第一篇：檔案整理匯報(bào)總結(jié)--很詳細(xì)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)檔案管理工作總結(jié)

鄉(xiāng)檔案管理工作在上級業(yè)務(wù)部門的關(guān)心、指導(dǎo)下，在鄉(xiāng)黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞強(qiáng)化檔案職能，加快檔案工作規(guī)范化管理這個(gè) 重點(diǎn)，認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹落實(shí)《中華人民共和國檔案法》、《檔案法實(shí)施辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，通過廣泛的學(xué)習(xí)、宣傳、落實(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)了全鄉(xiāng)干部職工對檔案工作的重要性認(rèn)識，為我鄉(xiāng)檔案管理工作走向規(guī)范化、制度化奠定了基礎(chǔ)，為上級部門及領(lǐng)導(dǎo)決定提高了重要保障，促進(jìn)了全鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康 協(xié)調(diào)發(fā)展?，F(xiàn)將一年來的工作情況總結(jié)如下：

一、高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

為了適應(yīng)新時(shí)期發(fā)展要求，進(jìn)一步加強(qiáng)我鄉(xiāng)檔案工作，我鄉(xiāng)在年初把檔案工作列入黨建、經(jīng)濟(jì)目標(biāo)考核，列入全鄉(xiāng)工作計(jì)劃和發(fā)展規(guī)劃，準(zhǔn)備用1—2年時(shí)間，從管理入手，以培訓(xùn)為重點(diǎn)，逐步規(guī)范鄉(xiāng)綜合檔案管理。積極向廣大干部職工宣傳有關(guān)檔案工作的法律法規(guī)，并收到較好的效果，例如干部職工都能自覺配合 檔案管理工作人員提交有關(guān)資料、信息等，站辦所都能將各自的存檔資料歸檔上交檔案室。在檔案工作中我們深深地 體會(huì)到，領(lǐng)導(dǎo)重視是做好檔案工作的關(guān)鍵。

二、建立健全檔案管理制度，強(qiáng)化檔案管理工作

為使我鄉(xiāng)檔案管理工作逐步走向制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。我鄉(xiāng)結(jié)合實(shí)際情況，建立健全和完善了檔案管理的制度。制定了檔案工作人員崗位職責(zé)、檔案保密、檔案保管、檔案查閱、檔案鑒定銷毀等制度，為檔案工作進(jìn)入科學(xué)規(guī)范的管理創(chuàng)造了有利條件。我們在實(shí)際工作中，嚴(yán)格執(zhí)行檔案工作的各項(xiàng)制度，保證了我鄉(xiāng)檔案工作的有序開展。使我們更加清晰地認(rèn)識到檔案工作的重要性。

三、加強(qiáng)制度建設(shè)，完 善管理措施，認(rèn)真抓好落實(shí)，嚴(yán)防泄密

繼續(xù)加強(qiáng)工作人員崗位職責(zé)的建設(shè)，貫徹執(zhí)行《檔案法》以及國家有關(guān)檔案工作的方針政策,定期做好檔案工作的法規(guī)、制度、規(guī)定的宣傳工作,增強(qiáng)各單位工作人員的檔案意識。依照相關(guān)法規(guī)，切實(shí) 加強(qiáng)對文件材料收集和鑒定銷毀工作的監(jiān)督、檢查和管理，使我鄉(xiāng)的檔案管理更趨合理化、規(guī)范化、科學(xué)化。我 們制定并實(shí)施了較為有效的措施：一方面，加強(qiáng)對歸檔文件材料的保管以及保密力度，由檔案人員統(tǒng)一集中管理，任何個(gè)人不得擅自挪用，凡涉及保密的文件資料，認(rèn)真做好傳閱和 保存工作；另一方面，做到以人為本，努力提高檔案管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，積極參加檔案專業(yè)技術(shù)和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。檔案工作人員認(rèn)真做好文件的

收、發(fā)工作，做好檔案的收集整理工作，保證歸檔文件材料完整、準(zhǔn)確、系統(tǒng)；做好檔案的統(tǒng)計(jì)、利用工作,對各類檔案庫存、接收、銷毀、利用等進(jìn)行準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì),有計(jì)劃、有步驟地進(jìn)行檔案史料匯編，積極做好檔案信息資源的開發(fā)利用,保證辦各項(xiàng)工作提供優(yōu)良的服務(wù)；嚴(yán)格按照保密法和檔案法管理檔案，保證檔案的安全和利用。主動(dòng)接受主管部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和督促檢查，積極完成與檔案相關(guān)的其它工作。

我們充分認(rèn)識到檔案工作的最終目的是為了提供利用，今年我們繼續(xù)堅(jiān)持檔案工作為全鄉(xiāng)發(fā)展服務(wù)的宗旨，遵循檔案資料查（借）閱制度，主動(dòng)對外界提供服務(wù)，積極開發(fā)檔案信息資源，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)，為現(xiàn)實(shí)工作提供參考、借鑒、憑證作用。

四、存在問題

1、檔案意識淡薄，思想未到位。盡管現(xiàn)在把檔案列入我鄉(xiāng)責(zé)任制考核中，但部分人員對檔案工作意識仍不夠重視，一定程度上影響了檔案工作的開展。

2、基礎(chǔ)設(shè)施差，經(jīng)費(fèi)緊缺。由于財(cái)政困難，檔案裝具、材料、消防設(shè)施等達(dá)不到上級部門對檔案管理的要求，使檔案保管利用受到影響，特別是隨著社會(huì)發(fā)展，辦公自動(dòng)化技術(shù)的應(yīng)用、電子文件應(yīng)運(yùn)而生，傳統(tǒng)的歸檔方式已不能滿足

社會(huì)需要，但受到經(jīng)濟(jì)制約，我鄉(xiāng)的檔案管理工作只能依據(jù)傳統(tǒng)的方式進(jìn)行歸檔。

3、檔案收集不齊全。鄉(xiāng)里許多召集會(huì)議布置工作往往只是口頭形式，各辦公室形成的文件材料，各自存放，特別是一些專業(yè)檔案和照片檔案易散落在各個(gè)辦公室，收集、整理它們也就特別難，造成檔案收集完整率、歸檔率低。

4、檔案人員專業(yè)知識不強(qiáng)，隊(duì)伍不穩(wěn)定。一直來沒有專業(yè)檔案員，而由辦公室文秘人員兼任，由于人員變動(dòng)現(xiàn)任檔案管理人員沒有經(jīng)過檔案管理相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，所掌握的檔案知識不夠，平時(shí)工作比較繁忙，工作人員變動(dòng)大，檔案工作缺乏連續(xù)性，致使檔案管理質(zhì)量不高。5、2004年前檔案管理混亂。2004年以前我鄉(xiāng)無專兼職人員管理檔案，致使有的檔案遺失、有的沒有按類別裝訂等極其混亂。由于我鄉(xiāng)沒有專職的檔案管理相關(guān)人員，不具備對原來的老檔案進(jìn)行整理規(guī)范的能力，因此至今的檔案室仍是一片混亂。

五、整改措施

1、進(jìn)一步加大《檔案法》的宣傳教育工作，使全局職工樹立“依法治檔”的意識，把檔案法制化建設(shè)抓好做實(shí)。

2、把檔案工作列入黨組考核的目標(biāo)責(zé)任，統(tǒng)盤安排，認(rèn)真落實(shí)。

3、加大對檔案管理的投入。積極向上級各部門爭取資金改善檔案硬件設(shè)施，配齊配強(qiáng)專業(yè)檔案管理人員，逐步使我鄉(xiāng)的檔案工作走上規(guī)范化、制度化軌道。

4、進(jìn)一步開發(fā)和利用好檔案。積極主動(dòng)為現(xiàn)實(shí)工作提供參考、借鑒、憑證。同時(shí)積極對檔案信息資源加以開發(fā)，使之為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。

5、加強(qiáng)自身檔案知識修養(yǎng)，提高業(yè)務(wù)水平。積極參加市檔案局組織的培訓(xùn)，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)檔案方面的知識，勇于創(chuàng)新，注重工作實(shí)效。

6、充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的作用，注意做好涉及廣大群眾切身利益的人事編制法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策的公開發(fā)布工作，全心全意為人民服務(wù)。

第二篇：檔案匯報(bào)總結(jié)

2011年檔案室工作總結(jié)

2011年即將過去，檔案工作在院辦公室領(lǐng)導(dǎo)下，有了進(jìn)一步發(fā)展。隨著醫(yī)院建設(shè)改造的竣工，檔案室喜遷新址，硬件環(huán)境已達(dá)到檔案工作目標(biāo)管理標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上，檔案工作在文件管理方面做了些具體工作：

1．在貫徹《機(jī)關(guān)檔案工作目標(biāo)管理標(biāo)準(zhǔn)》的基礎(chǔ)上，結(jié)合醫(yī)院工作實(shí)際情況，重新設(shè)立醫(yī)院檔案管理機(jī)構(gòu)，成立檔案管理領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作職責(zé)，設(shè)立專職及兼職檔案人員。

2．對2010年醫(yī)院的文件材料進(jìn)行收集、整理偏目，補(bǔ)充完善了檢索目錄，將借出的文件及時(shí)收回，保持了文歸材料的全面完整性。

3．根據(jù)國家檔案局《機(jī)關(guān)文件材料歸檔范圍和文書檔案保管期限規(guī)定》的通知，結(jié)合我院檔案材料特點(diǎn)，制定了結(jié)合本院的文書檔案保管期限表，以此為依據(jù)，對歸檔文件進(jìn)行收集整理保存，達(dá)到上級機(jī)關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)要求。

4．為了規(guī)范更好的利用檔案資源，制定了檔案室工作制度、檔案借閱利用制度、檔案統(tǒng)計(jì)制度、檔案保管制度、檔案鑒定與銷毀制度、檔案保密制度及檔案工作人員職責(zé)。完善管理機(jī)制，更大限度地利用醫(yī)院檔案資源。

第三篇：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識_總結(jié)的很詳細(xì)

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

第一節(jié)保險(xiǎn)概述

一、簡述保險(xiǎn)的含義及分類。

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來的保險(xiǎn)基金，對保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。

保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。

從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，表現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的商品交換關(guān)系；(2)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的收入再分配關(guān)系。

從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?，以多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。

從法律意義上說，保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保

險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

由此可見，保險(xiǎn)乃是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一。

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

從廣義上講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指除人身保險(xiǎn)外的其他一切險(xiǎn)種，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。

社會(huì)保險(xiǎn)是國家以法律的形式規(guī)定的,在勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力而沒有甚或來源是給與物質(zhì)幫助、維護(hù)即本身獲得各種制度的總稱。我國《勞動(dòng)法》第七十條規(guī)定“國家發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)，建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)基金，使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得幫助和補(bǔ)償。” 與社會(huì)保險(xiǎn)相對應(yīng)，商業(yè)保險(xiǎn)通過訂立保險(xiǎn)合同、以盈利為目的的保險(xiǎn)形式,由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系,投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷

殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。

二、保險(xiǎn)的要素有哪些？

保險(xiǎn)要素指構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要因素。構(gòu)成保險(xiǎn)要素的主要指：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的及可保風(fēng)險(xiǎn)。一般地說，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素包括：可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；保險(xiǎn)基金的建立；保險(xiǎn)合同的訂立。

現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容：

1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

可保風(fēng)險(xiǎn)指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件包括：

（1）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，只有損失的機(jī)會(huì)，而無獲利的可能。

（2）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。

（3）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。

重大的損失是被保險(xiǎn)人不愿承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無參加保險(xiǎn)的必要。

（4）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。

要求損失的發(fā)生具有分散性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的，是以大多數(shù)人支付的小額保費(fèi)，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，保險(xiǎn)人通過向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)所建立起的保險(xiǎn)資金根本無法抵消損失，從而影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

（5）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性

在保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)人必須制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的概率。這就要求風(fēng)險(xiǎn)具有可測性。

2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件。

（1）風(fēng)險(xiǎn)的大量性

風(fēng)險(xiǎn)的大量性一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的條件。根據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的越多，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對穩(wěn)定性，依此厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率也才更為準(zhǔn)確合理，收取保險(xiǎn)費(fèi)的金額也就越接近于實(shí)際損失額和賠付額。如果只有少量保險(xiǎn)標(biāo)的，就無所謂集合和分散，損失發(fā)生的概率也難以測定，大數(shù)法則更不能有效地發(fā)揮作用。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性

所謂的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，則發(fā)生損失的概率不相同，風(fēng)險(xiǎn)也就無法進(jìn)行統(tǒng)一的集合與分散，此外不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，損

失發(fā)生的頻率和幅度有差異，若進(jìn)行統(tǒng)一的集合與分散，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。

3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

保險(xiǎn)在實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為。制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。保險(xiǎn)商品的交換行為是一種經(jīng)濟(jì)行為，為保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要遵循一些基本原則。

（1）公平性原則

一方面，公平性原則要求保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是對等的，另一方面，要求投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況是相適應(yīng)的。

（2）合理性原則

合理性原則是針對某險(xiǎn)種的平均費(fèi)率而言的。保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，不應(yīng)在抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付或給付以及有關(guān)的營業(yè)費(fèi)用后，獲得過高的營業(yè)利潤，即要求保險(xiǎn)人不能為獲得非正常經(jīng)營性利潤而制定高費(fèi)率。

（3）適度性原則

如果保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，超出投保人交納保費(fèi)的能力，就會(huì)影響投保人的積極性，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；如果保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，最終也將損害被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)費(fèi)率是否適度應(yīng)當(dāng)是就保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)而言的。

（4）穩(wěn)定性原則

穩(wěn)定性原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的，這樣，既有利于保險(xiǎn)經(jīng)營，也有利于投保人續(xù)保。對于投保人，穩(wěn)定的費(fèi)率可使其支出確定，免遭費(fèi)率變動(dòng)之哭；對于保險(xiǎn)人，盡管費(fèi)率上漲可以使其獲得一定的利潤，但是費(fèi)率的不穩(wěn)定也勢必導(dǎo)致投保人的不滿，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營活動(dòng)。

（5）彈性原則

彈性原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定，在長期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況的變動(dòng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因?yàn)樵谳^長的時(shí)期內(nèi)，由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、文化的不斷進(jìn)步與變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，保險(xiǎn)費(fèi)率水平也隨之變動(dòng)。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生、社會(huì)福利的進(jìn)步、人類壽命的延長、死亡率的降低、疾病的減少，過去厘定的人壽保險(xiǎn)費(fèi)率就需要進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)變化了的情況。

為防止各保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)費(fèi)率的惡性競爭，一些國家對保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方式作出了具體規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百零七條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批”“其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！薄侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第76 條規(guī)定：“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，公布指導(dǎo)性保險(xiǎn)費(fèi)率?！?/p>

4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立

保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義

務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金?！侗ｋU(xiǎn)法》第九十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！?/p>

（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

指在準(zhǔn)備金評估日為尚未履行的保險(xiǎn)責(zé)任提取的準(zhǔn)備金，主要是指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期間在1 年以內(nèi)（含1 年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金。

（2）未決賠款準(zhǔn)備金

指保險(xiǎn)公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)事故已發(fā)生，并向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金）、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)事故已發(fā)生，但未向保險(xiǎn)公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金）和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金（為尚未結(jié)案的賠案可能發(fā)生的費(fèi)用提取的準(zhǔn)備金）。

（3）總準(zhǔn)備金

或稱自由準(zhǔn)備金是用來滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金。它是從保險(xiǎn)公司的稅前利潤中提取的。

（4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金

指保險(xiǎn)人把投保人歷年交納的純保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入積累起來，為將來發(fā)生的保險(xiǎn)給付和退保給付而提取的資金，或者說是

保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。

5、保險(xiǎn)合同的訂立

（1）保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的合同關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對其進(jìn)行保護(hù)和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險(xiǎn)合同。

（2）保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)是相互對應(yīng)的。

三、保險(xiǎn)的特征是什么？

1、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分。其保障的對象財(cái)產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實(shí)現(xiàn)保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。

2、互助性。保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。它在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。

3、法律性。從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是依法按照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人要建立保險(xiǎn)關(guān)系，其形式是保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險(xiǎn)合同。沒有保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)關(guān)系就無法成立。

4、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施?，F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以精密的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。

四、簡述保險(xiǎn)與相似制度的聯(lián)系與區(qū)別。

從現(xiàn)象上看，現(xiàn)在有一些制度與商業(yè)保險(xiǎn)相類似。因此，人們很容易把商業(yè)保險(xiǎn)和這些相似制度相混淆，為了更清晰地了解保險(xiǎn)概念，將商業(yè)保險(xiǎn)和一些相似制度做一些比較。

1、保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)?；ブｋU(xiǎn)是由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來的，預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的互助合作組織之中，如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬互助會(huì)、職工醫(yī)療互助保險(xiǎn)等。

保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)之間也存在差異性：（1）保險(xiǎn)的互助范圍以全社會(huì)公眾為對象，而互助保險(xiǎn)的互助范圍則是以其互助團(tuán)體內(nèi)部成員為限；（2）保險(xiǎn)的互助是其間接后果而不是直接目的，而互助保險(xiǎn)的互助則是直接目的；（3）保險(xiǎn)是按照商品經(jīng)濟(jì)的原則，以盈利為目的而經(jīng)營的商業(yè)行為，而互助保險(xiǎn)是以共濟(jì)為目的的非商業(yè)活動(dòng)。

2、保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是國家政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。其主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。這里，保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較主要是人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較。兩者都是以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提，以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，以建立保險(xiǎn)基金為提供經(jīng)濟(jì)保障物質(zhì)基礎(chǔ)的。其區(qū)別主要表現(xiàn)為：（1）經(jīng)營主體不同。人身保險(xiǎn)的經(jīng)營主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司；而社會(huì)保險(xiǎn)可以由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)辦理，也可以委托金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)代管。我國經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)是由勞動(dòng)和社會(huì)保障部授權(quán)的社會(huì)保障機(jī)構(gòu)。（2）行為依據(jù)不同。人身保險(xiǎn)是以合同實(shí)施的民事行為，而社會(huì)保險(xiǎn)是依法實(shí)施的政府行為。（3）實(shí)施方式不同。人身保險(xiǎn)合同的訂立貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則；而社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)。

（4）適用的原則不同。人身保險(xiǎn)是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人關(guān)系的，雙方的權(quán)利和義務(wù)是對等的，多投多保，少投少保，不投不保；而社會(huì)保障是以貫徹國家的勞動(dòng)政策和社會(huì)政策為宗旨的，強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平的原則，投保人的交費(fèi)水平和保障水平的聯(lián)系并不緊密。（5）保障功能不同。人身保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對保險(xiǎn)事故所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付，可以滿足生存、發(fā)展與享受的各個(gè)層次的需要；社會(huì)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是通過社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社會(huì)成員的基本生活需要，即生存需要。（6）

保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同。投保人承擔(dān)人身保險(xiǎn)的全部保險(xiǎn)費(fèi)，社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常由個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)。

3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是為將來的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行資金積累的一種形式，尤其是人身保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的生存部分，幾乎與儲(chǔ)蓄難以區(qū)分。但二者存在區(qū)別：（1）消費(fèi)者不同。保險(xiǎn)的消費(fèi)者必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，經(jīng)過核?？赡軙?huì)有一些人被拒保或有條件地承保；儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者可以是任何單位或個(gè)人，一般沒有特殊條件的限制。（2）計(jì)算技術(shù)要求不同。保險(xiǎn)是集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所交的保險(xiǎn)費(fèi)以備將來賠付用，其目的在于風(fēng)險(xiǎn)的共同分擔(dān)，且以嚴(yán)格的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)。（3）受益期限不同。保險(xiǎn)的賠付是不確定的，無論已經(jīng)交付多少保費(fèi)和交付時(shí)間的長短，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金； 儲(chǔ)蓄支付是確定的，存款人可獲得本金，并且隨著時(shí)間的推移領(lǐng)取利息。（4）行為性質(zhì)不同。保險(xiǎn)是互助互濟(jì)的行為，是自力與他力的結(jié)合；儲(chǔ)蓄則是個(gè)人行為，無求于他人。（5）消費(fèi)目的不同。保險(xiǎn)消費(fèi)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失；而儲(chǔ)蓄的主要目的 是為了獲取利息收入。

4、保險(xiǎn)與救濟(jì)。保險(xiǎn)與救濟(jì)均為對經(jīng)濟(jì)生活不安定的一種補(bǔ)救行為。其目標(biāo)均為努力使社會(huì)生活正常和穩(wěn)定。二者的區(qū)別在于：（1）提供保障的主體不同。保險(xiǎn)保障是由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的，是一種商業(yè)行為；救濟(jì)包括民間救濟(jì)和政府救濟(jì)。民間救

濟(jì)是由個(gè)人或單位提供，是一種慈善行為；政府救濟(jì)屬于社會(huì)行為，通常被稱為社會(huì)救濟(jì)。（2）保險(xiǎn)實(shí)行的是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障；救濟(jì)實(shí)行的是無償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。（3）保險(xiǎn)當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；救濟(jì)的授受雙方無對等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（4）保險(xiǎn)行為受保險(xiǎn)合同的約束；救濟(jì)事業(yè)是根據(jù)社會(huì)救濟(jì)政策履行職責(zé)。（5）保險(xiǎn)共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成基于數(shù)學(xué)計(jì)算為基礎(chǔ)；救濟(jì)則大都為無準(zhǔn)備。（6）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是具有互助

