第一篇：如何挽回信用卡不良記錄,個人信用報(bào)告怎么讀

如何挽回信用卡不良記錄

眾所周知，現(xiàn)在在個人信用報(bào)告上會明確體現(xiàn)信用卡逾期還款等信息，造成信用污點(diǎn)，極大影響到信用卡辦理及銀行貸款申請等。

在這里，我把自己的一點(diǎn)心得與大家共享，希望對已經(jīng)存在不良信用紀(jì)錄的卡友們提供一點(diǎn)幫助。

在04年的時候，我辦理過一張中國銀行的準(zhǔn)貸記卡和一張工行的牡丹信用卡，因?yàn)楫?dāng)時覺得額度太少，就2K的樣子吧，用了沒2個月就丟那沒用了，當(dāng)時正好遇到房子拆遷，導(dǎo)致后來對帳單都沒收到。直到06年3月，單位里一起辦招行的信用卡，同事都辦下來了，唯獨(dú)我沒有，當(dāng)時也算是先知先覺，知道有個人信用報(bào)告這東西，到人民銀行一查，差點(diǎn)沒暈死，2張卡的當(dāng)前還款逾期都是數(shù)字7，這里要解釋下，一般大家知道，最近24個月內(nèi)逾期還款一次，會顯示1，當(dāng)逾前期如果超過7次或以上，那么就顯示7，我馬上聯(lián)系銀行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元沒還清，現(xiàn)在銀行已經(jīng)把授信額度降為0，建議我還清后銷卡。工行方面，欠了100多元的年費(fèi)，連續(xù)14期逾期（我暈），已經(jīng)被強(qiáng)制?？ǎㄗh還清后銷卡。人民銀行方面解釋道：這種因?yàn)楸救耸韬鲈蛟斐傻呢?fù)面信息，是不能提出異議申訴來解決的，問這些紀(jì)錄會保留多久，答曰：目前國內(nèi)還沒明確規(guī)定，可能是5~7年，可能是終生`````我暈倒，這我不完了嗎？以后要是要買個車啊房的，貸款什么的怎么辦？銀行告知基本無望了。

按我這種情況，按理是絕對不可能在銀行辦到信用卡和貸款了吧？

但截至目前為止，本人有招行攜程金（25K），建行普金（30K），以及在交行的購房貸款30萬元，呵呵，我是怎么做到的？請大家慢慢看就明白了。

其實(shí)信用卡逾期還款的負(fù)面信息是根據(jù)時間推移的，也就是紀(jì)錄最近24個月的情況。如上面的情況，我把中行卡還清后，當(dāng)時并沒有銷卡，（說起來也很巧，當(dāng)時在柜臺還了后，因?yàn)橛屑笔聸]繼續(xù)銷卡，幸好當(dāng)時沒銷，不然可能真的完蛋了），后來為了和工行交涉年費(fèi)的事又去打了一次信用報(bào)告，無意中驚奇的發(fā)現(xiàn)在中行那一欄里最近1期的還款紀(jì)錄變成了個“*”，這個意思是指當(dāng)月沒使用，也就是說因?yàn)槲覜]有銷卡，所以中行還是得繼續(xù)向人行更新我的用卡情況，雖然額度已經(jīng)為0。仔細(xì)看了關(guān)于個人信用報(bào)告負(fù)面信息的解釋，指出現(xiàn)：“/”“N”“*”“C”這4種以外的信息。那么這個“*”就不屬于負(fù)面信息了，從而推斷出：只要我還清當(dāng)前欠款，不銷卡，那么在兩年后這兩張卡的紀(jì)錄將會是24個“*”，到那時候，我的個人信用紀(jì)錄不就恢復(fù)正常了？事實(shí)的確如此，到今年的4月份，我向招行和交行申請辦理了信用卡和購房貸款，很順利就成功了。

在這里，強(qiáng)烈鄙視下有些不知究竟的人，說什么一旦有了負(fù)面紀(jì)錄將終生不可消除等等。因?yàn)槲覀儑耶?dāng)前只紀(jì)錄24個月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以這些負(fù)面信息是完全可以因?yàn)闀r間的推移而消除的。

