第一篇：電子銀行的名詞解釋

1.支付:是為了清償商務(wù)伙伴之間由于商品交換和服務(wù)而引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，由銀行提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù).2.電子貨幣：就是在通信網(wǎng)絡(luò)或金融網(wǎng)絡(luò)中流通的“金錢”，電子形式的貨幣或者電子支付/結(jié)算指令

3.電子銀行：就是電子化和信息化了的高效率、低運(yùn)行成本的銀行

4.網(wǎng)絡(luò)支付：以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，特別是Internet，以電子信息傳遞形式來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付

5.協(xié)議技術(shù)：協(xié)議是使用密碼系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的雙方或多方,為完成某些任務(wù)共同采取的一系列相互制約的有序步驟.6.數(shù)字證書：網(wǎng)絡(luò)通信中標(biāo)志通信各方身份信息的一系列數(shù)據(jù)，提供了一種在Internet上驗(yàn)證身份的方式。

7.電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣

8.第三方支付指具有信譽(yù)保障，采用與各銀行簽約方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)

9.電子支票：是將傳統(tǒng)支票的全部?jī)?nèi)容電子化和數(shù)字化，借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)完成支票在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞和處理，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。

10.電子匯兌系統(tǒng)即銀行以自身的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式

11.EDI電子數(shù)據(jù)交換：將企業(yè)與企業(yè)間的商業(yè)往來信息借助專用計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的電子化文件格式，通過通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在商業(yè)伙伴間直接地進(jìn)行信息業(yè)務(wù)交換與處理。

12.網(wǎng)絡(luò)銀行：一種依托信息技術(shù)和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺(tái)開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)和服務(wù)形式。

第二篇：電力電子名詞解釋

肖特基勢(shì)壘：在一些情況、金屬鉻銀鎢鉑與半導(dǎo)體表面的適應(yīng)接觸也會(huì)形成勢(shì)壘。它是一種阻礙電子運(yùn)動(dòng)移動(dòng)的電勢(shì)能，其作用類似PN結(jié)，呈現(xiàn)PN結(jié)的非線性特性，但并不等同與PN結(jié)。電導(dǎo)調(diào)制效應(yīng)：當(dāng)PN結(jié)通過正向大電流時(shí)，壓降只用1V左右，這是因?yàn)樵谕ㄟ^正向電流時(shí)，注入基區(qū)（通常是N型材料）有源逆變:如果將逆變電路的交流側(cè)接到交流電網(wǎng)上，直流電逆變成與電網(wǎng)同頻率的交流電反饋至電網(wǎng)上，稱為~~

無源負(fù)載:如果將電路的交流側(cè)直接與負(fù)載連接，將直流電逆變成某一頻率或頻率可調(diào)的交流電供給負(fù)載，稱為~~ 掣住電流：在晶閘管加上觸發(fā)電壓，當(dāng)元件從阻斷狀態(tài)剛好轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)有源逆變必須同時(shí)具備兩個(gè)條件：①一定要有直流電動(dòng)勢(shì)源，其極性必須與晶閘管的導(dǎo)通方向一致，且其值應(yīng)大于變流器直流側(cè)的平均電壓Ud。②變流器必須工作在α>90的區(qū)間，使Ud<0。

簡(jiǎn)述最小逆變角的選取要考慮的因素。（1）換相重疊角（2）晶閘管關(guān)斷時(shí)間對(duì)應(yīng)的電角度（3）安全裕量角。電力電子器件特征：電力電子器件又稱為功率器件，通常工作于高電壓、大電流的條件下，普遍具備耐壓高、工作電流大、自身耗散功率大等特點(diǎn)，功率一般遠(yuǎn)大于處理信息的電子器件的功率，一般工作在開關(guān)狀態(tài)電力電子器件往往需要有信息電子電路來控制。電力晶體管是一種（耐高壓）、（大電流）驅(qū)動(dòng)電路的基本任務(wù)就是將信息電子電路傳來的信號(hào)按照其控制目標(biāo)的要求，轉(zhuǎn)換為電力電子器件可以接受的信號(hào)，加在控制端和公共端之間。過流保護(hù)：采用快速熔斷器、直流快速熔斷器和過電流繼電器 緩沖電路又稱為吸收電路，其作用是抑制電力電子器件的內(nèi)因過電壓、du/dt、過電流和di/dt，減小器件晶閘管是一種既具有（開關(guān)作用），又具有（整流作用）的大功率半導(dǎo)體器件。晶閘管有三個(gè)電極，分別是（陽極），（陰極）和門極或柵極。

