第一篇：信和知識(shí)1

2012年陜西信合考試歷年真題：基礎(chǔ)知識(shí)一

【導(dǎo)讀】2012年陜西信用合作社考試報(bào)名時(shí)間預(yù)計(jì)是8月初，筆試時(shí)間預(yù)計(jì)是8月下旬，陜西華圖教育將在第一時(shí)間為廣大考生更新最新咨咨詢(xún)，同時(shí)也為廣大考試整理歷年真題、模擬題及備考技巧，敬請(qǐng)關(guān)注網(wǎng)站信息。

1.對(duì)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行生效日制度的原因?

存款人開(kāi)立的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)實(shí)行生效日制度，即單位銀行結(jié)算賬戶(hù)在正式開(kāi)立之日起三個(gè)工作日內(nèi)，除資金轉(zhuǎn)入和現(xiàn)金存入外，不能辦理付款業(yè)務(wù)，三個(gè)工作日后方可辦理付款。對(duì)因注冊(cè)驗(yàn)資需要開(kāi)立的臨時(shí)存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)為基本存款賬戶(hù)，或借款轉(zhuǎn)存開(kāi)立的一般存款賬戶(hù)，因事先對(duì)存款人的身份等進(jìn)行了審核，幫不受生效日制度限制。

2.臨時(shí)存款賬戶(hù)超過(guò)有效期期限后的處理?

規(guī)定對(duì)臨時(shí)存款賬戶(hù)使用的最長(zhǎng)有效期限為兩年(包括已展期)。辦法規(guī)定臨時(shí)存款賬戶(hù)有效期滿(mǎn)后，確因業(yè)務(wù)需要，存款人可以申請(qǐng)展期。具體是：存款人在臨時(shí)存款賬戶(hù)的有效期內(nèi)，向開(kāi)戶(hù)銀行提出延長(zhǎng)賬戶(hù)使用的申請(qǐng)，帖開(kāi)戶(hù)銀行報(bào)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后展期。但最長(zhǎng)不得超過(guò)兩年。對(duì)賬戶(hù)使用期需要超過(guò)兩年的，存款人可以在賬戶(hù)兩年期滿(mǎn)后，撤銷(xiāo)原賬戶(hù)，重新出具開(kāi)戶(hù)依據(jù)，申請(qǐng)開(kāi)立新的臨時(shí)存款賬戶(hù)。

3.對(duì)注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶(hù)管理?

存款人因注冊(cè)驗(yàn)資需要，可以在銀行開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶(hù)。為確保存款人驗(yàn)資行為的真實(shí)性，避免存款人假借驗(yàn)資，進(jìn)行逃廢債務(wù)、詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，辦法還規(guī)定，因注冊(cè)驗(yàn)資而開(kāi)立的臨時(shí)存款賬戶(hù)，注冊(cè)驗(yàn)資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱(chēng)一致，驗(yàn)資期間，該賬戶(hù)只收不付。注冊(cè)驗(yàn)資的存款人經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記后，可按照基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)要求提供相關(guān)證明文件，向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)辦理賬戶(hù)性質(zhì)變更手續(xù)，開(kāi)戶(hù)銀行報(bào)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)后，可將臨時(shí)存款賬戶(hù)變更為基本存款賬戶(hù)。注冊(cè)驗(yàn)資期滿(mǎn)后，應(yīng)按照撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)的要求，向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)撤銷(xiāo)臨時(shí)存款賬戶(hù)。為了保證出資人的合法利益，防止盜用、騙取出資人資金的行為，對(duì)撤銷(xiāo)的賬戶(hù)資金應(yīng)退還原匯款人賬戶(hù)。注冊(cè)資金以現(xiàn)金方式存入，出資人需要提取現(xiàn)金的，應(yīng)出具繳存現(xiàn)金時(shí)的現(xiàn)金繳款單原件及其有效身份證件。

4.基本存款賬戶(hù)“轉(zhuǎn)戶(hù)”的手續(xù)?

基本存款賬戶(hù)“轉(zhuǎn)戶(hù)”，是指存款人因遷址或其他需要，在原基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行撤銷(xiāo)基本存款賬戶(hù)后，選擇其他銀行，申請(qǐng)重新開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的行為。

5.撤銷(xiāo)結(jié)算賬戶(hù)的處理?

撤銷(xiāo)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，應(yīng)作如下處理：(1)存款人申請(qǐng)撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)“撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)申請(qǐng)書(shū)”。(2)存款人因被撤并、解散、宣告或關(guān)閉或者因注銷(xiāo)、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，需要撤銷(xiāo)基本存款賬戶(hù)的，存款人基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行應(yīng)自撤銷(xiāo)之日起2個(gè)工作日內(nèi)，將撤銷(xiāo)該基本存款賬戶(hù)的情況書(shū)面通知該存款人其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行;存款人其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行，應(yīng)自收到通知之日起2個(gè)工作日內(nèi)通知存款人撤銷(xiāo)有關(guān)銀行結(jié)算賬戶(hù);存款人應(yīng)自收到通知之日3個(gè)工作日內(nèi)辦理其他銀行結(jié)算賬戶(hù)的撤銷(xiāo)。(3)銀行辦理單位銀行結(jié)算賬戶(hù)撤銷(xiāo)手續(xù)時(shí)，應(yīng)在其核發(fā)的基本存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)、預(yù)算單位專(zhuān)用存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)登記證上，注明銷(xiāo)戶(hù)日期并由經(jīng)辦人員簽署名章，同時(shí)在撤銷(xiāo)之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向中國(guó)人民銀行報(bào)告。(4)存款人撤銷(xiāo)銀行結(jié)算賬戶(hù)時(shí)，必須與開(kāi)戶(hù)銀行核對(duì)銀行結(jié)算賬戶(hù)存款余額，交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證和開(kāi)戶(hù)登記證，銀行核對(duì)無(wú)誤后方可辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)。存款人因特殊原因未能交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，銀行方可辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，造成損失的，由其自行承擔(dān)。

6.設(shè)置儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)必須同時(shí)具備的三個(gè)條件?

