第一篇：高校助學(xué)貸款存在的問題及解決方法

高校助學(xué)貸款存在的問題及解決方法

摘要:高校助學(xué)貸款是國家資助貧困生的根本之計和推進教育改革的根本措施。本文從國家助學(xué)貸款的重要性出發(fā)，對目前高校助學(xué)貸款中存在的問題進行了分析, 最后提出幾條完善高校助學(xué)貸款機制的方法。

關(guān)鍵詞:高校助學(xué)貸款;問題;方法

國家從1999 年起推行國家助學(xué)貸款已經(jīng)8年了，隨著政策的推行，取得了巨大的成績。但這項政策在執(zhí)行過程中，資助效果不盡如人意，不能從根本上控制助學(xué)貸款的風(fēng)險，最終形成大量壞賬。如何解決高校助學(xué)貸款中存在的如大學(xué)生還款違約率高等問題是決定助學(xué)貸款能否繼續(xù)進行下去的問題，工作的開展仍有許多問題存在。

一、國家助學(xué)貸款的重要性

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院為實施“科教興國”戰(zhàn)略, 加速人才培養(yǎng)，資助經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè), 特別是優(yōu)秀青年得以深造的重大決策；是國家為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進我國教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措；是解決貧困生按時交納學(xué)費的根本辦法。助學(xué)貸款的實施，有利于高校正常的財務(wù)秩序，緩解高校資助經(jīng)費不足的矛盾，培養(yǎng)學(xué)生自立自強能力和誠實守信的優(yōu)良品格，為各階層公民獲得公平、公正的教育機會提供社會保障機制，使社會成員都能平等享有高等教育的權(quán)利。

二、目前高校助學(xué)貸款過程中的現(xiàn)狀

在2006年7月25日召開的教育部第16 次新聞發(fā)布會上，教育部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說,自1999年開展國家助學(xué)貸款工作以來，全國申請貸款累計總?cè)藬?shù)395.2萬人，銀行審批人數(shù)240.5萬人；申請貸款累計總金額305.6億元，銀行審批金額201.4億元。國家助學(xué)貸款工作雖然取得了一定成績，幫助了數(shù)十萬名困難學(xué)生就學(xué)，但也同時暴露出目前高校助學(xué)貸款的不足。

1.貸款需求不能滿足

據(jù)悉，自2004年6月國家助學(xué)貸款新機制實施以來至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，銀行審批人數(shù)154.3萬人；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。由上述數(shù)據(jù)可見，新機制實行兩年，平均每年實際發(fā)放助學(xué)貸款65.55億元。但在助學(xué)貸款的社會需求方面，至2005年8月，全國高校有貧困生約405萬(中國青少年發(fā)展基金會《中國貧困生調(diào)查報告》2006年)，如果按人均6000元計，年貸款需求240億。由此可見，形勢并沒有根本好轉(zhuǎn)。

2.大學(xué)生誠信缺失情況嚴(yán)重

2006年以來, 大學(xué)畢業(yè)生的信用問題尤其受到強烈關(guān)注。2006年6月10日, 263名國家助學(xué)貸款違約大學(xué)畢業(yè)生的“黑名單”，出現(xiàn)在河南省一家發(fā)行量最大的報紙上。我國的國家助學(xué)貸款政策是1999年開始在全國推出。2003年，國家助學(xué)貸款開始進入還貸期，但由于違約率及違約人數(shù)雙雙超過20%，西安交通大學(xué)成為全國第一個停貸的高校，隨后各家貸款銀行全面停貸。為數(shù)不少的貸款學(xué)生較差的誠信度直接影響著國家助學(xué)貸款工作的順利開展。在學(xué)校對申請助學(xué)貸款的學(xué)生進行的一次調(diào)查中，結(jié)果竟有29.71%的被調(diào)查者表示沒有聽說過“個人資信制度”，近兩成的學(xué)生甚至沒有考慮過還款的問題，7%的學(xué)生表示“是否還款還很難說”。一些學(xué)生違約欠貸，長期不還，令學(xué)校和銀行叫苦不迭，使國家助學(xué)貸款陷入兩難的尷尬境地。

3.助學(xué)貸款管理制度不夠完善

由于國家助學(xué)貸款工作開展時間不長，在有些政策的制訂及操作方面還存在規(guī)范性、科學(xué)性不足的問題。國家助學(xué)貸款的供需矛盾依然突出，主要表現(xiàn)在貸款面依然較窄，最高貸款限額過低，滿足不了一些人的需要。為了減少銀行的貸款風(fēng)險，一些省市對貸款額度作了一些補充規(guī)定。如銀行規(guī)定只能貸學(xué)費，不能貸生活費，并且一年的貸款總額不能超過6000元等，這與大學(xué)生一年包括學(xué)費、學(xué)雜費、生活費、住宿費等費用相比，缺口是較大的；其政策在防止貸款拖欠的約束力方面仍然不強，我國防止貸款拖欠措施仍然比較單一，對拖欠學(xué)生的約束力有限；貸款面還不夠?qū)挿海煌貐^(qū)、不同學(xué)校、不同專業(yè)的學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款的機會不平等。