半控型電力電子器件控制極只能控制器件的（導(dǎo)通），而不能控制器件的（關(guān)斷）全控型電力電子器件控制極既能控制器件的（導(dǎo)通），也能控制

庫克變換電路的輸出電壓為

（Uo=-DUd/(1-D)），輸出電流為

（Io=-(1-D)Id/D）。根據(jù)輸入直流電源特點(diǎn)，逆變電路分為（電壓型）和（電流型）逆變電路。

根據(jù)換流方式，逆變電路分為（負(fù)載換流型）、（脈沖換流型）和（自換流型）逆變的空穴，濃度大大超過原始N型基片多子濃度，為了維持半導(dǎo)體的電中性條件，多子濃度也要相應(yīng)大幅度增加，這意味著在此條件下，基片電阻率下降，所以導(dǎo)通電壓較小。

二次擊穿：發(fā)生一次擊穿時(shí)，如果有外接電阻，限制電流Ic的增大，一般不會(huì)損壞GTR。但如果繼續(xù)增大Uce，又不限制Ic的增長(zhǎng)，當(dāng)Ic上升到A點(diǎn)（臨界值）時(shí)，Uce會(huì)突然下降而Ic繼續(xù)增大（負(fù)阻效應(yīng)），這個(gè)現(xiàn)象成為二次擊穿。

安全工作區(qū)：指在輸出特性曲線圖上GTR能夠安全運(yùn)行的電流、電壓的極限范圍。按基級(jí)偏置分類可分為正偏安全工作區(qū)和反偏安全工作區(qū)。逆變失?。耗孀儠r(shí)一旦換相失敗，外接直流電源就會(huì)通過晶閘管電路短路，或使變流器的輸出平均電壓和直流電動(dòng)勢(shì)逆變成順向串聯(lián)，形成很大的短路電流。SPWM：用載波調(diào)制正弦波而獲得脈沖寬度，按正弦規(guī)律變化有和正弦波等效的脈寬調(diào)制，PWM波形成為正弦脈寬調(diào)制。、PWM技術(shù)：是控制半導(dǎo)體開關(guān)元件的通斷時(shí)間比，即通過調(diào)節(jié)脈沖寬度或周期來實(shí)現(xiàn)控制輸出電壓的一種技術(shù)。

逆變電路：在實(shí)際應(yīng)用中除了將交流電能變換成直流電能外，還需將直流電能換成交流電能，這種對(duì)應(yīng)整流的逆向過程成為逆變。完成這一變換過程的電路成為逆變電路。

開關(guān)損耗：電力電子器件在由通態(tài)轉(zhuǎn)為斷態(tài)（關(guān)斷過程）或由斷態(tài)轉(zhuǎn)為通態(tài)的轉(zhuǎn)換過程中產(chǎn)生的損耗，分別成為關(guān)斷損耗或開通損耗，總稱為*

為導(dǎo)通狀態(tài)就去除觸發(fā)電壓，此時(shí)要保持元件導(dǎo)通所需要的最小陽極電流稱為掣住電流。普通晶閘管的關(guān)斷時(shí)間約為幾十到幾百微秒。晶閘管的額定電流：在環(huán)境溫度為400和規(guī)定的冷卻條件下，晶閘管在電阻性負(fù)載導(dǎo)通角不小于1700的單相工頻正弦半波電路中，當(dāng)結(jié)溫穩(wěn)定且不超過額定結(jié)溫時(shí)，所允許的最大通態(tài)平均電流，稱額定通態(tài)平均電流

