第一篇：青海省銀行業(yè)“三個辦法一個指引”知識競賽復習題

青海省銀行業(yè)“三個辦法一個指引”

知識競賽復習題

一、單選題

1.貸款人應完善（），實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。（B）

A.公司治理結(jié)構(gòu) B.內(nèi)部控制機制 C.企業(yè)文化 2.貸款人應按照審貸分離、（）的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。（A）

A.分級審批 B.統(tǒng)一審批 C.集中審批

3.貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的（），并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。（B）

A.擔保條件 B.提款條件 C.使用條件

4.采用貸款人受托支付的，貸款人應在（）審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。（A）

A.貸款資金發(fā)放前 B.貸款資金支付時 C.貸款資金支付后 5.固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認（）的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（B）

A.高于擬發(fā)放貸款 B.與擬發(fā)放貸款同比例 C.略低于擬發(fā)放貸款 6.項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加（）的投資和相應擔保。（C）

A.與項目資金相同比例 B.略低于項目資金比例 C.不低于項目資本金比例

7.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》由（）負責解釋。（A）A.銀監(jiān)會 B.銀監(jiān)局 C.銀監(jiān)分局

8.貸款人從事項目融資業(yè)務，應當以（）分析為核心，重點從項目技術(shù)可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎 預測項目的未來收益和現(xiàn)金流。（C）

A.風險管理能力 B.社會聲譽 C.償債能力

9.貸款人應當按照國家關于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關規(guī)定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定（）。（A）

A.貸款金額 B.貸款期限 C.貸款利率 10.貸款人應當與借款人約定（），并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。（B）A.專有的項目收入賬戶 B.專門的項目收入賬戶 C.專門的項目支出賬戶

11.流動資金貸款不得用于（）。（A）A.固定資產(chǎn)、股權(quán) B.合理進貨支付貨款 C.承付應付票據(jù)

12.流動資金貸款需求量應基于（）來確定。（C）

A.借款人提出的請求 B.借款人日常經(jīng)營所需的營運資金 C.借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）。

13.流動資金貸款未按照約定用途使用，借款人應承擔（）責任？（C）

A.侵權(quán)責任 B.賠償責任 C.違約責任

14.個人貸款借款人應采?。ǎ┓绞教岢錾暾垼浚ˋ）A.書面 B.口頭 C.書面或口頭

15.《個人貸款管理暫行辦法》中（）內(nèi)容是《流動資金貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中未提及的？（B）A.實貸實付制度 B.貸款面談制度 C.貸款人受托支付 16.個人貸款風險評價以（）作為分析的基礎。（C）A.抵押物 B.信用情況 C.借款人現(xiàn)金收入

17.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過（）的個人貸款經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。（B）

A.三十萬元人民幣 B.五十萬元人民幣 C.五百萬元人民幣 18.（）業(yè)務不適用《個人貸款管理暫行辦法》。（A）A.信用卡透支 B.個人消費貸款 C.以存單作質(zhì)押的個人貸款

19.流動資金貸款貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申 請和支付委托，將貸款（）支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（C）

A.直接劃到借款人交易對象的賬戶 B.不經(jīng)過借款人賬戶 C.通過借款人賬戶

20.流動資金貸款對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其（）。（C）A.破產(chǎn)重組 B.并購重組 C.協(xié)商重組 21.個人貸款應當遵循()的原則。(D)A.依法合規(guī)、獨立經(jīng)營、平等自愿、公平誠信 B.依法合規(guī)、公開公正、平等自愿、誠實守信 C.依法合規(guī)、自主經(jīng)營、公開公正、誠實守信 D.依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信 22.個人貸款的借款人為()。(C)A.中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人

B.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或境外自然人； C.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人

D.中華人民共和國公民或境外自然人

23.貸款風險評價應以分析借款人()為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。(B)A.資產(chǎn)負債 B.現(xiàn)金收入 C.流動負債 D.現(xiàn)金流量 24.以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由()名信貸人員完成。(B)A.不少于1 B.不少于2 C.不少于3 D.不少于4 25.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的()，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。(B)A.買賣合同和支付委托 B.提款申請和支付委托 C.貸款申請和支付委托 D.借款合同和支付委托 26.《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定,貸款人應建立借款人合理的()機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。(B)A.資產(chǎn)負債比例控制 B.收入償債比例控制 C.流動負債比例控制 D.貸款風險限額管控

27.《流動資金貸款管理暫行辦法》所稱的流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人（）的本外幣貸款。(C)A.技術(shù)改造 B.基本建設 C.日常經(jīng)營周轉(zhuǎn) D.固定資產(chǎn)

28.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至（）后由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。(B)A.貸款人賬戶 B.借款人賬戶 C.擔保人賬戶 D.應付款賬戶

29.貸款人應根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的()。（D）A.權(quán)威性 B.安全性 C.全面性 D.獨立性

30.《項目融資業(yè)務指引》的立法依據(jù)，不包括（）。（C）A.《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》B.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

C.《流動資金貸款管理暫行辦法》 D.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

31.《項目融資業(yè)務指引》的所稱貸款人，不包括（）。（A）A.金融租賃公司 B.郵政儲蓄銀行 C.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 D.村鎮(zhèn)銀行

32.貸款人從事項目融資業(yè)務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和（）。（B）

A.市場風險 B.經(jīng)營期風險 C、匯率風險 D.環(huán)保風險 33.貸款人從事項目融資業(yè)務，應當以（）為核心。(C)A.未來收益分析 B.現(xiàn)金流分析

C.償債能力分析 D.項目技術(shù)可行性分析

34.項目融資的貸款人，應當根據(jù)（）和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。(D)A.借款人的信用等級 B.自身實力 C.擔保抵押情況 D.預測現(xiàn)金流

35.貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規(guī)定，根據(jù)（），綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。（A）

A.風險收益匹配原則 B.安全性原則 C.盈利性原則 D.效益性原則

36.下列哪種方式不能降低項目融資的經(jīng)營期風險。(B)A.簽訂長期供銷合同 B.政府擔保

C.發(fā)起人提供資金缺口擔保 D.使用金融衍生工具 37.貸款人可以通過為項目提供（），為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。(C)A.法律顧問服務 B.稅務顧問服務 C.財務顧問服務 D.產(chǎn)品營銷服務

38.貸款人應當按照（）關于貸款發(fā)放與支付的有關規(guī)定，對項目融資的貸款資金的支付實施管理和控制。(D)A.《流動資金貸款管理暫行辦法》 B.《個人貸款管理暫行辦法》 C.《封閉貸款管理暫行辦法》 D.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》 39.在貸款存續(xù)期間，貸款人應當（）監(jiān)測項目的建設和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對項目風險進行評價。（B）

A.定期 B.持續(xù) C.隨機 D.按需要 40.固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款()的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。(C)A.相同金額 B.不同比例 C.同比例 D.以上皆錯

41.貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行()監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。(B)A.靜態(tài) B.動態(tài) C.動靜態(tài)相結(jié)合 D.以上皆錯

42.對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應()向債務人追索或進行市場化處置。(A)A.繼續(xù) B.取消 C.停止 D.以上皆錯

43.貸款人違反《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān) 督管理法》第三十七條的規(guī)定采取的監(jiān)管措施有：（D）A.固定資產(chǎn)貸款業(yè)務流程有缺陷的

B.未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的

C.貸款調(diào)查、風險評價未盡職的； D.以上皆對

44.固定資產(chǎn)貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款()管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。(B)A.全過程 B.全流程 C.全業(yè)務 D.以上全錯

45.單筆金額超過項目總投資()或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。(B)A.15% B.5% C.25% D.35% 46.對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行()后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。(B)A.重組 B.核銷 C.清收 D.以上都不對 47.固定資產(chǎn)貸款合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金()提出要求。(A)A.平均存量 B.日均存量 C.月均存量 D.以上都不對 48.貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款()體系。（A）

A.風險預警 B.風險提示 C.風險評估 D.以上都不對 49.固定資產(chǎn)貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（D）A.借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況 B.貸款項目的情況

C.貸款擔保情況；需要調(diào)查的其他內(nèi)容 D.以上皆對

50.采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應在 貸款資金發(fā)放()審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付()做好有關細節(jié)的認定記錄。（D）A.時、前 B.時、后 C.前、前 D.前、后

二、多選題

1.《個人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人

、、、、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。(ABCD)A.收入 B.負債 C.支出 D.貸款用途 E.所有者權(quán)益 2.流動資金貸款申請應具備的條件:（ABCDE） A.借款人依法設立；

B.借款用途明確、合法；

C.借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

D.借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源； E.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； 3.流動資金貸款，原則上具有哪些情形時應采用受托支付方式。（ABD）A.與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般； B.支付對象明確且單筆支付金額較大； C.貸款業(yè)務品種為抵押的； D.貸款人認定的其他情形。

4.固貸管理辦法中規(guī)定貸款人應在合同中與借款人約定具體的、、、、、還貸保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。(ABCDE)A.貸款金額

B.期限

C.利率 D.用途

E.支付

F.責任

5.個貸管理辦法中規(guī)定貸款人應當通過以下哪幾種方式，核查貸款支付是否符合約定用途。(ABC)

A.賬戶分析

B.憑證查驗

C.現(xiàn)場調(diào)查 D.電話查驗 6.固定資產(chǎn)貸款，采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過（）等方式核查貸款支付是否符合約定用途。（ABC）

A.賬戶分析 B.憑證查驗

C.現(xiàn)場調(diào)查 D.電話檢查 7.貸款人從事項目融資業(yè)務，應當充分識別和評估融資項目中存在 的建設期風險和經(jīng)營期風險，包括政策風險、籌資風險、原材料風險、（）、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。（ABC）A.完工風險

B.產(chǎn)品市場風險

C.超支風險 D.破產(chǎn)風險

8.貸款人應當要求將符合抵質(zhì)押條件的（）等權(quán)利為貸款設定擔保，并可以根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設定質(zhì)押擔保。（AC）

A.項目資產(chǎn)

B.項目保險

C.項目預期收益 D.項目債權(quán) 9.個人貸款的借款人可以是（AC）

A.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民 B.境內(nèi)自然人

C.符合國家有關規(guī)定的境外自然人 D.有監(jiān)護人的未成年人

10.《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定的支付條款，包括但不限于以下哪些內(nèi)容：（ABCD）

A.貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準； B.支付方式變更及觸發(fā)變更條件； C.貸款資金支付的限制、禁止行為；

D.借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

11．具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：(ABD)A.與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般； B.支付對象明確且單筆支付金額較大； C.借款人主營業(yè)務盈利能力下降 D.貸款人認定的其他情形。12．《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（）等用途的本外幣貸款。(AC)A．個人消費B．投資理財C．生產(chǎn)經(jīng)營 D．資金周轉(zhuǎn) 13．貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。固定資產(chǎn)貸款盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：(ABCD）A．借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況 B.貸款項目的情況 C.貸款擔保情況

D.需要調(diào)查的其他內(nèi)容。14．貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家（）等相關政策。(ABCD)A.產(chǎn)業(yè) B.土地C.環(huán)保 D.投資管理 15．貸款人應要求借款人在合同中對與固定資產(chǎn)貸款相關的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應包括（）。(ABCDE)A．及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料 B．貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求

C．發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人 D．配合貸款人對貸款的相關檢查

E．進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債

16.對未按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可采取的措施有：(CE)A.責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務 B.責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利 C.責令改正，并處十萬元以上二十萬元以下罰款 D.停止批準增設分支機構(gòu)

E.責令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分

17．根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下（）情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。(ABCDE)A.未按約定用途使用貸款的

