第一篇：3-武漢農(nóng)商行經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)驗(yàn)材料三

武漢市農(nóng)商行小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng) 劉必金

（2013年7月15日）

一、潛心掃街“做加法”——堅(jiān)守小微服務(wù)理念

什么是“掃街”？簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是打破銀行傳統(tǒng)的等客上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)方式，客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)走出去，對(duì)城區(qū)、郊區(qū)的主次干道、商業(yè)區(qū)、街道、社區(qū)、市場(chǎng)、集鎮(zhèn)等，根據(jù)門(mén)牌號(hào)采取走街串巷、挨家挨戶(hù)“地毯式”的營(yíng)銷(xiāo)宣傳，主動(dòng)地進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商會(huì)、進(jìn)樓宇，把金融服務(wù)送到小微客戶(hù)門(mén)前。

“掃街”是我們?cè)趯?shí)踐中總結(jié)出的服務(wù)小微行之有效的好辦法。因?yàn)槌鞘胁蝗贝筱y行，唯獨(dú)缺少為小微和“三農(nóng)”服務(wù)的小銀行。武漢農(nóng)商行因農(nóng)而生，因小而長(zhǎng)，不與大銀行拼規(guī)模、爭(zhēng)項(xiàng)目、搶客戶(hù)，潛心服務(wù)其他銀行不做的、甚至被遺忘的“三農(nóng)”和小微客戶(hù)，將其作為我們重點(diǎn)支持的客戶(hù)群，這是我們長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)定不移的發(fā)展戰(zhàn)略。

在“掃街”服務(wù)中，我們掃街的對(duì)象和范圍從中心城區(qū)擴(kuò)展到城、郊兩個(gè)市場(chǎng)，從支持就業(yè)擴(kuò)展到城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的失地農(nóng)戶(hù)、下崗失業(yè)人員、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等。我們堅(jiān)持做到金

2通過(guò)“掃街”，我們發(fā)現(xiàn)了客戶(hù)，累計(jì)扶持了1.89萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，4503家農(nóng)業(yè)企業(yè)，342家農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社，43萬(wàn)余農(nóng)戶(hù)；獲得了收益，全行存款、貸款、利潤(rùn)較成立之初均實(shí)現(xiàn)了“三年翻一番”，納稅在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)排名第一；贏得了信賴(lài)，連續(xù)三年榮獲武漢市政府頒發(fā)的“支持武漢經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，“支持全民創(chuàng)業(yè)先進(jìn)單位”等榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。

下一步，我們將認(rèn)真貫徹落實(shí)本次會(huì)議精神，始終堅(jiān)持“改制不改向，更名不改姓”，堅(jiān)定不移地沿著支持“三農(nóng)”、小微和民生的方向走下去，繼續(xù)扎扎實(shí)實(shí)地“掃街”，不斷掃出我們經(jīng)營(yíng)發(fā)展的“一片藍(lán)?！?！

第二篇：武漢農(nóng)商行分析

一． 武漢農(nóng)商行介紹

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的股份制商業(yè)銀行，是全國(guó)第一家副省級(jí)城市農(nóng)村商業(yè)銀行，是市委、市政府直接管理、總部在武漢市，具有一級(jí)法人的地方銀行機(jī)構(gòu)，2009年9月9日正式掛牌成立。

武漢農(nóng)商行2009年掛牌成立后,武漢農(nóng)商行走上了迅速成長(zhǎng)的道路。五年前,全行總資產(chǎn)還只有545億元,而到2014年年底,總資產(chǎn)就達(dá)到1520億元;新增存款在武漢金融同業(yè)排第三,新增貸款排第四,納稅穩(wěn)居第一。不僅如此,武漢農(nóng)商行用實(shí)際行動(dòng)踐行普惠金融理念,實(shí)現(xiàn)了多個(gè)第一:全行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全市第一,鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆 蓋100%;支農(nóng)支小貸款全市第一,綜合納稅金融同業(yè)第一,代發(fā)政府補(bǔ)貼、低保業(yè)務(wù)全市第一等等?？梢钥匆?jiàn)這短短的五年間，武漢農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了怎樣的跨越式發(fā)展。二． 武漢農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略

發(fā)展戰(zhàn)略總體來(lái)說(shuō)，可以歸結(jié)為堅(jiān)持“立足武漢，服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)民生”的市場(chǎng)定位、根據(jù)政府經(jīng)濟(jì)金融重點(diǎn)工作要求，把握武漢經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)脈搏，在支農(nóng)、支小、服務(wù)民生等方面做出差異化特色。

細(xì)化來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)城區(qū)重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）經(jīng)濟(jì)發(fā)展；中心城區(qū)重點(diǎn)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民，實(shí)現(xiàn)服務(wù)城鄉(xiāng)，創(chuàng)富大眾的企業(yè)使命。三． 武漢農(nóng)商行的業(yè)務(wù)主線(xiàn)

1.三農(nóng)業(yè)務(wù)。一是充分發(fā)揮支農(nóng)的主渠道和主力軍作用。圍繞武漢市新城區(qū)“工業(yè)倍增”計(jì)劃的加緊實(shí)施、城鎮(zhèn)化的穩(wěn)妥推進(jìn)以及現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，重點(diǎn)支持春耕生產(chǎn)、現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)、以農(nóng)田水利為主的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村消費(fèi)等。二是推廣運(yùn)用創(chuàng)新產(chǎn)品。加大土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)貸款等業(yè)務(wù)品種的推廣運(yùn)力度，創(chuàng)新運(yùn)用水域?yàn)┩拷?jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款解決“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題。

2.公司業(yè)務(wù)。緊跟省市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，傾力支持小微企業(yè)，積極服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。重點(diǎn)支持了以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主要特征的生產(chǎn)型企業(yè)，先進(jìn)制造業(yè)、商貿(mào)物流業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化傳媒、環(huán)境保護(hù)及現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)等行業(yè)的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)，建立了通暢的中小微企業(yè)融資“綠色通道”。并且加大對(duì)科技金融的支持力度。

