第一篇：銀銀平臺理財門戶合作協(xié)議書

興業(yè)銀行

銀行

銀銀平臺理財門戶合作協(xié)議書

二零一 年 月

甲方：興業(yè)銀行股份有限公司 分行

乙方： 銀行

為了豐富乙方理財產品線，提升乙方財富管理服務能力，提高乙方在銀行同業(yè)中的市場競爭力，同時，拓展甲方財富管理類產品的銷售渠道，根據(jù)《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》、《客戶交易結算資金管理辦法》、《上海黃金交易所交易規(guī)則》、《證券投資基金銷售管理辦法》等法規(guī)及規(guī)章制度，甲乙雙方經過友好協(xié)商，乙方同意接入甲方組織開發(fā)的銀銀平臺理財門戶（以下簡稱“理財門戶”）系統(tǒng)，甲方為乙方客戶提供資金匯劃平臺，開通理財門戶服務，乙方負責向其客戶推介理財門戶。為保證理財門戶各項業(yè)務順利開展，雙方訂立本協(xié)議，供雙方共同遵守。

第一章 合作原則和合作事項

一、甲乙雙方愿意在共同遵循人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構制定的各項業(yè)務規(guī)章制度的基礎上，開展理財門戶業(yè)務合作。

二、甲乙雙方在“平等自愿、互惠互利”的原則下開展理財門戶業(yè)務合作。

三、若銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構對理財門戶有關產品的監(jiān)管政策、業(yè)務規(guī)則有所變更，則本協(xié)議將隨之調整，甲方無須再取得乙方的同意。

四、本協(xié)議為理財門戶合作的一攬子協(xié)議，通過甲方提供的資金匯劃平臺，乙方可以根據(jù)自身需要自愿選擇為乙方客戶開通以下理財門戶產品：

1、理財門戶理財產品銷售業(yè)務

2、理財門戶銀證轉賬業(yè)務

3、理財門戶代理貴金屬業(yè)務

4、理財門戶基金銷售業(yè)務

5、理財門戶快捷支付業(yè)務

本協(xié)議下，雙方按照以上第 種（可填寫多項）方式辦理。

五、甲方統(tǒng)一為乙方客戶提供網上交易渠道。在符合監(jiān)管政策下，乙方根據(jù)業(yè)務需要決定是否向其客戶提供柜面交易，如果提供柜面交易服務，乙方業(yè)務系 統(tǒng)需相應開發(fā)理財門戶對應產品的柜面交易。在符合監(jiān)管政策下，甲方支持乙方網上銀行鏈接登錄到理財門戶系統(tǒng)交易功能區(qū)。

六、乙方負責提供網點渠道，向其客戶推介理財門戶。

七、乙方在甲方開立清算備付金賬戶，甲方為乙方客戶在甲方開立銀銀平臺理財賬戶（以下簡稱“理財賬戶”），客戶通過理財賬戶從事投資交易（除理財門戶快捷支付業(yè)務），資金清算通過乙方的清算備付金賬戶“實時、逐筆、全額”辦理。

第二章 雙方的權利

一、甲方的權利

1、甲方對有疑問的交易、對賬不符的交易或其它異常交易有進行查詢并要求乙方進行協(xié)助的權利。

2、當乙方在甲方的清算備付金賬戶資金余額不足時，甲方有權要求乙方及時增加相應金額的備付金，在乙方清算備付金賬戶資金補足前，甲方有權暫停乙方客戶辦理資金轉入交易（即客戶資金從客戶在乙方的結算賬戶劃入在甲方的理財賬戶），由此造成的業(yè)務中斷責任由乙方承擔。

3、在業(yè)務合作過程中，甲方有督促、監(jiān)督乙方合規(guī)操作的權利。

4、根據(jù)監(jiān)管政策、業(yè)務規(guī)則的變化和相關系統(tǒng)功能的改進，甲方有調整修訂業(yè)務規(guī)則的權利。

二、乙方的權利

1、乙方對有疑問的交易或其它異常交易有進行查詢并要求甲方及時配合的權利。

2、乙方在甲方開立的清算備付金賬戶，乙方有權利與甲方協(xié)商利率，按季結計利息。

3、乙方新增開發(fā)理財門戶相關產品時，有要求甲方從技術和業(yè)務方面提供必要的支持和培訓的權利。

4、乙方根據(jù)自身業(yè)務開展的實際需要，對理財門戶相關業(yè)務規(guī)則有向甲方提出商請的權利。

第三章 雙方的義務

一、甲方的義務

1、甲方須向乙方提供理財門戶相關產品的接口技術規(guī)范。

2、甲方對乙方定期發(fā)來的客戶開戶信息紙質材料認真核查，發(fā)現(xiàn)不符，及時聯(lián)系乙方查明。除法律法規(guī)規(guī)定或監(jiān)管部門規(guī)定或要求以及甲方已取得乙方客戶同意的情況外，甲方對乙方客戶提供的有關客戶身份基本信息和身份證明文件有保密的義務。

3、甲方須向乙方進行理財門戶合作產品相應的業(yè)務培訓，并提供培訓材料供乙方有關人員學習。

4、甲方應保持系統(tǒng)運行穩(wěn)定并定期通過銀銀平臺向乙方提供交易明細及匯總對賬數(shù)據(jù)。

5、甲方對乙方發(fā)來的交易及賬務查詢需求，須積極配合，及時查復。

6、甲方負責乙方客戶從乙方網上銀行系統(tǒng)端提交到甲方網上銀行系統(tǒng)端的安全訪問申請的信息驗證，保障乙方客戶在甲方理財門戶系統(tǒng)端進行相關業(yè)務操作的賬戶資金安全、客戶信息安全及其他信息安全。

二、乙方的義務

1、乙方須根據(jù)甲方提供的接口規(guī)范開發(fā)系統(tǒng)，經甲方測試驗證合格后才能上線理財門戶相關產品。

2、乙方僅能在本合同目的范圍內使用并妥善保管所獲得的甲方的有關的系統(tǒng)接口規(guī)范、理財門戶的相關產品資料、數(shù)據(jù)以及履行本合同過程中所獲得其他甲方資料和信息。除了法律要求的情況外，乙方不得將上述信息以任何形式泄露給第三方或乙方與本合同無關的人員，若乙方認為確有必要讓有關方面了解本合同的相關內容，必須征得甲方書面同意，方可進行。

3、乙方應嚴格按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會令（2007）第2號）的要求來開展客戶身份識別工作，確?？蛻籼峤坏拈_戶信息資料完整、真實，并保證乙方客戶在甲方開立的理財賬戶與在乙方開立的銀行結算賬戶兩個賬戶為同一戶主，且為一一對應的轉賬關系。在與乙方客戶業(yè)務關系存續(xù)期間應針對不同洗錢或者恐怖融資風險特 征的客戶、業(yè)務關系或者交易，采取相應措施，開展客戶身份持續(xù)識別和重新識別工作。由于乙方未充分識別客戶身份而導致甲方受到損失的，上述損失由乙方承擔。

4、乙方客戶通過乙方柜臺辦理理財門戶簽約的，乙方應根據(jù)《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定代為收集客戶開戶資料,若客戶的有效身份證件為居民身份證的，乙方必須通過中國人民銀行建立的聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查，并將核查結果打印件、《興業(yè)銀行銀銀平臺理財賬戶開戶申請書》及有效身份證明文件的復印件或影印件等開戶材料定期傳遞至甲方。在與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，如乙方根據(jù)《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的有關規(guī)定，更新客戶身份信息資料，應定期將更新后的客戶身份信息資料傳遞至甲方。乙方應于當季度初15個工作日內將上季度的上述客戶材料及乙方客戶通過乙方柜臺辦理具體產品簽約或交易時涉及到的有關材料傳遞至甲方。

5、乙方對甲方就理財門戶相關產品組織的培訓，應積極配合，組織相關的技術和業(yè)務人員認真學習并掌握。在與客戶進行產品簽約時，乙方的業(yè)務人員除提供相應的產品協(xié)議外，應按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定向客戶進行必要的風險教育，并向其提供風險提示書（如有）。

6、視合作產品政策要求，乙方應向當?shù)乇O(jiān)管部門報告或報備理財門戶相應業(yè)務并獲得監(jiān)管機構認可。

7、乙方應認真核對甲方定期發(fā)來的對賬數(shù)據(jù)，若有疑問應及時聯(lián)系甲方查找原因。

8、乙方對其客戶提出的投訴、查詢需求，須認真對待并及時回復，乙方無法解決，可尋求甲方協(xié)助。

9、乙方負責保障客戶在乙方網上銀行系統(tǒng)端所進行相關業(yè)務操作的賬戶資金安全、客戶信息安全及其他信息安全，保障根據(jù)甲方銀銀網上理財門戶系統(tǒng)端驗證通過后返回的安全鏈接提供客戶訪問。

10、對于興業(yè)銀行理財門戶專用賬戶憑證及其它加蓋了甲方銀銀平臺業(yè)務專用章的協(xié)議、憑證，乙方須納入重要空白憑證管理。

第四章 系統(tǒng)資費及手續(xù)費分配

一、系統(tǒng)資費：

1、如為乙方客戶開通理財門戶理財產品銷售業(yè)務，甲方向乙方每年固定收取 萬元的系統(tǒng)使用費。自產品系統(tǒng)上線日起一年內，甲方免收系統(tǒng)使用費。

2、如為乙方客戶開通理財門戶銀證轉賬業(yè)務，甲方向乙方每年固定收取 萬元的系統(tǒng)使用費。自產品系統(tǒng)上線日起一年內，甲方免收系統(tǒng)使用費。

3、如為乙方客戶開通理財門戶代理貴金屬業(yè)務，甲方向乙方每年固定收取 萬元的系統(tǒng)使用費。自產品系統(tǒng)上線日起一年內，甲方免收系統(tǒng)使用費。

4、如為乙方客戶開通理財門戶基金銷售業(yè)務，甲方向乙方每年固定收取 萬元的系統(tǒng)使用費。自產品系統(tǒng)上線日起一年內，甲方免收系統(tǒng)使用費。

本協(xié)議下，雙方按照以上第 種（可填寫多項）方式辦理。

二、手續(xù)費分配：

1、甲方對理財門戶銷售的每款理財產品按照乙方客戶實際購買所對應銷售管理費 %的分成比例向乙方劃付。甲方按季度將上季度到期的理財產品手續(xù)費分配情況告知乙方，乙方核對無誤后，甲方于當季度初15個工作日內將上季度歸屬乙方的手續(xù)費收入劃付至乙方在甲方開立的清算賬戶。

2、甲方對理財門戶代理貴金屬業(yè)務按照乙方客戶實際交易所對應歸屬銀行方手續(xù)費 %的分成比例向乙方劃付，手續(xù)費計算基數(shù)不包括歸屬于上海黃金交易所等第三方的費用。甲方按季度將上季度交易手續(xù)費分配情況告知乙方，乙方核對無誤后，甲方于當季度初15個工作日內將上季度歸屬乙方的手續(xù)費收入劃付至乙方在甲方開立的清算賬戶。

3、甲方對理財門戶銷售的每只基金產品按照乙方客戶實際購買所對應歸屬銀行方手續(xù)費 %的分成比例向乙方劃付，手續(xù)費計算基數(shù)不包括歸屬于基金管理公司等第三方的費用。甲方按季度將上季度交易手續(xù)費分配情況告知乙方，乙方核對無誤后，甲方于當季度初15個工作日內將上季度歸屬乙方的手續(xù)費收入劃付至乙方在甲方開立的清算賬戶。

