第一篇：信用卡網(wǎng)購分期付款：餡餅還是陷阱？

2012年7月底，支付寶宣布，招行、中行、農(nóng)行、平安和深發(fā)展等5家銀行已經(jīng)支持支付寶信用卡分期付款業(yè)務(wù)。

分期付款作為信用卡的重要功能之一，在信用卡實現(xiàn)先消費后還款的功能之外允許客戶能夠?qū)①~單分散在好幾個月份償還，這使客戶提前進行大額消費會更加輕松。

隨著眼下網(wǎng)購風(fēng)盛行，客戶購買數(shù)碼電子產(chǎn)品的單筆金額動輒數(shù)千甚至上萬元，大額消費讓客戶也感覺到吃力，而最新推出的信用卡網(wǎng)購直接申請分期付款業(yè)務(wù)使客戶在網(wǎng)購一些大額商品時不必擔(dān)心次月還款負擔(dān)太重，消費者在網(wǎng)購付款之前選擇使用“分期付款”，即可實時完成當(dāng)次申請，將普通消費轉(zhuǎn)為分期付款。

而此前，信用卡分期付款業(yè)務(wù)集中在線下商場面向客戶，或由客戶在收到每月信用卡賬單后向銀行提出申請，辦理流程相對麻煩，并且銀行需要視客戶具體情況進行審批。

信用卡網(wǎng)購分期付款，無疑已成為信用卡產(chǎn)業(yè)進步的又一標(biāo)志。近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢樂觀，據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2013-2017年 中國信用卡行業(yè)深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》的數(shù)據(jù)顯示，2007-2008年，中國信用卡的發(fā)卡規(guī)模保持高速增長的態(tài)勢，從2009年開始，受國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境的影響，各銀行金融機構(gòu)開始轉(zhuǎn)變發(fā)卡戰(zhàn)略，從“圈地跑馬”轉(zhuǎn)向“精耕細作”，發(fā)卡量的同比增速明顯放緩，基本保持在24%左右。

2007-2011年中國信用卡累計發(fā)卡量及同比增速(單位：億張，%)

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2013-2017年 中國信用卡行業(yè)深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》

截至2011年年末，全國的累計發(fā)卡量已達到2.85億張，人均持卡量達到0.21張/人。而2009年年底，美國人均持有信用卡為7張，與其相比，我國的信用卡發(fā)卡市場未來仍具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

然而，盡管目前信用卡市場發(fā)展?jié)摿^大，但是目前，該市場依然存在較多問題。銀行紛紛推出的信用卡網(wǎng)購分期付款業(yè)務(wù)，表面看似會給銀行帶來了不菲的收益，但是潛在風(fēng)險

也不可忽視。

由于網(wǎng)購分期付款操作(首先客戶在支持信用卡支付的商家選定商品并下單的同時選擇“分期付款”的選項;隨后只要在招行、中行、農(nóng)行、平安、深發(fā)展等5家銀行中選擇一家，并確認自己需要分期的期數(shù)，就可以實時看到自己將要支付的總金額以及每期的還款金額;最后客戶通過快捷支付完成付款的同時完成了整個信用卡分期的申請)較之前的線下分期付款申請程序快捷及簡便，但這種方式并未對客戶的具體情況進行審核即立馬讓客戶通過申請，因此，銀行不做再次審核必定會使其承擔(dān)的風(fēng)險相應(yīng)有所加大。

其次，個人征信系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險的增大，逾期未償還貸款余額增長迅猛。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2013-2017年 中國信用卡行業(yè)深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》的數(shù)據(jù)顯示，2008年金融危機后，2009年逾期半年未償信貸占比有所上升，到2010年第二季度之后，由于各行不斷加強風(fēng)險管理，逾期半年未償信貸總額的比重卻由2009年三季度的3.40%降至目前的1.54%，但整體來看，2008-2011年，我國信用卡未償信貸余額在持續(xù)攀升，截至2011年第四季度末，未償信貸余額為8129.56億元，為2008年同期的五倍多。

再者，由于國內(nèi)部分消費者缺乏信用觀念，加之后金融危機背景下持卡人工作變動相對頻繁，經(jīng)濟來源驟降而不愿還款或無能力還款以及惡意透支等現(xiàn)象屢屢發(fā)生，持卡人信用風(fēng)險給發(fā)卡機構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟損失。

