第一篇：銀行信貸風(fēng)險防控心得

風(fēng)險防控心得

隨著2011年物價水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價和打壓房價，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經(jīng)濟最活躍的地方之一，民間資本就變得非?；钴S，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補自己這部分風(fēng)險。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險。

在保持風(fēng)險可控的前提下，更應(yīng)加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務(wù)指標(biāo)，通過部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機開展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務(wù)，同時也是為我部門完成明年的營銷任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

風(fēng)險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風(fēng)險的失控。我們銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，如果談風(fēng)險色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來認(rèn)識風(fēng)險，只要我們認(rèn)為風(fēng)險是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強的抵押物，或者客戶向我行提供強有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作。并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風(fēng)險加大，而對拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務(wù)流程上，客戶經(jīng)理更要樹立風(fēng)險意識，因為對于企業(yè)總體風(fēng)險的控制，法律合同風(fēng)險和程序風(fēng)險都是企業(yè)總體風(fēng)險的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實質(zhì)風(fēng)險主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務(wù)時也存在很多內(nèi)控的風(fēng)險。在合同的簽訂時，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認(rèn)識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關(guān)于合同的簽訂在和有關(guān)部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風(fēng)險，在具體業(yè)務(wù)辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實其真實性，在抵押登記方面更要親自把關(guān)，在他項權(quán)證的領(lǐng)取上更要親自領(lǐng)取，避免客戶帶領(lǐng)而導(dǎo)致抵押失效的情況，有時候在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)時，會出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴?，而另一方面公司法人的簽字或者保證公司的簽字蓋章沒有落實到位的情況，在這種情況下要如何學(xué)會向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門一個人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來說我們是一家經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，銀行通過承擔(dān)受讓企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險而向企業(yè)收取相關(guān)費用。因此我們銀行的信貸業(yè)務(wù)從實質(zhì)上來看就是在風(fēng)險和利潤中左右搖擺。在風(fēng)險可控的情況下，銀行業(yè)作為一個理性的經(jīng)濟人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時的生活中一定要有一個清楚的認(rèn)識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當(dāng)事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第二篇：銀行信貸風(fēng)險防控心得

風(fēng)險防控心得

隨著2011年物價水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價和打壓房價，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經(jīng)濟最活躍的地方之一，民間資本就變得非?；钴S，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補自己這部分風(fēng)險。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險。

在保持風(fēng)險可控的前提下，更應(yīng)加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務(wù)指標(biāo)，通過部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機開展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務(wù)，同時也是為我部門完成明年的營銷任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

風(fēng)險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風(fēng)險的失控。我們銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，如果談風(fēng)險色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來認(rèn)識風(fēng)險，只要我們認(rèn)為風(fēng)險是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強的抵押物，或者

客戶向我行提供強有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作。并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風(fēng)險加大，而對拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務(wù)流程上，客戶經(jīng)理更要樹立風(fēng)險意識，因為對于企業(yè)總體風(fēng)險的控制，法律合同風(fēng)險和程序風(fēng)險都是企業(yè)總體風(fēng)險的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實質(zhì)風(fēng)險主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務(wù)時也存在很多內(nèi)控的風(fēng)險。在合同的簽訂時，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認(rèn)識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關(guān)于合同的簽訂在和有關(guān)部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風(fēng)險，在具體業(yè)務(wù)辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實其真實性，在抵押登記方面更要親自把關(guān)，在他項權(quán)證的領(lǐng)取上更要親自領(lǐng)取，避免客戶帶領(lǐng)而導(dǎo)致抵押失效的情況，有時候在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)時，會出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴?，而另一方面公司法人的簽字或者保證公司的簽字蓋章沒有落實到位的情況，在這種情況下要如何學(xué)會向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門一個人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來說我們是一家經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，銀行通過承擔(dān)受讓企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險而向企業(yè)收取相關(guān)費用。因此我們銀

行的信貸業(yè)務(wù)從實質(zhì)上來看就是在風(fēng)險和利潤中左右搖擺。在風(fēng)險可控的情況下，銀行業(yè)作為一個理性的經(jīng)濟人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時的生活中一定要有一個清楚的認(rèn)識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當(dāng)事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第三篇：防控信貸風(fēng)險

