第一篇：中國招商銀行：黑馬靠吃創(chuàng)新草

中國招商銀行：黑馬靠吃創(chuàng)新草！

在金融界，有一匹公認(rèn)的“黑馬”──招商銀行（以下簡稱“招行”）。這家小字輩銀行在成立短短19 年里（1987年成立）從最初 1 億元資本金、1 個網(wǎng)點、36 名員工發(fā)展到總資產(chǎn)過 8,000億元的國內(nèi)第六大商業(yè)銀行。9 月 22日，招行又在香港聯(lián)合交易所掛牌上市，成為目前為止內(nèi)地銀行到香港上市定價估值最高的銀行，也是第一家定價在價格區(qū)間頂端的銀行。作為一家新銳銀行，招行靠創(chuàng)新闖天下。諸如一卡通、一網(wǎng)通、金葵花理財、點金公司金融、招商銀行信用卡、伙伴一生這些金融品牌，都是招行創(chuàng)新的產(chǎn)物。招商銀行行長馬蔚華

很多企業(yè)都說自己重視創(chuàng)新，但往往只是坐而論道，創(chuàng)新的緊迫感并不強(qiáng)。招行則不同，由于它是招商局創(chuàng)辦的國內(nèi)第一家企業(yè)法人持股商業(yè)銀行，屬于體制外推進(jìn)金融改革的試點銀行，既沒有顯赫的出身，也沒有悠久的歷史，如果不在業(yè)務(wù)和服務(wù)上求新求變，而是跟在那些實力雄厚的銀行后面亦步亦趨，這顯然不行，用不了多久就會“越變越瘦”。這種“瘦”可不是歷經(jīng)千錘百煉的“精瘦”，而是營養(yǎng)不良的“羸瘦”。在這種局面下，創(chuàng)新成了招行的必由之路。

最早發(fā)現(xiàn)這家銀行有點怪的是沈陽市民。那是在 20 世紀(jì) 90 年代初，當(dāng)?shù)厥忻癜l(fā)現(xiàn)有家銀行大廳里布置得很溫馨，沒有其他銀行的嘈雜和擁擠。更讓人感到奇怪的是，還有免費牛奶和咖啡，銀行工作人員笑臉相迎。這讓市民們感到很新奇。不喝白不喝，有些人前去不是辦業(yè)務(wù)，就為喝杯牛奶，甚至有人還把質(zhì)量較好的公用筆連同紅木做的筆架一同帶走。這就是剛剛開業(yè)不久的招行沈陽分行?？吹接腥税缀劝啄茫?dāng)時一些工作人員著急了，銀行畢竟是經(jīng)營單位，這樣下去還得了！但當(dāng)時的沈陽分行行長孫培泮并沒有太緊張。他說，人都是好面子的，喝一回兩回三回可以，但要繼續(xù)喝就會不好意思，想必會辦一些業(yè)務(wù)；拿走筆也不要緊，打上銀行標(biāo)記的筆也是一種廣告。果然，不久蹭喝的人少了，辦業(yè)務(wù)的人多了。全沈陽的大街小巷都在議論這家與眾不同的銀行，招行一下子從鮮為人知變得眾所周知。這就是招行為了贏得市場而采取的服務(wù)創(chuàng)新。后來，這種模式在全招行所有網(wǎng)點推廣，并讓所有中國的銀行認(rèn)識到了良好服務(wù)的重要性。

如果說新穎的服務(wù)能把顧客拉近，那么能緊緊拉住他們的手的是產(chǎn)品創(chuàng)新。清華大學(xué)常務(wù)副校長兼經(jīng)管學(xué)院院長何建坤說，產(chǎn)品是連接技術(shù)和市場的橋梁。高效的產(chǎn)品創(chuàng)新，既是企業(yè)獲得優(yōu)異市場業(yè)績的基礎(chǔ)，也是企業(yè)建設(shè)和提高競爭能力的重要途徑。招行行長馬蔚華很認(rèn)同這一觀點。“現(xiàn)在很多人都知道招行，都愿意用它的產(chǎn)品，比如它的卡、它的服務(wù)。其中最重要的原因就是創(chuàng)新。”一卡通就是一個創(chuàng)新的產(chǎn)品。招行總行辦公室主任秦季章回憶，“當(dāng)時其他銀行做的是電子存折，只是把紙制的存折電子化，思維方式還是存折，本外幣、定活期都要分開。招行辦卡，起步比較晚，當(dāng)時想如果要超越別人，理念上必須創(chuàng)新，用一張卡解決所有問題，于是有了集定、活期和本、外幣于一體的一卡通產(chǎn)品。”正是這種理念，給客戶帶來了方便。如今，“一卡通”的發(fā)卡量已經(jīng)累積達(dá)到了約4,000 萬張，截止 2005 年年底卡均存款余額為 5,421 元，是全國平均水平的 2.53 倍。

招行六年前開始運作可以透支的信用卡。當(dāng)時，中國人普遍不習(xí)慣透支，因為透支的利息比較高，許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為信用卡沒有市場。招行最終判斷，隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人們的生活水平會有一個非?？斓奶嵘?，所以招行就大膽搞信用卡。

信用卡怎么搞，是自己閉門造車，還是開展合作，曾是擺在招行決策者面前的一道難題。西方銀行獲取信息的能力確實比較強(qiáng)，得到招行準(zhǔn)備做信用卡的消息后，第一個找上門來的是花旗銀行，它合作的條件是搞聯(lián)名卡?；ㄆ焓侨澜绲谝淮蠼鹑诘蹏?，信用卡發(fā)行量全球

第一，跟它合作一般銀行求都求不來，但馬蔚華想了又想，還是拒絕了。他的想法是，一旦與那么有影響力的銀行搞聯(lián)名，可能消費者只知花旗而不知招行了。如此合作，招行沒有了自己的品牌，在市場中就會缺乏主動性。

