第一篇：金融消費者權(quán)益保護知識

金融消費者權(quán)益保護知識

字號 大 中 小

文章來源：銀川中心支行 2011-09-23 17:46:11 打印本頁

關(guān)閉窗口

金融消費者權(quán)益保護知識

近期，為保護金融消費者合法權(quán)益，進一步提高金融服務質(zhì)量，促進區(qū)域金融市場平穩(wěn)健康發(fā)展，中國人民銀行銀川中心支行近期制定了《中國人民銀行銀川中心支行金融消費者權(quán)益保護辦法（試行）》,現(xiàn)對主要內(nèi)容解讀如下。

一、制定金融消費者權(quán)益保護辦法的意義?

金融消費者權(quán)益保護不僅對于保障個人合法權(quán)益有重要作用，而且對于改進金融機構(gòu)服務質(zhì)量，維護地區(qū)金融穩(wěn)定都有重要意義。

（一）金融消費者權(quán)益保護工作是維護金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要。2008年爆發(fā)的國際金融危機表明：金融消費者保護的基礎(chǔ)薄弱，不僅損害金融消費者的正當權(quán)益，而且傷害金融機構(gòu)自身發(fā)展，危害金融穩(wěn)定。金融消費者保護已經(jīng)成為維護金融穩(wěn)定的核心議題，世界各國都開始采取措施，切實加強金融消費者權(quán)益保護。作為中央銀行，有必要站在維護金融穩(wěn)定、促進金融發(fā)展的角度，保護金融消費者合法權(quán)益。

（二）金融消費者權(quán)益保護工作是保障居民權(quán)利的客觀要求。現(xiàn)實中存在侵犯金融消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、資產(chǎn)安全權(quán)、隱私權(quán)的現(xiàn)象，比如一些機構(gòu)業(yè)務人員在金融產(chǎn)品銷售過程中隱瞞風險、夸大收益，設(shè)置不合理的貸款條件，進行捆綁銷售等。這些行為損害了金融消費者的合法權(quán)益，需要予以重視并加以解決，將保障居民權(quán)利落到實處。

（三）金融消費者權(quán)益保護工作是改進金融服務的必然選擇。金融機構(gòu)在營銷產(chǎn)品時，要充分考慮消費者心理，兼顧消費者利益，這樣才能實現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

二、什么是金融消費者？金融消費者都有哪些權(quán)利？

金融消費者，是指購買金融產(chǎn)品或接受金融服務的自然人。金融消費者有如下權(quán)利：

（一）金融消費者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務的真實情況的權(quán)利。金融消費者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務的不同情況，要求金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價格標準和依據(jù)、計息罰息政策、運作方式、風險程度，或者金融服務的項目、內(nèi)容、收費標準和依據(jù)等信息。金融消費者有權(quán)要求金融機構(gòu)對出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務的合同條款進行解釋說明。

（二）金融消費者享有自主選擇金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務的權(quán)利。

（三）金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務時，有獲得自愿交易、收費合理等公平交易的權(quán)利。

（四）金融消費者享有個人隱私和消費信息受保護的權(quán)利。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務時，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財產(chǎn)狀況、消費信息、信用信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護。

（五）金融消費者有權(quán)檢舉、控告金融機構(gòu)損害金融消費者權(quán)益的行為。

三、金融機構(gòu)在保護金融消費者權(quán)益方面有哪些義務？

（一）金融機構(gòu)向金融消費者提供金融產(chǎn)品或者金融服務，應當遵守相關(guān)法律規(guī)定。金融機構(gòu)和金融消費者有約定的，應當按照約定履行義務，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定。

（二）金融機構(gòu)必須以明確的格式、內(nèi)容、語言，對其提供的金融產(chǎn)品或者金融服務，向金融消費者進行充分的信息披露和風險揭示，確保金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務前知曉并了解相關(guān)產(chǎn)品或者服務及其所含的風險。

（三）金融機構(gòu)對金融消費者購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務的申請，應當在規(guī)定時間內(nèi)辦理；拒絕金融消費者有關(guān)申請的，應當及時告知申請人，并向其說明理由。