防控信貸風(fēng)險

信貸風(fēng)險內(nèi)部控制，實質(zhì)上是對信貸管理的一種再監(jiān)督行為，它是監(jiān)管部門依據(jù)國家金融法律、規(guī)章，對金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括對信貸管理組織體系，貸款的審批、發(fā)放、管理、回收等內(nèi)部控制機制進行檢查、考核、評價方法的總稱。

其目的是督促金融機構(gòu)建立、健全信貸管理各項平衡制約機制和責(zé)任制，并有效地執(zhí)行，防止因制度的漏洞或執(zhí)行不力及監(jiān)督控制不嚴(yán)而出現(xiàn)高風(fēng)險貸款、以及以貸謀私等不良現(xiàn)象，切實防范和控制信貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險；內(nèi)部控制；信貸管理；貸款發(fā)放

1.信貸風(fēng)險內(nèi)部控制評價

信貸風(fēng)險內(nèi)部控制評價，主要圍繞防范控制風(fēng)險的各項操作程序、方法、管理制度、辦法等機制展開。具體包括以下四項要素：

1.1信貸策略。評價金融機構(gòu)制定的信貸策略是否符合國家法律規(guī)定和中央銀行制定的規(guī)章制度要求，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，是否考慮比較優(yōu)勢，突出自身特點，是否遵守審慎原則，按資產(chǎn)負債比例管理要求從嚴(yán)掌握貸款規(guī)模，選擇貸款對象，有無盲目擴張行為；信貸策略是否形成規(guī)范性文件，并被每一個信貸人員知曉、準(zhǔn)確理解執(zhí)行。

1.2組織體系。評價金融機構(gòu)是否按照“審貸分離、分級審批”要求建立了信貸操作和管理互相制約組織體系，貸款的發(fā)放和管理是否

由兩個以上部門或崗位分別承擔(dān)；是否建立科學(xué)、民主的貸款審批機構(gòu)；信貸人員的選撥是否建立了任職資格和優(yōu)勝劣汰制度。是否設(shè)立專門內(nèi)審部門對信貸業(yè)務(wù)全過程進行再監(jiān)控并向最高決策層報告。

1.3操作程序。貸款發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書面形式確立下來，是否嚴(yán)格執(zhí)行。

1.4管理制度。包括日常檢查、清收管理、風(fēng)險管理、質(zhì)量監(jiān)測管理、崗位責(zé)任制、信貸資產(chǎn)保全等是否建立了完善的規(guī)章制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。

2.信貸管理組織體系的內(nèi)部控制

信貸管理組織體系是指根據(jù)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)在要求和平衡制約機制要求而進行的機構(gòu)或崗位的配置，包括信貸業(yè)務(wù)操作部門或崗位、信貸審查管理部門或崗位、貸款發(fā)放審批決策組織的確立及其職能和職責(zé)、內(nèi)部稽核部門的設(shè)立及其職責(zé)履行情況等。信貸管理組織體系是信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的組織準(zhǔn)備，是加強信貸風(fēng)險內(nèi)部控制，防范控制信貸風(fēng)險的一個極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，貸款發(fā)放應(yīng)實行“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”和“審貸分離、分級審批”制度，一項信貸業(yè)務(wù)應(yīng)由兩個以上部門或崗位完成，這就要求金融機構(gòu)分離貸款調(diào)查評估和審查、檢查的職能，分別設(shè)置信貸調(diào)查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機構(gòu)或崗位，并要求根據(jù)貸款額的大小確立各級部門的審批權(quán)限，建立相應(yīng)的信貸審批委員會或?qū)徟〗M，保證每筆貸款由互相制約的兩個以上部門或崗位來完成；并建立信貸風(fēng)險內(nèi)部稽核監(jiān)