B.未按約定方式進行貸款資金支付的 C.未遵守承諾事項的 D.突破約定財務指標的 E.發(fā)生重大交叉違約事件的 18．《項目融資業(yè)務指引》所稱的項目融資，是指符合以下特征的貸款。（ACE）

A.貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目

B.貸款用途通常用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn) C.借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人 D.貸款金額不超過五十萬元人民幣

E.還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源

19.在固定資產(chǎn)發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商貸款發(fā)放和支付條件，或按合同約定停止貸款貸款資金的發(fā)放和支付：(ABCD)A.信用狀況下降 B.不按合同約定支付貸款資金 C.項目進度落后于資金使用進度

D.違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付的 20.具有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可采取借款人自主支付：(ACEF)A.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人人民幣的

B.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過五十萬元人人民幣的

C.借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的

D.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過三十萬元人人民幣的 E.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人人民幣的 F.法律規(guī)定的其他情形

21.下列說法正確的是：(AC)A.一年以內(nèi)(含)個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限。B.一年以內(nèi)(含)個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半

C.一年以上的個人貸款，展期期限與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定最長貸款期限。

D.一年以上的個人貸款，展期期限與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定最長貸款期限的一半

22.流動資金貸款在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，貸款人測算借款人運營資金需求的根據(jù)包括:(ABCD)A.借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征 B.應收賬款、存貨、C.應付賬款 D.資金循環(huán)周期 23.個人貸款中，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式的情形 包括:(BCD)A.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，金額為六十萬元人民幣

B.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的

C.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的 D.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，金額為三十五萬元人民幣 24.個人貸款貸款調(diào)查內(nèi)容包括:(ABCD)A.借款人還款來源、還款能力及還款方式 B.借款人收入情況

C.保證人擔保意愿、擔保能力 D.抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力

三、判斷

1.個貸管理辦法規(guī)定貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。（√）

2.貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定全部事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。（√）

3.“三個辦法”中規(guī)定貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。（√）

4.個貸辦法中規(guī)定對未獲批準的個人貸款申請，貸款人可以不告知借款人。（×）

5.貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。（√）

6.貸款發(fā)放后貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。（√）7.采用借款人自主支付的，貸款人不應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。（×）8.流動資金貸款可以用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，可以用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。（×）

9.流動資金貸款管理辦法中規(guī)定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。（√）

10.流動資金貸款管理辦法中規(guī)定貸款人可直接根據(jù)借款人信用狀況、融資等情況對借款人賬戶回籠資金進行管理。（×） 11.貸款人可以將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。（×）12.貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。（√）

13.貸款人應在固定資產(chǎn)貸款合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，但不得約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。（×）14．固定資產(chǎn)貸款的借款人在進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前應征得貸款人同意。（√）15．借款人因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。（√）16.《項目融資業(yè)務指引》和《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》均在2009年10月18日正式施行。（×）

17.支付對象明確且單筆支付金額小的流動資金貸款需要貸款人受托支付。（×）

18.個人貸款不能展期。（×）

19.銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》。（×）

20.《個人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過五十萬元人民幣的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。（×）

四、簡答題

1.銀監(jiān)會的“三個辦法、一個指引”主要是指哪些？ 答：是指《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《固貸辦法》）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》）、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《個貸辦法》）和《項目融資業(yè)務指引》（以下簡稱《融資指引》）。

2.《個貸辦法》從何時開始頒布和施行？ 答：《個貸辦法》由銀監(jiān)會2010年第2號主席令公布，公布時間為2010年2月12日，發(fā)布之日起施行。

3.銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”主要由哪些金融機構(gòu)執(zhí)行？ 答：由在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行。

4.“三個辦法、一個指引”規(guī)定了哪些主要內(nèi)容？

答：一是強化貸款的全流程管理；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，防范貸款被挪用風險；三是強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理；四是強調(diào)加強貸后管理；五是明確貸款人的法律責任。

5.銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”中所指的“貸款人”指哪些機構(gòu)？ 答：是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務、項目融資業(yè)務、流動資金貸款業(yè)務、個人貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

6.在華外國銀行分支機構(gòu)是否也要遵守“三個辦法、一個指引”的相關規(guī)定？ 答：經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的外國銀行在華分支機構(gòu)開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務、項目融資業(yè)務、流動資金貸款業(yè)務、個人貸款業(yè)務也應接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關規(guī)定。7.銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”中引入的“實貸實付”有何意義？ 答：引入“實貸實付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟，使銀行加強貸款使用的精細化管理，有效管控信用風險和法律風險。

8.“三個辦法、一個指引”對貸款程序作了怎樣的規(guī)定？

答：借款人向銀行貸款按如下程序進行：借款人向銀行提出貸款申請——銀行受理借款人貸款申請并進行貸前調(diào)查——銀行對貸款進行全面風險評價及審批——借款人與銀行簽訂貸款合同——借款人向銀行提出貸款發(fā)放與支付申請——貸款資金發(fā)放與支付——銀行開展貸后管理。

9.《固貸辦法》中對固定資產(chǎn)貸款是如何定義的？ 答：固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。10.《固貸辦法》的主要內(nèi)容有哪些？

答：包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。11.《固貸辦法》中對貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵循什么原則？ 答：《固貸辦法》明確貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

12.《固貸辦法》出臺是否會影響企業(yè)的貸款申請與使用？ 答：《固貸辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款用途管理，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。

13.《固貸辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本？ 答：《固貸辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務成本。

14.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應具備哪些條件？ 答：（1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；（2）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（3）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（4）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（5）借款用途及還款來源明確、合法；（6）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（7）符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定；（8）貸款人要求的其他條件。

15.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人對借款人提出的貸款申請有何要求？ 答：貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。16.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的內(nèi)容主要有哪些？ 答：貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（1）借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況；（2）貸款項目的情況；（3）貸款擔保情況；（4）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。17.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同應怎樣簽訂？

答：貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。18.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應約定哪些要素和細節(jié)？

答：貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。19.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應約定哪些提款條件？ 答：貸款人應在合同中與借款人約定的提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。20.《固貸辦法》規(guī)定，對借款人的賬戶如何管理？

答：貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。21.《固貸辦法》規(guī)定，借款人應對銀行做出哪些承諾？

答：包括貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。

22.《固貸辦法》規(guī)定，銀行應在借款合同中與借款人約定哪些違約責任條款？

答：貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。

23.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)應建立怎樣的崗位制衡機制？ 答：貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。24．《固貸辦法》規(guī)定的借款人交易對手是指什么？ 答：借貸雙方在貸款合同中約定合法、合理、明確、詳細的貸款用途，即用于支付與固定資產(chǎn)投資項目相關的商品、服務、資金等交易的款項。借款人在上述商品、服務、資金等交易中的對手方即為借款人交易對手。

25.《固貸辦法》中規(guī)定的“貸款人受托支付”的定義是什么？ 答：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

26.《固貸辦法》規(guī)定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式？ 答：《固貸辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元 人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。27.《固貸辦法》規(guī)定，如何辦理受托支付？ 答：貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并做好有關細節(jié)的認定記錄。

28.《固貸辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么？ 答：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

29.《固貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些義務？貸款人如何監(jiān)督貸款用途的真實性？

答：采用采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時應同時提供貸款資金使用計劃，并定期匯總報告貸款資金支付情況。貸款人在貸后管理過程中，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式定期核查貸款支付是否符合約定用途。30.《固貸辦法》中，對借款人項目資本金的控制要求是怎樣規(guī)定的？ 答：固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

31.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情形下，可以根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。答：（1）信用狀況下降；（2）不按合同約定支付貸款資金；（3）項目進度落后于資金使用進度；（4）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

32.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應重點就哪些方面進行貸后管理？ 答：貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。

33.《固貸辦法》規(guī)定，對項目實際投資超過原定投資金額的情況，貸款人應如何處理？

答：項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。34.《固貸辦法》規(guī)定，在貸后管理中，應如何管理貸款抵（質(zhì)）押物？

答： 貸款人應對抵（質(zhì)）押物的價值應建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

35.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應如何管理借款人的現(xiàn)金流？ 答：貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。36.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應如何管理借款人還款準備金賬戶？ 答：合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。37.《固貸辦法》規(guī)定，借款人違反合同約定的，貸款人應如何管理？ 答：借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。

38.《固貸辦法》規(guī)定，借款人出現(xiàn)不能按期還款的，貸款人應如何處理？

答：固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。39．《固貸辦法》規(guī)定，什么機構(gòu)承擔監(jiān)督職責？

答：由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照《固貸辦法》對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。40．《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情況下要受到處罰？ 答：（1）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（2）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（3）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（4）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（5）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；（6）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（7）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。

41．銀監(jiān)會下發(fā)的《融資指引》重點內(nèi)容是什么？ 答：《融資指引》共二十二條，重點有以下六方面內(nèi)容：

一是明確項目融資定義；二是明確識別、評估、管理項目建設期和經(jīng)營期兩類風險的要求；三是明確和增加保證貸款人相關權(quán)益的措施；四是進一步加強貸款資金支付的管理要求；五是加強項目收入賬戶管 理；六是強調(diào)銀團貸款原則。42．《融資指引》所指的項目融資應符合什么特征？ 答：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

43．貸款人從事項目融資業(yè)務應關注哪些風險？

答：貸款人從事項目融資業(yè)務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經(jīng)營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。44．《融資指引》對項目融資貸款利率有何規(guī)定？

答：貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規(guī)定，根據(jù)風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。45．《固貸辦法》是否適用于項目融資業(yè)務？

答：項目融資業(yè)務是固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的一種，項目融資業(yè)務中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均須遵照《固貸辦法》有關規(guī)定執(zhí)行。46．《流貸辦法》規(guī)定的流動資金貸款具體是指什么貸款？ 答：《流貸辦法》所稱的流動資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

47．銀監(jiān)會出臺的《流貸辦法》主要內(nèi)容是什么？

答：主要有總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。48．《流貸辦法》的核心指導思想是什么？

答：要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款，即防止超額授信風險。49．《流貸辦法》對貸款人內(nèi)部管理的主要要求？

答：貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。50．《流貸辦法》對流動資金貸款用途有哪些限制？

答：流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。流動資金貸款不得挪用。 51．《流貸辦法》規(guī)定，流動資金貸款申請應具備哪些條件？ 答：（1）借款人依法設立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。 52．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人對流動資金貸款應如何進行盡職調(diào)查？ 答：貸款人應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。53．流動資金貸款額度如何確定？ 答：《流貸辦法》規(guī)定銀行應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素合理測算借款人的營運資金需求，并基于營運資金需求與現(xiàn)有流動資金的差額審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度。 54．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何建立內(nèi)部績效考核制度？

答：貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。55．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應如何進行流動資金貸款審批？ 答：貸款人應建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。56．《流貸辦法》規(guī)定，簽訂貸款合同的同時是否需要簽訂擔保合同？ 答：貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協(xié)議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。57．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人與借款人在借款合同中應明確約定哪些內(nèi)容？

答：貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。58．《流貸辦法》規(guī)定，流動資金借款合同中需要約定的支付條款，主要有哪些內(nèi)容？

答：借款合同中約定的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：（1）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；（2）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；（3）貸款資金支付的限制、禁止行為；（4）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 59．《流貸辦法》規(guī)定，借款人須向貸款人承諾哪些事項？ 答：貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：（1）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；（2）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；（3）進行對外投資、實質(zhì)性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；（4）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（5）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。 60．《流貸辦法》規(guī)定，什么情形下借款人應承擔違約責任？

答：貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應承擔違約責任，貸款人可采取措施防范貸款風險：（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務指標的；（5）發(fā)生重大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。61．《流貸辦法》規(guī)定，借款人在什么情況下，應采用受托支付方式支用貸款資金？