（四）金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品或者金融服務，應當按照有關(guān)規(guī)定向金融消費者出具交易憑證或者服務單據(jù)。

（五）金融機構(gòu)不得以格式合同、通知、聲明、告示等方式，做出對金融消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害金融消費者合法權(quán)益所應當承擔的民事責任。

（六）金融機構(gòu)應當組織開展金融知識普及活動，提高金融消費者正確識別風險、自我保護的意識和能力。

（七）金融機構(gòu)應當建立健全金融消費者投訴處理機制，指定專門機構(gòu)負責金融消費者投訴處理工作。對金融消費者的投訴，應認真調(diào)查，弄清事實，依法處理，并在規(guī)定時限內(nèi)告知金融消費者處理結(jié)果。

（八）金融機構(gòu)應向人民銀行銀川中心支行報送金融消費者投訴案例，報送要做到全面、真實。

（九）金融機構(gòu)應通過人民銀行銀川中心支行建立的金融消費者投訴案例共享平臺，借鑒其他行的經(jīng)驗教訓，完善本行相關(guān)內(nèi)控制度、業(yè)務流程和產(chǎn)品設(shè)計，降低業(yè)務風險，不斷提升金

融服務水平。

四、金融消費者權(quán)益爭議如何處理？

金融消費者認為其權(quán)益受到損害而與金融機構(gòu)發(fā)生爭議的，可以通過以下途徑解決：

（一）與金融機構(gòu)協(xié)商解決；

（二）向金融機構(gòu)的上級機構(gòu)投訴；

（三）提請行業(yè)協(xié)會調(diào)解；

（四）向金融機構(gòu)所在地的人民銀行申訴；

（五）依法申請仲裁或提起訴訟。

金融消費者應先向金融機構(gòu)或其上級機構(gòu)投訴，提請行業(yè)協(xié)會調(diào)解。如果被投訴金融機構(gòu)自受理之日起30日未做出答復，或者金融消費者對其處理和答復不滿意的，再向金融機構(gòu)所在地人民銀行提起申訴。

金融消費者提出的申訴，應當包含下列內(nèi)容：申訴人的基本信息和聯(lián)系方式、被申訴金融機構(gòu)的名稱與詳細地址等信息、申訴事由（購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務的日期、名稱、數(shù)量、金額、受損害的事實、與被申訴的金融機構(gòu)交涉的情況及證明資料）；申訴請求。

