第一篇：【案例分享】達(dá)飛云貸做普惠金融的踐行者

達(dá)飛云貸做普惠金融的踐行者

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速崛起，為各行各業(yè)帶來(lái)改革契機(jī)。自2013年起，達(dá)飛云貸科技（北京）有限公司便制定了優(yōu)先發(fā)力移動(dòng)端的戰(zhàn)略，推出了金融服務(wù)APP“達(dá)飛云貸”，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行信用審核，助力普惠金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展。

普惠金融(Inclusive Finance system）是2005年聯(lián)合國(guó)在宣傳小額信貸年采用和推廣的一個(gè)概念，聯(lián)合國(guó)呼吁建立“普惠經(jīng)濟(jì)部門(mén)”（Inclusive Economic Sector），其核心內(nèi)涵是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟(jì)體提供一種與其他客戶(hù)平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利，而這是傳統(tǒng)金融體系難以實(shí)現(xiàn)的。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)雖然有超過(guò)8億的三四線城市及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)人群，但是由于三四線城市金融發(fā)展比較薄弱，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，加上信用體系不完善、無(wú)抵押物等原因，導(dǎo)致這些人群的金融需求在傳統(tǒng)金融環(huán)境下難以得到滿(mǎn)足。達(dá)飛云貸以“讓每個(gè)人都能在金融面前獲得應(yīng)有的尊重”為企業(yè)愿景，從普惠金融的核心出發(fā)，深耕國(guó)內(nèi)二三四線城市，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)基于以下四大產(chǎn)品線為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的灰色人群提供無(wú)抵押信用小微貸、消費(fèi)分期等綜合金融服務(wù)。

1.消費(fèi)循環(huán)貸具有高效、靈活、方便等特點(diǎn)，依托消費(fèi)場(chǎng)景，嚴(yán)格按照公司風(fēng)控準(zhǔn)則，進(jìn)行客戶(hù)篩選和審批，通過(guò)審批后的客戶(hù)可獲得相應(yīng)的授信額度。在授信期限內(nèi)，客戶(hù)根據(jù)不同的消費(fèi)場(chǎng)景，可選擇1-90天產(chǎn)品。主要服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶(hù)、小企業(yè)主、工薪階層等特定年齡段的客戶(hù)，致力于讓更多消費(fèi)者享受到普惠金融帶來(lái)的便利！

2.“達(dá)分期”是達(dá)飛云貸推出的一款線下消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)，專(zhuān)注為中國(guó)家庭提供“家”生活消費(fèi)金融服務(wù)，通過(guò)“達(dá)分期”，消費(fèi)者可在達(dá)飛云貸所有線下合作商家享受到各類(lèi)家庭領(lǐng)域0利息、0手續(xù)費(fèi)的優(yōu)質(zhì)分期服務(wù)。目前達(dá)飛云貸的這款“達(dá)分期”產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋教育培訓(xùn)、醫(yī)療衛(wèi)生、家居家電等眾多領(lǐng)域，而這些業(yè)務(wù)也與消費(fèi)者的生活息息相關(guān)。

3.飛魚(yú)GO商城是達(dá)飛云貸為用戶(hù)提供的線上分期服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)內(nèi)在售商品涵蓋手機(jī)、電腦、家電等品類(lèi)，均為正品行貨支持官網(wǎng)驗(yàn)機(jī)。主張“前沿潮貨從此人人買(mǎi)得起”的達(dá)飛云貸同時(shí)為消費(fèi)者提供0息分期+低至0首付的服務(wù)！

4.生活服務(wù)是達(dá)飛云貸APP基于幸?！凹摇鄙罾砟钕碌漠a(chǎn)物，消費(fèi)者能夠全方位的體驗(yàn)生活領(lǐng)域線上服務(wù)，如手機(jī)充值、車(chē)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)查詢(xún)、卡包管理和水、電、燃在線繳費(fèi)等，方便快捷，一目了然。

