第一篇：窮人把錢存入銀行

作為第一位來自發(fā)展中國家的世行首席經濟學家，履職兩年多的世行高級副行長、首席經濟學家林毅夫，日前接受新華社記者專訪時指出，窮人把錢存入銀行，實際上是補貼富人。

林毅夫的觀點振聾發(fā)聵。對林教授的觀點，可以從兩個方面來理解，一是我國目前缺少真正為中小企業(yè)、個人和農戶服務的金融機構，雖然有些地方也成立了諸如村鎮(zhèn)銀行、中小企業(yè)銀行等金融機構，但是，從這些金融機構的實際運作來看，并沒有完全按照其定位開展業(yè)務；二是大銀行只愿錦上添花，不愿雪中送炭。他們的目標，不是服務，而是賺錢，他們的服務對象，也只會是大企業(yè)和富人，而不是中小企業(yè)與窮人。

其實，按照目前多數(shù)銀行的做法，以及銀行資金在運作過程中出現(xiàn)的一些情況來看，窮人將錢存在銀行，不僅是補貼富人，而且是傷害自己。以公眾最為關心的房地產市場為例，窮人們省吃儉用將錢存在了銀行，目的就是通過以小積多達到購買住房的目的。但是，這些錢被銀行貸給了開發(fā)商以后，開發(fā)商不僅沒有給窮人帶來好處，反而將房價抬得高高的，使存錢的窮人越存越買不起房。

但是，如果窮人不把錢存在銀行，又該放在哪里呢？哪里是窮人投資的場所呢？即便有的窮人想通過投資創(chuàng)業(yè)改變生活，又有幾個銀行會支持窮人呢？

中國的窮人不僅傻，而且可憐。傻就傻在明知道錢存在銀行對自己沒有什么好處，但是，為了孩子將來的學習和家人的看病以及住房等問題，又不得不把錢存入銀行，甘作傻子?？蓱z則可憐在除了銀行，很難找到穩(wěn)妥的投資增值渠道。

現(xiàn)實生活中，我們經?？梢月牭竭@樣的議論，即中國的老百姓缺乏創(chuàng)業(yè)意識、創(chuàng)業(yè)精神。這話不能說沒有道理，由于長期以來形成的安分守己和循規(guī)蹈矩，確實多數(shù)老百姓缺少創(chuàng)業(yè)的熱情和沖動。但是，假如老百姓有創(chuàng)業(yè)的沖動和熱情，他們又能得到哪些方面的支持和幫助呢？很多情況下，可能不僅沒有支持和幫助，反而可能是通過收費、罰款等不斷地損害他們的利益吧。如此，老百姓的創(chuàng)業(yè)意識和精神還如何形成呢？

孟加拉國穆罕默德·尤努斯博士因為創(chuàng)辦農村銀行，而被稱為“窮人銀行家”，又因他所倡導的小額信貸業(yè)務在全球幫助數(shù)百萬人口脫貧，而被授予了２００６年度的諾貝爾和平獎。那么，我們的銀行和銀行家們，何時才有這樣的奉獻精神呢？“窮人銀行”、“窮人經濟學”何時才能進入中國的教科書呢？

窮人追求平等、渴望公平，并不完全是為了財富，而是權利。如果連基本的權利都得不到保證，還何談公平、平等呢？從這一點來看，林毅夫關于“窮人將錢存在銀行等于補貼”富人的說法，就不僅僅是一種觀點，而是一種警示了。

林毅夫作為作為首位來自發(fā)展中國家的世行首席經濟學家，我們希望林毅夫不僅要在世行多為發(fā)展中國家爭取話語權，還要能夠把“窮人銀行”、“窮人經濟學”的理念帶回國內，能夠讓中國的銀行、銀行家、企業(yè)家和官員們多一點窮人意識、窮人觀念，能夠實實在在地為窮人做點實事、辦點好事，讓中國的窮人能夠不再窮下去。

第二篇：把愛情存入銀行 以奇特業(yè)務賺錢

經營愛情猶如經營一家銀行，一次安慰就像是往愛情銀行里存入10元愛幣，一次無理取鬧就如同從這家銀行取出10元愛幣。信任和感情的準備金一旦陷入負債狀態(tài)，而我們又不斷透支的話，愛情或婚姻會被推入破產邊緣。

這是巴默理（Patrick Morler）的“愛情賬戶”理論，北京小伙宮業(yè)龍的“愛情銀行”正是基于這一理論創(chuàng)辦的。宮業(yè)龍還據(jù)此設計了“愛情存折”：譬如，“早上給妻子一個擁抱”能夠存入10元愛幣，“對對方父母不孝順”則支取10元愛幣。

新穎奇特的愛情存折足以吸引眼球，然而，這件小商品能夠支撐起宮業(yè)龍的事業(yè)么？

單一的商業(yè)模式，往往很難在市場立足，宮業(yè)龍的愛情銀行業(yè)務也在不斷豐滿中。目前，他已經形成了以愛情賬戶理論為噱頭，以“愛情商品、愛情托管、愛情定制、愛情服務”四大業(yè)務為盈利點的模式。這其中，“愛情托管”堪稱一絕。

愛情能托管

2009年秋天，宮業(yè)龍的哥們兒要結婚了，宮業(yè)龍揶揄對方說：“結婚后就是兩個人了，有沒有不方便放在家的東西??？”朋友卻正兒八經地回答：“前女友的照片和情書，真不知道放在哪里好。”說者無心，聽者有意，宮業(yè)龍隔天就展開了調查：身邊的40多個朋友，居然八成以上不知道如何處理舊信物。宮業(yè)龍想到了自己關注已久的“愛情賬戶”——將愛情賬戶與愛情托管結合起來，成立的愛情銀行業(yè)務不再單一，還有明確的盈利方向！

