第一篇：信用對借貸行為的影響

眾所周知，信用是奠定市場經(jīng)濟(jì)的基石，是維系社會經(jīng)濟(jì)生活正常秩序的道德準(zhǔn)繩。隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國也逐漸建立起與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會信用體系。由于尚處于起始階段個人信用機(jī)制滯后、企業(yè)信用制度未完全建立、社會上存在著大量信用缺失現(xiàn)象等一系列的問題極大地影響了市場經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行，也成為制約市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的嚴(yán)重障礙。為了我國保持快速發(fā)展、穩(wěn)定增長的步伐，這一切都是我們所不能忽視的。

信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。作為借貸行為的信用，包含守信和失信兩個方面，他們總是相互伴隨而存在的，就總體而言，失信的行為達(dá)到一定規(guī)模，將會降低信用的作用。如果持續(xù)的、大量的存在，必然將會威脅信用的范疇本身。所以如何維護(hù)借貸信用的行為，將是我們社會面臨的一個重要的問題。

信用貸款顧名思義，就是以貸款申請人的個人信譽(yù)發(fā)放的貸款，信譽(yù)就是其最好的擔(dān)保。信用對你的貸款起到一定性的影響。

一、信用影響貸款利率

隨著人們對個人信譽(yù)度認(rèn)知的提高，銀行也越來越愿意為客戶辦理信用貸款，因為個人信譽(yù)度的質(zhì)量越好，銀行放貸的風(fēng)險就越小。因此不少商業(yè)銀行緊隨在渣打銀行、花旗銀行之后，也推出了自己的信用貸款產(chǎn)品。根據(jù)快易貸累積的數(shù)據(jù)顯示，無論申請不同銀行的其他條件如何變化。個人信用還是影響貸款利率的主要因素，也就是說，銀行更愿意以較低的利率，放款給個人信譽(yù)良好的客戶。

二、信用影響貸款額度

除了貸款利率以外，借款人最關(guān)心的無非申請的貸款額度了。目前信用貸款最高的放款額度一般均為50萬元，最低8000元左右。一般來看，總利息較低的信用貸款產(chǎn)品的最高可貸款額度也相對較低。并且，良好的個人信用度也會讓銀行放寬一定的貸款額度。

最高人民法院執(zhí)行局昨天與中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執(zhí)行人名單信息納入征信系統(tǒng)相關(guān)工作操作規(guī)程。今后，失信被執(zhí)行人名單信息將被整合至被執(zhí)行人的信用檔案中，并以信用報告的形式向金融機(jī)構(gòu)等單位提供，供有關(guān)單位在貸款等業(yè)務(wù)審核中予以衡量考慮。

發(fā)揮信用懲戒功能

據(jù)了解，最高人民法院日前已開通“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺”，統(tǒng)一對外公布“失信者黑名單”信息，供社會公眾查詢，從而對失信被執(zhí)行人的生產(chǎn)經(jīng)營及日常生活產(chǎn)生實實在在的不利影響，迫使其為消除影響而主動履行義務(wù)。向政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位及行業(yè)協(xié)會、征信機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位定向通報失信被執(zhí)行人名單信息，由受通報單位加以運(yùn)用，是失信被執(zhí)行人名單制度發(fā)揮信用懲戒功能的又一大舉措。

失信行為寫入報告

中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，合作備忘錄簽署后，中國人民銀行征信中心在制作企業(yè)和個人的信用報告時，將會把失信被執(zhí)行人的失信行為等情況納入到信用報告中，并向有關(guān)單位提供。今后，金融機(jī)構(gòu)在審查貸款申請時，對信用報告中有失信被執(zhí)行人相關(guān)記錄的申請人，發(fā)放貸款時會較為謹(jǐn)慎。一般經(jīng)濟(jì)活動中，參與者如看到對方信用報告中有失信被執(zhí)行人相關(guān)記錄，也會三思而行。在招聘等其他活動中，用人單位對是否聘用失信被執(zhí)行人，也會多加考量。

擴(kuò)大老賴受制裁范圍

最高人民法院執(zhí)行局負(fù)責(zé)人介紹，最高人民法院執(zhí)行局目前已與中國工商銀行(3.48, 0.00, 0.00%)、中國農(nóng)業(yè)銀行(2.43,-0.02,-0.82%)、中國銀行(2.64, 0.01, 0.38%)、中國建設(shè)銀行(4.01,-0.02,-0.50%)、交通銀行(3.82,-0.02,-0.52%)等金融機(jī)構(gòu)就定向通報失信被執(zhí)行人名單信息等相關(guān)工作達(dá)成了一致，由這些金融機(jī)構(gòu)在貸款和發(fā)放信用卡等事項上對失信被執(zhí)行人采取相應(yīng)的控制和限制措施。此次與中國人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，更進(jìn)一步擴(kuò)大了失信被執(zhí)行人名單信息的運(yùn)用范圍，使失信被執(zhí)行人的失信行為受到更為嚴(yán)厲的制裁。

第二篇：價值觀對行為的影響

在一般人看來，價值觀問題和情感問題都是非常神秘而復(fù)雜的理論問題，涉及廣泛而深入的精神領(lǐng)域，價值觀的運(yùn)行程序具有很多的變量因素，價值觀的發(fā)生過程具有很強(qiáng)的主觀隨意性，價值觀的功能結(jié)構(gòu)具有很高的復(fù)雜性，因此徹底了解價值觀對于人類行為的控制機(jī)理看來是不可能的。然而，價值觀只是人類一種特殊的意識形式，不要被價值觀神秘而復(fù)雜的表面現(xiàn)象所迷惑、所嚇倒，不要被傳統(tǒng)的研究方法和研究思路所束縛，要確信，世界上沒有不能認(rèn)識的事物。只要采用了正確的研究方法和研究思路，把握了事物的本質(zhì)特征，抓住了問題的中心線索，非常復(fù)雜的問題就可能變成了非常簡單的問題。

一、什么是價值觀

觀念是人類主體（個人、集體或社會）對客觀事物的主觀反映或主觀意識，人類主體通過觀念來認(rèn)識世界各種事物之間的相互聯(lián)系與相互作用，并掌握各種事物運(yùn)動與變化的客觀規(guī)律，客觀目的在于指導(dǎo)人類主體的實踐活動，以減少實踐活動的無效性和盲目性，提高實踐活動的有效性和目的性，以最大限度地提高人類主體的本質(zhì)力量。

價值觀是一種特殊的觀念，它是以事物的價值特性為主觀反映的對象，人類主體通過價值觀來認(rèn)識世界各種事物之間的價值聯(lián)系與價值作用，并掌握各種事物價值特性的運(yùn)動與變化的客觀規(guī)律，客觀目的在于指導(dǎo)人類主體的實踐活動，使之按照自己的客觀需要而對不同的事物采取不同的選擇傾向、原則立場和行為取向，以達(dá)到最大的價值效應(yīng)。

二、價值觀的本質(zhì)與客觀目的

人的一切活動都可以歸結(jié)為價值的創(chuàng)造與價值的消費，人的一生就是在價值觀的指導(dǎo)下，根據(jù)自己的生存環(huán)境，按照最大的價值效率，把握自己的思想，做出自己的決策，選擇自己的行為，實現(xiàn)自己的人生價值。

一個人所擁有的價值資源是有限的，為了最大限度地發(fā)展自己的本質(zhì)力量，任何人都必須對所擁有的價值資源進(jìn)行合理配置，這就需要以“價值觀”的形式來對各種事物的價值特性進(jìn)行認(rèn)識和分析，從而引導(dǎo)和控制人把有限的價值資源投入到合理的領(lǐng)域，最大限度地減少價值資源的浪費，提高價值資源的利用率，使價值資源實現(xiàn)最大的增長率。