招行后來選擇了與臺灣的中國信托商業(yè)銀行合作，引進(jìn)他們的技術(shù)和后臺系統(tǒng)，但它不能入股，只能當(dāng)顧問，好處共享，虧損共擔(dān)。對方派了100 多人與招行合作，在上海只用 13個月就搞出了中國第一張一卡雙幣全球通的信用卡。時至今日，招行的信用卡已經(jīng)占到國內(nèi) 35%左右的市場份額，2006 年 4 月發(fā)行量超過 500 萬張，而且卡均消費約每月 1,560 元，接近美國的1,600 元，不良率 1%，而且比預(yù)期的 5 年提前盈利。

不論是服務(wù)創(chuàng)新還是產(chǎn)品創(chuàng)新，都必須有一個出發(fā)點，那就是我們熟知的“從需求出發(fā)”。招行的理念是因您而變、因勢而變。這個“您”就是客戶，要根據(jù)客戶的需求而變，這就是銀行創(chuàng)新的方向；又因為客戶的需求隨著經(jīng)濟(jì)、技術(shù)的進(jìn)步而變化，所以創(chuàng)新就要與時俱進(jìn)、持續(xù)不斷。招行雖然在比較短的時間內(nèi)吸引了用戶的目光，尤其是贏得了白領(lǐng)一族的青睞，但畢竟網(wǎng)點比較少，辦起業(yè)務(wù)來不方便。到了上世紀(jì)90年代末，互聯(lián)網(wǎng)比較熱了，招行就大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，在國內(nèi)推出第一家網(wǎng)上銀行。當(dāng)時，推廣的重點是接受新事物比較快的大學(xué)生。幾位行長分頭進(jìn)高校，宣傳網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。行長馬蔚華去北京大學(xué)演講，心里沒有底，怕學(xué)生不感興趣，但一走進(jìn)會場，發(fā)現(xiàn)來的人很多，連走廊都坐滿了人。他還清楚記得最先使用網(wǎng)上銀行的是北京大學(xué)的一位男學(xué)生，在網(wǎng)上給他的女朋友買了一束玫瑰花。現(xiàn)在，網(wǎng)上銀行已經(jīng)深入人心，許多電子商務(wù)網(wǎng)站都使用招行的支付工具。

金葵花理財是根據(jù)用戶的需求而創(chuàng)新的又一個產(chǎn)品。馬蔚華說，消費者對金融不斷有新需求，對財富的管理就是其中之一。這塊客戶目前是國內(nèi)最有實力的人群，如果你不介入，恐怕就會被外資銀行搶走。

在許多銀行還不知道品牌的重要性時，招行已經(jīng)在大膽塑造品牌了。這也是招行的創(chuàng)新行為。馬蔚華認(rèn)為，創(chuàng)新要形成品牌效應(yīng)，而品牌是企業(yè)寶貴的財富?！拔矣X得創(chuàng)新必須矢志不渝，形成品牌效應(yīng)。品牌魅力體現(xiàn)出大家的信任和滿意?！焙芏嗲闆r下，相似的產(chǎn)品，客戶選擇的依據(jù)就是品牌的喜好。招行認(rèn)識到，品牌建設(shè)不只是做廣告，應(yīng)從多個角度去建設(shè)，必須靠產(chǎn)品和服務(wù)為客戶帶來實實在在的價值，而且銀行還要進(jìn)行廣泛有效的傳播，讓客戶知道產(chǎn)品好在哪里。招行用各種手段來提升品牌的知名度和美譽度，八年前就在中央電視臺打廣告，開了金融企業(yè)在電視臺上做廣告的先例。品牌的作用非常明顯。一卡通是招行的一個品牌，多次被消費者評為最喜歡的銀行卡。結(jié)果，后來別的銀行再搞一卡通，往往被當(dāng)成招行的一卡通，沒辦法只好更名。這就是品牌的魅力。塑造品牌不容易。對于客戶的投訴，凡是與行長有關(guān)的，馬蔚華都會簽名回信。許多投訴的客戶往往成了招行的鐵桿客戶。招行還花錢請AC尼爾森公司扮成神秘訪客，以普通消費者的身份到網(wǎng)點進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)工作中存在的瑕疵。這些做法都是打造品牌的手段。另一個秘密武器是，馬蔚華經(jīng)常出席一些社會活動，包括去大學(xué)演講，宣傳、介紹招行，這種形式創(chuàng)造的廣告價值也比較大。

創(chuàng)新，說起來容易做起來難，需要許多條件，這也是為什么許多企業(yè)難以創(chuàng)新的原因。對于國內(nèi)商業(yè)企業(yè)而言，最重要的一條是要有良好的治理結(jié)構(gòu)，有一個激勵和約束機(jī)制。秦季章告訴《財富》（中文版），招行從成立之初就完全走市場化的路子。像公司治理，一開始就有比較規(guī)范的董事會、監(jiān)事會，內(nèi)部機(jī)制也市場化，當(dāng)時叫“六能”:干部能上能下，員工能進(jìn)能出，待遇能高能低。這在招行成立時的 1987年還是一個新鮮事物。當(dāng)時，許多國有企業(yè)還在艱難地破“三鐵”（鐵交椅、鐵飯碗和鐵工資），而在招行，只要業(yè)績好、能干，就能獲得及時的獎賞。也正是這種體制，使得招行能在服務(wù)和產(chǎn)品上有層出不窮的創(chuàng)新。

創(chuàng)新還需要良好的企業(yè)文化。一談到文化，許多管理者會感到這東西很虛。但在招行看來，文化的作用巨大。馬蔚華說，治理結(jié)構(gòu)和激勵約束機(jī)制屬于制度層面，但光有制度還不夠，因為制度本身往往落后于實踐，包括法律也往往落后于實踐。所以制度要有，但不能百

分百地依靠制度。制度是讓員工必須這么做，而文化則是讓員工自覺自愿地做。

招行最重要的是“向日葵文化”。太陽就是客戶，向日葵就是招行。倡導(dǎo)這一文化，會讓員工心甘情愿地滿足客戶的需求。前不久，一位客戶在上海的一家招行營業(yè)廳犯了癲癇病，不省人事，舌頭有被牙齒咬斷的危險，招行員工發(fā)現(xiàn)后趕緊上前，把自己的胳膊伸到病人的嘴里。雖然員工的胳膊被咬破了，但客戶的舌頭完好無損。這位客戶清醒后，非常感動。馬蔚華說，員工能這么做，并不是銀行的具體要求，而是員工理解和認(rèn)同招行文化后自然而然的行為。