本協(xié)議下，雙方按照以上第 種（可填寫多項）方式辦理。

第五章 違約責任及免責條款

一、由于甲方的系統(tǒng)故障原因，造成乙方客戶交易資金損失的，乙方有權追 6 究甲方責任，甲方應當依法賠償乙方客戶因此導致的直接經濟損失。

二、由于乙方系統(tǒng)或者業(yè)務人員操作失誤原因，造成客戶資金歸集、收益分配延誤及其它影響客戶權益的情況，乙方負有向客戶做出解釋的責任，造成客戶資金損失的，乙方應承擔相應損失賠償責任。

三、甲方僅負責資金存管、清算和產品交割，除進行必要的風險提示外，不承擔客戶從事相關投資活動產生的虧損。如甲乙雙方開展理財門戶快捷支付業(yè)務，甲方負責銀銀平臺快捷支付業(yè)務的資金清算和對賬，不承擔乙方或乙方客戶快捷支付業(yè)務項下發(fā)生的資金損失等任何責任。

四、由于地震、臺風等自然災害和其它不可抗力原因造成系統(tǒng)中斷、毀壞，導致業(yè)務辦理中斷的，責任方免除責任追究。

五、本協(xié)議生效后，雙方均應履行協(xié)議約定的義務，任何一方不履行或不完全履行協(xié)議約定的義務，應當承擔相應違約責任。

六、在協(xié)議履行期間所發(fā)生的差錯、事故和案件，甲乙雙方應按照法律、法規(guī)、制度等有關規(guī)定協(xié)商解決。由此造成經濟損失的，由過錯方負責賠償。

第六章 協(xié)議變更和終止

一、乙方存在下列情況之一的，甲方可以終止合作協(xié)議：

1、在甲方協(xié)助下，無法根據(jù)甲方提供的接口規(guī)范進行開發(fā)；

2、無法提供安全穩(wěn)定的系統(tǒng)；

3、違反甲方制定的業(yè)務規(guī)則，業(yè)務管理混亂，不能夠對客戶進行必要的風險提示，并經甲方提示拒絕改正。

二、甲方存在下列情況之一的，乙方可以終止合作協(xié)議：

1、無法提供安全穩(wěn)定的系統(tǒng)，影響乙方客戶正常的投資需要，造成乙方業(yè)務無法正常有序辦理；

2、無法提供準確的交易明細，賬務不清，不能做到有效對賬。

三、本協(xié)議履行過程中發(fā)生爭議，可以通過協(xié)商解決；協(xié)商不成，按以下第（）種方式解決；壹、向甲方所在地人民法院提起訴訟。貳、向 仲裁委員會申請仲裁，適用該仲裁委員會在仲裁時有效的仲裁規(guī)則解決糾紛，該仲裁裁決是終局的，對各方均有約束力。

第七章 其它事項

一、本協(xié)議生效后，乙方因改制發(fā)生機構名稱、隸屬關系變更時，應與甲方重新簽訂協(xié)議，在未重新簽訂協(xié)議之前，本協(xié)議的有關乙方責任由改制后的機構承擔。

二、本協(xié)議附《銀銀平臺理財門戶業(yè)務規(guī)則》，本協(xié)議所附附件是本協(xié)議不可分割的一部分，用以保證理財門戶業(yè)務正常開展的有效手段，與本協(xié)議具有同等的法律效力。在推出理財門戶的各項具體產品服務時，根據(jù)具體產品服務實際業(yè)務需要，須在甲乙雙方簽署本協(xié)議的基礎上，與乙方客戶另行簽署相關產品的具體協(xié)議。未盡事宜，甲乙雙方可簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等的法律效力。

三、本協(xié)議有效期為一年，自雙方法定代表人（負責人）或授權代理人簽字或加蓋甲、乙雙方的公章之日起生效。本協(xié)議有效期期滿后，如雙方在有效期屆滿之前一個月內未提出異議，則本協(xié)議有效期自動延長一年，依次類推。

四、本協(xié)議一式四份，甲乙雙方各持二份，并各自向中國人民銀行、銀監(jiān)會（局）備案。

附件：《銀銀平臺理財門戶業(yè)務規(guī)則》

甲方：興業(yè)銀行股份有限公司 分行 乙方： 銀行

法定代表人（負責人）或授權代理人 法定代表人（負責人）或授權代理人

簽章：

201 年 月 日 簽署地點：

201 年 月 日 簽署地點：簽章：

附件：

銀銀平臺理財門戶業(yè)務規(guī)則

第一章 釋義

一、銀銀平臺理財門戶

銀銀平臺理財門戶（以下簡稱“理財門戶”）是興業(yè)銀行在銀銀平臺的基礎上，通過對興業(yè)銀行和外部機構的財富管理業(yè)務進行整合，形成的一個面向各合作銀行的綜合財富管理平臺，進而為個人客戶提供一站式的財富管理服務。

二、銀銀平臺理財門戶理財產品銷售業(yè)務

銀銀平臺理財門戶理財產品銷售業(yè)務（以下簡稱“理財門戶理財產品銷售業(yè)務”）是指興業(yè)銀行依托理財門戶標準化的財富管理系統(tǒng)，向個人客戶開展理財產品銷售和推介服務等相關業(yè)務的行為。

三、銀銀平臺理財門戶銀證轉賬業(yè)務

銀銀平臺理財門戶銀證轉賬業(yè)務（以下簡稱“理財門戶銀證轉賬業(yè)務”）是指興業(yè)銀行依托理財門戶標準化的理財系統(tǒng)，對接興業(yè)銀行第三方存管系統(tǒng)，實現(xiàn)為個人客戶的證券投資交易提供銀證轉賬與第三方存管業(yè)務服務。該模式下，存管職責仍由興業(yè)銀行承擔，個人客戶通過理財賬戶與合作銀行結算賬戶之間實現(xiàn)封閉轉賬，確?？蛻糍Y金安全。

四、銀銀平臺理財門戶代理貴金屬業(yè)務

銀銀平臺理財門戶代理貴金屬業(yè)務（以下簡稱“理財門戶代理貴金屬業(yè)務”）是指興業(yè)銀行依托理財門戶標準化的理財系統(tǒng)，以上海黃金交易所金融類會員身份，接受個人客戶委托，代理其在上海黃金交易所內進行貴金屬買賣、資金清算和實物交割等交易。

根據(jù)金交所相關規(guī)定，理財門戶代理貴金屬業(yè)務的可交易品種包括Au99.99、Au99.95、Au100g、Au(T+D)、Au(T+N1)、Au(T+N2)、Ag（T+D）等。

五、銀銀平臺理財門戶基金銷售業(yè)務

銀銀平臺理財門戶基金銷售業(yè)務（以下簡稱“理財門戶基金銷售業(yè)務”）是指興業(yè)銀行依托理財門戶標準化的財富管理系統(tǒng)，接受基金管理人的委托, 通過 網上渠道為個人客戶辦理開放式基金的認購、申購、贖回及其他相關業(yè)務的行為。

六、銀銀平臺理財門戶快捷支付業(yè)務

銀銀平臺理財門戶快捷支付業(yè)務（以下簡稱“理財門戶快捷支付業(yè)務”）是指合作銀行通過銀銀平臺與第三方支付機構合作，在網上為個人客戶辦理第三方支付機構快捷支付業(yè)務?？蛻糁恍桕P聯(lián)第三方支付機構賬戶與合作銀行的銀行卡，每次付款時只需輸入第三方支付機構賬戶的支付密碼即可完成付款。該業(yè)務是否設臵支付限額及支付限額具體金額均由合作銀行或第三方支付機構系統(tǒng)控制，興業(yè)銀行不負責管理。

七、銀銀平臺理財賬戶

銀銀平臺理財賬戶（以下簡稱“理財賬戶”）是興業(yè)銀行為滿足理財門戶的需要，專門設計的一套賬戶體系。該理財賬戶只支持與客戶在合作銀行的賬戶之間的定向轉賬并進行理財門戶相關產品業(yè)務的開展。

八、資金轉入

客戶將資金從合作銀行結算賬戶定向轉賬到興業(yè)銀行理財賬戶的過程稱作資金轉入，可以通過合作銀行柜臺和網上等交易渠道實現(xiàn)。

九、資金轉出

客戶將資金從興業(yè)銀行理財賬戶定向轉賬到合作銀行結算賬戶的過程稱作資金轉出，可以通過合作銀行柜臺和網上等交易渠道實現(xiàn)。

十、入金

諸如貴金屬、證券等各種財富管理類產品，交易所往往要求代理會員開立交易資金專用賬戶進行清算，客戶在購買有關產品之前，需要將資金從理財賬戶轉到產品交易資金專用賬戶中，這一轉賬的過程就叫入金。

十一、出金

客戶將財富管理類產品賣出或者贖回之后，將資金從產品交易資金專用賬戶轉到理財賬戶的過程就叫出金。

第二章 賬戶體系

一、理財賬戶體系

興業(yè)銀行為簽約理財門戶的合作銀行客戶開立理財賬戶，實現(xiàn)客戶的財富管 理業(yè)務需求。一個客戶允許通過綁定銀行結算賬戶一一對應開立多個理財賬戶，但一個結算賬戶只能綁定一個理財賬戶。

賬戶體系結構如下圖：

客戶合作行賬戶合作行客戶資金轉入資金轉出資金轉入資金轉出客戶興業(yè)銀行理財賬戶入金出金產品1交易資金專用賬戶產品2交易資金專用賬戶客戶合作行賬戶資金轉入資金轉出合作行清算備付金賬戶資金轉入資金轉出客戶興業(yè)銀行理財賬戶入金出金………………

二、資金往來模式

參與理財門戶合作的各合作銀行，需在興業(yè)銀行主辦分行開立備付金賬戶。資金的轉入、轉出通過合作銀行在興業(yè)銀行的備付金賬戶清算。

（一）客戶在辦理理財門戶財富管理類業(yè)務時，有兩種資金往來模式供客戶選擇。具體模式如下：

1、模式一：客戶先將在合作銀行結算賬戶的資金轉入到理財賬戶中，然后通過理財賬戶辦理相關業(yè)務；由于理財賬戶不具有其他支付結算功能，辦理出金后，除證券轉銀行時資金自動劃回綁定的銀行結算賬戶中外，資金均劃到理財賬戶中，客戶需將資金從理財賬戶轉出至合作銀行銀行結算賬戶。

2、模式二：客戶可直接通過合作銀行結算賬戶辦理支付業(yè)務，即憑理財賬戶密碼，客戶可將資金直接從與理財賬戶綁定的銀行結算賬戶中劃出，一步式完成產品購買。資金轉出流程同上。

興業(yè)銀行有權根據(jù)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定以及實際業(yè)務需要等調整上述資金往來模式，并將及時告知合作銀行，合作銀行應及時告知客戶。

（二）客戶在辦理理財門戶快捷支付業(yè)務時，資金往來模式如下：客戶直接 通過合作銀行結算賬戶辦理產品購買，即憑第三方支付機構賬戶密碼，客戶可將資金直接從與第三方支付機構賬戶綁定的銀行結算賬戶中劃出，一步式完成產品購買。

第三章 理財門戶業(yè)務流程

一、總體說明

理財門戶提供的財富管理類產品包括理財產品、證券、貴金屬、基金等。本部分描述理財門戶業(yè)務的總體業(yè)務流程。

二、理財門戶簽約

理財門戶簽約是指合作銀行客戶在合作銀行柜臺或通過網上渠道申請開立以客戶為戶名、以興業(yè)銀行為開戶行的理財賬戶的過程。

（一）合作銀行客戶選擇在網點渠道辦理簽約手續(xù)

合作銀行除了需對客戶進行身份證號碼、合作銀行賬戶密碼等基本的驗證外，還須要求客戶設臵手機號碼（用于銀銀平臺網上理財門戶的密碼重臵及相關交易信息驗證）、理財賬戶密碼（銀銀平臺網上理財門戶的首次登錄密碼同理財賬戶密碼，客戶首次登錄時可進行修改）。興業(yè)銀行收到合作銀行的交易請求后，為客戶開立理財賬戶、建立和合作銀行結算賬戶的對應關系并開通網上交易渠道。