總之，價值觀的本質(zhì)就是“人腦對于事物的價值特性的一種主觀反映”，其客觀目的在于“識別和分析事物的價值特性，以引導(dǎo)和控制人對有限的價值資源進(jìn)行合理分配，以實現(xiàn)其最大的增長率”。

三、價值率是事物最基本的、最重要的價值特性

事物的價值特性包括多方面的內(nèi)容，主要有使用價值、勞動價值、價值層次性、價值多樣性、價值穩(wěn)定性、價值率等，對于人類主體來說，“價值率”是所有事物最基本的、最重要的價值特性。

價值率：是指人與事物發(fā)生價值作用時在單位時間內(nèi)該事物價值增量（即投入的價值量與產(chǎn)出的價值量之差）與投入的價值量之比。

根據(jù)“統(tǒng)一價值論”所提出的“價值取向性法則”（或“選擇傾向性法則”），事物的價值率決定著該事物的價值收益率或價值增值速度的變化情況：事物的價值率越高，該事物的價值收益率就越大，價值增值速度就越高，人就會越多地向該事物追加投入價值資源，從而越多地擴(kuò)大其存在規(guī)模；相反，事物的價值率越低，人就會越多地把向該事物所投入的價值資源抽調(diào)出來，從而越多地縮小其存在規(guī)模。也就是說，事物的價值率越高，人對它的肯定態(tài)度就會越堅決，對它的支持力度就越大，就會越多地向該事物追加投入價值資源，從而加速了它的發(fā)展；相反，事物的價值率越低，人對它的否定態(tài)度就會越強(qiáng)烈，對它的反對力度就越大，從而加速了它的滅亡。顯然，對于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，價值率就是利潤率，因此在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，利潤率是所有經(jīng)濟(jì)類事物的關(guān)鍵性指標(biāo)，它決定著人們對于所有經(jīng)濟(jì)類事物的根本態(tài)度，決定著所有經(jīng)濟(jì)類事物的生死存亡。

有些事物雖然具有很多的使用價值量，但人如果要得到它或生產(chǎn)它必須付出巨大的勞動價值量，其價值率可能很低，則人決不會向它追加投入價值資源；相反，有些事物雖然具有很少的使用價值量，但人如果要得到它或生產(chǎn)它只需付出極少的勞動價值量，其價值率可能很高，則人照樣會向它追加投入價值資源。

對于思維性價值事物（主要包括知識與思維方式）來說，其價值率越大，就會越易于學(xué)習(xí)它、接受它、牢記它，更優(yōu)先地想起它、激發(fā)它和運(yùn)用它；對于行為性價值事物（主要包括行為與行為規(guī)范）來說，其價值率越大，就會越易于練習(xí)它，熟練掌握它，越頻繁地激發(fā)它和運(yùn)用它；對于生理性價值事物（主要包括生活資料和生產(chǎn)資料）來說，其價值率越大，就會越易于生產(chǎn)它，越喜歡消費它。

四、價值觀的基本構(gòu)成要素

事物的價值率作為一種重要的客觀存在，必然會反映到人的頭腦中，從而形成了“主觀價值率”，即 主觀價值率：事物的客觀價值率P在人的頭腦中的主觀反映，用ω來表示。

由于價值率是事物最基本、最重要的價值特性，那么，主觀價值率必然是價值觀中最基本、最重要的內(nèi)容，決定和制約著價值觀中的其它要素，它是價值觀中的基本構(gòu)成要素。

有些人之所以重視某一事物，就是因為他相對于別人對該事物具有較高的主觀價值率，即他認(rèn)為向該事物投入價值資源將會得到較高的價值收益率；有些人之所以只顧眼前利益而不顧長遠(yuǎn)利益，就是因為他們對于反映長遠(yuǎn)利益關(guān)系的事物的主觀價值率較低，從而較少地向反映長遠(yuǎn)利益的事物投入價值資源，而對于反映眼前利益關(guān)系的事物的主觀價值率較高，從而較多地向反映眼前利益的事物投入價值資源；有些人之所以能夠為了理想和事業(yè)可以奉獻(xiàn)出自己的生命，就是因為他們對于理念和事業(yè)的主觀價值率要大于其人生的主觀價值率，從而給予理念和事業(yè)更多的價值資源和發(fā)展機(jī)會，而給予自己的生命更少的價值資源和發(fā)展機(jī)會；等等。總之，人們的價值觀情況（即對于所有事物的“選擇傾向、原則立場和行為取向”情況），均可采用主觀價值率的形式來描述。

不過，有些觀念雖然是人對價值事物的價值特征及其變化規(guī)律的認(rèn)識，從其表現(xiàn)形式來看，屬于價值觀念的范疇，但實際上屬于認(rèn)知觀念的范疇。例如，有些人認(rèn)為實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而另一些人卻認(rèn)為理性思維是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)。這實際上只是一個價值理論的認(rèn)識論問題。價值觀念與認(rèn)知觀念的根本區(qū)別是：價值觀念通常是以情感的方式（如喜、樂、哀、怒等）來反映和認(rèn)識客觀事物的各種價值關(guān)系；認(rèn)知觀念通常是以認(rèn)知的方式（如感覺、知覺、表象、概念、判斷、推理等）來反映人與客觀事物之間的各種相互聯(lián)系與相互作用。價值觀念與認(rèn)知觀念共同構(gòu)成人的認(rèn)識觀念系統(tǒng)。

五、價值觀的數(shù)學(xué)定義

世界上的事物是復(fù)雜多樣的，人對于所有事物價值率都會有自覺不自覺地產(chǎn)生一個觀念，即形成一個主觀價值率，用以指導(dǎo)自己的生理、行為和思維活動。這樣，由許多的主觀價值率就構(gòu)成一個復(fù)雜的、有機(jī)的價值觀念體系。由此給出價值觀的數(shù)學(xué)表達(dá)式。

價值觀矢量：主體對于所有事物價值率的主觀反映值（即主觀價值率）所組成的數(shù)學(xué)矢量，稱為該主體的價值觀矢量，用W來表示，即：

W＝｛ω1，ω2，…，ωn｝（1）

人對于單一事物的主觀價值率可以看作是由一個元素所組成的價值觀矢量。

由于價值形式是多層次的，因此價值觀念體系是一個多層次的、復(fù)雜的觀念體系，可用“價值觀矩陣”來描述。某一抽象事物往往由若干具體事物所組成，如水果是由蘋果、梨子、桔子、西瓜、桃子等組成，則該抽象事物的主觀價值率可用多個具體事物的主觀價值率所組成的價值觀矢量來描述；如果多個具體事物又是由多干更具體的事物所組成，即它相對于更具體的事物來說屬于抽象事物，則多個具體事物的主觀價值率可分別用多個更具體事物的主觀價值率所組成的價值觀矢量來描述，這時，該抽象事物的價值觀矢量可用一個二維的價值觀矢量矩陣來描述。

W＝｛ωi×j｝m×n（2）

同理，可以定義n維價值觀矢量矩陣。由此可見，事物的價值形式是多層次的，人類的價值觀念體系也是一個多層次的、復(fù)雜的觀念體系，可用“價值觀矩陣”來進(jìn)行數(shù)學(xué)描述。

價值觀：價值觀矢量或價值觀矢量矩陣統(tǒng)稱為價值觀。

六、價值觀的層次結(jié)構(gòu)

