第一篇：淺談郵儲(chǔ)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)

淺談郵儲(chǔ)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融技術(shù)的日異創(chuàng)新，當(dāng)今銀行業(yè)處于錯(cuò)綜復(fù)雜、快速變化的經(jīng)營環(huán)境中。作為銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性服務(wù)業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展情況直接關(guān)系到銀行的整體運(yùn)營及生存狀態(tài)。商業(yè)銀行如何做好各項(xiàng)支付結(jié)算工作，不斷改革和創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)品種，由此不斷提高銀行的經(jīng)營效益，并且更好地滿足各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與社會(huì)的“雙贏”，這已成為商業(yè)銀行目前所面臨的一個(gè)重要課題?，F(xiàn)就以郵儲(chǔ)銀行的基本情況來淺談一下支付結(jié)算業(yè)務(wù)的具體情況。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行 支付結(jié)算 業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

近年來，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)既覆蓋大中城市，又深入農(nóng)村地區(qū)，新網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)無疑進(jìn)一步擴(kuò)大了郵儲(chǔ)服務(wù)的地理范圍，為客戶提供覆蓋面更廣的金融服務(wù)，支付結(jié)算方面，郵儲(chǔ)銀行目前已在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行匯款、按址匯款、密碼匯款、代理基金業(yè)務(wù)、代理國債業(yè)務(wù)、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、外幣業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等多項(xiàng)功能。網(wǎng)上電子結(jié)售匯、網(wǎng)上黃金買賣、第三方存管等業(yè)務(wù)功能也將陸續(xù)實(shí)現(xiàn)。

一、支付結(jié)算的定義

支付結(jié)算是為清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行運(yùn)用其技術(shù)設(shè)施和遍布城鄉(xiāng)的機(jī)

構(gòu)網(wǎng)絡(luò)所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，成為媒介商品交易和國民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位和個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的紐帶。結(jié)算業(yè)務(wù)的開展有助于為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)營造良好的外部環(huán)境。

二、郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1、ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）取款持卡人既可在郵政儲(chǔ)蓄的ATM上取款，也可在具有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的任何一臺(tái)ATM上取款。

2、商戶POS刷卡特點(diǎn)是方便用戶使用，用戶在消費(fèi)時(shí)無需使用現(xiàn)金，只要在具有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的任何一家商戶均可實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)功能。

3、郵政多媒體自助服務(wù)終端作為一種新型的服務(wù)手段，以其方便、高效、安全的服務(wù)特點(diǎn)得到了廣大用戶的認(rèn)可。在郵政多媒體自助服務(wù)終端上用戶可持郵政綠卡繳納電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、查詢帳戶余額。多媒體自助服務(wù)終端還為用戶提供了補(bǔ)登存折的服務(wù)。

4、電話銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是客戶可以隨心隨意、隨時(shí)隨地、安全可靠的現(xiàn)代交易方式。

5、短信平臺(tái)開展手機(jī)短信業(yè)務(wù)可以讓用戶通過短信平臺(tái)辦理匯款的到達(dá)通知服務(wù)、郵政儲(chǔ)蓄帳戶余額變動(dòng)通知服務(wù)。

（二）對(duì)公業(yè)務(wù)方面的支付結(jié)算業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1、大小額支付系統(tǒng)特點(diǎn)

（1）、小額系統(tǒng)保持全天24小時(shí)連續(xù)不間斷運(yùn)行，提供跨

行、跨地區(qū)代收代付業(yè)務(wù)的清算服務(wù)，可大批量處理一并發(fā)出的業(yè)務(wù)，全國“同城”，一戶走天下。

（2）、大額支付系統(tǒng)交易的金額大、速度快，又是最終性支付，要求實(shí)時(shí)逐筆進(jìn)行支付處理。對(duì)支付交易信息報(bào)文傳輸、處理系統(tǒng)的安全性，可靠性要求很高、系統(tǒng)安全，可靠是大額支付系統(tǒng)的關(guān)鍵。

2、票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：

（1）、支付手段。票據(jù)可代替現(xiàn)金在國內(nèi)貿(mào)易中清償全權(quán)債務(wù)。

（2）、流通手段。票據(jù)作為有價(jià)證券，可以經(jīng)背書交付或僅憑交付自由轉(zhuǎn)讓給其他人，成為一種流通工具，起著流通手段作用，從而抵銷或結(jié)清各種債務(wù)關(guān)系，既減少現(xiàn)金流通，又?jǐn)U大了流通的范圍。

（3）、信用手段。銀行可憑票據(jù)的信用作用從事票據(jù)買賣業(yè)務(wù)，從而起到融通資金扶持貿(mào)易發(fā)展的作用。3、2011年郵儲(chǔ)銀行鹽城市分行新推出票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)：手續(xù)簡便，當(dāng)日放款；貼現(xiàn)利率靈活；減少票據(jù)交付往來成本；改善企業(yè)現(xiàn)金流；降低企業(yè)融資成本；穩(wěn)定銀企長期合作關(guān)系。

4、為了降低郵儲(chǔ)銀行公司業(yè)務(wù)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，使得客戶更好的管理其單位賬戶資金，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，最近新推出了支付密碼器，其特點(diǎn)有通用性；安全性；高效性；便捷性。對(duì)于在我行開立基本存款賬戶的單位則要求加辦密碼器，起止2011年6月，我行加辦密碼器的使用率已達(dá)到94.2%。

5、郵儲(chǔ)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行，讓企業(yè)用戶更好地、更便捷地進(jìn)行單位賬戶間的往來，讓企業(yè)與企業(yè)之間、銀行與企業(yè)之間更緊密地聯(lián)系在一起，最近系統(tǒng)升級(jí)將網(wǎng)銀客戶分為3類：多用戶企業(yè)、雙用戶企業(yè)、單用戶企業(yè)，更好地整合了用戶權(quán)限。對(duì)于目前系統(tǒng)中已經(jīng)存在的客戶，系統(tǒng)升級(jí)后將自動(dòng)歸入相應(yīng)客戶類型。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)銀還對(duì)銀行管理端以及客戶端USBKey管理工具進(jìn)行了相應(yīng)的更新。

三、郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的意義

(一)支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系著郵儲(chǔ)銀行資金的營運(yùn)與企業(yè)生存。

隨著國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，各經(jīng)濟(jì)主體間的經(jīng)濟(jì)往來日益頻繁，結(jié)算業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，支付結(jié)算已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中資金運(yùn)動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，結(jié)算環(huán)節(jié)暢通與否、結(jié)算速度快慢、結(jié)算管理工作力度強(qiáng)弱，直接關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和銀行的資金營運(yùn)、自身的整體形象及生存。作為郵儲(chǔ)銀行聯(lián)結(jié)客戶的紐帶，支付結(jié)算業(yè)務(wù)直接反映郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)水平，是郵儲(chǔ)銀行適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)獲利能力的重要手段。