五、人民銀行寧夏轄區(qū)各級行在保護轄區(qū)金融消費者權(quán)益方面有哪些職責？

人民銀行寧夏轄區(qū)各級行對下列金融消費者申訴事項進行受理。

（一）金融消費者辦理人民幣相關(guān)業(yè)務的爭議；

（二）金融消費者辦理支付結(jié)算相關(guān)業(yè)務的爭議；

（三）金融消費者辦理國債相關(guān)業(yè)務的爭議；

（四）與金融消費者信用記錄相關(guān)的爭議；

（五）金融消費者辦理個人外匯相關(guān)業(yè)務的爭議；

（六）其他應當由人民銀行監(jiān)督管理的金融消費者與金融機構(gòu)之間的爭議。

對下列申訴，人民銀行寧夏轄區(qū)各級行不予受理：

（一）沒有明確的申訴對象的；

（二）雙方曾達成調(diào)解協(xié)議并已執(zhí)行，沒有新情況、新理由的；

（三）法院、仲裁機構(gòu)或者有關(guān)監(jiān)管部門已經(jīng)受理調(diào)查和處理的；

（四）不符合法律、法規(guī)、規(guī)章和相關(guān)政策規(guī)定的。

人民銀行寧夏轄區(qū)各級行受理金融消費申訴事項后，可以采取下列方式進行調(diào)查：

（一）向被申訴的金融機構(gòu)進行電話詢問；

（二）向被申訴的金融機構(gòu)進行書面詢問，要求其提交爭議情況說明和相關(guān)證明材料；

（三）走訪被申訴的金融機構(gòu)，進行實地調(diào)查；

（四）向申訴人進行調(diào)查。經(jīng)過調(diào)查，可以通過調(diào)解、責令被申訴金融機構(gòu)改正等方式處理金融消費者申訴事項。

對存在損害金融消費者權(quán)益行為的金融機構(gòu)，可以采取下列處理措施：

（一）約見該金融機構(gòu)的高級管理人員；

（二）對該金融機構(gòu)損害金融消費者權(quán)益的案例進行披露；

（三）對該金融機構(gòu)損害金融消費者權(quán)益的行為予以通報；

（四）依法進行檢查監(jiān)督；

（五）依法實施行政處罰；

（六）涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)處理。

人民銀行將金融機構(gòu)處理金融消費者申訴的工作納入對金融機構(gòu)的綜合評價體系，按年度進行評價并通報。

第二篇：金融消費者權(quán)益保護知識

附件

3、金融消費者權(quán)益保護知識

一、什么是金融消費者？

金融消費者，是指向金融機構(gòu)購買金融產(chǎn)品、使用金融產(chǎn)品或者接受金融服務的自然人。

二、金融消費者在消費金融產(chǎn)品和服務時享有哪些合法權(quán)利？ 【知情權(quán)】金融消費者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務的真實情況的權(quán)利。

【公平交易權(quán)】金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務時，有獲得機會均等、收費合理等公平交易的權(quán)利。

【自由選擇權(quán)】金融消費者享有自主選擇金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務的權(quán)利。金融機構(gòu)不得強行搭售其他產(chǎn)品。

【安全權(quán)】金融消費者享有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。【隱私權(quán)】金融消費者享有個人金融信息受保護的權(quán)利。

三、金融機構(gòu)在保護金融消費者權(quán)益方面有哪些義務？

（一）金融機構(gòu)向金融消費者提供金融產(chǎn)品或者金融服務，應當遵守相關(guān)法律規(guī)定。金融機構(gòu)和金融消費者有約定的，應當按照約定履行義務，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定。

（二）金融機構(gòu)必須以明確的格式、內(nèi)容、語言，對其提供的金融產(chǎn)品或者金融服務，向金融消費者進行充分的信息披露和風險揭示，確保金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務前知曉并了解相關(guān)產(chǎn)品或者服務及其所含的風險。

（三）金融機構(gòu)對金融消費者購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務的申請，應當在規(guī)定時間內(nèi)辦理；拒絕金融消費者有關(guān)申請的，應當及時告知申請人，并向其說明理由。

（四）金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品或者金融服務，應當按照有關(guān)規(guī)定向金融消費者出具交易憑證或者服務單據(jù)。

（五）金融機構(gòu)不得以格式合同、通知、聲明、告示等方式，做出對金融消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害金融消費者合法權(quán)益所應當承擔的民事責任。

（六）金融機構(gòu)應當組織開展金融知識普及活動，提高金融消費者正確識別風險、自我保護的意識和能力。

（七）金融機構(gòu)應當建立健全金融消費者投訴處理機制，指定專門機構(gòu)負責金融消費者投訴處理工作。對金融消費者的投訴，應認真調(diào)查，弄清事實，依法處理，并在規(guī)定時限內(nèi)告知金融消費者處理結(jié)果。

（八）金融機構(gòu)應向人民銀行銀川中心支行報送金融消費者投訴案例，報送要做到全面、真實。

（九）金融機構(gòu)應通過人民銀行銀川中心支行建立的金融消費者投訴案例共享平臺，借鑒其他行的經(jīng)驗教訓，完善本行相關(guān)內(nèi)控制度、業(yè)務流程和產(chǎn)品設(shè)計，降低業(yè)務風險，不斷提升金融服務水平。

