第一篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中心支行青年課題組

【內(nèi)容摘要】隨著金融改革的不斷深入，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度未能跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題凸顯，并且日益暴露出金融立法在指導(dǎo)思想、權(quán)利內(nèi)容規(guī)定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)臵等方面的滯后，必須整合現(xiàn)有的行政、立法、司法和監(jiān)管資源，加大對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度，更新金融消費(fèi)者保護(hù)理念，明確金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，不斷改善金融消費(fèi)環(huán)境，維護(hù)金融業(yè)的健康和諧發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】金融 消費(fèi)者 監(jiān)管 立法 權(quán)益

20世紀(jì)以來(lái)的金融監(jiān)管演進(jìn)中，消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，逐步進(jìn)入人們的視野，無(wú)論從政策層面還是理論界，都受到越來(lái)越多的重視。尤其是次貸危機(jī)爆發(fā)所產(chǎn)生的巨大沖擊，使各國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分意識(shí)到，傳統(tǒng)的監(jiān)管和救助手段存在內(nèi)在的缺陷，金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題被提到前所未有的高度，一系列與之相關(guān)的法規(guī)、政策相繼出臺(tái)，如何對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行切實(shí)有效的保護(hù)值得深入研究。

一、金融消費(fèi)者概念

根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是為滿(mǎn)足個(gè)人生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的自然人。早在20世紀(jì)末的時(shí)候，國(guó)發(fā)發(fā)達(dá)市場(chǎng)已經(jīng)提到“金融消費(fèi)者”這一概念，在20世紀(jì)末21世紀(jì)初，一些國(guó)家還制定了相應(yīng)的法律特別保護(hù)“金融消費(fèi)者”，如英國(guó)的《金融服務(wù)法》、美國(guó)的《金融現(xiàn)代服務(wù)法》、日本的《金融商品交易法》等。在大金融的背景下，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者由于其所消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性而導(dǎo)致其擁有普通消費(fèi)者所不具備的特性，即：第 一，產(chǎn)生資金移動(dòng)。必須提供資金、產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)移支付機(jī)制。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)其所消費(fèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理并作出決策。第三，預(yù)支未來(lái)。體現(xiàn)在家庭信用上，從短期無(wú)抵押貸款、較長(zhǎng)期無(wú)擔(dān)保借款、擔(dān)保借款人及向私人的借款等。第四，儲(chǔ)蓄或投資。轉(zhuǎn)讓資金的使用權(quán)形成未來(lái)的現(xiàn)金流入。

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。例如, 為購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或自用房產(chǎn)而接受貸款的個(gè)人貸款者、為進(jìn)行日常支付而在銀行開(kāi)立賬戶(hù)的存款人、為避免人身或家庭財(cái)產(chǎn)遭受未來(lái)不可知的風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的投保人等?；诮鹑跇I(yè)的特殊性及消費(fèi)者法保護(hù)弱者的立法主旨, 接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。

二、金融消費(fèi)者享有的權(quán)利

結(jié)合我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展階段，從個(gè)人金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、個(gè)人金融服務(wù)的特性、個(gè)人金融消費(fèi)者的需求來(lái)看，個(gè)人金融消費(fèi)者的八大權(quán)益:知情權(quán)、選擇權(quán)、保護(hù)權(quán)、服務(wù)權(quán)、投訴權(quán)、受益權(quán)、賠償權(quán)及受教育權(quán)應(yīng)予以著重保護(hù)。

（一）知情權(quán)。有權(quán)知悉其購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況，有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)合同條款進(jìn)行解釋說(shuō)明。個(gè)人金融產(chǎn)品消費(fèi)者的知情權(quán)應(yīng)包括信息內(nèi)容和信息獲取兩個(gè)方面。信息內(nèi)容是指是指與個(gè)人金融產(chǎn)品相關(guān)的一切信息，包括合同條款、產(chǎn)品特點(diǎn)、收益方式、風(fēng)險(xiǎn)提示、費(fèi)用披露等。信息獲取是指通過(guò)最高效的信息傳播方式（面對(duì)面、電話、互聯(lián)網(wǎng)等）確保消費(fèi)者及時(shí)獲得相關(guān)信息。

（二）自由選擇權(quán)。在個(gè)人金融消費(fèi)者中，有專(zhuān)業(yè)投資者、儲(chǔ)蓄型消費(fèi)者和借貸型消費(fèi)者等，不同類(lèi)型消費(fèi)者的價(jià)格敏感度、風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及收益預(yù)期差異較大，銀行應(yīng)在金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)渠道、金融產(chǎn)品或服務(wù)上為消費(fèi)者提供充分多的選擇，保證其在充分比較的情況下，完全出于個(gè)人的意愿做出購(gòu)買(mǎi)或交易決策。

（三）保護(hù)權(quán)。在個(gè)人金融市場(chǎng)上，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，無(wú)論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，均應(yīng)該采取強(qiáng)有力的措施來(lái)保障其在財(cái)產(chǎn)和信息方面的權(quán)利。包括財(cái)產(chǎn)保護(hù)權(quán)和信息保護(hù)權(quán)。財(cái)產(chǎn)保護(hù)權(quán)要求首先個(gè)人金融消費(fèi)者用于交易的資金不得被占用或挪用。其次，IT技術(shù)的普遍應(yīng)用在為消費(fèi)者提供了更多便利的同時(shí)也留有安全隱患，銀行要在技術(shù)上不斷完善和保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全。再次，資本市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，交易時(shí)點(diǎn)是否準(zhǔn)確對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)規(guī)模影響巨大，因此，消費(fèi)者交易指令的即時(shí)準(zhǔn)確執(zhí)行的權(quán)利也應(yīng)受到保護(hù)。最后，對(duì)于消費(fèi)者賬戶(hù)的異動(dòng)，如大額取現(xiàn)、匯款等，銀行應(yīng)善意提醒，保護(hù)消費(fèi)者免受詐騙、欺詐等損害。信息保護(hù)權(quán)要求銀行要從兩個(gè)方面來(lái)保護(hù)客戶(hù)信息的安全，一是銀行應(yīng)妥善保護(hù)消費(fèi)者的基本信息，包括姓名、年齡、聯(lián)系方式等，不得以任何方式將其泄露給第三方。二是消費(fèi)者的賬戶(hù)信息應(yīng)得到嚴(yán)密保護(hù)，包括家庭資產(chǎn)水平，收入來(lái)源水平，產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)明細(xì)，征信信息等。

（四）服務(wù)權(quán)。金融消費(fèi)者的服務(wù)權(quán)體現(xiàn)在人格尊重和業(yè)務(wù)效率兩個(gè)方面。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該給予消費(fèi)者平等的尊重，不以消費(fèi)者的外表來(lái)判別消費(fèi)者，不以消費(fèi)者的知識(shí)水平來(lái)衡量消費(fèi)者，不以消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)規(guī)模來(lái)劃分消費(fèi)者，為消費(fèi)者提供非歧視、高體驗(yàn)的服務(wù)。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)力求從流程設(shè)計(jì)、資源配臵、內(nèi)部管理等方面來(lái)提高業(yè)務(wù)效率，降低消費(fèi)者的時(shí)間成本。

（五）投訴權(quán)。金融消費(fèi)者面對(duì)的金融產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越多，設(shè)計(jì)越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)其消費(fèi)過(guò)程及有關(guān)規(guī)定、權(quán)益、風(fēng)險(xiǎn)等的理解有不全 3 面的可能，投訴和投訴反饋則是消除疑義、解決糾紛的有效機(jī)制。消費(fèi)者的投訴權(quán)包括投訴知曉權(quán)、投訴監(jiān)督權(quán)和投訴回復(fù)權(quán)。

投訴知曉權(quán)。客戶(hù)應(yīng)被告知享有投訴權(quán)——發(fā)生哪些情景時(shí)，通過(guò)何種渠道向哪個(gè)部門(mén)進(jìn)行投訴，投訴的處理流程及處理結(jié)果以及何時(shí)得到反饋等。

投訴監(jiān)督權(quán)。消費(fèi)者對(duì)其他消費(fèi)者的投訴處理享有監(jiān)督權(quán)，投訴處理是否有效及時(shí)，投訴結(jié)果是否公正合理等，均在消費(fèi)者監(jiān)督范圍之內(nèi)。

投訴回復(fù)權(quán)。消費(fèi)者的任何投訴均應(yīng)得到正式反饋，銀行應(yīng)主動(dòng)將投訴處理結(jié)果回復(fù)消費(fèi)者，并跟蹤客戶(hù)對(duì)該結(jié)果是否滿(mǎn)意。

（六）受益權(quán)。享受市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的合理的財(cái)富增值與透支未來(lái)收入滿(mǎn)足當(dāng)前需求，是個(gè)人金融消費(fèi)者交易的主要?jiǎng)訖C(jī)。消費(fèi)者的受益權(quán)便體現(xiàn)在財(cái)富的保值增值和透支成本的節(jié)約兩個(gè)方面。

財(cái)富的保值增值。銀行應(yīng)通過(guò)金融創(chuàng)新不斷完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)嚴(yán)格的內(nèi)部控制，在保障客戶(hù)基本利益的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)提供和創(chuàng)造最大化的收益。

透支成本的節(jié)約。信用卡透支、按揭貸款均是重要的個(gè)人金融產(chǎn)品，其對(duì)消費(fèi)者的影響也越來(lái)越大。銀行應(yīng)以消費(fèi)者利益為中心，從制度規(guī)定、業(yè)務(wù)處理等方面來(lái)降低消費(fèi)者的透支成本。