招行能夠保障創(chuàng)新的另一個重要因素，是信息化基礎(chǔ)。它較早地認(rèn)識到產(chǎn)品創(chuàng)新的一個必要條件是擁有優(yōu)于其他銀行的IT 系統(tǒng)。馬蔚華說，銀行具有 IT 屬性，離不開 IT 系統(tǒng)。招行利用 IT技術(shù)的時間不比其他銀行早，但卻是應(yīng)用最好的銀行之一。當(dāng)時，有些大銀行是以省行為單位，一個省搞一個系統(tǒng)。招行機(jī)構(gòu)比較少，一上來就統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一機(jī)器、統(tǒng)一軟件、統(tǒng)一需求和統(tǒng)一管理，結(jié)果整個系統(tǒng)占有相對較大的優(yōu)勢，為開發(fā)新產(chǎn)品提供了強(qiáng)有力支持。

在企業(yè)不斷創(chuàng)新和生長過程中的一個攔路虎是大企業(yè)病。企業(yè)規(guī)模大了，組織層級多了，容易孳生這種病。招行一直與這只攔路虎做斗爭，探索出獨門秘技。建立診斷和考核機(jī)制，就是其中之一。得了大企業(yè)病，并不可怕，可怕的是不知不覺、自我感覺良好。招行的診斷機(jī)制是建設(shè)問題發(fā)現(xiàn)機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)組織中存在的問題。通過以下一些渠道，招行發(fā)現(xiàn)了問題:上級監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評介（監(jiān)管機(jī)構(gòu)不是好好先生，發(fā)現(xiàn)問題都會及時指出）；內(nèi)部監(jiān)督部門的檢查（招行建立了一些監(jiān)督部門，他們經(jīng)常下去檢查，發(fā)現(xiàn)問題就會反映上來）；媒體的批評（許多客戶的意見會體現(xiàn)到媒體報道中，招行注意媒體的報道，就是注意客戶的意見）。招行還建立了員工意見反饋機(jī)制，建有專門的網(wǎng)站──招行文化網(wǎng)。員工既可以匿名、也可以實名發(fā)表各種意見。馬蔚華對員工所有的意見都會注意，并要求涉及的部門及時處理。曾有一位基層員工在論壇里實名發(fā)表了一篇“招商銀行向何處去？”的文章，列出了總行在管理方面可能存在的5個弊病。馬蔚華看到后，馬上召開了總行各個部門一把手的會議，一條條地對照檢查和落實，同時對這位員工給予獎勵。對于員工來信，招行的口號是有問必答。哪怕是不切實際的問題，都要求涉及部門在5 天之內(nèi)必須答復(fù)。

招行另一個防止大企業(yè)病擴(kuò)散的辦法是考核機(jī)制。對一個組織而言，考核就是指揮棒，招行通過考核發(fā)現(xiàn)問題、規(guī)范行為，讓企業(yè)處于一種創(chuàng)新和年輕的狀態(tài)。

隨著 2006年年底國內(nèi)金融市場的全面開放，招行面臨的不僅是來自外資銀行的直接競爭，而且也會面臨一些中資銀行的競爭，后者在外資銀行入股后煥發(fā)出來的活力不可小視。招行在香港上市后，一方面將繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，另一方面進(jìn)行管理國際化，盡快提升管理水平。馬蔚華說，“招商銀行未來將繼續(xù)致力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展、開發(fā)網(wǎng)上銀行及信用卡市場，力保｀中國最佳零售銀行＇的美譽，進(jìn)一步鞏固金融產(chǎn)品和服務(wù)的領(lǐng)先地位?！?/p>

不知未來者,無以謀當(dāng)下;不知世界者,不可能理解中國;不知宏觀者,無法處理微觀。

再譬如風(fēng)險,過去叫控制風(fēng)險,很天真,風(fēng)險是控制不住的,銀行就是高風(fēng)險行業(yè),把風(fēng)險控制沒了,利潤也沒了,風(fēng)險是雙刃劍。一個好的銀行一定要在風(fēng)險和收益之間取得最佳的平衡,一定要在一定風(fēng)險容忍度下求得收益最大化。

第二篇：招行 黑馬靠吃創(chuàng)新草

招行: 黑馬靠吃創(chuàng)新草

在塑造品牌方面，招行是商業(yè)銀行的先行者

作者: 李全偉

在金融界，有一匹公認(rèn)的“黑馬”──招商銀行（以下簡稱“招行”）。這家小字輩銀行在成立短短 19 年里（1987年成立）從最初 1 億元資本金、1 個網(wǎng)點、36 名員工發(fā)展到總資產(chǎn)過 8,000 億元的國內(nèi)第六大商業(yè)銀行。9 月 22 日，招行又在香港聯(lián)合交易所掛牌上市，成為目前為止內(nèi)地銀行到香港上市定價估值最高的銀行，也是第一家定價在價格區(qū)間頂端的銀行。作為一家新銳銀行，招行靠創(chuàng)新闖天下。諸如一卡通、一網(wǎng)通、金葵花理財、點金公司金融、招商銀行信用卡、伙伴一生這些金融品牌，都是招行創(chuàng)新的產(chǎn)物。