四、金融消費者權(quán)益爭議如何處理？

金融消費者認為其權(quán)益受到損害而與金融機構(gòu)發(fā)生爭議的，可以通過以下途徑解決：

（一）與金融機構(gòu)協(xié)商解決；

（二）向金融機構(gòu)的上級機構(gòu)投訴；

（三）提請行業(yè)協(xié)會調(diào)解；

（四）向金融機構(gòu)所在地的人民銀行申訴；

（五）依法申請仲裁或提起訴訟。

金融消費者應先向金融機構(gòu)或其上級機構(gòu)投訴，提請行業(yè)協(xié)會調(diào)解。如果被投訴金融機構(gòu)自受理之日起30日未做出答復，或者金融消費者對其處理和答復不滿意的，再向金融機構(gòu)所在地人民銀行提起申訴。

金融消費者提出的申訴，應當包含下列內(nèi)容：申訴人的基本信息和聯(lián)系方式、被申訴金融機構(gòu)的名稱與詳細地址等信息、申訴事由（購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務的日期、名稱、數(shù)量、金額、受損害的事實、與被申訴的金融機構(gòu)交涉的情況及證明資料）；申訴請求。

第三篇：金融消費者權(quán)益保護知識問答

金融消費者權(quán)益保護知識問答

一、何為金融消費者？

金融消費者是指為生活需要在金融機構(gòu)購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務的自然人。

二、何為金融機構(gòu)？

金融機構(gòu)是指依法設(shè)立的從事金融業(yè)務的政策性銀行、商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、信托公司、證券公司、保險公司等機構(gòu)。

三、金融消費者權(quán)益保護工作由誰來組織實施？

為了加強對金融消費者權(quán)益的保護，阿城區(qū)人民銀行負責指導各金融機構(gòu)開展日常工作，接受和處理金融消費者投訴。

四、當金融消費者合法權(quán)益受到侵害時，應向哪個部門投訴？

可向直接提供金融服務的金融機構(gòu)投訴；如對投訴處理結(jié)果不滿意，可以向其上級行或阿城區(qū)人行投訴或申訴；還可直接向消費者協(xié)會投訴。

五、投訴主要方式？

可采取電話投訴、來信投訴、上門投訴等形式進行。

六、金融消費者享有哪些基本權(quán)利？

金融消費者享有的基本權(quán)益：知情權(quán)、自由選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全權(quán)、求助權(quán)、求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)。

知情權(quán)。有權(quán)知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務的真實情況，有權(quán)要求金融機構(gòu)對合同條款進行解釋說明。

自由選擇權(quán)。有權(quán)自主選擇金融機構(gòu)作為交易對象并決定是否與其進行交易，自主決定消費方式、消費時間和地點。

公平交易權(quán)。有獲得機會均等、自愿交易、收費合理等公平交易的權(quán)利，有權(quán)拒絕金融機構(gòu)的強制交易行為。安全權(quán)。有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利，個人身份、財產(chǎn)、賬戶、信用以及衍生信息等依法受保護。

求助權(quán)。有權(quán)請求法律援助、聘請法律工作者為自己代理訴訟，以維護自己的合法權(quán)益。

求償權(quán)。在合法權(quán)益受到侵犯并由此造成損失時，有權(quán)依據(jù)與金融機構(gòu)簽訂的合同和相關(guān)法律關(guān)系要求賠償。

受教育權(quán)。有權(quán)接受關(guān)于金融產(chǎn)品的種類、特征以及權(quán)益受到侵害時如何救濟等方面知識的教育。

受尊重權(quán)。享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權(quán)利。

監(jiān)督權(quán)。有權(quán)對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務進行監(jiān)督及批評和提出批評、建議。

七、金融消費者權(quán)益保護具體包括哪些領(lǐng)域？

貨幣信貸領(lǐng)域、征信領(lǐng)域、銀行卡領(lǐng)域、票券領(lǐng)域、人民幣流通領(lǐng)域、外匯領(lǐng)域、反洗錢領(lǐng)域、個人金融信息領(lǐng)域和其他領(lǐng)域。

