第一篇：有關(guān)住房公積金貸款有哪些法律常識

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有關(guān)住房公積金貸款有哪些法律常識

個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項住房消費貸款。

住房公積金貸款實行繳存住房公積金義務(wù)與權(quán)利對等原則。

個人住房公積金貸款對象

貸款對象為具有完全民事行為能力的在職職工，參加住房公積金制度并按規(guī)定連續(xù)、正常繳交住房公積金。住房公積金封存或集中封存的職工，不能申請住房公積金貸款。

個人住房公積金貸款條件

符合下列條件的職工，可以申請住房公積金貸款。

1、具有城鎮(zhèn)戶口或有效居住身份;

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2、購、建自住住房并具有規(guī)定比例的自籌資金;

3、連續(xù)、正常繳存住房公積金一年以上;

4、有穩(wěn)定的職業(yè)及經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力。

5、同意用所購房產(chǎn)作為抵押并提供擔(dān)保。

個人住房公積金貸款需提交的資料

一、借款人及配偶身份證、戶口本、收入證明;

二、借款人結(jié)婚證(或未婚證明)、公積金繳存證明;

三、所購房產(chǎn)的國有土地使用證;

四、商品房銷售許可證;

五、備案后的《商品房買賣合同》;

六、首付款發(fā)票。

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個人住房公積金貸款程序

一、借款人提交資料并填寫書面申請;

二、中心受理，不符合貸款條件的，當(dāng)即告知借款人理由;符合貸款條件的，辦理擔(dān)保手續(xù)。中心審批，并通知借款人簽訂貸款合同、擔(dān)保合同、抵押合同、銀行代扣協(xié)議及借據(jù);

三、辦理抵押登記;

四、委托銀行劃款。

個人住房公積金貸款額度、期限、利率及還款方式

貸款額度

1、購買商品住房為不超過所購房產(chǎn)合同價的70%(七層以下)或60%(七層以上小高層或高層);

2、購買二手房為不超過所購房屋協(xié)議價的60%，并且不超過房屋評估價的60%;

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3、最高貸款金額不超過30萬元。

貸款期限

個人住房公積金貸款期限為購買商品房最長不超過30年，購買其他住房最長不超過20年，并且借款人年齡與申請貸款期限之和不超過其法定退休年齡(男60歲，女55歲)。

貸款利率

個人住房公積金貸款利率按國家規(guī)定的住房公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息;貸款期限在一年以上的遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開始按調(diào)整后的利率檔次執(zhí)行。

個人住房公積金現(xiàn)執(zhí)行利率標(biāo)準(zhǔn)

1-5年3.96%

6-30年4.41%

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還款方式

個人住房公積金貸款本息歸還實行按月計算。借款人可選擇月均等額本息還款法或等額本金遞減法，其計算方法如下：

1、月均等額本息還款法：

月利率×(1+月利率)還款期款

每月還款額=-----------------——×貸款本金

(1+月利率)還款期數(shù)-1

2、等額本金遞減還款法：

貸款本金

每月還款額=---------+(貸款本金-累計已還本金)×月利率還款期數(shù)

注：還款期數(shù)為按月計算。還款期數(shù)=貸款年限×12

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第二篇：住房公積金貸款程序

住房公積金貸款程序

一、申請住房公積金貸款條件

（一）職工購買商品房或經(jīng)濟適用房申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)符合下列基本條件：

1、按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續(xù)正常繳存一年以上；

2、購買商品房或經(jīng)濟適用房為本市自住普通住房，有符合法律規(guī)定的購房合同和相關(guān)證明材料；

3、銷售樓盤經(jīng)公積金中心審批同意，在簽訂購房合同之日至合同規(guī)定的交房6個月內(nèi)提出申請，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還本息能力；

4、首期付款不低于所購住房全部價款的30%，且同意以所購房作為貸款擔(dān)?；蛞宰》抗e金管理中心認(rèn)可的抵押房屋抵押；

5、若購買的是期房，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)愿意為購房職工作出有關(guān)保證承諾。

（二）職工購買二手房申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合下列基本條件：

1、按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續(xù)正常繳存一年以上；

2、購買二手房為本市自住普通住房，有符合法律規(guī)定的買賣合同、交易手續(xù)費收據(jù)、契稅完稅憑證；

3、在已辦理房產(chǎn)過戶手續(xù)的6個月內(nèi)提出申請，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還本息的能力；

