第一篇：XX農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保借款合同

XX農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保借款合同

對于農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保借款合同你不太了解嗎接下來是小編為大家收集的農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保借款合同，供大家參考，希望可以幫助到大家。

(農(nóng)戶/農(nóng)村個體工商戶)

編號：____________

特別提示：借款人在簽訂本合同之前，請務(wù)必仔細閱讀本合同全部條款，特別是對黑體部分予以重點關(guān)注。如有任何疑問或不明之處，請及時向貸款人及專業(yè)人士咨詢。本合同一經(jīng)簽訂，即視為各方理解并同意本合同全部條款。

聯(lián)保小組成員：1.______ 2.______ 3.______ 4.______ 5.______

貸

款

人

：____________________________________________

根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，經(jīng)聯(lián)保小組成員(即借款人、保證人)、貸款人協(xié)商一致，特訂立本合同，共同遵守。

第一條 本合同各借款人為(市、縣)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、農(nóng)場)村(連隊)村民(農(nóng)工或個體工商戶)共 人，已了解并自愿遵守農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款的所有規(guī)定，在自愿的基礎(chǔ)上結(jié)成貸款聯(lián)保小組，而且均為借款人、互為保證人，對聯(lián)保小組各成員在下列約定的期限和額度內(nèi)，從貸款人處發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)實際形成的債務(wù)共同互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

第二條 借款人的借款種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以每個借款人借款憑證記載為準(zhǔn)。借款憑證作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。貸款人發(fā)放的貸款無需逐筆辦理擔(dān)保手續(xù)。

第三條 放款

放款的先決條件為聯(lián)保小組成員未發(fā)生違反本合同項下所述相關(guān)應(yīng)盡義務(wù)或違約責(zé)任內(nèi)容的情形。否則貸款人沒有義務(wù)向借款人發(fā)放或繼續(xù)發(fā)放貸款。

借款人授權(quán)貸款人依據(jù)本合同約定的貸款額度內(nèi)，在貸款發(fā)放時劃入本合同約定的借款人在貸款人處開立的賬戶內(nèi)，貸款利息自實際放款日起計算。

第四條 還款

借款人與貸款人約定按以下第 種方式還本付息：

A.利隨本清還款方式，到期一次性歸還借款本息。跨年度借款，借款人要在每年12月20日結(jié)清借款利息。

B.按(月/季/年)結(jié)息，到期還本方式。結(jié)息日為每(月/季末月/年末月)的20日。借款人須于每一結(jié)息日結(jié)息。如借款本金的最后一次償還日不在結(jié)息日，則未付利息應(yīng)利隨本清。

C.其他還款方式：

借款人可以到貸款人處柜面還款，也可以按雙方約定的時間從本合同約定借款人還款賬戶中直接扣收借款本息。該賬戶內(nèi)資金不足以清償當(dāng)期借款本息，貸款人有權(quán)決定是否劃收。貸款人不劃收的，該期全部借款本金作逾期處理;貸款人劃收的，不足部分作逾期處理。

在每期還款日前，借款人應(yīng)向本合同約定還款賬戶中足額存入應(yīng)償還的借款本息，并授權(quán)貸款人于每期還款日從還款賬戶扣收;借款人有未償還的借款本息或其他費用的，應(yīng)及時存入還款賬戶，并授權(quán)貸款人隨時扣收。

若借款人還款賬戶發(fā)生掛失、凍結(jié)、止付、注銷或借款人需要變更還款賬戶的，借款人應(yīng)到貸款人處辦理還款賬戶變更手續(xù)。在變更手續(xù)生效前，若原還款賬戶已無法足額劃款，借款人應(yīng)到貸款人處辦理柜面還款。借款人未及時辦理還款賬戶變更手續(xù)或未及時到貸款人處柜面還款，導(dǎo)致未按期足額清償?shù)狡诮杩畋鞠⒓捌渌M用的，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

