第一篇：國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析

——以民生銀行、中國銀行為例

社會(huì)實(shí)踐報(bào)告

國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析

——以民生銀行、中國銀行為例

【摘要】改革開放以后,我國商業(yè)銀行一直處于一個(gè)快速發(fā)展的水平: 有國家控股的四大行, 也有非控股的民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等諸多商業(yè)銀行。其中國有商業(yè)銀行的實(shí)力雄厚，在我國的經(jīng)營歷史也最為長久，依靠其龐大的規(guī)模和國有的信用保障保持著強(qiáng)勢地位；與起步較早的國有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行在我國雖僅經(jīng)歷20多年的發(fā)展歷程，但其在企業(yè)制度、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新等方面都具有不少突出的后發(fā)優(yōu)勢。那目前國有控股銀行的發(fā)展?fàn)顩r究竟如何，相比較與國家非控股銀行來講又是處于一個(gè)水平呢? 本文以中國銀行和民生銀行為例將這兩類銀行發(fā)展水平進(jìn)行比較分析,以此來探討兩類銀行在各方面的優(yōu)勢對比，從而為我國銀行體制的健康發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】國有控股銀行

非國有控股銀行對比分析

一、研究問題與內(nèi)容

15年前的1996年1月12日，人民大會(huì)堂，作為中國銀行業(yè)改革試驗(yàn)田，中國第一家以民營資本為主體發(fā)起設(shè)立的全國性股份制銀行——中國民生銀行橫空出世。民生銀行成立的為中國銀行業(yè)改革探索出了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的道路。隨著中國銀行業(yè)改革的不斷推進(jìn)，越來越多的非國有控股商業(yè)銀行成功建立，非國有控股商業(yè)銀行的快速發(fā)展不僅豐富了我國商業(yè)銀行市場，也對國有控股的幾大銀行形成了一定的挑戰(zhàn)。

從1999年國家剝離了工、農(nóng)、中、建四大國有控股銀行的1.4 萬億不良資產(chǎn)后，國有控股銀行就開始了股份制改革的歷程。如今，工、農(nóng)、中、建、交五大行已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)了股份制改革并成功上市。那么脫胎換骨后的國有控股銀行的實(shí)力究竟提升了多少，相比較與國家非控股銀行來講效能又是處于一個(gè)水平呢？

國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

國有控股和非控股這兩類銀行在很多方面都有一定的區(qū)別，兩者各有優(yōu)缺點(diǎn)，本文通過將兩類銀行在企業(yè)文化、企業(yè)形象和銀行業(yè)務(wù)三方面進(jìn)行對比分析，以了解我國銀行業(yè)目前存在的問題，促進(jìn)我國銀行業(yè)健康快速發(fā)展。

二、研究過程與方法

在研究開始前，筆者收集了國有控股與非國有控股銀行的相關(guān)論文13篇，報(bào)道2篇，博文一篇，通過對相關(guān)資料的閱讀和學(xué)習(xí)將研究課題進(jìn)行初步了解。

本次社會(huì)觀察實(shí)踐中選取了非控股銀行民生銀行和國有控股銀行中國銀行作為研究對象，在此之前，筆者曾在民生銀行北京市東單支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的實(shí)習(xí)，擔(dān)任營銷經(jīng)理助理一職，負(fù)責(zé)銀行卡和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣，之后，筆者又在中國銀行鞍山分行國際結(jié)算部進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和體驗(yàn)。鑒于以上兩段實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，筆者首先對之前深入民生銀行和中國銀行進(jìn)行親身實(shí)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，根據(jù)自身體會(huì)初步歸納出兩家銀行在企業(yè)文化、日常業(yè)務(wù)等方面的區(qū)別之處。

接下來，實(shí)踐人對銀行職工進(jìn)行了采訪，從銀行職工的角度來進(jìn)一步了解在員工眼中兩家銀行的發(fā)展?fàn)顩r。（采訪內(nèi)容見附錄2）

之后，筆者通過調(diào)查問卷的方式了解在市民心中國有控股和非控股這兩類銀行發(fā)展?fàn)顩r對比關(guān)系。調(diào)查問卷發(fā)放55份，成功回收50份，其中一部分是通過線下的方式分發(fā)給親友，另一部分是通過問卷星發(fā)放并回收。（問卷內(nèi)容見附錄1）

最后，筆者將所得資料整理歸納，并完成論文。

三、研究結(jié)果分析與討論

（一）調(diào)查問卷結(jié)果分析

通過問卷調(diào)查的第二題：“請問您認(rèn)為將積蓄存在下列哪類銀行更為安全，放心？”筆者希望初步了解國有控股銀行和非國有控股銀行在百姓心中的信譽(yù)度。調(diào)查結(jié)果顯示有29人選擇了前者，占58%,而14人選擇了后者占28%，17人認(rèn)為只要是正規(guī)銀行，就都很安全，放心，占34%。從這個(gè)調(diào)查結(jié)果來看，目前的百姓相對而言更信賴國有控股銀行，但也存在很大一部分人認(rèn)識(shí)到非國有控股銀行的信譽(yù)也很可靠。

通過第三題“請問您覺得下列哪類銀行的服務(wù)態(tài)度更好，服務(wù)質(zhì)量更高？”筆者希望了解兩個(gè)銀行的企業(yè)形象區(qū)別。調(diào)查結(jié)果顯示選擇國有控股銀行的人數(shù)為17人，占38%，選擇非國有 國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

控股銀行的人數(shù)為25，占54%，選擇沒去過非國有控股銀行辦理業(yè)務(wù)的人數(shù)為8人，占16%。從這個(gè)調(diào)查結(jié)果來看，大部分人認(rèn)為非國有控股銀行的服務(wù)態(tài)度比國有控股銀行好。但也從一個(gè)側(cè)面體現(xiàn)出，非國有控股銀行的業(yè)務(wù)還有待進(jìn)一步推廣。

通過調(diào)查問卷的第四題：“請您列舉五個(gè)您較為熟悉的銀行”筆者希望了解各類銀行在百姓中的知名度。調(diào)查結(jié)果通過餅形圖表示如下

D.中國農(nóng)業(yè)銀行H.中國建設(shè)銀行G.中國工商銀行A.中國銀行B.浦發(fā)銀行C.中信銀行E.民生銀行F.招商銀行I.光大銀行J.興業(yè)銀行

圖一

通過圖一，我們可以看出，所有的受訪者均表示熟悉中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行，而對于其他幾家銀行（非國有控股銀行）熟悉的人數(shù)較少。說明非國有控股銀行相較于國有“四大行”而言知名度和業(yè)務(wù)覆蓋度較低。

通過調(diào)查問卷第五題：“如果您（或您的子女、親友）正面臨就業(yè)問題，您會(huì)選擇（或推薦他人選擇）哪類銀行？”筆者希望了解在就業(yè)層面受訪者對于兩類銀行員工待遇和未來發(fā)展的看法。調(diào)查結(jié)果顯示相較于非國有控股銀行而言，更多的受訪者選擇國有控股銀行。

（二）訪問結(jié)果分析

在對兩位銀行員工的采訪中，設(shè)置的問題大致相同，通過訪問中的問題一：“如果您現(xiàn)在有機(jī)會(huì)跳槽到中行（或民生銀行），職位不變，您愿意嗎？”筆者希望了解兩類銀行的員工粘稠度。采訪結(jié)果如下：

國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

A.胡經(jīng)理(民生銀行)：起碼目前不會(huì)，因?yàn)槲矣X得在民生銀行雖然工作量大，壓力大，但是報(bào)酬比較高，而且上升空間和速度都比較令我滿意。目前我現(xiàn)在還沒有結(jié)婚，作為一個(gè)男人，應(yīng)該先打拼事業(yè)，如果到中行恐怕沒有這種多勞多得的機(jī)會(huì)，主要是要熬時(shí)間。

B.張主任（中國銀行）：不會(huì)，因?yàn)橹行械墓ぷ鲏毫ο鄬^小，而且穩(wěn)定，福利待遇好。我本身作為一個(gè)母親，有家庭和孩子，希望留一些時(shí)間給自己。如果去民生的話對我的精力和時(shí)間要求都太大。

通過采訪的第二題“您認(rèn)為國有控股銀行（如中行）和非國有控股銀行（如民生）的區(qū)別大嗎？主要在哪些方面？”筆者希望了解在銀行員工心中國有控股銀行和非國有控股銀行的對比關(guān)系。采訪結(jié)果如下：

A.我認(rèn)為區(qū)別可定是有的，首先，中行財(cái)大氣粗，市場占有率高，其次，中行有國有資本的支持，涉及的業(yè)務(wù)也很廣泛。但是民生機(jī)構(gòu)相對較小，管理成本小，效率高。其次，民生的激勵(lì)制度完善，員工工作積極性高，銀行發(fā)展速度快。所以我認(rèn)為兩者在實(shí)力上的差距很定會(huì)越來越小的。B.各方面都是不同的首先就是規(guī)模，在中國，不論什么時(shí)候國有銀行的地位都不可能被改變，有了這一點(diǎn)，其他的都可以不用說了。

通過對采訪的第三題：“從未來長遠(yuǎn)的眼光來看，您認(rèn)為國有控股銀行（如中行）和非國有控股銀行（如民生）哪個(gè)更有競爭力？”筆者希望了解兩位銀行員工對于各自所屬銀行的未來前景是否看好。

A.雖然說國有銀行的實(shí)力很強(qiáng)，但是要論競爭力，我覺得像民生這樣的銀行是絲毫不遜色的。因?yàn)槊裆钠髽I(yè)活力和工作效率都非常高，按照民生現(xiàn)在的發(fā)展速度，在未來肯定會(huì)發(fā)展的更好。B.就像我之前說的，不論什么時(shí)候國有銀行的地位都不可能被改變。即使非國有銀行在快速的發(fā)展，這種對比力量也是不會(huì)改變的，雖然國有銀行在效能、活力方面比非國有銀行差一點(diǎn)，但是我們的優(yōu)勢就在于市場份額的積累、實(shí)力的強(qiáng)大，最主要的是國家的支持。

通過訪問，筆者發(fā)現(xiàn)兩名員工均對于自己所工作的企業(yè)很忠誠，除此之外，還有不同銀行員工對企業(yè)的不同訴求，中行的員工希望得到穩(wěn)定，相對來說壓力較小的工作，而民生銀行的員工則更看重績效獎(jiǎng)勵(lì)和上升空間，自然，不同的訴求會(huì)使得員工們有不同的工作態(tài)度和工作質(zhì)量。

國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

四、研究結(jié)論

（一）企業(yè)文化

如今，面對經(jīng)濟(jì)全球化的新挑戰(zhàn)，企業(yè)文化建設(shè)已經(jīng)越來越受到我國銀行界的關(guān)注，越來越多的銀行開始認(rèn)識(shí)到文化的重要性。培養(yǎng)特色的銀行文化，對銀行形象進(jìn)行科學(xué)的管理，已經(jīng)成為銀行生存和持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。在當(dāng)今的社會(huì)環(huán)境中，塑造優(yōu)秀的銀行文化有利于提高銀行參與國際競爭的核心競爭力和綜合實(shí)力。A.民生銀行

對于企業(yè)文化，民生銀行的行長董文標(biāo)曾這樣評價(jià)企業(yè)文化文化很有力量，文化是企業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，是創(chuàng)造奇跡的內(nèi)在因素。民生銀行正是憑借著自己特有的企業(yè)文化，迅速提升了企業(yè)的核心競爭力，創(chuàng)造出低風(fēng)險(xiǎn)、高效益、快增長的發(fā)展模式，帶給中國銀行業(yè)很多啟迪。一個(gè)企業(yè)的精神文化使其生存發(fā)展的無形力量，然而這種無形力量就像一面旗幟一樣指引著企業(yè)上下協(xié)同一心，創(chuàng)造驕人的業(yè)績。

在民生銀行實(shí)習(xí)期間，筆者對親身感受到的企業(yè)文化進(jìn)行了分析與總結(jié)，其中最重要的亮點(diǎn)是： 1．狼性文化。在實(shí)習(xí)中，小組成員的工作內(nèi)容是銀行卡和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣。在每周一次的例會(huì)中，副行長會(huì)為我們介紹行里最新的決策動(dòng)態(tài)和工作任務(wù)。在會(huì)議中，她提到，民生銀行作為一家股份制銀行，它的內(nèi)部競爭極為激烈，包括各分行之間、各支行之間、員工之間等等各個(gè)層次的競爭，一切以完成指標(biāo)來考核,在民生銀行中有一種濃郁的狼性文化。