4、首期付款不低于所購住房全部價款的30%，且同意以所購住房作為貸款擔(dān)?；蛞宰》抗e金管理中心認(rèn)可的抵押房屋抵押；

（三）職工購買房改房申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合下列基本條件：

1、按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續(xù)正常繳存一年以上；

2、所購住房為本市自住普通住房，有符合法律規(guī)定的購房審批手續(xù)和相關(guān)證明材料；

3、在批準(zhǔn)購買6個月內(nèi)提出申請，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還本息能力；

4、同意以所購房作為貸款擔(dān)?；蛞宰》抗e金管理中心認(rèn)可的抵押房屋抵押；

（四）職工回購拆遷安臵房申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合下列基本條件：

1、按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續(xù)正常繳存一年以上；

2、所購住房為本市自住普通住房，有房屋拆遷（或安臵）協(xié)議書和相關(guān)證明材料；

3、拆遷安臵房交房6個月內(nèi)提出申請，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還本息能力；

4、拆遷增購面積部分必須自行墊付，且同意以所購房作為貸款擔(dān)保，或以住房公積金中心認(rèn)可的抵押房屋抵押。

（五）職工建造、翻修、大修住房申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合下列基本條件：

1、按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續(xù)正常繳存一年以上；

2、建造、翻建、大修住房為本市自住普通住房，提供有關(guān)部門簽發(fā)的2年內(nèi)的土地使用手續(xù)、建設(shè)工程規(guī)劃許可證或建筑工程施工許可證和相關(guān)證明材料；

3、在開工建設(shè)進(jìn)度30%以上提出申請，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還本息能力；

4、同意以所建住房作為貸款擔(dān)保；或以住房公積金管理中心認(rèn)可的抵押房屋抵押；

（六）申請人在首次住房公積金貸款還清后因改善住房條件重新購房，且符合上述貸款基本條件的，可以申請二次住房公積金貸款。

二、住房公積金貸款額度

（一）額度和期限

1、住房公積金貸款最高限額為50萬元，同時不超過購建房總價的70%。

2、貸款期限最長為30年，且不得超過申請人或其配偶的65歲年齡。

3、具體貸款額度和貸款期限由公積金管理中心根據(jù)申請人的申請、以及申請人年齡、還款能力、個人信用、住房公積金繳存情況、購房狀況和價格總額或評估價值等因素確定。

4、職工住房公積金貸款額度不足的，可申請住房公積金組合貸款，組合貸款中商業(yè)貸款的期限、擔(dān)保方式、還款方式應(yīng)與住房公積金貸款一致。

（二）貸款利率

貸款利率按照人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行?，F(xiàn)行的月利率為1-5年（含）3.45‰；5年以上3.825‰。

（三）貸款償還

貸款期內(nèi)，貸款本息償還采用按月等額償還方式（見表）。

三、應(yīng)提交的資料

（一）個人住房公積金貸款申請審批表；

（二）申請人及配偶住房公積金繳存手續(xù)、身份證、結(jié)婚證及與原件相符的復(fù)印件；

（三）申請人償還貸款本息的能力證明（證明格式由住房公積金中心提供，由申請人所在單位認(rèn)可蓋章）；

（四）購建房資料：按購買方式分別提供以下證件的原件和核對有效的復(fù)印件：

1、購買開發(fā)公司商品房的，提供已在房管部門備案的購房合同、已付購房款收據(jù)及商品房預(yù)售許可證；

2、購買市場二手房的，提供經(jīng)房管部門登記的買賣合同、交易手續(xù)費收據(jù)、契稅完稅憑證；

3、自建住房的，提供土地、規(guī)劃、建設(shè)等部門簽發(fā)的土地使用手續(xù)或建造私房審批表、建設(shè)工程規(guī)劃許可證或建筑工程施工許可證，建房進(jìn)度情況證明；

（五）抵押房屋所有權(quán)證、抵押房屋價值評估書或價格承諾確認(rèn)書；

（六）住房公積金管理中心認(rèn)可的貸款申請人銀行存折或儲蓄卡；

（七）住房公積金管理中心要求提供的其他材料。

四、住房公積金貸款辦理程序

（一）貸款申請

職工向住房公積金管理中心進(jìn)行貸款咨詢，了解貸款資格、可貸額度，領(lǐng)取并填寫申請書，提供上述符合貸款條件的材料，提出貸款申請。

（二）申請受理

住房公積金管理中心根據(jù)申請人所提供的材料進(jìn)行初審，具體審核申請人貸款資格，計算可貸額度，作出是否受理的決定，若不受理的，予以說明理由，退還申請材料。

