第一篇：服務(wù)三農(nóng)金融服務(wù)方案(初定)

中國(guó)**銀行股份有限公司**縣支行（三農(nóng)事業(yè)部）

“三農(nóng)”金融服務(wù)方案

**豐促百業(yè)興。**、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局，解決好?三農(nóng)?問(wèn)題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，以區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特征的現(xiàn)代**正不斷發(fā)展，三農(nóng)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越旺盛。為更好地滿足新時(shí)期?三農(nóng)?金融新需求，支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和消費(fèi)升級(jí)，突出?三農(nóng)?業(yè)務(wù)在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，全面提升**縣農(nóng)行?三農(nóng)?金融服務(wù)能力，履行好服務(wù)?三農(nóng)?和縣域經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)**發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收。根據(jù)《中國(guó)**銀行**分行?三農(nóng)?業(yè)務(wù)?3510?發(fā)展規(guī)劃》，制定**縣農(nóng)行?三農(nóng)?金融服務(wù)方案。

一、充分認(rèn)識(shí)**銀行在“三農(nóng)”金融服務(wù)中的主渠道作用 為更好地發(fā)揮**銀行服務(wù)三農(nóng)的主力軍作用，2007年，中央金融工作會(huì)議確立了中國(guó)**銀行?面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市?的十六字改革原則，明確了**銀行服務(wù)?三農(nóng)?的定位和責(zé)任。幾年來(lái)，**銀行按照中央要求，把服務(wù)好三農(nóng)放在改革發(fā)展的首要位臵，經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，**銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的?三農(nóng)?金融服務(wù)體系。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，**銀行目前是國(guó)內(nèi)唯一一家擁有農(nóng)村信貸專業(yè)服務(wù)管理體系 1 的股份制商業(yè)銀行，也是唯一在全國(guó)每個(gè)縣市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行。在國(guó)家的金融戰(zhàn)略布局中，農(nóng)行是鏈接城鄉(xiāng)的重要金融紐帶，呈現(xiàn)出?機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、貸款占用主要分布在縣及縣以下?的特點(diǎn)，盡管在2010年通過(guò)股份制商業(yè)銀行改革，農(nóng)行按照國(guó)家賦予的?面向三農(nóng)?的重要使命，依然擔(dān)負(fù)著支持**產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、特色資源開發(fā)等方面的支農(nóng)任務(wù)?？梢哉f(shuō)，在金融體系尤其是農(nóng)村金融體系中，農(nóng)行占據(jù)著十分重要的獨(dú)特地位。**銀行作為一家股份制大型國(guó)有商業(yè)銀行，已從政策、體制、機(jī)制上徹底解決了**是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而存在的?不愿貸、不敢貸、不能貸?等?三不?問(wèn)題，構(gòu)建了 ?‘三農(nóng)’需要農(nóng)行、農(nóng)行更離不開‘三農(nóng)’?的新型關(guān)系，積極探索了?‘三農(nóng)’＋農(nóng)行?的?四農(nóng)?互促互進(jìn)、共生共長(zhǎng)的發(fā)展模式。全面推進(jìn)了三農(nóng)金融事業(yè)部改革，對(duì)服務(wù)?三農(nóng)?實(shí)行了?單設(shè)機(jī)構(gòu)、單獨(dú)核算、單獨(dú)考評(píng)、單建流程、單配資源?的?六單?管理。圍繞**現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展方向，強(qiáng)化了服務(wù)?三農(nóng)?的產(chǎn)品、渠道、流程建設(shè)，先后重點(diǎn)推出了小額農(nóng)貸、簡(jiǎn)式快速貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和惠農(nóng)卡等適合?三農(nóng)?業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品，日益成為縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的引領(lǐng)者。**銀行以服務(wù)?三農(nóng)?的實(shí)際行動(dòng)，贏得了社會(huì)各界的普遍認(rèn)同和廣泛贊譽(yù)，?大行德廣、伴您成長(zhǎng)?，?真心實(shí)意服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)縣域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?的良好形象已經(jīng)樹立起來(lái)。**銀行新體制、新機(jī)制、新 形象、新面貌服務(wù)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是不可替代的。**縣農(nóng)行將充分利用服務(wù)?三農(nóng)?的產(chǎn)品、服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)和品牌優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)支持?三農(nóng)?發(fā)展的社會(huì)效益與自身發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效益的?雙贏?。