在短短一個(gè)月的實(shí)習(xí)中小組成員就已經(jīng)體會(huì)到這一種“狼性文化”：首先，雖然我們只是短期的實(shí)習(xí)生，但我們同樣有自己的任務(wù)指標(biāo)，每周，每個(gè)人需要上報(bào)工作業(yè)績，由組長審核、統(tǒng)計(jì)之后將工作業(yè)績公布，同時(shí)進(jìn)行排名，并根據(jù)實(shí)習(xí)生的工作業(yè)績和出勤情況發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)。2．創(chuàng)新精神。民生銀行董文標(biāo)行長認(rèn)為：惟有創(chuàng)新才能走向中興，惟有不斷創(chuàng)新才能辦成百年老店。創(chuàng)新應(yīng)該是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是包含從產(chǎn)品到管理到制度的多層次創(chuàng)新體系。這種創(chuàng)新不僅是業(yè)務(wù)的短暫優(yōu)勢，而是長遠(yuǎn)的核心競爭力的綜合表現(xiàn)，實(shí)施大創(chuàng)新戰(zhàn)略是我們提升核心競爭力、推動(dòng)合作發(fā)展的必然選擇。民生的核心價(jià)值觀是創(chuàng)新，只有創(chuàng)新，才能使企業(yè)擁有生生不息的活力，不斷地應(yīng)環(huán)境。B.中國銀行

中國銀行作為國有銀行具有悠久的歷史,它的發(fā)展歷史決定了它具有豐富的文化底蘊(yùn)以及由 國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

此產(chǎn)生的經(jīng)營管理狀況。中國銀行企業(yè)文化是這樣宣傳的： 1.中國銀行核心價(jià)值觀：追求卓越，誠信、績效、責(zé)任、創(chuàng)新、和諧

2.中國銀行員工職業(yè)規(guī)范：愛行敬業(yè)、勤勉儉樸、客戶至上、誠實(shí)守信、依法合規(guī)

3.新時(shí)期精神財(cái)富：堅(jiān)定信念是精神支柱，無私奉獻(xiàn)是高貴品質(zhì)，開拓創(chuàng)新是基本途徑，科學(xué)求實(shí)是重要基礎(chǔ)，團(tuán)結(jié)協(xié)作是根本保障。

但是，在筆者觀察中發(fā)現(xiàn)中國銀行日常工作中，這些標(biāo)準(zhǔn)并沒有完全達(dá)到：

1.穩(wěn)健經(jīng)營但缺乏競爭力。企業(yè)文化源于組織創(chuàng)建者的經(jīng)營理念。長期以來中國銀行在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)極其重要的經(jīng)濟(jì)地位，這決定了它按照政府的政策，穩(wěn)健經(jīng)營的特點(diǎn)，但也由此忽略了競爭的重要性。這在相對壟斷的金融領(lǐng)域，中國銀行仍能利用優(yōu)勢穩(wěn)定發(fā)展。但是，隨著業(yè)務(wù)分工的消失以及股份制銀行、民營銀行的誕生。特別是外資銀行的進(jìn)人，中國銀行的優(yōu)勢日漸減少，發(fā)展趨緩。

2.以支持國有企業(yè)作為主要經(jīng)營的方向，產(chǎn)品少且老化。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國銀行是外匯、外貿(mào)專業(yè)銀行，主要服務(wù)對象是外貿(mào)企業(yè)和外國機(jī)構(gòu)。近年該銀行將市場定位于大型企業(yè)，但由于經(jīng)營理念滯后，未能為企業(yè)提供全方位的服務(wù)。致使業(yè)務(wù)發(fā)展停留于吸攬客戶、存貸款、結(jié)算等銀行基本的服務(wù)功能。

3.員工兢兢業(yè)業(yè)地工作，按部就班，缺少活力。在筆者實(shí)習(xí)體驗(yàn)的幾天中發(fā)現(xiàn)，中行的員工早8:00上班，晚17:30下班，中午有近兩小時(shí)的午休時(shí)間。在工作時(shí)間，尤其是下午員工們的工作任務(wù)接近尾聲時(shí)，大家會(huì)湊到一塊聊天。中國銀行員工繼承了中華民族勤勞、善良的優(yōu)良傳統(tǒng)。工作任勞任怨，嚴(yán)格遵守規(guī)章制度。服從領(lǐng)導(dǎo)。但由此而產(chǎn)生的是缺少真情與激情的服務(wù)。4.制度嚴(yán)密,缺乏柔性。經(jīng)過近百年的發(fā)展，中國銀行已經(jīng)形成了穩(wěn)定的組織結(jié)構(gòu)極其嚴(yán)密的規(guī)章制度,分工明確，業(yè)務(wù)操作程序化，所有這一切都表現(xiàn)為以“物為中心”的鋼性管理。但這種嚴(yán)密的制度往往使得很多十分具有價(jià)值的項(xiàng)目必須通過層層審核，無法迅速上馬，因此流失了很多絕佳的機(jī)會(huì)，而客戶也因?yàn)檫@些嚴(yán)密的制度而使得業(yè)務(wù)辦理十分繁雜，效率低下。

（二）企業(yè)聲譽(yù)

“過去摧毀一座金融帝國可能需要一個(gè)很漫長的過程，但是現(xiàn)在，即使是經(jīng)營了上百年的金 國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

融帝國也可以在一夜之間傾塌”匯豐集團(tuán)主席龐約翰爵士如是說。銀行業(yè)屬于特殊行業(yè)，由于其自有資本占全部資產(chǎn)的比重相對較小，營運(yùn)資金大部分要通過對外負(fù)債獲得，需要依靠信譽(yù)和公眾信心而維持運(yùn)轉(zhuǎn)。因此在這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域里，銀行形象一旦受損，隨時(shí)都有可能給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成致命一擊；更嚴(yán)重的會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，引發(fā)公眾對銀行業(yè)整體的信任危機(jī)，對社會(huì)安定造成危害。

影響銀行剩余的因素有很多，這里從以下三個(gè)方面分析銀行聲譽(yù)：

產(chǎn)品與服務(wù)。消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)最看重的是服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)秀的服務(wù)質(zhì)量才能提高消費(fèi)者的忠誠度，進(jìn)而改善企業(yè)的形象，吸引新的消費(fèi)者加入，產(chǎn)生“溢出效應(yīng)”。

在產(chǎn)品服務(wù)方面民生銀行，民生銀行做得較為出色，從問卷中的第三題可以略知一二。而中國銀行仍有所欠缺，近幾年來關(guān)于其客戶服務(wù)方面的問題也頻繁出現(xiàn)。

員工待遇。員工是企業(yè)的血液，提高其忠誠度能為銀行創(chuàng)造出更好的產(chǎn)品和提高顧客價(jià)值，更好地服務(wù)于消費(fèi)者；同時(shí)，良好的聲譽(yù)離不開員工的共同努力。因此，一家銀行能否吸引人才、發(fā)展和留住人才對銀行的聲譽(yù)有重要影響。

在員工待遇方面民生銀行的工資偏重于績效，多勞多得，但是對于保障方面而言并不及中行。而中國銀行的待遇雖并不是非常高，但保障性很強(qiáng)，因而員工流動(dòng)性較小。

銀行的規(guī)模。銀行的規(guī)模的指標(biāo)有很多，有總資產(chǎn)，支行總數(shù)，員工總數(shù)等等，銀行規(guī)模的大小也是影響聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素。首先，規(guī)模的大小直接會(huì)產(chǎn)生不同的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)模大的銀行在人們心中的地位就高，由于普遍的接觸所導(dǎo)致人們對它們的認(rèn)可，其聲譽(yù)就好，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)就低；而規(guī)模小的銀行由于人們對它們的不接觸，在心中沒有什么概念，其聲譽(yù)自然就不如規(guī)模大的銀行，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)就高。其次，對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的抵制能力產(chǎn)生影響。規(guī)模大的銀行，人們對它們有信心，當(dāng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，其損失也不會(huì)很大；而規(guī)模小的銀行，人們自然對它們沒有什么信心，當(dāng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，其損失不可估量。

在銀行的規(guī)模方面民生銀行相對于中行而言有較大的差距，稀少的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不僅造成了出儲(chǔ)戶不便也降低了客戶對其的信賴感。而中國銀行則無疑具有較大的優(yōu)勢，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，實(shí)力強(qiáng)大。

雖然非國有控股銀行在規(guī)模和員工保障等方面不及國有控股銀行，但是，憑借著其良好的服務(wù)水平，和快速的發(fā)展速度，非國有控股銀行的聲譽(yù)必然會(huì)增長。而由于體制原因，在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，國有商業(yè)銀行其實(shí)并沒有屬于自己的企業(yè)聲譽(yù)，而是以國家聲譽(yù)取而代之。如中國 國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

農(nóng)業(yè)銀行就曾用“國家的銀行"國家的信譽(yù)”這類廣告進(jìn)行宣傳。因此，國有商業(yè)銀行在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家的同行，即使與國內(nèi)其他行業(yè)相比也存在著較大差距。

國有商業(yè)銀行要應(yīng)對挑戰(zhàn)，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域固然重要，但也要在信用、服務(wù)等方面打下良好的基礎(chǔ)，如果一些基礎(chǔ)領(lǐng)域遭到質(zhì)疑，就會(huì)面臨新老客戶群的流失，無疑使國有商業(yè)銀行又失去了一個(gè)入世后與外資銀行競爭的砝碼。

（三）銀行業(yè)務(wù)

結(jié)合上述兩家銀行的具體業(yè)務(wù)以及自身發(fā)展歷史和中國金融業(yè)大環(huán)境，可以很明顯的發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行之間發(fā)展?fàn)顩r以及業(yè)務(wù)的差別：

A.國有商業(yè)銀行：

總體來看，國有商業(yè)銀行是國家配置金融資源的主渠道，在我國的金融總量中占據(jù)了相當(dāng)重要的位置；與普通股份制商業(yè)銀行相比，其在存貸款業(yè)務(wù)、資金清算及托管業(yè)務(wù)等方面業(yè)務(wù)種類較多，占據(jù)絕對市場份額；此外,國有商業(yè)銀行經(jīng)過長期積累往往具有良好的資源基礎(chǔ)與經(jīng)驗(yàn),在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)方面,具備一定的競爭優(yōu)勢。

B.股份制商業(yè)銀行：

與國有獨(dú)資商業(yè)銀行相比,股份制商業(yè)銀行無歷史包袱、經(jīng)營機(jī)制靈活、經(jīng)營效益相對較好，以及在風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)。從業(yè)務(wù)上看，股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上有獨(dú)特的治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢，它的業(yè)務(wù)反應(yīng)快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，為中小企業(yè)提供的服務(wù)多，在爭取中小企業(yè)中的較大客戶方面顯然有更充分的優(yōu)勢；從治理結(jié)構(gòu)上看，凡是國有獨(dú)資商業(yè)銀行能夠從事的中間業(yè)務(wù)，股份制商業(yè)銀行都能夠開展；但其資信相對較差，在信用信息業(yè)務(wù)的競爭中也就處于劣勢。另外，受規(guī)模、信譽(yù)及銷售網(wǎng)點(diǎn)布局等各種因素影響，其發(fā)展還是受到了一定的限制。但總體而言,股份制商業(yè)銀行的發(fā)展還是健康的、良好的,如深圳發(fā)展銀行等,既具有相當(dāng)?shù)馁Y實(shí)力，也已形成了一定的品牌形象。

就全世界范圍內(nèi)看，國家對銀行的控股非常普遍。研究表明，盡管自1970年以來,國家在銀 國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