第四篇：保護金融消費者權(quán)益

保護金融消費者權(quán)益

隨著金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新，先進的金融業(yè)務與消費者專業(yè)知識能力欠缺形成的不對稱，產(chǎn)生了各類金融風險，從而損害金融消費者的合法權(quán)益。金融消費者權(quán)益及其保護問題日益凸顯。維護金融消費者合法權(quán)益成了維護金融市場穩(wěn)定，推動金融市場可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。時值3·15國際消費者權(quán)益日到來之際，我們要警示消費者保護自身權(quán)益，遠離金融風險。

在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今日，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費需求隨之不斷增強，例如：銀行卡以方便、快捷的特點以及減少假鈔、消費信貸、理財?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品，而受到消費者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。近年來，銀行卡已成為我國個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，但銀行卡在給消費者帶來便捷的同時，在計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級發(fā)展的今天，銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷，從而使銀行卡業(yè)務的風險控制領(lǐng)域遠遠超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來了前所未有的壓力和難度。隨著銀行卡業(yè)務的拓展以及支付手段的增多，不法分子利用發(fā)卡、收單和通信等部門的管理漏洞以及持卡人的疏忽，以“繁雜多變，深度掩蓋，無孔不入，橫聯(lián)縱合”的犯罪手段，盜取持卡人銀行卡內(nèi)資金從而導致金融消費者合法權(quán)益受到了損害。

對于我們商業(yè)銀行更應充分認識到自己的職責所在，首先，必須承擔保護持卡人隱私的義務，保證持卡人非公開的個人信息安全與機密；在向第三方披露持卡人的任何非公開的個人信息時，都必須以書面形式告知銀行卡消費者并經(jīng)其同意；不得以營利為目的，私自將銀行卡消費者的個人信息出售給第三方；同時要提高銀行卡的安全性，實現(xiàn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換，增加銀行卡讀寫保護和數(shù)據(jù)加密保護功能，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題；其次，要提高持卡人安全用卡意識，商業(yè)銀行應加大安全用卡宣傳力度，多渠道向持卡人提示銀行卡偽卡案件風險點，積極引導持卡人安全用卡，強化持卡人個人信息保護意識，幫助持卡人樹立正確的個人信息使用觀念。在日常工作中時刻提醒持卡人要有自我信息保護意識，不要將其銀行卡密碼設(shè)置過于簡單，不要泄露個人信息，如姓名、身份證（號）、銀行賬號、銀行卡號、密碼、信用卡有效期和驗證碼等重要的個人信息，不要輕易向單位和個人泄露銀行賬戶信息和密碼。同時，提醒廣大消費者不要隨意放置銀行卡和身份證件（最好分開存放），不要隨意丟棄刷卡簽購單和對賬單，以防不法分子拾遺、竊取，假冒持卡人身份盜用資金。消費者在設(shè)置電話銀行密碼時，不要使用過于簡單的數(shù)字（如6個6等），不要使用自己的出生日期、電話號碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼；可以考慮分開設(shè)置查詢密碼和交易密碼，并定期修改；應注意保護自己的密碼，不要輕易向任何人泄露，避免給自己帶來為犯罪嫌疑人破解密碼進行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。

其次，近年來老百姓明顯感覺到，銀行不再是單純的存取款，銀行的金融創(chuàng)新增多了，金融產(chǎn)品豐富了。但與此同時，銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費者權(quán)益的事情也時有發(fā)生。如何加強銀行業(yè)消費者權(quán)益保護，建設(shè)和諧共贏的金融消費生態(tài)，已成為商業(yè)銀行迫切需要面對和解決的課題近年來，國內(nèi)金融市場競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力逐年增大，個別從業(yè)人員在營銷過程中夸大收益，不如實履行風險披露義務，強制搭售產(chǎn)品，不僅損害了消費者利益，也損害了銀行業(yè)的聲譽，引發(fā)公眾不滿。與此同時也有一些金融機構(gòu)在設(shè)計與安排金融消費者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度過程中，往往只注重自身經(jīng)營風險的防范而對消費者權(quán)益置之不理。從而導致個別消費者權(quán)益的受到損害，此時，金融消費者的知情權(quán)未得到充分確認。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務時，金融消費者有權(quán)知悉所購買、使用產(chǎn)品或接受服務的真實情況，金融機構(gòu)也有義務提供相關(guān)信息。但是有的金融機構(gòu)出于自身利益考慮，很難客觀、公正和全面地提供金融信息。以目前廣泛使用的貸記卡來說，銀行著重宣傳的是誘人的免息期，但對于最低還款額的宣傳卻是有意無意地忽略了，以至于出現(xiàn)了一個“利息陷阱”。個人信用無形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。在近幾年來，大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實情況不符，導致客戶在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。據(jù)調(diào)查許多金融消費者是在不知情的情況下，簡單地將身份證和戶口簿交與親戚或朋友甚至開發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款。如果我們都能夠加強金融法律法規(guī)知識的宣傳教育，促使金融消費者在進行此類活動時采取謹慎的態(tài)度，在某種程度上就可以避免因信貸行為不當而影響個人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。

