第一篇：國(guó)家助學(xué)貸款宜由專(zhuān)門(mén)的政策性銀行發(fā)放

國(guó)家助學(xué)貸款宜由專(zhuān)門(mén)的政策性銀行發(fā)放 馮濤

我國(guó)的助學(xué)貸款目前包括商業(yè)性助學(xué)貸款和國(guó)家助學(xué)貸款兩種。商業(yè)性助學(xué)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自己或其法定被監(jiān)護(hù)人就讀國(guó)內(nèi)中學(xué)、普通高校及攻讀碩士、博士等學(xué)位或已獲批準(zhǔn)在境外就讀大學(xué)及攻讀碩士、博士等學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用（包括出國(guó)的路費(fèi)）的貸款；國(guó)家助學(xué)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的由中央財(cái)政或地方財(cái)政貼息，用于借款人本人或其直系親屬、法定被監(jiān)護(hù)人在國(guó)內(nèi)高等學(xué)校就讀全日制本、專(zhuān)科或研究生所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的貸款。商業(yè)性助學(xué)貸款以獲取利潤(rùn)為目的，是個(gè)人消費(fèi)貸款的一種；而國(guó)家助學(xué)貸款則不以獲取利潤(rùn)為目的，而以資助經(jīng)濟(jì)條件不好的學(xué)生完成學(xué)業(yè)為目的。

我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款自推出以來(lái)，取得了較大的成效，但與此同時(shí)，在國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放中也存在著不少問(wèn)題，包括：貸款總額的發(fā)放尚不能滿(mǎn)足貧困學(xué)生的實(shí)際需要；不同地區(qū)助學(xué)貸款發(fā)放工作開(kāi)展的并不平衡；貸款的收回情況很不理想等等。圍繞著這些問(wèn)題，有不少專(zhuān)家學(xué)者進(jìn)行了研究，分析了造成這種狀況的原因，包括社會(huì)信用環(huán)境不佳、個(gè)人信用系統(tǒng)還沒(méi)有建立起來(lái)；一些學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款缺乏正確認(rèn)識(shí)，從而不敢或不愿貸款；國(guó)家助學(xué)貸款手續(xù)較為繁瑣；作為連接銀行和學(xué)生中介的一些學(xué)校對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款重視不夠、工作開(kāi)展不力；商業(yè)銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高等等。商業(yè)銀行資金“安全性”、“流動(dòng)性”、“盈利性”原則決定了國(guó)家助學(xué)貸款不宜作為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。

