第一篇：無高利貸借貸行為承諾書樣本

無高利貸借貸行為承諾書

中衛(wèi)市公共資源交易中心 ：

我（姓名）系

（公司名稱）的法定代表人，報名參加

（項目名稱）；現(xiàn)承諾本公司在生產(chǎn)和經(jīng)營活動中，無高利貸借貸行為。若有虛假一經(jīng)查實，愿意承擔一切責任，并承擔由此造成的一切損失。

我方特此承諾。

公司名稱（單位蓋章）：

承諾人（法人簽字或蓋章）：

****年**月**日

第二篇：無民間高息借貸承諾書

承諾書

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司漢壽縣支行：

王萍鄭重承諾：在我公司的正常生產(chǎn)和經(jīng)營活動中，我公司及公司高管人員無民間高息借貸行為，且不會對外進行民間高息借貸行為，同時自覺抵制民間高息借貸行為，如有發(fā)現(xiàn)，貴行有權提前收回貸款，對我公司進行信貸制約。

特此承諾！

承諾人：王萍

簽字:

年月日

第三篇：借貸承諾書

借貸承諾書1

債務人（出借人） 于 年月 日向債權人(簡稱借款人）借出人民幣 元（大寫 ），約定歸還日期為 年 月 日。本人鄭重承諾如下：于年 月 日之前將所有借款本息全部還給債權人。在此期間，若有轉移資產(chǎn)、抽逃資金、企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難等可能導致拖延或無法歸還欠款及利息的相關情況，債權人可要求本人提前清償本金及利息。若不按上述期限及時歸還欠款，愿承擔借款本金及利息的60%違約金和一切法律后果及賠償出借人的所有經(jīng)濟損失（包括出現(xiàn)的利息、違約金、訴訟費、執(zhí)行費、律師費、差旅費、評估費、拍賣費等實現(xiàn)債權的費用）。

保證人對債務人上述所有債務（包括本金、利息、違約金、訴訟費、執(zhí)行費、律師費、差旅費、評估費、拍賣費等實現(xiàn)債權的費用）承擔連帶保證責任，保證期間自主債務履行期屆滿之日起兩年。

特此承諾！

債務人： 保證人（簽章）：

聯(lián)系電話： 聯(lián)系電話：

身份證號碼： 身份證號碼：

住址：公司地址：

日期：家庭住址：

身份證住址：

日期：

借款人身份證復印件粘貼處

篇六：還款承諾書(范本)

還 款 承 諾 書

借款方 于年 月日與出借方 簽訂編號為借款合同，借款人民幣為 元整（小寫： ￥元），約定歸還日期為 年月日。

借款方鄭重承諾如下：于年月 日之前將所有欠款 全部還給出借方。若不按上述期限及時歸還欠款，愿承擔一切法律后 果及賠償出借方的所有經(jīng)濟損失

特此承諾！

承諾人：

身份證：

聯(lián)系電話：

日 期：

篇七：結還款承諾書(范本)

工資結 款 承 諾 書

結款人

收款人

本人于年幣元（大寫），約定結款工資日期為 年 月 日。本人鄭重承諾如下：于年 月 日之前將所有工資欠款全部還給收款人。當結款工資日期到時,如未按時歸還，每天按逾期金額的千分之五支付違約金；

本人承諾：若不按上述期限及時歸還欠款，愿承擔一切法律后果及賠償出借人的所有經(jīng)濟損失（包括但不限于利息、違約金、訴訟費、律師費、差旅費、評估費、拍賣費等實現(xiàn)債權的費用）。

特此承諾！

承諾人： 身份證：

聯(lián)系電話：家庭住址：

工作單位：日期：

篇八：還款承諾書

吉林師范大學國家助學借貸還款承諾書

學院 專業(yè) 班

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注，本表一式兩份，一份本人留存，另一份于20xx年5月30日前，送交至學生處助 學借貸中心（主教二樓）。

篇九：督促還款承諾書(定稿)(1)