合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；救濟(jì)機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會(huì)資助的事業(yè)機(jī)構(gòu)。

五、簡述保險(xiǎn)的主要分類標(biāo)準(zhǔn)及各保險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)下的保險(xiǎn)種類。

大類別按照保險(xiǎn)保障范圍分類，小類別按照保險(xiǎn)標(biāo)的的種類分類。

按照保險(xiǎn)保障范圍分為：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或者物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益的損失負(fù)賠償責(zé)任。

1、火災(zāi)保險(xiǎn)是承保陸地上存放在一定地域范圍內(nèi)，基本上處于靜止?fàn)顟B(tài)下的財(cái)產(chǎn)，比如機(jī)器、建筑物、各種原材料或產(chǎn)品、家庭生活用具等因火災(zāi)引起的損失。

2、海上保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種運(yùn)輸保險(xiǎn)，它是各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)

展最早的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對海上危險(xiǎn)引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)賠償責(zé)任。

3、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是除了海上運(yùn)輸以外的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，主要承保內(nèi)陸、江河、沿海以及航空運(yùn)輸過程中貨物所發(fā)生的損失。

4、各種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)主要承保各種運(yùn)輸工具在行駛和停放過程中所發(fā)生的損失。主要包括汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、鐵路車輛保險(xiǎn)。

5、工程保險(xiǎn)承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失。

6、災(zāi)后利益損失保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故后可能引起的各種無形利益損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。

7、盜竊保險(xiǎn)承保財(cái)物因強(qiáng)盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的損失。、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要承保各種農(nóng)作物或經(jīng)濟(jì)作物和各類牲畜、家禽等因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。

責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人，在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害，根據(jù)法律或契約對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，都可以在投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)之后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

10、公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人對其他人造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。

11、雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主根據(jù)法律或者雇傭合同對雇員的人身傷亡應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

12、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因制造或銷售產(chǎn)品的缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責(zé)任。

13、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、設(shè)計(jì)師等自由職業(yè)者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

信用保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。

14、信用保險(xiǎn)以訂立合同的一方要求保險(xiǎn)人承擔(dān)合同的對方的信用風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的保險(xiǎn)。

15、保證保險(xiǎn)以義務(wù)人為被保證人按照合同規(guī)定要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對權(quán)利人應(yīng)履行義務(wù)的保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)是以人的身體或者生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間遭受到人身傷亡，或者保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人傷亡或者生存時(shí)，給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)除了包括人壽保險(xiǎn)外，還有健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。

疾病保險(xiǎn)又稱健康保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因疾病而支出的醫(yī)療費(fèi)用，或者因疾病而喪失勞動(dòng)能力，按照保險(xiǎn)單的約定給付保

險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)：簡稱壽險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)

16、定期死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間死亡為給付條件的保險(xiǎn)。

17、終身死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人終身死亡為給付條件的保險(xiǎn)。

18、兩全保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或者保險(xiǎn)期間屆滿仍舊生存為給付條件的保險(xiǎn)，有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。

19、年金保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件，保證被保險(xiǎn)人在固定的期限內(nèi)，按照一定的時(shí)間間隔領(lǐng)取款項(xiàng)的保險(xiǎn)。

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn) 就是保險(xiǎn)公司將收進(jìn)來的資本(保費(fèi))除了提供給客戶保險(xiǎn)額度以外，還會(huì)去做基金標(biāo)的連結(jié)讓客戶可以享受到投資獲利。

萬能人壽保險(xiǎn)(又稱為萬用人壽保險(xiǎn))指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

六、保險(xiǎn)的功能主要有哪些？

保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，這三大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能實(shí)現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。

1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競爭力。具體體現(xiàn)為兩個(gè)方面：

（１）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償：保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。這種補(bǔ)償既包括對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。

（２）人身保險(xiǎn)的給付：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。

2、資金融通的功能

資金融通的功能是指將形成的保險(xiǎn)資金中的閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間差；另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生不都是同時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次全部賠付出去，也就是保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間存在數(shù)量差。這些都為保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。保險(xiǎn)資金融通要堅(jiān)持：合法性、流動(dòng)性、安全性、效益性的原則。

3、社會(huì)管理的功能

社會(huì)管理是指對整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程。目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效管理。

（１）社會(huì)保障管理：保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的有效組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用，一方面，保險(xiǎn)通過為沒有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面；另一方面，保險(xiǎn)通過靈活多樣的產(chǎn)品，為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)。

（２）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理：保險(xiǎn)公司具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識、大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，保險(xiǎn)公司大力宣傳培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識；幫助投保人識別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；進(jìn)行安全檢查，督促

投保人及時(shí)采取措施消除隱患；提取防災(zāi)資金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。

（３）社會(huì)關(guān)系管理：通過保險(xiǎn)應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而且可以提高事故處理效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的事故糾紛。由于保險(xiǎn)介入災(zāi)害處理的全過程，參與當(dāng)社會(huì)關(guān)系的管理中，改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件。

（４）社會(huì)信用管理：保險(xiǎn)以最大誠信原則為其經(jīng)營的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾，對保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要。保險(xiǎn)合同履行的過程實(shí)際上就為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信息資源的共享。

第二節(jié) 保險(xiǎn)合同

七、簡述保險(xiǎn)合同的含義。

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

1、保險(xiǎn)合同成立（1）保險(xiǎn)合同成立的含義

按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。

判斷合同是否成立，不僅是一個(gè)理論問題，也具有實(shí)際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。（2）保險(xiǎn)合同成立的要件

保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。

我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式?！蔽覈侗ｋU(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；其二，保險(xiǎn)人同意承保；其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)即告成立。

2、保險(xiǎn)合同生效

保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)合同生效”與“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。

保險(xiǎn)合同生效的要件如下：

《中華人民共和國民法通則》第55 條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；

（二）意思表示真實(shí)；

（三）不違反法律或者社會(huì)公共利益。”《中華人民共和國合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

八、保險(xiǎn)合同的主要特征是什么？ １、保險(xiǎn)合同是有償合同

有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對價(jià)換取保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的保障。投保人與保險(xiǎn)人的對價(jià)是相互的，投保人的對價(jià)是向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的對價(jià)是承擔(dān)投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同

雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同享有請求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償損失的權(quán)利，投保人則承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的義務(wù)。

3、保險(xiǎn)合同是附合合同

附合合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。保險(xiǎn)合同可以采用保險(xiǎn)協(xié)議書、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式訂立。

4、保險(xiǎn)合同是射幸合同

射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。

5、保險(xiǎn)合同是最大誠信合同

任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用的原則。保險(xiǎn)合同較一般合同對當(dāng)事人的誠實(shí)信用的要求更為嚴(yán)格，故稱為最大誠信合同。保險(xiǎn)合同的訂立與履行，很大程度上依賴于投保人的誠實(shí)信用。一方面，投保人在訂立合同時(shí)，對保險(xiǎn)人的詢問及有關(guān)標(biāo)的情況要作如實(shí)告知等；另一方面，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同

時(shí)，應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容等。

6、保險(xiǎn)合同是保障性合同

九、保險(xiǎn)合同的種類主要有哪些？

１、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同 ２、按保險(xiǎn)標(biāo)的的分合及變動(dòng)情況分類：特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同、預(yù)約式保險(xiǎn)合同

３、按合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同、給付性保險(xiǎn)合同 ４、按照標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同

５、按合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類：單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同

６、按保險(xiǎn)人的承保方式分類：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同

十、保險(xiǎn)合同的主體有哪些類別？

保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人三類。

1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

（1）保險(xiǎn)人，也稱承保人，是與投保人訂立合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失責(zé)任的人。在我國是專指保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除必須取得國家有關(guān)管理部門授予的資格外，還必須在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，開展經(jīng)營活動(dòng)。

（2）投保人，又稱要保人、保單持有人，是指與保險(xiǎn)人訂立

保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備下列兩個(gè)要件：

①具備民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，當(dāng)事人應(yīng)具有權(quán)利能力和行為能力。

②對保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的須有保險(xiǎn)利益，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。投保人對于保險(xiǎn)標(biāo)的如不具有利害關(guān)系，訂立保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)合同中的投保人可以是一方，也可以是多方，在再保險(xiǎn)合同中的投保人必須由原保險(xiǎn)人充當(dāng)。

2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

（1）被保險(xiǎn)人，指保險(xiǎn)事故或事件在其財(cái)產(chǎn)或在其身體上發(fā)生而受到損失時(shí)享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人、法人，也可以是其他社會(huì)組織，但須具備下列條件：

①被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人將遭受損害。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人遭受損害的形式是不盡相同的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)事故直接遭受損失的是保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人則因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。

在人身保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)事故直接遭受損害的是保險(xiǎn)人本人的身體、生命或健康。

②被保險(xiǎn)人是享有賠償請求權(quán)的人。由于保險(xiǎn)合同可以為他

人的利益而訂立，因而投保人沒有保險(xiǎn)賠償金的請求權(quán)，只有請求保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利。

（2）受益人，又稱保險(xiǎn)金領(lǐng)受人。受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有賠償請求權(quán)的人。受益人的要件為：

①受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人所指定的人。被保險(xiǎn)人或投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確受益人。

②受益人是獨(dú)立地享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人在保險(xiǎn)合同中，不負(fù)交付保費(fèi)的義務(wù)，也不必具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人不得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。

③受益人的賠償請求權(quán)并非自保險(xiǎn)合同生效時(shí)開始，而只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生。在被保險(xiǎn)人生存期間，受益人的賠償請求權(quán)只是一種期待權(quán)。

受益人的受益權(quán)是直接根據(jù)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的，可因下列原因消滅：

a、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或破產(chǎn)或解散； b、受益人放棄受益權(quán)；

c、受益人有故意危害被保險(xiǎn)人生命安全的行為其受益權(quán)依法取消。

在保險(xiǎn)合同期間，受益人可以變更，但必須經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意。受益人的變更無需保險(xiǎn)人的同意，但應(yīng)當(dāng)將受益人的變更事宜及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則變更受益人的法律效力不得對抗保險(xiǎn)

人。

3、保險(xiǎn)合同的輔助人

（1）保險(xiǎn)代理人。即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義代理經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：

①保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人；

②保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的； ③保險(xiǎn)代理必須采用書面形式。保險(xiǎn)代理人既可以是單位也可以是個(gè)人，但須經(jīng)國家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報(bào)酬的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的勞務(wù)報(bào)酬由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付。

十一、保險(xiǎn)合同的客體是什么？

保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。由于保險(xiǎn)合同保障的對象不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對其財(cái)產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是保險(xiǎn)合同的客體。