（七）受教育權(quán)。美國(guó)次貸危機(jī)的原因之一就是因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者未能深入了解其所購(gòu)買(mǎi)的復(fù)雜金融產(chǎn)品，在危機(jī)中遭到重大損失。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)尚處于起步階段的我國(guó)顯得更加重要。銀行應(yīng)通過(guò)多種渠道，利用多種方式，向消費(fèi)者進(jìn)行關(guān)于金融產(chǎn)品的種類(lèi)、特 征以及權(quán)益受到侵害時(shí)如何救濟(jì)等方面知識(shí)的教育，加強(qiáng)消費(fèi)者在財(cái)富管理方面的能力，幫助消費(fèi)者做出從自身利益出發(fā)的消費(fèi)決策。

三、國(guó)外金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)

（一）歐盟的金融消費(fèi)者保護(hù)

作為擁有27個(gè)成員國(guó)的歐洲聯(lián)盟，其成員國(guó)之間的金融市場(chǎng)，在地理層面上享有開(kāi)放邊境的優(yōu)勢(shì)，在歐盟市場(chǎng)一體化的框架下享有資本、人員等市場(chǎng)要素相對(duì)自由流動(dòng)的便利，極大地推動(dòng)了歐盟成員國(guó)之間零售金融服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展一體化進(jìn)程。歐盟層面出臺(tái)了一系列指令、規(guī)定來(lái)規(guī)范各成員國(guó)的金融服務(wù)業(yè)行為，并授權(quán)歐盟委員會(huì)的相關(guān)部門(mén)具體負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)事宜。具體來(lái)說(shuō)，在組織機(jī)構(gòu)上，其有兩個(gè)部門(mén)的職責(zé)涉及消費(fèi)者保護(hù)，其一是健康和消費(fèi)者事務(wù)總署，其主要職責(zé)包括保護(hù)歐盟消費(fèi)者安全及其他利益；起草關(guān)于維護(hù)消費(fèi)者利益的法規(guī)草案和其他行動(dòng)方案，并推進(jìn)其他歐盟范圍內(nèi)的正確實(shí)施；確保在歐盟政策發(fā)展過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者利益給予適當(dāng)關(guān)注；通過(guò)提供信息及進(jìn)行教育等手段，提高消費(fèi)者作出知情選擇的能力，并使消費(fèi)者在歐盟政策制定過(guò)程中發(fā)出更強(qiáng)的聲音。健康和消費(fèi)者事務(wù)總署下轄的“消費(fèi)者事務(wù)司”承擔(dān)著農(nóng)副產(chǎn)品與健康衛(wèi)生、金融服務(wù)與歐元、電子商務(wù)、消費(fèi)者安全與環(huán)境等方面的消費(fèi)者保護(hù)事宜，下設(shè)處室分別負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)政策的分析與制定，涉及不公平商業(yè)行為的消費(fèi)者保護(hù)法律、產(chǎn)品與服務(wù)的安全、消費(fèi)者法律、經(jīng)濟(jì)和其他方面利益的保護(hù)等工作。其中，“金融服務(wù)和救濟(jì)處”具體研究金融服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者救濟(jì)。消費(fèi)者事務(wù)司還通過(guò)消費(fèi)者在線教育網(wǎng)站向歐盟消費(fèi)者提供全方面的培訓(xùn)信息。

其二是內(nèi)部市場(chǎng)和服務(wù)事務(wù)總署，其中心職務(wù)是消除貨物、服務(wù)、資本和人員自由流動(dòng)中的障礙，保證歐盟公民和企業(yè)享受日益深化的歐盟市場(chǎng)一體化成果，在其職責(zé)中特別提到，該部門(mén)致力于在金融服 務(wù)領(lǐng)域建立統(tǒng)一的歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)，以便提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、降低消費(fèi)價(jià)格、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇范圍；完善金融服務(wù)統(tǒng)一市場(chǎng)的法律框架，以便從制度環(huán)境建設(shè)的角度確保消費(fèi)者能夠享受到高品質(zhì)的生活、更多工作機(jī)會(huì)和欣欣向榮的經(jīng)濟(jì)前景。

在以上兩個(gè)機(jī)構(gòu)的不斷推動(dòng)下，歐盟的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作出現(xiàn)了很多開(kāi)創(chuàng)性成果值得借鑒：第一，內(nèi)部市場(chǎng)和服務(wù)事務(wù)總署致力于推動(dòng)零售金融業(yè)單一市場(chǎng)發(fā)展，改善金融服務(wù)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，以確保成員國(guó)消費(fèi)者能夠無(wú)障礙享受跨境金融服務(wù)。第二，提供盡可能多的信息獲取渠道來(lái)提高消費(fèi)者和金融服務(wù)使用者的金融能力，建立并運(yùn)行“歐洲金融教育數(shù)據(jù)庫(kù)”開(kāi)展金融消費(fèi)者教育。第三，建立跨國(guó)性的非訴訟糾紛解決機(jī)制網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，致力于通過(guò)非法律途徑，即非訴訟糾紛解決機(jī)制來(lái)處理金融服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴，實(shí)現(xiàn)了各國(guó)糾紛解決機(jī)制之間的信息交流，為消費(fèi)者在跨國(guó)金融消費(fèi)糾紛中提供更便捷的庭外糾紛處理程序。

（二）英國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)

金融服務(wù)業(yè)是英國(guó)的核心產(chǎn)業(yè)，金融服務(wù)業(yè)的成敗關(guān)系到英國(guó)國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱，因此英國(guó)設(shè)計(jì)的保護(hù)力度極強(qiáng)，可資借鑒。

早在1986年，英國(guó)議會(huì)就通過(guò)了《金融服務(wù)法》，啟動(dòng)了被稱(chēng)為“金融大爆炸”的改革，倡導(dǎo)了一系列的改革措施，金融消費(fèi)者保護(hù)是其設(shè)定的金融監(jiān)管目標(biāo)之一。1986年的《金融服務(wù)法》的核心內(nèi)容是使所有提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人必須得到政府的授權(quán)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須在政府的直接監(jiān)管下進(jìn)行。新的體制在放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)融資和信息披露標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)更為嚴(yán)格，強(qiáng)調(diào)要設(shè)立金融消費(fèi)者補(bǔ)償救濟(jì)制度。英國(guó)在2000年之前分業(yè)設(shè)立對(duì)金融消費(fèi)者的補(bǔ)償制度，金融業(yè)相關(guān)的補(bǔ)償救濟(jì)機(jī)構(gòu)有七個(gè)，涉及存款、證券投資、財(cái)險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介等多個(gè)領(lǐng)域，其中的“投資者賠償計(jì)劃”專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì) 6 投資服務(wù)公司客戶(hù)的賠償。

1997年，英政府成立了“金融服務(wù)監(jiān)管局”，統(tǒng)一監(jiān)管英國(guó)服務(wù)業(yè)，是英國(guó)唯一授權(quán)管理和監(jiān)督銀行、保險(xiǎn)、抵押和投資活動(dòng)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。2000年，英國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，完善了英國(guó)的金融消費(fèi)者補(bǔ)償救濟(jì)制度，提出了對(duì)該制度的改革方向，明確了金融服務(wù)監(jiān)管局統(tǒng)一負(fù)責(zé)建立和監(jiān)管保護(hù)救濟(jì)制度的職責(zé)?！督鹑诜?wù)與市場(chǎng)法》第一次在法律中規(guī)定了增強(qiáng)市場(chǎng)信心、提高公眾認(rèn)識(shí)、保護(hù)消費(fèi)者、減少金融犯罪等四大監(jiān)管目標(biāo)，并在明確消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)上增加了大量保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的司法內(nèi)容，包括金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售勸誘等行為規(guī)范、民事賠償責(zé)任規(guī)則、消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制在內(nèi)的相關(guān)規(guī)定應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)，該法還要求FSA負(fù)責(zé)開(kāi)展消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。

（三）日本的金融消費(fèi)者保護(hù)

日本在2001年4月實(shí)施的《金融商品銷(xiāo)售法》中提出了金融消費(fèi)者的概念并將投資者保護(hù)擴(kuò)展至對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，2006年日本又出臺(tái)了《金融商品交易法》為金融消費(fèi)者提供了更為全面的保護(hù)，構(gòu)筑了結(jié)構(gòu)靈活、公正透明的法制框架，加強(qiáng)了對(duì)不公正交易行為的懲罰力度。

第一，整合金融法規(guī)，在立法上打破金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。自1996年金融“大爆炸”以來(lái)，日本針對(duì)金融消費(fèi)者受害的社會(huì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，為強(qiáng)化金融消費(fèi)者的保護(hù)并促進(jìn)金融創(chuàng)新，開(kāi)始研究制定以功能、橫向整合的金融法規(guī)，并逐步建立起一套有效保護(hù)金融消費(fèi)者的金融管制法律體系。具體表現(xiàn)在2001年《金融商品銷(xiāo)售法》對(duì)金融消費(fèi)合同的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對(duì)金融市場(chǎng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的統(tǒng)一，以及將來(lái)最終形成的日本版“金融服務(wù)法”有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的全面統(tǒng)一。

第二，注重引導(dǎo)，構(gòu)建新型金融制度。一是加強(qiáng)投資人保護(hù)機(jī)制，重拾投資大眾信心，強(qiáng)化投資人對(duì)資本市場(chǎng)的信賴(lài)及信任。二是鼓勵(lì)日本國(guó)民將資金運(yùn)用從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資金融商品的投資渠道，亦即以銀行為中心的間接融資體系轉(zhuǎn)為以綜合金融機(jī)構(gòu)為中心的直接融資體系。三是架構(gòu)順應(yīng)金融國(guó)際化潮流和結(jié)構(gòu)變化的新型金融制度。

