第一篇：銀行員工多兌錢(qián)后的法律分析

銀行員工多兌錢(qián)后的法律分析

案例

由于銀行營(yíng)業(yè)員王某疏忽大意，給顧客多兌換了1200元錢(qián)，為要回這部分損失，這名營(yíng)業(yè)員讓朋友在網(wǎng)上發(fā)帖公布了顧客照片，懸賞500元請(qǐng)知情人幫忙找這名顧客。該營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人稱，銀行有明確規(guī)定，不能私自泄露顧客任何個(gè)人信息。此作法引來(lái)網(wǎng)友質(zhì)疑，有網(wǎng)友指出，自己工作失誤，不通過(guò)法律途徑解決，反將顧客肖像公布“通緝”的行為不妥。

分析

（1）懸賞廣告法律性質(zhì)的認(rèn)定；

對(duì)懸賞廣告法律性質(zhì)的認(rèn)定在理論界有兩種學(xué)說(shuō)，一種是契約說(shuō)；另一種是單獨(dú)行為說(shuō)。契約說(shuō)認(rèn)為，懸賞廣告是對(duì)不特定人的要約，因此，必須與完成指定行為人的承諾相結(jié)合，其契約才能成立；懸賞廣告是懸賞人單方的意思表示，懸賞廣告即告成立。司法實(shí)踐中往往采取契約說(shuō)，是為了喚起不特定的人與之訂立合同的契約。

（2

這也是它不同于合同無(wú)效場(chǎng)合不當(dāng)?shù)美颠€請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效期間起算點(diǎn)之處。

（3）銀行行為構(gòu)成違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的競(jìng)合。

相關(guān)法律、法規(guī)明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不能私自泄露顧客任何個(gè)人信息。我們認(rèn)為，銀行未能按照雙方的服務(wù)合同保護(hù)顧客的個(gè)人信息，反而故意泄露，是為違約；銀行故意泄露顧客的個(gè)人信息，使顧客隱私權(quán)受到侵害，是為侵權(quán)。在此種競(jìng)合的情況下，受害人選擇不法行為承擔(dān)何種責(zé)任，將產(chǎn)生不同的法律后果，并嚴(yán)重影響到對(duì)利益的保護(hù)和對(duì)不法行為人的制裁。由律師港灣網(wǎng)整理提供

第二篇：保兌銀行

保兌銀行，(confirming bank)通常稱為保兌行，是指出口國(guó)或第三地的某一銀行應(yīng)開(kāi)證行的請(qǐng)求，在信用證上加注條款，表明該行與開(kāi)證行一樣，對(duì)收益人所提示的符合信用證規(guī)定的匯票、單據(jù)負(fù)有付款、承兌的責(zé)任。保兌銀行通常是由通知銀行擔(dān)任。

保兌銀行是銀行業(yè)務(wù)的專用名詞。在商業(yè)活動(dòng)中，銀行信用要高于商業(yè)（企業(yè)）信用。由于商業(yè)活動(dòng)一方對(duì)對(duì)方的資信不放心，就要求對(duì)方提供銀行擔(dān)保。當(dāng)商業(yè)活動(dòng)一方對(duì)對(duì)方提供的銀行信用仍不放心，就要求對(duì)方再提供信譽(yù)更加卓著的銀行對(duì)提供擔(dān)保的銀行的擔(dān)保，在擔(dān)保銀行不能兌現(xiàn)信用時(shí)，由再擔(dān)保的銀行代其兌現(xiàn)保證。為銀行提供擔(dān)保的銀行叫保兌行。保兌行主要出現(xiàn)在銀行信用證和銀行保函業(yè)務(wù)中。

開(kāi)證銀行委請(qǐng)通知銀行對(duì)已開(kāi)出信用證加以保兌，通知銀行必須同意承擔(dān)保兌的責(zé)任和義務(wù)，兩者必須相匹配，才能表示保兌的功能。

通知銀行兼保兌銀行的責(zé)任和義務(wù)，通常是在信用證的右下角有通知銀行的通知欄，在此欄內(nèi)通知銀行必須作出文字說(shuō)明，同意保兌的條款，此條款稱“開(kāi)證銀行以外的保證條款”（Constitute a definite undertaking of the Confirming Bank in addition to the undertaking of the Issuing Bank）。文如下；

1.本銀行（通知銀行）受通匯銀行（開(kāi)證銀行）的委托，對(duì)本信用證加以保兌，并在此保證，凡提交貴公司（受益人）依信用證條款簽發(fā)的匯票，屆時(shí)由本銀行兌付。

2.根據(jù)通匯銀行（開(kāi)證銀行）的要求，本銀行確認(rèn)此信用證并藉此向貴公司（受益人）保證，凡出具符合信用證所列條款的匯票，屆時(shí)付款。

3.對(duì)本信用證予以加保并在此保證，凡向本銀行提示符合本信用證諸條款的匯票時(shí)予以議付或承兌。

4.本銀行對(duì)本信用證受托加保，凡依本條款簽發(fā)的所有匯票，我銀行保證兌付。

就是第三方銀行保證此信用證的可靠性。有兩種，一種是主動(dòng)加保。比如對(duì)方銀行很爛，象什么伊拉克xx農(nóng)村信用社啊（一個(gè)手榴彈一炸，就找不到地址了），你就要小心，主動(dòng)要求xx美國(guó)花騎銀行”嘿，給我保上，那個(gè)什么xx信用社，不知道明天還在不在。錢(qián)不是問(wèn)題“另一種，本身信用證通過(guò)第三方開(kāi)出（我靠，他們連電傳設(shè)備都沒(méi)有),此第三方銀行自己都對(duì)他們發(fā)怵。于是就威脅我說(shuō)：”你一定，肯定要加保撒，你不?；荆隙](méi)錢(qián)收撒！“我靠，威逼加利誘。加了也就100美元撒。買(mǎi)個(gè)平安撒！我靠，我估計(jì)xx信用社真的被炸飛了，你睬我都餿！等同如今國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)撒！

（一）保兌信用證保兌信用證系指開(kāi)證銀行開(kāi)出的信用證經(jīng)另一定銀行加以保兌，保證

兌付受益人所開(kāi)具的匯票，稱保兌信用證（Confirmed Letter of Credit）。凡在信用證上載文，愿意承擔(dān)保兌者稱保兌銀行（Confirming Bank），保兌銀行通常是由通知銀行擔(dān)任。

信用證是否需要保兌，這是進(jìn)出口商經(jīng)談判而決定之。若進(jìn)口商同意對(duì)信用證以加保，一般講銀行收取的保兌費(fèi)由進(jìn)口商承擔(dān)。若開(kāi)證銀行委托通知銀行予以加保，稱“委托保兌”，但亦有特殊情況，保兌銀行是由出口商指定的銀行對(duì)信用證加以保兌，此保兌銀行不是經(jīng)開(kāi)證銀行的指定的銀行予以保兌，稱“無(wú)委托保兌”。這種作法，只是在開(kāi)證銀行為有信譽(yù)的條件下，才能作到。

二）采用保兌信用證的貿(mào)易條件在貿(mào)易實(shí)務(wù)中若出現(xiàn)下列情況可酌情考慮采用保兌信用證：1.若因進(jìn)口商不能依出口商所確認(rèn)的或指定的銀行開(kāi)具信用證；或開(kāi)證銀行與出口商所在地的任何銀行無(wú)業(yè)務(wù)往來(lái)；或開(kāi)證銀行所在地的政治、經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定；或因契約金額大，超出開(kāi)證銀行一般業(yè)務(wù)的支付能力等；2.進(jìn)出口商所處地理位置遙遠(yuǎn)，進(jìn)出口商所在地的法律及有關(guān)規(guī)定有特殊之處，再加上商業(yè)習(xí)慣和作法不同等原因。若在進(jìn)出口貿(mào)易遇有上述的貿(mào)易條件下，進(jìn)出口商雙方都有誠(chéng)意，對(duì)進(jìn)出口貨物予以成交，可采用保兌信用證。對(duì)出口商來(lái)講可保證安全收匯，對(duì)進(jìn)口商來(lái)講，可購(gòu)到急需的進(jìn)口貨物，在這種情況下進(jìn)出口商都會(huì)同意采用保兌信用證。

國(guó)際貿(mào)易中，跟單信用證為買(mǎi)方向賣(mài)方提供了銀行信用作為付款保證，但不適用于需要為賣(mài)方向買(mǎi)方作擔(dān)保的場(chǎng)合，也不適用于國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作中貨物買(mǎi)賣(mài)以外的其他各種交易方式。然而在國(guó)際經(jīng)濟(jì)交易中，合同當(dāng)事人為了維護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益，往往需要對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的保障措施，銀行保函和備用信用證，就是以銀行信用的形式所提供的保障措施。

銀行保函是由銀行開(kāi)立的承擔(dān)付款責(zé)任的一種擔(dān)保憑證，銀行根據(jù)保函的規(guī)定承擔(dān)絕對(duì)付款責(zé)任。銀行保函大多屬于“見(jiàn)索即付”(無(wú)條件保函)，是不可撤銷(xiāo)的文件。銀行保函的當(dāng)事人有委托人(要求銀行開(kāi)立保證書(shū)的一方)、受益人(收到保證書(shū)并憑以向 銀行索償?shù)囊环?、擔(dān)保人(保函的開(kāi)立人)。

國(guó)際商會(huì)于1992年出版了《見(jiàn)索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》，其中規(guī)定，索償時(shí)，受益人只需提示書(shū)面請(qǐng)求和保函中所規(guī)定的單據(jù)，擔(dān)保人付款的唯一依據(jù)是單據(jù)，而不能是某一事實(shí)。擔(dān)保人與保函所可能依據(jù)的合約無(wú)關(guān)，也不受其約束。

以上規(guī)定表明，擔(dān)保人所承擔(dān)的責(zé)任是第一性的、直接的付款責(zé)任。

銀行保函(Banker's Letter of Guarantee,簡(jiǎn)稱L/G）是指銀行應(yīng)委托人的申請(qǐng)而開(kāi)立的有擔(dān)保性質(zhì)的書(shū)面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時(shí)，由銀行履行擔(dān)保責(zé)任。它有以下兩個(gè)特點(diǎn)：