（三）貸款審批

1、申請受理后，住房公積金管理中心對申請人身份、住房公積金繳存情況、還款能力、個人信用、購房交易狀況和價格或價值、擔(dān)保能力等情況進(jìn)行審核，提出準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予貸款意見；準(zhǔn)予的，提出具體貸款額度、期限、利率的審批意見。

2、貸款審批須查驗申請資料及購房交易的真實性。查驗時公積金中心與借款申請人履行面談程序，建立面談記錄；必要時，向房地產(chǎn)管理部門核實購房合同或房屋所有權(quán)證的真實性。

3、貸款審批一般自受理之日起7個工作日內(nèi)完成，7個工作日未辦完審批的，經(jīng)住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可延長5個工作日，延期原因由公積金中心告知申請人。

（四）合同簽訂

審批通過的，住房公積金管理中心通知借款人及其配偶和產(chǎn)權(quán)共有人（抵押人）與保證人、委貸銀行、住房公積金管理中心共同簽訂公積金借款、抵押合同，辦理抵押登記，并由借款人簽訂借款借據(jù)。

（五）貸款發(fā)放

借款、抵押合同生效后，公積金中心開具委托貸款通知書，委托銀行根據(jù)借款抵押合同約定的放款條件發(fā)放貸款。

（六）貸款歸還

1、住房公積金貸款的還款方式采取按月等額本息還款方式（見表）。具體還款計算公式為：

2、住房公積金貸款按月歸還，每月的20日為借款人償還和支付貸款本息的應(yīng)付日。凡是在20日前發(fā)放貸款的，從當(dāng)月20日開始償還；凡是20日后發(fā)放貸款的從次月20日開始償還。借款人應(yīng)按擔(dān)保借款合同約定，每月19日前在還款賬戶中存入足額還款本息金額，由委貸銀行按月扣還。

3、借款人在貸款發(fā)放6個月后方可申請?zhí)崆斑€款，提前還款每一年一次。借款人需提前還款的，應(yīng)于每月15日前向公積金中心提出申請，經(jīng)公積金中心同意后簽訂補充借款合同。

（七）貸款結(jié)清

借款人還清全部貸款本息后，應(yīng)持委貸銀行出具的貸款還款單到公積金中心辦理貸款結(jié)清手續(xù)，由公積金中心向借款人出具抵押注銷證明，簽署抵押注銷意見，將房屋他項權(quán)證或抵押登記證明書退還借款人，由借款人到房地產(chǎn)權(quán)屬登記管理部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

（八）期處理

1、借款人未按擔(dān)保借款合同約定的期限更好還貸款本息的，公積金中心按擔(dān)保借款合同約定計收逾期罰息或?qū)Φ盅何镞M(jìn)行處臵。

2、借款人償還貸款本息逾期超過6個月（含6個月）的，公積金中心有權(quán)提前收回全部貸款本息，并按合同約定對抵押房屋依法進(jìn)行處理。

第三篇：住房公積金貸款須知

住房公積金貸款須知

一、貸款申請條件：

（1）借款人及所在單位均在黃岡住房公積金管理中心按時、足額繳存住房公積金六個月以上；

（2）銀行無大額貸款、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（3）在國內(nèi)購買、建造、翻建、大修具有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房，具有相關(guān)真實有效的合同或證明文件，購房貸款的有效時間延長至五年內(nèi)；

（4）購買商品房的，須具有符合法律規(guī)定的購買自住住房的合同且已支付了不低于規(guī)定比例的首期購房款；（5）借款人購買二手房辦理貸款的,須提供《銷售不動產(chǎn)發(fā)票》及《存量房買賣合同》原件；（6）裝飾裝修自住住房的；