督、報告制度，保證貸款的發(fā)放處在高層管理人員的監(jiān)督之中。3 貸款發(fā)放內(nèi)控要求

貸款發(fā)放是信貸業(yè)務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，這個環(huán)節(jié)控制，隋況對信貸風(fēng)險的大小具有很大的影響。貸款發(fā)放應(yīng)具有一套嚴(yán)密的程序，包括貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批發(fā)放的全過程，這套程序應(yīng)順序經(jīng)過借款人提出貸款申請，信貸業(yè)務(wù)人員進行貸前調(diào)查評估并簽署意見，信貸審查人員對貸前調(diào)查評估的真實，陛和科學(xué)性進行審查并簽署意見，上報有權(quán)審批人審批，與借款人簽訂借款合同（擔(dān)保貸款還要簽訂擔(dān)保合同）。對這個過程中的每一個環(huán)節(jié)，各金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)建立一套完善的操作規(guī)程，以防止貸款發(fā)放的隨意性或違法亂紀(jì)行為。對貸款發(fā)放內(nèi)部控制進行稽核評價，就是要稽核評價各環(huán)節(jié)操作方法的完整性和有效性。

3.1審查借款人資格。借款人提交貸款申請書及相關(guān)資料后，貸款人首先要根據(jù)金融法規(guī)的規(guī)定，審查借款人是否具備貸款條件。借款人應(yīng)具備的基本條件是：

（1）應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

（2）應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，且符合以下要求：a.有按期還本付息的能力；b.應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的，須經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；c.已開立基本帳戶或一般存款帳戶；d.除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)

任公司和股份公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％；e.資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求；f.申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

3.2貸款人規(guī)定的其他條件。

（1）貸前調(diào)查評估。貸款人受理借款人的申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的財務(wù)狀況、償債能力、信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度，在此基礎(chǔ)上提出貸與不貸、貸款期限＼貸款方式等意見。信用等級評估應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、財務(wù)收支狀況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等要素進行。

（2）貸時審查。信貸業(yè)務(wù)部門對受理的借款人申請貸款的可行性進行調(diào)查評估并簽署意見后，移交審查部門審查。審查人按照有關(guān)規(guī)定對調(diào)查評估結(jié)果進行審查核實，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。

（3）貸款審批。審批人接到審查部門報采的資料后，應(yīng)按規(guī)定的方式組織有關(guān)信貸管理人員或?qū)＜覍J款發(fā)放的可行性進行評審，并確定貸款期限和方式，簽署審批意見。

（4）簽訂借款合同。所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款時間、種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。保證貸款還須保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法

人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名，抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

4.信貸管理的內(nèi)控要求

信貸管理內(nèi)控是指金融機構(gòu)在運用信貸資金時，對貸款在貸出之前調(diào)查評估，貸時審查核實，貸后監(jiān)督使用，回收本息，監(jiān)測預(yù)報風(fēng)險，資產(chǎn)質(zhì)量分析，控制化解風(fēng)險以及確定貸款方式、期限、利率，規(guī)范信貸檔案資料等一系列制度、辦法的總稱。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個重要環(huán)節(jié)，且習(xí)慣上所稱信貸管理較多的是指貸后管理，而且貸前的各個環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經(jīng)述及，本節(jié)所稱信貸管理內(nèi)控專門指貸后管理各項控制制度，包括貸后檢查，信貸風(fēng)險預(yù)警機制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管，信貸資產(chǎn)保全，貸款本息清收以及信貸崗位責(zé)任制等方面的內(nèi)容。貸款發(fā)放之后管理好壞，同樣對信貸風(fēng)險的大小具有重要影響。因此，必須強化對信貸管理內(nèi)部控制情況的稽核評價?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》以及中央銀行制訂頒發(fā)的“信貸資金管理辦法”和各金融機構(gòu)制訂的貸款管理規(guī)定都對貸款發(fā)放之后的管理提出了明確要求。具體如下：

（1）貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。

（2）貸款回收。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；貸款人對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作；貸款

人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加收罰息；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。

第四篇：淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險防控

淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險防控

隨著農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)力度的逐漸加大，信貸規(guī)模快速增長，加上農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險性和經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變的不利影響，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險有不斷積累擴大的趨勢。如何有效防范和控制信貸風(fēng)險，保持信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理中值得探討的課題。

