第一篇：中國郵政儲蓄銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)轉(zhuǎn)型與升級

郵儲銀行自成立以來，一直高舉普惠金融大旗，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)。截至2013年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額3881.55億元。比2012年底新增2003.35億元。為更好地做好“三農(nóng)”服務(wù)，郵儲銀行將堅定不移地做好以下工作。

做好對重點領(lǐng)域重點客戶的支持

重點支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。堅決貫徹落實中央精神，持續(xù)加大對聯(lián)戶經(jīng)營、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、新型農(nóng)民合作組織和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)股份合作制企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。以農(nóng)業(yè)部確定的6600多個農(nóng)村專業(yè)合作示范社、33個農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)范化管理和服務(wù)試點地區(qū)內(nèi)6000多個家庭農(nóng)場為突破口，采取“一對一”服務(wù)，適度引入“三權(quán)”抵押，在額度、期限、利率、流程、風(fēng)險控制等方面創(chuàng)新，支持和促進(jìn)農(nóng)民增收致富和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。

重點支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上下游客戶。堅持“零售撬動批發(fā)，批發(fā)帶動零售”的開發(fā)思路，以產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為中心，通過產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)上下游，上游對著產(chǎn)業(yè)基地、合作社、家庭農(nóng)場，下游對著經(jīng)營商和農(nóng)戶，把上下游作為切入核心企業(yè)的抓手，實現(xiàn)“總對總”的對接。優(yōu)先選擇輻射能力突出的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，支持行業(yè)內(nèi)具有強(qiáng)勢市場地位的龍頭企業(yè)通過標(biāo)準(zhǔn)化基地建設(shè)、創(chuàng)新流通方式，實現(xiàn)產(chǎn)供銷一體化發(fā)展。通過“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的方式，在為龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)的同時，為其上下游的企業(yè)或農(nóng)戶提供綜合金融服務(wù)。

重點支持農(nóng)副產(chǎn)品流通領(lǐng)域。一是優(yōu)先支持競爭較為薄弱的縣域以及城鄉(xiāng)接合部客流量較大、現(xiàn)金流充裕的農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場。二是針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的農(nóng)機(jī)使用群體，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械購置補(bǔ)貼貸款，創(chuàng)新補(bǔ)貼資金質(zhì)押、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押等擔(dān)保方式。三是圍繞農(nóng)村商品流通企業(yè)上下游的資金流、信息流、商品流加大金融服務(wù)力度，支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購行業(yè)的信貸資金需求。

重點支持縣域小微企業(yè)信貸資金需求。注重落實好產(chǎn)品科學(xué)設(shè)計、專營機(jī)構(gòu)設(shè)立、產(chǎn)品創(chuàng)新推動、商業(yè)模式升級、“融資”和“融智”相結(jié)合等措施，逐步從以抵押類產(chǎn)品為中心，向以客戶為中心的弱擔(dān)保、信用貸定制化產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，從單純的線下操作模式向線下線上并行的“O2O”模式轉(zhuǎn)變，從單純的信貸業(yè)務(wù)模式向綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，從只提供直接融資產(chǎn)品服務(wù)向提供直接、間接綜合融資服務(wù)轉(zhuǎn)變。

重點支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求。一是加大對農(nóng)民新建房屋、舊房改造等方面的信貸支撐力度。二是切實保障好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求，穩(wěn)步推進(jìn)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，解決好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中抵質(zhì)押物缺乏的實際難題。三是創(chuàng)新消費類信貸產(chǎn)品，提升與城鎮(zhèn)化配套的金融服務(wù)能力。著力加大對城鎮(zhèn)交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及城鎮(zhèn)土地綜合治理、“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)、城鎮(zhèn)生態(tài)建設(shè)等的支持力度。

重點支持國家及地方政策扶持對象。及時向政府部門溝通匯報，了解各級政府對特殊群體客戶的支持政策和扶持力度，掌握政策的延續(xù)性和穩(wěn)定性。主動與中央政府部門建立“總對總”合作，充分對接地方政府各級部門。通過推動銀政合作，重點服務(wù)政策扶持的特殊群體客戶，推動政府政策與金融政策的有效對接。