保險(xiǎn)標(biāo)的：是保險(xiǎn)合同所要保障的對象。

十二、簡述保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式。

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即為保險(xiǎn)條款，包括基本條款和附加條款。保險(xiǎn)合同采用保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證的形式簽定。合同訂明的附

件，以及當(dāng)事人協(xié)商同意的有關(guān)修改合同的文書、電報(bào)和圖表，也是合同的組成部分。保險(xiǎn)合同是要式合同，但保險(xiǎn)單僅為保險(xiǎn)合同的書面證明，并非保險(xiǎn)合同的成立要件。通常，保險(xiǎn)合同由投保單、保險(xiǎn)單(或暫保單、保險(xiǎn)憑證)及其他有關(guān)文件和附件共同組成。其中以投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證最為重要。

1、投保單

投保單又稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人遞交的書面要約，投保單經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分之一。投保單一般由保險(xiǎn)人事先按統(tǒng)一的格式印制而成，投保人在投保書上所應(yīng)填具的事項(xiàng)一般包括：（1）投保人姓名(或單位名稱)及地址；（2）投保的保險(xiǎn)標(biāo)的名稱和存在地點(diǎn)，（3）投保險(xiǎn)別：（4）保險(xiǎn)價(jià)值或確定方法及保險(xiǎn)金額；（5）保險(xiǎn)期限；（6）投保日期和簽名等。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，有些險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人為簡化手續(xù)，方便投保，投保人可不填具投保單，只以口頭形式提出要約，提供有關(guān)單據(jù)或憑證，保險(xiǎn)人可當(dāng)即簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，這時(shí)，保險(xiǎn)合同即告成立。投保人應(yīng)按保險(xiǎn)單的各項(xiàng)要求如實(shí)填寫，如有不實(shí)填寫，在保險(xiǎn)單上又未加修改，則保險(xiǎn)人可依此解除保險(xiǎn)合同。

2、暫保單

暫保單是保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單上載明了保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，如被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)

間等。在正式的保險(xiǎn)單作成交付之前，暫保單與保險(xiǎn)單具有同等效力；正式保險(xiǎn)單簽發(fā)后，其內(nèi)容歸并于保險(xiǎn)單，暫保單失去效力。如果保險(xiǎn)單簽發(fā)之前保險(xiǎn)事故就已發(fā)生，暫保單所未載明的事項(xiàng)，應(yīng)以事前由當(dāng)事人商定的某一保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)。使用暫保單的情況大致有三種：一是保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所發(fā)出的暫保單。保險(xiǎn)代理人在爭取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，可以簽發(fā)暫保單作為保險(xiǎn)合同的憑證。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保

險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容經(jīng)協(xié)商已達(dá)成協(xié)議后，也可向投保人簽發(fā)暫保單，但這種暫保單對保險(xiǎn)人不發(fā)生拘束力，如果因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)致使被保險(xiǎn)人遭受損害的，被保險(xiǎn)人有權(quán)向該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人請求賠償。二是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)對某些需要總公司批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，在承保后，總公司批準(zhǔn)前而鑒發(fā)的暫保單。三是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，就合同的主要條款已達(dá)成協(xié)議，但有些條件尚須進(jìn)一步協(xié)商；或保險(xiǎn)人對承保危險(xiǎn)需要進(jìn)一步權(quán)衡；或正式保險(xiǎn)單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證等，在這種情況下，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單作成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。

3、保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)合同成立后由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，它是保險(xiǎn)合同的法定形式。保險(xiǎn)單應(yīng)該將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容全部詳盡列說。盡管各類保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)

標(biāo)的及危險(xiǎn)事故不同，因而保險(xiǎn)單在具體內(nèi)容上以及長短繁簡程度上亦有所不同，但在明確當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)方面，則是一致的。保險(xiǎn)單并不等于保險(xiǎn)合同，僅為合同當(dāng)事人經(jīng)口頭或書面協(xié)商一致而訂立的保險(xiǎn)合同的正式憑證而已。只要保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人意思表示一致，保險(xiǎn)合同即告成立，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)單簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人亦應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)給付的義務(wù)。如果保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人未形成合意，即使保險(xiǎn)單已簽發(fā)，保險(xiǎn)合同也不能成立。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同相互通用。保險(xiǎn)單的作成交付是完成保險(xiǎn)合同的最后手續(xù)，保險(xiǎn)人一經(jīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單，則先前當(dāng)事人議定的事項(xiàng)及暫保單的內(nèi)容盡歸并其中，除非有詐欺或其他違法事情存在，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以保險(xiǎn)單所載為準(zhǔn)，投保人接受保險(xiǎn)單后，推定其對保險(xiǎn)單所載內(nèi)容已完全同意。保險(xiǎn)單除作為保險(xiǎn)合同的證明文件外，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，于特定形式及條件下，保險(xiǎn)單具有類似“證券”的效用，可作成指示或無記名式，隨同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。在人身保險(xiǎn)中，投保人還可憑保險(xiǎn)單抵借款項(xiàng)。

4、保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同的一種證明，實(shí)際上是簡化了的保險(xiǎn)單，所以又稱之為小保單。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。凡保險(xiǎn)憑證中沒有列明的事項(xiàng)，則以同種類的正式保險(xiǎn)單所載內(nèi)容為準(zhǔn)，如果正式保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或保險(xiǎn)憑證另有特訂條款時(shí)，則以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。

目前，我國在國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中普遍使用保險(xiǎn)憑證，此外，汽車保險(xiǎn)也可以使用保險(xiǎn)憑證。

十三、簡述保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定。

1、保險(xiǎn)合同的訂立

一般地，訂立保險(xiǎn)合同必須遵循的原則包括：自愿訂立原則、平等互利/協(xié)商一致原則、合法性原則、保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則。

保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，又稱為投保和承保，一般采用書面形式進(jìn)行。投保應(yīng)符合三個(gè)條件：第一，投保人要有締約能力，自然人中無民事行為能力人和限制民事行為人不具有投保能力，不產(chǎn)生要約的效力；第二，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；第三，投保人要履行如實(shí)告知義務(wù)，即如實(shí)回答保險(xiǎn)人所需了解的重要情況，并認(rèn)可保險(xiǎn)人規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款，最后將投保單交付保險(xiǎn)人。承諾是保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示。

2、保險(xiǎn)合同的效力

合同的成立與生效是兩個(gè)既相關(guān)聯(lián)又相區(qū)別的概念。合同的成立是合同生效的前提，合同的成立可以說是當(dāng)事人的“私人行為”，只需當(dāng)事人意思表示一致即可成立；而合同的生效，意味著成立的合同在締約的當(dāng)事人間存在著相當(dāng)于法律的效力，并拘束雙方當(dāng)事人?？梢?，合同的生效不同于合同的成立，它是法律評價(jià)的一種積極的結(jié)果。一個(gè)合同雖然成立，但可能由于不具備合法性，而會(huì)被法律宣布無效，從而與當(dāng)事人的意志相違；除了

法律評價(jià)決定合同的命運(yùn)外，當(dāng)事人雙方也可能對合同的效力問題進(jìn)行安排。就保險(xiǎn)合同而言，合同當(dāng)事人之間的合同效力有以下幾種類型。

（1）保險(xiǎn)合同成立后立即生效

這是保險(xiǎn)合同成立后，合同效力發(fā)生的正常形態(tài)。一個(gè)保險(xiǎn)合同如果符合法律規(guī)定，當(dāng)事人也未附其他條件和期限，保險(xiǎn)合同的效力立即發(fā)生，保險(xiǎn)公司對于此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故有賠付的義務(wù)。有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同為實(shí)踐合同，應(yīng)以保費(fèi)交付為其生效要件。筆者不同意此觀點(diǎn)。保費(fèi)正是在保險(xiǎn)合同生效后，投保人對保險(xiǎn)人承擔(dān)的債務(wù)。保費(fèi)的交付是保險(xiǎn)合同生效后，投保人的履約行為，而非合同的生效要件。這一點(diǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中尤其明顯，一個(gè)有效成立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，法律規(guī)定保險(xiǎn)人可以對投保人應(yīng)繳而未繳的保費(fèi)強(qiáng)制執(zhí)行，這本身就是以承認(rèn)合同的效力為前提的。因?yàn)椋舭磳?shí)踐合同論的理解，保費(fèi)尚未交付，合同不產(chǎn) 生效力。而未生效的合同是沒有強(qiáng)制執(zhí)行力的。可見，認(rèn)為保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同是欠妥當(dāng)?shù)摹?/p>

（2）當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同附延緩期限或停止條件的，保險(xiǎn)合同暫緩生效

我國《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。意謂雙方當(dāng)事人可約定某一日為合同生效的始日，在該日到來之前，合同不生效。

雙方當(dāng)事人也可對合同的生效附一定的停止條件，在所附條件成就前，合同雖已成立，但還沒有生效?？v觀各國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，附停止條件的情況主要有：(1)以匯票、支票等票據(jù)支付保費(fèi)的，約定以票據(jù)獲承兌為保險(xiǎn)責(zé)任開始的條件。(2)美國有一種無須體檢的人壽保險(xiǎn)或高額保險(xiǎn)，雖然合同自投保時(shí)已成立，但雙方約定保險(xiǎn)人的責(zé)任只開始于保單交付時(shí)，被保險(xiǎn)人健康狀況良好。換言之，于保單交付時(shí)被保險(xiǎn)人健康狀況不佳的，保險(xiǎn)合同并不生效。

（3）保險(xiǎn)合同無效

合同的生效是法律對合同評價(jià)的積極后果，但保險(xiǎn)合同也可由下列原因而被合同管理機(jī)關(guān)或人民法院宣告無效，即法律對其作出消極的評價(jià)后果。

①保險(xiǎn)合同因違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定而無效

各國保險(xiǎn)法為防止“道德危險(xiǎn)”的發(fā)生，防止有關(guān)當(dāng)事人利用保險(xiǎn)的形式而行賭博之實(shí)，都規(guī)定了“保險(xiǎn)利益原則”。我國《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效”，我國臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第17 條對此也有相同的規(guī)定。所以投保人對標(biāo)的無相關(guān)利益的，保險(xiǎn)合同縱使成立，也由于其直接違反法律的上述規(guī)定而無效。但我國《保險(xiǎn)法》并未明確投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系應(yīng)于何時(shí)存在，才不致使保險(xiǎn)合同因違反保險(xiǎn)利益原則而無效。其實(shí)由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的性質(zhì)不同，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的投保人應(yīng)于何時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的物有利害關(guān)系，法律應(yīng)有不同的規(guī)定。由于人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的物是人的壽命或身體，法律為防止投保人可能會(huì)因?yàn)榕c被保險(xiǎn)人沒有利害關(guān)系，故意引發(fā)“道德危險(xiǎn)”，為謀求保險(xiǎn)金，惡意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生，故意殺害或傷害被保險(xiǎn)人，所以法律要求投保人在投保時(shí)，必須對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益；而人身保險(xiǎn)，特別是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，法律并不要求投保人在保險(xiǎn)期間屆滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依然對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。例如，夫以妻為被保險(xiǎn)人自己為受益人而投保一份壽險(xiǎn)，之后夫妻離婚，離婚后妻遇車禍死亡，雖然在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由于夫妻關(guān)系已解除，夫?qū)ζ抟褵o保險(xiǎn)利益可言，但此份壽險(xiǎn)合同并非無效，夫可請求保險(xiǎn)金的給付；就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，情形則不一樣，法律并不要求在投保時(shí)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的物一定要有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人必須證明對保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系。這主要是因?yàn)檠a(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則，即被保險(xiǎn)人只能通過保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，但不可從中獲利。故能否有權(quán)請求保