答：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：

（1）與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般；（2）支付對象明確且單筆支付金額較大；（3）貸款人認定的其他情形。 62．《流貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付的，借款人應履行什么義務？

答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的約定，向貸款人定期匯總報告貸款資金支付情況。63．《流貸辦法》規(guī)定，貸款支付過程中，出現(xiàn)借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應如何處理？

答：貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約 定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 64．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應掌握借款人哪些影響償債能力的風險因素？

答：貸款人應針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。 65．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何通過借款人賬戶進行流動資金使用情況監(jiān)督？

答：貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。此外，貸款人可與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。66．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應重點關注借款人的哪些信息？ 答：貸款人應動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。 67．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應依據(jù)哪些情況確定與借款人的后續(xù)合作？

答：貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。68．《流貸辦法》規(guī)定，對流動資金貸款需要展期的如何辦理？ 答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。 69．《流貸辦法》規(guī)定，對銀行的哪些違規(guī)行為可以采取監(jiān)管措施？ 答：（1）流動資金貸款業(yè)務流程有缺陷的；（2）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（3）貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；（4）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。

70.《流貸辦法》規(guī)定，貸款人的哪些行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要進行處罰？ 答：（1）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；（2）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（3）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（4）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途的；（5）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（6）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（7）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。71．《個貸辦法》的主要內(nèi)容是哪些？

答：包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務質(zhì)量，同時，審慎控制相關金融風險。72．《個貸辦法》規(guī)定的借款人收入償債比例控制機制是什么？ 答：貸款人應結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力，即建立借款人合理的收入償債比例控制機制。73．《個貸辦法》對個人貸款用途有何規(guī)定？

答：個人貸款用途應符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。74．《個貸辦法》的面談、面簽是指什么？

答：面談制度是指貸款調(diào)查階段，銀行應當面核實借款人身份及貸款用途真實性，除通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質(zhì)押貸款外，其他個人貸款都應執(zhí)行面談制度；面簽制度是指銀行應與借款人等相關當事人當面簽訂貸款合同等，除電子渠道辦理的貸款外，個人貸款都應嚴格執(zhí)行面簽制度。75．《個貸辦法》規(guī)定的貸款支付方式有幾種？ 答：《個貸辦法》規(guī)定的貸款支付方式有兩種，一是貸款人受托支付方式，另一種是借款人自主支付。76．《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？ 答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，也不會影響到借款人的資金使用。77．《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構(gòu)？ 答：《個貸辦法》規(guī)定，以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作抵押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照執(zhí)行。78．《個貸辦法》中所稱的個人貸款主要指什么貸款？ 答：是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 79．《個貸辦法》規(guī)定，銀行業(yè)開展個人貸款業(yè)務，應建立怎樣的管理機制？

答：貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。 80．《個貸辦法》中對個人貸款的期限和利率是如何要求的？ 答：個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。 81．《個貸辦法》規(guī)定，個人貸款申請應具備什么條件？ 答：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；（2）貸款用途明確合法；（3）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（4）借款人具備還款意愿和還款能力；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。 82．《個貸辦法》規(guī)定借款人如何申請個人貸款？

答：借款人應以書面形式提出個人貸款申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。 83．《個貸辦法》規(guī)定，貸款人應如何進行盡職調(diào)查？

答：貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。 84．《個貸辦法》規(guī)定，貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？ 答：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。 85．《個貸辦法》規(guī)定的貸款調(diào)查方式有哪些？

答：貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 86．《個貸辦法》規(guī)定，貸款人是否可以委托第三方代其履行貸前調(diào)查事項？

答：貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方 的資質(zhì)條件。87．《個貸辦法》規(guī)定，應如何進行個人貸款的審查？

答：貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。88、《個貸辦法》規(guī)定，應如何評價個人貸款風險？

答：貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 89．《個貸辦法》規(guī)定，對沒有獲得批準的個人借款申請，貸款人應如何處理？

答：對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。90．《個貸辦法》規(guī)定，對個人貸款審批政策應如何及時調(diào)整？ 答：貸款人應根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關貸款的管理。91．《個貸辦法》中對面簽制度是如何規(guī)定的？ 答：貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 92．《個貸辦法》規(guī)定，個人貸款的借款合同中，要約定哪些重要條款？

答：借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。 93．《個貸辦法》中，對借款合同的管理有何規(guī)定？

答：貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。94．《個貸辦法》中對擔保抵押有何規(guī)定？ 答：貸款人應依照《物權(quán)法》、《擔保法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作要求。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。95．按《個貸辦法》個人貸款能否展期？ 答：經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。96．《個貸辦法》中規(guī)定了哪幾種個人貸款資金支付方式？

答：有貸款人受托支付和借款人自主支付兩種貸款資金的支付方式。97．在什么情況下，借款人可采取自主支付方式？ 答：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 98．《個貸辦法》規(guī)定，對個人貸款業(yè)務如何進行貸后評價？ 答：貸款人內(nèi)部審計部門應對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。99．《個貸辦法》規(guī)定，在什么情形下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可以對貸款人采取監(jiān)管措施或進行處罰？ 答：（1）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（2）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（3）違反本辦法第七條規(guī)定的；（4）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（5）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（6）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（7）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（8）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。100．《個貸辦法》哪些個人貸款種類可以暫不執(zhí)行？ 答：銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。

第二篇：三個辦法一個指引知識競賽題庫(二級)

“三個辦法一個指引”知識競賽

復習題庫

（二級）

一、填空題：

1、銀團貸款的支付管理與控制由（代理）銀行負責？

2、貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及（借款人所在集團客戶）的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。

二、單選題：

1、貸款人應建立健全合同管理制度，以有效防范個人貸款的何種風險？（D）

A.信用風險 B.操作風險 C.合規(guī)風險 D.法律風險

2、貸款人應在何時，按合同約定及時發(fā)放個貸。（D）A.貸款調(diào)查結(jié)束后 B.風險評估結(jié)束后 C.貸款審批通過后 D.借款合同生效后

3、個人住房貸款中，建立并執(zhí)行個貸面談、借款合同面簽制度，對于防范以下哪項風險具有重要意義？（D）

A.貸款逾期 B.擔保不足 C.借款人還款能力下降 D.假按揭

4、《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，貸款人從事項目融資業(yè)務，應當以對什么的分析為核心？請選出正確的一項。（C）

A.營運能力 B.項目收入 C.償債能力 D.項目現(xiàn)金流

5、項目實際投資超過以下哪項金額時，貸款人經(jīng)重新風險 評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保？（D）

A.約定額度50%以上 B.現(xiàn)有償還能力 C.固定資產(chǎn)總額 D.原定投資金額

7、下列哪種機構(gòu)不適用《項目融資業(yè)務指引》開展項目融資業(yè)務？（C）

A.農(nóng)村商業(yè)銀行 B.政策性銀行 C.擔保公司 D.貸款公司

8、項目融資的借款人通常是何種機構(gòu)？（D）A.項目施工單位 B.項目所在地區(qū)的政府 C.項目所屬的集團公司

D.為建設、經(jīng)營項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人

9、對于以下哪項，貸款人應合理測算，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過貸款人實際需求發(fā)放流動資金貸款。（D）

A.借款人的生產(chǎn)規(guī)模 B.借款人主要產(chǎn)品的市場前景 C.借款人的盈利能力 D.借款人的營運資金需求

三、多選題：

1、申請固定資產(chǎn)貸款的項目，應符合以下哪些政策和要求？(ABCD)A.國家產(chǎn)業(yè)政策 B.國家土地政策

C.國家環(huán)保政策 D.國家投資項目的合法管理程序

2、根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人的貸款審批流程和權(quán)限應當遵循什么原則？（AC）

A.審貸分離 B.誠信申貸 C.分級審批 D.貸放分控

3、按照辦法規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款提款條件應包括以下哪些要求？（BC）

A.項目資本金全額到位

B.與貸款同比例的資本金已足額到位 C.項目實際進度與已投資額相匹配 D.項目計劃進度與已投資額相匹配

4、按辦法規(guī)定，以下描述中哪些是正確的？（ABD）A.采取貸款人受托支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務合同相符

B.采用借款人自主支付的，貸款人應對借款人提交的提款申請進行審核

C.按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人放款前，貸款人只需與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同

D.采取貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金 通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。

5、按照辦法規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人可通過以下哪些方式核查貸款支付是否符合約定用途。（ABCD）

A.賬戶分析 B.憑證查驗 C.現(xiàn)場調(diào)查 D.核查借款人提供的貸款資金支付情況報告

6、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》貸后管理部分對合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應有什么具體要求？(AC)A.固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例

B.賬戶內(nèi)的資金時點余額 C.賬戶內(nèi)的資金平均存量

D.固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的總量

7、對固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取何種措施？(ABD)A.應對不良貸款進行專門管理.B.及時制定清收或盤活措施。C.報監(jiān)管部門同意后辦理借新還舊

D.借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組

8、推行實貸實付的積極意義有哪些？（ABCD）

A.有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟 B.嚴防貸款資金被挪用

C.有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平D.有助于貸款人防范信用風險和法律風險

9、《流動資金貸款管理暫行辦法》制定的法律依據(jù)有哪些？（AC）

A.《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 B.《中華人民共和國公司法》 C.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 D.《中華人民共和國人民銀行法》

10、《流動資金貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人在完善內(nèi)部控制機制方面，應做到哪幾點？（ABCD）

A.實行貸款全流程管理 B.全面了解客戶信息

C.建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制 D.將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制

11、《流動資金貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人不得有哪些行為？（AD）

A.制訂不合理的貸款規(guī)模指標 B.對于不良貸款進行重組 C.市場化競爭 D.突擊放貸

12、流動資金貸款不得用于哪些用途？（ABC）A.土地收購、整理和儲備 B.投資水電站建設項目 C.企業(yè)增資 D.購買原材料

13、流動資金貸款申請應具備什么條件？(ABD)A.借款用途明確、合法

B.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 C.符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定 D.借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力

14、《流動資金貸款管理暫行規(guī)定》借款人的主體資格要求包括哪些內(nèi)容？（ABC）

A.企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù)

B.事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理條例》的規(guī)定辦理登記備案

C.特殊行業(yè)須持有相關機關頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證 D.個人應為具有完全民事行為能力的中國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人

15、按照辦法規(guī)定，貸款人應根據(jù)借款人的哪些情況合理約定流動資金貸款支付方式及貸款人受托支付的金額標準？（ABCD）

A.行業(yè)特征 B.經(jīng)營規(guī)模 C.管理水平D.貸款業(yè)務品種。

16、流動資金貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營 業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應采取何措施。(ABC)A.與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件 B.根據(jù)合同約定變更貸款支付方式 C.停止貸款資金的發(fā)放和支付 D.要求借款人清產(chǎn)核資

17、按照辦法規(guī)定，流動資金貸款具有以下何種情形，原則上應采用貸款人受托支付方式。(AC)A.與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般 B.單筆支付超過借款合同金額30%的 C.支付對象明確且單筆支付金額較大 D.單筆支付超過500萬元

18、針對借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，貸款人可根據(jù)合同約定采取哪些措施防范化解貸款風險？（ABC）

A.提前收貸 B.停止放貸 C.追加擔保 D.以上都不是

19、按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，為維護貸款人債權(quán)，貸款人可根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定，參與借款人何種重要活動？（ABD）

A.借款人大額融資 B.資產(chǎn)出售以及兼并、分立 C.更換高管層 D.破產(chǎn)清算 20、對流動資金貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取何種措施？(ABD)A.應對不良貸款進行專門管理.B.及時制定清收或盤活措施。C.報監(jiān)管部門同意后辦理借新還舊