第三，加大懲處，加強(qiáng)違法行為的打擊力度。例如《金融商品銷(xiāo)售法》規(guī)定金融業(yè)者對(duì)重要事項(xiàng)未能說(shuō)明，因而導(dǎo)致顧客受到損害的，應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任，且為無(wú)過(guò)失責(zé)任，顧客只要證明業(yè)者違反說(shuō)明義務(wù)與其損害具有因果關(guān)系即可。同時(shí)該法對(duì)于有價(jià)證券申報(bào)書(shū)、有價(jià)證券報(bào)告書(shū)、公開(kāi)收購(gòu)申報(bào)書(shū)等的虛假記載、不公正行為、謠言散布、暴力脅迫及操縱市場(chǎng)的行為等的最高刑期和罰金，分別從5年和500萬(wàn)日元提高為10年和1000萬(wàn)日元。

四、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

（一）傳統(tǒng)監(jiān)管目標(biāo)注重金融安全而忽視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但金融業(yè)在總體上仍處于發(fā)展的初期。中國(guó)目前仍處于轉(zhuǎn)軌期，中國(guó)的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于這一時(shí)期特殊的政治結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)之中，難免被打上轉(zhuǎn)軌時(shí)期所固有的“國(guó)家主義”的烙印，即中國(guó)金融系統(tǒng)仍保留了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的政府所有權(quán)，這一初始條件使金融制度變遷也顯示出強(qiáng)烈的政府主導(dǎo)下強(qiáng)制性制度變遷特征——中央政府賦予了中國(guó)的金融系統(tǒng)以許多政治功能。以銀行來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行成為國(guó)有企業(yè)輸血機(jī)器和社會(huì)穩(wěn)定的減壓器。在證券市場(chǎng)上，則表現(xiàn)為其承擔(dān)了轉(zhuǎn)移國(guó)有銀行風(fēng)險(xiǎn)、減輕國(guó)家財(cái)政壓力、為國(guó)有企業(yè)籌資、充實(shí)資本金并為國(guó)有企業(yè)解困，解決就業(yè)問(wèn)題等任務(wù)。因此，國(guó)家立法十分注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)利益的保護(hù)，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)經(jīng)常被忽視。在銀行卡收費(fèi)案件中，監(jiān)管部 8 門(mén)的態(tài)度就一直不明確。因此，確立“金融消費(fèi)者保護(hù)”作為監(jiān)管目標(biāo)之一，對(duì)我們的金融監(jiān)管來(lái)說(shuō)，意義更大。首先，可以肯定，“市場(chǎng)化”將是我國(guó)金融行業(yè)改革的方向。在行政主導(dǎo)的金融行業(yè)中，我們已經(jīng)習(xí)慣了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的忽視。在金融行業(yè)充分市場(chǎng)化后，金融消費(fèi)者會(huì)因權(quán)益屢屢被侵犯，減少對(duì)金融服務(wù)的需求；在極端的情況下會(huì)導(dǎo)致厭惡風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者退出市場(chǎng)，從而導(dǎo)致市場(chǎng)徹底癱瘓。其次，金融市場(chǎng)的國(guó)際化是金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。金融產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)流動(dòng)，一國(guó)金融機(jī)構(gòu)可以為全球的消費(fèi)者提供服務(wù)，在其他國(guó)家紛紛采取嚴(yán)厲措施保護(hù)金融消費(fèi)者的同時(shí)，在國(guó)際市場(chǎng)中，我們最終會(huì)因?yàn)槿狈γ鞔_的、高標(biāo)準(zhǔn)的金融消費(fèi)者保護(hù)法律而很有可能使國(guó)際市場(chǎng)上的“金融欺詐服務(wù)”、信息不透明的金融產(chǎn)品流向中國(guó)。一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者維權(quán)也很困難；或與立法完善的發(fā)達(dá)國(guó)家的金融消費(fèi)者“區(qū)別對(duì)待”。

將金融消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)，其理念在于金融業(yè)中金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者與消費(fèi)者之間存在極大的信息不對(duì)稱(chēng)，這會(huì)給提供者利用信息優(yōu)勢(shì)欺凌盤(pán)剝消費(fèi)者提供渠道和機(jī)會(huì)。消費(fèi)者的利益如果得不到應(yīng)有的保護(hù)和保障，則會(huì)動(dòng)搖公眾對(duì)金融業(yè)的信心，危及一國(guó)的整個(gè)金融體系和經(jīng)濟(jì)，因此，金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)為金融體系的一個(gè)重要基石。

（二）立法滯后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律規(guī)定不詳細(xì)，可操作性不強(qiáng)。

第一，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但該法是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的普通法律，但金融消費(fèi)的專(zhuān)業(yè)性非常強(qiáng)，適用該法缺乏操作性。

第二，金融法律如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、9 《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度雖然對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也有所提及，但總體來(lái)看仍存在以下問(wèn)題：（1）消費(fèi)者保護(hù)的金融法律數(shù)量少且規(guī)定原則，缺乏可操作性。盡管許多金融立法都以金融消費(fèi)者保護(hù)為首要立法目的，但在措施上不夠具體。具體表現(xiàn)在：《商業(yè)銀行法》第3章只有5條規(guī)定了對(duì)存款人的保護(hù)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第1條中有保護(hù)存款人和其他客戶(hù)的合法權(quán)益的規(guī)定，但是在第3章“監(jiān)督管理職責(zé)”中卻沒(méi)有關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的特別規(guī)定。（2）維護(hù)金融消費(fèi)者利益的部門(mén)規(guī)章數(shù)量眾多，內(nèi)容相對(duì)具體，但是，有的規(guī)章與上位法沖突，或者是同等效力的規(guī)章之間相互重疊交叉。目前我國(guó)的主要金融服務(wù)產(chǎn)品包括存款、保險(xiǎn)、基金等，涉及諸多金融分業(yè)領(lǐng)域。各分業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者權(quán)利的規(guī)制原則及具體內(nèi)容不盡相同。例如，券商集合理財(cái)和信托公司的集合理財(cái)是十分相似的兩類(lèi)業(yè)務(wù)，卻要分別適用《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《信托公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，形成代理關(guān)系和信托關(guān)系兩個(gè)不同的法律關(guān)系，接受證監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)兩個(gè)不同監(jiān)管部門(mén)規(guī)章的調(diào)整。

(三)由于金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性和特殊性，使消費(fèi)者處于信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)，在權(quán)益維護(hù)時(shí)處于被動(dòng)狀態(tài)。

金融服務(wù)具有無(wú)形性、專(zhuān)業(yè)性和信用性等特點(diǎn)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)中的消費(fèi)者比普通消費(fèi)者更容易受到侵害。金融服務(wù)是服務(wù)貿(mào)易的重要部門(mén)，具有高度的流動(dòng)性。金融服務(wù)不同于其他服務(wù)貿(mào)易的特點(diǎn)在于：無(wú)法通過(guò)一般的感觀來(lái)判斷金融服務(wù)的質(zhì)量；金融機(jī)構(gòu)的高科技數(shù)據(jù)處理與業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)的使用，更使得消費(fèi)者難以憑借經(jīng)驗(yàn)或常識(shí)來(lái)進(jìn)行監(jiān)督。另外，金融業(yè)的信用性使得金融服務(wù)往往持續(xù)很久，消費(fèi)者經(jīng)過(guò)比較長(zhǎng)的時(shí)間才能發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)的瑕疵。因金融市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的這 10 些特性，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的消費(fèi)者交易為預(yù)設(shè)前提的現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法顯然無(wú)法為金融消費(fèi)者提供全面的保護(hù)。

此外，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，大量存在金融機(jī)構(gòu)將收集到的消費(fèi)者信息，在未經(jīng)當(dāng)事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓給他人。這是侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的行為。而現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒(méi)有規(guī)定消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)享有隱私權(quán)。

當(dāng)前，我國(guó)民事訴訟中舉證責(zé)任實(shí)行“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的一般舉證原則，以部分案件實(shí)行舉證責(zé)任倒臵為例外。根據(jù)該制度，在消費(fèi)領(lǐng)域中，除產(chǎn)品責(zé)任、醫(yī)療事故責(zé)任等實(shí)行舉證責(zé)任倒臵外，大多數(shù)均實(shí)行“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”。但是在金融消費(fèi)領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，尤其是各種復(fù)雜的金融衍生品，其規(guī)則都是金融經(jīng)營(yíng)者制定的，金融消費(fèi)者要在維權(quán)時(shí)舉證證明經(jīng)營(yíng)者存在欺詐行為，其舉證能力十分有限。

（四）金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管功能亟待加強(qiáng)

金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏認(rèn)識(shí)，投訴處理機(jī)制也有待改進(jìn)，相關(guān)的規(guī)章制度有待建立和公示。而我國(guó)各金融業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)構(gòu)雖然已成立多年，但在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上的積極性和實(shí)效也明顯不足，受理解決消費(fèi)者糾紛的平臺(tái)也沒(méi)有建立和公示。

五、加強(qiáng)和改進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

（一）將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)設(shè)為監(jiān)管目標(biāo)，和諧處理金融安全與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)系。在立法和金融制度、政策出臺(tái)時(shí)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)更新監(jiān)管理念，跳出狹隘的行業(yè)利益，樹(shù)立起消費(fèi)者主權(quán)的信仰，正確看待金融安全與消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)系。既要培育公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，也要通過(guò)直接的規(guī)制和救濟(jì)手段來(lái)保障消費(fèi)者的具體利益，推動(dòng)以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，提供符合消費(fèi)者需要的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為金融業(yè)發(fā)展提供源源不絕的動(dòng)力。

