第一篇：電子銀行系統(tǒng)

查找資料，國(guó)內(nèi)外有哪些著名的電子銀行系統(tǒng)？總結(jié)這些電子銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)有哪些？并以實(shí)例比較我國(guó)電子銀行系統(tǒng)與國(guó)際上著名電子銀行系統(tǒng)，分析我國(guó)電子銀行系統(tǒng)需要在哪些方面改進(jìn)？提出具體解決措施。

1.電子銀行系統(tǒng)現(xiàn)狀

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式，是指銀行利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，采用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、繳費(fèi)機(jī)等渠道和手段來(lái)為客戶提供存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、賬戶查詢、異地匯款等常規(guī)金融服務(wù)，以及代繳公用事業(yè)費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬、基金買賣、黃金買賣、網(wǎng)上支付等新興理財(cái)服務(wù)。

電子銀行對(duì)銀行業(yè)的意義在于降低銀行運(yùn)營(yíng)成本；提高銀行服務(wù)質(zhì)量；拓寬銀行服務(wù)領(lǐng)域；擴(kuò)大銀行服務(wù)地域增加銀行的市場(chǎng)占有份額。

目前國(guó)內(nèi)比較著名的電子銀行系統(tǒng)有：

支付寶：

支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡(jiǎn)，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念，深得人心。在六年不到 的時(shí)間內(nèi)，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價(jià)值，成長(zhǎng)為全球最領(lǐng)先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶注冊(cè)用戶突破5.5億，日 交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達(dá)到850萬(wàn)筆。支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨(dú)特的理念及龐大的用戶群吸引越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動(dòng)選擇支付寶作為其在線支付體系。

除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。

支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。

財(cái)付通：

財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。

財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷資源支持。

財(cái)付通先后榮膺2006年電子支付平臺(tái)十佳獎(jiǎng)、2006年最佳便捷支付獎(jiǎng)、2006年中國(guó)電子支付最具增長(zhǎng)潛力平臺(tái)獎(jiǎng)和2007年最具競(jìng)爭(zhēng)力電子支付企業(yè)獎(jiǎng)等獎(jiǎng)項(xiàng)，并于2007年首創(chuàng)獲得“國(guó)家電子商務(wù)專項(xiàng)基金”資金支持。

合作銀行

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)銀聯(lián)、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、廣州市商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行。

Moneybooker：

2003年2月5日，MB成為世界上第一家被政府官方所認(rèn)可的電子銀行。它還是英國(guó)電子貨幣協(xié)會(huì)EMA的14個(gè)成員之一。目前廣泛地被賺錢公司列為僅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是這家電子銀行里的外匯是可以轉(zhuǎn)到我們國(guó)內(nèi)銀行帳戶里的！

英國(guó)FSA注冊(cè)號(hào)：214225

注冊(cè)辦公室： Welken House, 10-11 Charterhouse Square, London, EC1M 6EH.在英格蘭和威爾士注冊(cè)的公司號(hào)碼4260907

2.電子銀行服務(wù)體系組成部分

1．綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。該系統(tǒng)是其他系統(tǒng)的基礎(chǔ)，涉及范圍廣泛，它包括以客戶服務(wù)為中心的自助銀行服務(wù)系統(tǒng)，如ATM，POS系統(tǒng)，電話銀行，等等。金融機(jī)構(gòu)之間的電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如電子匯兌系統(tǒng)等大額支付系統(tǒng)。銀行內(nèi)部管理以及電子銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。

2.金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)。在海量金融交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用各種現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代分析法，進(jìn)行信息加工和處理后，為客戶提供投資、理財(cái)建議和咨詢服務(wù)。

3.金融監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)。通過匯總來(lái)自不同部門的金融交易與處理數(shù)據(jù)，建立相應(yīng)的分析模型和監(jiān)控指標(biāo)體系，為中央銀行和其他簡(jiǎn)況機(jī)構(gòu)提供決策信息，以及如何防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)的建議。

銀行的分類：

1、完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，也叫虛擬銀行。

2、在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)（絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行都采取的模式）。

網(wǎng)上銀行的功能：

1、銀行業(yè)務(wù)拓展（1）個(gè)人銀行（2）企業(yè)銀行（3）信用卡業(yè)務(wù)（4）支付業(yè)務(wù)（5）國(guó)際業(yè)務(wù)（6）信貸業(yè)務(wù)（7）投資業(yè)務(wù)

2、中介服務(wù)

3、經(jīng)營(yíng)信息發(fā)布

網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：3A，可以在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行的安全技術(shù)及其作用：