3.個(gè)人業(yè)務(wù)。個(gè)人住房按揭貸款發(fā)放9.31 億元，住房公積金貸款發(fā)放5.17 億元，在全市同業(yè)中名列前茅。微貸業(yè)務(wù)迅速做大做強(qiáng)，深入扶持了一大批個(gè)體工商戶(hù)及私營(yíng)企業(yè)主。全民創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，支持了數(shù)以萬(wàn)計(jì)的創(chuàng)業(yè)者。

4.資金業(yè)務(wù)。債券投資、同業(yè)資金、票據(jù)、財(cái)富管理及投行五大條線(xiàn)齊頭并進(jìn)。例如發(fā)行“武農(nóng)商系列”、“穩(wěn)盈系列”和“恒盈系列”三大系列理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行黃金代理銷(xiāo)售，搭建投行業(yè)務(wù)體系。

5.國(guó)際業(yè)務(wù)。國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。2012 年，全行國(guó)際結(jié)算量較去年同期增加102.95%，連續(xù)4 年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)倍增。外匯資產(chǎn)較去年同期增長(zhǎng)159.75%。大力擴(kuò)建代理行網(wǎng)絡(luò)，大大提升了農(nóng)商行在外商投資企業(yè)中的影響力。四． 武漢農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型

1.從服務(wù)三農(nóng)到服務(wù)三農(nóng)、小微、民生

農(nóng)商行的傳統(tǒng)定位是服務(wù)三農(nóng)，解決農(nóng)村的金融供給和需求失衡的問(wèn)題。而武漢農(nóng)商行由于地理位置的原因，其所轄的區(qū)域不僅包括農(nóng)村，還包括中心城區(qū)。在中心城區(qū)的市場(chǎng)定位則是服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)社區(qū)居民。

從其所支持的小微企業(yè)來(lái)看，不僅包括農(nóng)業(yè)還有很多其他的企業(yè)，比如現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化傳媒業(yè)等等，而且近兩年武漢農(nóng)商行科技型企業(yè)貸款增長(zhǎng)迅猛，對(duì)科技金融的支持力度加大。針對(duì)城區(qū)和社區(qū)的小微企業(yè)，武漢農(nóng)商行獨(dú)創(chuàng)了“掃街式”服務(wù)，即客戶(hù)經(jīng)理們主動(dòng)地進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商會(huì)、進(jìn)樓宇，發(fā)掘潛在客戶(hù)的金融需求，為個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主、大學(xué)生以及失地農(nóng)民提供金融服務(wù)。由此可見(jiàn)，武漢農(nóng)商行在城區(qū)和社區(qū)中的目標(biāo)客戶(hù)群就是這些個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主和大學(xué)生、失地農(nóng)民。

從服務(wù)民生來(lái)看，武漢農(nóng)商行不光在支持城中村、舊城改造中，為小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)。而且在城區(qū)著力于打造社區(qū)銀行，如果把大型商業(yè)銀行比作金融超市的話(huà)，社區(qū)銀行就是一個(gè)金融便利店。為社區(qū)居民提供社區(qū)優(yōu)質(zhì)服務(wù)和金融便利化服務(wù)，充分利用其地緣優(yōu)勢(shì)。2.從單一渠道盈利到多渠道支撐 傳統(tǒng)農(nóng)商行的主要利潤(rùn)來(lái)源是信貸的利差收入，而且由于政策支持的要求，使得信貸利差收入較為單薄。而武漢農(nóng)商行在立足于傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上。以零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，并且大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，提升對(duì)于外商投資企業(yè)的影響力。零售業(yè)務(wù)以個(gè)人貸款為主，以銀行卡和理財(cái)業(yè)務(wù)為兩翼，不光為個(gè)人用戶(hù)發(fā)放住房按揭貸款，還為創(chuàng)業(yè)者提供微貸服務(wù)，通過(guò)惠民漢卡和財(cái)智通為客戶(hù)提供多樣化的個(gè)人業(yè)務(wù)。截至2013年底，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。國(guó)際結(jié)算量增幅百分之35，在全省同業(yè)中排第十。

武漢農(nóng)商行積極拓寬利潤(rùn)渠道，不再以信貸推動(dòng)的單一利潤(rùn)來(lái)源為主，而是積極尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在立足已有主營(yíng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展其他業(yè)務(wù)。從其他業(yè)務(wù)的種類(lèi)來(lái)看，雖然在業(yè)務(wù)種類(lèi)上有向大型商業(yè)銀行靠攏的趨勢(shì)，但從具體內(nèi)容來(lái)看，武漢農(nóng)商行無(wú)論是在零售業(yè)務(wù)還是中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展都是在明確目標(biāo)客戶(hù)和細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行的。以惠民漢卡為例，惠民漢卡，是指農(nóng)商行向武漢市政府惠民補(bǔ)貼的特定對(duì)象發(fā)行的，既具有集中接收惠民補(bǔ)貼款功能，又能夠享受一系列優(yōu)惠服務(wù)功能的一種漢卡品種。通過(guò)向享受惠民補(bǔ)貼的特定對(duì)象發(fā)行銀行卡，既實(shí)現(xiàn)了服務(wù)民生的市場(chǎng)定位，又拓寬了銀行卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)渠道。

3.由地方性銀行向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型

目前，全行200余家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布武漢城鄉(xiāng)各地。在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)方面取得階段性成果，圍繞國(guó)家“長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶”戰(zhàn)略規(guī)劃，第二家異地分行宜昌分行隆重開(kāi)業(yè)；到目前為止，獲準(zhǔn)籌建和開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體數(shù)量達(dá)到34家，經(jīng)營(yíng)觸角遍及云南、海南、廣東、江蘇、湖北五省份，“三年、三十家”的機(jī)構(gòu)布局基本實(shí)現(xiàn)。