（二）支付結(jié)算業(yè)務(wù)促使郵儲(chǔ)銀行聚集社會(huì)閑散資金，擴(kuò)大其信貸資金的來源。

企業(yè)與單位在銀行都開立了結(jié)算賬戶，銀行方便、快捷的結(jié)算服務(wù)，先進(jìn)的結(jié)算工具，可以吸收大量生產(chǎn)流通領(lǐng)域的周轉(zhuǎn)資金存入銀行。同時(shí)，銀行在辦理結(jié)算時(shí)，款項(xiàng)從付款方賬戶劃轉(zhuǎn)

到收款方賬戶的過程中，經(jīng)常會(huì)形成一定的在途資金，這些資金會(huì)隨著結(jié)算業(yè)務(wù)量的增加而增加，雖然每筆數(shù)額較小且期限很短，但在一定時(shí)期內(nèi)總有相當(dāng)數(shù)量的資金沉淀下來，這部分資金可以被銀行運(yùn)用，從而為銀行的放款和投資提供穩(wěn)定的資金來源。

（三）促進(jìn)社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益。

各經(jīng)濟(jì)單位之間的經(jīng)濟(jì)往來款項(xiàng)通過銀行進(jìn)行清算能及時(shí)迅速地進(jìn)行資金劃撥，簡化結(jié)算手續(xù)，縮短結(jié)算過程，減少流通環(huán)節(jié)的資金沉淀，從而加速資金和商品周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

四、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面存在的一些問題 郵儲(chǔ)銀行，關(guān)于支付結(jié)算法律法規(guī)在一定程度上滯后于支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展變化的要求。部分支付結(jié)算法律法規(guī)需要修改或廢除，同時(shí)，涵蓋新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)的法律法規(guī)亟需出臺(tái)。支付結(jié)算法律法規(guī)對(duì)維護(hù)結(jié)算秩序的保障作用尚待進(jìn)一步加強(qiáng)。

五、改進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

(一)推廣票據(jù)使用，促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行信用健康發(fā)展

郵儲(chǔ)銀行要繼續(xù)宣傳推廣匯票、本票和其它結(jié)算業(yè)務(wù)，擴(kuò)大票據(jù)交換覆蓋面，積極推廣使用銀行本票，減少現(xiàn)金流通，方便客戶結(jié)算，繼續(xù)擴(kuò)大支票的使用范圍和對(duì)象，提高票據(jù)信用，鼓勵(lì)具有良好信譽(yù)的個(gè)人使用支票，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)加強(qiáng)調(diào)查研究,不斷改進(jìn)郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算管理工作

支付結(jié)算是郵儲(chǔ)銀行資金活動(dòng)的晴雨表，對(duì)其金融活動(dòng)和金融方式最直接、最全面的反映，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展和加強(qiáng)金融監(jiān)管的需要，要不斷推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算工作的創(chuàng)新。

首先，要及時(shí)準(zhǔn)確地將郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算的運(yùn)行情況、資金流動(dòng)情況等以信息方式歸集與整理，為支持郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展服務(wù)；其次，要高度重視日常業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的問題和對(duì)監(jiān)管中查處問題的調(diào)查研究，認(rèn)真分析原因，提出切實(shí)可行的建議；第三，要經(jīng)常深入郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查，了解其支付清算工具和結(jié)算制度執(zhí)行情況，對(duì)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流動(dòng)的支付清算工具和結(jié)算制度提出修訂、完善和廢止建議，使支付清算工具和結(jié)算制度適應(yīng)郵儲(chǔ)銀行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需求。

(三)積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高營銷效力。

郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加大支付結(jié)算新產(chǎn)品開發(fā)力度，在“視覺、聽覺、觸覺”等方面提高郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品營銷的效力，以支付結(jié)算新產(chǎn)品與特色服務(wù)提高郵儲(chǔ)銀行核心競爭力。

1．根據(jù)客戶需求開發(fā)個(gè)性化支付結(jié)算新產(chǎn)品。

郵儲(chǔ)銀行應(yīng)完善結(jié)算方式，疏通結(jié)算渠道，根據(jù)市場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新研發(fā)能夠滿足客戶多樣化支付結(jié)算服務(wù)需求的結(jié)算新品種。具體而言，即郵儲(chǔ)銀行可根據(jù)不同層次客戶群體的個(gè)性化需求，在現(xiàn)有的支付結(jié)算方式的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地為高端客戶提供產(chǎn)品方案，同時(shí)又兼顧中小客戶的需求，在收費(fèi)、資金到賬時(shí)間上滿足不同客戶的需求。比如目前在部分商品經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、銀行網(wǎng)

點(diǎn)分布稀疏的農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行卡(存折)跨行取現(xiàn)的需求較強(qiáng)烈，而現(xiàn)有的技術(shù)手段完全可以實(shí)現(xiàn)。

2．整合服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)理念，樹立“服務(wù)是產(chǎn)品的延伸”的觀念。

金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，金融產(chǎn)品的好壞完全是由客戶憑著自己所體驗(yàn)到的服務(wù)水平來評(píng)判的，因此，提高支付結(jié)算產(chǎn)品的營銷效力必須建立在各級(jí)員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上。

3．統(tǒng)一經(jīng)營理念，提高郵儲(chǔ)銀行形象。

當(dāng)前，各商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品越來越趨于同質(zhì)化，產(chǎn)品的競爭就演變?yōu)槠放坪豌y行形象的競爭。因此，郵儲(chǔ)銀行要引進(jìn)科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)形象策略，從企業(yè)內(nèi)部構(gòu)筑統(tǒng)一的企業(yè)精神、管理文化和行為規(guī)范，外部設(shè)計(jì)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)實(shí)體顯示和識(shí)別系統(tǒng)，既是現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理的需要，又是開展市場(chǎng)整合營銷活動(dòng)的基礎(chǔ)。通過整體形象的改善，使郵儲(chǔ)銀行市場(chǎng)營銷的載體更加豐富，可以不斷提高銀行的知名度，增進(jìn)公眾的信任度，加強(qiáng)員工凝聚力，提高郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

4．加強(qiáng)營銷隊(duì)伍建設(shè)，提高營銷技能。

堅(jiān)持激勵(lì)與約束并重、普遍提高和重點(diǎn)培養(yǎng)相結(jié)合，加大人才培養(yǎng)力度，采取得力措施提高營銷隊(duì)伍素質(zhì)，為滿足各行產(chǎn)品營銷需求奠定良好的基礎(chǔ)。