（二）合作銀行客戶選擇在網上渠道辦理簽約手續(xù)

合作銀行客戶須簽署《銀銀平臺理財賬戶開戶申請電子協(xié)議書》，填寫現(xiàn)時有效的身份證件信息、客戶基本信息和綁定信息等。系統(tǒng)確認無誤后，興業(yè)銀行對客戶進行身份驗證，客戶需上傳有效身份證件正反兩面電子圖像。如有個人客戶銷戶后再次申請開戶或非首次申請開戶的，該客戶在已提交的身份證件有效期內可不再提供身份驗證信息。

目前，僅支持個人客戶提供客戶本人的身份證辦理在線開戶，其他身份證件種類暫不支持。因個人客戶身份識別需要，個人客戶需確保綁定的銀行結算賬戶記載的身份證件類型為身份證。

一張有效的身份證允許通過綁定銀行結算賬戶對應開立多個理財賬戶，但一個結算賬戶只能綁定一個理財賬戶。興業(yè)銀行系統(tǒng)收到個人客戶的開戶請求后，應及時受理開戶申請。審核通過后，興業(yè)銀行為個人客戶開立理財賬戶并建立綁定關系；如該客戶為興業(yè)銀行客戶或曾開立理財賬戶的客戶，且其身份證件在有效期內的，系統(tǒng)自動生成理財賬號并建立綁定關系。

理財賬戶開戶成功后，個人客戶將收到理財賬戶開戶成功的短信通知?？蛻艨赏ㄟ^短信獲取開戶驗證碼，憑此設臵理財門戶登錄方式、網上登錄密碼和理財賬戶交易密碼，經興業(yè)銀行確認后理財賬戶正式生效。

三、產品簽約

客戶在做理財門戶產品（除理財門戶快捷支付業(yè)務）簽約前，必須先完成理財門戶的簽約?？蛻艨蛇x擇在合作銀行網點或網上渠道辦理產品簽約，對于需進行風險揭示的產品，須履行風險提示義務，向客戶提供相關產品的風險揭示書并要求客戶簽字認同。對于需要收取簽約手續(xù)費的業(yè)務，客戶需要先將手續(xù)費轉入至理財賬戶。

客戶開通理財門戶快捷支付業(yè)務可選擇在合作銀行網點或直接到第三方支 付機構網站上申請。在合作銀行網點簽約的，客戶須持借記卡、本人有效身份證與合作銀行簽署開通理財門戶快捷支付協(xié)議，并填寫《快捷支付簽約申請表》。簽約完成后，視第三方支付機構要求，客戶需登錄其網站進行業(yè)務激活后方可視為業(yè)務開通成功。

四、銀銀平臺網上理財門戶登錄

理財門戶支持個人客戶選擇使用綁定的開戶行銀行賬號、身份證件號碼和自定義用戶名三種方式之一登錄。

客戶在合作銀行柜臺簽約后，首次登錄銀銀平臺網上理財門戶時可修改登錄密碼，初始登錄密碼為理財門戶簽約時理財賬戶的密碼。

五、資金轉入

客戶在辦理相關產品交易時，需確保其理財賬戶有足夠的可用資金，當理財賬戶資金余額不足時，需進行資金轉入。本交易不收取手續(xù)費。

六、入金、產品購買

客戶在辦理如貴金屬、證券等財富管理類產品交易之前，需要先完成入金，方可進行產品購買，對于理財產品、基金等，客戶可直接辦理產品購買?？蛻羰状无k理理財門戶快捷支付業(yè)務時，需輸入客戶姓名、有效身份證號碼和手機號碼等信息，通過第三方支付機構校驗后即可進行網上支付，再次辦理該業(yè)務時，客戶只需輸入第三方支付機構賬戶密碼即可完成付款?？蛻艮k理該業(yè)務時，需確保客戶賬戶狀態(tài)正常，且借記卡和第三方支付機構賬戶的合計金額不低于支付金額。

七、產品賣出、出金

對于允許贖回或者賣出的產品，客戶可根據(jù)對市場的判斷和自身的理財需要，通過合作銀行柜臺或者網上渠道對產品進行贖回或者賣出后，方可辦理出金，對于理財產品、基金等，客戶無需辦理出金。資金的到賬時間根據(jù)產品的屬性而定。

八、資金轉出

客戶可通過合作銀行柜臺或網上渠道辦理資金轉出交易將資金從理財賬戶轉入至在合作銀行的結算賬戶。本交易不收取手續(xù)費。

九、日終對賬

交易的對賬在隔日進行，對已辦理柜面互通業(yè)務的合作銀行，交易并入柜面互通業(yè)務進行對賬。

第二篇：銀保合作協(xié)議書2016)

保證擔保合作協(xié)議書

甲方 地址：

法定代表人： 職務： 電話： 傳真：

乙方：

地址：浮山縣 路 號 法定代表人： 職務： 電話： 傳真：

為促進甲、乙雙方在各自領域的業(yè)務發(fā)展，建立長遠的合作關系，甲、乙雙方本著互惠互利、共同發(fā)展的原則，在友好協(xié)商的基礎上，就甲、乙雙方在中小企業(yè)融資領域開展銀保合作事宜，達成本協(xié)議，以供信守。

第一條 貸款擔保對象是經工商行政管理機關核準的具有法人資格的中小企業(yè)和依法經營的個人。甲方應在收到乙方提供的擔保文本后，甲、乙雙方各自對申請人的授信申請以及反擔保人進行審查，甲方對符合條件的申請人提供授信，乙方按照本協(xié)議約定對該授信提供擔保的業(yè)務合作方式。

第二條 本協(xié)議所指的授信是指貸款業(yè)務。

第三條 乙方應向甲方提供能夠證明其合法身份與資信狀況的有關文件，并每季第15個法定工作日前向甲方提供其上一季度財務報表，甲方有權對乙方進行擔保資質審查，乙方應向甲方提供下列材料：

營業(yè)執(zhí)照副本復印件、批準文件復印件、組織機構代 碼證復印件、國稅、地稅登記證復印件、驗資報告復印件、法定代表人證明復印件、貸款卡、甲方需要的其他文件（已實現(xiàn)三證合一提供營業(yè)執(zhí)照、批準文件復印件、驗資報告復印件、法定代表人證明復印件）。

第四條 乙方在甲方營業(yè)部（或指定機構）開立保證金專用賬戶，賬號：（下稱保證金專戶），將保證金存入保證金專戶。保證金專戶實行專戶管理，在合作期間乙方不得提取保證金專戶資金。保證金作為甲方債權的質押。

一、保證金、擔保貸款的比例為1﹕5。

二、保證金最低額不得少于最大單戶貸款本息。

三、乙方對借款人每筆貸款的擔保責任為100%。

四、對單戶被擔保人（含關聯(lián)客戶）提供的融資性擔保責任余額不得超過保證金的10%；擔?？傤~不超過乙方允許對外擔保的50%。

五、乙方仍對原浮山縣富源信用擔保有限公司所擔保信貸業(yè)務，承擔擔保責任。

第五條 乙方應于本協(xié)議簽訂后五日內在甲方指定的營業(yè)機構處開立除保證金專戶以外的銀行結算賬戶，用于乙方辦理日常轉賬結算和現(xiàn)金收付等結算業(yè)務，保證金必須通過轉賬形式由乙方賬戶轉入保證金賬戶，保證金賬戶內資金用于擔保貸款的質押，被擔保借款不能按照借款合同約定按期足額歸還貸款本息的，甲方有權從乙方在甲方開立的任何賬戶上直接劃收。劃收后不能足額償還貸款本息的，乙方對不足部分繼續(xù)承擔連帶保證責任。

第六條 對申請人提出的授信申請，由甲、乙雙方依據(jù)各自的業(yè)務規(guī)則獨立進行審查。甲方經審核決定給予申請人授信，且乙方經審核同意對申請人的授信提供擔保的，由甲、乙雙方簽訂擔保合同。

第七條 甲方授權所屬各支行、總行營業(yè)部與乙方開展本協(xié)議項下的具體業(yè)務合作，并就具體業(yè)務與乙方簽訂相應的擔保合同。乙方與甲方所屬各支行、總行營業(yè)部依據(jù)本協(xié)議所簽訂的擔保合同與本協(xié)議在法律上是不可分割的整體。

第八條 乙方為申請人授信提供的擔保方式包括保證金質押和連帶責任保證擔保。

乙方為申請人的授信向甲方提供連帶責任保證擔保，乙 3

方與甲方所屬各支行、總行營業(yè)部簽訂《保證合同》，保證期間為兩年，自主債務履行期限屆滿之日起開始計算。

乙方擔保的債權范圍包括主債權及利息（包括罰息）、違約金、賠償金及甲方為實現(xiàn)主債權和擔保債權而支付的一切費用（包括但不限于訴訟費、財產保全費、律師費、差旅費用、案件調查費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費等）。

第九條 乙方按本協(xié)議約定向甲方履行擔保責任后，取得對申請人和反擔保人的追償權。

第十條 乙方承諾，乙方放棄“物權優(yōu)先”抗辯權。當乙方擔保的債權同時存在申請人提供的抵押或質押等物權擔保時，甲方有權首先向乙方主張擔保責任，乙方承諾不首先要求甲方向申請人主張抵押或質押擔保責任。

第十一條 乙方擔保期間，甲方依法將被擔保的債權轉讓給第三人時，應書面告知乙方，乙方在原擔保范圍內繼續(xù)承擔擔保責任。

第十二條 甲、乙雙方應對申請人的授信使用情況共同進行嚴格監(jiān)督。甲、乙雙方應就申請人的財務變動情況、資金變動情況、經營管理等情況，及時進行溝通和交流；雙方亦可共同派人對申請人進行現(xiàn)場調查與監(jiān)督。

第十三條 授信期間，若申請人變更名稱或法定代表人，或者實行承包、租賃經營、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、合作、解散、破產、重大投資以及發(fā)生其他重大事項，知道

申請人變更的一方應當及時向另一方履行告知義務，雙方可協(xié)商采取必要的措施以保障甲方債權的安全。

第十四條 乙方變更名稱或法定代表人，或者實行承包、租賃經營、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、合作、解散、破產、重大投資以及發(fā)生其他重大事項，應及時書面通知甲方，甲方有權采取包括但不限于提前收回授信、要求乙方提前承擔擔保責任等相應的保全措施。

第十五條 本協(xié)議與擔保合同約定不一致的，以擔保合同約定為準。

第十六條 甲、乙雙方應嚴格遵守本協(xié)議中的條款，履行各自的義務。違約方要向對方承擔因違約而造成的全部經濟損失及法律責任。

本協(xié)議如發(fā)生糾紛，雙方應力求協(xié)商解決。協(xié)商不成提起訴訟時，甲、乙雙方應向甲方所在地人民法院起訴。

第十七條 甲、乙雙方應建立工作聯(lián)系制度，定期溝通信息，增進了解，及時解決工作中存在的問題。

第十八條 本協(xié)議經甲、乙雙方書面同意，可以修改、補充或解除。本協(xié)議的修改或補充構成本協(xié)議的組成部分，具有與本協(xié)議同等的效力。

第十九條 本協(xié)議生效后，甲、乙雙方應當對本協(xié)議的內容予以保密，任何一方未經他方同意，不得向任何第三方透露本協(xié)議的有關條款及與本協(xié)議有關的或開展本協(xié)議項

下業(yè)務接觸、了解、知悉對方及對方客戶的所有資料和信息，但法律、法規(guī)另有規(guī)定除外。

第二十條 本協(xié)議項下甲、乙雙方的合作期為 年，自 年 月 日起至 年 月 日止。

第二十一條 本協(xié)議自甲、乙雙方法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章之日起生效。合作期滿或本協(xié)議終止，乙方仍需對此前雙方已展開的業(yè)務承擔約定的擔保責任。