這些村鎮(zhèn)銀行和分行的設(shè)立，其中固然有服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的考慮，但是，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型也蘊(yùn)涵著武漢農(nóng)商行做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。從跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)看，在地方金融不發(fā)達(dá)的地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有助于提升盈利水平，并且獲得當(dāng)?shù)氐恼咧С郑_(kāi)拓市場(chǎng)。但從另一面來(lái)看，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)來(lái)看，也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。成功與否與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、體制環(huán)境和金融生態(tài)密切相關(guān)。但是無(wú)論如何，武漢農(nóng)商行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是一次值得肯定的嘗試。五．案例總結(jié) 對(duì)于武漢農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，由最初1996年從湖北農(nóng)村信用合作社單獨(dú)分離出來(lái)，到2009年9月成功改制為武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行，再到如今，短短五年資產(chǎn)規(guī)模翻了一倍，規(guī)模擴(kuò)張速度不可謂不快。這一切應(yīng)該得益于武漢農(nóng)商行的一系列戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位。服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)民生，更多的是結(jié)合了武漢本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境和金融需求。

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用合作社，這也就決定了其本身肩負(fù)著服務(wù)三農(nóng)的政策性定位。而轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行后，作為一個(gè)公司制結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行，自身應(yīng)當(dāng)有著以盈利最大化為導(dǎo)向的盈利性定位。農(nóng)商行如何在這兩個(gè)定位之中找到適合自己的市場(chǎng)定位，是他們所需要解決的重要問(wèn)題。在這一方面，武漢農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)是樹(shù)立了一個(gè)標(biāo)桿。從服務(wù)三農(nóng)到服務(wù)三農(nóng)、小微、民生，從單一盈利性渠道到多渠道支撐，從地方性銀行向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型，這一系列的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，無(wú)不顯示了其清晰的市場(chǎng)定位，也是其規(guī)模迅速擴(kuò)張的原因所在。

武漢農(nóng)商行的例子告訴我們，在金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化的今天，農(nóng)商行正在逐漸的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展戰(zhàn)略，依靠自身優(yōu)勢(shì)不斷提供精細(xì)化的本土金融服務(wù)產(chǎn)品，立足于所在城鄉(xiāng)、在細(xì)分市場(chǎng)上找準(zhǔn)定位、提供特色產(chǎn)品和本土服務(wù)，發(fā)展屬于自己的目標(biāo)客戶(hù)群體，在政策性定位和盈利性定位之間找到自己的平衡點(diǎn)，這些才是農(nóng)商行的立身之本。

第三篇：農(nóng)商行范文

尊敬的農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)：

六月香果業(yè)有限公司在貴行的大力扶持下，通過(guò)近一年的努力，公司已經(jīng)取得驕人的業(yè)績(jī)，產(chǎn)、儲(chǔ)、銷(xiāo)達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農(nóng)企業(yè)的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設(shè)冷鏈物流園的過(guò)程中，忽略了對(duì)公司財(cái)務(wù)工作的監(jiān)管，9月28日貴行在對(duì)我公司貸后檢查中發(fā)現(xiàn)了我司財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全等問(wèn)題，違背了《賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財(cái)會(huì)人員工作不主動(dòng)，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問(wèn)題，公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視，公司董事會(huì)在9月30日立即召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，針對(duì)暴露出來(lái)的問(wèn)題做出了整改意見(jiàn)：

1、加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)工作負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的工作監(jiān)督，定期不定期聽(tīng)取財(cái)務(wù)工作匯報(bào)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)改進(jìn)；

2、嚴(yán)格遵守銀行的《賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議》，規(guī)范賬務(wù)處理，做到專(zhuān)款專(zhuān)用；

3、4、加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財(cái)會(huì)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)銀企聯(lián)系，緊密銀企關(guān)系。

我們希望通過(guò)這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時(shí)也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發(fā)展。

祝：貴行業(yè)務(wù)蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業(yè)有限公司2011-10-10

第四篇：學(xué)信農(nóng)商行學(xué)子的經(jīng)驗(yàn)分享匯總

江蘇學(xué)信銀行考試中心

強(qiáng)少年，強(qiáng)中國(guó)

學(xué)信農(nóng)商行學(xué)子的感謝信

今天收到很多的微信和短信，打開(kāi)一看，很多學(xué)生都發(fā)來(lái)感謝信，因?yàn)槲覀兊恼J(rèn)真付出和努力，很多小伙伴不僅通過(guò)農(nóng)商行筆試，還通過(guò)面試，收到農(nóng)商行的體驗(yàn)通知了。看到他們獲得offer的那一刻，感動(dòng)不由的油然而生。因?yàn)樾』锇閬?lái)參加我們培訓(xùn)之前很多人都是臨時(shí)決定的，都是零基礎(chǔ)，不是金融專(zhuān)業(yè)，大學(xué)學(xué)的內(nèi)容跟這個(gè)都毫無(wú)關(guān)系。但是經(jīng)過(guò)老師的訓(xùn)練，自己的努力他們都過(guò)五關(guān)斬六將，最終鎖定農(nóng)商行的工作。

更多銀行招考學(xué)習(xí)資料可以關(guān)注微信公眾號(hào)：學(xué)信銀行考試中心

江蘇學(xué)信銀行考試中心

強(qiáng)少年，強(qiáng)中國(guó)

今年農(nóng)商行筆試和面試成績(jī)各占50%，所以筆試分?jǐn)?shù)越高對(duì)面試會(huì)起到很多幫助。同時(shí)我們很多同學(xué)今年在筆試中名列第一。

高淳農(nóng)商行2015員工招聘筆試入圍人員名單

更多銀行招考學(xué)習(xí)資料可以關(guān)注微信公眾號(hào)：學(xué)信銀行考試中心

江蘇學(xué)信銀行考試中心

強(qiáng)少年，強(qiáng)中國(guó)