2009年12月18日，短短幾個星期的籌備，“恐龍的愛情銀行”在淘寶網(wǎng)開業(yè)了。“恐龍”是宮業(yè)龍的外號，他以此為自己的創(chuàng)業(yè)項目命名。淘寶網(wǎng)是不少創(chuàng)業(yè)項目的試水之地，因為網(wǎng)上開店零成本，龐大的人流量中又蘊含巨大的機會。出乎意料的是，網(wǎng)店的生意卻特別冷清。宮業(yè)龍檢視了一番問題所在：如果顧客想托管，首先要通過快遞將信物寄來，宮業(yè)龍收到后擬定合同、再將合同郵寄過去，顧客確認合同后再寄回給宮業(yè)龍。通常托管信物的收費是10元/月，可如此折騰一番，耗費了精力不說，光是郵費都花了三五十元?？磥?，愛情托管的生意，必須從實體店做起了。

2010年年初，“愛情銀行”實體店在北京鼓樓東大街開業(yè)了。進入這10平方米的實體店，映入眼簾的是兩排儲物架，上面擺滿了形形色色的信物：杯子、玩偶、書、紅酒、香煙??宮業(yè)龍說，這些信物都是顧客親自送來寄存的，當場簽訂合同。如果不愿意將信物展示的顧客，可以要求將信物封存。

我們都是有故事的人

一盒只剩下一根的雪茄，主人寫下：“她給我買的，只剩下一根了，不舍得抽?！?/p>

一瓶珍藏了20多年的紅酒下壓著一張紙條：分手時未喝完的半瓶紅葡萄酒，早已成為最美好的回憶。剛剛結婚的李小姐將初戀情人贈予的杯子存入了愛情銀行，她說：“想他時，我會來看看杯子，但并不意味著背叛丈夫，畢竟，每個人心中都有一方小小的空間。” ?? 宮業(yè)龍說，我們都是有故事的人，一段感情結束后，不忍睹物思人，又不忍就此扔掉，而成家立業(yè)后，有這樣的東西在家，另一半心中總是不是滋味。愛情銀行為了讓顧客們能夠收藏過去，更是為他們能把握當下的幸福。

每個信物背后都有一段刻骨銘心的故事，期滿后可以續(xù)約，可以取回，也可以委托拍賣。每天都有20多人到“愛情銀行”里咨詢托管服務，不過，宮業(yè)龍心里很清楚，單靠10元/月的托管業(yè)務，無法開創(chuàng)自己的事業(yè)，信物托管只是為了培養(yǎng)潛在客戶群和創(chuàng)造良好口碑，真正的精彩，還在后頭。

定制愛情

30歲創(chuàng)業(yè)，宮業(yè)龍認為并不晚，因為在這之前，他積累了足夠多的人脈和資源。那么，從前做畫家經紀人的經歷，與他今天的愛情銀行有什么關聯(lián)呢？

經紀人宮業(yè)龍幾乎認識北京城里所有的畫家，他給這些畫家講一段愛情故事，再要求畫家用幾幅漫畫的方式去記錄：畫中的男女主角何時相知相戀，在愛情道路上遇到了什么樣的故事??這是真正只屬于兩個人的愛情漫畫——這，就是宮業(yè)龍推出的愛情漫畫定制服務，一本漫畫開價兩三千元。

其實，“愛情漫畫”這一業(yè)務，早已零星在幾個大城市開展，都是一些工作室在運作，市場處于萌芽狀態(tài)。而宮業(yè)龍的優(yōu)勢，第一是在畫家圈中的人脈資源，第二是前期愛情托管的良好宣傳，這些因素厚積薄發(fā)，使得愛情漫畫定制業(yè)務一推出就走在了同業(yè)者前面。

趁熱打鐵，宮業(yè)龍又推出了愛情油畫定制，油畫由北京小有名氣的畫家創(chuàng)作，本身就具有升值潛力，對于顧客有更大的吸引力。

之后，“愛情歌曲定制”也誕生了，有專業(yè)的音樂人根據(jù)顧客的故事寫歌、譜曲、進錄音棚錄制。還有“愛情小說定制”，顧客想把自己的愛情表達出來，但文筆有限。宮業(yè)龍便會找一些專業(yè)的作家，把這個愛情故事寫成小說。

翻開愛情銀行的團隊名單，實在是令人咂舌。這些知名的畫家、作家、藝人，宮業(yè)龍需要付出多大的人力成本??？

其實，宮業(yè)龍并不需要向他們每月支付工資，相反，每筆業(yè)務，宮業(yè)龍還要從中提取傭金。愛情銀行在其中扮演了一個中介的業(yè)務，將藝術家圈子和消費者，以愛情的名義連接起來。而宮業(yè)龍也四兩撥千斤，大大節(jié)省了經營成本，并為自己的“愛情銀行”尋找到新奇、穩(wěn)定、誘人的盈利點。

第三篇：應用題：小芳把2004年春節(jié)壓歲錢存入銀行

列方程解應用題：小芳把2004年春節(jié)壓歲錢存入銀行，3年后如果不扣除利息稅她可從銀行取回2180元，銀行的年利率是3 %，問她存了多少壓歲錢？如果扣除利息稅，那么3年后她從銀行只能取回多少元？

