第一篇：個(gè)人信用記錄詳解

個(gè)人信用記錄詳解 呵護(hù)好你的經(jīng)濟(jì)身份證

2010-06-1

2負(fù)面信息經(jīng)過(guò)一定年限以后就會(huì)從信用報(bào)告中刪除，個(gè)人信用記錄詳解。只要個(gè)人在以后的信用活動(dòng)中做到誠(chéng)實(shí)守信，隨著時(shí)間的推移，新的、良好的記錄會(huì)逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。

攜帶個(gè)人身份證及復(fù)印件，到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信部門即可免費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告。

徐小姐在向多家銀行申請(qǐng)住房按揭貸款時(shí)都遭到了拒絕，因?yàn)樗摹皞€(gè)人信用報(bào)告”中有多次信用卡逾期還款記錄，還有多次電信電話費(fèi)欠費(fèi)記錄。“信用卡是經(jīng)常忘了還，電信話費(fèi)我完全沒(méi)想到會(huì)在個(gè)人信用記錄中。以后得多加留心?！?/p>

去銀行辦貸款，常常會(huì)聽(tīng)到工作人員說(shuō)“信用記錄”，而且會(huì)把“信用記錄”作為是否會(huì)發(fā)放貸款的重要依據(jù)。那么，究竟什么行為會(huì)被納入“信用記錄”？如何建立良好的“信用記錄”呢？

記錄哪些信用行為

在我國(guó)，中國(guó)人民銀行作為專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個(gè)人的信用信息，并依法對(duì)外提供信用報(bào)告。

中國(guó)人民銀行上海分行征信處工作人員對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，信用記錄的信息主要來(lái)自兩類機(jī)構(gòu)，第一是提供貸款的機(jī)構(gòu)，第二是提供先消費(fèi)后付款的機(jī)構(gòu)?！澳壳皝?lái)說(shuō)，信用卡還款、貸款還款、個(gè)人擔(dān)保貸款及電信繳費(fèi)等情況都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。一般的電信繳費(fèi)不會(huì)被記錄，但如果與電信企業(yè)簽訂三方協(xié)議，采用先消費(fèi)后付款方式，且身份已被電信企業(yè)核實(shí)的客戶的繳費(fèi)情況就會(huì)被記錄，工作報(bào)告《個(gè)人信用記錄詳解》。”

該工作人員指出，目前公共事業(yè)繳費(fèi)尚未被完全納入個(gè)人信用記錄中，但在未來(lái)公共事業(yè)繳費(fèi)、個(gè)人公積金信息等都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。

此外，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采取全國(guó)統(tǒng)一建庫(kù)的方式，將來(lái)自全國(guó)不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個(gè)人信用信息整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中。也就是說(shuō)不論個(gè)人在哪個(gè)城市貸款或者辦理信用卡，都會(huì)記入個(gè)人信用報(bào)告中。

信用記錄有何影響

個(gè)人信用報(bào)告，可以說(shuō)是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，幫助交易伙伴了解個(gè)人的信用狀況，方便達(dá)成金融交易。個(gè)人信用報(bào)告里的內(nèi)容有繁有簡(jiǎn)，原因是個(gè)人信用活動(dòng)不同。對(duì)于信用活動(dòng)較頻繁的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容自然就多，對(duì)于那些信用活動(dòng)較少的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容相應(yīng)就少。

個(gè)人信用報(bào)告一般分為兩大類，一類是給個(gè)人自己看的，其中包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有信息，包括哪家銀行提供貸款，哪家運(yùn)營(yíng)商提供了先打電話后付費(fèi)的服務(wù)。以記者手上的一份個(gè)人信用報(bào)告為例，第一部分是個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息和工作信息等，這些個(gè)人信息來(lái)自于個(gè)人在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)向銀行或其他機(jī)構(gòu)提供的信息。第二部分是信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。第三部分是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄及擔(dān)保信息等。最后是查詢記錄，列舉了哪些機(jī)構(gòu)在什么時(shí)間出于什么目的查詢過(guò)你的信用記錄。