設(shè)置儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)必須同時(shí)具備三個(gè)條件：(1)有機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。(2)熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人，保證營(yíng)業(yè)時(shí)間雙人臨柜。(3)有必要的安全防范設(shè)備。

7.活期存款、定期存款、通知存款的特點(diǎn)?

活期存款的特點(diǎn)：(1)存取無(wú)一定期限。(2)存戶(hù)一律使用支票提取存款，所以又稱(chēng)支票賬戶(hù)，支票還可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。(3)無(wú)論期限長(zhǎng)短一律不記息或利息微薄。(4)食用良好的往來(lái)客戶(hù)必要時(shí)，可以向銀行申請(qǐng)透支額。

定期存款的特點(diǎn)：(1)存款有期限，期限越長(zhǎng)，利率越高。(2)取款時(shí)使用銀行或信用社出具的存款單，存款單不能像支票一樣流通轉(zhuǎn)讓。(3)存款未到期一般不得提前支取。(4)定期存款雖然不能透支，但可以作為動(dòng)產(chǎn)抵押品取得銀行或信用社貸款。

通知存款的特點(diǎn)：(1)存戶(hù)在取款前事先通知銀行取款的時(shí)間和金額，由銀行在通知到期日支付存戶(hù)本金和利息。期限有提前5天、7天、10天、15天、1個(gè)月、3個(gè)月不等。到期才能提款。(2)整存整付的通知存款使用存單，存戶(hù)必須預(yù)留印鑒，到時(shí)銀行核對(duì)印鑒，一次將本息支取。(3)零存整付的通知存款使用存折，以后可以隨時(shí)續(xù)存。需要取款時(shí)，將準(zhǔn)備支取的金額，按約定日數(shù)事先通知銀行。到期在存款余額內(nèi)支取。存款全部提清即銷(xiāo)戶(hù)。如果不全部提清，以后還可以繼續(xù)存取。

8.活期儲(chǔ)蓄存款和活期存款的結(jié)息日?

活期儲(chǔ)蓄存款結(jié)息日是每年的6月30日。

活期存款的結(jié)息日是每季末的20日。

9.個(gè)人儲(chǔ)蓄存款應(yīng)遵循的原則?

個(gè)人儲(chǔ)蓄存款應(yīng)遵循：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶(hù)保密的原則。

10.中間業(yè)務(wù)及申請(qǐng)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的條件?

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成非利息收入的業(yè)務(wù)。

申請(qǐng)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的應(yīng)符合以下條件：(1)符合金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀(guān)要求;(2)不損害客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)利益;(3)有利于完善信用社的服務(wù)功能，有利于提高信用社的盈利能力;(4)制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程;(5)具備合格的管理人員和業(yè)務(wù)人員;(6)具備適合開(kāi)展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng);(7)監(jiān)管部門(mén)要求的其他條件。

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第二篇：征信知識(shí)

一、征信知識(shí)

（一）個(gè)人征信知識(shí)

1、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)包含了哪些個(gè)人信息？

答：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統(tǒng)），采集的主要信息包括：

（一）個(gè)人基本信息，包括客戶(hù)的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。

（二）銀行信貸交易信息，指客戶(hù)在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶(hù)的明細(xì)和匯總信息，包括賬戶(hù)的基本信息、每月還款信息和過(guò)去24個(gè)月的還款歷史等信息。

（三）其他信息，指與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運(yùn)行，截至2009年12月31日，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計(jì)6.7億人。

2、人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人信用信息是怎么產(chǎn)生的?

答：中國(guó)人民銀行成立了征信中心，建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)和個(gè)人征信業(yè)務(wù)。個(gè)人信用報(bào)告中的信息絕大部分來(lái)自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其余部分來(lái)自于其他機(jī)構(gòu)。人民銀行將上述機(jī)構(gòu)中屬于每個(gè)人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。一般情況下，每個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行按月定期將信息報(bào)送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號(hào)碼為主標(biāo)識(shí)的個(gè)人的信用報(bào)告。

3、人民銀行采取了哪些措施保障個(gè)人信息安全？

答： 為保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2005〕第3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。該辦法明確了以下四個(gè)方面內(nèi)容：一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；三是規(guī)定了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀(guān)性原則，即個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀(guān)判斷等。同時(shí)《辦法》還規(guī)定了征信中心和商業(yè)銀行在保障個(gè)人信用信息準(zhǔn)確性、時(shí)效性和安全性方面的義務(wù)和責(zé)任。自《辦法》實(shí)施以來(lái)，人民銀行不斷加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)查詢(xún)、使用信用報(bào)告的監(jiān)督檢查，認(rèn)真處理社會(huì)公眾的投訴，督促征信中心加強(qiáng)個(gè)人異議處理工作，進(jìn)一步提高個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益，取得了社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)同。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)除了從制度方面保證信息安全外，還在技術(shù)層面采取了五項(xiàng)措施確保個(gè)人信息的安全：

（1）授權(quán)查詢(xún)。沒(méi)有本人的書(shū)面授權(quán)，任何人不得隨意查詢(xún)他人的信用報(bào)告；

（2）限定用途。中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，或?qū)J款、信用卡進(jìn)行貸后管理時(shí)才能查看客戶(hù)的信用報(bào)告。

（3）信息安全。信息通過(guò)保密專(zhuān)線(xiàn)從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，此過(guò)程完全由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，不需要人工干預(yù)。

（4）查詢(xún)記錄。每一個(gè)查詢(xún)用戶(hù)都必須在個(gè)人征信系統(tǒng)中登記注冊(cè)，由個(gè)人征信系統(tǒng)賦予其查詢(xún)權(quán)限后方可查詢(xún)客戶(hù)的信用報(bào)告；此外，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還會(huì)自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶(hù)查詢(xún)客戶(hù)信用報(bào)告的情況，并展示在客戶(hù)的信用報(bào)告中。