所以說，不管你曾經(jīng)有過多少逾期，也或者被銀行強(qiáng)制?？?，又或者甚至被追討起訴，都不要怕，在想辦法還清欠款后，一定要記得：絕對不要銷卡。因?yàn)槟阋坏╀N卡，那么你這張卡的不良紀(jì)錄將會伴隨你很長很長時間，多長呢？人民銀行還沒出臺相關(guān)規(guī)定，國外是7年。

為什么會這樣？因?yàn)槟阋坏N卡，銀行將會在下個月向人民銀行更新你的用卡資料：“C“，即結(jié)清銷卡，打個比方，是2008年7月，假如你之前是半年都沒還款那么最近半年的紀(jì)錄是這樣的：1 2 3 4 5 6 C，后面是個結(jié)算時間2008.7，表示你最近連續(xù)6期逾期，然后第7期還清銷戶。但問題是，這張卡的信息將永遠(yuǎn)被定格在2008年7月，因?yàn)檫@是你最后一次使用這張卡，因?yàn)殇N卡，銀行將不會再更新你的用卡情況，那么你就算到2012年去查，這張卡的不良紀(jì)錄還是在那，說簡單點(diǎn)，就是因?yàn)闆]有新的信息更新把不良的紀(jì)錄往前推了。

這里要說明下：一般情況下，不管當(dāng)前你用卡情況已經(jīng)多惡劣，都能做到還清欠款后兩年，恢復(fù)良好的信用紀(jì)錄。但要記住一定不要主動銷卡，銀行叫你銷卡，你不簽字它是不能強(qiáng)行銷卡的，一般你還了錢，銀行也不會強(qiáng)制要你銷卡，因?yàn)橐话氵@時候你的信用額度肯定被調(diào)成0了，或者?？▋鼋Y(jié)了，對銀行不存在資金風(fēng)險(xiǎn)。?？ê弯N卡是完全不一樣的概念，?？ㄔ跊]欠款的情況下顯示的是“*”本期未使用，上面說過了，這不算負(fù)面信息，相當(dāng)于你某張正常狀態(tài)的信用卡，當(dāng)期未透支也未還款，那么也是顯示“*”。說到這里，有的銀行的催款人員，在你還清欠款后會善意提醒客戶暫時不要銷卡，相反有的銀行就惡劣了，說什么卡被凍結(jié)不能再用了，我現(xiàn)在就可以幫你銷卡等等，其實(shí)大家活著都不容易，何苦不能給別人一次改過的機(jī)會呢？

個人信用報(bào)告怎樣讀

最近，有許多朋友開始意識到“個人信用”對自己經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生的重要影響，于是紛紛來到人民銀行征信中心北京市分中心查詢自己的征信報(bào)告。但報(bào)告拿到手，卻往往一頭霧水，不知道怎樣辨別自己的信用是好是壞。

事實(shí)上，個人信用報(bào)告只做客觀記錄，不做“優(yōu)良”、“不良”之類的主觀評價(jià)。所以您拿到手的，是一份您全部信用交易的明細(xì)表格。各家銀行會根據(jù)各自的標(biāo)準(zhǔn)對您的信用等級做出評價(jià)。

那我們應(yīng)該關(guān)注這份表格的哪些部分呢？哪些項(xiàng)目可能對我們的信用造成不良影響呢？

據(jù)介紹，報(bào)告的主體部分是“信用交易信息”，主要包括我們的信用卡交易信息和貸款信息。在這兩類信息下，最容易出現(xiàn)負(fù)面內(nèi)容，影響銀行對您信用等級的評判。因此我們應(yīng)當(dāng)主要關(guān)注以下項(xiàng)目的記錄：

賬戶狀態(tài)：除顯示為“正?！薄ⅰ白N”或“銷戶”外，其他狀態(tài)可能會給您的信用造成負(fù)面影響，如“呆賬”、“止付”等。

最大負(fù)債額度：是您在開通了信用卡以后，應(yīng)還款最多的一期賬單的數(shù)額。

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額：這里顯示的是，從該張卡首次透支日開始計(jì)算的第180天時，該卡全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果這一欄出現(xiàn)數(shù)據(jù)，就意味著您的還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題，銀行將據(jù)此判斷您的信用狀況。