D.借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組

21、《個人貸款管理暫行辦法》列舉了貸款人的下列哪些貸款違規(guī)行為?（ABCDE）

A.發(fā)放無指定用途個人貸款的

B.將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的 C.超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的 D.授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的

E.對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的

22、貸款人除應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、還貸保障及風險處置等要素和有關細節(jié)，其中還應包括以下哪項？（ABCD）

A.期限 B.利率 C.用途 D.支付方式

23、項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加以下哪 項？（CD）

A.不低于項目資本金50%比例的投資 B.再貸款額度 C.不低于項目資本金比例的投資 D.相應擔保

24、根據(jù)《項目融資業(yè)務指引》，項目融資貸款的用途通常是用于哪些項目？（ABC）

A.擬建項目 B.在建項目 C.已建項目 D.淘汰項目

25、為有效降低項目融資在項目建設期各類風險，貸款人可以要求借款人采取哪些措施？（ABCD）

A.簽訂總承包合同 B.建立完工保證金 C.投保商業(yè)保險 D.提供完工擔保

26、貸款人不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款,應合理測算借款人營運資金需求。因此，以下哪項需要貸款人審慎確定？答案:AB（AB）

A.借款人的流動資金授信總額 B.借款人的具體貸款的額度 C.借款人的償債能力 D.借款人的貸款利率

27、流動資金貸款不得用于哪些用途？（ACD）A.固定資產(chǎn)投資 B.支付租金

C.股權(quán)投資 D.國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域

28、根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，合同中應詳細規(guī) 定各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任，對重要條款避免出現(xiàn)哪些情況？（ABD）

A.未約定 B.約定無效 C.重復約定 D.約定不明

29、貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括哪些要求？（BC）

A.資本金已到位50%以上

B.與貸款同比例的資本金已足額到位 C.項目實際進度與已投資額相匹配 D.資本金達到貸款額度的50%以上

四、判斷題：

1、按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人放款前，貸款人只需與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。（×）

2、按照辦法規(guī)定，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必須約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。（×）

3、按照辦法關于合同的有關規(guī)定，借款人進行對外投資等重大事項前應通知貸款人，無需征得貸款人同意。（×）

4、按照辦法規(guī)定，合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。確實無法通過該賬戶辦理的，也可 通過借款人開立的其他賬戶辦理。（×）

5、某項目總投資8000萬元，借款人在對外支付一筆450萬元的固定資產(chǎn)貸款，可采取借款人自主支付。（×）

6、按照辦法規(guī)定，在貸款人受托支付方式下，貸款人確因客觀原因在貸款發(fā)放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款人應在三個工作內(nèi)完成受托支付。（×）

7、貸款人應對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。（×）

8、表內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務適用《流動資金貸款管理暫行辦法》。(√)

9、企業(yè)資金一時周轉(zhuǎn)不開，可以使用流動資金貸款滿足項目建設中的臨時性資金需求，符合《流動資金貸款管理暫行辦法》有關流動資金貸款用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)目的的要求。（×）

10、《流動資金貸款管理暫行辦法》中對盡職調(diào)查的要求規(guī)定，貸款人應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，如借款人規(guī)模較小或信用等級較高時，也可僅采取非現(xiàn)場方式履行盡職調(diào)查責任。（×）

11、按照《流動資金貸款管理暫行辦法》關于合同的有關規(guī)定，發(fā)生影響借款人償債能力的所有不利事項時，均應及時通知貸款人。（×）

12、按照辦法規(guī)定，在流動資金貸款合同中應約定專用存款 賬戶，貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。

13、貸款人必須根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。（×）

14、根據(jù)《項目融資業(yè)務指引》，項目融資貸款的借款人只能是為建設、經(jīng)營項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人。（×）

15、根據(jù)《項目融資業(yè)務指引》，項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人不能進行項目融資。（×）

16、對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，無權(quán)繼續(xù)向債務人追索。（×）

17、“貸款發(fā)放賬戶”和“還款準備金賬戶”只可以是新設賬戶，不可以是借款人的現(xiàn)有賬戶。（×）

18、“三個辦法、一個指引”的適用范圍是中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的所有銀行業(yè)金融機構(gòu)。(√)

四、簡答題：

1、申請固定資產(chǎn)貸款應當具備哪些條件，請至少說出其中六點？（2級）

答案：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重 大不良記錄；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定；

（八）貸款人要求的其他條件。

2、貸款人應當從哪些方面對固定資產(chǎn)貸款風險進行全面評價？（至少回答7個以上）（2級）

答案：貸款人應從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。

3、按照辦法規(guī)定，貸款人與借款人應在合同中就何種違約情形約定違約責任？（2級）

答案：未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形。

4、在貸款發(fā)放支付過程中，借款人出現(xiàn)什么情況，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付？（2級）

答案：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項目進度落后于資金使用進度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

5、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》貸后管理部分對合同約定 專門還款準備金賬戶的，有什么具體要求？（2級）

答案：合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

6、貸款人有何情形時，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰？請說出至少五點。（2級）

答案：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。

7、《流動資金貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)哪些情形之一時，借款人應承擔的違約責任，貸款人可采取相應措施？（2級）

答案：

（1）未按約定用途使用貸款的；

（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務指標的；（5）發(fā)生重大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。

8、《流動資金貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，貸款人應綜合考慮借款人的哪些因素合理確定貸款結(jié)構(gòu)？貸款結(jié)構(gòu)包括哪些內(nèi)容？（2級）

答案：現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素。貸款結(jié)構(gòu)包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。

9、具有哪些情形之一時，流動資金貸款原則上應采用貸款人受托支付方式？（2級）

答案：

（1）與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般；（2）支付對象明確且單筆支付金額較大；（3）貸款人認定的其他情形。

10、借款人自主支付方式下，貸款人應如何采取措施，確保貸款支付符合約定用途？（2級）

答案：采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

11、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》中，關于貸款展期的有關規(guī)定？（2級）

答案：流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。

12、請問《個人貸款管理暫行辦法》就個人貸款用途方面作何規(guī)定？（2級）

答案：《個人貸款管理暫行辦法》第七條就個人貸款用途方面進行規(guī)定，明確要求個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

13、請問《個人貸款管理暫行辦法》就建立借款人合理收入償債比例控制機制如何進行規(guī)定？（2級）

答案：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

14、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應如何加強對貸款的發(fā)放管理？(2級)答案：《個人貸款管理暫行辦法》第二十七條規(guī)定，貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

15、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是否包括外幣貸款？(2級)答案：《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款，因此應當包括外幣貸款。

16、請問《個人貸款管理暫行辦法》中，關于個人貸款展期如何規(guī)定？(2級)答案：經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

17、按照《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人應在貸款資金發(fā)放前和支付后做好哪些工作？(2級)答案：貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件；支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。

18、《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款風險評價如何進行規(guī)定？(2級)答案：貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

19、請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款調(diào)查有哪些途徑和方法？(2級)答案：貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

20、個人貸款管理中，貸款人在調(diào)查、審查環(huán)節(jié)應建立并嚴格執(zhí)行什么制度？(2級)答案：貸款面談、面簽、居訪制度。

21、請問《個人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，有哪些情形之一的個人貸款經(jīng)貸款人同意，可以采取借款人自主支付方式？(2級)答案：

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

22、請問《個人貸款管理暫行辦法》中，貸款調(diào)查包括哪些主要內(nèi)容？(2級)答案：

（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；

（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。

23、請簡要回答《項目融資業(yè)務指引》如何就保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業(yè)保險等方面的權(quán)益進行明確規(guī)定？（2級）

答案：為保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業(yè)保險等方面的權(quán)益，《項目融資業(yè)務指引》明確規(guī)定貸款人應當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)、項目預期收益等權(quán)利為貸款設定擔保，并根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設定質(zhì)押擔保。同時，貸款人還應當要求成為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。

24、《項目融資業(yè)務指引》對于貸款人控制保險賠款權(quán)益進行怎樣規(guī)定？（2級）

答案：貸款人應當要求成為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。

25、《項目融資業(yè)務指引》將項目融資風險分為哪兩類？（2級）

答案：《項目融資業(yè)務指引》將項目融資中的風險分為項目建設期風險和經(jīng)營期風險。

26、《項目融資業(yè)務指引》就貸款人與借款人約定專門賬戶方面，如何進行規(guī)定？（2級）

答案：《項目融資業(yè)務指引》第十七條規(guī)定，貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。

27、貸款人從事項目融資業(yè)務，重點要從哪些方面評估項目風險？（2級）

答案：項目技術(shù)可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面。

28、請問按照《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，貸款人應當如何合理確定貸款期限和還款計劃？（2級）

答案：《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，貸款人應當根據(jù)項目預測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。

29、貸款人提供的項目融資應符合哪些相關政策要求？（2級）

答案：貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關政策。

30、按照《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，在貸款發(fā)放前，貸款人應當確認什么內(nèi)容？（2級）

答案：貸款發(fā)放前，貸款人應當確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

31、請問如何理解《項目融資業(yè)務指引》中所稱“項目融資”的概念？（2級）

答案：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn) 裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

33、貸款新規(guī)的七個核心要義包括哪些？（2級）答案：全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實貸實付、貸后管理、罰則約束原則。

34、“貸款人受托支付”與“借款人自主支付”有何區(qū)別？（2級）

答案：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手；借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

35、實付的核心要義是什么？（2級）

答案：（1）滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的；（2）按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求；（3）受托支付是實貸實付的重要手段；（4）協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)。

36、貸款新規(guī)中，銀行業(yè)金融機構(gòu)基本信貸的一般操作流程包括哪些內(nèi)容？（2級）答案：貸款申請→受理與調(diào)查→風險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置。

37、貸款新規(guī)中要求貸款人應從哪些維度考慮風險限額？（2級）

答案：區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶

38、近年來，貸款實務中常出現(xiàn)的“四假騙貸”是指什么？（2級）

答案：以虛假的商品交易騙取貸款；以虛假的權(quán)證套取銀行貸款；以假的注冊資本金騙取貸款；以假的按揭方式騙取貸款。

39、貸款審批方案主要包括哪些內(nèi)容？（2級，答出六個即可）

答案：具體包括授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔保方式、發(fā)放條件與支付方式、還款計劃安排及貸后管理要求等。

40、信貸風險管理的主要策略包括哪些內(nèi)容？（2級）答案：預防策略、分散策略、轉(zhuǎn)移策略、補償策略。

41、集團客戶授信總額度確定時應考慮哪些要素？（2級，答出3個即可）

答案：成員企業(yè)在集團客戶中的相對地位、關聯(lián)交易、關聯(lián)擔保和關聯(lián)方占款等情況。

42、實貸實付的含義是什么？（2級）

答案：實貸實付是指（1）銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)項目進度和 有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，（2）根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，（3）將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，（4）支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。

43.貸款人應對固定資產(chǎn)借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料具有什么性質(zhì)？（2級）

答案：真實性、完整性、有效性。

44.貸款人與借款人應當在合同中約定，借款人發(fā)生何種重大事項前需征得貸款人同意？（2級）

答案：進行對外投資、實質(zhì)性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項。

45.采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時，應同時提供什么材料？（2級）

答案：貸款資金使用計劃。

46、貸款新規(guī)中關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間是如何規(guī)定的？（2級）

答案：貸款人原則上應在貸款發(fā)放的當天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。確因客觀原因在貸款發(fā)放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對象的，應在下一工作日完成受托支付。

47、流動資金貸款風險評價一般應關注哪些方面的內(nèi)容？（2 級，答出四個即可）

答案：

（1）借款人主體資格及基本情況評價；（2）借款用途的合理性、合法合規(guī)性評價；（3）借款人業(yè)務交易的風險評價；（4）借款需求量合理性評價；（5）借款人財務風險評價；（6）擔保評價。