三、剖析高校助學(xué)貸款存在的問題

1.銀行的助學(xué)貸款商業(yè)驅(qū)動力不高

國家助學(xué)貸款是一種無需擔(dān)保的信用助學(xué)貸款，完全建立在學(xué)生誠信的基礎(chǔ)上。一方面，國家助學(xué)貸款具有保證教育機會均等，幫助經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)；另一方面，國家助學(xué)貸款又委托商業(yè)銀行運作、定位于商業(yè)貸款性質(zhì)，將風(fēng)險交由商業(yè)銀行承擔(dān)，從而出現(xiàn)了政府政策性目標(biāo)和商業(yè)銀行商業(yè)利益之間的矛盾。作為一項商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，要求助學(xué)貸款的發(fā)放也必須遵循信貸資金運營的基本規(guī)律。目前，銀行辦理國家助學(xué)貸款不但得不到相應(yīng)的實質(zhì)性激勵，反而必須承擔(dān)國家助學(xué)貸款數(shù)額小、涉及面廣、工作量大等特點所帶來的高交易成本、管理成本，以及貸后很高的追償成本和違約損失。在上述因素的影響下，銀行辦理國家助學(xué)貸款的商業(yè)驅(qū)動力可想而知。

2.國家助學(xué)貸款的發(fā)放對象缺乏量化標(biāo)準(zhǔn)

國家助學(xué)貸款按規(guī)定是發(fā)放給那些“經(jīng)濟確實困難”的學(xué)生，但卻沒有具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，這就使得商業(yè)銀行在發(fā)放時不好掌握。由于國家助學(xué)貸款是一種條件比較優(yōu)惠的貸款，許多家庭條件并不是很差，甚至算得上家境優(yōu)越的學(xué)生也提出了申請，這就使得商業(yè)銀行在審核時遇到很大的困難，究竟按什么標(biāo)準(zhǔn)才算“經(jīng)濟確實困難”的呢？地方民政部門開具的“特困證明”是否真實呢？又如由于我國經(jīng)濟發(fā)展存在著明顯的地域性差異，在西部不發(fā)達(dá)地區(qū)不算經(jīng)濟困難到了東部發(fā)達(dá)地區(qū)可能就是經(jīng)濟困難了，這種東西部的差異又該如何計算呢？ 由于缺乏具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，造成了國家助學(xué)貸款發(fā)放中的一些混亂。

3.貸款學(xué)生就業(yè)壓力大，還款時間短，還款負(fù)擔(dān)偏重

近年來，我國高校畢業(yè)生的一次就業(yè)率僅在70%左右，許多大學(xué)生面臨著一畢業(yè)就失業(yè)的窘境。這時，貧困生就業(yè)更顯得困難，他們既背負(fù)著家庭和生活的責(zé)任，又背負(fù)著大筆欠款，同時還承受著更大的心理壓力。同時，我國的助學(xué)貸款合同約定，貸款學(xué)生畢業(yè)后的次月20日為首期還款日期，“緩沖期”太短，對剛畢業(yè)學(xué)生來說壓力太大?！蛾P(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》出臺后, 還款期被延長到6年。盡管如此，對于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，還款期還是顯得較短，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)比較重，因為畢業(yè)后頭幾年正是他們經(jīng)濟上最拮據(jù)的時期，本來就有不小的經(jīng)濟壓力，再加上還國家助學(xué)貸款，負(fù)擔(dān)更重。

4.高校的引導(dǎo)、宣傳工作不到位

學(xué)校相對于銀行是組織者，相對于學(xué)生是引導(dǎo)者。但實際上，一方面，不少學(xué)?；蛘吆唵蔚匾暺錇殂y行的事，或者無視銀行在助學(xué)貸款中的地位和權(quán)利，單方面做主。另一方面，宣傳不到位，使學(xué)生們對助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識不夠，沒有貸款解決臨時困境的想法；信用觀教育也不到位，學(xué)生中缺少必要的信用意識，客觀上形成國家助學(xué)貸款推行的觀念障礙。特別是現(xiàn)階段, 我國個人信用制度不健全的情況下,學(xué)生了解助學(xué)貸款的程度, 申請助學(xué)貸款的范圍, 使用助學(xué)貸款的效率等方面，學(xué)校的宣傳工作做的還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

5.政府的投入少

新機制需要靠政府完善和投入的還很多，如全國個人誠信征詢系統(tǒng)的建設(shè)是屬于遠(yuǎn)景設(shè)想，貸款違約學(xué)生名單、風(fēng)險補償金的管理使用還沒有制定配套的實施辦法，管理機構(gòu)的自身建設(shè)、經(jīng)費的落實、經(jīng)辦銀行的考核評估等都缺乏有效的體制。如果國家和政府在這些問題上不能盡快拿出解決措施，將會制約新機制的落實。