當(dāng)前逾期期數(shù)/累計(jì)逾期期數(shù)/最高逾期期數(shù)：這3項(xiàng)所指各有不同，假設(shè)某人在2008年1月申請了一筆住房貸款，按合同規(guī)定每月還貸。但其2008年3月-7月連續(xù)5個月未還月供，2009年2月-3月連續(xù)兩個月未還月供。我們來計(jì)算該客戶的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾

期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是指此前該客戶最后一次正常還貸后，到現(xiàn)在還未還月供的次數(shù)，此案例中當(dāng)前逾期期數(shù)為“2”。累計(jì)逾期次數(shù)是一個累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，在此為“5+2＝7”；最高逾期期數(shù)是逾期期數(shù)的歷史最大值，即“5”。這幾欄中如果出現(xiàn)數(shù)字，也會對銀行判斷您的信用狀況造成影響。

結(jié)算年月：在“信用卡/貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”的表格中有一項(xiàng)為“結(jié)算年月”，反映的是信用報(bào)告中已更新到的時間，是最近24個月還款狀態(tài)的參照時點(diǎn)。信用報(bào)告顯示從結(jié)算年月起向前推的24個月的明細(xì)交易信息。例如，結(jié)算年月為2008年12月，表格中橫向的編號從1至24依次表示2008年12月、2008年11月??2007年1月。如果您在2007年1月出現(xiàn)過一次逾期還款情況，則編號為24的縱欄下就會顯示為“1”，說明您在該月沒有按時、足額還款。只要在這份表格中出現(xiàn)了任何數(shù)字，就說明您曾經(jīng)有過逾期還款記錄。

此外，我們還應(yīng)當(dāng)注意“查詢記錄”一欄，該欄顯示的是有哪些機(jī)構(gòu)因?yàn)槭裁丛蛟谑裁磿r間，曾經(jīng)查詢過您的信用報(bào)告。一般您在申請信用卡或者貸款業(yè)務(wù)時，協(xié)議上都會有條款注明您授權(quán)該銀行查詢您的信用報(bào)告，銀行可通過該行的終端機(jī)器直接查詢，其查詢行為會記錄在這一欄中。如果出現(xiàn)您從未在其辦理過業(yè)務(wù)的銀行查詢您信用報(bào)告的記錄，則您應(yīng)當(dāng)警惕是否是非法查詢。

第二篇：如何挽回信用卡不良信用紀(jì)錄

眾所周知，現(xiàn)在在個人信用報(bào)告上會明確體現(xiàn)信用卡逾期還款等信息，造成信用污點(diǎn)，極大影響到信用卡辦理及銀行貸款申請等。

在這里，我把自己的一點(diǎn)心得與大家共享，希望對已經(jīng)存在不良信用紀(jì)錄的卡友們提供一點(diǎn)幫助。

在04年的時候，我辦理過一張中國銀行的準(zhǔn)貸記卡和一張工行的牡丹信用卡，因?yàn)楫?dāng)時覺得額度太少，就2000元的樣子吧，用了沒2個月就丟那沒用了，當(dāng)時正好遇到房子拆遷，導(dǎo)致后來對帳單都沒收到。直到06年3月，單位里一起辦招行的信用卡，同事都辦下來了，唯獨(dú)我沒有，當(dāng)時也算是先知先覺，知道有個人信用報(bào)告這東西，到人民銀行一查，差點(diǎn)沒暈死，2張卡的當(dāng)前還款逾期都是數(shù)字7，這里要解釋下，一般大家知道，最近24個月內(nèi)逾期還款一次，會顯示1，當(dāng)逾前期如果超過7次或以上，那么就顯示7，我馬上聯(lián)系銀行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元沒還清，現(xiàn)在銀行已經(jīng)把授信額度降為0，建議我還清后銷卡。工行方面，欠了100多元的年費(fèi)，連續(xù)14期逾期(我暈)，已經(jīng)被強(qiáng)制?？?，建議還清后銷卡。人民銀行方面解釋道：這種因?yàn)楸救耸韬鲈蛟斐傻呢?fù)面信息，是不能提出異義申訴來解決的，問這些紀(jì)錄會保留多久，答曰：目前國內(nèi)還沒明確規(guī)定，可能是5~7年，可能是終生……我暈倒，這我不完了嗎?以后要是要買個車啊房的，貸款什么的怎么辦?銀行告知基本無望了。

按我這種情況，按理是絕對不可能在銀行辦到信用卡和貸款了吧?