二、“三農(nóng)”金融服務(wù)總體思路和原則 **縣農(nóng)行服務(wù)?三農(nóng)?的總體思路是：

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)面向?三農(nóng)?的市場(chǎng)定位，緊緊圍繞中國(guó)**銀行?3510?發(fā)展目標(biāo)，按照縣委、縣政府?三農(nóng)?工作總體要求，認(rèn)真履行服務(wù)?三農(nóng)?職責(zé)，充分利用農(nóng)行在服務(wù)?三農(nóng)?中的產(chǎn)品、服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)和品牌優(yōu)勢(shì)，全面實(shí)施?三農(nóng)?和縣域藍(lán)海市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，以推進(jìn)渠道建設(shè)為抓手，以城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)組織體系為平臺(tái)，以強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新為保障，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)行在服務(wù)?三農(nóng)?和縣域經(jīng)濟(jì)中的支柱與骨干作用，為我縣?三農(nóng)?工作提供強(qiáng)有力的金融支持。在一級(jí)法人體制下，建立健全三農(nóng)縣域事業(yè)部制經(jīng)營(yíng)管理體系，不斷加大服務(wù)?三農(nóng)?的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)?三農(nóng)?的運(yùn)作效率和水平，切實(shí)提升?三農(nóng)?業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和可持續(xù)發(fā)展能力，把中國(guó)**銀行建設(shè)成為一家面向?三農(nóng)?、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、綜合經(jīng)營(yíng)、致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行。

服務(wù)?三農(nóng)?的基本原則是：

——堅(jiān)持服務(wù)縣域，加大投入。突出?三農(nóng)?在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，把縣域支行作為服務(wù)?三農(nóng)?的載體和平臺(tái)，全面、系統(tǒng)地推進(jìn)?三農(nóng)?金融服務(wù)工作。統(tǒng)籌安排全行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)資源，保障對(duì)?三農(nóng)?的投入，促進(jìn)?三農(nóng)?業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展。

——堅(jiān)持城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)。發(fā)揮廣聯(lián)城鄉(xiāng)的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為?三農(nóng)?客戶提供存、貸、匯、卡、網(wǎng)等綜合金融服務(wù)，提升服務(wù)?三農(nóng)?的整體合力。

——堅(jiān)持突出重點(diǎn)，區(qū)別對(duì)待。在拓展?三農(nóng)?金融市場(chǎng)中，必須有選擇，有重點(diǎn)，搞精品工程。在業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)確定各階段工作的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)客戶。在資源配臵上向重點(diǎn)區(qū)域、產(chǎn)行業(yè)和客戶傾斜。隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、市場(chǎng)環(huán)境的改善和產(chǎn)行業(yè)的成熟，再逐步擴(kuò)大支持的范圍和重點(diǎn)。

——堅(jiān)持機(jī)制創(chuàng)新，提高效率。按照貼近市場(chǎng)、貼近客戶的原則，創(chuàng)新服務(wù)方式，增強(qiáng)服務(wù)功能，完善產(chǎn)品體系，不斷提高服務(wù)效率和水平。

——堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作，持續(xù)發(fā)展。充分挖掘新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的商業(yè)機(jī)遇，遵循商業(yè)銀行的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，服務(wù)、發(fā)展與管理并重，推進(jìn)精細(xì)化管理，建立健全配套的激勵(lì)約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不斷提高?三農(nóng)?業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

----堅(jiān)持講求效益，防范風(fēng)險(xiǎn)。在支持?三農(nóng)?經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，必須講求銀行綜合效益的最大化。同時(shí)務(wù)必堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。

三、服務(wù)“三農(nóng)”支持范圍及目標(biāo)

（一）支持范圍

圍繞縣域 ?三農(nóng)?業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，利用農(nóng)行惠農(nóng)卡、小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品，推動(dòng)**增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮。

1、圍繞糧食生產(chǎn)、高效**、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等行業(yè)信貸需求，扎實(shí)推進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。立足?糧果菜藥畜桑?特色產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)支持中藥材、茶葉、蔬菜、水果、養(yǎng)殖等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和資源優(yōu)勢(shì)企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)全縣特色產(chǎn)業(yè)基地連接成片，形成規(guī)模。

2、圍繞科技示范戶、種養(yǎng)大戶、礦產(chǎn)開采、**產(chǎn)業(yè)化集約經(jīng)營(yíng)戶、重點(diǎn)勞務(wù)輸出鄉(xiāng)鎮(zhèn)的務(wù)工戶推廣使用農(nóng)行金穗?惠農(nóng)卡?，發(fā)揮?惠農(nóng)卡?業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極投放農(nóng)戶小額貸款，推動(dòng)農(nóng)戶增收致富。

