第一篇：“三個辦法一個指引”全文及解讀
管 理 辦 法 Administrative Proceduresd
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“三個辦法一個指引”導讀
根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議要求，為進一步嚴格執(zhí)行放貸條件，規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)管理，保護金融消費者權(quán)益，促進貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，確保銀行業(yè)信貸資金進入實體經(jīng)濟，以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地支持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，中國銀監(jiān)會發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》，并稱“三個辦法一個指引”（以下統(tǒng)稱為“貸款新規(guī)”)，初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排，標志著我國銀行業(yè)信貸管理進入新的科學發(fā)展階段。
貸款新規(guī)主要從規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程、防范貸款風險、保護金融消費者權(quán)益的角度提出監(jiān)管要求：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細化水平;二是強調(diào)貸款合同的有效管理，明確對貸款風險要點的控制;三是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行風險防范與控制能力，防范貸款被挪用風險，保護借款人合法權(quán)益;四是加強貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量;五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。
銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示，銀監(jiān)會今年將把推動落實貸款新規(guī)作為工作重點之一，按照中央經(jīng)濟工作會議有關(guān)要求，督促銀行業(yè)金融機
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 構(gòu)真正實現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險。目前，銀監(jiān)會正在督促檢查貫徹落實《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》的有關(guān)情況，并擬結(jié)合檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，進一步加大宣傳、解讀和培訓輔導力度，以使貸款新規(guī)真正得以有效貫徹執(zhí)行。
該負責人表示，我國商業(yè)銀行目前在個人貸款方面已較多倡導采用實貸實付的方式，目前，《個人貸款管理暫行辦法》是對我國貸款管理法規(guī)的一次系統(tǒng)性修訂和完善，將更加有利于實現(xiàn)銀行貸款業(yè)務(wù)的精細化管理，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時，也有利于加強貸款風險管理，確保銀行信貸資金真正進入實體經(jīng)濟，更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的作用，對廣大生產(chǎn)者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面不會產(chǎn)生任何影響。
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目錄
《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》..............................4 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》解讀..........................12 《流動資金貸款管理暫行辦法》..............................17 《流動資金貸款管理暫行辦法解讀》..........................28 《個人貸款管理暫行辦法》..................................33 《個人貸款管理暫行辦法解讀》..............................41 《項目融資業(yè)務(wù)指引》......................................44
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法
第一章
總
則
第一條
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。
第四條
貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條
貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。
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第七條
貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。
第二章
受理與調(diào)查
第九條
貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十條
貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十一條 貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：
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（一）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；
（二）貸款項目的情況；
（三）貸款擔保情況；
（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。
盡職調(diào)查人員應(yīng)當確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。
第三章
風險評價與審批
第十二條 貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風險評價制度，設(shè)置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
第十四條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
第四章
合同簽訂
第十五條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
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第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。
第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
第十八條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。
第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。
第二十條
貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標約束等情形時借款人應(yīng)承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
第五章
發(fā)放與支付
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第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。
第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條
合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。
第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
第二十五條
單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500 萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。
第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。
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第二十七條
采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條
固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落后于資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第六章
貸后管理
第三十條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。
出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔保。