但截至目前為止，本人有招行攜程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的購房貸款30萬元，呵呵，我是怎么做到的?請大家慢慢看就明白了。

其實(shí)信用卡逾期還款的負(fù)面信息是根據(jù)時間推移的，也就是紀(jì)錄最近24個月的情況。如上面的情況，我把中行卡還清后，當(dāng)時并沒有銷卡，(說起來也很巧，當(dāng)時在柜臺還了后，因?yàn)橛屑笔聸]繼續(xù)銷卡，幸好當(dāng)時沒銷，不然可能真的完蛋了)，后來為了和工行交涉年費(fèi)的事又去打了一次信用報(bào)告，無意中驚奇的發(fā)現(xiàn)在中行那一欄里最近1期的還款紀(jì)錄變成了個“*”，這個意思是指當(dāng)月沒使用，也就是說因?yàn)槲覜]有銷卡，所以中行還是得繼續(xù)向人行更新我的用卡情況，雖然額度已經(jīng)為0。仔細(xì)看了關(guān)于個人信用報(bào)告負(fù)面信息的解釋，指出現(xiàn)：“/”“N”“*”“C”這4種以外的信息。那么這個“*”就不屬于負(fù)面信息了，從而推斷出：只要我還清當(dāng)前欠款，不銷卡，那么在兩年后這兩張卡的紀(jì)錄將會是24個“*”，到那時候，我的個人信用紀(jì)錄不就恢復(fù)正常了?事實(shí)的確如此，到今年的4月份，我向招行和交行申請辦理了信用卡和購房貸款，很順利就成功了。

在這里，強(qiáng)烈鄙視下有些不知究竟的人，說什么一旦有了負(fù)面紀(jì)錄將終生不可消除等等。因?yàn)槲覀儑耶?dāng)前只紀(jì)錄24個月，也就是2年內(nèi)的信用卡使用情況，所以這些負(fù)面信息是完全可以因?yàn)闀r間的推移而消除的。

所以說，不管你曾經(jīng)有過多少逾期，也或者被銀行強(qiáng)制?？ǎ只蛘呱踔帘蛔酚懫鹪V，都不要怕，在想辦法還清欠款后，一定要記得：絕對不要銷卡。因?yàn)槟阋坏╀N卡，那么你這張卡的不良紀(jì)錄將會伴隨你很長很長時間，多長呢?人民銀行還沒出臺相關(guān)規(guī)定，國外是7年。

為什么會這樣?因?yàn)槟阋坏╀N卡，銀行將會在下個月向人民銀行更新你的用卡資料：“C”，即結(jié)清銷卡，打個比方，是2008年7月，假如你之前是半年都沒還款那么最近半年的紀(jì)錄是這樣的：1 2 3 4 5 6C，后面是個結(jié)算時間2008.7，表示你最近連續(xù)6期逾期，然后第7期還清銷戶。但問題是，這張卡的信息將永遠(yuǎn)被定格在2008年7月，因?yàn)檫@是你最后一次使用這張卡，因?yàn)殇N卡，銀行將不會再更新你的用卡情況，那么你就算到2012年去查，這張卡的不良紀(jì)錄還是在那，說簡單點(diǎn)，就是因?yàn)闆]有新的信息更新把不良的紀(jì)錄往前推了。