加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級

小額貸款是服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，是郵儲銀行普惠金融的一面旗幟，是一個品牌，已經(jīng)走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截至2013年底，小額貸款累計放款超過8100億元。下一步，要通過轉(zhuǎn)型升級實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的再發(fā)展。

重點打造平臺模式。一是打造銀政合作平臺。與農(nóng)業(yè)部、人社部、共青團(tuán)、林業(yè)廳、畜牧局等加強(qiáng)聯(lián)系，開展合作。二是打造銀協(xié)合作平臺。推進(jìn)與個私協(xié)、農(nóng)技協(xié)、中小企業(yè)協(xié)會等的合作。三是打造銀擔(dān)合作平臺。小企業(yè)貸款深化與擔(dān)保公司合作，嘗試小額貸款業(yè)務(wù)引入擔(dān)保公司。四是打造銀企合作平臺。與全國性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展“總對總”營銷，推動產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)成果的落地。

重點推進(jìn)批零聯(lián)動模式。以存量公司和小企業(yè)客戶為抓手，推進(jìn)“公司+農(nóng)戶/商戶”貸款產(chǎn)品，并形成“公司”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、主要業(yè)務(wù)模式、授信額度測算模型、合作范圍內(nèi)容等，以及相應(yīng)的管理流程與機(jī)制。與核心企業(yè)在客戶推薦、增信擔(dān)保、銷售流轉(zhuǎn)、日常監(jiān)控和貸款清收等幾大方面開展合作，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)流通領(lǐng)域中的各類主體進(jìn)行授信。

推進(jìn)“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

準(zhǔn)確把握產(chǎn)品創(chuàng)新方向。產(chǎn)品創(chuàng)新立足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村土地制度改革、城鎮(zhèn)化建設(shè)展開。在創(chuàng)新方向上，以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、非標(biāo)準(zhǔn)抵質(zhì)押物、第三方擔(dān)保主體等方面為基礎(chǔ)，采用“跟蹤同業(yè)+自主創(chuàng)新”的思路，重點是增加各類擔(dān)保措施，降低風(fēng)險敞口。把握農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化所帶來的信貸機(jī)會，開展農(nóng)村土地制度改革的法律、政策跟蹤研究。

探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類產(chǎn)品。加大對農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抓緊制定產(chǎn)品方案和綜合金融服務(wù)方案。在生產(chǎn)規(guī)模大、集約化程度高的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社中，選擇樹立一批典型，將金融要素與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體充分結(jié)合，積極探索服務(wù)新型經(jīng)營主體的做法。

探索“三權(quán)”抵押類產(chǎn)品。大力推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，探索靈活的、與林業(yè)抵押貸款相匹配的產(chǎn)品要素；針對依法取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同且農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的客戶，試點推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款；跟蹤政府配套政策的落實情況，在法律政策明確、市場條件適宜的地區(qū)，審慎探索農(nóng)房抵押貸款。

推進(jìn)“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)。根據(jù)“產(chǎn)品升級、客戶升級、商業(yè)模式升級”的總體思路，以“小額貸款綜合創(chuàng)新”、“金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”、“新農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新”、“銀政合作推進(jìn)小額貸款”、“‘三農(nóng)’金融營銷模式創(chuàng)新”等作為“三農(nóng)”金融轉(zhuǎn)型升級的重要方向，樹立“三農(nóng)”金融服務(wù)典型。

推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子渠道建設(shè)

打造縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)電子渠道，堅持電子銀行優(yōu)先發(fā)展策略，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)。借力農(nóng)村地區(qū)普及手機(jī)使用的契機(jī)，改善農(nóng)村地區(qū)的電子設(shè)備，開發(fā)適合農(nóng)戶使用的手機(jī)銀行產(chǎn)品及服務(wù)功能。

郵儲銀行的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)已跳出小額貸款即服務(wù)“三農(nóng)”的舊思維，發(fā)展到為農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小企業(yè)、公司提供綜合性金融服務(wù)。這是農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營后“三農(nóng)”金融服務(wù)的升華和拓展，郵儲銀行將舉全行、全員之力，堅持不懈地做好“三農(nóng)”金融工作。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)

供應(yīng)鏈金融

? 動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品 ? 保兌倉產(chǎn)品 ? 應(yīng)收賬款質(zhì)押產(chǎn)品