48、貸款人要建立良好的風險預警機制。其中財務狀況的預警信號主要包括哪些？（2級）

答案：包括銷售額下降、現(xiàn)金狀況惡化、資產(chǎn)狀況惡化、債務大量增加、利潤減少等。

49、信貸授權(quán)一般應遵循哪些基本原則?（2級）答案：授權(quán)適度、差別授權(quán)、動態(tài)調(diào)整、權(quán)責一致原則。50、銀行計算罰息的基礎是什么？（2級）答案：本金與利息之和。

51、除借款人的營運能力和現(xiàn)金流量以外，借款人的哪些方面的財務指標突破約定標準，或發(fā)生惡化，將會或可能會影響到其在貸款合同項下義務的履行？（2級）

答案：借款人的盈利能力指標、償債能力指標。

52、固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款采用借款人自主支付方式的，貸款人應按借款合同約定，要求借款人定期匯總報告貸款資 金支付情況，并通過哪些方式核查貸款支付是否符合約定用途？（2級）

答案：賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式。

53、審貸分離的實施要點包括哪些內(nèi)容？（2級，答出三個即可）

答案：

（1）審查人員與借款人原則上不直接接觸；（2）審查人員無最終決策權(quán)；（3）審查人員應真正成為信貸專家；（4）實行集體審議機制；（5）按程序?qū)徟?/p>

54、固定資產(chǎn)貸款中，單筆支付金額超過項目總投資的多少應采用貸款人受托支付方式？(2級)答案：5%（50萬以上）或500萬元人民幣。

55、確定流動資金貸款需求應基本要求是什么？(2級)答案：額度確定以貸款人合理測算為原則，不得超過借款人的實際合理需求發(fā)放流動資金貸款。

56、貸款人在貸后檢查監(jiān)測頻率和內(nèi)容方面，貸款人應根據(jù)哪些方面內(nèi)容確定貸后檢查監(jiān)測的頻率和期限？(2級)答案：借款人所屬行業(yè)、信用等級、貸款質(zhì)量分類以及具體業(yè)務品種等特點。

第三篇：西固區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社“三個辦法、一個指引”知識復習題

西固區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社“三個辦法、一個指引”

知識復習題

一、填空題

1.《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，并稱“三個辦法一個指引”，它初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架。

2.貸款新規(guī)要求貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款 風險管理制度 和

有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的 考核 和 問責 機制。

3.貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的 統(tǒng)一授信額度 管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。

4.固定資產(chǎn)貸款貸款人應與借款人約定 明確合法 的貸款用途，并按照約定 檢查、監(jiān)督 貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

5.固定資產(chǎn)貸款單筆金額超過項目總投資 50% 或超過 500萬元 人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

6.固定資產(chǎn)貸款貸款人應對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后 動態(tài)監(jiān)測 和 重估 制度。7.固定資產(chǎn)貸款合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的 比例 和賬戶內(nèi)的資金平均存量 提出要求。

8.固定資產(chǎn)貸款合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。并未強制要求通過“專門的貸款發(fā)放賬戶”辦理固定資產(chǎn)貸款的發(fā)放和支付，貸款人應根據(jù)借款人的 信用狀況 和 守約情況作為是否“必要”約定該種賬戶。

9.貸款人應按照 審貸分離、分級審批 的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

10.固定資產(chǎn)貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已 足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

11.固定資產(chǎn)貸款規(guī)定貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的 貸款發(fā)放 賬戶和 還款準備金 賬戶。

12.固定資產(chǎn)貸款貸款人應設立 獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。

13.貸款新規(guī)規(guī)定貸款資金的支付包括貸款人 受托支付 和借款人自主支付兩種方式。

14.固定資產(chǎn)貸款采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人 交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。

15.固定資產(chǎn)貸款采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合 約定用途。

16.個人貸款是指借款人向符合條件的自然人 發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)等用途的本外幣貸款。

17.《項目融資業(yè)務指引》明確了識別、評估、管理項目 建設期 和經(jīng)營期兩類風險的要求。

18.貸款人應當按照國家關于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關規(guī)定，綜合考慮項目風險水平和 自身風險承受能力 等因素，合理確定貸款金額。

19.貸款人應當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目 資產(chǎn) 和/或項目預期收益等權(quán)利為貸款設定擔保，并可以根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設定質(zhì)押擔保。

20.貸款人應當要求成為項目所投保商業(yè)保險的 第一順位 保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。

21.針對項目融資金額較大、期限較長、風險較大的特點，為防止盲目降低貸款條件、惡性競爭，有效分散風險，要求在多個貸款人為同一項目提供貸款的情況下，原則上應當采取 銀團貸款 方式。22.貸款人應合理測算借款人 營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。

23.貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的 業(yè)務品種 和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。

24.貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和 借款人的有效信貸需求 等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。

25.貸款人應建立完善的 風險評價 機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。

26.貸款人應建立和完善 內(nèi)部評級 制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。

27.貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定 貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。

28.貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂 帳戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

29.貸款人應評估 貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、能力 的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。30.流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。

31.個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放 無指定用途 的個人貸款。

32.貸款流程的九個環(huán)節(jié)指：貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處臵。

二、單項選擇題

1.貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按（D）等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。

A、區(qū)域、行業(yè)、擔保方式 B、區(qū)域、貸款品種、擔保方式 C、行業(yè)、貸款品種、擔保方式 D、區(qū)域、行業(yè)、貸款品種

2.貸款人從事項目融資業(yè)務，應當充分識別的風險中不包括下列哪一項（C）

A、政策風險 B、完工風險 C、操作風險 D、營運風險

3.貸款人提供項目融資的項目應當符合（B）等相關政策 A、經(jīng)濟發(fā)展、國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保 B、國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、投資管理 C、經(jīng)濟發(fā)展、土地、環(huán)保、投資管理 D、國家產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展、環(huán)保、投資管理

4.對固定資產(chǎn)貸款授信額度管理的說法正確的是（B）A、固定資產(chǎn)貸款納入綜合授信管理

B、固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理

C、固定資產(chǎn)貸款作為單筆授信額度管理

D、固定資產(chǎn)貸款納入借款人所在集團客戶統(tǒng)一授信額度管理 5.以下哪一項沒有體現(xiàn)《流動資金貸款管理暫行辦法》的貸用一致原則（D）

A、貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，不得挪用。

B、借款人應承擔未按約定用途使用貸款的違約責任。

C、貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

D、強調(diào)借款人在申貸中恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務信息和進行重大事項披露。

6.“具有與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大等情形之一時，原則上應采用受托支付?！?體現(xiàn)了《流動資金貸款管理暫行辦法》的什么原則（C）

A、貸后管理 B、貸放分控 C、實貸實付 D、全流程管理 7.測算企業(yè)營運資金量的公式為（A）

A、營運資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

B、營運資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

C、營運資金量＝上銷售收入×（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

D、營運資金量＝上銷售收入×（1－預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

8.以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于 信貸人員完成。（B）

A、一名 B、兩名 C、三名 D、四名

9.個人貸款借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超 過 人民幣可以采取自主支付方式。（A）

A、30萬元 B、40萬元 C、50萬元 D、60萬元

10.個人貸款貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過 人民幣的可以采取自主支付方式。（C）

A、30萬元 B、40萬元 C、50萬元 D、60萬元 11.采取借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人 或告知貸款人貸款資金支付情況。（B）A、不定期報告 B、定期報告 C、長期報告 D、短期報告 12.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（D）

A、賣方帳戶 B、發(fā)展商帳戶

C、第三方帳戶 D、借款人帳戶

13.目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理中存在的主要問題是（D）。A、信貸管理模式相對粗放 B、貸款被挪用現(xiàn)象普遍 C、虛假交易騙貸案件頻發(fā) D、以上三項 14.貸款新規(guī)出臺的目的（D）

A、規(guī)范貸款業(yè)務流程 B、防范貸款風險 C、保護金融消費者權(quán)益 D、以上三項 15.以下哪項不屬于貸款新規(guī)的指導原則（C）A、全流程管理原則 B、協(xié)議承諾原則 C、審慎經(jīng)營原則 D、實貸實付原則 16.以下說法錯誤的是（A）

A、銀行監(jiān)管的目的是從宏觀的角度代表存款人的利益監(jiān)督銀行的行為。

B、實現(xiàn)最優(yōu)的監(jiān)管需要完善的規(guī)則，除了最低資本金安排改變銀行的風險行為外，還需要關注銀行過度承擔風險。

C、信用風險始終是銀行業(yè)面臨的主要風險之一，也是影響銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的主要因素。

D、貸款新規(guī)通過加強貸款支付的管理，增加挪用貸款的操作成本，減少貸款挪用的風險，提升了商業(yè)銀行信用風險管理與控制的能力。

17.固定資產(chǎn)貸款貸后管理的重點是固定資產(chǎn)投資項目或借款人的（B）

A、擔保情況 B、現(xiàn)金流情況

C、項目進展情況 D、信用情況 18.下列關于固定資產(chǎn)貸款申請的說法錯誤的是（D）A、對于有惡意逃廢債、欺詐等重大不良記錄企業(yè)的項目，以及借款人不具備投資資格或資質(zhì)的項目，不得給予固定資產(chǎn)貸款支持。B、固定資產(chǎn)貸款的還款來源無論是貸款項目本身產(chǎn)生的收益，還是借款人其他項目的收益或綜合收益，或者是財政撥款、補貼，均應在申請貸款時明確。

C、項目應符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保以及投資管理的政策，貸款發(fā)放前必須按要求取得相關批準、核準或備案文件。D、項目資本金未到位的，可視情況先行給予貸款支持。19.下列關于貸款發(fā)放和支付的說法錯誤的是（B）

A、無論是貸款人受托支付和借款人自主支付，在貸款人同意發(fā)放貸款之前，必須對發(fā)放條件進行審核。

B、貸款發(fā)放和支付的審核工作可以由同一崗位實施。

C、約定“專門的貸款發(fā)放賬戶”，其主要目的是便于對借款人按約定用途使用貸款資金的行為進行有效控制。

D、借款人自主支付方式下，貸款人應要求借款人：賬戶內(nèi)的貸款資金只能用于支付符合小額支付標準。

20.下列關于貸款人受托支付的說法錯誤的是（B）

A、如果貸款人認為借款人資信不佳、或沒有歷史合作經(jīng)驗參考，可以要求所有支付均采用貸款人受托支付。

B、在貸款人受托支付方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留。C、以票據(jù)方式結(jié)算的，貸款人應在出票后進行貸款發(fā)放和支付審核。

D、貸款人受托支付方式下，發(fā)生支付退款的，貸款人應采取有效手段監(jiān)控退款資金不被挪用，并查明原因后及時支付。

三、多項選擇題

1.固定資產(chǎn)貸款是指向（ABC），用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

A、企業(yè)法人 B、事業(yè)法人 C、國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織 D、個體工商戶 2.貸款人開展固定資產(chǎn)業(yè)務應遵循哪些原則（ABCD）A、依法合規(guī) B、審慎經(jīng)營 C、平等自愿 D、公平誠信 3.貸款人的盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括（ABCD）A、借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況 B、貸款項目的情況 C、貸款擔保情況 D、需要調(diào)查的其他內(nèi)容

4.借款人自行支付的要通過何種方式核查貸款支付是否符合約定用途：（ABD）

A、賬戶分析 B、憑證查驗 C、電話查詢 D、現(xiàn)場調(diào)查

5.貸款人可以從哪些角度對固定資產(chǎn)貸款進行風險評價（ABD）

A、項目合規(guī)性 B、項目產(chǎn)品市場 C、項目資金使用情況 D、還款來源可靠性 6.項目融資是指符合以下哪些特征的貸款：（BC）A、企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)或設備改造