第二類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含個(gè)人所有信用交易信息，但沒(méi)有記載向個(gè)人提供貸款或其他信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。

如何查詢、提出異議

目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒(méi)有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。

為了保護(hù)個(gè)人隱私及安全考慮，個(gè)人信用報(bào)告目前只能在中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢，不能在網(wǎng)上查詢。個(gè)人只需攜帶身份證及復(fù)印件，填寫一份個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表，幾分鐘之內(nèi)便可拿到自己的個(gè)人信用報(bào)告。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，所以不論在哪一個(gè)地方的人民銀行分支機(jī)構(gòu)都可以查詢到自己的個(gè)人信用報(bào)告。目前，查詢個(gè)人信用報(bào)告是完全免費(fèi)的。

第二篇：如何查個(gè)人信用記錄

查通話記錄 004km.cn

如何查個(gè)人信用記錄

現(xiàn)在用信用卡的人越來(lái)越多了,您上黑名單嗎有很多卡友經(jīng)常遇到而未能及

還款的狀況,這必然會(huì)給你的個(gè)人信用產(chǎn)生不良影響，本文將會(huì)告訴大家如何來(lái)查看自己的信用狀況。

目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息包含以下內(nèi)容：個(gè)人基本信息，包括

身份證件、居住地、職業(yè)、配偶的信息等；信用交易信息，包括個(gè)人在銀行辦理的信用卡、準(zhǔn)貸記卡的信息等。個(gè)人查詢信用報(bào)告途徑:

商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款時(shí)，銀行會(huì)向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢，個(gè)

人將自己的信用報(bào)告拿來(lái)看。

向中國(guó)人民銀行在各地的征信管理部門查詢。查詢流程:

目前，除本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進(jìn)行貸后管理

時(shí)才能直接查看用戶的信用報(bào)告，而且商業(yè)銀行還必須事先得到用戶的書面授權(quán)。

帶好個(gè)人的身份證等身份證明原件（最好復(fù)印件也準(zhǔn)備好，當(dāng)場(chǎng)需要收少量的手工費(fèi)）。

個(gè)人可向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行分支行征信管理部門申請(qǐng),或直接向征信服務(wù)中

心提出查詢本人信用報(bào)告書面申請(qǐng).填寫(個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表).無(wú)法提供有效身份證件的,征信管理部

門或征信服務(wù)中心不予受理.征信管理部門將查詢申請(qǐng)表登記到(個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)登記表),并

將查詢登記表發(fā)送至征信服務(wù)中心.征信服務(wù)中心將查詢結(jié)果發(fā)回征信管理部門,或直接通知申請(qǐng)人到征信服務(wù)

中心領(lǐng)取.個(gè)人查詢相關(guān)資料遵照(個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程)中有關(guān)檔案

管理的規(guī)定執(zhí)行.征信管理部門和征信服務(wù)中心負(fù)責(zé)保管個(gè)人直接提交的查詢申請(qǐng)表和身份證

復(fù)印件信用記錄時(shí)長(zhǎng):

個(gè)人信用記錄都是“有案可查”的，我國(guó)國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定要求

不良信用記錄跟著一個(gè)人一輩子。(在國(guó)外一般負(fù)面記錄保留7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時(shí)間更長(zhǎng)，查詢記錄一般保留2年。)

第三篇：個(gè)人信用記錄查詢授權(quán)書

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)授權(quán)書

本人（姓名身份證號(hào)）不可撤銷授權(quán)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 桃花侖支 行在辦理 一手房按揭貸款 業(yè)務(wù)過(guò)程中（從業(yè)務(wù)申請(qǐng)至業(yè)務(wù)終止），向中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的其他個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)或有關(guān)單位、部門及個(gè)人查詢并留存本人的信用信息，并將本人信用信息提供給上述個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，查詢獲得的信用報(bào)告限用于中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。