一．動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品 ? 產(chǎn)品介紹

郵儲銀行針對銷售型企業(yè)在正常經(jīng)營過程中常見的存貨占款比重大、資金鏈緊張等問題量身定做了本綜合解決方案，旨在降低客戶的財務(wù)成本、提高經(jīng)營效率。客戶只需以其存貨交交由我行認(rèn)可的監(jiān)管企業(yè)作為還款保障，以貨物銷售回籠資金作為還款來源即可獲得相應(yīng)的貿(mào)易融資。

郵儲銀行提供靜態(tài)質(zhì)押和動態(tài)質(zhì)押兩種業(yè)務(wù)模式，靜態(tài)質(zhì)押模式下客戶必須通過打款贖貨的方式提貨；動態(tài)質(zhì)押模式下客戶可通過以貨換貨的方式，采用我行認(rèn)可的、新的等值貨物置換已質(zhì)押的貨物。? 本產(chǎn)品的特色 對上下游企業(yè)：

1.提供了一種新的融資擔(dān)保形式，降低融資門檻，拓寬了融資渠道； 2.盤活了客戶的存貨資產(chǎn)，降低了因增加存貨帶來的資金周轉(zhuǎn)壓力； 3.融資品種多樣，操作簡便靈活。對核心企業(yè)

1.穩(wěn)定與上下游購、銷關(guān)系，強(qiáng)化對上下游企業(yè)的控制力度，提升供應(yīng)鏈整體競爭力； 2.擴(kuò)大產(chǎn)銷量及客戶群體，提升行業(yè)競爭力和品牌地位； 3.減少直接融資，節(jié)約財務(wù)成本，優(yōu)化財務(wù)數(shù)據(jù)。? 客戶辦理流程：

注：

1.在銀行、客戶、監(jiān)管方三方鑒定《倉儲監(jiān)管協(xié)議》的前提下，客戶向監(jiān)管方交付抵押物 2.我行對客戶進(jìn)行授信

3.客戶向我行追加保證金（或補(bǔ)充同類質(zhì)押物）4.我行向監(jiān)管方發(fā)出發(fā)貨指令 5.監(jiān)管方發(fā)貨 ? 溫馨提示

存貨的價值隨市價波動，客戶應(yīng)當(dāng)密切留意有關(guān)市場信息。

二． 保兌倉產(chǎn)品 ? 產(chǎn)品介紹 保兌倉是指以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，由銀行控制貨權(quán)，賣方（或倉儲方）受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔(dān)保措施，由銀行向生產(chǎn)商（賣方）及其經(jīng)銷商（買方）提供的以銀行承兌匯票的一種金融服務(wù)。保兌倉業(yè)務(wù)主要適用于核心企業(yè)與其下游主要經(jīng)銷商的批量供貨所形成的商品交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系。目前，郵儲銀行提供三方和四方保兌倉兩種產(chǎn)品。

? 本產(chǎn)品的特色 對下游經(jīng)銷商：

1.突破資源限制，解決采購預(yù)付款不足的問題

2.增加向核心企業(yè)單次訂貨規(guī)模，獲得采購折扣等其它優(yōu)惠 3.提前鎖定商品采購價格和資源，防止?jié)q價和缺貨風(fēng)險 對核心企業(yè)

1.穩(wěn)定銷售渠道，批量銷售，增加經(jīng)營利潤 2.減少銀行融資，降低資金成本 3.保障收款，提高資金使用效率 ? 客戶辦理流程： 三方保兌倉流程圖

注：

1.客戶向我行交納一定比例保證金

2.我行向客戶提供授信放款，并直接用于向賣方的采購付款 3.賣方向我行出具提貨單用于質(zhì)押 4.客戶根據(jù)經(jīng)營需要向銀行追加保證金 5.銀行通知賣方根據(jù)追加保證金金額向客戶發(fā)貨 6.賣方向客戶發(fā)貨 ? 溫馨提示： 客戶應(yīng)該根據(jù)自身生產(chǎn)的實際需要，酌情需要訂購貨物。四方保兌倉流程圖

