第一篇：銀行貸款基本流程

銀行貸款基本流程

宣傳營銷 客戶申請 業(yè)務(wù)受理 業(yè)務(wù)調(diào)查 業(yè)務(wù)審查（貸審會審議）審批人審批 貸款發(fā)放 貸后管理 信用收回

宣傳營銷

市場營銷規(guī)劃

市場營銷執(zhí)行

市場營銷效果監(jiān)督包含行業(yè)分析和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整理

市場營銷監(jiān)督

通過現(xiàn)有客戶的市場營銷

通過其他渠道的市場營銷（比如：商會）

劃片營銷

面對面營銷

銀行貸款市場營銷的途徑

大眾媒體宣傳

電視電臺宣傳 報刊宣傳 車體廣告 短信營業(yè)網(wǎng)點的宣傳 ??

其它宣傳方式

“口頭宣傳” 團隊營銷 通過客戶的關(guān)系網(wǎng)鏈營銷延伸 ??

橫幅產(chǎn)業(yè)

客戶貸款申請

業(yè)務(wù)咨詢、受理

一、業(yè)務(wù)受理的功能

業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)處于整個貸款業(yè)務(wù)流程的前端環(huán)節(jié)，受理環(huán)節(jié)做得好壞直接影響到整個貸款 效率。業(yè)務(wù)受理的意義主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、篩選符合我行小額貸款條件的目標(biāo)客戶，對于不符合我行標(biāo)準(zhǔn)的客戶委婉拒絕，避免到客戶處進行現(xiàn)場調(diào)查才發(fā)現(xiàn)客戶不符合基本條件（這樣會極大浪費人力）；

2、初步掌握客戶的軟信息和基本財務(wù)信息，從而做出是否 進入調(diào)查環(huán)節(jié)的決策，為 貸前準(zhǔn)備做好鋪墊，同時在調(diào)查的過程中可以對關(guān)鍵信息進行交叉驗證；

3、深入介紹產(chǎn)品基本要素，增進客戶對我行產(chǎn)品的了解，引導(dǎo)客戶作出正確的貸款 決策，從而做出貸款申請；

4、告知客戶需要準(zhǔn)備的資料與擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物的要求。客戶貸款申請

實際申請客戶

首先確認是否了解我行產(chǎn)品？ 如不了解，要首先介紹金額、期限、還款方 式、擔(dān)保要求等關(guān)鍵信息。確認申請人尋找擔(dān)保人是否會有困難。確認我行 產(chǎn)品符合客戶的需要、客戶能滿足擔(dān)保的要求。了解客戶行業(yè)、經(jīng)營地址、規(guī)模等基本信息、請客戶介紹其業(yè)務(wù)運作方式、申請貸款用途。如行業(yè)、規(guī)模、用途等不符合我行信貸政策，則可以講明原因、委婉拒絕。

如無明顯問題，則可以請客戶填寫貸款申請表。并進一步了解經(jīng)營歷史、家庭 情況等軟信息。詢問全面的財務(wù)信息，填寫《受理信息登記表》。介紹整體貸款流程，告知客戶需要準(zhǔn)備和提供的資料清單。附：還款方式：等額本息、等額本金、一次性還本付息、階段性等額本息?？蛻糍J款申請

客戶所需提供資料 以郵儲銀行小額貸款為例

1.借款人及配偶身份、戶口及婚姻證明。2.相關(guān)經(jīng)營證明（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、股東決 議、公司章程、近一年的公司經(jīng)營銀行流水、近六個月的公司財務(wù)報 表、其他覺得需要提供的證明。）