１９９９年６月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部制定的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的規(guī)定（試行）》，２０００年２月和８月，又先后轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部制定的《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見(jiàn)》，下發(fā)了《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》。這一系列文件關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行是這樣規(guī)定的：中央財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行是中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行，即四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行；地方財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行是地方人民政府指定的有關(guān)銀行，不僅限于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，也可以包括其他銀行。從商業(yè)銀行的性質(zhì)上看，商業(yè)銀行是指以追求自身利益最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，向客戶(hù)提供綜合性金融服務(wù)的企業(yè)。商業(yè)銀行的這種性質(zhì)決定了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為：保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，獲取最大的自身利益。也就是通常所說(shuō)的“三性”目標(biāo)，即“安全性、流動(dòng)性、盈利性”。而我們對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行分析，就會(huì)發(fā)現(xiàn)此類(lèi)貸款作為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)之一，并不十分符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”目標(biāo)。從“安全性”的要求來(lái)看，與一般貸款相比，商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，表現(xiàn)在以下方面：首先，由于申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的大學(xué)生基本都是貧困生甚至特困生，家庭本身就很貧窮，很少有人能夠提供擔(dān)保和抵押，因此國(guó)家助學(xué)貸款大部分都是信用貸款，僅憑貸款人的信用作保障，而當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境不佳，個(gè)人信用系統(tǒng)尚沒(méi)有建立起來(lái)，這些因素使得國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)處在一個(gè)較高的水平上；其次，大學(xué)生作為國(guó)家助學(xué)貸款的貸款人，具有其特殊性，有中途退學(xué)無(wú)法完成學(xué)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有畢業(yè)后找不到收入較高的工作甚至找不到工作的風(fēng)險(xiǎn)，還有工作后流動(dòng)性較大以至銀行無(wú)法聯(lián)系到，無(wú)法進(jìn)行催繳的風(fēng)險(xiǎn)。從“流動(dòng)性”的要求來(lái)看，國(guó)家助學(xué)貸款期限較長(zhǎng)。按照規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款的還款期最長(zhǎng)為畢業(yè)后４年，舉例來(lái)說(shuō)，若某借款人進(jìn)入大學(xué)后從大學(xué)一年級(jí)即開(kāi)始申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，則其貸款期限最長(zhǎng)為８年，若其本科畢業(yè)后繼續(xù)攻讀碩士研究生，則貸款期限最長(zhǎng)為１１年。如此長(zhǎng)的貸款期限嚴(yán)重影響了國(guó)家助學(xué)貸款作為商業(yè)銀行資產(chǎn)之一的變現(xiàn)能力，影響著商業(yè)銀行的流動(dòng)性。從“盈利性”的要求來(lái)看，國(guó)家助學(xué)貸款屬于商業(yè)銀行貸款的零售業(yè)務(wù)，每筆貸款金額較小，但辦理手續(xù)卻并不簡(jiǎn)單，平均成本較高，與對(duì)大型工商企業(yè)的貸款相比，盈利水平自然較低，而且從已往的歷史情況看，由于多種因素的影響，助學(xué)貸款的壞賬率一直居高不下，商業(yè)銀行有時(shí)不僅無(wú)法盈利，能夠收回本金就已經(jīng)不錯(cuò)了。從上述分析可以看出，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)并不符合商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，它風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，并不屬于商業(yè)銀行心目中的良好業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行對(duì)此項(xiàng)貸款積極性不是很高，在很大程度上是在政府的壓力下才辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的，這直接影響著商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放。從本質(zhì)上看，國(guó)家助學(xué)貸款是一種政策性金融貸款，更應(yīng)該由一家政策性銀行來(lái)承擔(dān)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，而不是推給政處于金融改革關(guān)鍵時(shí)期、正在向真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的我國(guó)商業(yè)銀行。