1、交易服務(wù)器保護(hù)技術(shù)——防止服務(wù)器受到攻擊

2、身份識(shí)別和CA認(rèn)證——對(duì)用戶的身份嚴(yán)格認(rèn)證

3、數(shù)字證書——在網(wǎng)絡(luò)通信中識(shí)別各方的身份，并保證網(wǎng)絡(luò)安全的四大要素：保密性、完整性、真實(shí)性、不可否定性

4、公開密鑰算法

（RSA）——防止對(duì)電文的否認(rèn)與抵賴，還可以較容易發(fā)現(xiàn)攻擊者對(duì)電文的非法篡改，保護(hù)數(shù)據(jù)信息完整性

5、網(wǎng)絡(luò)通信的安全性——防止客戶傳輸信息在通信過程中被截獲、破譯、篡改

6、客戶的安全意識(shí)

企業(yè)銀行系統(tǒng)功能：

1、賬戶數(shù)據(jù)查詢

2、支票轉(zhuǎn)賬

3、金融信息服務(wù)

4、聯(lián)機(jī)結(jié)算業(yè)務(wù)

5、預(yù)約服務(wù)

6、交易查詢

7、轉(zhuǎn)賬功能

8、憑證管理

9、對(duì)賬功能

10、即使提供銀行信息及其他豐富多樣的信息

3.國(guó)外電子銀行系統(tǒng)比較

服務(wù)營(yíng)銷組合有七大要素，分別是：產(chǎn)品，定價(jià)，地點(diǎn)或渠道，促銷，人員，有形展示，過程。我們將會(huì)以MeritaNordBanken為例子詳細(xì)闡述產(chǎn)品，定價(jià)，地點(diǎn)，促銷四個(gè)方面。具體來(lái)說(shuō)就是MeritaNordBanken的業(yè)務(wù)，措施是怎樣在利用、影響這四個(gè)方面。

首先介紹MeritaNordBanken的背景及它的業(yè)務(wù)，主要是此銀行的電子銀行業(yè)務(wù)。MeritaNordBanken以瑞典和芬蘭為基地是北歐和波羅的海地區(qū)最主要的金融服務(wù)集團(tuán)之一。顧客群體是由650萬(wàn)的個(gè)體客戶和40多萬(wàn)個(gè)公司和機(jī)構(gòu)組成，現(xiàn)在大約有200萬(wàn)顧客在使用MeritaNordBanken的網(wǎng)上銀行服務(wù)，包括電話銀行和PC/因特網(wǎng)銀行。他們希望為顧客提供最好的電子銀行服務(wù)但是花費(fèi)最少的費(fèi)用來(lái)增長(zhǎng)自己的客戶。MeritaNordBanken在1982年就開通了自動(dòng)電話付款業(yè)務(wù)，在1984年這項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展到了個(gè)人計(jì)算機(jī)付款業(yè)務(wù)，1992年拓展到了GSM，1996年拓展到了因特網(wǎng)上。1998年拓展到了電視上。一直到今天所有的銀行業(yè)務(wù)都可以通過因特網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。

其次MeritaNordBanken在產(chǎn)品，價(jià)格，地點(diǎn)，促銷的一些策略。產(chǎn)品，產(chǎn)品是向社會(huì)提供的，引起注意、獲取、使用、或者消費(fèi)，以滿足欲望或需要的任何東西。服務(wù)是由活動(dòng)、利益或滿足的用于出售的一種產(chǎn)品形式，本質(zhì)上是無(wú)形的。MeritaNordBanken懂得如何利用網(wǎng)絡(luò)為自己的服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值顧客價(jià)值，因此他們的網(wǎng)上服務(wù)有自己的特色。例如芬蘭銀行的系統(tǒng)支持三種語(yǔ)言，頁(yè)面簡(jiǎn)單，顧客只需花少量的時(shí)間

