第一篇：國內(nèi)銀團(tuán)貸款之銀行間協(xié)議若干實務(wù)問題初探

國內(nèi)銀團(tuán)貸款之銀行間協(xié)議若干實務(wù)問題初探

［ 發(fā)表時間：2010-1-12 ］

（此論文獲2009山東律師論壇經(jīng)濟(jì)類二等獎）

山東舜達(dá)律師事務(wù)所（濟(jì)南）高健、王海東

摘要：銀團(tuán)貸款這一新型融資方式最早出現(xiàn)在上世紀(jì)六十年代后期，在我國則起步于八十初目前已成快速發(fā)展之勢，但由于國內(nèi)銀團(tuán)貸款立法的相對滯后，雖在地方重大非國有投資項目中也有應(yīng)用實例，但銀團(tuán)參加行數(shù)量和貸款規(guī)模相對較小，銀團(tuán)貸款的主要對象是國有大中型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)和列入國家計劃的重點(diǎn)建設(shè)項目，且大規(guī)模銀團(tuán)貸款主要應(yīng)用于諸如核電站、重大水利工程、高速公路等涉及國計民生的重大基礎(chǔ)設(shè)施項目中。海陽核電工程是目前我省采用銀團(tuán)貸款方式建設(shè)的國家重點(diǎn)商用核電工程，貸款規(guī)模之巨、銀團(tuán)規(guī)模之大、建設(shè)周期之長為我省銀團(tuán)貸款之首例，在國內(nèi)外具有重大影響。2009年3月至7月，我所作為山東海陽核電一期工程項目銀團(tuán)貸款銀團(tuán)方律師，全程參與了銀團(tuán)組建及包括銀行間協(xié)議、各貸款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)融資文件的起草、談判與修訂工作，對銀團(tuán)法律實務(wù)有了較為全面的接觸和了解，此文以組建銀團(tuán)貸款諸多重要法律文件中的《銀行間協(xié)議》為節(jié)點(diǎn)，圍繞銀行間協(xié)議的效力及協(xié)議部分關(guān)鍵條款設(shè)計為中心，做一探討，以供資鑒。

關(guān)鍵詞：銀團(tuán)貸款銀團(tuán)銀行間協(xié)議

引言：

自1968利曼兄弟銀行與銀行家信托公司作為牽頭行（指經(jīng)借款人同意、發(fā)起組織銀團(tuán)、負(fù)責(zé)分銷或包銷銀團(tuán)貸款份額的銀行，是銀團(tuán)貸款的組織者和安排者，銀團(tuán)貸款合同簽訂后，除非有特別約定，牽頭行一般轉(zhuǎn)變?yōu)殂y團(tuán)參加行），聯(lián)合其他10家銀行對奧地利發(fā)放1億美元銀團(tuán)貸款以來，銀團(tuán)貸款作為國際金融市場一種重要的融資方式得以快速發(fā)展。我國銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)初現(xiàn)于二十世紀(jì)80年代初，起步相對較晚，隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和綜合國力的不斷加強(qiáng)，銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，被廣泛應(yīng)用于商用核電工程、重大水利工程、電網(wǎng)、高速公路等關(guān)乎國計民生的重大基礎(chǔ)工程項目建設(shè)，并成為為這些重大項目建設(shè)提供信貸資金支持的重要融資方式。隨著銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)證券化發(fā)展，目前銀團(tuán)貸款一般分為國際直接銀團(tuán)貸款、國際間接銀團(tuán)貸款、國內(nèi)直接銀團(tuán)貸款和國內(nèi)間接銀團(tuán)貸款四個基本類型，筆者參加的海陽核電一期工程項目銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)屬于國內(nèi)直接銀團(tuán)貸款，此項目中的人民幣長期貸款、多幣種外幣長期貸款均由國內(nèi)銀行承貸。因此，本文以國內(nèi)直接銀團(tuán)貸款為基準(zhǔn)，針對銀團(tuán)組建過程中遇到的主要法律問題，特別是在簽訂銀行間協(xié)議時，各方分歧較大且比較突出的幾個重要問題做一簡要闡述和探討。

一．銀團(tuán)貸款的特點(diǎn)

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會制定的《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》第3條，銀團(tuán)貸款是指“由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)”，據(jù)此，與常規(guī)狀態(tài)下單一銀企貸款合同相較，銀團(tuán)貸款有以下特點(diǎn)：

首先，合同主體多 既有借款人和貸款人主體，其中借款人主體具有單一性，而貸款人主體則為兩家或兩家以上的金融機(jī)構(gòu)，且各該金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為獨(dú)立法人單位，或?qū)俨煌ㄈ酥黧w的分支機(jī)構(gòu)。同一法人主體下的多家分支機(jī)構(gòu)不能同時成為銀團(tuán)貸款人主體，同時純粹由一個銀行下屬的多家分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合向一個借款人放貸的，亦不能成立銀團(tuán)。而貸款人必須是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立并經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。例如，此次海陽核電一期工程貸款銀團(tuán)有九家銀行組成，幾乎包括了省內(nèi)主要的政策與商業(yè)性銀行。其次，貸款規(guī)模大 向同一項目貸款規(guī)模達(dá)到10億元人民幣的，須組建銀團(tuán)承貸，低于此額度的，倡導(dǎo)以銀團(tuán)融資方式提供金融服務(wù)，目的主要在于分散授信風(fēng)險，推動銀行同業(yè)合作，避免同業(yè)惡性競爭。第三，貸款周期長 銀團(tuán)貸款均為中長期貸款，平均貸款期限在十年以上。

第四，法律關(guān)系復(fù)雜 銀團(tuán)貸款即包括借款人與貸款人間的貸款合同、擔(dān)保等基本民事法律關(guān)系，也

包括以銀行間協(xié)議建立起來的貸款人之間的合作合同關(guān)系，還包括牽頭行與貸款人間的代理關(guān)系和銀團(tuán)代理行與銀團(tuán)成員行之間的委托代理關(guān)系等。同時，根據(jù)不同業(yè)務(wù)需要，還會不斷出現(xiàn)新的法律關(guān)系，如海陽核電一期項目，還存在保險權(quán)益和建設(shè)工程權(quán)益轉(zhuǎn)讓等法律問題。

銀團(tuán)貸款除了具備以上主要特點(diǎn)外，還具有以下四個方面的特殊性。

一是協(xié)商談判的代表性 銀團(tuán)貸款項下各融資文件主要由牽頭行代表全體貸款人根據(jù)業(yè)已達(dá)成的主要條件與借款人進(jìn)行具體協(xié)商、談判、起草、修訂，具有利益的一致性和代表性。協(xié)議簽訂后，各該合同條款對全體貸款人具有法律約束力。

二是貸款合同的同一性 全體銀團(tuán)成員行作為貸款人一方，按照同一貸款條件與借款人簽訂同一貸款合同，即貸款合同文本一體，非分別形成各自獨(dú)立的契約。

三是業(yè)務(wù)聯(lián)系的單一性 貸款發(fā)放由代理行負(fù)責(zé)，包括對借款人首次及各批次提款先決條件的審查，貸款資金的歸集、發(fā)放，貸款利息、本金回收與分配，借款人項目建設(shè)及資金使用情況的檢查監(jiān)督，全部都有代理行負(fù)責(zé)，借款人只與相關(guān)代理行聯(lián)系、溝通，除非一個或多個貸款人發(fā)生違約事件，因此，銀團(tuán)貸款具有簡約、高效的特征。

四是貸款人權(quán)利義務(wù)的獨(dú)立性 各貸款人按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險自擔(dān)”的原則自主確定各自授信行為，并按實際承諾份額獨(dú)立享有銀團(tuán)貸款項下權(quán)利，履行相應(yīng)義務(wù)，對任何一方或多方的違約行為不承擔(dān)連帶責(zé)任，即使承擔(dān)包銷義務(wù)的牽頭行，僅對違約成員行尚未發(fā)放的承貸金額承擔(dān)包銷義務(wù)。

二．關(guān)于銀團(tuán)的性質(zhì)和法律地位

（一）我國銀團(tuán)貸款的立法嚴(yán)重滯后銀團(tuán)貸款實踐

銀團(tuán)貸款作為一種新型的融資形式，在國家建設(shè)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日益發(fā)揮著重要的作用。但認(rèn)真分析銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)，一方面，在金融服務(wù)領(lǐng)域，銀團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而另一方面，我國銀團(tuán)貸款立法嚴(yán)重滯后，1997年中國人民銀行頒布實施的《銀團(tuán)貸款暫行辦法》是目前調(diào)整銀團(tuán)貸款活動唯一的一部行政法規(guī)，銀團(tuán)貸款的立法基本屬于空白。作為調(diào)整和規(guī)范金融法律關(guān)系基本法的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》突出對具體金融業(yè)務(wù)的規(guī)范與機(jī)構(gòu)管理，對銀團(tuán)貸款沒有涉及。承辦銀團(tuán)法律事務(wù)，主要依據(jù)前述暫行辦法，而該辦法只有39條原則性規(guī)定，缺少操作性，遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和實際需要。中國銀行業(yè)協(xié)會在總結(jié)各地經(jīng)驗基礎(chǔ)上于2007年制定了《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》和相關(guān)合同范本及附件，部分省市的銀行業(yè)協(xié)會結(jié)合自身實際也以《公約》形式陸續(xù)出臺了相關(guān)文件，鑒于前述文件僅為一般性規(guī)范文件，且屬于行業(yè)指導(dǎo)性文件，沒有強(qiáng)制力，不能形成有效規(guī)制，迫切需要以特別立法或法律修訂方式盡快建立并完善有關(guān)銀團(tuán)貸款的立法工作。

（二）銀團(tuán)的性質(zhì)和法律地位

由于暫行辦法沒有關(guān)于銀團(tuán)法律地位的規(guī)定，也沒有關(guān)于銀團(tuán)登記的要求，因此銀團(tuán)的性質(zhì)和法律地位到底為何，在學(xué)術(shù)界和實務(wù)界觀點(diǎn)各異：學(xué)術(shù)界爭議較大，主要有合伙關(guān)系、合資關(guān)系和信任關(guān)系三種學(xué)說；實務(wù)界對此不值可否，不管是牽頭行還是參加行，關(guān)注的是貸款風(fēng)險的控制和本息回收與收益率，無意于對銀團(tuán)的性質(zhì)和法律地位的理性思考，而對于銀行間協(xié)議這一綱領(lǐng)性法律文件，則以突出貸款人的獨(dú)立權(quán)利和義務(wù)而忽視銀行間協(xié)議的有效性與約束力。限于篇幅，筆者不再引述學(xué)術(shù)界三個主要學(xué)說的內(nèi)容。

我們認(rèn)為：

首先，銀團(tuán)是以信任為主要內(nèi)容，以人和為要素，以銀行間協(xié)議或貸款合同中銀團(tuán)管理條款為紐帶形成起的一種合作合同關(guān)系。雖然銀團(tuán)沒有資和的財產(chǎn)屬性，貸款人擁有對借款人獨(dú)立的合同權(quán)利義務(wù)，彼此亦不發(fā)生對借款人的任何連帶承貸及違約賠償責(zé)任，但分貸及信息共享比個貸特有的風(fēng)險控制模式；代理行高效簡約的代理業(yè)務(wù)方式；集體決策凸顯的銀團(tuán)整體合力；發(fā)生借款人違約事件采取集體行動的經(jīng)濟(jì)性及實現(xiàn)貸款安全最大化與貸款收益最大化等諸多優(yōu)勢因素，是催生銀團(tuán)貸款并實現(xiàn)強(qiáng)勢發(fā)展的關(guān)鍵，因此，銀團(tuán)首先是貸款人以合同為紐帶組成的貸款人經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，在法律對其性質(zhì)和法律地位規(guī)定不明的情況下，需要通過銀行間協(xié)議的合同效力，特別是對諸如代理行的職責(zé)、權(quán)限、貸款人的轉(zhuǎn)讓、抵消、分?jǐn)偂⑦`約與違約救濟(jì)、違約責(zé)任等條款的周密設(shè)計，在全體貸款人中形成有約束力的合作合意。在承辦海陽核電項目過程中，為突出這種合作關(guān)系，我們在條款設(shè)計時重點(diǎn)突出以下內(nèi)容：