國(guó)家助學(xué)貸款屬政策性貸款，應(yīng)當(dāng)成立專(zhuān)門(mén)的政策性銀行來(lái)承擔(dān)該業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，很多學(xué)者認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放難的原因主要在于我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)還沒(méi)有建立起來(lái)，因此他們認(rèn)為個(gè)人信用系統(tǒng)的建立是解決國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放難的最重要步驟。那么，是不是建立并完善了個(gè)人信用系統(tǒng)就基本上能夠解決國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放難的問(wèn)題呢？是否還有必要建立一家專(zhuān)門(mén)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的政策性銀行呢？筆者認(rèn)為：個(gè)人信用系統(tǒng)的建立毫無(wú)疑問(wèn)是解決國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放難的必要手段之一，但是，單憑個(gè)人信用系統(tǒng)的建立和完善是不能解決國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放難的問(wèn)題的，還必須有其他措施的配合，才能夠徹底解決這個(gè)問(wèn)題，而建立專(zhuān)門(mén)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的政策性銀行則是必不可少的措施之一。要解決國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放難的問(wèn)題，關(guān)鍵是要解決國(guó)家助學(xué)貸款歸還難的問(wèn)題，只要國(guó)家助學(xué)貸款歸還比較順利，形成良性循環(huán)，國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放難的問(wèn)題自然就迎刃而解了。而國(guó)家助學(xué)貸款的順利歸還需要滿(mǎn)足兩個(gè)基本條件：一是要保持大學(xué)畢業(yè)生較高的就業(yè)率，使助學(xué)貸款的貸款人有足夠的收入來(lái)歸還貸款，這是助學(xué)貸款歸還的最重要的經(jīng)濟(jì)保障；二是個(gè)人信用體系比較發(fā)達(dá)，從而能夠?qū)J款人起到震懾作用，防止貸款人惡意拖欠。只有這兩個(gè)條件都滿(mǎn)足，國(guó)家助學(xué)貸款的歸還才有保障。從我國(guó)當(dāng)前的情況來(lái)看，由于高校的不斷擴(kuò)招，大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)不斷上升，雖然近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，就業(yè)機(jī)會(huì)也隨之不斷增多，但社會(huì)所能提供的就業(yè)崗位仍然不能滿(mǎn)足大學(xué)畢業(yè)生的需求。大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)不好，直接影響著他們的經(jīng)濟(jì)收入與還款能力，從而影響著商業(yè)銀行收回國(guó)家助學(xué)貸款，這也決定了國(guó)家助學(xué)貸款在今后一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)都會(huì)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是商業(yè)銀行不愿面對(duì)的，因此，就算個(gè)人信用系統(tǒng)建立并完善起來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款的歸還仍然可能較為困難，商業(yè)銀行仍然要面對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)。如個(gè)人信用系統(tǒng)十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，其學(xué)生貸款償還拖欠率高達(dá)１２％，回收率只有４７％。這也從一個(gè)側(cè)面證明了個(gè)人信用系統(tǒng)的建立并不能完全解決助學(xué)貸款歸還的問(wèn)題。何況個(gè)人信用系統(tǒng)的建立、完善還是一個(gè)長(zhǎng)期、復(fù)雜的過(guò)程，并不是那么容易就能建立起來(lái)的。

除此之外，前文已經(jīng)述及，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)要滿(mǎn)足“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的要求，即使我國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)建立并完善起來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款的歸還有了一定的保障，那也只是基本滿(mǎn)足了“安全性”的要求，從“流動(dòng)性”的要求看，國(guó)家助學(xué)貸款的期限仍然顯得較長(zhǎng)，影響著商業(yè)銀行的變現(xiàn)能力；從“盈利性”的要求看，國(guó)家助學(xué)貸款屬于商業(yè)銀行貸款的零售業(yè)務(wù)，每筆貸款相對(duì)而言金額較小，但辦理手續(xù)卻并不簡(jiǎn)單，平均成本較高，這決定了其利潤(rùn)較低。因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，單靠個(gè)人信用系統(tǒng)的建立和完善無(wú)法從根本上解決國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放難的問(wèn)題，要從根本上解決國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放難的問(wèn)題，除了采取這樣一些重要措施，如加快建立并完善個(gè)人信用系統(tǒng)，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，加大宣傳力度等，還需要建立一家專(zhuān)門(mén)經(jīng)辦國(guó)家助學(xué)貸款的政策性銀行，從商業(yè)銀行手中承接下國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。這樣既有利于商業(yè)銀行集中精力經(jīng)營(yíng)商業(yè)性貸款，提高盈利水平，成為真正意義上的商業(yè)銀行；又有利于國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放，保證貧困的學(xué)生申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款，完成自己的學(xué)業(yè)。因?yàn)閺恼咝糟y行的本質(zhì)來(lái)看，它承接的政策性金融業(yè)務(wù)就是那些社會(huì)效益好，而自身經(jīng)濟(jì)效益較低，商業(yè)銀行無(wú)力或不愿經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)較低、風(fēng)險(xiǎn)較高、需要政府進(jìn)行補(bǔ)貼的長(zhǎng)期資金信貸業(yè)務(wù)，不過(guò)這些業(yè)務(wù)必須具有還款的能力，否則就不是政策性金融業(yè)務(wù)，而是需要國(guó)家財(cái)政直接撥款的公共支出了，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)正是符合這些條件的政策性金融業(yè)務(wù)。