任何形式的價值最終都是為了服務(wù)于和滿足于人的生存與發(fā)展的需要，價值觀是人對于事物的價值特性（特別是事物的價值率）的認(rèn)識，價值觀的最終目的在于按照主體生存與發(fā)展的需要來有效地配置價值資源，因此價值的層次結(jié)構(gòu)在根本上決定著價值觀的層次結(jié)構(gòu)?！敖y(tǒng)一價值論”認(rèn)為，一切形式的價值（生產(chǎn)資料、生活資料和勞動價值）都可歸結(jié)為生活資料使用價值，而生活資料使用價值可分為溫飽類、健康與安全類、自尊與人尊類、自我發(fā)展與自我實現(xiàn)類四個基本層次，那么一切形式的價值都可相應(yīng)地分為四個基本層次。由此可見，價值觀也分為溫飽類、健康與安全類、自尊與人尊類、自我發(fā)展與自我實現(xiàn)類四個基本層次。

衡量一個人的修養(yǎng)好壞、品德高尚與否，主要就是要看他的價值觀的不同層次的取值情況。如果一個人對于反映溫飽類、健康與安全類層次的事物擁有較高的價值觀取值，而且這種取值比較穩(wěn)定和清晰，而對于反映自尊與人尊類、自我發(fā)展與自我實現(xiàn)類層次的事物擁有較低的價值觀取值，而且這種取值比較動蕩而且模糊，那么他的修養(yǎng)就差勁，品德就低下。

七、人類一般意識的“三步曲”

知（即認(rèn)知）、情（即情感）、意（即意志）是人類心理活動的三種基本形式，它們分別構(gòu)成了人類一般意識的“三步曲”：

第一步：認(rèn)知階段。目的在于解決“是什么”或“什么事實”的問題。人只有首先了解事物的外在特性（或外部聯(lián)系）和內(nèi)在規(guī)律（內(nèi)在本質(zhì)），即首先了解事物“是什么東西”，才能對它進(jìn)行其它方面的深入了解。

第二步：評價階段。目的在于解決“有何用” 或“有什么價值”的問題。人只有了解在了解事物“是什么東西”以及“對我有何價值”，才能知道如何對它采取正確的處理措施。

第三步：意志（或決策）階段。目的在于解決“怎么辦” 或“實施什么行為”的問題。就是針對事物的品質(zhì)特性以及每一品質(zhì)特性對于人的價值，人將選擇一個最合適的行為，以便能夠充分有效地利用事物的價值特性。

沒有“認(rèn)知”的評價就是一種盲目的評價，沒有“認(rèn)知”的意志就是一種盲目的意志；沒有“評價”的認(rèn)知就是一種麻木的認(rèn)知，沒有“評價”的意志就是一種麻木的意志；沒有“意志”的認(rèn)知就是一種空洞的認(rèn)知，沒有“意志”的評價就是一種空洞的評價。

八、認(rèn)知的本質(zhì)及其運(yùn)行程序

事實關(guān)系就是指事物之間客觀存在的、不以人的意志為轉(zhuǎn)移的相互聯(lián)系與相互作用。事物與事物之間，人與事物之間以及人與人之間存在著復(fù)雜多樣的相互作用，如物理作用和化學(xué)作用等，這些作用都有其客觀規(guī)律性，人只能承認(rèn)它、認(rèn)識它和利用它，而不能否定它、違背它。

對于事實關(guān)系的主觀反映就是認(rèn)知，它構(gòu)成人的主觀意識的最基本形式。認(rèn)知包括感性認(rèn)知與理性認(rèn)知，其中：感性認(rèn)知是指人通過感覺器官及神經(jīng)系統(tǒng)對事物所發(fā)出的刺激信號進(jìn)行的感覺、知覺和表象，如對物體的顏色、形狀、大小、聲音、冷熱等方面的感知；理性認(rèn)知是指人通過大腦對概念或概念系統(tǒng)（即事物的第二信號系統(tǒng)）所進(jìn)行的認(rèn)知、理解、判斷、推理、分析、歸納等。認(rèn)知只需要考慮客觀事物本身的運(yùn)動狀態(tài)與變化規(guī)律，不需要考慮人的利益需要，沒有任何主觀偏愛，是一種純粹中性的反映活動。

人對于世界的認(rèn)知最初來源于“趨性”，由多個“趨性”進(jìn)行有序而有機(jī)的組合就構(gòu)成了“無條件反射”，對于“無條件反射”的學(xué)習(xí)與強(qiáng)化就構(gòu)成了“條件反射”，對于“條件反射”的學(xué)習(xí)與強(qiáng)化就構(gòu)成了“第二級條件反射”，對于“第二條件反射”的學(xué)習(xí)與強(qiáng)化就構(gòu)成了“第三級條件反射”，對于關(guān)系（時間關(guān)系、空間關(guān)系、邏輯關(guān)系與價值關(guān)系等）所產(chǎn)生的條件反射就構(gòu)成了“關(guān)系條件反射”，對于第二信號系統(tǒng)（即語言）的條件反射就是“概念”，由若干個“概念”進(jìn)行有序而有機(jī)的組合就構(gòu)成了“思維”。人的認(rèn)知過程就是這樣從低級到高級、從簡單到復(fù)雜，逐漸發(fā)展起來的。

第三篇：基于用戶行為的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系構(gòu)建

基于用戶行為的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系構(gòu)建

摘 要：本文分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行模式和特點，以及目前國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要發(fā)展情況，指出該種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸實質(zhì)上是一種信用借貸，信用保障了該平臺的正常運(yùn)行。因此，本文著重從考察用戶行為特征的角度，針對性構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用評級體系，并通過問卷調(diào)查和聚類分析方法分析了影響放款人和借款人行為特征的關(guān)鍵因素，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用評級體系進(jìn)行了經(jīng)驗實證。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；信用體系；用戶行為規(guī)律

一、引言

伴隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面普及已成為不可抵擋的趨勢。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月31日，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到了5.64億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)到4.2億，網(wǎng)站數(shù)為268萬，域名數(shù)達(dá)到1341萬。由此可見，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，信息將會在低成本的基礎(chǔ)上得到迅速的傳播和更全面的覆蓋。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也是在此基礎(chǔ)上得到確立并進(jìn)行發(fā)展的。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，參與用戶通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彼此評估、篩選、最終確立并完成借貸交易，交易過程中，時時體現(xiàn)著迅速、方便、快捷，還可以顯著降低交易雙方的成本。并且，網(wǎng)絡(luò)借貸對于解決小額信貸需求難以滿足的現(xiàn)狀上具有顯著作用。它可以為不斷擴(kuò)大的小型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)學(xué)生、個體商戶等群體提供資金，以供其進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)、獲得發(fā)展，彌補(bǔ)了該群體由于不具備商業(yè)銀行基于其風(fēng)險控制和獲利的要求而難以獲得資金的情況。目前，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是極具代表性的一種模式。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸介紹

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（全稱Peer-to-Peer lending）是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行個人對個人借貸的一種新型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為第三方即中介為放款人和借款人提供交易場所，對借貸交易的進(jìn)行提供各種方面的支持，并收取交易雙方管理和相關(guān)手續(xù)費用。在P2P借貸平臺上，有資金需求的借款人發(fā)布其借款要求和真實的個人信息，而有投資意向的放款人通過考察、分析網(wǎng)站中所提供的關(guān)于借款人借款額度、信用等級、資產(chǎn)實力、資金運(yùn)營能力以及未來還款的可能性等指標(biāo)，以競拍的方式確定利率水平，通過信用貸款的方式向借款人提供資金。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是針對小型和短期的資金借貸，為融資難度大的中小型企業(yè)、初次創(chuàng)業(yè)者或者急需資金者籌措和提供資金，對金融借貸體系進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，截至2012年底中小微企業(yè)占P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺客戶的81%。基于P2P借貸平臺，可以將閑置的資金利用起來借給信用等級高的借款者，這有助于社會資源流動起來，趨于合理配制。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有以下特點