（7）住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款；

（8）父母、子女之間代際互助的（購房、建房、商轉(zhuǎn)公）（9）提供中心認(rèn)可的擔(dān)保；

二、貸款額度：個人或夫妻符合住房公積金貸款條件的最高限額40萬元

三、貸款期限：在借款申請人退休年齡內(nèi)，貸款最長期限為30年。在計算公積金貸款期限時，可在國家法定退休年齡的基礎(chǔ)上適當(dāng)延長5年。

四、首付比例：使用公積金貸款購買首套住房，最低首付比例為20%；二套房且銀行無貸款的最低首付比例同樣是20%；三套房不能辦理公積金貸款。

五、還款方式：貸款期限在五年以上，貸款金額在5萬元以上的須按月等額本息還款；貸款期限在壹年以內(nèi)、金額在5萬元以下的可以一次性還本付息。

六、貸款資料

（一）、購房貸款需提供的資料：

1、本人及配偶身份證：復(fù)印件各一份

注意：如有擔(dān)保人，還需提供擔(dān)保人身份證復(fù)印件一份。身份證正反面都要復(fù)印。請攜原件備查驗，下同；

2、結(jié)（離）婚證：復(fù)印件一份

3、房管局出具的房屋登記查詢證明（證明住房套數(shù)）：原件一份；

注意：查購房人本人、配偶及未成年子女在購房地的房屋套數(shù)。

4、購房稅務(wù)發(fā)票：復(fù)印件一份；

5、已生效的購房合同：復(fù)印件一份；

6、如果是期房，購房合同需在房管局網(wǎng)上備案；如果是現(xiàn)房，須提供房產(chǎn)證及契稅發(fā)票復(fù)印件一份。

7、本人及配偶征信證明授權(quán)書

另外：為子女購房需提供戶口本或公安局出具的親子關(guān)系證明

（二）、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款

除需提供以上1-7項資料外，還需提供《商業(yè)銀行個人住房借款合同》復(fù)印件一份，銀行借款余額單原件一份。

（三）、住房裝修貸款

1、本人及配偶身份證：復(fù)印件兩份

注意：如有擔(dān)保人，還需提供擔(dān)保人身份證復(fù)印件一份。身份證正反面都要復(fù)印。請攜原件備查驗，下同；

2、結(jié)（離）婚證：復(fù)印件一份

3、職工自住住房《房屋所有權(quán)證》或房產(chǎn)部門備案的購房合同及地稅部門的銷售不動產(chǎn)統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)發(fā)票：復(fù)印件一份

4、職工與裝飾公司簽訂的裝修合同：復(fù)印件一份

5、房屋裝修施工過程中的現(xiàn)場照片（由住房公積金管理機構(gòu)工作人員實地拍攝）

6、裝修結(jié)算的票據(jù)（總金額大于貸款金額）：復(fù)印件一份

支取公積金償還住房貸款

領(lǐng)取《黃岡市職工住房公積金支取申請表》，回單位蓋公章、財務(wù)章，并提供以下資料：

一、支取住房公積金償還商業(yè)銀行個人住房貸款

1、本人及配偶身份證：復(fù)印件一份

注意：身份證正反面都要復(fù)印。請攜原件備查驗，下同；

2、結(jié)（離）婚證：復(fù)印件一份

3、房管局出具的房屋登記查詢證明（證明住房套數(shù)）原件一份；

注意：查購房人本人、配偶及未成年子女在購房地的房屋套數(shù)。

4、已生效的購房合同、購房稅務(wù)發(fā)票：各復(fù)印件一份；

5、借款人征信證明：原件一份；

6、《商業(yè)銀行個人住房借款合同》：復(fù)印件一份

7、商業(yè)銀行借款余額單及最近半年還款明細(xì)：原件一份

二、職工支取住房公積金償還住房公積金貸款 借款人本人身份證原件與復(fù)印件。

如需提取配偶的住房公積金，需提供配偶的身份證原件與復(fù)印件、結(jié)婚證原件與復(fù)印件。

第四篇：住房公積金貸款注意事項

快易貸向大家介紹住房公積金貸款注意事項

一、貸款對象：

正常繳存住房公積金一年以上，具有完全民事行為能力的在職職工。

二、須提供的資料：

1、購房合同；

2、不低于購房款20%的首付款收據(jù);

3、住房公積金繳存證明;

4、婚姻狀況證明書;

5、借款人夫妻雙方有效身份證件;

6、借款人夫妻雙方收入證明書;