（5）違規(guī)處罰。商業(yè)銀行違規(guī)查詢(xún)客戶(hù)信用報(bào)告，將會(huì)受到處罰。

4、人民銀行是如何規(guī)范銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的？ 答：2005年10月，人民銀行頒布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專(zhuān)門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。

2008年4月，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)），對(duì)近幾年新成立的四類(lèi)從事信貸業(yè)務(wù)的新型機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提出了具體的要求，即具備條件的上述四類(lèi)機(jī)構(gòu)可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)”的原則，四類(lèi)機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的，應(yīng)按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)，合規(guī)開(kāi)展查詢(xún)和使用查詢(xún)結(jié)果，并接受人民銀行的監(jiān)督管理。

對(duì)于不屬于以上規(guī)定范圍的放貸機(jī)構(gòu)，秉著使貸款機(jī)構(gòu)全面掌握借款人負(fù)債信息的原則，也可以通過(guò)向人民銀行申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后加入征信系統(tǒng)。下一步，人民銀行將依據(jù)國(guó)務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，會(huì)同有關(guān)部門(mén)繼續(xù)推進(jìn)征信體系法制建設(shè)，加強(qiáng)征信市場(chǎng)管理，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)使用信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的行為，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展。

5、個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利和義務(wù)？

答：個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢(xún)您的信用報(bào)告。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。

異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見(jiàn)，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。

糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿(mǎn)意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。

此外，任何人都有重新開(kāi)始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人信用報(bào)告中的，《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》中明確規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄，所以這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一您輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開(kāi)始建立信用記錄，從頭再來(lái)。

作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：

提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水電費(fèi)時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行提供正確的個(gè)人基本信息。

及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢(xún)自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。

6、人民銀行和公安部的身份信息系統(tǒng)是如何聯(lián)網(wǎng)的？

答：人民銀行會(huì)同公安部于2007年6月建成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱(chēng)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)），商業(yè)銀行可以通過(guò)身份證號(hào)碼對(duì)征信系統(tǒng)采集的個(gè)人身份信息與公安部全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)進(jìn)行時(shí)實(shí)核對(duì)。如果核查相符，則會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人信息欄目上方顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實(shí)”；核實(shí)結(jié)果是以下幾種情況之一：

（1）姓名、身份證號(hào)碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)及個(gè)人照片。（2）姓名、身份證號(hào)碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)，但無(wú)照片。

（3）身份證號(hào)碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫(kù)中查到的此身份證號(hào)碼對(duì)應(yīng)的是另一個(gè)姓名。

（4）找不到該身份證號(hào)碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號(hào)碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫(kù)中，另一種情況是身份證是假的。如果由于各種原因，核查未實(shí)現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”。

根據(jù)《人民銀行 公安部關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》（銀發(fā)[2007]345號(hào)）要求，公安部的全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)每隔一段時(shí)間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人身份信息與公安部的全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)信息不一致的情況。

7、如何查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告？到哪里查詢(xún)自己的信用報(bào)告？查詢(xún)時(shí)要提供哪些資料？

答：如果您想查詢(xún)自己的信用報(bào)告，需您本人親自來(lái)查。您可以到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)查詢(xún)。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢(xún)機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。另外，在查詢(xún)時(shí)，您還要如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信用報(bào)告本人查詢(xún)申請(qǐng)表。

8、別人可以查詢(xún)您的信用報(bào)告嗎？

答：個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國(guó)在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

法定目的。即相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書(shū)面授權(quán)。

本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書(shū)面授權(quán)。

9、我能查詢(xún)別人（包括親屬）的信用報(bào)告嗎？

答：在沒(méi)有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無(wú)權(quán)查詢(xún)他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢(xún)委托書(shū)到中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)查詢(xún)委托人的信用報(bào)告。

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢(xún)他們的信用報(bào)告，并按照上一條查詢(xún)別人信用報(bào)告的方法操作即可。

10、個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？

答：個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：（1）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；

（2）信息交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；

（3）其他信息，包括開(kāi)戶(hù)銀行、個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；

（4）查詢(xún)記錄。

個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來(lái)，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫(xiě)的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶(hù)資料，以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的準(zhǔn)確。

11、什么是“逾期”？如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

答：逾期，即過(guò)期，指您與銀行簽訂還款合同時(shí)的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：

（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話(huà)催繳后，客戶(hù)還清了欠款；

（3）客戶(hù)已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒(méi)有足額還款。

這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下：假設(shè)2006年1月某客戶(hù)申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個(gè)月未還款。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶(hù)7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶(hù)連續(xù)5個(gè)月也就是5期沒(méi)有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字，不難理解它也是5。假設(shè)2006年8月該客戶(hù)把前5個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10 000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款，但該客戶(hù)沒(méi)有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)月再逾期1次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

12、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶(hù)的協(xié)議規(guī)定，客戶(hù)可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶(hù)可以給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。

13、“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？

答：這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷(xiāo)戶(hù)，即在正常情況下的賬戶(hù)終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶(hù)，如壞賬核銷(xiāo)等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶(hù)已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

14、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什么不能說(shuō)負(fù)面信息就是“不良記錄”？

答：個(gè)人信用報(bào)告是客觀(guān)記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，中國(guó)人民銀行征信中心以客觀(guān)、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會(huì)出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中），而不會(huì)記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)“因?yàn)槟阌胁涣加涗?，所以不能貸”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀(guān)記錄，對(duì)您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同，對(duì)同一個(gè)人的信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同。

負(fù)面信息是客觀(guān)記錄，“不良記錄”是一種主觀(guān)評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告只作客觀(guān)記錄，不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中，如果個(gè)人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