四、完善高校助學(xué)貸款機制的方法

國家助學(xué)貸款作為一項系統(tǒng)工程，需要全社會特別是政府、銀行、學(xué)校以及學(xué)生的共同努力，才能建立起一套長期有效的機制。

1.提高大學(xué)生自身信用觀念，建立信用體系

誠實守信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)和優(yōu)秀品質(zhì)。高校與銀行應(yīng)共同對高校學(xué)生開展誠信教育, 開設(shè)誠信信用選修課或知識講座，引導(dǎo)高校學(xué)生樹立誠信意識，養(yǎng)成自覺的信用行為。同時，盡快建立起面向?qū)W生的個人信用評估體系，建立健全信用機制。對于助學(xué)貸款來說，單單依靠銀行自身是無法建立起完善的個人信用體系的，必須以政府為主導(dǎo)，逐步構(gòu)建全國聯(lián)網(wǎng)的高校學(xué)生信用系統(tǒng)，推動體制創(chuàng)新。建立《國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息管理系統(tǒng)》，利用高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)查詢國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息，一一記錄個人在銀行所有貸款資料, 并在各銀行間聯(lián)網(wǎng), 個人的信用狀況一目了然。隨著國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息查詢系統(tǒng)的建立，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫要求采集助學(xué)貸款學(xué)生個人信息數(shù)據(jù), 信用檔案也要相應(yīng)建立起來。

2.通過立法進一步完善還款約束機制

加強法制建設(shè), 嚴(yán)格信用監(jiān)管。理想的還款機制是以誠信體系為前提和基礎(chǔ)的, 在全社會中形成不能失信的防范機制、不敢失信的懲戒機制、不需失信的保障機制、不愿失信的自律機制, 堅持“依法治貸”和“以德治貸”。在“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰失信者、警示企圖違約者和保護守信者的效果。要加緊建立與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用制度，建立覆蓋全社會的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督、獎懲制度, 使那些不守信用者付出代價。

3.加強學(xué)校監(jiān)督，提高助學(xué)貸款的償還率

學(xué)校必須對貸款學(xué)生進行資格審查, 建立學(xué)生信用檔案, 將貸款情況載入學(xué)生檔案，對貸款學(xué)生生活、學(xué)習(xí)等情況即時跟蹤, 及時反饋給銀行。班主任、輔導(dǎo)員主動參與對貸款學(xué)生即時跟蹤，了解他們的心態(tài),對于在校讀書的學(xué)生，加強對學(xué)生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念；對于走向工作崗位的學(xué)生，加強與用人單位的聯(lián)系。貸款一定要讓用人單位了解, 和用人單位一起監(jiān)督學(xué)生，這樣會大大提高助學(xué)貸款的償還率。另外，對于拖欠貸款學(xué)生中一部分無力還貸的畢業(yè)生，高校要加強貸款畢業(yè)生的就業(yè)服務(wù)工作,貸款畢業(yè)生充分就業(yè)的實現(xiàn),是貸款畢業(yè)生按時償還貸款的先決條件和重要的物質(zhì)保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。

4.銀行和學(xué)校進一步建立完善考評機制和銀校合作制度

對銀行，在原來“三考核”的基礎(chǔ)上，把國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與其他貸款業(yè)務(wù)區(qū)分開來，制定更加嚴(yán)格具體的考評辦法，對其履行貸款協(xié)議，足額按時發(fā)放貸款、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進行單獨考評，并將國家助學(xué)貸款單項業(yè)務(wù)列入企業(yè)等級綜合考評的一項重要內(nèi)容；對高校，應(yīng)該以教育行政部門為主，把新機制下國家助學(xué)貸款政策進行具體化，不斷改進和完善, 建立具體的考評機制，并將考評情況作為衡量一所高校辦學(xué)質(zhì)量的重要內(nèi)容。同時建立銀校合作，采用招投標(biāo)、議標(biāo)、協(xié)商相結(jié)合的方法來確定經(jīng)辦銀行，將招投標(biāo)作為一種推進助學(xué)貸款工作的手段和措施, 不是最終目的，尤其是不能作為衡量落實政策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

5.政府要加大投入，制定更加靈活的還貸政策

對政府而言，新機制的順利運行需要投入更多。政府部門要分工合作，各司其責(zé)。財政部門要繼續(xù)安排好各項貼息資金，保證貼息資金足額、及時撥付到位；要為商業(yè)銀行提供一定程度的擔(dān)保，減輕學(xué)校承擔(dān)的風(fēng)險，并做好承擔(dān)部分助學(xué)貸款損失的準(zhǔn)備。針對目前我國助學(xué)貸款不分學(xué)校，不分地區(qū)，不分經(jīng)濟家庭狀況，一律規(guī)定每年最大貸款金額為6000元的現(xiàn)狀，國家應(yīng)通過適當(dāng)增加貸款額度，進一步延長還貸期限等方法，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當(dāng)一部分貧困學(xué)生的實際需要。

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第二篇：高校助學(xué)貸款存在的問題及解決方法

高校助學(xué)貸款存在的問題及解決方法

國家從1999年起推行國家助學(xué)貸款已經(jīng)8年了，隨著政策的推行，取得了巨大的成績。但這項政策在執(zhí)行過程中，資助效果不盡如人意，不能從根本上控制助學(xué)貸款的風(fēng)險，最終形成大量壞賬。

如何解決高校助學(xué)貸款中存在的如大學(xué)生還款違約率高等問題是決定助學(xué)貸款能否繼續(xù)進行下去的問題，工作的開展仍有許多問題存在。

一、國家助學(xué)貸款的重要性

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院為實施“科教興國”戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，資助經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，特別是優(yōu)秀青年得以深造的重大決策；是國家為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進我國教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措；是解決貧困生按時交納學(xué)費的根本辦法。