7、二手房貸款須提供評估機構(gòu)出具的抵押物評估報告；

8、公積金管理中心要求提供的其他文件或資料。

三、貸款額度、期限及利率：

貸款額度：最高不超過40萬元，且不超過購房款的80%

貸款期限：最長不超過30年。

貸款利率：5年及其以下，年息3.33%，5年以上，年息3.87%

第五篇：住房公積金貸款操作規(guī)程

住房公積金貸款操作規(guī)程

發(fā)布時間：2010/3/22閱覽次數(shù):483來源：本站

住房公積金貸款操作規(guī)程

為進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款（以下簡稱貸款）業(yè)務(wù)，防范貸款風(fēng)險，維護借貸雙方權(quán)益，提高貸款的管理服務(wù)效能，結(jié)合貸款工作實際，制定本規(guī)程。

一、貸款申請人條件

凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，因購買、建造、大修自住住房資金不足，符合下列條件的均可申請貸款：

（一）借款人或所在單位建立住房公積金制度滿一年，并連續(xù)足額繳存了住房公積金；或者借款人及配偶已連續(xù)繳存了住房公積滿半年；

（二）信用良好。征信系統(tǒng)記錄非惡意拖欠連續(xù)逾期不超過6期，累計逾期不超過12期，或最近兩年內(nèi)累計逾期超過12期，但連續(xù)逾期未超過3期；

（三）收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力；

（四）借款人有配偶的,已獲得貸款的借款人及配偶，在沒有還清貸款前，不得再次申請貸款；

（五）同意辦理貸款的擔(dān)保手續(xù)。

二、貸款種類

（一）期房按揭貸款。購買已與市公積金中心和擔(dān)保公司簽訂《按揭合作協(xié)議》的樓盤商品住房可以申請貸款，必須提供經(jīng)房管部門備案的購房合同和首期付款收據(jù)。簽定按揭協(xié)議的房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)具備下列證照：

1．工商管理機關(guān)頒發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照

2．房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證

3．企業(yè)稅務(wù)登記證

4．組織機構(gòu)代碼證

5．《土地使用權(quán)證》

6．《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》

7．《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》

8．《施工許可證》

9．《商品房銷（預(yù)）售許可證》

10．法人代表身份證和銀行開戶證明

（二）購買現(xiàn)房貸款。憑辦證日期在3年以內(nèi)的《房屋所有權(quán)證》，提供《房屋所有權(quán)證》、分戶《國有土地使用證》、《契稅完稅證》（或購房發(fā)票、辦證的相關(guān)票據(jù)）。所購住房的共有權(quán)人（僅限夫妻雙方的父母、子女）中有一人具備貸款資格的，可申請貸款，但共有權(quán)人必須自愿授權(quán)給借款人。購買拆遷安置房的，提供與拆遷辦簽定的《拆遷安置協(xié)議》和有拆遷辦、村委會蓋章的《安置基地住房資料統(tǒng)計表》。

（三）建造自住住房貸款。城區(qū)內(nèi)須提供《國有土地使用證》、《國有土地規(guī)劃許可證》、《建筑工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》和工程預(yù)算及費用支付憑證；城區(qū)外提供《土地證》、《建房證》和工程預(yù)算及費用支付憑證。兩者要求主體封頂。

（四）大修、擴建自住住房貸款，提供房屋質(zhì)量監(jiān)督部門和房地產(chǎn)管理部門出具的鑒定

批準(zhǔn)文件與施工單位簽訂的合同，大修、擴建住房的預(yù)算及費用支付憑證。

（五）二手房貸款。提供買賣雙方簽定的房屋買賣協(xié)議原件、買方已支付的30%預(yù)付款

憑證和賣方（原產(chǎn)權(quán)人）的《房屋所有權(quán)證》、分戶《國有土地使用證》。貸款發(fā)放前，擔(dān)保

公司先代借款人付清剩余購房款，協(xié)同買賣雙方辦理權(quán)證過戶相關(guān)手續(xù)。

（六）商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。提供原貸款的借款合同、《購房合同》、《房屋所有權(quán)