第二十二條 本協(xié)議一式 份，甲、乙雙方各執(zhí) 份，各份具有同等法律效力。

甲方（蓋章）：

法定代表人或授權代理人（簽字）：

乙方（蓋章）：

法定代表人或授權代理人（簽字）：

簽訂地點： 簽訂時間：

第三篇：銀校全面合作協(xié)議書

附件1：

中國農業(yè)銀行大學

甲方：中國農業(yè)銀行

負責人：

地址：

乙方：大學

法定代表人：

地址：

銀校全面合作協(xié)議書(供參考)

第一章總則

第一條 為支持大學教育事業(yè)、科技產業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮農業(yè)銀行主流金融力量的作用，中國農業(yè)銀行（以下簡稱甲方）和大學（以下簡稱乙方）本著“以貢獻促共建、以互利促合作、以融入促發(fā)展”的指導思想，建立長期穩(wěn)定的銀校全面合作關系，在提供助學貸款、資金業(yè)務等方面開展深入的交流和合作。經甲乙雙方充分協(xié)商，簽訂本協(xié)議。

第二條甲方在國家法律、法規(guī)和金融政策允許的業(yè)務范圍內將乙方作為重點支持的對象，利用自有的金融資源為乙方優(yōu)先提供全方位的金融服務。

第三條乙方在國家法律、法規(guī)允許的范圍內，立足與甲方建立長期密切合作關系和促進“雙贏”，在同等條件下優(yōu)先選擇甲方提供包括融資在內的多種金融服務。

第四條本協(xié)議是指導銀校雙方合作的框架性文件，甲乙雙方簽訂的各項具體業(yè)務協(xié)議、合同均應遵照本協(xié)議的精神訂立。

第二章業(yè)務合作領域

第五條融資業(yè)務

一、意向性業(yè)務合作額度

甲方根據(jù)乙方資金需求及經營管理和財務等狀況，按照國家產業(yè)政策、信貸政策，在今后兩年內向乙方提供總額為萬元（人民幣）的意向性業(yè)務合作額度。具體用信，按照中國人民銀行和甲方有關規(guī)定逐筆審批。

二、各類貸款

（一）甲方利用自身的信貸資金優(yōu)勢，在符合國家金融政策、信貸條件和審批程序的前提下，優(yōu)先、及時安排其項目貸款、流動資金貸款等合理的信貸資金需求以及其他信用服務。

（二）甲乙雙方根據(jù)重慶市教育貸款管理中心簽訂的《國家助學貸款合作協(xié)議》和甲乙雙方簽訂的《助學貸款合作協(xié)議》條款開展國家助學貸款業(yè)務合作。

第六條資金結算業(yè)務

1、甲方所屬相關分支機構應按照中國人民銀行有關規(guī)定及管理辦法，為乙方提供優(yōu)質、快捷、準確、安全的結算服務。

2、乙方在甲方營業(yè)機構開立結算賬戶，用于辦理貸款、存款、結算等業(yè)務；積極協(xié)助甲方向重慶市財政局爭取，確定甲方為財政收支專戶開戶行。

3、甲方為乙方財務部門提供資金集中結算、匯劃、網上銀行對賬等系統(tǒng)提供服務，以實現(xiàn)乙方加強財務管理，提高資金使用效率的需要。

第七條 其他金融服務

甲方憑借自身先進的技術、覆蓋城鄉(xiāng)的網點網絡優(yōu)勢，為乙方提供全方位的金融支持和信息咨詢服務，包括（不限于）本外幣存款、結算、代發(fā)工資、代收學費、銀行卡、校園卡等教育金融服務和教職員工購車、購房、保險代理、個人理財?shù)葌€人金融服務。

第八條 乙方承諾：

一、確定甲方為乙方金融業(yè)務的主辦銀行，在存、貸款方面保持總額 ％的以上份額與甲方合作；由乙方統(tǒng)一為教職工及學生辦理的銀行卡，優(yōu)先選擇與甲方合作；并在零余額賬戶、公務卡和代發(fā)工資、代收學費、理財、租賃、代理保險、職業(yè)年金等方面優(yōu)先選擇與甲方合作。

二、加強對助學貸款學生的誠信教育，配合甲方做好宣傳，讓學生知曉中國人民銀行已將助學貸款信息納入全國個人征信系統(tǒng)，違約行為將嚴重影響學生畢業(yè)后就業(yè)、創(chuàng)業(yè)融資、出國留學等發(fā)展前途，增強借款學生的誠信履約意識。積極協(xié)助甲方做好助學貸款的貸后管理工作，對借款學生學籍變化、畢業(yè)去向等情況及時告知甲方，并協(xié)助甲方做好違約學生貸款催收工作。

第八條甲乙雙方其他業(yè)務合作

一、甲方將按照國家金融方針政策，積極穩(wěn)妥的為乙方開展理財服務。

二、甲方對乙方有技術發(fā)展前景、市場潛力大的項目，優(yōu)先提供戰(zhàn)略咨詢、財務顧問、基金管理、風險投資、企業(yè)管理、風險控制等方面的服務。

三、甲方按照有關政策為乙方提供票據(jù)、保函、信用證、金融租賃等其他金融服務。

四、乙方將利用其人才培養(yǎng)，學術研究及科技研發(fā)等方面的綜合優(yōu)勢，為甲方提供人力資源開發(fā)培養(yǎng)、短期培訓、金融與產業(yè)研究、金融產業(yè)開發(fā)等方面的支持。

五、乙方優(yōu)先為甲方提供設置網點、自助銀行、安裝ATM機的場地，并同意甲方在許可的場地、設施、渠道進行金融業(yè)務宣傳。

第九條甲方提供的產品和服務的定義及內容，以甲方的產品介紹為準，由甲方負責解釋。但甲方的解釋須遵循公平原則，并符合產品介紹的通常文字含義。如有特殊含義，甲方須在簽訂具體服務協(xié)議和合同之前向乙方予以說明。

第十條甲乙雙方應就具體產品的使用及業(yè)務的開展逐項簽訂具體協(xié)議和合同，明確雙方具體的權利、義務和責任。并保持密切聯(lián)系，建立穩(wěn)定的協(xié)商機制和信息交流渠道，定期進行不同層面的接觸和溝通，落實和協(xié)調本協(xié)議的相關事宜。

第三章服務和承諾

第十一條甲方承諾在雙方合作過程中本著誠實信用的原則全面履行如下義務：

一、優(yōu)先支持乙方發(fā)展所需的合理資金需要，在政策許可的前提下給予乙方優(yōu)惠的貸款利率或費率。

二、按照約定的義務合作范圍，為乙方提供優(yōu)質高效的金融服務，并對乙方就所提供服務的監(jiān)督、質詢、批評和投訴，給予高度重視和迅速妥善處理。

第十二條乙方承諾在雙方合作過程中本著誠實信用的原則全面履行如下義務：

一、乙方滿足甲方貸前調查、貸后管理所需報表、文件、資料。并對其提供的報表、文件、資料的準確性、真實性、完整性負責。向甲方通報有較大影響的投資、籌資活動和經營決策。

二、積極與甲方在金融產品服務、資金融通、開發(fā)新項目等方面開展合作，優(yōu)先選擇甲方辦理各項金融業(yè)務。

第四章附則

第十三條執(zhí)行與協(xié)調

一、甲方確定為聯(lián)系協(xié)調部門，并指派專職客戶經理，負責具體業(yè)務和各經營行的協(xié)調以及與乙方的聯(lián)系溝通。

二、乙方確定為聯(lián)系協(xié)調部門，負責業(yè)務和經營結構的協(xié)調以及與甲方的聯(lián)系溝通。

三、雙方主辦部門要加強聯(lián)系、溝通和協(xié)調工作，對合作中遇到的重大問題，雙方主要領導通過會談等方式及時加以解決。

第十四條保密

甲乙雙方未經對方同意，不得向任何人透露在合作過程中獲知的對方商業(yè)秘密及其他與經濟利益密切相關的財務數(shù)據(jù)或信息。法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第十五條協(xié)議的變更和解除

除非另有約定，本協(xié)議生效后，任何一方不得單方面解除本協(xié)議；對本協(xié)議的修改或變更須經雙方協(xié)商一致，并達成書面協(xié)議。

如遇國家法律、法規(guī)或政策變化，致使本協(xié)議的全部全部或部分條款不再符合國家法律、法規(guī)或政策的要求，雙方應及時協(xié)商。盡快修改有關條款。

第十六條本協(xié)議的各項補充條款、補充協(xié)議、修訂或變更，均為本協(xié)議的組成部分。

第十七條協(xié)議的生效與終止

一、本協(xié)議自雙方法定代表人（負責人或授權代理人）簽字加蓋公章之日起生效，有效期兩年。本協(xié)議期滿后，若甲乙雙方均無異議，甲方享有優(yōu)先續(xù)約權。

二、有下列情形之一的，甲乙雙方均有權提出終止本協(xié)議：

（一）甲乙任何一方嚴重違反本協(xié)議有關條款，另一方有權提出終止本協(xié)議。

（二）甲乙任何一方違反有關法律、法規(guī)，導致本協(xié)議無法履行，另一方有權提出終止本協(xié)議。

三、本協(xié)議有效期結束或終止后，不影響協(xié)議有效期內所簽訂的各項合同的法律效力。

第十八條其他事項

一、本協(xié)議未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商處理，或按照國家法律、法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

二、本協(xié)議一式四份，雙方各執(zhí)二份，均具同等法律效力。

甲方（公章）：乙方（公章）： 中國農業(yè)銀行大學

負責人法定代表人

或授權代理人（簽名）：或授權代理人（簽名）：

2009年月日2009年月日

簽約地點：

第四篇：銀保合作

我國銀保合作的現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向

摘要

隨著我國金融混業(yè)政策的放松,各大國有銀行已將進入保險業(yè)作為搭建金融集團公司架構的重要戰(zhàn)略組成部分,相繼成立和醞釀成立銀行系保險公司,銀行的進入必將對中國保險業(yè)的發(fā)展產生深遠影響。在新型合作機制下，銀保產品結構、營銷模式、經營理念均發(fā)生了相應轉變，以銀行系保險公司為主導的混業(yè)經營模式成為國內銀保業(yè)發(fā)展的大勢所趨。但是,我國銀行和保險公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務形式單

一、技術落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產物,銀行保險的快速發(fā)展無疑可以使銀行和保險公司達到一種“雙贏”的目的。

關鍵詞：銀保合作、合作動機、合作現(xiàn)狀、對策建議

一、引言

上世紀80年代以來,歐洲銀行業(yè)和保險業(yè)相互融合滲透產生了銀行保險。銀保業(yè)務在西方發(fā)展十分迅速,銀保業(yè)務手續(xù)費收入已經占到西方商業(yè)銀行零售業(yè)務總利潤的20―40%,而銀保渠道保費收入則占到了保費總收入的20―70%。20世紀90年代中期，我國銀行業(yè)和保險公司開始業(yè)務合作，中國現(xiàn)代意義上的銀行保險誕生并在進入21世紀后迎來快速發(fā)展。2008年，銀行保險業(yè)務量激增，成為了我國壽險業(yè)三大主要渠道之一。2009年11月26日,銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行投資保險公司股權試點管理辦法》,我國商業(yè)銀行進軍保險業(yè)務的序幕正式拉開。然而，國內銀行保險增速在2011年明顯放緩，進入了低谷期。首先是由于宏觀經濟大環(huán)境的低迷，其次銀保業(yè)自身在十幾年的快速發(fā)展中也積累了嚴重的弊病。多年的高速發(fā)展使得銀行保險重量不重質，產品同質化嚴重，為搶占營銷渠道陷入手續(xù)費用惡性競爭，盈利能力不強，銀行與保險公司合作松散。同時，由于保監(jiān)會遲遲未對銀行保險發(fā)布專門監(jiān)管政策，國內銀保業(yè)務長期處在不規(guī)范銷售、誤導性宣傳狀態(tài)之中。因而，為了擺脫增長困境、規(guī)范行業(yè)經營、重塑銀保形象，近來年，國內各大銀行、保險公司以及保監(jiān)會紛紛出臺新政，推行一系列變革，使得國內銀行保險業(yè)發(fā)展模式出現(xiàn)了新的動向。