險(xiǎn)金；關(guān)鍵在于在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能不能證明利益關(guān)系存在，而投保人在投保產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的是否有利害關(guān)系并不重要。此種現(xiàn)象在進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中最為常見，由于海運(yùn)提單是物權(quán)憑證，在漫長的運(yùn)輸途中，貨物的所有權(quán)可能已幾經(jīng)轉(zhuǎn)換，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，能夠要求獲得賠償?shù)娜酥荒苁亲罱K對受損財(cái)產(chǎn)擁有所有權(quán)的人，其他的貿(mào)易方，包括最初的投保人，由于所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，都無權(quán)請求給付保險(xiǎn)金。

除強(qiáng)制性規(guī)定保險(xiǎn)利益原則外，為特別保護(hù)未成年人或癡呆、精神病人的生命健康的安全，法律嚴(yán)格禁止投保人(未成年人的父母除外)以上述人等為被保險(xiǎn)人，投保以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承?！保ｋU(xiǎn)合同的內(nèi)容如果違反此類強(qiáng)制性規(guī)定，合同當(dāng)然無效。但我國《保險(xiǎn)法》第55 條的規(guī)定局限于無民事能力人，對于以限制行為能力人為被保險(xiǎn)人而投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，缺乏禁止性規(guī)定，似嫌美中不足。

②保險(xiǎn)合同目的非法

國外稅法規(guī)定對遺產(chǎn)要征收遺產(chǎn)稅，而對保險(xiǎn)金收入則免征稅金，有些人為了逃避遺產(chǎn)稅便以購買高額壽險(xiǎn)的辦法，將其繼承人指定為壽險(xiǎn)合同的受益人，從而達(dá)到規(guī)避法律的非法目的(以合法形式掩蓋非法目的)，這類合同由于其目的非法而絕對無效。

③保險(xiǎn)合同內(nèi)容違反社會(huì)公共利益或有損他人如保險(xiǎn)合同不得承保街頭販賣毒品、偷盜搶劫等非法行為。

（4）保險(xiǎn)合同效力待定

《合同法》中效力待定的合同，是指合同效力的發(fā)生與否取決于合同行為是否被迫認(rèn)這樣一類合同。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，效力待定的保險(xiǎn)合同主要指未成年人簽訂的保險(xiǎn)合同，此類合同只有經(jīng)

過未成年人的法定代理人追認(rèn)方可生效。因?yàn)橥侗Ｄ芰κ且环N完全行為能力，限制行為能力人和無行為能力人無簽訂合同的能力，但也不宜將此類保險(xiǎn)合同宣布無效，從而擴(kuò)大絕對無效的合同范圍，因?yàn)檫@樣一來，就會(huì)不利于交易的安全。特別是未成年人簽訂的保險(xiǎn)合同并不必然對未成年人無益，所以應(yīng)該賦予未成年人的法定代理人以追認(rèn)權(quán)。但對這種追認(rèn)權(quán)法律應(yīng)定有除斥期間，即在法定期間屆滿后，不得再行追認(rèn)，或者在保險(xiǎn)人發(fā)覺投保

人為限制行為能力人后，即發(fā)通知給其法定代理人，要求其在短期內(nèi)(如一個(gè)月)追認(rèn)，否則認(rèn)為“不同意”，原定合同無效。如雙方當(dāng)事人都未注意及此，則于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，只能認(rèn)定合同無效。

（5）合同相對無效

《合同法》將以下三種合同作為相對無效的合同對待： ①對方當(dāng)事人欺詐、脅迫或乘人之危而簽訂的合同； ②當(dāng)事人對合同有重大誤解的； ③顯失公平的合同。

不利方若在一定的時(shí)間內(nèi)(除斥期間)行使撤銷權(quán)，致使上述合同被撤銷的，合同即無效；反之，合同(繼續(xù))有效。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，相對無效的保險(xiǎn)合同主要有保險(xiǎn)代理人故意欺騙投保人，夸大保單利益，誘使投保人投保的；保險(xiǎn)人在保單條款或特約條款中擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)范圍，造成保險(xiǎn)合同顯失公平的；或在保險(xiǎn)人或其代理人脅迫投保人簽訂保險(xiǎn)合同等情況下，投保人均可申請撤銷該合同，合同經(jīng)法院撤銷后便自始無效。但不利方若沒有申請撤

銷合同，或只是提出變更合同的請求，合同并不當(dāng)然無效。

（6）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使解除權(quán)，且解除行為具有溯及力的 合同的解除是指合同生效后，全部履行以前，有解除權(quán)的一方當(dāng)事人解除或約定解除合同的行為。合同解除的效力若能溯及合同成立之始的，稱為有溯及力的解除，反之，則為無溯及力的解除。就保險(xiǎn)合同而言，解除行為若具有溯及力的，將發(fā)生恢復(fù)原狀的效果，保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系(債權(quán)債務(wù)關(guān)系)自始消滅。我們也可以把解除行為具有溯及力的，視為合同無效的一種情形。

①投保人退保的

由于保險(xiǎn)條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故為了保護(hù)投保人的正當(dāng)利益，各國保險(xiǎn)法都將投保人作為保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人中處于弱勢的一方，所以在法律的規(guī)定和解釋上均偏惠于投保人，即如果雙方對保險(xiǎn)條款理解發(fā)生歧義，法律上解釋將有利于投保人。立法上還賦予投保人直接解除權(quán)，即合同解除不必以保險(xiǎn)人同意或違法為前提。我國《保險(xiǎn)法》第15 條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同”。

關(guān)于投保人的解除權(quán)，除我國《海商法》第227 條和第228 條有

例外規(guī)定，一般不允許被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任開始后解除保險(xiǎn)合同，特別是對貨物運(yùn)輸和船舶航次保險(xiǎn)，法律規(guī)定被保險(xiǎn)人一律不得要求解除合同。

②雙方當(dāng)事人約定解除保險(xiǎn)合同，并約定解除行為的效力溯及既往，有恢復(fù)原狀的效果保險(xiǎn)合同既可經(jīng)雙方當(dāng)事人合意成立，也可經(jīng)合意解除，并可約定解除行為有溯及力。

③因一方不履行有關(guān)義務(wù)，另一方行使解除權(quán)的保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，要求投保人在訂立合同之際，負(fù)如實(shí)告知有關(guān)信息的義務(wù)。如果投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)，且這種隱瞞或虛假陳述足以影響保險(xiǎn)人決定承保與否的，則保險(xiǎn)人在知悉后可解除此份保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第17 條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。

但我國《保險(xiǎn)法》的上述關(guān)于保險(xiǎn)人在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下，可行使解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定有以下不足之處：

①欠缺解除權(quán)行使期限的規(guī)定。解除權(quán)實(shí)質(zhì)上是一種形成權(quán)，對形成權(quán)應(yīng)有除斥期間的規(guī)定。否則，保險(xiǎn)人無論經(jīng)過多長時(shí)間

都可以行使解除權(quán)，解除保險(xiǎn)合同，勢必一方面使保險(xiǎn)合同關(guān)系處于不穩(wěn)定的狀態(tài)；另一方面由于法律規(guī)定一旦保險(xiǎn)合同解除，保險(xiǎn)人對解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故概不負(fù)責(zé)，甚至可不退還保費(fèi)，這樣一來對投保人尤顯不公。我國臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第64 條規(guī)定：“前項(xiàng)解除契約權(quán)自保險(xiǎn)人知有解除原因后經(jīng)過一個(gè)月不行使而消滅”，似值得大陸立法借鑒。

②對于違反如實(shí)告知義務(wù)只影響到保險(xiǎn)費(fèi)率提高的，宜規(guī)定保險(xiǎn)人只有權(quán)要求投保人補(bǔ)交應(yīng)收保費(fèi)與已收保費(fèi)的差額，只是在投保人拒絕保險(xiǎn)人要求其補(bǔ)交保費(fèi)的請求后，法律才可賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)。但對合同解除之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金，而不應(yīng)任由保險(xiǎn)人解除合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)橥侗Ｈ巳鐚?shí)告知義務(wù)的違反之時(shí)只涉及到保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，即只關(guān)系到應(yīng)交保費(fèi)的數(shù)量，而保險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)標(biāo)的并非屬于不可保的風(fēng)險(xiǎn)。

③我國《保險(xiǎn)法》對投保壽險(xiǎn)時(shí)，投保人謊報(bào)年齡的規(guī)定也缺乏靈活性。《保險(xiǎn)法》第三十二條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”；而我國臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第122 條則根據(jù)年齡不合限制的不同情況作出了區(qū)別性的規(guī)定：“被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)而其真實(shí)年齡已超出保險(xiǎn)人所定被保險(xiǎn)人的年齡限度者，其契約無效；但被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡未達(dá)到法定年齡之最低限度者，其保險(xiǎn)契約自

被保險(xiǎn)人達(dá)到規(guī)定年齡之日起生效”，臺(tái)灣的規(guī)定較之于大陸的相關(guān)條款，更能周到地保護(hù)投保人的利益。

④我國《保險(xiǎn)法》對于投保人故意違反告知義務(wù)和因過失而未告知保險(xiǎn)人有關(guān)信息這兩種不同的情形，未作實(shí)質(zhì)區(qū)分，而是賦予保險(xiǎn)人一樣的解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。這種規(guī)定不夠科學(xué)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，投保人具備的保險(xiǎn)專業(yè)知識也較少，對于何者為重要信息并應(yīng)予告知并不了解；如果規(guī)定只要投保人未告知有關(guān)信息，與投保人故意隱瞞或提供虛假陳述一樣，保險(xiǎn)人均可行使解除權(quán)，似乎不盡合理。特別在某些情況下，某些重要信息只要保險(xiǎn)人或其代理人稍事詢問或檢查即可獲得，而他們由于過失而未詢問或檢查的，如果法律依然不加區(qū)分地賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)，似乎更不合理。所以相比較而言，我國大陸的《海商 法》的規(guī)定則較為科學(xué)，該法第223 條規(guī)定：“不是由于被保險(xiǎn)人的故意未將有關(guān)重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人解除合同的，對合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任”，從而對保險(xiǎn)人在投保人非基于故意而未告知有關(guān)情況的，解除權(quán)的行使進(jìn)行了一定的限制，與投保人惡意違反誠實(shí)告知義務(wù)的情況區(qū)別開來。