督促還款承諾書

中國建設銀行股份有限公司廈門集美支行：

本人作為借款人的 （父親/母親/共同生活的其他近親

屬），對其向貴行申請國家助學借貸的事宜已知悉，并保證對其按期足額還款進行督促。本人有關基本信息如下：

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承諾人簽字（父親）： 承諾人簽字（母親）：

______年____月____日______年____月____日 承諾人簽字（共同生活的其他近親屬）： 年月日

說明：本承諾書由借款人父親或母親填寫，如果借款人父母雙亡或無民事行為能力或限制民事行為

能力，則由借款人共同生活的其他近親屬承諾并簽字。

由當?shù)嘏沙鏊_認并蓋章：

（父親），身份證號碼：

（母親），身份證號碼：

系借款人（身份證號碼：）（父親/

母親/共同生活的其他近親屬）。

借貸承諾書2

根據(jù)與貴公司簽署的借貸（貸種）借款合同，合同編號為 ；本人現(xiàn)將相關事項承諾如下：

一、本人自愿申請借貸，并自己使用，本人申請借貸所提供的資料是真實有效的；

二、本人承諾按照合同約定的用途使用借貸資金，不將借貸資金挪作他用；若有違反，產(chǎn)生的責任將由本人承擔；

三、不以自己的名義為他人獲得借貸，即不能將借貸資金轉借他人使用；若違反此項規(guī)定，將借貸轉借他人，則因此產(chǎn)生的責任及借貸風險將由本人承擔；

四、本人已知曉此筆借貸每月還款日及還款金額，并承諾在每月還款日當天按時將當月應還借貸本息存入相應還款賬戶（還款賬號：中，并授權銀行從該賬戶扣收當月應還借貸本息；若因未按時還款產(chǎn)生的責任，將由本人承擔；

五、本人已同意并簽署借款合同，且全部知曉并充分理解合同中規(guī)定應盡的責任及相關義務。 本人已了解并承諾遵守上述事項，如違反以上事項，本人愿意承擔相應的法律責任。

承諾人（借款人）簽字及手?。?/p>

承諾人配偶（借款人配偶）簽字及手?。?/p>

擔保人簽字及手?。?/p>

簽約地點：

簽約日期： 年 月 日

借貸承諾書3

長安銀行寶雞分行支行：

我公司股東會于年月日召開會議，會議一致同意并形成決議，同意為我公司開發(fā)銷（預）售的項目的按揭貸款的借款人在你行辦理的商用房按揭貸款作出以下承諾：

1、我公司開發(fā)銷（預）售的項目，房屋地址是，商用房面積平方米，銷（預）售房款約為人民幣萬元。我公司保證該項目合法、合規(guī)，“五證”齊全，已取得政策規(guī)定的各項手續(xù)。

2、我公司保證及時對該項目投入充足的建設資金，確保項目按期竣工，并取得驗收合格證明。

3、因目前以上項目商用房尚未取得竣工驗收合格報告，為此我公司原意為以上項目所有商用房按揭貸款提供全程連帶責任保證。

4、如以上項目的商用房不能或無法按期竣工驗收，致使購房借款人在貸款期間出現(xiàn)連續(xù)三個月或累計六個月未按期歸還貸款本息，由我公司對逾期商用房按揭貸款進行回購。

5、在收到貴行向我公司出具的《貸款回購通知書》后，我公司保證在2個工作日內(nèi)對按揭貸款進行回購，即代購房借款人償還全部剩余按揭貸款本金、利息和罰息。如我公司未能如期履行上述還款義務，授權你行從我公司開立的所有賬戶中直接予以扣收。

6、本承諾與我公司簽訂的與按揭貸款有關的其他擔保條款、保證金。

股東會成員簽字：______

承諾人（公章）

____年____月____日

借貸承諾書4

本人 證件號碼： ，向平安銀行申請（業(yè)務品種） 借貸，擬借貸金額為人民幣 萬元，借貸期限為個月。該借貸用途將用于：□個人消費 □企業(yè)經(jīng)營（二選一），并承諾不用于房地產(chǎn)開發(fā)、購買住房和股票等權益性投資或其它非法經(jīng)營活動。