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第三十二條 貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。
第三十三條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。
第三十四條
合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。
第三十五條
借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責任。
第三十六條
固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。
第三十七條
對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處置。
第七章
法律責任
第三十八條
貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：
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（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調(diào)查、風險評價未盡職的；
（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；
（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
第三十九條
貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；
（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；
（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。
第八章
附
則
第四十條
全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。
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第四十一條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規(guī)程。
第四十二條
本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。
第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。
《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》解讀
【背景信息】
自 2008 年 11 月實施“4 萬億”經(jīng)濟刺激計劃以來，固定資產(chǎn)投資成為拉動中國經(jīng)濟的主要引擎。2009 年上半年，全社會固定資產(chǎn)投資同比增長 33.5%；二季度末，固定資產(chǎn)投資總額占 GDP 的比重升至 65%，其中，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資到位資金 9.5 萬億元。銀行貸款則成為固定資產(chǎn)投資最重要的資金來源。隨著上半年“天量”銀行信貸投放，特別是固定資產(chǎn)貸款投放猛增，很多金融機構(gòu)暴露出“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風險控制”、“重貸前、輕貸中貸后”、“貸款用途管理流于形式”等現(xiàn)象。與“天量”信貸投放“不期而遇”的股市飆升，更加重外界對于貸款資金被挪用，甚至流向非實體經(jīng)濟的可能性的質(zhì)疑。
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，提高固定資產(chǎn)貸款管理的精細化水平，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，進而確保銀行信貸資金真正進入實體經(jīng)濟，更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟科學發(fā)展的作用。2009 年 7 月 27 日，管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 中國銀監(jiān)會公開發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。
一、固定資產(chǎn)貸款的界定
《辦法》所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款?？梢?，《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款?！逼渲嘘P(guān)于“固定資產(chǎn)投資”的界定沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑，即包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。
二、《辦法》的適用范圍
中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。
《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)不分大小、不分內(nèi)外資，均需執(zhí)行；對所有類型的借款人的固定資產(chǎn)貸款,均需執(zhí)行。
三、《辦法》對貸款人的要求
貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
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具體來說，貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度；貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
四、《辦法》對固定資產(chǎn)貸款申請?zhí)岢鲇嗅槍π缘囊?1、項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序； 2、符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定。
五、《辦法》對貸款合同的簽訂提出明確要求
貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。
貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。
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貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。
貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標約束等情形時借款人應(yīng)承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
六、《辦法》引入貸款人受托支付制度
所謂貸款人受托支付，是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。具體地，在貸款合同方面，文件要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。
受托支付主要與借款人自主支付方式相區(qū)別，后者指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付模式下，借款人往往會利用銀行貸后管理的漏洞，將貸款挪作他用；采用貸款人受托支付，相當于“實貸實付”的方式，就可以保證銀行對信貸資
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 金流向的充分掌控，有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險。
《辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500 萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式；采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。
為防范貸款人受托支付的相關(guān)規(guī)定被變相突破（比如上述 500 萬元的金額限制，有可能通過化整為零的方式來突破）等情況的發(fā)生，《辦法》第 29 條規(guī)定，當借款人出現(xiàn)信用狀況下降，或不按合同約定支付貸款資金，或項目進度落后于資金使用進度，或違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。
七、《辦法》對固資貸款貸后管理的要求更加具體
貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。
項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔保。貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。
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貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。
第一章
總
第一條
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行
第二條
中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)，第三條
本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生
第四條
貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審
第五條
貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗
第六條
貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實
第七條
貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風險限
第八條
貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸
第九條
流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生
流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動
第十條
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。
第二章
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第十一條
第十二條
貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、第十三條
貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。
（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和
（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營
（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；
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（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情
（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、第三章
第十四條
貸款人應(yīng)建立完善的風險評價機制，落實具體的責任
第十五條
貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評
第十六條
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方
第十七條
貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立
貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。
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第十八條
貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款
第十九條
貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金
第二十條
（四）第二十一條
貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事
（三）進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分
第二十二條
貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情
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（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章
第二十三條
貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責任部門或崗位,負責流動資
第二十四條
貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款
第二十五條
貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式
第二十六條
具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用
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第二十七條
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款
第二十八條
用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查
第二十九條
貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸 第六章
第三十條
貸款人應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，第三十一條
貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專
貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂
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貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬
第三十二條
貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等
第三十三條
貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時
第三十四條
貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清
第三十五條
流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確
第三十六條
流動資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期
第三十七條
對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定 第七章
第三十八條
貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責令其限期改正。貸款人有下列情形
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)
（四）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)
第三十九條
貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資
第八章
附
則
第四十條
貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細
第四十一條
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第四十二條
本辦法自發(fā)布之日起施行。
《流動資金貸款管理暫行辦法》附件
流動資金貸款需求量的測算參考
流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人當期財務(wù)報告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：
一、估算借款人營運資金量 借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項資金周轉(zhuǎn)時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：
營運資金量＝上年度銷售收入*（1－上年度銷售利潤率）*（1＋預(yù)計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù) 其中：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額 預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額 二、估算新增流動資金貸款額度 將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。
新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金 三、需要考慮的其他因素（一）各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)實際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)。
（二）對集團關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。
（三）對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。
（四）對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。
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流動資金貸款管理暫行辦法解讀
一、流動資金貸款管理暫行辦法的主要內(nèi)容
流動資金貸款管理暫行辦法共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調(diào)對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。
二、流動資金貸款需求測算是流動資金貸款管理暫行辦法的要義和精髓
對流動資金貸款進行需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用。
基于以上考慮，《流動資金貸款管理暫行辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流動資金貸款管理暫行辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預(yù)測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。總之，充分體現(xiàn)了銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)客戶實際提升金融服務(wù)水平和控制金融風險的要求。