助學(xué)貸款的實施，有利于高校正常的財務(wù)秩序，緩解高校資助經(jīng)費不足的矛盾，培養(yǎng)學(xué)生自立自強能力和誠實守信的優(yōu)良品格，為各階層公民獲得公平、公正的教育機會提供社會保障機制，使社會成員都能平等享有高等教育的權(quán)利。

二、目前高校助學(xué)貸款過程中的現(xiàn)狀

在2006年7月25日召開的教育部第16次新聞發(fā)布會上，教育部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，自1999年開展國家助學(xué)貸款工作以來，全國申請貸款累計總?cè)藬?shù)395.2萬人，銀行審批人數(shù)240.5萬人；申請貸款累計總金額305.6億元，銀行審批金額201.4億元。國家助學(xué)貸款工作雖然取得了一定成績，幫助了數(shù)十萬名困難學(xué)生就學(xué)，但也同時暴露出目前高校助學(xué)貸款的不足。

1.貸款需求不能滿足

據(jù)悉，自2004年6月國家助學(xué)貸款新機制實施以來至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，銀行審批人數(shù)154.3萬人；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。由上述數(shù)據(jù)可見，新機制實行兩年，平均每年實際發(fā)放助學(xué)貸款65.55億元。但在助學(xué)貸款的社會需求方面，至2005年8月，全國高校有貧困生約405萬，如果按人均6000元計，年貸款需求240億。由此可見，形勢并沒有根本好轉(zhuǎn)。

2.大學(xué)生誠信缺失情況嚴(yán)重

在學(xué)校對申請助學(xué)貸款的學(xué)生進行的一次調(diào)查中，結(jié)果竟有29.71%的被調(diào)查者表示沒有聽說過“個人資信制度”，近兩成的學(xué)生甚至沒有考慮過還款的問題，7%的學(xué)生表示“是否還款還很難說”。一些學(xué)生違約欠貸，長期不還，令學(xué)校和銀行叫苦不迭，使國家助學(xué)貸款陷入兩難的尷尬境地。

3.助學(xué)貸款管理制度不夠完善

由于國家助學(xué)貸款工作開展時間不長，在有些政策的制訂及操作方面還存在規(guī)范性、科學(xué)性不足的問題。國家助學(xué)貸款的供需矛盾依然突出，主要表現(xiàn)在貸款面依然較窄，最高貸款限額過低，滿足不了一些人的需要。為了減少銀行的貸款風(fēng)險，一些省市對貸款額度作了一些補充規(guī)定。如銀行規(guī)定只能貸學(xué)費，不能貸生活費，并且一年的貸款總額不能超過6000元等。

三、高校助學(xué)貸款存在的問題

1、國家助學(xué)貸款還款期較短。

在2004年6月教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》之前，我國的國家助學(xué)貸款規(guī)定在畢業(yè)后4年內(nèi)還清，《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》出臺后，還款期被延長到6年。盡管我國2007年政策這樣規(guī)定：“貸款期限原則上按全日制本、?？茖W(xué)制加10年確定，最長不超過14年。學(xué)制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。”這意味著貸款期限的延長，但這僅僅限于生源地信用助學(xué)貸款，而且目前只是在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點而已。國家助學(xué)貸款規(guī)定大學(xué)生畢業(yè)后6年內(nèi)還清貸款，否則便視為拖欠，這對于很多大學(xué)畢業(yè)生而言確有相當(dāng)難度，不是賴賬不還，而是無錢可還。從國際比較眼光看，助學(xué)貸款的6年還款期限也是較短的，比如美國就規(guī)定，學(xué)生畢業(yè)后六個月開始還款，期限一般為10年，最長的可達(dá)30年。

2、國家助學(xué)貸款的利率較為單一。

現(xiàn)在的國家助學(xué)貸款的利率只有一種，不能適應(yīng)不同學(xué)生的不同情況。不同的貸款大學(xué)生，有各自不同的情況，有的畢業(yè)后工作較為穩(wěn)定，易于尋找；而有的其工作性質(zhì)決定了他們必須到處流動，不易尋找。這些因素決定了不同的學(xué)生在還款意愿、還款能力上都存在著差別，也使得貸款的商業(yè)銀行面臨著不同的風(fēng)險，按照貸款的定價方式，風(fēng)險大的貸款應(yīng)索取較高的價格，也就是較高的利率，風(fēng)險低的貸款應(yīng)索取較低的利率，這樣才能適應(yīng)不同的客戶，但當(dāng)前的國家助學(xué)貸款利率只有一種，而且偏低，這就給商業(yè)銀行帶來了很大的風(fēng)險。