針對目前我國信用卡業(yè)務(wù)存在的問題，前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院金融行業(yè)研究小組認為，針對信用卡網(wǎng)購分期付款業(yè)務(wù)，銀行還應(yīng)進一步完善其操作流程，雖然目前這種快捷簡便的申請程序確實能吸引不少網(wǎng)購族，但是，銀行自身仍更應(yīng)該關(guān)注其風(fēng)險的承受能力，不能一味的為了追求收益而忽略了風(fēng)險的存在。

其次，要控制信用卡未償信貸總額的進一步提高，首先銀行在發(fā)放信用卡的時候，應(yīng)該選擇較優(yōu)質(zhì)的客戶，可以對客戶信用做一個全面而詳細的評估，但出于目前我國個人征信系統(tǒng)稍不健全，未來，銀行應(yīng)盡量與相關(guān)部門建立合作機制，共享各自的客戶信用記錄，只有這樣，銀行在發(fā)放信用卡的時候，才能做到最大限度的了解客戶信用狀況，避免客戶因信用不良而最終引起的不償還信用卡的現(xiàn)象發(fā)生。

再者，針對目前信用卡客戶的惡意透支難題，前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院金融行業(yè)研究小組建議銀行樹立正確的風(fēng)險觀念(從某種意義上說風(fēng)險大收益也大)，將風(fēng)險管理作為利潤最大化的途徑，加強對信用卡透支的管理，按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。

本文作者：劉吉偉（前瞻網(wǎng)資深產(chǎn)業(yè)研究員、分析師）

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第二篇：統(tǒng)一城鄉(xiāng)養(yǎng)老制度 是餡餅還是陷阱？

統(tǒng)一城鄉(xiāng)養(yǎng)老制度，是餡餅還是陷阱？

導(dǎo)語：全國將建立統(tǒng)一城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險

今日，國務(wù)院會議決定，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，基金籌集采取個人繳、集體助、政府補的方式，中央財政按基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，對中西部地區(qū)給予全額補助，對東部地區(qū)給予50%的補助。

統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，確實意義不大，畢竟不是統(tǒng)一所有人,只是農(nóng)民和城里沒工作的人。那么馬年伊始，馬上統(tǒng)一，這到底是餡餅?zāi)?，還是陷阱？

一、馬上統(tǒng)一

馬年春節(jié)后的首個工作日，中央政府放送養(yǎng)老保險頂層設(shè)計方案，決定馬上“統(tǒng)一”，在已基本實現(xiàn)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險全覆蓋的基礎(chǔ)上，依法將這兩項制度合并實施，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，使全體人民公平地享有基本養(yǎng)老保障，推動城鄉(xiāng)一體國民待遇均等化。

消息喜大普奔，確實暖人心窩。這很好，是消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的一大進步，筆者與大家一樣，都期盼了N年，終于盼來了城鄉(xiāng)統(tǒng)一養(yǎng)老制度，實現(xiàn)同國同待遇，農(nóng)民兄弟們也可以領(lǐng)養(yǎng)老金了，那是從無到有，這是習(xí)李任上的大進步，應(yīng)該點贊！

二、四個問題

但是，新政方向既定，但筆者困惑猶在，主要有四個問題待解：

1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的問題。

CCTV新聞播報說“并在制度模式、籌資方式、待遇支付等方面與合并前的新型社會養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險保持基本一致”，按照字面理解，這是不是說農(nóng)民群眾并沒有多領(lǐng)一分錢的意思？也就是說，基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)也沒有變。

問題是，在物價高揚的現(xiàn)實面前，按照現(xiàn)有的養(yǎng)老金基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)不統(tǒng)一已是意義不大，因為基本養(yǎng)老金無論是城鎮(zhèn)居民還新農(nóng)保的農(nóng)村戶口支付標(biāo)準(zhǔn)都定得非常之低，而且基本一致，大概每月55元左右。55元在當(dāng)今的經(jīng)濟現(xiàn)狀下，能夠解決什么問題？能確保民眾有尊嚴(yán)地活下來嗎？能買幾斤米？能看1次病嗎？當(dāng)然，有還是聊勝于無！