一是在明確貸款代理行、結(jié)算代理行、擔(dān)保代理行的職責(zé)分工的同時，應(yīng)突出各代理行采取相關(guān)行動時須依多數(shù)貸款人意見行事的權(quán)限范圍和程序，避免擅自行事或從維護(hù)個體利益損害其他成員行的行為出現(xiàn)，例如，約定“全體成員行根據(jù)融資文件所取得的款項，包括但不限于：本金、利息、罰息、違約金、賠償金、保險賠償金等，以及根據(jù)相關(guān)融資文件所支付的費(fèi)用均應(yīng)貸款代理行收取和支付”，可保持銀團(tuán)行動的一致性。另外，在海陽核電項目相關(guān)條款設(shè)計中，我們借鑒公司法并在參考其他核電項目成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上，明確了銀團(tuán)會議的權(quán)限、議事規(guī)則和表決程序與表決權(quán)構(gòu)成，如規(guī)定了借款人本金延期、展期時，需全體貸款人一致同意等具體條款。

二是針對實踐中可能出現(xiàn)的借款人利用與個別貸款人特殊的業(yè)務(wù)關(guān)系，發(fā)生成員行在銀團(tuán)外為借款人提供其他融資服務(wù)，或借款人以其他對個別貸款人享有的權(quán)利抵消其對該貸款人銀團(tuán)項下債務(wù)等影響銀團(tuán)穩(wěn)定的情形，我們在銀行間協(xié)議中明確約定，成員行不得在銀團(tuán)外與借款人發(fā)生任何融資服務(wù)，禁止抵消及發(fā)生此種情勢抵消金額或收益按照承貸比例分?jǐn)偟葪l款，并將該等情形明確為違約事件，規(guī)定了具體的違約責(zé)任。如：“任何成員行無論對其享有的到期還是未到期債權(quán)向借款人主張抵銷而取得借款人的存款或債權(quán)后，應(yīng)當(dāng)按全體成員行承擔(dān)貸款比例分配清償”，并將“成員行與借款人和/或任何第三方以任何形式抵銷其本協(xié)議和銀團(tuán)貸款合同項下全部或部分債權(quán)的”約定為嚴(yán)重的違約事件。

三是需突出借款人發(fā)生違約事件時銀團(tuán)行動的一致性，如約定“貸款代理行與擔(dān)保代理行應(yīng)按照約定或銀團(tuán)指示行使救濟(jì)措施，除本協(xié)議另有約定外，未經(jīng)多數(shù)貸款人同意，不應(yīng)當(dāng)以代理行身份代表銀團(tuán)行使任何救濟(jì)權(quán)利”條款，為使此條款的操作性和約束力，還應(yīng)在違約責(zé)任條款中進(jìn)一步明確，若任一或多個成員行違反本協(xié)議提前收貸的，應(yīng)將提前收貸所得依協(xié)議約定分?jǐn)傔M(jìn)行分?jǐn)偼?，還應(yīng)按提前收貸本息的一定比例向其他成員行支付違約金，違約金在除違約行以外的成員行間進(jìn)行分配等內(nèi)容。設(shè)定違約條款目的不再懲罰，在于通過此條款的約定，保持銀團(tuán)工作的有序和穩(wěn)定，進(jìn)而實現(xiàn)組建銀團(tuán)的最終目的。其次，銀團(tuán)是通過代理行依銀行間協(xié)議、貸款合同、擔(dān)保合同等融資文件等明確約定的職權(quán)、職責(zé)的有效行使保持運(yùn)轉(zhuǎn)的，代理行的產(chǎn)生是基于全體成員行的委派或授權(quán)，此種委派或授權(quán)在代理行與銀團(tuán)成員行之間形成的是委托代理關(guān)系，也就是部分學(xué)者提出的信任關(guān)系。

根據(jù)國內(nèi)外銀團(tuán)業(yè)務(wù)實踐和相關(guān)慣例，銀團(tuán)通常由代理行和參加行組成，代理行的選任、辭職或罷免需取得借款人的同意。而代理行通常由組建銀團(tuán)時的牽頭行或主要貸款人擔(dān)任，此時，其具有代理行和參加行雙重身份。雖然實踐中不同規(guī)模的銀團(tuán)對代理行的設(shè)立做法各異，但貸款的歸集發(fā)放、貸款本息的回收分配、擔(dān)保事務(wù)的代理、銀團(tuán)的管理及代表銀團(tuán)與借款人為具體業(yè)務(wù)往來是其主要職能。

三．銀行間協(xié)議的獨(dú)立性與法律效力

（一）銀行間協(xié)議是由銀團(tuán)貸款牽頭行、代理行、參加行簽訂的規(guī)定代理行權(quán)利義務(wù)、銀團(tuán)會議組織、貸款歸集發(fā)放及本息回收、代理行辭職及承貸額轉(zhuǎn)讓、抵消、分?jǐn)?、違約救濟(jì)、違約責(zé)任等規(guī)范銀團(tuán)及成員行相互關(guān)系的協(xié)議。

根據(jù)以上協(xié)議內(nèi)容，簽約主體和協(xié)議內(nèi)容均不同決定了銀行間協(xié)議與貸款合同應(yīng)分屬兩個完全不同的法律關(guān)系，應(yīng)該分別簽訂，雖然在貸款合同中需明確代理行的相關(guān)內(nèi)容，這是突出代理行工作對借款人的行為效力?，F(xiàn)行的《銀團(tuán)貸款暫行辦法》對此未作區(qū)分，中國銀行業(yè)協(xié)會銀團(tuán)貸款合同范本對此亦混同，這是明顯的不當(dāng)。實踐中，特別是以開發(fā)行為牽頭行的銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)中，已將銀行間協(xié)議和貸款合同分別訂立，且正逐步成為行業(yè)慣例。我們認(rèn)為，不管銀團(tuán)規(guī)模大小，應(yīng)突出銀行間協(xié)議從體例到內(nèi)容的合同獨(dú)立性。

（二）銀行間協(xié)議是規(guī)范銀團(tuán)成員行相互關(guān)系的重要法律基礎(chǔ)，銀行間協(xié)議以貸款合同生效為其生效的前提條件，簽訂時間一般早于貸款合同，銀行間協(xié)議的簽訂是銀團(tuán)成立的標(biāo)志，由于銀團(tuán)貸款周期較長，且貸款期限在合同中難以確定，因此，銀行間協(xié)議條款設(shè)計過程中最大的特點(diǎn)就是協(xié)議期限條款難以把握，鑒于以上原因，我們認(rèn)為一方面可以在協(xié)議中忽略此條款，另一方面可通過協(xié)議提前解除條款安排對此做出默示性安排，例如“本協(xié)議在銀團(tuán)貸款合同有效期內(nèi)，不因任一或多個成員行退出而提前解除，除非發(fā)

生下述任何情形之一：（1）借款人與成員行因任何原因協(xié)商解除了銀團(tuán)貸款合同。（2）銀團(tuán)成行行數(shù)量少于法定人數(shù)或，因出現(xiàn)銀團(tuán)貸款合同約定或法定情形，銀團(tuán)貸款合同提前解除。”

（三）銀行間協(xié)議主要確立代理行與貸款人間的委托代理關(guān)系，在進(jìn)行代理行職責(zé)和權(quán)限相關(guān)條款安排時，銀團(tuán)律師對下列四個方面的事項應(yīng)給予特別注意：

1.如果銀團(tuán)規(guī)模較大或另簽銀行間協(xié)議時，代理行的職責(zé)和權(quán)限即是銀行間協(xié)議的重要條款，也是在貸款合同中需特別約定條款。理由很簡單，銀行間協(xié)議作為銀團(tuán)貸款融資文件的重要組成部分，雖然該協(xié)議前簽訂前需征得借款人同意，但借款人不是銀行間協(xié)議的簽約主體，其作為協(xié)議準(zhǔn)據(jù)法的效力低于貸款及擔(dān)保合同，因此，各代理行職責(zé)必須在貸款合同中予以明示約定。

2.如果承辦具體代理事項的是簽約代理行的分支機(jī)構(gòu)，須在相關(guān)協(xié)議中明確此項授權(quán)，例如，在代理行委派或委任條款中約定，“在不免除代理行責(zé)任的前提下，代理行可自行指定其任何下屬分支機(jī)構(gòu)行使全部或部分權(quán)利或履行全部或部分義務(wù)”等特別約定內(nèi)容。

3.銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)中的代理行雖然具有合同法意義上的代理特征，但還不完全與其一致，銀團(tuán)貸款情形下的代理行的代理權(quán)限類同于律師民事訴訟業(yè)務(wù)中的一般代理，不應(yīng)視為民事上的特別授權(quán)，因此在相關(guān)代理行職責(zé)設(shè)計時，在明確代理權(quán)限、義務(wù)，賦予其在出現(xiàn)借款人違約事件時采取不要行動的酌情權(quán)的同時，通過代理行義務(wù)豁免、代理行免責(zé)、不起訴等條款安排，體現(xiàn)其作為僅享有一般代理權(quán)的代理人地位。

4.為避免代理行利用職務(wù)上的便利與借款人串謀損害其他貸款人利益或做出危害銀團(tuán)穩(wěn)定的事情，銀行間協(xié)議應(yīng)對代理人不能成為借款人的代理人及可能借款人發(fā)生任何關(guān)聯(lián)性交易做出特別限制，實踐中，律師通常由牽頭行聘任，牽頭行在銀團(tuán)中往往擔(dān)任代理行，對于此類限制，特別不愿接受關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)往來限制條款，但作為銀團(tuán)律師，應(yīng)做有效的說服工作，或在協(xié)議中做出變通性安排，例如“代理行可接受借款人的任何股東和/或借款人的任何關(guān)聯(lián)公司的存款，向它們提供貸款，與它們從事銀行業(yè)務(wù)或任何種類的其他”。

銀團(tuán)貸款法律服務(wù)屬新型法律事務(wù)，我們將陸續(xù)將承辦銀團(tuán)業(yè)務(wù)中的心得與認(rèn)識形成文字，和各位同仁探討交流。

第二篇：銀團(tuán)貸款協(xié)議

目錄

1．定義與結(jié)構(gòu)

2．貸款與擔(dān)保

3．先決條件

4．提款

5．還款

6．提前還款

7．利息

8．增加成本

9．非法性

10．付款

11．債務(wù)證明書

12．陳述與保證

13．約定事項

14．違約救濟(jì)

15．成本與費(fèi)用

16．代理行

17．比例受償條款

18．補(bǔ)償

19．抵銷

20．累積權(quán)利與棄權(quán)

21．通知

22．協(xié)議用語：英語

23．條款的無效

24．協(xié)議利益

25．法律適用

26．管轄權(quán)承認(rèn)

本協(xié)議于_________年_________月_________日在下述各方之間訂立：

1．a(chǎn)bc一家在（_________）國成立的公司，注冊辦公地點(diǎn)為（_________），作為“借款人”