15、負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？

答：個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方：

（1）“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見(jiàn)的負(fù)面信息。（2）“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。

（3）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（4）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開(kāi)具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。

16、什么是“查詢(xún)記錄”？為什么要特別關(guān)注“查詢(xún)記錄”中記載的信息？

答：查詢(xún)記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過(guò)去兩年內(nèi)被查詢(xún)的情況。包括查詢(xún)?nèi)掌?、查?xún)者和查詢(xún)?cè)虻葍?nèi)容。通俗地說(shuō)，就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原因被何人查詢(xún)過(guò)的歷史記錄。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢(xún)有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢(xún)和異議查詢(xún)。查詢(xún)記錄中記載了查詢(xún)?nèi)掌凇⒉樵?xún)者、查詢(xún)?cè)虻刃畔ⅲ瑩?jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢(xún)的情況。對(duì)個(gè)人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢(xún)記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢(xún)過(guò)您的信用報(bào)告。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢(xún)，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒(méi)有得到新貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡，可能說(shuō)明您向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說(shuō)明的是，因貸后管理查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢(xún)記錄”中，但并不需要經(jīng)過(guò)您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢(xún)時(shí)，可以向中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)反映，中國(guó)人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。

17、信用報(bào)告信息出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)怎么辦？

答：個(gè)人或企業(yè)認(rèn)為本人（或本企業(yè)）信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤（簡(jiǎn)稱(chēng)異議信息）時(shí)，可以向征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行提出書(shū)面異議申請(qǐng)。

個(gè)人提出異議申請(qǐng)時(shí)，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門(mén)以及相關(guān)商業(yè)銀行提交《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》即可。如果想詳細(xì)了解提出異議申請(qǐng)的地點(diǎn)，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站004km.cn/下載）郵寄到中國(guó)人民銀行征信中心客服部。工作人員會(huì)在收到相關(guān)材料后第一時(shí)間與您取得聯(lián)系。

郵寄地址：上海市浦東新區(qū)卡園二路108號(hào)4號(hào)樓，郵政編碼：201201。

9、如何擁有良好的信用記錄？

個(gè)人信用報(bào)告記錄了您辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的基本資料，以及貸款和信用卡的還款情況，所以當(dāng)您的電話(huà)、通訊地址、居住狀況、職業(yè)信息、婚姻狀況等個(gè)人信息發(fā)生變化時(shí)請(qǐng)及時(shí)與辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)的銀行聯(lián)系更新資料；保證按時(shí)、足額歸還貸款和信用卡余額，都將使您擁有良好的信用記錄。

對(duì)于還款方式比較特殊的貸款，如：大學(xué)生助學(xué)貸款，請(qǐng)根據(jù)與貸款銀行簽訂的還款合同按時(shí)足額還款。如果您不清楚還款時(shí)間和金額，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系貸款銀行。

10、是否辦理信用卡或貸款由誰(shuí)決定？商業(yè)銀行還是中國(guó)人民銀行征信中心？

由商業(yè)銀行決定。中國(guó)人民銀行征信中心僅提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您信貸業(yè)務(wù)時(shí)參考，您最終能否辦理信用卡或貸款，取決于商業(yè)銀行審批的結(jié)果。

11、通過(guò)付費(fèi)消除您的負(fù)面記錄？

不能。個(gè)人信用報(bào)告客觀(guān)展示您的還款記錄，您還清了欠款，個(gè)人信用報(bào)告中會(huì)展示已還清的記錄，但之前確實(shí)發(fā)生的逾期等負(fù)面記錄并不能被刪除或修改。

12、警惕“釣魚(yú)”網(wǎng)站和冒名客服電話(huà)！

近期，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一批假冒中國(guó)人民銀行征信中心名義的網(wǎng)站和客服電話(huà)，以有償提高信用度或消除不良記錄為誘餌，詐騙錢(qián)財(cái)。如果您發(fā)現(xiàn)此類(lèi)欺詐情況，請(qǐng)?zhí)岣呔?，并撥打中?guó)人民銀行征信中心客服電話(huà)反映情況；如果您遭受此類(lèi)欺詐，請(qǐng)盡快向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，保護(hù)自身合法權(quán)益。

13、信用卡產(chǎn)生了逾期記錄怎么辦？

個(gè)人信用報(bào)告展示您過(guò)去24個(gè)月的還款狀況。如果信用卡產(chǎn)生了逾期記錄，建議您繼續(xù)正常使用該信用卡，歷史的還款記錄會(huì)被逐漸更新；如果您將已產(chǎn)生逾期記錄的信用卡銷(xiāo)戶(hù)，曾經(jīng)發(fā)生的逾期記錄在個(gè)人信用報(bào)告中保留的時(shí)間會(huì)超過(guò)24個(gè)月，具體保留多長(zhǎng)時(shí)間，有待相關(guān)法律法規(guī)的明確。

14、基準(zhǔn)利率調(diào)整什么情況下會(huì)影響您的個(gè)人信用記錄？

一般情況下，貸款利率有浮動(dòng)利率和固定利率兩種。如果是浮動(dòng)利率貸款，在您跟銀行簽訂的貸款合同中會(huì)約定利率的調(diào)整形式，通常有以下三種：一是每年年初對(duì)已辦理貸款的利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)為上一年最后一次利率調(diào)整后的利率；二已辦理的貸款還款每滿(mǎn)一年進(jìn)行一次利率調(diào)整，調(diào)為最近一次利率調(diào)整后的利率；三是雙方約定，通常約定為在利率調(diào)整后的次月對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。貸款中已償還的部分，不受利率影響。

如果您沒(méi)有按照最新月供及時(shí)還款時(shí)，可能產(chǎn)生未足額還款的逾期記錄。請(qǐng)您關(guān)注貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整情況，了解還款金額，按時(shí)足額歸還貸款。如果您不確定貸款還款金額，請(qǐng)及時(shí)咨詢(xún)貸款銀行。