功率集成電路：如果將電力電子器件于邏輯、控制、保護(hù)、傳感、檢測(cè)、自診斷等信息電路制作在同一芯片上，則稱為*

維持電流：在室溫下門極斷開時(shí)，元件從較大的通態(tài)電流降至剛好能保持導(dǎo)通的最小陽極電流為維持電流。

自然換相（流）點(diǎn)：是三相電路中各相晶閘管能被正常觸發(fā)導(dǎo)通的最早時(shí)刻，在該點(diǎn)以前，對(duì)應(yīng)的晶閘管因承受反壓而不能觸發(fā)導(dǎo)通，稱為自然換流點(diǎn)

晶閘管斷態(tài)電壓臨界上升率：晶閘管的結(jié)在阻斷狀態(tài)下相當(dāng)于一個(gè)電容，若突加一正向陽極電壓，便會(huì)有一個(gè)充電電流流過結(jié)面，該充電電流經(jīng)靠近陰極的PN結(jié)時(shí)，產(chǎn)生相當(dāng)于觸發(fā)電流的作用，如果這個(gè)電流過大，將會(huì)使元件誤觸發(fā)導(dǎo)通，因此對(duì)晶閘管必須規(guī)定允許的最大斷態(tài)電壓上升率。我們把在規(guī)定條件下，晶閘管直接從斷態(tài)轉(zhuǎn)換到通態(tài)的最大陽極電壓上升率稱為斷態(tài)電壓臨界上升率。

電力電子技術(shù)發(fā)展方向：大容量化、高頻化、易驅(qū)動(dòng)、降低導(dǎo)通壓降、模塊化、功率集成化。

在快速熔斷時(shí)應(yīng)考慮：電壓等級(jí)應(yīng)給據(jù)快速熔斷后承受的電壓來確定，電流容量應(yīng)按照其在主電路中的接入方式和主電路鏈接形式確定?？烊鄣腎2t值應(yīng)小于被保護(hù)器件的I2t值。為保證熔體在正常過載情況下不熔化，應(yīng)考慮其時(shí)間-電流特性。觸發(fā)電路必須滿足以下要求：①觸發(fā)脈沖應(yīng)有足夠的功率，觸發(fā)脈沖的電壓和電流應(yīng)大于晶閘管要求的數(shù)值，并留有一定的裕量。②觸發(fā)脈沖應(yīng)有一定的寬度且脈沖前沿應(yīng)盡可能陡。③觸發(fā)脈沖的相位應(yīng)能在規(guī)定范圍內(nèi)移動(dòng)。④觸發(fā)脈沖與主電路電源必須相同。

無源逆應(yīng)用：感應(yīng)加熱、功率超聲應(yīng)用，電火花加工、列車照明、脈沖電鍍電源、不間斷電源、高頻直流焊機(jī)、交流轉(zhuǎn)動(dòng)的變頻調(diào)速、高頻電子鎮(zhèn)流器、快速充電等等。

有源逆變電路主要應(yīng)用于直流電機(jī)的可逆調(diào)速、繞線轉(zhuǎn)子異步電動(dòng)機(jī)的串級(jí)調(diào)速、高壓直流輸電和太陽能發(fā)電等領(lǐng)域 逆變失敗原因：

1、觸發(fā)電路工作不可靠，不能適時(shí)、準(zhǔn)確的給各晶閘管分配脈沖，如脈沖丟失、脈沖延時(shí)等，致使晶閘管不能正常換相。

2、晶閘管發(fā)生故障，該斷時(shí)不斷、該通時(shí)不通。

3、交流電源缺相或突然消失。

4、換相的裕量角不足，引起換相失敗。

電力電子技術(shù)其基本的轉(zhuǎn)換形式和功能有以下四種：（1）整流與可控整流電路也稱為交流/直流（ac/dc）變換電流。（2）直流斬波電路（3）逆變電路（4）交流變換電路 雙向晶閘管有兩個(gè)主電極和一個(gè)門極。的雙極型晶體管。