3、圍繞新農(nóng)村建設(shè)，積極支持集鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)、農(nóng)村能源建設(shè)、扶貧開發(fā)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目，改善農(nóng)村生產(chǎn)、生活條件。

4、圍繞新農(nóng)保、新農(nóng)合等社會(huì)保障和財(cái)政補(bǔ)貼、移民資金代理，大力推進(jìn)社會(huì)保障卡等民生工程。把社會(huì)保障卡項(xiàng)目建設(shè)和農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)緊密結(jié)合起來(lái)，金穗惠農(nóng)社?？ㄊ菂⒈€(gè)人在定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)與費(fèi)用結(jié)算的身份識(shí)別和電子支付憑證以及享受社會(huì)保障的身份識(shí)別標(biāo)識(shí)，還可作為辦理各類事務(wù)的身份識(shí)別介質(zhì)，具有與身份證同等重要的提供居民基礎(chǔ)信息識(shí)別服務(wù)功能。該卡具有?一卡通用、一卡通行?的特性，可滿足參合農(nóng)民在社會(huì)保障、醫(yī)療就診、金融支付和其他公共服務(wù)的需要。一張薄薄的惠農(nóng)社?？ㄙx予公民的不僅僅是一個(gè)記載個(gè)人信息的序號(hào)，更賦予每個(gè)公民平等、便捷地享有社會(huì)保障的權(quán)利，是承載農(nóng)民生命健康的民生必需品，民生功能成為這張惠農(nóng)社保卡最大的特色，它是一張融合多種功能的民心卡。既能實(shí)現(xiàn)存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、代收代付、消費(fèi)理財(cái)、自助貸款等所有金融功能，又能使用IC卡實(shí)現(xiàn)醫(yī)保及其他社會(huì)保險(xiǎn)功能，可用于辦理養(yǎng)老、失業(yè)、生育和工傷保險(xiǎn)等繳費(fèi)和領(lǐng)取保障金，財(cái)政、移民補(bǔ)貼代理等，實(shí)現(xiàn)?五保合一?。

（二）工作目標(biāo)

1、信貸投入目標(biāo)。貸款增長(zhǎng)速度高于同業(yè)平均水平，涉農(nóng)貸款投放比例不低于當(dāng)年新增貸款的80%，每年投放小額農(nóng)戶貸款2000-2500萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款每年凈投放3000萬(wàn)元以上。

2、農(nóng)戶服務(wù)目標(biāo)。2010年已發(fā)放惠農(nóng)卡27000余張，以后每年遞增5000-6000張，用5年時(shí)間對(duì)全縣農(nóng)村12.5萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)卡達(dá)到50%以上?；蒉r(nóng)卡激活率達(dá)到80%以上，惠農(nóng)卡持卡農(nóng)戶授信面達(dá)到30%以上。

3、代理新農(nóng)保服務(wù)目標(biāo)。對(duì)全縣實(shí)施新農(nóng)保的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)覆蓋面達(dá)到100%，確保每位農(nóng)戶有一張惠農(nóng)社保卡。

4、產(chǎn)品覆蓋目標(biāo)。轉(zhuǎn)賬電話普及率達(dá)到農(nóng)戶總數(shù)的2%以上，網(wǎng)上銀行普及率達(dá)到1%以上，實(shí)施新農(nóng)保的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)個(gè)村至少布設(shè)一部轉(zhuǎn)賬電話，以解決農(nóng)行小額支現(xiàn)和領(lǐng)取養(yǎng)老金。

5、風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。新放?三農(nóng)?貸款(含小額農(nóng)戶貸款)的不良率控制在2%以下，當(dāng)年新放?三農(nóng)?貸款的不良率不超過(guò)0.5%。

四、農(nóng)行特色的金融服務(wù)產(chǎn)品

1、金穗惠農(nóng)卡

金穗惠農(nóng)卡是我行面向農(nóng)戶發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡產(chǎn)品，它除具有金穗借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融功能外，還向持卡人提供農(nóng)戶小額貸款載體、農(nóng)村社保醫(yī)保身份識(shí)別及費(fèi)用代繳代付、財(cái)政補(bǔ)貼代理等特色服務(wù)功能，并提供一定的金融服務(wù)收費(fèi)減免優(yōu)惠。