借款人未按照約定償還本合同項下到期(包括被宣布提前到期)借款本金、利息、罰息、違約金、補償金或其他費用的，貸款人有權(quán)從借款人、聯(lián)保小組成員在貸款人處開立的所有賬戶中扣收相應(yīng)款項用以清償全部借款本息、違約金、補償金及相關(guān)費用。貸款人扣收款項不足以清償借款人所有債務(wù)的，貸款人有權(quán)決定清償順序，但是貸款人應(yīng)當(dāng)通知借款人、聯(lián)保小組成員(從約定還款賬戶中扣劃本合同項下已經(jīng)到期的借款本金、利息、罰息、違約金、補償金或其他費用的除外)。扣款通知發(fā)出后3日即視為送達，借款人、聯(lián)保成員對扣收有異議的，應(yīng)當(dāng)在扣款通知送達之日起7個工作日內(nèi)以書面形式向貸款人提出。

貸款人扣收借款人、聯(lián)保小組成員未到期的定期存款時，需全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息;需部分提前支取的，提前支取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，其余部分到期時按該筆定期存款開戶日的定期存款利率計付利息。因扣收而產(chǎn)生的利息損失，由借款人、聯(lián)保小組成員承擔(dān)。

第五條 作為借款人的聯(lián)保小組成員的權(quán)利和義務(wù)：

A.有權(quán)按照本合同約定取得貸款。

B.按期償還貸款本息。

C.按約定使用貸款，不得擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯(lián)保小組成員使用。

D.應(yīng)貸款人的要求及時提供真實的相關(guān)報表及所有開戶社(行)、賬號及其他資料。

E.接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營活動的檢查監(jiān)督。

F.為他人債務(wù)提供擔(dān)保，應(yīng)事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款。

G.借款人保證不抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或擅自轉(zhuǎn)讓股份，以逃避對貸款人的債務(wù)。

H.借款人同意，借款人所應(yīng)支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在借款人的任何賬戶內(nèi)扣收。

I.聯(lián)保小組成員不得以任何方式將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用貸款人貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。

J.如果貸款人要求，借款人應(yīng)辦理小額信貸借款人意外傷害保險，保險期限不應(yīng)短于借款期限，保險金額應(yīng)不得低于貸款金額，并指定貸款人為該財產(chǎn)保險的第一受益人，保險單據(jù)原件交貸款人保管。

第六條 作為保證人的聯(lián)保小組成員的權(quán)利義務(wù)(保證條款)：

A.保證方式為連帶責(zé)任保證，任一聯(lián)保小組成員向貸款人借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，即聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，相互聯(lián)保。

B.保證期間為每一筆借款到期日(含展期到期日)后二年。

C.保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費、貸款人實現(xiàn)債權(quán)的其他費用,及借款人所有其他應(yīng)付的費用。

D.不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

E.因借款人違反本合同或借款憑證約定，貸款人有權(quán)提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

F.主合同借款合同全部無效、被撤銷或被解除，所有保證條款仍然有效，保證人仍對債務(wù)人應(yīng)履行的義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

G.督促借款人履行合同，當(dāng)借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人。

H.保證人同意，保證人承擔(dān)保證責(zé)任所應(yīng)支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何賬戶內(nèi)扣收。

第七條 貸款人的權(quán)力和義務(wù)

A.在借款人履行本合同約定義務(wù)的前提下，按第一條的規(guī)定向借款人提供貸款;

B.貸款人有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表、文件、資料等信息。

第八條 借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，須征得貸款人的同意。

第九條 違約責(zé)任

借款人違約

A.不按期歸還借款本金又未獲準(zhǔn)展期。從逾期之日起按逾期貸款罰息利率計收利息(逾期貸款罰息利率按合同利率加收 %計算);若貸款展期后逾期的，從逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

B.不按合同規(guī)定用途使用借款，從未按合同規(guī)定用途使用借款之日起按未按合同規(guī)定用途使用借款罰息利率計收利息(未按合同規(guī)定用途使用借款罰息利率按合同利率加收 %計算);若貸款展期后未按合同規(guī)定用途使用借款的，從未按合同規(guī)定用途使用借款之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