達(dá)飛云貸深耕行業(yè)6年，從只有一間逼仄的辦公室、兩三個(gè)技術(shù)人員的小公司發(fā)展成為業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)27個(gè)省、市、自治區(qū)，服務(wù)用戶(hù)超680萬(wàn)人的知名企業(yè)。在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，達(dá)飛云貸始終秉承普惠理念，將合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為企業(yè)發(fā)展的生命線，秉承“透明、公開(kāi)”的原則進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)，穩(wěn)步健康發(fā)展，爭(zhēng)做行業(yè)合規(guī)標(biāo)桿。據(jù)報(bào)道，達(dá)飛云貸在踐行普惠金融的道路上榮獲眾多權(quán)威獎(jiǎng)項(xiàng)與認(rèn)證，其中包括中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員單位認(rèn)證、“企業(yè)信用評(píng)價(jià)AAA級(jí)信用企業(yè)”、“年度金融科技領(lǐng)軍企業(yè)獎(jiǎng)”以及“最佳企業(yè)風(fēng)控獎(jiǎng)”等殊榮，一個(gè)個(gè)榮譽(yù)的獲得，是客戶(hù)、政府及業(yè)界同仁對(duì)達(dá)飛云貸的認(rèn)可和肯定。

普惠金融在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略落實(shí)上起到重要作用，以達(dá)飛云貸為代表倡導(dǎo)普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)未來(lái)必有更大的發(fā)展空間。

第二篇：省聯(lián)社-做普惠金融的踐行者-陳鵬

做普惠金融的踐行者

努力走出一條普惠金融與商業(yè)金融兼容并蓄的和諧發(fā)展之路，力求在新的金融競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)彎道超越，打造真正的現(xiàn)代金融企業(yè)

自2004年省聯(lián)社成立以來(lái)，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，扎實(shí)推行普惠金融，力爭(zhēng)做到創(chuàng)業(yè)融資更容易、金融服務(wù)更便捷、農(nóng)村信用體系建設(shè)更上一層樓；努力實(shí)現(xiàn)服務(wù)對(duì)象大眾化、服務(wù)產(chǎn)品差異化、服務(wù)平臺(tái)普惠化、服務(wù)方式多樣化和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。

面向基層：做普惠金融的踐行者

近年來(lái)，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任，全力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

(一)推進(jìn)安徽農(nóng)金服務(wù)“全覆蓋”

一是推進(jìn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。目前，全系統(tǒng)農(nóng)村銀行改制數(shù)量穩(wěn)居全國(guó)第一，已經(jīng)發(fā)展成為包括64家農(nóng)村商業(yè)銀行、10家農(nóng)村合作銀行、9家聯(lián)社的普惠金融大家庭；擁有3100多個(gè)遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、3300多臺(tái)覆蓋村鎮(zhèn)的自助設(shè)備，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過(guò)安徽省銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的40%，“安徽農(nóng)金”的品牌早就家喻戶(hù)曉，金融服務(wù)也始終走得最遠(yuǎn)、跟老百姓貼得最近。

二是推進(jìn)服務(wù)對(duì)象全覆蓋。堅(jiān)持與“三農(nóng)”同根同源，始終與“草根”不離不棄，金融服務(wù)和資源優(yōu)先配置到“三農(nóng)”、小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)。推進(jìn)均等化金融服務(wù)，先后開(kāi)展了對(duì)下崗人員、農(nóng)民工、農(nóng)村青年、婦女、大學(xué)生等群體的創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款服務(wù)。堅(jiān)持扶貧助困、回報(bào)桑梓，加大對(duì)弱勢(shì)群體的信貸服務(wù)。從2008年起開(kāi)辦了貧困家庭大學(xué)生生源地助學(xué)貸款，已累計(jì)發(fā)放貸款10.4億元，資助學(xué)生8.8萬(wàn)人。履行社會(huì)責(zé)任，弘揚(yáng)社會(huì)正氣，開(kāi)辦“道德模范貸款”，對(duì)中國(guó)好人榜和市級(jí)以上道德模范給予貸款扶持。

(二)打造安徽農(nóng)金服務(wù)功能“全方位”

一是進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)功能。以“標(biāo)準(zhǔn)基層行社”創(chuàng)建為平臺(tái)，統(tǒng)一打造服務(wù)環(huán)境優(yōu)化工程和安徽農(nóng)金品牌形象。以核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為依托，加大科技支撐，優(yōu)化服務(wù)功能。以現(xiàn)代支付結(jié)算體系建設(shè)為核心，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付結(jié)算與城區(qū)一樣通存通兌。