這里要說明下：一般情況下，不管當(dāng)前你用卡情況已經(jīng)多惡劣，都能做到還清欠款后兩年，恢復(fù)良好的信用紀(jì)錄。但要記住一定不要主動銷卡，銀行叫你銷卡，你不簽字它是不能強(qiáng)行銷卡的，一般你還了錢，銀行也不會強(qiáng)制要你銷卡，因?yàn)橐话氵@時候你的信用額度肯定被調(diào)成0了，或者停卡凍結(jié)了，對銀行不存在資金風(fēng)險(xiǎn)。?？ê弯N卡是完全不一樣的概念，?？ㄔ跊]欠款的情況下顯示的是“*”本期未使用，上面說過了，這不算負(fù)面信息，相當(dāng)于你某張正常狀態(tài)的信用卡，當(dāng)期未透支也未還款，那么也是顯示“*”。說到這里，有的銀行的催款人員，在你還清欠款后會善意提醒客戶暫時不要銷卡，相反有的銀行就惡劣了，說什么卡被凍結(jié)不能再用了，我現(xiàn)在就可以幫你銷卡等等，其實(shí)大家活著都不容易，何苦不能給別人一次改過的機(jī)會呢?

至于那些已經(jīng)有負(fù)面紀(jì)錄且已經(jīng)銷卡的朋友，就只能多關(guān)注人民銀行的動向，看看到底這些信息要保留多久，也注意重新建立起自己的正面信用紀(jì)錄，總之一句話：不良紀(jì)錄絕對不是伴隨一生不可消除的，時間問題，關(guān)鍵是從現(xiàn)在做起，保護(hù)好自己的信用。

第三篇：信用卡不良記錄消除

信用卡不良記錄消除

有很多信用卡用戶表示，由于諸多原因，在信用卡還款日忘記還款，造成信用卡不良記錄產(chǎn)生，這不僅影響個人信用，而且還影響以后向銀行貸款需求，信用卡多久消除不良記錄?據(jù)銀行有關(guān)人士表示，在國外，一般負(fù)面記錄保留5-7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。目前，對于負(fù)面記錄保存年限的問題，我們國家將盡快出臺相關(guān)規(guī)定予以明確。

如果信用報(bào)告中確實(shí)有負(fù)面信息，也不要?dú)怵H。這些信息經(jīng)過一定年限以后就會從信用報(bào)告中刪除，而且，只要個人在以后的信用活動中做到誠實(shí)守信，隨著時間的推移，新的、良好的記錄會逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。

如果個人因?yàn)樾庞每ㄟ€款或年費(fèi)等原因造成的不良信用記錄，只要態(tài)度誠懇，主動聯(lián)系銀行，說明原因并采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄。

不過，在這個過程中需要掌握時間，一般信用卡逾期欠款的話，最好不能超過90天，若是超過這個期限的話就可能被申報(bào)到央行個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫了，那樣的話就難辦很多了。

如果想消除信用卡不良記錄，還有一種方式就是根據(jù)信用記錄的刷新覆蓋的制度來消除負(fù)面記錄及其影響，由于信用卡記錄基本只顯示最近二十四個月的記錄，以往的記錄是難以查詢，所以當(dāng)出現(xiàn)了信用卡負(fù)面記錄時，千萬不要銷卡，即使銀行追討甚至催你銷卡都不要理會。

只要在接下來的的兩年中按時還款，不再出現(xiàn)新的不良記錄的話，原有的負(fù)面信用記錄就會被覆蓋，重新形成良好的信用記錄，這樣就不會對信貸行為產(chǎn)生不良的影響。

第四篇：怎么消除信用卡逾期不良記錄？

怎么消除信用卡逾期不良記錄？

對于現(xiàn)在的年輕人來說基本都是人人都持有信用卡，信用卡消費(fèi)對于年輕人來說在一定程度上也可以說是一種流行的形式，在平時使用信用卡消費(fèi)的過程中很多人也是在無意的過程中而導(dǎo)致逾期，對于信用卡逾期很多人比較擔(dān)心，那就是信用卡逾期會留有不良信用卡記錄，那么對此應(yīng)該怎樣解決呢？

不是信息而產(chǎn)生的誤導(dǎo)：如果你對于這些不是信息有爭議，比如說個人信息有誤，或者是被冒名等，那么你可以想中國人們銀行提出異議申請，一般在半個月的時間會拿到回復(fù)。