就能夠享受在線銀行提供的各類服務(wù)，包括直接向股票和債券市場(chǎng)進(jìn)行投資。銀行對(duì)交易的安全性和客戶資料的保密問題有其獨(dú)特的策略，網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)都進(jìn)行了加密措施，極大的保障了客戶的利益，對(duì)于不會(huì)使用或家中沒有計(jì)算機(jī)的客戶，銀行的營(yíng)業(yè)廳內(nèi)有計(jì)算機(jī)，有雇員會(huì)專門教會(huì)他們使用。還有客服電話，在顧客遇到問題時(shí)或者想要咨詢都可以聯(lián)系客戶服務(wù)中心；價(jià)格，廣義上看，價(jià)格是一種產(chǎn)品或服務(wù)的標(biāo)價(jià)是影響銷售的重要因素。歷史上，價(jià)格是買方和賣方討價(jià)還價(jià)的結(jié)果。固定價(jià)格政策給所有顧客提供一種價(jià)格是普遍的做法，但是現(xiàn)在一些公司正在扭轉(zhuǎn)固定價(jià)格趨勢(shì)，使用動(dòng)態(tài)價(jià)格策略。在推出一項(xiàng)新的服務(wù)之前會(huì)有一段時(shí)間的免費(fèi)試用期。MeritaNordBanken 就是根據(jù)不同的個(gè)體顧客和情況的不同制定不同的價(jià)格。Merita的客戶每年只需花費(fèi)大約120馬克約20美元，就可以獲得賬目監(jiān)控和付款這樣基本的在線服務(wù)。如果想要獲得更加復(fù)雜的服務(wù)則需要額外的支付;分銷渠道，可以理解為銷售中介。網(wǎng)絡(luò)銀行可以看成是他們的另一條銷售渠道。當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子商務(wù)也不斷發(fā)展，MeritaNordBanken不斷發(fā)展自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，利用最新的科學(xué)技術(shù)開拓?zé)o線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，直接通過客戶的移動(dòng)電話提供獨(dú)特的在線服務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。便捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)吸引更多的客戶，創(chuàng)造更多的顧客價(jià)值；促銷，廣告是促銷比較常用的一種方式。

4.國(guó)內(nèi)電子銀行系統(tǒng)

㈠國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：⑴管理模式初步形成，集中統(tǒng)一的管理模式極大地推動(dòng)了電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷工作。⑵服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，目前各行在電子銀行業(yè)務(wù)方面開發(fā)了各具特色的服務(wù)功能。⑶發(fā)展速度明顯加快，電子銀行經(jīng)營(yíng)成本的比較優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)，已實(shí)現(xiàn)從功能型向效益型的轉(zhuǎn)變。⑷客戶群體日益壯大，近年來(lái)各行利用多層次全方位營(yíng)銷和主動(dòng)上門推銷等方法吸引了一批實(shí)力雄厚的黃金客戶。⑸內(nèi)部管理走向規(guī)范，一是推行規(guī)范化管理，二是建章建制與技術(shù)防范并舉，三是制定并完善電子銀行管理制度和方法。

㈡電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題：⑴思想認(rèn)識(shí)不到位，管理工作薄弱。⑵營(yíng)銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想。⑶宣傳力度不夠，市場(chǎng)認(rèn)知度不高。⑷功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少。⑸售后服務(wù)不到位，市場(chǎng)培育能力差。⑹培訓(xùn)兩條斷裂，專業(yè)人才匱乏。

㈢加快電子銀行發(fā)展的建議：⑴創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次。⑵強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營(yíng)銷機(jī)制。⑶優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能。⑷健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量。⑸強(qiáng)化部門工作職責(zé)，再造業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。

第二篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內(nèi)容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國(guó)建設(shè)銀行的電子銀行產(chǎn)品（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等）；

2、幫助并指導(dǎo)客戶使用電子銀行；

3、專業(yè)解答客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)問題的咨詢；

4、在工作權(quán)限內(nèi)，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業(yè)素養(yǎng)，大專以上學(xué)歷； 專業(yè)：計(jì)算機(jī)，通信網(wǎng)絡(luò)，管理，電子信息，財(cái)會(huì)，經(jīng)濟(jì)，金融，營(yíng)銷，公關(guān)等相關(guān)專業(yè)的應(yīng)往屆畢業(yè)生。

2、有強(qiáng)烈的客戶服務(wù)意識(shí)，有相關(guān)客戶服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環(huán)境適應(yīng)能力；

4、具有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰(zhàn)，誠(chéng)實(shí)守信，正直嚴(yán)謹(jǐn)；

6、具備團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神；

7、手機(jī)使用熟練者優(yōu)先考慮；

三、培訓(xùn)晉升待遇

1、工資：試用期1-3個(gè)月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據(jù)本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬(wàn)以上。工資發(fā)放：基本工資+績(jī)效工資+崗位補(bǔ)助=綜合工資；

2、入職起即享受國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)全險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)）；

3、工作時(shí)間：8小時(shí)/日；雙休；享受國(guó)家法定休假；

4、工作地點(diǎn)：省內(nèi)市區(qū)各建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，無(wú)需外跑業(yè)務(wù)；