二是進(jìn)一步提升服務(wù)功能。推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，提升社區(qū)銀行服務(wù)功能，設(shè)立“金融便利店”，推進(jìn)“刷卡無(wú)障礙示范街”建設(shè)，已累計(jì)發(fā)展POS商戶(hù)6.9萬(wàn)戶(hù)，布放機(jī)具7.4萬(wàn)臺(tái)，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)8615個(gè)。

三是進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)功能。加快銀行卡業(yè)務(wù)功能優(yōu)化，助推消費(fèi)金融及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。截至6月末，累計(jì)發(fā)行金農(nóng)卡4176.2萬(wàn)張，其中發(fā)行金農(nóng)IC卡88.6萬(wàn)張。加強(qiáng)對(duì)銀行卡的功能改造和應(yīng)用，開(kāi)辦了銀醫(yī)通、城市一卡通等一批特色業(yè)務(wù)。

彎道超越：做普惠金融的創(chuàng)新者

近年來(lái)，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)始終帶著強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任和深切的草根情懷，不斷探索創(chuàng)新，努力走出一條普惠金融與商業(yè)金融兼容并蓄的和諧發(fā)展之路，也力求在新的金融競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)彎道超越，把自己打造成真正的現(xiàn)代金融企業(yè)，讓農(nóng)民和城市居民一樣享有現(xiàn)代金融服務(wù)。

(一)推進(jìn)“三大工程”，努力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)公開(kāi)平等

一是推進(jìn)進(jìn)村入社區(qū)工程。先后開(kāi)展金融服務(wù)“家家到”、踐行群眾路線、大走訪等活動(dòng)，推進(jìn)“安徽農(nóng)金”服務(wù)進(jìn)村入戶(hù)。今年以來(lái)，全系統(tǒng)已走訪政府部門(mén)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)及重點(diǎn)項(xiàng)目4720多個(gè)，潛在客戶(hù)8.3萬(wàn)戶(hù)；開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等活動(dòng)，組織員工宣傳1.3萬(wàn)人次，接待消費(fèi)者和社區(qū)群眾120多萬(wàn)人次，發(fā)放宣傳材料124萬(wàn)余張。結(jié)合“七不準(zhǔn)”活動(dòng)，暢通信訪投訴渠道，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；通過(guò)業(yè)務(wù)服務(wù)“零收費(fèi)”“低收費(fèi)”等政策，讓利于民、讓利于農(nóng)。

二是推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程。結(jié)合業(yè)務(wù)流程再造，建立規(guī)范授信、貸款公示等制度，打造支農(nóng)綠色通道，提高貸款透明度，增加農(nóng)村地區(qū)貸款可得性和公平性。推進(jìn)“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)小額信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。從2009年開(kāi)始，每年開(kāi)展銀政企對(duì)接活動(dòng)。今年以來(lái)，已組織參加對(duì)接會(huì)100場(chǎng)次，對(duì)接企業(yè)2498家，簽約貸款105.08億元。

三是推進(jìn)富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程。安徽省聯(lián)社2009年就推出“農(nóng)家樂(lè)”等7個(gè)系列信貸產(chǎn)品，將信貸服務(wù)由農(nóng)戶(hù)、個(gè)體戶(hù)等傳統(tǒng)客戶(hù)，延伸到家庭農(nóng)場(chǎng)等新的客戶(hù)群體。目前，全系統(tǒng)農(nóng)家樂(lè)、商家樂(lè)、創(chuàng)業(yè)樂(lè)、綠之源、創(chuàng)業(yè)金橋等貸款總量突破1000億元。

(二)抓好“三個(gè)創(chuàng)新”，努力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)便捷高效