電力電子器件一般都需要做電氣隔離處理，常用的方法有光電轉(zhuǎn)換、磁電轉(zhuǎn)換等。

晶閘管已被廣泛應(yīng)用于 可控整流、逆變、交流調(diào)壓、直流變換等領(lǐng)域，成為低頻（200Hz以下）、大功率變流裝置中的主要器件。散熱方式可采用風(fēng)冷或水冷。

23、UDRM、URRM-正、反向斷態(tài)重復(fù)峰值電壓；

UDSM、URSM—正、反向斷態(tài)不重復(fù)峰值電壓；

UBO-正向轉(zhuǎn)折電壓；URO-反向轉(zhuǎn)折電壓。直流斬波電路廣泛應(yīng)用于直流變速拖動(dòng)中，如由直流電網(wǎng)供電的電氣化鐵路、地鐵車輛、城市無軌電車和電動(dòng)汽車。

晶閘管的通態(tài)平均電流IT（AV）-額定電流：晶閘管在環(huán)繞溫度為40度和器件規(guī)定的冷卻條件下，結(jié)溫穩(wěn)定且不超過額定結(jié)溫時(shí)，在帶電阻性負(fù)載，導(dǎo)通角不小于170o的單相工頻正弦半波電路中，所允許的最大通態(tài)平均電流成為通態(tài)平均電流，也稱為晶閘管的額定電流IT(AV)

GTO是一種多元的功率集成器件，內(nèi)部包含了數(shù)十個(gè)甚至數(shù)百個(gè)共陽極的小GTO單元，這些小GTO單元的陰極和門極在器件內(nèi)部并聯(lián)在一起。

28、電力MOSFET無反向阻斷能力，應(yīng)用時(shí)如果漏源極之間必須承受反壓，則電力MOSFET的電路中應(yīng)串入快速二極管。

1、IGBT承受反向電壓的能力很差，其反向阻斷電壓UBM只有幾十伏，因此，大大的限制了他在高壓場(chǎng)合的應(yīng)用。

2、晶閘管的正向特性又有（阻斷狀態(tài)）和（導(dǎo)通狀態(tài)）之分。的開關(guān)損耗 電阻性負(fù)載：把晶閘管從承受正向電壓起到觸發(fā)導(dǎo)通之間的電角度a稱為控制角。晶閘管在一個(gè)周期內(nèi)導(dǎo)通的電角度用θ表示，稱為導(dǎo)通角。α+θ=π

外因過電壓：操作過電壓、累擊過電壓：內(nèi)因過電壓：換相過電壓、關(guān)斷過電壓。GTR發(fā)生二次擊穿損壞必須具備三個(gè)條件：高電壓、大電流、持續(xù)時(shí)間。波形系數(shù)：將電流波形有效值與平均值之比。

兩種負(fù)載換流型逆變電路：串聯(lián)式諧振逆變電路和并聯(lián)式諧振逆變電路。串聯(lián)式諧振逆變電路其輸出電壓為方波，負(fù)載電流波形接近正弦波；并聯(lián)式諧振逆變電路輸出電壓接近正弦波，負(fù)載電流波形為方波

簡(jiǎn)述逆導(dǎo)晶閘管在使用時(shí)應(yīng)注意的問題。答：（1）逆導(dǎo)晶閘管的反相擊穿電壓很低，只能適用于反向不需承受電壓的場(chǎng)合（2）逆導(dǎo)晶閘管存在著晶閘管區(qū)和整流區(qū)之間的隔離區(qū)。（3）逆導(dǎo)晶閘管的額定電流分別以晶閘管和整流管的額定電流表示 電力電子開關(guān)管的驅(qū)動(dòng)：驅(qū)動(dòng)器接受控制系統(tǒng)輸出的控制信號(hào)經(jīng)過處理后發(fā)出驅(qū)動(dòng)信號(hào)給開關(guān)管，控制開關(guān)器件的通、斷。（2）過流、過壓保護(hù)：它包括器件保護(hù)和系統(tǒng)保護(hù)倆個(gè)方面。檢測(cè)開關(guān)器件的電流、電壓，保護(hù)主電路中的開關(guān)器件，防止過流、過壓損壞開關(guān)器件。檢測(cè)系統(tǒng)電源輸入、輸出以及負(fù)載的電流、電壓，實(shí)時(shí)保護(hù)系統(tǒng)，防止系統(tǒng)崩潰而造成事故