很多企業(yè)都說自己重視創(chuàng)新，但往往只是坐而論道，創(chuàng)新的緊迫感并不強(qiáng)。招行則不同，由于它是招商局創(chuàng)辦的國內(nèi)第一家企業(yè)法人持股商業(yè)銀行，屬于體制外推進(jìn)金融改革的試點銀行，既沒有顯赫的出身，也沒有悠久的歷史，如果不在業(yè)務(wù)和服務(wù)上求新求變，而是跟在那些實力雄厚的銀行后面亦步亦趨，這顯然不行，用不了多久就會“越變越瘦”。這種“瘦”可不是歷經(jīng)千錘百煉的“精瘦”，而是營養(yǎng)不良的“羸瘦”。在這種局面下，創(chuàng)新成了招行的必由之路。最早發(fā)現(xiàn)這家銀行有點怪的是沈陽市民。那是在 20 世紀(jì) 90 年代初，當(dāng)?shù)厥忻癜l(fā)現(xiàn)有家銀行大廳里布置得很溫馨，沒有其他銀行的嘈雜和擁擠。更讓人感到奇怪的是，還有免費牛奶和咖啡，銀行工作人員笑臉相迎。這讓市民們感到很新奇。不喝白不喝，有些人前去不是辦業(yè)務(wù)，就為喝杯牛奶，甚至有人還把質(zhì)量較好的公用筆連同紅木做的筆架一同帶走。這就是剛剛開業(yè)不久的招行沈陽分行。看到有人白喝白拿，當(dāng)時一些工作人員著急了，銀行畢竟是經(jīng)營單位，這樣下去還得了！但當(dāng)時的沈陽分行行長孫培泮并沒有太緊張。他說，人都是好面子的，喝一回兩回三回可以，但要繼續(xù)喝就會不好意思，想必會辦一些業(yè)務(wù)；拿走筆也不要緊，打上銀行標(biāo)記的筆也是一種廣告。果然，不久蹭喝的人少了，辦業(yè)務(wù)的人多了。全沈陽的大街小巷都在議論這家與眾不同的銀行，招行一下子從鮮為人知變得眾所周知。這就是招行為了贏得市場而采取的服務(wù)創(chuàng)新。后來，這種模式在全招行所有網(wǎng)點推廣，并讓所有中國的銀行認(rèn)識到了良好服務(wù)的重要性。如果說新穎的服務(wù)能把顧客拉近，那么能緊緊拉住他們的手的是產(chǎn)品創(chuàng)新。清華大學(xué)常務(wù)副校長兼經(jīng)管學(xué)院院長何建坤說，產(chǎn)品是連接技術(shù)和市場的橋梁。高效的產(chǎn)品創(chuàng)新，既是企業(yè)獲得優(yōu)異市場業(yè)績的基礎(chǔ)，也是企業(yè)建設(shè)和提高競爭能力的重要途徑。招行行長馬蔚華很認(rèn)同這一觀點?！艾F(xiàn)在很多人都知道招行，都愿意用它的產(chǎn)品，比如它的卡、它的服務(wù)。其中最重要的原因就是創(chuàng)新?！币豢ㄍň褪且粋€創(chuàng)新的產(chǎn)品。招行總行辦公室主任秦季章回憶，“當(dāng)時其他銀行做的是電子存折，只是把紙制的存折電子化，思維方式還是存折，本外幣、定活期都要分開。招行辦卡，起步比較晚，當(dāng)時想如果要超越別人，理念上必須創(chuàng)新，用一

張卡解決所有問題，于是有了集定、活期和本、外幣于一體的一卡通產(chǎn)品?！闭沁@種理念，給客戶帶來了方便。如今，“一卡通”的發(fā)卡量已經(jīng)累積達(dá)到了約 4,000 萬張，截止 2005 年年底卡均存款余額為 5,421 元，是全國平均水平的2.53 倍。

招行六年前開始運作可以透支的信用卡。當(dāng)時，中國人普遍不習(xí)慣透支，因為透支的利息比較高，許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為信用卡沒有市場。招行最終判斷，隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人們的生活水平會有一個非常快的提升，所以招行就大膽搞信用卡。

信用卡怎么搞，是自己閉門造車，還是開展合作，曾是擺在招行決策者面前的一道難題。西方銀行獲取信息的能力確實比較強(qiáng)，得到招行準(zhǔn)備做信用卡的消息后，第一個找上門來的是花旗銀行，它合作的條件是搞聯(lián)名卡。花旗是全世界第一大金融帝國，信用卡發(fā)行量全球第一，跟它合作一般銀行求都求不來，但馬蔚華想了又想，還是拒絕了。他的想法是，一旦與那么有影響力的銀行搞聯(lián)名，可能消費者只知花旗而不知招行了。如此合作，招行沒有了自己的品牌，在市場中就會缺乏主動性。

招行后來選擇了與臺灣的中國信托商業(yè)銀行合作，引進(jìn)他們的技術(shù)和后臺系統(tǒng)，但它不能入股，只能當(dāng)顧問，好處共享，虧損共擔(dān)。對方派了 100 多人與招行合作，在上海只用 13 個月就搞出了中國第一張一卡雙幣全球通的信用卡。時至今日，招行的信用卡已經(jīng)占到國內(nèi) 35% 左右的市場份額，2006 年 4 月發(fā)行量超過 500 萬張，而且卡均消費約每月 1,560 元，接近美國的 1,600 元，不良率 1%，而且比預(yù)期的 5 年提前盈利。

不論是服務(wù)創(chuàng)新還是產(chǎn)品創(chuàng)新，都必須有一個出發(fā)點，那就是我們熟知的“從需求出發(fā)”。招行的理念是因您而變、因勢而變。這個“您”就是客戶，要根據(jù)客戶的需求而變，這就是銀行創(chuàng)新的方向；又因為客戶的需求隨著經(jīng)濟(jì)、技術(shù)的進(jìn)步而變化，所以創(chuàng)新就要與時俱進(jìn)、持續(xù)不斷。招行雖然在比較短的時間內(nèi)吸引了用戶的目光，尤其是贏得了白領(lǐng)一族的青睞，但畢竟網(wǎng)點比較少，辦起業(yè)務(wù)來不方便。到了上世紀(jì) 90 年代末，互聯(lián)網(wǎng)比較熱了，招行就大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，在國內(nèi)推出第一家網(wǎng)上銀行。當(dāng)時，推廣的重點是接受新事物比較快的大學(xué)生。幾位行長分頭進(jìn)高校，宣傳網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。行長馬蔚華去北京大學(xué)演講，心里沒有底，怕學(xué)生不感興趣，但一走進(jìn)會場，發(fā)現(xiàn)來的人很多，連走廊都坐滿了人。他還清楚記得最先使用網(wǎng)上銀行的是北京大學(xué)的一位男學(xué)生，在網(wǎng)上給他的女朋友買了一束玫瑰花。現(xiàn)在，網(wǎng)上銀行已經(jīng)深入人心，許多電子商務(wù)網(wǎng)站都使用招行的支付工具。