1.保函依據(jù)商務(wù)合同開(kāi)出，但又不依附于商務(wù)合同，具有獨(dú)立法律效力。當(dāng)受益人在保函項(xiàng)下合理索賠時(shí)，擔(dān)保行就必須承擔(dān)付款責(zé)任，而不論委托人是否同意付款，也不管合同履行的實(shí)際事實(shí)。即保函是獨(dú)立的承諾并且基本上是單證化的交易業(yè)務(wù)。

2.銀行信用作為保證，易于為合同雙方接受。

運(yùn)輸代理人(Forwarding Agent or Ships Agent)運(yùn)輸代理人是根據(jù)委托人的要求，代辦貨物運(yùn)輸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。它既可以向貨主承攬貨物，也可以代理貨主向承運(yùn)人辦理托運(yùn)，且可以兼營(yíng)兩方面的代理業(yè)務(wù)。

根據(jù)代理人的性質(zhì)和地位，代理人可以公開(kāi)自己的代理身份，但不公開(kāi)委托人；也可以公開(kāi)自己的身份、同時(shí)公開(kāi)委托人的身份；還可以不公開(kāi)委托人而以自己的名義與第三方簽訂合同。因?yàn)榇淼匚坏牟煌斐蛇\(yùn)輸代理人負(fù)有不同的責(zé)任，但根據(jù)有關(guān)法律，承運(yùn)人責(zé)任同時(shí)適用于契約承運(yùn)人和實(shí)際承運(yùn)人，他們都負(fù)有賠償責(zé)

[1] 任，應(yīng)當(dāng)負(fù)有連帶責(zé)任。

運(yùn)輸代理人有很多種類型，主要有以下兩種：

1.貨運(yùn)代理人(Forwarding Agent，F(xiàn)reight Forwarder)

貨運(yùn)代理人是指根據(jù)委托人的要求；代辦貨物運(yùn)輸?shù)臉I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。有的代表承運(yùn)人向貨主攬取貨物，有的代表貨主向承運(yùn)人辦理托運(yùn)，有的兼營(yíng)兩方面的業(yè)務(wù)。它們屬于運(yùn)輸中間人的性質(zhì)，在承運(yùn)人和托運(yùn)人之間起著橋梁作用。

我國(guó)的貨運(yùn)代理人主要有以下企業(yè)：

(1)中國(guó)外運(yùn)集團(tuán)及其在各地的公司；

(2)中國(guó)外輪代理公司及其在各港的貨代分公司；

(3)中遠(yuǎn)集團(tuán)貨運(yùn)公司及在各地的分公司；

(4)中外合資、合作的代理公司；

(5)外國(guó)貨運(yùn)代理公司在中國(guó)各地的分支機(jī)構(gòu)；

(6)經(jīng)外經(jīng)貿(mào)部正式審批的其他種類的貨運(yùn)代理公司：如倉(cāng)儲(chǔ)、公路運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、航空運(yùn)輸、各進(jìn)出口公司，以及航運(yùn)公司等成立的貨代公司。

2.船舶代理人(Ship|s Agent;Owner|s Agent)

船舶代理是指接受船舶經(jīng)營(yíng)人或船舶所有人的委托，為他們?cè)诟鄞稗k理各項(xiàng)業(yè)務(wù)和手續(xù)的人。船舶代理人在港為委托人攬貨，在裝卸貨港口辦理裝卸貨物手續(xù)、保管貨物和向收貨人交付貨物，為船舶補(bǔ)充燃料、淡水和食品，以及代辦船舶修理、船舶檢驗(yàn)，集裝箱跟蹤管理，等等。

海運(yùn)經(jīng)紀(jì)人(Broker)是以中間人的身份代辦洽談業(yè)務(wù)，促使交易成交的一種行業(yè)。在海上運(yùn)輸中，有關(guān)貨物的訂艙和攬載、托運(yùn)和承運(yùn)、船舶的租賃和買(mǎi)賣(mài)等項(xiàng)業(yè)務(wù)，雖然常由交易雙方直接洽談，但由海運(yùn)經(jīng)紀(jì)人作為媒介代辦洽談的作法已成為傳統(tǒng)的習(xí)慣。我國(guó)海運(yùn)經(jīng)紀(jì)人的角色也屬于船舶代理人的業(yè)務(wù)范圍。

我國(guó)的船舶代理人主要有以下企業(yè)：

(1)中國(guó)外輪代理公司及在各港的下屬公司；

(2)中國(guó)船務(wù)代理公司及在各港的下屬公司”；

(3)經(jīng)交通部批準(zhǔn)的其他船舶(務(wù))代理公司。

信用擔(dān)保

個(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是

要求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個(gè)人）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。

國(guó)際商事貿(mào)易活動(dòng)中的代理

（一）直接代理的形式

1、獨(dú)家代理商、2、普通代理商、3、雇用代理商、（二）間接代理的形式

1、經(jīng)紀(jì)（Manager）、經(jīng)紀(jì)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一種中介服務(wù)活動(dòng)，具體是指自然人、法人和 其他經(jīng)濟(jì)組織以收取傭金為目的，通過(guò)居間、代理、行紀(jì)等服務(wù)方式，促成他人交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。舊時(shí)指“牙商” 牙行”的商人。它是撮合貨物銷(xiāo)售的中間人。古代時(shí)“牙”是“互”字的俗字?！把朗小币嗉础盎ナ小保把廊恕?互人” 意思是互通有無(wú)的人。

2、行紀(jì)、行紀(jì)是指經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)受委托人的委托，以自己的名義與第三方進(jìn)行交 并承擔(dān)規(guī)定的法律責(zé)任的商業(yè)行為。在英美法系各國(guó)的法律中一 向僅有“信托”概念，在絕大多數(shù)大陸法系國(guó)家的法律中則僅有 “行紀(jì)”概念，只有在日本、韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的法律中，才既存在 “信托”概念又存在“行紀(jì)”概念。

第三篇：銀行法律風(fēng)險(xiǎn)分析

一、商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、相對(duì)于銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),法律風(fēng)險(xiǎn)不是一線風(fēng)險(xiǎn),其發(fā)生具有隱蔽性。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,大都集中在違反了法律的禁止性規(guī)定和強(qiáng)制性規(guī)定。在日常經(jīng)營(yíng)管理中,具體的業(yè)務(wù)處理或管理行為違反法律的相應(yīng)規(guī)定并不都是即時(shí)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn),大都是在交易行為的后續(xù)管理階段或?qū)Ψ疆?dāng)事人主張自己的權(quán)利的時(shí)候才發(fā)生,所以,發(fā)生的時(shí)候往往已錯(cuò)過(guò)彌補(bǔ)問(wèn)題的最佳時(shí)間。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有或然性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中,違反法律的禁止性規(guī)定或強(qiáng)制性規(guī)定會(huì)造成很大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患,但并非所有的法律隱患都會(huì)轉(zhuǎn)化成法律風(fēng)險(xiǎn)。如貸款擔(dān)保手續(xù)雖不完善,但借款人按時(shí)償還了本金和利息,則法律隱患就歸于消滅,不會(huì)成為法律風(fēng)險(xiǎn);又如勞動(dòng)關(guān)系中,銀行解除和員工的勞動(dòng)關(guān)系,但沒(méi)有按照法律規(guī)定保障勞動(dòng)者應(yīng)享的權(quán)利,但勞動(dòng)者不進(jìn)行主張,也就不會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、法律風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍廣,幾乎覆蓋了商業(yè)銀行所有的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。商業(yè)銀行開(kāi)展各種業(yè)務(wù)、進(jìn)行各類交易、采購(gòu)物品、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、勞動(dòng)用工等等都受相應(yīng)的民商法、經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際經(jīng)濟(jì)法等法律部門(mén)的調(diào)整。

4、法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解具有專業(yè)性。法律是一門(mén)專業(yè)性非常強(qiáng)的社會(huì)科學(xué),只有接受過(guò)系統(tǒng)專業(yè)的法律學(xué)習(xí)、有豐富法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)并且熟悉銀行業(yè)務(wù)的人,才能較好地揭示、防范和化解銀行法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)目前商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)

商業(yè)銀行過(guò)去面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要還是由內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化而來(lái),但是,近幾年隨著各商業(yè)銀行對(duì)有限的優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶自身法律意識(shí)的提高,客戶也在開(kāi)始著力運(yùn)用法律手段維護(hù)自身的權(quán)益。同時(shí),過(guò)去歷史原因造成的遺留問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)還在繼續(xù)釋放,這就使商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻,為法律風(fēng)險(xiǎn)防范控制工作提出了更高的要求。而目前各商業(yè)銀行(特別是國(guó)有商業(yè)銀行)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)相對(duì)還比較滯后。主要表現(xiàn)在(1)法律事務(wù)部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)信息不對(duì)稱,法律審查程序上滯后,造成事前防范法律風(fēng)險(xiǎn)常常力不從心。(2)被訴案件多,牽涉到較大的人力、物力、時(shí)間投入。(3)在銀行作為原告的案件中,敗訴案件也時(shí)有發(fā)生。(4)案件執(zhí)行效果不甚理想,不少時(shí)候出現(xiàn)“贏了官司輸了錢(qián)”的情況。

二、經(jīng)營(yíng)中法律風(fēng)險(xiǎn)的防控

（一）完善機(jī)制性防控

1、建立完善的內(nèi)部管理制度。建立內(nèi)部控制機(jī)制也是法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的重要工作之一，銀行內(nèi)部的每一個(gè)崗位都應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定相應(yīng)的控制辦法，并將之以內(nèi)部規(guī)定的方式確定下來(lái)。建立完善的內(nèi)部管理制度的目的主要在于防范犯罪和違規(guī)行為的產(chǎn)生，在制度上給潛在對(duì)象以滴水不漏的感覺(jué)，令其沒(méi)有可乘之機(jī)。

