第一篇：金融市場改革：民間借貸待法規(guī)范

民間借貸待法規(guī)范

2013年03月17日08:39 來源：法制日報

本報北京3月16日訊記者胡新橋見習記者劉志月 “雖然我國當前的金融市場已經(jīng)發(fā)生了很大變化，但金融法律制度一直沒能跟上金融改革和金融創(chuàng)新的步伐?！敝袊嗣胥y行武漢分行行長殷興山代表今天在接受《法制日報》記者采訪時說，金融市場改革的進一步深化及金融市場的放開，需要修訂和完善金融法律制度。

自1995年中國人民銀行法頒布實施，我國相繼進行了大規(guī)模的金融立法，形成了以中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、證券法、保險法等為主要內容的金融法律制度。

殷興山認為，隨著經(jīng)濟金融形勢發(fā)展和金融改革推進，我國現(xiàn)有的金融法律制度逐漸暴露出一些問題:有的金融法律法規(guī)長達10年甚至近20年未作修訂，相關規(guī)定已無法適應形勢發(fā)展的需要；在金融管理實踐中形成并付諸實施的制度，沒有及時上升為法律；還有部分金融法律制度缺失，難以全面覆蓋新的金融業(yè)務領域和金融改革發(fā)展的各個方面。

殷興山建議，為進一步推動我國金融改革的深化和金融市場的放開，國家亟待修訂和完善金融法律制度。

“除了修訂既有法律法規(guī)之外，還應當將已經(jīng)施行的制度上升到法律層面?！币笈d山認為，比如，存款保險制度及其法律對促進民營金融機構發(fā)展、保護存款人特別是中小存款人等方面意義重大；為規(guī)范民間借貸市場，國家需要盡快制定非存款類放貸機構的管理條例。殷興山建議，考慮到我國目前實施的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融管理體制，在金融監(jiān)管方面，應進一步推動金融監(jiān)管協(xié)調機制建設，提高監(jiān)管合力，避免重復監(jiān)管、監(jiān)管空白和監(jiān)管套利等問題。

“通常，我們談到金融發(fā)展時比較多的是盯住一些指標，比如金融機構數(shù)量、存貸款增長等等。這些固然很重要，但從打基礎、管長遠看，更應當重視加強金融法治建設這一長期的、根本性的基礎工作。”殷興山說。

第二篇：金融市場待開放民間資本見陽光

金融市場待開放民間資本見陽光

過去多年的改革發(fā)展經(jīng)驗表明，開放金融市場是發(fā)揮市場配置金融資源機制的重要舉措，使各類資金在各經(jīng)濟部門之間的流動更為平衡、合理。從今后的發(fā)展來看，推進金融市場進一步開放重在吸引民間資本的進入，形成多元、有序的市場競爭格局，給民間資本一條暢通的流入實體經(jīng)濟的渠道，改變實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟資源錯配的現(xiàn)狀。

目前，我國的社會資金經(jīng)過積累一部分仍然留在銀行體系，在金融系統(tǒng)內循環(huán)，表現(xiàn)為能夠直接為實體經(jīng)濟所利用的銀行存款、股市資金，但另一部分已經(jīng)以民間資本的形式沉淀在個人手中，其中部分流入了虛擬經(jīng)濟，造成了金融資源的錯配和浪費，從提高資金的利用效率來看，吸引民間資本進入金融市場是必由之路。

去年部分地區(qū)的民間信貸危機給了我們啟示，如果不開放金融市場，深化金融體制改革，把民間資本引導進入正軌的金融渠道，民間資本將始終在銀行體系之外循環(huán)，形成“影子銀行”，由于缺乏產業(yè)政策的引導，其支持實體經(jīng)濟的作用無法發(fā)揮。由于民間資本只會以回報率作為唯一的追逐目標，有時甚至會反產業(yè)政策方向流動。

要推進金融市場進一步開放，不但要改革金融體制，還要改革政府管理體制。吸引民間資本進入，推進金融市場進一步開放，也是防止虛擬經(jīng)濟過度自我循環(huán)和膨脹的必由之路。

銀融金貸“新36條網(wǎng)” ——投融資與民間資本運作培訓平臺的專家表示，如今引起社會廣泛關注的民間資本，從民營企業(yè)生成的那一天開始，民間信貸就是存在的，并稱民間信貸有出路，而且前景廣闊。

專家最后表示，銀融金貸“新36條網(wǎng)”將不遺余力地為規(guī)范民間資本運作市場不懈努力，如同眾多網(wǎng)友的期盼，民間融資的陽光化將必然到來。

銀融金貸“新36條網(wǎng)”在全國范圍內開展投融資與民間信貸規(guī)范合法運作、風險控制與政府協(xié)作高級研修班《中國投融資與小微信貸實戰(zhàn)總裁研修班》，旨在起到規(guī)范和引導民間資本的健康發(fā)展的作用，最終讓民間資本促進更多的中小企業(yè)健康發(fā)展。