3.保證人的相關(guān)證明（身份證明和單位出具的工資證明，工資證明附 銀行流水）

貸款調(diào)查與溝通技巧

貸款調(diào)查的目標(biāo) 申請人評估

進一步獲取軟信息 經(jīng)營歷史 對經(jīng)營業(yè)務(wù)的了解 生意評估

店面、店面、生產(chǎn)經(jīng)營場地情況 業(yè)務(wù)經(jīng)營循環(huán) 獲取、獲取、驗證重要的財務(wù)信息

擔(dān)保評估

保證人、抵/質(zhì)押物的核實、評估 保證人、質(zhì)押物的核實、質(zhì)押物的核實

貸款評估

評估貸款目的的合理性 評估所需的貸款金額 還款方式評估

需要調(diào)查了解的信息

軟信息：店面情況、員工工作情況、客戶對待員工、顧客的方式、客流情況，家庭成員情況、經(jīng)營歷史，從事現(xiàn)行業(yè)的原因，與保證人的關(guān)系等。

整體業(yè)務(wù)信息:經(jīng)營業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營模式、上下游關(guān)系、淡旺季等。

財務(wù)信息：銷售額（淡、旺、平）、毛利率、營業(yè)費用；資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流，主要資產(chǎn)科目；家庭資產(chǎn)負債、收入開支。溝通技巧

一、溝通的目標(biāo)

高效完成業(yè)務(wù)目標(biāo) 樹立良好的銀行形象 創(chuàng)造良好的客戶體驗 提升客戶滿意度

與客戶的溝通避免產(chǎn)生隔閡

著裝：穿正裝 干凈整潔

明白客戶的需求：抓住客戶的需要 語言：平等,不亢不卑!有禮貌

真誠：不要試圖含糊回答客戶（如利率問題）

不要做無法保證的承諾

業(yè)務(wù)審查

1.檢查真實性、合規(guī)性（審查崗）檢查真實性、合規(guī)性（審查崗）

2.抽查細節(jié)，查看是否有計算錯誤（審查崗）抽查細節(jié)，查看是否有計算錯誤（審查崗）

3.關(guān)注客戶的貸款目的，評價是否合理 關(guān)注客戶的貸款目的，4.評估衡量非財務(wù)信息是否邏輯對稱 5.衡量財務(wù)信息邏輯檢驗是否合理 6.衡量保證人、抵押物質(zhì)量 衡量保證人、7.風(fēng)險評估

業(yè)務(wù)審批

二級分行審核后上報一級分行（信貸處）一級分行審查部門審 查后經(jīng)貸審會審議，會議同意后下達批復(fù)，確定單筆擔(dān)保額度及總額 度。由一級分行信貸部經(jīng)理簽署審批意見。貸款發(fā)放

簽署借款合同，保證合同，抵、質(zhì)押合同。保證人簽字，抵、質(zhì)押物的落實、登記。資金出賬。

貸后管理

1.定期監(jiān)管、收集信息（包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、重要人事變動、股權(quán) 轉(zhuǎn)讓及擔(dān)保變化等）。保證貸款資金的安全收回。

2.貸后管理同樣是一個良好的營銷機會： 你的客戶有社會關(guān)聯(lián)人

-客戶貸款到期收回后的資金需求，與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。貸款回收

正?？蛻簦嘿J款到期收回貸款本息，終止 貸款合同。不良貸款：采取訴訟、資產(chǎn)保全措施。貸款五級分類：按風(fēng)險程度將貸款分為正 常、關(guān)注、次級、可疑、損失（次級、可 疑和損失為不良貸款）。

附注：貸款風(fēng)險控制

風(fēng)險產(chǎn)生的因素

1、客戶誠信度及全社會的信用水平；

2、客戶的經(jīng)營管理能力和財務(wù)狀況；（實地調(diào)查）

3、客戶的貸款用途以及還貸資金來源；

4、抵押品的質(zhì)量和反擔(dān)保措施的落實；

5、銀行的風(fēng)險管理水平和對風(fēng)險的控制能力。

風(fēng)險控制

風(fēng)險控制措施

1.建立和完善信貸風(fēng)險評級制度，優(yōu)化信貸投向。2.推行專職審批制度，實行審、貸分離制度。設(shè)置專人專崗，崗位不得兼任。3.加強貸后管理。4.完善風(fēng)險預(yù)警機制。5.規(guī)范信貸檔案管理。

