第一篇：擔(dān)保代償 協(xié)議范本

**有限公司：

我公司于*年*月*日向保函受益人**有限公司出具編號為BH****號《預(yù)付款保函》，金額為人民幣**萬元整，以保證被擔(dān)保人****公司履行**市**廣場改造工程《建設(shè)工程施工合同》（編號為：SG******）的相關(guān)義務(wù)履行。*年*月*日我公司收到受益人**有限公司遞交的《關(guān)于履行擔(dān)保責(zé)任的函》，索賠金額為人民幣***元。貴公司已經(jīng)于*年*月*日按照編號為****號《保證合同》的約定，將人民幣****元的擔(dān)保代償款付至我行賬戶。

故貴公司在編號為*****號《保證合同》項(xiàng)下的保證責(zé)任已經(jīng)全部解除。

依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，貴公司取得對被擔(dān)保人***公司及反擔(dān)保人的追償權(quán)利。

** **公司

（公

章）

二○**年*月*日

第二篇：借款代償協(xié)議

借款代償協(xié)議

甲方：安徽肥西農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司肥光支行

乙方：韋洋、向忠菊

鑒于： 1、2010年11月17日，合肥強(qiáng)力動物藥品有限責(zé)任公司（簡稱強(qiáng)力公司）與甲方簽訂了一份《借款合同》，從甲方借款500萬元，已還本金200萬元，尚欠本金300萬元，欠付2011年5月份利息21314.33元。2、2010年

月

日，抵押人韋洋、向忠菊與甲方就強(qiáng)力公司的上述借款提供了以下證號的房產(chǎn)作為借款擔(dān)保：

（簡稱抵押房產(chǎn)）。

3、由于強(qiáng)力公司存在嚴(yán)重違約行為，甲方已行使合同解除權(quán)，于2011年6月初向強(qiáng)力公司及乙方發(fā)出解除借款合同通知書，解除了與強(qiáng)力公司的借款合同，要求提前收回借款本息，但強(qiáng)力公司至今未能履行還款義務(wù)。

4、如甲方通過法律途徑收回借款本息并行使抵押權(quán)，依法處置乙方的抵押房產(chǎn)，將會給乙方帶來額外的經(jīng)濟(jì)損失。因此，乙方提出為強(qiáng)力公司代償所欠甲方的借款本息，消除抵押財(cái)產(chǎn)上抵押權(quán)，再由乙方另行向強(qiáng)力公司追償此代償款項(xiàng)，甲方表示同意。

根據(jù)中華人民共和國《合同法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，甲、乙雙方經(jīng)協(xié)商一致，達(dá)成以下借款代償協(xié)議：

一、乙方于本協(xié)議生效后

日內(nèi)代強(qiáng)力公司償還所欠甲方借款本金300萬元，利息

元。

二、甲方在收到乙方的代償款后向乙方提供相應(yīng)收據(jù)，并在 日內(nèi)辦理完畢乙方抵押財(cái)產(chǎn)的注銷登記手續(xù)。

三、甲方應(yīng)提供必要手續(xù)，協(xié)助乙方向強(qiáng)力公司追償所代償?shù)娜靠铐?xiàng)。

四、如乙方逾期不代償本協(xié)議約定款項(xiàng)，甲方將依法起訴強(qiáng)力公司及乙方以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

五、本協(xié)議一式肆份，甲乙雙方各執(zhí)兩份，經(jīng)雙方簽字蓋章后生效。

甲方：

乙方： 法定代表人：

簽約日期：2011年6月

日

第三篇：代償協(xié)議12,4,18

還款協(xié)議書

甲方：山西平定古州煤業(yè)有限公司

乙方：山西平定古州偉峰煤業(yè)有限公司

為妥善解決甲方與山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司、乙方之間的債權(quán)債務(wù)事宜，甲乙雙方按照合同約定，經(jīng)協(xié)商一致達(dá)成如下協(xié)議以資共同遵守：