2、縮小養(yǎng)老金差距的問題。

細細回味國務(wù)院常務(wù)會議決定，發(fā)現(xiàn)此次養(yǎng)老制度改革并未觸及縮小養(yǎng)老金待遇差距的核心問題。事實上，中國式的養(yǎng)老保險制度，最為人詬病的是，恰恰是因身份差異導(dǎo)致養(yǎng)老金待遇有天壤之別。城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金與新農(nóng)保養(yǎng)老金之間的差距，據(jù)官方數(shù)據(jù)，2012年城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金為2.09萬元與新農(nóng)

保為859.15元相比，兩者養(yǎng)老金水平相差24倍，至于公務(wù)員的人均養(yǎng)老金與新農(nóng)保養(yǎng)老金之間差距，那就更不用比了，絕對是人比人氣死人的節(jié)奏。讓普通民眾心里恨得發(fā)癢的是，農(nóng)民不繳養(yǎng)老保險過去就不受任何養(yǎng)老保障，而公務(wù)員不繳反倒享受到了最高退休金，這明顯實行一國兩制的政策，存在嚴(yán)重的身份歧視。

沒有把養(yǎng)老金待遇差距給縮小的動作，低的支付標(biāo)準(zhǔn)不提，而畸形的特權(quán)不除，那么這個養(yǎng)老保險頂層設(shè)計無非就是做到了個“全覆蓋”，根本無關(guān)乎社會的公平與正義。

3、養(yǎng)老保險并軌的問題。

再認真分析會議的決定，發(fā)現(xiàn)此次養(yǎng)老保險制度改革也沒有談及養(yǎng)老保險并軌的問題。而民眾目光所聚恰恰是中國式凌亂到極致的養(yǎng)老保險制度。眾所周知，除了公務(wù)員不需要繳納養(yǎng)老保險外，還有四個種類養(yǎng)老保險：一是事業(yè)單位，二是城鎮(zhèn)職工，三是統(tǒng)一新農(nóng)保，四是城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險。這四種養(yǎng)老保險金（退體金）又分三六九等，享受一國多制的待遇，同人不同命，而此次合并的是還是后兩種養(yǎng)老保險，合并難度最小，因為基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)基本一致，不會有太多的利益沖突。

千萬不要以為是“四合一”，充其量就是四個種類變成了三個種類，更何況人們聚焦的公務(wù)員養(yǎng)老保險制度說都沒說及。因此，“雙軌制”依然難撼，情況恐怕并不樂觀，路漫漫兮其修遠矣！

4、具體執(zhí)行方案的問題。

現(xiàn)在養(yǎng)老保險制度的改革，只是既定一個方向，并沒有制定具體的執(zhí)行方案，在這個階段，我們應(yīng)該保持冷靜。太多的歷史經(jīng)驗告訴我們：好的政策也可能被一群歪嘴和尚給有意念歪了。你們靜下心來，好想想吧，給不給基本養(yǎng)老金會不會與免不免除農(nóng)業(yè)稅一樣呢？想想當(dāng)初，國家雖然免除了綿延幾千年的農(nóng)業(yè)稅，但是另一方面卻壓低了農(nóng)產(chǎn)品的價值，這一免一壓，不正是在上演“羊毛出在羊身”的戲份？這種免除農(nóng)業(yè)稅對于農(nóng)民而言，實際上根本沒受益，相反因化肥、種子價格上漲等因素引起種植成本逐年上升，農(nóng)民反而更加種不起田。所以，沒有具體的執(zhí)行方案出臺，我們還是保持謹(jǐn)慎的態(tài)度為佳。

說句實在話，即使中央有這個決心，政策再好，沒有強有力的監(jiān)管還等同沒有的，受益的只是某些個人，因為中國官員“灰色”收入太有才了。

三、算算賬本

話已經(jīng)晾到這個地步，也不在乎再多說幾句了。對于城鄉(xiāng)統(tǒng)一養(yǎng)老制度這個問題，筆者已經(jīng)說得很清楚了，大家都是明眼人，心里賬本算得很清楚，不妨再打個比方：原先你能拿1500元，而我農(nóng)民沒資格拿；現(xiàn)在養(yǎng)老保險制度改革了，你能拿2000元，而我農(nóng)民能拿到55元。從你我退休金的差距而言，絕對值是越拉越大，從1500元拉大到1945元；而你們的退休金的平均值越來越高，且提高明顯，從750元提高到了1027。當(dāng)然，最重要的意義也就是最積極的意義在于，對于我這個農(nóng)民而言，拿到55元雖然不是個餡餅，便至少比沒有強，從利益的角度來考量，意義僅此而已！