6.建立責(zé)任追究機制（違規(guī)必究，有責(zé)必罰）。

第二篇：銀行貸款基本流程

銀行貸款基本流程

銀行的貸款流程是比較復(fù)雜的，許多企業(yè)、特別是中小企業(yè)由于對銀行貸款業(yè)務(wù)流程不熟悉，對銀行要求提交的材料不清楚，降低了融資效率，甚至導(dǎo)致融資失敗。下面我就銀行貸款的一般流程加以介紹，并對每個環(huán)節(jié)中容易出錯的地方加以說明，希望對中小企業(yè)融資有所幫助。

一、企業(yè)辦理銀行貸款一般流程：

二、企業(yè)在銀行開立賬戶

1、確定開戶網(wǎng)點： 1）就近、便利原則。

企業(yè)需要經(jīng)常到銀行柜面去辦理業(yè)務(wù)，所以企業(yè)開戶的銀行中最好有一家是交通方便的；目前大部分銀行都提供在線、電話銀行等離行服務(wù)，選擇電子銀行技術(shù)發(fā)達的銀行也很有必要。這樣會減少企業(yè)財務(wù)人員的大量業(yè)務(wù)辦理時間，而且也減少路途風(fēng)險。

注意：

不是你看到的最近的銀行網(wǎng)點就可以開戶。小型商業(yè)銀行所有機構(gòu)都可以辦理一般的對公賬戶開戶，大型國有銀行的儲蓄所是不辦理對公業(yè)務(wù)的，還有一些特殊賬戶是支行辦理不了的，需要到分行營業(yè)部才可辦理，所以開戶時需要事先咨詢銀行。

2）服務(wù)良好原則。

雖然銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的，但不同銀行、同一銀行的不同機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量也可能是不一致的。要考慮銀行業(yè)務(wù)辦理效率，有些銀行客戶多、業(yè)務(wù)多、窗口少，辦理業(yè)務(wù)需要排很長時間隊；不同銀行的業(yè)務(wù)特長不一，對中小企業(yè)重視程度不一;這些都需要事先考察一下。

注意：有些銀行個人業(yè)務(wù)很強，但對公業(yè)務(wù)不一定強，有些銀行大客戶很多、對中小企業(yè)重視程度可能就不夠，所以如果你的企業(yè)處在業(yè)務(wù)快速成長期，對銀行的服務(wù)要

求較高、考慮融資的話就需要花一些時間尋找銀行。很容易試，去上門了解一下銀行對公業(yè)務(wù)，看銀行工作人員的能力和服務(wù)效率就知道了。

3）貸款統(tǒng)一原則。

銀行貸款是屬地管理。貸款主體和開戶主體必須是一家法人單位，貸款行和開戶行必須

是一家分支機構(gòu)。

注意：銀行對貸款企業(yè)有一定要求，所以雖然企業(yè)可以開多個賬戶，但是中小企業(yè)最好不要在多家銀行開戶，有兩、三個賬戶就足夠了，要把主要貸款行作為主要的業(yè)務(wù)結(jié)算行。

2、咨詢開戶手續(xù)、準(zhǔn)備開戶材料 1）咨詢

開戶一般是在柜面直接辦理，有些銀行需要客戶經(jīng)理事前調(diào)查企業(yè)基本情況，所以開戶前聯(lián)系銀行工作人員，詳細了解開戶的要求和流程非常必要。

2）準(zhǔn)備開戶材料。

一般需要：營業(yè)執(zhí)照正、副本原件；組織機構(gòu)代碼證正、副本原件；稅務(wù)登記證正、副本原件；基本帳戶開戶許可證原件；法人代表身份證原件；企業(yè)公章、財務(wù)章、法人代表人名章；如委托單位財務(wù)人員辦理開戶手續(xù)還需提供法人書面授權(quán)書和代理人身份證原件。

