老年人健康保險市場探析

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀、未來發(fā)展趨勢及衍生問題

人口老齡化，主要是指人口生育率降低和人均壽命的延長。截至2017年底，我國65歲及以上人口占中國人口總數(shù)的11.4%，且該比例呈持續(xù)增長態(tài)勢，預計到2040年，我國人口老齡化進程將達到頂峰，60歲以上人口將遠超3億，并成為超老型國家。另外，我國老齡人口的平均失能率一直保持在50%以上且呈現(xiàn)逐年遞增趨勢，預計到2050年，我國高齡失能老人將達1875萬之多，隨即將衍生出一系列不容忽視的社會問題。

從社會角度來看，老年人群需要更多的醫(yī)療資源，因此，人口老齡化將加重社會的醫(yī)療資源負擔：另外，人口老齡化意味著勞動年齡人口占比降低，不但會使我國在勞動力密集型產業(yè)的發(fā)展上喪失優(yōu)勢，也不利于我國產業(yè)結構向資本、技術密集型轉型，嚴重制約著我國的經濟發(fā)展。從個人角度來看，人口老齡化意味著將產生更多當期和跨期醫(yī)療消費，這將加劇老齡人群及其家庭的經濟負擔，因此，為了轉嫁這部分負擔，購買老年健康保險將成為未來社會的一大趨勢。

二、我國老年健康保險現(xiàn)狀

我國老年健康保險主要以老年重大疾病保險、老年意外傷害保險和老年醫(yī)療保險三類為主。

（一）老年重大疾病保險的現(xiàn)狀

目前，我國超過八成的高齡老人患有不同程度的疾病，由此產生的高額醫(yī)療費用也長期困擾著發(fā)病者及其家屬。由于老年群體是疾病和死亡的高發(fā)群體，賠付率相對較高，因此，在市場上很少有專門針對該群體開發(fā)的重大疾病保險。

（二）老年意外傷害保險的現(xiàn)狀

目前，國內市場上已存在上百種針對老年人意外傷害的保險產品，保障范圍主要包括：因意外導致的身故、殘疾及醫(yī)療費用，其中，比較有代表性的是北京現(xiàn)下在全市范圍內推出的專門針對在京生活或工作的60周歲及以上老年人的意外傷害保險項目。該產品能夠有效覆蓋北京老年人幾乎全部的生活領域，且保費低廉、保障范圍寬泛、理賠程度高。此外，山東、浙江、上海等多個省、市也相繼推出了類似的老年意外傷害保險產品。

（三）老年醫(yī)療保險的現(xiàn)狀

目前，我國老年人的平均壽命逐年延長，但慢性病患病率逐年上升，且多病種并存，老年人帶病存活期延長。有超過半數(shù)的65歲以上老年人同時存在三種或以上醫(yī)療問題，然而，我國為老年人提供的基本醫(yī)療保障與社會需求水平并不能很好地相匹配，存在覆蓋面窄、享有率低、就診率低、推遲就醫(yī)等情況。目前國內市場上尚未有專門針對老年人慢性病的醫(yī)療保險產品面世，僅有少數(shù)幾家保險公司開展了老年惡性腫瘤醫(yī)療保險業(yè)務，且投保年齡及保額受到嚴格控制，保費也較為昂貴，普及率不高。因此，老年人健康保險供求矛盾愈趨嚴重。

三、國家現(xiàn)階段應對人口老齡化的保險發(fā)展戰(zhàn)略

基于我國人口老齡化日益嚴峻的形勢及老年健康保險發(fā)展現(xiàn)狀，國務院于17年2月下發(fā)了《關于印發(fā)“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設規(guī)劃的通知》，以便為老年人提供更為良好的醫(yī)療條件和養(yǎng)老保障。大致內容如下：

（一）健全醫(yī)療保險制度

各地主要從可持續(xù)籌資和報銷比例調整機制，完善繳費參保政策，加快推進基本醫(yī)保全國聯(lián)網和異地就醫(yī)結算，鞏固完善城鄉(xiāng)居民大病保險，鼓勵發(fā)展補充保險和商業(yè)健康保險、老年人意外傷害保險等。比如：江西、浙江、福建等省已由政府出資為老年人購買意外傷害保險，山東煙臺每年由財政撥付上百萬元專款作為健康教育促進資金以便對老年人普及醫(yī)學方面的知識。