5、培訓(xùn)機(jī)會(huì)：

公司將為入職員工提供帶薪培訓(xùn)（課程包括：銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、銀行理財(cái)知識(shí)、手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行使用操作，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，營(yíng)銷技巧，服務(wù)禮儀等），同時(shí)為員工提供完善的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃；年齡19-26歲應(yīng)往屆畢業(yè)生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無(wú)犯罪記錄，無(wú)紋身及煙頭烙點(diǎn)。入職程序：上傳個(gè)人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓(xùn)—考核—試用—簽訂合同。

第三篇：電子銀行

根據(jù)中國(guó)工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指我行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

含義

根據(jù)中

電子銀行

國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。

編輯本段目前國(guó)內(nèi)電子銀行基本組織形式

網(wǎng)上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢(shì)所趨。

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國(guó)銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。

這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)具體的辦公場(chǎng)所，沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、營(yíng)業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。

另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗牡赜虮仍瓉?lái)的更加寬廣。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來(lái)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95%。

編輯本段我國(guó)電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。

自1998年3月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

近年來(lái)，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

編輯本段我國(guó)銀行電子業(yè)務(wù)介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國(guó)郵電電信總局、中國(guó)南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國(guó)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進(jìn)水平的網(wǎng)上銀行之個(gè)人銀行專業(yè)版v2.0。據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，作為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達(dá)2萬(wàn)戶，涉及交易金額達(dá)1萬(wàn)億元人民幣。

2、中國(guó)銀行

1999年6月，中國(guó)銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與機(jī)頂盒為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)。目前“家居銀行”的服務(wù)對(duì)象主要包括使用了廣州地區(qū)中國(guó)銀行電話銀行及申請(qǐng)了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶?！凹揖鱼y行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)

電子銀行相關(guān)書籍

銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

3、中國(guó)建設(shè)銀行

1999年8月4日中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的城市為北京和廣州，預(yù)計(jì)深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國(guó)一百一十五個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)五萬(wàn)個(gè)，僅上半年就猛增四萬(wàn)戶，較去年同期增長(zhǎng)近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬(wàn)筆和2400萬(wàn)元，均較去年同期增長(zhǎng)十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達(dá)到7070萬(wàn)戶；電子銀行交易額近120萬(wàn)億元；交易量近19億筆；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入5億元。2007年，建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)各大知名媒體的用戶評(píng)選中評(píng)價(jià)頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國(guó)網(wǎng)上銀行測(cè)評(píng)：最佳用戶感受獎(jiǎng)”，手機(jī)銀行位列“2007中國(guó)銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎(jiǎng)”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模仍保持高速增長(zhǎng)，開戶用戶數(shù)仍然在增長(zhǎng)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長(zhǎng)，這在一定程度上也說(shuō)明個(gè)人和企業(yè)越來(lái)越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)等來(lái)取代傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道。

4、中國(guó)工商銀行

擁有810萬(wàn)個(gè)工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬(wàn)多戶企業(yè)保持著長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國(guó)金融系統(tǒng)的50%以上的中國(guó)工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國(guó)31個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

5、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時(shí)廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實(shí)行上網(wǎng)費(fèi)實(shí)時(shí)扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來(lái)極大的便利。2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。目前查詢類服務(wù)、掛失類服務(wù)、轉(zhuǎn)帳類服務(wù)、信息咨詢類服務(wù)、通知服務(wù)、投訴、建議及銀證轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，代繳費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)安排在第二階段開發(fā)。95599在線銀行提供的一體化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價(jià)值觀念，也標(biāo)志著農(nóng)行的金融電子化進(jìn)程步入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。

編輯本段與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的支付系統(tǒng)相比差距大

在

電子銀行

西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%。

目前，美國(guó)、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬(wàn)戶以上的有十幾家。在美國(guó)，目前約有450萬(wàn)個(gè)家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到2005年將上升為3350萬(wàn)，占美國(guó)家庭總數(shù)的31%。

編輯本段中美金融環(huán)境的差異

在美國(guó)乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國(guó)的商業(yè)銀行有幾十個(gè)，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機(jī)互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機(jī)通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機(jī)上。按照國(guó)際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國(guó)際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必?fù)?dān)心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時(shí)間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。

中國(guó)商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡(jiǎn)直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來(lái)形容。

首先，各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國(guó)不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購(gòu)買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機(jī)直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡(jiǎn)單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無(wú)法進(jìn)行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個(gè)銀行內(nèi)進(jìn)行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個(gè)大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來(lái)解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來(lái)，使異地信用卡的消費(fèi)變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。