(四)加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳力度

郵儲(chǔ)銀行需要進(jìn)一步疏通和完善支付結(jié)算政策傳導(dǎo)機(jī)制，做

好面向社會(huì)大眾的結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳工作。

依托現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，充分利用新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)普及支付結(jié)算業(yè)務(wù)基本知識(shí)教育。設(shè)置專項(xiàng)宣傳資金加大宣傳力度，可以在企事業(yè)單位、社區(qū)建立固定的宣傳渠道，定期印發(fā)宣傳材料，介紹結(jié)算業(yè)務(wù)基本技能及推廣結(jié)算業(yè)務(wù)新品種等等。通過廣告宣傳欄、宣傳手冊(cè)等多種多樣的方式，做到結(jié)算業(yè)務(wù)家喻戶曉。對(duì)于某些個(gè)性化的問題，可以通過郵儲(chǔ)銀行咨詢電話直接進(jìn)行銀行與客戶的雙向交流，提高宣傳效率。針對(duì)部分較為共性的難點(diǎn)問題，可以通過交流會(huì)、座談會(huì)等方式與企事業(yè)單位、社區(qū)居民加強(qiáng)交流、溝通，將國家制定的各項(xiàng)結(jié)算政策規(guī)定宣傳到位。通過適當(dāng)?shù)男麄?，使更多的人了解這類支付結(jié)算服務(wù)，有助于郵儲(chǔ)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)更好地開展。

總之，支付結(jié)算業(yè)務(wù)直接反映郵儲(chǔ)銀行服務(wù)水平，是郵儲(chǔ)銀行適應(yīng)市場(chǎng)競爭環(huán)境、增強(qiáng)獲利能力的重要手段。因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)積極做好各項(xiàng)支付結(jié)算工作，不斷改革和創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)品種，以滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。同時(shí)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，針對(duì)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)，研究風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立和健全內(nèi)控機(jī)制，提高郵儲(chǔ)銀行整體管水平。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：發(fā)展郵儲(chǔ)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的意義[范文模版]

發(fā)展郵儲(chǔ)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的意義

近年來，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)既覆蓋大中城市，又深入農(nóng)村地區(qū)，新網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)無疑進(jìn)一步擴(kuò)大了郵儲(chǔ)服務(wù)的地理范圍，為客戶提供覆蓋面更廣的金融服務(wù)，支付結(jié)算方面，郵儲(chǔ)銀行目前已在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行匯款、按址匯款、密碼匯款、代理基金業(yè)務(wù)、代理國債業(yè)務(wù)、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、外幣業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等多項(xiàng)功能。網(wǎng)上電子結(jié)售匯、網(wǎng)上黃金買賣、第三方存管等業(yè)務(wù)功能也將陸續(xù)實(shí)現(xiàn)。

支付結(jié)算是為清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行運(yùn)用其技術(shù)設(shè)施和遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，成為媒介商品交易和國民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位和個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的紐帶。結(jié)算業(yè)務(wù)的開展有助于為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)營造良好的外部環(huán)境。

下面我們就談下郵儲(chǔ)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的意義：

(一)支付結(jié)算業(yè)務(wù)關(guān)系著郵儲(chǔ)銀行資金的營運(yùn)與企業(yè)生存。

隨著國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，各經(jīng)濟(jì)主體間的經(jīng)濟(jì)往來日益頻繁，結(jié)算業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，支付結(jié)算已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中資金運(yùn)動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，結(jié)算環(huán)節(jié)暢通與否、結(jié)算速度快慢、結(jié)算管理工作力度強(qiáng)弱，直接關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和銀行的資金營運(yùn)、自身的整體形象及生存。作為郵儲(chǔ)銀行聯(lián)結(jié)客戶的紐帶，支付結(jié)算業(yè)務(wù)直接反映郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)水平，是郵儲(chǔ)銀行適應(yīng)市

場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)獲利能力的重要手段。

（二）支付結(jié)算業(yè)務(wù)促使郵儲(chǔ)銀行聚集社會(huì)閑散資金，擴(kuò)大其信貸資金的來源。

企業(yè)與單位在銀行都開立了結(jié)算賬戶，銀行方便、快捷的結(jié)算服務(wù)，先進(jìn)的結(jié)算工具，可以吸收大量生產(chǎn)流通領(lǐng)域的周轉(zhuǎn)資金存入銀行。同時(shí)，銀行在辦理結(jié)算時(shí)，款項(xiàng)從付款方賬戶劃轉(zhuǎn)到收款方賬戶的過程中，經(jīng)常會(huì)形成一定的在途資金，這些資金會(huì)隨著結(jié)算業(yè)務(wù)量的增加而增加，雖然每筆數(shù)額較小且期限很短，但在一定時(shí)期內(nèi)總有相當(dāng)數(shù)量的資金沉淀下來，這部分資金可以被銀行運(yùn)用，從而為銀行的放款和投資提供穩(wěn)定的資金來源。

（三）促進(jìn)社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益。

各經(jīng)濟(jì)單位之間的經(jīng)濟(jì)往來款項(xiàng)通過銀行進(jìn)行清算能及時(shí)迅速地進(jìn)行資金劃撥，簡化結(jié)算手續(xù)，縮短結(jié)算過程，減少流通環(huán)節(jié)的資金沉淀，從而加速資金和商品周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融技術(shù)的日異創(chuàng)新，當(dāng)今銀行業(yè)處于錯(cuò)綜復(fù)雜、快速變化的經(jīng)營環(huán)境中。作為銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性服務(wù)業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展情況直接關(guān)系到銀行的整體運(yùn)營及生存狀態(tài)。商業(yè)銀行如何做好各項(xiàng)支付結(jié)算工作，不斷改革和創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)品種，由此不斷提高銀行的經(jīng)營效益，并且更好地滿足各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)

與社會(huì)的“雙贏”，這已成為商業(yè)銀行目前所面臨的一個(gè)重要課題。

第三篇：郵儲(chǔ)銀行

郵儲(chǔ)銀行有望年內(nèi)在港上市 小微企業(yè)不良率達(dá)4.17% 2016年07月09日11:17 中國經(jīng)營報(bào)

張漫游

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個(gè)月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲(chǔ)銀行的多數(shù)經(jīng)營指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。截至一季末，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲(chǔ)銀行的“賣點(diǎn)”，對(duì)此郵儲(chǔ)銀行也對(duì)該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行有望在10月前后實(shí)現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達(dá)4.17%

6月末，銀監(jiān)會(huì)公告了同意郵儲(chǔ)銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲(chǔ)銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行共有超過4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括8301個(gè)自營網(wǎng)點(diǎn)及3萬多個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟(jì)下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況并不樂觀。