若選擇個人消費用途，還請在下述選項中選擇具體用途（最多可同時選兩項）：

□消費□裝修□教育□旅游 □婚慶 □其它

1、本人承諾取現(xiàn)金額不超過借貸金額的'？％（且不超過人民幣？萬元），剩余資金全部采用POS消費方式使用。

2、針對取現(xiàn)使用的借貸資金，平安銀行有權要求提供相當于使用金額100%以上的借貸資金支付憑證。自平安銀行要求之日起，如本人在10個工作日內(nèi)無法提供符合銀行要求的借貸資金支付憑證，則銀行有權自提現(xiàn)之日起，在合同約定的執(zhí)行利率基礎上上浮100%征收罰息，直至收到符合條件的借貸資金支付憑證或借貸提前收回（仍按合同約定收取提前還款違約金）。

3、平安銀行接受能夠證明借貸資金支付行為的合同、發(fā)票、收據(jù)和訂單等文件，常見借貸資金支付憑證證類型如下。本人將根據(jù)選定的借貸用途提供表格中相對應的證明材料（以下資料均只需提供復印件，本人需在復印件上簽署“與原件相符”并“簽名”）。

本人已清楚了解以上內(nèi)容，并同意遵守平安銀行對申請借貸資金使用的監(jiān)控。

借款人：

本人已向借款人清晰解讀上述內(nèi)容，并見證借款人親自簽名確認。

經(jīng)辦人：

借貸承諾書5

本人于 年 月 日向出借人xxx借款人民幣萬元（大寫），約定歸還日期為 年 月 日。本人鄭重承諾如下：于年 月 日之前將所有欠款全部還給出借人。在這期間，分3次歸還。

1、萬元整（ ），如未按時歸還，每天按逾期金額的千分之五支付違約金；

2、），如未按時歸還，每天按逾期金額的千分之五支付違約金；

3、萬元整（ ），如未按時歸還，每天按逾期金額的千分之五支付違約金； 在此期間，若有轉移資產(chǎn)、抽逃資金、企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難等可能導致拖延或無法歸還欠款及利息的相關情況，出借人可要求本人提前清償本金及利息。本人承諾：若不按上述期限及時歸還欠款，愿承擔一切法律后果及賠償出借人的所有經(jīng)濟損失（包括但不限于利息、違約金、訴訟費、律師費、差旅費、評估費、拍賣費等實現(xiàn)債權的費用）。

特此承諾！

承諾人： 身份證：

聯(lián)系電話：家庭住址： 工作單位：日期：

借貸承諾書6

重慶國興置業(yè)有限公司：

本人于____年____月____日購買______市____區(qū)______街道建______路______號___________期房屋；預售建筑面積為______平方米，預售套內(nèi)建筑面積為_____平方米，預售套內(nèi)建筑面積單價為______元/平方米，房屋總額為：________元（大寫：________）。首付款______元，余款__________元整（大寫：__________圓整）辦理公積金貸款由銀行按揭支付?，F(xiàn)承諾遵照以下條款執(zhí)行：

（1）向公積金中心全額繳納公積金擔保費用“貸款金額×__%×貸款年限”用于公積金貸款。

（2）若本人未向公積金中心全額繳納公積金擔保費用貴公司有權解除合同，同時，無條件配合辦理解除合同所需相關手續(xù)，承擔因此給貴公司造成的其他損失（包括但不限于借款人各項按揭貸款損失、利息損失、銀行提前還款違約金等費用、因維權所產(chǎn)生的包括但不限于案件受理費、律師費、執(zhí)行費等費用）。

承諾人：______（簽章）

身份證號：______________________

時間：____年__月__日

借貸承諾書7

銀行借貸還款承諾書，銀行借貸是指在一定時期內(nèi)或者按雙方協(xié)議規(guī)定的期間內(nèi)提供借貸，以下這篇關于銀行借貸還款的承諾書范本。感興趣的朋友一起來看看這篇由資料站為您提供的文章。

銀行借貸還款承諾書：

本人姓名：，工作單位：

本人姓名： ，工作單位：

本人于20xx年 月 日向梁子湖區(qū)財政局借款x萬

元整（大寫： 整）。于20xx年 月 日還款給 ，逾期未還作如下承諾：

1、本人保證今后的工作收入（或籌集到的款項）限用于繳交借款，還款時間每月月初5號10號之間。還款方式以現(xiàn)金方式為主，銀行轉賬只提供梁子湖區(qū)信用社。梁子湖區(qū)財政局收到款之后要出具相應的收據(jù)。