一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。2010年以來(lái)，重點(diǎn)推行了富有安徽農(nóng)金特色的“三大產(chǎn)品”。目前，一次授信、隨用隨貸、適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶(hù)“短、小、頻、急”需求的金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡已經(jīng)發(fā)行13.6萬(wàn)張、貸款116.92億元；“一個(gè)電話、貸款到家”的“96669貸款直通車(chē)”貸款已經(jīng)有48.2萬(wàn)筆；家門(mén)口就能取款、消費(fèi)的“金農(nóng)便民寶”商戶(hù)已經(jīng)發(fā)展了3.2萬(wàn)戶(hù)；“宅易貸”等民生信貸產(chǎn)品，大宗耐用消費(fèi)品以及教育、旅游等消費(fèi)領(lǐng)域的基礎(chǔ)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。

二是抓好服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)扁平化管理。各法人行社開(kāi)展“小個(gè)農(nóng)”專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，成立了農(nóng)貸、小微、個(gè)人等金融服務(wù)中心。開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新，推出一批重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)支行、特色支行。同時(shí)滿(mǎn)足不同經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)需求，重點(diǎn)支持農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)大戶(hù)、農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)。

三是抓好擔(dān)保方式創(chuàng)新?！肮?農(nóng)戶(hù)”“信用共同體”等貸款模式不斷完善;“三單”和商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)等質(zhì)押貸款方式規(guī)范發(fā)展;“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn);微貸技術(shù)和小額信用信貸等無(wú)抵押產(chǎn)品逐步推廣。

(三)辦好“三個(gè)銀行”，努力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)手段優(yōu)化提升

一是辦好電子銀行。目前，全系統(tǒng)已發(fā)行金農(nóng)銀行卡4176.2萬(wàn)張，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量、市場(chǎng)份額居安徽省第一；網(wǎng)銀業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，累計(jì)簽約網(wǎng)銀客戶(hù)143.9萬(wàn)戶(hù)，簽約互聯(lián)網(wǎng)支付客戶(hù)51.2萬(wàn)戶(hù)。

二是辦好手機(jī)銀行。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高度加密技術(shù)開(kāi)發(fā)的具有目前國(guó)內(nèi)一流水平的手機(jī)銀行，3月28日已經(jīng)成功上線，在較短時(shí)間內(nèi)完成一次電子銀行服務(wù)的彎道超越?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和手機(jī)銀行將是安徽農(nóng)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的切入點(diǎn)，也必將為安徽省金融服務(wù)，特別是農(nóng)村居民享受普惠金融帶來(lái)重要的契機(jī)。

三是辦好社區(qū)銀行?；茨贤ㄉ蹄y行等已著手開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)新平臺(tái)建設(shè)。將在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強(qiáng)社區(qū)服務(wù)與居民消費(fèi)的互動(dòng)融合，努力打造專(zhuān)業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。

十八屆三中全會(huì)明確提出鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、發(fā)展普惠金融；今年4月16日，國(guó)務(wù)院常委會(huì)議對(duì)發(fā)展普惠金融又作出專(zhuān)門(mén)部署；安徽省政府提出要爭(zhēng)取成為全國(guó)普惠金融率先試點(diǎn)。作為地方金融機(jī)構(gòu)，安徽農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將把握機(jī)遇，積極作為，找準(zhǔn)行業(yè)發(fā)展與普惠金融的契合點(diǎn)和著力點(diǎn)，推動(dòng)安徽農(nóng)村合作金融與普惠金融融合發(fā)展。(安徽省聯(lián)社理事長(zhǎng)陳鵬)

第三篇：達(dá)飛云貸風(fēng)控情況、風(fēng)控模式分析

達(dá)飛云貸風(fēng)控情況、風(fēng)控模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，風(fēng)控是核心。達(dá)飛云貸作為綜合型的金融服務(wù)平臺(tái)，擁有高效的信審管理團(tuán)隊(duì)和先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立了特有的風(fēng)控體系，全方位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

達(dá)飛云貸風(fēng)控體系——大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)

達(dá)飛“大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系”是行業(yè)內(nèi)頂尖的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)催收系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)、反欺詐、自動(dòng)信審及人工大額信審等來(lái)全面保障投資借款的安全可靠性。達(dá)飛云貸依靠這套大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，最大程度降低了集團(tuán)欺詐與虛假申請(qǐng)的可能性。這套系統(tǒng)也曾斬獲“最佳風(fēng)控技術(shù)獎(jiǎng)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”等獎(jiǎng)項(xiàng)。