C.不按期償還貸款利息，貸款人依據(jù)人民銀行規(guī)定計收復(fù)利。

D.借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權(quán)停止本合同尚未發(fā)放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

保證人違約

保證人不履行約定義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，并賠償由此給貸款人造成的損失。

第十條 保密

貸款人應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，對借款人為訂立和履行本合同向貸款人提供的有關(guān)非公開信息保密，但下列情形除外：

貸款人有權(quán)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)范性文件的規(guī)定或金融監(jiān)管機構(gòu)的要求，將有關(guān)本合同的信息和其他信息(包括但不限于借款人身份、性別、職業(yè)和居住地址等個人基本信息、在個人貸款、各類信用卡和對外擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄等個人信貸交易信息以及其他相關(guān)信用信息)提供給人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和其他依法設(shè)立的信用數(shù)據(jù)庫，供具有適當(dāng)資格的機構(gòu)或個人查詢和使用，貸款人也有權(quán)為本合同訂立和履行之目的，通過人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和其他依法設(shè)立的信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人的相關(guān)信息和信用報告，借款人、保證人同意對貸款人作上述授權(quán)。

借款人、保證人在本合同項下發(fā)生違約行為時，貸款人有權(quán)視違約情況公開違約信息，或為催收之目的將有關(guān)信息提供給催收機構(gòu)。

法律法規(guī)或其他規(guī)范性文件規(guī)定的其他情形。

第十一條 通知方式

除信函方式外，借款人、保證人同意接受電話、短信作為通知、催收方式，并對貸款申請時所預(yù)留

電話的真實性負責(zé)，預(yù)留聯(lián)系電話的接聽人視為借款人、保證人本人;借款人、保證人聯(lián)系電話號碼變更后，應(yīng)及時通知貸款人，如因住址、聯(lián)系電話變更未及時通知貸款人造成的一切后果由借款人和保證人承擔(dān)。

第十二條 權(quán)利保留

一方若未行使本合同項下部分或全部權(quán)利，或未要求另一方履行、承擔(dān)部分或全部義務(wù)、責(zé)任，并不構(gòu)成該方對該權(quán)利的放棄或?qū)υ摿x務(wù)、責(zé)任的豁免。

一方對另一方的任何寬容、展期或者延緩行使本合同項下的權(quán)利，均不影響其根據(jù)本合同及法律、法規(guī)而享有的任何權(quán)利，也不視為其對該權(quán)利的放棄。

第十三條 變更、修改與終止

本合同經(jīng)各方協(xié)商一致，可以書面形式進行變更或修改，任何變更或修改均構(gòu)成本合同不可分割的組成部分。

除法律、法規(guī)另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定外，本合同在其項下權(quán)利義務(wù)全部履行完畢前不得終止。

除法律、法規(guī)另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定外，本合同任何條款的無效均不影響其他條款的法律效力。

第十四條 爭議解決

本合同履行過程中發(fā)生糾紛，各方應(yīng)積極協(xié)商解決;協(xié)商不成，可向 人民法院提起訴訟。

第十五條 其他事項

第十六條 本合同一式 份，當(dāng)事人各持一份，經(jīng)各方當(dāng)事人簽字之日起生效。

貸款人已提請聯(lián)保小組成員(借款人、保證人)對本合同各條款，特別是黑體部分作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)聯(lián)保小組成員的要求對相應(yīng)條款作了說明，聯(lián)保小組成員確認對本合同不存在誤解或疑義。

貸款人：(公章或信貸業(yè)務(wù)合同專用章)

聯(lián)保小組成員(簽字、手印)：

負責(zé)人或授權(quán)代理人：(簽字)

簽約日期：

年 月 日

簽約地點：

第二篇：農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同

農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同

合同編號：（）號 甲方（貸款人）：

地址：

法定代表人（或授權(quán)代理人）：

證 件 類 型：身份證

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

乙方（借款人）：

地址：

證 件 類 型：

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

丙方（聯(lián)保人）：

地址：

證 件 類 型：

聯(lián) 系 電 話：

郵 政 編 碼：

證 件 號 碼：件 號 碼：件 號 碼：1證證

甲、乙、丙三方根據(jù)國家相關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章制度，在平等自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任、恪守信用，簽訂本合同，以資信守。