我們要看到其深層次的積極意義，拿得到總比拿不到好，既然可以拿，那么勢必會“全覆蓋”，也就意味著開始邁出縮小差距的第一步——沒有這么跨出這一步，談什么縮小差距？這確實是習(xí)李任上的大進步，應(yīng)該點贊，而且要堅決點贊！

當(dāng)然，我們還是保持高度的警惕之心，避免重蹈免除農(nóng)業(yè)稅的陷阱，自以為享受到了國家福利，實際付出的代價比以往更甚，也就是說，我們養(yǎng)老問題更為嚴(yán)峻。

結(jié)語

統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，確實意義不大，畢竟不是統(tǒng)一所有人,只是農(nóng)民和城里沒工作的人。企業(yè)不統(tǒng)一，機關(guān)公公務(wù)員和大部分事業(yè)單位繼續(xù)不交養(yǎng)老保險，我們?nèi)珖{稅人還是要給他們養(yǎng)老！

但我們要看到的是，很多農(nóng)民兄弟們確實從無到有，可以拿到養(yǎng)老金，有了這一點意義很大，就這么一點點，我們才可以和他們一起地去爭取社會的公平與正義——這正是希望之所在！

第三篇：主持人李泳：海外移動市場,到底是陷阱還是“餡餅”？

2月15日晚間，支付團隊發(fā)布《關(guān)于轉(zhuǎn)賬收費調(diào)整為提現(xiàn)收費的公告》稱，自2016年3月1日起，支付將對超額提現(xiàn)交易收取手續(xù)費。轉(zhuǎn)賬交易恢復(fù)免費，在此之前曾宣布轉(zhuǎn)賬收費，每人每月享有2萬元免費轉(zhuǎn)賬額度（包括轉(zhuǎn)賬和面對面掃碼），超出部分按0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費；收款則不需手續(xù)費。

按照新規(guī)需要收費的是提現(xiàn)部分。同一個身份證賬號享有1000元免費提現(xiàn)額度，提現(xiàn)累積超過1000元后開始收費。提現(xiàn)手續(xù)費按照提現(xiàn)金額的0.1%收取，每筆至少收取0.1元。

公告一發(fā)布“一石激起千層浪”引起了外界的廣泛。

一、免費的支付為何開始推行提現(xiàn)收費政策？

“提現(xiàn)收費并非支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費?！睂Υ藞F隊表示“基于支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，事實上不論金額大小，銀行都要向支付收取交易手續(xù)費。這些成本一直都由支付承擔(dān)”

借助2015年的春晚，紅包功能讓迅速的綁定了大量的銀行卡，但隨著支付用戶量和交易量逐步升高，成本壓力也越來越大?！按舜尾呗哉{(diào)整也是希望能補貼一部分巨額成本?！?/p>

二、不過，這樣的說法卻引來更多的追問。

“提現(xiàn)是向銀行帳戶存款，銀行會收手續(xù)費嗎？”根據(jù)常識，用戶在支付平臺上進行提現(xiàn)，實際上是將資金從存到自己的銀行賬戶上，是一種資金回流銀行行為，去銀行存款被收費確實很難理解。

但如果用戶是想利用的免費提現(xiàn)進行跨行轉(zhuǎn)賬呢？這部分費用是不是相當(dāng)于在埋單呢？也就是所謂的“提現(xiàn)收費”

根據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示等第三方支付公司的運作模式為：第三方支付公司有一家主要的存管銀行和很多協(xié)辦的合作銀行，每家銀行都有一個或者多個賬戶用來放客戶的資金。充值的時候例，錢從資深媒體人李泳的銀行卡里扣除后轉(zhuǎn)入第三方支付在存管銀行賬戶；而提現(xiàn)的時候就是這個流程反過來，把錢轉(zhuǎn)入你的銀行卡。如果不提現(xiàn)，你的錢就在第三方支付公司的賬戶里放著，你可以通過其提供的方式查看你在這家公司記賬的金額，在里的話就顯示為“我的零錢”。大多數(shù)情況下第三方支付都是在銀行內(nèi)部進行資金劃轉(zhuǎn)操作，實際第三方支付在多家銀行開設(shè)存管用戶資金的企業(yè)賬號，真正需要跨行交易的資金筆數(shù)相對較少。因此并不能說提現(xiàn)都要“收費”。