第三篇：民間借貸的利息及規(guī)范

民間借貸利息及規(guī)范

民家借貸的利息，是指出借人因出借金錢而從借款人處得到的本金以外的金錢。利息是相隨本金的而產生的，是本金的從債權或者從債務。按照民間借貸合同約定取得利息是出借人享有的實體權利，支付利息是借款人應當旅行的實體義務。利息在實體權利義務的地位中僅次于本金。

一、民間借貸利率的規(guī)范

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護?！蔽覀兺ǔＫf的民間借貸法定最高利率限度指的就是“銀行同類貸款利率的四倍”。由此可見，民間借貸的利息超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分無效，法律不予保護和支持；低于銀行同類貸款利率的四倍的，屬于合法借貸利率，法律與以保護和支持。

這里的“銀行同類貸款利率”，是指在借貸發(fā)生時的基準利率而不是浮動利率。從民間借貸發(fā)生到借款人償還都有一段時間，銀行借貸利率在這段時間內可能調低利率，簽訂借貸合同時約定的較高利率就有可能超出四倍，而當事人不可能知道時候銀行調低利率，在這種情況下，出借人當時主觀上無高利故意，故不宜以借款到期時的銀行利率計算是否超過四倍。

二、民間借貸利息的約定

利息雖然是民間借貸中一項重要內容，但是否收取利息或者支付利息，完全由雙方當事人自由約定，法律不加以干涉。從實際來看，民間借貸有無利息主要取決于出借人的態(tài)度。出借人考慮借款人的困難，出與友誼和幫助，明確表示不要利息，或者沒有約定利息，那么，這筆借款就是無息借款。出借人要求支付利息，明確提出利率或者利息數(shù)額，借款人表示接受的，這筆借款就是有息借款；出借人要求支付利息，而借款人表示不接受的，民間借貸合同就不能成立，借貸關系也不會產生。

民間借貸合同生效后，利息問題有時會發(fā)生變化。這約定借貸時，有些出借人出于善意不要利息，而借款人堅持要支付利息，事后，出借人實際接收利息的，就為有息借款。武襲擊民間借貸合同在借款試用期間，出借人提出支付利息要求，如果借款人接受，無息借款也變?yōu)橛邢⒔杩睿唤杩钊瞬唤邮艿?，仍為無息效借款，出借人不能單方將無息借款變?yōu)橛邢⒔杩睢Ｔ瓉砑s定是有息借款，后來出借人表示放棄全部利息，無息民間借款變更為有息民間借款；如果放棄部分利息，收取部分利息，只是利率高低問題，而不是無息借款。

利息有合法和非法之分，如高利貸是違法的，但不能認為高利貸是無息借款，只不過對超過“銀行同類貸款利率的四倍”部分作非法處理而已，無息借款的借款人逾期償還借款，依法應當支付逾期利息，這是承擔違約責任的結果，并不改變無息借款為有息借款。文章轉自投融貸

第四篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學習民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學習一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務。

一、出借前審查借款人的資產狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執(zhí)行階段，我們可以及時的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財產線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確。現(xiàn)實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉移財產來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業(yè)務往來，2014年5月1日經(jīng)結算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業(yè)務往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時間。

有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉移財產，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔心上述兩個問題，因為法律規(guī)定像這種沒有約定還款時間的，債權人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關系而形成的債權憑證，關鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責任。

最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。對借條而言，債權人的權利只有在其要求債務人償還而被債務人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應從債務人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務人出具欠條時，債權人就應當知道自己的權利已經(jīng)受到了侵害，因此，權利人應當在欠條出具之日起兩年內向人民法院主張權利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。

四、訴訟時效問題。

訴訟時效就是說，權利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時間內提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權人知道或者應當知道權利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內起訴。

如果自應當還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規(guī)定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。

法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。

2、利息的起算時間：

如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現(xiàn)實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔心訴訟時效的問題，法院執(zhí)行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。

本人認為，違約金和滯納金的性質應該是一樣的，都是因對方違約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護的，基于本金產生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。

但是現(xiàn)實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。

六、擔保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財產。第二即便有可供執(zhí)行的財

產，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經(jīng)濟成本都非常高。擔保分為人保和物保。

人保：擔保人，我們要求的擔保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔保人擔保的意義不大。

擔保人的擔保期限：如果沒有約定擔保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔保期限，2015年7月1日之后擔保人就不再承擔擔保責任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經(jīng)過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因為現(xiàn)在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續(xù)封。

第五篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉，向貸款人提出借款要求，現(xiàn)經(jīng)各方在平等、自愿的基礎上協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計算（即月利息為_______元），利息每個月結一次，在每個月的_____日付清，以貸款人收據(jù)為憑。本金在貸款期限屆滿時歸還。

第二條 借款人應當按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計算，直至還清為止；貸款人并有權根據(jù)逾期時間以______元/日的標準向貸款人計收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時即將借款人所借款項以現(xiàn)金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實現(xiàn)債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現(xiàn)債權的費用，均由借款人來承擔。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責任的擔保，保證期限為借款到期后二

年內履行清借款人的責任，保證擔保的范圍是：主債權（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實現(xiàn)債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現(xiàn)債權的費用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來現(xiàn)金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立