1、交易信息直觀、透明。參與交易的雙方可以在P2P借貸平臺上獲得對方的各種真實資料，如放款人和借款人的真實身份、信用等級以及借款人所借資金的數(shù)額和借款用途等，還可通過網(wǎng)站公布的借款人還款記錄監(jiān)督借貸交易的進(jìn)程，提高了放款人資金回收的安全可靠性。

2、參與主體限制條件少。任何具有借款需求或能提供資金的人都可以成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的參與者，該平臺對交易金額的限制較少，可以更靈活有效地配置社會資金。交易對象主要是那些難以滿足商業(yè)銀行貸款信用、資質(zhì)條件考核的中小企業(yè)或中低收入人群，為他們提供資金以滿足資金周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)等需求。

3、借貸交易具有高效率。P2P信貸平臺中交易的進(jìn)行主要依據(jù)放款人對借款人信用的考察、評估和決策。不像在商業(yè)銀行貸款中需要提供抵押擔(dān)保，該平臺中借款人通過其信用資質(zhì)獲得貸款。同時基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得交易過程操作過程靈活、簡便、易于掌握。這種借貸模式的效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借貸效率。

以上特點使P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺成為現(xiàn)代信貸模式中的必不可少補(bǔ)充，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸模式的不足，積極緩解了日趨活躍的中小企業(yè)和弱勢群體借款問題，滿足了社會各層群體的借款需求，提高了社會資源的流動性，將社會閑散資金有效利用起來創(chuàng)造社會價值，進(jìn)而推動了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺國內(nèi)外發(fā)展概況

1、國外發(fā)展情況。目前，P2P 借貸平臺市場發(fā)展迅速，已逐漸成為傳統(tǒng)金融借貸模式的競爭者。規(guī)模最大的就是2006年在美國成立的Prosper，其借貸金融已經(jīng)達(dá)到了1.7 億美元。Prosper作為借貸交易中介，以向交易雙方收取服務(wù)費而獲得利潤。在該種模式中，借款人通過Prosper關(guān)于其身份、信用和借款期限的評估后，以其愿意承擔(dān)的最高利率提出貸款需求，而后由不同風(fēng)險偏好的放款人進(jìn)行競拍，最終由借款人選擇最佳對象完成借貸交易。為防范信用風(fēng)險和更針對化地確定貸款利率，Prosper 借貸平臺還對所有提供資料的借款人自動劃分了信用等級，信譽(yù)度由高到低分別為：AA、A、B、C、D、E 和HR級，以此來規(guī)避信用風(fēng)險、提高交易效率。不同的信用等級有不同的貸款利率和預(yù)期損失率與之相對應(yīng)。

2、國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀。我國也順應(yīng)時代潮流，在小微企業(yè)主借款需求迫切的條件下，國內(nèi)P2P行業(yè)飛速增長，涌現(xiàn)了多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，如拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投等均獲得較快發(fā)展。據(jù)安信證券報告不完全統(tǒng)計，我國的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺已經(jīng)超過300家，2012年以來整個網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)貸款成交量高達(dá)200億元。其中最具代表性、規(guī)模最大的就是2007年在上海建立的“拍拍貸”，該運(yùn)行模式主要是模仿了美國的Prosper平臺。幾年來，其運(yùn)營交易量累計達(dá)到4億元，累計放款人120萬，借款人超過4萬。目前拍拍貸的月交易量在4000萬左右，最高貸款額度可達(dá)50萬元。根據(jù)長城證券的分析報告顯示，2012年拍拍貸線上交易額突破1.95億元，約是2010年、2011年兩年總和（約1.01億元）的2倍，2012年全年共計成交交易19729筆，實現(xiàn)了770萬元的管理費收入。在風(fēng)險防范上，拍拍貸平臺給出借款人的信用等級供放款人自行考核、決定。拍拍貸一方面在“全國公民身份信息系統(tǒng)（NCIIS）”的基礎(chǔ)上進(jìn)行精確的身份確認(rèn)，另一方面，通過網(wǎng)絡(luò)借貸交易參與對象之間互相做出的信用評價結(jié)果使信用系統(tǒng)相互補(bǔ)充。

三、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體制的構(gòu)建

（一）信用對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行的重要性

雖然P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺具有參與主體限制較少、門檻較低等特點，但這也往往增大了基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行交易的風(fēng)險，其中主要指由于信息不對稱造成的信用風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是在真實、完善的客戶信用體系基礎(chǔ)上得以運(yùn)行的，該平臺中的貸款方式是信用貸款。相比國外，目前我國征信體系建設(shè)不健全、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展不完善，在交易過程中只能依靠借款人自己提供的相關(guān)信息來評估其身份、信用及經(jīng)營管理能力的大小，無法獲得準(zhǔn)確的、權(quán)威的借款人信用等級，這樣就易出現(xiàn)借款人身份虛假、借款用途虛假或借款用于償還壞賬等這類欺騙、違約和信息不對稱的現(xiàn)象，使得放款人資金回收可能性降低，需要承擔(dān)較大的信用和違約風(fēng)險。因此可以看出，信用限制了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的運(yùn)行，制約了P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展?？紤]到信用風(fēng)險，目前國內(nèi)借貸平臺已經(jīng)從單一的貸款平臺向VC股權(quán)投資到小微企業(yè)貸款一條龍服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。紅嶺創(chuàng)投創(chuàng)始人周世平指出“線上以貸款為主，線下以投資為主，既提供借貸又提供股權(quán)融資，線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)可以相互提供客戶”。

因此，為了讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮其舉足輕重的作用，更好地促進(jìn)社會資源的高效配置，必須盡可能地防范和減少信用風(fēng)險，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體制。提高交易過程中信息的可靠性，保障資金安全性，建立一個能使客戶放心的安全、高效的交易平臺，從而使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)獲得更好地發(fā)展，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終實現(xiàn)雙贏。

（二）P2P借貸平臺信用體系構(gòu)建

1、充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)透明的作用，調(diào)動用戶彼此進(jìn)行信用評估，并在網(wǎng)絡(luò)上紕漏違約信息。

2、完善P2P借貸平臺的認(rèn)證和審核環(huán)節(jié)。借助“全國公民身份信息系統(tǒng)（NCIIS）”權(quán)威核實借款人所有能證明身份的信息。要求借款者提供證件掃描圖片、資產(chǎn)證明文件、聯(lián)系方式信息、借款記錄等信息完善其個人實名信用賬戶，同時借貸平臺要評估借款人的資金運(yùn)營能力以及是否具有不誠信行為。最終對應(yīng)于平臺的信用等級標(biāo)準(zhǔn)，以供放款人衡量。

3、建立款項追蹤機(jī)制。讓放款人可以隨時了解借款人運(yùn)用款項的進(jìn)展情況，監(jiān)控其還款進(jìn)度，一方面方便交易雙方進(jìn)行交流，避免了信息不對稱等不誠信的行為，另一方面可以在借款人有違約征兆時，提前做出對策。

4、建立利率獎勵和黑名單懲罰機(jī)制。對于信用等級高的借款人可以適當(dāng)給予借款利率優(yōu)惠，以此來激勵借款人提供真實信息，做到誠實守信。在合法的基礎(chǔ)上建立黑名單專欄，曝光逾期未歸還貸款借款者的姓名、證件圖、聯(lián)系方式、資產(chǎn)證明文件等所有真實個人信息。

5、將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系與整個社會信用體系相連接。P2P的信用體系是以整個社會信用體制為依托的，因此要建立健全社會信用體系，與網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系一道，共同組成全面、可靠的征信系統(tǒng)。