三、提現(xiàn)收費是為了支付銀行手續(xù)費說法確實存在誤導(dǎo)。

對此騰訊公關(guān)部發(fā)言人新聞發(fā)言人張軍亦在騰訊媒體群透露，騰訊公告中“支付銀行收取的手續(xù)費”并不針對提現(xiàn)環(huán)節(jié)，而是指支付在轉(zhuǎn)賬等環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的手續(xù)費，采取統(tǒng)一在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收取的方式。

而團隊在采訪中也表示其真正成本產(chǎn)生來源于兩方面：1.銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時都會按金額收取手續(xù)費，2.部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費用。

事實上支付寶在提現(xiàn)環(huán)節(jié)并不收費。在支付提現(xiàn)手續(xù)費公告后，更多人對標(biāo)機構(gòu)支付寶的動作，螞蟻金服介紹，支付寶提現(xiàn)，無論是PC端還是在移動端均不收取手續(xù)費。不過，支付寶轉(zhuǎn)賬根據(jù)轉(zhuǎn)賬方式和時間的異同收取不同費用。

具體為，轉(zhuǎn)賬至銀行卡，則分為從移動端付款還是從PC端付款，從移動端付款即使用支付寶APP則免費，但是從PC端付款，如果到賬時間為2小時到賬，服務(wù)費率為0.2%，服務(wù)費下限為2元/筆，服務(wù)費上限則為25元/筆；如果到賬時間為次日到賬，則服務(wù)費率為0.15%，但服務(wù)費的上限和下限則不變。

因此宣稱的“提現(xiàn)收費并非支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費?！甭詭д`導(dǎo)性，真實情況是應(yīng)該是指作為第三方支付工具在支付領(lǐng)域的需要支付大量運營成本，為了彌補缺口統(tǒng)一到提現(xiàn)環(huán)節(jié)進行收費。

四、不過有意思的是，這次調(diào)整策略值得深思。

此次調(diào)整并沒有像支付寶一樣細化需要收費的轉(zhuǎn)賬、和免費提現(xiàn)的各個環(huán)節(jié)，而是將需要收費項目變的免費，統(tǒng)一轉(zhuǎn)移到本不應(yīng)該收費的提現(xiàn)項目上來。1000元的免費額度也不過是個緩沖，而且很快用盡。這意味著以后所有的提現(xiàn)都要收費，沒錯是所有的。

其實這次提現(xiàn)收費，點不應(yīng)放在是否該收費，該收多少，而是要考慮轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)，為什么收費順序掉了個，實際上轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)是否收費存在四種關(guān)系。轉(zhuǎn)賬免費、提現(xiàn)免費 轉(zhuǎn)賬收費、提現(xiàn)收費 轉(zhuǎn)賬收費、提現(xiàn)免費 轉(zhuǎn)賬免費、提現(xiàn)收費

第一種是早期培養(yǎng)用戶的支付習(xí)慣所采取的方式，彼時從體量上無論用戶數(shù)量還是支付交易量都較小，騰訊足以支持作為支付工具的運營費用，注意我說的是運營費用。第二種在免費大行其道的互聯(lián)網(wǎng)圈無異于自掘墳?zāi)梗豢赡懿捎谩?/p>

第三種是比較常規(guī)的做法，也符合用戶常識。轉(zhuǎn)賬是從一個賬戶到另一個賬戶，由于提現(xiàn)是免費的因此之間的轉(zhuǎn)賬相當(dāng)于銀行之間的轉(zhuǎn)賬，而轉(zhuǎn)賬不能確保用戶都是在同一家銀行開戶，目前銀行還沒有全面進入轉(zhuǎn)賬免費時代，支付肯定是有成本，即使在所有銀行都開設(shè)托管用戶資金賬戶（實際上不可能）也需要存放大量備用資金以備用戶提現(xiàn)之需，成本不可能沒有。