解 設壓歲錢X元

X+3X*3%=2180

X=2000

存入壓歲錢2000元

2000+180*（1-20%)=2144元

第四篇：銀行錢慌

銀行“錢荒”

英國《金融時報》中文網(wǎng)專欄作家 徐達內 【作者微博】

字號 背景

評論 打印 電郵 收藏

騰訊微博新浪微博

“敏感時期，技術添亂”——周六下午，當?shù)弥狜中國工商銀行電子銀行宣布計算機系統(tǒng)恢復、各項業(yè)務已可正常辦理后，@財經網(wǎng)抱怨了一聲。

當天，在發(fā)現(xiàn)多地民眾反映自己的工商銀行卡不能取錢后，確曾引發(fā)對“敏感時期”的猜測，即如@公司輿情所概括：“有人聯(lián)系到前幾天銀行間市場錢荒，認為工行是以升級為由避免提現(xiàn)”。南方都市報今晨報道《某銀行大面積取不出錢，癱瘓約1小時后恢復正?！分须m為工行隱去了名頭，但亦提及“網(wǎng)友懷疑與‘銀行錢荒’有關”之反應：“系統(tǒng)升級都是在半夜凌晨進行，怎么白天還在升級？”

“敏感”，從業(yè)內人士傳導至普通儲戶，大約可以從周五傍晚算起。18時許，作為財經專業(yè)媒體21世紀經濟報道下屬網(wǎng)站，21世紀網(wǎng)發(fā)布獨家消息：“據(jù)消息人士透露，中國銀行今天下午資金違約，交易時間延半小時給各家找資金，但是一直沒找到，市場資金缺口千億規(guī)模??30分鐘前央行投放4000億貨幣”。此訊一出，當即引爆微博，各門戶亦迅速將消息推入首頁，對中國銀行業(yè)資金緊張的討論急劇升溫。

緊張情緒其來有自。前一天晚上，也是21世紀經濟報道，在其微博賬號中貼圖為證，高喊“銘記歷史這一刻，隔夜回購利率30%！”正是在一陣陣驚呼聲中，SHIBOR(上海銀行間同業(yè)拆放利率）這個被視作中國金融市場風向標的專業(yè)名詞，被頻頻提及。人們通過媒體報道進一步得知，在五月底的時候，銀行同業(yè)拆借利率還不到3%，進入6月份，這個數(shù)字不斷飆升，“這個數(shù)字越高，銀行間借貸成本就越大，市場上的流動性就越小，說白了，就是可用的錢越來越少”。

再加上股市、金價暴跌等一系列壞消息來襲，對中國經濟前景堪憂的哀聲嘆氣四處可聞。

唯一可以欣慰的，大概要算中國銀行稍后即否認資金違約，21世紀網(wǎng)也在子夜發(fā)布致歉聲明，承認《中國銀行今日資金違約》經核實為不實新聞。根據(jù)圍觀者普遍推測，很可能是21世紀網(wǎng)看漏了“中國銀行間出現(xiàn)資金違約”中的那個“間”字。

但就算有了這個“間”字，也可以證明確實存在資金緊張的情況。周六多有市場化媒體聚焦于此，南方都市報頭版頭條即是《“錢荒”來襲，銀行迎來“搶錢大戰(zhàn)”。業(yè)內稱當前資金局面“空前慘烈”，專家稱對普通人財產安全影響不大》：“雖然6月份的‘錢荒’年年有，但今年尤其嚴重。本周四，如果一家銀行向另一家銀行借錢，1天的利率，按年折算最高達30%，相當于1年期貸款基準利率的5倍，這已超過央行規(guī)定的正常貸款利率的最高限，越線就是高利貸。多位金融機構人士表示，當前資金緊缺的狀況的確是有史以來最嚴重的??不少業(yè)內人士甚至用‘空前慘烈’來形容當前的資金局面”。而觀察者們此時也都注意到了中央的“淡定”：“盡管上海銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR）屢屢‘爆表’，市場資金面信心受到重挫，市場哀鳴一片；但就目前來看，管理層堅持‘不放水’的態(tài)度依然堅決。業(yè)內人士普遍解讀認為，本周央票的地量發(fā)行已足以彰顯出央行收緊流動性的態(tài)度及決心，短期內降準、降息幾無可能”。

李克強兩天前的表態(tài)被反復重溫。早在周四晚間，@haitaode即以“溫規(guī)李不隨，克強不放水”為題，發(fā)布長微博《銀行沒錢了？》：“6月19日晚上，我的一位編輯同事，做了一個標題：銀行資金告急。要是溫時代，眼下這局勢，央行早就放水了?，F(xiàn)在是李時代，溫規(guī)李不隨。李總理似乎在與市場較勁，對資金饑渴的銀行，堅持不放水。6月19日，克強主持國務院常務會議，信號是，頂住壓力，盤活資金，推進利率市場化，貨幣不放水，放開設立民營銀行的限制?? 目前來看，他是強硬的，要用市場上的錢解決問題。他認為，過去發(fā)行的貨幣，已經很多，市場上的存量貨幣是巨大的，關鍵是盤活，盤活就是提高周轉效率??李說要鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立自擔風險的民營銀行，也就是讓民間的錢，成為金融的一部分。這一表態(tài)，有積極意義。這番講話第二天，即6月20日，銀行股大跌?？藦娫谂c市場扳手腕，輸贏難料。”