第二篇：XX地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放情況調(diào)查報(bào)告

欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放緣何緩慢

——對(duì)江北市國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放情況的調(diào)查

最近，江北銀監(jiān)分局開(kāi)展了對(duì)江北市兩所高校國(guó)家助學(xué)貸款的調(diào)查。調(diào)查表明，自2009年4月份國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)辦以來(lái)，至今年10月底，江北市發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款僅9.02萬(wàn)元、資助貧困學(xué)子30余人，不到貧困學(xué)生的1%，國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放進(jìn)展緩慢。

一、國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢的主要原因

（一）大學(xué)生就業(yè)前景不確定，開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高校由于知名度和辦學(xué)水平不高，畢業(yè)生在就業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，畢業(yè)后難免會(huì)有一部分學(xué)生一時(shí)難以找到工作，貸款主體就業(yè)前景不確定加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了銀行對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放采取了“緊縮”的態(tài)度。另一方面，助學(xué)貸款采用信用貸款的發(fā)放方式，貸款對(duì)象又是一類(lèi)特殊的群體，其對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)和貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)難以測(cè)量；同時(shí)，借款學(xué)生一般在進(jìn)入大學(xué)前沒(méi)有與銀行等社會(huì)實(shí)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來(lái)的信用記錄，因此按現(xiàn)行信用貸款的評(píng)估方法，很難對(duì)借款人的品質(zhì)、預(yù)期經(jīng)濟(jì)收入及預(yù)期還款能力作出真實(shí)的評(píng)價(jià)，對(duì)銀行有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成障礙。

（二）大學(xué)生信用意識(shí)有待提高，貸后風(fēng)險(xiǎn)控制難。由于我國(guó)征信體系建設(shè)起步較晚，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)尚沒(méi)有建立有效信用評(píng)價(jià)機(jī)制，社會(huì)總體信用意識(shí)還不高，少數(shù)大學(xué)生的信用觀念不強(qiáng)，存在僥幸心理，畢業(yè)后還貸積極性不高，對(duì)銀行收貸造成困難，讓銀行在國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放上心存芥蒂。同時(shí)，隨著大學(xué)生就業(yè)分配市場(chǎng)化的推進(jìn)，借款學(xué)生就業(yè)區(qū)域的分散化

將會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)控制更為困難，貸款的償還完全依賴(lài)于借款人自身的還款意愿和較高的道德素質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)的防范完全依賴(lài)于借款人的自律水平，加大了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，江北市國(guó)家助學(xué)貸款由于開(kāi)展較晚，還沒(méi)有出現(xiàn)不良貸款情況，但據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社生源地區(qū)助學(xué)不良貸款率達(dá)14%，遠(yuǎn)高于其它支農(nóng)貸款。

（三）管理機(jī)制不完善，國(guó)家助學(xué)貸款財(cái)政補(bǔ)貼難到位。按照國(guó)家助學(xué)貸款新政策規(guī)定：實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼、畢業(yè)后全部利息由貸款人自付的辦法。但由于江北市財(cái)政較為困難、個(gè)別高校又是民營(yíng)性質(zhì)，使得地方政府不愿意承擔(dān)學(xué)生在校期間的貸款利息，對(duì)生源地助學(xué)貸款也未建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展助學(xué)貸款的積極性。據(jù)調(diào)查，目前在校學(xué)生助學(xué)貸款的利息由學(xué)生所在的學(xué)校以風(fēng)險(xiǎn)金的形式，按照助學(xué)貸款發(fā)放額度的10%交付銀行，學(xué)校全部承擔(dān)了學(xué)生在校期間的貸款利息。