一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式

（一）農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險。儲備糧油和最低收購價糧食的信貸風(fēng)險國家財政認(rèn)可，而對于準(zhǔn)政策性糧棉油和商業(yè)性農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款，國家沒有明確的信貸風(fēng)險保障政策。從近幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來自宏觀環(huán)境的農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險成為最具殺傷力的信貸風(fēng)險之一。近年來糧油價格波動起伏大，受國際國內(nèi)經(jīng)濟危機的影響，收購的市場價糧油品種銷售情況不理想，特別是收購貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經(jīng)營風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險。

（二）企業(yè)法人道德風(fēng)險。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進資金、項目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產(chǎn)權(quán)證明作抵押等手段，蓄意詐騙貸款；缺乏長期經(jīng)營理念，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表等形式，投向股票或房地產(chǎn)等高風(fēng)險領(lǐng)域。

（三）貸款客戶經(jīng)營風(fēng)險。表現(xiàn)為客戶治理機制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產(chǎn)、家族式經(jīng)營和經(jīng)驗式管理階 1 段，行業(yè)、技術(shù)起點較低，產(chǎn)品競爭力不強，抵御市場風(fēng)險能力弱。貸款客戶由于決策失誤、產(chǎn)品市場占有率下降、盈利空間萎縮等原因，無法按期還款。近兩年農(nóng)發(fā)行中長期貸款占比逐年增加，貸款資金趨向長期化，客戶經(jīng)營造成的潛在信貸風(fēng)險大量后移。

（四）貸款資格準(zhǔn)入風(fēng)險。少數(shù)基層行在業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶營銷過程中，由于在客戶戰(zhàn)略性調(diào)整中饑不擇食，注重客戶營銷數(shù)量和信貸投放規(guī)模，忽視了少數(shù)客戶自身先天性不足，對客戶的資格審查和信貸準(zhǔn)入沒有嚴(yán)格把關(guān)，形成信貸風(fēng)險。

（五）內(nèi)部管理操作風(fēng)險。主要表現(xiàn)為少數(shù)貸前調(diào)查報告僅根據(jù)客戶相關(guān)文字材料摘錄、整合，沒有深入探究客戶真實財務(wù)狀況、盈利能力和管理水平，由此形成的調(diào)查結(jié)論不能反映客戶的真實情況。貸款風(fēng)險保障條件落實不嚴(yán)，對借款人、擔(dān)保人、抵(質(zhì))押物審查不嚴(yán)。貸后管理表面化，貸款風(fēng)險預(yù)警機制失靈，對貸款預(yù)警信息不能及時發(fā)現(xiàn)，及時報告，及時處臵等。

二、防控信貸風(fēng)險的有效途徑

農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經(jīng)濟規(guī)則來防范和控制信貸風(fēng)險，從管理理念、客戶營銷、方法、方案、體系、管理工具、市場走勢、績效考核、貸后管理、風(fēng)險預(yù)警等方面完善和提高信貸風(fēng)險管理水平，是目前農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理的重中之重。

（一）提升理性認(rèn)識防風(fēng)險，牢固樹立全面風(fēng)險防控理念。履行國務(wù)院賦予的政策性職能，加快業(yè)務(wù)發(fā)展是目前農(nóng)發(fā)行的主題。但農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)、建設(shè)新農(nóng)村，面臨著比商業(yè)銀行更高的 2 信貸風(fēng)險，所以必須牢固樹立全面風(fēng)險防控意識，培育統(tǒng)一的風(fēng)險管理理念，將風(fēng)險防控理念貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。要樹立和健全“五種風(fēng)險管理理念”，即一致性理念，確保風(fēng)險管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)相一致；全面性理念，確保風(fēng)險管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險，所有風(fēng)險都有專門的對應(yīng)的崗位來負責(zé)；獨立性理念，健全職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險管理機制；權(quán)威性理念，確保風(fēng)險管理部門和風(fēng)險管理評估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。