即便是在溫家寶仍任總理的最后幾個月中，對其經濟刺激政策的詬病就已不絕于耳。經濟學家們或許認同他是一個富有親民風格以及政治改革理想的領導人，但對他所主導的“四萬億”卻是壓倒性地批評，指其“飲鴆止渴”。如今，擁有經濟學博士學位的李克強接任，期望值上揚，其以工業(yè)用電量等指標判斷經濟走勢的“克強指數(shù)”被人們津津樂道，新浪財經專欄作家@向小田前天晚上的留言——“克強經濟學是西方經濟學普遍原理和中國經濟改革具體實踐相結合的產物。它是以李克強博士為主要代表的中國共產黨人，運用西方經濟學的立場、觀點和方法，把中國長期經濟改革和建設實踐中的一系列獨創(chuàng)性經驗作了理論概括而形成的適合中國情況的科學的指導思想。它代表著中國經濟學派的新崛起”——雖然略有調侃，但應該也算是贊賞。至于跟帖者@天文w的那句“如果只學點修理地球的技術，天天被手下一群學經濟的飯桶給忽悠，晚上無奈地看星星”，則分明就是嘲笑前任總理在經濟問題上的“外行”。

局勢分析在工作日集中到來。新京報周六即在《高息危機暫解 部分銀行反省自查》、《銀行間市場驚魂72小時》中，提及“央行堅持不放水的鐵腕糾偏效果已經顯現(xiàn)??央行政策正是倒逼金融機構去杠桿，擠壓融資平臺，在緊環(huán)境下淘汰落后產能”，今晨更由評論員倪金節(jié)發(fā)表《貨幣政策沒必要向“錢荒”妥協(xié)》，為金融改革喝彩：“廣義貨幣余額已經達到百萬億元的大關，貨幣增量依然維持著較高的增速。這個時候，銀行叫苦連天，說什么‘錢荒’，顯然怪不到別人，只能怪自己沒能用好這些資金??在銀行間資金緊張之初，市場紛紛呼吁央行盡快降息降準，以再度放松貨幣信貸政策，來緩解短期流動性的緊缺——重復曾經的‘緊缺就刺激’的政策路徑。但是，面對市場呼吁，隨之而來的則是‘盤活貨幣存量’的政策基調塵埃落定，央行面對‘錢荒’也按兵不動。之所以這樣做，一方面自然是不能繼續(xù)放任貨幣超發(fā)繼續(xù)惡化，另一方面，銀行業(yè)過去幾年的很多行為，已到了必須控制風險的時候??貨幣政策不再向銀行叫苦連天‘妥協(xié)’，不僅僅是在單純糾偏之前銀行業(yè)務過快的盲目擴張，更應著眼于深化金融改革，也就是不再縱容銀行業(yè)的‘野蠻’擴張，而以市場化的改革方向，提升金融資源配置效率??在簡政放權改革的背景下，啟動金融改革或將是早晚的事情，放在未來5年乃至10年的視野當中，今日貨幣政策的‘不妥協(xié)’或將意味深長”。

其《李克強總理100天：改革進行時》廣獲門戶推薦，典型標題就是“打破慣性未救銀行錢荒”。文中，導語即言“近日銀行‘錢荒’與央行拒不‘放水’，將輿論焦點再次集中于李克強及其帶領的新一屆政府的金融政策上”：“盡管市場資金面信心受挫，但6月19日召開的國務院常務會議宣布：‘把穩(wěn)健的貨幣政策堅持住、發(fā)揮好，合理保持貨幣總量?！苏Z一錘定音，徹底澆滅了市場對央行‘放水’的盼望。而央行也以堅持發(fā)行央票的實際行動，進一步表明了不放松的態(tài)度。此舉令金融界普遍認為‘李克強經濟學’的金融新政和貨幣思路已初現(xiàn)端倪”。

以“李克強上任百日盤點：多領域改革快馬加鞭”為題，人民網(wǎng)亦在首頁重點推薦了這篇新京報報道。而作為最靠近中南海的喉舌，人民日報今晨亦有《銀行間市場為何鬧“錢荒”》，除了用提要宣布“目前所謂的‘錢荒’只是一種結構性短缺。進入7月后‘錢荒’會逐步有所緩解”外，就是直言不諱：“央行拒不出手，是對一些不重視流動性管理的銀行的一種懲罰”。

新華社的《中國式“錢荒”：不是沒錢 而是放錯了地方》昨天發(fā)布后，同樣廣獲轉載：“‘錢荒’的背后，更需要思考的不是有沒有錢的問題，而是錢要如何用的問題??就在市場大聲疾呼‘錢荒’的同時，央行卻并沒有釋放更多的流動性，這一調控指向似乎在暗示，中國的貨幣政策已經開始由簡單的數(shù)量調控逐漸轉向質量和結構的優(yōu)化”。

財經專業(yè)媒體更加責無旁貸。來自經濟觀察報的《“央媽”翻臉：無情的母愛》，因其生動筆調，即獲搜狐前昨兩天以“央行翻臉變后媽，銀行瘋狂奔走相互問：有錢嗎”為題，持續(xù)在首頁展示。