第一條 借款總金額為人民幣（大寫）元整，人民幣（小寫）￥元整。

第二條 借款用途：本貸款只能用于的需要，乙方不得以任何理由將借款挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。

第三條 借款期限為個月，自年月日起至年月日止，在最高貸款限額內(nèi)，對借款人分次發(fā)放貸款。最高貸款限額為：人民幣（大寫）元整，（小寫）￥元整。在此期間和最高貸款限額內(nèi)，不再逐筆辦理聯(lián)保貸款手續(xù)。

第四條每筆貸款的最后到期日不得超過上述終止日，本貸款利率及計息方法，按照月息‰計算，利息從貸款發(fā)放之日起計算，結(jié)息日為每月的第25日。提前還款時利率不變，貸款人有權(quán)按本合同約定的借款期限計收利息。

第五條借款人的權(quán)利和義務(wù)

(一)有權(quán)按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯(lián)保小組成員使用；

(四)應(yīng)貸款人的要求及時提供真實的相關(guān)報表及所有開戶行(社)、帳

號及其他資料；

(五)接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營活動的檢查監(jiān)督；

(六)為他人債務(wù)提供擔(dān)保，應(yīng)事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或擅自轉(zhuǎn)讓股份，以逃避對貸款人的債務(wù)。

(八）聯(lián)保小組成員不得以任何方式將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用貸款人貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。

第六條貸款人的權(quán)利和義務(wù)

(一)在借款人履行本合同約定義務(wù)的前提下，按第三條的規(guī)定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；

第七條聯(lián)保人的權(quán)利義務(wù)（保證條款）

（一）聯(lián)保方式為最高額連帶責(zé)任保證，任一聯(lián)保小組成員向貸款人借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，即聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，互相聯(lián)保；

（二）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現(xiàn)債權(quán)的其他費用；

（三）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔(dān)連帶責(zé)任；

（四）因借款人違反本合同約定，貸款人有權(quán)提前收回尚未到期的貸款，聯(lián)保人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；

（五）督促借款人履行合同，當(dāng)借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人。

第八條借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，需在還款15日前書面通知貸款人。

第九條違約責(zé)任

(一)借款人違約

1.乙方如未按貸款合同規(guī)定使用貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，甲方有權(quán)提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收每日‰的罰息。

2.乙方如不按期付息還本，或有其他違約行為，甲方有權(quán)停止貸款，并要求乙方提前歸還已貸的本息。甲方有權(quán)從乙方在任何銀行開立的帳戶內(nèi)扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收每日‰的利息。

3、借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權(quán)停止本合同尚未發(fā)放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（二）聯(lián)保人違約

聯(lián)保人不履行約定義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，并賠償由此給貸款 人造成的損失。

第十條因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現(xiàn)債權(quán)的，借款人

應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現(xiàn)債權(quán)的費用。

第十一條如因履行本合同而發(fā)生任何糾紛，各方應(yīng)友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的提交人民法院訴訟解決。爭議未獲解決期間，除爭議事項外，各方應(yīng)繼續(xù)履行本合同規(guī)定的其他條款。

第十二條本合同未盡事宜，甲、乙、丙各方按國家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

第十三條本合同一式份，均具有同等法律效力。甲乙丙方各執(zhí)壹份。本合同到乙方全部還清貸款本息之日廢止。

甲方（公章）：

年月日

乙方（借款人）簽字、手印

年月日

丙方（聯(lián)保人）簽字、手印

年月日

第三篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索

摘 要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。本人認為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運行機制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關(guān)鍵詞：信用社 聯(lián)保貸款 機制

長期以來，如何合理籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、扶持農(nóng)民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發(fā)展、制約信用社穩(wěn)健經(jīng)營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中 低收入群體的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