⑤投保人若在合同成立后，不履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，保險(xiǎn)人也可以行使解除權(quán)，而致使合同無效。在保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)履行交付保費(fèi)的義務(wù)，交費(fèi)方式有分期支付保險(xiǎn)費(fèi)和一次

性支付全部保險(xiǎn)費(fèi)兩種方式。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中尤以分期支付保險(xiǎn)費(fèi)為主要方式。我國《保險(xiǎn)法》第三十六條、第三十七條規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

3、保險(xiǎn)合同的履行

保險(xiǎn)合同的履行主要包括投保人必須履行的義務(wù)和保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù)。

投保人必須履行的義務(wù)包括繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)、接受保險(xiǎn)人檢查，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的義務(wù)、積極施救義務(wù)、提供索賠單證、領(lǐng)取保險(xiǎn)金等義務(wù)。

保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù)包括根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對事故的原因和損失情況進(jìn)行調(diào)查，給付保險(xiǎn)賠償金和保險(xiǎn)金的義務(wù)以及

支付其他合理必要的費(fèi)用。這些費(fèi)用包括為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的合理、必要費(fèi)用，查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的合理、必要的費(fèi)用，訴訟費(fèi)或者仲裁以及其他必要、合理的費(fèi)用。

4、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同變更指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。

變更內(nèi)容主要包括保險(xiǎn)合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險(xiǎn)合同效力的變更等。

（1）主體變更

保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)當(dāng)事人以及保險(xiǎn)關(guān)系人。保險(xiǎn)當(dāng)事人是指訂立保險(xiǎn)合同并享有和承擔(dān)保險(xiǎn)合同所確定的權(quán)利義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)關(guān)系人是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時(shí)，對保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)合同的主體不同，變更所涉及的法律程序規(guī)定也不相同。

投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，如在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或者經(jīng)營管理權(quán)的同時(shí)將保險(xiǎn)合同一并轉(zhuǎn)讓給新的財(cái)產(chǎn)受讓人?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十九條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人的變更，只能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的即被保險(xiǎn)人的生命或身體，這是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)，是不能變更的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的變更實(shí)際上意味著投保人的變更，因?yàn)橥侗Ｈ藢ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的移轉(zhuǎn)而消滅了，但是保險(xiǎn)利益仍然存在，為受讓人所有。

受益人的變更，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

（2）客體變更

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。

（3）內(nèi)容變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的各事項(xiàng)的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實(shí)際需要提出變更，二是因一定法定情況的發(fā)生，保險(xiǎn)合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更。

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更包括保費(fèi)的變更及其他內(nèi)容的變更，主要是保費(fèi)的變更。法定須予變更的情況有：

①保費(fèi)的增加

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付（第三十二條）；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（第五十一條）；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同

約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（第五十二條）。

②保費(fèi)的減少

據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少，或是保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因自己的實(shí)際需要提出變更請求主要是因變更保險(xiǎn)金額而變更保費(fèi)。

③保險(xiǎn)金額的增加

如保險(xiǎn)價(jià)值因市場價(jià)格上漲，投保人可提出按照或者不按照保險(xiǎn)價(jià)值的增加比例增加保險(xiǎn)金額，當(dāng)然亦需增加保費(fèi)；投保人亦可在保險(xiǎn)價(jià)值并無增加的情況下在保險(xiǎn)價(jià)值限度內(nèi)提出增加

保險(xiǎn)金額的請求。

④保險(xiǎn)金額的減少

如因有保險(xiǎn)價(jià)值減少的情況或者雖無減少情況，投保人亦可提出減少保險(xiǎn)金額的請求，只是一些保單規(guī)定保險(xiǎn)人并不受理保險(xiǎn)金額減少的請求，此種保單多為人壽保險(xiǎn)保單。

5、保險(xiǎn)合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指依法提前終止合同關(guān)系，包括協(xié)議解除和法定解除，可行使法定解除的原因包括投保人違反如實(shí)告知義務(wù)、被保險(xiǎn)人或者受益人的違法行為、投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的應(yīng)盡的責(zé)任、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加、人身保險(xiǎn)合同效力中止?jié)M2 年。

6、保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同關(guān)系不復(fù)存在，主要原因有保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付，合同解除，行使終止權(quán)以及被保險(xiǎn)人受益人死亡。

7、保險(xiǎn)合同的解釋

合同解釋是指當(dāng)對合同條款的意思發(fā)生歧義時(shí)，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對其作出的確定性判斷?！逗贤ā返谝话俣鍡l規(guī)定：“當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句

推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的目的予以解釋?！?/p>

保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循合同解釋的原則有：（1）文義解釋

文義解釋是按保險(xiǎn)條款文字的通常含義解釋，即保險(xiǎn)合同中用詞應(yīng)按通用文字含義并結(jié)合上下文來解釋。保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。當(dāng)合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭議而條款文字表達(dá)又很明確時(shí)，首先應(yīng)按照條款文義進(jìn)行解釋，切不能主觀臆測、牽強(qiáng)附會(huì)。如××保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中承保危險(xiǎn)之一“火災(zāi)”，是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。而有的被保險(xiǎn)人把平時(shí)用熨斗燙衣被造成焦糊變質(zhì)損失也列為火災(zāi)事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明確的判斷。

（2）意圖解釋

意圖解釋即以當(dāng)時(shí)訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字準(zhǔn)確，意義毫不含糊，就應(yīng)照字面意義解釋。在實(shí)際工作中，應(yīng)盡量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發(fā)生的主觀性和片面性。

（3）解釋應(yīng)有利于非起草人

《合同法》第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！庇捎诙鄶?shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂保險(xiǎn)條款時(shí)，對其自身利益應(yīng)當(dāng)是進(jìn)行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，一般不能對條款進(jìn)行修改。所以，對保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人）的解釋，以示公平。只有當(dāng)保險(xiǎn)合同條款模棱兩可、語義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無法判明時(shí)，才能采用該解釋原則。所以，《保險(xiǎn)法》第三十條 規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！保?）尊重保險(xiǎn)慣例

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有其特殊性，是一種專業(yè)性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)。在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的生活用語，并為世界各國保險(xiǎn)經(jīng)營者所接受和承認(rèn)，成為國際保險(xiǎn)市場上的能行用語。為此，在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且要考慮其在保險(xiǎn)合同中的特殊含義。例如，在保

險(xiǎn)合同中，“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達(dá)到一定量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時(shí)在16 毫米以上，或24 小時(shí)降水量大于50 毫米的，方可構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)所稱的“暴雨”。

8、解決保險(xiǎn)合同爭議的方式

保險(xiǎn)合同爭議的解決方式包括和解、調(diào)解、仲裁以及訴訟。（1）和解

和解是指合同主體雙方在自愿誠信的基礎(chǔ)上，根據(jù)法律法規(guī)及合同約定，充分交換意見，相互切磋與理解，求大同存小異，對所爭議的問題達(dá)成一致意見，自行解決爭議的方式。

（2）調(diào)解

調(diào)解是指在人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)或律師的主持下，合同主體雙方根據(jù)法律法規(guī)及合同約定，充分交換意見，對所爭議的問題達(dá)成一致意見，解決爭議的方式。

（3）仲裁

仲裁是爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員調(diào)解，并作出裁決。仲裁裁決具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。仲裁機(jī)構(gòu)主要是指依法設(shè)立的仲裁委員會(huì)，它是獨(dú)立于國家行政機(jī)關(guān)的民間團(tuán)體，不受級別和地域的限制。

（4）訴訟

保險(xiǎn)訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)‐人民法院解決爭端、進(jìn)行裁決的辦法，它是解決爭議的最激烈方式。

第三節(jié)基本原則

十四、保險(xiǎn)的基本原則是什么？

1、保險(xiǎn)利益原則

2、最大誠信原則

3、損失補(bǔ)償原則

4、近因原則

十五、簡述保險(xiǎn)利益原則的含義及其構(gòu)成要件。

保險(xiǎn)利益，是指投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；而一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。正是由于保險(xiǎn)標(biāo)的維系著被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，投保人才會(huì)將保險(xiǎn)標(biāo)的投保以求轉(zhuǎn)嫁各種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司則可以通過風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傄员Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。

保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須符合下列條件：

1、必須為法律所認(rèn)可的利益

法律所認(rèn)可的利益又可以稱為適法的利益，即得到法律認(rèn)可，受到法律保護(hù)的利益受到損害才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。不法利益，如盜竊、非法占有、不當(dāng)?shù)美@得的利益，不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益也不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

2、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益

經(jīng)濟(jì)上的利益是指可以用貨幣計(jì)算估價(jià)的利益，又稱金錢上的利益。

保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是對被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)上的損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。保險(xiǎn)不能使被保險(xiǎn)人避免遭受損失，也不能彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)損失。如果被保險(xiǎn)人遭受的損失不是經(jīng)濟(jì)上的，如政治利益的損失、競爭失敗、行政處分、刑事處罰、精神創(chuàng)傷、感情痛苦等等雖可能與當(dāng)事人有利害關(guān)系，但這些利害關(guān)系不是經(jīng)濟(jì)上的。因此，不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。當(dāng)然如果上述事情發(fā)生，造成了當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)損失，則可構(gòu)成保險(xiǎn)利益。行政處分、刑事處罰雖然亦可造成當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)上損失，但從公共利益出發(fā)，對于這類經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)不予保障。

3、必須是確定的利益

確定的利益包括兩層含義：首先這一利益是能夠用貨幣形式估價(jià)的。如古董、名人字畫可能價(jià)值連城，但如果投保則必須有一個(gè)確定的貨幣金額。而利益的多少就是以這一價(jià)格來確定。超過價(jià)格部分的保險(xiǎn)金額應(yīng)認(rèn)為沒有利益。屬于無價(jià)之寶，沒有辦法確定其價(jià)格的，保險(xiǎn)人亦難以承保。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所謂“無價(jià)之寶”的范圍越來越小，絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)都有可以確定的價(jià)格。其次，這里的確定的利益是指事實(shí)上的或客觀上的利益，而不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的利益。所謂事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益(又稱預(yù)期利益)?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益則容易引起爭議。過去，對期待利益的保險(xiǎn)有些國家曾明文禁止(如法國海事條例)。隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展、完善，期待利益也可

以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來。目前各國對貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定普遍可以以貨物到岸價(jià)格增加10％左右作為預(yù)期利潤。利潤損失保險(xiǎn)等更是直接以期待利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。