2、惠農(nóng)信用卡

惠農(nóng)信用卡是中國(guó)**銀行專為具有良好信用觀念的縣域及農(nóng)村高端客戶量身定做的借貸合一型特色產(chǎn)品，是**銀行金穗卡系列產(chǎn)品之一?；蒉r(nóng)信用卡不但可以作為您支付結(jié)算、儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)墓ぞ?，更可以通過(guò)我行授信，滿足您短期、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求，并提供多項(xiàng)個(gè)性化輔助功能，全面服務(wù)于您的生產(chǎn)生活。

3、農(nóng)戶小額貸款

農(nóng)戶小額貸款是指中國(guó)**銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

4、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款

農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的大額貸款。農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款具有以下特色：（1）貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請(qǐng)貸款。（2）用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。（3）節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

5、金穗支付通（轉(zhuǎn)賬電話）

金穗支付通是通過(guò)固定電話實(shí)現(xiàn)銀行卡轉(zhuǎn)賬收付的服務(wù)，我行已在全國(guó)范圍內(nèi)（含其他金融機(jī)構(gòu)）開通轉(zhuǎn)賬電話銀行業(yè)務(wù)。在服務(wù)?三農(nóng)?的過(guò)程中我行可將金穗支付通安裝于固定的商戶或者專業(yè)合作社處，以通過(guò)此項(xiàng)產(chǎn)品方便農(nóng)戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融需求，同時(shí)我行還可通過(guò)金穗支付通解決農(nóng)戶領(lǐng)取生活補(bǔ)助取現(xiàn)不方便的情況，農(nóng)戶可以將錢從卡上轉(zhuǎn)入商戶或者專業(yè)合作社的賬戶上，商戶或者專業(yè)合作社幫助農(nóng)戶兌付現(xiàn)金。

6、POS機(jī)

POS機(jī)可用于客戶的日常消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢等，在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中我行可布臵一定的POS機(jī)，方便農(nóng)戶消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢，同時(shí)也可方便農(nóng)戶支取現(xiàn)金。

7、個(gè)人網(wǎng)上銀行

個(gè)人網(wǎng)上銀行可使客戶享受賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬、漫游匯款、信用卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)确?wù)，我行將為農(nóng)戶提供個(gè)人網(wǎng)上銀行，方便農(nóng)戶查詢、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融需求。

8、手機(jī)銀行

在當(dāng)下手機(jī)橫行的時(shí)代，我們可為農(nóng)戶提供手機(jī)銀行，手機(jī)銀行可是客戶享受賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢、交易記錄查詢、動(dòng)態(tài)口令卡查詢、賬戶余額查詢等功能，同時(shí)利用手機(jī)銀行還可 進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，單筆轉(zhuǎn)賬最高額可達(dá)5000元。

9、短信通服務(wù)

我行通過(guò)手機(jī)短信，把農(nóng)戶個(gè)人賬戶資金增減變動(dòng)及余額情況實(shí)時(shí)告知農(nóng)戶個(gè)人，保障農(nóng)戶個(gè)人賬戶的資金安全。

10、電話錢包

電話錢包可以方便客戶為通訊設(shè)備繳費(fèi)，在需要充值時(shí)只需撥打我們的服務(wù)熱線，一切充值輕松搞定。

11、電話銀行

95599電話銀行是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)相結(jié)合，集自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)和人工服務(wù)于一體，具有賬戶查詢、掛失、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、自助循環(huán)貸款、信息查詢、賬戶管理、業(yè)務(wù)受理、咨詢投訴和產(chǎn)品營(yíng)銷等功能。95599突破時(shí)間和空間的限制，為您提供全天候7X24小時(shí)的金融服務(wù)。95599具有操作簡(jiǎn)便、安全高效及人性化服務(wù)的特點(diǎn)。

五、服務(wù)新農(nóng)村的渠道建設(shè)

為了使我行為服務(wù)?三農(nóng)?量身定制的金融產(chǎn)品能最大限度的發(fā)揮作用，我行將大力完善產(chǎn)品服務(wù)渠道，即所謂的渠道建設(shè)。

1、農(nóng)行形象標(biāo)示展示

在渠道建設(shè)過(guò)程中我們首先將加大形象標(biāo)示建設(shè)力度，讓農(nóng)戶充分了解我行產(chǎn)品的功能，明白如何使用我行的產(chǎn)品。我行將通過(guò)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)主干道制作各類醒目的標(biāo)示如廣告牌、燈箱等來(lái)介紹我們的金益農(nóng)、金鑰匙等系列產(chǎn)品，使我行產(chǎn)品形象深入人心，這樣才能讓農(nóng)戶更深入的了解以致使用。