（二）進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)，為維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益提供法律保障。法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障，立法部門(mén)應(yīng)把整個(gè)金融體系消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，對(duì)我國(guó)當(dāng)前的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，或《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律進(jìn)行修改補(bǔ)充完善，在相關(guān)條款或章節(jié)中增加對(duì)金融服務(wù)關(guān)系與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，明確將金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、保護(hù)權(quán)、服務(wù)權(quán)、投訴權(quán)、受益權(quán)、受教育權(quán)等作為法定權(quán)利加以明確規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者投訴裁量權(quán)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，通過(guò)規(guī)則指引，防止金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵犯。

(三)制定和完善交易規(guī)則，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在交易規(guī)則制定的過(guò)程中，尤其要防范金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)結(jié)成壟斷同盟損害消費(fèi)者權(quán)益，防止金融機(jī)構(gòu)利用格式條款、免責(zé)條款免除自己的責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)服務(wù)收費(fèi)等消費(fèi)者非常關(guān)心的問(wèn)題保持密切關(guān)注，通過(guò)明確的規(guī)則指引維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（四）搭建多層次的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)，構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。一是鑒于人民銀行在我國(guó)金融體系中處于宏觀管理與相對(duì)中立的地位，同時(shí)考慮人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的作用，可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者投訴，同時(shí)內(nèi)設(shè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者維權(quán)的部門(mén)。二是銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)組織作用，積極協(xié)調(diào)處理金融消費(fèi)領(lǐng)域的各類(lèi)糾紛，促進(jìn)公平合理金融消費(fèi)環(huán)境的形成。在法律訴訟層面，著眼于消費(fèi)者的弱勢(shì)訴訟地位，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費(fèi)者訴訟制度，確立金融消費(fèi)者訴訟 12 救濟(jì)制度等。

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2006.03

主持人：李偉 執(zhí)筆人：施蓓 聯(lián)系人：施蓓

地址：湖南衡陽(yáng)市常勝西路10號(hào)中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中心支行貨幣信貸科

郵編：421001 EMAIL:shibei923@163.com

第二篇：加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

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編輯：studa1211

【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，后危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過(guò)在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國(guó)際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題，它還依賴(lài)于國(guó)際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行研究。

一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)的影響

（一）金融全球化加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對(duì)而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類(lèi)少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計(jì)極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對(duì)稱(chēng)性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足，銷(xiāo)售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下，往往有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地對(duì)消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn)，片面夸大收益，金融消費(fèi)者無(wú)法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者金融方面知識(shí)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費(fèi)者的金融知識(shí)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購(gòu)買(mǎi)由跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)所謂“高級(jí)理財(cái)師”所推薦的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣(mài)給了內(nèi)地投資者，特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問(wèn)題。

加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)的又一原因是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開(kāi)展不多，我國(guó)金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè)：一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄；還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是通過(guò)各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄?？梢?jiàn)國(guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周?chē)笥?、同事的溝通了解他們?duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過(guò)當(dāng)提供服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，這些方式就失靈了。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng)，其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過(guò)溝通獲取信息；又因跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，由自身長(zhǎng)期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗(yàn)的信息渠道也行不通。因此，當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供虛假信息，讓其承擔(dān)過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí)，金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱(chēng)無(wú)法識(shí)別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來(lái)監(jiān)管，我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的《金融衍生品交易法》或類(lèi)似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒(méi)有對(duì)金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過(guò)的新修訂的《證券法》，它對(duì)金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語(yǔ)的概括。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見(jiàn)于監(jiān)管部門(mén)的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加

由于沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這部作為我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒(méi)有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍；其他已有的金融立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定，而對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶(hù)的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡(jiǎn)單地并列在一起，沒(méi)有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性，也沒(méi)有對(duì)產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒(méi)有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶(hù)投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善，因此，大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，極容易損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類(lèi)案件時(shí)有諸多顧慮，往往較為謹(jǐn)慎，最高人民法院發(fā)出的爭(zhēng)議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對(duì)此類(lèi)案件的，這就造成金融消費(fèi)者采用司法途徑保護(hù)自己權(quán)益時(shí)，存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問(wèn)題。金融全球化后，當(dāng)提供金融服務(wù)的對(duì)象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí)，金融消費(fèi)者通過(guò)司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，綜上所述，金融全球化進(jìn)一步惡化了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費(fèi)者維權(quán)的成本，從而使金融消費(fèi)者保護(hù)不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)相矛盾，長(zhǎng)此以往不僅損害了金融消費(fèi)者的合法利益，還會(huì)破壞金融業(yè)賴(lài)以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而影響我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的保護(hù)成為當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。

二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)管。金融危機(jī)后各國(guó)紛紛加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè)：一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩盤(pán)出發(fā)，針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管；二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國(guó)在原有的金融穩(wěn)定委員會(huì)基礎(chǔ)上專(zhuān)門(mén)設(shè)立了一個(gè)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國(guó)眾議院通過(guò)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機(jī)構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實(shí)施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責(zé)包括：負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益，防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單的貸款合同，確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息，并將對(duì)條款復(fù)雜的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。由于金融消費(fèi)者涉及面很廣，該機(jī)構(gòu)可以監(jiān)管各類(lèi)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類(lèi)金融中介，并且可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施。

英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償，向消費(fèi)者提供咨詢(xún)服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開(kāi)展消費(fèi)者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實(shí)施了“公平對(duì)待消費(fèi)者計(jì)劃”（TCF），要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷(xiāo)自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月，F(xiàn)SA發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說(shuō)明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，這11條原則中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的就有5條，如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無(wú)誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息等。目前TCF是FSA對(duì)零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個(gè)監(jiān)管框架，要求金融機(jī)構(gòu)在2008年底滿(mǎn)足要求。2009年TCF還被納入英國(guó)金管局的ARROW評(píng)級(jí)內(nèi)容。FSA特別重視對(duì)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。對(duì)一些采取高壓銷(xiāo)售策略、不能公平對(duì)待消費(fèi)者的公司進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟(jì)體更是嚴(yán)格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會(huì)（ASIC）兩個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。APRA負(fù)責(zé)維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種金融危機(jī)，在必要的時(shí)候甚至可以直接接管問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)；ASIC主要負(fù)責(zé)對(duì)公司和金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，負(fù)責(zé)在退休金、保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取和社會(huì)信用方面的消費(fèi)者維權(quán)，負(fù)責(zé)保護(hù)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益和市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)。這樣的體制架構(gòu)，使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的機(jī)構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級(jí)并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專(zhuān)門(mén)成立了消費(fèi)者金融知識(shí)委員會(huì)和全國(guó)金融知識(shí)基金會(huì)，旨在推動(dòng)金融常識(shí)的普及，提高全民金融知識(shí)水平，貫徹政府“讓國(guó)民有機(jī)會(huì)更好地管理自己的金錢(qián)”的承諾。

此外，各國(guó)還加強(qiáng)了對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作。美國(guó)通過(guò)的金改法案特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)場(chǎng)外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風(fēng)險(xiǎn)衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債上；加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，例如對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對(duì)于銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)發(fā)達(dá)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)等方式向消費(fèi)者提供其信用信息。

盡管危機(jī)后，各國(guó)都進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品監(jiān)管，不過(guò)由于各國(guó)對(duì)金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過(guò)母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營(yíng)，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)化工具市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、衍生工具市場(chǎng)等市場(chǎng)和交易環(huán)節(jié)。因此，越來(lái)越多的國(guó)際組織倡議監(jiān)管的國(guó)際合作。G20金融峰會(huì)提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動(dòng)性資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個(gè)國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（監(jiān)管銀行）、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（監(jiān)管證券）、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)（監(jiān)管保險(xiǎn)）、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)國(guó)際論壇（監(jiān)管審計(jì)）四個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織一起共同推動(dòng)監(jiān)管的全球合作。美國(guó)的金改法案也建議加強(qiáng)對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高對(duì)能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且建議金融穩(wěn)定委員會(huì)和各國(guó)監(jiān)管部門(mén)按照G20倡議，通過(guò)建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議，加快改進(jìn)全球金融機(jī)構(gòu)跨境危機(jī)處置程序，并敦促各國(guó)監(jiān)管部門(mén)改善信息共享制度安排。在實(shí)踐上，歐美等國(guó)已經(jīng)對(duì)一些大型跨境金融機(jī)構(gòu)采取了監(jiān)管團(tuán)制度，由金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的方式。

上述各國(guó)及國(guó)際組織的改革措施對(duì)我們加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有重要的啟示意義，盡管我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)時(shí)，不能脫離具體國(guó)情和面臨問(wèn)題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M(fèi)者保護(hù)的規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)。例如設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。

三、全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境

國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國(guó)的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)牽頭建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過(guò)往銷(xiāo)售產(chǎn)品的情況，包括金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的市場(chǎng)行為是否符合監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)是否有按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求加強(qiáng)售前階段、銷(xiāo)售過(guò)程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說(shuō)明要求簡(jiǎn)潔、易懂，要說(shuō)明在市場(chǎng)雙向波動(dòng)的情況下可能的損益。同時(shí)在銷(xiāo)售產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。金融機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對(duì)消費(fèi)者投訴信息及投訴處理進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露，并且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的處理，比如修正錯(cuò)誤，加強(qiáng)說(shuō)明以及及時(shí)賠償，等等。建立一個(gè)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)對(duì)消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對(duì)其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的教育。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)要較全面地反映金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對(duì)消費(fèi)者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國(guó)金融消費(fèi)者獲取提供服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的信用信息，降低金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