二、文獻綜述

銀保合作是在經濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務與保險業(yè)務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產物，其已成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作處于起步階段，呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢頭；但雙方合作局限于簡單的兼業(yè)代理層次，銀行代理的保險業(yè)務在各銀行總體業(yè)務比例較低，代理保險業(yè)務收入不多，還沒有體現(xiàn)出銀保合作的價值和優(yōu)勢。在當前銀保合作快速發(fā)展中，問題不斷暴露，甚至一些地方的代理業(yè)務出現(xiàn)大起大落。本文就通過分析當前銀保合作中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產品創(chuàng)新和渠道維護等建議，探索加快銀保合作的發(fā)展步伐、建立戰(zhàn)略伙伴關系、實現(xiàn)銀保雙贏等途徑。

三、商業(yè)銀行進軍保險業(yè)的動機

(一)從國際經驗看,商業(yè)銀行入股保險公司有利于促進銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補。銀行可以借此更好地滿足客戶的多元化金融服務需求、擴大商業(yè)銀行中間業(yè)務利潤來源、降低銀行對息差收入的依賴程度。銀?；鞓I(yè)經營背后的巨大商業(yè)利益和長遠戰(zhàn)略性收益,促使國內許多商業(yè)銀行都有意進軍保險業(yè)務。

(二)實現(xiàn)銷售范圍經濟。銷售團隊共享可以最大程度地挖掘和發(fā)揮銀保人員的營銷潛 1

能,提高市場開拓效率。同時,一體化的銷售渠道還可以改進銀行銷售網點的利用效率,提升銀行投入產出比。二是實現(xiàn)成本節(jié)約。銀行入股保險公司,可以大幅降低雙方業(yè)務合作的交易成本。三是實現(xiàn)風險資本節(jié)約。代理保險業(yè)務成本較低,完全不占用銀行風險資產額度。在當前資本充足率壓力加大的形勢下,商業(yè)銀行進軍保險業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。

（三）實現(xiàn)客戶資源共享。進軍保險業(yè)務不僅有利于商業(yè)銀行實現(xiàn)與保險公司的客戶資源共享,擴大商業(yè)銀行的客戶范圍,還可以極大地降低銀行的客戶開發(fā)成本。并且保險公司的客戶一般比較穩(wěn)定,忠誠度也較高。

(三)實現(xiàn)服務協(xié)同效應。發(fā)展保險業(yè)務是銀行豐富服務內容、提高服務水平的重要工具。銀保合作后,銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業(yè)的理財能力,為客戶提供從存貸款、理財、代收代付到保險等的“一站式”、全方位服務。一方面有利于銀行開發(fā)多樣性的“產品套餐”,為高端客戶提供更好的財富管理服務,另一方面可以節(jié)約客戶交易成本,提升客戶的金融服務體驗,實現(xiàn)服務協(xié)同效應。

(四)實現(xiàn)產品開發(fā)效果。與投資業(yè)務相比,保險業(yè)務不僅可以給銀行帶來長期、持續(xù)的收入,而且受市場風險的影響相對較小。近年來,人口結構的變化、經濟的持續(xù)繁榮以及對未來生活的保障需要,使得人們逐漸將儲蓄從銀行轉移到具有保障性、儲蓄性、投資性三種功能于一體的保險產品上。進軍保險業(yè),有利于提高商業(yè)銀行產品開發(fā)的效果,符合未來的市場發(fā)展趨勢。再者,很多保險產品是銀行業(yè)務的延伸,開發(fā)和營銷的難度都相對較小,因此進軍保險業(yè)還可以提高銀行產品開發(fā)的效率。

(五)實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定盈利。目前保險傭金已占到歐洲銀行業(yè)總利潤的10%以上。巨大的、尚未開發(fā)的保險市場使得我國商業(yè)銀行進軍保險業(yè)務的意義不僅僅是簡單地賺取代理手續(xù)費。從長遠角度考慮,進軍保險業(yè)務,將為商業(yè)銀行帶來更多的交叉銷售、聯(lián)動銷售和捆綁銷售機會。而國內保險市場的巨大增長潛力有望為商業(yè)銀行帶來持續(xù)的利潤空間。并且與代理銷售基金、券商集合理財?shù)葮I(yè)務相比,銀保代理業(yè)務收入較為穩(wěn)定。(六)實現(xiàn)經營風險分散。通過與保險公司在信貸領域的合作,可以增強銀行資金的安全系數(shù),并使保險成為銀行緩釋、分散信貸風險、操作風險等的有效手段。如辦理汽車貸款時提供汽車保險和人身意外傷害險,辦理住房按揭、商鋪按揭貸款時提供房屋保險,辦理公司貸款時提供企業(yè)財產保險等。從這個角度看,今后國內商業(yè)銀行將越來越重視保險在緩釋和分散經營風險中的作用,并有望逐步將之納入整體風險管理戰(zhàn)略。但商業(yè)銀行也需防止業(yè)務合作過程中自身的信譽風險外溢。

四、銀保合作現(xiàn)狀及存在的主要問題

（一）、銀保合作的現(xiàn)狀

1996年，在國家政策支持和保險市場主體的激增的環(huán)境中，保險業(yè)競爭激烈。一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領市場，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議。從 1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團與加拿大永明人壽保險成立合資公司，正式進入銀保合作領域，可以說光大集團是中國目前為止第一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團。1999年以來，中國的銀行與保險的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率，實現(xiàn)“雙贏”。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務量占到壽險公司總保費收入的33.9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。本文就通過分析當前銀保合作模式中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產品創(chuàng)新和渠道維護等建議。

（二）、銀保合作存在的主要問題

1、認識不到位。

銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單代理銷售的低水平進行。在各公司產品差別不大的情況下，對銀行代理網點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費的競爭上。銀行保險產品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。

2、手續(xù)費居高不下。

銀行憑借自身擁有的網絡、信息、客戶、信譽、形象、資源等因素占居銀保合作優(yōu)勢，銀行代理銷售保險產品呈“買方市場”，手續(xù)費高低取決于銀行。隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行代理渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3.5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產品等不同要求。

3、有效需求不足，消費觀念與習慣難以認同。

相對于發(fā)達國家而言，中國的消費者長期受計劃經濟的影響，保險意識比較薄弱，且國民平均收入也較低，有效的保險需求不足，個人購買保險的主動性較差，真正想投保的卻是屈指可數(shù)。也可以說，保險消費大都屬被動型消費，這就給習慣于計劃經濟運作模式的銀行和保險公司的營銷帶來了巨大的壓力。事實上，銀行網點守株待兔式的代銷保險產品的方式，其效果也不夠理想。

4、缺乏服務意識，營銷水平較低。

長期以來，中國保險企業(yè)主要通過代理點及兼業(yè)代理機構以及個人代理人開展保險業(yè)務，具體說就是主要靠數(shù)以萬計的保險業(yè)務人員來促銷與直銷保險產品。銀保合作，可以通過銀行代理保險業(yè)務。但是，一些銀行仍沿用傳統(tǒng)的方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)推銷（甚至強行推銷）保險產品，收取保費，這在一定程度上帶有強賣色彩?？傮w看，中國目前銀保合作后的保險營銷也還處于低級階段。

5、協(xié)議分銷模式致使銀保產品同質化。

該模式下，銀行不介入銀保產品開發(fā)過程，只是為保險公司設計的標準產品提供銷售渠道并從中收取回傭，從而忽視對代銷產品質量的深入考察。目前，銀保產品功能同質化現(xiàn)象較為突出：一是代銷保險產品以投資型為主，躉交業(yè)務比重高，保障功能低，不能完全滿足各層次客戶的保障需求；二是超過90%的代銷產品是帶有儲蓄功能的分紅保險，與銀行產品的互補性較差，甚至會對中長期儲蓄構成分流和侵蝕。

6、短期契約模式致使銷售人員“行為失范”。

該模式下，銀保合作協(xié)議以一年期代理協(xié)議為主，商業(yè)銀行過分追求發(fā)展速度和銷售業(yè) 3

績，而忽略了對業(yè)務發(fā)展合規(guī)性和穩(wěn)健性方面的考核，員工績效考核存在“激勵扭曲”，催生了不規(guī)范銷售行為。一是誤導銷售，模糊產品性質，將保險產品與儲蓄、銀行理財產品混為一談、簡單類比，“存單變保單”。二是誘導銷售，夸大產品收益，片面強調保險產品收益率高于存款利息，并以演示性的收益率計算方法向客戶推介，忽略對中途退保需承擔損失等風險提示。

7、政策法規(guī)的約束。

中國法律明文規(guī)定，銀行、保險實行分業(yè)經營。2001年1月發(fā)布的《保險公司管理規(guī)定》第六條第三款則十分清晰地指出銀行與保險應實行分業(yè)經營。該條款內容是：“保險與銀行、證券分業(yè)經營；財產保險業(yè)務與人身保險業(yè)務分業(yè)經營?！闭\然，中國有關金融方面的“分業(yè)經營”的法律法規(guī)，在相當長的時期內對規(guī)避金融風險、保護消費者利益，發(fā)揮了不可低估的積極意義。但是，隨著世界金融業(yè)的巨變，原來的法律法規(guī)已經不能適應現(xiàn)在的要求，這也給中國銀保合作的發(fā)展帶來了一定的制度障礙。

五、深化銀保合作的對策建議

（一）、開展深層次合作，建立長期的戰(zhàn)略伙伴關系

中國的銀保合作現(xiàn)在還處于淺層次合作階段，鑒于中國目前分業(yè)經營、分業(yè)管理的法律約束，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關系應是最佳的合作模式。在此模式下，雙方關系不再建立在短期利益上，更關注為客戶提供親和便利、專業(yè)的服務。這樣才能有效地避免雙方在代理手續(xù)費上進行博弈，減少短期隨意性，維持銀保市場的正常運行秩序，達到“雙贏”。銀行必須對保險公司的企業(yè)文化、技術水平，產品創(chuàng)新能力、客戶服務能力、銀行保險的經驗等方面進行充分考察和篩選。否則，很難保證銀保合作的長期性和穩(wěn)定性。同時，保險公司也要樹立全新的市場經營理念，積極開展銀行保險業(yè)務，謹慎地選擇合作伙伴，擺脫銀保合作中的被動局面，通過合作內容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰(zhàn)略伙伴關系。以市場機制為基礎，通過建立雙方的資本紐帶，進行銀保資源的整合，逐步實現(xiàn)由簡單的兼業(yè)代理向“長期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟”過渡。

（二）、建立科學、有效、合理的代理保險業(yè)務銷售體系。

銀保合作最大的優(yōu)勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業(yè)務拓展，形成資源共享。如何建立科學、有效、合理的代理銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好代理銷售體系的建設。為了加強銀行代理業(yè)務的專業(yè)化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業(yè)務部，建立專管員和協(xié)管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業(yè)務的開展；二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行代理工作提高到關系壯大業(yè)務規(guī)模、提升企業(yè)實力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認識與實施，要對員工進行銀行代性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把代理保險業(yè)務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎，創(chuàng)造了有利條件；三是措施到位即實行公司領導與行領導溝通；做到采取措施、關系、服務、任務、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，代理保險業(yè)務工作得到落實，業(yè)績得跟蹤，動態(tài)得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調發(fā)展。