金葵花理財是根據(jù)用戶的需求而創(chuàng)新的又一個產(chǎn)品。馬蔚華說，消費者對金融不斷有新需求，對財富的管理就是其中之一。這塊客戶目前是國內(nèi)最有實力的人群，如果你不介入，恐怕就會被外資銀行搶走。

在許多銀行還不知道品牌的重要性時，招行已經(jīng)在大膽塑造品牌了。這也是招行的創(chuàng)新行為。馬蔚華認(rèn)為，創(chuàng)新要形成品牌效應(yīng)，而品牌是企業(yè)寶貴的財富?！拔矣X得創(chuàng)新必須矢志不渝，形成品牌效應(yīng)。品牌魅力體現(xiàn)出大家的信任和滿意?！焙芏嗲闆r下，相似的產(chǎn)品，客戶選擇的依據(jù)就是品牌的喜好。招行認(rèn)識到，品牌建設(shè)不只是做廣告，應(yīng)從多個角度去建設(shè)，必須靠產(chǎn)品和服務(wù)為客戶帶來實實在在的價值，而且銀行還要進(jìn)行廣泛有效的傳播，讓客戶知道產(chǎn)品好在哪里。招行用各種手段來提升品牌的知名度和美譽度，八年前就在中央電視臺打廣告，開了金融企業(yè)在電視臺上做廣告的先例。品牌的作用非常明顯。一卡通是招行的一個品牌，多次被消費者評為最喜歡的銀行卡。結(jié)果，后來別的銀行再搞一卡通，往往被當(dāng)成招行的一卡通，沒辦法只好更名。這就是品牌的魅力。

塑造品牌不容易。對于客戶的投訴，凡是與行長有關(guān)的，馬蔚華都會簽名回信。許多投訴的客戶往往成了招行的鐵桿客戶。招行還花錢請 AC 尼爾森公司扮成神秘訪客，以普通消費者的身份到網(wǎng)點進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)工作中存在的瑕疵。這些做法都是打造品牌的手段。另一個秘密武器是，馬蔚華經(jīng)常出席一些社會活動，包括去大學(xué)演講，宣傳、介紹招行，這種形式創(chuàng)造的廣告價值也比較大。

創(chuàng)新，說起來容易做起來難，需要許多條件，這也是為什么許多企業(yè)難以創(chuàng)新的原因。對于國內(nèi)商業(yè)企業(yè)而言，最重要的一條是要有良好的治理結(jié)構(gòu)，有一個激勵和約束機(jī)制。秦季章告訴《財富》（中文版），招行從成立之初就完全走市場化的路子。像公司治理，一開始就有比較規(guī)范的董事會、監(jiān)事會，內(nèi)部機(jī)制也市場化，當(dāng)時叫“六能”: 干部能上能下，員工能進(jìn)能出，待遇能高能低。這在招行成立時的 1987 年還是一個新鮮事物。當(dāng)時，許多國有企業(yè)還在艱難地破“三鐵”（鐵交椅、鐵飯碗和鐵工資），而在招行，只要業(yè)績好、能干，就能獲得及時的獎賞。也正是這種體制，使得招行能在服務(wù)和產(chǎn)品上有層出不窮的創(chuàng)新。創(chuàng)新還需要良好的企業(yè)文化。一談到文化，許多管理者會感到這東西很虛。但在招行看來，文化的作用巨大。馬蔚華說，治理結(jié)構(gòu)和激勵約束機(jī)制屬于制度層面，但光有制度還不夠，因為制度本身往往落后于實踐，包括法律也往往落后于實踐。所以制度要有，但不能百分百地依靠制度。制度是讓員工必須這么做，而文化則是讓員工自覺自愿地做。

招行最重要的是“向日葵文化”。太陽就是客戶，向日葵就是招行。倡導(dǎo)這一文化，會讓員工心甘情愿地滿足客戶的需求。前不久，一位客戶在上海的一家招行營業(yè)廳犯了癲癇病，不省人事，舌頭有被牙齒咬斷的危險，招行員工發(fā)現(xiàn)后趕緊上前，把自己的胳膊伸到病人的嘴里。雖然員工的胳膊被咬破了，但客戶的舌頭完好無損。這位客戶清醒后，非常感動。馬蔚華說，員工能這么做，并不是銀行的具體要求，而是員工理解和認(rèn)同招行文化后自然而然的行為。

招行能夠保障創(chuàng)新的另一個重要因素，是信息化基礎(chǔ)。它較早地認(rèn)識到產(chǎn)品創(chuàng)新的一個必要條件是擁有優(yōu)于其他銀行的 IT 系統(tǒng)。馬蔚華說，銀行具有 IT 屬性，離不開 IT 系統(tǒng)。招行利用 IT 技術(shù)的時間不比其他銀行早，但卻是應(yīng)用最好的銀行之一。當(dāng)時，有些大銀行是以省行為單位，一個省搞一個系統(tǒng)。招行機(jī)構(gòu)比較少，一上來就統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一機(jī)器、統(tǒng)一軟件、統(tǒng)一需求和統(tǒng)一管理，結(jié)果整個系統(tǒng)占有相對較大的優(yōu)勢，為開發(fā)新產(chǎn)品提供了強(qiáng)有力支持。