達(dá)飛云貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控如何做好反欺詐？

目前線上風(fēng)控遇到的最大問(wèn)題就是非用戶(hù)本人申請(qǐng)與集團(tuán)式欺詐，如何做好反欺詐是檢驗(yàn)一套風(fēng)控體系的重要因素。達(dá)飛云貸的反欺詐服務(wù)滲透進(jìn)了貸款的全生命周期，從貸前、貸中到貸后，都是用了不同的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)反欺詐。具體來(lái)說(shuō)體現(xiàn)如下：

貸前：大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，是基于自有數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的，在海量數(shù)據(jù)中獲得黑名單，篩選掉具有欺詐風(fēng)險(xiǎn)的用戶(hù)，然后通過(guò)欺詐模型和相關(guān)規(guī)則再將一部分高欺詐風(fēng)險(xiǎn)的用戶(hù)排除；最后再通過(guò)人工審核對(duì)機(jī)器難以分辨的用戶(hù)進(jìn)行審批。

貸中：達(dá)飛云貸在貸中會(huì)持續(xù)監(jiān)控用戶(hù)的還款與提現(xiàn)情況。一旦發(fā)現(xiàn)用戶(hù)的行為異常或是被盜嫌疑等，則及時(shí)對(duì)授信用戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證、額度調(diào)整或凍結(jié)等一系列的動(dòng)作，以此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

貸后：對(duì)于已經(jīng)發(fā)生逾期的用戶(hù)，達(dá)飛云貸會(huì)進(jìn)行額度凍結(jié)與催收。并且基于這些用戶(hù)的社交數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)相關(guān)欺詐團(tuán)伙的特征，為進(jìn)件階段貢獻(xiàn)決策數(shù)據(jù)，同時(shí)也在線下同步搜索欺詐團(tuán)伙，發(fā)現(xiàn)內(nèi)外部的嫌疑人并將其交由相關(guān)司法部門(mén)處理。

就整個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)流程來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)有51重風(fēng)控保駕護(hù)航。同時(shí)平臺(tái)投大借小、第三方存管等，也極大地提高了達(dá)飛云貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理控制的能力。

第四篇：P2P網(wǎng)貸普惠金融意義更廣泛（推薦）

P2P網(wǎng)貸普惠金融意義更廣泛

2013年號(hào)稱(chēng)是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理念及產(chǎn)品都得到了極大發(fā)展。作為對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新與補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融再次被寄予新的希望。

不論P(yáng)2P網(wǎng)貸曾經(jīng)經(jīng)歷了怎樣的輝煌，也不論P(yáng)2P網(wǎng)貸正在面臨何種考驗(yàn)，我們都不得不承認(rèn)，P2P網(wǎng)貸是我國(guó)金融領(lǐng)域最為強(qiáng)勁的一支創(chuàng)新型力量，真正把理財(cái)與貸款帶到了普通民眾身邊，普惠金融業(yè)態(tài)凸顯。而近期央行的一系列言論實(shí)際上也是在以實(shí)際行動(dòng)表示支持P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。

在日前舉行的中共十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，普惠金融的大門(mén)已打開(kāi)。

傳統(tǒng)銀行最能體會(huì)到來(lái)自P2P網(wǎng)貸的強(qiáng)烈威脅性和緊迫感。P2P作為助力普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，有效地解決了傳統(tǒng)中小微企業(yè)融資難、融資貴，普通大眾缺乏理財(cái)渠道的投資需求，發(fā)展迅猛并顯示出旺盛的生命力。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，我國(guó)已有800多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，全年成交量預(yù)計(jì)將達(dá)千億元，市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展勢(shì)頭良好。

晉商貸理財(cái)“零”門(mén)檻，只要您是18歲以上的中國(guó)公民，最低50元就可在晉商貸進(jìn)行理財(cái)。成為晉商貸投資人，借款標(biāo)的形式多樣、資金周轉(zhuǎn)時(shí)間靈活。在家足不出戶(hù)，輕松投資理財(cái)。P2P更注重對(duì)小微企業(yè)的資金扶持，讓那些被銀行理財(cái)計(jì)劃和貸款門(mén)檻拒之門(mén)外的大眾也都有機(jī)會(huì)享受金融服務(wù)，填補(bǔ)了銀行業(yè)務(wù)上的缺失，以迅雷之勢(shì)風(fēng)靡全國(guó)金融市場(chǎng)。時(shí)至今日，P2P網(wǎng)貸正逐漸成為一種家喻戶(hù)曉的理財(cái)渠道和融資途徑。