（四）管理環(huán)節(jié)多，開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款收益低。由于助學(xué)貸款的管理環(huán)節(jié)多，需要增加相應(yīng)的人員和設(shè)備去專(zhuān)門(mén)開(kāi)展此項(xiàng)工作，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，而同樣規(guī)模的貸款發(fā)放到工商企業(yè)不僅回報(bào)率高，而且節(jié)省人力資本。從流動(dòng)性的角度考慮，助學(xué)貸款基本上都是中長(zhǎng)期借款，現(xiàn)有的還款方式為不定期還款，這就意味著貸款的流量與存量難以互相匹配，貸款缺乏流動(dòng)性。從效益性的角度看，助學(xué)貸款本身并不能直接帶給經(jīng)辦行經(jīng)濟(jì)收益。其貸款利息由國(guó)家或地方財(cái)政補(bǔ)貼一半，借款人支付另一半，貸款利率也是按人民銀行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在借款利率方面沒(méi)有任何浮動(dòng)權(quán)。

二、改進(jìn)措施及相關(guān)建議

要推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款的健康、快速的發(fā)展不僅需要地方政府的高度重視，同時(shí)也需要金融機(jī)構(gòu)、高校等單位共同努力，加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，采取多種切實(shí)可行的措施，才能確保國(guó)家助學(xué)貸款的穩(wěn)健開(kāi)展。

（一）增強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款重要性的認(rèn)識(shí)，建立高效的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。做好助學(xué)貸款工作，政府、金融機(jī)構(gòu)、高校三方面要加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，建立高效的互動(dòng)機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)做好此項(xiàng)工作的責(zé)任感和緊迫感，為助學(xué)貸款的開(kāi)展創(chuàng)造良好的政策條件和外部環(huán)境。在這個(gè)互動(dòng)體系中，地方政府要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家政策，充當(dāng)重要的、強(qiáng)有力的召集者和協(xié)調(diào)者的角色，并解決工作中遇到的困難；金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，改進(jìn)服務(wù)手段，提高服務(wù)水平；學(xué)校要積極與金融機(jī)構(gòu)配合，主動(dòng)承擔(dān)義務(wù)，反饋學(xué)生信息，不斷推進(jìn)與金融機(jī)構(gòu)共贏的多元化合作機(jī)制。

（二）合理確定受貸對(duì)象，健全大學(xué)生信貸資料檔案。學(xué)校要增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，克服畏難思想，將助學(xué)貸款作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的重要的工作來(lái)抓，積極主動(dòng)地為困難學(xué)子申請(qǐng)助學(xué)貸款。由于各個(gè)高校的學(xué)生信用狀況參差不齊，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)如何認(rèn)定申請(qǐng)貸款學(xué)生的真實(shí)情況需要耗費(fèi)大量精力。學(xué)校在學(xué)生申貸的前期要做好相關(guān)工作，認(rèn)真審核學(xué)生情況，保證將資金放給確實(shí)需要的學(xué)生手里。這就要求學(xué)校既要掌握家長(zhǎng)的償還能力和信用情況，又要充分了解學(xué)生的信用狀況，健全學(xué)生信息管理，以便為銀行更加準(zhǔn)確評(píng)定學(xué)生守信能力提供基礎(chǔ)。

（三）加大助學(xué)貸款的宣傳力度，加快個(gè)人征信體系建設(shè)步伐。學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)要采取多種行之有效的辦法，加大對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款意義及相關(guān)政策的宣傳，提高社會(huì)公眾的認(rèn)識(shí)，使大家了

解助學(xué)貸款的政策、流程、途徑、還款方式等。同時(shí)，加快個(gè)人征信建設(shè)，逐步建立銀行、教育主管部門(mén)、學(xué)校、職業(yè)中介等多部門(mén)聯(lián)網(wǎng)的學(xué)生征信檔案，實(shí)行信息共享，并納入個(gè)人信用信息系統(tǒng)。學(xué)校要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立起“我有信心貸款，我有能力還款”的信念，對(duì)惡意違約者的名單在網(wǎng)上披露，相關(guān)部門(mén)給予必要的懲戒措施，用機(jī)制和制度強(qiáng)化學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，有效地控制和化解助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及優(yōu)惠政策，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展生源地助學(xué)貸款。按照隸屬關(guān)系和“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則”，地方財(cái)政部門(mén)應(yīng)從預(yù)算中安排資金，建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，增強(qiáng)承貸銀行放貸的積極性。針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款供求矛盾較為突出的現(xiàn)狀，中央和地方政府要通過(guò)減免稅賦、建立專(zhuān)項(xiàng)貼息資金等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展生源地貸款，降低金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展助學(xué)貸款的經(jīng)營(yíng)成本，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)及時(shí)歸還貸款的學(xué)生給予更多的優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)學(xué)生履約還貸的積極性，對(duì)形成呆帳的助學(xué)貸款通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)資金予以彌補(bǔ)，確保生源地貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