到目前為止，國(guó)內(nèi)出臺(tái)的電子商務(wù)項(xiàng)目無(wú)一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時(shí)間與空間的優(yōu)越性蕩然無(wú)存。不要說(shuō)像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國(guó)通用的中國(guó)信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國(guó)金融環(huán)境與美國(guó)的最大區(qū)別，也是中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展無(wú)法逾越的另一個(gè)障礙。

編輯本段中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)持卡人的信用消費(fèi)是絕對(duì)信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會(huì)被列入與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(Social Security Number)相對(duì)應(yīng)的黑名單庫(kù)中。由于社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無(wú)法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國(guó)生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國(guó)非常發(fā)達(dá)的一個(gè)重要原因。

編輯本段中國(guó)的信用消費(fèi)環(huán)境

中國(guó)文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，“講究信用”本是中國(guó)文化的一個(gè)基本特征。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對(duì)不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。

編輯本段我國(guó)電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無(wú)論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對(duì)B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購(gòu)物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲(chǔ)蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對(duì)B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對(duì)于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客?來(lái)說(shuō)，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

Consumer Reports 對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航是否簡(jiǎn)便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬(wàn)臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對(duì)帳戶余額低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，每月將收取10美元的費(fèi)用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費(fèi)，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費(fèi)。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費(fèi)9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費(fèi)6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國(guó)網(wǎng)站支付具體分析

中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)（針對(duì)我國(guó)已在因特網(wǎng)上開展電子商務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一次全面細(xì)致的調(diào)查，并對(duì)各網(wǎng)站的支付問題作了調(diào)查。

支付方式分析

這些電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國(guó)范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長(zhǎng)城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長(zhǎng)城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會(huì)員制（會(huì)員卡）；及上網(wǎng)費(fèi),消費(fèi)卡等。

招商銀行實(shí)例分析

1987年4月8日，順應(yīng)中國(guó)金融體制方興未艾的改革大勢(shì)，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)和由招商局出資，中國(guó)第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國(guó)深圳宣告成立，由此開始了我國(guó)企業(yè)集團(tuán)興辦商業(yè)銀行的探索。

十四年來(lái)，招商銀行采取全新的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)始終居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報(bào)率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國(guó)《環(huán)球金融》雜志去年的評(píng)比 中，招商銀行被評(píng)為2000中國(guó)本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)250多個(gè)，與世界760多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況

1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽(yù)為我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務(wù)，組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。

第四篇：電子銀行

論利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理成本的探討

近幾年來(lái)網(wǎng)上銀行因運(yùn)營(yíng)成本低、周轉(zhuǎn)速度快、覆蓋面積廣等特點(diǎn)為眾多傳統(tǒng)銀行和客戶所青睞。本文主要就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)一般企業(yè)貨幣資金管理成本的影響進(jìn)行了分析研究，力爭(zhēng)為企業(yè)降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵政、電報(bào)、傳真等）來(lái)進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。傳統(tǒng)的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據(jù)都是有形的，雖然在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了快速、低成本、安全的資金結(jié)算，并很快在發(fā)展起來(lái)。

據(jù)介紹，2000年初，工商銀行還只在四個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行。截至2007年4月末，共新增個(gè)人客戶455萬(wàn)戶，累計(jì)達(dá)到2780萬(wàn)戶。建設(shè)銀行也已有37家一級(jí)分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行客戶交易量1156萬(wàn)筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長(zhǎng)了好幾倍。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國(guó)主要商業(yè)銀行（國(guó)有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬(wàn)戶，比2005年增加約2105.4萬(wàn)戶，增長(zhǎng)幅度達(dá)到39％。

可見，網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度驚人，為了更好地利用網(wǎng)上銀行為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，筆者對(duì)利用網(wǎng)上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進(jìn)行了探討。

二、利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理的成本

網(wǎng)上銀行快捷便利，成本低廉，為企業(yè)降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實(shí)現(xiàn)零現(xiàn)金庫(kù)存管理，降低機(jī)會(huì)成本

對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)講，如果企業(yè)辦理了網(wǎng)上銀行，在零星報(bào)銷的時(shí)候，就可以將有關(guān)的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬到報(bào)銷人的工資卡當(dāng)中（享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬待遇，尤其是某些商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)網(wǎng)上銀行的同城轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)，更適用這種方式），而無(wú)須保留庫(kù)存現(xiàn)金，各個(gè)部門也無(wú)須保留備用金，完全可以由采購(gòu)人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財(cái)務(wù)人員通話并發(fā)送短信息確認(rèn)（明確有關(guān)責(zé)任）后，由財(cái)務(wù)人員通過網(wǎng)上銀行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)支付，等有關(guān)人員回來(lái)后馬上辦理付款有關(guān)手續(xù)。