2、遵守國家法律、法規(guī)。

3、本人同意將本人的 提供抵押。

4、若本人因故要出國（境）留學或定居，愿意交清全部欠款后再辦理出國（境）等相關手續(xù)。

5、在欠款期間，若本人因故轉工作單位或家庭住址、聯(lián)系方式等相關信息由變動，保證及時

將信息反饋給梁子湖區(qū)財政局。若因不及時反饋信息造成不良后果法律責任由本人承擔。

6、本人保證一定在20xx年 月 日前還清所欠的欠款，做誠信人，恪守信用。

7、本承諾一式三份，一份存梁子湖區(qū)財政局，另兩份本人保存。

家庭地址：

郵政編碼：

工作單位：

本人聯(lián)系電話：

身份證號碼：

當事人簽字：

當事人簽字：

20xx年 月 日

以上這篇銀行借貸還款承諾書為您介紹到這里，希望它對您有幫助。如果您喜歡這篇文章，請分享給您的好友。

借貸承諾書8

_______縣學生資助管理中心：

一、在高校畢業(yè)前保證登陸國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)完善個人基本信息，及時申請畢業(yè)確認，并主動與縣資助中心聯(lián)系。畢業(yè)后繼續(xù)升學時，保證在當年7月30日前持相關證明到縣資助中心申請就學信息和還款計劃變更。

二、畢業(yè)后保證每年按時登陸國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)查詢本年應償還借款本息金額，并將足額本息于每年11月30日前充值到個人借款支付寶賬戶中或直接到縣資助中心按時還款。

三、因家庭經(jīng)濟好轉需要辦理提前還款時，本人或共同借款人于申請還款當月1日至10日內(nèi)的正常工作日，到縣資助中心申請?zhí)崆斑€款或登錄在線申請系統(tǒng)申請?zhí)崆斑€款，并及時與縣資助中心聯(lián)系。

以上條款如有違約，本人自愿承擔相關懲罰責任。

承諾人：______

____年__月__日

借貸承諾書9

（承辦單位）：

本人所申請小額擔保借貸，承諾用于自主創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)就業(yè)所需資金，從事微利經(jīng)營項目，并已辦理工商營業(yè)執(zhí)照，有固定經(jīng)營場所，不存在弄虛作假套貸小額擔保借貸資金的行為。本人承諾內(nèi)容屬實，若日后經(jīng)查實或經(jīng)他人舉報借貸申請中存在弄虛作假、故意欺瞞以及不符小額擔保借貸要求的，本人愿承擔所借貸項全額貼息資金以及國家相關的法律責任。

特此承諾

承諾人（簽字按手印）：

年 月 日

經(jīng)營場所地址：

住宅電話：

移動電話：

借貸承諾書10

茲有我公司 ，營業(yè)執(zhí)照注冊號： ，組織機構代碼續(xù)貸 壹佰萬 元整（￥1000000.00元），期限

定，我本人鄭重承諾如下：

在此期間，若有轉移資產(chǎn)、抽逃資金、企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難等可能導致拖延或無法歸還欠款及利息的相關情況，貴行可要求本人提前清償本金及利息。本人承諾：若不按上述期限及時歸還欠款，愿承擔一切法律后果及賠償貴行的所有經(jīng)濟損失（包括但不限于利息、違約金、訴訟費、律師費、差旅費、評估費、拍賣費等實現(xiàn)債權的費用）。本人再次在此鄭重承諾，按期償還貴行借貸利息及本金，請貴行給予辦理，為謝！

特此承諾！

公司名稱： 法人（簽字）：

法人身份證號碼：

借貸承諾書11

__________學院學生資助管理中心：

我是__________學院_____系（部）_____年級_____專業(yè)_____班學生，身份證號為__________，學號為__________。因為家庭經(jīng)濟困難，無力支付本人上學期間費用，需向中國農(nóng)業(yè)銀行天津市分行李七莊支行申請信用助學貸款（大寫）__________元，其中學費貸款（大寫）__________元，住宿費貸款（大寫）__________元。為保證學校和銀行辦理助學貸款工作的順利進行，我向?qū)W校做出以下承諾：