（二）對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

盡管金融消費(fèi)者的提法已比較普遍，但是在我國(guó)參與金融活動(dòng)的個(gè)人消費(fèi)者地位尚未得到法律確認(rèn)，金融消費(fèi)者還不是一個(gè)法律概念，并無(wú)法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對(duì)于如何定義金融消費(fèi)者，對(duì)哪些行為屬于金融消費(fèi)行為的問(wèn)題上，甚至連監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒(méi)有形成統(tǒng)一的意見(jiàn)。一部分學(xué)者認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)該遵循買(mǎi)者負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的原則，政府無(wú)需采用傾斜的保護(hù)政策。這種簡(jiǎn)單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來(lái)界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，消費(fèi)需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費(fèi)需求擴(kuò)展到金融消費(fèi)需求，金融需求是更高級(jí)別的、長(zhǎng)久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)，這是個(gè)人為了在未來(lái)獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過(guò)程，他們的投資決策的最終目的在于消費(fèi)，這點(diǎn)與儲(chǔ)蓄決策實(shí)際相同。他們的投資需求具備金融消費(fèi)的基本要素，并且由于他們?cè)谥R(shí)水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無(wú)法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿?shì)地位導(dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者保護(hù)的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費(fèi)者”。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費(fèi)者，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，明確金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費(fèi)糾紛的范圍和解決機(jī)制，以及金融監(jiān)管部門(mén)在金融消費(fèi)者保護(hù)中的職責(zé)等。

考慮到金融消費(fèi)者在信息辨別和理解方面的弱勢(shì)地位，我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，代表金融消費(fèi)者享有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且提供給金融消費(fèi)者。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者金融知識(shí)的教育。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費(fèi)者接受良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)方式。我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，由金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育。此外，像央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)其官方網(wǎng)站建立消費(fèi)者金融教育專(zhuān)欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者金融知識(shí)教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

（三）重視對(duì)金融衍生工具的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進(jìn)了國(guó)際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國(guó)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管體制對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)作出回應(yīng)，積極參與國(guó)際合作，加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

首先，我國(guó)應(yīng)逐步將國(guó)際通行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)引入國(guó)內(nèi)法中，加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造公平的交易平臺(tái)。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔(dān)掛失手續(xù)辦妥前的全部責(zé)任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當(dāng)限制持卡人責(zé)任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門(mén)推銷(xiāo)等特殊推銷(xiāo)方式締結(jié)合同中引入合同撤銷(xiāo)權(quán)，允許消費(fèi)者通過(guò)行使撤銷(xiāo)權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買(mǎi)金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問(wèn)題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷(xiāo)權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)建立行業(yè)自律意識(shí)。

【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，其次，還應(yīng)盡快制定對(duì)金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國(guó)金融消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強(qiáng)與跨境金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)合作，與其監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流與合作，采用監(jiān)管團(tuán)制度對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管；又例如，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對(duì)危機(jī)的聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)重大事件及時(shí)溝通并予以解決；再例如，加強(qiáng)與G20成員國(guó)的合作，建立有效的對(duì)話機(jī)制，積極參與國(guó)際組織全球化監(jiān)管改革和標(biāo)準(zhǔn)制定，增加中國(guó)的話語(yǔ)權(quán)；等等。

注釋?zhuān)?/p>

{1}KODA是一項(xiàng)跟股票掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計(jì)期權(quán)合約”，其特點(diǎn)是收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限。在國(guó)際上，打折股票被稱(chēng)為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會(huì)殺了你）”。

{2}指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與的主體的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評(píng)價(jià)。

{3}2001年12月1日實(shí)施的英國(guó)《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》的規(guī)定。

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第三篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律問(wèn)題研究

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律問(wèn)題研究

【摘要】：2007年3月美國(guó)爆發(fā)了次貸危機(jī)，回顧次貸危機(jī)的形成過(guò)程和金融監(jiān)管和教訓(xùn)表明，放松金融管制會(huì)有效促進(jìn)金融創(chuàng)新，但是如果過(guò)度依賴(lài)市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)，無(wú)視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，其結(jié)果必然是縱容市場(chǎng)濫用行為、動(dòng)搖金融穩(wěn)定市場(chǎng)，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)。在次貸危機(jī)的影響下，我國(guó)金融消費(fèi)者受害現(xiàn)象日益凸顯。鑒于金融商品和金融消費(fèi)者的特殊性，本文從金融立法的角度和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范角度，具體論述金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和相關(guān)法律問(wèn)題，并提出加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策。

【關(guān)鍵字】：金融消費(fèi)者金融管制立法 具體措施

【正文】

一、金融消費(fèi)者的法律界定

（一）金融消費(fèi)者法律概念界定

考察國(guó)外的相關(guān)立法，對(duì)“金融消費(fèi)者”的界定有多種情況：如2001年4月1日實(shí)施的日本《金融商品銷(xiāo)售法》規(guī)定，本法保護(hù)的對(duì)象為資訊弱勢(shì)之一方當(dāng)事人，即在金融商品交易之際，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，一般無(wú)論是自然人或法人，基本上屬于資訊弱勢(shì)一方當(dāng)事人。因此該法適用之對(duì)象，不僅限于自然人的消費(fèi)者，即使是法人，只要具備金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，均屬于該法的保護(hù)范圍。美國(guó)1999年11月的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則將“消費(fèi)者”界定為主要為個(gè)人、家人或家庭需要從金融機(jī)構(gòu)獲取金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的個(gè)人或其法定代理人。有些判例法國(guó)家或地區(qū)則沒(méi)有明確的金融消費(fèi)者定義，涉及到銀行和客戶(hù)之間有關(guān)金融產(chǎn)品的交易時(shí)，主要通過(guò)“注意義務(wù)”以及合同法律制度等對(duì)客戶(hù)進(jìn)行保護(hù)。

在我國(guó)，“金融消費(fèi)者”尚不是一個(gè)法律概念?；诮鹑谙M(fèi)者是消費(fèi)者的一種類(lèi)型，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸這樣一種認(rèn)識(shí)，援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條對(duì)消費(fèi)者的定義，可以將“金融消費(fèi)者”界定為為了滿(mǎn)足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的個(gè)人投資者。盡管目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為金融消費(fèi)者僅指自然人，不包括單位或者團(tuán)體，體現(xiàn)的是對(duì)這一特定經(jīng)濟(jì)關(guān)系中弱者的特殊保護(hù)；但在金融商品交易中，因金融商品和服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、技術(shù)化的特性，面對(duì)由金融精英組成的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者，此時(shí)不僅是自然人，甚至法人或者其他組織都不一定具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，信息不對(duì)稱(chēng)的弱勢(shì)地位顯而易見(jiàn)。因此，可以將個(gè)人、法人或其他組織都納入金融消費(fèi)者概念，但限定為“不具備金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位”，由法院或?qū)ｉT(mén)的裁決機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)定，從而將投資銀行或其他專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)排除在外。

（二）金融消費(fèi)者的權(quán)利

金融消費(fèi)者權(quán)利是指由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所確認(rèn)的，消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域所能夠做出或者不做出的一定行為，以及要求金融經(jīng)營(yíng)者相應(yīng)做出或者不做出一定行為的許可和保障，它是消費(fèi)者權(quán)利的重要組成部分。盡管這一界定忽視了金融消費(fèi)者根據(jù)其他法律規(guī)范享有的權(quán)利，但基本上指明了金融消費(fèi)者權(quán)利的本質(zhì)屬性。其主要內(nèi)容包括：

安全保障權(quán)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用金融商品或接受金融服務(wù)時(shí)享有的人身、財(cái)產(chǎn)不受損害的權(quán)利。包括人身安全和財(cái)產(chǎn)安全保障兩個(gè)方面。金融機(jī)構(gòu)必須采取一定的行為維護(hù)金融消費(fèi)場(chǎng)所和消費(fèi)者資金的安全。這種義務(wù)既可能是基于合同，也可能基于法律的明確規(guī)定甚至基于誠(chéng)實(shí)信用原則而產(chǎn)生。

知情權(quán)。金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的金融商品或者接受的金融服

務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融市場(chǎng)因技術(shù)化、專(zhuān)業(yè)化的特性以及運(yùn)行的要求，存在明顯的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，金融消費(fèi)者很難正確理解損益風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用及利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機(jī)制及稅收負(fù)擔(dān)等。因此，金融消費(fèi)者應(yīng)享有及時(shí)獲取與金融消費(fèi)有關(guān)的、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面信息的權(quán)利。

隱私權(quán)。金融消費(fèi)者享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法騷擾、知悉、利用或公開(kāi)的人格權(quán)。金融經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)消費(fèi)者同意不得非法披露、利用其掌握的消費(fèi)者私人信息。

自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)對(duì)金融商品或服務(wù)進(jìn)行比較、鑒別并自主選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者、金融商品類(lèi)型或金融服務(wù)方式。

公平交易權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)按照公平、平等的原則與經(jīng)營(yíng)者形成合同等法律關(guān)系，獲取公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。金融經(jīng)營(yíng)者不得利用格式合同、免責(zé)條款等方式免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利。

受教育權(quán)。金融消費(fèi)者享有獲得有關(guān)金融商品或服務(wù)、自身消費(fèi)權(quán)益保護(hù)途徑等方面的知識(shí)的權(quán)利。

結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者享有依法成立維護(hù)自身合法權(quán)益的社會(huì)團(tuán)體，對(duì)金融經(jīng)營(yíng)者的行為及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。

損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。

二、我國(guó)現(xiàn)有的金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀

考察我國(guó)現(xiàn)有立法可知，我國(guó)金融法律制度的落腳點(diǎn)仍然放在國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面，立法者主要關(guān)注的是如何加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革以維護(hù)金融秩序和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶(hù)的消費(fèi)者權(quán)益尚未得到立法者的應(yīng)有重視。我國(guó)《銀行法》《證券法》等金融立法中雖然也在其立法宗旨中寫(xiě)入保護(hù)投資人、存款人等消費(fèi)者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見(jiàn)，這使得保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益往往成為被架空了的口號(hào)。