今天的我們更應該看到，銀行作為窗口服務性行業(yè)，與社會經(jīng)濟和民生息息相關(guān)。忠誠、穩(wěn)定的銀行業(yè)消費者是基礎(chǔ)，更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件，保護消費者權(quán)益就更應該成為銀行應盡的法律責任和義務。所以，我們更要明確金融消費者在民事活動中的基本權(quán)利，比如人身財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴權(quán)、獲取知識權(quán)、個人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報權(quán)等。從源頭上避免或者減少與金融消費者產(chǎn)生糾紛。因此，我們應當高度重視金融知識宣傳與教育，把好“病從口入”關(guān)口，應向消費者充分說明任何產(chǎn)品的收益與風險，特別是業(yè)務的潛在風險，并履行告知義務。使銀行業(yè)消費者權(quán)益的保護在了解產(chǎn)品和服務進入前得以實施。如果消費者對此有更為清醒的認識，一些不必要的損失就可以避免，并大量減少金融機構(gòu)不必要的投訴“煩惱”。這就要求我們金融機構(gòu)必須履行誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務，使金融消費者的合法權(quán)益從源頭得到保護。

昆侖銀行吐哈分行

廖

榮

第五篇：金融消費者權(quán)益如何保護

寧波大學科學技術(shù)學院考核答題紙

（2012--2013 學年第 2學期）

課號：課程名稱：金融法概論閱卷教師：班級：金融2班學號：114172357姓名： 湯中晨成績：

金融消費者權(quán)益如何保護

摘要：源于美國的次貸危機暴露出金融消費者權(quán)益保護方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對金融消費者權(quán)益保護的高度重視，并紛紛采取措施改進和加強金融消費者權(quán)益的保護。對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費者權(quán)益的保護，我國也存在一定的問題和困難。關(guān)鍵詞：金融 消費者 保護

金融消費者是消費者的一種類型，是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。美國把金融消費者定義是為個人、家庭成員或家務目的而從金融機構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務的個人。在我國，雖然金融消費者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個法律概念，各金融領(lǐng)域的部門法均未提及金融消費者這一概念?，F(xiàn)階段，我國是將其作為在銀行、證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域購買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務的自然人、法人的統(tǒng)稱。在金融服務業(yè)迅速發(fā)展和金融消費者群體迅速壯大的背景下，一般認為，金融消費者的基本權(quán)利主要包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。本次次貸危機使得各國監(jiān)管當局普遍意識到，只關(guān)注金融機構(gòu)的利益訴求而忽視對消費者利益的切實保護，勢必會破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強金融消費者權(quán)益的保護，成為后金融危機時期各國金融監(jiān)管當局反思和改革的重要內(nèi)容。

在我國，金融產(chǎn)品監(jiān)管是一個較新的監(jiān)管領(lǐng)域，金融消費者保護監(jiān)管框架體系尚處在萌芽階段。中國銀行業(yè)協(xié)會于2011年初籌備成立中國銀行業(yè)協(xié)會金融消費者權(quán)益保護及公眾教育服務專業(yè)委員會。2011年3月，中國人民銀行西安分行發(fā)布《關(guān)于在陜西全省推開金融消費者保護試點工作的通知》，在陜西省全民開展金融消費者保護試點工作。隨后，人民銀行南京分行及銀川支行也先后出臺《金融消費者保護暫行辦法》，從金融消費者權(quán)利、金融機構(gòu)義務、金融消費爭議處理等方面，加強對金融消費者的權(quán)益保護。盡管此次金融危機