注：

1.客戶提出申請并簽署三方協(xié)議，并向我行交納一定保證金 2.我行提供授信出賬，并直接用于向賣方的采購付款 3.客戶的供應(yīng)商發(fā)貨，直接進(jìn)入監(jiān)管方的監(jiān)管倉庫 4.客戶根據(jù)經(jīng)營需要追加保證金

5.我行通知監(jiān)管方根據(jù)保證金的金額發(fā)貨 6.監(jiān)管方向客戶發(fā)貨 ? 溫馨提示

客戶應(yīng)該根據(jù)自身生產(chǎn)的實際需要，酌情需要訂購貨物。

三．應(yīng)收賬款質(zhì)押產(chǎn)品 ? 產(chǎn)品介紹

應(yīng)收賬款質(zhì)押是指融資企業(yè)以合法擁有的應(yīng)收賬款質(zhì)押給我行，我行以貸款、承兌等各種形式發(fā)放的、用于滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需求的授信業(yè)務(wù)。? 本產(chǎn)品的特色 對上游供應(yīng)商

1.改善資金流狀況，能接受核心企業(yè)較為苛刻的付款條件，提高談判的主動性； 2.獲得銀行授信，有利于擴(kuò)大生產(chǎn)和銷售規(guī)模，穩(wěn)定與核心企業(yè)的購銷關(guān)系； 3.盤活應(yīng)收賬款，減少流動資金占用，降低財務(wù)費用。

對核心企業(yè)

1.穩(wěn)定上游的合作關(guān)系，獲得更加穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的貨源供應(yīng)； 2.減少直接融資，節(jié)約財務(wù)成本，提高利潤率；

3.借助銀行的供應(yīng)鏈融資為供應(yīng)商提供增值服務(wù)，減少支付壓力。? 客戶辦理流程

注：

1.在我行和應(yīng)付款方（合作企業(yè)）就其供貨商應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款融資簽署合作協(xié)議的基礎(chǔ)上，申請借款方向我行申請貸款。

2.本行、申請借款方、應(yīng)付款方簽署三方協(xié)議；我行和申請借款方簽署借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，通知應(yīng)付款方凍結(jié)質(zhì)押部分應(yīng)付款的支付。

3.核定貸款金額，放款。4.到期貸款回收。5.通知應(yīng)付款方解凍。6.應(yīng)付款方支付貨 ? 溫馨提示

本業(yè)務(wù)并無法完全規(guī)避交易對手風(fēng)險，僅以改善流動資金周轉(zhuǎn)為目的。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行“助農(nóng)取款”服務(wù)協(xié)議

中國郵政儲蓄銀行“助農(nóng)取款”服務(wù)協(xié)議

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“甲方”）與“助農(nóng)取款”合作商戶（以下簡稱“乙方”）就乙方向甲方申請開展“助農(nóng)取款服務(wù)”相關(guān)事宜簽訂如下協(xié)議。

一、“助農(nóng)取款服務(wù)”服務(wù)內(nèi)容

“助農(nóng)取款服務(wù)”是甲方為乙方布放固話支付終端，利用乙方流動現(xiàn)金，通過銀行卡助農(nóng)取款交易為借記卡持卡人提供的小額取款及余額查詢服務(wù)。

二、甲方的權(quán)利和義務(wù)

（一）甲方有權(quán)利根據(jù)國家規(guī)定和助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，以公告的方式修改業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)規(guī)則和協(xié)議條款。公告期滿，若乙方未撤銷“助農(nóng)取款服務(wù)”的，則視為同意相關(guān)修改。

（二）甲方有義務(wù)及時準(zhǔn)確執(zhí)行乙方發(fā)送的交易指令，并向乙方返回業(yè)務(wù)處理信息。交易過程中，若因線路、終端故障等到造成的不確定交易狀態(tài)，以甲方后臺賬務(wù)處理系統(tǒng)電子信息記錄為準(zhǔn)。

（三）乙方申請“助農(nóng)取款服務(wù)”后，甲方應(yīng)及時將審核結(jié)果通知乙方。如審核通過，甲方人員上門為乙方安裝固話支付終端。乙方在固話支付終端上刷卡開通業(yè)務(wù)后，即可進(jìn)行正常交易。

（四）乙方若出現(xiàn)以下情形之一，甲方有權(quán)取消乙方開展“助農(nóng)取款服務(wù)”的資格： 1.發(fā)生虛假交易或進(jìn)行洗錢等違法行為； 2.牟取不正當(dāng)利益；