因此轉(zhuǎn)賬超額收費可以理解，在2015年10月份出臺每月轉(zhuǎn)賬超2W要收費時也是給出同樣的解釋：向每月超出免費額度的付款方用戶收取手續(xù)費并不是追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費。

筆者也相信采取第三種方案的時候確實如其所說是填補運營的窟窿，這實際上和支付寶PC端轉(zhuǎn)賬收費也是異曲同工。借助紅包支付雖然近年來快速發(fā)展，風(fēng)頭似乎有蓋過支付寶之勢，但無論從艾瑞還是速途調(diào)研的數(shù)據(jù)來看和QQ市場份額加起來都無法和支付寶相比。支付寶的成本顯然要遠遠大于支付，而支付寶在在手機端做到轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)全免，為何不見支付寶出來“扮可憐”？

(速途研究院制圖)而且既然第三種方案無法填補運營的虧損，而第四種方案能根據(jù)官方的說法也無法覆蓋運營成本，為何還要多此一舉呢？除非第四種方案相比第三種能收到更多的費用，這間接意味著之前用戶存在大量提現(xiàn)行為。

如果不是，對于此次新規(guī)給出的說法“提現(xiàn)收費并非支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費?！眲t不成立。而支付寶在運營成本大過支付的同時仍能實現(xiàn)手機端轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)全免似乎也印證了兩家支付工具確實存在某些的不同：支付寶用戶在資金沉淀方面遠遠優(yōu)于支付，這種差異也是支付寶做到了免費的原因之一。

五、而此次策略調(diào)整的真實目的又是什么？

實際上用戶資金在沒有提現(xiàn)之前，的所有資金只是在內(nèi)部循環(huán)。由于的社交工具屬性，人們心理上并不愿意將大量資金放在。如果采取第三種方案人們提現(xiàn)的心里實際上是得到鼓勵的。

采取第四種方案轉(zhuǎn)賬免費實際上是鼓勵資金進入，提現(xiàn)收費實際上設(shè)置了門檻是不鼓勵資金流出，這樣資金便沉淀下來，在法規(guī)上，國家下文明確要求第三方支付公司的客戶資金必須托管在指定商業(yè)銀行，包括所有第三方支付企業(yè)都有指定的客戶資金托管銀行，客戶資金產(chǎn)生的利息，歸支付公司所有。

去年年初已經(jīng)有媒體報道支付寶沉淀資金300億利息可達10億。而在實際操中，第三方支付企業(yè)也可以向托管銀行提一些優(yōu)惠要求：如要求銀行貸款，把這筆客戶資金通過貸款的方式再還給支付公司，例如提高利率，例如在一定額度下的理財產(chǎn)品。

另外從推出公告的時間點上來看，恰恰是猴年支付寶集五福紅包大戰(zhàn)之后，通過此戰(zhàn)，支付寶拓展了大量用戶關(guān)系，實現(xiàn)了對“進攻式的防守”鞏固了支付寶的地位。雙方摩拳擦掌，作為回敬，自然要提高支付地位。通過提現(xiàn)收費，把資金截留之后，用戶要么買騰訊的金融產(chǎn)品、要么消費。支付地位又扳回一局，也變相的實現(xiàn)了對支付寶“進攻式的防守”。

再者眾所周知大環(huán)境下經(jīng)濟的不景氣，經(jīng)濟增長率降至25年來最低，隨著貨幣政策不斷加大緊縮力度，資金外流“錢荒”嚴(yán)重，信貸緊張，加上股市不景氣，企業(yè)融資成本較高已經(jīng)是不爭的事實。第三方支付企業(yè)天然有截留資本的能力，這個時候誰會不好好利用呢？

因此楚楚可憐的搬出“虧得太厲害，補貼一部分巨額成本”借口，或許有但也不過是一場苦肉計罷了。

第四篇：工行信用卡分期付款

您是否經(jīng)常面對這樣的困惑，想買自己心儀的商品，一時間沒有這么多錢；經(jīng)不起各大商家紛紛推出各種促銷活動的誘惑；想在有限的資金里，享受豐富多樣的生活，您該怎么辦呢?不要著急，工行信用卡分期付款正受到越來越多的人們關(guān)注，它以化整為零的方式幫你分擔(dān)相對集中的經(jīng)濟壓力。