行的所有權(quán)比重在逐步下降，但下降的幅度比主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家所預(yù)期的要小得多。即使在許多銀行剛剛完成私有化的1995年，全世界政府對銀行的所有權(quán)的平均比重仍為41.7%，即使排除前社會(huì)主義國家，也達(dá)38.7%。因此，國家控股有其歷史的必然性。在制度性因素發(fā)生徹底改變、中國達(dá)到高度的金融市場化之前，國家對銀行的控股將在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)存在。一國銀行國有控股比例是由該國特定的條件和因素所決定的，不能模仿，更無法從他國移值。即使通過人為的手 段將這種比例強(qiáng)行改變，金融、制度等內(nèi)生變量的作用也會(huì)通過各種方式將其恢復(fù)到其本身應(yīng)有的適當(dāng)水平。世界銀行的調(diào)查表明：為了迅速實(shí)現(xiàn)金融自由化而將國有銀行迅速私有化的泰國、韓國和印度尼西亞，在東南亞經(jīng)濟(jì)危機(jī)后行的國有化程度迅速提高，韓國由危機(jī)前的20%上升到40%以上，而印度尼西亞由危機(jī)前的40%升至80%。因此，我們不能輕易地否定國有銀行制度，更不能完全拋棄。國有商業(yè)銀行改革上市必須堅(jiān)持國家控股，完全實(shí)行銀行私有化是不可取的。所以，對于目前的中國銀行業(yè)市場，筆者認(rèn)為，一方面應(yīng)該大力支持非國有控股銀行的健康、規(guī)范、快速發(fā)展，另一方面，應(yīng)該提高國有控股銀行績效水平，促使其在非國有控股銀行的競爭下不斷完善自我，堅(jiān)持好國有資產(chǎn)對于銀行業(yè)的控制力度。

五、社會(huì)觀察體會(huì)與致謝

在整個(gè)社會(huì)實(shí)踐開展的過程中，筆者有了很多的感悟。首先，作為一名學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)大學(xué)生，我覺得自己可以通過對銀行間的對比分析更加深入地了解銀行業(yè)。此外，這次社會(huì)調(diào)研也讓我們感受到了將理論運(yùn)用于實(shí)踐的重要性，如果不深入社會(huì)開展課題研究，可能我們會(huì)一直這樣在學(xué)校這一象牙塔中異想天開，社會(huì)需要我們努力學(xué)習(xí)并付諸實(shí)踐多思考，學(xué)以致用。

最后，十分感謝學(xué)校在本次社會(huì)實(shí)踐中的鼓勵(lì)與支持，同時(shí)也非常感謝民生銀行、中國銀行的員工在筆者實(shí)習(xí)和調(diào)查中給予的大力幫助和支持！

六、參考文獻(xiàn)

1.孟冰、彭豐，我國國有控股銀行和非控股銀行效能比較研究，現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010.13.2.姜明生、李芳、陳德棉，股份制銀行和國有商業(yè)銀行核心競爭力比較，現(xiàn)代管理科學(xué)，2009 年第 12 期

3.周彬，國有商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

七、附錄

國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

附錄1.調(diào)查問卷

您好，我是北京理工大學(xué)的在校大學(xué)生，想利用寒假期間做一個(gè)關(guān)于國有控股銀行和非國有控股銀行發(fā)展情況的對比調(diào)查。您的個(gè)人信息不會(huì)被泄露，請您放心填寫問卷。對您能抽出時(shí)間配合深表感謝！

1.請問您的年齡層段是？

A.18~30

B.31~45

C.46~55

2.請問您認(rèn)為將積蓄存在下列哪類銀行更為安全，放心？ A.國有控股銀行（如中國銀行、工商銀行等）

B.非國有控股銀行（如招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等）C.只要是正規(guī)銀行，就都很安全，放心

3.請問您覺得下列哪類銀行的服務(wù)態(tài)度更好，服務(wù)質(zhì)量更高？A.國有控股銀行（如中國銀行、工商銀行等）

B.非國有控股銀行（如招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等）C.都差不多

4.請您列舉五個(gè)您較為熟悉的銀行 A.中國銀行 B.浦發(fā)銀行 C.中國交通銀行 D.中國農(nóng)業(yè)銀行

D.56以上

國有控股和非控股銀行發(fā)展?fàn)顩r對比分析——以民生銀行、中國銀行為例

E.民生銀行 F.招商銀行 G.中國工商銀行 H.中國建設(shè)銀行 I.光大銀行 J.華夏銀行

5.如果您（或您的子女、親友）正面臨就業(yè)問題，您會(huì)選擇（或推薦他人選擇）哪類銀行？ A.國有控股銀行（如中國銀行、工商銀行等）

B.非國有控股銀行（如招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等）C.都不會(huì)選

附錄2.訪談?dòng)涗?/p>

1.訪問民生銀行北京市東單支行客戶經(jīng)理胡起立

問題一：如果您現(xiàn)在有機(jī)會(huì)跳槽到一家國有控股銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)，職位不變，您愿意嗎？ 問題二：您認(rèn)為國有控股銀行和非國有控股銀行的區(qū)別大嗎？主要在哪些方面？

問題三：從未來長遠(yuǎn)的眼光來看，您認(rèn)為國有控股銀行和非國有控股銀行哪個(gè)更有競爭力？

2.訪問中國銀行鞍山分行國際結(jié)算部主任張波然

問題一：如果您現(xiàn)在有機(jī)會(huì)跳槽到一家非國有控股銀行的分行，職位不變，您愿意嗎？ 問題二：您認(rèn)為國有控股銀行和非國有控股銀行的區(qū)別大嗎？主要在哪些方面？

問題三：從未來長遠(yuǎn)的眼光來看，您認(rèn)為國有控股銀行和非國有控股銀行哪個(gè)更有競爭力？

第二篇：以民生銀行為例對銀行股的分析

以民生銀行為例對銀行股的分析

民生銀行2000年12月19日上市，投資是一個(gè)理性的行為，想在投資領(lǐng)域賺到錢，你首先要有清醒的頭腦、正確的投資思路和正確的分析。下面我以民生銀行上市十年作一個(gè)分析。民生銀行2000年12月19日上市時(shí)，每股凈資產(chǎn)為3.33元，假設(shè)你有十股民生銀行，那么就在民生銀行上市的當(dāng)天就擁有33.3元民生銀行的凈資產(chǎn)，這33.3元民生銀行凈資產(chǎn)經(jīng)過十年的配股分紅，你知道你現(xiàn)在擁有民生銀行多少凈資產(chǎn)嗎？請看下表：時(shí)間

00年12月19日 01年5月31日 02年6月19日 03年4月14日 04年4月19日 05年4月18日 05年10月25日 06年4月17日 07年6月11日 08年4月7日 09年5月26日 10年7月15日

配股分紅策原始持股

10股送3股派股息2元 10股送1.5股派息0.7元 10股送3股派股息0.6元 10股送3.5股派息1.2元 10股送2股派股息0.7元

10股經(jīng)配股后變成了多股 10股 10×1.3=13股 13×1.15=14.95股 14.95×1.3=19.44股 19.44×1.35=26.24股 26.24×1.2=31.48股

本期分紅數(shù)額 0元 2元

13÷10×0.7=0.91元 14.95÷10×0.6=0.897元 19.44÷10×1.2=2.33元 26.24÷10×0.7=1.84元 0元

47.3÷10×0.5=2.37元 0元

78.8÷10×0.5=3.94元 102.43÷10×0.8=8.19元 102.43÷10×0.5=5.12元

股權(quán)分置改革：每10股送31.48×1.502416=47.3股 5.02416股

10股送4股派股息0.5元 10股送1.9股

10股送3股派股息0.5元 派股息0.8元

10股送2股派股息0.5元

47.3×1.4=66.21股 66.21×1.19=78.8股 78.8×1.3=102.43股 102.43股

102.43×1.2=122.92股

每10股經(jīng)十年送（增）股后變成122.92股 每10股經(jīng)十年累積派股息27.6元

看過上表分析后，你可以得知如果你在十年前持有33.3元民生銀行的凈資產(chǎn)后，你現(xiàn)在擁有民生銀行的凈資產(chǎn)是3.75元（現(xiàn)在每股凈資產(chǎn)）×122.92股=460.95元，并且還有27.6元股息入帳。

我們來作一個(gè)假設(shè)，如果民生銀行在今后的十年能保持相同的增長率，我們投入10000元，可以買入1953股民生銀行的股票，這些股票代表你擁有7324.22元民生銀行的凈資產(chǎn)（10000元÷5.12元/每股×3.75元/每股凈資產(chǎn)），十年之后，我們這10000元買入民生銀行的凈資產(chǎn)為90029.31元（7324.22元×12.292倍），并還分得股息5390.28元（1953股×2.76元/每股）。我們今天用10000元可以買到民生銀行十年后90029.31元凈資產(chǎn)，還有股息5390.28元。做最壞的打算，即使十年后民生銀行的市凈率為1，我們的投資收益超過8.5倍（已扣除本金）。如果十年后民生銀行還受著機(jī)構(gòu)的打壓，市凈率與今天相同為1.365倍（現(xiàn)股價(jià)5.12/凈資產(chǎn)3.75），我們10000元投資買到的股票值128280元（90029.31元凈資產(chǎn)×市凈率1.365倍=股票價(jià)值122890元＋股息5390.28元），投資回報(bào)超過11.8倍（已扣除本金）。通過上述分析，你能了解民生銀行這支股票的成長性和現(xiàn)在這種價(jià)位投資民生銀行的收益了嗎？

如果你短線做的好，你10年股市收益可能會(huì)超過8倍，但這些人肯定是極少數(shù)，否則你把你前十年的投資收益總結(jié)一下，你的短線收益率是不是真有這么高。民生銀行成長性這么好，為什么原先買民生銀行的股民有人沒有賺到錢？民生銀行一直是一支非常好的股票，這一直都沒有變，但上市的時(shí)候散戶買民生銀行是花20元錢（上市開盤價(jià)）買3.33元民生銀行的凈資產(chǎn)，民生銀行凈資產(chǎn)要增長近6倍才會(huì)增長到散戶在上市時(shí)購買的股票價(jià)。這就是民生銀行的散戶沒賺到錢的原因，你的股票購買價(jià)已經(jīng)包含了他十年的成長。你現(xiàn)在認(rèn)識(shí)到了好股票也不能買貴了的原因嗎？你現(xiàn)在認(rèn)識(shí)到了市盈市凈率太高的股票，再好也沒有什么投資價(jià)值吧。你現(xiàn)在環(huán)顧一下A股，有多少股票市凈率在6倍以上，市盈率在20倍以上，這些股票再好，你會(huì)等他十年嗎？

散戶怎樣炒股才能賺到錢？散戶應(yīng)該反省一下你們短線炒股的模式，回頭看看你們的炒股記錄，你現(xiàn)在應(yīng)該醒悟過來，短線一直在機(jī)構(gòu)的控制當(dāng)中，我們炒是不炒不贏他們的，一定是我們在高位買到籌碼，而又在低位割肉。我們應(yīng)該選定一支價(jià)格便宜、質(zhì)地優(yōu)良的股票一直讓股票給你賺錢，這才是散戶真正可以賺到錢的方法。

如果你真拿到了這支好股票，不要理會(huì)機(jī)構(gòu)喉舌的影響，加息、增加準(zhǔn)備金、銀行中一定的呆壞帳，這些都是經(jīng)營過程中不斷出現(xiàn)又不斷解決的問題，這些問題前十年一直存在，后十年也會(huì)一直存在，你只要拿好這支股票，十年你一定能收獲到不止8倍的收益。不要太貪婪，8倍收益是非常高的收益，如果投資房地產(chǎn)，現(xiàn)在北京的房價(jià)是3萬元，你捂盤十年，房價(jià)肯定漲不到24萬。你投資黃金，現(xiàn)在黃金每美盎司1500美元，十年后不可能漲到12000美元。

像貴州茅臺(tái)增長性良好的股票，但是他現(xiàn)在股價(jià)是206.98元，你每花206.98元才買到他18.57元的凈資產(chǎn)。記住，你花的206.98元，只有其中18.57元茅臺(tái)凈資產(chǎn)是幫你賺取利潤的，剩余的188.41元你買到的只是希望。你要等你18.57元茅臺(tái)的凈資產(chǎn)產(chǎn)生利潤，幫你把這188.41元成本賺回來，你才保本了，接下來賺到的才是你的利潤。既然茅臺(tái)這么好的股票市盈市凈太高都不值得投資，其他那些垃圾股票怎么會(huì)有投資價(jià)值？再好的東西賣的太貴了，也是不值得投資的。