三、《流動資金貸款管理暫行辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理的要求
在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎(chǔ)上，《流動資金貸款管理暫行辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時嚴格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強貸后管理。主要要求體現(xiàn)在：
首先，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，《流動資金貸款管理暫行辦法》要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。
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其次，《流動資金貸款管理暫行辦法》進一步嚴格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。
第三，《流動資金貸款管理暫行辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
特別需要注意的是，《流動資金貸款管理暫行辦法》要求貸款人通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承
管理辦法·借鑒學習word 可編輯·實用文檔 諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。
四、《流動資金貸款管理暫行辦法》對流動資金貸款用途的限制
鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。
五、《流動資金貸款管理暫行辦法》防范超額授信風險
為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流動資金貸款管理暫行辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對其進行處罰。
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第一章
總
第一條
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，第二條
中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)
第三條
本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人
第四條
個人貸款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公
第五條
貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各
第六條
貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風
第七條
個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸 貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險。
第八條
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第九條
貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十條
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè) 第二章
受理與調(diào)查
第十一條
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或
第十二條
貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，第十三條
貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行
第十四條
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（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能
第十五條
貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)
第十六條
貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必
第十七條
通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份。
第三章
第十八條
貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。
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第二十條
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)
第二十一條
對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。
第二十二條
貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整 第四章
協(xié)議與發(fā)放
第二十三條
貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相
第二十四條
借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范
借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明...
第二篇：農(nóng)行：銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”解讀
關(guān)注貸款規(guī)則的新變化
——銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”解讀
為改善商業(yè)銀行信貸管理，銀監(jiān)會先后發(fā)布實施了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（簡稱“三個辦法一個指引”）。“三個辦法一個指引”較之于《貸款通則》在內(nèi)容上有較大的調(diào)整。準確把握并有效貫徹落實“三個辦法一個指引”，不僅是依法合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)的需要，也是提升商業(yè)銀行信貸風險管理水平的內(nèi)在要求。具體需重點關(guān)注以下幾個方面：
一是調(diào)整了借款人范圍?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（下稱“固貸辦法”）和《流動資金貸款管理暫行辦法》（下稱“流貸辦法”）規(guī)定，借款人應(yīng)是企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的組織?！秱€人貸款管理暫行辦法》（下稱“個貸辦法”）規(guī)定，借款人應(yīng)是符合條件的自然人。上述規(guī)定與《貸款通則》的規(guī)定有所不同。《貸款通則》第十七條規(guī)定：“借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人?！睂嵺`中，應(yīng)執(zhí)行“三個辦法一個指引”的規(guī)定，并可以將《貸款通則》的該條規(guī)定納入固貸辦法和流貸辦法規(guī)定的“國家規(guī)定”范疇。
二是確立了貸款全流程管理原則?！叭齻€辦法一個指引”要求將貸款管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到
具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。這些環(huán)節(jié)主要包括：
（一）受理與調(diào)查。對借款人、項目建設(shè)、借款用途、擔保等方面進行調(diào)查，并形成盡職調(diào)查報告或者盡職調(diào)查評價意見。個貸辦法還明確規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。
（二）風險評價與審批。對貸款進行全面風險評價，按照貸審分離、分級審批的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)獨立進行審批。
（三）合同簽訂。涉及合同內(nèi)容、簽訂及履約管理等方面。
（四）發(fā)放與支付。要求加強貸款用途管理，通過強化貸款發(fā)放審核，增加貸款人受托支付，減少貸款挪用的風險。
（五）貸后管理等。進一步完善貸款全流程管理，有助于提升貸款管理精細化程度，提高貸款發(fā)放質(zhì)量，增強貸款風險管理的有效性。