3、國家助學(xué)貸款的發(fā)放嚴(yán)重不均衡。

（1）國家助學(xué)貸款在投入的地區(qū)結(jié)構(gòu)上不平衡。同一省內(nèi)不同地區(qū)的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及資助力度差異也很大。（2）不同銀行發(fā)放的國家助學(xué)貸款數(shù)量差別較大，很不平衡。四大國有商業(yè)銀行是中央財政貼息的國家助學(xué)貸款發(fā)放的指定銀行，因此在國家助學(xué)貸款的發(fā)放中占據(jù)了最主要的地位，其他股份制商業(yè)銀行所占份額則很小，工商銀行由于最早被國務(wù)院選定開辦此項業(yè)務(wù)，開辦此項業(yè)務(wù)時間最長，因此在四大銀行中所占比重最大，其他三家銀行所占份額相對較少一些。這種國家和省際范圍內(nèi)存在的銀行間國家助學(xué)貸款發(fā)放極度不平衡，嚴(yán)重

影響了助學(xué)貸款發(fā)放面的進一步擴大。（3）國家助學(xué)貸款在投入的專業(yè)結(jié)構(gòu)上不均衡。一些名校、綜合類院校、學(xué)生就業(yè)狀況好的院校較為容易獲得助學(xué)貸款，而農(nóng)、林、石油、礦業(yè)、師范、航海類等院校，助學(xué)貸款的實際發(fā)生額非常低。熱門專業(yè)學(xué)生所獲貸款較多，一般專業(yè)和冷門專業(yè)學(xué)生所獲貸款較少。

4.高校的引導(dǎo)、宣傳工作不到位

學(xué)校相對于銀行是組織者，相對于學(xué)生是引導(dǎo)者。但實際上，一方面，不少學(xué)?；蛘吆唵蔚匾暺錇殂y行的事，或者無視銀行在助學(xué)貸款中的地位和權(quán)利，單方面做主。另一方面，宣傳不到位，使學(xué)生們對助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識不夠，沒有貸款解決臨時困境的想法；信用觀教育也不到位，學(xué)生中缺少必要的信用意識，客觀上形成國家助學(xué)貸款推行的觀念障礙。

5、風(fēng)險補償機制不完備。2004年6月教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，建立了國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制。這種風(fēng)險補償機制的實質(zhì)是由財政和高校對經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞帳造成的損失進行一定的經(jīng)濟補償，但這種規(guī)定存在著一定的問題，由財政來進行補償理所當(dāng)然，因為作為一種政策性貸款，本來就是一種半公共產(chǎn)品，需要政府財政資金的補貼，其他的政策性貸款也都是政府財政資金補貼的；由高校來進行補償則不太適宜，高校不是政府部門，也不是公共機構(gòu)，不適宜承擔(dān)這種政策性貸款的補貼，學(xué)生畢業(yè)后，高校也無法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔(dān)責(zé)任，這是不公平的，而且高校本身經(jīng)費就十分緊張，每年還要拿出這么一部分學(xué)費收入來，也在一定程度上影響了其自身的發(fā)展。

四、完善高校助學(xué)貸款機制的方法

1.提高大學(xué)生自身信用觀念，建立信用體系

高校與銀行應(yīng)共同對高校學(xué)生開展誠信教育，開設(shè)誠信信用選修課或知識講座，引導(dǎo)高校學(xué)生樹立誠信意識，養(yǎng)成自覺的信用行為。同時，盡快建立起面向?qū)W生的個人信用評估體系，建立健全信用機制。對于助學(xué)貸款來說，單依靠銀行自身是無法建立起完善的個人信用體系的，必須以政府為主導(dǎo)，逐步構(gòu)建全國聯(lián)網(wǎng)的高校學(xué)生信用系統(tǒng)，推動體制創(chuàng)新。建立《國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息管理系統(tǒng)》，利用高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)查詢國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息，一一記錄個人在銀行所有貸款資料，并在各銀行間聯(lián)網(wǎng)，個人的信用狀況一目了然。隨著國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息查詢系統(tǒng)的建立，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫要求采集助學(xué)貸款學(xué)生個人信息數(shù)據(jù)，信用檔案也要相應(yīng)建立起來。

2.通過立法進一步完善還款約束機制

加強法制建設(shè)，嚴(yán)格信用監(jiān)管。理想的還款機制是以誠信體系為前提和基礎(chǔ)的，在全社會中形成不能失信的防范機制、不敢失信的懲戒機制、不需失信的保障機

制、不愿失信的自律機制，堅持“依法治貸”和“以德治貸”。在“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰失信者、警示企圖違約者和保護守信者的效果。要加緊建立與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會信用制度，建立覆蓋全社會的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督、獎懲制度，使那些不守信用者付出代價。

3.加強學(xué)校監(jiān)督，提高助學(xué)貸款的償還率

學(xué)校必須對貸款學(xué)生進行資格審查，建立學(xué)生信用檔案，將貸款情況載入學(xué)生檔案，對貸款學(xué)生生活、學(xué)習(xí)等情況即時跟蹤，及時反饋給銀行。班主任、輔導(dǎo)員主動參與對貸款學(xué)生即時跟蹤，了解他們的心態(tài)，對于在校讀書的學(xué)生，加強對學(xué)生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念；對于走向工作崗位的學(xué)生，加強與用人單位的聯(lián)系。貸款一定要讓用人單位了解，和用人單位一起監(jiān)督學(xué)生，這樣會大大提高助學(xué)貸款的償還率。另外，對于拖欠貸款學(xué)生中一部分無力還貸的畢業(yè)生，高校要加強貸款畢業(yè)生的就業(yè)服務(wù)工作，貸款畢業(yè)生充分就業(yè)的實現(xiàn)，是貸款畢業(yè)生按時償還貸款的先決條件和重要的物質(zhì)保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。