B、貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝臵、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

C、借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

D、還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

7.“三個辦法一個指引”的原則包括（ABCD）A、全流程管理、誠信申貸 B、貸用一致、協(xié)議承諾 C、實貸實付、貸放分控 D、貸后管理、罰則約束

8、流動資金貸款不得用于哪些用途（ABD）A、固定資產(chǎn)投資 B、股權(quán)投資

C、采購原材料 D、國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途 9.下列關于流動資金貸款需求量的說法正確的是：（ABD）A、流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。

B、一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應收賬款和應付賬款。

C、流動資金需求量主要依靠借款人單方面申請來確定。D、流動資金需求量還受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。

10.貸款支付過程中，如出現(xiàn)哪些情形，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。（ABC）

A、借款人信用狀況下降 B、借款人提供虛假資料 C、貸款資金使用出現(xiàn)異常的 D、主營業(yè)務盈利能力不強

11.流動資金貸款應采取受貸款人托支付方式的情況為：（ABD）A、貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般； B、支付對象明確且單筆支付金額較大； C、支付對象不明確但單筆支付金額較大； D、貸款人認定的其他情形。

12.下列表述符合《項目融資業(yè)務指引》的規(guī)定有：（ABC）

A、貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝臵、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

B、借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

C、還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

D、貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供法律、稅務、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務。

13.借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定個人貸款各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、等。（ABCD）

A、支付對象（范圍）B、支付金額

C、支付條件 D、支付方式

14.借款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人 等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。（ABCDE）

A、收入 B、負債 C、支出

D、貸款用途 E、擔保情況

15.以下哪些屬于貸款新規(guī)的主要內(nèi)容（ABCDE）

A、要求貸款人內(nèi)部應將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明 確的問責機制。

B、要求貸款人依法加強貸款用途管理，通過加強貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風險。

C、要求貸款人在合同或協(xié)議中對控制貸款風險有重要作用的內(nèi)容與借款人進行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風險。

D、要求加強貸后風險控制和預警機制，強調(diào)動態(tài)監(jiān)測以及對貸款賬戶的管理。

E、通過合理設定貸款業(yè)務的處罰類別，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款的全流程管理，進一步提高我國銀行業(yè)金融機構(gòu)依法經(jīng)營的水平。

16.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定盡職調(diào)查的主要內(nèi)容應包括（ABCD）

A、借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況 B、貸款項目的情況 C、貸款擔保情況 D、需要調(diào)查的其他內(nèi)容

17.貸款盡職調(diào)查從定性角度對借款人和項目的（BCD）進行綜合分析判斷。

A、操作風險 B、建設風險

C、經(jīng)營風險 D、財務風險

18.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用（AB）

A、要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。

B、要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。

C、將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5%且超過50萬元或超過 500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。

D、要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

19.合同中對支付的約定應包括（ABD）A、支付資金用途 B、支付方式

C、支付工具 D、支付方式變更及變更觸發(fā)事件

20.固定資產(chǎn)貸款在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)（ABCD）情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

A、信用狀況下降

B、不按合同約定支付貸款資金 C、項目進度落后于資金使用進度

D、違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付

四、判斷題

1.協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責任的依據(jù)。（√）

2.貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請，貸款應有明確對應的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理，必要時還應具體約定貸款用于項目的哪些支出。（√）

3.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中的“借款人交易對手”僅限于商品合同項下的交易對手。（√）

4.按照國家項目資本金制度的要求，資本金可以根據(jù)項目進度分期到位。（√）

5.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。（√）

6.“貸款發(fā)放賬戶”和“還款準備金賬戶”只可以是新設賬戶，不可以是借款人的現(xiàn)有賬戶。（×）

7.“專門的貸款發(fā)放賬戶”只要能夠?qū)崿F(xiàn)專門的貸款發(fā)放用途即可，該賬戶應只辦理單項固定資產(chǎn)貸款的發(fā)放，與借款人自有資金以及其他貸款資金相分離，實現(xiàn)在一個賬戶內(nèi)?？顚９?。（×）

8.固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（√）

9.貸款人原則上應在貸款發(fā)放當天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。確因客觀原因在貸款發(fā)放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款人應在第二天日完成受托支付。（×）

10.個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人可以發(fā)放無指定用途的個人貸款。（×）

11.貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。（√）

12.貸款人可以將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。（×）13.貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人委托支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。（×）

14.貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。（√）

15.《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的人民幣貸款。（×）

五、簡答題

1.何為貸款人受托支付和借款人自主支付？

答：貸款人受托支付是指貸款人在確認借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人帳戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人的自主支付是指貸款人在確認借款人滿足合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人帳戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

2.如何理解“貸放分控原則”？

答：貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。貸放分控中的“貸”，是指信貸業(yè)務流程中貸款調(diào)查，貸款審查審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)?！胺拧笔侵阜趴?，特指貸款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務環(huán)節(jié)。

3.貸款人應從哪些角度對固定資產(chǎn)貸款進行風險評價？ 答：貸款人應從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。

4.如何測算流動資金貸款需求量？

答：流動資金貸款需求量測算的主要內(nèi)容是以企業(yè)產(chǎn)銷規(guī)模為參照指標，并借助一定的計量方法，測算出企業(yè)一定時期內(nèi)與產(chǎn)銷相匹配的流動資金貸款需求規(guī)模，然后根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求及未來發(fā)展前景等情況，在合理預測的基礎上，對定量估算結(jié)果進行必要調(diào)整，進而確定實際流動資金貸款需求量。

5.請簡述“三個辦法、一個指引”對借款人有哪些好處？ 答：“三個辦法一個指引”的實施，通過必要的貸款操作流程及內(nèi)部控制手段，規(guī)范銀行貸款行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。通過樹立“實貸實付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時有效支付，還降 低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的融資成本，從而有效保護金融消費者的合法權(quán)益。同時，還從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟提供制度保障。

六、自主題

省級聯(lián)社在貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”過程中，如何進一步規(guī)范貸款業(yè)務流程，提升全省農(nóng)村信用社信貸管理水平

答：全省農(nóng)村信用社貫徹落實“貸款新規(guī)”，既是對農(nóng)村信用社現(xiàn)有傳統(tǒng)、粗放型信貸經(jīng)營模式的嚴峻挑戰(zhàn)，也是規(guī)范、創(chuàng)新農(nóng)村信用社信貸業(yè)務流程的一次難得機遇，我省聯(lián)社在貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”過程中，主要采取了以下措施，抓好貫徹執(zhí)行，規(guī)范貸款業(yè)務流程，提升信貸管理水平。

一、提高思想認識，加強組織領導

中國銀監(jiān)會發(fā)布的“三個辦法一個指引”（簡稱“貸款新規(guī)”）是具有制度性、體制性、流程性改革的信貸管理新法規(guī)，對我國銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理制度進行了重要、系統(tǒng)的調(diào)整和完善，有利于從制度源頭上解決長期困擾我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸風險管理中的矛盾和問題，有利于積極引導銀行業(yè)金融機構(gòu)科學、合理地配臵信貸資源，有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，有利于配合國家宏觀經(jīng)濟政策的貫徹落實，更好地支持地方經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。為了切實落實好“三個辦法一個指引”，省聯(lián)社成立了由黨委書記雷志強同志任組長，黨委副書記李鑫同志和紀委書記王蓉生同志任副組長，班子成員及各部門負責人為成員的貫徹落實“三個辦法一個指引”工作領導小組，具體負責全省農(nóng)村信用社貫徹落實“三 個辦法一個指引”工作的組織、協(xié)調(diào)、服務和督導。各辦事處及轄內(nèi)各行社也相應成立由“一把手”為組長的貫徹落實工作小組，為貫徹落實“三個辦法一個指引”提供了強有力的組織保障。

二、加大培訓力度，提高信貸管理水平

我省聯(lián)社制定了貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”實施方案，從2010年5月開始，分六個階段組織實施。近期，在甘肅銀監(jiān)局組織對“三個辦法一個指引”專題培訓結(jié)束后，我省聯(lián)社將分層次、分批次對轄內(nèi)行社有關人員進行再培訓，通過培訓，使全體職工充分認識貫徹落實“三個辦法一個指引”工作的重大意義、監(jiān)管要求及緊迫性，提高規(guī)范操作和風險防范意識，真正使全省農(nóng)村信用社員工在思想認識上有大的轉(zhuǎn)變，在信貸管理措施上有大的改進，在貸款質(zhì)量上有大的提升。

三、修訂合同文本，完善管理制度

按照“三個辦法一個指引”有關要求，結(jié)合全省農(nóng)村信用社實際，修訂完善了一套規(guī)范、全面、實用、操作性強的合同文本，在全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一使用。同時，組織相關部門和人員重新梳理和完善信貸管理制度。一是按照“三個辦法一個指引”的有關規(guī)定，重點修訂了《甘肅省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程》、《甘肅省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《甘肅省農(nóng)村信用社流動資金貸款管理辦法》、《甘肅省農(nóng)村信用社個人貸款管理辦法》、《甘肅省農(nóng)村信用社貸款擔保管理辦法》等五個基本性信貸管理制度，使之與“三個辦法一個指引”的相關規(guī)定相銜接。二是依據(jù)管理制度，改造升級IT系統(tǒng)，特別是加強了信貸管理系統(tǒng)改造升級，提高了風險防范水平。三是各行社結(jié)合 省聯(lián)社制定的信貸管理制度，制定了相應的貸款管理實施細則，使信貸風險防范能力向縱深發(fā)展。

四、規(guī)范業(yè)務操作流程，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

以前我們把貸款管理的基本程序分為貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查三個環(huán)節(jié)，相對比較粗略。貸款新規(guī)出臺后，從全流程管理出發(fā)，將傳統(tǒng)的“三個環(huán)節(jié)”細分為貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處臵等九個環(huán)節(jié)，進行全流程與精細化管理。

1、細化受理與調(diào)查環(huán)節(jié)。流程為：市場營銷與客戶申請-資格審查-提交材料-資料真實性承諾-資料初審-確定調(diào)查人員-信貸業(yè)務調(diào)查與業(yè)務談判-撰寫調(diào)查報告-調(diào)查報告審核與審定；

2、細化風險評價與審批環(huán)節(jié)。流程為：初審-風險評估-信用評價-復審-審定和獨立審查環(huán)節(jié)-撰寫審查報告-審批-風險提示；

3、細化合同簽訂環(huán)節(jié)。著重細化支付、借款人提供資料的真實完整有效、配合貸款人進行貸款支付管理和貸后管理相關檢查、對重大事項的變更提前通知貸款人以及承擔違約責任和貸款人可采取的措施條款；

4、細化發(fā)放和支付環(huán)節(jié)。信用社成立發(fā)放與支付部門，具體負責此項事宜。先確認借款人滿足了合同約定的提款條件，再根據(jù)借款人行業(yè)特征，經(jīng)營規(guī)模，管理水平、信用狀況等因素合理約定貸款資金支付方式，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用；

5、細化貸后管理環(huán)節(jié)。包括貸后檢查、風險監(jiān)測與預警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良信貸資產(chǎn)的管理、信貸業(yè)務檔案管理 等內(nèi)容。各行社將針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期不定期現(xiàn)場與非現(xiàn)場的監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等情況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素，防范信貸風險。

第四篇：三個辦法一個指引復習題[小編推薦]

“三個辦法一個指引”知識競賽參考題

一、單選題

1．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》應歸于何種立法層次？（C）A.法律 B.行政法規(guī) C.規(guī)章 D.監(jiān)管規(guī)范性文件