在企業(yè)不斷創(chuàng)新和生長過程中的一個攔路虎是大企業(yè)病。企業(yè)規(guī)模大了，組織層級多了，容易孳生這種病。招行一直與這只攔路虎做斗爭，探索出獨門秘技。建立診斷和考核機(jī)制，就是其中之一。得了大企業(yè)病，并不可怕，可怕的是不知不覺、自我感覺良好。招行的診斷機(jī)制是建設(shè)問題發(fā)現(xiàn)機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)組織中存在的問題。通過以下一些渠道，招行發(fā)現(xiàn)了問題: 上級監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評介（監(jiān)管機(jī)構(gòu)不是好好先生，發(fā)現(xiàn)問題都會及時指出）；內(nèi)部監(jiān)督部門的檢查（招行建立了一些監(jiān)督部門，他們經(jīng)常下去檢查，發(fā)現(xiàn)問題就會反映上來）；媒體的批評（許多客戶的意見會體現(xiàn)到媒體報道中，招行注意媒體的報道，就是注意客戶的意見）。招行還建立了員工意見反饋機(jī)制，建有專門的網(wǎng)站──招行文化網(wǎng)。員工既可以匿名、也可以實名發(fā)表各種意見。馬蔚華對員工所有的意見都會注意，并要求涉及的部門及時處理。曾有一位基層員工在論壇里實名發(fā)表了一篇“招商銀行向何處去？”的文章，列出了總行在管理方面可能存在的 5 個弊病。馬蔚華看到后，馬上召開了總行各個部門一把手的會議，一條條地對照檢查和落實，同時對這位員工給予獎勵。對于員工來信，招行的口號是有問必答。哪怕是不切實際的問題，都要求涉及部門在 5 天之內(nèi)必須答復(fù)。

招行另一個防止大企業(yè)病擴(kuò)散的辦法是考核機(jī)制。對一個組織而言，考核就是指揮棒，招行通過考核發(fā)現(xiàn)問題、規(guī)范行為，讓企業(yè)處于一種創(chuàng)新和年輕的狀態(tài)。隨著 2006 年年底國內(nèi)金融市場的全面開放，招行面臨的不僅是來自外資銀行的直接競爭，而且也會面臨一些中資銀行的競爭，后者在外資銀行入股后煥發(fā)出來的活力不可小視。招行在香港上市后，一方面將繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，另一方面進(jìn)行管理國際化，盡快提升管理水平。馬蔚華說，“招商銀行未來將繼續(xù)致力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展、開發(fā)網(wǎng)上銀行及信用卡市場，力保｀中國最佳零售銀行＇的美譽，進(jìn)一步鞏固金融產(chǎn)品和服務(wù)的領(lǐng)先地位。”

第三篇：招商銀行的創(chuàng)新之道

招商銀行的創(chuàng)新之道

德魯克曾經(jīng)說過,知識經(jīng)濟(jì)社會最核心的職能是管理,只有管理才能使組織變得有效。管理的半徑?jīng)Q定發(fā)展的成敗,企業(yè)間的競爭某種意義上說就是管理的競爭。招商銀行在發(fā)展中有一個深刻的體會,這就是不斷地結(jié)合中國的實際,探索中國式的管理創(chuàng)新。

深圳的朋友都知道,招商銀行23年前就是在蛇口誕生的,當(dāng)時只有1億元資本金,3間房,34個人。經(jīng)過23年的不斷努力,效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展,今天已經(jīng)成為中國第6大銀行,世界100家大銀行之一。招商銀行的23年可以總結(jié)為六個字:戰(zhàn)略、管理、文化。

“早一點、快一點,好一點”

戰(zhàn)略是什么呢?企業(yè)要站在比較高的角度上,比較遠(yuǎn)地籌劃未來。作為一個金融企業(yè),招行覺得不知未來者,無以謀當(dāng)下;不知世界者,不可能理解中國;不知宏觀者,無法處理微觀。招商銀行的戰(zhàn)略是什么?早一點、快一點,好一點。作為企業(yè),必須首先研究客戶需求。中國當(dāng)下的銀行都是同質(zhì)化競爭,大家做同樣的事,在一個問題上很難勝出。所以,要想走在別人的前面,必須比別人早三、五年謀事,這是招行成功的深刻體會。

招商銀行連續(xù)五年被《亞洲銀行家》評為中國最佳零售銀行。與中國的大銀行比,招商銀行是很小的兄弟,與花旗、匯豐等百年老店比,招行更是晚輩,這個問題無法逾越——但是上世紀(jì)末的互聯(lián)網(wǎng)革命給了招行很好的機(jī)會。在互聯(lián)網(wǎng)面前,不管老的、新的,大家同時起步,不僅可以縮短差距,而且可以超越。

當(dāng)時招行在中國最早推出了全國通存通兌的“一卡通”,這是中國個人銀行最初的產(chǎn)品。現(xiàn)在招行有5000多萬張一卡通,每張存款將近1 萬元,是其他銀行卡存款余額的3倍。僅此一項,讓招行的儲蓄存款上升了40%,成本低、穩(wěn)定。網(wǎng)點少,招行打造了“一網(wǎng)通”,網(wǎng)上替代率將近80%。

那時候,一卡通和一網(wǎng)通還讓招行得到了意外的收獲,就是過濾了招行的客戶,低端客戶不會上網(wǎng),招行客戶主體有:知識青年、城市白領(lǐng)、公務(wù)員和有錢人。零售業(yè)務(wù)就這樣發(fā)展起來了。當(dāng)然還要不斷地創(chuàng)新,從一卡通、一網(wǎng)通到財富管理,到金葵花理財,到信用卡。

特別值得說的是信用卡。6年前招行開始做信用卡的時候,一些國際著名的咨詢機(jī)構(gòu)寫出報告,說中國信用卡不賺錢。但是招行覺得,中國人的消費取向不會離開全球大的趨勢,所以招行認(rèn)準(zhǔn)了要做這件事。

花旗第一個想跟招行合作,但是,招行拒絕了。招行選擇了臺灣的合作伙伴,不入股,只當(dāng)招行的顧問。用了13個月,招行推出了中國第一張全球通用的信用卡。五六年的時間,招行成為全國最大的發(fā)卡行之一。

招行最近又做了一件很正確的事。大家知道Visa組織和中國銀聯(lián)大戰(zhàn)起來,招行的卡既有銀聯(lián)又有Visa,又有萬事達(dá),又有運通,不管他們怎么矛盾,拿招行的卡都可以識別。

在適當(dāng)?shù)臅r候選擇放棄

招行的國際化還在進(jìn)行。經(jīng)歷5年的努力,招商銀行成為第一個進(jìn)入美國市場的中國金融機(jī)構(gòu),而且是在華爾街最寒冷的冬天,招行的分行開業(yè)。紐約市長說,招行是冬天里的春風(fēng)。