信用卡逾期記錄，建議通過采用如下4個辦法進(jìn)行補(bǔ)救：

1、最好繼續(xù)使用這張卡

逾期后，最好的辦法就是繼續(xù)使用這張卡片，用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負(fù)面記錄，一般24個月后就會產(chǎn)生新的信用記錄這樣記錄刷新后個人信貸等等都不會受到影響。

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2、千萬不要跑路

長期逾期，信用卡會利滾利并且還有高額滯納金，如果跑路，銀行會認(rèn)定惡意透支，會報(bào)警。

3、無力還款需及時說明

如果因?yàn)槭I(yè)或者疾病導(dǎo)致無力按時還款，在最后還款期限到來之前，陳述自己經(jīng)濟(jì)狀況，申明自己并非惡意欠款，可以申請延遲還款和利息優(yōu)惠。

4、最好全額還款并說明

如果由于平時的大意導(dǎo)致忘記還款，發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快全額還款，最好是全額，因?yàn)槿~還款后打電話給銀行說明并非惡意欠款請求消除逾期記錄勝算最大。

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除此之外，持卡人就需要注意自身的用卡習(xí)慣，做到合理、合規(guī)用卡：

1）通過正規(guī)途徑辦理信用卡，對信用卡條約做到心中有數(shù)。

2）按時歸還信用卡透支額度，一旦逾期，所產(chǎn)生的利息、罰息等往往數(shù)額巨大，甚至數(shù)倍高于本金。

3）切莫惡意透支使用信用卡，否則將觸犯刑法，構(gòu)成犯罪。

4）信用卡一旦停止使用，應(yīng)及時辦理注銷手續(xù)，否則年費(fèi)等將持續(xù)產(chǎn)生，進(jìn)而導(dǎo)致個人征信系統(tǒng)不良記錄的產(chǎn)生。

由第三方導(dǎo)致的逾期只要由銀行出具一份費(fèi)惡意逾期證明那么就不會產(chǎn)生影響，比如說未激活而產(chǎn)生的年費(fèi)。

銀行一般都有容時政策，只要在這個時間內(nèi)將欠款和滯納金叫上就可以了。

信用卡產(chǎn)生的逾期記錄，還清欠款后繼續(xù)使用，因?yàn)檎餍艌?bào)告里會顯示信用卡最近24個月的滾動記錄，繼續(xù)使用，會滾動掉以前的逾期記錄。

第五篇：信用卡不良記錄的消除

保持誠信刷掉負(fù)面記錄

中國人民銀行個人信用庫目前已囊括5.8億自然人。王女士在申請一家銀行的信用卡業(yè)務(wù)時，遭到拒絕，原因是她的“個人信用檔案”顯示，她在使用其它銀行信用卡時，曾經(jīng)多次出現(xiàn)過逾期還款的情況。這件事還是給了她很大觸動，她決定以后要注意類似問題，但之前留下的不良記錄該怎么消除呢，她想咨詢一下銀行方面的專家。

由于個人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的，因此本報(bào)記者采訪了人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人，就此詳細(xì)解答王女士的問題。

保持誠信刷掉負(fù)面記錄

據(jù)人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在國外，一般負(fù)面記錄保留5-7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。目前，對于負(fù)面記錄保存年限的問題，我們國家將盡快出臺相關(guān)規(guī)定予以明確。

不過該行也表示，如果信用報(bào)告中確實(shí)有負(fù)面信息，也不要?dú)怵H。這些信息經(jīng)過一定年限以后就會從信用報(bào)告中刪除，而且，只要個人在以后的信用活動中做到誠實(shí)守信，隨著時間的推移，新的、良好的記錄會逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。

市民可免費(fèi)查信用記錄

據(jù)人民銀行廣州分行介紹，目前市民可以免費(fèi)到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。在提出申請的同時，必須提供有效身份證件供查驗(yàn)。個人信用報(bào)告一般包括以下內(nèi)容：

?

?

?