十六、簡述誠實(shí)信用原則的含義。

誠實(shí)信用原則，即通常所說的最大誠信原則。任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠實(shí)信用原則。誠實(shí)信用原則是世界各國立法對民事、商事活動(dòng)的基本要求。我國《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！闭\實(shí)信用就是要講誠實(shí)與守信用。誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)。特別是被保險(xiǎn)人必須主動(dòng)地向保險(xiǎn)人陳述有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的重要事實(shí)，不得以欺騙手段誘致保險(xiǎn)人與之簽訂保險(xiǎn)合同，否則，所簽合同無效。

十七、保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南薅扔心男?保險(xiǎn)補(bǔ)償有以下幾個(gè)限度：

1、以實(shí)際損失為限，這是一個(gè)基本限制條件。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失后，其所能獲得的保險(xiǎn)賠償以標(biāo)的的實(shí)際損失為限，不論其保單約定的保險(xiǎn)金額為多少。例如某保單約定保險(xiǎn)金額為10 萬元，遭災(zāi)后實(shí)際損失為2 萬元，那么被保險(xiǎn)人可獲得的保險(xiǎn)賠償為2 萬元。

2、以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)，也是其履行賠償責(zé)任的最高限額，因此，保險(xiǎn)人的賠償金

額在任何情況下均不能超過保險(xiǎn)金額。當(dāng)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失高于保險(xiǎn)金額時(shí)，例如在不足額投?；蛟谕ㄘ浥蛎浀那闆r下，保險(xiǎn)人的賠償均以保單所約定的保險(xiǎn)金額為最高限額。

3、以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)人的賠付是以被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益為條件。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)人不能賠付。上述的“以實(shí)際損失和保險(xiǎn)金額為限”，都是基于這一條件。

十八、什么叫物上代位？

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故的損失后，一旦保險(xiǎn)人履行了對被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，即擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。保險(xiǎn)人的物上代位權(quán)利，我國《保險(xiǎn)法》第四十四條作了具體的規(guī)定。規(guī)定指出：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人?！?/p>

十九、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則有哪些？

根據(jù)保險(xiǎn)工作實(shí)踐，對保險(xiǎn)責(zé)任近因的判定，可掌握以下五個(gè)基本原則：

l．如果承保風(fēng)險(xiǎn)與其他未指明風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生，承保風(fēng)險(xiǎn)為近因。

2．如果承保風(fēng)險(xiǎn)與除外責(zé)任同時(shí)發(fā)生，除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為近因。3．如果事件有連續(xù)性，最后的事件為近因。

4．如果事件各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任，除外

第四篇：求職總結(jié)(很詳細(xì)的一份求職經(jīng)歷)

求職總結(jié)

——給師弟師妹：By Stacey Wen

（轉(zhuǎn)載請注明原創(chuàng)來自Stacey Wen，此文同發(fā)我的qq空間、夢飛招聘版、逸仙時(shí)空人才市場。由于最近比較忙，暫時(shí)不設(shè)答疑，有疑問歡迎留言，遲些答復(fù)。)

從去年9月15日寶潔宣講開始，我正式進(jìn)入了求職進(jìn)行時(shí)，在這個(gè)過程中，我有很多體會(huì)。求職之前我不曾經(jīng)歷挫折與失敗，一路走來很順利，求職也不能說很失敗，但是很波折，讓我在性格和做事態(tài)度上有了很大改變，所以，我感謝這個(gè)讓我長大的過程。下面先談?wù)勄舐毜膸讉€(gè)環(huán)節(jié)，因?yàn)樽罱芏鄮煹軒熋孟蛭覇柶?。（以下純屬個(gè)人意見，如有不妥，歡迎批評指正。）

一、實(shí)習(xí)

實(shí)習(xí)經(jīng)歷是求職的一個(gè)硬件指標(biāo)，是求職前的模擬演練，也是對職場的提前適應(yīng)；更能為你的求職提供一個(gè)有競爭力的背景，所以在求職前要努力為自己尋找實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。

不論實(shí)習(xí)、求職還是其他，什么東西都是一步一步積累下來的，有了上一步的階梯，你才有基礎(chǔ)攀向更高的地方。我對自己的一個(gè)大概規(guī)劃是大一大二在學(xué)校里面參加社團(tuán)活動(dòng)，大三大四開始向校外發(fā)展。因?yàn)榇笠淮蠖趯W(xué)校里面的機(jī)會(huì)比較容易競爭，環(huán)境相對比較容易適應(yīng)；學(xué)校的背景可以作為你向校外發(fā)展的基礎(chǔ)，這樣慢慢適應(yīng)會(huì)相對容易些。下面詳細(xì)講一下：

1.實(shí)習(xí)的來源

1)親朋好友、師兄師姐介紹

這個(gè)途徑是最容易的，也是含金量最高的，個(gè)人比較推薦?？赡苡械男∨笥褧?huì)認(rèn)為什么都要靠父母、親朋好友不好，要自己去競爭，那么我也說說我的想法：這些途徑也是一種資源，要正視這些別人沒有的資源，擁有的時(shí)候要珍惜。有些途徑可以讓你的幫你提早接近自己的職業(yè)目標(biāo)，何樂而不為呢？畢竟你的最終目標(biāo)是達(dá)到自己的職業(yè)頂峰，這些方法可以讓你提早到達(dá)，要好好正視、珍視哇。2)網(wǎng)上競爭

這個(gè)途徑就比較血腥，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)信息趨近于完全對稱、完全透明的環(huán)境，因此競爭很激烈。個(gè)人推薦海投，增加命中幾率。在此種途徑被鄙視的千萬不要灰心，很正常。我從大二下學(xué)期開始，投了一年的簡歷才有回音，呵呵，拿我找找自信吧。因此，此種途徑有回復(fù)的，很有可能是你的rp超值。擺好心態(tài)，正視被鄙視，向前看。

2.有名實(shí)習(xí)介紹

1)ACCA：

官方網(wǎng)站http:// 也要關(guān)注，上面會(huì)發(fā)布招聘會(huì)信息。4)bbs的就業(yè)版塊

中大、華工、廣外這三個(gè)學(xué)校的就業(yè)板塊會(huì)有師兄師姐回來發(fā)東西益自己人，所以要經(jīng)常去看。也會(huì)看見自己的師兄師姐的面經(jīng)，很實(shí)用。我曾經(jīng)把夢飛招聘版從去年9月份到前年9月份的帖子翻個(gè)遍，以此了解去年的求職過程，如果有時(shí)間你也可以這樣做，可以把去年就業(yè)的氛圍再現(xiàn)。

這里說一下看網(wǎng)站的頻率，我是每天都會(huì)刷一下的，這樣就保證信息不會(huì)過期。建議就業(yè)中心和bbs招聘版的刷新周期為1天。5)師姐blog

http://deartang.com/ 是一個(gè)廣外師姐的blog，她和我同級，在學(xué)習(xí)、工作、感情方面都不失為我的一個(gè)好榜樣，求職的時(shí)候我會(huì)像看招聘信息一樣，每天刷她的blog，建議大家去看看，或許也能感染你。6)百度，google

不管出了什么問題，都可以問這兩個(gè)東西，所以當(dāng)大家對別人提問前，希望能先問問他們，再張開你的尊口。譬如公司的背景哇，oq哇，應(yīng)有盡有。我還試過用“公司名稱＋騙子”來看公司是否是騙子，哈哈，自己發(fā)揮吧。

4.推薦書籍

這里推薦一本書，楊萃先的《這些道理沒有人告訴過你》，講外企講的比較多，比較系統(tǒng)，寫的很好。除此之外，學(xué)校圖書館里面的求職書，都很好，有時(shí)間可以去掃圖書館哇。我基本上翻完了圖書館里面求職類的書籍。除此之外還有一些書籍是介紹外企的，譬如《高效能人士的七個(gè)習(xí)慣》《浪尖上的寶潔》《可口可樂》《誰說大象不會(huì)跳舞》等，不僅對求職有幫助，也有助于了解先進(jìn)的管理理念。

5.求職記錄&求職本子

做好求職記錄很重要，因?yàn)橛袝r(shí)候公司經(jīng)常會(huì)很遲才通知，很多人都會(huì)忘記自己投了什么公司的什么職。還有一點(diǎn)就是防止騙子公司拿到你簡歷之后打電話騙你。目前我遇到一個(gè)騙子公司打電話給我，我翻了一下自己的求職記錄，就可以很安心的不去了。即使什么用都沒有，也可以作為以后自己的回憶哇。

求職本子是一本專用的，方便攜帶的本子。用來記錄不在電腦前發(fā)生的東西，譬如說求職講座記錄、地鐵上對自己面試的總結(jié)、招聘會(huì)的企業(yè)列表、面試時(shí)間地點(diǎn)等。同前者，看完也會(huì)很滿足。

6.mp3

為什么單拿一項(xiàng)說mp3捏？因?yàn)槲颐嬖嚶飞嫌X得無聊，喜歡聽東西，但是上學(xué)期和下學(xué)期聽的東西完全不同了。上學(xué)期我剛開始面試，所以會(huì)緊張，那么我裝的都是班得瑞的輕音樂，用來緩解緊張。下學(xué)期開始，給各大公司bs的次數(shù)多了，臉皮也厚了，就聽一些dj或者r&b來醒神，最重要的是自己喜歡聽。Ps：如果你還沒有我臉皮厚的話，就不要聽了，本來就緊張，一聽了dj這些我怕你心跳超速，面試不停的抖。

7.規(guī)律作息

最后一點(diǎn)也是最重要的一點(diǎn)，就是規(guī)律作息。求職的時(shí)候使我明白了健康的重要性，狀態(tài)不好的時(shí)候是不可能做好事的。所以我堅(jiān)持規(guī)律的休息、吃飯，偶爾去運(yùn)動(dòng)一下、這里要強(qiáng)迫自己開夜車，開了夜車之后第二天狀態(tài)也不好。求職的時(shí)候我會(huì)失眠，因?yàn)榻o自己很大壓力。所以建議大家不要給自己太大壓力，少喝咖啡喝茶，防止失眠。

八、意外情況的處理

1.郵箱退信

郵箱退信了怎么辦？郵箱退信了有以下原因：你自己寫的收件人地址有問題；企業(yè)郵箱被發(fā)爆掉的可能性也比較大，所以發(fā)信要盡早，企業(yè)郵箱爆掉之后，可以遲點(diǎn)再補(bǔ)發(fā)，一般企業(yè)會(huì)定期清理郵箱的。

2.網(wǎng)申中途出問題

網(wǎng)申時(shí)候難免發(fā)生意外，譬如說自己的身份證資料等容易被填錯(cuò)（特別是對于身份證末尾是“x”的，我就百受其害）。這時(shí)候直接在網(wǎng)申系統(tǒng)打電話過去問，不要發(fā)郵件，一般是自動(dòng)錄音機(jī)，你就把自己的情況說清楚，如果快到deadline了就自己想盡辦法搞定，或者通過自己的師兄師姐向公司hr反映，這樣最高效。