備注：高淳筆試女生第一名：孔晗雯。男生第一名：葛有為均是來(lái)自學(xué)信學(xué)院。

溧水農(nóng)商行2015年員工招聘參加面試人員名單

備注：溧水農(nóng)商行第一名：杭苗。第二名楊凡。均是學(xué)信學(xué)員。

更多銀行招考學(xué)習(xí)資料可以關(guān)注微信公眾號(hào)：學(xué)信銀行考試中心

江蘇學(xué)信銀行考試中心

強(qiáng)少年，強(qiáng)中國(guó)

蘇州吳江農(nóng)商行筆試第一名；連云港灌云農(nóng)商行筆試第一名

宿遷泗陽(yáng)農(nóng)商行筆試第一名，面試第二名

更多銀行招考學(xué)習(xí)資料可以關(guān)注微信公眾號(hào)：學(xué)信銀行考試中心

江蘇學(xué)信銀行考試中心

強(qiáng)少年，強(qiáng)中國(guó)

這些同學(xué)不是全部，只是部分。不是結(jié)束，只是開(kāi)始。我相信即將考試的面試培訓(xùn)中，一定有更多的同學(xué)在農(nóng)商行面試中脫穎而出，成為最終的勝利者。因?yàn)橛袑?shí)力，所以相信。因?yàn)槲覀儞碛醒芯?年，訓(xùn)練超過(guò)10000名大學(xué)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

更多銀行招考學(xué)習(xí)資料可以關(guān)注微信公眾號(hào)：學(xué)信銀行考試中心

第五篇：學(xué)習(xí)組建農(nóng)商行改革經(jīng)驗(yàn)匯報(bào)

關(guān)于赴xx市、xx縣、xx縣學(xué)習(xí)考察組建

農(nóng)村商業(yè)銀行情況的匯報(bào)

尊敬的縣委、政府領(lǐng)導(dǎo)：

2011年11月7至8日，縣政府領(lǐng)導(dǎo)xxx同志帶領(lǐng)xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)xxx、分管業(yè)務(wù)副主任xxx、財(cái)政局副局長(zhǎng)xxx以及信用聯(lián)社相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人一行7人組成考察組，赴xx市、xx縣、xx縣學(xué)習(xí)組建農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和操作辦法?，F(xiàn)將學(xué)習(xí)情況匯報(bào)如下： 一、三縣、市及當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社基本情況

（一）、xx市是湖南省xx市的一個(gè)縣級(jí)市，位于xx省西部，是一個(gè)多民族聚居的地區(qū)，現(xiàn)有侗、苗、瑤、回、土家等20個(gè)少數(shù)民族，土地總面積2164.4平方公里，山川秀麗，風(fēng)光旖旎，環(huán)境優(yōu)美，名勝古跡、自然風(fēng)景甚多?，F(xiàn)轄25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有316個(gè)村，35個(gè)居委會(huì)。xx是一個(gè)多民族聚居的地區(qū)，現(xiàn)有侗、苗、瑤、回、土家等20個(gè)少數(shù)民族，有深渡xx鄉(xiāng)、xx瑤族鄉(xiāng)兩個(gè)民族鄉(xiāng)。2010年全市生產(chǎn)總值（GDP）為42.6億元，增長(zhǎng)13.1%。xx市信用聯(lián)社截止2011年10月31日，各項(xiàng)存款余額達(dá)到17.1億元，各項(xiàng)貸款余額9.1億元，不良貸款占比3%，資本凈值1.35億元，資本充足率11.48%，核心資本充足率8.3%，應(yīng)提貸款損失撥備1118萬(wàn)元，實(shí)提4381萬(wàn)元，撥備覆蓋率159%，貸款撥備率4.84%。

（二）、xx侗族自治縣，位于xx省西部，地處xx山系南麓云貴高原東部余脈延伸地帶，縣城距市僅37公里。素有“xxxx、xxxx”之稱(chēng)?？偯娣e2099平方公里，轄28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?6萬(wàn)，其中侗族等少數(shù)民族人口占50%以上。2010年全縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到5912元，比上年增長(zhǎng)8.2%；農(nóng)民人均純收入2186元，比上年增長(zhǎng)4.7%。xx縣信用聯(lián)

社截止2011年10月31日，各項(xiàng)存款余額達(dá)到18.27億元，各項(xiàng)貸款余額9.22億元，不良貸款占比1.34%，資本凈值1.35億元，資本充足率12.12%，核心資本充足率8.5%，應(yīng)提貸款損失撥備1308萬(wàn)元，實(shí)提4521萬(wàn)元，撥備覆蓋率156%，貸款撥備率5.14%。

（三）、xx縣，位于湖南省西南部，東枕雪峰山脈，南倚云貴高原，是共和國(guó)大將xx的故鄉(xiāng)，也是馳名全國(guó)的“xxx鄉(xiāng)”。面積2244.46平方公里，轄8鎮(zhèn)17鄉(xiāng)（含1998年設(shè)立的6民族鄉(xiāng)），人口35.4萬(wàn)，侗、苗、瑤、滿(mǎn)等17個(gè)少數(shù)民族人口占63.6%。xx、xx兩河流經(jīng)全境。2010年全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值30.98億元，增長(zhǎng)14.8%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)10765元、農(nóng)民人均純收入達(dá)3243元，同比分別增長(zhǎng)12.8%、32.1%。xx縣農(nóng)村信用社截止2010年9月末，各項(xiàng)存款余額達(dá)到14.41億元，各項(xiàng)貸款余額5.85億元，不良貸款占比13.09%，資本充足率6.71%，核心資本充足率6.72%，貸款損失撥備1441萬(wàn)元，撥備覆蓋率24.63%。二、三縣、市組建農(nóng)村商業(yè)銀行的做法及經(jīng)驗(yàn)

xx市、xx縣、xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社分別于2009年12月、2011年1月、2010年3月正式啟動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行組建的有關(guān)工作。在當(dāng)?shù)乜h委政府的強(qiáng)力推動(dòng)、各級(jí)銀監(jiān)部門(mén)的大力支持和行業(yè)主管部門(mén)的精心指導(dǎo)下，xx市經(jīng)近一年的努力完成了產(chǎn)權(quán)模式的升級(jí)，2010年7月獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成為我市第一家掛牌開(kāi)業(yè)的縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。xx縣聯(lián)社2011年9月獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，準(zhǔn)備于2011年11月底掛牌開(kāi)業(yè)，xx縣聯(lián)社正在積極籌建過(guò)程中。