授權(quán)人：

年月日

第四篇：個(gè)人信用記錄主要有哪些內(nèi)容

從容網(wǎng)—— 從者

惠濟(jì)天下

容者

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個(gè)人信用記錄主要有哪些內(nèi)容

如果我們?cè)谶€款時(shí)由于工作忙忘記還款，就會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，具體的個(gè)人信用報(bào)告都會(huì)記錄哪些呢？

[什么是個(gè)人信用報(bào)告]

個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。個(gè)人信用報(bào)告由信用報(bào)告名稱和信用報(bào)告內(nèi)容組成。信用報(bào)告內(nèi)容包括信用報(bào)告頭、信用報(bào)告主體、信用報(bào)告說(shuō)明三個(gè)部分。

[個(gè)人信用報(bào)告主要的記錄](méi)

1、個(gè)人信息

包括姓名、證件號(hào)碼、家庭住址、工作單位等。

2、貸款信息

會(huì)記錄在哪家金融機(jī)構(gòu)貸過(guò)款，貸款的辦理日期、每月還款金額、是否按時(shí)還款等情況。

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3、信用卡信息

您辦理了哪幾家商業(yè)銀行的信用卡，信用卡的辦理日期、透支額度、每月還款金額、是否按時(shí)還款等情況。

注：個(gè)人信用報(bào)告可能還記載您繳存住房公積金、養(yǎng)老金等情況。

第五篇：個(gè)人信用

個(gè)人信用檔案違反《憲法》和法律、侵害公民名譽(yù)權(quán)等

個(gè)人信用信息不良記錄侵犯消費(fèi)者權(quán)益

1、個(gè)人信用信息建設(shè)背景：

3月8日央行在其網(wǎng)發(fā)布《2003年以來(lái)中國(guó)人民銀行工作主要情況》。該報(bào)告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。

央行根據(jù)這些信息把個(gè)人的信用分為a、b、c等若干等級(jí)，這就是社會(huì)輿論所謂的誠(chéng)信“黑名單”。個(gè)人在電話費(fèi)、銀行卡和信用卡等使用過(guò)程中有拖欠、違約等行為的，將會(huì)被商業(yè)銀行作為不良信用記錄報(bào)送到央行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。電信部門把個(gè)人電話費(fèi)繳費(fèi)記錄也作為信用信息報(bào)送央行的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。現(xiàn)在還包括了個(gè)人社保費(fèi)繳納信息等。

2、社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的意義：

一個(gè)誠(chéng)信、法治、文明的社會(huì)是每一個(gè)公民都受益的社會(huì)。個(gè)人誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的一部分。但誠(chéng)信是道德問(wèn)題，還是法律問(wèn)題呢？違法有民事、行政和刑事法律規(guī)范的約束，而這些法律中恰恰沒(méi)有“誠(chéng)信法律”。一個(gè)人或者企業(yè)的誠(chéng)信不好，只要不觸犯法律，就還是合法行為，其權(quán)益不受任何限制和約束。充其量是公眾在不超越道德范圍底線內(nèi)、對(duì)誠(chéng)信不好的個(gè)人或市場(chǎng)主體的批評(píng)、譴責(zé)。

但，這個(gè)批評(píng)和譴責(zé)不能超越法律對(duì)公民權(quán)益保護(hù)的層面，否則就是侵犯公民名譽(yù)權(quán)和相關(guān)權(quán)益。因此，我們說(shuō)個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題是一個(gè)道德問(wèn)題。全體民眾的誠(chéng)信就是一個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系的問(wèn)題。同時(shí)，誠(chéng)信不僅僅是個(gè)人的問(wèn)題，更多的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和社會(huì)公共管理部門的事。個(gè)人不從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，較少發(fā)生欺詐和不誠(chéng)信。而企業(yè)為了獲取超額利潤(rùn)，部分企業(yè)虛假宣傳和欺詐消費(fèi)者的市場(chǎng)交易行為時(shí)常發(fā)生。所以我們?cè)谟懻摻⑸鐣?huì)誠(chéng)信體系的時(shí)候，首先要考慮怎么樣建立所有企業(yè)和社會(huì)公共管理部門的不誠(chéng)信信息檔案；其次，要確立社會(huì)信用體系是一個(gè)道德層面的問(wèn)題，不涉及法律懲罰措施。第三，個(gè)人和社會(huì)信用信息由誰(shuí)來(lái)建立和維護(hù)？