（二）嚴(yán)格把握客戶準(zhǔn)入條件防風(fēng)險，加大對客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是將風(fēng)險防控的關(guān)口前移，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是全面風(fēng)險管理的首要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在客戶營銷過程中，要提高對客戶風(fēng)險和發(fā)展前景判斷和識別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關(guān)部門的信息共享來查詢，努力降低銀企信息不對稱帶來的道德風(fēng)險，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評級機構(gòu)對客戶的資信進行動態(tài)評級，調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。建立健全適合農(nóng)發(fā)行貸款客戶的信用評級指標(biāo)和評價體系，信用評級指標(biāo)要注重客戶的成長性、盈利性等要素。通過綜合信用評級將客戶分類，對信用度差、資產(chǎn)負債率高、產(chǎn)品競爭力弱、經(jīng)營不規(guī)范，或體制差、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)分散的客戶實行退出機制；對信用等級高、經(jīng)營效益好、履約能力強和所屬行業(yè)持續(xù)景氣的優(yōu)質(zhì)客戶找準(zhǔn)投入點，加大信貸投入力度。三是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入。緊跟國家宏觀經(jīng)濟政策的走向，加強對相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的調(diào)查研究，圍繞重點企業(yè)及項目優(yōu)化投向，積極支持風(fēng)險低、可持 3 續(xù)發(fā)展的重點涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

（三）研究市場走勢防風(fēng)險，依據(jù)市場確定信貸政策。農(nóng)產(chǎn)品市場的價格和供求走勢決定客戶經(jīng)營風(fēng)險的大小。要適時分析市場走勢變化，科學(xué)把握好貸、收、存、銷的關(guān)系，科學(xué)確定貸款投放的時間、額度、方式，幫助和督促貸款客戶將信貸風(fēng)險降低到最低限度。在農(nóng)產(chǎn)品收購貸款投放和管理過程中，當(dāng)價格高開高走時，督促客戶邊購邊銷，快購快銷；當(dāng)價格低開高走時，先多投放貸款，后逐漸減少貸款投放，控制貸款投放節(jié)奏；當(dāng)價格低開低走時，適量增加貸款投放量，增加企業(yè)庫存。充分運用信貸杠桿，引導(dǎo)企業(yè)理性把握市場走勢，在價格上漲時不盲目“賭市”，在價格下跌時不慌亂“畏市”，降低經(jīng)營風(fēng)險。

（四）健全預(yù)警機制防風(fēng)險，構(gòu)筑信貸風(fēng)險的“三道預(yù)警防線”。第一道防線是行業(yè)定期分析預(yù)測和預(yù)警預(yù)報，提高應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。不僅要分析宏觀經(jīng)濟形勢對相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，分析產(chǎn)品供求、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、困境、趨勢，揭示經(jīng)濟周期與行業(yè)周期之間的關(guān)系，還要充分利用客戶貸款申報資料和CM2006數(shù)據(jù)，定期采集反映客戶盈利能力、償債能力、營運能力等方面的財務(wù)指標(biāo)，揭示客戶經(jīng)營情況和所處行業(yè)特征。在此基礎(chǔ)上，深入分析農(nóng)發(fā)行信貸支持客戶及產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險，并對相關(guān)風(fēng)險進行及時預(yù)警和應(yīng)對。第二道防線是客戶資金和庫存的預(yù)警預(yù)報，主要是對客戶的資金流和貸款物質(zhì)保證度的適時監(jiān)測，密切關(guān)注客戶的不正常關(guān)聯(lián)交易，及時預(yù)警。第三道防線是客戶貸款到期或逾期的及時介入。要進一步理順、明確客戶和風(fēng)險兩個部門之間的風(fēng)險管理職責(zé)和工作協(xié)調(diào)機制，客戶部門要積極參 4 與到風(fēng)險管理中，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險就要及時向風(fēng)險部門預(yù)報，風(fēng)險部門及早分析調(diào)查，及早處理風(fēng)險，提高信貸風(fēng)險管控的有效性。