一、在偉峰煤業(yè)整合五指山煤業(yè)過程中，山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司對偉峰煤業(yè)形成債權(quán)約七千余萬元。

二、2011年9月22日為解決山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司資金困難，甲方出借給山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司七千萬元。合同約定：山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司在2011年10月12日償還本息，否則山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司自愿將其在山西平定古州偉峰煤業(yè)有限公司的全部債權(quán)無條件轉(zhuǎn)讓給甲方，若債權(quán)不足，由山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司用在資金補(bǔ)足。

三、在超過還款期限后，甲方在多次派人和書面催促后，山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司并未履行償還義務(wù)。甲方依據(jù)合同通知了乙方，山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司對乙方的債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓至甲方名下，要求乙方直接償還甲方借款七千萬元本金及利息。

四、現(xiàn)乙方已經(jīng)支付甲方款項(xiàng)8232萬元。山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司拖欠甲方的借款本息已經(jīng)結(jié)清。乙方與山西遠(yuǎn)鑫實(shí)業(yè)有限公司的借款在雙方核對賬務(wù)后另行協(xié)商解決。

五、本協(xié)議在雙方簽字蓋章后生效。

甲方：（蓋章）乙方：（蓋章）

代表人：代表人：

2012年4月17日

第四篇：擔(dān)保公司代償處置辦法

*************有限公司 事后追償和處置制度

第一章 機(jī)構(gòu)設(shè)置和職責(zé)分工

第一條

為強(qiáng)化公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置力度，提高對風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失，公司成立風(fēng)險(xiǎn)處置委員會。

第二條

公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會由執(zhí)行董事、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、法律顧問組成。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)處置項(xiàng)目的不同情況，委員會具體人員組成由總經(jīng)理確定。

風(fēng)險(xiǎn)處置委員會的日常工作由風(fēng)險(xiǎn)控制部承擔(dān)。第三條

風(fēng)險(xiǎn)處置委員會職責(zé)具體如下：

（一）決定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（關(guān)注類以上風(fēng)險(xiǎn)）處置預(yù)案；

（二）決定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目催收、代償、追償操作方案和調(diào)整方案；

（三）決定風(fēng)險(xiǎn)處置過程中的其他應(yīng)急措施；

（四）決定追償中止（終止）、報(bào)請損失、核銷等相關(guān)事宜；

（五）確定風(fēng)險(xiǎn)處置相關(guān)人員的工作調(diào)度安排；

（六）決定有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置工作的獎懲措施。

第四條

風(fēng)險(xiǎn)處置會議由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會主任委員（總經(jīng)理）負(fù)責(zé)召集。參加人員包括風(fēng)險(xiǎn)處置委員會全體委員，必要時請公司董事及項(xiàng)目經(jīng)理等相關(guān)人員參加。

風(fēng)險(xiǎn)處置會議決議經(jīng)參會人員三分之二以上表決通過，報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)后執(zhí)行。總經(jīng)理為風(fēng)險(xiǎn)處置決議的審批人。

為提高風(fēng)險(xiǎn)處置工作效率，對代償額10萬元以下的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案、追償方案，可采用簡化程序，由風(fēng)險(xiǎn)管理部審核后直接報(bào)總經(jīng)理審批。

風(fēng)險(xiǎn)處置會議由風(fēng)險(xiǎn)控制部記錄并負(fù)責(zé)落實(shí)會議精神。第五條

參會人員及其他相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行會議議定事項(xiàng)，不得向風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目單位和相關(guān)單位、個人泄漏會議秘密和其他不利于公司實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置的信息；除非會議要求，不得向無關(guān)人員和單位透漏風(fēng)險(xiǎn)處置信息。

第六條

相關(guān)人員職責(zé)分工如下：

（一）風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目代償前的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)處置工作，以項(xiàng)目經(jīng)理A、B角為主完成，風(fēng)險(xiǎn)控制部主審；

（二）代償后的追償及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。但與債務(wù)人的日常聯(lián)系、督促還款工作，仍由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)；