考察組在xx農(nóng)商行和xx、xx聯(lián)社聽(tīng)取了農(nóng)商行董事長(zhǎng)和聯(lián)社理事長(zhǎng)、政府相關(guān)負(fù)責(zé)人關(guān)于組建情況和經(jīng)驗(yàn)介紹，調(diào)閱了部分相關(guān)信息資料，并就有關(guān)細(xì)節(jié)和難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了咨詢(xún)和討論。根據(jù)他們的介紹，我們認(rèn)為有以下四個(gè)方面的做法值得借鑒和學(xué)習(xí)：

（一）、領(lǐng)導(dǎo)高度重視，大力推動(dòng)改革進(jìn)程。

三縣、市委、政府把本縣、市農(nóng)商行的組建作為推進(jìn)本縣、市經(jīng)濟(jì)建設(shè)、增加信貸投入、培植地方財(cái)源的頭等大事來(lái)實(shí)施?？h、市委政府一致的共識(shí)是：與其勞心費(fèi)力去外地招商引資，不如著力辦好一家地方性的、自己的商業(yè)銀行，“以錢(qián)賺錢(qián)”是最便捷、最有效的經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑。為了確保組建成功，各縣、市均成立了籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，以下是三個(gè)縣、市的情況。

xx市委、xx成立了xx市農(nóng)商行籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，市委書(shū)記、xx銀監(jiān)分局局長(zhǎng)、xx市農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)等任顧問(wèn)，市委副書(shū)記、市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，市委常委、常務(wù)副市長(zhǎng)任常務(wù)副組長(zhǎng)、市政府副調(diào)研員任專(zhuān)職副組長(zhǎng)、xx市銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)、xx市農(nóng)村信用聯(lián)社副主任、市人大副主任、市政協(xié)副主席等任副組長(zhǎng)，政府辦、財(cái)稅辦、財(cái)政局、xx銀監(jiān)分局農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)檢查科、xx市聯(lián)社業(yè)務(wù)指導(dǎo)科、人民銀行、監(jiān)察局、公安局、檢察院、法院、司法局、工商局、國(guó)土局、房管局、國(guó)稅局、地稅局、農(nóng)業(yè)局、工業(yè)經(jīng)濟(jì)局、農(nóng)村信用合作聯(lián)社等部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，由理事長(zhǎng)兼任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下設(shè)二個(gè)工作組，綜合組和不良貸款清欠組?；I建小組曾先后派人赴江西xx、湖南x(chóng)x、xx考察三地組建農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)。為改革工作曾多次召開(kāi)常委會(huì)和專(zhuān)題會(huì)議。2010年6月，市長(zhǎng)帶隊(duì)就農(nóng)商行改革工作專(zhuān)題向省銀監(jiān)局、省聯(lián)社匯報(bào)，取得了銀監(jiān)局確認(rèn)和省聯(lián)社的書(shū)面批復(fù)，籌建工作得到正式啟動(dòng)。

xx縣市人民政府成立了由縣委副書(shū)記、政府縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，縣委常委、常務(wù)副縣長(zhǎng)和縣委常委、分管城建的副縣長(zhǎng)、xx市銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)、xx人行中心支行分管副行長(zhǎng)、xx省農(nóng)村信用聯(lián)社xx辦事處分管副主任任副組長(zhǎng)，縣政府辦、財(cái)政局、監(jiān)察局、建設(shè)局、xx銀監(jiān)分局非現(xiàn)場(chǎng)科、人行xx中心支行計(jì)劃信貸科、省農(nóng)村信用聯(lián)社xx辦事處、縣聯(lián)社等單位相關(guān)負(fù)責(zé)人為成員的

籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組?；I建工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)“一辦三小組”，即辦公室、不良貸款清收組、清產(chǎn)核資組和綜合協(xié)調(diào)組。不良貸款清收工作組負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款開(kāi)展清收盤(pán)活；清產(chǎn)核資工作組負(fù)責(zé)縣聯(lián)社內(nèi)部清產(chǎn)核資；綜合協(xié)調(diào)組負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)工作，對(duì)照商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件逐項(xiàng)核實(shí)數(shù)據(jù)。辦公室主任由理事長(zhǎng)兼，負(fù)責(zé)日常事務(wù)工作?；I備領(lǐng)導(dǎo)小組制定了xx農(nóng)村商業(yè)銀行《籌建方案》、《可行性報(bào)告》、《清產(chǎn)核資、整體資產(chǎn)評(píng)估及資產(chǎn)分配方案》等辦法，指導(dǎo)籌建工作。將籌建工作列入縣委、政府的重要議事日程。2011年3月31日，縣政府召開(kāi)了第三十九次常務(wù)會(huì)議，專(zhuān)題研究決定了對(duì)農(nóng)商行改革的資產(chǎn)捐贈(zèng)、不良貸款清收與臵換、稅費(fèi)減免及經(jīng)費(fèi)撥付等事項(xiàng)。4月20日，縣政府召開(kāi)了籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組專(zhuān)題會(huì)議，重申農(nóng)商行改革的重要意義，就改革工作事項(xiàng)進(jìn)行深化部署。