2、嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)制度。銀行的法律防控體系首先應(yīng)做到對(duì)內(nèi)部的每一個(gè)崗位特別是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)崗位、敏感崗位及重要業(yè)務(wù)、管理崗位進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定相應(yīng)的授權(quán)與控制辦法，并將之以內(nèi)部規(guī)定的方式確定下來(lái)，逐步改變授權(quán)多、控權(quán)少，監(jiān)督機(jī)制薄弱、權(quán)責(zé)制約失衡的局面。其次，應(yīng)當(dāng)建立通暢的內(nèi)部違規(guī)報(bào)告制度，作為防控類似風(fēng)險(xiǎn)再次出現(xiàn)的依據(jù)，并對(duì)經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的崗位、人員考慮道德風(fēng)險(xiǎn)的防控。最后，對(duì)于各個(gè)部門(mén)制定的內(nèi)部操作規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)程尤其是授權(quán)性規(guī)范，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，以保障崗位監(jiān)督、崗位制衡能真正發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）過(guò)程性防控

1、事前防范：法律專職人員應(yīng)當(dāng)以事前防范為主要職責(zé)。立足銀行業(yè)務(wù)及法律知識(shí)，研究業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)提出防控方案；加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新客戶的了解、跟蹤，開(kāi)展法律盡職調(diào)查；加大普法宣傳力度，提高全行上下的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，接受法律咨詢，對(duì)業(yè)務(wù)及管理中有可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)盡到及時(shí)告知的義務(wù)。

2、事中控制：、法律合規(guī)工作人員以控制法律風(fēng)險(xiǎn)為前提推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在動(dòng)態(tài)的過(guò)程中對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。包括對(duì)與業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的合同協(xié)議文本法律風(fēng)險(xiǎn)的全程管理，以及整合外部法律資源、發(fā)揮外聘律師優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

3、事后化解：法律專職人員以最大限度地消除法律風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的不良影響為目標(biāo)而采取的各種方式。主要包括利用訴訟、仲裁手段最大限度地維護(hù)銀行的利益，或者用和解等方式化解法律沖突；根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的披露要求，對(duì)相關(guān)重大事項(xiàng)進(jìn)行披露，避免造成信譽(yù)及合法性危機(jī)。

三、構(gòu)建法律風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建議

法律風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它不光涉及到人員的配備、機(jī)構(gòu)的設(shè)置、各項(xiàng)規(guī)章制度的建設(shè)和落實(shí)等等方面,更需要銀行諸多業(yè)務(wù)部門(mén)的理解和相互協(xié)作。

(一)人是保證一切法律風(fēng)險(xiǎn)控制工作正常和高效開(kāi)展的基礎(chǔ)。要有與本行經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的足夠數(shù)量的專職法律事務(wù)人員,主要業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的部門(mén)或者縣級(jí)支行應(yīng)當(dāng)有兼職法律事務(wù)人員,讓他們具備一定的法律專業(yè)知識(shí)和識(shí)別法律風(fēng)險(xiǎn)的基本技能,充分發(fā)揮其精通業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),從業(yè)務(wù)最開(kāi)始環(huán)節(jié)抓好法律風(fēng)險(xiǎn)的防范。

(二)組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)是保證法律事務(wù)工作相對(duì)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門(mén),從而順利進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解的重要條件。從目前來(lái)看, 我行在總行和一級(jí)分行設(shè)立專門(mén)的法律事務(wù)部，在二級(jí)分行設(shè)立專職法律人員，保持了在機(jī)構(gòu)、職責(zé)、人員上的相對(duì)獨(dú)立性，對(duì)于法律工作人員參與重大業(yè)務(wù)決策、防范和化解法律風(fēng)險(xiǎn)起到了十分重要的作用。

(三)強(qiáng)化制度要求,加強(qiáng)與行內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的聯(lián)絡(luò)和溝通。長(zhǎng)期以來(lái),由于法律工作極強(qiáng)的專業(yè)性和將銀行法律工作僅僅定位在“打官司”上的誤區(qū),使商業(yè)銀行的部分管理者和其他業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的認(rèn)知存在片面性,以致對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn),對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防范和化解漠不關(guān)心。這一方面需要以實(shí)實(shí)在在的工作業(yè)績(jī)來(lái)證明法律風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的巨大作用;另一方面也需要自上而下地強(qiáng)化制度要求,對(duì)凡應(yīng)納入法律風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)管理的事項(xiàng),要從制度上首先進(jìn)行保障,以強(qiáng)化管理。

總之，商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)是可以防范和控制的，相對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性來(lái)說(shuō)，前者是可預(yù)測(cè)、可防范、可控制的，關(guān)鍵是我們要重視它，落實(shí)好法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作。（何金釗）

行法律風(fēng)險(xiǎn)及防控(6)

B.法律盡職調(diào)查

在銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新客戶時(shí)，法律合規(guī)部門(mén)應(yīng)集中優(yōu)勢(shì)力量全面跟蹤參與，對(duì)其中可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行盡職調(diào)查，同時(shí)提供法律咨詢、談判、協(xié)議起草等多方面的法律服務(wù)。為此，應(yīng)建立與相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的勾連機(jī)制，明確程序、職責(zé)，發(fā)揮盡職調(diào)查的事前防范作用，保證資產(chǎn)安全與創(chuàng)新發(fā)展并進(jìn)。法律盡職調(diào)查應(yīng)涵蓋新產(chǎn)品的研制、開(kāi)發(fā)、投入市場(chǎng)的前期風(fēng)險(xiǎn)觀察;新業(yè)務(wù)的簽約、履約和爭(zhēng)議處理階段;新客戶的資質(zhì)說(shuō)明文件、商業(yè)信譽(yù)和資金實(shí)力;對(duì)遭遇或可能遭遇的突發(fā)事件或變化進(jìn)行謹(jǐn)慎地評(píng)估，作出合理的判斷，使法律風(fēng)險(xiǎn)降至最低。上述法律盡職調(diào)查報(bào)告，必須經(jīng)首席法律顧問(wèn)簽字確認(rèn)并提交給業(yè)務(wù)、管理部門(mén)乃至董事會(huì)，作為決策的依據(jù)。

C.法律合規(guī)咨詢

首席法律顧問(wèn)作為董事會(huì)的法律顧問(wèn)，可以對(duì)董事會(huì)提出的法律合規(guī)問(wèn)題給出咨詢意見(jiàn)，并作為董事會(huì)的決策依據(jù)。在業(yè)務(wù)部門(mén)、管理部門(mén)面臨法律合規(guī)問(wèn)題時(shí)，應(yīng)當(dāng)咨詢法律合規(guī)部門(mén)的意見(jiàn)，尤其對(duì)于某些重大事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)取得法律合規(guī)部門(mén)的書(shū)面咨詢意見(jiàn)，這對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范將很有幫助。銀行員工在業(yè)務(wù)操作工程中遇到法律合規(guī)問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)“法律咨詢熱線”隨時(shí)咨詢法律合規(guī)部門(mén)的意見(jiàn)。此外，有必要對(duì)于特定崗位的特定事項(xiàng)建立強(qiáng)制性咨詢制度，對(duì)應(yīng)當(dāng)咨詢沒(méi)有咨詢的予以戒勉，對(duì)因沒(méi)有咨詢導(dǎo)致?lián)p失的予以處罰。

(2)事中控制

事中控制。即指法律合規(guī)工作人員以控制法律風(fēng)險(xiǎn)為前提推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，在動(dòng)態(tài)的過(guò)程中對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。包括對(duì)與業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的合同協(xié)議文本法律風(fēng)險(xiǎn)的全程管理，以及整合外部法律資源、發(fā)揮外聘律師優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，A.合同全程管理

在西方大公司中，企業(yè)的合同文本未有法律部門(mén)的附署不能發(fā)出。而在銀行，雖然法律合規(guī)部門(mén)越來(lái)越多地參與到合同的審查過(guò)程，但這個(gè)審查僅停留在簽約前的文本審查階段，而法律風(fēng)險(xiǎn)存在于整個(gè)合同磋商、訂立、履行的的各個(gè)階段;對(duì)于已制定的示范合同文本，業(yè)務(wù)部門(mén)在制定合同過(guò)程中，同樣存在許多問(wèn)題，如客戶經(jīng)理擅自更改合同，可能使銀行處于不利地位;有的簽署保證合同時(shí)，保證合同中援引的主合同的序號(hào)、金額、等描述與主合同不一致，可能導(dǎo)致保證合同無(wú)效。這些風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格意義上講屬于操作風(fēng)險(xiǎn)，但引起爭(zhēng)議、涉及訴訟后，則實(shí)際上轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)，這就需要建立對(duì)合同法律風(fēng)險(xiǎn)的全程管理制度

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及防范

【摘 要】 商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因包括商業(yè)銀行違法、不規(guī)范行為、外部法律環(huán)境和法律事件等，法律風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)、信用、操作風(fēng)險(xiǎn)既有區(qū)別又有聯(lián)系。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)具有專業(yè)性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性，其特性決定建立防范機(jī)制必須專業(yè)且系統(tǒng)，具體防范體系包括：專業(yè)性法律風(fēng)險(xiǎn)防范、內(nèi)控體系建設(shè)、商業(yè)銀行監(jiān)管、外部法律環(huán)境完善。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;法律風(fēng)險(xiǎn);認(rèn)識(shí);防范

作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，商業(yè)銀行面臨著信用、市場(chǎng)、法律等多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)意味著結(jié)果的不確定性或損失的可能性，因此商業(yè)銀行必須對(duì)其進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控及預(yù)防，以防止不利后果的產(chǎn)生。當(dāng)前理論和實(shí)務(wù)界對(duì)信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)均有較系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)和研究，如在定量分析、內(nèi)控模型設(shè)計(jì)、具體風(fēng)險(xiǎn)管理等方面均已取得了豐碩成果。然而相比之下，對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的理論認(rèn)識(shí)則比較散亂，實(shí)踐中的防范體系構(gòu)建也缺乏統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)分布范圍廣，具體原因復(fù)雜，系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)和防范存在一定的難度。但不置可否的是，商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的專業(yè)性和特殊性，產(chǎn)生后往往帶來(lái)一定損失甚至引發(fā)法律危機(jī)，因此了解商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)并進(jìn)行專門(mén)性的防范頗為重要。