第三篇：國(guó)家助學(xué)貸款

1：國(guó)家助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。3.2 2：生源地信用助學(xué)貸款

生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶(hù)籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分。4 北京銀行-國(guó)家助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。

北京銀行國(guó)家助學(xué)貸款：

北京銀行國(guó)家助學(xué)貸款，是向與北京銀行合作的全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本、專(zhuān)科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于支付其學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)的人民幣貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款在學(xué)生在校期間由北京市財(cái)政給予貼息，并根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按照我行當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額，由市財(cái)政及各合作高校給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。國(guó)家助學(xué)貸款可采取信用方式無(wú)須擔(dān)保。國(guó)家助學(xué)貸款如何申請(qǐng)

申請(qǐng)流程

學(xué)生提出申請(qǐng) → 學(xué)校進(jìn)行初審 → 銀行開(kāi)展審批 → 雙方簽訂合同 → 銀行發(fā)放貸款 → 畢業(yè)后開(kāi)始償還貸款

注：銀行不直接受理在校學(xué)生的貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)貸款的學(xué)生，須在新學(xué)年開(kāi)學(xué)前后10日內(nèi)憑本人有效證件向所在學(xué)校指定部門(mén)提出貸款申請(qǐng)，領(lǐng)取并如實(shí)填寫(xiě)《國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表》、《申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款承諾書(shū)》等有關(guān)材料。

申請(qǐng)條件

具有完全的民事行為能力(未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人書(shū)面同意);誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為;學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè);因家庭困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi));由所在學(xué)校審查同意;符合中國(guó)人民銀行公布的《貸款通則》中規(guī)定的其他條件。

申請(qǐng)材料

提供本人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況的必要資料(一般包括本人書(shū)面申請(qǐng)、家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表、街道或鄉(xiāng)級(jí)以上的困難證明、擔(dān)保人的擔(dān)保書(shū)及本人的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)等)，承諾有關(guān)還貸的責(zé)任條款，提供還貸擔(dān)保人。國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)范文

_______銀行：

我是東華理工學(xué)院文法藝術(shù)學(xué)院___級(jí)的貧困學(xué)生，來(lái)自上饒市農(nóng)村貧困家庭?，F(xiàn)家庭有人口___人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，哥哥在上饒師范學(xué)院就讀。家庭收入主要靠農(nóng)作物的收成。加上今年遭遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均年收入不足___元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費(fèi)。為完成學(xué)業(yè)，我向貴行申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，申請(qǐng)學(xué)費(fèi)，住宿費(fèi)___元，申請(qǐng)總金額為_(kāi)___元(四年的費(fèi)用)計(jì)劃畢業(yè)后6年內(nèi)還清。我父母也同意并承擔(dān)保證責(zé)任。我保證誠(chéng)實(shí)守信，按合同約定還本付息，并感謝貴行的支持，望批準(zhǔn)為盼。申請(qǐng)人：____

___年___月___日

寫(xiě)助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)應(yīng)注意的事項(xiàng)

一.國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)范文要點(diǎn)