2．附錄列明的數(shù)家銀行，作為“貸款人”，以及

3．xyz銀行，作為“代理行”。根據(jù)以下協(xié)議條款與條件，貸款人在此特同意向借款人提供一筆累積本金最大金額不超過usd_________$的貸款：現(xiàn)在此同意如下：

第一條　定義與結(jié)構(gòu)

1．01　本協(xié)議中，除非另有規(guī)定：

“代理行”指以貸款人的代理人資格從事活動的xyz銀行，或任何根據(jù)16．09條任命的繼任代理行。

“銀行工作日”指銀行同業(yè)市場進(jìn)行美元交易的一個工作日，以及紐約市與新加坡銀行從事營業(yè)（包括外幣存款與兌換業(yè)務(wù)）的一個工作日。

“借款人”指abc公司及其權(quán)利繼受人。

“貸款承諾”，關(guān)于各貸款人，指附錄上在各貸款人的名字旁列明的本金數(shù)額。

“美元”和“￥”指美國此時及以后的法定貨幣。

“違約條件”指構(gòu)成14．01條所指的違約事件的任何事件或情事，“預(yù)期違約事件”指任何由于發(fā)出通知和／或隨著時間流逝和／或任何其它條件之滿足將構(gòu)成一項違約事件的事件或情事。

“最后還款日期”指提款日起60個月后的那一日。

“指示小組”指其貸款參與份額或累積參與份額等于或超過當(dāng)時貸款總額的50％的一個貸款人或數(shù)個貸款人，或者，如果尚未提供提貸款時，其貸款承諾或累積貸款承諾超過最大可供支付款項50％的一個貸款人或數(shù)個貸款人。

“銀行同業(yè)市場”指新加坡銀行同業(yè)存款市場。

“利息支付日”指任何利息期的最后一天。

“利息期”指由7．02條確定的一個利息期。

“貸款人”指附錄中列明的數(shù)個貸款人以及其相應(yīng)繼受人和被允許的受讓人，亦指上述作任何一人。

“貸款”指由貸款人貸給借款人的（_________）美元，或依貸款協(xié)議上下文規(guī)定，指當(dāng)時未償付的累積本金數(shù)額。

“利差”指（1）就開始于提款之日起60個月后的那一日或該日之前的任何利息期或其它期間而言，為百分之二（2％）；及（2）就開始于上述日期或該日之后的任何利息期或其它期間而言，為百分之一（1％）。

“提款通知”指一份依照附錄i規(guī)定的格式給予代理行的通知。

“未償付債務(wù)”指在任何時候在本協(xié)議下及根據(jù)本協(xié)議，借款人所欠貸款人的所有款項。

“參與份額”，關(guān)于各貸款人，就貸款或所欠貸款人的其它任何金額而言，指當(dāng)時及以后任何時間的貸款或所欠該貸款人的其它任何金額的份額比例。

“報價日”就確定貸款利率的任何期間而言，指通常由銀行同業(yè)市場的主要銀行就在上述期間的第一天提供美元存款報價的日期。

1．02　本協(xié)議中，除非協(xié)議文本另有所指：

一個州或政府的“代理人”包括任何部門、代理機(jī)構(gòu)、理事會、局、委員會、部委、法定公司（不管匿名與否）或其它執(zhí)行部門或由上述州或政府控制或擁有的任何公司或?qū)嶓w。

一項“授權(quán)”包括任何及所有批準(zhǔn)、同意、許可、允許、特許經(jīng)營權(quán)、認(rèn)可、登記、宣告和豁免。

“法律和規(guī)章”和“法律或規(guī)章”包括所有憲法性條款、條約、協(xié)定、成文法、法令、法律、規(guī)章、條例、輔助及附屬立法、命令、具備法律效力的規(guī)則和規(guī)章、民事和普通法及衡平法規(guī)則、指令、指示、通知、公告、政策聲明和指南（不論是否具備法律效力），及其它類似權(quán)威性文件。

一個“月”指一個日歷月。

一項“命令”包括任何法院仲裁庭作出的判決、禁令、決定或裁決。

一個“人”包括任何個人、法人、公司、法人團(tuán)體或非法人團(tuán)體、合伙、企業(yè)、合營、信托或任何聯(lián)營體、州或其附屬機(jī)構(gòu)或、任何政府代理人。

一家公司的“子公司”、“控股公司”、“關(guān)聯(lián)公司”應(yīng)按照1985年重版新加坡公司法第5節(jié)和第6節(jié)解釋。

“稅”包括當(dāng)前及以后施加、征收、預(yù)提或評估的任何性質(zhì)的稅費(fèi)、強(qiáng)制貸款、費(fèi)用、預(yù)提或扣除，“稅收”亦應(yīng)相應(yīng)解釋。

1．03　本協(xié)議中，單數(shù)用語亦包括復(fù)數(shù)，反之亦然；對任何詞性的所指也包括其它任何詞性。條款標(biāo)題及小標(biāo)題僅為方便指示而用，在解釋條款時應(yīng)忽略不計。參考條、款及附錄，意指參考某條、該條的各款，以及由此所指的附錄。

第二條　貸款

2．01　根據(jù)協(xié)議條款及本協(xié)定規(guī)定的條件，各貸款人分別地而非連帶地同意向借款人提供等價于其貸款承諾的本金。

2．02　提供貸款應(yīng)用于為借款人融通流動資金之需要。

第三條　先決條件

3．01　在代理行收到下述文件時，貸款可供借款人提?。氉駨牡谒臈l規(guī)定）：

（1）一份借款人公司章程和章程細(xì)則的副本，由借款人的一名經(jīng)授權(quán)的官員證明其為真實、完整、最新的副本；

（2）被授權(quán)履行本協(xié)議的當(dāng)事人的簽名樣本，由借款人的一名經(jīng)授權(quán)的官員認(rèn)證；

（3）由代理行任命的律師就與本次交易提出的關(guān)于新加坡法或其它相關(guān)法律事項的代理行認(rèn)為必要的法律意見書。

3．02　上述每一份3．01條所指文件均須在形式和實質(zhì)上令代理行滿意。

第四條　提款

4．01　根據(jù)本協(xié)議；

（1）在貸款提取日（或其它任何代理行為上述目的而同意的時間）以前第三個銀行工作日不遲于上午十時之前具備3．01條所指的條件；

（2）根據(jù)提款日的事實和情況，借款人在此作出的所有陳述與保證在提款日確屬真實和正確；

（3）違約事件或預(yù)期違約事件尚未發(fā)生（除非貸款人已事先棄權(quán)或借款人已事先補(bǔ)救），或?qū)⒉粫谔峥钊瞻l(fā)生；和

（4）代理行應(yīng)在提款日以前第二個銀行工作日不遲于上午十時之前（或代理行同意的其它較遲時間）收到由借款人或為借款人利益而恰當(dāng)和送達(dá)的提款通知書；

借款人應(yīng)在從該日期開始的一個星期內(nèi)任何一個銀行工作日一次性提取貸款款項。如果在上述一個星期結(jié)束之后尚未提款，則貸款人對借款人履行貸款承諾的相應(yīng)義務(wù)亦被取消。

4．02　收到提款通知書后，代理行應(yīng)即通知各個貸款人，各貸款人應(yīng)在根據(jù)l0．01條確定的日期通過代理行使其貸款承諾的款項可供借款人使用。

4．03　提款通知書是不可撤銷的，借款人應(yīng)在僅僅滿足第三條和第4．01條規(guī)定之條件的情況下提取款項。盡管發(fā)出提款通知書，如果由于借款人無法提取貸款的原因，或因為第三條和第4．01條列明之條件未獲得滿足的原因而致使貸款未被提取，則借款人應(yīng)負(fù)責(zé)憑要求向代理行支付每名貸款人確證的（上述證明對借款人是終局性和有拘束力的）用于賠償因未提取貸款而給貸款人造成的直接或間接損失或費(fèi)用所必需的款項（如果有的話），在不影響上述規(guī)定的情況下，該款項包括所有的利潤損失，以及因清算所獲得的用以提供或融通貸款的資金或以低于借款人應(yīng)付利率的利率重新安排該筆資金所產(chǎn)生或?qū)⒁a(chǎn)生的任何損失或費(fèi)用。

第五條　還款

本筆貸款應(yīng)以_________期季度還款方式清償，每期償還_________美元。第一次還款應(yīng)在第一次利息支付日支付，隨后的每期還款應(yīng)在隨后的每期利息支付日支付。

第六條　提前還款

6．01　根據(jù)以下規(guī)定，借款人可在任何利息支付日向代理行提前償還全部（而非部分）貸款，只要：

（1）借款人不少于60個銀行工作日之前書面通知代理行其將提前還款，并指明具體還款日期；及

（2）根據(jù)本項規(guī)定提前償還的貸款須同時支付提前償付部分的應(yīng)付利息及根據(jù)本協(xié)議應(yīng)付的其它款項。

6．02　借款人根據(jù)本條規(guī)定發(fā)出的任何提前還款通知書均是不可撤銷的，借款人必須依該通知書提前還款。

6．03　在不符合本協(xié)議明文規(guī)定的情況下，借款人不得提前償還全部或部分貸款，提前償還的款項不得再重新提取。

第七條　利息

7．01　借款人應(yīng)根據(jù)本條以下規(guī)定按貸款人比例向代理行支付利息。

7．02　提款日與最后還款日之間的期間應(yīng)被分為連續(xù)的以3個月為一組的期間（每個期間被稱為“利息期”），每個利息期（第一個利息期除外）應(yīng)在上一個利息期的最后一天開始。

7．03　適用于每個利息期的貸款利率應(yīng)為代理行確定的年利率，由下述兩種利率累積而成：（a）利差；（b）由一家或數(shù)家銀行同業(yè)市場的主要銀行在上述利息期的報價日或未報價時的隨后日期的上午十一時，就與貸款數(shù)額和期限均可比的一筆美元存款報出的利率，或如不只一個報價時則采用以算術(shù)平均值法（必要時采取四舍五入）求得的與0．5％最為接近的整數(shù)倍的利率。

7．04　代理行就任何利息期內(nèi)的利率及應(yīng)付利息額向借款人出具的證明是終局性的和有拘束力的。根據(jù)本條規(guī)定確定的利率應(yīng)由代理行立即通知借款人和貸款人。

7．05　由上述利率確定的利息應(yīng)逐日計算，并在實際天數(shù)及一年360天的基礎(chǔ)上計算，應(yīng)包括利息期的第一天，但不包括最后一天，利息應(yīng)在累積至每個利息支付日支付。

第八條　增加成本

借款人應(yīng)憑貸款人要求向其以美元形式補(bǔ)償所有因其貸款或履行本貸款協(xié)議項下義務(wù)而增加的成本或減少的已收或應(yīng)收款項，其原因乃基于任何法律、法規(guī)、條約之簽訂或任何改變、解釋，或貸款人須遵守任何政府或機(jī)構(gòu)之指令、要求或請求（不論有無法律效力），包括但不限于，由于（a）任何稅收之征收或修改；（b）任何儲備金、針對資產(chǎn)或負(fù)債的特別存款或類似要求、為該貸款人之帳戶或貸款所保持的存款之征收或修改。