一、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)是較寬泛的一個(gè)概念，對(duì)其內(nèi)涵和外延的界定目前并不一致，人們往往將違法、被訴等情形視為其主要內(nèi)容，認(rèn)識(shí)比較單一。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)貫穿于商業(yè)銀行的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及退出市場(chǎng)等各個(gè)環(huán)節(jié)，并時(shí)常與信用、操作等風(fēng)險(xiǎn)交織，因此較難進(jìn)行精確概括。部分學(xué)者認(rèn)為“沒(méi)有必要將法律風(fēng)險(xiǎn)與其他種類的銀行風(fēng)險(xiǎn)截然分開(kāi)，非要給出一個(gè)關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)定義”。[1]目前《巴塞爾新資本協(xié)議》也只是對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)作一個(gè)嘗試性的規(guī)定:“法律風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事?tīng)?zhēng)議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口?！睂?shí)踐中各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的理解也存在差別，如英國(guó)金融服務(wù)局(FSA)側(cè)重于從制度層面上來(lái)理解法律風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局則側(cè)重于從交易層面上來(lái)認(rèn)識(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)銀行監(jiān)管管理委員會(huì)將法律風(fēng)險(xiǎn)歸類于操作風(fēng)險(xiǎn)之中。①當(dāng)然不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境、法律制度等會(huì)影響對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，但法律風(fēng)險(xiǎn)的基本要素應(yīng)該是基本明確和穩(wěn)定的，如法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于法律實(shí)現(xiàn)的過(guò)程中，行為人的具體行為有可能遭受法律制度的否定評(píng)價(jià)并產(chǎn)生不利后果等。因此對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)主要立足于兩個(gè)基本面，一是商業(yè)銀行自身行為的合法合規(guī)以及規(guī)范性問(wèn)題，二是外部法律制度、法律運(yùn)作等問(wèn)題。在此筆者也將注意力集中在以上所列舉產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的主要原因上，以進(jìn)一步增進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

(一)行為違法

法律具有指引、評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)、強(qiáng)制等功能，商業(yè)銀行必須在法律認(rèn)可的范圍內(nèi)開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)，否則會(huì)遭受否定性評(píng)判并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。因此商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)最直接最常見(jiàn)的原因就是其自身行為的違法性。②

商業(yè)銀行自身行為的違法性范圍較為寬泛，在其成立、運(yùn)營(yíng)和退出過(guò)程中，商業(yè)銀行(包括其分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)、工作人員)有可能違反民事、行政、刑事等各項(xiàng)立法，進(jìn)而承擔(dān)不利的法律后果。違法風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于違法行為之中，商業(yè)銀行違法行為主要由以下幾方面要素構(gòu)成：

一是具體行為主體。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者是商業(yè)銀行本身，但產(chǎn)生這一后果的具體行為主體卻并不單一?，F(xiàn)代商業(yè)銀行往往組織機(jī)構(gòu)龐大、人員眾多，在對(duì)外開(kāi)展業(yè)務(wù)、對(duì)內(nèi)管理的活動(dòng)中，代表商業(yè)銀行活動(dòng)的行為主體包括其分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)、工作人員、受委托人等。二是主體實(shí)施的行為。具體行為包括對(duì)外宣傳、合同簽訂、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、人事管理、內(nèi)部規(guī)范制定、對(duì)外協(xié)助行為等。三是違反相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。商業(yè)銀行行為活動(dòng)違反了民事、行政或刑事具體立法(包括法律、法規(guī)、規(guī)章)，將承擔(dān)不利的法律后果。

(二)不規(guī)范行為

依法行為是商業(yè)銀行開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)的基本要求，但實(shí)踐中其諸多行為并不明顯的體現(xiàn)為違反具體的法律規(guī)定，商業(yè)銀行同樣會(huì)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者將此類行為統(tǒng)稱為不規(guī)范行為。商業(yè)銀行在對(duì)內(nèi)管理或?qū)ν夂灦I(yè)務(wù)合同時(shí)，因人員、機(jī)制等問(wèn)題使合同條款不規(guī)范、權(quán)利義務(wù)配置失衡，一旦發(fā)生糾紛對(duì)商業(yè)銀行不利，該類不規(guī)范行為有可能產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

法律本身的不確定性也是產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的另一原因。法律具有確定性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)，人們據(jù)此可預(yù)測(cè)自身行為的法律后果。但對(duì)已制定的法律規(guī)范，其確定性和可預(yù)測(cè)性并不絕對(duì)，法律規(guī)范并不像人們所期待的那樣精確和完整。法律規(guī)則的不確定性原因很多，其中之一就是語(yǔ)言的不確定性。如正義、公平等高度概括和抽象的法律用語(yǔ)有時(shí)并不精確。商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)的特殊性，其開(kāi)展的行為多樣、涉及面廣，且經(jīng)常選擇市場(chǎng)性投機(jī)行為以提高經(jīng)營(yíng)效益，對(duì)此法律并不都有精確的規(guī)定，這些不規(guī)范行為可能給商業(yè)銀行帶來(lái)不利的法律后果。

(三)外部法律環(huán)境和法律事件

商業(yè)銀行外部法律環(huán)境包括立法、司法、法律意識(shí)及法律傳統(tǒng)等，也許外部條件并不直接體現(xiàn)為商業(yè)銀行的實(shí)際法律風(fēng)險(xiǎn)，但其完善與否與商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)。有法可依是商業(yè)銀行運(yùn)作的前提，當(dāng)前我國(guó)立法總體上適應(yīng)了社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的銀行業(yè)發(fā)展要求，但在立法形式、內(nèi)容等方面仍然存在諸多不足。與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)聯(lián)系緊密的法律制度主要包括銀行監(jiān)管、銀行業(yè)務(wù)以及民商事基本法律，在立法內(nèi)容方面存在的問(wèn)題主要有：一是存在法律法規(guī)缺失現(xiàn)象，無(wú)法可依情況時(shí)有發(fā)生。如商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)開(kāi)展缺少法律依據(jù)，存款保險(xiǎn)制度、市場(chǎng)退出細(xì)則不明確等等。二是存在立法層次低，立法不系統(tǒng)問(wèn)題。在法律、行政法規(guī)、規(guī)章制度這三個(gè)立法層次中，商業(yè)銀行立法更多的采取規(guī)章制度形式，“在目前的法律體系下其體現(xiàn)為?部門(mén)規(guī)章為主、法律規(guī)則為輔?之格局”,[2]權(quán)威性和穩(wěn)定性不足。規(guī)章制度在內(nèi)容論證、系統(tǒng)協(xié)調(diào)等方面并不完善，商業(yè)銀行運(yùn)作因此會(huì)遭受一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。三是銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章制度的制定方面，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的信息溝通和職責(zé)分工需進(jìn)一步明確。四是與國(guó)際金融立法的銜接面臨著諸多問(wèn)題?！督y(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議：修訂框架》(巴塞爾新資本協(xié)議)、《國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則39號(hào)》的實(shí)施，美國(guó)薩班斯法案的出臺(tái)以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》的修訂等，要求我國(guó)必須制定既適合中國(guó)國(guó)情又符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀行監(jiān)管規(guī)則

在銀行業(yè)司法環(huán)境方面，主要存在行政干預(yù)、司法腐敗等問(wèn)題。具體表現(xiàn)在法院立案難、執(zhí)行難，審結(jié)案件周期延長(zhǎng)、審判不公、案件執(zhí)結(jié)率低以及回收率低等問(wèn)題。另外部法律事件、社會(huì)法律意識(shí)、法律傳統(tǒng)等也時(shí)刻影響著商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(四)與信用、市場(chǎng)、操作等風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)有其特殊的誘發(fā)原因和表現(xiàn)形式，與商業(yè)銀行信用、市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)相比存在明顯區(qū)別。然而商業(yè)銀行各風(fēng)險(xiǎn)之間并不是孤立存在的，相互間聯(lián)系緊密并有可能互相轉(zhuǎn)換。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價(jià)值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)往往相伴產(chǎn)生，如商業(yè)銀行的違規(guī)放貸表現(xiàn)為一定的違法風(fēng)險(xiǎn)，而違規(guī)放貸又很可能造成銀行的不能按時(shí)收回借款，體現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行起訴借款人時(shí)又必然面臨新的法律風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)也同樣存在這樣緊密聯(lián)系。

商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中將法律風(fēng)險(xiǎn)定義在操作風(fēng)險(xiǎn)中，有學(xué)者也認(rèn)為法律風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)的一種特殊表現(xiàn)形式。操作風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在共性的地方，但也有一定的區(qū)別，如商業(yè)銀行內(nèi)部技術(shù)流程不規(guī)范，可能存在操作風(fēng)險(xiǎn)，但未必引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。而法律理論、法律制度的變化可能給商業(yè)銀行帶來(lái)不利后果，但其并不一定體現(xiàn)為商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)存在分布廣、原因復(fù)雜、專業(yè)強(qiáng)等特點(diǎn)，全面認(rèn)識(shí)其特性才能更好的建立起有效的防范機(jī)制。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性、隱蔽性決定了在防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)法律專業(yè)知識(shí)的不可或缺，而法律風(fēng)險(xiǎn)分布的廣泛性以及復(fù)雜性又要求防范機(jī)制的全面和系統(tǒng)?？v觀國(guó)外部分發(fā)達(dá)國(guó)家的法律事務(wù)工作狀況可以看出，完善的法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系具有的特點(diǎn)包括：具有健全的法律顧問(wèn)工作機(jī)構(gòu);商業(yè)銀行決策者具有較高的法律風(fēng)險(xiǎn)防范理念;法律顧問(wèn)全面參與業(yè)務(wù);具有健康完備法制工作環(huán)境等等。因此，根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，本文提出主要從專業(yè)部門(mén)建設(shè)、內(nèi)控體系完善、外部監(jiān)管以及法律環(huán)境等四個(gè)方面進(jìn)行商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建。