xx縣，一是縣委、政府高度重視，將聯(lián)社改革工作寫(xiě)入會(huì)同縣第十一次黨代會(huì)和縣人民政府六屆全會(huì)工作報(bào)告，作為一件利民、利縣的好事情來(lái)促成；二是縣委、政府分別召開(kāi)常務(wù)會(huì)議作專(zhuān)題研究，并形成會(huì)議紀(jì)要，目的是積極穩(wěn)妥推進(jìn)信用社改革，力爭(zhēng)打造會(huì)同農(nóng)商行；三是成立了由縣委書(shū)記、xx市銀監(jiān)分局局長(zhǎng)、省農(nóng)村信用聯(lián)社xx辦事處主任任顧問(wèn)，縣委副書(shū)記、政府縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，縣委常委、常務(wù)副縣長(zhǎng)任常務(wù)副組長(zhǎng)，縣人大副主任、縣政協(xié)副主席、xx市銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)、xx人行中心支行分管副行長(zhǎng)、省農(nóng)村信用聯(lián)社xx辦事處分管副主任任副組長(zhǎng)，縣政府副調(diào)研員任專(zhuān)職副組長(zhǎng)，市、縣相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)商行籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組?？h聯(lián)社人員主要負(fù)責(zé)維持正常經(jīng)營(yíng)管理、提供后勤保障、提交資料信息。為改革工作籌備領(lǐng)導(dǎo)小組曾先后安排人員前往xx、xx市等地學(xué)習(xí)考察成功做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。并積極向上級(jí)有關(guān)部門(mén)匯報(bào)銜接，爭(zhēng)取省聯(lián)社，銀監(jiān)局、人行的大力支持，有力的促進(jìn)了籌建工作的落實(shí)。以上三縣、市對(duì)改革工作的支持可見(jiàn)力度之大，重視之高。

（二）突出組建工作重點(diǎn)，狠抓資產(chǎn)優(yōu)化。

根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的準(zhǔn)入條件，成立商業(yè)銀行的一個(gè)重要門(mén)檻就是不良貸款占比不能超過(guò)3%。而xx、xx縣、xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社籌備初期不良貸款率分別為20.12%、15%、17%（報(bào)表數(shù)據(jù)），高出額定比例16.88、9、14個(gè)多百分點(diǎn)，成為各縣、市其申報(bào)農(nóng)商行的嚴(yán)重桎梏。為此，三縣市均通過(guò)工作組進(jìn)駐，把清收不良貸款、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為籌建工作的重點(diǎn)實(shí)施突破。xx市通過(guò)，一是市委、政府從公、檢法、司、財(cái)政、信用社等部門(mén)抽調(diào)人員組成四個(gè)工作小組，對(duì)不良貸款進(jìn)行突擊催收和強(qiáng)制清收。市委、政府專(zhuān)門(mén)制定了《清收農(nóng)村信用社不良貸款專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)》。二是堅(jiān)持依法合規(guī)，合理處臵不良資產(chǎn)。針對(duì)當(dāng)?shù)貧v史形成的涉政貸款和個(gè)人在政策調(diào)整中確實(shí)的虧損，根據(jù)企事業(yè)單位和個(gè)人實(shí)際，采取降低利率、重訂借款協(xié)議再融資、處理殘值、資產(chǎn)臵換等措施，促其還貸。三是動(dòng)用宣傳媒體廣泛告知。在縣電視臺(tái)連續(xù)7天滾動(dòng)播放市人民政府《關(guān)于清收農(nóng)村信用社不良貸款的通告》，并將此通告在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集市廣泛張貼?！锻ǜ妗芬?guī)定：自發(fā)布之日起，15天后債務(wù)人不主動(dòng)歸還貸款本息，是中共黨員、國(guó)家公務(wù)人員的由紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任；是人大代表、政協(xié)委員的，由同級(jí)人大、政協(xié)停止其履職權(quán)力；是村組干部的，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府作出組織處理；對(duì)惡意拖欠貸款不還的賴(lài)賬戶(hù)、“釘子戶(hù)”，堅(jiān)決采取司法手段強(qiáng)制清收。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)懸掛大量的清收不良貸款標(biāo)語(yǔ)。由此形成強(qiáng)大的清收氛圍和聲勢(shì)。四是動(dòng)用行政力量進(jìn)行督導(dǎo)。縣委、縣政府多次召開(kāi)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長(zhǎng)會(huì)議，專(zhuān)門(mén)布臵信用社不良貸款清收工作?？h紀(jì)委召開(kāi)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直各部門(mén)紀(jì)委書(shū)記會(huì)議，要求紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)對(duì)拖欠信用社貸款未還的公職人員進(jìn)行誡勉談話(huà)，并對(duì)限期不還的實(shí)行“三停五不”措施（即停職、停薪、停崗；不提拔、不調(diào)動(dòng)、不評(píng)先、不加薪、不晉級(jí)）。并實(shí)行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)清收任務(wù)責(zé)任

制，明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)為第一責(zé)任人。凡不能按期完成清收任務(wù)的，縣政府將從其各項(xiàng)超收分成和工作經(jīng)費(fèi)中扣減。xx縣情況是：一方面由法院牽頭抽調(diào)20名法官組成清收工作小組，對(duì)不良貸款進(jìn)行突擊催收和強(qiáng)制清收。另一方面是通過(guò)信用社內(nèi)部進(jìn)行清收。三是利用宣傳媒體廣泛告知。通過(guò)幾個(gè)月努力，xx、xx縣農(nóng)村信用社貸款清收面達(dá)到95%以上，從而為農(nóng)商行申報(bào)奠定了較好基礎(chǔ)。xx縣的清收工作正準(zhǔn)備綜合x(chóng)x、xx的做法展開(kāi)。