第三篇：特殊教育發(fā)展?fàn)顩r—以六安市為例

分類號： G760

本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

題目：特殊教育發(fā)展?fàn)顩r—以六安市為例

作 者 單 位 物理學(xué)與信息技術(shù)學(xué)院 作 者 姓 名 羅 來 超 專 業(yè) 班 級 07級應(yīng)用電子技術(shù)教育 指導(dǎo)教師（職稱）吳勝舉（副教授）論文（設(shè)計(jì)）完成時(shí)間

二〇一一年五月

特殊教育發(fā)展?fàn)顩r—以六安市為例

羅來超

（陜西師范大學(xué)物理學(xué)與信息技術(shù)學(xué)院，西安，710062）

摘要：本文首先介紹了特殊教育的意義以及必要性，我國特殊教育的發(fā)展情況。在此基礎(chǔ)上選取安徽省六安市的特殊教育學(xué)校為樣本，通過對特殊教育學(xué)校的發(fā)展、教學(xué)管理等情況分析反映了我國特殊教育在地方上的普遍發(fā)展?fàn)顩r。通過對特殊教育學(xué)校的調(diào)查，同時(shí)也提出了特殊教育面臨的普遍困難，以及對于這些問題的解決方法，最后對于特殊教育的發(fā)展做了闡述。關(guān)鍵詞：特殊教育；特殊教育學(xué)校；安徽六安 引言

1.1 特殊教育的概念

特殊教育是使用一般的或經(jīng)過特別設(shè)計(jì)的課程、教材、教法和教學(xué)組織形式及教學(xué)設(shè)備，對有特殊需要的兒童進(jìn)行旨在達(dá)到一般和特殊培養(yǎng)目標(biāo)的教育。特殊兒童，狹義的是指身體有缺陷的人，盲、聾、啞、智力落后或者肢殘、病弱的兒童、青少年和成人；廣義的則包括智力超常兒童、有心理缺陷的兒童和精神病的兒童。

1.2 特殊教育的意義

特殊教育的存在是有著重大意義的。

從法律上的必要性上來說，每個(gè)公民都有接受教育的權(quán)利，而特殊兒童也應(yīng)該有適合他們的教育場所。教育是平等的，每個(gè)人都有受教育的權(quán)利，由于正常的學(xué)校里所教授的內(nèi)容與特殊兒童的需要差別很大，必須有專門的特殊教育學(xué)校來滿足特殊兒童的需求[1]。特殊學(xué)校教育主要是針對特殊的兒童進(jìn)行的教育和康復(fù)訓(xùn)練。

特殊教育的開展也有利于減輕社會(huì)和家庭的壓力，家里有一個(gè)殘疾人對這個(gè)家庭而言，就意味著這個(gè)人不但不能為這個(gè)家庭做貢獻(xiàn)，相反還要家庭的其他成員照顧他，尤其是一個(gè)特殊兒童的出現(xiàn)，讓許多家庭失去了幸福生活的希望。殘疾，對個(gè)人、對家庭、對社會(huì)都是一副沉重的負(fù)擔(dān)。沒有合適的培養(yǎng)方式對特殊兒童進(jìn)行教育，他們很難象正常人一樣生活。

目前，我國的特殊教育對象主要是針對身體殘疾的兒童。特殊教育的對象主要是兒童，而且接受教育的年齡越早越好，更早的開始教育有助于孩子的及早康復(fù)或好轉(zhuǎn)，隨著年齡的增大一些問題就很難解決。比如對于聽力障礙的兒童，如果在年幼時(shí)及早測量出聽力損失的程度，佩戴合適的助聽器，在年幼時(shí)進(jìn)行耐心培養(yǎng)和訓(xùn)練，聽力障礙兒童的語言就能逐步恢復(fù)和發(fā)展；反之，成年后再進(jìn)行訓(xùn)練，此時(shí)已經(jīng)喪失語言能力，已沒有恢復(fù)可能[2]。1.3 我國特殊教育的歷史

我國古代就有開明的殘疾人政策，夏商周時(shí)期有減免殘疾人稅收的規(guī)定，從秦漢到明清，開明統(tǒng)治者都設(shè)置了專門機(jī)構(gòu)去關(guān)注殘疾人的生存狀況，如對殘疾人賜谷等等。秦漢、三國、南北時(shí)期，某些皇帝派大臣優(yōu)恤殘疾人，對“六疾不能自存者，人賜谷五斗”并“設(shè)立別坊，遣醫(yī)救護(hù)”（《北史·魏本紀(jì)·高祖孝文皇帝》）。比如隋朝與唐朝分別采用“悲田制”（隋朝）與“福田制”（唐朝），以便使殘疾人從這些田產(chǎn)中得到比較固定的經(jīng)濟(jì)支持，以及“惠民藥局”（元朝）和“養(yǎng)濟(jì)院”（清朝）這類具體給殘疾人提供救濟(jì)的機(jī)構(gòu)。

但是，在“萬般皆下品，惟有讀書高”的封建社會(huì)，能系統(tǒng)地接受教育的殘疾人多生于官宦富豪之家，而一般平民百姓是望塵莫及的。1.4 我國特殊教育的現(xiàn)狀

新中國成立后的初期于1951年10月，由周恩來總理簽發(fā)決議的《關(guān)于改革學(xué)制的決定》指出：各級人民政府應(yīng)設(shè)立聾啞、瞽目等特種學(xué)校，對有生理缺陷的兒童、青年和成年，施以教育。我國建國初期，盡管國民經(jīng)濟(jì)自待努力，百廢待興，但特殊教育還是得到應(yīng)有的重視。

從新中國初期到二十世紀(jì)80年代，特殊教育學(xué)校一直是我國實(shí)施特殊教育的主要形式。1985年，很多地區(qū)為了提高殘疾兒童入學(xué)率，采取了在普通學(xué)校中設(shè)置特殊教育班的形式，后來演化為“隨班就讀”形式。1990年開始，中國農(nóng)村也出現(xiàn)了大量隨班就讀形式，解決了因經(jīng)濟(jì)落后，交通不便造成的殘障兒童求學(xué)困難。1999年，國家教育部在齊齊哈爾召開的特殊教育工作會(huì)議上，南通代表就隨班就讀和特殊教育免費(fèi)教育問題做出了重要發(fā)言，受到與會(huì)者的高度評價(jià)[3]。之后，中國逐步形成了比較穩(wěn)定的以特教班和隨班就讀為主體，以一定數(shù)量的特殊教育學(xué)校為骨干的多種辦學(xué)形式。

但目前我國對于特殊兒童的職業(yè)教育發(fā)展仍不成熟，多數(shù)兒童在初中之后便離開學(xué)校，由于與他人溝通上的困難，特殊職業(yè)教育的缺乏，導(dǎo)致他們的就業(yè)仍有很大的困難，社會(huì)對于特殊人群的接納程度還有待提高。全社會(huì)關(guān)注參與特殊教育工作是當(dāng)今世界特殊教育發(fā)展的趨勢之一，因?yàn)樘厥饨逃欠从沉艘粋€(gè)國家和地區(qū)的文明程度，它是該國家或地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、教育、科技、衛(wèi)生、保健、康復(fù)、社會(huì)保障、福利等水平的窗口，任何一個(gè)政府、任何一個(gè)社會(huì)、任何一個(gè)組織、任何一個(gè)有理智的人都不得不正視他們、關(guān)注他們。2 特殊教育學(xué)校的調(diào)查 2.1 調(diào)查研究的起因與目的

2010年7月，作為一名即將大四的免費(fèi)師范生，我回到家鄉(xiāng)進(jìn)行求職準(zhǔn)備，最初的目標(biāo)鎖定在中學(xué)，后來了解到了在我市有一所很特別的學(xué)校，六安市特殊教育中心，可以說我對這個(gè)學(xué)校幾乎沒有了解，并不知道它的招生對象和具體情況。

2010年7月份在畢業(yè)論文的選擇上我選擇了教育類論文，此時(shí)我有了對于特殊教育進(jìn)一步的了解和調(diào)查的想法，特殊教育方面的研究并不多，我希望借此機(jī)會(huì)能夠增長自己的見識(shí)同時(shí)向他人介紹特殊教育的有關(guān)狀況。

由于求職的需要我了解了學(xué)校的位置，并于2010年12月15日來到了學(xué)校簡單的了解了情況，并確定在3月再次到特教學(xué)校求職。

2011年3月21日到25日，我回到家鄉(xiāng)，在六安市特殊教育中心進(jìn)行了調(diào)查，并在特教中心老師的幫助下完成了調(diào)查與分析。于2010年五月完成了這篇論文。

2.2 六安市特殊教育中心的調(diào)查 2.2.1 六安市特殊教育中心簡介

六安市特殊教育中心（原六安市聾啞學(xué)校，下同）創(chuàng)辦于1993年10月，是當(dāng)時(shí)六安地區(qū)唯一的一所特教學(xué)校，為普及六安地區(qū)殘疾兒童的九年義務(wù)教育和“兩基”驗(yàn)收起到了重要作用。

六安市特殊教育中心創(chuàng)辦時(shí)使用的是原縣級六安市老城區(qū)一所廢棄的教師進(jìn)修學(xué)校，學(xué)校占地面積只有2013平方米，建筑面積1400平方米，其中只有新建的700多平方米的教學(xué)樓能正常使用，其它的像學(xué)生宿舍、食堂等建筑都屬于不同程度的危房。學(xué)校當(dāng)時(shí)辦學(xué)較困難，但在黨和政府以及社會(huì)各界的關(guān)心支持下，在學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的不懈努力下，學(xué)校也陸續(xù)添置了投影儀教室、語訓(xùn)室、配有電子琴、收錄機(jī)的律動(dòng)室，為解決辦學(xué)之初的資金不足問題，還創(chuàng)辦了“愛心校服廠”，縫紉室配有電動(dòng)縫紉機(jī)和腳踏縫紉機(jī)。經(jīng)過克服種種困難，學(xué)校最后終于順利開班對外招生，終于使老區(qū)的殘疾兒童也有了適合殘疾人就學(xué)的特殊教育學(xué)校。

隨著“十五”計(jì)劃的完成，2001年，在市委、市政府的關(guān)心和市教育局的努力下，遷址新建“六安市特殊教育中心”被確定為六安市政府十件實(shí)事之一，于2002年5月完成遷址的規(guī)劃工作，12月開工建設(shè)，2004年8月主體工程竣工，04年10月學(xué)校搬入新校區(qū)上課。新校區(qū)占地25畝，安裝了監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)行全封閉式管理，校園內(nèi)綠化與亮化工程均達(dá)到較高水平，新校建有教學(xué)樓一棟4100平方米，學(xué)生宿舍樓一棟2100平方米，經(jīng)過專門設(shè)計(jì)的律動(dòng)室、理發(fā)室、實(shí)驗(yàn)室、微機(jī)室、語訓(xùn)室等功能教室已基本建成并投入使用。

六安市特殊教育中心共有九個(gè)年級九個(gè)教學(xué)班，建校10多年來，已對300多名殘疾兒童進(jìn)行義務(wù)教育，現(xiàn)有在校學(xué)生130多名，教職工30余人，其中教學(xué)及管理人員24人；專任教師21名，其中達(dá)到本科學(xué)歷的9人，大專學(xué)歷的6名，另外有多人正在進(jìn)修大專或大專以上學(xué)歷，有中級以上職稱的12名。2.2.2 六安市特殊教育中心教學(xué)措施

學(xué)校的辦學(xué)宗旨是：一切為了殘疾的學(xué)生，為了一切殘疾的學(xué)生，為了殘疾學(xué)生的一切。學(xué)校的培養(yǎng)目標(biāo)是：根據(jù)黨的教育方針和學(xué)生的心理與生理特點(diǎn)，按照國家對義務(wù)教育的要求對于聾生實(shí)施全面的基礎(chǔ)教育，做到四個(gè)補(bǔ)償，即聽力補(bǔ)償、語言補(bǔ)償、心理補(bǔ)償和勞動(dòng)技能補(bǔ)償，使他們在德、智、體諸方面生動(dòng)、活潑、主動(dòng)地得到發(fā)展，具有良好的思想道德品質(zhì)、基本的文化知識(shí)，健康的體質(zhì)和一定的生活能力，社會(huì)交往能力，掌握初步的勞動(dòng)技能，為他們適應(yīng)社會(huì)生活，成為自學(xué)、自理、自護(hù)、自律、自強(qiáng)的勞動(dòng)者奠定基礎(chǔ)。