郵儲(chǔ)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達(dá)到0.81%。

對(duì)于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲(chǔ)銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶的個(gè)人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營受到經(jīng)濟(jì)增長放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時(shí)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況也影響了郵儲(chǔ)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行表示，部分小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶借款人受經(jīng)濟(jì)增長放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營困難而使其財(cái)務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個(gè)人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與利潤并存，個(gè)人貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲(chǔ)銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個(gè)人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲(chǔ)銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，審慎地對(duì)此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會(huì)有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對(duì)郵儲(chǔ)銀行認(rèn)購情況的影響不大，主要還是看最后的定價(jià)情況。

其實(shí)從經(jīng)營業(yè)績上看，郵儲(chǔ)銀行的多項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會(huì)公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達(dá)77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復(fù)合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲(chǔ)銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場(chǎng)化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個(gè)基點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲(chǔ)銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲(chǔ)銀行注冊(cè)資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)曾表示，郵儲(chǔ)銀行一直依靠內(nèi)源性的資本補(bǔ)充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補(bǔ)充，這次境外投資人的投入，可以用于促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲(chǔ)銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲(chǔ)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還在持續(xù)補(bǔ)充資本。該行披露，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級(jí)資本債券，募資款項(xiàng)凈額將用于補(bǔ)充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的上市時(shí)間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，不過依然要看港股擬排隊(duì)上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場(chǎng)上市前，市場(chǎng)打新的熱情度與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計(jì)此次郵儲(chǔ)銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來認(rèn)購新股。

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第四篇：郵儲(chǔ)銀行活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹

活期儲(chǔ)蓄

產(chǎn)品介紹

1、個(gè)人活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折，按規(guī)定業(yè)務(wù)流程，通過柜面或銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù)。

2、人民幣個(gè)人活期存款賬戶開戶起存金額為1元，有卡戶起存金額為10元，取款賬戶留存金額可為0。

存款利率

人民幣活期存款按季結(jié)息，每季末月20日為結(jié)息日，按結(jié)息日中國人民銀行掛牌活期利率計(jì)息。利息次日并入本金起息。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日中國人民銀行掛牌公告的活期利率計(jì)息到清戶前一日止。

功能及特色

1、覆蓋面廣：支持全國同城及異地通存通取。

2、方便快捷：活期存款賬戶可設(shè)置為繳費(fèi)賬戶，由銀行自動(dòng)代繳各種日常費(fèi)用。

3、靈活簡便：隨時(shí)存取，資金運(yùn)用靈活性較高,辦理手續(xù)簡便。

4、受眾廣泛：適用于所有客戶。

服務(wù)渠道

1、開戶服務(wù)渠道：郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)。

2、存取款服務(wù)渠道：郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM。

3、查詢/轉(zhuǎn)賬服務(wù)渠道：郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、電話銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、自助查詢終端、ATM。

辦理流程

1、開戶：請(qǐng)您持本人有效實(shí)名證件到郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)填寫專用憑單開立賬戶，如為代辦，須同時(shí)出示代辦人和被代辦人有效實(shí)名證件。

2、存款：請(qǐng)您持郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的銀行卡或存折到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理存款。

3、取款：請(qǐng)您持銀行卡或存折到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理取款，如果一次性提取現(xiàn)金一定金額及以上的，請(qǐng)您至少提前一天在網(wǎng)點(diǎn)或通過電話向取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若持銀行卡（不含貸記卡）在ATM上取款，當(dāng)天取款最高限額為2萬。

第五篇：郵儲(chǔ)銀行國債業(yè)務(wù)管理辦法

總 則

第一條 為加強(qiáng)代理國債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利發(fā)展，依據(jù)財(cái)政部《儲(chǔ)蓄國債（電子式）代銷試點(diǎn)管理辦法（試行）》、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司（以下簡稱中央國債公司）《儲(chǔ)蓄國債（電子式）代銷試點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》等有關(guān)法律法規(guī)及中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱“銀監(jiān)會(huì)”）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合中國郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱國債是指財(cái)政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過取得國債承銷資格的商業(yè)銀行面向投資者銷售的以電子、憑證方式記錄債權(quán)的不可流通的人民幣債券，包括儲(chǔ)蓄國債（電子式）、憑證式國債兩種。

第三條 代理國債業(yè)務(wù)是指中國郵政儲(chǔ)蓄銀行利用本行債券柜臺(tái)系統(tǒng)，為投資者提供的國債認(rèn)購、付息、兌付等服務(wù)。

第四條 國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行通過現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)代理國債業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)信息電子化、網(wǎng)絡(luò)化處理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。

第五條 代理國債業(yè)務(wù)由中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行統(tǒng)一開辦、統(tǒng)一管理，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)需經(jīng)上級(jí)授權(quán)后方可開辦業(yè)務(wù)，并同時(shí)接受財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的監(jiān)督、管理。

第六條 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各分行經(jīng)辦代理國債業(yè)務(wù)，要實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、專人負(fù)責(zé)，建立崗位責(zé)任制，加強(qiáng)專業(yè)營銷隊(duì)伍 建設(shè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)發(fā)展。

第七條 為切實(shí)加強(qiáng)管理，確保代理國債業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營及資金安全，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行及各分行應(yīng)對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)代理國債業(yè)務(wù)進(jìn)行定期不定期的業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)綜合檢查。各省根據(jù)本省實(shí)際情況制定定期檢查計(jì)劃，要求每年定期檢查不得少于1次。

第八條 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦代理國債業(yè)務(wù)均適用本辦法。

業(yè)務(wù)部分

第一章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理

第九條 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)與財(cái)政部簽訂國債代銷、包銷協(xié)議。

第十條 為強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)，代理國債業(yè)務(wù)的開辦實(shí)行審批、授權(quán)方式，業(yè)務(wù)的停辦實(shí)行報(bào)審、批準(zhǔn)方式。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)需經(jīng)上級(jí)授權(quán)后方可開辦代理國債業(yè)務(wù)。

第十一條 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理：

（一）負(fù)責(zé)向財(cái)政部、中國人民銀行等管理部門提交申請(qǐng)開辦代理國債業(yè)務(wù)所需的各類文件和資料，完成代理國債業(yè)務(wù)代銷資格和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入手續(xù)的各項(xiàng)申報(bào)工作。

（二）負(fù)責(zé)對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各分行開辦代理國債業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)。

（三）負(fù)責(zé)受理中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各分行有關(guān)停辦代理國債業(yè)務(wù) 的申請(qǐng)，在接到申請(qǐng)后10個(gè)工作日內(nèi)，經(jīng)審核做出書面批復(fù)。

（四）負(fù)責(zé)受理已停辦代理國債業(yè)務(wù)的各分行要求恢復(fù)開辦的申請(qǐng)，在收到申請(qǐng)后10個(gè)工作日內(nèi)做出書面批復(fù)。

（五）負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各分行代理國債業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，如發(fā)現(xiàn)有重大違規(guī)操作、資金案件等需暫停開辦或停辦的經(jīng)營行為時(shí)，有權(quán)責(zé)令相關(guān)機(jī)構(gòu)暫停開辦或停辦代理國債業(yè)務(wù)。