2、金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

在渠道建設(shè)過(guò)程中我們將加快惠農(nóng)卡的發(fā)放，以惠農(nóng)卡為載體加快我行的服務(wù)平臺(tái)建設(shè)----即電子機(jī)具（轉(zhuǎn)賬電弧、POS機(jī)）的布臵、網(wǎng)上銀行、電話銀行的開通。電子機(jī)具的布臵主要是為農(nóng)戶生產(chǎn)和生活資料的購(gòu)臵、小額現(xiàn)金支付及賬戶查詢、農(nóng)戶購(gòu)藥、看病、通訊繳費(fèi)、?新農(nóng)保?、?新農(nóng)合?個(gè)人費(fèi)用繳存、財(cái)政惠農(nóng)資金領(lǐng)取、小額現(xiàn)金代理支付、農(nóng)戶、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)算、代發(fā)工資、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等問(wèn)題提供服務(wù)平臺(tái)，因此我行將以市農(nóng)行?六條路徑?、?七個(gè)到位?為指導(dǎo)方針，深入推進(jìn)渠道建設(shè)，以滿足農(nóng)戶支付結(jié)算金融需求。

六、服務(wù)三農(nóng)保障措施

1、組建專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

成立領(lǐng)導(dǎo)小組：組長(zhǎng)：晏相南，副組長(zhǎng)：李華明、何輝，成員：劉永剛、陶中德。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在支行個(gè)人金融部，主要負(fù)責(zé)內(nèi)部協(xié)調(diào)、督辦、總結(jié)等工作。

同時(shí)從支行抽出10人，組成4個(gè)工作小組，即：（1）聯(lián)絡(luò)、宣傳組：成員由李華明、石教明、劉永剛、陶中德組成，負(fù)責(zé)與縣、鎮(zhèn)政府的聯(lián)系、協(xié)調(diào)及農(nóng)行產(chǎn)品的宣傳工作；（2）發(fā)卡組：由李華明、劉永剛、李文山、張榮新、韋福泉、黃志平組成，具體負(fù)責(zé)惠農(nóng)卡的發(fā)卡工作；（3）信貸組：由李華明、何輝、陶中德、劉永剛、黃志平、庹晗、黃明生、張榮新組成，具體負(fù)責(zé)小額農(nóng)戶授信、貸款和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等工作；（4）設(shè)備組：由劉永剛、庹晗、黃明生、張榮新組成，具體負(fù)責(zé)電子機(jī)具布設(shè)工作。

2、創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)模式

我行服務(wù)?三農(nóng)?主要采取 ?農(nóng)行+專業(yè)合作社+農(nóng)戶?、?農(nóng)行+**產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶?的模式，即借助農(nóng)村專業(yè)合作社和**產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，通過(guò)當(dāng)?shù)卣⒋逦葘?duì)農(nóng)戶深入了解，認(rèn)識(shí)當(dāng)?shù)刭Y源，因地制宜為不同的產(chǎn)業(yè)制定對(duì)口的服務(wù)方案，實(shí)行產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展形式，以點(diǎn)帶面，以充足的三農(nóng)資金推動(dòng)縣域特色資源的迅猛發(fā)展。即城關(guān)及柳陂由我行網(wǎng)點(diǎn)推動(dòng)、其余鄉(xiāng)鎮(zhèn)由專業(yè)合作社支撐、偏遠(yuǎn)山區(qū)村組由村干部、個(gè)體經(jīng)商農(nóng)戶為渠道的綜合、全面、多層次的服務(wù)架構(gòu)。達(dá)到城區(qū)有網(wǎng)點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有支撐、村組有渠道的100%服務(wù)覆蓋標(biāo)準(zhǔn)。

3、加強(qiáng)服務(wù)跟蹤

一是做好媒體宣傳，通過(guò)各鎮(zhèn)廣播站、村組公示墻等宣傳媒體進(jìn)行宣傳；二是會(huì)議宣傳，通過(guò)鎮(zhèn)政府召開專題會(huì)議，由我行人員現(xiàn)場(chǎng)講解農(nóng)行產(chǎn)品知識(shí)；三是戶外宣傳，通過(guò)設(shè)立戶外標(biāo)牌、宣傳欄等方式進(jìn)行宣傳；四是上門宣傳，由客戶經(jīng)理深入農(nóng)戶進(jìn)行宣傳。通過(guò)多途徑宣傳惠農(nóng)卡的功能、使用方法、優(yōu)惠措施、申領(lǐng)條件等，提高惠農(nóng)卡的品牌影響力，提高農(nóng)戶用卡積極性。12 我行還將以鎮(zhèn)、村委黨員教育基地作為我行金融產(chǎn)品培訓(xùn)基地，按月組織培訓(xùn)，講解農(nóng)行新產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品使用不清楚的，我們親自上門服務(wù)，做到人人會(huì)用，人人想用。