(一)專業(yè)性法律風(fēng)險(xiǎn)防范

國(guó)際上著名的大型商業(yè)銀行，如匯豐銀行、德意志銀行、摩根大通銀行及花旗集團(tuán)等，都有一支很強(qiáng)的法律專業(yè)隊(duì)伍。[3]法律部門(mén)在商業(yè)銀行公司架構(gòu)中居于重要地位。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》也要求商業(yè)銀行設(shè)立獨(dú)立的法律事務(wù)部門(mén)或崗位，③目前各商業(yè)銀行一般在總行和分行設(shè)立法律事務(wù)部門(mén)，其主要職責(zé)是出具法律咨詢意見(jiàn)、參與法律文件起草和談判簽約以及管理法律訴訟等。雖然這些職責(zé)都與法律風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)，但并未全面覆蓋法律風(fēng)險(xiǎn)管理程序的各個(gè)方面，法律事務(wù)部門(mén)開(kāi)展工作還缺乏應(yīng)有的保障，系統(tǒng)化、整體化的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制缺乏，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范手段很是單一。

1.法律專業(yè)人員和組織建設(shè)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣性和創(chuàng)新性為法律風(fēng)險(xiǎn)防范提出了很高的要求，法律事務(wù)人員不僅需要專業(yè)的法律知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還需要對(duì)金融知識(shí)和具體業(yè)務(wù)流程及管理的了解。法律與金融、經(jīng)濟(jì)、管理知識(shí)的結(jié)合是法律人才發(fā)展的必然趨勢(shì)，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)法律工作人員業(yè)務(wù)知識(shí)、管理知識(shí)的培訓(xùn)，同時(shí)為其掌握新業(yè)務(wù)、新決策提供必要的信息了解途徑。對(duì)法律專業(yè)部門(mén)應(yīng)保障其運(yùn)行的獨(dú)立性，為商業(yè)銀行內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)開(kāi)展提供客觀的評(píng)價(jià)和合適的法律建議。

2.職責(zé)范圍的明晰和拓展。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行法律事務(wù)部門(mén)定位于發(fā)揮對(duì)主體業(yè)務(wù)的輔助保障功能，其具體職責(zé)主要包括：對(duì)訴訟事務(wù)的管理;行內(nèi)規(guī)章制度建設(shè);內(nèi)部管理法律風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)化解;業(yè)務(wù)決策和業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)把關(guān);法律問(wèn)題咨詢和提示;法制宣傳和教育等內(nèi)容。事實(shí)上，我國(guó)商業(yè)銀行法律事務(wù)工作僅注重對(duì)個(gè)別法律問(wèn)題和具體法律風(fēng)險(xiǎn)的分析，缺乏系統(tǒng)性和整體性的關(guān)注。因此，應(yīng)拓展思維方式，運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的辦法，加強(qiáng)系統(tǒng)性的識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量、防范商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與防范是項(xiàng)復(fù)雜而動(dòng)態(tài)的工程，一方面我們必須考慮主要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、發(fā)生概率、損失程度、相關(guān)度等問(wèn)題，同時(shí)還要追問(wèn)商業(yè)銀行能夠接受怎樣的法律風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，能夠容忍多大的法律損失，接受怎樣的讓步等與業(yè)務(wù)發(fā)展有關(guān)的問(wèn)題。因此，僅僅針對(duì)個(gè)別具體的法律問(wèn)題提出意見(jiàn)和建議十分片面單一，應(yīng)著眼于商業(yè)銀行整體的市場(chǎng)運(yùn)作、內(nèi)部管理進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和防范，并對(duì)商業(yè)銀行法律法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，進(jìn)行系統(tǒng)全面的管理。例如嘗試對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面法律風(fēng)險(xiǎn)管理，識(shí)別、評(píng)估信貸過(guò)程中主要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，構(gòu)建法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系，明確法律工作人員的介入時(shí)機(jī)和程序、運(yùn)用定性定量評(píng)估方法以及具體化解法律風(fēng)險(xiǎn)的手段等。

對(duì)創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范也是法律事務(wù)工作重點(diǎn)。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級(jí)換代必然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要避免片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防范法律風(fēng)險(xiǎn)，需要及時(shí)全面的進(jìn)行法律上的可行性論證。

3.創(chuàng)新和發(fā)展法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范手段。法律風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)掌握識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)以及控制緩釋法律風(fēng)險(xiǎn)的方法和技術(shù)，而這正是我國(guó)商業(yè)銀行法律工作者普遍欠缺的技能。[4]目前對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理已形成一整套機(jī)制和體系，數(shù)據(jù)模型等定量分析工具等得到廣泛運(yùn)用。法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范也應(yīng)逐步嘗試新的分析手段和體系。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程主要運(yùn)用法律風(fēng)險(xiǎn)列表、法律風(fēng)險(xiǎn)分布圖、風(fēng)險(xiǎn)事故樹(shù)法等;法律風(fēng)險(xiǎn)分析方法則運(yùn)用定性和定量相結(jié)合，定量分析方法具體包括準(zhǔn)德?tīng)柗?、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法、風(fēng)險(xiǎn)收益法等;法律風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)分析方法包括場(chǎng)景分析法、共性歸納法。因商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的復(fù)雜性和不確定性，定性分析方法在法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中具有較其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估活動(dòng)有更廣闊的空間。[5]然而定量分析具有直觀、科學(xué)等特點(diǎn)，因此有效結(jié)合二者的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估頗為重要。

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范解決方案主要包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或降低、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。在法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)水平較高或有可能產(chǎn)生嚴(yán)重后果的法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)主動(dòng)放棄該業(yè)務(wù)或行為以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。例如商業(yè)銀行對(duì)違法行為的防范就是規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的典型代表。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或降低的手段包括完善合同條款、及時(shí)解決法律糾紛等方式。例如商業(yè)銀行眾多不規(guī)范行為可能導(dǎo)致自身義務(wù)的加重，必須運(yùn)用法律專業(yè)知識(shí)對(duì)權(quán)利義務(wù)的均衡配置。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)分散的措施包括辦理商業(yè)和社會(huì)保險(xiǎn)等，而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主要是對(duì)無(wú)法避免或分散的風(fēng)險(xiǎn)事前進(jìn)行一定的價(jià)格補(bǔ)償。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)

法律風(fēng)險(xiǎn)滲透于銀行經(jīng)營(yíng)管理各領(lǐng)域和各環(huán)節(jié)，因此，法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作不能單獨(dú)由法律事務(wù)部門(mén)完成，商業(yè)銀行各機(jī)構(gòu)各部門(mén)均負(fù)有相應(yīng)的職責(zé)。要將商業(yè)銀行整體納入法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系，最重要的就是要建立商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系。內(nèi)部控制是指商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系主要包括：組織體系，崗責(zé)劃分，業(yè)務(wù)流程、管理流程設(shè)計(jì)，內(nèi)部控制工具以及內(nèi)控考評(píng)體系等內(nèi)容。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2007年7月出臺(tái)的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》對(duì)商業(yè)銀行建立內(nèi)控體系提出了明確具體的要求。內(nèi)控體系涉及商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)的重要性不言而喻。

目前我國(guó)商業(yè)銀行多數(shù)尚處于轉(zhuǎn)型期，產(chǎn)權(quán)不清，內(nèi)控機(jī)制不健全，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制建設(shè)已勢(shì)在必行。首先是建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理模式。通過(guò)產(chǎn)權(quán)改革、股份制改造，建立和完善股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，使各項(xiàng)權(quán)力得以合理配置;通過(guò)建立制衡與問(wèn)責(zé)機(jī)制，改變我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)中仍存在的所有權(quán)單一及虛置、組織結(jié)構(gòu)行政性、激勵(lì)機(jī)制不健全、內(nèi)部人控制所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題，達(dá)到分權(quán)制衡和對(duì)經(jīng)營(yíng)者多層控制約束的目的。其次是明確商業(yè)銀行內(nèi)部控制組織結(jié)構(gòu)和職責(zé)體系，具體規(guī)定管理層、各部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)在內(nèi)部控制體系中的地位和作用。同時(shí)要研究整合各業(yè)務(wù)流程、管理流程，利用風(fēng)險(xiǎn)度量和管理工具對(duì)流程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理防范。要建立好內(nèi)部控制考評(píng)體系(包括道德建設(shè)和管理層評(píng)價(jià)、人力資源管理評(píng)價(jià)、信貸內(nèi)控評(píng)價(jià)、房貸管理內(nèi)控評(píng)價(jià)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控評(píng)價(jià)等)。[6]最后是搞好內(nèi)控配套體系建設(shè)，培育企業(yè)內(nèi)控文化、完善信息系統(tǒng)建設(shè)等。

(三)完善銀行監(jiān)管

完善銀行監(jiān)管是巴塞爾新資本協(xié)議的三大支柱之一。因商業(yè)銀行的有限理性、信息不對(duì)稱以及金融體系的脆弱性等特性，加強(qiáng)商業(yè)銀行外部監(jiān)管有利于限制消極因素，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行監(jiān)管主要包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管幾個(gè)方面，廣義上的商業(yè)銀行監(jiān)管還包括市場(chǎng)約束等內(nèi)容。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2004年6月公布的《統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議：修訂框架》中，首次將法律風(fēng)險(xiǎn)納入了銀行資本監(jiān)管框架。加強(qiáng)外部監(jiān)管能有效降低商業(yè)銀行違法違規(guī)行為可能，提高經(jīng)營(yíng)效益，增強(qiáng)金融安全和穩(wěn)定。

當(dāng)前我國(guó)在銀行監(jiān)管方面主要存在監(jiān)管立法相對(duì)落后，監(jiān)管方式單一，國(guó)內(nèi)外協(xié)調(diào)不夠等問(wèn)題，因此應(yīng)完善的銀行監(jiān)管主要內(nèi)容包括：進(jìn)一步健全銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明晰人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的分工合作職責(zé);加強(qiáng)有效銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)研究，利用成本效益、公平正義等理念分析政府監(jiān)管的重點(diǎn)和邊界;明確商業(yè)銀行市場(chǎng)退出法律制度，建立商業(yè)銀行危機(jī)預(yù)警和危機(jī)救助法律機(jī)制，抑制商業(yè)銀行被迫退出市場(chǎng)情形的發(fā)生;嚴(yán)格商業(yè)銀行監(jiān)管執(zhí)法;提高商業(yè)銀行信息披露水平，保證重要信息的公開(kāi)透明，利用市場(chǎng)機(jī)制約束商業(yè)銀行各項(xiàng)行為;借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