另一方面，隨著我國(guó)“從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型金融制度改革的逐步推進(jìn)，金融商品與服務(wù)日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。近年來(lái)，金融放松管制與業(yè)務(wù)交叉使得金融商品和服務(wù)種類(lèi)呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，從而給消費(fèi)者帶來(lái)更多的選擇機(jī)會(huì)。但是諸如投資連接保險(xiǎn)、認(rèn)股權(quán)證以及銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等新型商品較之儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票等傳統(tǒng)金融商品而言，在結(jié)構(gòu)上更為復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)更大。消費(fèi)者如果看不懂這些商品“產(chǎn)品說(shuō)明”或受到銷(xiāo)售者誤導(dǎo)，極容易受到侵害。特別是在美國(guó)次貸危機(jī)的影響下，我國(guó)不僅在香港地區(qū)爆發(fā)了“迷你債券”**等公眾投資人大規(guī)模受害事件，內(nèi)地也頻頻發(fā)生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品零收益事件等投資糾紛，金融消費(fèi)者受害問(wèn)題日益突顯。

三、加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策

（一）各國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法制實(shí)踐

本輪金融危機(jī)后，部分發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)針對(duì)危機(jī)中暴露出的只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)利益訴求，而忽視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，進(jìn)行全面反思與改革，將消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)一步納入其監(jiān)管框架，并初步建立相對(duì)完善的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系。

1．從立法層面確立對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。英國(guó)于2010年4月通過(guò)《金融服務(wù)法案2010》(Financial ServiceAct 2010)，賦予金融服務(wù)局更為廣泛的規(guī)則制定

權(quán)，并要求其加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，以打擊少數(shù)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)利的行為。英國(guó)金融服務(wù)局下設(shè)消費(fèi)者關(guān)系協(xié)調(diào)部，從事消費(fèi)者保護(hù)工作，成立金融申訴專(zhuān)門(mén)服務(wù)機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者投訴；2010年4月，設(shè)置獨(dú)立于金融服務(wù)局的消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)專(zhuān)司消費(fèi)者教育工作；同時(shí)，成立代表金融消費(fèi)者利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)金融服務(wù)消費(fèi)者小組，對(duì)金融服務(wù)局進(jìn)行監(jiān)督并提出意見(jiàn)。美國(guó)于2009年6月發(fā)布《金融監(jiān)管改革——新基礎(chǔ)：重建金融監(jiān)管》(Financial Regulatory Reform-A NewFoundation:Rebuilding Financial Supervision and Regulation)。2010年7月，美國(guó)頒布《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者金融保護(hù)法案》，成立獨(dú)立運(yùn)作的金融消費(fèi)者保護(hù)局，作為金融消費(fèi)者保護(hù)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，從事公平借貸監(jiān)督、金融教育、消費(fèi)者咨詢(xún)等工作。香港于2009年9月發(fā)布《建議加強(qiáng)消費(fèi)者保障措施的咨詢(xún)文件》(Consultation Paper on the Proposals to Enhance Protection for theInvesting Public)，提出在產(chǎn)品銷(xiāo)售、中介人操守、售后冷靜期和相關(guān)申訴制度安排等方面加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)要求。

2．將金融消費(fèi)者保護(hù)納入監(jiān)管框架。英國(guó)金融服務(wù)局將“公平對(duì)待消費(fèi)者計(jì)劃”納入其評(píng)估體系，從消費(fèi)者市場(chǎng)信心、劣質(zhì)服務(wù)發(fā)生率等方面，評(píng)價(jià)銀行執(zhí)行公平原則的情況，處罰、起訴甚至關(guān)閉不達(dá)標(biāo)銀行，并及時(shí)披露受罰機(jī)構(gòu)及緣由。美國(guó)貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司根據(jù)本國(guó)國(guó)情，重點(diǎn)檢查評(píng)價(jià)基于種族、性別、家庭狀況等因素的歧視行為，通過(guò)開(kāi)展成對(duì)測(cè)試、投訴測(cè)試等多種方式判斷銀行執(zhí)行公平原則情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題除要求金融機(jī)構(gòu)糾正外，還可責(zé)令其向消費(fèi)者補(bǔ)償。

3.強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者教育的重要作用，在監(jiān)管體制內(nèi)外共同保護(hù)消費(fèi)者。經(jīng)合組織(Organizationfor EconomicCo-operation and Development，OECD)在其發(fā)布的《有關(guān)金融消費(fèi)者教育問(wèn)題的若干建議》(Recommendationon Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness)中，對(duì)成員國(guó)和非成員國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者教育工作方面提出若干原則和具體建議。該原則強(qiáng)調(diào)金融教育應(yīng)被納入金融監(jiān)管及政府管理框架，并成為機(jī)構(gòu)監(jiān)管及消費(fèi)者保護(hù)的重要組成部分；同時(shí)，指出金融教育不可替代金融監(jiān)管，應(yīng)由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、學(xué)校教育等多方開(kāi)展金融消費(fèi)者教育活動(dòng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要發(fā)揮原則指導(dǎo)、部門(mén)協(xié)調(diào)作用，而由教育者保護(hù)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)具體開(kāi)展消費(fèi)者教育活動(dòng)。

（二）從立法原則上應(yīng)從立法層面對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)和全面保護(hù)原則

首先，金融管制立法應(yīng)當(dāng)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)

金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)的客觀存在，加之金融商品的特殊性使得金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間無(wú)法形成公平交易，從而要求金融立法伸出援助之手，給予消費(fèi)者應(yīng)有的傾斜保護(hù)：即通過(guò)加重金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的法定義務(wù)和民事責(zé)任、賦予參與金融活動(dòng)的個(gè)人相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)利等方式來(lái)矯正交易雙方的力量差距。但是，現(xiàn)行的金融管制立法往往從金融行政監(jiān)管的需求、而非消費(fèi)者的交易需求出發(fā)來(lái)設(shè)定金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，從而無(wú)法真正貫徹對(duì)消費(fèi)者傾斜保護(hù)理念。金融機(jī)構(gòu)的信息披露規(guī)則忽視了消費(fèi)者的交易需求。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得信息是為了全面和正確把握金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)情況，并在此基礎(chǔ)上制定具體的規(guī)章制度和執(zhí)行其行政監(jiān)管職能。而監(jiān)管者與金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是在專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等各方面都是旗鼓相當(dāng)。因此，如果信息披露的制度服務(wù)于金融監(jiān)管需求，那么相應(yīng)的規(guī)則就只需要保證信息本身的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整等質(zhì)量要素。但是，金融商品是看不見(jiàn)摸不著的服務(wù)性商品，金融機(jī)構(gòu)的口頭和書(shū)面說(shuō)明是消費(fèi)者了解商品性狀

和做出交易判斷的主要依據(jù)。又“由于服務(wù)合同中的給付行為——提供服務(wù)行為本身就是由合同條款所規(guī)定，消費(fèi)者要理解這些條款并就此做出正確的交易判斷，顯然要比對(duì)有形商品的質(zhì)量、性能等情況加以識(shí)別要難得多?！彼裕蓪?duì)金融領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者履行的說(shuō)明義務(wù)應(yīng)當(dāng)提出更高的要求。金融機(jī)構(gòu)除了要保證信息自身質(zhì)量之外，還必須關(guān)注消費(fèi)者對(duì)信息的接受和掌握能力。也即，除了要求所提供的信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和具有及時(shí)性以外，金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者進(jìn)行說(shuō)明時(shí)還應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足諸如針對(duì)性、適合性、可理解性等更高的信息披露要求。金融管制立法往往缺少金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的內(nèi)容?！盁o(wú)救濟(jì)、無(wú)權(quán)利”，對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)應(yīng)當(dāng)包含金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的規(guī)則。如果沒(méi)有關(guān)于民事責(zé)任的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)即便存在違法行為、侵害了消費(fèi)者權(quán)益也不需要向投資者承擔(dān)任何法定的民事責(zé)任，因此無(wú)法有效防止金融機(jī)構(gòu)的欺騙性交易行為。而且，傾斜保護(hù)原則還要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更多的程序性義務(wù)。金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在信息上的嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)使得前者在主張金融機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任時(shí)往往面臨舉證困難和敗訴風(fēng)險(xiǎn)，法律對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)也變得徒有虛名。因此，簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的構(gòu)成要件、減輕消費(fèi)者舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)是金融消費(fèi)者民事保護(hù)制度的特別要求。

其次，金融管制立法應(yīng)當(dāng)貫徹對(duì)消費(fèi)者的全面保護(hù)原則

在金融分業(yè)界限日益被打破、金融創(chuàng)新活動(dòng)頻繁的當(dāng)代，放松金融管制的措施將會(huì)會(huì)產(chǎn)生大量立法空白和立法沖突。而對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不可能要求他們對(duì)這些調(diào)整金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為的差異性規(guī)范有全面的了解和正確的把握，以判斷金融機(jī)構(gòu)的行為是否存在違規(guī)或欺詐，更不可能假設(shè)他們能夠依據(jù)這些紛繁復(fù)雜的規(guī)章制度來(lái)主張自己的權(quán)利。因此，即使金融管制立法開(kāi)始關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，但是如果這種保護(hù)存在漏洞，也會(huì)令整個(gè)金融大廈瞬間倒塌。對(duì)此，美國(guó)的次級(jí)抵押貸款危機(jī)無(wú)異于一個(gè)生動(dòng)的注腳。這就要求金融管制法對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)能夠全面覆蓋所有金融市場(chǎng)活動(dòng)，除了對(duì)于已有的金融商品和服務(wù)有所規(guī)范，還有必要對(duì)將來(lái)可能出現(xiàn)的新型金融商品和服務(wù)給予原則性和概括性的規(guī)定，防止金融消費(fèi)者在遭受侵害后處于無(wú)法可依的境地。

（三）構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的若干思路

1.將金融消費(fèi)者保護(hù)明確列為金融監(jiān)管目標(biāo)