根據(jù)《中國教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》、《培智學(xué)校課程設(shè)置方案》及國內(nèi)特教專家的文獻(xiàn)對培智教育培養(yǎng)目標(biāo)的描述，結(jié)合學(xué)生家長的意愿和教師實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，學(xué)校教學(xué)目標(biāo)主要通過以下四個(gè)方面實(shí)現(xiàn)：

一、把德育工作放在首位。突出一個(gè)“愛”字，做活一個(gè)“導(dǎo)”字，堅(jiān)持一個(gè)“恒”字。成立了德育工作領(lǐng)導(dǎo)組，本著以“養(yǎng)成”教育為主體，以紀(jì)律教育為保證，以培養(yǎng)學(xué)生良好的道德素質(zhì)和道德情感為目標(biāo)的德育工作思路。開展了與正常學(xué)生的聯(lián)誼活動(dòng)。每逢節(jié)日的慶?；顒?dòng)，祭掃烈士墓活動(dòng)等我們從不放過。讓活動(dòng)豐富多彩，使學(xué)生在活動(dòng)中受到啟發(fā)，寓教育于活動(dòng)之中，達(dá)到教育目的。上好思想品德課，每期對思想品德課進(jìn)行聽、看、測，使學(xué)生真正理解課本內(nèi)容。還開辦家長學(xué)校，培訓(xùn)家長日常生活手語，讓他們了解聾生心理和生理特點(diǎn)，掌握如何教育的方法，爭取家長配合，形成教育一致性。這樣通過直觀、演示、設(shè)境等方法，為聾生營造了良好的育人環(huán)境，樹立了正確的道德觀和人生觀，使他們心身得到健康發(fā)展。

二、強(qiáng)化教學(xué)管理，提高教學(xué)質(zhì)量。教學(xué)是學(xué)校的中心任務(wù)，教學(xué)質(zhì)量是二者共同活動(dòng)的結(jié)果，而教學(xué)效果的好壞，又取決于教學(xué)管理的優(yōu)劣。堅(jiān)持建立好教師業(yè)務(wù)檔案；第二次在期中重點(diǎn)檢查備課、上課及作業(yè)批改，課后輔導(dǎo)，教學(xué)進(jìn)度；第三次在期末，檢查備課是否完整，教學(xué)質(zhì)量檢測。每次各有側(cè)重，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，檢查情況存入教師業(yè)務(wù)檔案。開展小型單項(xiàng)的競賽活動(dòng)，如三語競賽（口語、手語、書面語）、楔子競賽、口算競賽等。除此，每期對學(xué)生的文化課成績考核進(jìn)行兩次，即期中和期末。學(xué)期結(jié)束，各班主任對學(xué)生要進(jìn)行操作評定，填好成績單。

三、加強(qiáng)教學(xué)研究，改進(jìn)教學(xué)手段。97年學(xué)校成立了語、數(shù)教研組，堅(jiān)持開展聽課、評課活動(dòng)，語數(shù)教研組每期要評出示范課，同時(shí)還采取走出去請近來的辦法向同行學(xué)習(xí)，并鼓勵(lì)教師寫讀書筆記，不斷總結(jié)自己的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，積極撰寫教學(xué)論文，教學(xué)中堅(jiān)持以口語為主、手語為輔，做到口語、手語、書面語恰當(dāng)運(yùn)用，培養(yǎng)學(xué)生的口語能力，規(guī)范學(xué)生的手語。堅(jiān)持直觀教學(xué)，探討分類教學(xué)和個(gè)別化教學(xué)方法，因人施教，爭取達(dá)到較理想的教學(xué)效果[4]。

四、重視藝、體、美及勞動(dòng)技能的補(bǔ)償。學(xué)校有專任律動(dòng)教師上課，律動(dòng)課從不放松，每逢節(jié)日要求拿出5~10個(gè)文藝節(jié)目。體育和美工更富有特色，已開展了多屆小型運(yùn)動(dòng)會(huì)，堅(jiān)持做早操、眼保操和舌練習(xí)操，注重對學(xué)生進(jìn)行能適合聾啞殘疾學(xué)生訓(xùn)練的乒乓球、羽毛球、田徑等活動(dòng)，勞技課開設(shè)了縫紉、編織、理發(fā)培訓(xùn)等，充分利用現(xiàn)有條件，培養(yǎng)聾生的勞動(dòng)技能。2.2.3 特殊學(xué)校的具體工作措施

特教中心的教學(xué)是采用“教學(xué)一貫制”，即學(xué)生從一年級入學(xué)后一直到九年級都在一個(gè)學(xué)校學(xué)習(xí)。由于特殊兒童的成長過程中適應(yīng)能力與正常兒童區(qū)別較大，中途改變環(huán)境會(huì)造成適應(yīng)困難，因此特殊教育的學(xué)校必須采用小學(xué)與初中的連貫性[5]。

特教中心的教學(xué)是采用雙師制度。所有兒童有專門的生活老師與教學(xué)老師，教學(xué)老師負(fù)責(zé)學(xué)生的學(xué)習(xí)與康復(fù)訓(xùn)練，時(shí)間為正常的工作時(shí)間，上午8時(shí)至下午17時(shí)；而生活老師則負(fù)責(zé)學(xué)生的日常生活照顧，由于特殊兒童的安全與發(fā)展，通常是采用寄宿制，在教學(xué)老師工作時(shí)間之外主要由生活老師負(fù)責(zé)。對于特殊學(xué)校的學(xué)生而言學(xué)生的起床、就寢。一日三餐乃至洗衣、購物等都需要老師細(xì)心的指導(dǎo)，這也與普通學(xué)校有較大區(qū)別。

學(xué)校教學(xué)以兩個(gè)星期為一個(gè)周期，第一個(gè)星期開始上課，第二個(gè)星期的周三下午放假，家長將孩子帶回家中，周日下午再送回學(xué)校。這樣的做法使學(xué)生的學(xué)習(xí)也有了連貫性，避免了學(xué)生在周末的心理與生理問題，防止周末無人照顧的情況，也避免了每周放假給家長帶來的不便。3 特殊教育中存在問題及分析 3.1 六安市特殊教育中心存在的問題

在經(jīng)過為期一周的調(diào)查之后我回到學(xué)校在老師的指導(dǎo)下分析總結(jié)了有關(guān)的狀況，主要以特殊教育學(xué)校中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析研究。并歸納得到一些自己的看法和建議。六安市特殊教育中心教學(xué)針對的兒童主要包括聽力障礙、視力障礙和智力障礙以及肢體殘疾類型，但目前在特教中心里只有聽力障礙與智力障礙和肢體殘疾的學(xué)生，而視力障礙的學(xué)生卻沒有，主要原因在于視力障礙的學(xué)生產(chǎn)生的問題最為嚴(yán)重，學(xué)校在此方面的教師引進(jìn)與設(shè)備更新將著重進(jìn)行。而這也需要政府的投入和社會(huì)的支持。

課程內(nèi)容陳舊，教育教學(xué)質(zhì)量整體偏低。特殊教育的課程設(shè)置與現(xiàn)行教材多年未加改動(dòng)，與現(xiàn)代社會(huì)需求和學(xué)生需求不合，學(xué)校也開展了自主教學(xué)開發(fā)，補(bǔ)充現(xiàn)有教材的不足，但開發(fā)的教材從內(nèi)容、質(zhì)量、數(shù)量和體系上還不能得到科學(xué)的認(rèn)定[6]。這需要國家設(shè)立專門的特殊教育研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行特殊教育教材的科學(xué)化涉及編寫。

義務(wù)教育的普及還有待改善，存在一定程度上的輟學(xué)問題。特教學(xué)校自開設(shè)以來已培養(yǎng)了300余名學(xué)生，但相對于這些年來全市的特殊兒童總數(shù)，仍然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，究其原因，許多家長心理負(fù)擔(dān)重，擔(dān)心孩子在學(xué)校里受到欺負(fù)和嘲笑，多數(shù)農(nóng)村家庭甚至不了解何為特教，不敢讓孩子就學(xué)，而是自己在家中照顧，認(rèn)為孩子殘疾了就沒有必要上學(xué)。對于特殊教育的宣傳仍需加強(qiáng)，大部分特殊兒童經(jīng)過培訓(xùn)后是可以從事許多工作的，是可以自食其力的。3.2 特殊教育中存在的普遍問題歸納及分析

關(guān)于六安市特殊教育的狀況在一定程度上也代表了我國當(dāng)前特殊教育中存在的普遍問題，我將目前特殊教育中存在的問題歸納為三個(gè)方面，特殊教育的普及性問題、教師專業(yè)化問題以及社會(huì)認(rèn)知觀念問題。3.2.1 特殊教育普及問題

根據(jù)《教育法》,我國教育實(shí)施以財(cái)政撥款為主、多種渠道籌資為輔的體制。在1985年,中共中央頒布了《關(guān)于教育體制改革的決定》,確定了基礎(chǔ)教育實(shí)行“分級辦學(xué)、分級管理”的體制,籌措基礎(chǔ)教育經(jīng)費(fèi)成為地方政府的責(zé)任。作為教育系統(tǒng)的組成部分,特殊教育也是以財(cái)政撥款為主、其他多種渠道籌措教育經(jīng)費(fèi)為輔的籌資,由于特殊教育屬于公益性質(zhì)，很難自主創(chuàng)收，主要依靠政府支持和社會(huì)支持。2009年我國共有義務(wù)教育特教學(xué)校1672所，盲、聾、智障三類殘疾兒童少年在校生42.8萬人；高中階段特教學(xué)校（班）達(dá)到278個(gè)，在校殘疾學(xué)生近1.7萬人。但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以將所有兒童納入其中，在適齡兒童中僅有16%的入學(xué)率。從《憲法》到《義務(wù)教育法》、《殘疾人保障法》、《殘疾人教育條例》到《教育基本法》無一不滲透著對殘疾人教育的關(guān)懷與具體要求，而當(dāng)前特殊兒童教育的現(xiàn)狀說明這方面我們做得還很不夠。提高我國殘疾兒童的入學(xué)率，是當(dāng)前現(xiàn)實(shí)中最緊迫也是最棘手的難題。但與過去相比，1985年我國大陸有375所特殊教育學(xué)校、4萬名在校生；1991年有886所特殊教育學(xué)校近8.5萬在校生。到1998年我國大陸有盲校27所、聾校845所、盲聾合校143所、智力殘疾兒童學(xué)校425所共1440所特殊教育學(xué)校[7]，由這些數(shù)據(jù)來看特殊教育的普及率在逐漸提高，一直在進(jìn)步中，只要能夠堅(jiān)持，總有一天能夠像普及九年制義務(wù)教育一樣普及特殊教育，讓每一個(gè)需要的人都能接受特殊教育。3.2.2 教師的專業(yè)化問題

關(guān)于教師的專業(yè)化問題，我國目前有14所高校設(shè)有特殊教育專業(yè)，但這14所師范院校的特殊教育發(fā)展?fàn)顩r差別較大。以陜西師范大學(xué)為例，特殊教育專業(yè)自1993年開始招生，但目前特殊教育專業(yè)已經(jīng)停止招生，主要是由于特殊教育專業(yè)就業(yè)面狹窄，加之特殊教育教師仍有待提高待遇，導(dǎo)致特殊教育專業(yè)招生困難，生源不足。

2004年，國家發(fā)布了“2003—2007教育振興行動(dòng)計(jì)劃”，對我國的教育發(fā)展提出了明確具體的任務(wù)，其中，著重提出“積極發(fā)展特殊教育，切實(shí)依法保障殘疾學(xué)齡人口的受教育權(quán)利” [8]。促進(jìn)高等特殊教育發(fā)展的關(guān)鍵，在于政府教育主管部門的認(rèn)識(shí)到位。政策的支持，同時(shí)也需要高校在辦學(xué)中的積極努力和高質(zhì)量的教育教學(xué)為基礎(chǔ)，兩方面的努力都不可少。3.2.3 社會(huì)認(rèn)知觀念問題