從另外一個(gè)角度來(lái)講，某些商家為了鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，對(duì)于刷卡打折優(yōu)惠，更節(jié)省了企業(yè)的資金，降低了企業(yè)的有關(guān)成本費(fèi)用。

2.采用網(wǎng)上銀行支付方式，降低結(jié)算費(fèi)用

購(gòu)買支票的價(jià)格全國(guó)統(tǒng)一價(jià)為：貨幣資金支票20元一本，轉(zhuǎn)賬支票30元一本（含5元工本費(fèi)）。平均每張轉(zhuǎn)賬支票使用的成本為1元多。而農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行對(duì)于同城（包括異行）的轉(zhuǎn)賬則只收取1元/筆的交易費(fèi)。而興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等規(guī)模相對(duì)小一些的銀行則對(duì)于本行網(wǎng)上銀行在本地或全國(guó)范圍內(nèi)不收手續(xù)費(fèi)或收取較低的手續(xù)費(fèi)。如興業(yè)銀行對(duì)于同城本行和他行（非加急業(yè)務(wù)）的收費(fèi)只有0.6元/筆。

而異地和本地加急的收費(fèi)則相對(duì)比較統(tǒng)一：1萬(wàn)元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬(wàn)元～10萬(wàn)元（含）：10元+0.5元/筆；10萬(wàn)元～50萬(wàn)元（含）：15元+0.5元/筆；50萬(wàn)元～100萬(wàn)元（含）：20元+0.5元/筆；100萬(wàn)元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對(duì)于多家銀行已經(jīng)開始對(duì)跨行、異地匯款進(jìn)行收費(fèi)，相對(duì)來(lái)說(shuō)比柜臺(tái)收費(fèi)優(yōu)惠，而民生、交行等商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則更低。因此，在進(jìn)行異地結(jié)算的時(shí)候盡量選擇利用網(wǎng)上銀行的結(jié)算方式，降低結(jié)算費(fèi)用。

由于不同的銀行的網(wǎng)上銀行有不同的開戶和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中的年費(fèi)是一種比較固定的費(fèi)用，因此，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)以往的業(yè)務(wù)量，異地結(jié)算的不同情況，以及銀行對(duì)開設(shè)網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠條款，并對(duì)當(dāng)年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，決定是否開設(shè)，開設(shè)哪幾家的銀行的網(wǎng)上銀行，統(tǒng)籌規(guī)劃，爭(zhēng)取把結(jié)算費(fèi)用降到最低。例如，有些銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行對(duì)同行異地轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)職工常駐外地的時(shí)候，可以委托其他職工借款，先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入有關(guān)受托借款職工的賬號(hào)當(dāng)中，再由個(gè)人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬到借款人外地同(銀)行的賬號(hào)當(dāng)中。如果有浦發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號(hào)轉(zhuǎn)賬，因?yàn)槠职l(fā)銀行可以在異地同行ATM上免費(fèi)取款。再如，廣東發(fā)展銀行對(duì)于企業(yè)間的同城本行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，對(duì)于某些經(jīng)常合作的同城商業(yè)伙伴就可以考慮通過通過廣東發(fā)展銀行進(jìn)行結(jié)算。

3.利用自動(dòng)收款系統(tǒng)降低貨幣資金的管理費(fèi)用

我國(guó)的工商銀行為集團(tuán)企業(yè)開設(shè)了自動(dòng)收款功能。銀行定期按照客戶預(yù)先指定的時(shí)間、金額等收款信息，自動(dòng)將資金從企業(yè)分支機(jī)構(gòu)賬戶中劃收至總部賬戶，并在當(dāng)日將交易結(jié)果信息發(fā)送到客戶預(yù)留的Email地址，同時(shí)客戶也可以通過貴賓室查詢交易結(jié)果。自動(dòng)收款不僅實(shí)現(xiàn)了工商銀行柜臺(tái)“網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”業(yè)務(wù)的全部功能，還支持全國(guó)范圍內(nèi)按照地區(qū)、省內(nèi)、區(qū)域內(nèi)、全國(guó)四個(gè)級(jí)次的資金上收。客戶只要在業(yè)務(wù)開通時(shí)指定上收的路徑、時(shí)間周期、金額等要求，銀行就會(huì)定期自動(dòng)將其分支機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)逐級(jí)上收，且無(wú)需人工干預(yù)，降低了人工費(fèi)，及時(shí)有效地解決了集團(tuán)內(nèi)資金匯集的問題，從而降低了企業(yè)對(duì)資金的管理成本。