3、人民銀行現(xiàn)有個(gè)人信用信息記錄系統(tǒng)的缺陷，公民和消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障：

在“百度”知道吧“法律維權(quán)”板塊，關(guān)于電話通信方面和銀行卡使用方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說(shuō)，幾年前搬家辦理了電話停機(jī)、一直沒(méi)有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，這上邊有很多話費(fèi)和滯納金，為什么幾年了沒(méi)有消息，這么多話費(fèi)還不還？很多網(wǎng)友留言，不管他。有人說(shuō)，不管不行，這會(huì)被記錄誠(chéng)信“黑名單”的。另有網(wǎng)友說(shuō)，從來(lái)都沒(méi)有在電話公司辦理業(yè)務(wù)，幾年了，突然收到催繳話費(fèi)和滯納金的通知。經(jīng)電話公司查詢，原來(lái)有人未經(jīng)本人同意冒用身份證辦理電話業(yè)務(wù)所致，話費(fèi)交不交？類似這樣的情況很多。

有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費(fèi)問(wèn)題。但銀行2、3年以后才想起催款，而其電話費(fèi)沒(méi)有滯納金多。從法律上講，不還款，完全可以?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，債權(quán)人超過(guò)2年不追索債務(wù)的，喪失勝訴權(quán)。但是，對(duì)于當(dāng)事用戶來(lái)說(shuō)，會(huì)被記錄到銀行的個(gè)人誠(chéng)信“黑名單”的。電話公司的工作過(guò)失，為什么要用戶承擔(dān)所有的不良后果，難道電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長(zhǎng)時(shí)間不告知用戶？這種故意長(zhǎng)時(shí)間不履行告知義務(wù)，而造成滯納金超過(guò)債務(wù)本身的做法是惡意的“侵占”財(cái)產(chǎn)行為，法律上不支持。

銀行信用卡使用過(guò)程中發(fā)生的糾紛就更多了，銀行單方面的對(duì)銀行卡的使用行使解釋權(quán)。辦卡時(shí)夸大宣傳，使用過(guò)程中設(shè)置很多促銷陷阱。用戶稍有發(fā)生遲延還款，就會(huì)被有關(guān)銀行報(bào)送不良信用記錄。很多時(shí)候，由于銀行不能及時(shí)履行告知義務(wù)，導(dǎo)致用戶出現(xiàn)延期還款。還有一些公民在不知情情況下，被人冒用身份證辦理銀行卡，惡意透支不還款，被銀行通知催要欠款和滯納金，也被銀行報(bào)送了不良信用記錄。當(dāng)然，銀行把少數(shù)惡意透支的個(gè)人信用記錄納入誠(chéng)信檔案，這對(duì)于銀行和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)都是有好處的。但是畢竟惡意透支和欺詐的公民是極少數(shù)。在此，銀行不能把由于工作疏忽、過(guò)失導(dǎo)致的一些持卡人延期還款，或者沒(méi)有辦卡被人冒用身份信息而欠款的個(gè)人的信用信息記入誠(chéng)信檔案。