殘疾人在日常生活中會(huì)受到額外的關(guān)注，這已是必然的。人們對殘疾人的心態(tài)有同情、關(guān)懷、尊重，然而卻也有厭惡和鄙視。殘疾人是一個(gè)特殊而困難的群體。與正常人相比，殘疾人在學(xué)習(xí)、求職、工作、生活等問題上會(huì)遇到更多、更大的困難，甚至由于生理上的缺陷，限制了他們活動(dòng)的天地、職業(yè)的選擇、工作的開展和學(xué)習(xí)的進(jìn)行。因此，他們比正常人更需要?jiǎng)e人關(guān)心、幫助、支持和鼓勵(lì)。只有經(jīng)常得到別人的關(guān)心、幫助、支持和鼓勵(lì)，才能使他們看到人生的價(jià)值和感到社會(huì)的溫暖。在公共場所要處處禮讓殘疾人，盡可能為他們提供方便和幫助，但提供幫助應(yīng)先征得他們的同意，等他愿意接受你的幫助并告訴你怎么做時(shí)再做。

對于殘疾人的態(tài)度可以反映出一個(gè)人的基本素質(zhì)，一個(gè)社會(huì)對于殘疾人的態(tài)度也能間接的反映出其文明程度。每一個(gè)國家都有弱勢群體存在，殘疾人則是弱中之弱，他們的生存狀態(tài)是一個(gè)國家文明程度最實(shí)際的反映。到一個(gè)國家，先別看建筑有多么高大，場館有多么奢華，就看看殘疾人是不是隨處可見，再看看他們臉上的表情，是安詳還是焦慮，是快樂還是陰郁，你就能對這個(gè)國家的社會(huì)狀況判斷出個(gè)大概了。

我國目前在此工作上還有欠缺，還需要進(jìn)一步的努力，我們對殘疾人的照顧，往往是抱著讓他們有口飯吃就行了的態(tài)度。對于殘疾人的其他需求仍有欠缺，這需要全體公民的意識(shí)提高，能夠平等的對待每一個(gè)人，做到“己所不欲，勿施于人”的境界是最終的追求。我的一些建議

特殊教育中存在的問題并不是個(gè)體的，而是普遍存在的，對于我國當(dāng)前特殊教育中存在的問題，并不是可以立刻解決的，需要長遠(yuǎn)的計(jì)劃加以改善。對此我有自己的一些建議。

首先，各級政府及時(shí)關(guān)注特殊教育，在教育投入上給予特殊教育足夠的支持，讓特殊教育學(xué)?？梢杂谐渥愕膸熧Y力量和設(shè)備，以便完成特殊教育的目標(biāo)。在對待特殊教育的問題上如同九年制義務(wù)教育一樣重視起來，舉國之力完成教育的改善。因?yàn)?，特殊教育的發(fā)展在一定程度上更可以反映出社會(huì)的文化及經(jīng)濟(jì)狀況。

其次，提高宣傳力度，讓普通人了解到特殊教育的意義與重要性。讓需要受特殊教育孩子們的家長可以及時(shí)的將孩子送到適合的教育場所接受教育，使得癥狀較輕的孩子得到康復(fù)，情況嚴(yán)重的可以減輕。使殘疾人可以“殘而不廢”。比如美國的海倫凱勒，她是盲聾啞癥狀，然而在這樣的狀況下她依然能夠成為知名作家，可以說這與她受到的特殊教育是密不可分的。

再次，提高特殊教育教師待遇，讓從事特殊教育人員得到平等的待遇，而目前特殊教育的待遇與普通學(xué)校還有著不小的差距。同時(shí)需要高校對于特殊教育教師的培養(yǎng)加大力度，為特殊教育提供更多的專業(yè)人才。

最后，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)方法，制定出有利于殘疾人的政策，從法律的途徑上維護(hù)殘疾人的利益。比如美國規(guī)定超市里的貨物最高擺放位置必須讓坐在輪椅上的殘疾人能夠拿到[9]，諸如此類的制度是可以更好的體現(xiàn)平等與友愛的精神，我們未嘗不可學(xué)習(xí)這樣的方法來照顧殘疾人。在日常生活中和善友愛的對待殘疾人，讓殘疾人能夠平等的與正常人相處。結(jié)束語

特殊教育是我國教育的一個(gè)組成部分，對于培養(yǎng)特殊兒童成長起了至關(guān)重要的作用。本文通過對六安市特殊教育中心的訪問調(diào)查，并以此為例，分析目前特殊教育現(xiàn)象和存在的問題。為此，作者提出了自己的建議：在建設(shè)起一個(gè)美好和諧的社會(huì)的現(xiàn)在，必須做到讓所有人都得到平等的待遇，而教育則是走在最前面的，從教育做起，才能保障其他權(quán)益的進(jìn)行。雖然在特殊教育的發(fā)展中還存在著許多的問題，但是，我們可以相信，隨著社會(huì)的進(jìn)步，隨著公民素質(zhì)的提高，特殊教育會(huì)得到越來越多的支持和理解，而為特殊教育奉獻(xiàn)的人也會(huì)也來越多，特殊教育終會(huì)有一個(gè)光明的發(fā)展之路！

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致

謝

2007年入學(xué)以來的四年，在陜西師范大學(xué)學(xué)到了很多，知識(shí)儲(chǔ)備得到了加強(qiáng)，為人處事的能力得到了提高。我要感謝所有的老師，盡管我有這樣或那樣的不足，但在他們對我的指導(dǎo)下，我一直在進(jìn)步中。

感謝我的同學(xué)們，四年來我們一起經(jīng)歷了美好的時(shí)光，一起學(xué)習(xí)，一起交流，我從他們那里學(xué)到了許多學(xué)習(xí)方法和看事物的觀點(diǎn)，他們對我的鼓勵(lì)使我邁過了低谷，燃起斗志，樹立自信。

感謝六安市特殊教育中心的周仁祥校長和朱旭丹老師，沒有他們的熱情介紹和幫助我無法了解到具體的情況，他們提供了許多關(guān)于特殊教育的資料，使我對特殊教育有了深入的認(rèn)識(shí)。

衷心感謝論文導(dǎo)師吳勝舉老師，沒有他的幫助我無法完成這篇論文，最初的工作陷入了迷茫中，吳老師耐心的為我解答疑問，指出方向，每一次都會(huì)用數(shù)小時(shí)的講解，讓我能領(lǐng)會(huì)到要點(diǎn)。最讓我敬佩的是吳老師的工作態(tài)度，以誠信待人方能取信于人。

感謝我的父母，不論我在求學(xué)之路上有多么坎坷，他們一直默默的支持著我，而我所要做的就是自立自強(qiáng)，不辜負(fù)他們的希望！

再次對指導(dǎo)老師表示最誠摯的謝意和祝福！

羅來超

2011年5月

第四篇：中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討 ——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討

——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

摘要：我國的農(nóng)村信用社自從2000年就開始全面試行、推廣小額信貸，至今已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程了，本文是針對富陽市農(nóng)戶小額信用貸款狀況的調(diào)查所做的調(diào)查報(bào)告，主要研究了小額信貸的市場潛力、存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了一些改進(jìn)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 小額

信用貸款

問題 對策

一 前言

在強(qiáng)大的體制變革力量推動(dòng)下，中國金融市場化的程度已大大提高，金融的發(fā)展和創(chuàng)新，已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步。地理結(jié)構(gòu)，金融市場的發(fā)展，城市和農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)，表明金融二元結(jié)構(gòu)增加的趨勢是非常突出的特點(diǎn)。這個(gè)問題已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是“三農(nóng)”問題的一個(gè)重要制約因素。從目前的情況來看，中國的農(nóng)村金融資源的供給和需求的發(fā)展極不協(xié)調(diào)：一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使財(cái)政資源的需求擴(kuò)大，另一方面，中國的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)村金融資金供給渠道繼續(xù)退出，面向農(nóng)村的資金不斷減少，甚至農(nóng)村資金“輸血”的威脅。小額信貸作為一個(gè)貧困的扶貧活動(dòng)和金融體系，為農(nóng)民獲得信貸市場提供平等機(jī)會(huì)，以促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的繁榮，減少貧困和增加農(nóng)民收入的潛力，中國的農(nóng)村金融系統(tǒng)是有用的和必要的補(bǔ)充。但到目前為止，中國的小額信貸發(fā)展仍然不能滿足經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，面臨著一些亟待解決的問題，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

從全國的情況來看，在1999年試點(diǎn)以來，在人民銀行的農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的推動(dòng)和引導(dǎo)，信用社的數(shù)量，貸款和貸款面的數(shù)量在上升。到2010年，中國的農(nóng)村小額信用貸款超過1萬億人民幣，約8800萬用戶訪問到小額信貸，覆蓋面占約40％的所有農(nóng)戶，占有貸款需求農(nóng)戶的70％，或因此。截至2010年9月底，全國的農(nóng)村，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為120萬農(nóng)戶建立自己的信用文件，并同時(shí)信用評級8000多戶農(nóng)民獲得信貸支持達(dá)到70億，總的貸款金額超過29500億元，貸款余額達(dá)到12400億元。

目前，中國顯示的一些特點(diǎn)：首先，農(nóng)民的小額貸款是小額貸款采取不同的信貸和其他金融機(jī)構(gòu)無抵押擔(dān)保，并采取小額貸款，分期付款，這些都是用來為廣大的貧苦農(nóng)民。第二個(gè)是為低收入的農(nóng)民，因?yàn)樗麄兪禽^富裕的農(nóng)民需要更多的資金支持。再就是整體貸款金額太小，不要借錢需要他們。本文針對富陽市小額貸款，主要是調(diào)查和研究，發(fā)現(xiàn)問題，并提出相應(yīng)的對策和建議。

（一）受訪者的年齡調(diào)查

本次調(diào)查中共有50名受訪者，年齡均在50歲以下，其中有19人年齡在25至35歲，有26人年齡在36至45歲，僅有5人年齡在46至50歲。具體情況如下：

受訪者年齡分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 齡 人數(shù)2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人

（二）受訪者的職業(yè)、月收入調(diào)查

調(diào)查的50個(gè)受訪者有以下幾種職業(yè)：務(wù)農(nóng)、教師、個(gè)體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工人以及飯店服務(wù)員。月收入多在1000元至2000元之間，具體情況如下：

受訪者月收入分布表 月收入額/元 人數(shù)/人 1000-1200 6 1200-1400 9

1400-1600 9

1600-1800 7

1800-2000 9

2000-2200 4

2200-2400 4

2400以上 2

三 富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析

（三）農(nóng)戶小額信用貸款市場潛力分析

根據(jù)對富陽市農(nóng)戶的小額信貸的調(diào)查情況，再結(jié)合我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況下，農(nóng)戶的小額信貸還是有著十分廣闊的市場潛力的。下面就其潛力作如下的具

體分析：

首先，從資金的供給方面來看，富陽市的一些農(nóng)村信用社有著為數(shù)不少的不良資產(chǎn)，甚至有些信用社資不抵債，由此便削弱了資金的投放能力，這也是其他一些農(nóng)村地區(qū)存在的問題。而央行為了彌補(bǔ)信用社貸款資金在某種程度上的不足，就采取了輸血式的再貸款措施，但是資金規(guī)模仍然是不足的，并且這樣的小額信貸還是新興的金融產(chǎn)品，所以還有待進(jìn)一步地向前發(fā)展。而從資金的需求方面來說，農(nóng)村信用社的小額信貸的開展，是解除農(nóng)村發(fā)展的需求型一抑制的最有力手段。這樣，農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)借到資金不再遙不可及，而且，一些得益于農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)戶也為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民尋找致富之路作了引導(dǎo)。在這樣的示范效應(yīng)下，將會(huì)有越來越多的農(nóng)戶尋求信用社小額貸款的幫助，而且隨著社會(huì)的發(fā)展，廣大農(nóng)戶對于資金的需求也會(huì)越來越多，由此可見，農(nóng)戶小額貸款將有著十分可觀的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。