4.銀行和學(xué)校進一步建立完善考評機制和銀校合作制度

對銀行，在原來“三考核”的基礎(chǔ)上，把國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與其他貸款業(yè)務(wù)區(qū)分開來，制定更加嚴(yán)格具體的考評辦法，對其履行貸款協(xié)議，足額按時發(fā)放貸款、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進行單獨考評，并將國家助學(xué)貸款單項業(yè)務(wù)列入企業(yè)等級綜合考評的一項重要內(nèi)容。

對高校，應(yīng)該以教育行政部門為主，把新機制下國家助學(xué)貸款政策進行具體化，不斷改進和完善，建立具體的考評機制，并將考評情況作為衡量一所高校辦學(xué)質(zhì)量的重要內(nèi)容。同時建立銀校合作，采用招投標(biāo)、議標(biāo)、協(xié)商相結(jié)合的方法來確定經(jīng)辦銀行，將招投標(biāo)作為一種推進助學(xué)貸款工作的手段和措施，不是最終目的，尤其是不能作為衡量落實政策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

5.政府要加大投入，制定更加靈活的還貸政策

政府部門要分工合作，各司其責(zé)。財政部門要繼續(xù)安排好各項貼息資金，保證貼息資金足額、及時撥付到位；要為商業(yè)銀行提供一定程度的擔(dān)保，減輕學(xué)校承擔(dān)的風(fēng)險，并做好承擔(dān)部分助學(xué)貸款損失的準(zhǔn)備。針對目前我國助學(xué)貸款不分學(xué)校，不分地區(qū)，不分經(jīng)濟家庭狀況，一律規(guī)定每年最大貸款金額為6000元的現(xiàn)狀，國家應(yīng)通過適當(dāng)增加貸款額度，進一步延長還貸期限等方法，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當(dāng)一部分貧困學(xué)生的實際需要。

第三篇：高校助學(xué)貸款注意事項

1、資助中心經(jīng)辦人在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中找不到來資助中心辦理貸款學(xué)生的申請信息，如何處理？

查看貸款申請表上是否是正確的資助中心。

學(xué)生是否在在線系統(tǒng)提出本年的貸款申請。

詢問學(xué)生登錄的網(wǎng)址是否正確。

2、資助中心經(jīng)辦人（或負(fù)責(zé)人）登錄業(yè)務(wù)系統(tǒng)的用戶名或密碼遺忘了，如何處理？

請詢問資助中心所在地分行的客戶經(jīng)理查詢或重置密碼。

3、資助中心用戶默認(rèn)的登錄密碼是多少？

資助中心登錄的初始密碼為666666。

4、資助中心在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的信息如何修改？

聯(lián)系當(dāng)?shù)胤中?，由分行?jīng)辦人維護資助中心的信息。

5、續(xù)貸的學(xué)生，去年貸款共同借款人是母親，今年貸款想父親做為共同借款人怎么辦？

學(xué)生在在線系統(tǒng)申請貸款時，新增共同借款人作為今年申請合同的共同借款人。資助中心經(jīng)辦人在客戶管理-〉共同借款人管理功能中，新增一個共同借款人(學(xué)生的父親)；然后，在新增合同時選擇該共同借款人即可。

6、打印合同下載的RAR文件雙擊打不開怎么辦？

這個問題是由于輸入的信息含有非法字母引起的，檢查學(xué)生信息、共同借款人信息及申請信息中輸入漢定的部分是否有非法字符。一般是長空格。

7、首次貸款的學(xué)生，填寫注冊信息時選擇了錯誤的資助中心，如何處理？學(xué)生重新注冊即可，不同資助中心下身份證號碼可以重復(fù)。

續(xù)貸的學(xué)生不需要注冊，系統(tǒng)中已經(jīng)有續(xù)貸學(xué)生的信息，直接以身份證號方式登錄系統(tǒng)即可。默認(rèn)密碼為學(xué)生身份證號上的8位生日。

8、申請完提前還款，為什么查詢不到？

請修改查詢條件，如果是每月20日之后申請的，請把查詢條件調(diào)整到下個月。

9、學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)的密碼忘記了怎么辦？

資助中心經(jīng)辦人登錄管理系統(tǒng)后，進入“客戶管理”－“學(xué)生管理”功能，點擊“在線注冊學(xué)生密碼重置”按鈕，在彈出的頁面查詢要重置的學(xué)生，選中學(xué)生后點擊下方的“重置密碼”按鈕，密碼默認(rèn)為身份證號上面的８位生日。

10、登錄系統(tǒng)后，在輸入漢字的地方只要轉(zhuǎn)換輸入法就出現(xiàn)系統(tǒng)死機，只能退出來重新登錄

因為輸入法與瀏覽器不兼容，將瀏覽器升級到7.0，然后打補丁。

把輸入把卸載掉，重新安裝輸入法。

11、關(guān)于賬戶激活

借款學(xué)生辦理貸款后，支付寶會自動為學(xué)生開通支付寶賬戶（正常3-5天）和新浪郵箱。此時支付寶賬戶已經(jīng)激活，不需要再到新浪郵箱中點擊激活賬戶的鏈接（支付寶會默認(rèn)給新浪郵箱發(fā)送激活郵件）。