（三）有代償項(xiàng)目或逾期項(xiàng)目達(dá)兩戶的A角應(yīng)暫停開展新?lián)I(yè)務(wù)。上述項(xiàng)目的B角應(yīng)優(yōu)先保證風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的處置工作；

（四）上述人員開展業(yè)務(wù)的限制由風(fēng)險(xiǎn)處置委員會根據(jù)追償進(jìn)展等情況決定解除。

第二章 擔(dān)保逾期

第七條

在貸款到期前一個月內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須實(shí)地調(diào)查一次，提前通知被擔(dān)保人做好還款準(zhǔn)備，督促被擔(dān)保人盡早準(zhǔn)備還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保人是否具備還款能力和還款意愿。

第八條 如果確認(rèn)被擔(dān)保人在擔(dān)保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應(yīng)立即進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處置程序。由業(yè)務(wù)部牽頭、項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)在兩日內(nèi)草擬制訂出下列方案：

（一）風(fēng)險(xiǎn)化解方案。采取一切積極、必要和有效補(bǔ)救措施督促被擔(dān)保人按時歸還擔(dān)保貸款；

（二）風(fēng)險(xiǎn)處置方案。對可能發(fā)生的逾期、代償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)提出應(yīng)對處置建議，并做好對抵、質(zhì)押物進(jìn)行處理和訴訟的準(zhǔn)備。

上述方案經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查后，公司研究審批后，交由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織實(shí)施，項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。

第九條

在擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生逾期后，應(yīng)在三日內(nèi)向被擔(dān)保人發(fā)出不定期催告書面通知，督促被擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本息。

第三章 擔(dān)保代償

第十條

擔(dān)保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，在規(guī)定的時間內(nèi)履行自己的代償責(zé)任，以維護(hù)公司的擔(dān)保信譽(yù)。但貸款銀行應(yīng)向公司提供下列文件以供代償前的核查：

（一）借款合同；

（二）借款借據(jù)；

（三）保證合同；

（以上三項(xiàng)可提供加蓋貸款銀行公章的復(fù)印件）

（四）借款人沒有還款的證明文件；

（五）貸款逾期催收函（附借款人簽收回執(zhí)）；

（六）借款人賬戶內(nèi)存款余額和到期前十日的收到情況；

（七）通知擔(dān)保公司代為償還借款的公函。

第十一條 公司收到貸款銀行要求代償?shù)耐ㄖ?，?yīng)按下列程序進(jìn)行審查批準(zhǔn)：

（一）項(xiàng)目經(jīng)理受理

項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對擔(dān)保逾期項(xiàng)目進(jìn)行初步審查，并提出初審意見，主要內(nèi)容應(yīng)包括：

1、借款到期未歸還的事實(shí)是否真實(shí)，借款人所欠本金與利息數(shù)額是否準(zhǔn)確；

2、重新評價項(xiàng)目可行性；

3、借款使用情況，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，如銀行貸款資金全部及時到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金額保證金等措施；

4、項(xiàng)目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，用擔(dān)保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；

5、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；

6、借款人未還款的原因分析；

7、借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況；

8、反擔(dān)保措施及現(xiàn)狀；

9、代償與追償?shù)慕ㄗh；

10、其他需要說明的事項(xiàng)。

(二)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查、報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后，將報(bào)告及相關(guān)資料移交風(fēng)險(xiǎn)控制部。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查

風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理工作。

l、風(fēng)險(xiǎn)管理部就下列方面提出意見：

(1)初審意見中事實(shí)陳述的真實(shí)性與客觀性；

(2)初審意見中分析、評價與論證的充分性和客觀性；(3)初審意見中建議可行性；(4)其他需要說明的事項(xiàng)。

2、法律顧問就下列方面提出明確法律意見：(1)重新評價借款與擔(dān)保的合法性；(2)判斷是否符合代償條件；(3)判斷是否具有免責(zé)事由；(4)提出追償方案

(四)風(fēng)險(xiǎn)控制部審查后，報(bào)公司總經(jīng)理簽署審批意見后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置委員會研究。