第二，農(nóng)戶的小額信貸是廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶，因此將是未來許多農(nóng)戶的選擇，小額貸款將獲得更多的客戶。在對富陽市農(nóng)戶的調(diào)查過程中就可以發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)。有許多的農(nóng)戶，通過借入小額貸款來開展個(gè)人經(jīng)營業(yè)務(wù)，并且將規(guī)模越做越大，還解決了全家的就業(yè)問題。這是因?yàn)?，農(nóng)村信用社的小額貸款在很大程度上改善了農(nóng)村人民的貸款環(huán)境，并且降低了交易的各種成本。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，各個(gè)村委會(huì)對于本村居民的各種情況都比較了解，一些農(nóng)村信用社就與村委會(huì)進(jìn)行合作，組成信用的特別評定小組，對于村里的農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用評級，并且采取的是一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的策略，這樣就使得農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)可以隨時(shí)取得需要的貸款，這對于農(nóng)戶來說是大大簡化了手續(xù)，降低了成本，而對農(nóng)村信用社來說，也是避免了由于信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)或是逆向選擇的問題。從這兩個(gè)方面來說，就大大提高了農(nóng)戶通過小額貸款方式獲得資金的可能性，因此，小額信貸是有著不小的市場潛力的，客戶的需求還是很大的。而且，從富陽市的調(diào)查實(shí)踐中還可以了解到，農(nóng)村信用社積極開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解了農(nóng)村的金融抑制，促進(jìn)了富陽市各個(gè)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在增加農(nóng)戶的收入上起到了很大的作用，因此受到了農(nóng)戶的一致好評，未來將有著更大的發(fā)展。

再者，農(nóng)戶小額信貸也是廣大農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)選擇。從市場營銷的

角度來看，農(nóng)戶小額貸款是信用社進(jìn)行貸款營銷的很好的方式。貸款是其最主要的收益來源，而農(nóng)村又是其主要市場，因此農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)的開展是農(nóng)村信用社很好的經(jīng)營選擇。而作為農(nóng)戶，大多是以家庭為作業(yè)單位，經(jīng)營的規(guī)模比較小，資金的需求額度也不大，而且通常沒有抵押物作為貸款的擔(dān)保品，所以，這種小額的、分散的貸款形式，是對于農(nóng)戶來說最適宜的方式，由此來說，小額貸款就必將有著很大的市場，其潛力也有待進(jìn)一步挖掘。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款在實(shí)行中存在的問題

在對富陽市的調(diào)查過程中我們也發(fā)現(xiàn)了再小額信用貸款的實(shí)行過程中存在的一些問題，而這也是在我國的其他農(nóng)村地區(qū)極有可能存在的問題，下面就做具體的分析。

1.資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重

盡管在富陽市服務(wù)于個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)比較的多，但是真正向農(nóng)戶放貸的只有農(nóng)村信用合作社，可是，吸收存款最多的卻恰恰不是這些信用社。所以，信用社不僅僅要向那些農(nóng)戶和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款，同時(shí)，發(fā)放的貸款卻無法通過吸收存款來彌補(bǔ)。而那些大量吸收存款的其他金融機(jī)構(gòu)，比如說郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)行等等，卻將收到的存款不斷地用于城市，這就使得富陽市農(nóng)村地區(qū)的資金存在短缺的問題。在這種情況下，金融系統(tǒng)就沒有充分將富裕的資金用于廣大的農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中去，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。在我國的其他地區(qū)，甚至還存在“存的進(jìn)去，帶不出來”的狀況。2.潛在的優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目未被充分挖掘和利用

從對富陽市農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查情況來看，小額農(nóng)戶貸款存在一定程度的貸款艱難的問題，原因如下：農(nóng)村市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較的大，收益卻不夠高，因此新業(yè)務(wù)的開展通常比較困難。而從另一個(gè)方面來說，信用社是有著“支農(nóng)”的特殊任務(wù)的，而且與當(dāng)?shù)氐拇逭兄o密的聯(lián)系，因此根本沒有辦法按照市場規(guī)則來進(jìn)行經(jīng)營。所以，挖掘那些優(yōu)質(zhì)的客戶就顯得尤為重要，但是，從目前來看，這一點(diǎn)還做的很不夠。

3.小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金期限不匹配

受到農(nóng)村信用社的自身利益的驅(qū)動(dòng)，以及支農(nóng)再貸款期限所帶來的限制，富陽市的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所發(fā)放的小額信貸的期限通常被控制在一年以下，可是這與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期并不相適應(yīng)，這將影響到貸款的農(nóng)戶到期以后的還款能

力，那么，這在一定程度上將影響農(nóng)戶貸款的積極性。4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險(xiǎn)大

富陽市的小額貸款主要是用于小型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)息息相關(guān)。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很高，小額貸款的回收也就面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)戶的經(jīng)營一般都比較分散，基礎(chǔ)的設(shè)施也不是很健全，對環(huán)境的適應(yīng)性比較的差，而且自然災(zāi)害也時(shí)有發(fā)生，這些小額的信貸所支持的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目遭受風(fēng)險(xiǎn)的概率也是十分大的，由此加大了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)戶小額信貸主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，其會(huì)存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)也是很正常的。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期通常比較長，達(dá)到一年以上，但是農(nóng)戶小額信貸的期限卻常常是半年到一年，這種回收期限上的矛盾也影響了貸款的順利回收。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自發(fā)性，農(nóng)戶對于市場信息的了解通常不是很充分，受市場的波動(dòng)影響很大。同時(shí)，農(nóng)村信用社是以農(nóng)戶為單位，建立各個(gè)農(nóng)戶的貸款檔案，在對農(nóng)戶的信用評級過程中，對于農(nóng)戶的收入、還款能力的核查常常是停留在表面，監(jiān)督力度也差，這也就影響了貸款的償還率。5.內(nèi)部管理不到位

富陽市的農(nóng)村信用社的小額的貸款的模式比較的單一，基層的工作人員的教育程度普遍不高而且人員的的分布也存在不均勻的狀況。盡管實(shí)施了工資與績效考核的機(jī)制，貸款責(zé)任制等相關(guān)制度，員工也有每年的培訓(xùn)，但是這些對于偏遠(yuǎn)的基層信貸員往往是不現(xiàn)實(shí)的。而且還存在著人員效率低下、機(jī)構(gòu)冗雜的狀況，降低了小額信貸的服務(wù)水平和宣傳力度。另外，在富陽地區(qū)，這些小額的信貸業(yè)務(wù)還比較依賴核心領(lǐng)導(dǎo)，制約了信貸人員發(fā)揮其因地制宜的作用，使得小額信貸的科學(xué)性、有效性大打折扣。

（三）對策與建議

針對這些問題，我們就必須尋找一些可行的解決策略，以此來推動(dòng)農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。具體的對策和建議如下： 1.改善小額信貸環(huán)境

應(yīng)該來說，小額信貸的成功開展是離不開政府的努力和支持的。農(nóng)村信用社應(yīng)該要多多爭取小額信貸這方面的減免稅政策，以及貼息貸款、央行再貸款等這些資金上的扶助。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社還要與當(dāng)?shù)氐恼芮信浜?，互相溝通合作，爭取黨政干部和村領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)助和支持。在農(nóng)戶的信用評級、清收盤活不良

貸款等方面挖潛增效，盡量營造比較良好的小額信貸環(huán)境。2.加快農(nóng)信社電子化建設(shè)步伐，提升金融管理能力

由于農(nóng)村信用社大多建立在農(nóng)村，一直以來的單元制組織形式和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，金融的電子化建設(shè)和國有銀行以及股份制銀行相比有十分大的差距。農(nóng)戶的貸款周轉(zhuǎn)快、筆數(shù)少、金額小，而且農(nóng)村的交通不發(fā)達(dá)，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的手工操作，不僅工作量大而且效率低下，很難與農(nóng)村的信貸投放和金融服務(wù)的要求相匹配。因此，加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)就顯得十分必要。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，能為農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)提供很大的幫助，可以通過信用社以及信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)施小額貸款的發(fā)放和日常管理工作，解決工作人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶的信息檔案，將農(nóng)戶信用等級咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運(yùn)行，運(yùn)用電子化的手段，擴(kuò)大并存信用體系的建設(shè)范圍。3.建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，合理分散風(fēng)險(xiǎn)

由于受到多種風(fēng)險(xiǎn)的影響，風(fēng)險(xiǎn)的分散將直接影響到農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，應(yīng)該加快發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，一次來分散小額信用貸款存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺(tái)帳，嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。4.加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督

為進(jìn)一步防止農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，農(nóng)信社要加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督，不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，要經(jīng)常深人農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五 調(diào)查情況的總結(jié)分析

通過這次調(diào)查，我們可以了解到，農(nóng)戶的小額信用貸款經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，取得了一定的成效，為廣大的農(nóng)戶帶來了一定的金融服務(wù)上的便利，使得一部分農(nóng)戶通過小額信貸的幫助發(fā)家致富。并且，也有越來越多的人即將加入到這

個(gè)行列。對農(nóng)村資金的供求分析可以知道，農(nóng)戶小額信貸還是有很廣闊的發(fā)展前景的。但是，從調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，在貸款的實(shí)行過程中，還是存在著一些問題，比如說資金的外流、內(nèi)部管理不到位、資金的期限不匹配等等，為此，廣大的農(nóng)村信用社就應(yīng)該針對這些問題采取積極的措施與對策，比如說加強(qiáng)小額信貸的管理與監(jiān)督、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、提升金融管理能力、改善信貸環(huán)境等等。只有這樣，農(nóng)戶小額信用貸款才能健康地持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

中國農(nóng)戶小額信用貸款狀況發(fā)展探討

——以富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析為例

摘要：我國的農(nóng)村信用社自從2000年就開始全面試行、推廣小額信貸，至今已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程了，本文是針對富陽市農(nóng)戶小額信用貸款狀況的調(diào)查所做的調(diào)查報(bào)告，主要研究了小額信貸的市場潛力、存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了一些改進(jìn)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 小額

信用貸款

問題 對策

一 前言

在經(jīng)濟(jì)體制變革的強(qiáng)力推動(dòng)下,我國金融市場化的程度有了很大提高,金融發(fā)展與創(chuàng)新取得了長足進(jìn)步。但就金融市場發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看,城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)并且呈加劇之勢,金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。這一問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是三農(nóng)問題的重要因素。從當(dāng)前來看,我國農(nóng)村金融資源供求發(fā)展極不協(xié)調(diào):一方面,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對金融資源的需求不斷擴(kuò)大;另一方面,我國經(jīng)濟(jì)體制內(nèi)正規(guī)金融的資金供給渠道不斷從農(nóng)村退出,農(nóng)村面臨著資金不斷減少甚至農(nóng)村資金被“抽血”的威脅。而小額信貸作為一種扶貧活動(dòng)和金融制度的結(jié)合,可以為農(nóng)民進(jìn)入信貸市場提供平等的機(jī)會(huì),具有促進(jìn)農(nóng)村信貸市場繁榮、緩解貧困和增加農(nóng)民收入的潛力,是我國農(nóng)村金融體系有益且必要的補(bǔ)充。但到目前為止，我國的小額信貸的發(fā)展仍然無法滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，面臨著一些亟待解決的問題，存在著一些風(fēng)險(xiǎn)。

從全國范圍內(nèi)的情況來看，自從1999年試點(diǎn)以來，在人民銀行的推動(dòng)和引導(dǎo)下，農(nóng)戶的小額信貸取得了一定的發(fā)展，信用社的數(shù)量、貸款的數(shù)量以及貸款面等等都在不斷攀升。到2010年，我國的農(nóng)村小額信用貸款就超過了10000億元，而取得小額信貸的用戶約為8800萬戶，覆蓋面占到了所有農(nóng)戶的40%左右，占有貸款的需要的農(nóng)戶的70%左右。截至2010年9月底，在全國的農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)為1.2億的農(nóng)戶建立了各自的信用檔案，并且還對其中的8000多戶進(jìn)行了信用評級，得到信貸支持的農(nóng)戶達(dá)到了7000多萬戶，總的貸款額超

過了2,95萬億元，貸款的余額也達(dá)到了1.24萬億元。

目前，我國的農(nóng)戶小額貸款主要呈現(xiàn)出這樣的一些特點(diǎn)：首先就是小額信貸采取與其他金融機(jī)構(gòu)不同的信貸方式，不需要抵押擔(dān)保，而且采取的是小額貸款、分期還款，這些都是用于廣大的貧困農(nóng)戶。其次就是主要面向低收入農(nóng)戶，因?yàn)樗麄儽容^富裕的農(nóng)戶更加需要資金的支持。再就是貸款額度總體偏小，雖然做到了借的到、用得上、還得起，但是若考慮大額的生產(chǎn)性需要的話，又有些偏低了。本文主要就是針對富陽市的農(nóng)戶小額信貸狀況進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并且提出對策與建議。