（三）、加強銀行保險的專職人員培訓及客戶經理隊伍建設。

一方面，利用保險公司在培訓上的行業(yè)優(yōu)勢，重點培訓銀行網點的主管和臨柜員工。培訓的重點要由業(yè)務培訓為主轉到以灌輸營銷理念為主，努力提高銀行臨柜人員的市場競爭意識牙口服務意識，增強他們對銀行保險的認同感。銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工代理保險業(yè)務的積極性。另一方面，積極搞好客戶經理隊伍建設?？蛻艚浝淼墓ぷ鲗ο笫倾y行網點主管和臨柜員工，他們的角色定位是：組織培訓，負責對分管網點的銀行員工進行銀行保險業(yè)務培訓；銷售助理，指導并協(xié)助銀行臨柜人員辦理承保手續(xù)；咨詢員，對客戶和銀行員工提出的相關問題提供咨詢和售后服務。由此可見，能夠勝任客戶經理一職的必須具備較好的職業(yè)道德修養(yǎng)，具備一定的語言表達和溝通能力。因此，要使客戶經理在持續(xù)不斷的業(yè)務培訓中，不斷接受新知識、培養(yǎng)新觀念、掌握新技能，保證必要的文化和專業(yè)素質。

（四）、積極開展銀保合作產品的多樣性創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新特別是金融產品的創(chuàng)新是不同金融機構相互合作的保證。銀行和保險公司有著不同的經營方式和運行機制，沒有適合銀行特點的保險產品，就無法有效發(fā)揮銀行的優(yōu)勢。銀保合作的產品應該既形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又與銀行傳統(tǒng)業(yè)務相聯(lián)系。這樣不但可以對銀行業(yè)務消費者更具吸引力，還可以調動銀行進行代理的積極性。在業(yè)務創(chuàng)新過程中，銀行和保險公司應組成業(yè)務開發(fā)項目組，對市場進行細分和定位，根據(jù)不同需求層次的客戶群設計相應的保險產品，制定相應的營銷策略。依據(jù)當前的市場需求，設計出集方便性、保障性、儲蓄性，投資性于一體的保險產品，滿足客戶對全套金融服務的需求，增強產品的核心競爭能力。既要有短期產品又要重視長期產品的開發(fā)，并以新的銷售模式支持銀行理財功能的實現(xiàn)，讓保險產品融入到銀行的服務產品系列中去。

（五）、建立銀保合作的市場準入機制。

銀行代理保險業(yè)務目前發(fā)生惡性無序化競爭問題。從淺層次看主要涉及市場營銷與銀行保險產品管理方面的不規(guī)范；而從深層次上看，則是銀行與保險在合作方面的戰(zhàn)略理念與機制上的差異。這種局面的出現(xiàn)，一方面反映了國內保險公司粗放式的業(yè)務擴張與爭奪市場份額的動因，側面顯示出該業(yè)務市場發(fā)育的不成熟程度；另一方面則提示了這一市場現(xiàn)存競爭結構的不完善與不飽滿。目前銀保雙方只是在產品銷售渠道方面進行淺層次合作，加上銀行掌控網點、保險資源，保險公司不能對銀行柜臺進行控制和施加影響，銀行單方擁有的對手續(xù)費的討價還價能力。這種交易策略非常不穩(wěn)定，導致的結果必然是短期的利益趨向。因而，銀行保險業(yè)務應該采取市場準入機制即一家銀行只能跟一家或兩家保險公司建立代理保險業(yè)務關系。我們所說的一對一或兩家保險公司的關系，要使銀行保險雙方合作站在長遠、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，合作雙方才能在銀行代理保險業(yè)務上投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，才能建立和培養(yǎng)一支相對專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊伍，才能集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關心、發(fā)展銀行代理保險業(yè)務。一對一或兩家保險公司的市場準入，對保險的實體監(jiān)管提供了方便，只要了解雙方總部下屬經營單位在網點開發(fā)、手續(xù)費支付、銷售方式、宣傳途徑等的運作，就能掌握銀行保險業(yè)務的全面發(fā)展情況和存在問題，也能對市場動態(tài)進行準確分析和判斷，為制

定銀行保險業(yè)務政策和培育銀行保險市場提供便利。

（六）、強化銀保合作業(yè)務的監(jiān)管。

銀行與保險公司通過相互合作，必然會以各種方式突破分業(yè)經營的限制，給銀行業(yè)與保險業(yè)的明確界定和行業(yè)監(jiān)管增加了難度。目前由人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度可以說適應了金融業(yè)務交叉發(fā)展的需要，既能使各監(jiān)管部門獨立地對本行業(yè)進行監(jiān)管，又能使監(jiān)管部門之間保持信息及時、充分的交流，盡早發(fā)現(xiàn)問題。監(jiān)管當局應根據(jù)銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。1．要建立健全各項法規(guī)制度，確保銀保合作有法可依，應注重雙方制度上的相互補充和協(xié)調統(tǒng)一。2．要對現(xiàn)有市場進行規(guī)范，堅決糾正誤導行為。加強保險產品的宣傳和信息披露管理，提高銷售人員的綜合業(yè)務素質，維護消費者權益和銀行、保險公司的信譽。3．要建立科學的商業(yè)銀行代理業(yè)務考核體系。完善現(xiàn)有的考核制度，補充對保險代理業(yè)務等中間業(yè)務的考核指標。加強對各項中間業(yè)務收入的管理，確保商業(yè)銀行各項業(yè)務收入如實足額進賬。4．要加強風險監(jiān)測，防范經營風險。商業(yè)銀行在大力開辦保險代理業(yè)務的同時，應建立風險控制制度，分析代理業(yè)務潛在的風險，規(guī)范操作流程，切實做到對銀保業(yè)務經營風險的監(jiān)測和防范。

結語

從國外銀行保險發(fā)展的過程來看,銀行與保險公司的合作是從低到高的一個過程,從早期的簡單分銷逐漸過渡到銀行保險服務一體化。銀行保險在我國的發(fā)展時間還比較短,銀行入股保險公司是銀行保險走向更深層次發(fā)展的需要。銀行入股保險公司后,可以通過內部專業(yè)化分工與協(xié)作,使產品與服務體系高度整合,提供銀行與保險的一體化金融服務,可以使銀行保險朝著更加有效的方向發(fā)展,實現(xiàn)銀行與保險公司的雙贏。所當前我國金融業(yè)施行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管,對于銀行入股保險公司這一銀行保險發(fā)展的新模式,必須注意相關風險的防范工作。面對銀行入股保險公司的新模式做好相應的風險防范工作,這樣才能保證銀行保險得到更好的發(fā)展。

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第五篇：銀保合作

什么是銀保產品

銀保理財產品由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務;銀保產品是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發(fā)展;銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司強強聯(lián)手、互聯(lián)互動的特色。銀保產品實際上是消費者通過銀行柜臺能夠買到的保險。它最大的賣點是“保障+收益+分紅”，而最早通過銀行銷售的保險品種也是儲蓄分紅險。銀保產品需要長時間堅持投資，銀保產品多為1年期、3年期，而現(xiàn)在已有5年期、10年 期的產品，這就要求把保險產品當做儲蓄來購買的消費者，在購買前一定得想清楚，這筆錢是否可以堅持這么多年不用。

銀行保險已經成為保險業(yè)主要增長源，我省保險業(yè)近三分之一的保費來自銀行渠道，截至去年底累計為452萬人提供了1342億元的保險保障。但在利益驅動下，欺詐誤導、強制投保以及賬外收付手續(xù)費等違規(guī)行為也有所抬頭，損害了投保人利益。記者今天獲悉，山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局聯(lián)手出臺監(jiān)管意見，以推動銀保規(guī)范健康發(fā)展。我省銀保業(yè)務合作自2000年起步，目前已有30多家保險公司與相關銀行簽訂了保險兼業(yè)代理協(xié)議，分紅險、萬能險、投連險、財險、人身意外傷害險等保險產品都可以在代理銀行網點購買。根據(jù)有關統(tǒng)計，2009年，我省保險密度(人均繳費水平)為778元/人，保險深度(保費收入占GDP之比)為2.34%，其中，僅銀保業(yè)務就拉動保險密度提高245.78元/人，拉動保險深度提高0.74個百分點。

在銀保市場快速發(fā)展時，也出現(xiàn)了不少問題，破壞了保險公司和銀行業(yè)金融機構的誠信規(guī)范形象，為大量集中退保埋下風險隱患。山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局為此提出監(jiān)管意見，要求銀保雙方在綜合考慮銀行盈利需求和防范銀保業(yè)務費差損風險的基礎上，合理確定并規(guī)范手續(xù)費支付，杜絕商業(yè)賄賂行為。

按照保監(jiān)局、銀監(jiān)局的要求，銀行代理業(yè)務與自營業(yè)務應嚴格分離，代理保險銷售人員要與普通儲蓄柜臺人員嚴格分離，不得將保險產品與銀行理財產品、存款、基金等產品混同推介，也不得片面將保險產品的收益與銀行存款利息、銀行理財產品收益、基金收益等進行類比。遵循真實代銷、專柜管理、賣者有責的原則，加強對基層網點等營銷平臺管理，各代理銀行要審慎選擇代銷的保險產品，如因選擇不當出現(xiàn)合同風險、聲譽風險，特別是嚴重損害了消費者權益的，監(jiān)管部門將按照職責權限依法依規(guī)取消代理資格、叫停代理業(yè)務。

銀保產品僅是初級層次

真正的理財規(guī)劃是通過對個人財政資源的有效管理和投入組合達到人生不同階段的目標。個人理財按照風險的大小分為三個大的層次、共九個層級，將其簡稱為理財九段。

初級層次 理財一段即儲蓄。它是所有理財手段的基礎，也是一個人自立的基礎。它來源于計劃和節(jié)儉，連儲蓄都做不到的人，除非收入達不到社會最低保障線，否則說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財富管理方面獲得成功。

理財二段是購買保險。目前壽險市場上的絕大多數(shù)保險產品基本是理財功能和保險功能相結合的產品。因此，購買保險就是理財?shù)囊环N方式。同時，購買保險也是一個人家庭責任感的體現(xiàn)。目前國內絕大多數(shù)單位都為雇員購買了基本的社會勞動保險。

理財三段是購買國債、貨幣市場基金等各類保本型理財產品。目前，金融市場上又增加了一些新的低風險金融產品，如集合理財產品、可轉債等，也可以歸到這一個段位。

以上三段可以歸結為個人理財?shù)某跫墝哟?。其特點是將個人財富交給銀行、保險公司、證券公司等金融機構，所購買的金融產品為大眾化的無風險(低風險)、低收益(固定收益)、高流動性產品，購買這些產品無須專業(yè)化知識，風險很小，當然，收益也很小。

中級層次 理財四段是投資股票、期貨。股票投資在最近15年進入我國人民生活以來，基本上可以分為兩個階段，前10年大體可以歸為高收益投資品種，最近5年基本上是高風險投資品種。期貨則永遠是收益與風險并存，不斷考驗投資者的經驗和運氣。

理財五段是投資房地產。房地產投資與股票投資剛好相反，最近幾年帶給我國人民的大多是美好的體驗。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個段位級，原因在于其投資金額起點較高，流動性較低，參與難度相對較高。

理財六段是投資藝術品、收藏品。這是一個參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識和更為長期的積累，也需要更為雄厚的財力。其流動性更低，參與難度更高。

以上四到六段可以歸結為個人理財?shù)闹屑墝哟?。這個層次的投資品種都是屬于高風險、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識，同時也需要一些運氣，當然更需要一些實力。