后，我國越來越重視維護金融消費者的合法權(quán)益，但與發(fā)達國家完善的金融消費者權(quán)益保護體系相比，仍有較大差距。

首先，制度機制不完善，缺乏專事保護金融消費者的機構(gòu)，分業(yè)監(jiān)管模式下對消費權(quán)益保護的協(xié)調(diào)機制不健全。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，未建立消費者投資認證制度，不區(qū)分一般金融消費者與合格金融消費者，使得缺乏專業(yè)知識和風險承受能力的人進入高風險領(lǐng)域而遭受損失。一方面，消費者協(xié)會主要側(cè)重對消費者非金融性商品消費和勞務消費的保護。由于金融產(chǎn)品和金融服務相對復雜，金融消費難以納入《消費者權(quán)益保護法》的調(diào)整范圍，消費者協(xié)會對金融消費者的保護非常薄弱。另一方面，我國金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管模式，在所有的金融監(jiān)管機構(gòu)中又缺少統(tǒng)一協(xié)調(diào)各機構(gòu)金融消費者保護職責的機構(gòu)，即使是監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部，處理消費者投訴和解決糾紛的機制也相對缺失。

其次，我國金融消費者保護法律體系尚不完善。我國金融消費者保護的法律體系，主要包括《消費者權(quán)益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等法律，《儲蓄管理條例》、《外匯管理條例》等行政法規(guī)，以及“一行三會”發(fā)布的大量規(guī)范性文件。目前，我國缺少金融消費者保護的基本立法，保護金融消費者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，影響政府機構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護金融消費者權(quán)益。隨著金融監(jiān)管放松、金融創(chuàng)新以及混業(yè)經(jīng)營趨勢的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務的界限日益模糊，導致相同性質(zhì)、相同類型的金融商品在不同金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范也大相徑庭。

最后，我國缺乏健全的金融糾紛處理機制，金融維權(quán)渠道并不通暢。從歐美國家的金融糾紛解決體系來看，金融糾紛處理機制通常包含以下幾個層次：一是金融機構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機制，無論是對于金融消費者還是金融機構(gòu)，金融企業(yè)內(nèi)部的客戶投訴處理都是最便捷、成本最小的處理方式；二是社會組織的糾紛處理機制，包括調(diào)解、仲裁及金融督查服務機構(gòu)等；三是行政處理機制，這是對金融企業(yè)內(nèi)部的糾紛處理機制和社會糾紛處理機制的監(jiān)督和輔助；四是法院訴訟。然而，我國金融機構(gòu)內(nèi)部很少為消費者投訴、維權(quán)及解決爭議提供適當?shù)耐緩?，或者金融機構(gòu)內(nèi)部受理訴訟的部門地位不高、職權(quán)不夠、服務意識不強，消費者不得不訴諸外部途徑解決糾紛。此外，我國也沒有金融督查服務機構(gòu)等類似組織。因此，國

內(nèi)投資者往往通過媒體或訴訟等較為極端的方式來維護自身權(quán)益。訴訟本是解決糾紛的最終途徑，卻成為不少國內(nèi)金融消費者的第一選擇。

構(gòu)建我國金融消費者保護體系的建議：加強金融消費者保護立法。一是完善《消費者權(quán)益保護法》，拓展金融消費者概念的內(nèi)涵與外延，明晰金融消費者和金融機構(gòu)的權(quán)利與義務。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，建議將“保護消費者權(quán)益”放入監(jiān)管目標中，確立監(jiān)管機構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護方面的法律地位。三是進一步完善信息披露制度，要求金融機構(gòu)必須做到全面、準確、及時和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務信息。