(1)申請(qǐng)理由應(yīng)包含家庭經(jīng)濟(jì)情況，不能過(guò)于簡(jiǎn)單，應(yīng)寫(xiě)得情真意切。

(2)所寫(xiě)內(nèi)容不能與其他材料中的內(nèi)容相矛盾。

(3)申請(qǐng)書(shū)不能涂改。

二.高等學(xué)校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表

(1)該調(diào)查表字跡不能更改、擦拭或有內(nèi)容的添加。

(2)必須用碳素鋼筆或黑色簽字筆填寫(xiě)。

(3)加蓋民政部門(mén)的公章。

民政部門(mén)公章必須含有民政字樣(如民政局、民政辦公室)，業(yè)務(wù)章無(wú)效。

注意：若當(dāng)?shù)孛裾块T(mén)因故取消，而代之以社會(huì)事務(wù)辦公室，則可以蓋社會(huì)事務(wù)辦公室的印章，但應(yīng)同時(shí)由當(dāng)?shù)卣?鄉(xiāng)、鎮(zhèn)以上級(jí)別)出具此種情況的說(shuō)明。

(4)貸款學(xué)生本人及其父母親的姓名必須與各自身份證上的姓名完全一致。

(5)貧困證明應(yīng)注明家庭具體人口。

如果家庭人口包括祖父母或外祖父母，貸款學(xué)生的父親或母親是獨(dú)生子女的必須提供獨(dú)生子女證明，如其父母不是獨(dú)生子女的，要計(jì)算出其父母分擔(dān)(外)祖父母的贍養(yǎng)費(fèi)，作為家庭支出。已結(jié)婚的兄、姐一般不包括在家庭人口中。(外)祖父母最好不包括在家庭人口中。

(6)家庭人均月收入低于350元。若把兄弟姐妹算在家庭人口中，如他們有收入，則要把他們的收入計(jì)算在內(nèi)。

(7)調(diào)查表中的人口與其他資料中的人口應(yīng)該一致，不能前后矛盾、混亂。

(8)父母離異的在調(diào)查表上應(yīng)填上父母雙方姓名。

三.父母親身份證復(fù)印件

(1)如身份證已失效，可用其戶(hù)口頁(yè)(要有父母的身份證號(hào)碼)復(fù)印件蓋派出所鮮章代替。

(2)如父母離異的，應(yīng)提供父母離婚協(xié)議書(shū)(或法院判決書(shū))和父母雙方的身份證復(fù)印件。注意：若離婚協(xié)議書(shū)或法院判決書(shū)中關(guān)于子女撫養(yǎng)情況的內(nèi)容與實(shí)際撫養(yǎng)情況不一致，則應(yīng)在相應(yīng)文書(shū)上予以注明。(3)如父母一方(或雙方)已故，須在貧困證明中注明已故，同時(shí)由派出所出據(jù)死亡證明，加蓋鮮章。

死亡證明應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：xxx(貸款學(xué)生的名字)的父親或母親于x年x月x日死亡。最后由公安機(jī)關(guān)加蓋派出所戶(hù)籍專(zhuān)用章。

四.學(xué)生身份證復(fù)印件和學(xué)生證復(fù)印件

學(xué)生證復(fù)印件應(yīng)加蓋學(xué)生處資助中心印章。(由學(xué)生處統(tǒng)一辦理)

五.2個(gè)見(jiàn)證人的身份證復(fù)印件

2個(gè)見(jiàn)證人中1名是學(xué)校老師，1名是學(xué)校同學(xué)。

六.未滿(mǎn)18歲的學(xué)生銀行不予貸款。

七.下崗證和低保證不是申請(qǐng)貸款的必需材料，但如果提供上述證件，則更容易申請(qǐng)到貸款。

八、對(duì)已辦理了信用卡的學(xué)生，銀行不予貸款，除非具備下列條件：信用卡發(fā)卡行出具“辦理信用卡時(shí)不需要收入證明，不需要擔(dān)保，銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)記錄錯(cuò)誤”的證明。

九、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等銀行提供的國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行一次申請(qǐng)、逐年發(fā)放的辦法。每個(gè)學(xué)生僅有一次貸款機(jī)會(huì)，即已經(jīng)貸款成功了的學(xué)生不得再行申請(qǐng)。