高級層次 理財七段是投資企業(yè)產權。在這里，它特指為擁有企業(yè)控制權或參與企業(yè)管理而進行的企業(yè)產權投資，而不是指為了獲取差價而進行的企業(yè)權益票據(jù)——股票投資。

理財八段是購買與打造品牌。購買品牌也必須獲得企業(yè)控制權或控股權，但它與一般投資企業(yè)產權的區(qū)別在于其企業(yè)經營行為的目標指向企業(yè)所擁有的品牌，而不僅僅是短期的利潤。這種目標決定了其行為的長期性和與社會需求的一致性。簡單地說，八段理財高手著眼于長遠的品牌建設，因此，更有可能獲得高于社會平均水平的超額收益。

理財九段是投資人才。真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才并運用人才的人。聰明的人往往會雇傭比自己更聰明的人或與他們一道工作，而能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并控制他們，將自己事業(yè)的一方面交給他們。因此，理財高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上。當然，根據(jù)風險收益對應原則，這種投資是風險最大的、也是潛在收益最大的。

這三個段位是個人理財?shù)母呒墝哟巍Ｔ谶@個層次上，投資品種都不是簡單的物體，而是物體與人的組合；所需要的知識也不僅僅是某個學科的專門知識，而是某個領域的專門知識和管理學、社會學的復合知識體系。在這個層面上，理財成敗的關鍵在于對社會性因素的把握，如對行業(yè)趨勢、市場變化、人們心理因素變化等因素的把握等等。銀保產品飽受質疑 投保需仔細閱讀條款

近一兩年，保險公司與銀行機構強強聯(lián)合推出銀行保險成為金融界的一股潮流。銀行高密度網點和高端優(yōu)質客戶深得保險業(yè)的青睞，而保險業(yè)的交納保費渠道以及非常龐大、穩(wěn)定的客戶群是銀行業(yè)最為看重的資源，因此發(fā)行銀保產品在雙方看來是取得雙贏的途徑。不過最近有市民反映，在銀行購買了一些保險產品后總覺得貨不對板，有時候甚至跟銷售人員所說的大相徑庭。有保險專家表示，銀保產品在國內還剛剛起步，無論是手續(xù)流程還是產品內容、售后服務都存在著需要改進的地方，因此市民在購買前一定要親自仔細閱讀條款，防止造成經濟方面的損失。金融保險行業(yè)持倉市值排名第二 一年出險4次 上保險公司黑名單 少兒醫(yī)保9月起并入住院醫(yī)保 銀保將長期處于黃金發(fā)展階段 社?；鹧簩毷筇潛p股的故事

記者就市民這些問題咨詢過銀行金融理財方面的專家，他表示銀行保險產品屬于典型的理財險，如果分紅收益好的話，最后的收益可能與銀行定期利息差不多，但要特別注意的是，這類產品的分紅通常是不確定的，有可能到最后收益會低于銀行利息。有時候推銷人員說過了多少年后就可以拿回多少金錢，他們所說的拿回，很多時候都是按照中檔收益甚至高檔收益的預算表計算出來，有“畫大餅”的嫌疑。如果按照一般收益率來計算，存20年然后一次性拿回，收益通常不會超過80%。這位專家同時也表示銀保產品被投訴最多的一點就是售后服務。如果市民到保險公司購買相關產品，一般都有保險代理人跟進或者解決你之后提出的各類問題，但銀行保險一般是在銀行柜臺里銷售，市民在銀行購買此類保險后，遇到問題基本上不知道應該找誰去咨詢或者投訴，這其實會很影響客戶購買的積極性。

招商銀行(600036,股吧)相關負責人表示，如果市民想在銀行購買保險產品，除了聽銷售人員的介紹外，自己應該仔細閱讀里面的各式條款。一般來說，銀保產品都會有猶豫期，大概10天，在這個期間內退保對客戶來說是沒有損失的。但如果購買后不按照合同的約定中途退保，那損失將會比較大，如果在三年內，基本上只有50%左右的保費可以退回，因此顧客在購買之前要考慮好自己的實際情況與需要，再作打算。

編輯本段小心銀保產品改姓“?！?/p>

“去年我在銀行存款時，工作人員給我介紹一種定期存款的理財產品，我存了5萬元，最近得知，這種理財產品連續(xù)三年每年都要存5萬，我想取出來，卻被告知，要扣28000元”、“我去銀行存2萬塊錢，卻被忽悠成了保單，如果退掉，要扣3000元”。上周，本報接到數(shù)起到銀行存款被忽悠成保單的投訴，據(jù)悉，投訴市民購買的都是銀保產品，即在銀行內銷售的保險公司產品。記者走訪幾家銀行得知，分辨銀行理財產品和保險公司產品的最簡單方法便是看銷售合同上的公章，銀行銷售的理財產品，所蓋公章是銀行的；銀保產品的銷售合同上，所蓋的公章是保險公司的。

市民購買銀保產品后，有兩次退保機會，一次是10天的“猶豫期”，即保險合同簽訂10日內，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人員的回訪，在購買保險后，客服人員會致電詢問是否反悔，此時可以提出退保。編輯本段銀行理財?shù)娜惾毕?/p>

增利型理財產品、銀保合作理財、黃金投資理財、券商集合理財??在股市、樓市未來走勢不明朗的情況下，避險理財已成為居民投資的首要目標。今年以來，針對百姓理財?shù)凝嫶笫袌鲂枨?，各家銀行都推出了名目繁多的理財產品，可謂“花樣百出”。

然而，目前銀行理財市場普遍存在產品設計復雜、信息披露不透徹、投資收益“含糊不清”的通病。業(yè)內人士提醒，銀行理財沒有專家，只有贏家和輸家，高收益必然伴隨著高風險，投資者在選擇理財產品的時候，一定要謹慎鑒別，切不可盲目跟風。

“花樣百出”的理財品種

“幸福加倍，金錢滿柜”“輕松交費，長期收益，穩(wěn)健增值，高額保障”??8月中旬，記者走進交通銀行某支行營業(yè)部，看到的是琳瑯滿目的理財產品。

該行理財經理陳秋敏說，2010年上半年，股市動蕩，樓市低迷，投資者觀望情緒濃厚，致使銀行理財產品再度受到熱捧?，F(xiàn)階段銀行針對普通投資者，主推的是增利型理財產品、銀保合作理財、黃金投資理財、券商集合理財?shù)阮愋偷漠a品。這類產品的年收益率一般介于2%-3.5%之間。

陳秋敏說，以民生銀行為例，該行推出的資產管理增利型理財產品主要投資但不限于債券市場國債、政策性金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券等，預期年收益率在2.25%-3.5%之間；銀保合作理財是代銷兼具保障與投資功能的保險產品，預期收益率通常設計為1.5%-2.5%，分紅率的高低根據(jù)當年保險公司可分配盈余的70%來分配。

除此之外，一些銀行還會根據(jù)客戶的投資偏好推出一些個性化的理財產品，例如投資黃金理財和券商集合理財?shù)犬a品?！艾F(xiàn)在的理財產品太多了，我仔細研究發(fā)現(xiàn)差不多是大同小異，讓我不知道如何選擇。”投資者付林有些苦惱。

8月中旬，銀監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務有關事項的通知》規(guī)范銀信理財合作業(yè)務，對融資類銀信合作業(yè)務實施余額比例管理，叫停開放式信托產品，并要求商業(yè)銀行在近2年內將表外的存量業(yè)務轉入表內。

雖然大多數(shù)銀行已經按照要求停止設計新的銀信合作理財產品，但是已經發(fā)售的一些信托理財產品仍可面對大客戶發(fā)售，同時轉而開拓其他領域產品渠道。理財產品存在三類缺陷

業(yè)內人士指出，眼下居民投資渠道的缺乏熱捧了銀行理財產品。盡管時下銀行各類理財產品名目繁多，但存在良莠不齊的問題。目前銀行理財市場存在三類缺陷，需要投資者特別加以關注：

一是產品結構設計復雜，產品說明書中運用的大量專業(yè)術語，已經超出普通投資者能理解的范圍?！拔乙粋€50多歲的人怎么搞得清楚產品說明書中‘定期贖回’‘復利計息’的意思，我買的理財產品都是熟悉的客戶經理推薦，反正只要銀行按時給我分紅就行。”市民魯先生的話代表了大多數(shù)普通投資者的心聲。

二是新產品信息披露不透徹，產品設計存在一定陷阱。投資者殷先生告訴記者，最近流行一些新興方向的理財方式，比如投資藝術品和黃金。他接觸過一款“黃金理財產品”，其投資方式是，在產品的投資期限內，若黃金價格上漲達到觸發(fā)條件后產品終止，則銀行向客戶分配現(xiàn)金；若黃金價格下跌，則產品終止后銀行向客戶支付金條，客戶將獲得與其認購時相等克數(shù)的黃金金條。

“這款產品類似于前段時間高盛和國內某些企業(yè)簽訂的石油對賭協(xié)議。對投資者來說收益是相對鎖定的，但風險卻很大。即協(xié)議期內如果黃金價格大幅下跌，則投資者將面臨巨大的損失。但這些潛在風險，銀行的理財專員多半不會明確告訴投資者，而更多會強調黃金保值增值的潛力?！币笙壬f。

三是針對中小投資者的理財產品單一，投資收益披露含糊不清，“固定收益”難以保障。記者發(fā)現(xiàn)，銀行在向客戶推薦理財產品的時候，往往承諾至少能夠獲得固定收益，但實際上，產品合約上并不允許所謂“保本條款”。

專家提醒，盡管銀行聲明會保護大客戶權益，但是根據(jù)相關規(guī)定，投資此類產品的收益并無法律保障，合同中也沒有保本條款，因此可能面臨損失本金的風險。

銀保業(yè)務合作案例

案例背景：某保險公司擬通過工商銀行，銷售其保險產品。

運作模式：1.保險公司向工商銀行表達合作意項。2.工商銀行從對保險公司進行評價。3.工商銀行與達到評價標準的保險公司簽署總對總全面業(yè)務合作協(xié)議。雙方針對具體渠道，選擇合適的產品，并簽訂產品專項代理協(xié)議和銀保通協(xié)議，雙方就銀保通系統(tǒng)進行開發(fā)。4.工商銀行分行與保險公司分公司簽署分對分全面業(yè)務合作協(xié)議及產品專項代理協(xié)議。5.銀保通系統(tǒng)通過測試后，工商商行為保險公司代理銷售保險產品，提供代收代付服務。

工行與四家保險公司簽訂全面業(yè)務合作協(xié)議

近日，中國工商銀行分別與中德安聯(lián)人壽保險有限公司、生命人壽保險股份有限公司、大地財產保險股份有限公司、陽光財產保險股份有限公司簽署了《全面業(yè)務合作協(xié)議》。至此，與中國工商銀行建立全面合作關系的保險公司達到19家。上述四家保險公司均與中國工商銀行簽署了保險資產托管協(xié)議，使簽約中國工商銀行資產托管的保險公司達到17家，在《全面業(yè)務合作協(xié)議》框架下，中國工商銀行將與四家公司逐步拓展包括代理保險、電子商務、銀行卡、理財業(yè)務等在內的合作。

目前，與中國工商銀行建立全面合作關系的保險公司共有3家集團公司、9家壽險公司、7家財險公司。分別是：中國平安保險（集團）股份有限公司、中國太平洋保險公司、美國國際集團、中國人壽股份有限公司、中國人民保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、太平人壽保險股份有限公司、?？等藟郾ｋU有限公司、合眾人壽保險股份有限公司、中意人壽保險有限公司、生命人壽保險股份有限公司、中德安聯(lián)人壽保險有限公司、華泰財產保險股份有限公司、太平保險股份有限公司、天安財產保險股份有限公司、安邦財產保險股份有限公司、陽光財產保險股份有限公司、大地財產保險股份有限公司。