在國際化問題上招行有三次拒絕。第一次是拒絕花旗銀行入股和招行搞聯(lián)名卡。那時候花旗的總裁是招行心中最偉大的銀行家,但招行還是拒絕了。去年花旗一個副總裁來訪,問招行信用卡成功經(jīng)驗是什么?招行坦率地說,最成功的經(jīng)驗就是沒有跟花旗合作,如果雙方各占50%,招行就不可能全部資源投進(jìn)去,合作關(guān)系就會不和諧,也就不會有今天的收獲。

第二個拒絕,當(dāng)初私人銀行在中國是一個夢想,招行求助于瑞士信貸等銀行,但是它們不愿意跟招行合作。沒有想到一年以后的金融危機(jī),招行逼上梁山自己做。招行的私人銀行只用了兩年,就擁有了1.2萬個1000萬元以上的私人銀行客戶,而且連續(xù)兩年被《歐洲貨幣》評為中國最佳私人銀行。最近發(fā)表的《歐洲貨幣》排名顯示,在亞洲的私人銀行中,招行排名第5名,前4名都是全世界頂級的,像瑞士信貸等國際金融機(jī)構(gòu)。招行實現(xiàn)了夢想,中國人也可以辦私人銀行。

第三個拒絕,招行收購了永隆銀行,拒絕了美國的聯(lián)合銀行。當(dāng)時聯(lián)合銀行希望招行入股。招行說,聯(lián)合銀行是在美國、是華人的、做房地產(chǎn)的小銀行。招行到美國要進(jìn)華爾街,不能進(jìn)唐人街,要到主流社會去,要到第五大道和公園大道,一步站到上流社會中。而且聯(lián)合銀行只能給招行10%的股份,不能控股,去年這家銀行破產(chǎn)了。所以國際化也要高瞻遠(yuǎn)矚看問題。

管理就是理念問題

第二個體會就是管理。與西方銀行相比,中國銀行不是差在產(chǎn)品和服務(wù),最主要的差距是管理。雖然中國銀行在這次金融危機(jī)中受損非常小,次貸也只在100億美元。但那是因為招行沒有到大海中游泳,不可能被淹死,但將來到大海中去,依然要學(xué)會游泳的本事,否則還是會被淹死。

招行的管理是短板。管理的主要問題在于理念,理念的問題招行覺得要靠創(chuàng)新。作為一家銀行要想不斷創(chuàng)新、不斷發(fā)展,就要不斷變革理念,甚至顛覆傳統(tǒng)的理念,這一點招行體會很深。因為中國銀行業(yè)是從傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)模式過來的,招行缺少市場經(jīng)驗,所以想問題都是基于速度、搶規(guī)模,總是陷入到一個傳統(tǒng)的舊圈子里。如果想發(fā)展就要跳出舊圈子,所以招行不斷地提出一些新理念,而且把這些理念灌輸?shù)矫總€員工的心中,比如說“因您而變”。比如說“1、3、5”理念、制度和文化的關(guān)系等。

不斷地轉(zhuǎn)變觀念,招行還要“十變”。這10個觀念的變化就是中國銀行業(yè)不停變革的思想認(rèn)識。比如說賬面利潤,過去哪一家分行盈利多就發(fā)獎金,但今天資本充足率控制得很嚴(yán),必須考慮利潤是怎么來的:如果是靠批發(fā)業(yè)務(wù),100%的資本消耗不是招行倡導(dǎo)的;如果發(fā)展零售業(yè)務(wù),50%的消耗資本;如果發(fā)展中小企業(yè),能夠上浮利潤;如果能夠發(fā)展非利息收入不消耗資本,這才是招行現(xiàn)在追求的目標(biāo)。所以,不能簡單地看。

再譬如風(fēng)險,過去叫控制風(fēng)險,很天真,風(fēng)險是控制不住的,銀行就是高風(fēng)險行業(yè),把風(fēng)險控制沒了,利潤也沒了,風(fēng)險是雙刃劍。一個好的銀行一定要在風(fēng)險和收益之間取得最佳的平衡,一定要在一定風(fēng)險容忍度下求得收益最大化。文化就是競爭力

最后講一講招行的文化。什么是企業(yè)的競爭力?不是產(chǎn)品,不是一卡通,不是信用卡,而是文化。從招行的出生可以看出招行的文化基因:招行沒有政府背景,沒有財政注入,沒有財政幫招行剝離不良資產(chǎn),招商沒有引入戰(zhàn)略投資者,是中國銀行業(yè)少有的沒有引進(jìn)西方銀行的、“民族的”、“自主的”銀行。在招行這種文化基因之上孕育了招行的創(chuàng)新文化,招行是股份制銀行,缺乏政府的厚愛,但窮

人的孩子早當(dāng)家,在市場經(jīng)濟(jì)的大風(fēng)大浪中磨練成長,嗆幾口水,但你成熟了,不怕競爭。這就是所謂的創(chuàng)新文化。

創(chuàng)新就是你的產(chǎn)品要比別人強(qiáng),如果不比別人強(qiáng),你就不能生存;你的服務(wù)不比別人好,別人不到你這里來,就不能發(fā)展。招行把自己比作金葵花,葵花向太陽,客戶是太陽。別人態(tài)度都很冰冷的時候,招行已經(jīng)開始推行人性化的服務(wù),在營業(yè)網(wǎng)點里提供牛奶、咖啡,大家都來喝,辦業(yè)務(wù)的,不辦業(yè)務(wù)的大家都來喝,喝了三次他覺得不好意思,還是要辦業(yè)務(wù)。這就是招商銀行的文化競爭力。

風(fēng)險文化,招行沒有財政劃撥不良資產(chǎn),一分錢的不良資產(chǎn)都要靠利潤抵銷。招行關(guān)心每個股東,每個人的利益,所以他們會自覺地防范風(fēng)險。招行23 年發(fā)展歷程,在戰(zhàn)略、管理和文化里蘊含著很多中國式的管理創(chuàng)新。