15、保持良好的信用記錄？

信用是您可以擁有的無(wú)形“財(cái)富”，需要您在日常生活中慢慢積累。請(qǐng)您保管好自己的身份證件、如實(shí)填寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表、按照合同約定按時(shí)足額歸還貸款和信用卡等，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。同時(shí)，特別提醒您保存好個(gè)人信用報(bào)告，防止信息泄露，或被其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不合理使用。

16、了解更多征信知識(shí)的相關(guān)內(nèi)容，如何聯(lián)系我們？

您可以撥打中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人征信咨詢(xún)電話(huà)400-810-8866，或登錄中國(guó)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站http：//004km.cn/了解更多的征信知識(shí)。

（三）信用體系建設(shè)

1、大力推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)（1）中小企業(yè)信用體系建設(shè)

（2）農(nóng)村信用體系建設(shè)

第三篇：征信知識(shí)

征信知識(shí)

征信就是專(zhuān)業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀(guān)記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專(zhuān)業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。

摘要

征信記錄了個(gè)人過(guò)去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說(shuō)的“信用記錄”。目前中國(guó)現(xiàn)行的法律體系中還沒(méi)有一項(xiàng)法律法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù)。國(guó)務(wù)院法制辦2009年10月全文公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》，就征信管理?xiàng)l例征求社會(huì)各界意見(jiàn)。簡(jiǎn)介

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷(xiāo)等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來(lái)償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國(guó)、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對(duì)方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，了解市場(chǎng)交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生?？梢?jiàn)，征信實(shí)際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)。征信在中國(guó)是個(gè)古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說(shuō)法，意思是說(shuō)一個(gè)人說(shuō)話(huà)是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人有了除居民身份證外又一個(gè)“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個(gè)人信用報(bào)告。

中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國(guó)1300多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說(shuō)，這些企業(yè)和個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠(yuǎn)相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟(jì)身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請(qǐng)貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。

征信能夠從制度上約束企業(yè)和個(gè)人行為，有利于形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。而我國(guó)自古以來(lái)就崇尚誠(chéng)實(shí)守信這一美德，并通過(guò)道德意義上的批判促進(jìn)誠(chéng)信觀(guān)念的形成。誠(chéng)信是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。

誠(chéng)實(shí)守信對(duì)企業(yè)和個(gè)人都是不可或缺的美德。曾經(jīng)雄踞華夏商業(yè)數(shù)百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱(chēng)雄，一個(gè)核心就是樹(shù)立了“誠(chéng)信為本”的商業(yè)理念。

原由

如果向銀行借錢(qián)，那么銀行就需要了解您是誰(shuí)；需要判斷您是否能按時(shí)還錢(qián)；以前是否借過(guò)錢(qián)，是不是有過(guò)借錢(qián)不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話(huà)給您單位上門(mén)拜訪(fǎng)。兩星期甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，銀行才會(huì)告訴您是否給您借錢(qián)。真是銀行累，您也煩，借錢(qián)可真夠麻煩的。征信的出現(xiàn)讓銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單：他們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè) 信用檔案（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。有了征信機(jī)構(gòu)的介入，有了信用報(bào)告，您再向銀行借錢(qián)時(shí)，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問(wèn)題，便會(huì)很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。在中國(guó)，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)征信中心）是建立您的“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。

好處

節(jié)省時(shí)間

銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花那么多時(shí)間去調(diào)查核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。所以，征信的第一個(gè)好處就是給您節(jié)省時(shí)間，幫您更快速地獲得借款。

借款便利

俗話(huà)說(shuō)好借好還，再借不難。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真

履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒

如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢(qián)不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時(shí)必然要慎重對(duì)待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報(bào)告中反映您已經(jīng)借了很多錢(qián)，銀行也會(huì)很慎重，擔(dān)心您負(fù)債過(guò)多難以承擔(dān)，可能會(huì)拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺(jué)積累自己的信用財(cái)富。

公平信貸

征信對(duì)您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀(guān)記錄，讓事實(shí)說(shuō)話(huà)，減少了信貸員的主觀(guān)感受個(gè)人情緒等因素對(duì)您貸款信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。意義

中國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺(tái)將填補(bǔ)中國(guó)征信立法的空白，而且對(duì)于推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理?xiàng)l例》一旦立法通過(guò)，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國(guó)征信立法進(jìn)入了快車(chē)道。

中國(guó)征信法律制度建設(shè)已有時(shí)日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門(mén)、地區(qū)分割之勢(shì)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)統(tǒng)一市場(chǎng)的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長(zhǎng)期目標(biāo)下，此次《征信管理?xiàng)l例》公開(kāi)征求意見(jiàn)，對(duì)推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的信用進(jìn)步，乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實(shí)踐上都有著十分重要的意義。對(duì)于尚不成熟的中國(guó)征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。

通過(guò)立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告企業(yè)或個(gè)人的不良信用信息時(shí)，應(yīng)提前通知企業(yè)或個(gè)人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對(duì)減少事后社會(huì)成本，包括訴訟成本，不無(wú)裨益。銀行作為經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書(shū)面形式及時(shí)告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。

分類(lèi)

按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)和個(gè)人征信兩類(lèi)

企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)；個(gè)人征信主要是收集個(gè)人信用信息、生產(chǎn)個(gè)人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)。有些國(guó)家這兩種業(yè)務(wù)類(lèi)型由一個(gè)機(jī)構(gòu)完成，也有的國(guó)家是由兩個(gè)或兩個(gè)以上機(jī)構(gòu)分別完成，或者在一個(gè)國(guó)家內(nèi)既有單獨(dú)從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)，也有從事個(gè)人

和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類(lèi)型的機(jī)構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況自主決定。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式：

(1)資本市場(chǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，其評(píng)估對(duì)象為股票、債券和大型基建項(xiàng)目；