（三）職能部門(mén)積極配合，開(kāi)通了綠色通道。

三縣、市人民法院為了配合信用社貸款清收工作，從有關(guān)庭、局抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組成“特別法庭”，專(zhuān)門(mén)受理縣信用聯(lián)社起訴的債務(wù)案件，本著“從簡(jiǎn)、從快”的原則，實(shí)行“快立、快審、快結(jié)”，審判程序一律從簡(jiǎn)，對(duì)已經(jīng)公證的借款合同實(shí)行直接進(jìn)入執(zhí)行程序。有效地促進(jìn)了債務(wù)糾紛的盡快審結(jié)和執(zhí)行。公安局、檢察院承諾依法堅(jiān)決打擊侵占、詐騙信用社貸款的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，幫助農(nóng)村信用社最大限度的挽回經(jīng)濟(jì)損失。房產(chǎn)、國(guó)土、工商部門(mén)主動(dòng)放棄部門(mén)利益，減免辦證費(fèi)用，提高辦事效率；財(cái)政局為做好支農(nóng)資金的歸集，促使存款向縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域回流，專(zhuān)門(mén)協(xié)調(diào)有關(guān)單位和國(guó)有商業(yè)銀行，一定期限內(nèi)將財(cái)政性資金和其它對(duì)公存款劃轉(zhuǎn)信用聯(lián)社存儲(chǔ)，要求本縣、市95%的行政、企事業(yè)單位工資由信用社代發(fā)。國(guó)土、城鎮(zhèn)規(guī)劃等部門(mén)為配合政府搞好土地臵換不良貸款，加班加點(diǎn)對(duì)臵換土地進(jìn)行勘測(cè)、評(píng)估、上報(bào)和發(fā)證。可以說(shuō)，三縣、市農(nóng)商行申報(bào)組建期間，一切黨政部門(mén)都做到了“效能優(yōu)化”。

（四）政府為涉政不良貸款“買(mǎi)單”，向農(nóng)村商業(yè)銀行注資“輸血”。三縣市農(nóng)商行組建前不良貸款比例較高，其中涉及縣鄉(xiāng)政府及其職能部門(mén)、行政事業(yè)單位的不良貸款近一半。盡管以較大的力度組織清收，但這么大額的不良資產(chǎn)要在短期內(nèi)化解，是絕對(duì)不可能的事。

1、xx縣委、政府以180畝優(yōu)質(zhì)商用土地臵換信用社涉政1.22億元不良貸款。并出資120萬(wàn)元，用于縣聯(lián)社改革開(kāi)辦費(fèi)用。為了確保農(nóng)商行資本充足率達(dá)到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，市政府協(xié)調(diào)爭(zhēng)取到城建投、xx農(nóng)商行和xx集團(tuán)等有實(shí)力的企業(yè)分別注資1000萬(wàn)元以增加其實(shí)收資本，使其企業(yè)法人股本金達(dá)51%。

2、xx縣政府召開(kāi)了常務(wù)會(huì)議，專(zhuān)題研究決定對(duì)農(nóng)商行資產(chǎn)捐贈(zèng)、不良貸款清收與臵換、稅費(fèi)減免及經(jīng)費(fèi)撥付等事項(xiàng)。政府將原值為298.6萬(wàn)元的30個(gè)門(mén)面資產(chǎn)捐贈(zèng)給縣聯(lián)社并簽署《資產(chǎn)捐贈(zèng)協(xié)議書(shū)》，隨后辦理了國(guó)土和房產(chǎn)證相關(guān)手續(xù)。

3、xxx縣政府出臺(tái)了《關(guān)于籌建xx縣農(nóng)村商業(yè)銀行落實(shí)扶持政策的實(shí)施方案》，由政府出資3000萬(wàn)元現(xiàn)金臵換聯(lián)社涉政不良貸款，并積極組織清收不良貸款和募集股本金等工作，同時(shí)落實(shí)稅收減免政策，實(shí)行縣級(jí)部分稅費(fèi)全免。

（五）縣信用聯(lián)社努力練好內(nèi)功，確保平穩(wěn)過(guò)渡。

在縣委政府的大力支持與推進(jìn)下，三縣、市信用聯(lián)社一班人團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平，一方面強(qiáng)化內(nèi)部管理，改善金融服務(wù)，不斷更新經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部活力；另一方面加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入，促進(jìn)本縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)繁榮，取得了較好的經(jīng)營(yíng)成果。

三、農(nóng)商行組建成功的作用與意義

農(nóng)村商業(yè)銀行的成功組建，不僅是農(nóng)村信用社改革的化繭為蝶，更是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)新的起點(diǎn)。

一是地方財(cái)政收入增加了一個(gè)新的亮點(diǎn)。例如，xx農(nóng)商行未來(lái)三年的規(guī)劃預(yù)算；即2011—2013年全行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)總收入分別達(dá)到9000萬(wàn)元、12000萬(wàn)元、15000萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)30%以上；經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)分別達(dá)到3000萬(wàn)元、4000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)25%以上；創(chuàng)稅收可達(dá)到1000萬(wàn)元、1200萬(wàn)元、1500萬(wàn)元;xx縣國(guó)、地稅部門(mén)就籌建xx農(nóng)商行進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研，客觀的評(píng)價(jià)：建好xx農(nóng)商行一年的稅收相當(dāng)于目前xx縣引進(jìn)的最大一家企業(yè)

---xx紙業(yè)一年稅收的三倍，相當(dāng)于最大一家木材加工企業(yè)xx木業(yè)的15倍。xx聯(lián)社預(yù)計(jì)今年經(jīng)營(yíng)效益將達(dá)3000萬(wàn)元，直接創(chuàng)稅近1000萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)認(rèn)真測(cè)算，xx農(nóng)信社改制成農(nóng)商行后，預(yù)計(jì)2012年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入9000萬(wàn)元、利潤(rùn)6281萬(wàn)元、稅收1991萬(wàn)元；2013年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入12000萬(wàn)元、利潤(rùn)8757萬(wàn)元、稅收2785萬(wàn)元；2014年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入15000萬(wàn)元、利潤(rùn) 11168萬(wàn)元、稅收 3879萬(wàn)元。農(nóng)商行改革完成后必將成為該縣的頭等納稅大戶(hù)，這是一般工商企業(yè)不可企及的。