四、用戶行為對P2P借貸平臺信用體系構(gòu)建的影響

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸用戶行為

我們知道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是借貸放款人和借款人利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行資金的供需匹配。由于考慮到風(fēng)險及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身特點，進(jìn)行交易的一般為小額貸款，且屬于信用貸款。用戶選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時，傾向于那些發(fā)展成熟、社會輿論良好、技術(shù)支持完善同時具有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范的網(wǎng)站，防止用戶的個人信息遭到泄露，進(jìn)行安全交易。

1、放款人行為特征分析。P2P借貸平臺滿足了擁有閑置資金的人群，他們可以理性地以高于銀行存款利率的回報率將自有資金分散成小額貸款進(jìn)行投資，并從中賺取利息、獲得收益。由于在網(wǎng)絡(luò)借貸中，放款人所承擔(dān)的風(fēng)險要大于借款人所承擔(dān)的風(fēng)險，如果發(fā)生借款人蓄意違約，放款人在超過還款期限時經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺催繳后還未回收貸款的情況，那么放款人只能自己承擔(dān)該筆損失。所以這里的理性是指放款人在進(jìn)行投資決策之前會全面分析、綜合評估影響其資金回報率的因素，其中包括：借款人的信用等級、借款目的、借款金額、借款期限、還款方式、還款能力及還款記錄等。具體來說，借款人提供的信息質(zhì)量會對放款人制定決策產(chǎn)生舉足輕重的影響，那些提供信息詳細(xì)、借款記錄中及時還款、信用等級高、口碑好的借款人使放款人承擔(dān)的風(fēng)險較小，往往會受到放款人的青睞，相比其他借款人體現(xiàn)了優(yōu)越性，因此對借款人行為，及信用評判顯得極為重要。

2、借款人行為特征分析。類似于其他形式的借貸行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款人承擔(dān)的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于放款人，所以影響其借款行為的主要因素包括：借款成功率和借款所要花費的時間和成本，因為大部分借款人進(jìn)行借款行為是因為資金短缺急需周轉(zhuǎn)，他們需要P2P借貸平臺提供高效及時的服務(wù)。

（二）用戶行為特征對信用評級體系影響

1、放款人所衡量風(fēng)險指標(biāo)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系構(gòu)建的影響。由前知，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易成功的關(guān)鍵在于放款人借助于平臺對借款人信用等級和自身對借款人信用評估，為了進(jìn)一步了解影響評估的因素，我們做了一下有關(guān)的調(diào)查。

（1）問卷設(shè)計。對上文提出的安全技術(shù)支持、還款能力、信用等級、借款所需時間、借款目的、借款期限、借款金額及利率、還款記錄、網(wǎng)站口碑等考核指標(biāo)分別設(shè)置相應(yīng)的問題進(jìn)行調(diào)查，共同組成調(diào)查問卷。通過完全同意、同意、無所謂、不同意、完全不同意，賦予5、4、3、2、1進(jìn)行代表。然后運(yùn)用統(tǒng)計學(xué)的方法對收回的調(diào)查問卷進(jìn)行整理、數(shù)據(jù)提取和統(tǒng)計分析，進(jìn)而考核構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的各種要素，并按照重要性進(jìn)行分類。

（2）調(diào)查對象。本次問卷調(diào)查將西安電子科技大學(xué)的學(xué)生作為主要調(diào)查對象，主要是因為大學(xué)生更容易理解電子商務(wù)的運(yùn)作模式，掌握網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的操作步驟；同時P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者小額借款的需求，成為該平臺的參與主體；另外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為新型的信貸模式，在金融體系中尚未普遍展開，參與的對象還較少。

（3）問卷回收與基本信息統(tǒng)計。本次問卷調(diào)查總共發(fā)出200份問卷，回收問卷182份。去掉信息未填寫完整和明顯提供錯誤信息的調(diào)查問卷，有效問卷總共175份，有效回收率為87.5%。

調(diào)查問卷調(diào)查的基本數(shù)據(jù)如表1。從表1可以得出以下結(jié)論：調(diào)查對象基本為24歲以下，月生活費上在0-1000元的比例占93.1%；所處地區(qū)城鎮(zhèn)地區(qū)占多數(shù)，是網(wǎng)上借貸的潛在主力。

（4）各指標(biāo)重要性分析。將回收的調(diào)查問卷進(jìn)行整理，分析計算各個指標(biāo)所得分?jǐn)?shù)并進(jìn)行平均。若某一指標(biāo)的分?jǐn)?shù)相較于平均值越大，則說明該指標(biāo)對放款人借貸行為產(chǎn)生的影響越大，應(yīng)該成為構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的重要因素；如果其平均分?jǐn)?shù)相較于平均值越小，則說明該指標(biāo)對放款人借貸行為產(chǎn)生的影響越小，不構(gòu)成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的主要因素。通過對調(diào)查問卷所反映的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，得出各個指標(biāo)的平均分?jǐn)?shù)，如表2所示。由表2可以看出，影響放款人行為特征的各項指標(biāo)平均得分均較高，在建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系中都是重要的影響因素。根據(jù)表2的平均得分情況，對上述14個指標(biāo)進(jìn)行排序分類，以便直觀得出各影響因素在構(gòu)建信用體系中的重要性。具體如表3。

由此可以看出，我們在構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站的信用體系時，需要考慮放款人所重點衡量的各項指標(biāo)，關(guān)鍵考慮影響作用大的第一類指標(biāo)，即安全技術(shù)支持、還款能力、信用等級、借款所需時間、借款目的，并將其余類別指標(biāo)按照對用戶行為影響的重要程度在信用體系建立過程中進(jìn)行相應(yīng)程度的體現(xiàn)。這樣有利于我們建立一個完善、高效的信用評級體系，方便用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸交易時獲得準(zhǔn)確、對稱的信息，降低參與主體所需承擔(dān)的風(fēng)險。

2、借款人的行為特征對信用評級體系的影響。通過對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際考察，我們發(fā)現(xiàn)借貸平臺劃分了不同的信用級別來衡量借款人行為特征。但是，這并不能全面考察，有可能忽視了相同信用級別內(nèi)的行為差異和信用級別體系的縱向聯(lián)系。所以，我們借助統(tǒng)計學(xué)中聚類分析的方法，對于僅靠目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身建立的信用等級體系對借款人行為進(jìn)行劃分的過程中所忽視的問題進(jìn)行研究，找出相同信用等級內(nèi)的客戶差別和不同信用等級之間的主體聯(lián)系，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系中對借款人行為的劃分更加清晰和精確。

為了進(jìn)行計算，我們從拍拍貸平臺上抽取2013年1-6月的樣本，經(jīng)過篩選最終提取出不重復(fù)的100條借款人信息。其中拍拍貸平臺將用戶的信用等級劃分為A、B、C、D、E、HR六類，A類代表信用等級最高、信用風(fēng)險低、在借貸平臺上活躍的借款人；而后逐級遞減，HR表示信用等級最低、信用風(fēng)險大的借款人。

對提取出的借款人信息進(jìn)行整合，得到每一個借款人的ID賬號、借款額度、借款總次數(shù)、信用等級和借出信用分?jǐn)?shù)（即借款人充當(dāng)放款人進(jìn)行投資交易所獲得的借出行為信用評分），并以其作為聚類變量，其中以信用等級為分類變量運(yùn)用SPSS.18軟件對該樣本進(jìn)行聚類分析，得到新的分類。具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)如表4。

從表4中得出，兩階段聚類法將樣本數(shù)據(jù)中借款人分為4類。因此，我們可以看出軟件并沒有完全按照借貸平臺自身制定的信用等級對借款人行為規(guī)律進(jìn)行劃分，而是挖掘出了更為精確的分類。

第一類中，分類組成十分多元化，借款平均總次數(shù)和借出平均分?jǐn)?shù)在4類中最高，可以看出該類借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上較為活躍，并且一般較多的充當(dāng)放款人的角色進(jìn)行資金投資。