而比起中央媒體需要避免直接對比前任后任總理，財經網(wǎng)能把話挑得更明。在以首頁頭條推薦《總理100天：“克強經濟學”初見端倪》的下方，所附即有連日來廣獲傳閱的復旦大學教授張軍之文《李克強為什么按兵不動？》：“直到上周習近平主席在加州莊園與奧巴馬會面，答案才露出水面。習主席對奧巴馬說，我們其實是可以讓經濟增長得更快的，但是我們把增長目標調低了，因為我們希望通過壓低增長率來實現(xiàn)經濟的轉型升級。習主席的這段話直截了當，不僅道出了中國最高領導人對當前經濟減速的最明確的看法，也幫助解釋了為什么最高領導人對經濟的放緩趨勢至今保持沉默和不斷的容忍??習主席的這個說法很可能代表中國最高領導人的一個共識。如果這樣，那么意味著，李克強政府現(xiàn)在首先要做的就是去清算在2008-2010年‘四萬億刺激計劃’下產能過快擴張的遺產??李克強的策略似乎應該是，要讓中國經濟的基本面再回到08年之前，繼續(xù)開啟中國經濟結構升級的窗口，就需要痛苦地清算過去5年投資擴張的遺產，去壓縮那些阻礙結構調整的產能和矯正被扭曲的投資結構?！?/p>

發(fā)現(xiàn)“錢荒”來襲之際，@創(chuàng)業(yè)家雜志昨日午前舊文重發(fā)國務院發(fā)展研究中心資源與環(huán)境政策研究所副所長李佐軍兩年前的一份報告，文中亦有“2013年7、8月將爆發(fā)由地方債或房地產引發(fā)的銀行危機；新政府在上任半年后開始引爆前任泡沫”之預測。

除了提供“錢荒或鬧到7月中旬”之預測，每日經濟新聞今晨更由評論員葉檀將微博上的推測化作白紙黑字，即《“錢荒”是一場主動壓力測試》：“央行此次實際壓力測試很有必要，讓我們認清，不僅中小銀行，甚至某些大型銀行由于表外資產眾多、熱衷于地方投融資平臺和房地產貸款，已經出現(xiàn)資產惡化、銀根抽緊的現(xiàn)象，在重要的調頭寸節(jié)點，經不起任何風吹草動。銀行維持目前贏利模式，心照不宣的前提條件是，如果頭寸緊張，央行一定會放松貨幣??世上沒有不透風的墻，上海銀行間拆借利率過山車，成為世界財經界重要事件，從美國到新加坡，對中國金融市場的風險將重新定價?！?在《中國式錢荒背后：監(jiān)管層劍指資金“空轉”》中，第一財經日報亦斷言：“這場中國式‘錢荒’的背后，是決策層有意整頓社會融資規(guī)模過快擴張與銀行同業(yè)業(yè)務期限錯配風險，旨在打擊資金‘空轉’，引導金融服務實體經濟”。

如此大事件，當然需要胡舒立親自撰文。本期新世紀周刊社評即是由這位財新傳媒總編輯贊揚《嚴把貨幣閘門是上策》，并寄望于“金融市場的改革主張”：“‘魔鬼在細節(jié)之中’，正確主張的落實需要細致的實施籌劃，更需要有效的激勵。惟此，才能激發(fā)市場主體即金融機構的主觀能動性，防止停留于一般號召，避免市場的‘政策投機’帶來新的道德風險。特別是針對金融機構自身的改革方案，比如此次提到的‘鼓勵民間資本參與金融機構重組改造’，應及早落到實處，取得實效。”

文末，胡舒立既是期許，也是警告：“須知，改革也是再而衰、三而竭，當前迫切需要超越口號，找到使人眼前一亮的改革突破口。從國際到國內，機會的窗口已經非常有限。在守住貨幣閘門之后，改革一定要出真招”。

《把“危機說”當做對中國的提醒》——這是環(huán)球時報周六呼吁民眾“冷靜看待，不輕易興奮或者恐慌”：“這一輪‘中國版次貸危機說’，針對的正是中國地方債務、影子銀行及貨幣超發(fā)問題，問題是存在的，而且并不輕松，和2008年華爾街金融危機也的確有類似之處。尤其地方債務問題，是多年來地方發(fā)展‘唯GDP論’結下的惡果。不可否認，發(fā)生‘中國式次貸危機’的可能性并非是零，不能把它完全看成危言聳聽”。

今晨，這份人民日報子報又由作者李長安以《防止經濟“出大事”須加快改革》補充對策，當然，胡錫進主導的媒體語調不會像胡舒立那樣刺耳：“在后危機時代，由于中國國內經濟問題開始凸顯，矛盾有逐漸尖銳化的趨向，‘唱衰中國’論再次粉墨登場，再加上國內某些學者的隨聲附和，在部分普通民眾的心理上造成中國經濟要‘出大事’的印象??要消除‘唱衰中國’的論調，改革就是最好的‘消毒劑’。喊破嗓子不如甩開膀子，要消除國際國內對中國經濟增長的擔憂和疑慮，最好的辦法就是拿出切實可行的改革措施來，拿出實實在在的發(fā)展成績來”。

最疾言厲色的在微博上。眼見股市大跌，身為投資基金董事長的@王瑛006已將經濟形勢之惡化與反憲政潮流相聯(lián)系，認同于建嶸所言“政治信號混亂正在動搖社會信心”：“股市大跌和銀行流動性危機突發(fā)——這次大家將領教一次政治危機引發(fā)經濟危機??這是點燃一個連鎖爆炸物的引信！波及和影響的范圍，以及烈度會超出人們的想象。這次歷史‘余毒’的系統(tǒng)性發(fā)作形成的政治危機，將引發(fā)政治——金融（虛擬經濟）——實體經濟——社會的一系列危機，會導致付出過于沉重的代價。唯一的希望是快速得到政治上的解決?！?/p>