健全金融消費者保護組織。建議參照美英做法，在監(jiān)管部門設(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)，同時在行業(yè)協(xié)會設(shè)立相應的組織機構(gòu)，建立民間金融消費者保護組織。通過多層次的組織機構(gòu)，在金融消費者教育、消費風險提示、反映金融消費者合法權(quán)益、處理金融消費者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

建立合格的金融消費者投資制度。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保護不同風險承受能力的金融消費者非常必要。建議建立合格金融消費者投資制度，區(qū)分一般金融消費者與合格金融消費者，為一般金融消費者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專業(yè)知識和風險承受能力的人進入高風險領(lǐng)域而遭受損失。銀行開展金融創(chuàng)新必須嚴格遵循信息公開透明的原則，及時向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風險等相關(guān)信息。監(jiān)管部門要將金融消費者權(quán)益保護作為對金融機構(gòu)日常監(jiān)管和評價的一項重要內(nèi)容。

完善公平金融服務。進一步完善金融服務網(wǎng)絡(luò)，推進社區(qū)銀行建設(shè)，消滅農(nóng)村金融服務空白點。同時，切實改進信貸管理流程，加強小企業(yè)金融服務，推進小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。

搭建高效的金融消費者投訴處理平臺。一是強化金融監(jiān)管者投訴處理功能。在各級監(jiān)管機構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費者投訴受理部門，參照美聯(lián)儲的做法建立消費者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費者投訴的次數(shù)和涉及金額進行分類、調(diào)查、核實、調(diào)解，并通過定期的信息分析，識別潛在的消費者保護問題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使消費者的意見得到應有的重視。二是為銀行業(yè)消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機制。銀行業(yè)協(xié)會可設(shè)立專門的處理消費者投訴會員銀行的機構(gòu),并制定相應的處理程序規(guī)則。三是完善追償和事后賠償。賦予消費者對金融機構(gòu)的事后追償權(quán)，完善法律救濟，同時提高對消費者的補償。

構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)、高等院校以及民間金融消費者保護組織，對消費者主動開展多種形式的金融知識普及教育，構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)，增強消費者風險意識和防范風險的能力，提高金融消費者素質(zhì)，維護金融體系的穩(wěn)定

創(chuàng)新和完善金融消費者保護機制應遵循的基本原則。一是對金融消費者保護應體現(xiàn)《消法》倡導的國家保護原則。國家應通過完善有關(guān)法律法規(guī)，設(shè)計方便消費糾紛解決的司法和行政渠道，將金融消費者的保護落到實處。二是傾斜保護原則。針對金融消費者的弱勢地位，對金融消費者進行傾斜保護，賦予金融消費者一些特殊的權(quán)利，并對金融機構(gòu)做出一些合理的限制，明確機構(gòu)的義務，使金融消費者能與金融機構(gòu)在同等權(quán)利和義務下對話。三是及時和有效保護原則。金融產(chǎn)品和服務一般都擁有龐大的受眾，社會影響大。一旦出現(xiàn)問題，應迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴大，有利于維護社會和諧穩(wěn)定。

積極構(gòu)建保護金融消費者權(quán)益的機制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。進一步完善我國的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確金融消費者的法律概念，確定金融消費者法定權(quán)利和金融機構(gòu)的法定義務，包括對金融消費者個人信息保護、信息披露以及消費爭議解決機制等規(guī)定。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)立專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，負責對金融業(yè)消費者保護，通過履行受理金融消費者投訴、對普遍性的金融消費風險及時發(fā)布消費預警，行使對違法金融機構(gòu)的行政執(zhí)法等職責，切實保護金融消費者的合法權(quán)益。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會監(jiān)督的機制和制度。行業(yè)組織要引導金融企業(yè)將保護消費者利益、公平對待消費者作為企業(yè)核心文化，著力滿足消費者個性化的咨詢服務需求，并及時化解消費者糾紛。通過鼓勵和支持消協(xié)組織和新聞媒體開展社會監(jiān)督，促進金融行業(yè)自律，形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費者參與的金融市場監(jiān)管體系。