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第五篇：系統(tǒng)實(shí)施全面質(zhì)量管理,積極防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)

全行防查案件工作 推進(jìn)會(huì)發(fā)言材料

系統(tǒng)實(shí)施全面質(zhì)量管理 積極防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)

省分行電子銀行部

近年來(lái)，省分行黨委始終強(qiáng)調(diào)：在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)防范工作作為重中之重狠抓不放。行領(lǐng)導(dǎo)多次通過會(huì)議、批示等方式，明確要求不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)防范能力，嚴(yán)肅查處弄虛作假行為。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，近年來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展總體形勢(shì)是好的，合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)也不斷增強(qiáng)。但由于電子銀行屬于新興業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)特征有待于逐步識(shí)別和把握。加上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行業(yè)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，少數(shù)行違規(guī)問題沒有得到根本遏制，兄弟行時(shí)有發(fā)生的電子銀行案件也給我們敲響了警鐘，電子銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)防范工作顯得越發(fā)迫切。

一、認(rèn)清現(xiàn)狀，高度重視電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

在今年全行電子銀行工作會(huì)議上，張行長(zhǎng)要求：要堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，加大培訓(xùn)力度，強(qiáng)化制度建設(shè)，杜絕事故案件，1 促進(jìn)電子銀行又好又快地發(fā)展。在三季度經(jīng)營(yíng)形勢(shì)分析會(huì)上，張行長(zhǎng)再次明確要求采取更加嚴(yán)厲的措施，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決杜絕電子銀行事故、案件和弄虛作假。

按照省分行黨委的總體要求，今年以來(lái)，省分行在崗位制衡和職責(zé)、體系文件和制度建設(shè)、業(yè)務(wù)檢查等方面，陸續(xù)出臺(tái)若干規(guī)章制度和“五個(gè)嚴(yán)禁”，采取了不少措施。三季度以來(lái)，更是集中時(shí)間、集中精力狠抓管理，進(jìn)一步強(qiáng)化了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作。但從隊(duì)伍建設(shè)、運(yùn)營(yíng)管理、內(nèi)控制度、經(jīng)營(yíng)方式等現(xiàn)狀看，目前已采取的措施，與現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比、與日益嚴(yán)峻的形勢(shì)相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，風(fēng)險(xiǎn)防范工作刻不容緩。

為此，我們要按照行黨委要求，始終堅(jiān)持“兩手抓”，以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念為先導(dǎo)，規(guī)避法律、政策和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以隊(duì)伍建設(shè)為關(guān)鍵，防范關(guān)鍵部位的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)；以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，解決系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，最終減少差錯(cuò)，遏制事故，杜絕案件和弄虛作假，確保高效安全運(yùn)作。

二、全面識(shí)別電子銀行風(fēng)險(xiǎn)特征，突出加強(qiáng)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理 由于電子銀行存在機(jī)構(gòu)虛擬化、交易無(wú)紙化、操作客戶化及法律環(huán)境不甚完備等特點(diǎn)，電子銀行業(yè)務(wù)不僅面臨著與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)同樣的各類風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)類型甚至超出了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。從省分行及以下層面看，電子銀行業(yè)務(wù)主要面臨兩大類、五種風(fēng)險(xiǎn)。

1、運(yùn)營(yíng)類風(fēng)險(xiǎn)。一是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。如：人員不足、混崗操作等制 約機(jī)制不全造成的風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)行操作流程缺陷可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；載體下載保管等管理環(huán)節(jié)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；員工辦理虛假簽約、借用客戶資金虛增交易導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等。二是外部風(fēng)險(xiǎn)。如：客戶在公共場(chǎng)所使用網(wǎng)銀、交易密碼丟失等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；商戶有意無(wú)意的制度疏漏等外部事件引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；法律環(huán)境不完善引起的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

2、產(chǎn)品類風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)主要反映在客戶端和服務(wù)器端，因各項(xiàng)產(chǎn)品的具體風(fēng)險(xiǎn)各不相同，省分行近期將下發(fā)《電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示》，這里就不再展開敘述。