3、開戶

開戶時最好預(yù)約一下。為了保險起見，帶上相關(guān)印鑒，如果現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)材料填寫錯誤，還可以現(xiàn)場蓋章補救。開立基本戶大體需要7個工作日，開立一般戶大體需要3個工作

日。

4、開立賬戶常見問題：

1）開戶手續(xù)不全：見上文解決辦法。

2）基本帳戶記錄信息和開設(shè)一般賬戶提供信息不一致。銀行為企業(yè)開立一般賬戶時，需要調(diào)閱企業(yè)在人民銀行系統(tǒng)中的相關(guān)信息（該信息是企業(yè)開立基本賬戶時向銀行提供的，由銀行錄入到人民銀行系統(tǒng)中）。有些企業(yè)在開設(shè)基本戶后運營期間變更企業(yè)法人，但該企業(yè)只變更了工商登記信息，而沒有去基本賬戶開戶行變更銀行信息，會導(dǎo)致企業(yè)用新法人代表的身份證材料不能開立賬戶。

解決辦法：需要企業(yè)去工商辦理變更手續(xù)，如企業(yè)之前開立了基本戶，還需要企業(yè)在工商變更完基本信息后，去基本戶開戶行辦理相應(yīng)的變更手續(xù)，人民銀行會在7個工作日之后出具新的開戶許可證。此時企業(yè)就可以持新辦理的材料去銀行開立一般結(jié)算賬戶了。

三、申請貸款

1、進行融資安排

1）確定融資主要目的。企業(yè)需要銀行融資，主要目的有：流動性風(fēng)險管理，通過獲得

銀行授信以備不時之需，平時可能不用，先做資金安排。財務(wù)需要，需要銀行融資補充資本金，利用財務(wù)杠桿提高企業(yè)收益。其他目的，例如優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，促進再融資等等。

注意：建議中小企業(yè)提早進行融資安排，在不缺錢的時候解決融資問題，不要急等用錢的時候再去銀行申請授信。

2）評估融資額度。企業(yè)向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實際業(yè)務(wù)需要。很多中小企業(yè)提出融資需求時，只是從收益出發(fā)，如果給了我多少錢，我投到項目中就可以收益多少等等。但對企業(yè)的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。

3）評估融資成本。除了顯性的融資成本外，中小企業(yè)獲得銀行融資實際上是內(nèi)部管理特別是財務(wù)管理規(guī)范化的過程，還要付出其他的如報表審計、資產(chǎn)評估、人員精力、信息公開等成本。

2、評估授信條件

中小企業(yè)融資需要符合銀行條件，銀行對中小企業(yè)融資條件主要包括授信準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品條件、法律文本條件等，具體見：《中小企業(yè)如何提升銀行信用》《銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新》及今后每個產(chǎn)品的詳細介紹等文章?；緱l件包括：

1）工商行政管理部門（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織。除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，應(yīng)通過工商部門辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

注意：一些特殊行業(yè)需要主管機關(guān)核準(zhǔn)。例如有些中小企業(yè)做的是教育、旅游等業(yè)務(wù)，但并未取得教委、旅游局的審批，因此公司注冊名稱、經(jīng)營范圍和具體經(jīng)營走了一些擦邊球，對銀行融資不利。

2）自主經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧、有健全的財務(wù)管理制度。

注意：銀行一般需要經(jīng)審計的財務(wù)報告。對一些掛靠到其他公司的業(yè)務(wù)收入一般不予所認可。

3）借款用途合法、合理、合規(guī)，有按期還本付息的意愿和能力。

注意：銀行資金的使用必須符合國家規(guī)定，比如不能夠進股市、期市，貸款的真實使用必須和申請的一致等等。

4）企業(yè)經(jīng)營良好，借款確有經(jīng)濟效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產(chǎn)經(jīng)營和納稅記錄，并能按要求提供符合擔(dān)保條件的保證人或抵（質(zhì)）押物品。