工行信用卡分期付款 業(yè)務(wù)簡述

持卡人使用工行信用卡進行消費，若申請分期付款，每月只需按照分期入賬金額進行還款即可，不僅滿足了您資金周轉(zhuǎn)的需要，而且為您增添了靈活理財?shù)男鹿ぞ摺?/p>

工行信用卡分期付款 適用對象

工商銀行可辦理分期付款業(yè)務(wù)的卡種為工行信用卡，限個人客戶。

工行信用卡分期付款 特色優(yōu)勢

工行信用卡分期付款起點更低、期數(shù)選擇更多、手續(xù)簡單、還款方便，更具自由展期、免提前還款手續(xù)費、退貨退分期手續(xù)費等特點。

自去年5月19日起，香港、澳門地區(qū)商戶已開通受理工商銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)。旅游購物輕松一刷即享“分期”，流程更簡單，還款更便捷，服務(wù)更優(yōu)質(zhì)。

工行信用卡分期付款 開辦條件

工行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的起始金額：人民幣/港幣600元、美元/歐元100元。

工行信用卡分期付款 操作指南

1.在工行指定特約商戶刷卡消費時，可直接向收銀員提出分期付款申請。

2.您消費交易入賬次日至該筆消費到期還款日前三個工作日之間，直接撥打95588轉(zhuǎn)人工即可輕松申請；也可到工商銀行網(wǎng)點申請。

3.注冊工行網(wǎng)銀的客戶可通過“信用卡服務(wù)> 牡丹卡還款> 分期付款設(shè)置”將已入賬且在免息期內(nèi)的消費交易自助轉(zhuǎn)為分期付款。

本文章來源于經(jīng)錢網(wǎng)(004km.cn),謝謝分享, 原文鏈接：http://004km.cn/news/plus/view.php?aid=4703

第五篇：車貸信用卡分期付款

車貸信用卡分期付款

車貸信用卡分期付款是現(xiàn)下最為流行的貸款買車方式之一，成本相對較低，購車者不用支付利息，只需要支付較低的手續(xù)費，甚至可享受零手續(xù)費待遇。消費者選擇銀行信用卡購車分期付款買車省錢、省力又省時，能幫助你提前享受高品質(zhì)現(xiàn)代人生活。

一般，選擇信用卡分期付款對持卡人而言，只需按分期金額支付一定比例的手續(xù)費，按月分期償還購車款項，將當(dāng)月賬單金額按時全額還款，即可不需支付分期金額利息，是充分減輕還款壓力的一種新型的分期模式。

一些銀行對信用卡客戶推出了免息、免手續(xù)費購車服務(wù)，不過，能享受這些優(yōu)惠的一般要是持有信用卡的老客戶，且須是指定車型。用信用卡買車最大的方便之處在于不用像傳統(tǒng)的貸款那樣提供戶口證明、房產(chǎn)證明、收入證明、結(jié)婚證明等等這些資料。信用卡分期付款購車無須辦理抵押，也不需要購買車貸險或者附加擔(dān)保公司的反擔(dān)保。購車者與車商談好價錢之后，填寫分期付款申請表即可辦理。由于免去了抵押、擔(dān)保等手續(xù)，分期付款購車也無需一次性購買幾年的各種保險。

不過，分期付款的最高額度會與信用卡的透支額度掛鉤。例如，大部分信用卡分期購車，最高額度即為信用卡透支額度的四倍。但其分期額度與消費額度分開，分期購車之后，消費額度不被占用，仍可正常使用。

信用卡分期付款買車是否真的劃算呢?拿貸款10萬元為例，期限3年，若直接用銀行貸款買車，當(dāng)前年貸款利率大約在6.98%左右，三年的利息總額大約要11124元;若采用信用卡分期付款，如果手續(xù)費率為9%，一次性向銀行支付的手續(xù)費為9000元。同樣是按揭買車，用信用卡分期付款可以節(jié)約2000多元。

車貸信用卡分期付款優(yōu)勢：

省錢：銀行信用卡分期付款購車每月是沒有利息的。

省力：無需辦理抵押、擔(dān)保等繁瑣手續(xù)。無需受多項約束限制條件。

省時：銀行信用卡分期付款辦理周期僅用2-10個工作日。

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