對(duì)以上兩類風(fēng)險(xiǎn)，具體到基層分支機(jī)構(gòu)，當(dāng)前最需關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)部位是后臺(tái)管理和前臺(tái)操作，最需把握的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)是前臺(tái)的簽約環(huán)節(jié)和后臺(tái)的證書及載體管理環(huán)節(jié)，最為突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就是省分行年初提出的“五個(gè)嚴(yán)禁”所針對(duì)的五種風(fēng)險(xiǎn)，即：編造虛假客戶信息及代客戶辦理簽約；代客戶保管證書及相關(guān)簽約介質(zhì)；復(fù)制、截留客戶電子證書；證書參考號(hào)接收崗和證書授權(quán)碼接收崗等崗位的混崗操作，由單人為企業(yè)客戶下載證書；粗放經(jīng)營(yíng)或弄虛作假可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。一是要認(rèn)真學(xué)習(xí)《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律、法規(guī)，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免出現(xiàn)法律糾紛。二是迅速轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維和做法，果斷擯棄粗放經(jīng)營(yíng)方式，切實(shí)落實(shí)全面質(zhì)量管理要求，以開展?fàn)I銷活動(dòng)，做市場(chǎng)、爭(zhēng) 3 客戶取得實(shí)實(shí)在在的成效。要建立正確的考核導(dǎo)向，逐步完善考評(píng)機(jī)制。三是完善防假打假措施。在繼續(xù)執(zhí)行 “五個(gè)嚴(yán)禁”的基礎(chǔ)上，確保做到“六個(gè)不準(zhǔn)”，即：不準(zhǔn)將任務(wù)簡(jiǎn)單下達(dá)到員工個(gè)人；不準(zhǔn)單純?yōu)橥瓿扇蝿?wù)套取收入、積分、獎(jiǎng)品；不準(zhǔn)虛假、違規(guī)簽約；不準(zhǔn)人為拆分交易；不準(zhǔn)以任何方式誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶虛增交易；不準(zhǔn)借用客戶資金虛增交易。同時(shí)，將充實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)事件的處罰標(biāo)準(zhǔn)，為處理違規(guī)行為提供更充分的依據(jù)。

2、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)。一是按照省分行要求，盡快充實(shí)從業(yè)人員，減少因人員嚴(yán)重不足造成的風(fēng)險(xiǎn)。明確電子銀行崗位設(shè)置和職責(zé)，執(zhí)行關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵人員輪崗和強(qiáng)制休假制度。二是要盡快提高員工素質(zhì)。要實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，力爭(zhēng)將電子銀行納入崗位資格考試，盡快解決員工對(duì)電子銀行及其風(fēng)險(xiǎn)防范不熟悉的問題。三是結(jié)合“三基工程”建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)員工的思想道德教育，實(shí)行群防群治，確保制度的真正落實(shí)。

3、規(guī)范業(yè)務(wù)管理，完善制度體系。一是制定、完善各類規(guī)章制度。把電子銀行業(yè)務(wù)納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全電子銀行風(fēng)控體系文件；定期開展不同形式的業(yè)務(wù)檢查，建立檢查規(guī)范；省分行正在梳理、建立電子銀行業(yè)務(wù)核算與管理框架，并考慮將電子銀行業(yè)務(wù)納入稽核系統(tǒng)。二是加強(qiáng)簽約管理。簽約要符合規(guī)定、不得混崗。對(duì)客戶資料、簽名要嚴(yán)格把關(guān)，確保信息的真實(shí)性。三是規(guī)范證書及載體管理。證書載體填寫要規(guī)范、載體及密碼要雙線傳遞、成品證書載體嚴(yán) 禁長(zhǎng)時(shí)間滯留在客戶經(jīng)理或柜臺(tái)、嚴(yán)禁在未收到客戶簽收單情況下進(jìn)行關(guān)聯(lián)。對(duì)此，省分行近期將專門發(fā)文細(xì)化管理。

4、加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。一是提升管理手段。省分行已借助ECTIP平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)監(jiān)控和客戶交易預(yù)警，建立監(jiān)控周報(bào)和月報(bào)制度，定期下達(dá)預(yù)警通知書。同時(shí)，正在組織開發(fā)《電子銀行數(shù)據(jù)分析管理系統(tǒng)》，對(duì)異常交易進(jìn)行跟蹤核查。二是防范外部風(fēng)險(xiǎn)。提高員工和客戶防范外部風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)及技能，并借助媒體、短信通知等渠道，廣泛告知客戶，確保防范病毒、短信詐騙和黑客攻擊等外部侵害。

我們相信：在省分行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，通過全行上下共同努力，我行電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作一定會(huì)取得新成效，從而實(shí)現(xiàn)電子銀行提高客戶占比、交易占比、EVA占比，降低、控制風(fēng)險(xiǎn)的“三提高一降低”的又好又快發(fā)展的總體目標(biāo)。以上匯報(bào)，只是對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作的粗淺認(rèn)識(shí)，不當(dāng)之處，請(qǐng)批評(píng)指正。