（二）在長期護理保險產品方面不斷探索

據了解，廣州市自19年8月1日起，對長期護理保險制度開展試點工作，共有928名參保人員對長期護理需求提出鑒定評估申請，并有超過八成的申請人獲得批準。

（三）保險公司采用“醫(yī)養(yǎng)+保險”的創(chuàng)新模式

由泰康人壽創(chuàng)立的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，是借鑒了美國養(yǎng)老社區(qū)的成功經驗，再結合中國老年人群體的身心特征，打造的國內首家由保險機構投資的國際化標準的養(yǎng)老社區(qū)。該社區(qū)集合了醫(yī)療融合、持續(xù)照護等眾多特點于一身，現(xiàn)已在北京、上海、廣州等八個城市相繼建立，可以為老年群體提供全方位服務。同時，社區(qū)也將為住戶提供以下三個層次的醫(yī)療保障：首先，社區(qū)與國內多家頂級醫(yī)院合作，使醫(yī)療資源更為集中，以便為客戶提供更專業(yè)的診療服務，也有利于規(guī)范醫(yī)療價格水平，使醫(yī)療消費更趨于合理化;其次，社區(qū)內配有國內少有的專業(yè)二級康復醫(yī)院，并為每位客戶建立健康檔案，便于提供更專業(yè)的醫(yī)療康復和健康管理服務;最后，社區(qū)還會與當?shù)囟嗉胰壖椎柔t(yī)院合作建立綠色通道，便于客戶優(yōu)先體驗臨床診療服務，節(jié)省了排隊咨詢、轉診時間，且有利于醫(yī)療資源的合理配置。

四、我國健康保險未來發(fā)展趨勢

2018年發(fā)布的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》將我國的健康問題提升至國家戰(zhàn)略高度，今后更將融入到各項國家政策法令中，這為我國健康保險業(yè)的發(fā)展提供了政策上強有力的支持。

近年來，隨著保險標的逐漸向健康風險轉變，新型健康保險產品也應運而生，主要包括：管理式醫(yī)療、團體健康保險方案以及個人健康維護計劃三類，具體內容如下：一是管理式醫(yī)療，指通過保險機構與醫(yī)療服務提供者達成共同協(xié)議向投保者提供醫(yī)療服務，從而有效控制風險，降低管理費用，提高服務質量：二是團體健康保險方案，指保險機構為團體被保險人提供社保保障范圍以外的服務，如：服務方案管理、第三方醫(yī)療咨詢和員工自助計劃定制與采購等，能夠有效降低企業(yè)的醫(yī)療管理成本和健康管理風險，并提升員工福利水平;三是個人健康維護計劃，指在特定的時期內，依據目標群體的年齡、性別、需求等特點而計劃進行的一系列干預措施，包含了專業(yè)醫(yī)療知識和管理技巧，該計劃的制定高度依賴于數(shù)據的整合分析水平，同時，計劃的復雜程度也隨著目標群體的細分程度而提高。

與此同時，健康保險需求也隨著國內健康保險市場環(huán)境的不斷完善而逐漸劃分為高、中、低三個層次。高收入群體對于商業(yè)健康保險特別是以住院醫(yī)療和重疾為代表的高端醫(yī)療保險的購買比例未來將持續(xù)擴大：中等收入群體主要是以購買大病醫(yī)療保險為主，未來將在健康保險市場中占據相當大份額;低收入群體如流動人口和城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保險也將通過普惠保險方式由商業(yè)保險機構提供。

五、關于國內財產險公司開展老年人健康保險的相關建議

目前，國內的商業(yè)保險機構在健康保險產品開發(fā)方面正進行積極努力的嘗試，但我國尚未能建立起完善的數(shù)據管理體系，且數(shù)據收集手段過于簡單（通常以問卷調查形式為主），導致數(shù)據收集結果參差不齊，難以進行精準化處理，且客戶信息得不到有效保障。另外，目前我國的健康管理主要是提供一般體檢和健康咨詢服務，但現(xiàn)階段能夠提供有針對性的定制化的健康管理服務的機構較少，且存在收費昂貴、普及率不高、專業(yè)性有待核實等問題。

因此，國內商業(yè)保險機構在進行健康產品開發(fā)時，首先一定要包括健康管理服務，旨在通過為老年客戶提供健康咨詢服務，幫助其進一步了解自身健康狀況，培養(yǎng)其關于疾病診斷、疾病預防的意識和健康的生活習慣，以降低發(fā)病風險;其次，要包括就診指導功能，包括提供電話咨詢醫(yī)生、就診預約、二次診療和定期回訪等服務，主要目的是為了實現(xiàn)智能化精準醫(yī)療，避免出現(xiàn)漏診、誤診和過度醫(yī)療等問題，也可以有效控制醫(yī)療成本;再次，可以為老年人安排綠色就醫(yī)通道和醫(yī)療支付通道，并幫助其落實就醫(yī)安排和保險支付等事宜，可以幫助其有效控制醫(yī)療服務的采購成本，且能夠有效緩解醫(yī)療資源緊張地區(qū)“看病難”的情況，另外，也使得保險公司產品定價更為精準化。