(2)商業(yè)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu)，也稱(chēng)為企業(yè)征信服務(wù)公司，其評(píng)估對(duì)象為各類(lèi)大中小企業(yè)；

(3)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)梅，其征信對(duì)象為消費(fèi)者個(gè)人。

按服務(wù)對(duì)象

可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信

信貸征信主要服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信主要服務(wù)對(duì)象是批發(fā)商或零售商，為賒銷(xiāo)決策提供支持；雇用征信主要服務(wù)對(duì)象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動(dòng)，諸如市場(chǎng)調(diào)查，債權(quán)處理，動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)鑒定等。各類(lèi)不同服務(wù)對(duì)象的征信業(yè)務(wù)，有的是由一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫(kù)征信機(jī)構(gòu)上下游的獨(dú)立企業(yè)內(nèi)來(lái)完成。

按征信范圍

可分為區(qū)域征信、國(guó)內(nèi)征信、跨國(guó)征信等

區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務(wù)，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國(guó)家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或?qū)I(yè)細(xì)分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國(guó)內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的機(jī)構(gòu)形式之一，尤其是近年來(lái)開(kāi)設(shè)征信機(jī)構(gòu)的國(guó)家普遍采取這種形式；跨國(guó)征信這幾年正在迅速崛起，此類(lèi)征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內(nèi)在和外在兩方面原因：內(nèi)在原因是西方國(guó)家一些老牌征信機(jī)構(gòu)為了拓展自己的業(yè)務(wù)，采用多種形式（如設(shè)立子公司、合作、參股、提供技術(shù)支持、設(shè)立辦事處等）向其他國(guó)家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各國(guó)經(jīng)濟(jì)互相滲透，互相融合，跨國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體越來(lái)越多，跨國(guó)征信業(yè)務(wù)的需求也越來(lái)越多，為了適應(yīng)這種發(fā)展趨勢(shì)，跨國(guó)征信這種機(jī)構(gòu)形式也必然越來(lái)越多。但由于每個(gè)國(guó)家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國(guó)征信的發(fā)展也受到一定的制約。

企業(yè)

企業(yè)征信最早產(chǎn)生于美國(guó)，是從債券評(píng)級(jí)開(kāi)始的。穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風(fēng)險(xiǎn)的體系，并按照倒債風(fēng)險(xiǎn)確定債券等級(jí)。此后，企業(yè)征信在美國(guó)投資界風(fēng)行，1918年，美國(guó)政府規(guī)定，凡是外國(guó)政府在美國(guó)發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評(píng)級(jí)結(jié)果。

企業(yè)征信在美國(guó)的歷史和金融發(fā)展史上證明是成功的，世界各國(guó)也都借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，相繼建起本國(guó)的評(píng)估機(jī)構(gòu)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司已成為全球性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，其確定的級(jí)別在許多國(guó)家都是通用的，有權(quán)威的。在中國(guó)，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場(chǎng)，目前仍處于起步階段。

中國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成型階段。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，又是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)守信用、確保經(jīng)濟(jì)交往中的各種契約關(guān)系的如期履行，是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系正常運(yùn)行的基本前提。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用關(guān)系就越復(fù)雜。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會(huì)監(jiān)調(diào)體系，以保證各種信用關(guān)系的健康發(fā)展及整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體常運(yùn)行，是一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。

法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動(dòng)主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱(chēng)。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關(guān)于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調(diào)整對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的征信活動(dòng)，主要目的是依法規(guī)范征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行及其管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息安全和社會(huì)穩(wěn)定；另一部分是關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個(gè)人隱私保護(hù)的法規(guī)，其調(diào)整對(duì)象是政府部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人，主要目的是提高信息透明度、實(shí)現(xiàn)信息共享，保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私不受侵 害。

與此相比，盡管央行推進(jìn)征信立法進(jìn)程對(duì)促進(jìn)中國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問(wèn)題。尤其是近年來(lái)，中國(guó)在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進(jìn)展，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1331萬(wàn)家，與全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行初期相比增加116萬(wàn)家，共開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)11.8萬(wàn)個(gè)，日均查詢(xún)量達(dá)8.1萬(wàn)次；個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.9億人，與全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行初期相比增加3600萬(wàn)人，共開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)10.4萬(wàn)個(gè)，日均查詢(xún)量單日最高查詢(xún)量已近80萬(wàn)次。與此同時(shí)，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息采集的范圍和信息服務(wù)的范圍也在逐步擴(kuò)大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費(fèi)信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費(fèi)信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。在此形勢(shì)下，中國(guó)征信活動(dòng)的不斷擴(kuò)大和深入，使加強(qiáng)和推進(jìn)中國(guó)征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法

工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國(guó)在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對(duì)詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《信貸征信管理?xiàng)l例》還沒(méi)有出臺(tái)；實(shí)際操作中大都按照部門(mén)規(guī)章來(lái)運(yùn)行，立法層次還不夠高；另外，對(duì)于現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)無(wú)完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為，也無(wú)促使其發(fā)展的制度框架，這些問(wèn)題的存在極大地制約了征信活動(dòng)的開(kāi)展。

查詢(xún)

失信者四處碰壁

個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的目的是方便社會(huì)公眾，為社會(huì)各界提供服務(wù)，但在實(shí)際查詢(xún)中卻出現(xiàn)了讓人費(fèi)解的現(xiàn)象：部分基層銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)由于查詢(xún)麻煩又不能收費(fèi)，有的怕承擔(dān)責(zé)任，以需要領(lǐng)導(dǎo)簽字審批或以網(wǎng)絡(luò)不通不能查詢(xún)?yōu)橛赏普?，更有甚者以沒(méi)有查詢(xún)權(quán)限將查詢(xún)者拒之門(mén)外。有網(wǎng)民提出，作為個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)者，基層人民銀行縣級(jí)支行沒(méi)有查詢(xún)權(quán)限和查詢(xún)端口，面對(duì)查詢(xún)者只能束手無(wú)策。