注意：

經(jīng)營年限過短不利于銀行判斷企業(yè)經(jīng)營能力。納稅記錄和向銀行提供的報表

應(yīng)當(dāng)相符。所以中小企業(yè)合理合法的避稅行為銀行是認可的，但偷逃納稅會影響融資。5）應(yīng)在銀行開立存款帳戶，并按規(guī)定報送財務(wù)報表，接受信貸和結(jié)算監(jiān)督。6）企業(yè)應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。

注意：企業(yè)第一次融資需要辦理貸款卡，貸款卡會紀(jì)錄企業(yè)所有銀行的融資信息，因此違約對企業(yè)的再次融資打擊是致命的。

3、準(zhǔn)備提交材料，一般包括：

1）企業(yè)和保證人（如有）的基本情況，包括經(jīng)年檢的法人營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，驗資報告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明，董事會或管理機構(gòu)同意申請借款的決議；

2）企業(yè)和擔(dān)保人（如有）經(jīng)會計師事務(wù)所審計的會計報表和申請貸款日前一個月的會計報表；

3）抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

4）企業(yè)經(jīng)年檢的貸款卡。

5）注意：在提交材料中企業(yè)容易缺少：提交給銀行的復(fù)印件不加蓋公章。提交的材料中缺少企業(yè)融資的授權(quán)文件。企業(yè)的公司章程會約定企業(yè)的重大決策需要內(nèi)部的機構(gòu)認可，如有些是董事會同意，有些是法人代表決定，有些是企業(yè)總經(jīng)理決定，一般來說企業(yè)融資是需要董事會決定的，所以企業(yè)要提供董事會決議。

6）注意：銀行調(diào)查內(nèi)容包含項很多，基本有：

①企業(yè)的基本資料，包括企業(yè)管理者情況、股東情況、歷史背景、發(fā)展情況等； ②企業(yè)的行業(yè)情況，國家宏觀政策，行業(yè)發(fā)展，行業(yè)特點，企業(yè)在該行業(yè)中的行 業(yè)地位等；

③ 企業(yè)的經(jīng)營情況，包括企業(yè)的采購、生產(chǎn)、銷售及合法經(jīng)營情況

④企業(yè)的管理情況，包括企業(yè)文化，管理者素質(zhì)、員工素質(zhì)、管理方式等； ⑤企業(yè)的財務(wù)情況，包括企業(yè)財務(wù)報表以及對賬單等相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)及佐證信息； ⑥企業(yè)的需求情況，包括企業(yè)資金需求的目的、還款來源等；

⑦企業(yè)的信用狀況，包括企業(yè)的交易記錄以及企業(yè)在人民銀行等相關(guān)信用記錄； ⑧企業(yè)的擔(dān)保情況，包括對房產(chǎn)或其他抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保方的調(diào)查。

四、銀行內(nèi)部貸款審理流程

1、貸前調(diào)查

1）客戶經(jīng)理初步了解后，認為企業(yè)初步符合貸款條件。向企業(yè)提供需收集相關(guān)材料清單

2）初步分析材料，對材料中需要了解的重點項和異常項進行佐證調(diào)查。

3）寫出調(diào)查報告；銀行客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查是企業(yè)申請貸款的一項重要步驟，調(diào)查的數(shù)據(jù)要求全面、真實、具體，確保企業(yè)的貸款用途、合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況和擔(dān)保情況符合銀行貸款業(yè)務(wù)的要求。同時由于這項步驟的重要性，調(diào)查所需要的時間較長，手續(xù)相對繁瑣，并可能反復(fù)的與企業(yè)溝通。所以一般來說，企業(yè)第一次貸款需要時間長，第二次會簡單好多，所以企業(yè)需要理解、配合并及早進行第一次融資準(zhǔn)備。目前銀行對于單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡化調(diào)查的流程和手續(xù)，特備是對于低風(fēng)險的業(yè)務(wù)進行優(yōu)化，以提高貸款效率。