3.漏接公司電話

漏接公司的電話，要第一時(shí)間打回去，但經(jīng)常會(huì)打不通或隱藏號碼。對此有如下辦法應(yīng)對：

1)隱藏號碼

對于此類的情況，可以回顧簡歷投遞，然后去bbs看，以此取得相關(guān)信息，分析出來電公司。2)需要轉(zhuǎn)接

大多數(shù)公司都是需要轉(zhuǎn)接才能打進(jìn)內(nèi)部的人力資源部的，當(dāng)然前臺(tái)小姐在這個(gè)招聘熱季都不會(huì)給你轉(zhuǎn)。那么你就播來電顯示a的相鄰號碼b，然b也不是人資的電話（你要能猜中人資的，就相當(dāng)于中彩票了，不需要看我寫的了，哈哈），這時(shí)候你和b電話號碼的主人說自己打錯(cuò)了，麻煩幫忙轉(zhuǎn)一下人資，就比前臺(tái)的效率高。

4.筆試撞車

在第一學(xué)期的招聘中，經(jīng)常會(huì)筆試撞車，你最好的辦法就是自己和同學(xué)協(xié)商好互相調(diào)換，然后把調(diào)換結(jié)果高知hr。最好不要讓hr幫你調(diào)換，因?yàn)槲揖褪亲屗{(diào)換被“放飛機(jī)”了。當(dāng)時(shí)他會(huì)很好生好氣的答應(yīng)你，但是后來遲遲都沒有通知。好不容易過了一個(gè)網(wǎng)申，就讓這高級寫字樓出來的敗類給浪費(fèi)了。

5.霸王筆、霸王面

霸王筆、霸王面就相當(dāng)于追一個(gè)已經(jīng)拒絕你的ggmm一樣，所以一定要有耐心，慢慢的在旁邊等，不要急躁，因?yàn)楝F(xiàn)場安排也要時(shí)間哇。霸王的前提是你自己真的有料，自己覺得沒有太大希望的就不要去了，塞大家時(shí)間。1)霸王筆

霸王筆一般比較容易，沒什么技術(shù)含量，直接拿著簡歷提早沖去現(xiàn)場，請求hr給與機(jī)會(huì)。2)霸王面

一般來講小組面試是不能霸王的，難度很高，因?yàn)橐粋€(gè)小組的成員都已經(jīng)定下來了，hr沒什么可能重新把你插入進(jìn)去。單面的霸王最好和同學(xué)一起去，提早去hr那里說明原因，給她簡歷參考，然后自己在一旁慢慢等，一般都是安排你在當(dāng)次面試的結(jié)尾面試。

以上就是我對求職的一些主要環(huán)節(jié)的介紹，可能會(huì)比較苛刻，但是苛刻的要求自己會(huì)給你帶來不小的收獲。這就是對自己的一個(gè)總結(jié)吧，希望能給師弟師妹有一定的幫助，同時(shí)祝偶的小朋友們求職順利，開心快樂每一天。

求職糗事

——我的求職糗事T_T：By Stacey Wen

雖然我盡量嚴(yán)格要求自己，但是面試時(shí)候還是出了很多糗事，朋友的也有，現(xiàn)在拿來給大家消遣一下，希望能給你們煩悶的求職路上帶來一點(diǎn)歡樂。我腦子不是很好，想起來一件

就更新一件哈。1.套裝歪扣子

在去年10月份的某天，我終于能去p&g的office逛一下了，于是穿著新套裝屁顛屁顛的去了。走進(jìn)大廈那一刻，偶瀑布汗了。素來喜歡拿大廈玻璃照鏡子的偶，在鏡中發(fā)現(xiàn)偶那pp的西服右襟竟然歪了，原來口子不正！由于時(shí)間問題偶就厚著大臉去面了??

——這個(gè)故事說明：名牌也不能信，一定要自己穿了才知道。

2.斷鞋跟

去年又有一日，我和某mm去馬士基面mise，走到了大堂，這位小mm的鞋跟很神奇的“咔喳”一聲斷了。

——這個(gè)故事說明：偶告訴你們買有牌子的鞋子是正確的。

3.眼線花掉

某日面試，一mm汗露露的坐下，我素來稀飯瞄mm，一瞄偶傻眼了――她眼線化的稀里糊涂——?jiǎng)傄嵝阉?，面試官就叫我們進(jìn)去面試鳥。=_=||||||

——這個(gè)故事說明：不要遲到，進(jìn)來前要去照鏡子。

4.買鞋記

小時(shí)候媽媽不給買高跟鞋，長大了怕穿高跟鞋摔死，所以現(xiàn)在不會(huì)買高跟鞋。求職前的某日買高跟鞋，偶就穿著雪白白的棉襪子去試鞋，結(jié)果可想而知――鞋子不知大了幾碼。后來，狂休了一番終于可以穿了，但偶去面電信的時(shí)候還是腳與鞋子突然分離，鞋子拉落在了千里之外、腳后面的某個(gè)臺(tái)階上。=_=||||||

第五篇：很詳細(xì)的畢業(yè)設(shè)計(jì)：實(shí)習(xí)總結(jié)及實(shí)習(xí)報(bào)告

實(shí)習(xí)總結(jié)

2012年起到現(xiàn)在我在西安摩比科技西安有限公司工作，在這新的環(huán)境中很高興能與各 位同事共同學(xué)習(xí)、進(jìn)步。現(xiàn)總結(jié)實(shí)習(xí)如下：

實(shí)訓(xùn)內(nèi)容包括熟悉機(jī)床操作面板機(jī)床操作面板由CRT 顯示器和操作鍵盤組成.其常 用鍵的作用如下：編輯方式的作用：新建程序、編輯程序、修改程序、輸入程序、刪 除程序。自動(dòng)方式：運(yùn)行程序?qū)α慵M(jìn)行加工。錄入方式MDI：手動(dòng)輸入-程序鍵-翻 頁鍵-切換MDI界面。機(jī)械回零：一般不能亂按的。手輪按鈕：按下后可以用手輪移動(dòng) X,Z軸的位置。單端運(yùn)行：運(yùn)行單段程序。急停按鈕和復(fù)位鍵作用差不多（2）對刀工件和刀具裝夾完畢，驅(qū)動(dòng)主軸旋轉(zhuǎn)，移動(dòng)刀架至工件試切一段外圓。然后保持X坐 標(biāo)不變移動(dòng)Z軸刀具離開工件，測量出該段外圓的直徑。將其輸入到相應(yīng)的刀具參數(shù) 中的刀長中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)用刀具當(dāng)前X坐標(biāo)減去試切出的那段外圓直徑，即得到工件 坐標(biāo)系X原點(diǎn)的位置。再移動(dòng)刀具試切工件一端端面，然后保持Z軸不變移動(dòng)X軸刀具 遠(yuǎn)離工件，在相應(yīng)刀具參數(shù)中的刀寬中輸入Z0，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將此時(shí)刀具的Z坐標(biāo)減去 剛才輸入的數(shù)值，即得工件坐標(biāo)系Z原點(diǎn)的位置。對螺紋刀時(shí)的方法和對外圓車刀的 方法差不多，也先車個(gè)外圓向Z軸方向退刀，量起外圓值輸入刀具參數(shù)，對Z軸時(shí)不需 要車端面，只需先啟動(dòng)主軸，讓刀尖接觸端面再向X軸向退刀，調(diào)出刀補(bǔ)輸入Z0（3），加工先根據(jù)圖紙要求確定加工工藝，加工路線，編寫程序，再將編好的程序輸 入數(shù)控CNC系統(tǒng)并仔細(xì)檢查，確定無誤后裝夾工件，再對刀。對好刀后就可以調(diào)出程 序，按下自動(dòng)和運(yùn)行按鈕，關(guān)好防護(hù)門讓機(jī)床自動(dòng)加工。同時(shí)操作者不能離開機(jī)床，手拿專用工具去處理鐵絲，如果機(jī)床出現(xiàn)什么異常馬上按下急停按鈕，預(yù)防損壞機(jī)床 和對操作者造成傷害。

實(shí)訓(xùn)心得時(shí)光如流水，半年時(shí)間轉(zhuǎn)眼即逝，為期半年的實(shí)習(xí)給我的體會(huì)是通過這次實(shí)習(xí)我們了解了現(xiàn)代機(jī)械制造工業(yè)的生產(chǎn)方式和工藝過程。熟悉工程材料主要成形方法 和主要機(jī)械加工方法及其所用主要設(shè)備的工作原理和典型結(jié)構(gòu)、工夾量具的使用以及 安全操作技術(shù)。了解機(jī)械制造工藝知識和新工藝、新技術(shù)、新設(shè)備在機(jī)械制造中的應(yīng) 用。在工程材料主要成形加工方法和主要機(jī)械加工方法上，具有初步的獨(dú)立操作技能。在了解、熟悉和掌握一定的工程基礎(chǔ)知識和操作技能過程中，培養(yǎng)、提高和加強(qiáng)了 我們的工程實(shí)踐能力、創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。這次實(shí)習(xí)，讓我們明白做事要認(rèn)真小心 細(xì)致，不得有半點(diǎn)馬虎。同時(shí)也培養(yǎng)了我們堅(jiān)強(qiáng)不屈的本質(zhì)，不到最后一秒決不放棄 的毅力！

我的努力的方向：充分利用通過全國高等數(shù)控技術(shù)工人執(zhí)業(yè)資格的優(yōu)勢及以往的工 作經(jīng)驗(yàn)，積極主動(dòng)接觸各種相關(guān)業(yè)務(wù)，提高自身的實(shí)際操作能力，學(xué)無止境，各種學(xué) 科知識日新月異。我將堅(jiān)持不懈地努力學(xué)習(xí)各種技術(shù)知識，并用于指導(dǎo)實(shí)踐。為公司 的建設(shè)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)！積極參加自學(xué)本科考試，鉆研專業(yè)技術(shù)，提高業(yè)務(wù)能力 和專業(yè)水準(zhǔn)。發(fā)揮預(yù)備黨員的模范帶頭作用，爭當(dāng)先進(jìn)。新的一年里我為自己制定了 新的目標(biāo)，那就是要加緊學(xué)習(xí)，更好的充實(shí)自己，以飽滿的精神狀態(tài)來迎

接新時(shí)期的挑戰(zhàn)。明年會(huì)有更多的機(jī)會(huì)和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競爭中站穩(wěn)腳步。踏踏實(shí)實(shí)，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大 局，著眼于今后的發(fā)展。我也會(huì)向其它同事學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，相互交流好的工作經(jīng)驗(yàn)，共同進(jìn)步。征取更好的工作成績。