(四)金融法治環(huán)境的改善

我國(guó)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程建立法制的，傳統(tǒng)體制所遺下來(lái)的計(jì)劃?rùn)?quán)力運(yùn)作痕跡，再加上歷史上人治傳統(tǒng)影響，商業(yè)銀行外部法律環(huán)境存在較多問(wèn)題。近年來(lái)我國(guó)不斷加強(qiáng)立法執(zhí)法建設(shè)，如出臺(tái)新物權(quán)法、破產(chǎn)法，修改公司法等，商業(yè)銀行外部法律環(huán)境得到明顯改善。目前需重點(diǎn)開(kāi)展的工作主要包括：一是有效轉(zhuǎn)變基本理念，平等保護(hù)市場(chǎng)主體，限制行政權(quán)的隨意干預(yù);二是加快誠(chéng)信法制建設(shè)，盡快出臺(tái)征信管理、信息披露等法律法規(guī)，完善社會(huì)信用征集與評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化中介機(jī)構(gòu)及人員的責(zé)任追究及懲罰制度;三是完善金融立法，明晰商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，注重與國(guó)際規(guī)則的銜接，可考慮的立法包括宏觀調(diào)控法、存款保險(xiǎn)制度、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例等;四是加大執(zhí)行執(zhí)法力度和對(duì)失信、違法行為的打擊，強(qiáng)化司法公正，解決執(zhí)行難問(wèn)題;五是有效打擊金融犯罪活動(dòng)，防范金融詐騙，遏止逃廢債風(fēng)氣蔓延。

商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)面臨分析

法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生具有隱蔽性，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，違反了勿為模式的禁止性規(guī)定和應(yīng)為模式的強(qiáng)制性規(guī)定會(huì)造成很大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患，但并非所有的法律隱患都會(huì)轉(zhuǎn)化成法律風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)分析。

(一)法律風(fēng)險(xiǎn)的特性。法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)。其特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是相對(duì)于商業(yè)銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，法律風(fēng)險(xiǎn)不是一線風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生具有隱蔽性。法律所規(guī)定的行為模式包括三種，即可為模式、勿為模式和應(yīng)為模式。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，大都集中在違反了勿為模式的禁止性規(guī)定和應(yīng)為模式的強(qiáng)制性規(guī)定方面。在日常經(jīng)營(yíng)管理中，具體的業(yè)務(wù)處理或管理行為違反法律的相關(guān)規(guī)定并不都是即時(shí)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，大都是在交易行為的后續(xù)管理階段或?qū)Ψ疆?dāng)事人主張自己的權(quán)利的時(shí)候才發(fā)生，所以，發(fā)生的時(shí)候往往已錯(cuò)過(guò)彌補(bǔ)問(wèn)題的最佳時(shí)間。二是法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有或然性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，違反了勿為模式的禁止性規(guī)定和應(yīng)為模式的強(qiáng)制性規(guī)定會(huì)造成很大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患，但并非所有的法律隱患都會(huì)轉(zhuǎn)化成法律風(fēng)險(xiǎn)。如貸款擔(dān)保手續(xù)雖不完善，但借款人按時(shí)償還了本金和利息，則法律隱患就歸于消滅，不會(huì)成為法律風(fēng)險(xiǎn);又如勞動(dòng)關(guān)系中，商業(yè)銀行解除和員工的勞動(dòng)關(guān)系，但沒(méi)有按照法律規(guī)定保障勞動(dòng)者應(yīng)享有的權(quán)利，但勞動(dòng)者不進(jìn)行主張，也就不會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。三是法律風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍廣，幾乎覆蓋了商業(yè)銀行所有的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。商業(yè)銀行開(kāi)展各種業(yè)務(wù)、進(jìn)行各類交易、采購(gòu)物品、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、勞動(dòng)用工等都要受相關(guān)的民商法、經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際經(jīng)濟(jì)法等法律部門(mén)的調(diào)整，這一點(diǎn)是由商業(yè)銀行作為民事活動(dòng)的主體和法律的特性所決定的。四是法律風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解具有專業(yè)性。法律是一門(mén)專業(yè)性非常強(qiáng)的社會(huì)科學(xué)，只有接受過(guò)系統(tǒng)專業(yè)的法律學(xué)習(xí)、有豐富法律實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)并且熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人，才能較好地揭示、防范和化解商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)法律風(fēng)險(xiǎn)的類型。在商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，歸納起來(lái)大致可以分為三類：一是商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，最常見(jiàn)的就是資產(chǎn)類、負(fù)債類和中間業(yè)務(wù)類法律糾紛。二是商業(yè)銀行因自身經(jīng)營(yíng)的需要，為保障經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常開(kāi)展而進(jìn)行的民事活動(dòng)所產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，如采購(gòu)、基建等法律糾紛。三是商業(yè)銀行作為用人單位，和勞動(dòng)者之間產(chǎn)生的勞動(dòng)爭(zhēng)議。

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)。商業(yè)銀行過(guò)去面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要還是由內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化而來(lái)，但是，近幾年隨著各商業(yè)銀行對(duì)有限的優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶自身法律意識(shí)的提高，客戶也在開(kāi)始著力運(yùn)用法律手段維護(hù)自身的權(quán)益。同時(shí)，過(guò)去歷史原因造成的遺留問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)還在繼續(xù)釋放，這就使商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，為法律風(fēng)險(xiǎn)防范控制系統(tǒng)提出了更高的要求。而目前各商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)相對(duì)還比較滯后。主要表現(xiàn)在：一是法律事務(wù)部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)的信息交流、反饋平臺(tái)不對(duì)稱，法律審查程序上滯后，造成事前防范法律風(fēng)險(xiǎn)常常力不從心。二是被訴案件多，損失巨大。三是在商業(yè)銀行作為原告的案件中，敗訴案件也時(shí)有發(fā)生。四是案件執(zhí)行效果不甚理想，不少時(shí)候出現(xiàn)“贏了官司輸了錢(qián)” 的情況。

第四篇：銀行錢(qián)慌

銀行“錢(qián)荒”

英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》中文網(wǎng)專欄作家 徐達(dá)內(nèi) 【作者微博】

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“敏感時(shí)期，技術(shù)添亂”——周六下午，當(dāng)?shù)弥狜中國(guó)工商銀行電子銀行宣布計(jì)算機(jī)系統(tǒng)恢復(fù)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)已可正常辦理后，@財(cái)經(jīng)網(wǎng)抱怨了一聲。

當(dāng)天，在發(fā)現(xiàn)多地民眾反映自己的工商銀行卡不能取錢(qián)后，確曾引發(fā)對(duì)“敏感時(shí)期”的猜測(cè)，即如@公司輿情所概括：“有人聯(lián)系到前幾天銀行間市場(chǎng)錢(qián)荒，認(rèn)為工行是以升級(jí)為由避免提現(xiàn)”。南方都市報(bào)今晨報(bào)道《某銀行大面積取不出錢(qián)，癱瘓約1小時(shí)后恢復(fù)正?！分须m為工行隱去了名頭，但亦提及“網(wǎng)友懷疑與‘銀行錢(qián)荒’有關(guān)”之反應(yīng)：“系統(tǒng)升級(jí)都是在半夜凌晨進(jìn)行，怎么白天還在升級(jí)？”

“敏感”，從業(yè)內(nèi)人士傳導(dǎo)至普通儲(chǔ)戶，大約可以從周五傍晚算起。18時(shí)許，作為財(cái)經(jīng)專業(yè)媒體21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道下屬網(wǎng)站，21世紀(jì)網(wǎng)發(fā)布獨(dú)家消息：“據(jù)消息人士透露，中國(guó)銀行今天下午資金違約，交易時(shí)間延半小時(shí)給各家找資金，但是一直沒(méi)找到，市場(chǎng)資金缺口千億規(guī)模??30分鐘前央行投放4000億貨幣”。此訊一出，當(dāng)即引爆微博，各門(mén)戶亦迅速將消息推入首頁(yè)，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)資金緊張的討論急劇升溫。

緊張情緒其來(lái)有自。前一天晚上，也是21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，在其微博賬號(hào)中貼圖為證，高喊“銘記歷史這一刻，隔夜回購(gòu)利率30%！”正是在一陣陣驚呼聲中，SHIBOR(上海銀行間同業(yè)拆放利率）這個(gè)被視作中國(guó)金融市場(chǎng)風(fēng)向標(biāo)的專業(yè)名詞，被頻頻提及。人們通過(guò)媒體報(bào)道進(jìn)一步得知，在五月底的時(shí)候，銀行同業(yè)拆借利率還不到3%，進(jìn)入6月份，這個(gè)數(shù)字不斷飆升，“這個(gè)數(shù)字越高，銀行間借貸成本就越大，市場(chǎng)上的流動(dòng)性就越小，說(shuō)白了，就是可用的錢(qián)越來(lái)越少”。

再加上股市、金價(jià)暴跌等一系列壞消息來(lái)襲，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)前景堪憂的哀聲嘆氣四處可聞。

唯一可以欣慰的，大概要算中國(guó)銀行稍后即否認(rèn)資金違約，21世紀(jì)網(wǎng)也在子夜發(fā)布致歉聲明，承認(rèn)《中國(guó)銀行今日資金違約》經(jīng)核實(shí)為不實(shí)新聞。根據(jù)圍觀者普遍推測(cè)，很可能是21世紀(jì)網(wǎng)看漏了“中國(guó)銀行間出現(xiàn)資金違約”中的那個(gè)“間”字。