第五篇：《把錢貸給誰》讀后感

把錢貸給誰》讀后感

《把錢貸給誰》讀后感

介紹杭州廣發(fā)銀行的第二本《金融道》剛一面世，我有幸先見到了，我仔細地看完后，卻沒有像看第一本《金融道》那樣的震撼，因為對我這從事五十幾年銀行工作的老人來說，“不克隆一家銀行”確是聞所未聞，而“把錢貸給誰”則是太平常了，雖然書中講了許多新鮮事，但都沒有離開銀行信用的本性，或者說都在我的理想范圍，所以我并沒感到特別的驚奇。近十幾年來，在浙江的銀行，無論是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，無論規(guī)模、利潤、質量及其服務經濟的貢獻，每家銀行都表現(xiàn)出色，每家銀行都有自己的生動故事，如果作家有誰能走進任何一家銀行，做一番調查，都可以寫出一本好書。

照此說來，著名經濟學家張維迎向讀者強力推薦這第二本《金融道》難道過了嗎？當然不是。杭州廣發(fā)之所以值得大家學習和研究，主要不在它的業(yè)務，而在它的文化，能驅動市場的商業(yè)銀行文化。這是我讀完這本書后最想要說的一點感想。

總體上說，我國金融還處在壟斷時期，特別是銀行，雖然都已股改，但本質上仍然是國有主導的體制。因為金融沒有完全開放，所以從08年開始的世界金融危機對我國的金融業(yè)沖擊不大，看起來是好事，實際上許多深層次矛盾被暫時掩蓋了。溫州和鄂爾多斯全民放高利貸，企業(yè)逃債**就是金融危機的冰山一角。溫州商人林春平想進金融之門而不得入，他說：“沒有民間金融哪來溫州老板？一個愿打，一個愿挨，為什么三分四分合法，五分六分就不合法？”這話可解讀為他對金融壟斷、國進民退現(xiàn)狀的不滿。溫家寶總理在溫州調查時，許多企業(yè)家就反映，現(xiàn)在銀行利潤已大大超過工業(yè)利潤，對商業(yè)銀行現(xiàn)狀多有不滿。春節(jié)前，我碰到幾位行長，都說去年經營指標完成得好，但對利潤一項不敢張揚，外界有人問起便答“還好還好”，顯然很低調。杭州廣發(fā)可能是個例外，因為他們兩年開一次客戶論壇，在會上既介紹銀行經營狀況，也聽取客戶意見，交換看法。到會的企業(yè)家一次比一次多，銀企合作之融洽，至為感人。

西方商業(yè)銀行實行資本管理，你有多少資本，按不同行業(yè)確定可以發(fā)放多少貸款，然后再確定需要吸收多少存款。美國還規(guī)定，3萬美元以下的小額存款，銀行不但不付利息，還需收保管費。在我國恰恰相反，存款第一，有存款才能貸款，股份制商業(yè)銀行雖然也學資本管理，但由于利率沒有完全市場化，競爭并不充分，難以完全擺脫商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經營方式。經營同質化，競爭也是同質競爭。銀行高管和客戶經理整天很忙，忙于爭存款，忙于挖客戶或鞏固客戶關系，忙于對付各項檢查，其中最無奈的是天天應酬。我在銀行界朋友較多，見面時談業(yè)績他們都喜氣洋洋，談到身體或家事，多有難言之憂。從他們談吐中，可以或多或少地感受到有一種急功近利的心理負擔?，F(xiàn)在我敢斷定，這種急功近利的心理負擔，在杭州廣發(fā)是不存在的。

第二本《金融道》講了杭州廣發(fā)的許多生動故事，我比較欣賞的是三件事：

第一件事，他們從原生態(tài)企業(yè)中選擇優(yōu)質客戶和他們對客戶的關愛態(tài)度。浙江全省注冊企業(yè)有80多萬家，而與銀行有借貸關系的只有10萬多家，這就是說，近百分之九十，70萬家企業(yè)竟與銀行貸款無緣，這對銀行來說，無疑是未開墾的大金礦。這一群中小企業(yè)被杭州廣發(fā)稱為“原生態(tài)企業(yè)”。他們就注重在它們之中選擇優(yōu)質客戶，條件有三：一是企業(yè)主基本素質好，二是有與銀行共同的經營價值觀，三是有可能發(fā)展為未來的成功者?？蛻暨x定后，他們像養(yǎng)孩子一樣加以全力扶持。杭州廣發(fā)在用人準則里有一條是“既使功也使過”，這里講除因道德犯錯外，對工作上犯錯的人，不是重在問責，而是重在吸取教訓，使用不受影響。他們把這種用人的理念也推廣到客戶。因為原生態(tài)客戶比較弱小，經驗不足，經營中難免發(fā)生挫折。一旦銀行貸款出現(xiàn)風險，他們第一時間是問：還有救嗎？因為打官司往往是官司贏了錢收不回，結果銀企兩敗俱傷。所以打官司是下下策，放到最后不得已而為之。只要有救的可能，便千方百計地去救治，使其轉危為安。杭州廣發(fā)的許多核心客戶，都是在他們的熱情扶持下，從小到大，不斷排除風險中逐步發(fā)展起來的，他們與廣發(fā)銀行建立了生死之交的友誼。當他們成為大企業(yè)、名企業(yè)的時候，其他銀行想挖都沒門。