證》和商業(yè)銀行出具的貸款余額證明。

（七）申請異地（公積金繳存在外地）貸款的，提供異地公積金中心出示的公積金繳交

情況、貸款情況證明和一名本地聯(lián)系人或保證人。

三、貸款額度和期限

（一）貸款額度。在規(guī)定的抵押率范圍內(nèi)全市購買小高層、高層住房最高貸款額度為30

萬元，購買多層住房最高貸款額度為20萬元。

1．土地使用權(quán)類型為出讓的，抵押率一般不超過70%。所購住房面積在144平方米以

下、工資收入穩(wěn)定、征信系統(tǒng)無不良信用記錄的，抵押率最高可達(dá)80%。

2．土地使用權(quán)類型為租賃或劃撥的，抵押率一般不超過60%。公積金繳存較高、工資

收入穩(wěn)定、征信系統(tǒng)無不良信用記錄的，抵押率最高可達(dá)70%。

3．大修、擴建住房貸款額度在房屋評估價值70%范圍內(nèi)，最高額度不得超過8萬元。

4．購買拆遷安置房貸款額度在抵押物評估價值70%范圍內(nèi)，最高額度不得超過購建安

置房當(dāng)時當(dāng)?shù)氐氖袌鼋ò矁r。

5．對已利用住房公積金貸款且還清了貸款本息，又再次申請貸款的，貸款首付比例不

得低于40%。

6．商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，貸款額度不超過原商業(yè)貸款所剩本金余額。

（二）貸款期限。最長不超過30年，最后還款日男性不超過65周歲，女性不超過60

周歲。同時不得超過抵押房屋土地使用的終止日期。貸款期限超過國家法定退休年齡的須提

供一名保證人。

四、抵押物的設(shè)定與評估

（一）貸款抵押物的的設(shè)定

1．原則上以所購房屋為抵押物。

2．縣（市）區(qū)所購期房貸款、拆遷安置房貸款和建造自住住房貸款不能辦理抵押的，可以用借款人的其它住房或父母的住房作抵押。經(jīng)辦人必須對購買、建造住房行為的真實性

負(fù)責(zé)，對不能以所購、建住房作抵押的貸款須報市公積金中心貸審會審批。

3．符合規(guī)定的貸款可以用銀行定期存款、憑證式國債、國家重點建設(shè)債券、住房公積

金存儲余額作質(zhì)押，純質(zhì)押貸款不需要提供保證擔(dān)保和設(shè)定房產(chǎn)抵押，質(zhì)押率90%。

4．購買二手房貸款只能以所購二手房作抵押，不能用其他住房作抵押。

（二）抵押物資產(chǎn)的評估

1．已辦理《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》的現(xiàn)房評估，按房地產(chǎn)主管部門發(fā)布的指導(dǎo)價為評估基準(zhǔn)價，評估價格應(yīng)考慮房屋的新舊程度、所處樓層、地段環(huán)境、結(jié)構(gòu)等因

素并參考周圍市場價格進(jìn)行綜合評估。

2．以所購期房為抵押物的，以備案合同的合同價為評估參考價。購房合同中價格過高，超過房地產(chǎn)市場價值的，公積金中心或擔(dān)保公司可以對所購住房的價值進(jìn)行評估，以評估價

值確認(rèn)房屋價值或抵押價值。

五、貸款工作程序

（一）申請受理。借款人提出借款申請，提供如下資料和證明（原件和復(fù)印件）：

1．夫妻雙方住房公積金聯(lián)名卡或最近一年的繳存明細(xì)單；

2．夫妻雙方居民身份證、結(jié)婚證或能夠證明夫妻關(guān)系的戶口簿，離異者提供婚姻登記

部門出具的離婚證或法院的離婚判決書和未再婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明。未婚

者由本人作出未婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明；

3．現(xiàn)房貸款：房產(chǎn)證、土地證、契稅完稅憑證或購房發(fā)票、辦證的相關(guān)票據(jù)。期房貸

款：備案購房合同（原件），土地證、商品房預(yù)售許可證和首期付款收據(jù)。房地產(chǎn)開發(fā)商要

在保證書一欄蓋上公章、法人代表簽名或蓋私人印章，注明資金轉(zhuǎn)入的戶名與賬號。

4．單位的工資收入證明及其他收入證明。

5．公積金中心和擔(dān)保公司貸款經(jīng)辦人要核對所有復(fù)印件與原件的真實性，并在復(fù)印件

上簽名，準(zhǔn)確、完整填寫《貸款資料清冊》。

（二）資格審查

貸款資格審查人要認(rèn)真填寫《貸款資格審查意見表》，準(zhǔn)確核對姓名，公積金帳號、月

繳存額和余額，明確提出貸款資格審查意見。貸款資格審查人要對申請人的貸款資格審查負(fù)