（六）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的溝通和交流，協(xié)助各分行與同級(jí)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和溝通。

第十二條 各分行及下級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理：

（一）各級(jí)分行（直屬支行）需經(jīng)上級(jí)授權(quán)后方可開辦代理國債業(yè)務(wù)，并對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。同時(shí)將上級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán)文件按同級(jí)監(jiān)管部門要求備案。

（二）負(fù)責(zé)受理下級(jí)機(jī)構(gòu)有關(guān)停辦代理國債業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，在接到申請(qǐng)后10個(gè)工作日內(nèi)，經(jīng)審核做出書面批復(fù)。同時(shí)，將相關(guān)批復(fù)文件逐級(jí)上報(bào)并按同級(jí)監(jiān)管部門要求備案。

（三）負(fù)責(zé)受理已停辦代理國債業(yè)務(wù)的下級(jí)機(jī)構(gòu)要求恢復(fù)開辦的申請(qǐng)，在收到申請(qǐng)后10個(gè)工作日內(nèi)做出書面批復(fù)。同時(shí)，將相關(guān)文件逐級(jí)上報(bào)并按同級(jí)監(jiān)管部門要求備案。

（四）負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理下級(jí)機(jī)構(gòu)代理國債業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，如發(fā)現(xiàn)有重大違規(guī)操作、資金案件等需暫停開辦或停辦的經(jīng)營行為時(shí)，有權(quán)責(zé)令相關(guān)機(jī)構(gòu)暫停開辦或停辦代理國債業(yè)務(wù)，并將相關(guān)文件逐級(jí)上報(bào)并按同級(jí)監(jiān)管部門要求備案。

（五）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與同級(jí)監(jiān)管部門的溝通和交流，協(xié)助下級(jí)機(jī)構(gòu)與同級(jí)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和溝通。

第二章 機(jī)構(gòu)管理

第一節(jié) 一般規(guī)定

第十三條 代理國債業(yè)務(wù)涉及機(jī)構(gòu)包括內(nèi)部機(jī)構(gòu)與外部機(jī)構(gòu)。內(nèi)部機(jī)構(gòu)指經(jīng)辦代理國債業(yè)務(wù)的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各一級(jí)分行、二級(jí)分行、直屬支行、支行；外部機(jī)構(gòu)指中華人民共和國財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司。

第十四條 本辦法所指機(jī)構(gòu)均為內(nèi)部機(jī)構(gòu)。內(nèi)部機(jī)構(gòu)入網(wǎng)需具備業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格，并經(jīng)上級(jí)部門批準(zhǔn)。

第二節(jié) 機(jī)構(gòu)職責(zé)

第十五條 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)簽訂與財(cái)政部的代理協(xié)議及代理方案；

（二）負(fù)責(zé)全國代理國債業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)；

（三）負(fù)責(zé)代理國債系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的修改、完善，以及新的業(yè)務(wù)功能需求的增加；

（四）制定代理國債業(yè)務(wù)的管理辦法、規(guī)章制度和操作流程；

（五）制定總中心運(yùn)行管理制度，并遵照?qǐng)?zhí)行；

（六）監(jiān)督、檢查各分行及下級(jí)機(jī)構(gòu)代理國債業(yè)務(wù)規(guī)章制度的執(zhí) 行情況；

（七）嚴(yán)格遵照財(cái)政部國債業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，遵循代理國債業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)則，遵守業(yè)務(wù)操作流程，保證國債業(yè)務(wù)全國總中心工作順利進(jìn)行；

（八）對(duì)各分行代理國債業(yè)務(wù)進(jìn)行考核；

（九）負(fù)責(zé)維護(hù)國債注冊(cè)信息等業(yè)務(wù)參數(shù)；

（十）負(fù)責(zé)國債資金結(jié)算；

（十一）負(fù)責(zé)與中央國債公司簿記系統(tǒng)核對(duì)代理總戶帳務(wù)；

（十二）負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的正常運(yùn)行、維護(hù)和管理，及時(shí)解決系統(tǒng)運(yùn)行故障；

（十三）本級(jí)國債系統(tǒng)操作人員的注冊(cè)審批；

（十四）對(duì)各類入網(wǎng)、退網(wǎng)、資料變更等申請(qǐng)的復(fù)核和審批；

（十五）負(fù)責(zé)組織全國國債業(yè)務(wù)管理人員的培訓(xùn)；（十六）負(fù)責(zé)與各監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)；

（十七）負(fù)責(zé)策劃和組織全國統(tǒng)一的國債業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，受理投資者咨詢、投訴;（十八）其他職責(zé)。

第十六條 各分行及下級(jí)機(jī)構(gòu)（除支行）職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)本級(jí)及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)代理國債業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)；

（二）負(fù)責(zé)下級(jí)機(jī)構(gòu)加入或退出國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)的審批；

（三）負(fù)責(zé)執(zhí)行并向下級(jí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行制定的代理國債業(yè)務(wù)管理辦法、規(guī)章制度，并根據(jù)本級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則；

（四）負(fù)責(zé)轄內(nèi)國債業(yè)務(wù)投訴、爭議的處理；

（五）負(fù)責(zé)轄內(nèi)國債業(yè)務(wù)的對(duì)外宣傳、公告；

（六）負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查轄內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)章制度的執(zhí)行；

（七）負(fù)責(zé)本級(jí)及下級(jí)機(jī)構(gòu)國債業(yè)務(wù)相關(guān)人員管理和培訓(xùn)；

（八）負(fù)責(zé)本級(jí)國債系統(tǒng)的日常維護(hù)；

（九）負(fù)責(zé)與本級(jí)各監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)；

（十）負(fù)責(zé)將業(yè)務(wù)開展過程中的異常問題和差錯(cuò)及時(shí)上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)；

（十一）負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)的正常運(yùn)行、維護(hù)和管理，及時(shí)解決系統(tǒng)運(yùn)行故障；

（十二）負(fù)責(zé)本級(jí)國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作人員的注冊(cè)審批；

（十三）其他職責(zé)。第十七條 支行的職責(zé)：

（一）嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)機(jī)構(gòu)制定的各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)開展要求；

（二）負(fù)責(zé)國債券種的介紹、宣傳、營銷和銷售，接受投資者咨詢、受理投資者投訴；

（三）負(fù)責(zé)將業(yè)務(wù)開展過程中的異常問題和差錯(cuò)及時(shí)上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)；