第四篇：關(guān)于國有企業(yè)“靠企吃企”情況的調(diào)研報告

關(guān)于國有企業(yè)“靠企吃企”情況的調(diào)研報告

近日，**市紀(jì)委監(jiān)委成立調(diào)研組，對市屬國有企業(yè)“靠企吃企”情況進(jìn)行了調(diào)研。

通過案例分析，當(dāng)前國有企業(yè)“靠企吃企”呈現(xiàn)以下特點。一是通過關(guān)聯(lián)交易謀取私利。部分國有企業(yè)權(quán)屬公司負(fù)責(zé)人通過親屬及特定關(guān)系人所辦企業(yè)搞關(guān)聯(lián)交易，搞利益輸送，造成國有資產(chǎn)損失；有的將國有企業(yè)的經(jīng)營項目通過特定關(guān)系人進(jìn)行體外循環(huán)，損公肥私；有的在工程建設(shè)領(lǐng)域內(nèi)外勾結(jié)，規(guī)避招投標(biāo)，將工程直接安排給親屬或特定關(guān)系人。二是內(nèi)外勾結(jié)侵吞國有資產(chǎn)。有的利用職權(quán)在國有資產(chǎn)、資金、資源上做文章，在國有企業(yè)改制、重組、破產(chǎn)過程中，通過特定關(guān)系人低價收購、特定拍賣等形式合伙侵吞國有資產(chǎn)；有的在購買資產(chǎn)、設(shè)備過程中和賣方勾結(jié)，通過高價購買、暗收回扣等方式謀取不正當(dāng)利益。三是職務(wù)違法手段日趨隱蔽多元。部分國有企業(yè)負(fù)責(zé)人通過虛假貿(mào)易形式非法拆借國有資金給特定關(guān)系人使用；有的本人不直接收受賄賂或回扣，而由第三方關(guān)系人代為收取和保管；有的國企領(lǐng)導(dǎo)干部違紀(jì)違法行為由明轉(zhuǎn)暗，往往通過正常經(jīng)濟(jì)活動來掩蓋非法牟利目的，給監(jiān)督和查處帶來較大困難。

針對存在問題，調(diào)研組提出以下建議。一是夯實責(zé)任。壓實國企黨組織全面從嚴(yán)治黨主體責(zé)任和企業(yè)內(nèi)部紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)構(gòu)的監(jiān)督責(zé)任，通過開列管黨治黨責(zé)任清單、做實黨建考核結(jié)果運用、及時開展工作約談、加強(qiáng)現(xiàn)場調(diào)研檢查等多種途徑和方式，層層壓實各級責(zé)任主體管黨治黨責(zé)任。二是聚焦重點抓關(guān)鍵。聚焦國企改制重組、產(chǎn)權(quán)交易、項目投資、工程建設(shè)、物資采購、財務(wù)管理、人事管理等重點領(lǐng)域，緊盯企業(yè)單位一把手、重點崗位人員等“關(guān)鍵少數(shù)”，緊盯工程招標(biāo)、資金撥付、決策審批、人事調(diào)整等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，開展跟進(jìn)監(jiān)督、嵌入監(jiān)督。三是做深查辦案件“后半篇文章”。在嚴(yán)肅查處國企領(lǐng)導(dǎo)干部“靠企吃企”腐敗問題的同時，加大以案促改工作力度，注重從違紀(jì)違法案件中總結(jié)分析，通過下發(fā)紀(jì)律檢查建議書、開展警示教育、督促落實整改等方式，推動國有企業(yè)項目管理、制度建設(shè)、流程管控等方面存在問題有效解決，發(fā)揮查辦案件治本功效。

第五篇：中國吃文化

如果世間真有這么一種狀態(tài)：心靈十分充實和寧靜，既不懷戀過去也不奢望將來，放任光陰的流逝而僅僅掌握現(xiàn)在，無匱乏之感也無享受之感，不快樂也不憂愁，既無所求也無所懼，而只感受到自己的存在，處于這種狀態(tài)的人就可以說自己得到了幸福?！兑粋€孤獨的散步者的夢》

【各種老婆叫法】皇帝稱老婆叫梓童。宰相稱老婆叫夫人。文人稱老婆叫拙荊。雅士稱老婆叫執(zhí)帚。商賈稱老婆叫賤內(nèi)。士人稱老婆叫妻子。酸秀才稱老婆叫娘子。莊稼漢稱老婆叫婆姨。有修養(yǎng)的人稱老婆叫太太。沒文化的人稱老婆叫老婆。年輕人稱老婆叫媳婦。老頭子稱老婆叫老伴

中國吃文化 謀生叫糊口，崗位叫飯碗，受雇叫混飯，花積蓄叫吃老本，混得好叫吃得開，沾女人便宜叫吃豆腐，女人漂亮叫秀色可餐，受人歡迎叫吃香，受人照顧叫吃小灶，不顧他人叫吃獨食，受到傷害叫吃虧，女人嫉妒叫吃醋。做人要能吃虧，人生一世，生不帶來，死不帶去，斤斤計較，反而會舍本逐末，往往失去的也許更多。真正聰明的人，不會在乎表面上的吃虧，他們看重的是實質(zhì)性的?福利?，因為能夠吃虧的人，往往是一生平安，幸福坦然的。能吃虧是做人的一種境界，會吃虧是處事的一種睿智。佛曰：吃虧決不虧，惜福才有福！

【為自己點一盞心燈】 人活著就是一種心態(tài)，當(dāng)你心若旁鶩，淡看人生苦痛，淡薄名利，心態(tài)積極而平衡，有所求而有所不求，有所為而有所不為，不用刻意掩飾自己，不用勢利逢迎他人，只是做一個簡單真實的自己。如此這般，即使失意，也會無所謂得與失，坦坦蕩蕩，真真切切，平平靜靜，快快樂樂。

女子求禪師指點：?我愛的人誤會我，又不想聽我解釋，怎么辦？?禪師問：?你解釋的目的是什么？?女子答：?證明我是對的。?禪師笑：?有多人為了‘對’的承認(rèn)，而失去了愛的人。戀愛不是競技，而是用心找出彼此接受的方式，求得共識。?...?情?字是心青，即心象青草那么遼闊，就能包容世間的一切，包容心是一種可持續(xù)性的情。愛是去掉執(zhí)著的修行，讓我們找到更喜樂的自已。