4、依靠政府推動(dòng)

服務(wù)?三農(nóng)?是一項(xiàng)系統(tǒng)的復(fù)雜工程，在我行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)少，人員緊的情況下，需要縣委、縣政府及相關(guān)部門的大力支持、密切配合。一是建立聯(lián)席會(huì)制度。建立銀行、企業(yè)、政府之間的溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制，積極搭建銀企合作平臺(tái)，由政府牽頭，定期或不定期召開政府、企業(yè)、農(nóng)行座談會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)，及時(shí)溝通進(jìn)展情況，解決突出問(wèn)題，商定工作措施，促進(jìn)金融和產(chǎn)業(yè)的有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)共同的發(fā)展目標(biāo)。二是強(qiáng)化自身工作效能。以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，全力推進(jìn)服務(wù)?三農(nóng)?工作。這也是當(dāng)前我們服務(wù)?三農(nóng)?的核心，在全行上下齊心協(xié)力，克難奮進(jìn)，扎實(shí)推進(jìn)同時(shí)，要向當(dāng)?shù)卣⒏飨嚓P(guān)部門多匯報(bào)溝通相關(guān)情況，取得當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門的大力支持，找準(zhǔn)服務(wù)?三農(nóng)?的有效路徑。

**銀行在貫徹國(guó)家解決好?三農(nóng)?問(wèn)題的各項(xiàng)方針政策的同時(shí)，也出臺(tái)了一系列的政策方針來(lái)促進(jìn)?三農(nóng)?事業(yè)的發(fā)展。我行為促進(jìn)農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，用專業(yè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)為農(nóng)民提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)溫馨的服務(wù)；在全國(guó)信貸規(guī)模緊張的形勢(shì)下，我行將對(duì)三**務(wù)單獨(dú)下達(dá)信貸計(jì)劃，在操作過(guò)程中我們力爭(zhēng)簡(jiǎn)化操作流程做到方便農(nóng)戶，以保障農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金能及時(shí)到位；在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中我們還將盡最大能力最大限度的解決農(nóng)行金融產(chǎn)品所帶來(lái)的費(fèi)用問(wèn)題，以此來(lái)促進(jìn)三農(nóng)事業(yè)更好更快的發(fā)展。

服務(wù)?三農(nóng)?貴在認(rèn)真，重在落實(shí)，關(guān)鍵在行動(dòng)。我們將按照縣委縣政府的總體工作要求，把服務(wù)?三農(nóng)?的措施落實(shí)到具體的工作之中，確保收到實(shí)效，切實(shí)以我們的全心盡心讓縣委縣政府放心、讓客戶農(nóng)戶舒心、讓社會(huì)股東安心。

第二篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)實(shí)際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍、績(jī)效考核和監(jiān)督評(píng)價(jià)在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市的一個(gè)或幾個(gè)區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級(jí)市、計(jì)劃單列市、省會(huì)城市和直轄市實(shí)行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對(duì)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評(píng)估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會(huì)下應(yīng)設(shè)立由董事長(zhǎng)任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評(píng)價(jià)與督促經(jīng)營(yíng)層認(rèn)真貫徹落實(shí)。三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)每半年至少召開一次會(huì)議，邀請(qǐng)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問(wèn)題和下步措施等提出意見(jiàn)和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)應(yīng)在每年第一次董事會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況。