一、雙贏的信貸方式—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款

農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場，并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗的關(guān)鍵。農(nóng)村市場主體—農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村 信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，自1998年開展首批農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款試點工作以來，經(jīng)過不斷地實踐和探索經(jīng)驗，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣已得到了順利的實施，聯(lián)保面已由一個小小的試點自然村擴展到現(xiàn)在全縣的每一個角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現(xiàn)在的6834萬余元，歷年累放達36700萬元，受益農(nóng)戶由原來的30多戶，增至現(xiàn)在15800多戶，無一筆逾期，收回率達100%。通過開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，不僅促進了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經(jīng)濟效益，聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)民遵紀(jì)守法意識的增強以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進作用。其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額聯(lián)保貸款的風(fēng)險低于企事業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企事業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款與企事業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款總體收益率反而比企事業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需 求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款—農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就是依托村委會，采取與村委會成員合作組成信用評定小組，對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯(lián)互保，自選組長，村委審核把關(guān)，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO及黨 的十六大召開之后，黨中央、國務(wù)院出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了更新更高的要求—中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。漾濞自治縣農(nóng)戶自1998年以來，在響應(yīng)黨和國家的惠農(nóng)政策下，在農(nóng)村信用社的小額聯(lián)保貸款的支持下，結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，先后開辦了水產(chǎn)品開發(fā)中心、綠色水果培育基地、生態(tài)茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養(yǎng)戶等新型農(nóng)村示范戶，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過新農(nóng)村建設(shè)和小額聯(lián)保貸款進村入戶，大大增強了農(nóng)民建設(shè)家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設(shè)作出了貢獻。從而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會而發(fā)愁。

二、三大主要矛盾—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款雖由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61個百分點，但因漾濞縣域經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，儲源少，金融機構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風(fēng)險，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達地區(qū)，郵政儲蓄機構(gòu)且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。為了增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)實力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠遠不能滿足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時向省聯(lián)社調(diào)劑。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬元。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

1.期限。目前的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)村信用社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

2.利率。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額聯(lián)保貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

3.金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開發(fā)等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，80%左右的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款實際上是投向了高收入農(nóng)戶，在對中低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農(nóng)戶均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當(dāng)年貸款總額24717萬元來看，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款只占貸款總額的27.64%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會的貢獻及其重大。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

探索科學(xué)的運行機制—科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金需求。

構(gòu)建完善的保障制度—建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的推廣過程中，為保證農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

提供有力的政策支撐—給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。實踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此，農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。

參考文獻

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第四篇：農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議

農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議

為維護聯(lián)保小組所有成員及貸款人各方利益，經(jīng)各方充分協(xié)商達成一意見，自愿訂立本協(xié)議。聯(lián)保小組成員借款申請書、借款合同、保證合同和借款借據(jù)為本協(xié)議有效組成部分，具有同等法律效力。

一、各聯(lián)保小組成員自愿組成聯(lián)保小組，并一致推薦 為組長，協(xié)助農(nóng)商行收回貸款。

二、聯(lián)保小組成員已仔細閱讀《大同北都農(nóng)商行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法（試行）》的所有內(nèi)容，并保證遵守辦法中的各項規(guī)定。

三、從 年 月 日起至 年 月 日止，由農(nóng)商行在最高貸款限額內(nèi)，對借款人分次發(fā)放貸款。最高貸款限額指最高貸款余額。在此期限和最高貸款限額內(nèi)，不再辦理其他聯(lián)戶貸款協(xié)議

四、在聯(lián)保小組續(xù)存期間，聯(lián)保小組成員均可從農(nóng)商行申請聯(lián)保貸款（不申請貸款者無需存入保證金）。

五、借款申請人在貸款發(fā)放前先存足借款額5%保證金。

六、未退出聯(lián)保小組之前或已退出聯(lián)保小組但聯(lián)保小組其他成員貸款未還清之前，不得支取保證金。

七、保證范圍：包括全部借款本金、利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)所需各項費用。

八、聯(lián)保小組成員對其他成員借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息。對逾期貸款，農(nóng)商行有權(quán)從借款人、聯(lián)保小組其他成員的保證金帳戶中直接扣收，以歸還本息。

九、在經(jīng)辦農(nóng)商行開立經(jīng)營存款帳戶。

十、督促聯(lián)保小組其它成員履行借款合同，當(dāng)其它借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人。