(五)公司執(zhí)行董事審批。

第十二條 公司總經(jīng)理審批同意后，由項(xiàng)目經(jīng)理A角負(fù)責(zé)辦理具體代償手續(xù)。

第十三條 公司代償后，須立即書面通知被擔(dān)保企業(yè)，由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)送達(dá)追償通知并取得被擔(dān)保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時代貸款銀行送達(dá)債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)移通知函。

若被擔(dān)保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆?wù)確認(rèn)文件的，應(yīng)采用公證送達(dá)等方式。

第四章 代償項(xiàng)目的追償

第十四條 代償項(xiàng)目的管理

(一)代償后的追償及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)，該項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理A、B角配合。

(二)發(fā)生代償后，要對被擔(dān)保企業(yè)不能按時還本付息的實(shí)際原因進(jìn)行調(diào)查，分析被擔(dān)保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和預(yù)期狀況，重新檢查反擔(dān)保措施。根據(jù)代償項(xiàng)目的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，每個代償項(xiàng)目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，對癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。

（三）建立代償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，及時監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的情況，定期反映代償項(xiàng)目的動態(tài)情況。

第十五條 代償項(xiàng)目的追償

代償項(xiàng)目追償應(yīng)堅(jiān)持“及時快捷、認(rèn)真高效、抓住要害、寬嚴(yán)并濟(jì)”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償項(xiàng)目的實(shí)際情況，考慮從以下方式中組合：

(一)與被擔(dān)保人重新制訂還款計(jì)劃并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。(二)向反擔(dān)保人追索.被擔(dān)保人在履行期限內(nèi)未向公司償付款項(xiàng)的，公司即應(yīng)向反擔(dān)保人主張反擔(dān)保債權(quán),并送達(dá)書面通知。

(三)轉(zhuǎn)移債務(wù)，保全債權(quán)。如債務(wù)人有其他效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè),應(yīng)設(shè)法將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè),使公司的債權(quán)先得到保全，以后再選擇機(jī)會進(jìn)行處理。

(四)變更反擔(dān)保，增加抵押物價值。

(五)經(jīng)評估后若確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價值的，可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方式來保障公司的利益。但持有的股應(yīng)盡可能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，回收現(xiàn)金。

(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價值的、容易變現(xiàn)的。

（七)行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)商以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)商不成的，可向人民法院提起訴訟。

（八）行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應(yīng)受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價款之一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣或變賣質(zhì)物，公司可自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請法院執(zhí)行。

(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是要最后才考慮的手段?？紤]到起訴程序復(fù)雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權(quán)衡以下情形后方可實(shí)施：

1、債務(wù)人主觀有意逃廢債務(wù)；

2、債務(wù)人有多重逾期債務(wù)或潛在逾期債務(wù)，面臨多個債權(quán)人爭奪有限資產(chǎn)的局面；

3、債務(wù)有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn)；

4、債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。

第十六條 代償項(xiàng)目的訴訟

(一)申請支付令

被擔(dān)保企業(yè)承認(rèn)欠款事實(shí)并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還款責(zé)任與數(shù)額提出任何異議，公司可以向人民法院申請支付令，待支付令異議期期滿后，直接申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

(二)財(cái)產(chǎn)保全

被擔(dān)保企或反擔(dān)保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、被隱匿、被轉(zhuǎn)移或被多個債權(quán)人分割等情況的，公司應(yīng)在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財(cái)產(chǎn)保全。

項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)積極查找可保全的財(cái)產(chǎn)線索，盡可能地選擇流動性強(qiáng)、保值性好，易變現(xiàn)處理的財(cái)產(chǎn)，由法律事務(wù)部申請人民法院予以查封、扣押或凍結(jié)。

(三)起訴、審理與裁判

項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行必要的調(diào)查取證后，由法律事務(wù)部撰寫起訴狀，準(zhǔn)備證據(jù)材料與證據(jù)清單，向有管轄權(quán)的人民法院起訴。