（四）其他職責(zé)。

第三節(jié) 申請(qǐng)開辦

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行取得國債業(yè)務(wù)承銷資格時(shí)，總行統(tǒng)一對(duì)一級(jí)分 行進(jìn)行國債業(yè)務(wù)開辦授權(quán)；一級(jí)分行及各級(jí)管理機(jī)構(gòu)依據(jù)下級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、管理水平及人員培訓(xùn)情況逐級(jí)進(jìn)行業(yè)務(wù)開辦授權(quán)。

第十八條 申請(qǐng)入網(wǎng)的各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)符合以下要求：

（一）已接入中國郵政儲(chǔ)蓄銀行全國性中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，具備開辦國債業(yè)務(wù)基本條件；

（二）已完成對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)；

（三）已做好對(duì)外宣傳公告的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作；

（四）開辦國債業(yè)務(wù)的支行應(yīng)保證監(jiān)控設(shè)備正常使用。第十九條 入網(wǎng)流程：

（一）提出申請(qǐng)

申請(qǐng)機(jī)構(gòu)應(yīng)以書面形式向上級(jí)機(jī)構(gòu)提出開辦申請(qǐng)，并提交下列文件和資料：

1．《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)申辦/申退申請(qǐng)表》； 2.申請(qǐng)報(bào)告。其內(nèi)容包括：擬開辦業(yè)務(wù)時(shí)間、開辦業(yè)務(wù)種類、系統(tǒng)情況、人員培訓(xùn)、宣傳公告、支行建設(shè)和其他需要特別說明的事項(xiàng)；

3.要求提供的其他文件和資料。

（二）審批

對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)的開辦申請(qǐng)，上級(jí)機(jī)構(gòu)于接到申請(qǐng)之日起10個(gè)工作日內(nèi)批復(fù)，對(duì)符合開辦條件的機(jī)構(gòu)予以批準(zhǔn)，并進(jìn)行相關(guān)維護(hù)。

第二十條 申請(qǐng)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照批準(zhǔn)時(shí)間和要求開辦業(yè)務(wù)，并按同級(jí)監(jiān)管部門要求上報(bào)。如發(fā)現(xiàn)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開辦國債業(yè)務(wù)或不按批準(zhǔn)時(shí)間開辦業(yè)務(wù)的，管理部門有權(quán)追究相關(guān)單位和負(fù)責(zé)人的責(zé)任。申 請(qǐng)機(jī)構(gòu)如有特殊原因不能按照批準(zhǔn)時(shí)間開辦業(yè)務(wù)，應(yīng)以書面形式向上級(jí)部門進(jìn)行報(bào)告。

第四節(jié) 終止辦理

第二十一條 入網(wǎng)機(jī)構(gòu)退出國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自停辦業(yè)務(wù)。

第二十二條 入網(wǎng)機(jī)構(gòu)如未能按要求遵守相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，出現(xiàn)差錯(cuò)率過高或造成重大資金損失等，上級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行該機(jī)構(gòu)退網(wǎng)。

第二十三條 擬退網(wǎng)機(jī)構(gòu)須結(jié)清資金清算、差錯(cuò)處理、投資者賬戶以及其他所有遺留問題。

第二十四條 申退流程

（一）提出申請(qǐng)

退網(wǎng)機(jī)構(gòu)應(yīng)以書面形式向上級(jí)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提交以下材料： 1．《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)申辦/申退申請(qǐng)表》； 2.退網(wǎng)報(bào)告，內(nèi)容包括：申退原因，擬退網(wǎng)時(shí)間，業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，以及要求提供的其他文件和資料。

（二）審批

1.對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)的退網(wǎng)申請(qǐng)，審批機(jī)構(gòu)于接到申請(qǐng)之日起10個(gè)工作日內(nèi)批復(fù)；

2.上級(jí)機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)退網(wǎng)后，負(fù)責(zé)通知相關(guān)部門，做好正式退網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。

第二十五條 退網(wǎng)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)做好相應(yīng)的宣傳公告工作。

第三章 人員管理

第一節(jié) 人員分類

第二十六條 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各機(jī)構(gòu)辦理國債業(yè)務(wù)，均實(shí)行人員分類管理。各級(jí)業(yè)務(wù)人員崗位劃分如下：

（一）業(yè)務(wù)主管

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行、各級(jí)分行、直屬支行均設(shè)置本崗位。

（二）業(yè)務(wù)管理員

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行、各級(jí)分行、直屬支行均設(shè)置本崗位。

（三）支行長/支局長

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行支行、郵政代理網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)置本崗位。

（四）綜合柜員

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行支行、郵政代理網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)置本崗位。

（五）普通柜員

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行支行、郵政代理網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)置本崗位。

（六）營銷崗位

各級(jí)業(yè)務(wù)管理部門均設(shè)置本崗位。

第二節(jié) 人員職責(zé)

第二十七條 按照國債業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險(xiǎn)控制需要，對(duì)不同崗位的權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格限定，同一機(jī)構(gòu)有權(quán)限制約的崗位人員不允許相互兼任。

第二十八條 業(yè)務(wù)主管職責(zé)：

（一）中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行 1.負(fù)責(zé)本級(jí)機(jī)構(gòu)國債業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理； 2.負(fù)責(zé)執(zhí)行國債業(yè)務(wù)工作計(jì)劃； 3.負(fù)責(zé)指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員開展工作；

4.負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)全國中心操作員維護(hù)； 5.負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理員授權(quán)；

6．負(fù)責(zé)需要主管權(quán)限操作的其他業(yè)務(wù)。

（二）各級(jí)分行、直屬支行

1.負(fù)責(zé)本級(jí)機(jī)構(gòu)國債業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理； 2.負(fù)責(zé)執(zhí)行國債業(yè)務(wù)工作計(jì)劃； 3.負(fù)責(zé)指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員開展工作； 4.負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理員授權(quán)；

5.負(fù)責(zé)需要主管權(quán)限操作的其他業(yè)務(wù)。第二十九條 業(yè)務(wù)管理員的職責(zé)：

（一）中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行

1.負(fù)責(zé)國債基本信息、業(yè)務(wù)參數(shù)的維護(hù)； 2.負(fù)責(zé)各級(jí)機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)分配比例維護(hù)； 3.負(fù)責(zé)國債機(jī)構(gòu)入網(wǎng)管理； 4.負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)報(bào)表下載打?。?/p>

5.負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)與中央國債公司及其他郵政金融系統(tǒng)間的交易差錯(cuò)處理；

6.負(fù)責(zé)向資金清算部門提供國債對(duì)內(nèi)、對(duì)外資金結(jié)算指令； 7.負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)宣傳等工作； 8.其他職責(zé)。

（二）各級(jí)分行、直屬支行

1.負(fù)責(zé)下級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管、業(yè)務(wù)管理員的注冊(cè)、修改、刪除、密碼重置；