二是產(chǎn)權(quán)升級(jí)后，地方金融自主權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，單戶(hù)貸款審批權(quán)隨之增大。按照銀監(jiān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管規(guī)定，縣一級(jí)單戶(hù)貸款一般不超過(guò)500萬(wàn)元，而三縣、市農(nóng)村信用聯(lián)社改制為農(nóng)商行后，單戶(hù)貸款審批權(quán)即時(shí)上升為2000萬(wàn)元?？纱蟠筇岣咧С值胤浇?jīng)濟(jì)建設(shè)的力度。

三是就農(nóng)村信用社而言，轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行后，真正走上了一條商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展道路，在產(chǎn)權(quán)明晰、公司化治理結(jié)構(gòu)等方面具備了現(xiàn)代金融企業(yè)的特征，能夠更加靈活自主的為縣域經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。

四是就社會(huì)效益來(lái)看，由于服務(wù)功能的健全、經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的擴(kuò)大和靈活，在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上農(nóng)商行將憑借自身優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出更大的作用。大量信貸資金投入必將增加農(nóng)民收入、刺激商品生產(chǎn)流通、促進(jìn)工商業(yè)快速發(fā)展，進(jìn)而給地方帶來(lái)更多的財(cái)稅收入，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的催化與啟動(dòng)作用。用xx一位縣領(lǐng)導(dǎo)的話(huà)講，組建一個(gè)江華商業(yè)銀行，勝過(guò)十個(gè)招商引資項(xiàng)目。

四、我縣組建農(nóng)商行具備的條件及存在的主要問(wèn)題

2011年9月30日xx縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款14.41億元；各項(xiàng)貸款5.85億元，其中不良貸款1.8億元（預(yù)計(jì)實(shí)際核定數(shù)據(jù)）；占比30.7%；股本金5519萬(wàn)元，核心資本充足率、資本充足率分別為6.71%和6.72%；撥備余額1441萬(wàn)元，撥備覆蓋率24.63%?？陀^而論，我縣縣域環(huán)境與該

縣差不多，我縣農(nóng)村信用社截止到10月31日，各項(xiàng)存款余額9.82億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的35.3%，比年初凈增14281.85萬(wàn)元，總量與增量均居全縣各金融機(jī)構(gòu)首位；各項(xiàng)貸款余額5.05億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的58.72%，比年初增加6251.13萬(wàn)元，貸款總量和貸款投放力度居全縣行業(yè)第一；貸款管理系統(tǒng)自動(dòng)生成的不良貸款占比為23.35%，如果通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)按照貸款五級(jí)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)定義來(lái)核定貸款的分類(lèi)，那么我縣的不良貸款占比可能更高；今年1—10月，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入5033.71萬(wàn)元；實(shí)收資本1300萬(wàn)元，資本充足率3%，核心資本充足率2.96%；已提取撥備4300萬(wàn)元，按照貸款管理系統(tǒng)當(dāng)前報(bào)表反映的數(shù)據(jù)測(cè)算撥備覆蓋率約74.65%。與xx縣相比較我縣的不良貸款占比和撥備覆蓋率均高于該縣，但資本充足率切偏低。組建農(nóng)商行有4個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)：即：資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，不良貸款比例低于3%，貸款撥備覆蓋率150%以上。從改革要求的角度看，我縣目前的指標(biāo)距離組建農(nóng)商行差距較大、最核心的問(wèn)題是不良貸款的壓降和股本金的增加。只要這兩個(gè)問(wèn)題解決了，其他問(wèn)題便迎刃而解。根據(jù)縣信用聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)部提交的報(bào)表信息，我縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有不良貸款總額為1.17億元。其中各基層社目前了解匯總上報(bào)涉政不良貸款本金約2132.62萬(wàn)元，應(yīng)收利息約3303.31萬(wàn)元，本息合計(jì)約5436萬(wàn)元。這些不良資產(chǎn)大都是八九十年代、甚至七十年代形成的，經(jīng)過(guò)多年消磨，現(xiàn)已成了硬骨頭。若沒(méi)有縣委、縣政府的大力介入，化解的可能性不大。

五、幾點(diǎn)工作建議

（一）農(nóng)村信用社改革深化，逐步向地方性商業(yè)銀行過(guò)渡是大勢(shì)所趨。國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》（國(guó)發(fā)【2003】15號(hào)）和《xx省人民政府關(guān)于大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的通知》（湘政發(fā)【2006】6號(hào)）文件都對(duì)農(nóng)村信用社改革發(fā)展提出了明確的要求，根據(jù)銀

監(jiān)部門(mén)透露的信息，農(nóng)村信用社必須在3-5年內(nèi)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，如期不能升級(jí)的，先期組建的農(nóng)商行將實(shí)行延伸收購(gòu)、兼并，屆時(shí)被兼并的農(nóng)村信用聯(lián)社則只能成為其分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)利稅由兼并行所在地享受，而且其信貸計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃也都只能接受兼并行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與約束，那將是一個(gè)非常尷尬的局面。因此，建議縣委、政府及時(shí)推進(jìn)，盡快的把我縣農(nóng)村商業(yè)銀行組建納入議事日程。

（二）我省xx市、xx瑤族縣農(nóng)商行已于2010年掛牌開(kāi)業(yè)，其操作流程值得借鑒，并對(duì)本省農(nóng)商行籌建工作更具參考性。改革后的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益反映得更真實(shí)，改革后的意義顯得更突出。建議由縣委或政府主要領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)前往進(jìn)一步考察學(xué)習(xí)。

（三）希望縣委、政府盡快成立籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，以便有序的開(kāi)展各項(xiàng)前期工作。

xx縣人民政府赴xx等三縣學(xué)習(xí)考察組

2011年11月10日