2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，無(wú)論是英國(guó)的單一監(jiān)管模式、澳大利亞的“雙峰”監(jiān)管模式還是美國(guó)的“雙層多頭”的監(jiān)管模式，在繼續(xù)強(qiáng)調(diào)維護(hù)貨幣與金融體系穩(wěn)定，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，均將金融消費(fèi)者保護(hù)列入監(jiān)管目標(biāo)。在我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管、一行三會(huì)的金融監(jiān)管體制下，應(yīng)正確看待金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)系，通過(guò)培育公平健康的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)保障金融消費(fèi)者的根本權(quán)利。銀監(jiān)會(huì)提出的“要通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益”，證監(jiān)會(huì)提出的“保護(hù)投資者的利益，是我們工作的重中之重”從一定意義上可以說(shuō)定下了金融消費(fèi)者保護(hù)的基調(diào)。

2.采用綜合立法模式保護(hù)金融消費(fèi)者

英國(guó)、澳大利亞和美國(guó)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)均采用綜合立法模式，將金融消費(fèi)者保護(hù)納入其中。目前，“金融消費(fèi)者”甚至“消費(fèi)者”概念均未被我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等金融領(lǐng)域的部門(mén)法采用。2006年12月11日正式施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》才首次使用了“金融消費(fèi)者”概念。因此，首先要將“金融消費(fèi)者”作為法律概念正式提出并加以專(zhuān)門(mén)規(guī)定，作為構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的邏輯起點(diǎn)。在立法模式選擇上，目前的權(quán)宜之計(jì)是可以利

用修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大消費(fèi)者的概念及該法的適用范圍。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，針對(duì)我國(guó)金融法律制度中消費(fèi)者保護(hù)的缺失狀態(tài)，我國(guó)應(yīng)遵循對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)和全面保護(hù)原則進(jìn)行綜合立法。在內(nèi)容上要盡可能涵蓋金融消費(fèi)者的基本權(quán)利，同時(shí)要考慮權(quán)益保護(hù)的可操作性。

3.設(shè)置金融消費(fèi)者保護(hù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)

目前，我國(guó)在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，尚無(wú)任何一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。多數(shù)情況下，主要由消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機(jī)制承擔(dān)，由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)或透明度而無(wú)法進(jìn)行有效保護(hù)。因此，建議先在中國(guó)人民銀行或其他金融監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部增設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)局，在經(jīng)費(fèi)預(yù)算、組織機(jī)構(gòu)等方面保持相對(duì)獨(dú)立性，專(zhuān)司金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。

4.開(kāi)展金融教育和認(rèn)知活動(dòng)

金融市場(chǎng)創(chuàng)新和產(chǎn)品的復(fù)雜性正在將更多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給金融消費(fèi)者，提高消費(fèi)者的金融素質(zhì)和信用意識(shí)已成為重要政策目標(biāo)。有效的金融教育和認(rèn)知活動(dòng)將幫助消費(fèi)者了解金融風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。這也更有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)行為的高效、透明和有競(jìng)爭(zhēng)性，受過(guò)良好教育的公眾就可以避免誤導(dǎo)。受過(guò)良好教育的公民也可以通過(guò)自身的決策成為審慎監(jiān)管的隱性補(bǔ)充。因此，要制訂金融消費(fèi)者教育的行動(dòng)方案，甚至要上升為國(guó)家戰(zhàn)略的高度。在政府推動(dòng)的基礎(chǔ)上，動(dòng)員消費(fèi)者組織、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體等在內(nèi)的社會(huì)力量，通過(guò)學(xué)校金融教育、金融普及教育、培訓(xùn)項(xiàng)目評(píng)估和金融素質(zhì)水平測(cè)試等方式開(kāi)展金融教育。

5.建立金融消費(fèi)投訴機(jī)制

可借鑒美國(guó)金融消費(fèi)者免費(fèi)投訴熱線方式，在明確投訴受理范圍、受理部門(mén)和調(diào)查期限的基礎(chǔ)上，開(kāi)通金融消費(fèi)者投訴熱線或建立投訴網(wǎng)站，破解消費(fèi)者投訴“少門(mén)”甚至“無(wú)門(mén)”的難題，同時(shí)保證對(duì)投訴的受理、調(diào)查、處理進(jìn)展和反饋各環(huán)節(jié)的信息披露以實(shí)現(xiàn)公開(kāi)透明度。金融監(jiān)管部門(mén)也可以牽頭建立我國(guó)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，從相對(duì)比較集中的投訴中分析監(jiān)管漏洞，從而完善金融監(jiān)管規(guī)則的制定。此外，還可以定期評(píng)估投訴處理部門(mén)的工作績(jī)效，通過(guò)合理的激勵(lì)機(jī)制提高工作成效。

6.強(qiáng)化消費(fèi)者爭(zhēng)議處理機(jī)制

在消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域重視糾紛處理的效率性和經(jīng)濟(jì)性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)協(xié)商、調(diào)解或仲裁等較靈活的非訴訟爭(zhēng)議解決方式的制度化，以降低訴訟成本，及時(shí)救濟(jì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。具體操作可借鑒英國(guó)、澳大利亞金融申訴專(zhuān)員服務(wù)公司的做法，建立獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的第三方機(jī)構(gòu)，作為替代性的爭(zhēng)議解決制度。同時(shí)設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情的爭(zhēng)議處理程序及詳細(xì)的信息披露制度，從而使糾紛處理更具中立性。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 高盛美國(guó)經(jīng)濟(jì)研究團(tuán)隊(duì)：《美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)違約情況研究報(bào)告——次級(jí)抵押貸款衰退和房產(chǎn)市場(chǎng)》，鵬元資信評(píng)估有限公司翻譯，2007年11月。

[2] 參見(jiàn)何穎：“金融消費(fèi)者芻議”，《金融法苑》總第75期，中國(guó)金融出版社2008年3月出版，16-34頁(yè)。

[3] 參見(jiàn)羅斌：《美國(guó)現(xiàn)行法對(duì)掠奪性放貸的規(guī)制及其局限性》，《金融法苑》總第78期，中國(guó)金融出版社2009年2月出版，第1-16頁(yè)。

[4] 張嚴(yán)方：《消費(fèi)者保護(hù)法研究》，法律出版社2003年3月出版，第559頁(yè)。

[5] 湯欣.證券市場(chǎng)虛假陳述民事責(zé)任制度評(píng)析——兼論證券法上的一般性反欺詐條款.證券法律評(píng)論（第3卷），北京，法律出版社，2003，78頁(yè)。

第四篇：保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，先進(jìn)的金融業(yè)務(wù)與消費(fèi)者專(zhuān)業(yè)知識(shí)能力欠缺形成的不對(duì)稱(chēng)，產(chǎn)生了各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)問(wèn)題日益凸顯。維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益成了維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，推動(dòng)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。時(shí)值3·15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日到來(lái)之際，我們要警示消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益，遠(yuǎn)離金融風(fēng)險(xiǎn)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今日，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費(fèi)需求隨之不斷增強(qiáng)，例如：銀行卡以方便、快捷的特點(diǎn)以及減少假鈔、消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品，而受到消費(fèi)者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。近年來(lái)，銀行卡已成為我國(guó)個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，但銀行卡在給消費(fèi)者帶來(lái)便捷的同時(shí)，在計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)發(fā)展的今天，銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷，從而使銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來(lái)了前所未有的壓力和難度。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門(mén)的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無(wú)孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到了損害。

對(duì)于我們商業(yè)銀行更應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自己的職責(zé)所在，首先，必須承擔(dān)保護(hù)持卡人隱私的義務(wù)，保證持卡人非公開(kāi)的個(gè)人信息安全與機(jī)密；在向第三方披露持卡人的任何非公開(kāi)的個(gè)人信息時(shí)，都必須以書(shū)面形式告知銀行卡消費(fèi)者并經(jīng)其同意；不得以營(yíng)利為目的，私自將銀行卡消費(fèi)者的個(gè)人信息出售給第三方；同時(shí)要提高銀行卡的安全性，實(shí)現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫(xiě)保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問(wèn)題；其次，要提高持卡人安全用卡意識(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極引導(dǎo)持卡人安全用卡，強(qiáng)化持卡人個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，幫助持卡人樹(shù)立正確的個(gè)人信息使用觀念。在日常工作中時(shí)刻提醒持卡人要有自我信息保護(hù)意識(shí)，不要將其銀行卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，不要泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證（號(hào)）、銀行賬號(hào)、銀行卡號(hào)、密碼、信用卡有效期和驗(yàn)證碼等重要的個(gè)人信息，不要輕易向單位和個(gè)人泄露銀行賬戶(hù)信息和密碼。同時(shí)，提醒廣大消費(fèi)者不要隨意放置銀行卡和身份證件（最好分開(kāi)存放），不要隨意丟棄刷卡簽購(gòu)單和對(duì)賬單，以防不法分子拾遺、竊取，假冒持卡人身份盜用資金。消費(fèi)者在設(shè)置電話銀行密碼時(shí)，不要使用過(guò)于簡(jiǎn)單的數(shù)字（如6個(gè)6等），不要使用自己的出生日期、電話號(hào)碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼；可以考慮分開(kāi)設(shè)置查詢(xún)密碼和交易密碼，并定期修改；應(yīng)注意保護(hù)自己的密碼，不要輕易向任何人泄露，避免給自己帶來(lái)為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。