51、電力二極管的主要類型有（普通二極管），（快恢復(fù)二極管）和肖特基二極管。

器件的（關(guān)斷）。

電力晶體管的安全工作區(qū)分為（正偏安全工作區(qū)）和（反偏安全工作區(qū)）。IGBT的保護(hù)有（過電流保護(hù)），過電壓保護(hù)和（過熱保護(hù)）。降壓變換電路的輸出電壓與輸入電壓的關(guān)系為（Uo=DUd），升壓變換電路的輸出電壓與輸入電壓的關(guān)系為（Uo=Ud/(1-D)）。降壓直流變換電路輸出電壓為（Uo=DUd），輸出電流為（Io=Id/D）。

電力器件的換流方式有（器件換流），（電網(wǎng)換流），負(fù)載換流和脈沖換流。負(fù)載換流式逆變電路分為（并聯(lián)諧振式），（串聯(lián)諧振式）。

電力電子電路有四種換流方式：器件換流、電網(wǎng)換流、負(fù)載換流、脈沖換流 常用的直流斬波器有：降壓斬波器、升壓斬波器、升降壓斬波器、雙象限斬波器、及四象限斬波器等。直流斬波器的兩種控制方式：①時(shí)間比控制方式②瞬時(shí)值和平均值控制。

按照穩(wěn)壓控制方式，直流變換電路可分為（脈沖寬度調(diào)制）和（脈沖頻率調(diào)制）。

6、GTO在門極（正脈沖電流觸發(fā)下）導(dǎo)通，在門極（負(fù)脈沖電流觸發(fā)下）關(guān)斷。晶閘管交流測(cè)過電壓分為（交流側(cè)操作過電壓）和（交流測(cè)浪涌過電壓）。69、單相半波可控整流電路當(dāng)控制角越大，波形系數(shù)（越大），輸出電壓平均值（越?。?。

70、在升降壓變換電路中，當(dāng)0.5

電路。

電力二極管分類：普通二極管（反向恢復(fù)時(shí)間在5s以上）、快恢復(fù)二極管、肖特基二極管（反向恢復(fù)時(shí)間10-40ns

常用的均流措施有（電阻均流）和（電抗均流）兩種。75、單結(jié)晶體管的負(fù)阻特性是指（峰點(diǎn)）和（谷點(diǎn)）之間的特性。

76、PWM逆變電路有（異步調(diào)制）和（同步調(diào)制）兩種控制方式。

有源逆變主要用于（直流電機(jī)的可逆調(diào)速）、（繞線型異步電動(dòng)機(jī)的串級(jí)調(diào)速）和高壓直流輸電以及太陽能發(fā)電等。

第三篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內(nèi)容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設(shè)銀行的電子銀行產(chǎn)品（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等）；

2、幫助并指導(dǎo)客戶使用電子銀行；

3、專業(yè)解答客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)問題的咨詢；

4、在工作權(quán)限內(nèi)，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業(yè)素養(yǎng)，大專以上學(xué)歷； 專業(yè)：計(jì)算機(jī)，通信網(wǎng)絡(luò)，管理，電子信息，財(cái)會(huì)，經(jīng)濟(jì)，金融，營銷，公關(guān)等相關(guān)專業(yè)的應(yīng)往屆畢業(yè)生。

2、有強(qiáng)烈的客戶服務(wù)意識(shí)，有相關(guān)客戶服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環(huán)境適應(yīng)能力；

4、具有良好的語言表達(dá)能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰(zhàn)，誠實(shí)守信，正直嚴(yán)謹(jǐn)；