十、所有材料不得用傳真件。

十一、所有復(fù)印件(身份證復(fù)印件除外)必須加蓋相應(yīng)機(jī)關(guān)的紅章。

第四篇：國(guó)家助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。這個(gè)影片說(shuō)明了兩點(diǎn)中心，一是“滴水之恩，當(dāng)涌泉相報(bào)”，二是“人無(wú)信不可立”。也就是說(shuō)，人要懂得知恩圖報(bào)，要誠(chéng)實(shí)守信。貧困并不是恥辱，貧困不是博取同情的資本，是催人奮進(jìn)的動(dòng)力。雖然我們貸款讀書(shū)的，但是我們不應(yīng)該位此感到自卑和低人一等，我們不和別人比吃穿，我們只和別人比貢獻(xiàn)。比學(xué)到的知識(shí)，我們要相信知識(shí)是財(cái)富，知識(shí)是改變命運(yùn)的根基，我們要努力學(xué)好自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，學(xué)好本領(lǐng)，將來(lái)能為國(guó)家，為社會(huì)做點(diǎn)事，這才是根本。對(duì)于我們這些還在學(xué)校的學(xué)生，為我們微弱的力量來(lái)做些貢獻(xiàn)，我們應(yīng)該互相關(guān)心身邊的同學(xué)，要關(guān)心身邊的弱勢(shì)群體，做一個(gè)有道德有素質(zhì)的學(xué)生。從小事坐起，嚴(yán)遇律自己。人無(wú)信不立，如果一個(gè)人不講信用，就算他其他方面在優(yōu)秀，也無(wú)法在這個(gè)社會(huì)立足。人窮不能志短，受

人恩果千年記。所以我們要努力去踐行對(duì)自己，對(duì)國(guó)家對(duì)社會(huì)的諾言.國(guó)家助學(xué)貸款是我們國(guó)家在這個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)家為了進(jìn)一步加大對(duì)高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度而采取的一項(xiàng)重要政策，這項(xiàng)政策解決了許多家庭貧困大學(xué)生“上學(xué)難”的問(wèn)題，讓我們這些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生也可以接受進(jìn)一步的教育。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際上是我們國(guó)家給予貼息、學(xué)生憑自己的信用向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的一種

第五篇：國(guó)家助學(xué)貸款材料

申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款材料的組成部分及注意事項(xiàng)

一 貧困證明:貧困證明所用紙張為材料紙，并且要求用黑色鋼筆書(shū)寫(xiě)。題頭為“貧困證明”四字即可，無(wú)需稱(chēng)呼。內(nèi)容為家庭情況概述。應(yīng)包括家庭人口情況、收入情況、經(jīng)濟(jì)困難情況等其他基本情況。4 落款與蓋章：

（1）城鎮(zhèn)戶(hù)口： 落款為“××市××街道辦事處”

蓋章為“××市××街道辦事處”

（2）農(nóng)村戶(hù)口：

落款為“××民政局”

“××人民政府”（二者取一即可）

蓋章為“××民政局”

“××人民政府”（二者取一即可）注意：農(nóng)村戶(hù)口，證明必須要由縣、市、區(qū)或以上的民政局開(kāi)具，或由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)或以上的人民政府開(kāi)具。二者取一即可。

所蓋印章必須為行政章。在“××民政局”或“××人民政府”后不能有任何后綴。

不合格印章舉例：“××人民政府××辦公室”、“××民政局××辦事處”。

二 監(jiān)護(hù)人證明：父母雙方身份證復(fù)印件；父母沒(méi)有身份證的用戶(hù)口復(fù)印件。單親家庭（一方逝世）或孤兒：

（1）當(dāng)?shù)嘏沙鏊_(kāi)具死亡證明。

（2）注銷(xiāo)戶(hù)口的復(fù)印件。

三 申請(qǐng)人的身份證復(fù)印件：

即學(xué)生本人的身份證復(fù)印件和學(xué)生證復(fù)印件。