第二類中，該類別由少部分的E和全部HR組成，借款平均額度處于四類中最高水平，借款平均次數(shù)較小說明他們參與借貸交易并不是非常積極，但由于其資金管理運(yùn)營能力強(qiáng)，還款信用高，所以可以籌集到較大金額的款項。

另外兩類是由剩余的信用等級為D和E的借款人組成，第四類相比于第三類各項指標(biāo)均較小，可以判斷他們是偶爾通過拍拍貸平臺籌集小額借款進(jìn)行短期資金周轉(zhuǎn)的需要。

由上述結(jié)果我們知道，雖然拍拍貸平臺將用戶分為六個信用等級，但經(jīng)過聚類分析后將六個月內(nèi)參與網(wǎng)絡(luò)借款平臺的用戶分為了4類，得出的結(jié)論彌補(bǔ)了僅僅依靠借貸平臺自身設(shè)定的信用等級來判斷用戶，卻只獲取借款人行為規(guī)律部分信息的缺憾，從而可以指導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立更有針對性的信用體系，培養(yǎng)和支持重點客戶，獲得更好的發(fā)展。

五、總結(jié)

目前，迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為一種借貸中介已經(jīng)在信貸市場中占有一席地位。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物，體現(xiàn)了用戶對借貸方式多元化的需求，同時彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸模式難以克服的不足。然而由于P2P依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸交易的特殊性，信用則對該平臺正常運(yùn)行和后續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，這就體現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系的構(gòu)建上。我們需要建立全面、準(zhǔn)確、權(quán)威的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系，方便參與者彼此進(jìn)行信用評估，保障放款人的資金安全，保證交易順利完成。在建立用戶信用評級體系的過程中，應(yīng)該首先綜合分析用戶的行為規(guī)律，將重要程度高的關(guān)鍵要素體現(xiàn)在信用體系的構(gòu)建上。同時，不應(yīng)該片面依據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所提供的信用等級標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行劃分，而要利用科學(xué)統(tǒng)計方法根據(jù)參與者的特征進(jìn)行重新聚類分析，得出準(zhǔn)確的客戶信用等級加入到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用體系中，這樣我們才能建立一個具有高效率、高精度和高利用率的信用評級體系。

第四篇：民間借貸行為辯護(hù)詞

民間借貸行為辯護(hù)詞

尊敬的審判長、審判員：

受被告人及被告人親屬委托，我們作為被告人河北省大午農(nóng)牧集團(tuán)公司以及公司董事長孫大午的辯護(hù)人，現(xiàn)依據(jù)庭審調(diào)查的事實和質(zhì)證的證據(jù)，發(fā)表如下辯護(hù)意見：

一 公訴人所指控的大午公司的行為屬于合乎民事法律規(guī)范的民間借貸行為。

首先，從形式上看，大午公司的借貸行為有大午公司出具的“借據(jù)”為證。公訴人已經(jīng)提供了大量這樣的借據(jù)，其主要內(nèi)容包括作為抬頭的“借據(jù)”字樣，出借人姓名、借款數(shù)額、借款利率、借款期限以及借款人大午公司的財務(wù)印章。從借貸關(guān)系主體來看，這是大午公司向自然人借款的合同。

其次，從有關(guān)司法解釋來看，大午公司借貸主體以及借貸利率合法。1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第一條明確規(guī)定“公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”；1999年《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中明確規(guī)定“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真是既可有效?！庇纱丝梢姡髽I(yè)是完全有權(quán)向個人借貸的，大午公司作為企業(yè)具有向個人借貸的民事權(quán)利能力，借款主體合法。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“生產(chǎn)經(jīng)營性借貸利率不得高于國家銀行同類貸款利率的4倍”；《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第三條規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍”。從借據(jù)上看，大午公司借款約定的利率大都是銀行貸款利率的1倍多，不超過2倍。因此，大午公司對外借款對利率的約定并不違法。

第三，從實質(zhì)內(nèi)容來看，大午公司的確是借款供自己發(fā)展生產(chǎn)以及辦教育使用，而不是挪作他用或者轉(zhuǎn)貸給他人。大午公司在孫大午先生帶領(lǐng)下多年來勤勤懇懇發(fā)展生產(chǎn)，在一片荒地上建起了如今資產(chǎn)上億元的大午集團(tuán)。在民營企業(yè)普遍貸款難背景下，民間借貸為大午公司成長提供了有力的保障。

> 大午公司的借貸行為基本上局限在員工、員工的親朋好友以及有經(jīng)常經(jīng)濟(jì)往來的臨近鄉(xiāng)親中間。

出于防范金融風(fēng)險以及公序良俗的需要，我們當(dāng)然認(rèn)為民間借貸需要規(guī)范。這些規(guī)范除了前面提到的最高人民法院司法解釋以及人民銀行通知涉及的借款主體、利率的限制之外，還包括1998年國務(wù)院第247號令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》。該《取締辦法》把“向不特定社會公眾”借款的行為界定為“非法吸收公眾存款”并決定給予取締和制裁。

且不論該行政法規(guī)對“非法吸收公眾存款”的界定是否合理--我們將就此問題在后面進(jìn)一步闡釋，至少可以確定的是，該行政法規(guī)并沒有清楚界定到底什么是“向不特定社會公眾”借款的行為，更沒有充分考慮和民法上的借貸關(guān)系相沖突的問題。公司的員工算不算不特定社會公眾？員工的親朋好友算不算“不特定社會公眾”？與公司有經(jīng)常性經(jīng)濟(jì)往來的附近村民算不算“不特定社會公眾”？沒有任何法律依據(jù)能夠證明公司借款的邊界到底應(yīng)該在哪里。既然沒有這樣的法律依據(jù)，那么公訴方憑什么認(rèn)定“非法”的數(shù)額？

大午公司成長在中國農(nóng)村，借款對象絕大部分都是與公司員工有著沾親帶故的關(guān)系或者他們是大午公司的客戶--很多農(nóng)民每年都把自己產(chǎn)出的玉米賣到大午公司，事實上大午公司所謂的“吸收存款”也正是從村民挑來玉米暫時不領(lǐng)走現(xiàn)金開始的。從我國的現(xiàn)實國情出發(fā)，對于一個成長在中國農(nóng)村的企業(yè)來說，這些沾親帶故的或者有著業(yè)務(wù)往來的周邊村民就屬于“特定對象”，屬于合法的借貸范疇。

針對公訴人提出的涉及523戶總計1400多萬元的“非法吸收公眾存款”，我們經(jīng)過了部分取證查明，其中有283戶與大午公司員工有親友關(guān)系或者有經(jīng)常性業(yè)務(wù)往來。我們認(rèn)為，這些農(nóng)戶都屬于大午公司合法的借貸對象。

需要指出的是，我們的調(diào)查取證工作遇到了重重人為設(shè)置的障礙。我們來取證的律師在徐水被以“非典”的名義多次盤查，取證律師在一些村莊里聽到村大喇叭公開威脅村民不準(zhǔn)給大午公司提供證據(jù)，為我們提供證據(jù)的張慶余等三位大午公司員工在律師離開的第二天就被刑事拘留，至今仍被關(guān)押。重重障礙導(dǎo)致取證工作難以進(jìn)行，對此，我們對本案證據(jù)保留提出質(zhì)疑的權(quán)利，同時對與公訴人認(rèn)定的“非法吸收公眾存款”數(shù)額持不同意見。