十一、聯(lián)保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組。未全部還清的，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯(lián)保小組。退出聯(lián)保小組的成員對以前小組存續(xù)期間保證的擔(dān)保貸款，承擔(dān)連帶責(zé)任。

十二、本協(xié)議未盡事宜，按有關(guān)法律規(guī)定執(zhí)行。

支行（分理處）（蓋章）

聯(lián)保小組 序號： 小組成員姓名 ：

聯(lián)保人（法定代表人或代理人）：(簽章)訂立日期: 年 月 日 簽約地點：

本協(xié)議書一式 份，農(nóng)商行及聯(lián)保小組成員每人各一份。

第五篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為提高全區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，進一步滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》等有關(guān)法律、規(guī)章，制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。

本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人。第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止

第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨立戶，經(jīng)濟獨立，在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；(三)已成為農(nóng)信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩(wěn)定的收入(六)在農(nóng)信社開立存款賬戶。

第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向農(nóng)信社提出申請，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調(diào)查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。

第七條 聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)農(nóng)信社同意后可以續(xù)簽。第八條 聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé):(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農(nóng)信社；

(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；

(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；

(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員償還農(nóng)信社所有貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小

組；未全部清償前申請退出的，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，方可退出，未清償?shù)馁J款本息由聯(lián)保小組其他成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準(zhǔn)退出聯(lián)保小組。

第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。

第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)信社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。

第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。

(一)聯(lián)保小組成員少于農(nóng)信社規(guī)定的最低戶數(shù)；(二)根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；

(三)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；(四)聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。第三章 貸款限額的核定

第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：

(一)種植戶的種植面積及年純收入；

(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；

(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)榷喾N經(jīng)營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產(chǎn)狀況；(六)聯(lián)保小組組長的意見。

第十四條 對單個聯(lián)保小組成員最高貸款限額一般不超過該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過5萬元。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應(yīng)包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。

聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應(yīng)相同。

第十五條 各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、自身的資金供應(yīng)等狀況制定詳細的貸款限額核定辦法。并可根據(jù)借款人還款情況調(diào)整貸款額度。第十六條 農(nóng)信社應(yīng)對聯(lián)保小組的設(shè)立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整情況予以公示。第四章 貸款的發(fā)放

第十七條 聯(lián)保小組各成員需要貸款時應(yīng)分別提交個人借款申請書，農(nóng)信社按相關(guān)規(guī)定進行審查并通過后，報有權(quán)人簽批。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。超過審批權(quán)限的，按農(nóng)信社法人機構(gòu)超權(quán)限信貸管理的有關(guān)規(guī)定辦理。

第十八條 農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。

第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)葌€體經(jīng)營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。

第二十條 在聯(lián)保借款合同有效期內(nèi)，借款者本人在各自最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款。

第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。

第二十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社根據(jù)存款利率、費用成本和貸款風(fēng)險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中約定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金。

第二十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式由農(nóng)信社根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況由雙方自主協(xié)商確定，原則上應(yīng)以按季結(jié)息為主。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。第五章 貸款的管理

第二十五條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。

如發(fā)現(xiàn)有違反上述規(guī)定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯(lián)保小組成員資格。

第二十六條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負責(zé)協(xié)助農(nóng)信社管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時告知農(nóng)信社。

第二十七條 貸款發(fā)放以后，信貸員應(yīng)加強對貸款的跟蹤檢查和管理，及時了解和掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。

(一)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案以行政村為單位，按聯(lián)保小組建立保管。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實性負責(zé)，負責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容的及時更新；信貸會計負責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理。

(二)農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1、聯(lián)保小組成員基本情況，包括姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

2、設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議；

3、聯(lián)保小組成員借款申請書；

4、農(nóng)信社審查、審議、審批情況；

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同；

6、其他需要掌握的材料。第六章 附 則

第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 各地可根據(jù)本辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定具體實施細則，并報自治區(qū)聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)備案。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。

第三十二條 本辦法由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋、修改。

第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。