我保證在校學習期間認真學習、遵守校紀校規(guī)、努力完成學業(yè)。我同意學校按期將我在校期間的表現(xiàn)和學習情況如實向農(nóng)行李七莊支行通報、同意學校發(fā)現(xiàn)我在校期間發(fā)生有違紀行為、未按合同規(guī)定使用貸款、退學、出國定居或留學、學習發(fā)生困難無法完成學業(yè)、中途退學、被開除學籍等情況時，及時向農(nóng)行李七莊支行通報。同意在我畢業(yè)前按學校及貸款銀行規(guī)定到貸款銀行辦理貸款確認手續(xù)，若未辦理有關手續(xù)，同意學校暫緩我辦理畢業(yè)手續(xù)。我畢業(yè)時仍未還清貸款，學校未收到貸款銀行關于我的書面《貸款還清通知》的情況下，我同意學校將我的學位證、畢業(yè)證原件交由教務處保管，待我還清貸款時個人將學位證、畢業(yè)證原件取回。

我保證自承諾書簽定之日起，文明自律、努力學習、及時還貸，用實際行動回報學校和社會對我的信任和幫助。

承諾人：_____（按指模）

_____年_____月_____日

第四篇：關于學生高額借貸擔保高利貸案例說明

近期發(fā)生在我校以及全省很多高校都接連不斷發(fā)生的悲劇事件，讓正處于花樣年華的大學生，因身背數(shù)萬甚至是數(shù)十萬欠款而被逼選擇退學、跑路遠走他鄉(xiāng)者，更甚有選擇自殺者，其罪魁禍首是—“校園貸”

“0擔保、0首付”、“首次500內(nèi)免息、最高3000提現(xiàn)”、“iPhone6 Plus 16G，月供270元”等等這些名目不同、花樣繁多的校園貸款廣告貼在校園各處顯眼的位置，幾乎都聲稱幫助大學生“花明天的錢，圓今天的夢”，吸引了很多學生進行貸款分期購物消費以及不同額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。甚至，還有些人以此為業(yè)，當做賺錢的“兼職”。殊不知借取“高利貸”猶如“吸毒”，有百害而無一利，致使借貸者走向破產(chǎn)的邊緣或不歸路的悲劇屢見不鮮。案例：

一、利滾利無力償還被持續(xù)追債

湖北大學知行學院廣告設計與制作專業(yè)大二男生柳晨（化名）找網(wǎng)絡平臺貸款買蘋果6手機，“分期付款”中拆東墻補西墻，最終引來70多萬元的高利貸。迫于討債方的壓力，他不得不休學回家躲債。（楚天都市報上有刊登）

我校機電學院、汽車學院、建筑學院等20余名學生進行“校園貸”，其中數(shù)額較大的有機電學院13級機械制造專業(yè)高某找人人網(wǎng)分期樂貸款，最終引來20余萬的高利貸；汽車學院13級汽車檢測與維修專業(yè)明某、王某找校園貸進行貼現(xiàn)貸款用于自用，最終引來30000元的高利貸；建筑學院14級園林 工程技術專業(yè)胡某借貸20000元、陳某借貸10000元；13級園林工程技術專業(yè)黃某借貸1萬元；經(jīng)管學院14級電子商務專業(yè)程某借貸19000元等。

二、成為貸款公司代理人，利用周邊同學借貸造成的窩案。

我校電子信息學院14級通信技術專業(yè)葉某大一期間成為趣分期代理人，通過找周圍九名同學向多家貸款公司貸款分期、套現(xiàn)，其中孔某貸款本金5598元欠本息2912元、陳某目前還欠息8813元、明某貸款本金10000元，王某貸款本金5500元欠本息7007元、劉某欠本息50887元、周某貸款本金15980元欠本息20782元、朱某貸款本金2000元欠本息1212元、黃某欠款60882元。

三、在校大學生貸款賭博

武漢一個學體育的大學生，學校就在珞喻路，因為玩賭博機欠人5000元還不了，不敢跟家人說，去網(wǎng)上找人借高利貸。近一年時間，利滾利本息到了2萬多元。

提醒所有的大學生，作為一個沒有收入的消費群體，購物時一定要量力而行，切忌沖動和攀比虛榮；選擇貸款產(chǎn)品時，也可以考慮電商平臺的信貸產(chǎn)品或是信用卡分期，利息相對低廉；如果碰到 “高利貸”非法催債，危害到人身安全的一定要報警處理。法律明文規(guī)定民間借貸利息不能超過36%的標準，換一句話說，你不用怕它，高利貸是不受法律保護的。>>>相關法律鏈接