2、審批

審批階段對于大部分企業(yè)來說略顯神秘，因為企業(yè)不參與該階段工作。銀行內(nèi)部按照權(quán)限要求，有對應(yīng)審批人員進行審批。審批條件基本上是按照銀行內(nèi)部管理文件要求進行，其標(biāo)準(zhǔn)有心的企業(yè)在調(diào)查階段已經(jīng)可以了解和總結(jié)。企業(yè)是否獲得融資不是審批決定的，而是企業(yè)是否符合條件要求決定的，銀行審批人員僅會對一些彈性條款尺度加以掌握 而已。為了提高銀行貸款效率，銀行目前的創(chuàng)新是盡可能的實現(xiàn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。

注意：大的銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵質(zhì)壓物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以中小企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。

五、契約安排

審批通過后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。

六、落實貸款前提條件

授信生效并不代表企業(yè)可以拿到銀行資金。銀行內(nèi)部控制要求審批和放款分離，而且審批時一般會約定一些放款前提條件，例如抵、質(zhì)壓操作，需要企業(yè)提供貿(mào)易合同、發(fā)票等，企業(yè)需要滿足前提條件后，才能拿到資金。由于抵、質(zhì)押過程相對復(fù)雜，且是在行政管理部門辦理，具體要求也不太一致，因此建議企業(yè)在作抵、質(zhì)押過程前先咨詢銀行客戶經(jīng)理，帶齊材料，縮短辦理時間。

七、放款

提交所有要求材料，銀行放款。此時間段很短。企業(yè)一般打一天的富余量即可。

八、貸款管理

在貸款發(fā)放期間，銀行定期對企業(yè)的基本情況進行檢查、跟蹤，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。

九、貸款到期回收

一般來說貸款到期前一段時間，銀行會通知企業(yè)做好還款手續(xù)；到期前幾天，銀行會檢查企業(yè)帳戶資金是否落實，避免由于企業(yè)自身資金運作問題導(dǎo)致還款出現(xiàn)逾期，影響企業(yè)在人民銀行的資信狀況。貸款到期日，企業(yè)歸還本息。

注意：企業(yè)一定要提前安排好還款資金，不要把時間卡的很緊，一但預(yù)料之外的事情發(fā)生，影響資金歸還的話，對企業(yè)的信用記錄有重大不良影響，今后所有銀行在貸款卡上面都會查到相關(guān)信息，對企業(yè)還款能力有疑慮，影響貸款。

銀行融資是一個非常復(fù)雜的業(yè)務(wù)，作為銀行的工作人員我不想為銀行低效率辯解，只是希望中小企業(yè)對銀行有信心，目前所有的商業(yè)銀行都在對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)辦理機制、體制進行變革，以期滿足中小企業(yè)的要求。從銀行業(yè)務(wù)的管理根本上講，有些條件和流程是無法減少的，也想請中小企業(yè)理解。換個位置考慮：如果你是銀行，一個你不認識的人突然向你借幾百萬、幾千萬，你會對他提什么條件？什么時間給他錢？

對中小企業(yè)來講，對銀行融資的了解和事前準(zhǔn)備配合是加快流程的重要手段；而且信用主要來源于了解，所以中小企業(yè)和銀行多溝通是基礎(chǔ)。

關(guān)于貸款的很多內(nèi)容我也是在一個廈融網(wǎng)的公眾號上面了解到的。

第三篇：銀行貸款流程

銀行貸款流程

一、借款單位必須具備的幾項基本條件：

1、須經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；

2、實行獨立經(jīng)濟核算，自主經(jīng)營、自負盈虧。即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng) 營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支 出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

3、有一定的自有資金；

4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬 戶；

5、產(chǎn)品有市場；

6、生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；

7、不擠占挪用信貸資金；

8、恪守信用等十余項內(nèi)容。還應(yīng)符合下列條件：

1、有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認 可的償還計劃；

2、經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；

3、資產(chǎn)負債率符合銀行的要求等等。申請貸款情況說明書 要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托 書，企業(yè)法人的概況。