P2P網(wǎng)貸進(jìn)入金融主流，是市場(chǎng)趨勢(shì)的必然，也是推行普惠金融的需要。對(duì)行業(yè)的規(guī)范，希望主管部門(mén)在為行業(yè)制定完整監(jiān)管體系的同時(shí)，能夠兼顧到包容性和靈活性。相信P2P行業(yè)在“有度”的規(guī)范下，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)助力普惠金融，并成為我國(guó)未來(lái)金融行業(yè)里的一道令人過(guò)目不忘的風(fēng)景。

第五篇：從小貸公司看普惠金融

目前普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題（從小貸公司發(fā)展來(lái)看）小額貸款公司舉步維艱

首先，未明確小額貸款公司的法律地位。由于小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)身份沒(méi)有確認(rèn)，小額貸款公司被排除在正規(guī)的金融體系之外，無(wú)法獲得同業(yè)拆借利率的資金補(bǔ)充。同時(shí)，小額貸款公司也沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，無(wú)法獲得信息，加劇了貸款業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高了交易成本。另外，從制度設(shè)計(jì)來(lái)看，小額貸款公司不能吸收存款，借入資金有限，因而財(cái)務(wù)杠桿率低，使得股權(quán)回報(bào)率(ROE)低。

第二，融資渠道狹窄，融資成本高。在“只貸不存”的制度框架下，小額貸款公司主要以股東投入的自有資本放貸?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào))(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)規(guī)定，小額貸款公司可以從不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，但融入資金金額不得超過(guò)自有資本的50%。由于客戶(hù)貸款需求巨大，大部分小額貸款公司在成立不久，就將公司資本發(fā)放一空。盡管《指導(dǎo)意見(jiàn)》允許小額貸款公司從不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，但實(shí)踐中小額貸款公司從銀行獲得的融資很少，同時(shí)小額貸款公司不能進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，只能以工商企業(yè)的身份從銀行借入資金，使得融資成本較高。第三，贏利水平低，稅收負(fù)擔(dān)重。小額貸款公司的貸款客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)也較大，且由于每筆貸款額度較小，操作成本高，這些都會(huì)降低小額貸款公司的贏利水平。稅收負(fù)擔(dān)重也是制約小額貸款公司發(fā)展的“瓶頸”。從財(cái)稅政策看，目前全國(guó)層面上沒(méi)有針對(duì)小額貸款公司的優(yōu)惠財(cái)稅政策，稅收支出已成為小額貸款公司的沉重負(fù)擔(dān)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司的稅收政策參照普通工商企業(yè)執(zhí)行，需繳納25%所得稅和5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加。但對(duì)同樣服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)信社是減半征收營(yíng)業(yè)稅，小額貸款公司則是全額征收，顯然有失公平。

第四，小額貸款公司存在不規(guī)范行為，監(jiān)管力量薄弱。有些小額貸款公司由于利益的驅(qū)使，為其他公司提供注冊(cè)驗(yàn)資貸款、搭橋貸款等，甚至向違法違規(guī)項(xiàng)目發(fā)放貸款；還有一些小額貸款公司已涉足委托貸款業(yè)務(wù)，有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非法集資。第五，小額貸款公司自身缺乏有效的管理與風(fēng)險(xiǎn)控制。小額貸款公司普遍存在財(cái)務(wù)核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、撥備制度沒(méi)有建立等問(wèn)題。除部分高管和業(yè)務(wù)骨干外，小額貸款公司員工多數(shù)沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不具備金融理論和實(shí)際知識(shí)，缺乏從事金融業(yè)的必要技能。