第九條　非法性

如果任何貸款人在任何時候認(rèn)為任何法律、法規(guī)、條約，或其中任何改變，或其解釋、適用將使該貸款人參與貸款或保持貸款參與權(quán)或要求、收到任何其它應(yīng)付款項成為非法，該貸款人應(yīng)書面通知借款人上述確定。如果上述通知在付出該貸款參與份額之前發(fā)出，則該貸款人的義務(wù)于發(fā)出通知時解除。如果在付出貸款參與份額之后發(fā)出，則借款人應(yīng)在緊接通知日之后的利息支付日全額預(yù)付該部分參與貸款，或如果貸款人要求在上述利息支付日之前提前償還，則借款人應(yīng)按該貸款人的要求將截止于該提前償還日的該參與貸款份額的應(yīng)計利息及其他應(yīng)付款項一并支付給貸款人，但無須支付溢價。

第十條　付款

10．01　借款人在本協(xié)議下的每筆付款應(yīng)通過紐約銀行間支付清算所系統(tǒng)或代理行認(rèn)為符合紐約國際美元融資交易慣例的其他系統(tǒng)以美元形式償還，在上述付款日的紐約時間上午十一時存人代理行帳戶（帳號_________，開戶行_________），或存入代理行通知借款入的其它帳戶。

10．02　任何指定或到期的付款日或利息支付日應(yīng)與下述一個特定的月份中的一天相對應(yīng)，如果沒有上述對應(yīng)日期，則應(yīng)以該月的最后一天作為付款日或利息期結(jié)束日（視情況而定）。如果指定或到期的付款日，或指定或結(jié)束的利息期當(dāng)日不是銀行工作日，則應(yīng)在下一個銀行工作日付款或結(jié)束該利息期，除非該下一個銀行工作日在另一個不同的日歷月，此時則應(yīng)在下一個日歷月的第一個銀行工作日付款或結(jié)束利息期。

第十一條　債務(wù)證明書

11．01　代理行應(yīng)按其慣常做法在帳簿上記錄貸出款項金額和屬于其所有的金額。

11．02　在任何產(chǎn)生于本協(xié)議或與本協(xié)議有關(guān)的法律訴訟或程序中或為上述目的的其它情況下，上述帳戶的記錄在沒有明顯錯誤的情況下，其存在及由此記錄的借款人義務(wù)之?dāng)?shù)額與幣種對借款人具有終局性和約束力。

第十二條　陳述與保證

借款人在此向每個貸款人陳述和保證：

（1）借款人合法存在且有完全能力，并正當(dāng)?shù)?、無條件地取得任何政府部門或其它機(jī)構(gòu)的授權(quán)，該授權(quán)具有完全的效力，根據(jù)該授權(quán)借款人有權(quán)擁有其資產(chǎn)及簽署、履行本協(xié)議項下交易；

（2）簽署、交付本協(xié)議及履行其它任何交易均未違反限制或影響借款人任何資產(chǎn)的任何協(xié)議、文件、法律、判決、命令、許可證、同意或允許，亦未構(gòu)成違約；

（3）本協(xié)議不需要登記、記錄、備案或公證，亦不需要支付任何稅款（除印花稅外）和采取其他行動以保證其借款人在本協(xié)議項下的義務(wù)和責(zé)任，或貸款人的權(quán)利在新加坡具有合法性、可強(qiáng)制性或優(yōu)先性；

（4）未發(fā)生構(gòu)成，或經(jīng)通知和／或隨著時間流逝和／或?qū)?gòu)成對限制或影響借款人任何資產(chǎn)的任何協(xié)議或文件的違反，該等違反或違約將對借款人在本協(xié)議項下的義務(wù)造成重大和不利的影響；

（5）沒有現(xiàn)存的或?qū)⒁獊砼R的任何單獨(dú)地，或與任何其它同類程序相結(jié)合，將對借款人履行或遵守本協(xié)議項下的義務(wù)構(gòu)成重大和不利的影響的訴訟、仲裁、行政程序或索賠，或就借款人的所知、信息及確信，不存在任何威脅借款人或其任何資產(chǎn)的訴訟、仲裁、行政程序或索賠；

（6）所有必要納稅申報表均由借款人送交相關(guān)稅務(wù)機(jī)構(gòu)，或為其利益送交之，借款人沒有不支付任何重大數(shù)額的稅款，亦無與未向每名貸款人披露的與稅收有關(guān)的任何重大爭議；

（7）借款人提供的任何與本協(xié)議有關(guān)的信息均未包含不真實的陳述，或遺漏任何陳述，而該遺漏結(jié)合其所在環(huán)境下將構(gòu)成誤導(dǎo)；而且信息包含的對期望、意向、相信或意見的表述，均由借款人在正當(dāng)和仔細(xì)的詢查之后方在合理的基礎(chǔ)上誠實地作出；

（8）借款人已書面向每名貸款人充分披露了其知道或理應(yīng)知道的與本協(xié)議項下各貸款人有重大關(guān)系的所有事實；

（9）自_________[日期]以來，借款人的合并財務(wù)狀況無重大的不利變化。

第十三條　約定事項

借款人向貸款人保證，自本協(xié)議之日起至其全部解除本協(xié)議項下義務(wù)時為止：

（1）借款人將僅為2．02條列明的目的使用該筆貸款；

（2）借款人將使所有相關(guān)授權(quán)（包括政府的授權(quán)或其它的授權(quán)）保持其全部效力并予執(zhí)行，并將立即取得任何履行本協(xié)議期望之交易所必需的進(jìn)一步授權(quán)；

（3）如果借款人知曉一項違約事件已經(jīng)發(fā)生，他將立即通知各貸款人，并向貸款人詳細(xì)提供其為了救濟(jì)或緩和違約事項的結(jié)果或與之相關(guān)的影響而采取的，或考慮采取的任何步驟；

（4）如果借款人為了取得借款或信用條件而作為借款人或擔(dān)保人在其財產(chǎn)上創(chuàng)設(shè)或允許創(chuàng)設(shè)任何留置權(quán)或擔(dān)保物權(quán)，則上述留置權(quán)或擔(dān)保物權(quán)將平等地和按比例地用以擔(dān)保本協(xié)議項下的所有應(yīng)付款項，但是，本條規(guī)定不適用于以下情況：

（a）任何在購買財產(chǎn)時對財產(chǎn)產(chǎn)生的僅作為支付價款之擔(dān)保的留置權(quán)；

（b）任何在正常融資交易過程中產(chǎn)生的，擔(dān)保一項自產(chǎn)生之日起不超過六個月到期的債務(wù)的留置權(quán)。

第十四條　違約事件

若發(fā)生下列事任何事件則構(gòu)成違約事件：

（1）借款人未在到期日或未應(yīng)要求支付本協(xié)議項下任何應(yīng)付金額；

（2）除付款義務(wù)外，借款未能遵守或履行他在本協(xié)議項下或在與本協(xié)定有關(guān)的任何承諾或安排項下的任何義務(wù)，并且未在14天以內(nèi)予以補(bǔ)救；

（3）借款人在本協(xié)定所作的（或承認(rèn)已作的）任何陳述、保證或聲明，或者包含在本協(xié)定規(guī)定中的或與本協(xié)定有關(guān)的任何證書、聲明、法律意見書或通知中的任何陳述、保證或聲明經(jīng)證明在任何重大方面是錯誤的，或者如果任何陳述、保證或聲明在任何時該被重復(fù)而參照當(dāng)時存在的事關(guān)及環(huán)境將在所有重要方面是不準(zhǔn)確的；

（4）基于任何理由，本協(xié)定的任何條款是或者成為無效或不可執(zhí)行的；

（5）借款人轉(zhuǎn)讓或處分，或者威脅要轉(zhuǎn)讓或處分，其資產(chǎn)的重要部分；

（6）借款人的任何債務(wù)在其規(guī)定的期限屆前到期或可以被宣布到期，借款人的任何擔(dān)保責(zé)任或類似義務(wù)在到期日或被要求時仍未解除，或者借款人不履行或違反與上述任何債務(wù)、擔(dān)?；蚱渌x務(wù)有關(guān)的任何文件或協(xié)議；

（7）借款人的一切或任何部分的資產(chǎn)，被抵押權(quán)人占有，或被指定受托人、接收人或類似人員；或者借款人的該財產(chǎn)被扣押或以類似形式被執(zhí)行或向法院提出；或者借款人的該財產(chǎn)被扣押或被以類似形式執(zhí)行或向法院提出請求而且在被扣押、執(zhí)行或提起要求后7日內(nèi)未撤銷；

（8）借款人召集其債權(quán)人或者計劃或?qū)嵭腥魏伟才?，或者與其債權(quán)人妥協(xié)或為其利益讓渡財產(chǎn)，或者被請求于借款人破產(chǎn)時或為對借款人執(zhí)行接收命令而委托受托人；

（9）在任何管轄地法律下發(fā)生類似于第（7）（8）規(guī)定的事件；

（10）發(fā)生被指示小組認(rèn)為嚴(yán)重地影響借款人履行本協(xié)定項下義務(wù)的能力的任何環(huán)境惡化事件；

則：代理行可以，或者按指示小組的要求，通知借款人：（1）宣布終止各貸款人在本協(xié)定項下的義務(wù)，該義務(wù)因此宣告而終止；（2）宣布本協(xié)定項下原本在終止日后到期的借款人的一應(yīng)付金額立即到期并應(yīng)即支付，止類金額應(yīng)當(dāng)因此立刻到期并支付，無須提出付款要求，支付要求或是任何形式的提款要求或通知，借款人于此明確放棄這些要求。

第十五條　成本和費(fèi)用

15．01　應(yīng)代理行或任何貸款人要求，無論是否動用任何部分的貸款，借款人應(yīng)立即向代理行或該貸款人支付足以全額補(bǔ)償代理行或該貸款人在本協(xié)定的談判、準(zhǔn)備及執(zhí)行中所發(fā)生的一切成本、應(yīng)付款、費(fèi)用的款項（包括但不限于法律費(fèi)用、印刷、通訊、廣告、旅行及其他一切付現(xiàn)費(fèi)用）。

15．02　若有的話，借款人應(yīng)支付本協(xié)定或在此提及的任何其他證書或文件在任何管轄地被征收或收起的，在目前及將來發(fā)生的一切印花稅及其他類似稅費(fèi)，及一切登記、記錄及其他類似費(fèi)用。

15．03　本條項下借款人的義務(wù)在償還貸款及支付一切到期利息后繼續(xù)保留。

第十六條　代理行

16．01（1）各貸款人授權(quán)代理行代表其實施本協(xié)定特此委托給代理行的權(quán)力及其他一切合理的附屬權(quán)力。代理行和各貸款人的關(guān)系僅為代理人和本人的關(guān)系，此處任何規(guī)定不得視為代理行構(gòu)成任何貸款人的信托人，或者對代理行附加此處明示條款規(guī)定以外的任何義務(wù)。

（2）無論代理行或其董事、職員、雇員或其他代理人都不對下列事項承擔(dān)任何責(zé)任：（a）任何借款人未履行本協(xié)定項下任何義務(wù)的行為；（b）在本協(xié)定或本協(xié)定提及的任何其他相關(guān)文件中所作的陳述與保證的真實性；（c）本協(xié)定的有效性和強(qiáng)制執(zhí)行性。

（3）無論代理行或其任何董事、職員、雇員或其他代理人對與本協(xié)定有關(guān)的作為或不作為不負(fù)任何責(zé)任，重大過失或故意的不良行為除外。代理行有權(quán)出于善意相信其認(rèn)為真實的，并由適當(dāng)人員遞交或簽署的任何文件，相信其選擇的任何獨(dú)立的法律顧問或其他專業(yè)顧問的意見，并且不因上述信賴的任何結(jié)果對任何其他當(dāng)事人承擔(dān)責(zé)任。