銀行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)被社會(huì)輿論稱之為“誠(chéng)信黑名單”。很明顯這具有對(duì)一個(gè)公民名譽(yù)權(quán)貶損的含義，尤其是這個(gè)系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)這個(gè)系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來(lái)以后，它對(duì)公民的誠(chéng)信“否定性”評(píng)價(jià)更加嚴(yán)重，公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益被限制更多。眾所周知，商業(yè)銀行和電信企業(yè)是行業(yè)性壟斷企業(yè)，這些企業(yè)的違法定價(jià)和收費(fèi)行為嚴(yán)重的侵犯了公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益。但是，這些被民眾稱之為“最不誠(chéng)信的企業(yè)”，卻冠冕堂皇的成為記錄民眾“不誠(chéng)信”檔案的組織。而我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)體現(xiàn)并不完善，只有2億左右的民眾參加社保，這對(duì)13億民眾來(lái)說(shuō)很不成比例。這說(shuō)明我們的社會(huì)保障制度有嚴(yán)重的缺陷和不足！在此，社保機(jī)構(gòu)有什么理由把公民的社保繳費(fèi)信息納入個(gè)人誠(chéng)信檔案呢？

4、人民銀行的個(gè)人信用信息管理制度違反《憲法》和法律，侵犯公民名譽(yù)權(quán)

2007年12月18日人民銀行向社會(huì)發(fā)布關(guān)于向社會(huì)征求《支付信用信息管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》意見(jiàn)的公告。這個(gè)辦法是未來(lái)建立公民信用信息的法律依據(jù)，征求意見(jiàn)稿說(shuō)“第一條、為規(guī)范支付信用信息管理，改善支付信用環(huán)境，健全社會(huì)信用體系，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律，制定本辦法?！钡?，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》除了規(guī)定人民銀行有“發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章”的規(guī)定外，并沒(méi)有明確的授權(quán)人民銀行建設(shè)和管理公民的社會(huì)誠(chéng)信檔案的權(quán)限。雖然人民銀行以“建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)”為借口、建立銀行系統(tǒng)的個(gè)人信用信息。

但逐漸的把電話使用記錄、社保記錄納入這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超越了其自身規(guī)定的職責(zé)范圍。同時(shí)，雖然這個(gè)辦法中把個(gè)人信用信息的次數(shù)作為確定個(gè)人信用等級(jí)的判斷依據(jù)，但仍然沒(méi)有確定商業(yè)銀行報(bào)送個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性做出公正的判斷尺度。這就是說(shuō)商業(yè)銀行、電話公司、社保機(jī)構(gòu)等、自己作為裁判草率的評(píng)判儲(chǔ)戶、消費(fèi)者的不良信用信息，這就是霸權(quán)做法。任何法不能未經(jīng)審判和聽(tīng)取被告的辯解就直接宣判，而央行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)就是憑借相關(guān)企業(yè)的單方面結(jié)論、否定個(gè)人信用的。這就是最大的不公，也是貶損儲(chǔ)戶、消費(fèi)者、公民人格權(quán)的行為和做法！

《中華人民共和國(guó)憲法》第三十八條、中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對(duì)公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害?！吨腥A人民共和國(guó)立法法》第八條下列事項(xiàng)只能制定法律：

（七）民事基本制度。《中華人民共和國(guó)民法通則》第五條、公民、法人的合法的民事權(quán)益受法律保護(hù)，任何組織和個(gè)人不得侵犯。第七條 民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益，破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。第一百零一條、公民、法人享有名譽(yù)權(quán)，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民、法人的名譽(yù)。

央行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)有一個(gè)特點(diǎn)，就是一旦被商業(yè)銀行報(bào)送記錄的個(gè)人不良信用信息，很難糾正?；蛘邆€(gè)人不良信息記錄的時(shí)間是多久？知錯(cuò)就改，善莫大焉！不能一個(gè)人一次不良信用記錄，就記錄一輩子。犯罪者還有改過(guò)自新機(jī)會(huì)呢，何況是誠(chéng)信道德問(wèn)題！很多時(shí)候儲(chǔ)戶、消費(fèi)者不得不采用起訴的方式來(lái)促使商業(yè)銀行、電話公司糾正其在央行個(gè)人信用信息系統(tǒng)的記錄。誠(chéng)信不良應(yīng)當(dāng)是公民和組織不能履行約定或法定的義務(wù)而給相關(guān)當(dāng)事人造成財(cái)產(chǎn)損失的情形，但是如果違約責(zé)任者能夠依法履行義務(wù)并承擔(dān)了違約金，這就不能說(shuō)這個(gè)違約者誠(chéng)信不良。