行長(zhǎng)應(yīng)在每年第一次股東大會(huì)上報(bào)告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會(huì)應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)和經(jīng)營(yíng)層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)在任職期間，須作出堅(jiān)持三農(nóng)市場(chǎng)定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財(cái)務(wù)報(bào)告披露相同的頻率，通過(guò)當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會(huì)發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡(jiǎn)化信息披露。因特殊原因不能按時(shí)披露的，應(yīng)至少提前15個(gè)工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報(bào)告應(yīng)當(dāng)作為年報(bào)的一部分，具備條件的也可以單獨(dú)發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢(shì)，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場(chǎng)，針對(duì)性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊(duì)伍、有效的績(jī)效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實(shí)施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵(lì)大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺(tái)應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺(tái)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計(jì)劃，配置足夠人員、經(jīng)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點(diǎn)投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點(diǎn)圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)探索運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營(yíng)重心，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費(fèi)和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時(shí)、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實(shí)際需要，加快IT系統(tǒng)升級(jí)改造，引導(dǎo)優(yōu)化績(jī)效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨(dú)立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點(diǎn)，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和方法，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，強(qiáng)化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)明、服務(wù)高效、風(fēng)險(xiǎn)可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，有效識(shí)別和計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計(jì)量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不同特點(diǎn)，針對(duì)性制定差異化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理定期評(píng)估制度，就存在的問(wèn)題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊(duì)伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊(duì)伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實(shí)際，針對(duì)性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵(lì)從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實(shí)到三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊(duì)伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識(shí)、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實(shí)到三農(nóng)金融人才隊(duì)伍中，加大后備高管人員隊(duì)伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對(duì)性的人才培養(yǎng)計(jì)劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵(lì)新招聘大學(xué)生到基層實(shí)踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊(duì)伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢(shì)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績(jī)效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)記賬、單獨(dú)列示成本、單獨(dú)設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨(dú)核算利潤(rùn)、單獨(dú)績(jī)效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點(diǎn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績(jī)效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績(jī)效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級(jí)制度、費(fèi)用補(bǔ)貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級(jí)、業(yè)務(wù)和生活補(bǔ)貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵(lì)優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評(píng)價(jià)

第四十條 銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費(fèi)者保護(hù)等因素。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評(píng)價(jià)結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)、標(biāo)桿行評(píng)選、高管人員履職評(píng)價(jià)掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實(shí)施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，“一對(duì)一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過(guò)上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個(gè)百分點(diǎn)。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對(duì)盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實(shí)施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施正向激勵(lì)。對(duì)服務(wù)三農(nóng)業(yè)績(jī)突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評(píng)級(jí)時(shí)予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評(píng)級(jí)指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動(dòng)和橫向聯(lián)動(dòng)機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)溝通，市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查之間應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作落實(shí)不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失的，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會(huì)及其各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)出臺(tái)針對(duì)性的財(cái)政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報(bào)告

根據(jù)工作布署，我支行對(duì)上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報(bào)告如下：

一、“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無(wú)法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺(tái)的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問(wèn)題與建議：

（一）存在的主要問(wèn)題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購(gòu)資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問(wèn)題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動(dòng)作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運(yùn)作模式，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項(xiàng)基金，通過(guò)直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實(shí)力；鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險(xiǎn)結(jié)合等方式，加大對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個(gè)人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財(cái)、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長(zhǎng)效扶持機(jī)制。一是各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制，落實(shí)信貸項(xiàng)目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運(yùn)用財(cái)政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

第四篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍(lán)海戰(zhàn)略

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月16日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署落實(shí)2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會(huì)議上針對(duì)“三農(nóng)”的金融工作確定了六項(xiàng)工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場(chǎng)；六要加大政策支持。會(huì)議要求所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，各家銀行的市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項(xiàng)目等局部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，“紅?！碧卣魇置黠@。而農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。在當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，既是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進(jìn)城”的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費(fèi)用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營(yíng)資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無(wú)論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個(gè)模式、一種辦法、一樣的要求進(jìn)行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢(shì)的農(nóng)村行，盡管機(jī)構(gòu)和人員占比達(dá)50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營(yíng)資源的配置上越來(lái)越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對(duì)外開放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。與工行、中行、建行等國(guó)有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力還不強(qiáng)，部分地區(qū)在重點(diǎn)客戶與產(chǎn)品上的市場(chǎng)份額還不占優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前利率市場(chǎng)化和銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，將會(huì)處于更加不利的市場(chǎng)地位，或市場(chǎng)份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅海”中越來(lái)越被邊緣化。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進(jìn)一步認(rèn)清形勢(shì)，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的價(jià)值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

（二）實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長(zhǎng)期服務(wù)于“三農(nóng)”的國(guó)有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場(chǎng)、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來(lái)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力也將來(lái)自于廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)。