（五）規(guī)范信貸流程防風(fēng)險，落實風(fēng)險防控措施。一是強化客戶經(jīng)理的信息搜集分析職責(zé)，提高信息甄別能力。二是建立適合客戶特點的貸款審查制度。在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡化貸款審查程序，健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度，逐步建立客戶貸款的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)手段，提高貸款審批效率。三是建立客戶信息系統(tǒng)，除客戶的財務(wù)信息、信用記錄外，應(yīng)注重客戶主的個人素質(zhì)、信用、能力、客戶技術(shù)、產(chǎn)品、市場現(xiàn)狀與前景等軟信息。四是根據(jù)客戶風(fēng)險、信用等級實施不同的貸款方式。如信用貸款、抵(質(zhì))押貸款、保證擔(dān)保貸款等。五是加強對客戶經(jīng)理和風(fēng)險專業(yè)人員的培養(yǎng)、儲備和配備，強化盡職管理。用好《客戶經(jīng)理貸款管理盡職手冊》，構(gòu)建“盡職免責(zé)、失職必究”的責(zé)任追究體制。

（六）健全補償機制防風(fēng)險，有效落實貸款風(fēng)險補償措施。一是落實好“三金”制度，即貸款客戶要在開戶農(nóng)發(fā)行存入一定數(shù)量的法人保證金、貸款風(fēng)險保證金和自有資金。當(dāng)客戶不能按要求償還貸款本息時，要從客戶法人保證金、貸款風(fēng)險保證金、自有資金、其他業(yè)務(wù)收入和以前利潤等渠道多方籌措資金來源，盡可能控制信貸風(fēng)險，避免信貸風(fēng)險的累積擴大。二是落實好合規(guī)合法足值的擔(dān)保措施?？蛻艚?jīng)理要全程參與擔(dān)保資產(chǎn)評估，逐一核實擔(dān)保資產(chǎn)，合法確定其市場價值。在日常信貸監(jiān)管活動中，不僅要核實擔(dān)保貸款的安全性，還要檢查擔(dān)保實物和價值是否發(fā)生變化，防止擔(dān)保物品減值、損失和轉(zhuǎn)移。三是落實好貸款形成實物的財產(chǎn)保險，并將農(nóng)發(fā)行作為該保險的第一受益人。

第五篇：信貸風(fēng)險防控學(xué)習(xí)心得

信貸風(fēng)險防控學(xué)習(xí)心得

2015年9月3日，我有幸參加了我行在杭州舉辦的“ ？？？？？”的學(xué)習(xí)班，在為期一周的培訓(xùn)中，我認(rèn)真地學(xué)習(xí)了信貸風(fēng)險防范和財務(wù)報表分析等內(nèi)容。其中，老師對信貸風(fēng)險防控的理論基礎(chǔ)進行了深刻講解，并組織了實際案例的討論、演示和點評，既有實務(wù)操作又有理論講解，使我對信貸風(fēng)險防控有了更多的認(rèn)識和理解。

一、貸前調(diào)查是風(fēng)險防控的第一道關(guān)口。

貸前調(diào)查不全面、資料收集不全;輕易采用企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)，欠核實，缺乏對假信息、報表的防范;存在由社會上不正?，F(xiàn)象引發(fā)的道德風(fēng)險問題，對企業(yè)信譽調(diào)查重視程度不夠，未能及時發(fā)現(xiàn)借款人注冊資金未到位或抽逃公司注冊資金。有可能導(dǎo)致貸前調(diào)查報告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

二、貸時審查是風(fēng)險防控的再保險。

若貸款審批機制不完善，輕信信貸調(diào)查結(jié)論，對貸款主體的資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，就會讓不符合貸款條件的企業(yè)輕易獲得貸款資格。審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級評定、授權(quán)授信等方面，逐一核實貸款調(diào)查人員提供的貸款申請資料和調(diào)查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務(wù)材料，審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，及時通知調(diào)查人員及相關(guān)行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回復(fù)。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核，看其是否真實有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請資料的內(nèi)容基本一致。

三、貸后管理是監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

貸款實行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時，實地進行貸后檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風(fēng)險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

總之，我覺得開展業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)是銀行從業(yè)人員的的一項本職工作。我們要將學(xué)習(xí)內(nèi)容落實到今后的工作，找準(zhǔn)薄弱點各個擊破，不斷健全我行信貸防控體系。