3.未按相關(guān)要求對取款人進(jìn)行身份確認(rèn)辦理提現(xiàn)業(yè)務(wù)，并造成嚴(yán)重后果的； 4.在辦理提現(xiàn)業(yè)務(wù)中，故意使用假幣的；

5.固話支付終端使用不當(dāng)，多次損壞或私自拆卸固話支付終端，無法修復(fù)的； 6.固話支付終端長期閑置不用，連續(xù)3個月未發(fā)生交易； 7.出現(xiàn)其他不利于中國郵政儲蓄銀行利益情況的。

（五）乙方若出現(xiàn)以下情形之一，甲方責(zé)令改正，給予警告；如再次發(fā)生的，甲方有權(quán)取消乙方開展“助農(nóng)取款服務(wù)”的資格：

1.未按要求登記“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)臺賬”；

2.未按要求對取款人進(jìn)行身份確認(rèn)進(jìn)行辦理的，但未造成嚴(yán)重后果的； 3.提現(xiàn)現(xiàn)金未經(jīng)驗鈔機(jī)鑒別真?zhèn)位驔]有登記鈔票編號直接交給客戶的； 4.多次被客戶投訴無理由拒絕客戶提現(xiàn)，刁難客戶的；

5.受理商易通銀行助農(nóng)取款服務(wù)點，未按規(guī)定懸掛統(tǒng)一標(biāo)識牌的；

（六）如遇下列情況發(fā)生的損失，甲方不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任： 1.乙方申請此業(yè)務(wù)時，因提供的資料不實造成的損失；

2.乙方辦理業(yè)務(wù)時，弄虛作假，操作和使用不當(dāng)，從事違規(guī)或違法交易造成的損失； 3.因乙方電話或手機(jī)欠費導(dǎo)致交易不成功而造成的損失；

三、乙方的權(quán)利和義務(wù)

（一）乙方申請開展“助農(nóng)取款服務(wù)”時，須具備“商易通”客戶資格，此外還應(yīng)提供工商營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件，或能夠證明本人合法經(jīng)營資格的其他材料；稅務(wù)登記證，或土地使用證、戶口簿或村委會出具的加蓋公章的經(jīng)營證明；乙方須保證所提供的申請資料真實、完整、有效。

（二）乙方成為銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點后，須按規(guī)定懸掛統(tǒng)一標(biāo)識牌。

（三）乙方開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”，交易過程產(chǎn)生的市話和短信費用由乙方承擔(dān)。

（四）乙方應(yīng)按照甲方開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”交易類型進(jìn)行合法交易，若違反此規(guī)定，由此產(chǎn)生的全部損失，由乙方自行承擔(dān)。

（五）乙方如需修改“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”申請信息，應(yīng)持本人有效實名證件，到甲方原受理機(jī)構(gòu)辦理，填寫《中國郵政儲蓄銀行“商易通”業(yè)務(wù)申請（修改、撤銷）表》，甲方在完成信息修改后通知乙方；乙方如停止“商易通銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”，應(yīng)持本人有效實名證件、電話終端和密鑰卡，到甲方原受理機(jī)構(gòu)辦理，填寫《中國郵政儲蓄銀行“商易通”業(yè)務(wù)申請（修改、撤銷）表》。

（六）“助農(nóng)取款服務(wù)”中，助農(nóng)取款交易必須刷卡并驗證密碼。助農(nóng)取款交易成功后，取款資金結(jié)算至乙方結(jié)算賬戶中，乙方以自有資金交付給取款人。乙方須備付一定額度的流動資金。本行助農(nóng)取款業(yè)務(wù)資金實時結(jié)算至乙方主卡賬戶，正常情況下，跨行助農(nóng)取款業(yè)務(wù)資金T+1日結(jié)算至乙方主卡賬戶。