（4）各貸款人已經(jīng)對借款人的資信狀況進(jìn)行丁其認(rèn)為對于參加貸款而言是適當(dāng)?shù)暮椭?jǐn)慎的調(diào)查和評估。除在此明文規(guī)定外，代理行沒有義務(wù)向任何貸款人提供關(guān)于借款人的任何信用或其他信息，不論這些信息是在撥付貸款之前或之后得到。

（5）代理行應(yīng)立即（a）向各貸款人轉(zhuǎn)送其收到的借款人寄給各貸款人或要求各貸款行采取行動的通知或其他文件；（b）將送達(dá)代理行的任何文件的副本交給各貸款人。

（6）代理行沒有任何義務(wù)對借款人履行本協(xié)定項下的義務(wù)提出詢問，但是，代理行應(yīng)當(dāng)立即向各貸款人通知其作為代理行而獲悉的任何違約事件，或者將由于給予通知或時間界滿或兼有兩種原因而構(gòu)成的違約事件。

（7）除本協(xié)定另有明確規(guī)定外，代理行沒有義務(wù)向任何貸款人說明它或其附屬機(jī)構(gòu)關(guān)于維持任何貸款而獲得的金額或有關(guān)的利潤。代理行及其附屬機(jī)構(gòu)無任何義務(wù)向任何貸款人說明，即可向借款人提供貸款，從借款人處接受存款，并一般地參與同借款人開展的各種營業(yè)活動，正如其并非代理行一樣。

（8）禁止按指示小組的任何指示開始任何由本協(xié)定產(chǎn)生或與本協(xié)定有關(guān)的法律訴訟程序，直到對于代理行遵照該指示而發(fā)生的一切損失、毀損、罰金、訴訟、判決、控告、成本、索賠、賠償、費(fèi)用（包括一切法律費(fèi)用）它已獲得賠償或補(bǔ)償擔(dān)保。

（9）代理行可以在任何時候辭職并以書面通知貸款人和借款人，或者由指示集團(tuán)向代理行發(fā)出通知予以撤換，通知可說明理由或不說明理由。在作出上述任何一種通知時，指示小組應(yīng)有權(quán)指定一家繼任代理行。若作出該通知的30天內(nèi)繼任代理行未被指定或沒有接受該指定，則卸任的代理行可以指定一家繼任代理行，該繼任行必須是一家合并資產(chǎn)和盈余至少達(dá)到5000萬美元或其它等額外幣的貸款人，或者該貸款人的一個附屬機(jī)構(gòu)。繼任的代理行一經(jīng)接受指定為代理行時，即應(yīng)接替并被賦予卸任代理行的一切權(quán)利、權(quán)力、特權(quán)及責(zé)任，卸任代理行應(yīng)被解除協(xié)定項下的義務(wù)。盡管卸任銀行辭職或被撤換，為確保該行的利益，本條的各項規(guī)定對它根據(jù)本協(xié)定作為代理行時的作為或不作為應(yīng)繼續(xù)適用。

16．02　補(bǔ)償?shù)募s定事項

貸款人同意就借款人未予補(bǔ)償?shù)牟糠?，按照各貸款人各自參加貸款的比例，或者若貸款各部分都尚未支取則按照貸款人各自貸款承諾中能有效支取貸款的最大額度的比例，償付代理行一切與本協(xié)定，或在此所考慮到的其他證書或文件，或貸款的安排，或與此處相聯(lián)系的任何證件、聲明或行為，或代理行在行使或維護(hù)貸款人在本協(xié)定及其他此處考慮到的證書、文件下的權(quán)利時的作為或不作為有關(guān)的，或由之引起的，為代理行所負(fù)擔(dān)、承受或主張的無論任何種類的責(zé)任、義務(wù)、損失、毀損、罰金、訴訟、命令、控告、成本、費(fèi)用（包括法律費(fèi)用和全額補(bǔ)償基礎(chǔ)的付出款），以及付款。任何貸款人對于代理行故意的不良行為或重大過失所直接導(dǎo)致的此類責(zé)任、義務(wù)、損失、毀損、罰金、訴訟、命令、控告、成本、費(fèi)用或付款的任何份額都不承擔(dān)責(zé)任。

16．03　代理行未收到的資金

（1）除非代理行在本協(xié)定的付款到期日前已經(jīng)收到借款人的書面通知聲稱借款人不打算在該到期日全額支付，代理行可以推定借款人在到期日已經(jīng)支付。并且根據(jù)上述推定，代理行可以（但不應(yīng)被要求）在該付款日向各貸款人提供與該行對該推定金額有權(quán)享受的比例相等的金額。如果借款人事實上并未支付代理行該款項，則一經(jīng)要求，上述貸款人應(yīng)即向代理行償付其所提供的金額，連同從支付日起（包括該支付日在內(nèi)）到償付日（不含該償付日在內(nèi)）每日的利息，年利率按該日同業(yè)銀行市場的美元存款的代理行貸款隔夜利率計算，并由代理行確定。

（2）在支付之日代理行應(yīng)有權(quán)推定各貸款人（但已向代理行發(fā)出相反通知且代理行已在支付日之前收到該通知的任何貸款人除外）已經(jīng)按4．02條的要求向代理行提供資金。并且根據(jù)上述推定，代理行可以（但不應(yīng)被要求）將資金貸記于借款人的帳戶，貸記金額等于代理行未收到其上述通知的所有貸款人各自的貸款承諾的總額。如果未發(fā)出上述通知的任何貸款人未按第4．02條要求提供資金，而代理行已將等價于該銀行貸款承諾的金額貸記人借款人的帳戶，代理行應(yīng)有權(quán)選擇從該貸款人或者從借款人處（不損害借款人對上述銀行的權(quán)利）立即索還上述金額，連同按此金額計算從支付日起（含支付日在內(nèi)）到索還之日（不含索還日）的利息，年利率按該日銀行同業(yè)市場的美元存款的代理行的貸款隔夜利率加上0．5％計算，并由代理行確定。

第十七條　比例受償條款

如果某貸款人（“分?jǐn)傎J款人”）由于行使其法律權(quán)利，包括（但不限于）抵銷權(quán)，而獲得付款（無論自愿或非自愿）或獲得超過其份額的任何金額（“多余金額”），則

（1）該分?jǐn)傎J款人應(yīng)向代理行支付等價于多余金額的款項，代理行應(yīng)將該款項及代理行接受該款項通知借款人；

（2）代理行應(yīng)將該付款視為借款人由于對前述貸款人所欠款項而進(jìn)行的付款，并相應(yīng)地對該款項予以分配；

（3）就借款人和分?jǐn)傎J款人之間，多余金額應(yīng)被視為未支付，而就借款人和各貸款人之間而言，應(yīng)被視為在該貸款人收到的部分已被支付。

第十八條　補(bǔ)償

借款人應(yīng)全額補(bǔ)償代理行及各貸款人鑒于違約事件，或未按提款通知，或本協(xié)定項下或與本協(xié)定相聯(lián)系的預(yù)先付款通知借款而導(dǎo)致的各種費(fèi)用、損失、毀損或責(zé)任（金額由代理行或該貸款人不存在指示錯誤的證書最終確定）。在不損害其普遍性的情況下，前述補(bǔ)償應(yīng)擴(kuò)展至由于為了結(jié)轉(zhuǎn)未付金額而借入的資金所發(fā)生的任何利息、費(fèi)用或其他任何已付或未付的款項，以及在清算中或使用為了提供、維持或融通貸款而獲得的第三方存款中可能發(fā)生的任何損失（含利潤損失）、額外費(fèi)用、罰金或費(fèi)用，或者本協(xié)定項下其他到期或?qū)⒌狡诘慕痤~。

第十九條　抵銷

發(fā)生違約事件后，代理行或任何貸款人無須通知借款人即可將借款人在代理行或該貸款人的全部或任何帳戶予以合并，可以抵銷或劃撥該帳戶貸方金額以補(bǔ)償在本協(xié)定項下借款人對代理行或該款行的負(fù)債，即使該帳戶余額與負(fù)債可能并非由同一貨幣表明，也可以這樣做。該貸款人在此被授權(quán)按代理行或該貸款人本身當(dāng)時現(xiàn)行的匯率進(jìn)行必要的換算。

第二十條　累積性權(quán)利和棄權(quán)

各貸款人在本協(xié)定項下各種權(quán)利具有累積性，只要該行認(rèn)為合適即可時常運(yùn)用，并且是一般法律權(quán)利的補(bǔ)充。各貸款人關(guān)于本次貸款的權(quán)利（無論來源于本協(xié)定還是來源于一般法律）除非以書面明示放棄或變更，否則不得放棄或變更。特別是，任何未行使或遲延行使任何權(quán)利均不構(gòu)成對該權(quán)利或任何其他權(quán)利予以放棄或變更；任何引起偏差地或部分地行使任何權(quán)利均不損害其進(jìn)一步行使該權(quán)利或任何其他權(quán)利；該行或代表該行的任何行動、行為或談判過程無論如何均不對該行行使該權(quán)利構(gòu)成阻礙或構(gòu)成任何該權(quán)利的中止或變更。

第二十一條　通知

本協(xié)定項下或與本協(xié)定有關(guān)的任何通知或消息必須采用書面，并且必須親自送達(dá)，或以郵寄、電傳或電報送交至本協(xié)定列出的地址或者收件人已經(jīng)用書面通知其他當(dāng)事人的其他地址。投寄或發(fā)送的證明應(yīng)被視為收到的證明：

（1）使用信件的，視為投寄后第三個工作日收到；

（2）使用電傳或電報的，視為緊接著發(fā)送日的后一個工作日收到。

第二十二條　協(xié)議用語：英語

本協(xié)定項下或與協(xié)定有關(guān)的所有通知或消息應(yīng)當(dāng)采用英語，或者采用其他語言的應(yīng)附英文翻譯。在英語文本與其他語言文本發(fā)生沖突時，英語文本優(yōu)先。

第二十三條　任何條款的無效

如果本協(xié)定的任何條款依任何相關(guān)法律失效、違法或無法執(zhí)行，其余條款的有效性、合法性及可執(zhí)行性無論如何不受影響或損害。

第二十四條　協(xié)議的利益

各貸款人的可以轉(zhuǎn)讓本協(xié)定項下或其任何部分的權(quán)利，并且／或在借款人同意之下（借款人不得無理拒絕），以協(xié)定條款為限轉(zhuǎn)讓本協(xié)定項下或其任何部分的義務(wù)，并且為實現(xiàn)此目的各貸款人可以向潛在的權(quán)利受讓人或義務(wù)承擔(dān)人揭示已為該貸款人所知的關(guān)于借款人的信息。在貸款人轉(zhuǎn)讓全部或部分義務(wù)時，借款人應(yīng)執(zhí)行在該義務(wù)轉(zhuǎn)讓的范圍內(nèi)解除貸款人的義務(wù)，及接納受讓人作為一方當(dāng)事人加入該貸款所必需的合理的文件。借款人不得讓與本協(xié)定項下的權(quán)利。

第二十五條　法律選擇

本協(xié)定適用英國法，并依該法予以解釋。

第二十六條　管轄權(quán)承認(rèn)

（1）借款人

（a）不可撤銷地服從英國法庭的非專屬管轄權(quán)；

（b）不可撤銷地同意以郵寄或有關(guān)法律文件的任何其他方式送達(dá)傳票。

（2）借款人為在任何時刻送達(dá)傳票設(shè)有一名代理人。該代理人是（_________）。借款人保證不撤銷對上述代理人的授權(quán)。如果基于某種原因，該代理人不再作為借款人收受送達(dá)傳票的代理人，借款人應(yīng)立刻指定另一名代理人，通知代理行上述事項，并迅速向代理行遞交該代理行接受其指定的通知。