但就算有了這個(gè)“間”字，也可以證明確實(shí)存在資金緊張的情況。周六多有市場(chǎng)化媒體聚焦于此，南方都市報(bào)頭版頭條即是《“錢(qián)荒”來(lái)襲，銀行迎來(lái)“搶錢(qián)大戰(zhàn)”。業(yè)內(nèi)稱當(dāng)前資金局面“空前慘烈”，專家稱對(duì)普通人財(cái)產(chǎn)安全影響不大》：“雖然6月份的‘錢(qián)荒’年年有，但今年尤其嚴(yán)重。本周四，如果一家銀行向另一家銀行借錢(qián)，1天的利率，按年折算最高達(dá)30%，相當(dāng)于1年期貸款基準(zhǔn)利率的5倍，這已超過(guò)央行規(guī)定的正常貸款利率的最高限，越線就是高利貸。多位金融機(jī)構(gòu)人士表示，當(dāng)前資金緊缺的狀況的確是有史以來(lái)最嚴(yán)重的??不少業(yè)內(nèi)人士甚至用‘空前慘烈’來(lái)形容當(dāng)前的資金局面”。而觀察者們此時(shí)也都注意到了中央的“淡定”：“盡管上海銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR）屢屢‘爆表’，市場(chǎng)資金面信心受到重挫，市場(chǎng)哀鳴一片；但就目前來(lái)看，管理層堅(jiān)持‘不放水’的態(tài)度依然堅(jiān)決。業(yè)內(nèi)人士普遍解讀認(rèn)為，本周央票的地量發(fā)行已足以彰顯出央行收緊流動(dòng)性的態(tài)度及決心，短期內(nèi)降準(zhǔn)、降息幾無(wú)可能”。

李克強(qiáng)兩天前的表態(tài)被反復(fù)重溫。早在周四晚間，@haitaode即以“溫規(guī)李不隨，克強(qiáng)不放水”為題，發(fā)布長(zhǎng)微博《銀行沒(méi)錢(qián)了？》：“6月19日晚上，我的一位編輯同事，做了一個(gè)標(biāo)題：銀行資金告急。要是溫時(shí)代，眼下這局勢(shì)，央行早就放水了?，F(xiàn)在是李時(shí)代，溫規(guī)李不隨。李總理似乎在與市場(chǎng)較勁，對(duì)資金饑渴的銀行，堅(jiān)持不放水。6月19日，克強(qiáng)主持國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，信號(hào)是，頂住壓力，盤(pán)活資金，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，貨幣不放水，放開(kāi)設(shè)立民營(yíng)銀行的限制?? 目前來(lái)看，他是強(qiáng)硬的，要用市場(chǎng)上的錢(qián)解決問(wèn)題。他認(rèn)為，過(guò)去發(fā)行的貨幣，已經(jīng)很多，市場(chǎng)上的存量貨幣是巨大的，關(guān)鍵是盤(pán)活，盤(pán)活就是提高周轉(zhuǎn)效率??李說(shuō)要鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，也就是讓民間的錢(qián)，成為金融的一部分。這一表態(tài)，有積極意義。這番講話第二天，即6月20日，銀行股大跌。克強(qiáng)在與市場(chǎng)扳手腕，輸贏難料。”

即便是在溫家寶仍任總理的最后幾個(gè)月中，對(duì)其經(jīng)濟(jì)刺激政策的詬病就已不絕于耳。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們或許認(rèn)同他是一個(gè)富有親民風(fēng)格以及政治改革理想的領(lǐng)導(dǎo)人，但對(duì)他所主導(dǎo)的“四萬(wàn)億”卻是壓倒性地批評(píng)，指其“飲鴆止渴”。如今，擁有經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位的李克強(qiáng)接任，期望值上揚(yáng)，其以工業(yè)用電量等指標(biāo)判斷經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的“克強(qiáng)指數(shù)”被人們津津樂(lè)道，新浪財(cái)經(jīng)專欄作家@向小田前天晚上的留言——“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)普遍原理和中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革具體實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物。它是以李克強(qiáng)博士為主要代表的中國(guó)共產(chǎn)黨人，運(yùn)用西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的立場(chǎng)、觀點(diǎn)和方法，把中國(guó)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)改革和建設(shè)實(shí)踐中的一系列獨(dú)創(chuàng)性經(jīng)驗(yàn)作了理論概括而形成的適合中國(guó)情況的科學(xué)的指導(dǎo)思想。它代表著中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)派的新崛起”——雖然略有調(diào)侃，但應(yīng)該也算是贊賞。至于跟帖者@天文w的那句“如果只學(xué)點(diǎn)修理地球的技術(shù)，天天被手下一群學(xué)經(jīng)濟(jì)的飯桶給忽悠，晚上無(wú)奈地看星星”，則分明就是嘲笑前任總理在經(jīng)濟(jì)問(wèn)題上的“外行”。

局勢(shì)分析在工作日集中到來(lái)。新京報(bào)周六即在《高息危機(jī)暫解 部分銀行反省自查》、《銀行間市場(chǎng)驚魂72小時(shí)》中，提及“央行堅(jiān)持不放水的鐵腕糾偏效果已經(jīng)顯現(xiàn)??央行政策正是倒逼金融機(jī)構(gòu)去杠桿，擠壓融資平臺(tái)，在緊環(huán)境下淘汰落后產(chǎn)能”，今晨更由評(píng)論員倪金節(jié)發(fā)表《貨幣政策沒(méi)必要向“錢(qián)荒”妥協(xié)》，為金融改革喝彩：“廣義貨幣余額已經(jīng)達(dá)到百萬(wàn)億元的大關(guān)，貨幣增量依然維持著較高的增速。這個(gè)時(shí)候，銀行叫苦連天，說(shuō)什么‘錢(qián)荒’，顯然怪不到別人，只能怪自己沒(méi)能用好這些資金??在銀行間資金緊張之初，市場(chǎng)紛紛呼吁央行盡快降息降準(zhǔn)，以再度放松貨幣信貸政策，來(lái)緩解短期流動(dòng)性的緊缺——重復(fù)曾經(jīng)的‘緊缺就刺激’的政策路徑。但是，面對(duì)市場(chǎng)呼吁，隨之而來(lái)的則是‘盤(pán)活貨幣存量’的政策基調(diào)塵埃落定，央行面對(duì)‘錢(qián)荒’也按兵不動(dòng)。之所以這樣做，一方面自然是不能繼續(xù)放任貨幣超發(fā)繼續(xù)惡化，另一方面，銀行業(yè)過(guò)去幾年的很多行為，已到了必須控制風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候??貨幣政策不再向銀行叫苦連天‘妥協(xié)’，不僅僅是在單純糾偏之前銀行業(yè)務(wù)過(guò)快的盲目擴(kuò)張，更應(yīng)著眼于深化金融改革，也就是不再縱容銀行業(yè)的‘野蠻’擴(kuò)張，而以市場(chǎng)化的改革方向，提升金融資源配置效率??在簡(jiǎn)政放權(quán)改革的背景下，啟動(dòng)金融改革或?qū)⑹窃缤淼氖虑椋旁谖磥?lái)5年乃至10年的視野當(dāng)中，今日貨幣政策的‘不妥協(xié)’或?qū)⒁馕渡铋L(zhǎng)”。

其《李克強(qiáng)總理100天：改革進(jìn)行時(shí)》廣獲門(mén)戶推薦，典型標(biāo)題就是“打破慣性未救銀行錢(qián)荒”。文中，導(dǎo)語(yǔ)即言“近日銀行‘錢(qián)荒’與央行拒不‘放水’，將輿論焦點(diǎn)再次集中于李克強(qiáng)及其帶領(lǐng)的新一屆政府的金融政策上”：“盡管市場(chǎng)資金面信心受挫，但6月19日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議宣布：‘把穩(wěn)健的貨幣政策堅(jiān)持住、發(fā)揮好，合理保持貨幣總量?！苏Z(yǔ)一錘定音，徹底澆滅了市場(chǎng)對(duì)央行‘放水’的盼望。而央行也以堅(jiān)持發(fā)行央票的實(shí)際行動(dòng)，進(jìn)一步表明了不放松的態(tài)度。此舉令金融界普遍認(rèn)為‘李克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)’的金融新政和貨幣思路已初現(xiàn)端倪”。

以“李克強(qiáng)上任百日盤(pán)點(diǎn)：多領(lǐng)域改革快馬加鞭”為題，人民網(wǎng)亦在首頁(yè)重點(diǎn)推薦了這篇新京報(bào)報(bào)道。而作為最靠近中南海的喉舌，人民日?qǐng)?bào)今晨亦有《銀行間市場(chǎng)為何鬧“錢(qián)荒”》，除了用提要宣布“目前所謂的‘錢(qián)荒’只是一種結(jié)構(gòu)性短缺。進(jìn)入7月后‘錢(qián)荒’會(huì)逐步有所緩解”外，就是直言不諱：“央行拒不出手，是對(duì)一些不重視流動(dòng)性管理的銀行的一種懲罰”。

新華社的《中國(guó)式“錢(qián)荒”：不是沒(méi)錢(qián) 而是放錯(cuò)了地方》昨天發(fā)布后，同樣廣獲轉(zhuǎn)載：“‘錢(qián)荒’的背后，更需要思考的不是有沒(méi)有錢(qián)的問(wèn)題，而是錢(qián)要如何用的問(wèn)題??就在市場(chǎng)大聲疾呼‘錢(qián)荒’的同時(shí)，央行卻并沒(méi)有釋放更多的流動(dòng)性，這一調(diào)控指向似乎在暗示，中國(guó)的貨幣政策已經(jīng)開(kāi)始由簡(jiǎn)單的數(shù)量調(diào)控逐漸轉(zhuǎn)向質(zhì)量和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化”。

財(cái)經(jīng)專業(yè)媒體更加責(zé)無(wú)旁貸。來(lái)自經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)的《“央媽”翻臉：無(wú)情的母愛(ài)》，因其生動(dòng)筆調(diào)，即獲搜狐前昨兩天以“央行翻臉變后媽，銀行瘋狂奔走相互問(wèn)：有錢(qián)嗎”為題，持續(xù)在首頁(yè)展示。