二 富陽市地區(qū)農(nóng)戶調(diào)查情況

（一）受訪者的年齡調(diào)查

本次調(diào)查中共有50名受訪者，年齡均在50歲以下，其中有19人年齡在25至35歲，有26人年齡在36至45歲，僅有5人年齡在46至50歲。具體情況如下：

受訪者年齡分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 齡 人數(shù)2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人

（二）受訪者的職業(yè)、月收入調(diào)查

調(diào)查的50個(gè)受訪者有以下幾種職業(yè)：務(wù)農(nóng)、教師、個(gè)體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工人以及飯店服務(wù)員。月收入多在1000元至2000元之間，具體情況如下：

受訪者月收入分布表

月收入額/元 人數(shù)/人 1000-1200 6 1200-1400 9

1400-1600 9

1600-1800 7

1800-2000 9

2000-2200 4

2200-2400 4

2400以上 2

三 富陽市農(nóng)戶小額信貸調(diào)查分析

（一）農(nóng)戶小額信用貸款市場潛力分析

根據(jù)對富陽市農(nóng)戶的小額信貸的調(diào)查情況，再結(jié)合我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況下，農(nóng)戶的小額信貸還是有著十分廣闊的市場潛力的。下面就其潛力作如下的具體分析：

首先，從資金的供給方面來看，富陽市的一些農(nóng)村信用社有著為數(shù)不少的不良資產(chǎn)，甚至有些信用社資不抵債，由此便削弱了資金的投放能力，這也是其他一些農(nóng)村地區(qū)存在的問題。而央行為了彌補(bǔ)信用社貸款資金在某種程度上的不足，就采取了輸血式的再貸款措施，但是資金規(guī)模仍然是不足的，并且這樣的小額信貸還是新興的金融產(chǎn)品，所以還有待進(jìn)一步地向前發(fā)展。而從資金的需求方面來說，農(nóng)村信用社的小額信貸的開展，是解除農(nóng)村發(fā)展的需求型一抑制的最有力手段。這樣，農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)借到資金不再遙不可及，而且，一些得益于農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)戶也為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民尋找致富之路作了引導(dǎo)。在這樣的示范效應(yīng)下，將會(huì)有越來越多的農(nóng)戶尋求信用社小額貸款的幫助，而且隨著社會(huì)的發(fā)展，廣大農(nóng)戶對于資金的需求也會(huì)越來越多，由此可見，農(nóng)戶小額貸款將有著十分可觀的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。

第二，農(nóng)戶的小額信貸是廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶，因此將是未來許多農(nóng)戶的選擇，小額貸款將獲得更多的客戶。在對富陽市農(nóng)戶的調(diào)查過程中就可以發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)。有許多的農(nóng)戶，通過借入小額貸款來開展個(gè)人經(jīng)營業(yè)務(wù)，并且將規(guī)模越做越大，還解決了全家的就業(yè)問題。這是因?yàn)?，農(nóng)村信用社的小額貸款在很大程度上改善了農(nóng)村人民的貸款環(huán)境，并且降低了交易的各種成本。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，各個(gè)村委會(huì)對于本村居民的各種情況都比較了解，一些農(nóng)村信用社就與村委會(huì)進(jìn)行合作，組成信用的特別評定小組，對于村里的農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用評級，并且采取的是一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的策略，這樣就使得農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)可以隨時(shí)取得需要的貸款，這對于農(nóng)戶來說是大大簡化了手續(xù)，降低了成本，而對農(nóng)村信用社來說，也是避免了由于信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)或是逆向選擇的問題。從這兩個(gè)方面來說，就大大提高了農(nóng)戶通過小額貸款方式獲得資金的可能性，因此，小額信貸是有著不小的市場潛力的，客戶的需求還是很大的。而且，從富陽市的調(diào)查實(shí)踐中還可以了解到，農(nóng)村信用社積極開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在一定程度上緩解了農(nóng)村的金融抑制，促進(jìn)了富陽

市各個(gè)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在增加農(nóng)戶的收入上起到了很大的作用，因此受到了農(nóng)戶的一致好評，未來將有著更大的發(fā)展。

再者，農(nóng)戶小額信貸也是廣大農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)選擇。從市場營銷的角度來看，農(nóng)戶小額貸款是信用社進(jìn)行貸款營銷的很好的方式。貸款是其最主要的收益來源，而農(nóng)村又是其主要市場，因此農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)的開展是農(nóng)村信用社很好的經(jīng)營選擇。而作為農(nóng)戶，大多是以家庭為作業(yè)單位，經(jīng)營的規(guī)模比較小，資金的需求額度也不大，而且通常沒有抵押物作為貸款的擔(dān)保品，所以，這種小額的、分散的貸款形式，是對于農(nóng)戶來說最適宜的方式，由此來說，小額貸款就必將有著很大的市場，其潛力也有待進(jìn)一步挖掘。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款在實(shí)行中存在的問題

在對富陽市的調(diào)查過程中我們也發(fā)現(xiàn)了再小額信用貸款的實(shí)行過程中存在的一些問題，而這也是在我國的其他農(nóng)村地區(qū)極有可能存在的問題，下面就做具體的分析。

1.資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重

盡管在富陽市服務(wù)于個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)比較的多，但是真正向農(nóng)戶放貸的只有農(nóng)村信用合作社，可是，吸收存款最多的卻恰恰不是這些信用社。所以，信用社不僅僅要向那些農(nóng)戶和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款，同時(shí)，發(fā)放的貸款卻無法通過吸收存款來彌補(bǔ)。而那些大量吸收存款的其他金融機(jī)構(gòu)，比如說郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)行等等，卻將收到的存款不斷地用于城市，這就使得富陽市農(nóng)村地區(qū)的資金存在短缺的問題。在這種情況下，金融系統(tǒng)就沒有充分將富裕的資金用于廣大的農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中去，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。在我國的其他地區(qū)，甚至還存在“存的進(jìn)去，帶不出來”的狀況。2.潛在的優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目未被充分挖掘和利用

從對富陽市農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查情況來看，小額農(nóng)戶貸款存在一定程度的貸款艱難的問題，原因如下：農(nóng)村市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較的大，收益卻不夠高，因此新業(yè)務(wù)的開展通常比較困難。而從另一個(gè)方面來說，信用社是有著“支農(nóng)”的特殊任務(wù)的，而且與當(dāng)?shù)氐拇逭兄o密的聯(lián)系，因此根本沒有辦法按照市場規(guī)則來進(jìn)行經(jīng)營。所以，挖掘那些優(yōu)質(zhì)的客戶就顯得尤為重要，但是，從目前來看，這一點(diǎn)還做的很不夠。

3.小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金期限不匹配

受到農(nóng)村信用社的自身利益的驅(qū)動(dòng)，以及支農(nóng)再貸款期限所帶來的限制，富陽市的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶所發(fā)放的小額信貸的期限通常被控制在一年以下，可是這與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期并不相適應(yīng)，這將影響到貸款的農(nóng)戶到期以后的還款能力，那么，這在一定程度上將影響農(nóng)戶貸款的積極性。4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、信用環(huán)境差、貸款風(fēng)險(xiǎn)大

富陽市的小額貸款主要是用于小型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)息息相關(guān)。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很高，小額貸款的回收也就面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)戶的經(jīng)營一般都比較分散，基礎(chǔ)的設(shè)施也不是很健全，對環(huán)境的適應(yīng)性比較的差，而且自然災(zāi)害也時(shí)有發(fā)生，這些小額的信貸所支持的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目遭受風(fēng)險(xiǎn)的概率也是十分大的，由此加大了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)戶小額信貸主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，其會(huì)存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)也是很正常的。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期通常比較長，達(dá)到一年以上，但是農(nóng)戶小額信貸的期限卻常常是半年到一年，這種回收期限上的矛盾也影響了貸款的順利回收。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自發(fā)性，農(nóng)戶對于市場信息的了解通常不是很充分，受市場的波動(dòng)影響很大。同時(shí)，農(nóng)村信用社是以農(nóng)戶為單位，建立各個(gè)農(nóng)戶的貸款檔案，在對農(nóng)戶的信用評級過程中，對于農(nóng)戶的收入、還款能力的核查常常是停留在表面，監(jiān)督力度也差，這也就影響了貸款的償還率。5.內(nèi)部管理不到位

富陽市的農(nóng)村信用社的小額的貸款的模式比較的單一，基層的工作人員的教育程度普遍不高而且人員的的分布也存在不均勻的狀況。盡管實(shí)施了工資與績效考核的機(jī)制，貸款責(zé)任制等相關(guān)制度，員工也有每年的培訓(xùn)，但是這些對于偏遠(yuǎn)的基層信貸員往往是不現(xiàn)實(shí)的。而且還存在著人員效率低下、機(jī)構(gòu)冗雜的狀況，降低了小額信貸的服務(wù)水平和宣傳力度。另外，在富陽地區(qū)，這些小額的信貸業(yè)務(wù)還比較依賴核心領(lǐng)導(dǎo)，制約了信貸人員發(fā)揮其因地制宜的作用，使得小額信貸的科學(xué)性、有效性大打折扣。

（三）對策與建議

針對這些問題，我們就必須尋找一些可行的解決策略，以此來推動(dòng)農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。具體的對策和建議如下： 1.改善小額信貸環(huán)境

應(yīng)該來說，小額信貸的成功開展是離不開政府的努力和支持的。農(nóng)村信用社

應(yīng)該要多多爭取小額信貸這方面的減免稅政策，以及貼息貸款、央行再貸款等這些資金上的扶助。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社還要與當(dāng)?shù)氐恼芮信浜?，互相溝通合作，爭取黨政干部和村領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)助和支持。在農(nóng)戶的信用評級、清收盤活不良貸款等方面挖潛增效，盡量營造比較良好的小額信貸環(huán)境。2.加快農(nóng)信社電子化建設(shè)步伐，提升金融管理能力

由于農(nóng)村信用社大多建立在農(nóng)村，一直以來的單元制組織形式和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，金融的電子化建設(shè)和國有銀行以及股份制銀行相比有十分大的差距。農(nóng)戶的貸款周轉(zhuǎn)快、筆數(shù)少、金額小，而且農(nóng)村的交通不發(fā)達(dá)，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的手工操作，不僅工作量大而且效率低下，很難與農(nóng)村的信貸投放和金融服務(wù)的要求相匹配。因此，加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)就顯得十分必要。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，能為農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)提供很大的幫助，可以通過信用社以及信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)施小額貸款的發(fā)放和日常管理工作，解決工作人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶的信息檔案，將農(nóng)戶信用等級咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運(yùn)行，運(yùn)用電子化的手段，擴(kuò)大并存信用體系的建設(shè)范圍。3.建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，合理分散風(fēng)險(xiǎn)

由于受到多種風(fēng)險(xiǎn)的影響，風(fēng)險(xiǎn)的分散將直接影響到農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，應(yīng)該加快發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)的再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，一次來分散小額信用貸款存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺(tái)帳，嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。4.加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督

為進(jìn)一步防止農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，農(nóng)信社要加強(qiáng)對農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督，不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，要經(jīng)常深人農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五 調(diào)查情況的總結(jié)分析

通過這次調(diào)查，我們可以了解到，農(nóng)戶的小額信用貸款經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，取得了一定的成效，為廣大的農(nóng)戶帶來了一定的金融服務(wù)上的便利，使得一部分農(nóng)戶通過小額信貸的幫助發(fā)家致富。并且，也有越來越多的人即將加入到這個(gè)行列。對農(nóng)村資金的供求分析可以知道，農(nóng)戶小額信貸還是有很廣闊的發(fā)展前景的。但是，從調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，在貸款的實(shí)行過程中，還是存在著一些問題，比如說資金的外流、內(nèi)部管理不到位、資金的期限不匹配等等，為此，廣大的農(nóng)村信用社就應(yīng)該針對這些問題采取積極的措施與對策，比如說加強(qiáng)小額信貸的管理與監(jiān)督、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、提升金融管理能力、改善信貸環(huán)境等等。只有這樣，農(nóng)戶小額信用貸款才能健康地持續(xù)發(fā)展。

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