2．單筆金額超過項目總投資(B)或超過()萬元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

A.5%，300 B.5%，500 C.3%，300 D.10%，500 3．以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于（B）名信貸人員完成。A.1 B.2 C.3 D.4 4．貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立(B)。

A.風險垂直管理制度 B.風險限額管理制度 C.授信風險責任制 D.風險識別與評估機制

5．固定資產(chǎn)貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和（B）。A．借款人帳戶

B．還款準備金帳戶 C.支付帳戶 D.資金回籠帳戶

6．對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行（C）。A.貸款展期

B.市場化處臵 C.貸款重組 D.核銷

7．流動資金貸款不得用于（A）等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。

A．固定資產(chǎn)、股權(quán) B．固定資產(chǎn)、擴大再生產(chǎn) C．股權(quán)、擴大再生產(chǎn)

D．固定資產(chǎn)

8．貸款人應建立完善的（B），落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。

A．激勵約束機制 B．風險評價機制 C．報告和糾正機制 D．貸款操作規(guī)范

9．貸款人超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批固定資產(chǎn)貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可進行如下處罰：（D）

A.責令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款 B.責令改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.給予銀行業(yè)金融機構(gòu)直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員紀律處分 D.取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

10．銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對貸款人與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的行為進行處理和處罰，有關說法錯誤的是（D）：

A.應責令限期改正

B.可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施 C.還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰

D.銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員已經(jīng)給予紀律處分的，不應再給予行政處罰

11.貸款人超越或變相超越權(quán)限審批流動資金貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以采取的措施包括（A）：

A.責令貸款人限期改正

B.責令貸款人限期改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五十萬元以上二百萬元以下罰款

D.對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，由公安機關依法給予治安管理處罰

12.以下（D）情況，不適用《個人貸款管理暫行辦法》: A.以存單、國債作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款 B.消費金融公司、汽車金融公司發(fā)放的個人貸款

C.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款 D.信用卡透支

13.《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人有下列（C）情形的，中國銀監(jiān)會可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：

A.貸款調(diào)查、審查未盡職的

B.未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的

C.對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的 D.借款合同采用格式條款未公示的

14．貸款人從事項目融資業(yè)務，評估項目風險時應當以（A）為核心： A.償債能力分析 B.政策變化分析 C.市場波動分析 D.經(jīng)營期風險分析

15．《項目融資業(yè)務指引》明確，貸款發(fā)放前，貸款人應當（C），并與貸款配套使用。

A.確認所有的項目資本金先行到位 B.確認50%的項目資本金先行到位

C.確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位

D.確認借款人必須在貸款到位后的1月內(nèi)項目資本金足額到位

16、銀監(jiān)會2009年頒布的《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，貸款用途通常是用于建造（A）或一組大型生產(chǎn)裝臵、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。

A、一個 B、二個 C、三個 D、多個

17、銀監(jiān)會2009年頒布的《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，貸款人從事項目融資業(yè)務，應當充分識別和評估融資項目中存在的（D）和經(jīng)營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。

A、市場風險 B、法律風險 C、信用風險 D、建設期風險

18、銀監(jiān)會2009年頒布的《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，貸款人可以通過為項目提供（A）服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。

A、財務顧問 B、融資顧問 C、現(xiàn)金管理 D、賬戶管理

二、多選題

1．具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：(ABD)A.與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般； B.支付對象明確且單筆支付金額較大； C.借款人主營業(yè)務盈利能力下降 D.貸款人認定的其他情形。

2．《個貸辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（AC）等用途的本外幣貸款。

A．個人消費 B．投資理財 C．生產(chǎn)經(jīng)營 D．資金周轉(zhuǎn)

3．貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。固定資產(chǎn)貸款盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（ABCD）

A．借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況 B.貸款項目的情況 C.貸款擔保情況 D.需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

4．貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。這里所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：(ABCD)A.貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準； B.支付方式變更及觸發(fā)變更條件； C.貸款資金支付的限制、禁止行為；

D.借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。5．個人貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（ABCD）A.借款人基本情況和收入情況 B.借款用途；

C.借款人還款來源、還款能力及還款方式；

D.保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。

6．流動資金貸款支付過程中，(ABC)，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

A.借款人信用狀況下降 B.主營業(yè)務盈利能力不強 C.貸款資金使用出現(xiàn)異常 D.抵質(zhì)押物價值變化

7．有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（BCD）A.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不低于三十萬元人民幣的； B.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； C.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； D.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

8．貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家（ABCD）等相關政策。A.產(chǎn)業(yè) B.土地 C.環(huán)保 D.投資管理

9．在固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（ABCE）

A.信用狀況下降；

B.不按合同約定支付貸款資金； C.項目進度落后于資金使用進度； D.抵質(zhì)押物價值下降

E.違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

10．貸款人應要求借款人在合同中對與固定資產(chǎn)貸款相關的重要內(nèi)容作出承諾，承諾 4 內(nèi)容應包括（ABCDE）

A．及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料； B．貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；

C．發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人； D．配合貸款人對貸款的相關檢查；

E．進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意。

11．貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應當遵循（ABCE）的原則。A.依法合規(guī) B.審慎經(jīng)營 C.平等自愿 D.公開公正 E.公平誠信

12.對未按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可采取的措施有（ABDE）：

A.責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務 B.責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利 C.責令改正，并處十萬元以上二十萬元以下罰款 D.停止批準增設分支機構(gòu)

E.責令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分

13．以下（ABDE）內(nèi)容，屬于中國銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》明確的盡職調(diào)查內(nèi)容：

 A.借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況

B.借款人所在行業(yè)狀況

C.借款人所在城市或社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況

D.借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況

E.還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等 14．根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下（ABCDE）情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：

A.未按約定用途使用貸款的 B.未按約定方式進行貸款資金支付的 C.未遵守承諾事項的 D.突破約定財務指標的 E.發(fā)生重大交叉違約事件的

15．《項目融資業(yè)務指引》所稱的項目融資，是指符合以下特征的貸款：（ACE）A.貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝臵、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目

B.貸款用途通常用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)

C.借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人 D.貸款金額不超過五十萬元人民幣

E.還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源

16、銀監(jiān)會2009年頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款貸款人應在合同中與借款人約定具體的（ABC）。

A、貸款金額 B、期限 C、利率 D、收益 E、分賬

三、判斷題

1．貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。（√）

2．固定資產(chǎn)貸款采用貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金直接支付給借款人交易對象，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。（×）

注釋：貸款人應在貸款發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。3．辦理個人貸款時，貸款人應要求借款人必須當面簽訂借款合同及其他相關文件。（×）

注釋：電子銀行渠道辦理的貸款除外。

4．對確實無法收回的不良流動資金貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應立即進行市場化處臵。（×）

注釋：應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處理。

5．合同約定專門固定資產(chǎn)貸款發(fā)放賬戶的，僅貸款發(fā)放通過該賬戶辦理。（×）注釋：貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。

6．固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（√）

7．流動資金貸款不得挪用，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。（√）8．對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。（√）

9．汽車金融公司發(fā)放的個人貸款暫不適用《個人貸款管理暫行辦法》。（×）10．貸款人應根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。（√）

11．全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款，可不執(zhí)行《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》。（×）

12．根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，當借款人違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付時，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。（√）

13．貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理。（√）

14．貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確 6 定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂流動資金貸款規(guī)模指標。（×）

注釋：不得制定不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放款。

15．貸款人應建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制；審批人員應在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批流動資金貸款，不得越權(quán)審批。（√）

16．在風險可控、金額較小的前提下，貸款人可以發(fā)放無指定用途的個人貸款。（×）17．《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。（√）

18．多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應當采用銀團貸款方式。(√)19．專門的貸款發(fā)放賬戶是指為監(jiān)督控制貸款資金而開立的辦理貸款資金發(fā)放與支付的賬戶。專門的貸款發(fā)放賬戶特指《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》中的“專用賬戶”，不是“一般結(jié)算賬戶”。（×）

20．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十五條所稱“單筆金額”是指支付給借款人某一交易對手單筆款項的金額。（√）

21、銀監(jiān)會2009年頒布的《項目融資業(yè)務指引》規(guī)定，貸款人應當根據(jù)項目預測產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，合理確定貸款期限和還款計劃。（×）

注釋：應根據(jù)項目預測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。

四、簡答題

1．銀行業(yè)金融機構(gòu)受理的固定資產(chǎn)貸款申請應具備哪些條件？ 答：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定；

（八）貸款人要求的其他條件。

2．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定的貸款支付方式有那些？分別是什么含義？ 答：貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

3．根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人有哪些情形的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施？ 答：

（一）流動資金貸款業(yè)務流程有缺陷的；

（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；

（四）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。

4、貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務時，存在哪些情形的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰？ 答：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按《固貸辦法》規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴重違反《固貸辦法》規(guī)定的行為的。

5.《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款審查是如何進行規(guī)定的？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。

6、銀監(jiān)會2009年頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)哪些情形時，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。

答：主要包括信用狀況下降；不按合同約定支付貸款資金；項目進度落后于資金使用進度；違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

五、論述題

1．談談你對此次銀監(jiān)會制定和出臺一系列貸款新規(guī)的必要性和深刻意義的認識和理解。

答：貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分。出臺貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：

首先，有利于銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展。改革開放以來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款經(jīng)營管理取得了一些較好的經(jīng)驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟市場化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責任。為履行好這些責任，銀監(jiān)會自 8 成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。

其次，有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制，實現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。此外，貸款新規(guī)力求適應我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機構(gòu)的管理差異和經(jīng)營實際，鼓勵和尊重銀行業(yè)金融機構(gòu)依法創(chuàng)新和科學發(fā)展。

第三，有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。銀監(jiān)會成立以來，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規(guī)的出臺，將有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風險管理架構(gòu)體系，進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務安全運行和長遠發(fā)展。同時，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權(quán)益，促進貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟，發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。

2．為什么說流動資金貸款需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的要義和精髓？談談你對此的認識和理解。

答：對流動資金貸款進行需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機構(gòu)應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用。

基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸 9 款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況?？傊?，充分體現(xiàn)了銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。

第五篇：銀監(jiān)會《三個辦法一個指引》

三個辦法 一個指引

文件匯編

中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會

目錄

銀監(jiān)會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”答記者問...1 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法............................14 銀監(jiān)會有關部門負責人就發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》答記者問.........................................23 流動資金貸款管理暫行辦法..........................29 附件：流動資金貸款需求量的測算參考...............40 個人貸款管理暫行辦法................................43 銀監(jiān)會有關部門負責人就《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問.................................53 項目融資業(yè)務指引....................................58 銀監(jiān)會有關部門負責人就發(fā)布《項目融資業(yè)務指引》答記者問...............................................63 2 銀監(jiān)會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”

答記者問

近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排。日前，銀監(jiān)會有關部門負責人就貸款新規(guī)的發(fā)布實施和貫徹執(zhí)行情況回答了記者的提問。

問：為什么要制定貸款新規(guī)，或者說出臺貸款新規(guī)有什么意義？

答：貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分。出臺貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：

首先，有利于銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展。改革開放以來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款經(jīng)營管理取得了一些較好的經(jīng)驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信 貸管理模式在經(jīng)濟市場化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責任。為履行好這些責任，銀監(jiān)會自成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。

其次，有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制，實現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。此外，貸款新規(guī)力求適應我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機構(gòu)的管理差異和經(jīng)營實際，鼓勵和尊重銀行業(yè)金融機構(gòu)依法創(chuàng)新和科學發(fā)展。第三，有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。銀監(jiān)會成立以來，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規(guī)的出臺，將有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風險管理架構(gòu)體系，進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務安全運行和長遠發(fā)展。同時，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權(quán)益，促進貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟，發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。