各當(dāng)事人于合同開端所述日期以對當(dāng)事人有約事力的方式正式簽署協(xié)定，以資證明。

借款人：_________代理行：_________貸款人：_________

代表（簽字）：_________代表（簽字）：_________代表（簽字）：_________

附件：

表一

銀行名稱貸款承諾

xyz銀行：5，000，000美元

def銀行：5，000，000美元

ghi銀行；5，000，000美元

jkl銀行；5，000，000美元

第三篇：行內(nèi)銀團(tuán)貸款內(nèi)部協(xié)議

編號：

行內(nèi)銀團(tuán)貸款內(nèi)部協(xié)議

牽頭行： 管理行： 一般成員行：

上述支行已對貸款進(jìn)行了評估和審查，并完成行內(nèi)審批，現(xiàn)根據(jù)《北京農(nóng)村商業(yè)銀行行內(nèi)銀團(tuán)貸款管理暫行辦法（試行）》組成行內(nèi)銀團(tuán)，共同為 公司提供貸款，經(jīng)平等協(xié)商，自愿簽訂本協(xié)議。

1.貸款基本條件（1）借款人：（2）擔(dān)保方式：（3）貸款利率：（4）罰息利率：（5）借款合同編號：（6）授信額度：（7）貸款本金：（8）貸款期限：

2.各成員行的貸款份額及占比如下：

支行： 元，占 %;支行： 元，占 %;支行： 元，占 %。3.其他約定事項

牽頭行（行章）： 授權(quán)代表簽字：

管理行（行章）： 授權(quán)代表簽字：

一般成員行（行章）： 授權(quán)代表簽字：

第四篇：國內(nèi)背景調(diào)查之面面觀與問題探討

國內(nèi)背景調(diào)查之面面觀與問題探討

價值中國推薦 2009-07-04 23:46:29 《人力資源管理》

李豐濤

隨著國內(nèi)眾多學(xué)者、專家表示招徠海外人才要持慎重樂觀態(tài)度，關(guān)于企業(yè)做員工背景調(diào)查的行動，也逐漸提上案頭。本文將講到企業(yè)面對的職場各路求職人之“紅”與“黑”種種明與不明的身份背景，自我闡述做背景調(diào)查將對哪些企業(yè)哪些重要崗位適用，以及怎樣做員工背景調(diào)查。而我國背景調(diào)查存在哪些問題，作者將一一舉出，給企業(yè)人力資源管理者在招聘識才時提供借鑒。

職場“紅”與“黑”

眾所周知，寶潔、可口可樂等許多中外大型企業(yè)為了降低因企業(yè)人才招聘帶來的風(fēng)險，都會對公司的研發(fā)工程師、配方員、市場銷售經(jīng)理等核心技術(shù)崗位和中高層領(lǐng)導(dǎo)崗位以及關(guān)鍵管理和銷售崗位的擬錄用員工進(jìn)行背景調(diào)查，甚至不惜投入重金委托獵頭公司、中介調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)來幫助企業(yè)做好員工背景調(diào)查工作，為人力資源管理者的員工聘用提供客觀、真實的參考依據(jù)，避免因人員招聘不當(dāng)，而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)及技術(shù)損失和風(fēng)險。

寶潔、可口可樂公司的行為還算防范意識比較強(qiáng)的企業(yè)，而因為忽視背景調(diào)查，而使公司蒙受損失的事件不勝枚舉。

如競爭對手派人偽裝成應(yīng)聘者去應(yīng)聘競爭公司的關(guān)鍵技術(shù)崗位，待進(jìn)入對方公司后竊取技術(shù)秘密資料，同時率先將產(chǎn)品或技術(shù)等推入市場，搶占市場份額。又如廣州的一家微電子企業(yè)在招收財務(wù)主管時，由于對錄用人員的背景了解不夠，就辦理了該員工的入職手續(xù)，半年后，該公司發(fā)現(xiàn)賬上的300多萬現(xiàn)金不翼而飛，而該財務(wù)主管不久后也不知所蹤，雖然后來公安機(jī)關(guān)對此做了處理，但是該企業(yè)短時間內(nèi)所造成的損失卻無法彌補(bǔ)。另據(jù)了解，在珠三角的很多企業(yè)中，經(jīng)常發(fā)生倉管員工偷竊、財務(wù)人員貪污、采購人員吃回扣等現(xiàn)象，相信在采購界每年出幾個采購主管“從打工仔到百萬富翁”的事件也不是什么新聞。

如以上的例子，企業(yè)之間的競爭，良性與惡性的競爭時常存在，謹(jǐn)防小人“入駐”也是企業(yè)需要細(xì)心留意的一個問題。

另外，不僅是需防心懷不軌的員工，新招聘的員工的真實背景情況，也需要考查。

經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，在中國的求職者中，有45%左右的求職者的實際工作經(jīng)歷、學(xué)習(xí)、培訓(xùn)等情況，會與其提供的“簡歷”存在“出入”，在這45%的人當(dāng)中，95%都是在工作經(jīng)歷或教育經(jīng)歷方面做了手腳。

因此，很多公司為了保障招聘到的人才的真實情況，經(jīng)常采用員工背景調(diào)查，對應(yīng)聘員

工的工作、學(xué)習(xí)、教育等背景資料進(jìn)行調(diào)查。

企業(yè)“命脈”部門該做背景調(diào)查

對于企業(yè)來說，如果對擬聘用的所有人員均進(jìn)行背景調(diào)查，需要花費(fèi)大量的時間、人力、資金，且也不太現(xiàn)實，因此，企業(yè)在進(jìn)行員工背景調(diào)查時，均會根據(jù)情況進(jìn)行區(qū)別處理，并不會對所有聘用崗位人員進(jìn)行背景調(diào)查。一般情況下，涉及到企業(yè)核心“命門”的崗位，用人一定要小心謹(jǐn)慎、調(diào)查細(xì)致。企業(yè)對擬錄用人員進(jìn)行背景調(diào)查的重要崗位主要有：

1.涉及資金管理的崗位：如會計、出納、投資等崗位，出于對資金安全考慮，一般企業(yè)都會對這些崗位的擬錄用人員進(jìn)行背景調(diào)查，主要是期望了解這些擬錄用應(yīng)聘者的工作能力、犯罪紀(jì)錄和誠信狀況。

2.涉及公司核心技術(shù)秘密的崗位：如研發(fā)部的工程師、技術(shù)人員等，企業(yè)的核心技術(shù)秘密涉及到企業(yè)的生存問題，如可口可樂的核心配方和產(chǎn)品樣品等，如果一旦被賣給競爭對手，企業(yè)就會出現(xiàn)生存危機(jī)，因此，在企業(yè)招聘涉及核心技術(shù)秘密的崗位的擬錄用人才時，都會非常慎重，花費(fèi)一定的資金對擬錄用者進(jìn)行犯罪記錄、誠信狀況等背景調(diào)查。

3.部分中高層管理崗位：如運(yùn)營總監(jiān)、銷售總監(jiān)、戰(zhàn)略管理副總經(jīng)理等等，這些崗位主要涉及到企業(yè)的運(yùn)營戰(zhàn)略，企業(yè)在戰(zhàn)略周期的運(yùn)營方向、核心客戶資源等等，都掌握在這些崗位人員手上，如果這部分人員產(chǎn)生動蕩，會使整個企業(yè)的資金鏈或者運(yùn)營層面帶來極大的負(fù)面效應(yīng)，大多數(shù)企業(yè)都會對中高層崗位聘用者進(jìn)行背景調(diào)查，甚至不惜花費(fèi)資金請外部調(diào)查機(jī)構(gòu)。

調(diào)查途徑面面觀

背景調(diào)查的目的是人力資源部門盡可能的獲得崗位擬錄用人員更全面的工作經(jīng)歷、學(xué)習(xí)經(jīng)歷以及誠信程度等信息。一般來說，員工背景調(diào)查都是在員工通過面試，準(zhǔn)備錄用的階段進(jìn)行，而此時，員工尚未離職，如果此時員工背景調(diào)查操作不當(dāng)，會造成員工所在的企業(yè)知曉，該員工工作就會陷于被動，甚至無法生存等，員工也會對公司產(chǎn)生較大的抱怨。因此，在員工背景調(diào)查時要注意員工背景調(diào)查的方法，既不要觸犯員工的隱私，又要弄清楚所要的信息內(nèi)容，使擬錄用的員工情況如實反映出來。

目前企業(yè)常用的員工背景調(diào)查工具有電話調(diào)查、委托調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查、HR聯(lián)盟等。

1.電話調(diào)查:人力資源部門通常采用去學(xué)校、培訓(xùn)中心、網(wǎng)絡(luò)查詢等方式對擬錄用的員工的學(xué)歷、培訓(xùn)經(jīng)歷、證書等進(jìn)行調(diào)查，而對于工作經(jīng)驗、工作業(yè)績、離職原因、入職和離職

時間等就不好進(jìn)行查證了，需要找到員工原雇主的人力資源部門、上司、同事等核實詳細(xì)情況，只有通過電話調(diào)查比較合適。

使用電話對擬錄用員工進(jìn)行員工背景調(diào)查是經(jīng)常使用的調(diào)查手段。通常，公司的人力資源部的招聘專員通過擬錄用員工留下的電話號碼或者通過其他渠道獲取擬錄用員工原公司的通訊方式，采用合理、合法的方式對擬錄用員工所在公司的人力資源部人員或者所在部門的上下級進(jìn)行該員工的背景調(diào)查。電話調(diào)查效率較高，但如果操作不當(dāng)容易侵犯被調(diào)查者的隱私，引起被調(diào)查企業(yè)的警覺（尤其是競爭對手），容易使被調(diào)查者的工作陷于被動；不少被調(diào)查企業(yè)出于不愿員工流動或者跟被調(diào)查者本身有矛盾，在電話采訪中不可避免地會對跳槽員工的工作能力和態(tài)度給予極低的評價，甚至?xí)脵C(jī)捅上一刀。

這樣一來，不僅被調(diào)查員工可能因此失去工作的機(jī)會，招聘企業(yè)也可能因為這些不客觀的評價而失去真正的人才。

2.委托調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查:企業(yè)自身在進(jìn)行員工背景調(diào)查時，往往操作起來費(fèi)時費(fèi)力，且由于很多員工來自競爭企業(yè)，在實施員工背景調(diào)查時無法獲得其人力資源部的配合和支持，另外，企業(yè)的人力資源部由于調(diào)查手法單

一、技術(shù)不專業(yè)，因此，無法保證調(diào)查出來的結(jié)果的真實性和有效性。所以，對于部分核心和重要崗位，很多企業(yè)會委托外部的調(diào)查機(jī)構(gòu)去做員工背景調(diào)查，調(diào)查機(jī)構(gòu)利用自身的數(shù)據(jù)庫和跟法院、公安機(jī)關(guān)、學(xué)校以及部分企業(yè)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟優(yōu)勢，且跟被調(diào)查的企業(yè)之間不存在排異現(xiàn)象，能有效利用自身的專業(yè)工具，迅速調(diào)查清楚被調(diào)查者的背景信息，且能保證員工背景調(diào)查報告客觀、可信。