第二件事，他們抓信用鏈，成片滾動式的開發(fā)業(yè)務。企業(yè)產供銷是橫向聯(lián)系的，其間貫穿著一條商業(yè)信用鏈，而銀行信用是建立在商業(yè)信用基礎上的，因此經營銀行信用，必須熟悉商業(yè)信用。杭州廣發(fā)深諳此道，他們發(fā)放貸款，并不以“三查”（貸前調查、貸時審查、貸后檢查）為滿足，他們還要從企業(yè)資金流向，抓住商業(yè)信用鏈去追尋企業(yè)的上游客戶和下游客戶的信息，往往能發(fā)現(xiàn)新的信用需求。在這里，銀企利益又是一致的。于是，他們及時派客戶經理和企業(yè)供銷人員一起有目標地往外地跑，有時一面上門訪查，一面當場辦妥有關業(yè)務。因為及時辦妥一大筆供銷業(yè)務，上海一家大企業(yè)被感動了，說杭州廣發(fā)是“中國辦事效率最高的銀行”。其實，他們這種發(fā)現(xiàn)和破解信用經營難題，創(chuàng)造多種信用鏈接方式的過程，不僅推動企業(yè)的發(fā)展，也對銀行自身帶來廣闊的發(fā)展空間。這里，涉及存款、貸款、結算、保函、承兌匯票、信用卡等各種人民幣業(yè)務和外匯貸款、信用證等各種國際金融業(yè)務，把銀行全部業(yè)務都調動起來了。這種信用經營方式，是銀行最高明，也是成本最低、效益最好的經營方式。

第三件事，他們熱忱地為企業(yè)當顧問。起初他們只是想利用自己有信息、人才、網(wǎng)絡、信譽方面的優(yōu)勢，為客戶做咨詢服務而已，后來企業(yè)看到銀行的建議意見幫助大，便聘請銀行做企業(yè)財務顧問，企業(yè)要求多了，分行才設立企業(yè)財務顧問部，把企業(yè)財務顧問做成了一項產業(yè)。到2010年末，他們累計開展顧問服務的企業(yè)，已超過600家，這樣龐大的銀行業(yè)務外的服務，卻沒有額外增加編制。它的全行工作流程是這樣的：顧問部聽取一線的信息，尋找企業(yè)的需求，設計解決的方向，召集研究的團隊，確定出任的人員，從行長、部門總經理到基層專業(yè)人員，點到誰，誰就得參加。“團隊會診”更起到“一箭三雕”的作用：一是分行高管參與，保證了會診質量，二是充分發(fā)揮參與者的才能，三是等于內部進行一次培訓。如遇某方面知識不足，他們就借“外腦”請專家來講課或直接參加方案設計。這樣，財務顧問活動幾乎成了培訓人才的學校。正如該書所說：“杭州廣發(fā)的一個副產品就是常常?出產?行長。把一個部門總經理放出去當一個分行的行長，當一個，像一個，成就一個。難道這其中沒有一些關聯(lián)嗎？”

以上三件事是互相聯(lián)系的，活動對象都是企業(yè)（即銀行客戶），中間串著一條紅線：創(chuàng)新。什么叫創(chuàng)新？創(chuàng)新和發(fā)明不一樣，發(fā)明在專利權得到后便算告成，而創(chuàng)新則是個系統(tǒng)的創(chuàng)富工程，從提出要求、設計方案到實施成功。銀行的創(chuàng)新，本質是創(chuàng)造新的商業(yè)財富，要害是打破常規(guī)。創(chuàng)新需求來自第一線，來自企業(yè)，如果第二線的內部管理者都按常規(guī)辦，那根本就談不到什么創(chuàng)新。于是，杭州廣發(fā)引了一句名言，作為自己的管理準則：“一線永遠是對的，二線永遠是錯的，除非證明不是如此。”這就是說，二線不能憑制度來否定一線意見，如有不同看法，應組織有關人士認真討論，或下企業(yè)再調查，調研結果，如制度對的按制度辦，制度不對的按程序修改制度，或作臨時變通，前提是風險可控。這樣，杭州廣發(fā)的創(chuàng)新產品層出不窮地涌現(xiàn)出來，有許多在全國銀行都是有影響的。

無論創(chuàng)新還是常規(guī)，無論一線二線，分行上下，全體員工，共持一個信念：先幫助企業(yè)賺錢，銀行自己才能賺錢。在它面前，不允許有誰可以袖手旁觀，或說三道四。

正如張維迎教授在本書序言中所說：“市場的基本邏輯是：如果一個人想得到幸福，他（或她）必須首先使別人幸福。更通俗地講，利己先利人。比如說，生產者要獲得利潤，就必須提供給消費者滿意的產品或服務，為消費者創(chuàng)造價值。市場競爭，本質上是為他人創(chuàng)造價值的競爭。杭州廣發(fā)明顯深諳此道。”

提到幸福，這是人類共同的追求，哈佛大學近幾年出現(xiàn)一熱門課，就是專門研究人生如何能幸福，它的教科書就稱《幸福的方法》。我看過這本書，確有不少方法，但我都忘了，只還記得一個基本公式：幸福=快樂+意義。這個公式真的讓人開竅，啟示我們如何正確理解人生的幸福。