個(gè)人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。很多人對(duì)“征信”這個(gè)詞還很陌生，一個(gè)疏忽就會(huì)“失信”。加之銀行工作人員在推銷(xiāo)信用卡時(shí)，往往大談其種種好處，對(duì)客戶(hù)的義務(wù)和違約后果語(yǔ)焉不詳，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)逾期還款帶來(lái)的信用污點(diǎn)沒(méi)有足夠重視。此外，一些客觀(guān)因素也會(huì)導(dǎo)致失信行為的發(fā)生，如當(dāng)事人的還款賬號(hào)因銀行系統(tǒng)升級(jí)發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息在國(guó)外會(huì)被保存7年，而企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國(guó)，對(duì)于個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長(zhǎng)時(shí)間目前還沒(méi)有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門(mén)受理異議申請(qǐng)后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，再轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過(guò)查詢(xún)核實(shí)回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)，然后通知申請(qǐng)人。該過(guò)程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請(qǐng)?zhí)幚頃r(shí)間過(guò)長(zhǎng)。

《征信管理?xiàng)l例》

2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》終于揭開(kāi)面紗。征求意見(jiàn)稿中首次對(duì)于個(gè)人信用污點(diǎn)記錄的保留時(shí)長(zhǎng)進(jìn)行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開(kāi)的時(shí)效則為7年。

意見(jiàn)稿旨在保護(hù)征信活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，同時(shí)還提出禁止征信機(jī)構(gòu)搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個(gè)人信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見(jiàn)稿的進(jìn)步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒(méi)有提出如何解決個(gè)人因非主觀(guān)意愿造成的失信記錄。

有些不良信用記錄并非當(dāng)事人主觀(guān)意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會(huì)讓當(dāng)事人覺(jué)得很冤枉，這類(lèi)不良信用記錄可以消除。

征集信用信息

征信機(jī)構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個(gè)人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個(gè)人信用信息使用人提供個(gè)人信用信息咨詢(xún)及評(píng)級(jí)服務(wù)的法人單位；

指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)專(zhuān)門(mén)從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機(jī)構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

狹義而論，征信機(jī)構(gòu)是指專(zhuān)門(mén)從事信用信息采集、處理、評(píng)價(jià)、傳播業(yè)務(wù)的以贏(yíng)利為目標(biāo)的信息服務(wù)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。一般來(lái)講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)的、專(zhuān)門(mén)從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人。征信機(jī)構(gòu)通常分為三大類(lèi)，分別是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)的概念還可以擴(kuò)大其他各類(lèi)信用管理行業(yè)的企業(yè)類(lèi)型，例如資信評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理咨詢(xún)等機(jī)構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱(chēng)謂。

第四篇：征信相關(guān)知識(shí)

1.什么是征信？

征信是指專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其組織的信用信息，并向在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中合法需求的信息使用者提供信用信息，幫助市場(chǎng)主體判斷控制風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。

根據(jù)征信機(jī)構(gòu)收集和處理的信息主體、信息處理方式和業(yè)務(wù)流程、所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)者性質(zhì)等不同屬性，征信可以有多種分類(lèi)。按收集和處理的信息主體的不同，征信可以分為個(gè)人征信和企業(yè)征信；按照業(yè)務(wù)方式不同，可以分為信用等級(jí)、信用調(diào)查和信用評(píng)級(jí)；按從事業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)者性質(zhì)的不同，征信可以分為公共征信和私營(yíng)征信。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，征信就是專(zhuān)業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀(guān)記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過(guò)去的信用行為，這些行為將影響您未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過(guò)去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。2.為什么要征信？

過(guò)去，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍狹窄，交易方式簡(jiǎn)單，人與人之間的信任來(lái)自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系。現(xiàn)在不同了，人口流動(dòng)性增強(qiáng)，個(gè)人活動(dòng)的地域范圍擴(kuò)大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識(shí)的人打交道，這些人可能來(lái)自另一個(gè)省份，甚至另一個(gè)國(guó)家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來(lái)相互了解，將會(huì)非常的費(fèi)時(shí)費(fèi)力，結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或影響自己的發(fā)展，個(gè)人的生活水平和社會(huì)發(fā)展水平將會(huì)受到很大的影響。

比如您向一家銀行申請(qǐng)貸款，而這家銀行中沒(méi)有一個(gè)人認(rèn)識(shí)您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時(shí)還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對(duì)于一筆上千萬(wàn)元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對(duì)于一筆幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。

人類(lèi)從幾千年的歷史發(fā)展過(guò)程中得出了一個(gè)結(jié)論，即“歷史是未來(lái)的一面鏡子”，“從一個(gè)人的過(guò)去，可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來(lái)”。征信，就是基于這樣的認(rèn)識(shí)，由專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀(guān)地記錄您過(guò)去的信用信息，并依法對(duì)外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問(wèn)題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。對(duì)大多數(shù)人而言，信守承諾是個(gè)基本的準(zhǔn)則，所以征信的過(guò)程，還是為他積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的過(guò)程，而這樣一筆財(cái)富，將會(huì)為他帶來(lái)更多的收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。

所以說(shuō)，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要而發(fā)展起來(lái)的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。3.征信在社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著什么作用

征信在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)作用。一是防范信用風(fēng)險(xiǎn)。征信降低了交易中參與各方的信息不對(duì)稱(chēng)，避免因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而起到風(fēng)險(xiǎn)判斷和揭示的作用；二是擴(kuò)大信用交易。征信解決了制約信用交易的瓶頸問(wèn)題，促成信用交易的達(dá)成，促進(jìn)金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效擴(kuò)大信用交易的范圍和方式，帶動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)張；三是提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的信用信息服務(wù)，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時(shí)間，拓寬了交易空間，提高了經(jīng)濟(jì)主體的運(yùn)行效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；四是推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)有助于遏制不良信用行為的發(fā)生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷發(fā)展完善。