法律顧問應(yīng)在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結(jié)案。結(jié)案后，應(yīng)作出結(jié)案報(bào)告，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審閱。自立案之日起三個月未結(jié)案的，應(yīng)提出訴訟進(jìn)展報(bào)告。

（四）執(zhí)行

裁判文書生效后，被告未在指定期限內(nèi)履行裁判文書確定的義務(wù)的，公司應(yīng)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

執(zhí)行中需與被執(zhí)行人就財(cái)產(chǎn)折價進(jìn)行協(xié)商或執(zhí)行和解的，由法律顧問提出具體方案，報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會、總經(jīng)理審批。

第五章 擔(dān)保損失

第十七條 擔(dān)保損失的確認(rèn)及審批程序：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制部出具資產(chǎn)損失報(bào)告，法律顧問對報(bào)損項(xiàng)目出具法律意見；

（二）公司總經(jīng)理審批；

（三）公司風(fēng)險(xiǎn)處置委員會審批；

（四）公司董事審批。

第十八條 報(bào)損項(xiàng)目的后續(xù)工作

項(xiàng)目經(jīng)理A、B角及風(fēng)險(xiǎn)管理部要關(guān)注項(xiàng)目企業(yè)的后續(xù)發(fā)展情況，注意保持追償債務(wù)的法律時效。一旦出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，要及時采取相應(yīng)的追償措施。

第六章

信用記錄

第十九條

風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)登記受保企業(yè)不良信用記錄，對發(fā)生過欠息、逾期、代償及損失等不良信用行為的企業(yè)建立信用檔案。

第七章 附 則

第二十條 本制度由公司風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)解釋和修改。第二十一條 本制度自頒布之日起實(shí)施。

第五篇：擔(dān)保代償成因及應(yīng)對措施

擔(dān)保代償成因分析及應(yīng)對措施

我司作為市場化運(yùn)作的國有政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一方面我們要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，引導(dǎo)和扶持擔(dān)保對象,另一方面需按照自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制第一的原則開展業(yè)務(wù)。與民營、其他政策性的行業(yè)擔(dān)保公司相比，我們所面臨的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)更大，主要原因在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期長、收益慢、農(nóng)業(yè)主體先天不足、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目除受市場風(fēng)險(xiǎn)等因素影響外還受自然風(fēng)險(xiǎn)的影響等等。因此專門為涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，所面臨的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也高于其他的行業(yè)擔(dān)保公司或綜合性的擔(dān)保公司。為保持公司持續(xù)、穩(wěn)健運(yùn)行，對于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警及處置機(jī)制顯得尤為重要。

一、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分類及其成因

按照風(fēng)險(xiǎn)等級通常將風(fēng)險(xiǎn)分為正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類。在實(shí)際操作中，風(fēng)險(xiǎn)形成往往不是單一原因而是多方面原因造成，比如國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和市場狀況變化、被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營狀況惡化、產(chǎn)品滯銷、農(nóng)產(chǎn)品價格波動、企業(yè)實(shí)際控制人決策失誤、財(cái)務(wù)狀況惡化、資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難、借款人以多頭貸款的方式盲目地以貸還貸、企業(yè)經(jīng)營難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重，資不抵債，法定代表人濫用企業(yè)資金甚至騙取貸款后攜款潛逃等等，最終造成擔(dān)保人代償。

二、保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制是貫穿擔(dān)保業(yè)務(wù)始終，需要對其全過程進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管的系統(tǒng)工程，保后跟蹤檢查、通過對擔(dān)保對象以及影響擔(dān)保對象按期償還貸款的相關(guān)因素進(jìn)行不間斷的監(jiān)控和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的管理過程，是防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。通過保后監(jiān)管，不但有利于擔(dān)保人員了解不同行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，也有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營審批、管理中存在的問題，促進(jìn)其采取措施，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營管理水平、及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。