6、具備團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神；

7、手機(jī)使用熟練者優(yōu)先考慮；

三、培訓(xùn)晉升待遇

1、工資：試用期1-3個(gè)月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據(jù)本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發(fā)放：基本工資+績(jī)效工資+崗位補(bǔ)助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會(huì)保險(xiǎn)全險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)）；

3、工作時(shí)間：8小時(shí)/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點(diǎn)：省內(nèi)市區(qū)各建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，無需外跑業(yè)務(wù)；

5、培訓(xùn)機(jī)會(huì)：

公司將為入職員工提供帶薪培訓(xùn)（課程包括：銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、銀行理財(cái)知識(shí)、手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行使用操作，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，營銷技巧，服務(wù)禮儀等），同時(shí)為員工提供完善的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃；年齡19-26歲應(yīng)往屆畢業(yè)生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點(diǎn)。入職程序：上傳個(gè)人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓(xùn)—考核—試用—簽訂合同。

第四篇：電子銀行

根據(jù)中國工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指我行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

含義

根據(jù)中

電子銀行

國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。

編輯本段目前國內(nèi)電子銀行基本組織形式

網(wǎng)上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢(shì)所趨。

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業(yè)場(chǎng)所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。

這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)具體的辦公場(chǎng)所，沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)柜臺(tái)、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。

另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗牡赜虮仍瓉淼母訉拸V。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。

自1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業(yè)務(wù)介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進(jìn)水平的網(wǎng)上銀行之個(gè)人銀行專業(yè)版v2.0。據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，作為中國網(wǎng)絡(luò)銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達(dá)2萬戶，涉及交易金額達(dá)1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與機(jī)頂盒為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)。目前“家居銀行”的服務(wù)對(duì)象主要包括使用了廣州地區(qū)中國銀行電話銀行及申請(qǐng)了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶。“家居銀行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)

電子銀行相關(guān)書籍

銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

3、中國建設(shè)銀行

1999年8月4日中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的城市為北京和廣州，預(yù)計(jì)深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國一百一十五個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)五萬個(gè)，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長(zhǎng)近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長(zhǎng)十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達(dá)到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入5億元。2007年，建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品在國內(nèi)各大知名媒體的用戶評(píng)選中評(píng)價(jià)頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國網(wǎng)上銀行測(cè)評(píng)：最佳用戶感受獎(jiǎng)”，手機(jī)銀行位列“2007中國銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎(jiǎng)”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模仍保持高速增長(zhǎng)，開戶用戶數(shù)仍然在增長(zhǎng)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長(zhǎng)，這在一定程度上也說明個(gè)人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)等來取代傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個(gè)工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬多戶企業(yè)保持著長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國金融系統(tǒng)的50%以上的中國工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國31個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

5、中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時(shí)廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實(shí)行上網(wǎng)費(fèi)實(shí)時(shí)扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動(dòng)語音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。目前查詢類服務(wù)、掛失類服務(wù)、轉(zhuǎn)帳類服務(wù)、信息咨詢類服務(wù)、通知服務(wù)、投訴、建議及銀證轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，代繳費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)安排在第二階段開發(fā)。95599在線銀行提供的一體化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價(jià)值觀念，也標(biāo)志著農(nóng)行的金融電子化進(jìn)程步入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。

編輯本段與西方發(fā)達(dá)國家的支付系統(tǒng)相比差距大

在

電子銀行

西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%。

目前，美國、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個(gè)家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%。

編輯本段中美金融環(huán)境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業(yè)銀行有幾十個(gè)，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機(jī)互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機(jī)通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機(jī)上。按照國際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必?fù)?dān)心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時(shí)間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。

中國商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡(jiǎn)直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。

首先，各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機(jī)直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡(jiǎn)單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進(jìn)行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個(gè)銀行內(nèi)進(jìn)行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個(gè)大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費(fèi)變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。

到目前為止，國內(nèi)出臺(tái)的電子商務(wù)項(xiàng)目無一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時(shí)間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國金融環(huán)境與美國的最大區(qū)別，也是中國電子商務(wù)發(fā)展無法逾越的另一個(gè)障礙。