而比起中央媒體需要避免直接對(duì)比前任后任總理，財(cái)經(jīng)網(wǎng)能把話挑得更明。在以首頁(yè)頭條推薦《總理100天：“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”初見(jiàn)端倪》的下方，所附即有連日來(lái)廣獲傳閱的復(fù)旦大學(xué)教授張軍之文《李克強(qiáng)為什么按兵不動(dòng)？》：“直到上周習(xí)近平主席在加州莊園與奧巴馬會(huì)面，答案才露出水面。習(xí)主席對(duì)奧巴馬說(shuō)，我們其實(shí)是可以讓經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)得更快的，但是我們把增長(zhǎng)目標(biāo)調(diào)低了，因?yàn)槲覀兿Ｍㄟ^(guò)壓低增長(zhǎng)率來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。習(xí)主席的這段話直截了當(dāng)，不僅道出了中國(guó)最高領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)減速的最明確的看法，也幫助解釋了為什么最高領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)經(jīng)濟(jì)的放緩趨勢(shì)至今保持沉默和不斷的容忍??習(xí)主席的這個(gè)說(shuō)法很可能代表中國(guó)最高領(lǐng)導(dǎo)人的一個(gè)共識(shí)。如果這樣，那么意味著，李克強(qiáng)政府現(xiàn)在首先要做的就是去清算在2008-2010年‘四萬(wàn)億刺激計(jì)劃’下產(chǎn)能過(guò)快擴(kuò)張的遺產(chǎn)??李克強(qiáng)的策略似乎應(yīng)該是，要讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本面再回到08年之前，繼續(xù)開(kāi)啟中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)的窗口，就需要痛苦地清算過(guò)去5年投資擴(kuò)張的遺產(chǎn)，去壓縮那些阻礙結(jié)構(gòu)調(diào)整的產(chǎn)能和矯正被扭曲的投資結(jié)構(gòu)?！?/p>

發(fā)現(xiàn)“錢(qián)荒”來(lái)襲之際，@創(chuàng)業(yè)家雜志昨日午前舊文重發(fā)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心資源與環(huán)境政策研究所副所長(zhǎng)李佐軍兩年前的一份報(bào)告，文中亦有“2013年7、8月將爆發(fā)由地方債或房地產(chǎn)引發(fā)的銀行危機(jī)；新政府在上任半年后開(kāi)始引爆前任泡沫”之預(yù)測(cè)。

除了提供“錢(qián)荒或鬧到7月中旬”之預(yù)測(cè)，每日經(jīng)濟(jì)新聞今晨更由評(píng)論員葉檀將微博上的推測(cè)化作白紙黑字，即《“錢(qián)荒”是一場(chǎng)主動(dòng)壓力測(cè)試》：“央行此次實(shí)際壓力測(cè)試很有必要，讓我們認(rèn)清，不僅中小銀行，甚至某些大型銀行由于表外資產(chǎn)眾多、熱衷于地方投融資平臺(tái)和房地產(chǎn)貸款，已經(jīng)出現(xiàn)資產(chǎn)惡化、銀根抽緊的現(xiàn)象，在重要的調(diào)頭寸節(jié)點(diǎn)，經(jīng)不起任何風(fēng)吹草動(dòng)。銀行維持目前贏利模式，心照不宣的前提條件是，如果頭寸緊張，央行一定會(huì)放松貨幣??世上沒(méi)有不透風(fēng)的墻，上海銀行間拆借利率過(guò)山車(chē)，成為世界財(cái)經(jīng)界重要事件，從美國(guó)到新加坡，對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)將重新定價(jià)。” 在《中國(guó)式錢(qián)荒背后：監(jiān)管層劍指資金“空轉(zhuǎn)”》中，第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)亦斷言：“這場(chǎng)中國(guó)式‘錢(qián)荒’的背后，是決策層有意整頓社會(huì)融資規(guī)模過(guò)快擴(kuò)張與銀行同業(yè)業(yè)務(wù)期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，旨在打擊資金‘空轉(zhuǎn)’，引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。

如此大事件，當(dāng)然需要胡舒立親自撰文。本期新世紀(jì)周刊社評(píng)即是由這位財(cái)新傳媒總編輯贊揚(yáng)《嚴(yán)把貨幣閘門(mén)是上策》，并寄望于“金融市場(chǎng)的改革主張”：“‘魔鬼在細(xì)節(jié)之中’，正確主張的落實(shí)需要細(xì)致的實(shí)施籌劃，更需要有效的激勵(lì)。惟此，才能激發(fā)市場(chǎng)主體即金融機(jī)構(gòu)的主觀能動(dòng)性，防止停留于一般號(hào)召，避免市場(chǎng)的‘政策投機(jī)’帶來(lái)新的道德風(fēng)險(xiǎn)。特別是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身的改革方案，比如此次提到的‘鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造’，應(yīng)及早落到實(shí)處，取得實(shí)效?！?/p>

文末，胡舒立既是期許，也是警告：“須知，改革也是再而衰、三而竭，當(dāng)前迫切需要超越口號(hào)，找到使人眼前一亮的改革突破口。從國(guó)際到國(guó)內(nèi)，機(jī)會(huì)的窗口已經(jīng)非常有限。在守住貨幣閘門(mén)之后，改革一定要出真招”。

《把“危機(jī)說(shuō)”當(dāng)做對(duì)中國(guó)的提醒》——這是環(huán)球時(shí)報(bào)周六呼吁民眾“冷靜看待，不輕易興奮或者恐慌”：“這一輪‘中國(guó)版次貸危機(jī)說(shuō)’，針對(duì)的正是中國(guó)地方債務(wù)、影子銀行及貨幣超發(fā)問(wèn)題，問(wèn)題是存在的，而且并不輕松，和2008年華爾街金融危機(jī)也的確有類似之處。尤其地方債務(wù)問(wèn)題，是多年來(lái)地方發(fā)展‘唯GDP論’結(jié)下的惡果。不可否認(rèn)，發(fā)生‘中國(guó)式次貸危機(jī)’的可能性并非是零，不能把它完全看成危言聳聽(tīng)”。

今晨，這份人民日?qǐng)?bào)子報(bào)又由作者李長(zhǎng)安以《防止經(jīng)濟(jì)“出大事”須加快改革》補(bǔ)充對(duì)策，當(dāng)然，胡錫進(jìn)主導(dǎo)的媒體語(yǔ)調(diào)不會(huì)像胡舒立那樣刺耳：“在后危機(jī)時(shí)代，由于中國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題開(kāi)始凸顯，矛盾有逐漸尖銳化的趨向，‘唱衰中國(guó)’論再次粉墨登場(chǎng)，再加上國(guó)內(nèi)某些學(xué)者的隨聲附和，在部分普通民眾的心理上造成中國(guó)經(jīng)濟(jì)要‘出大事’的印象??要消除‘唱衰中國(guó)’的論調(diào)，改革就是最好的‘消毒劑’。喊破嗓子不如甩開(kāi)膀子，要消除國(guó)際國(guó)內(nèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的擔(dān)憂和疑慮，最好的辦法就是拿出切實(shí)可行的改革措施來(lái)，拿出實(shí)實(shí)在在的發(fā)展成績(jī)來(lái)”。

最疾言厲色的在微博上。眼見(jiàn)股市大跌，身為投資基金董事長(zhǎng)的@王瑛006已將經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之惡化與反憲政潮流相聯(lián)系，認(rèn)同于建嶸所言“政治信號(hào)混亂正在動(dòng)搖社會(huì)信心”：“股市大跌和銀行流動(dòng)性危機(jī)突發(fā)——這次大家將領(lǐng)教一次政治危機(jī)引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)??這是點(diǎn)燃一個(gè)連鎖爆炸物的引信！波及和影響的范圍，以及烈度會(huì)超出人們的想象。這次歷史‘余毒’的系統(tǒng)性發(fā)作形成的政治危機(jī)，將引發(fā)政治——金融（虛擬經(jīng)濟(jì)）——實(shí)體經(jīng)濟(jì)——社會(huì)的一系列危機(jī)，會(huì)導(dǎo)致付出過(guò)于沉重的代價(jià)。唯一的希望是快速得到政治上的解決?！?/p>

第五篇：銀行員工黨性分析

銀行員工黨性分析

忙碌的日子，時(shí)光如流水飛逝，轉(zhuǎn)瞬間作為一名員工來(lái)到惠民支行已經(jīng)一年多了，而作為一名綜合柜員我才僅僅半年，半年以來(lái)，我躊躇滿志，懷揣著青澀的夢(mèng)想，經(jīng)過(guò)半年柜臺(tái)的磨練，我慢慢沉淀下來(lái)，開(kāi)始了演繹新的人生階段。這一年里，作為一名惠民黨支部大家庭的一員，我在支部領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷指導(dǎo)下，在同志們的關(guān)心幫忙下，在學(xué)習(xí)、工作各個(gè)方面都受益良多，有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但其中的不足也很顯而易見(jiàn)。

1、在學(xué)習(xí)思想上

理想信念是人們對(duì)未來(lái)的向往、追求以及對(duì)理論的真實(shí)性和實(shí)踐行為的正確性的確認(rèn),有了正確的理想信念,就會(huì)執(zhí)著奮斗,自強(qiáng)不息。在日常工作中,雖然從沒(méi)有動(dòng)搖過(guò)自己的理想信念, 未動(dòng)搖自己對(duì)黨的信仰和忠誠(chéng)，但面對(duì)一些社會(huì)現(xiàn)象及社會(huì)問(wèn)題時(shí)感到理論與現(xiàn)實(shí)相差較遠(yuǎn)，對(duì)理想信念等逐步講的少了，想的也少了，在幫助支行其他同志員工樹(shù)立正確的理想信念工作方面做得不多。而在政治理論學(xué)習(xí)上，自己也只注重表面學(xué)習(xí)。由于自己從事臨柜業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)，有注重業(yè)務(wù)、制度學(xué)習(xí)而輕時(shí)事政治學(xué)習(xí)的現(xiàn)象。即時(shí)在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)中，自己也只注重操作知識(shí)和般業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，未從理論上去升化，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)尋求更加效率的操作辦法或者只注重與自己有關(guān)的專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)掌握，不夠注重全行其他業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)掌握，業(yè)務(wù)水平有限，自己沒(méi)有主動(dòng)去要求學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)主動(dòng)性還較差。