? 1.個人基礎(chǔ)信息：①個人身份信息；②居住信息；③職業(yè)信息。2.信用交易信息：①信用卡明細(xì)信息；②貸款明細(xì)信息。3.個人結(jié)算賬戶信息。4.非銀信息。

商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行在得到授權(quán)后查詢到的內(nèi)容包括：個人基礎(chǔ)信息、信用交易信息，信用交易信息不顯示非授權(quán)銀行名稱。

哪些行為會造成不良記錄？未按時還借款或借款不還都會形成不良記錄

人民銀行廣州分行表示，個人信用報(bào)告只是如實(shí)地記錄個人原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成信用報(bào)告。個人征信系統(tǒng)是信用狀況忠實(shí)的“記事本”，它不會寫上任何好與壞的評語。個人信用報(bào)告中記錄的信息包括正面的、積極的信息，也包括一些負(fù)面的信息。主要是在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后，未按合同要求時間還本付息，拖欠和借款不還都會如實(shí)反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。

對于絕大多數(shù)誠實(shí)守信的公民，個人系統(tǒng)能夠?yàn)樗麄兎e累“信用財(cái)富”，為生活和工作提供很多便利；對于少部分不按合同要求而存在欠費(fèi)記錄的，個人系統(tǒng)能夠起到督促和警示他們按時還款、依照法律或合同約定履行各項(xiàng)繳費(fèi)義務(wù)的作用。

較經(jīng)常出現(xiàn)的不良記錄有：一是沒有按貸款合同時間還款而出現(xiàn)的逾期還款記錄。二是信用卡沒有按照相關(guān)章程使用，信用卡透支后沒有按最低還款額還款的記錄。

個人信用報(bào)告有什么內(nèi)容？

個人貸款、信用卡等信息都在案，社保、稅務(wù)等信息將納入

人民銀行廣州分行表示，個人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個人信用記錄的書面文件。目

前，個人信用報(bào)告作為中國人民銀行組織建立的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，它系統(tǒng)全面地記錄個人信用活動、反映個人信用狀況。

現(xiàn)階段，個人信用報(bào)告主要記載以下內(nèi)容：

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? 個人基本信息：包括個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。個人信用交易信息：包括個人貸款信息（貸款金額、貸款期限、還款記錄等），信

用卡信息（信用額度、還款記錄等），為他人貸款擔(dān)保的信息（擔(dān)保金額、被擔(dān)保人實(shí)際貸款余額等）。

查詢記錄：包括查詢主體、查詢時間、查詢原因等。?

不過該行還透露，隨著人民銀行信息采集工作的深入，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中收錄的信用信息范圍會不斷擴(kuò)大，有關(guān)社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等領(lǐng)域的信用信息也會逐步反映在我們的信用報(bào)告中。

個人信用報(bào)告有什么好處？信用良好者貸款有利率優(yōu)惠，信用不良者或被拒絕貸款

人民銀行廣州分行表示，個人信用報(bào)告對個人最大的好處就是為個人積累信用財(cái)富，方便個人辦理信貸業(yè)務(wù)。隨著人民銀行個人征信系統(tǒng)建設(shè)不斷推進(jìn)，個人信用報(bào)告應(yīng)用的領(lǐng)域也會越來越廣泛。

首先，生活中的一些大事情，離不開信用報(bào)告，如買房、買車、辦信用卡等。其次，信用記錄好，會提高個人得到銀行貸款的機(jī)會。假設(shè)信用報(bào)告中的記錄表明此人是一個按時還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供買房買車的貸款，還能給出較低的利率。相反，如果信用記錄表明此人拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時間都逾期（遲于合同的要求的時間），銀行可能就會據(jù)此判斷此人信用風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行可能會要求提供第三方擔(dān)保，或者要求提供實(shí)物抵押，還會要求支付較高的利率，也可能直接拒絕貸款。

個人在銀行的不良信用記錄如何才能消除？支招：保持誠信“刷掉”負(fù)面記錄

中信銀行信用卡中心工作人員告訴記者，這要區(qū)分對待，一般雖然信用卡逾期還款都要被征信記錄如實(shí)記載，即使是數(shù)額很小，就算10元也會被客觀的記錄，但如果持卡人能在逾期后及時還款的話，征信記錄上也有反映，所以對個人影響不會很大。但如果逾期在三到四個月以上的話，可能就會登上銀行黑名單或是被強(qiáng)制?？?，這就會對個人的金融服務(wù)產(chǎn)生很大影響。