4.征信體系與社會(huì)信用體系的區(qū)別和聯(lián)系

征信體系是指采集、加工、分析和對(duì)外提供社會(huì)主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱(chēng)，包括征信制度、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場(chǎng)、征信產(chǎn)品與服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。

社會(huì)信用體系是指為促進(jìn)社會(huì)各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱(chēng)，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制，采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個(gè)方面或各個(gè)小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，以法律和道德為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)失信行為的記錄披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中信用信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。

征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會(huì)信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設(shè)的主要作用是通過(guò)提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)方能夠了解信用申請(qǐng)人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)、個(gè)人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個(gè)人保持良好信用記錄的約束力。社會(huì)信用體系建設(shè)的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設(shè)外，其他部門(mén)如質(zhì)檢、稅務(wù)等對(duì)本行業(yè)內(nèi)部的市場(chǎng)行為進(jìn)行懲戒和表彰獎(jiǎng)勵(lì)等都屬于社會(huì)信用體系的建設(shè)內(nèi)容。5.征信作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一種專(zhuān)業(yè)化的信用信息服務(wù)，其內(nèi)涵可以從以下六個(gè)方面來(lái)理解：

第一, 征信的基礎(chǔ)是信用信息。信用信息是自然人、法人及其它組織在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用狀況的記錄，是交易主體了解利益相關(guān)方信用狀況以及判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。信用信息包括金融信用信息、商業(yè)信用信息和社會(huì)信用信息。金融信用信息主體從金融機(jī)構(gòu)獲取的授信及履約等信息，如貸款或信用卡額度和償還記錄、投保和理賠記錄、證券買(mǎi)賣(mài)交易記錄等；商用信用信息是信息主體與商業(yè)交易對(duì)手之間發(fā)生的信息，如商業(yè)授信額度和期限、商業(yè)合同履約信息等；社會(huì)信用信息主要是信息主體參與各種社會(huì)活動(dòng)所發(fā)生的信息，如政府機(jī)構(gòu)的行政處罰記錄、法院的判決和裁定信息、公用事業(yè)單位記錄的繳費(fèi)信息以及信息主體的社會(huì)交往信息、行為偏好信息等。

第二，征信的主體是專(zhuān)業(yè)化的信息用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，即征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)是專(zhuān)門(mén)從事信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它根據(jù)自己的判斷和客戶(hù)的需求，采集、整理、保存、加工自然人、法人和其他組織的信用信息，向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的征信產(chǎn)品。征信機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)活動(dòng)中扮演著重要的角色。

第三，征信信息主要來(lái)源于信用信息的提供者。信息提供者處于商業(yè)目的、協(xié)議約定或法律義務(wù)而向征信機(jī)構(gòu)提供信息。征信機(jī)構(gòu)從信息提供者處獲得的信用信息越全面、質(zhì)量越高，對(duì)信息主體信用狀況的描述和評(píng)估就越準(zhǔn)確。

第四，征信的服務(wù)對(duì)象主要是從事信用交易活動(dòng)的各方主體，即信息的使用者。征信機(jī)構(gòu)采集信用信息不是“自采自用”，而是根據(jù)信息使用者的不同需求，在采集信息的范圍、方式以及提供的產(chǎn)品和服務(wù)商各有側(cè)重。信息使用者的需求引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向。

第五，征信主要用于信用的目的。用于交易主體了解交易對(duì)方的信用狀況，供交易主體決策參考，是交易主體選擇交易對(duì)手的依據(jù)之一，不替代決策本身。一般不用于其他目的，如處置經(jīng)濟(jì)糾紛、偵查刑事犯罪等，更不得用于刺探隱私及從事間諜活動(dòng)等非法活動(dòng)。

第六，征信的核心是建立“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制。征信服務(wù)既可以防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人以較低的交易成本獲得更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個(gè)人則相反，從而形成守信者受益、失信者受懲戒的社會(huì)環(huán)境。

第五篇：感恩信1

感恩信

親愛(ài)的楊老師

您好！時(shí)光飛逝，歲月如流。很快我們將要踏入中學(xué)的校門(mén)了。在這六年的寶貴時(shí)光里，您耗費(fèi)了多少心血。現(xiàn)在，我就用您教我的知識(shí)，給您寫(xiě)一封感恩信！

一二年級(jí)的時(shí)候，您總是費(fèi)盡心思教我們明辨是非。我知道，您這么做是為了讓我們有一個(gè)良好的習(xí)慣，堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三四年級(jí)的時(shí)候，您不再那批評(píng)我們了。您只是用平和的口吻說(shuō)：“三四年級(jí)是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，是非常重要的。必須這個(gè)時(shí)候要抓緊。”可是，此時(shí)也有許多的搗蛋鬼惹您生氣。

五六年級(jí)的時(shí)候，您不停強(qiáng)調(diào)?，F(xiàn)在考初中很難，考重點(diǎn)高中更是難上加難！你們一定要好好學(xué)習(xí)，考一個(gè)好中學(xué)，好大學(xué)！六年的時(shí)光過(guò)得好快?。∧褪谴笥曛械囊话汛騻?；遮擋住外界對(duì)學(xué)生的傷害。當(dāng)我們中有欺凌了弱小的時(shí)候，您總會(huì)為我們主持公道。當(dāng)我們中有丟失物品的時(shí)候，您總是認(rèn)真負(fù)責(zé)的調(diào)查、、、、、、師恩如海！馬上我們就要與你說(shuō)再見(jiàn)了。一路上有您的教導(dǎo)，才不會(huì)迷失方向；一路上有您的關(guān)注，才更加的自信勇敢........老師，謝謝您！

至此敬禮宋力翔。