編輯本段中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

美國商業(yè)銀行對(duì)持卡人的信用消費(fèi)是絕對(duì)信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會(huì)被列入與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(Social Security Number)相對(duì)應(yīng)的黑名單庫中。由于社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國非常發(fā)達(dá)的一個(gè)重要原因。

編輯本段中國的信用消費(fèi)環(huán)境

中國文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，“講究信用”本是中國文化的一個(gè)基本特征。然而，中國的商業(yè)銀行對(duì)持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對(duì)不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。

編輯本段我國電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對(duì)B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲(chǔ)蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對(duì)B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對(duì)于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

Consumer Reports 對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航是否簡(jiǎn)便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對(duì)帳戶余額低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，每月將收取10美元的費(fèi)用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費(fèi)，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費(fèi)。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費(fèi)9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費(fèi)6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網(wǎng)站支付具體分析

中國電子商務(wù)網(wǎng)（針對(duì)我國已在因特網(wǎng)上開展電子商務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一次全面細(xì)致的調(diào)查，并對(duì)各網(wǎng)站的支付問題作了調(diào)查。

支付方式分析

這些電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長(zhǎng)城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長(zhǎng)城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會(huì)員制（會(huì)員卡）；及上網(wǎng)費(fèi),消費(fèi)卡等。

招商銀行實(shí)例分析

1987年4月8日，順應(yīng)中國金融體制方興未艾的改革大勢(shì)，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)和由招商局出資，中國第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業(yè)集團(tuán)興辦商業(yè)銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)始終居國內(nèi)銀行業(yè)前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報(bào)率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國《環(huán)球金融》雜志去年的評(píng)比 中，招商銀行被評(píng)為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)250多個(gè)，與世界760多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況

1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽(yù)為我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務(wù)，組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。

第五篇：電子銀行

論利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理成本的探討

近幾年來網(wǎng)上銀行因運(yùn)營成本低、周轉(zhuǎn)速度快、覆蓋面積廣等特點(diǎn)為眾多傳統(tǒng)銀行和客戶所青睞。本文主要就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)一般企業(yè)貨幣資金管理成本的影響進(jìn)行了分析研究，力爭(zhēng)為企業(yè)降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵政、電報(bào)、傳真等）來進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。傳統(tǒng)的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據(jù)都是有形的，雖然在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了快速、低成本、安全的資金結(jié)算，并很快在發(fā)展起來。

據(jù)介紹，2000年初，工商銀行還只在四個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行。截至2007年4月末，共新增個(gè)人客戶455萬戶，累計(jì)達(dá)到2780萬戶。建設(shè)銀行也已有37家一級(jí)分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長(zhǎng)了好幾倍。

中國銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長(zhǎng)幅度達(dá)到39％。

可見，網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度驚人，為了更好地利用網(wǎng)上銀行為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，筆者對(duì)利用網(wǎng)上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進(jìn)行了探討。

二、利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理的成本

網(wǎng)上銀行快捷便利，成本低廉，為企業(yè)降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實(shí)現(xiàn)零現(xiàn)金庫存管理，降低機(jī)會(huì)成本

對(duì)于一個(gè)企業(yè)來講，如果企業(yè)辦理了網(wǎng)上銀行，在零星報(bào)銷的時(shí)候，就可以將有關(guān)的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬到報(bào)銷人的工資卡當(dāng)中（享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬待遇，尤其是某些商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)網(wǎng)上銀行的同城轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)，更適用這種方式），而無須保留庫存現(xiàn)金，各個(gè)部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財(cái)務(wù)人員通話并發(fā)送短信息確認(rèn)（明確有關(guān)責(zé)任）后，由財(cái)務(wù)人員通過網(wǎng)上銀行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)支付，等有關(guān)人員回來后馬上辦理付款有關(guān)手續(xù)。

從另外一個(gè)角度來講，某些商家為了鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，對(duì)于刷卡打折優(yōu)惠，更節(jié)省了企業(yè)的資金，降低了企業(yè)的有關(guān)成本費(fèi)用。