（七）乙方須遵守以下規(guī)定：對取款人身份進(jìn)行確認(rèn)；逐筆登記“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)臺賬”，準(zhǔn)確記錄取款日期、取款人身份信息、取款金額等內(nèi)容，取款人或代理人需簽字（指紋）確認(rèn)；“助農(nóng)取款服務(wù)”手續(xù)費從取款方（即轉(zhuǎn)出方）賬戶扣收，服務(wù)點不得以現(xiàn)金方式收取費用；“助農(nóng)取款”交易成功后，打印交易憑條，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)由服務(wù)點保管，一聯(lián)隨“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)臺賬”由客戶經(jīng)理交至銀行保存，保管期限不得少于兩年；服務(wù)點每日營業(yè)結(jié)束時，需對當(dāng)天交易進(jìn)行核對，如有異常，應(yīng)及時與客戶經(jīng)理聯(lián)系，查明原因。

（八）交付現(xiàn)金時，乙方與取款客戶需通過驗鈔機(jī)進(jìn)行現(xiàn)金真?zhèn)未_認(rèn)；如沒有配備驗鈔機(jī)，則必須在“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)臺賬”中登記取款鈔票的編號，嚴(yán)厲杜絕假幣交易。

（九）乙方須按甲方要求開展年檢工作，含工商、稅務(wù)年檢。

（十）乙方應(yīng)妥善保管綁定綠卡、綠卡密碼、密鑰卡、固話終端等設(shè)備，不得隨意拆卸密鑰卡、固話終端等設(shè)備，因私自拆卸造成的損失由乙方自行承擔(dān)。

（十一）乙方不得利用固話支付終端不正當(dāng)牟利、從事虛假交易或進(jìn)行洗錢等違法行為。

（十二）因乙方操作不當(dāng)、未遵守相關(guān)義務(wù)、從事違規(guī)或違法交易等導(dǎo)致的糾紛或損失，由乙方承擔(dān)對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。

四、其他

（一）差錯處理。乙方在發(fā)生助農(nóng)取款交易差錯后3個工作日內(nèi)聯(lián)系客戶經(jīng)理，明確說明發(fā)生的可能原因、有關(guān)賬號、交易金額等情況，提供相關(guān)材料。甲方應(yīng)及時處理進(jìn)行調(diào)查處理，并將處理結(jié)果告知乙方。

（二）在履行本協(xié)議的過程中，如發(fā)生爭議，甲乙雙方應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可向甲方所在地人民法院提起訴訟。

（三）本協(xié)議自乙方在甲方提供的《中國郵政儲蓄銀行“商易通”業(yè)務(wù)申請（修改、撤銷）表》上簽字，并經(jīng)郵政儲蓄機(jī)構(gòu)簽章后生效，有效期一年。協(xié)議到期前一個月內(nèi)雙方均無書面異議的，協(xié)議有效期自動展期一年。展期次數(shù)不限。

（四）其他未盡事宜，雙方可通過補(bǔ)充協(xié)議方式進(jìn)行明確。

（五）本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效應(yīng)。

甲方：（蓋章）乙方（簽字或蓋章）：

法定代表人（負(fù)責(zé)人）： 負(fù)責(zé)人（或授權(quán)代理人）： 或授權(quán)代理人：

年 月 日 年 月

日

第四篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認(rèn)真貫徹落實。三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計劃執(zhí)行情況。

行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財務(wù)報告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應(yīng)至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)申請延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報告應(yīng)當(dāng)作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計劃，配置足夠人員、經(jīng)費、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險緩釋機(jī)制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實體網(wǎng)點服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動探索運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營重心，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導(dǎo)優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險管理的工具和方法，建立風(fēng)險預(yù)警和評估機(jī)制，明確風(fēng)險管理責(zé)任，強(qiáng)化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡明、服務(wù)高效、風(fēng)險可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，有效識別和計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等不同特點，針對性制定差異化風(fēng)險管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務(wù)委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實到三農(nóng)金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學(xué)生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨記賬、單獨列示成本、單獨設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級制度、費用補(bǔ)貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級、業(yè)務(wù)和生活補(bǔ)貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評價

第四十條 銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評價。評價三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費者保護(hù)等因素。要加強(qiáng)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級、標(biāo)桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)從市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實施正向激勵。對服務(wù)三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機(jī)制。銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)溝通，市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)動，實現(xiàn)信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作落實不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。

第五篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報告

根據(jù)工作布署，我支行對上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報告如下：

一、“三農(nóng)”重點領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機(jī)制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機(jī)制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。