如清華大學(xué)作為國內(nèi)數(shù)一數(shù)二的名牌大學(xué)，在高端人才引進(jìn)方面，他們采用委托外部調(diào)查公司進(jìn)行員工調(diào)查的方法，對應(yīng)聘人員的學(xué)術(shù)情況進(jìn)行調(diào)查，主要包括簡歷、代表性的論文著作，做出客觀、公正的評價，這樣確保了他們引進(jìn)的人才是真正的高端人才，對提升學(xué)校的學(xué)術(shù)地位，占領(lǐng)學(xué)術(shù)制高點(diǎn)，無疑會產(chǎn)生較好的效果。

但是委托調(diào)查公司進(jìn)行員工背景調(diào)查也存在很多不足，首先，委托調(diào)查公司進(jìn)行員工背景調(diào)查需要花費(fèi)較大的費(fèi)用，給企業(yè)帶來較大的人力成本壓力；其次，企業(yè)委托調(diào)查公司進(jìn)行員工背景調(diào)查的聘用人員，均是企業(yè)的核心崗位和重要人員，而對于非核心崗位的擬錄用人員，基于成本壓力，一般不會進(jìn)行委托，調(diào)查對象的適用范圍不是特別廣；再次，中國的員工背景調(diào)查市場尚處于初級階段，各種信用制度尚未建立，員工背景數(shù)據(jù)庫尚不健全，且各種調(diào)查公司魚目混珠，再加上企業(yè)對員工背景調(diào)查認(rèn)識不足，在國內(nèi)委托調(diào)查公司進(jìn)行員工背景調(diào)查的方式可信度仍然不高。

3.利用行業(yè)HR聯(lián)盟，進(jìn)行員工背景調(diào)查:各個行業(yè)發(fā)展到成熟階段后，企業(yè)之間的競爭更多體現(xiàn)在人才的競爭上，尤其是決定企業(yè)命運(yùn)的核心技術(shù)或營銷崗位，事實上，企業(yè)之間人才的流動更多是在相互競爭的企業(yè)之間進(jìn)行的。同行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)的人力資源部門與企業(yè)間市場方面的競爭相比，相互之間對于人才競爭的程度更激烈。但隨著行業(yè)發(fā)展的日益成熟，不同企業(yè)的人力資源部也會走向合作，相互交流行業(yè)經(jīng)驗和管理心得，甚至互相交換人才數(shù)據(jù)庫等，因此，基于共同發(fā)展和良性發(fā)展的理念，很多同行業(yè)的企業(yè)也會建立HR聯(lián)盟，相互承諾不惡性挖角，互相接受流動人員的背景調(diào)查等等，使員工的背景調(diào)查可信性更高、更易于操作。

很多國外同行業(yè)的公司很早就建立了行業(yè)內(nèi)的HR聯(lián)盟，HR聯(lián)盟主要致力于行業(yè)內(nèi)人才的培訓(xùn)、招聘、員工數(shù)據(jù)庫收集等，企業(yè)對擬錄用核心崗位員工進(jìn)行背景調(diào)查時，可以充分利用HR聯(lián)盟的數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢，并且調(diào)查出來的數(shù)據(jù)資料較為真實和客觀。

總之，對核心崗位的擬錄用者進(jìn)行員工背景調(diào)查勢在必行，員工背景調(diào)查的方法有很多，每種方法都可以幫助你得到你想要的信息，但是在做員工背景調(diào)查時要注意保護(hù)被調(diào)查者的隱私和尊重被調(diào)查者，同時調(diào)查時盡可能多的聽取多方意見，確保調(diào)查結(jié)果合理、合法、客觀和有效。

國內(nèi)背景調(diào)查存在的問題探討

目前，由于難以得到求職者原單位的配合以及準(zhǔn)確性等問題，用人單位對求職者的選擇基本上還是采取個人材料結(jié)合測評的方法，提上臺面的背景調(diào)查還極少被采用。另外，畢竟我國的背景調(diào)查意識還不夠強(qiáng)，整個的延伸體系一定程度上就發(fā)展得不夠成熟，所以勢必還存在一系列在實際操作中的問題：

1.人才跳槽頻繁、流動性大、個人信息更新慢。目前員工個人檔案的保管部門是國有單位的人事部門和人才交流中心，按照規(guī)定，他們對檔案的傳遞有一套嚴(yán)格保密手續(xù)，因此，檔案的真實性比較可靠。相對而言，國有單位人事部門對自己員工的資料補(bǔ)充較好，每年的考評結(jié)果都會入檔。但目前人才中心保管的檔案存在資料更新不及時的普遍缺陷。我國人才流動頻繁，流動區(qū)域不斷擴(kuò)大；員工在流動期間的資料往往得不到補(bǔ)充，完整性較差；甚至部分高校畢業(yè)生直接進(jìn)入企業(yè)工作，工作數(shù)年、更換單位數(shù)個但個人檔案未作任何補(bǔ)充，仍停留在學(xué)校的紀(jì)錄。而且企業(yè)招聘的人員大部分來自于非國有單位。個人檔案的不完善不利于企業(yè)對求職者實施背景調(diào)查。

2.職場人缺乏背景調(diào)查的集體共識?，F(xiàn)在很多企業(yè)，特別是國有企業(yè)，在對某人進(jìn)行調(diào)查的時候根本不配合，不愿意提供意見，或者說得很虛，說這個人在工作上怎么要求進(jìn)步，在學(xué)習(xí)上怎么努力等等，而這些信息對于用人單位來說用處不大。而愿意說的企業(yè)，又可能由于個人好惡的原因，提供的意見比較主觀。例如他和這個人交情好就把他說得很優(yōu)秀，或者因為和他交情不好而對他整個人予以不實評價。最明顯的一點(diǎn)是，由于目前就業(yè)形勢比較緊張，他們往往會從正面的角度對他以前的同事進(jìn)行評價，并不太愿意對他的缺點(diǎn)進(jìn)行真實的說明，因為他們擔(dān)心自己的一番話會讓別人失去工作機(jī)會。與此同時，即使求職者的前任雇主很客觀，愿意提供真實的看法，可有些“有心”的作假者仍然會千方百計想辦法弄虛作假。

再則，也有一些雇主或有關(guān)人員故意誣陷求職者，對其進(jìn)行惡意誹謗。如此一來，企業(yè)很難獲得客觀、公正的求職者的信息。

3.企業(yè)之間，人才之間都缺乏誠信的職業(yè)操守。企業(yè)與企業(yè)之間，一方面在強(qiáng)調(diào)人才的背景資信調(diào)查，一方面又處在調(diào)查難、無法獲得人才真實信息的現(xiàn)狀。由于企業(yè)相互之間不合作，企業(yè)自身的人才背景調(diào)查之難自然就在情理之中了。人才誠信更加缺乏。反正人才離職后企業(yè)的評價不會“客觀”，人才也不會為此注重“職業(yè)操守”，因為投入回報成本人人會算。所以往往會發(fā)生某某公司高層炒了企業(yè)“魷魚”，某某集團(tuán)高層帶領(lǐng)部屬集體跳槽，某某職業(yè)經(jīng)理人卷款而逃，某企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新者故意把企業(yè)專利捅出去，某某職業(yè)經(jīng)理離開企業(yè)后寫書把原企業(yè)罵得一文不值，把自己寫成一朵花等等“人事地震”。

4.缺乏完善的員工背景調(diào)查體系。背景調(diào)查是國外企業(yè)在招聘過程中對企業(yè)外部申請者進(jìn)行篩選的最基本、最常用的辦法。例如通過推薦信核實，電話核實，也有利用商業(yè)調(diào)查公司進(jìn)行的。商業(yè)調(diào)查公司通過公共紀(jì)錄系統(tǒng)，購買信用紀(jì)錄的企業(yè)已經(jīng)計算機(jī)化的紀(jì)錄資料。

如果求職者向企業(yè)提供虛假信息，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，不僅將受到處罰甚至辭退，而且將被記入職業(yè)記錄，對個人整個職業(yè)生涯將造成毀滅性的影響，因此國外求職者的誠信狀況普遍較好。同時國外幾乎所有的企業(yè)都會采用不同的手段在決定是否錄用求職者之前設(shè)法獲取一些關(guān)于求職者的背景信息。

同時法律為了防止侵犯個人隱私或防止就業(yè)時的歧視，對背景調(diào)查又有一定的限制；而且原雇主提供的材料不真實或出于惡意傳播給無關(guān)的人有可能會被控為誹謗，要負(fù)相應(yīng)的民事責(zé)任。

而相較于國外比較發(fā)達(dá)的背景調(diào)查體系，我國對求職者背景調(diào)查還無完善的體系支持，無論法律規(guī)范、制度規(guī)范以及社會輿論對此都還處在探索階段。

總之，構(gòu)建一個完善的員工背景調(diào)查體系，讓大家于職場上的誠信觀念能夠逐漸強(qiáng)烈起來，尤其是對于社會形勢復(fù)雜的中國來說，過程必然漫長，卻相當(dāng)必要，需要我們的社會、企業(yè)、員工共同的努力來締造。

（作者單位：柏明頓人力資源管理咨詢公司）

第五篇：大學(xué)生助學(xué)貸款誠信問題之原因分析

大學(xué)生助學(xué)貸款誠信問題之原因分析

摘要

為了使每一位大學(xué)生不會因為經(jīng)濟(jì)困難而影響學(xué)業(yè)，國家不斷大力推動助學(xué)貸款工作的發(fā)展。但是助學(xué)貸款高違約率的出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了國家助學(xué)貸款的發(fā)展，本文從國家、銀行及個人等方面進(jìn)行原因分析，并提出了解決這些問題的建議。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；違約；原因；

一、高校助學(xué)貸款的現(xiàn)行體制

高等教育從“精英”型向大眾化演變以來，由于辦學(xué)規(guī)模的急劇擴(kuò)大，辦學(xué)經(jīng)費(fèi)捉襟見肘，學(xué)費(fèi)成為了學(xué)校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的重要來源之一。學(xué)費(fèi)取之于學(xué)生，用之于學(xué)生。近年來，因經(jīng)濟(jì)上有困難的大學(xué)生欠繳學(xué)費(fèi)，導(dǎo)致高校收費(fèi)難，減少了高校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的投入，直接影響高校的發(fā)展。國家政策是不讓一個貧困生失學(xué)，但學(xué)費(fèi)欠繳，成為高校共同的心病。為此，政府推行了助學(xué)貸款政策，以保障貧困生及時、足額繳納學(xué)費(fèi)，并從生活上幫助貧困生走完大學(xué)歷程。據(jù)了解，不少貧困大學(xué)生依靠助學(xué)貸款繳納學(xué)費(fèi)，維持學(xué)業(yè)。但是，還貸風(fēng)險又很難調(diào)動商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。政府推行的國家助學(xué)貸款實質(zhì)上是政策性的。政策性貸款，卻由商業(yè)銀行運(yùn)作。助學(xué)貸款的政策性與商業(yè)性之間的矛盾，造成了貧困生籌款無力，貸款難，還款更難。探討貸款與還款的有效途徑，推動助學(xué)貸款，為貧困生排憂解難，理順在貸款與還款之間學(xué)校、銀行與學(xué)生的關(guān)系，為助學(xué)貸款的發(fā)展和完善獻(xiàn)計獻(xiàn)策，勢在必行。

據(jù)報道，不少高校畢業(yè)生此項貸款的違約率超過了20％，有的高校甚至達(dá)到30％～40％。一般來說，只有當(dāng)違約率不超過4%，銀行才能不賠本。因此，部分高校的助學(xué)貸款已經(jīng)暫停。沒有停辦這項業(yè)務(wù)的一些商業(yè)銀行也明確表示，這項貸款風(fēng)險大、成本高，準(zhǔn)備大規(guī)模收縮。據(jù)初略統(tǒng)計，列入銀行黑名單的高校有100多所，約占全國高?？倲?shù)的10%。概括而言，國家助學(xué)貸款在目前運(yùn)行中存在以下問題：一是額度有限，僧多粥少，地區(qū)滿足度不平衡。二是助學(xué)貸款