另外，對已經(jīng)產(chǎn)生了不良信用記錄的持卡人也不要“破罐子破摔”。據(jù)了解，央行個人征信系統(tǒng)對于信用卡不良記錄的登記時間是兩年，也就是說，如果持卡人在用卡時產(chǎn)生了不良記錄，那么只要不銷卡，這條不良記錄就會在兩年后就會被后來的記錄更替掉。因此，如果不小心在用卡時留下了“污點(diǎn)”，除了要及時還清欠款以外，還需要在以后用卡時小心謹(jǐn)慎，按時還款，不要再次產(chǎn)生不良記錄，兩年后，之前的不良記錄就會被后來正面的信用記錄更替，不再影響持卡人的日常生活。

另外，因?yàn)檎餍庞涗浭强陀^記錄信用信息，不做任何主觀評價(jià)，是否因?yàn)檫@個不良記錄拒絕貸款完全是你申請貸款的商業(yè)銀行自己決定，所以如果情況不是特別嚴(yán)重，也可以向貸款銀行說明原因，進(jìn)行補(bǔ)救。

注意事項(xiàng)：有了不良記錄不要銷卡

需要提醒持卡人注意的是，很多人認(rèn)為一旦產(chǎn)生不良記錄，只要還清欠款然后銷掉卡就沒事了，這是大錯特錯，因?yàn)殇N掉了卡以后，征信系統(tǒng)就不再有新的信用記錄產(chǎn)生，那么之前的不良記錄也因?yàn)闆]有被新記錄替換而將一直存在。

很多人都擁有銀行信用卡信用卡確實(shí)給生活帶來了不少的便利而且在很多時候信用卡非常方便的透支業(yè)務(wù)讓我們可以渡過短期的財(cái)務(wù)危機(jī)善于使用信用卡的客戶一般是越用信用額度越高然而有些人或許是透支刷卡沒有注意或者是卡丟失而沒有想那么多造成小額度的欠款逾期后形成不良信用記錄嚴(yán)重影響到以后的信用卡辦理房貸車貸等等業(yè)務(wù)

很多信用卡有不良記錄的人都會這樣處理先還清銀行的欠款然后銷卡期待這個不良信用記錄也一起消失這是一種錯誤的做法因?yàn)槟阋坏╀N卡那么不良信用記錄將會伴隨你一段很長的時期目前國內(nèi)還沒有具體的時間在國外一般是年在這個信用卡的不良記錄保持期間你是不能申請到新的信用卡和其余的銀行信用貸款業(yè)務(wù)的這是銀行的信用卡信用記錄信息更新制度決定的銀行信用信息更新一般是逐月更新的如果你銷卡了那么你的信用記錄就會一直保持在你銷卡時的狀態(tài)比如說你的信用卡是在連續(xù)七期逾期后銷卡的那么你的信用記錄就會一直是 C然后就是你的銷卡日期以后無論什么時候去查你的個人信用記錄就是顯示這個信用記錄

其實(shí)正確的做法是還清欠款繼續(xù)使用信用卡記住千萬不要銷卡目前我們國家規(guī)定的銀行信用記錄只紀(jì)錄個月也就是年內(nèi)的信用卡使用情況所以這些負(fù)面信息是完全可以因?yàn)闀r間的推移而消除掉的也就是說在還清欠款信用卡不良記錄在冊的情況下只要你堅(jiān)持準(zhǔn)時全額還款兩年那么你的不良信用記錄就會隨時間推移而消除掉同時的你的個人信用也會回歸到正常的狀態(tài)

正確使用信用卡及時的全額還貸可以提高我們的信用記錄和信用額度所以真正要保持良好的信用在于我們平時的注意然而即使出現(xiàn)了不良信用記錄也不要緊張按照正確的方法去做就可以消除不會影響到未來的信用貸款。