（一）保后監(jiān)管的形式 保后監(jiān)管可以采取首次檢查、例行檢查和重點(diǎn)檢查三種形式：

首次檢查是指擔(dān)保貸款發(fā)放后對企業(yè)進(jìn)行的第一次檢查，一般在貸款發(fā)放的15天內(nèi)進(jìn)行，檢查的重點(diǎn)是企業(yè)的實(shí)際借款用途是否與借款合同中約定的一致，是否存在挪用貸款的情況。

例行檢查主要有兩項(xiàng)內(nèi)容，一是貸款企業(yè)每回向擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，接受擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查；二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期（一般為三個月）深入企業(yè)對其經(jīng)營狀況及經(jīng)營環(huán)境的變化情況進(jìn)行檢查。例行檢查的重點(diǎn)是動態(tài)跟蹤企業(yè)的財(cái)務(wù)變動狀況和現(xiàn)金流量變化情況，掌握影響企業(yè)償債能力的重要因素，判斷擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的變化趨勢。

重點(diǎn)檢查是指在擔(dān)保貸款企業(yè)出現(xiàn)可能影響其償還貸款的重大情況時，立即進(jìn)行的檢查。檢查重點(diǎn)是了解企業(yè)發(fā)生重大情況的原因；分析企業(yè)應(yīng)對的措施是否積級有效，以及企業(yè)的還款意愿是否發(fā)生變化；預(yù)測企業(yè)到期還貸時可能出現(xiàn)的資金缺口，并與銀行磋商，采取應(yīng)對措施。

（二）保后監(jiān)管的要點(diǎn)

一般情況下，保后跟蹤檢查側(cè)重以下幾個方面：

1、企業(yè)的還款意愿和還款能力。

企業(yè)的還款意愿可以通過企業(yè)管理者的合作態(tài)度，企業(yè)提供資料的主動性、真實(shí)性，償還銀行貸款利息，支付擔(dān)保費(fèi)情況，以及對其它債務(wù)的履約情況。

企業(yè)的還款能力，主要通過企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的優(yōu)劣反映。以真核實(shí)、分析企業(yè)的財(cái)務(wù)資料，是準(zhǔn)確掌握企業(yè)還款能力的重要途徑，分析企業(yè)的財(cái)務(wù)資料，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注：現(xiàn)金流量指標(biāo)、盈利指標(biāo)、銷售指標(biāo)。

2、企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境及經(jīng)營策略的變化。

主要關(guān)注國內(nèi)外政策、金融、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化是否影響被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營與未來發(fā)展。被擔(dān)保企業(yè)的高管層有無變化；有無重大的投資策略或經(jīng)營策略的變化；是否存在改制、資產(chǎn)重組情況；近期有無對外提供擔(dān)保或涉及經(jīng)濟(jì)糾紛；擔(dān)保貸款所支持的項(xiàng)目進(jìn)展情況是否與預(yù)想的相符。

3、企業(yè)的（抵）質(zhì)押物是否完好無損，市場價值變化以及抵押人是否存在侵害擔(dān)保機(jī)構(gòu)利益的違規(guī)或違法行為

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號

預(yù)警信號是擔(dān)保貸款出現(xiàn)問題的先兆，它以多種形式出現(xiàn)，一般可分為兩種，即財(cái)務(wù)類預(yù)警信號和非財(cái)務(wù)類預(yù)警信號。

（一）財(cái)務(wù)類預(yù)警信號主要體現(xiàn)為：無法解釋的應(yīng)收賬款、存貨的增加；銷售額增長而利潤減少；企業(yè)債務(wù)迅速增加，負(fù)債率超過70%；轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加趨勢；關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常大量轉(zhuǎn)移資金；壞賬損失增加；凈現(xiàn)金流量大幅度減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)；支付出現(xiàn)危機(jī)；不能按時支付銀行利息。