絕對數(shù)量加大，政府的貼息具有擴(kuò)張的趨勢，銀行貸款風(fēng)險也有加大的趨勢。三是政策性貸款商業(yè)化運(yùn)作，輿論宣傳強(qiáng)，實踐操作弱。

二、國家助學(xué)貸款原因分析

在影響國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的各種因素中，學(xué)生信用是最重要的影響因素。國家助學(xué)貸款政策上不搞擔(dān)保，只做信用貸款。因此，保障大學(xué)生按時還貸，主要靠誠信，沒有行之有效的機(jī)制制約。因此導(dǎo)致當(dāng)前各類還款問題的現(xiàn)狀，是國家、銀行以及個人不同層面共同作用結(jié)果。

一)國家層面

1.信用體系不健全

目前，我國的個人征信系統(tǒng)不健全，無法詳實記錄每一個社會公民的信用狀況。而要讓沒有固定收入的學(xué)生作為獨(dú)立的承擔(dān)借款主體，在資格上就讓銀行有顧慮，更何況信用助學(xué)貸款突破了銀行原先的個人貸款操作模式，對一向追求穩(wěn)健經(jīng)營的銀行來說，與其傳統(tǒng)方式大相徑庭。再加上畢業(yè)生就業(yè)以后的流動性很強(qiáng)，很難及時掌握借款人的行蹤。讓不少誠信意識淡薄，甚至惡意欠費(fèi)的借款學(xué)生鉆了空子，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險，也造成貸款違約率的上升。

2.監(jiān)管制度不健全

監(jiān)管制度不健全，無法對違約的個體進(jìn)行有力的懲罰，即便進(jìn)行“黑名單”的紕漏，即便有嚴(yán)厲的通報制度，沒有相應(yīng)的懲罰措施和懲罰制度，也很難追究當(dāng)事人的違約責(zé)任。對違約者沒有懲罰措施，或者懲罰力度不大，使得在大學(xué)生助學(xué)貸款中頻頻出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

3.助學(xué)貸款立法不完善

商業(yè)銀行與借款人訂立的借款合同內(nèi)容在法律上有缺陷或不完善而無法踐約，以及因法律的修訂而使貸款銀行蒙受損失的風(fēng)險，這主要是因為我國尚無針對助學(xué)貸款的專門法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多是按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法規(guī)都是針對生產(chǎn)性貸款制定的，因而對助學(xué)貸款不完全適用而形成風(fēng)險。

二）銀行層面

1.貸款制度不完善

我國的國家助學(xué)貸款作為商業(yè)貸款模式，缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險控制機(jī)制。在2000年以后，國家助學(xué)貸款采用的是無擔(dān)保的信用貸款，即在校大學(xué)生不需要提供擔(dān)保人，只需通過所在學(xué)校提供貸款介紹人或由借款學(xué)生自行提供見證人，就可以以信用方式向銀行申請助學(xué)貸款，介紹人和見證人不承擔(dān)連帶責(zé)任。同時，經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員只要按照國家規(guī)定發(fā)放和管理國家助學(xué)貸款，確因貸款人逃貸，并能夠提供追索無效的有關(guān)資料，就不再追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的責(zé)任。這種以商業(yè)貸款模式操作的信用貸款，因為沒有任何擔(dān)保和抵押，所以有一些家庭并不困難的學(xué)生騙貸或者是借款人逃債的可能性較大。

2.還款制度不夠人性化

商業(yè)銀行有比較完善的還款制度，但是在人性化管理和服務(wù)方面存在欠缺。調(diào)查發(fā)現(xiàn)在逾期不還款的學(xué)生中，有部分是由于粗心大意的原因造成的，比如“忘記還貸了”、“在外出差，不方便到指定銀行還款”、“比限定日期晚了兩天”、“還款數(shù)字記錯了”之類。也有些學(xué)生遺失扣款存折或銀行卡，并且沒有主動補(bǔ)辦，導(dǎo)致無法按時還款。還有就是商業(yè)銀行根據(jù)國家政策和實際情況，在不斷的調(diào)整利率，一些貸款學(xué)生在加息后仍按照原額度還款，造成小額違約。說明大量學(xué)生不還貸款的現(xiàn)象，與貸款學(xué)生進(jìn)入還款期后，商業(yè)銀行不能提供便利快捷的還款方式存在很大關(guān)系。

三)個人層面

1.就業(yè)難借款學(xué)生還款壓力偏重

近年來，就業(yè)壓力越來越大。據(jù)統(tǒng)計顯示，2008年全國高校畢業(yè)生532萬人，全國平均就業(yè)率為70%。2009年中國高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到610萬人，還有100多萬歷年沒有就業(yè)的大學(xué)生，加之金融危機(jī)導(dǎo)致部分企業(yè)發(fā)展失利，而求職人數(shù)又在不斷增加，就業(yè)壓力空前巨大。大學(xué)生就業(yè)難，直接影響到對申請國家助學(xué)貸款的還款，是造成高違約率的主要現(xiàn)實因素。

2.社保體制不完善，工資水平低

隨著大學(xué)生就業(yè)形勢的日益嚴(yán)峻，找到工作的學(xué)生在第一年的試用期內(nèi)工資往往很低。大學(xué)專業(yè)教育的市場化程度相對較低，畢業(yè)生很難完全符合市場要求，存在與市場脫鉤的現(xiàn)象，很難期望高薪。大學(xué)生就業(yè)后的工資低，在只能甚至不能保證基本生活條件，無力按期還款，這也是造成高違約率的重要因素。

三、解決大學(xué)生助學(xué)貸款信用問題，完善我國助學(xué)貸款機(jī)制的方法

1、提高大學(xué)生自身信用觀念，建立信用體系

高校與銀行應(yīng)共同對高校學(xué)生開展誠信教育，開設(shè)誠信信用選修課或知識講座，引導(dǎo)高校學(xué)生樹立誠信意識，養(yǎng)成自覺的信用行為。同時，盡快建立起面向?qū)W生的個人信用評估體系，建立健全信用機(jī)制。對于助學(xué)貸款來說，單依靠銀行自身是無法建立起完善的個人信用體系的，必須以政府為主導(dǎo)，逐步構(gòu)建全國聯(lián)網(wǎng)的高校學(xué)生信用系統(tǒng)，推動體制創(chuàng)新。建立《國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息管理系統(tǒng)》，利用高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)查詢國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息，一一記錄個人在銀行所有貸款資料，并在各銀行間聯(lián)網(wǎng)，個人的信用狀況一目了然。隨著國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息查詢系統(tǒng)的建立，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫要求采集助學(xué)貸款學(xué)生個人信息數(shù)據(jù)，信用檔案也要相應(yīng)建立起來。

2.通過立法進(jìn)一步完善還款約束機(jī)制

加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)格信用監(jiān)管。理想的還款機(jī)制是以誠信體系為前提和基礎(chǔ)的，在全社會中形成不能失信的防范機(jī)制、不敢失信的懲戒機(jī)制、不需失信的保障機(jī)制、不愿失信的自律機(jī)制，堅持“依法治貸”和“以德治貸”。在“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰失信者、警示企圖違約者和保護(hù)守信者的效果。要加緊建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會信用制度，建立覆蓋全社會的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督、獎懲制度，使那些不守信用者付出代價。

3.加強(qiáng)學(xué)校監(jiān)督，提高助學(xué)貸款的償還率

學(xué)校必須對貸款學(xué)生進(jìn)行資格審查，建立學(xué)生信用檔案，將貸款情況載入學(xué)生檔案，對貸款學(xué)生生活、學(xué)習(xí)等情況即時跟蹤，及時反饋給銀行。班主任、輔導(dǎo)員主動參與對貸款學(xué)生即時跟蹤，了解他們的心態(tài)，對于在校讀書的學(xué)生，加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念；對于走向工作崗位的學(xué)生，加強(qiáng)與用人單位的聯(lián)系。貸款一定要讓用人單位了解，和用人單位一起監(jiān)督學(xué)生，這樣會大大提高助學(xué)貸款的償還率。另外，對于拖欠貸款學(xué)生中一部分無力還貸的畢業(yè)生，高校要加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的就業(yè)服務(wù)工作，貸款畢業(yè)生充分就業(yè)的實現(xiàn)，是貸款畢業(yè)生按時償還貸款的先決條件和重要的物質(zhì)保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。

4.銀行和學(xué)校進(jìn)一步建立完善考評機(jī)制和銀校合作制度

對銀行，在原來“三考核”的基礎(chǔ)上，把國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與其他貸款業(yè)務(wù)區(qū)分開來，制定更加嚴(yán)格具體的考評辦法，對其履行貸款協(xié)議，足額按時發(fā)放貸款、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進(jìn)行單獨(dú)考評，并將國家助學(xué)貸款單項業(yè)務(wù)列入企業(yè)等級綜合考評的一項重要內(nèi)容。

對高校，應(yīng)該以教育行政部門為主，把新機(jī)制下國家助學(xué)貸款政策進(jìn)行具體化，不斷改進(jìn)和完善，建立具體的考評機(jī)制，并將考評情況作為衡量一所高校辦學(xué)質(zhì)量的重要內(nèi)容。同時建立銀校合作，采用招投標(biāo)、議標(biāo)、協(xié)商相結(jié)合的方法來確定經(jīng)辦銀行，將招投標(biāo)作為一種推進(jìn)助學(xué)貸款工作的手段和措施，不是最終目的，尤其是不能作為衡量落實政策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

5.政府要加大投入，制定更加靈活的還貸政策

政府部門要分工合作，各司其責(zé)。財政部門要繼續(xù)安排好各項貼息資金，保證貼息資金足額、及時撥付到位；要為商業(yè)銀行提供一定程度的擔(dān)保，減輕學(xué)校承擔(dān)的風(fēng)險，并做好承擔(dān)部分助學(xué)貸款損失的準(zhǔn)備。針對目前我國助學(xué)貸款不分學(xué)校，不分地區(qū)，不分經(jīng)濟(jì)家庭狀況，一律規(guī)定每年最大貸款金額為6000元的現(xiàn)狀，國家應(yīng)通過適當(dāng)增加貸款額度，進(jìn)一步延長還貸期限等方法，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當(dāng)一部分貧困學(xué)生的實際需要。

四、結(jié)語

大學(xué)生作為今后社會、經(jīng)濟(jì)活動中的重要個體，必須樹立信用意識，這是當(dāng)代大學(xué)生必須具備的最基本道德素質(zhì)，也是走上社會后以德立身的基本要求。一個沒有信用的人，是不受人歡迎、也不會有大的發(fā)展的。大學(xué)生在獲得專業(yè)畢業(yè)證的同時，更應(yīng)得到道德通行證，做一個誠實守信的公民。國家助學(xué)貸款所出現(xiàn)的問題是教育改革中出現(xiàn)的問題，需要靠更加深入的教育改革來解決。要求學(xué)校與商業(yè)銀行的管理者與決策者創(chuàng)新改革思路，破解發(fā)展難題。通過誠信教育和建立健全助學(xué)貸款風(fēng)險控制機(jī)制，并積極籌措助學(xué)貸款風(fēng)險基金，是理順貸款與還貸關(guān)系的主要途徑，也是理順學(xué)校、銀行與學(xué)生之間“責(zé)、權(quán)、利”關(guān)系的根本所在。

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