第六，缺乏為小額貸款公司服務(wù)的機(jī)構(gòu)。目前，滿(mǎn)足小額貸款公司需求的服務(wù)機(jī)構(gòu)還非常少，參與程度也很低，即使存在的服務(wù)機(jī)構(gòu)其提供的服務(wù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提升。特別值得一提的是，針對(duì)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)有著十分重要的意義，將有利于拓寬小額貸款公司的融資渠道、降低融資成本、促進(jìn)小額貸款公司的規(guī)范與可持續(xù)發(fā)展，并有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)小額貸款公司的有效監(jiān)管。

普惠金融發(fā)展的建議與措施方面（從小貸公司發(fā)展來(lái)看）明確合法地位，促進(jìn)普惠金融體系建設(shè)

為合理配置地方金融資源，緩解“三農(nóng)”和微小企業(yè)發(fā)展面臨的資金短缺問(wèn)題及社區(qū)經(jīng)濟(jì)融資，應(yīng)形成普惠金融的稅收體系，從而促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展。

第一，明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)法律地位。將小額信貸納入正規(guī)金融體系，完善多層次信貸體系的構(gòu)建，促進(jìn)中國(guó)普惠金融體系的建設(shè)，并根據(jù)機(jī)構(gòu)設(shè)置地點(diǎn)與涉農(nóng)貸款比例等實(shí)施稅收優(yōu)惠。無(wú)論是何種類(lèi)型的機(jī)構(gòu)，只要機(jī)構(gòu)設(shè)在偏遠(yuǎn)地區(qū)、涉農(nóng)貸款比例大于70%，都可以給予營(yíng)業(yè)稅減免優(yōu)惠等。

第二，形成政府監(jiān)管、市場(chǎng)軟約束監(jiān)管和行業(yè)自律監(jiān)管三位一體的監(jiān)管體系。發(fā)揮中央地方雙層監(jiān)管的制度創(chuàng)新的作用，充分體現(xiàn)地方政府在監(jiān)管微型金融的優(yōu)勢(shì)并調(diào)動(dòng)其積極性。此外，為小額貸款公司提供資金批發(fā)的機(jī)構(gòu)出于自身資金安全的考慮，承擔(dān)了對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任，是市場(chǎng)力量監(jiān)管小額信貸的一種重要形式。同時(shí)，建立小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)，依靠自身的力量規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展。第三，拓展融資渠道。允許小額貸款公司從銀行借入兩倍于資本金的資金，與普通的工商企業(yè)同等對(duì)待。其次，建立國(guó)家級(jí)批發(fā)資金基金，滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)小額貸款公司的資金需求。當(dāng)然，經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)可以允許小額貸款公司進(jìn)行融資創(chuàng)新，如聯(lián)合發(fā)債等。

第四，完善小額貸款公司的服務(wù)體系建設(shè)，重點(diǎn)建立與完善微型金融征信體系。培育小額信貸信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、咨詢(xún)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化小額貸款公司的培訓(xùn)教育與能力建設(shè)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平與執(zhí)業(yè)能力，優(yōu)化小貸公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)與管理水平，規(guī)范操作行為。同時(shí)，建立與完善微型金融征信體系，這也是最近印度小額信貸危機(jī)給我們最重要的啟示與教訓(xùn)，可以防止客戶(hù)多頭借款，過(guò)度負(fù)債，有利于保障小額貸款公司貸款安全，也有利于保護(hù)客戶(hù)利益。

目前普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題（從整體上看）銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根在會(huì)上表示，盡管近年來(lái)我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了積極進(jìn)展，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性均有所改善，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

（一）是普惠金融服務(wù)不均衡，金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯，西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)獲得全面金融服務(wù)的難度較大。

（二）是普惠金融體系不健全，金融法律法規(guī)體系仍不完善，直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，政策性金融機(jī)構(gòu)功能未全面的發(fā)揮，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)。

（三）是普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。

（四）是傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

促進(jìn)普惠金融的發(fā)展的建議和措施（從整體上看）

一、政府應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)非政府組織等對(duì)小額信貸項(xiàng)目的支持

一是加大與非政府組織、國(guó)際機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體操作的小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系，做好項(xiàng)目推薦。二是加大對(duì)政府貼息項(xiàng)目的落實(shí)、檢查及評(píng)估。如用好土地抵押貸款貼息額度，加大對(duì)小額扶貧貼息貸款的檢查、評(píng)估。三是積極應(yīng)用財(cái)政資金支持引導(dǎo)小額信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目給予財(cái)政貼息，按時(shí)撥付配套縣級(jí)財(cái)政貼息資金等。