2.負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)報(bào)表下載打??；

3.負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)公共管理部分交易查詢； 4.負(fù)責(zé)配合總行進(jìn)行轄內(nèi)交易差錯(cuò)處理； 5.負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)指導(dǎo)、宣傳等工作； 6.其他職責(zé)。

第三十條 支行長/支局長的職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)支行國債業(yè)務(wù)日常管理；

（二）負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)授權(quán)； 第三十一條 綜合柜員的職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)營業(yè)參數(shù)下載；

（二）負(fù)責(zé)普通柜員授權(quán)；

（三）負(fù)責(zé)普通柜員密碼重置；

（四）負(fù)責(zé)請(qǐng)領(lǐng)、接收、下發(fā)、上繳重要憑證；

（五）負(fù)責(zé)國債業(yè)務(wù)日初報(bào)表下載打?。?/p>

（六）負(fù)責(zé)支行/支局憑證日結(jié)； 第三十二條 普通柜員職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)辦理國債業(yè)務(wù)柜臺(tái)交易；

（二）憑證日結(jié)；

（三）每日日初打印“交易提示信息表”；

（四）其他

第四章 業(yè)務(wù)處理

第一節(jié) 一般規(guī)定

第三十三條 中間業(yè)務(wù)交易賬戶是投資者在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理國債業(yè)務(wù)的基本交易賬戶，其對(duì)應(yīng)實(shí)物為理財(cái)交易卡；中間業(yè)務(wù)交易賬戶開戶時(shí)加辦的實(shí)名資金賬戶為到期兌付、提前兌取的存款賬戶及提前兌取等業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的扣收賬戶。

第三十四條 國債面值以人民幣“元”為單位，國債交易金額須為百元的整數(shù)倍，資金清算單位為“元”，保留兩位小數(shù)。

第三十五條 國債不得更名，不可流通轉(zhuǎn)讓，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)可以提前兌取。

第三十六條 國債認(rèn)購、兌取交易采取免填單形式，即投資者口頭提出交易要求，并對(duì)銀行打印記錄簽字認(rèn)可。

第三十七條 國債業(yè)務(wù)營業(yè)日為一年365天（閏年366天），正常營業(yè)時(shí)間為8：30－17：00。（發(fā)行文件中有明確時(shí)間規(guī)定的除外）

第三十八條 投資者辦理儲(chǔ)蓄國債（電子式）業(yè)務(wù)需在中間業(yè)務(wù)交易賬戶下開立儲(chǔ)蓄國債（電子式）托管賬戶，用以記載其儲(chǔ)蓄國債（電子式）債權(quán)及變動(dòng)情況。投資者只能開立一個(gè)實(shí)名中間業(yè)務(wù)交易賬戶和實(shí)名儲(chǔ)蓄國債（電子式）托管賬戶。

第三十九條 國債的銷售額度實(shí)行計(jì)劃管理，分為五級(jí)即一級(jí)總中心；二級(jí)省中心；三級(jí)地市中心；四級(jí)市縣中心；五級(jí)網(wǎng)點(diǎn)。國債 發(fā)行前在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，二、三、四、五級(jí)管理中心應(yīng)按相關(guān)文件要求逐級(jí)向上申請(qǐng)發(fā)行額度；本級(jí)機(jī)構(gòu)在收到上級(jí)分配額度后，應(yīng)對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行額度分配，指導(dǎo)下級(jí)機(jī)構(gòu)開展國債代銷業(yè)務(wù)。

第四十條 國債資金屬國家建設(shè)資金，嚴(yán)禁挪做他用；國債包銷義務(wù)由總行承擔(dān)；客戶提兌資金暫時(shí)由各省指定分戶墊付，總行定期結(jié)算。

第四十一條 國債發(fā)行、兌付手續(xù)費(fèi)由財(cái)政部下?lián)埽饕糜趪鴤l(fā)行中宣傳、憑證印刷、人員培訓(xùn)、零星設(shè)備的購置及優(yōu)秀工作人員的獎(jiǎng)勵(lì)等。辦理提前兌取、掛失等收取的手續(xù)費(fèi)作為其他收入處理。手續(xù)費(fèi)分配原則上應(yīng)向基層單位傾斜。

第二節(jié) 術(shù) 語

第四十二條 儲(chǔ)蓄國債（電子式）：財(cái)政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過代銷機(jī)構(gòu)面向個(gè)人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通的人民幣債券。

第四十三條 憑證式國債：財(cái)政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過憑證式國債承銷團(tuán)，以憑證式國債收款憑證方式（或電子方式）記錄債權(quán)的不可流通的人民幣債券。

第四十四條 儲(chǔ)蓄國債（電子式）托管賬戶：投資者在代銷機(jī)構(gòu)開立的用以記載其儲(chǔ)蓄國債（電子式）債權(quán)及變動(dòng)情況的賬戶。

第四十五條 固定利率債：國債的計(jì)息利率（即票面利率）是唯一的，并且在發(fā)行時(shí)已確定，該品種的付息方式有利隨本清和定期付息兩種。第四十六條 通脹指數(shù)債：國債的本金或利息根據(jù)某種物價(jià)變量定期進(jìn)行調(diào)整的債券產(chǎn)品。

第四十七條 提前兌取開始日:投資者可以開始提前兌取某期國債的規(guī)定起始日期。

第四十八條 提前兌取計(jì)息開始日：投資者認(rèn)購國債后，在該日期前提出提前兌取申請(qǐng)，不計(jì)利息，只還本金。

第四十九條 非交易過戶：非交易引起的債券所有權(quán)轉(zhuǎn)移，包括法院扣劃、抵債、贈(zèng)予、遺產(chǎn)繼承等。

第五十條 非交易工作日:在付息日和到期日前N個(gè)法定工作日前停止辦理提前兌取、非交易過戶等業(yè)務(wù)。

第五十一條 業(yè)務(wù)截止日：代銷機(jī)構(gòu)因某期國債還本付息等原因而停止辦理提前兌取、非交易過戶等業(yè)務(wù)的日期。業(yè)務(wù)截止日當(dāng)日日間仍可辦理上述業(yè)務(wù)。

第五十二條 凍結(jié)：根據(jù)司法機(jī)關(guān)出具的賬戶凍結(jié)文件對(duì)賬戶進(jìn)行凍結(jié)。凍結(jié)資產(chǎn)不得進(jìn)行交易。凍結(jié)有效期最長為6個(gè)月（可參數(shù)設(shè)置）。

第五十三條 財(cái)產(chǎn)證明：應(yīng)國債持有人申請(qǐng)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行為其持有國債所出具的證明。

第五十四條 國債質(zhì)押貸款：借款人以未到期國債作為質(zhì)押，從貸款銀行取得人民幣貸款，按期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。

第三節(jié) 業(yè)務(wù)處理

第五十五條 國債業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄國債（電子式）業(yè)務(wù)和憑證式國 債業(yè)務(wù)。