12、關(guān)于實名認(rèn)證

只要支付寶賬戶開通后，就可以正常完成貸款發(fā)放、充值、扣收等操作，實名認(rèn)證只是學(xué)生進行賬戶余額提現(xiàn)或消費的必要條件。因此，實名認(rèn)證沒有硬性要求和時間要求，可以根據(jù)學(xué)生自己的需要自行選擇。

此外，部分學(xué)生因未滿18周歲暫時不能實名認(rèn)證。如遇此類問題，可以通知學(xué)生暫不進行實名認(rèn)證，需要提現(xiàn)或消費時，直接與支付寶客服聯(lián)系即可。

13、修改合同中的共同借款人

資助中心經(jīng)辦人登錄管理系統(tǒng)后，進入“貸前管理”－“申請與合同審查”功能，選擇需要修改共同借款人的合同信息，打開合同詳細(xì)信息頁面，點擊共同借款人三個點按鈕，在彈出的對話框中查詢出要修改的共同借款人，然后修改關(guān)系，點擊“確定”保存合同。

14、支付寶中學(xué)生姓名和系統(tǒng)中的學(xué)生姓名不一致，做實名認(rèn)證時不通過在貸款發(fā)放之前我們系統(tǒng)會和支付寶進行同步數(shù)據(jù)，姓名不一致的問題支付會解決。如果不提現(xiàn)的話，不實名認(rèn)證也沒問題。

15、高校登錄不上業(yè)務(wù)系統(tǒng)

高校沒有發(fā)U盾。

瀏覽器設(shè)置有問題。

1：登錄不上去，首先檢查是否開啟了瀏覽器攔截，關(guān)閉“彈出窗口”攔截程序，在IE瀏覽器“工具→彈出窗口阻止程序”中選擇“關(guān)閉彈出窗口阻止程序”。注意：如果IE安裝了其他工具，比如谷歌之類的，請檢查它是否攔截了窗口，如果是，請關(guān)閉。

2：在IE瀏覽器中點擊“工具”菜單下的“Internate選項”,打開“internate選項”對話框，點擊“安全”頁簽下的“可信站點”，將https://.cn添加到可信站點中，然后將安全級別設(shè)置成低。點擊“確定”，重啟瀏覽器登錄。

16、進行高校信息維護時，提示高校招生代碼為空

給總行業(yè)務(wù)經(jīng)理打電話，修改高校信息。在“機構(gòu)管理-高校管理”中查詢出該高校，點擊“修改”按鈕，彈出高校詳細(xì)信息頁面，在該頁面中輸入高校招生代碼即可。

17、高校錄入回執(zhí)時，高校賬戶不能選擇并且高校聯(lián)系電話聯(lián)系人不能為空。做高校賬戶維護。高校負(fù)責(zé)人登錄到業(yè)務(wù)系統(tǒng)，點擊“高校賬戶維護”菜單，選擇要使用的高校賬戶信息，將“有效標(biāo)志”設(shè)置為“有效”即可。

高校負(fù)責(zé)人登錄到業(yè)務(wù)系統(tǒng)，點擊“高校信息維護”菜單，在高校信息列表下點擊“修改”按鈕，打開高校詳細(xì)信息頁面，在該頁面中填入高?！奥?lián)系人”和高?！奥?lián)系電話”即可。

18、什么是生源地信用助學(xué)貸款？

生源地信用助學(xué)貸款，是由國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生(以下簡稱學(xué)生)發(fā)放的助學(xué)貸款，在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理。生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分。

19、2007年，財政部、教育部和國家開發(fā)銀行在哪幾個省市開展了生源地信用助學(xué)貸款的試點工作？

江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市。

20、生源地助學(xué)貸款的共同借款人是誰？

生源地信用助學(xué)貸款的借款學(xué)生本人和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

21、學(xué)生每年可申請生源地信用助學(xué)貸款的最高額度是多少？

6000元。

22、生源地信用助學(xué)貸款的期限是多長？

生源地信用助學(xué)貸款期限原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最長不超過14年。

23、生源地信用助學(xué)貸款怎樣實行貼息？

學(xué)生在校期間的利息由財政全額貼息，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護人)共同負(fù)擔(dān)。

24、學(xué)生畢業(yè)后如何償還生源地信用助學(xué)貸款？

學(xué)生畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護人)按借款合同約定，按分期償還貸款本金。

第四篇：高校助學(xué)貸款申請書

范文一尊敬的銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：

我是大學(xué)化工與能源學(xué)院xx級碩士xx班的學(xué)生xxx，家住湖南省xxx，地處偏遠(yuǎn)的西部山區(qū)，當(dāng)?shù)亟煌ú槐?，?jīng)濟極不發(fā)達(dá)。