二、借款申請表 填寫并按照所需提交書面文件的細目準(zhǔn)備材料：

1、法定發(fā)證機關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；

2、貸款申請報告。報告載明了下列內(nèi)容：

企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸 屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；

企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；

詳細寫清借款金額、用 途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；

企業(yè)財務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累 計利潤總額；

3、財務(wù)報表。包括兩方面內(nèi)容：上的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表；本期的 資產(chǎn)負債表和損益表；

4、有關(guān)證件、證明（借款人、擔(dān)保人均須提交）。

這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù) 印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法 人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財務(wù)報表，包括上的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表，本期的資產(chǎn)負債表和損益表；保證單 位同意保證的證明書，需加蓋公章；

6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。

如：抵押、質(zhì)押物的詳細目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；

抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明；

抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機構(gòu)出具的評估報告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。

等待銀行受理、審批 一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復(fù)期限（短期貸款 20 個工作日，中、長 期貸款 130 個工作日）為銀行信貸部門審議貸款時間。

第四篇：銀行貸款流程

銀行貸款流程

借款單位必須具備的幾項基本條件：

1、須經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；

2、實行獨立經(jīng)濟核算，自主經(jīng)營、自負盈虧。即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

3、有一定的自有資金；

4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；

5、產(chǎn)品有市場；

6、生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；

7、不擠占挪用信貸資金；

8、恪守信用等十余項內(nèi)容。

還應(yīng)符合下列條件：

1、有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認可的償還計劃；

2、經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；

3、資產(chǎn)負債率符合銀行的要求等等。

申請貸款情況說明書

要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書，企業(yè)法人的概況。

借款申請表

填寫并按照所需提交書面文件的細目準(zhǔn)備材料：

1、法定發(fā)證機關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；

2、貸款申請報告。報告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業(yè)財務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

3、財務(wù)報表。包括兩方面內(nèi)容：上的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表；本期的資產(chǎn)負債表和損益表；

4、有關(guān)證件、證明（借款人、擔(dān)保人均須提交）。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財務(wù)報表，包括上的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表，本期的資產(chǎn)負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵押、質(zhì)押物的詳細目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機構(gòu)出具的評估報告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。

等待銀行受理、審批

一、借款人提出貸款申請,提供貸款資信

借款人若需要銀行貸款，應(yīng)當(dāng)向銀行或其經(jīng)辦機構(gòu)直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。申請書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料：

1、借款人及保證人基本情況；

2、財務(wù)部門或會計師事務(wù)所核準(zhǔn)的上財務(wù)報告，以及申請貸款前一期財務(wù)報告；

3、原有不合理占用貸款的糾正情況；

4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

5、項目建議書和可行性報告；

6、銀行認為需要提供的其他有關(guān)材料；

7、固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計劃任務(wù)書、初步設(shè)計和總概算。

二、銀行的審批

1．立項

該階段的主要工作是確認審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。

2．對借款人進行信用等級評估

信用等級是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進行，內(nèi)部掌握，也可以由有關(guān)部門批準(zhǔn)的評估機構(gòu)進行。

3．進行可行性分析

這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對企業(yè)的財務(wù)狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。

4．綜合判斷

審查人員對調(diào)查人員提供的材料進行核實，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復(fù)測貸款的風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。

5．進行貸前審查，確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有A接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報告進行審批，并明確能否給予貸款。

三、簽訂借款合同

若銀行對借款申清進行審查后，認為各項均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項?！督杩詈贤纷院炗喼掌鸺窗l(fā)生效力。

四、貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。

五、銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財務(wù)活動進行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

六、貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。

2、借款人應(yīng)及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。

3、對于貸款到期而借款人未主動處款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

第五篇：銀行貸款流程

貸款流程

企業(yè)申請→銀行受理→貸前調(diào)查→貸款審批→合同簽訂→擔(dān)保抵押→貸款支用→貸款檢查→本息到期歸還→貸款展期→逾期催收→呆賬核銷