問：《流貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善?！读髻J辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調(diào)對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。

問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規(guī)定和測算方法？

答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機構(gòu)應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信?！读髻J辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用。

基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營 運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況?？傊浞煮w現(xiàn)了銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？

答：在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時嚴格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強貸后管理。主要要求體現(xiàn)在：

首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定?！读髻J辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。

其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業(yè)務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？ 答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

問：《流貸辦法》如何防范超額授信風險？

答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關條款對其進行處罰。

問：《個貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務質(zhì)量，同時，審慎控制相關金融風險。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細化 水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調(diào)合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強調(diào)加強貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。

問：《個貸辦法》對個人貸款用途有何要求？

答：《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務風險。

問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？ 答：《個貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？

答：這是《個貸辦法》的核心內(nèi)容?！秱€貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。

《個貸辦法》關于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。

問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？

答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機構(gòu)的通行做法，符合我國的實際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個人貸款和個體經(jīng)營貸款的申請和使用也不會受到影響。

需要強調(diào)的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費者權(quán)益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護金融消費者利益的理念?？傊?，通過對個人貸款業(yè)務的規(guī)范管理，可以進一步鞏固我國銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎，為個人貸款業(yè)務長遠可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。

問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構(gòu)？

答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)要參照執(zhí)行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務，其產(chǎn)品特征和業(yè)務運作模式和銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人貸款業(yè)務類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。

問：貸款新規(guī)實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本？

答：貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上，由部分銀行業(yè)金融機構(gòu)進行了實際業(yè)務測算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務成本。對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體效益也將得到提高。

問：今后，銀監(jiān)會如何保證貸款新規(guī)的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？

答：銀監(jiān)會今年將按照中央經(jīng)濟工作會議的有關要求，把推動落實貸款新規(guī)作為工作重點之一，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)真正實現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟提供制度保障。首先，銀行業(yè)金融機構(gòu)要提高認識，準確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)要全面、準確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準備工作。銀監(jiān)會將加強督促引導，按照已確定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業(yè)金融機構(gòu)“齊步走”，防止不公平競爭，并結(jié)合有關業(yè)務的現(xiàn)場檢查，加強對落實貸款新規(guī)情況的檢查，以檢查促落實。

其次，我們將嚴格要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務，做好對客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規(guī)實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理水平。銀監(jiān)會將把各銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評價的重要參考。對執(zhí)行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀監(jiān)會將按照有關法律法規(guī)和審慎監(jiān)管要求，嚴格追責。

第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心。銀監(jiān)會將通過多種途徑，對貸款新規(guī)進行充分輔導和說明，爭取銀行業(yè)金融機構(gòu)和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規(guī)的深入貫徹落實創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對保護其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2009年第2號

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《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布。本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。

主席 劉明康

二○○九年七月二十三日

固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第六條 貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。

第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定；

（八）貸款人要求的其他條件。

第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況；

（二）貸款項目的情況；

（三）貸款擔保情況；

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

盡職調(diào)查人員應當確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。

第三章 風險評價與審批

第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。

第十三條 貸款人應建立完善的固定資產(chǎn)貸款風險評價制度，設臵定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

第四章 合同簽訂

第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處臵等要素和有關細節(jié)。

第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。

第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大 不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。

第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。

第五章 發(fā)放與支付

第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。

第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。

第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。

第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項目進度落后于資金使用進度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第六章 貸后管理

第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場 波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。

出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。

第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。

第三十二條 貸款人應對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

第三十三條 貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。

第三十四條 合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。

第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。

對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。

第三十七條 對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處臵。

第七章 法律責任

第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：

（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風險評價未盡職的；

（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；

（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。

第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。

第八章 附則

第四十條 全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。

第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規(guī)程。

第四十二條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。

第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。

銀監(jiān)會有關部門負責人就發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫

行辦法》答記者問

近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。銀監(jiān)會有關部門負責人日前就《辦法》的發(fā)布實施回答了記者的提問。

問：為什么要制定本《辦法》？

答：《辦法》是銀監(jiān)會近年來一攬子貸款業(yè)務監(jiān)管法規(guī)修改與制定的重要組成部分。起草本《辦法》，主要基于以下幾個方面的考慮：

一、落實科學發(fā)展觀的要求，支持我國經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。在目前國際金融危機沖擊的背景下，《辦法》的出臺有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)科學、合理地配臵信貸資源，加大金融對經(jīng)濟增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實體經(jīng)濟和關系國計民生的重要項目，為拉動內(nèi)需、促進經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。同時，《辦法》也有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風險，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)提高信貸管理的質(zhì)量，有助于防范未來銀行體系的系統(tǒng)性風險，進一步提升銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險管理水平。

二、通過立法的形式將國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款風險管理實踐中的良好做法逐步納入法治化的軌道。從國際上看，銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風險管理有成熟的經(jīng)驗，在固定資產(chǎn)貸 款管理方面有很多已成為行業(yè)慣例的良好做法。改革開放三十年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)借鑒國際上的良好做法，結(jié)合我國國情，不斷更新風險管理理念，應用先進的風險管理工具，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，在風險管理方面取得了實質(zhì)性進展。銀行業(yè)金融機構(gòu)在長期的風險管理實踐中積累的良好經(jīng)驗值得在全行業(yè)范圍內(nèi)推廣實施。

三、對現(xiàn)行銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風險監(jiān)管制度進行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善。銀監(jiān)會成立后，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益，通過審慎有效的監(jiān)管,增進市場信心。但面對近些年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險已經(jīng)成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要責任。同時，由于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中還存在相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照貸款用途使用的情況，從而可能誘發(fā)系統(tǒng)性風險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與發(fā)展。該《辦法》系統(tǒng)地規(guī)范了銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款的流程，是一項銀行業(yè)風險監(jiān)管的長期制度安排。

問：《辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，《辦法》主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。其要點集中在以下幾個方面：

第一，《辦法》強化貸款的全流程管理，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細化管理水平?！掇k法》要求貸款人內(nèi)部應將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。通過進一步強化科學的貸款全流程管理，真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)增強貸款風險管理的有效性。

第二，《辦法》倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理?！掇k法》要求貸款人依法加強貸款用途管理，通過加強貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風險。

第三，《辦法》強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強化貸款風險要點的控制，有助于營造良好的信用環(huán)境?！掇k法》要求貸款人在合同或協(xié)議中應對控制貸款風險有重要作用的內(nèi)容與借款人進行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風險。

第四，《辦法》強調(diào)加強貸后管理，有助于提升信貸管理質(zhì)量。由于不合理的績效考核導向，銀行業(yè)金融機構(gòu)“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在?！掇k法》要求加強貸后風險控制和預警機制，強調(diào)動態(tài)監(jiān)測以及對貸款賬戶的管理。

第五，《辦法》明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》審慎監(jiān)管的有關內(nèi)容，《辦法》規(guī)定對不按本《辦法》經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的行為采取監(jiān)管措施，或給予罰款、取消高管人員任職資格等行政處罰措施。通過合理設定貸款業(yè)務的處罰類別，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款的全流程管理，進一步提高我國銀行業(yè)金融機構(gòu)依法經(jīng)營的水平。

問：如何理解固定資產(chǎn)貸款的定義？

答:《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款?！逼渲械摹肮潭ㄙY產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑，包括基本建設投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。

問：《辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ 答：第一，要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。

第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。

第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。

第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

問：《辦法》出臺是否會影響企業(yè)的貸款申請與使用？ 答：該《辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，《辦法》只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款用途管理，這符合我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。同時，《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業(yè)金融機構(gòu)的固定資產(chǎn)貸款管理中已有很多嘗試，在某些領域甚至已成為全行業(yè)的習慣做法。實踐表明，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。

問：《辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本？

答：《辦法》在設計支付方式、確定支付標準時，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點、承受能力等因素，并由部分銀行進行了實際業(yè)務測算。結(jié)果表明，《辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證 企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務成本。對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從量上看會增加某些業(yè)務環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，貸款質(zhì)量得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體效益也得到提高。

問：銀監(jiān)會如何保證《辦法》的貫徹落實？

答：第一，《辦法》統(tǒng)一標準，避免出現(xiàn)執(zhí)行偏差?！掇k法》規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)不分大小，均需執(zhí)行；對所有類型的借款人的貸款均需執(zhí)行。

第二，《辦法》發(fā)布后給予銀行業(yè)金融機構(gòu)三個月的準備期。銀監(jiān)會將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)按照《辦法》的相關要求，制定管理細則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)的合同文本的修訂等準備工作。

第三，《辦法》實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理的水平。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2010年第1號

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《流動資金貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。

主席：劉明康 二○一○年二月十二日 

流動資金貸款管理暫行辦法

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第一章 總則

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第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務，應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。 第四條 貸款人開展流動資金貸款業(yè)務，應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第六條 貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。

第七條 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。

第八條 貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。

第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。 流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。

流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查



第十一條 流動資金貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人依法設立；

（二）借款用途明確、合法；

（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十三條 貸款人應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況；

（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；

（三）借款人所在行業(yè)狀況；

（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；

（五）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況；

（六）借款人關聯(lián)方及關聯(lián)交易等情況；

（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；

（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；

（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。

第三章 風險評價與審批

第十四條 貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。

第十五條 貸款人應建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。

第十六條 貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款

能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。

第十七條 貸款人應根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。

貸款人應建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。



第四章 合同簽訂

第十八條 貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協(xié)議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。

第十九條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。

第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；

（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；

（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；

（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 第二十一條 貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：

（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；

（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；

（三）進行對外投資、實質(zhì)性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；

（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。

第二十二條 貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；

（三）未遵守承諾事項的；

（四）突破約定財務指標的；

（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

第五章 發(fā)放和支付

第二十三條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發(fā)放和支付審核。

第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十五條 貸款人應根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；

（三）貸款人認定的其他情形。

第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

第二十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第六章 貸后管理

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第三十條 貸款人應加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。

第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第三十二條 貸款人應動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

第三十三條 貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第三十四條 貸款人應根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護貸款人債權(quán)。

第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。

第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處臵方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。

第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處臵。

第七章 法律責任



第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）流動資金貸款業(yè)務流程有缺陷的；

（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；

（四）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。

第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：

（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；

（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；

（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途的；

（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第八章 附則

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第四十條 貸款人應依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規(guī)程。

第四十一條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。

第四十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。 附件：流動資金貸款需求量的測算參考

附件：流動資金貸款需求量的測算參考

流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人當期財務報告和業(yè)務發(fā)展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：

一、估算借款人營運資金量

借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調(diào)查基礎上，預測各項資金周轉(zhuǎn)時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：

營運資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

其中：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)

應收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應收賬款余額

預收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額 預付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預付賬款余額 應付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應付賬款余額

二、估算新增流動資金貸款額度

將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。

新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金

三、需要考慮的其他因素

（一）各銀行業(yè)金融機構(gòu)應根據(jù)實際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)。

（二）對集團關聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。

（三）對小企業(yè)融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。

（四）對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為

計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據(jù)回款周期合理確定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

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2010年第2號

《個人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。

主席：劉明康

二○一○年二月十二日

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個人貸款管理暫行辦法

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第一章 總則

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第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務，應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第四條 個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。

第六條 貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。

第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。 第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

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第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法； 

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。

第十五條 貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 第十七條 貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。 通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

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第三章 風險評價與審批

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第十八條 貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 第二十條 貸款人應根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。

第二十二條 貸款人應根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關貸款的管理。

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第四章 協(xié)議與發(fā)放

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第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。

借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。

以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條 貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。