第五十六條 國債業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要參數(shù)由總行統(tǒng)一維護(hù)。包括：國債其他參數(shù)維護(hù)、國債券種維護(hù)、憑證式國債分段維護(hù)設(shè)置、額度管理、國債利率維護(hù)、清算日期、提前生成存款記錄的天數(shù)等參數(shù)，其他各級(jí)機(jī)構(gòu)只有查詢功能。

第五十七條 中間業(yè)務(wù)交易帳戶下以電子方式記錄的國債資產(chǎn)在付息日、兌付日前一日日終后，總行國債業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作，系統(tǒng)自動(dòng)將本息全額打入客戶對(duì)應(yīng)的資金賬戶，客戶無需到網(wǎng)點(diǎn)辦理兌取。

第五十八條 憑證式國債起息日是購買日，儲(chǔ)蓄國債（電子式）起息日是發(fā)行日。

第五十九條 各級(jí)機(jī)構(gòu)(總行除外)在國債發(fā)行前，應(yīng)在國債系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行額度申請(qǐng)。

第四節(jié) 手續(xù)費(fèi)管理

第六十條 國債業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由總行根據(jù)相關(guān)規(guī)定制定。第六十一條 國債業(yè)務(wù)向投資者收取的手續(xù)費(fèi)均從投資者資金賬戶內(nèi)扣劃，并出具手續(xù)費(fèi)交易回執(zhí)。

第六十二條 國債發(fā)行兌付手續(xù)費(fèi)以總行與財(cái)政部簽訂的代銷協(xié)議為準(zhǔn)，由總行統(tǒng)一結(jié)算。

第六十三條 國債發(fā)行兌付手續(xù)費(fèi)可參與分配的機(jī)構(gòu)有：總行、分行、直屬支行，具體分配比例由總行制定。

第六十四條 基本業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和特殊業(yè)務(wù)交易手續(xù)費(fèi)為國債業(yè)務(wù) 收入，各級(jí)分行應(yīng)嚴(yán)格按本辦法進(jìn)行處理。

第六十五條 各分行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總行規(guī)定的手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，不得向投資者收取其他費(fèi)用。

第五章 業(yè)務(wù)單證、報(bào)表管理

第一節(jié) 儲(chǔ)蓄國債（電子式）相關(guān)單證及報(bào)表管理 第六十六條 本節(jié)所指業(yè)務(wù)單證是儲(chǔ)蓄國債（電子式）業(yè)務(wù)所有業(yè)務(wù)單證、登記簿和報(bào)表。

第六十七條 各級(jí)機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的要求，報(bào)送報(bào)表。第六十八條 業(yè)務(wù)單證，由各級(jí)分行根據(jù)總行統(tǒng)一要求規(guī)格，自行印制下發(fā)，不作為重要空白憑證管理。

業(yè)務(wù)單證包括：儲(chǔ)蓄國債（電子式）托管賬戶開戶/銷戶/語音查詢密碼掛失申請(qǐng)書、中華人民共和國儲(chǔ)蓄國債（電子式）認(rèn)購確認(rèn)書、中華人民共和國儲(chǔ)蓄國債電子式提前兌取確認(rèn)書。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)交易回執(zhí)、中國郵政儲(chǔ)蓄手續(xù)費(fèi)收據(jù)。

第二節(jié) 憑證式國債相關(guān)單證及報(bào)表管理

第六十九條 本節(jié)所指業(yè)務(wù)單證是憑證式國債業(yè)務(wù)所有業(yè)務(wù)單證、登記簿和報(bào)表。

第七十條 憑證式國債收款憑證，由各分行按照人民銀行要求的規(guī)格，在總行指定的印制廠自行印制下發(fā)，作為重要空白憑證管理。

第七十一條 各級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作員按照操作權(quán)限，可查詢打印相關(guān)報(bào)表。第七十二條 各級(jí)機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的要求，報(bào)送報(bào)表。第七十三條 業(yè)務(wù)單證包括：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)交易回執(zhí)、中國郵政儲(chǔ)蓄手續(xù)費(fèi)收據(jù)。

第三節(jié) 業(yè)務(wù)單證及報(bào)表檔案管理

第七十四條 儲(chǔ)蓄國債（電子式）業(yè)務(wù)單證、登記簿、報(bào)表是記錄和反映該業(yè)務(wù)的重要史料和證據(jù)，要以分類理訂、分級(jí)管理的原則，按單位和時(shí)間定期理訂、送檔。

第七十五條 業(yè)務(wù)檔案保管可分為紙質(zhì)、電子存儲(chǔ)方式保存。各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)本機(jī)構(gòu)所保管的各類業(yè)務(wù)檔案應(yīng)妥善保管，做到歸檔資料齊全、完整，防止散失。

第七十六條 業(yè)務(wù)檔案保管期限：

（一）交易憑單、憑證保管15年；

（二）開戶、銷戶等登記簿類保管期限為15年；

（三）電子存儲(chǔ)方式的檔案永久保存；

（四）其他檔案保管年限見會(huì)計(jì)部分。

（五）業(yè)務(wù)檔案保管的其他事宜詳見會(huì)計(jì)部分

第七十七條 業(yè)務(wù)報(bào)表按各級(jí)機(jī)構(gòu)包括：全國中心、省分行、地市分行、市縣支行、支行報(bào)表。

第七十八條 以上報(bào)表除支行打印的“交易提示信息表”外，各級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作員按照操作權(quán)限，可查詢打印相關(guān)報(bào)表。

第六章 差錯(cuò)及異常處理

第七十九條 儲(chǔ)蓄國債（電子式）系統(tǒng)差錯(cuò)主要是指本系統(tǒng)和中 央國債公司系統(tǒng)之間的交易、賬務(wù)處理數(shù)據(jù)不一致。

第八十條 對(duì)當(dāng)日與中央國債公司系統(tǒng)處理結(jié)果不一致時(shí)，查明原因并于次日補(bǔ)傳數(shù)據(jù)，雙方數(shù)據(jù)核對(duì)一致方可。

第八十一條 各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范管理，減少差錯(cuò)和異常情況。對(duì)于出現(xiàn)的差錯(cuò)須及時(shí)向上級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告，最終由總行統(tǒng)一處理，協(xié)調(diào)各級(jí)機(jī)構(gòu)配合解決。

第八十二條 差錯(cuò)處理流程見總中心運(yùn)行管理制度。

附 則

第八十三條 本辦法由總行制定并負(fù)責(zé)解釋，各分行可根據(jù)本辦法并結(jié)合實(shí)際情況制訂具體實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

第八十四條 本辦法在實(shí)施過程中，如遇國家政策調(diào)整，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，作必要修改或補(bǔ)充。

第八十五條 本辦法自2009年5月23日起施行。