1、利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過銀行同類貸款利率四倍的利息，超出部分不受法律保護。

2、根據(jù)《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》精神，高利貸不但不受國家法律保護，還要嚴厲打擊，可知是違法的。刑法中沒有關于高利貸的罪名，但在放高利貸的過程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事任。數(shù)額巨大的，有可能構成非法經(jīng)營罪。

第五篇：民間借貸行為辯護詞

民間借貸行為辯護詞

尊敬的審判長、審判員：

受被告人及被告人親屬委托，我們作為被告人河北省大午農(nóng)牧集團公司以及公司董事長孫大午的辯護人，現(xiàn)依據(jù)庭審調(diào)查的事實和質(zhì)證的證據(jù)，發(fā)表如下辯護意見：

一 公訴人所指控的大午公司的行為屬于合乎民事法律規(guī)范的民間借貸行為。

首先，從形式上看，大午公司的借貸行為有大午公司出具的“借據(jù)”為證。公訴人已經(jīng)提供了大量這樣的借據(jù)，其主要內(nèi)容包括作為抬頭的“借據(jù)”字樣，出借人姓名、借款數(shù)額、借款利率、借款期限以及借款人大午公司的財務印章。從借貸關系主體來看，這是大午公司向自然人借款的合同。

其次，從有關司法解釋來看，大午公司借貸主體以及借貸利率合法。1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第一條明確規(guī)定“公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理”；1999年《最高人民法院關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》中明確規(guī)定“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真是既可有效?！庇纱丝梢?，企業(yè)是完全有權向個人借貸的，大午公司作為企業(yè)具有向個人借貸的民事權利能力，借款主體合法。

《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“生產(chǎn)經(jīng)營性借貸利率不得高于國家銀行同類貸款利率的4倍”；《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第三條規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民公布的金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍”。從借據(jù)上看，大午公司借款約定的利率大都是銀行貸款利率的1倍多，不超過2倍。因此，大午公司對外借款對利率的約定并不違法。

第三，從實質(zhì)內(nèi)容來看，大午公司的確是借款供自己發(fā)展生產(chǎn)以及辦教育使用，而不是挪作他用或者轉貸給他人。大午公司在孫大午先生帶領下多年來勤勤懇懇發(fā)展生產(chǎn)，在一片荒地上建起了如今資產(chǎn)上億元的大午集團。在民營企業(yè)普遍貸款難背景下，民間借貸為大午公司成長提供了有力的保障。

> 大午公司的借貸行為基本上局限在員工、員工的親朋好友以及有經(jīng)常經(jīng)濟往來的臨近鄉(xiāng)親中間。

出于防范金融風險以及公序良俗的需要，我們當然認為民間借貸需要規(guī)范。這些規(guī)范除了前面提到的最高人民法院司法解釋以及人民銀行通知涉及的借款主體、利率的限制之外，還包括1998年國務院第247號令頒布的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》。該《取締辦法》把“向不特定社會公眾”借款的行為界定為“非法吸收公眾存款”并決定給予取締和制裁。

且不論該行政法規(guī)對“非法吸收公眾存款”的界定是否合理--我們將就此問題在后面進一步闡釋，至少可以確定的是，該行政法規(guī)并沒有清楚界定到底什么是“向不特定社會公眾”借款的行為，更沒有充分考慮和民法上的借貸關系相沖突的問題。公司的員工算不算不特定社會公眾？員工的親朋好友算不算“不特定社會公眾”？與公司有經(jīng)常性經(jīng)濟往來的附近村民算不算“不特定社會公眾”？沒有任何法律依據(jù)能夠證明公司借款的邊界到底應該在哪里。既然沒有這樣的法律依據(jù)，那么公訴方憑什么認定“非法”的數(shù)額？