銀行和保險公司如何在現(xiàn)有環(huán)境下攜手合作

內容提要：銀保合作是銀行業(yè)和保險業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措，在發(fā)達國家已十分盛行。但是，我國銀保合作還處于初級階段，作者在回顧國內銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎上，著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下，銀保如何攜手合作的問題，提出了一系列政策建議和實施措施，以期促進這項金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。

銀行保險作為銀行和保險的合作形式，產生于20世紀70年代的歐洲。是在金融服務融合和金融服務一體化的基礎上發(fā)展起來的，是對銀行資產負債業(yè)務的一種補充。隨著歐洲經濟一體化進程的加快與市場競爭的日益激烈，銀行保險所包含的內容越來越廣泛。歐洲銀行保險的典型是法國國家人壽CNP公司，它通過銀行和郵政銷售的保險業(yè)務收入占到總收入的80％以上。

一、銀行保險在國內的發(fā)展現(xiàn)狀國內銀行保險發(fā)展尚處初級階段，主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺銷售保險產品，通常被銀行稱作;代理保險業(yè)務;，是銀行中間業(yè)務的重要內容。在國內，銀行保險一開始是由銀行代收保險費為主要內容，2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險產品。在近年的低利率金融環(huán)境下，憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險產品，銀行保險開始迅猛發(fā)展，尤其是在壽險領域，大量的壽險公司和銀行開始進入并迅速拓展銀行保險業(yè)務。

銀行保險的發(fā)展，無疑成為保險公司保費增長的重要新渠道，受到保險公司的普遍重視。2000年占全國人身險保費收入不到1%，2001年為3%左右，到2002年猛增至17%，2003、2004、2005年的保費收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險保費總收入的25%左右。今年前兩個月保費收入達261.92億元，同比增長121%，占總保費收入34%，銀行保險業(yè)務收入已經全面超過團體直銷業(yè)務，成為人身保險銷售的三大支柱之一。很多新興的壽險公司更是把銀行保險作為進入市場并迅速提升保險市場份額的主要渠道，其保費收入絕大多數(shù)來源于銀保保費收入。

銀行保險的對銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營業(yè)務利潤空間的逐步縮減，銀行對中間業(yè)務越來越重視。從國際上看，發(fā)達國家的銀行中間業(yè)務對銀行總收入的貢獻多在30%以上，有的超過了50%，甚至70%以上。由于種種原因，國內商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入并不理想。國內商業(yè)銀行一開始發(fā)展中間業(yè)務主要源自存款導向;，即發(fā)展中間業(yè)務的目的主要是為了維護客戶關系，穩(wěn)定和增加存款，很多中間業(yè)務服務都是免費的。2000年以后逐步開始向收入導向;發(fā)展，出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的中間業(yè)務，如代理銷售保險產品等。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重為3.8%，2003年達5.63%，2004年約為8%左右，雖然與國外相比仍然偏低，但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險中，銀行方憑借客戶、網點、信譽等優(yōu)勢占據(jù)主動地位，代理手續(xù)費節(jié)節(jié)攀高，成為銀行中間業(yè)務收入的重要來源。如較早開展銀行保險業(yè)務的工商銀行，就從中受益匪淺。作為國內資產規(guī)模最大的商業(yè)銀行，工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內外多家保險公司進行合作，并將大力發(fā)展銀行保險業(yè)務視為有效實現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務。2000年開始伴隨著國內銀行保險的井噴式發(fā)展，工商銀行中間業(yè)務收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務收入提高很快，到2005年其境內機構中間業(yè)務收入增長至138億元,年增幅達20%,相對2000年累計增長了5倍。相關統(tǒng)計顯示，2005年工商銀行代理保險業(yè)務量達到了853億元，代理保險業(yè)務收入已經達到了8.64億元，在全行中間業(yè)務收入中的占比為7.7%，成為了該行中間業(yè)務收入的創(chuàng)新增長點。目前該行銀行保險業(yè)務持續(xù)快速增長，業(yè)務規(guī)模穩(wěn)居代理保險業(yè)務市場首位。

二、目前國內銀行保險發(fā)展困境在銀行保險業(yè)務迅猛發(fā)展的同時，原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內的銀行保險市場遠沒有達到;相互滲透;、;一體化;的要求，仍然存在業(yè)務模式初級、競爭點過分密集的情況。目前銀行保險的競爭進入白熱化，由銀行主導的銀保市場環(huán)境越來越明顯，由于雙方缺乏深層次資源整合，銀行保險產品單一，競爭的焦點多集中短期的競爭點上，例如產品價格、收益率、手續(xù)費率等。由于競爭者眾多，直接的結果就是競爭過度，保險公司的利潤空間越來越低，而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。

是什么原因導致目前銀保發(fā)展的困境？一般認為，其根源還是在我國目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前，我國實施銀行、保險、證券分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在一體化經營的金融環(huán)境中，銀行和保險公司同屬一個金融集團公司，或者是同一個集團下的子公司，銀行和保險公司的利益都要服從集團的總體利益，因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國商業(yè)銀行和保險公司的業(yè)務范圍都限定在自身的領域，不得交叉經營，也不允許商業(yè)銀行和保險公司相互投資。銀行和保險公司在利益目標上不完全一致，難免在合作時產生利益沖突。另一方面，在金融業(yè)分業(yè)經營的同時，由于歷史的原因，我國的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路，保險業(yè)發(fā)展的時間較短。與銀行相比較，保險公司的資產規(guī)模要小得多。

銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經營的產物，沒有相應的制度環(huán)境，銀行保險難以有大的發(fā)展。因此，很多業(yè)內人士都提出，要促進國內銀行保險的發(fā)展，需要首先營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極地進入銀行保險建立良好的環(huán)境。我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度逐步提高，銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展，必然要求相關的法律制度進行相應的調整，破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛，不斷進行制度創(chuàng)新，營造一個良好的制度環(huán)境，從而促進我國銀行保險的發(fā)展。

三、立足當前，放眼未來，銀行、保險公司攜手共促銀保合作的深化1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經營的管理體制這一原則?？紤]到我國金融業(yè)并未經過充分發(fā)展，銀行和保險公司的經營管理水平及風險控制能力與西方發(fā)達國家相比有很大差距，目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經營制度的條件還不成熟，堅持分業(yè)經營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是，是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險發(fā)展，等到金融環(huán)境成熟時再去發(fā)展呢？其實不然，無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析，我國銀行和保險公司都有盡快發(fā)展銀行保險的深刻動因，銀行保險也被證明具有良好的發(fā)展前景，因此，銀行業(yè)和保險業(yè)都需要主動抓住時機大力發(fā)展銀行保險，這樣才能在將來的銀行保險市場上占據(jù)主動地位。

在現(xiàn)有的金融環(huán)境下，要想擺脫這種銀行保險目前的困局，最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠發(fā)展均不利的市場競爭框架，銀行、保險公司共同分析研究銀行保險的現(xiàn)狀和未來趨勢，在以下幾個方面加強溝通協(xié)作，共同促進銀行保險的發(fā)展：

1、保險公司和銀行充分利用和整合資源優(yōu)勢，在既有的法律框架下，主動升級業(yè)務模式，找準并創(chuàng)新價值點

從國際經驗看，銀行保險是有較高價值的，目前在國內的內涵價值這么低，甚至被一些保險公司視為雞肋，是目前的發(fā)展模型沒有產生價值。目前國內的銀保發(fā)展模型，使得競爭主要集中在收益率和網點的爭奪上，導致銀行形成了這樣一種觀念——誰的傭金高就和誰合作，誰的產品好賣就賣誰的產品。不打破這種行業(yè)競爭怪圈就只能停留在無休止的價格戰(zhàn)上，就無法實現(xiàn)突破性增長。為此，保險公司應當避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯，采用找準并創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略，主動去推動業(yè)務模式的升級更替。這就要求雙方必須尋求價格和傭金以外與雙方合作關系更為密切、更為關鍵的價值點。

在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，只有少數(shù)公司能實現(xiàn)與銀行共同組建合資保險公司，為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團，多數(shù)保險公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段，但是相比其初級的代理關系，戰(zhàn)略同盟所能實現(xiàn)的收益已經十分可觀。其次，銀行和保險公司都應充分研究價值創(chuàng)新策略，通過合作模式和業(yè)務模式的升級更替，短期內可以分散競爭的集中度，為合作雙方贏得時間來夯實基礎，實現(xiàn)雙方銀保業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。在長期，通過不斷深入合作，保險公司與銀行之間的合作關系會更加緊密，合作深化的結果就是導致業(yè)務模式的演進，從整合程度較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。

合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名，例如保險公司與銀行的聯(lián)名信用卡；高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產品等。

在銷售模式上，也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式，如保險顧問或理財顧問模式，即面對銀行客戶，將保險作為一種理財產品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式，即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險公司通過郵寄信件方式將保險產品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認成交。

2、積極開展產品創(chuàng)新合作，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢開發(fā)適銷的銀行保險產品，這是銀行保險業(yè)務得以發(fā)展的關鍵。銀保成功需要兩個要素，客戶群與銷售模式。國內銀行已經有很龐大的客戶群體，卻沒有找到好的銷售模式，只是以銷售儲蓄型產品為主，造成銀保業(yè)務價值較低。在新產品的開發(fā)上，銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新，使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。對此，銀行和保險公司應組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據(jù)不同需求層次的客戶設計相應的保險產品。產品應該針對銀行客戶的細分區(qū)隔進行開發(fā)，以達到與銀行享有產品充分互補的效果。

產品上雙方的合作可分兩個層次：第一個層次是由保險公司根據(jù)銀行普遍的銷售對象，結合保險產品自身的區(qū)隔，針對銀行的業(yè)務特點，細分出各類客戶，如儲蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等，有針對性地開發(fā)產品。雖然缺少銀行的實際參與，缺少特定銀行的針對性，但開發(fā)出來的產品也可具有普遍的適應性。第二個層次是銀行參與到產品開發(fā)的過程，把該銀行特有的銷售對象、銷售習慣等特點融入產品特性中，有效地實現(xiàn)產品的互補性和不同銀行的專屬性。

3、雙方在銀保的后援支持方面加強合作，全面提升銀保合作水平（1）雙方加強培訓合作。培訓是保險行業(yè)最重要的資源之一，也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險公司應根據(jù)產品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓，同時，把握住銀行建立;理財中心;的機遇，為銀行職員提供全方位的金融知識培訓，并從中滲透保險營銷理念。這樣的培訓可以使得銀行職員更全面掌握金融知識，同時由于逐步了解并認同保險營銷文化，在銷售過程中更具主動性。

（2）要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統(tǒng)，保證銷售過程中以及隨后的客戶服務能夠到位。行政管理系統(tǒng)，包括開發(fā)適合銀行保險需要的業(yè)務處理系統(tǒng)，為銀行保險工作提供良好的技術服務平臺。除此之外，保險公司和銀行可以合作建立動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng)，定期評估銷售的變化，把握市場機遇，這有助于保險公司和銀行共同提高各自的業(yè)務運作水平。同時還要把客戶服務納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險公司和銀行必須理解顧客的需求，在客戶細分的基礎上針對性地開展客戶服務。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財產品計劃，讓客戶享受真正;一站式;的金融服務。保險公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務范圍，提升服務意識，提高客戶留存率。

（3）共同建立有效的激勵機制。銀保發(fā)展的初級階段，需要有足夠的激勵引導銀行職員主動銷售保險產品。當然，激勵是一把雙刃劍，短期內能推動銷售，長期可能損害業(yè)務發(fā)展。所以，在長期內，雙方應該把激勵與培訓結合在一起，運用;軟;激勵，例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財課程，或者資助他們考取有關認證等，輔助他們進行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展，而非簡單地給予金錢、旅游等。