至于大午公司“非法”借貸的范圍最后如何確定，無論數(shù)額到底是多少，我們認(rèn)可依據(jù)至今仍然有效的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》進(jìn)行的處罰。但是，我們必須提請有關(guān)行政機(jī)關(guān)在進(jìn)行行政處罰的時候，應(yīng)當(dāng)注意到行政法規(guī)和民法中民間借貸相矛盾的事實，從根本上說，是法律內(nèi)在的矛盾導(dǎo)致當(dāng)事人觸犯了法律。事實上，大午公司決定在附近村莊借款的時候，也曾經(jīng)咨詢過法律專業(yè)人士并且已經(jīng)按照律師意見進(jìn)行了規(guī)范，這說明被告人已經(jīng)盡了注意的義務(wù)，至少說明，被告人不具有違法的“故意”。

三 大午公司的借貸行為不應(yīng)當(dāng)列入刑法調(diào)整的范疇。

大午公司的借貸行為即使部分違反了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，也應(yīng)當(dāng)屬于行政處罰的范疇，而不屬于刑法調(diào)整范疇。

首先，非法吸收公眾存款的罪名含義不清，根據(jù)罪刑法定原則，不能做擴(kuò)大解釋，一些學(xué)理的以及行政法規(guī)的解釋不能適用于刑法。公訴人起訴的依據(jù)是我國刑法第176條，該條規(guī)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金?！钡牵摋l并沒有解釋什么行為屬于“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，也沒有相應(yīng)的司法解釋。

司法實踐中，有的司法機(jī)關(guān)援引國務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》關(guān)于“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”行為的界定做出了“非法吸收公眾存款罪”的認(rèn)定，徐水縣人民檢察院就本案提起的第一次起訴中就是做出了這樣的認(rèn)定。但是，根據(jù)我國憲法第67條以及相關(guān)法律的規(guī)定，解釋法律的權(quán)力屬于全國人大常委會，國務(wù)院對于法律無權(quán)做出解釋，因此1998年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》對非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為的界定不應(yīng)當(dāng)適用于1997年生效的刑法有關(guān)條文，如果法院援引國務(wù)院的行政命令做出涉及人身自由的刑事判決是違背我國憲法精神的。值得注意的是，徐水縣人民檢察院就本案提起的第二次起訴即本次訴訟中沒有提到《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，這是一個明顯的進(jìn)步。

但是，無論是否援引國務(wù)院的行政法規(guī)，在“刑法”上如何認(rèn)定“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”的行為始終是一個有待解決的問題。

《中國大百科全書》對“存款”的解釋是：“存款人在保留所有權(quán)的條件下，把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行的資金或貨幣，是銀行最重要的信貸資金來源”；《金融大辭典》對“存款”的解釋是：“存款人按信用原則存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)賬戶上的貨幣。存款是籌集信貸資金的一種重要形式，是從事信用活動的基礎(chǔ)?！逼渌黝愞o典對存款的解釋也大都如此。由此可以看出，所謂“存款”是一個金融概念，對應(yīng)的是貸款，沒有貸款也就無所謂存款。一種貨幣能不能被稱為“存款”，不在于普通村民對它怎樣理解，而在于貨幣的實際用途，如果沒有被用作貸款，就不是存款。

應(yīng)當(dāng)注意的是，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》是在亞洲金融危機(jī)的背景下出臺的，本身就已經(jīng)將非法吸收公眾存款的概念擴(kuò)大化，把大量的正常的民間借貸行為列入了打擊范圍，這種擴(kuò)大化在今天已經(jīng)造成一定負(fù)面影響。正是這個行政法規(guī)誤導(dǎo)了“存款”的概念?，F(xiàn)在，如果繼續(xù)保持“嚴(yán)打”的態(tài)勢并把該行政法規(guī)對“存款”的解釋上升到刑法的高度，顯然是不合時宜的。

我們認(rèn)為，刑法第176條打擊的可以是既存又貸的事實金融行為，而不應(yīng)當(dāng)是廣泛的民間借貸，不應(yīng)將其盲目擴(kuò)大解釋。大午公司借錢供自己發(fā)展的行為可以做出某些規(guī)范--比如規(guī)定借款不得超過自有資產(chǎn)的一定比例，但不應(yīng)當(dāng)列入“非法吸收公眾存款”的行列，尤其是不應(yīng)當(dāng)列入刑罰打擊范疇。

其次，還應(yīng)當(dāng)指出的是，大午公司的行為沒有造成社會危害。公訴人指控大午公司的行為擾亂了金融秩序。從邏輯上講，任何民間借貸行為都會造成金融機(jī)構(gòu)資金流減少，也就可以被廣義地理解為擾亂了金融秩序，但是很顯然，這樣如此廣義理解“擾亂金融秩序”是荒唐的，因此，我們不能僅僅根據(jù)某些金融機(jī)構(gòu)吸儲數(shù)額減少就認(rèn)定擾亂了金融秩序。金融的本質(zhì)是信用，大午公司的信用狀況以及資產(chǎn)負(fù)債比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于周邊的農(nóng)信社，從根本上說，與其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，大午公司的借貸行為算不上擾亂金融秩序。

大午公司把附近村莊閑散資金集中起來用于發(fā)展生產(chǎn)和教育，造福地方百姓；與此相對應(yīng)的，農(nóng)信社、郵政儲蓄所等一些金融機(jī)構(gòu)卻把當(dāng)?shù)剞r(nóng)村有限的資金收集起來輸往城市，對農(nóng)村發(fā)展造成負(fù)面影響。大午公司的行為不僅沒有危害社會，而且造福了社會。直到孫大午三兄弟被拘捕之前，大午公司一直經(jīng)營良好，我們知道企業(yè)融資需要規(guī)范，但規(guī)范必須考慮到中小民營企業(yè)的生存現(xiàn)實以及中國農(nóng)村的現(xiàn)實，至少，對于這樣一個優(yōu)秀的民營企業(yè)，運(yùn)用刑罰來摧垮它不符合刑法的目的。

總之，要客觀理性看待經(jīng)濟(jì)改革過程中出現(xiàn)的新問題，要慎重對待國務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》和民事法律相沖突的問題，尤其需要慎重對待經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的罪與非罪的問題。大午公司利用民間閑散資金辦起了企業(yè)和學(xué)校，解決了1500多人的就業(yè)問題，每年要給周圍鄰村村民發(fā)出600多萬元的工資，造福一方百姓；孫大午先生本人勤儉節(jié)約，至今住在大午公司集體宿舍，其80多歲的父母至今仍堅持勞動，每到傳統(tǒng)節(jié)日，周邊村莊的老人都會受到公司的幫助。我們在很多村莊里調(diào)查的時候，常常為一個企業(yè)家能夠得到周圍百姓如此廣泛的擁戴而感到吃驚，有的從沒有見過孫大午面的老人說起孫大午的遭遇甚至留下了眼淚。如果說法律非要嚴(yán)厲打擊這樣造福百姓品德高尚的人，那么法律本身就是有問題的。法律固然有它的穩(wěn)定性，但法律也必須考慮到以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的改革開放的時代背景，一些不合時宜的計劃經(jīng)濟(jì)色彩濃厚的阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)成為改革的對象，而不應(yīng)當(dāng)提升其地位直至用來解釋刑法。

最后，我們提請法院準(zhǔn)確理解刑法第176條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款”的含義，正確適用法律依法做出判決。