責(zé)。

（三）貸前調(diào)查和審核

公積金中心和擔(dān)保公司貸款經(jīng)辦人對借款人的信用及借款的合法性、真實性、安全性等

情況進(jìn)行全面深入調(diào)查。對申請人身份、經(jīng)濟收入、信譽狀況等，必須到申請人所在單位或

打電話的方式調(diào)查核實。現(xiàn)房貸款必須到現(xiàn)場開門入戶落實抵押物情況，并注明抵押房產(chǎn)座

落位置。期房貸款要核實所購住房的開發(fā)商是否簽定按揭合作協(xié)議。建造、大修、擴建自住

住房貸款要到現(xiàn)場落實工程進(jìn)度，現(xiàn)場查勘抵押物，并作出調(diào)查結(jié)論。以有價證券質(zhì)押的，必須核實證券的真實性。調(diào)查建議欄要說明征信記錄情況、月還款額（不得超過家庭經(jīng)濟收

入的50%）以及其他需要說明的事項。貸款經(jīng)辦人對申請人和抵（質(zhì)）押物的真實性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任。

（四）法規(guī)審查

法規(guī)審查人要仔細(xì)查看貸款資料，審查貸款資料中有關(guān)權(quán)證是否具備法律效力，根據(jù)有

關(guān)的法律、法規(guī)、政策規(guī)定，審查貸款是否規(guī)范，結(jié)合貸款初審意見和貸款擔(dān)保意向書，對

貸款的合法性提出明確審查意見。法規(guī)審查人要對貸款的合法性、規(guī)范性負(fù)責(zé)。

（五）貸款審批

主管貸款的領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)經(jīng)辦人調(diào)查結(jié)論、擔(dān)保公司意見、個貸初審意見和法規(guī)審查意見進(jìn)

行貸款審批，確定貸款額度和期限，并對貸款的程序是否完整，各程序的意見（建議）處置

是否落實負(fù)責(zé)。為進(jìn)一步明確公積金中心和擔(dān)保公司在貸款管理中的責(zé)、權(quán)、利。貸款審批

人為中心及各授權(quán)機構(gòu)，擔(dān)保公司在風(fēng)險可控的情況下必須按照審批意見辦理相關(guān)手續(xù)。對

擔(dān)保公司提出可能出現(xiàn)風(fēng)險損失的貸款，按照“誰介紹、誰辦理、誰負(fù)責(zé)”的原則落實責(zé)任。

（六）合同簽訂、辦理抵押

同意貸款的，由公積金中心、擔(dān)保公司、受托銀行、借款人、抵押人和配偶簽訂《個人

住房借款.擔(dān)保.反擔(dān)保合同》。合同的簽訂必須完整、準(zhǔn)確、規(guī)范。抵押人到房地產(chǎn)管理部門

辦理抵押登記手續(xù)。

（七）資產(chǎn)收押、貸款發(fā)放

1．《房屋他項權(quán)證》和《預(yù)約抵押權(quán)證》由擔(dān)保公司指定專人到房屋抵押權(quán)證登記部門

直接領(lǐng)取，嚴(yán)禁借款人私自領(lǐng)取和攜帶相關(guān)權(quán)證辦理放款手續(xù)。

2．貸款經(jīng)辦人核對擔(dān)保公司領(lǐng)回的《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》、借款人提供的質(zhì)押憑證后，完整填寫《個人貸款情況信息表》，開出放款通知書并由個貸科或管理部負(fù)責(zé)

人審核簽字或蓋章后，交擔(dān)保公司蓋章和簽字。

3．財務(wù)部門憑貸款部門出示的放款通知書和領(lǐng)回的《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》的原件、質(zhì)押憑證放款，同時權(quán)證保管人在《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》的復(fù)印件上

簽收后，將復(fù)印件退回?fù)?dān)保公司。

4．受托銀行根據(jù)借款合同、放款通知書和轉(zhuǎn)帳支票將資金劃轉(zhuǎn)到合同中約定的賬戶。

（八）貸款資料入檔

貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人對借款人的相關(guān)信息輸入電子臺賬和貸款管理系統(tǒng)，并按放款順序