比如信用卡透支人在逾期還款后，經(jīng)銀行催要不但歸還了欠款，而其還承擔(dān)了滯納金。電話用戶在接到電話公司催要電話費(fèi)的通知后，不但交了電話費(fèi)，同時(shí)還繳納了滯納金。買賣合同當(dāng)事人也是如此，違約方能夠積極地承擔(dān)違約責(zé)任，并繼續(xù)履行合同。這些情形下，我們就不能說(shuō)這些人誠(chéng)信不良。相反，一個(gè)人不能按期償還信用卡透支款項(xiàng)，或發(fā)生拖欠電話費(fèi)發(fā)生糾紛時(shí)，經(jīng)過(guò)銀行和電話公司多次催要，或者法律經(jīng)追索仍不能歸還欠款的，這就是惡意的拖欠，這樣的人和事就是誠(chéng)信不良！

個(gè)人信用信息系統(tǒng)和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)是一個(gè)涉及公民民事權(quán)益的公共道德建設(shè)體系，因而它屬于民事法律體系的一部分。這個(gè)立法不應(yīng)當(dāng)屬于人民銀行或者行業(yè)經(jīng)濟(jì)管理部門。比如個(gè)人信用記錄被社會(huì)輿論稱為“黑名單”，信貸權(quán)益受到限制，而其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中的聲譽(yù)受到不良評(píng)價(jià)！這既有貶損公民名譽(yù)權(quán)的效果，也有限制公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益的后果。因此，這個(gè)信用系統(tǒng)的建設(shè)，從立法，到實(shí)施都必須公正，體現(xiàn)社會(huì)性和公共參與性，實(shí)現(xiàn)教育多數(shù)人，懲戒極少數(shù)人。而現(xiàn)在的情形時(shí)，很多無(wú)辜的民眾被銀行單方面或者電信企業(yè)單方面，社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄，這是對(duì)公民人格尊嚴(yán)、名譽(yù)權(quán)的踐踏！也是對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵犯！

5、如何建設(shè)個(gè)人誠(chéng)信檔案和社會(huì)誠(chéng)信體系？

這里，是不是因?yàn)楣竦拿u(yù)權(quán)不受侵犯，個(gè)人就可以不誠(chéng)信了呢？當(dāng)然不是！誠(chéng)信是一個(gè)道德范疇。社會(huì)誠(chéng)信是社會(huì)公共道德。公共道德受法律保護(hù)和約束。當(dāng)一個(gè)公民的行為屬于違法公共道德的時(shí)候，也就是違反了相應(yīng)的法律規(guī)范，要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。個(gè)人誠(chéng)信體系的建設(shè)是社會(huì)誠(chéng)信體系的一部分。社會(huì)公共道德的建設(shè)，不能由某一個(gè)部門來(lái)承擔(dān)，而應(yīng)當(dāng)有民間的組織來(lái)實(shí)施。同時(shí)要廣泛的征求公民意見(jiàn)，評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)要透明，糾錯(cuò)程序要公開(kāi)，公民改過(guò)自新后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)很明顯違反了《憲法》和法律的規(guī)定，沒(méi)有公共性基礎(chǔ)，判斷標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于草率，侵犯了公民的名譽(yù)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。建議全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院撤銷其不當(dāng)規(guī)章，依法立法把個(gè)人和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)和實(shí)施任務(wù)交由消協(xié)、工會(huì)等行業(yè)組織實(shí)現(xiàn)。