二、鼓勵(lì)和引導(dǎo)完善我市的金融組織體系

一是進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行、投資公司以及擔(dān)保公司等為農(nóng)村地區(qū)以及中小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的支持力度，在政策上予以支持和規(guī)范，提升其服務(wù)特定客戶(hù)的積極性和能力。二是整合中央支持發(fā)展普惠金融的政策，培育適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)和面向中小微企業(yè)服務(wù)的適度競(jìng)爭(zhēng)的金融主體，逐步建立健全覆蓋廣、層次多的可持續(xù)發(fā)展的普惠金融體系。三是大力發(fā)展“草根金融”，適度調(diào)整和放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，下放審批權(quán)限，支持村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額信貸、信用合作社、資金互助社、融資租賃等小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，吸納與盤(pán)活民間資金，引導(dǎo)民間資金遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)。

三、加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是加大誠(chéng)信濟(jì)南建設(shè)，加快推進(jìn)信用體系全面建設(shè)，早日建成信用城市；二是加大金融知識(shí)普及力度，特別是農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及、新型金融工具和產(chǎn)品的推廣，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM等自助設(shè)備推廣；三是抓住國(guó)家對(duì)部分片區(qū)扶貧連片開(kāi)發(fā)支持的機(jī)遇，積極爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)金融的各種優(yōu)惠傾斜措施，如對(duì)金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、低容忍度監(jiān)管指標(biāo)等。

四、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管。一是鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿(mǎn)足各階層社會(huì)消費(fèi)者特別是弱勢(shì)群體的不同金融服務(wù)需求，為規(guī)范的創(chuàng)新和發(fā)展提供空間。二是從防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)相關(guān)金融活動(dòng)的主體合法權(quán)益的兩個(gè)方面出發(fā)，切實(shí)加大金融監(jiān)管力度，特別是要注重技術(shù)安全、信息不對(duì)稱(chēng)及流動(dòng)性管理方面加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管。三是加快推廣建立信用檔案制度，由政府主導(dǎo)建立完善個(gè)人與企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，有效解決金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，為發(fā)展普惠金融奠定基礎(chǔ)。

五、完善相關(guān)金融配套措施。一是除省政府出臺(tái)相關(guān)地方政策法規(guī)措施外，還要引導(dǎo)各地市政府積極優(yōu)化改進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)與重要民生領(lǐng)域的金融服務(wù)條件。二是是運(yùn)用好中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，引導(dǎo)地方財(cái)政實(shí)行進(jìn)一步的營(yíng)業(yè)稅、所得稅減免優(yōu)惠政策，擴(kuò)大定向補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠的受益面，引導(dǎo)金融服務(wù)向空白地區(qū)、薄弱領(lǐng)域延伸發(fā)展。三是給予小額信貸以自主定價(jià)權(quán)，以利率降解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額貸款機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可續(xù)性，逐步降低對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)，推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)走商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展之路提升自我造血功能。

六、加強(qiáng)對(duì)發(fā)展普惠金融的理論與實(shí)務(wù)探討研究。一是要結(jié)合深化金融體制改革，研究政策性、商業(yè)性和合作性金融的融合發(fā)展問(wèn)題，在總體上提出構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融體系藍(lán)圖；二是進(jìn)行差別化監(jiān)管政策研究，探索“寬嚴(yán)相濟(jì)”的差異化監(jiān)管機(jī)制，在注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金率、擔(dān)保要求以及擔(dān)保范圍等方面適度放寬條件，為引導(dǎo)普惠金融服務(wù)發(fā)展掃清道路；三是開(kāi)展優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境，著重從構(gòu)建普惠金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系以及與經(jīng)濟(jì)社會(huì)相關(guān)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、特定行政區(qū)域范圍內(nèi)信用評(píng)價(jià)體系等方面探索普惠金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化問(wèn)題，既客觀公正地評(píng)判普惠金融對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)，又指導(dǎo)建設(shè)覆蓋完整的社會(huì)信用體系以支撐普惠金融的健康發(fā)展。