大午公司成長在中國農(nóng)村，借款對象絕大部分都是與公司員工有著沾親帶故的關系或者他們是大午公司的客戶--很多農(nóng)民每年都把自己產(chǎn)出的玉米賣到大午公司，事實上大午公司所謂的“吸收存款”也正是從村民挑來玉米暫時不領走現(xiàn)金開始的。從我國的現(xiàn)實國情出發(fā)，對于一個成長在中國農(nóng)村的企業(yè)來說，這些沾親帶故的或者有著業(yè)務往來的周邊村民就屬于“特定對象”，屬于合法的借貸范疇。

針對公訴人提出的涉及523戶總計1400多萬元的“非法吸收公眾存款”，我們經(jīng)過了部分取證查明，其中有283戶與大午公司員工有親友關系或者有經(jīng)常性業(yè)務往來。我們認為，這些農(nóng)戶都屬于大午公司合法的借貸對象。

需要指出的是，我們的調(diào)查取證工作遇到了重重人為設置的障礙。我們來取證的律師在徐水被以“非典”的名義多次盤查，取證律師在一些村莊里聽到村大喇叭公開威脅村民不準給大午公司提供證據(jù)，為我們提供證據(jù)的張慶余等三位大午公司員工在律師離開的第二天就被刑事拘留，至今仍被關押。重重障礙導致取證工作難以進行，對此，我們對本案證據(jù)保留提出質(zhì)疑的權利，同時對與公訴人認定的“非法吸收公眾存款”數(shù)額持不同意見。

至于大午公司“非法”借貸的范圍最后如何確定，無論數(shù)額到底是多少，我們認可依據(jù)至今仍然有效的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》進行的處罰。但是，我們必須提請有關行政機關在進行行政處罰的時候，應當注意到行政法規(guī)和民法中民間借貸相矛盾的事實，從根本上說，是法律內(nèi)在的矛盾導致當事人觸犯了法律。事實上，大午公司決定在附近村莊借款的時候，也曾經(jīng)咨詢過法律專業(yè)人士并且已經(jīng)按照律師意見進行了規(guī)范，這說明被告人已經(jīng)盡了注意的義務，至少說明，被告人不具有違法的“故意”。

三 大午公司的借貸行為不應當列入刑法調(diào)整的范疇。

大午公司的借貸行為即使部分違反了《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，也應當屬于行政處罰的范疇，而不屬于刑法調(diào)整范疇。

首先，非法吸收公眾存款的罪名含義不清，根據(jù)罪刑法定原則，不能做擴大解釋，一些學理的以及行政法規(guī)的解釋不能適用于刑法。公訴人起訴的依據(jù)是我國刑法第176條，該條規(guī)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金?！钡?，該條并沒有解釋什么行為屬于“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，也沒有相應的司法解釋。

司法實踐中，有的司法機關援引國務院《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》關于“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”行為的界定做出了“非法吸收公眾存款罪”的認定，徐水縣人民檢察院就本案提起的第一次起訴中就是做出了這樣的認定。但是，根據(jù)我國憲法第67條以及相關法律的規(guī)定，解釋法律的權力屬于全國人大常委會，國務院對于法律無權做出解釋，因此1998年頒布的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》對非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為的界定不應當適用于1997年生效的刑法有關條文，如果法院援引國務院的行政命令做出涉及人身自由的刑事判決是違背我國憲法精神的。值得注意的是，徐水縣人民檢察院就本案提起的第二次起訴即本次訴訟中沒有提到《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，這是一個明顯的進步。

但是，無論是否援引國務院的行政法規(guī)，在“刑法”上如何認定“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”的行為始終是一個有待解決的問題。

《中國大百科全書》對“存款”的解釋是：“存款人在保留所有權的條件下，把使用權暫時轉讓給銀行的資金或貨幣，是銀行最重要的信貸資金來源”；《金融大辭典》對“存款”的解釋是：“存款人按信用原則存入銀行或其他金融機構賬戶上的貨幣。存款是籌集信貸資金的一種重要形式，是從事信用活動的基礎。”其他各類辭典對存款的解釋也大都如此。由此可以看出，所謂“存款”是一個金融概念，對應的是貸款，沒有貸款也就無所謂存款。一種貨幣能不能被稱為“存款”，不在于普通村民對它怎樣理解，而在于貨幣的實際用途，如果沒有被用作貸款，就不是存款。