（二）非財(cái)務(wù)類預(yù)警信號：主要包括國家出臺了不利于企業(yè)的法規(guī)政策、所屬行業(yè)或與之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營策略出現(xiàn)重大調(diào)整、不按借款合同使用借款、企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人或核心人物發(fā)生變化或存在變更的潛在因素（患病、死亡或行為異常）、企業(yè)高層管理人員之間出現(xiàn)嚴(yán)重分歧、發(fā)生了重大損失的安全事故，或出臺了重大人事調(diào)整、準(zhǔn)備實(shí)施重大的投資策略或經(jīng)營策略、投機(jī)心理重，盲目投資存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、無正當(dāng)理由不按時報(bào)送報(bào)表，經(jīng)多次提醒仍不改正、拒絕接受檢查或?qū)z查中發(fā)現(xiàn)的問題和糾正意見持不理睬的態(tài)度、未經(jīng)同意，擅自處理抵押物、企業(yè)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)、經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，主經(jīng)產(chǎn)品和主營業(yè)務(wù)已改變、對外提供大額擔(dān)保，接近或超過自身的承受能力、涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營或還貸、因違法違紀(jì)受到稅務(wù)、工商、海關(guān)等部門的追究處罰、因不良行為被新聞媒體披露、因違法亂紀(jì)、走私、商業(yè)侵權(quán)、生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品等原因，被吊銷法人營業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)許可證，已處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)。

四、風(fēng)險(xiǎn)化解及追償反思

對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的化解預(yù)案，在不同階段應(yīng)采取不同的方式，重點(diǎn)是把握好擔(dān)保貸款進(jìn)入次級類、可疑類及已經(jīng)形成代償?shù)娜齻€關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，不同的階段采取不同的應(yīng)對措施和化解方法。

（一）次級類的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

按照《擔(dān)保項(xiàng)目分級管理辦法規(guī)定》，次級類擔(dān)保貸款的定義為：“經(jīng)營比較正常，無不良記錄，保證措施足值但有瑕疵或有弱化趨勢，履行合同的能力減弱，存在可能對償還債務(wù)產(chǎn)生不利的因素；存在保后管理、重大事項(xiàng)不通報(bào)、不配合等消極行為；存在需壓縮的其他事項(xiàng)”。對這類擔(dān)保貸款，要開始重點(diǎn)監(jiān)控。

此階段可組織項(xiàng)目人員、財(cái)務(wù)人員共同對該項(xiàng)目實(shí)施全面檢查，掌握項(xiàng)目發(fā)生變化的原因，提出相應(yīng)解決方案。如是存在保后管理、重大事項(xiàng)不通報(bào)、不配合等消極行為，可以函告企業(yè)配合擔(dān)保后的監(jiān)管。告知其“若不配合我司將告知放款銀行提前解除擔(dān)保責(zé)任”。

（二）可疑類的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

可疑類擔(dān)保貸款表現(xiàn)為：“經(jīng)營惡化，出現(xiàn)不良記錄，保證措施嚴(yán)重弱化，不能履行合同，存在對償還債務(wù)產(chǎn)生不利的因素；存在極度的不配合等嚴(yán)重的消極行為；沒有意愿償還借款本息和其他債務(wù)；存在需退出的其他事項(xiàng)”。面對可疑類擔(dān)保貸款，采取的化解預(yù)案可以針對具體情況采取化解措施：

1、資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難：臨近還款期，被擔(dān)保人的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難不能按時償還銀行貸款的情況，資金周轉(zhuǎn)困難的原因是由于銀行續(xù)貸期延長、應(yīng)收賬款回收期延長或還款期與被擔(dān)保人生產(chǎn)周期相悖，可采取以下兩種措施：

第一協(xié)調(diào)放款銀行續(xù)貸或放款銀行以外的銀行新增擔(dān)保貸款，用于償還原有借款。

第二發(fā)放委托貸款、臨時拆借資金的方式為被擔(dān)保人延長資金周轉(zhuǎn)時間，避免因到貸款到期而資金鏈斷裂的情況。

2、經(jīng)營狀況惡化：產(chǎn)品滯銷、價格波動、決策失誤等造成被擔(dān)保人經(jīng)營狀況惡化。

第一應(yīng)該積極尋找其他還款來源，采取的方式可以是：調(diào)查被擔(dān)保人是否有其他盈利產(chǎn)品、副業(yè)收入、實(shí)際控制人的關(guān)聯(lián)企業(yè)能償還擔(dān)保貸款；同時應(yīng)積極協(xié)調(diào)放款銀行展期，為尋找其他還款來源爭取時間。