2.采用網(wǎng)上銀行支付方式，降低結(jié)算費(fèi)用

購買支票的價(jià)格全國統(tǒng)一價(jià)為：貨幣資金支票20元一本，轉(zhuǎn)賬支票30元一本（含5元工本費(fèi)）。平均每張轉(zhuǎn)賬支票使用的成本為1元多。而農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行對(duì)于同城（包括異行）的轉(zhuǎn)賬則只收取1元/筆的交易費(fèi)。而興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等規(guī)模相對(duì)小一些的銀行則對(duì)于本行網(wǎng)上銀行在本地或全國范圍內(nèi)不收手續(xù)費(fèi)或收取較低的手續(xù)費(fèi)。如興業(yè)銀行對(duì)于同城本行和他行（非加急業(yè)務(wù)）的收費(fèi)只有0.6元/筆。

而異地和本地加急的收費(fèi)則相對(duì)比較統(tǒng)一：1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬元～10萬元（含）：10元+0.5元/筆；10萬元～50萬元（含）：15元+0.5元/筆；50萬元～100萬元（含）：20元+0.5元/筆；100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對(duì)于多家銀行已經(jīng)開始對(duì)跨行、異地匯款進(jìn)行收費(fèi)，相對(duì)來說比柜臺(tái)收費(fèi)優(yōu)惠，而民生、交行等商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則更低。因此，在進(jìn)行異地結(jié)算的時(shí)候盡量選擇利用網(wǎng)上銀行的結(jié)算方式，降低結(jié)算費(fèi)用。

由于不同的銀行的網(wǎng)上銀行有不同的開戶和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中的年費(fèi)是一種比較固定的費(fèi)用，因此，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)以往的業(yè)務(wù)量，異地結(jié)算的不同情況，以及銀行對(duì)開設(shè)網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠條款，并對(duì)當(dāng)年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，決定是否開設(shè)，開設(shè)哪幾家的銀行的網(wǎng)上銀行，統(tǒng)籌規(guī)劃，爭(zhēng)取把結(jié)算費(fèi)用降到最低。例如，有些銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行對(duì)同行異地轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)職工常駐外地的時(shí)候，可以委托其他職工借款，先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入有關(guān)受托借款職工的賬號(hào)當(dāng)中，再由個(gè)人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬到借款人外地同(銀)行的賬號(hào)當(dāng)中。如果有浦發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號(hào)轉(zhuǎn)賬，因?yàn)槠职l(fā)銀行可以在異地同行ATM上免費(fèi)取款。再如，廣東發(fā)展銀行對(duì)于企業(yè)間的同城本行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，對(duì)于某些經(jīng)常合作的同城商業(yè)伙伴就可以考慮通過通過廣東發(fā)展銀行進(jìn)行結(jié)算。

3.利用自動(dòng)收款系統(tǒng)降低貨幣資金的管理費(fèi)用

我國的工商銀行為集團(tuán)企業(yè)開設(shè)了自動(dòng)收款功能。銀行定期按照客戶預(yù)先指定的時(shí)間、金額等收款信息，自動(dòng)將資金從企業(yè)分支機(jī)構(gòu)賬戶中劃收至總部賬戶，并在當(dāng)日將交易結(jié)果信息發(fā)送到客戶預(yù)留的Email地址，同時(shí)客戶也可以通過貴賓室查詢交易結(jié)果。自動(dòng)收款不僅實(shí)現(xiàn)了工商銀行柜臺(tái)“網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”業(yè)務(wù)的全部功能，還支持全國范圍內(nèi)按照地區(qū)、省內(nèi)、區(qū)域內(nèi)、全國四個(gè)級(jí)次的資金上收?？蛻糁灰跇I(yè)務(wù)開通時(shí)指定上收的路徑、時(shí)間周期、金額等要求，銀行就會(huì)定期自動(dòng)將其分支機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)逐級(jí)上收，且無需人工干預(yù)，降低了人工費(fèi)，及時(shí)有效地解決了集團(tuán)內(nèi)資金匯集的問題，從而降低了企業(yè)對(duì)資金的管理成本。

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