XX年8月，當(dāng)我接到大學(xué)錄取通知書時，真是喜憂參半：喜的是，終于可以進入夢寐以求的大學(xué)學(xué)習(xí);憂的是，每年3100元的學(xué)費從何而來?父母拿著我的錄取通知書四處奔走，東借西湊，可是9月份我到大學(xué)報到時，仍然還欠600元學(xué)費沒有交清，是偉大的母校以她寬容的胸膛接納了我這個寒門學(xué)子。之后三年中，我獲得學(xué)校一次性減免學(xué)費2400元、湖南省政府獎學(xué)金XX元及減免學(xué)費1550元、校獎學(xué)金500元、考研獎金1000元以及每年500元師范專業(yè)獎學(xué)金，并且通過自己平時做社會工作獲取報酬，我不但圓滿完成了大學(xué)本科階段的學(xué)習(xí)，還考上了久負(fù)盛名的華南理工大學(xué)的碩士研究生。

可是如今，父母不再年輕，體弱多病，家境亦無好轉(zhuǎn)，面對每年8000元的學(xué)費以及廣州高昂的生活開支，親朋好友的幫助簡直是杯水車薪!而我除了要完成學(xué)業(yè)和科研工作之外，還兼任了社會工作，業(yè)余打工的所得很是有限。但是，我依然堅定地選擇了讀研這條路，因為我知道，在求學(xué)成才面前，任何經(jīng)濟上的困難都是暫時的、都是可以戰(zhàn)勝的。我不畏懼困難，更不諱言貧窮，所以我鄭重地向?qū)W校、向一貫以來支持寒門學(xué)子成長成才的中國銀行提出助學(xué)貸款申請。

我在大學(xué)本科學(xué)習(xí)期間積極上進，遵紀(jì)守法，無任何違法違紀(jì)行為，品學(xué)兼優(yōu)，多次獲得各類獎項，誠實守信，沒有任何不良行為;擔(dān)任過學(xué)生會主席等職務(wù)，對社會工作盡職盡責(zé)，并于XX年加入了光榮的中國共產(chǎn)黨。我希望在華南理工大學(xué)這個人才薈萃的大熔爐里，能夠繼續(xù)創(chuàng)造佳績，獲得助學(xué)貸款會使我在今后的學(xué)習(xí)和科研工作中投入更多的精力，早出成績、早日成才，早日為國家和社會貢獻(xiàn)自己的才智和力量。

離校后我一定按照協(xié)議規(guī)定按時償還貸款，決不拖欠，因為我知道還有很多和我處境差不多的學(xué)子等著這筆貸款去交學(xué)費!請銀行和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)相信我，我以我的人格作為擔(dān)保!特此申請，望予批準(zhǔn)!此 致敬 禮

范文二尊敬的中國銀行沈陽分行領(lǐng)導(dǎo)：

您好，我是沈陽xxx學(xué)院，xxx班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團員(政治面貌)、河北xxx(籍貫)。

我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟困難，實在難以支付高額學(xué)費，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款。

對國家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請書進行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請。

助學(xué)貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費貸款，銀行(或?qū)W校)按10個月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，六年內(nèi)還清貸款本息。助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。

本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識，時刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。

第五篇：高校助學(xué)貸款說明

經(jīng)我中心與中國銀行廬陽支行協(xié)商，暫定于下學(xué)期開學(xué)開展2011-2012學(xué)年助學(xué)貸款申請、審核工作，具體安排如下：

一、時間安排

老生新增貸款：暫定9月上旬（學(xué)生開學(xué)第一周至第二周）

2011級新生新增貸款：暫定9月上旬（新生入學(xué)一個月左右）

二、貸款學(xué)生所需材料

1、國家助學(xué)貸款申請書；

2、《高等學(xué)校學(xué)生及家庭經(jīng)濟狀況調(diào)查表》或家庭經(jīng)濟困難證明材料（附件1）；

3、《合肥工業(yè)大學(xué)國家助學(xué)貸款學(xué)生家長確認(rèn)書》（附件2）；

4、父母身份證復(fù)印件，本人身份證和學(xué)生證復(fù)印件（四證復(fù)印在一張A4紙上，見附件3），如果父親或母親已故，則在相應(yīng)位置寫上“已故”，若沒有身份證，則需提供帶有照片的戶籍證明；

三、注意事項

1、貸款申請對象：家庭經(jīng)濟困難的在校學(xué)生（含研究生）；

2、申請生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生不可重復(fù)申請國家助學(xué)貸款；

3、新增貸款的學(xué)生將由中行廬陽支行統(tǒng)一辦理借記卡及存折（需交身份證正反面復(fù)印件）（附件4）；

4、《高等學(xué)校學(xué)生及家庭經(jīng)濟狀況調(diào)查表》、家庭經(jīng)濟困難證明材料、《合肥工業(yè)大學(xué)國家助學(xué)貸款學(xué)生家長確認(rèn)書》均需加蓋學(xué)生家庭所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)或街道民政部門公章。

請有意向申請國家助學(xué)貸款的同學(xué)務(wù)必于假期將貸款所需材料準(zhǔn)備好，以便開學(xué)及時提交申請材料。附件1：高等學(xué)校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表.doc

附件2：合肥工業(yè)大學(xué)國家助學(xué)貸款學(xué)生家長確認(rèn)書.doc

附件3：四證復(fù)印件.doc

附件4：身份證復(fù)印件.doc

學(xué)生資助服務(wù)中心 2011年7月4日