二、藍(lán)海戰(zhàn)略的部署

（一）強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)管理理念。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想到基層行的實(shí)際運(yùn)作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在哪里，劣勢(shì)在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認(rèn)識(shí)的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢(shì)，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的人力、物力和財(cái)力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來(lái)的寶貴經(jīng)驗(yàn)。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有了新的提高，社會(huì)信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢(shì)下新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）精準(zhǔn)定位，突出重點(diǎn)。從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點(diǎn)扶持具有成長(zhǎng)性、有還款來(lái)源的縣域中小企業(yè)；重點(diǎn)服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場(chǎng)的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問(wèn)題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時(shí)全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過(guò)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和社會(huì)事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、市場(chǎng)體系完善、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，顯然農(nóng)行要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營(yíng)銷資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，居民理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項(xiàng)目較多的特色資源縣，要重點(diǎn)圍繞特色資源開發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢(shì)名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨(dú)特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績(jī)效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟(jì)貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献?，探討促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點(diǎn)，擴(kuò)展押品的范圍，開辦有價(jià)證券、倉(cāng)單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個(gè)人信用卡分期付款購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨(dú)立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！叭r(nóng)”客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更多地依賴對(duì)客戶品行等信息的掌握和識(shí)別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的熟悉程度以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。為此，一是要強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)管控”的理念，加強(qiáng)對(duì)貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范，要加強(qiáng)貸前真實(shí)性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營(yíng)狀況，貸款發(fā)放后必須每月實(shí)地走訪，通過(guò)多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實(shí)。加強(qiáng)貸款回收，貸款到期前及時(shí)向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)誠(chéng)信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化、降低貸款利率等激勵(lì)政策。

第五篇：探索金融服務(wù)三農(nóng)新思路

探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路

甘肅省中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來(lái)源：《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2012年8月12日

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。當(dāng)前，要確保農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利推進(jìn)，迫切需要積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，范圍涵蓋保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)在融入農(nóng)村中較好地滿足了農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織在存款、貸款、匯款和保險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)?？梢哉f(shuō)，針對(duì)日益多元化、多層次的金融需求，有關(guān)部門大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，有效解決了長(zhǎng)期以來(lái)困擾農(nóng)民增收的貸款難、融資難問(wèn)題。

但我們也要看到，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融的供求矛盾一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問(wèn)題。一方面，我國(guó)已有金融機(jī)構(gòu)3000多家，但大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的意愿不強(qiáng)，農(nóng)村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢(shì)越來(lái)越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識(shí)、懂技能、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)民，傳統(tǒng)的存取款服務(wù)已不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

令人欣喜的是，當(dāng)前中央高度重視農(nóng)村金融問(wèn)題，各種破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”到“陽(yáng)光信貸工程”，一系列促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重大工程相繼實(shí)施，有力地健全了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業(yè)務(wù)以及享受更優(yōu)惠的服務(wù)費(fèi)用，創(chuàng)造了條件。但我們也要清醒地看到，現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)水平，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關(guān)地區(qū)和部門的共同努力，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，以適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化和日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求變化。

具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：一是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)面提質(zhì)上下功夫?？偟膩?lái)看，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，仍是當(dāng)前破解農(nóng)村融資難迫切需要解決的問(wèn)題。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動(dòng)農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，完善法人治理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)其支農(nóng)實(shí)力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，突出加大對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長(zhǎng)期項(xiàng)目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用。與此同時(shí)，還要不斷壯大地方性中小金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。

二是在加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障上下功夫。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理等方面，具有重要作用。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，首先要探索適合我國(guó)國(guó)情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和

發(fā)展模式，開展在政策支持下保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營(yíng)等多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時(shí)建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，形成由財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的分散化解，提高保險(xiǎn)業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，還要加強(qiáng)信息化建設(shè)，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、可擴(kuò)展性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)體系，大力提升服務(wù)能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴(kuò)大的服務(wù)需求。

三是在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上下功夫。要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新變化新趨勢(shì)，不斷在產(chǎn)品、服務(wù)等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問(wèn)題；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進(jìn)行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手考核范圍，依托與金融機(jī)構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)構(gòu)建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。又如，一些地方為緩解農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)與涉農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理之間的矛盾，探索構(gòu)建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務(wù)模式，探索推廣“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)?；?銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財(cái)政貼息”等信貸模式；引導(dǎo)保險(xiǎn)資金進(jìn)入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)輻射和帶動(dòng)作用；加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發(fā)展農(nóng)村金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，很難一蹴而就。推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要政府、金融監(jiān)管單位、銀行機(jī)構(gòu)等各方面形成合力。（執(zhí)筆：張建軍）