其次，近年來(lái)老百姓明顯感覺(jué)到，銀行不再是單純的存取款，銀行的金融創(chuàng)新增多了，金融產(chǎn)品豐富了。但與此同時(shí)，銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事情也時(shí)有發(fā)生。如何加強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建設(shè)和諧共贏的金融消費(fèi)生態(tài)，已成為商業(yè)銀行迫切需要面對(duì)和解決的課題近年來(lái)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力逐年增大，個(gè)別從業(yè)人員在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中夸大收益，不如實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)披露義務(wù)，強(qiáng)制搭售產(chǎn)品，不僅損害了消費(fèi)者利益，也損害了銀行業(yè)的聲譽(yù)，引發(fā)公眾不滿(mǎn)。與此同時(shí)也有一些金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)與安排金融消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過(guò)程中，往往只注重自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范而對(duì)消費(fèi)者權(quán)益置之不理。從而導(dǎo)致個(gè)別消費(fèi)者權(quán)益的受到損害，此時(shí)，金融消費(fèi)者的知情權(quán)未得到充分確認(rèn)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，金融消費(fèi)者有權(quán)知悉所購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。但是有的金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，很難客觀、公正和全面地提供金融信息。以目前廣泛使用的貸記卡來(lái)說(shuō)，銀行著重宣傳的是誘人的免息期，但對(duì)于最低還款額的宣傳卻是有意無(wú)意地忽略了，以至于出現(xiàn)了一個(gè)“利息陷阱”。個(gè)人信用無(wú)形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。在近幾年來(lái)，大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實(shí)情況不符，導(dǎo)致客戶(hù)在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。據(jù)調(diào)查許多金融消費(fèi)者是在不知情的情況下，簡(jiǎn)單地將身份證和戶(hù)口簿交與親戚或朋友甚至開(kāi)發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款。如果我們都能夠加強(qiáng)金融法律法規(guī)知識(shí)的宣傳教育，促使金融消費(fèi)者在進(jìn)行此類(lèi)活動(dòng)時(shí)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，在某種程度上就可以避免因信貸行為不當(dāng)而影響個(gè)人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。

今天的我們更應(yīng)該看到，銀行作為窗口服務(wù)性行業(yè)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和民生息息相關(guān)。忠誠(chéng)、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費(fèi)者是基礎(chǔ)，更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益就更應(yīng)該成為銀行應(yīng)盡的法律責(zé)任和義務(wù)。所以，我們更要明確金融消費(fèi)者在民事活動(dòng)中的基本權(quán)利，比如人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴(yán)權(quán)、獲取知識(shí)權(quán)、個(gè)人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報(bào)權(quán)等。從源頭上避免或者減少與金融消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛。因此，我們應(yīng)當(dāng)高度重視金融知識(shí)宣傳與教育，把好“病從口入”關(guān)口，應(yīng)向消費(fèi)者充分說(shuō)明任何產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)，特別是業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并履行告知義務(wù)。使銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在了解產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入前得以實(shí)施。如果消費(fèi)者對(duì)此有更為清醒的認(rèn)識(shí)，一些不必要的損失就可以避免，并大量減少金融機(jī)構(gòu)不必要的投訴“煩惱”。這就要求我們金融機(jī)構(gòu)必須履行誠(chéng)信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益從源頭得到保護(hù)。

昆侖銀行吐哈分行

廖

榮

第五篇：金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院考核答題紙

（2012--2013 學(xué)年第 2學(xué)期）

課號(hào)：課程名稱(chēng)：金融法概論閱卷教師：班級(jí)：金融2班學(xué)號(hào)：114172357姓名： 湯中晨成績(jī)：

金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

摘要：源于美國(guó)的次貸危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的高度重視，并紛紛采取措施改進(jìn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，我國(guó)也存在一定的問(wèn)題和困難。關(guān)鍵詞：金融 消費(fèi)者 保護(hù)

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一種類(lèi)型，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。美國(guó)把金融消費(fèi)者定義是為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人。在我國(guó)，雖然金融消費(fèi)者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個(gè)法律概念，各金融領(lǐng)域的部門(mén)法均未提及金融消費(fèi)者這一概念。現(xiàn)階段，我國(guó)是將其作為在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域購(gòu)買(mǎi)相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、法人的統(tǒng)稱(chēng)。在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費(fèi)者群體迅速壯大的背景下，一般認(rèn)為，金融消費(fèi)者的基本權(quán)利主要包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。本次次貸危機(jī)使得各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍意識(shí)到，只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，勢(shì)必會(huì)破壞金融業(yè)賴(lài)以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，成為后金融危機(jī)時(shí)期各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。

在我國(guó)，金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個(gè)較新的監(jiān)管領(lǐng)域，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2011年初籌備成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及公眾教育服務(wù)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)。2011年3月，中國(guó)人民銀行西安分行發(fā)布《關(guān)于在陜西全省推開(kāi)金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作的通知》，在陜西省全民開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作。隨后，人民銀行南京分行及銀川支行也先后出臺(tái)《金融消費(fèi)者保護(hù)暫行辦法》，從金融消費(fèi)者權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)義務(wù)、金融消費(fèi)爭(zhēng)議處理等方面，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。盡管此次金融危機(jī)

后，我國(guó)越來(lái)越重視維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但與發(fā)達(dá)國(guó)家完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系相比，仍有較大差距。

首先，制度機(jī)制不完善，缺乏專(zhuān)事保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)，分業(yè)監(jiān)管模式下對(duì)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的協(xié)調(diào)機(jī)制不健全。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，未建立消費(fèi)者投資認(rèn)證制度，不區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，使得缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。一方面，消費(fèi)者協(xié)會(huì)主要側(cè)重對(duì)消費(fèi)者非金融性商品消費(fèi)和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對(duì)復(fù)雜，金融消費(fèi)難以納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)非常薄弱。另一方面，我國(guó)金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，在所有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中又缺少統(tǒng)一協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)的機(jī)構(gòu)，即使是監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部，處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制也相對(duì)缺失。

其次，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系尚不完善。我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系，主要包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)，以及“一行三會(huì)”發(fā)布的大量規(guī)范性文件。目前，我國(guó)缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的基本立法，保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，影響政府機(jī)構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。隨著金融監(jiān)管放松、金融創(chuàng)新以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的界限日益模糊，導(dǎo)致相同性質(zhì)、相同類(lèi)型的金融商品在不同金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范也大相徑庭。

最后，我國(guó)缺乏健全的金融糾紛處理機(jī)制，金融維權(quán)渠道并不通暢。從歐美國(guó)家的金融糾紛解決體系來(lái)看，金融糾紛處理機(jī)制通常包含以下幾個(gè)層次：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制，無(wú)論是對(duì)于金融消費(fèi)者還是金融機(jī)構(gòu)，金融企業(yè)內(nèi)部的客戶(hù)投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式；二是社會(huì)組織的糾紛處理機(jī)制，包括調(diào)解、仲裁及金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等；三是行政處理機(jī)制，這是對(duì)金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制和社會(huì)糾紛處理機(jī)制的監(jiān)督和輔助；四是法院訴訟。然而，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)及解決爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)耐緩?，或者金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門(mén)地位不高、職權(quán)不夠、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，消費(fèi)者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。此外，我國(guó)也沒(méi)有金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)等類(lèi)似組織。因此，國(guó)

內(nèi)投資者往往通過(guò)媒體或訴訟等較為極端的方式來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。訴訟本是解決糾紛的最終途徑，卻成為不少?lài)?guó)內(nèi)金融消費(fèi)者的第一選擇。

構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建議：加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法。一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，拓展金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵與外延，明晰金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，建議將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。

健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。建議參照美英做法，在監(jiān)管部門(mén)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)在行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，建立民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織。通過(guò)多層次的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

建立合格的金融消費(fèi)者投資制度。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融消費(fèi)者非常必要。建議建立合格金融消費(fèi)者投資制度，區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，為一般金融消費(fèi)者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開(kāi)透明的原則，及時(shí)向客戶(hù)、監(jiān)管部門(mén)充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)要將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)。同時(shí)，切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。

搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管者投訴處理功能。在各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)者投訴受理部門(mén)，參照美聯(lián)儲(chǔ)的做法建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行分類(lèi)、調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，并通過(guò)定期的信息分析，識(shí)別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使消費(fèi)者的意見(jiàn)得到應(yīng)有的重視。二是為銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可設(shè)立專(zhuān)門(mén)的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員銀行的機(jī)構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。三是完善追償和事后賠償。賦予消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，完善法律救濟(jì)，同時(shí)提高對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償。

構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，對(duì)消費(fèi)者主動(dòng)開(kāi)展多種形式的金融知識(shí)普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高金融消費(fèi)者素質(zhì)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)遵循的基本原則。一是對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國(guó)家保護(hù)原則。國(guó)家應(yīng)通過(guò)完善有關(guān)法律法規(guī)，設(shè)計(jì)方便消費(fèi)糾紛解決的司法和行政渠道，將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。二是傾斜保護(hù)原則。針對(duì)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)，賦予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制，明確機(jī)構(gòu)的義務(wù)，使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)在同等權(quán)利和義務(wù)下對(duì)話。三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾，社會(huì)影響大。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴(kuò)大，有利于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

積極構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。進(jìn)一步完善我國(guó)的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的法律概念，確定金融消費(fèi)者法定權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，包括對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、信息披露以及消費(fèi)爭(zhēng)議解決機(jī)制等規(guī)定。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù)，通過(guò)履行受理金融消費(fèi)者投訴、對(duì)普遍性的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)布消費(fèi)預(yù)警，行使對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法等職責(zé)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的機(jī)制和制度。行業(yè)組織要引導(dǎo)金融企業(yè)將保護(hù)消費(fèi)者利益、公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)核心文化，著力滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化的咨詢(xún)服務(wù)需求，并及時(shí)化解消費(fèi)者糾紛。通過(guò)鼓勵(lì)和支持消協(xié)組織和新聞媒體開(kāi)展社會(huì)監(jiān)督，促進(jìn)金融行業(yè)自律，形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費(fèi)者參與的金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。