我們經常講，祝您生日快樂，節(jié)日快樂，天天快樂?？鞓肥侨说男睦眢w驗，人與人之間差異很大。如果有人把參與豪賭、嫖娼、販毒、搶劫、欺詐等等犯罪行為看成是種很刺激的快樂，就以為很幸福的話，那么這種人連做人的資格都沒有，他們所謂的“幸?！蹦萌ノ关i狗，豬狗也不吃。又如，我們在事業(yè)上遇到難關，有的人沒有理想信念，意志不堅定，怕苦怕累，一上陣就退下來，他感到太苦，不幸福；相反地有人有明確人生目標，意志堅強、樂觀豁達，即使受挫也要敗了再戰(zhàn)，他沒有苦，只有樂，他覺得攻關的過程就是追求幸福的過程?？梢姡鞓酚惺欠侵?，高低之別，區(qū)別就是“意義”。所謂意義，是說這快樂覺得有意義才算幸福。我理解，快樂是生命的體驗，而意義是一種理性，由理性管著，快樂才不會出格。理性、意義，都是指人的精神境界，而精神境界是分層次的，至高者為真善美的統(tǒng)一。

用哈佛幸福公式來分析，“先幫助企業(yè)賺錢，銀行自己才能賺錢”這句話，既合市場邏輯，也合宗教邏輯（為善之道），它已超越一般的信用關系，成為銀行人格化的經典語言。

第二本《金融道》書中有一段精彩的描述，現(xiàn)引述如下：

因為追求銀行“人格”，他們會在客戶最困難的“過冬期”說：杭州廣發(fā)與他們同在。

因為追求銀行“人格”，他們會在客戶最迷惘的時候說：讓我來為你設計最合適的方案。

因為追求銀行“人格”，他們在客戶不知道如何提升效益的時候說：我為你派出顧問團隊。

因為追求銀行“人格”，他們會陪伴客戶奔波千萬里，去上下游的產業(yè)鏈嫁接信用。

因為追求銀行“人格”，他們會直言不諱地阻止客戶可能造成風險的舉措。

因為追求銀行“人格”，他們甚至插手清官也難當?shù)募覄帐?，讓?chuàng)業(yè)的一家子重歸于好。

……

這段描述說明了什么？它集中反映了杭州廣發(fā)的企業(yè)文化表現(xiàn)在銀行外部的一種精神風貌，更確切地說，是在處理銀企關系中表現(xiàn)出來的一種高尚精神境界。

在內部管理上，核心是以人為本。以人為本的本意是要把人當做人看，人是發(fā)展的目的本身。但在勞動仍是謀生手段的時代，一定要注意人的目的性和人的手段性相統(tǒng)一。杭州廣發(fā)的文化建設，對這個問題處理得較好。他們明確提出“員工第一”，就是要求行領導和各級管理者把全行員工擺在第一位，關愛他們，尊重他們，讓他們有自由競爭的發(fā)展空間，充分調動他們的積極性和創(chuàng)造性，從而使他們成為推動全行工作的動力。這就是目的和手段的統(tǒng)一。又如，培養(yǎng)人才，人才是生產要素，是發(fā)展的手段，但培養(yǎng)中能注意激發(fā)人的主觀能動性，注意素質發(fā)展的全面性。又如崗位輪換，這在其他銀行都在做的，杭州廣發(fā)的不同之處在于，事先不與本人商量，某天行長室突然宣布，某某幾位中層干部換崗，宣布后被換崗人員立馬辦理交接，稽核人員立馬跟進離任審計。這在外界看來，太不近人情了，但當事人卻說，沒啥，習慣了。因為大家都早已明白，換崗，既是為鍛煉人，也是對人的一種監(jiān)督，如真有問題會馬上暴露，可避免錯誤擴大，這對銀行對干部本人都有好處。從這個意義上說，突然襲擊，本質上還是愛護干部。由此可見，只有把人的目的性和人的手段性有機統(tǒng)一起來的企業(yè)文化，才有生命力。

文化是個十分寬泛的概念，講文化定義會感到很復雜，其實從大的說文化包括物質、制度、精神三個方面，從小的說，說白了也很簡單，文化就是一種主張，在一定的環(huán)境下，被大家接受了，久而久之，成為一種行為習慣。杭州廣發(fā)的員工就生活在這樣一種文化里面，他們能夠自由發(fā)揮自己的智慧，又能夠自覺遵守團隊的行為規(guī)則。他們正追求著人生的幸福之路，其實他們能成為廣發(fā)的一名員工這本身就是幸福！

杭州廣發(fā)的企業(yè)文化，是金海騰行長一手培植起來的。我早已說過，金海騰非等閑之輩，他懂經濟，有哲學頭腦，作風平易近人，善于與員工交流思想，又常與客戶經理深入企業(yè)解剖麻雀，他對金融經濟的預測和判斷往往是正確的。他在客戶面前，既能坦率地批評別人，又能坦誠地作自我批評，他并不作秀，因為他講的話是事實，聽者信服。他在廣發(fā)銀行，在企業(yè)界，贏得廣泛的尊敬，是很自然的。

更為可貴的是，金海騰行長倡導的企業(yè)文化，在杭州廣發(fā)已生根開花。當金海騰調任廣發(fā)總行副行長后，他在杭州時間少了，但他培育起來的這文化之花并沒有謝落，依然是那樣的鮮艷芬芳！連一位名叫朱躍民的民企老板都說：“我就是學著杭州廣發(fā)的企業(yè)文化做成大事的！”

我國社會還處在轉型期，改革開放需要繼續(xù)，金融的大變革大發(fā)展還在后頭。我堅信，我國今后的銀行業(yè)，最有希望的必定屬于像杭州廣發(fā)這樣的能驅動市場的銀行。