應當注意的是，《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》是在亞洲金融危機的背景下出臺的，本身就已經(jīng)將非法吸收公眾存款的概念擴大化，把大量的正常的民間借貸行為列入了打擊范圍，這種擴大化在今天已經(jīng)造成一定負面影響。正是這個行政法規(guī)誤導了“存款”的概念。現(xiàn)在，如果繼續(xù)保持“嚴打”的態(tài)勢并把該行政法規(guī)對“存款”的解釋上升到刑法的高度，顯然是不合時宜的。

我們認為，刑法第176條打擊的可以是既存又貸的事實金融行為，而不應當是廣泛的民間借貸，不應將其盲目擴大解釋。大午公司借錢供自己發(fā)展的行為可以做出某些規(guī)范--比如規(guī)定借款不得超過自有資產(chǎn)的一定比例，但不應當列入“非法吸收公眾存款”的行列，尤其是不應當列入刑罰打擊范疇。

其次，還應當指出的是，大午公司的行為沒有造成社會危害。公訴人指控大午公司的行為擾亂了金融秩序。從邏輯上講，任何民間借貸行為都會造成金融機構資金流減少，也就可以被廣義地理解為擾亂了金融秩序，但是很顯然，這樣如此廣義理解“擾亂金融秩序”是荒唐的，因此，我們不能僅僅根據(jù)某些金融機構吸儲數(shù)額減少就認定擾亂了金融秩序。金融的本質(zhì)是信用，大午公司的信用狀況以及資產(chǎn)負債比率遠遠優(yōu)于周邊的農(nóng)信社，從根本上說，與其它農(nóng)村金融機構相比，大午公司的借貸行為算不上擾亂金融秩序。

大午公司把附近村莊閑散資金集中起來用于發(fā)展生產(chǎn)和教育，造福地方百姓；與此相對應的，農(nóng)信社、郵政儲蓄所等一些金融機構卻把當?shù)剞r(nóng)村有限的資金收集起來輸往城市，對農(nóng)村發(fā)展造成負面影響。大午公司的行為不僅沒有危害社會，而且造福了社會。直到孫大午三兄弟被拘捕之前，大午公司一直經(jīng)營良好，我們知道企業(yè)融資需要規(guī)范，但規(guī)范必須考慮到中小民營企業(yè)的生存現(xiàn)實以及中國農(nóng)村的現(xiàn)實，至少，對于這樣一個優(yōu)秀的民營企業(yè)，運用刑罰來摧垮它不符合刑法的目的。

總之，要客觀理性看待經(jīng)濟改革過程中出現(xiàn)的新問題，要慎重對待國務院《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》和民事法律相沖突的問題，尤其需要慎重對待經(jīng)濟發(fā)展過程中的罪與非罪的問題。大午公司利用民間閑散資金辦起了企業(yè)和學校，解決了1500多人的就業(yè)問題，每年要給周圍鄰村村民發(fā)出600多萬元的工資，造福一方百姓；孫大午先生本人勤儉節(jié)約，至今住在大午公司集體宿舍，其80多歲的父母至今仍堅持勞動，每到傳統(tǒng)節(jié)日，周邊村莊的老人都會受到公司的幫助。我們在很多村莊里調(diào)查的時候，常常為一個企業(yè)家能夠得到周圍百姓如此廣泛的擁戴而感到吃驚，有的從沒有見過孫大午面的老人說起孫大午的遭遇甚至留下了眼淚。如果說法律非要嚴厲打擊這樣造福百姓品德高尚的人，那么法律本身就是有問題的。法律固然有它的穩(wěn)定性，但法律也必須考慮到以經(jīng)濟建設為中心的改革開放的時代背景，一些不合時宜的計劃經(jīng)濟色彩濃厚的阻礙經(jīng)濟發(fā)展的法律法規(guī)應當成為改革的對象，而不應當提升其地位直至用來解釋刑法。

最后，我們提請法院準確理解刑法第176條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”的含義，正確適用法律依法做出判決。

北京郵電大學文法學院 許志勇博士

北京博景泓律師事務所 朱久虎律師

北京京鼎律師事務所 張星水律師

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