整理歸檔。

（九）貸款償還

1．借款人應(yīng)按合同中約定的還款賬戶償還貸款，并授權(quán)經(jīng)辦銀行按月從賬戶中代扣還

貸，在貸款未還清前不得停止授權(quán)。

2．借款人在取得借款的次月起，在放款對應(yīng)日前將應(yīng)償還的貸款本息足額存入還貸賬

戶，并保證賬戶余額比當(dāng)月應(yīng)還款額多出1元，銀行扣款日即放款對應(yīng)日。

3．最后一個月的還款額如與合同約定月還款額有差異，系還貸期內(nèi)利率調(diào)整、提前部

分還貸及借款人還款逾期等因素造成。

4．借款人提前部分還本，可商受委托貸款銀行：A、月還款額不變，縮短借款期限；B、借款期限不變，確定新的月均還款額。

5．借款人可用本人及產(chǎn)權(quán)共有人的住房公積金償還貸款本息。

6．借款人可在借款期限內(nèi)的任何時間用住房公積金以外的自有資金一次性提前償還貸

款本息。提前還款的，貸款利息只按實際占用時間計收，且不收取提前還款手續(xù)費。

7．按時還款是借款人的基本義務(wù)，應(yīng)自覺及時履行。一旦發(fā)生拖欠，借款人不僅將承

擔(dān)逾期罰息，還會在人民銀行個人征信系統(tǒng)留下不良信用記錄，為以后融資造成不便。

8．借款人一旦發(fā)生拖欠，公積金中心和擔(dān)保公司將采取電話催收、上門催收、通報單

位、媒體曝光、報送紀(jì)委（監(jiān)察局）、提起訴訟等方式催收。如因借款人違約而進(jìn)入訴訟的，借款人除償還全部貸款本息（包括罰息）外，還將向擔(dān)保公司支付10%的違約金，并承擔(dān)

由此而發(fā)生的一切費用。

（十）還清貸款撤銷抵押程序

①銀行：出具《貸款結(jié)清證明》——②擔(dān)保公司：出具核對簽字后的《貸款結(jié)清證明》

復(fù)印件和《解除抵押函》——③公積金中心：留擔(dān)保公司簽字的《貸款結(jié)清證明》復(fù)印件，出具《房屋他項權(quán)證》或《預(yù)約抵押函》、質(zhì)押憑證——④房管部門：撤押退還《房屋所有

權(quán)證》——⑤質(zhì)押部門：返還質(zhì)押票款。

貸款流程示意圖：①申請受理→②資格審查→③貸前調(diào)查和審核→④法規(guī)審查→⑤貸款

審批→⑥合同簽訂、領(lǐng)取抵（質(zhì)）押憑證→⑦資產(chǎn)收押、貸款發(fā)放→⑧貸款資料入檔→⑨銀

行結(jié)清貸款→⑩貸款結(jié)清復(fù)核、退還抵（質(zhì)）押憑證→11撤銷擔(dān)保。

六、注意事項

（一）借款人不得提供虛假文件、證明或資料。

（二）不擅自改變貸款用途，挪用貸款。

（三）未經(jīng)公積金中心和擔(dān)保公司同意，不得將已設(shè)定抵押的房屋出售、轉(zhuǎn)讓、贈予或

重復(fù)抵押。

（四）擔(dān)保公司保證的貸款，借款人需按物價部門核定的標(biāo)準(zhǔn)向擔(dān)保公司一次性交足擔(dān)

保服務(wù)費，不論貸款是否提前償還，擔(dān)保服務(wù)費不再退還。

（五）申請貸款按公積金繳存或抵押物屬地原則受理。

（六）借款人提供的抵押房產(chǎn)用地屬集體土地、村民宅基地的，不能受理貸款申請。

（七）提高辦理貸款業(yè)務(wù)的工作效率。公積金中心各貸款辦理網(wǎng)點受理完整的個人貸款

資料后，要會同擔(dān)保公司在五個工作日內(nèi)完成審批。超出管理部授權(quán)額度的貸款（市直個貸

科和赫山、資陽二個管理部貸款授權(quán)審批最高額度為20萬、桃江、沅江、安化、南縣四個

管理部貸款授權(quán)審批最高額度為15萬元，大通湖管理部貸款授權(quán)審批最高額度為10萬元），各管理部須在五個工作日完成初審并上報，貸審會須在五個工作日完成審批。批量貸款由個人貸款科或管理部與樓盤開發(fā)商協(xié)商制定工作方案，保證按規(guī)定程序在最短時間內(nèi)將貸款辦理完畢。

（八）市直及各管理部對存在疑點、難點或把握不準(zhǔn)的貸款，應(yīng)報貸審會審批。

本操作規(guī)程自2010年4月1日起開始實行，原有貸款規(guī)定與本規(guī)程不符的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。