第二協(xié)調(diào)放款銀行以外的銀行續(xù)貸，放款銀行通常會要求借款人“還舊借新” 因此此時只能協(xié)調(diào)放款銀行以外的銀行，在盡可能短的時間內(nèi)為被擔(dān)保人發(fā)放一筆貸款。在結(jié)合第一種措施在尋找其他還款來源的基礎(chǔ)上，通過銀行新放貸款共同償還原有擔(dān)保貸款，逐步縮小擔(dān)保規(guī)模，逐步退出。

此外還應(yīng)對此筆擔(dān)保貸款的保證措施進(jìn)行清查，做好代償準(zhǔn)備，確保第二還款來源不受損失。

（三）追償反思

從有無抵押反擔(dān)保物的角度，追償案件類型主要分為信用類型、有反擔(dān)保物類型。

對于信用類貸款擔(dān)保，在代償后，追償過程中普遍存在的問題是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。對此，建議嚴(yán)格此類客戶的準(zhǔn)入，盡可能要求債務(wù)人在貸款初始提供可靠資產(chǎn)線索并入卷，或者增加有穩(wěn)定收入來源的主體作為連帶責(zé)任人，盡量避免一旦該類戶出現(xiàn)經(jīng)營不善無法還款，即直接切斷我司對債務(wù)人的有效追償。

對于提供車輛、機(jī)器設(shè)備、浮動資產(chǎn)類反擔(dān)保物的追償項(xiàng)目，車輛抵押由于不轉(zhuǎn)移占有，在代償后又很難控制抵押車輛，因此，從追償角度來看，車輛抵押的價值沒有充分體現(xiàn)，除非在代償前后實(shí)際控制車輛；機(jī)器設(shè)備類抵押項(xiàng)目存在的主要問題是難以變現(xiàn)處置，而且機(jī)器設(shè)備在使用后，其價值在追償時已經(jīng)大打折扣甚至已經(jīng)毀損；對于商戶浮動資產(chǎn)類項(xiàng)目，通常都是由于其經(jīng)營狀況不好才導(dǎo)致代償，資產(chǎn)更難處置變現(xiàn)，如果加上債務(wù)人不配合處置，則收回代償?shù)碾y度更大。因此，對于以上抵押物，除借款主體本身評估外建議對其謹(jǐn)慎估值。

對于房產(chǎn)抵押類代償項(xiàng)目，目前個人遇到的主要障礙包括：抵押房產(chǎn)遭遇輪候查封、商業(yè)辦公類住房以及外地抵押房產(chǎn)變現(xiàn)困難、抵押房產(chǎn)拍賣時騰房障礙、債務(wù)人因違法犯罪導(dǎo)致資產(chǎn)為公安機(jī)關(guān)查封，歸納導(dǎo)致以上困難出現(xiàn)的原因主要是：房屋市場交易狀況不理想、有的有價格無市場；債務(wù)人負(fù)債過多，且各種原因?qū)е略谖宜敬鷥斍暗狡诓⒉榉獾盅嘿Y產(chǎn)；債務(wù)人故意為我司設(shè)置租賃權(quán)等法律障礙。對于以上問題，在保后監(jiān)管過程中應(yīng)當(dāng)對抵押資產(chǎn)的狀況定期進(jìn)行核查，過程中形成書面材料，固定相關(guān)事實(shí)，盡早提示風(fēng)險(xiǎn)，以利于公司及時作出決策，這樣即便后續(xù)發(fā)生代償也能一定程度上清除執(zhí)行障礙。

綜上所述，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因往往不是單一的，只有結(jié)合不同的化解措施、并且根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況實(shí)時調(diào)整具體問題具體分析才會真正的“化險(xiǎn)為夷”，確保資產(chǎn)的保值增值。