北京郵電大學(xué)文法學(xué)院 許志勇博士

北京博景泓律師事務(wù)所 朱久虎律師

北京京鼎律師事務(wù)所 張星水律師

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第五篇：淺談攀比行為對幼兒的影響

淺談攀比行為對幼兒的影響

摘要：幼兒攀比心理是幼兒成長階段教常見的一種不健康心理。其產(chǎn)生主要是社會環(huán)境影響，如今社會家長的太過溺愛孩子加上家長之間的攀比無形中給幼兒造成了影響。幼兒攀比心理的行為表現(xiàn)包括對食物上、玩具上、衣服上、和汽車上等物質(zhì)的追求。指導(dǎo)每個家長把握好對孩子的愛的程度，首先家長必須自己先要樹立一個良好的榜樣，并且通過教師公平關(guān)愛對待每一個幼兒，以及對幼兒進(jìn)行正確的引導(dǎo)教育是消除幼兒攀比心理的主要方法。與此同時，正確引導(dǎo)孩子看待競爭意識和不健康攀比心理的表現(xiàn)，合理引導(dǎo)孩子看待競爭意識，可以促進(jìn)孩子養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣。

關(guān)鍵詞：幼兒 攀比行為 攀比心理

生活中經(jīng)常有這樣的情況:幼兒發(fā)現(xiàn)別的小朋友有一個新買的玩具,他就也想要，吵著鬧著要爸爸媽媽給他也買一個,然后有一部分幼兒如果家長不答應(yīng)，便用不吃飯的招數(shù)來威脅父母“投降”。其實這就是我們經(jīng)常說的“幼兒的攀比心理”。在《淺談影響幼兒心理健康的因素》提出：影響幼兒心理健康主要是由社會、家庭、這兩個方面，在家庭方面中，家庭結(jié)構(gòu)簡單，生活的空間狹窄、還有就是父母教師的方式不合理，就像過分保護(hù)溺愛孩子。

一、概念界定

攀比就是指不顧自己的具體情況和條件，盲目與高標(biāo)準(zhǔn)相比。這就是我們通常說的不根據(jù)自身資源，盲目的跟風(fēng)攀比，攀比一般通常產(chǎn)生在攀比心理的個體與被選作為參照的個體之間往往具有極大的相似性，導(dǎo)致自身被尊重的需要過分夸大，虛榮動機(jī)增強(qiáng)，甚至產(chǎn)生極端的心理障礙和行為。然而攀比心理則是在心理學(xué)上被界定為中性略偏陰性的心理特征，就是個體發(fā)現(xiàn)自身與參照個體發(fā)生偏差時所產(chǎn)生負(fù)面情緒的心理過程。根據(jù)產(chǎn)生的作用不同，攀比心理分為正性攀比和負(fù)性攀比。

正性攀比是表示證明的積極的比較，它可以在理性意識的驅(qū)動下的正當(dāng)競爭，這常?？梢约ぐl(fā)每個人積極的競爭欲望，解決問題的動力，這往往可以促使人往正能量發(fā)展。而負(fù)性攀比就是指一些消極的，往往伴隨情緒心理障礙的比較，會讓每個人陷入沉思，并且對自己產(chǎn)生精神壓力和極端的自我肯定或者否定，負(fù)性攀比會使人往不好的方向發(fā)展。

二、幼兒攀比心理的原因

如今社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越快，生活水平質(zhì)量也不斷提升，做家長的都十分會疼愛自己的孩子，想讓自己的子女打扮得比別人更漂亮、時髦。并且，一些家長不愿落后于別人，只要想買什么，基本都會答應(yīng)要求，這就為幼兒之間的攀比行為的提供了有利條件，往往家長聽到孩子說別的小朋友也有那個玩具，一般都會也給自己孩子買一個相同的玩具，不干落后別人。幼兒產(chǎn)生攀比心理的原因不光光只有幼兒自身的原因，往往在家長和家長交流的過程中，有些家長會進(jìn)行東西的對比，并進(jìn)行攀比，雖然都說幼兒還小什么都不懂，但這攀比這個行為已經(jīng)被幼兒所記住并加以利用。這個細(xì)節(jié)往往會被大家忽略，可這個細(xì)節(jié)是最重要的，幼兒最喜歡模仿大人，在傾聽家長之間的談話過程中，無形中已經(jīng)模仿了大人之前攀比的行為，從而導(dǎo)致和別的小朋友進(jìn)行攀比，在學(xué)校，有些教師會無意識的說“我們班誰衣服穿的最漂亮”、：“誰的玩具最好玩”之類的話語，這也會給幼兒造成影響。

三、幼兒攀比行為表現(xiàn)

在近幾年的調(diào)查分析和在幼兒園的體驗，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在社會在飛速的發(fā)展，幼兒的生活質(zhì)量也越來越高，從以前簡單的書包，到現(xiàn)在有圖案有形狀的書包，幼兒往往會因為別的小朋友背的書包很好看，而產(chǎn)生羨慕，并且想買一個比別人更漂亮的書包，在飲食方面，許多家長由于疼愛孩子，一般都給孩子買最貴的最好的食物，現(xiàn)在代購行業(yè)的不斷興榮，許多家長和家長在交流中會涉及到幼兒飲食方面的問題，有些幼兒便聽到了自己吃的都是代購的名牌食物，從而導(dǎo)致在孩子和孩子之前的聊天中，經(jīng)常很自豪的說我媽媽給我買的都是國外代購過來的，無形中就給幼兒造成了不良影響，在衣服方面，有些家長給幼兒買了許多好看的衣服，然后幼兒在平時和別的幼兒交流的過程中，會相互比較，這是我媽媽買的新衣服，你的衣服沒有我的好看，然后沒有別人好看的幼兒就要回家吵著鬧著要爸爸媽媽買新衣服，在玩具和生活方面，孩子的年齡都比較小，他們的攀比很大部分逗來源于模仿。孩子最明顯的攀比則是表現(xiàn)在物質(zhì)上面。而玩具就是孩子在物質(zhì)上攀比最多的東西，有的孩子會把新買的玩具帶到幼兒園里想別的小朋友炫耀，然后一些小朋友則會回家要求也買一個新玩具帶到學(xué)校，一般男孩子都喜歡帶小汽車奧特曼類似的玩具，而女孩子喜歡帶洋娃娃之類的玩具，在幼兒平時的交流中我發(fā)現(xiàn)，有些幼兒已經(jīng)對汽車有一定的了解，會與別的幼兒交流爸爸媽媽開什么車子，從而會導(dǎo)致一部分幼兒產(chǎn)生悲觀心理。

四、消除攀比行為的對策

現(xiàn)在幼兒攀比行為這個問題越來越嚴(yán)重，那如何正確的引導(dǎo)幼兒消除攀比行為呢？首先要從家庭做起，我們常說家庭是第一個課堂，幼兒在家庭的時間比較多，我們家長應(yīng)該在物質(zhì)方面對幼兒最真實的的需求來給予滿足。有些家長喜歡用成績來要求幼兒，我們應(yīng)該不要把自己孩子和別的孩子進(jìn)行比較，并且要擺正態(tài)度，改變自身的不足，并對孩子進(jìn)行正確的教育。作為老師我們更要注意幼兒攀比的心理，適當(dāng)給予一些表揚(yáng)，盡量引導(dǎo)幼兒向正面攀比發(fā)展，平時我在教學(xué)活動中可以說“我們班的小朋友都很乖”，“今天我們班小朋友衣服穿的都很好看，”在玩具方面，看到別人的玩具可以引導(dǎo)幼兒借同學(xué)的玩具玩一玩，在衣服方面也要穿的溫暖，不能和別人進(jìn)行對比，比誰的衣服更漂亮。

五、總結(jié)

通過以上的論述發(fā)現(xiàn)，負(fù)面攀比對幼兒造成了質(zhì)的改變，影響到我幼兒健康茁壯的成長，給幼兒心理造成了負(fù)面作用，然而正性攀比則是可以引導(dǎo)幼兒向積極的方面進(jìn)行發(fā)展，給幼兒營造了一個良好的氛圍，攀比對幼兒的影響是一把雙刃劍，正面影響促進(jìn)幼兒的發(fā)展，負(fù)面影響則是影響幼兒的發(fā)展。