三是強化了貸款用途管理。倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，是“三個辦法一個指引”的重要內(nèi)容。主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先，要求貸款用途應(yīng)當明確、合法，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。個貸辦法明確規(guī)定，不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。其次，區(qū)分自主支付和受托支付兩種情形。固貸辦法規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5％或超過五百萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。《項目融資業(yè)務(wù)指引》（下稱“指引”）進一步明確，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。流貸辦法規(guī)定，流動資金貸款存在新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般，或者支付對象明確且單筆支付金額較大等情形的，原則上采用受托支付方式。個貸辦法規(guī)定，個人貸款除借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的，或者借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，或者貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣等情形外，都應(yīng)當采用貸款人受托支付方式。在受托支付模式下，貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人的賬戶直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，確保貸款用于約定的用途。再次，強化貸款用途管理在貸后管理中的地位?！叭齻€辦法一個指引”要求貸后管理中加強對貸款人用途的管理，借款人不按約定方式、用途使用貸款時，貸款人應(yīng)采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。
四是完善了貸款額度管理。具體包括兩個方面：首先，合理控制貸款額度?！叭齻€辦法一個指引”要求對集團客戶進行統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。流貸辦法還規(guī)定了流動資金貸款需求量的測算方式，貸款人不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。指引規(guī)定，多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應(yīng)當采用銀團貸款方式。其次，規(guī)范已審批貸款額度的發(fā)放條件和發(fā)放進度。固貸辦法規(guī)定，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。項目進度落后于資金使用進度的，應(yīng)協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。項目實際投資超過原定投資金額，貸款人決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資。上述規(guī)定要求貸款人根據(jù)借款人的實際信貸需求確定貸款額度，有利于防止惡性競爭和突擊放貸，也有利于防止借款人多頭融資、過度融資。
五是加強了合同管理。合同是貸款人與借款人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律基礎(chǔ)，是貸后管理的基礎(chǔ)法律手段，也是貸款人權(quán)益得到法律保障的依據(jù)?！叭齻€辦法一個指引”從以下三個方面對合同管理提出了要求：首先，明確合同應(yīng)當約定的內(nèi)容。合同應(yīng)當約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。借款人需在合同中就提供真實、完整、有效的材料、配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查等向貸款人做出承諾。合同應(yīng)當對借款人發(fā)生
未按約定用途使用貸款等違反借款合同約定情形時貸款人有權(quán)采取的措施進行約定。其次，規(guī)范合同簽訂的行為。個貸辦法規(guī)定，除電子銀行渠道辦理的貸款外，應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。個人貸款業(yè)務(wù)的借款合同采用格式條款的，貸款人應(yīng)當公示。再次，重視對合同履行的監(jiān)管。要求貸款人依法行使合同權(quán)利，及時履行合同義務(wù)。對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及
六是提升了貸后管理。針對當前存在的績效考核導向不合理、“重貸前、輕貸后”等現(xiàn)象，“三個辦法一個指引”強調(diào)加強貸后管理：首先，要求貸款人定期對借款人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。其次，強調(diào)動態(tài)監(jiān)測以及對貸款賬戶的管理。固貸辦法規(guī)定，固定資產(chǎn)借款約定專門的還款準備金賬戶的，貸款人根據(jù)需要對收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。指引規(guī)定，貸款人應(yīng)當與借款人約定專門的項目收入賬戶，要求所有項目收入進入約定賬戶。流貸辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。再次，原則性地規(guī)定了貸款重組、貸款展期、不良資產(chǎn)清收與處置等內(nèi)容。
對此，需從以下幾個方面加以貫徹落實：
——準確把握“三個辦法一個指引”適用范圍?！叭齻€辦法一個指引”是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的主要法律規(guī)范，現(xiàn)行法律體系中還存在一些調(diào)整固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款業(yè)務(wù)的其他部門規(guī)章。在貫徹落實“三個辦法一個指引”時，要注意以下兩點：一是其他規(guī)章有規(guī)定，但“三個辦法一個指引”沒有規(guī)定的，其他部門規(guī)章的規(guī)定仍然有效，應(yīng)當遵照執(zhí)行。例如《貸款通則》關(guān)于貸款不得用于國家規(guī)定外的股本
權(quán)益投資，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》關(guān)于貸款不得用于違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資等規(guī)定繼續(xù)適用。二是其他規(guī)章有規(guī)定，但其規(guī)定與“三個辦法一個指引”的規(guī)定不一致的，應(yīng)按照新法優(yōu)于舊法或者特別法優(yōu)于一般法的法律適用原則，確定應(yīng)當適用的規(guī)定。
——及時制定或者修訂相關(guān)制度。固貸辦法和指引發(fā)布后，總行已經(jīng)下發(fā)了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》和《項目融資管理辦法》，并就財務(wù)集中管理客戶和政府投資項目變通執(zhí)行受托支付下發(fā)了通知。流貸辦法和個貸辦法已經(jīng)發(fā)布實施，相關(guān)部門應(yīng)及時制定相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)的管理制度。已有相關(guān)管理制度的，應(yīng)當及時進行梳理、修訂。通過建立更為完善的貸款全流程管理體制，注重對貸款用途的監(jiān)督和管理，加強額度管理和貸后管理等，促進我行貸款業(yè)務(wù)依法合規(guī)開展，并不斷提升信貸管理水平。
——加強和改進合同管理。一是要及時制定或者修訂現(xiàn)行制式合同文本。固貸辦法和指引發(fā)布后，總行已經(jīng)下發(fā)了固定資產(chǎn)借款合同文本和相應(yīng)的附件。流貸辦法和個貸辦法已經(jīng)發(fā)布實施，相關(guān)部門應(yīng)總結(jié)固定資產(chǎn)借款合同文本使用情況，及時制定或者修訂相應(yīng)的制式合同文本。進一步完善合同文本使用指引，增強基層行運用合同的能力。二是要進一步規(guī)范合同簽訂行為。個貸辦法明確要求合同面簽制度，各級行要嚴格執(zhí)行。三是相關(guān)部門要研究個貸合同的公示方式。個貸辦法要求個貸借款合同文本采用格式條款的，應(yīng)當予以公示。由于個貸業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品類型多，客戶群體廣，相關(guān)部門應(yīng)當結(jié)合法律、司法解釋的規(guī)定，對個貸合同文本的公示方式進行研究，防范法律風險。四是加強履約管理。履約管理是我行信貸管理中的一個薄弱環(huán)節(jié)，“三個辦法一個指引”明確將履約管理納入監(jiān)管范疇，各級行要加深對合同的理解，提高運用合同維護權(quán)益和依法履行合同義務(wù)的意識和能力。
第三篇：三個辦法一個指引問答題
“三個辦法、一個指引”知識問答
1、銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”主要是指哪些？
答：是指《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》簡稱《固貸辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》簡稱《流貸辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》簡稱《個貸辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》簡稱《融資指引》。
2、銀監(jiān)會制定貸款新規(guī)，或者說出臺貸款新規(guī)有什么意義？
答：貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分。出臺貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：
首先，有利于銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。
其次，有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展。
第三，有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。
3、銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”主要由哪些金融機構(gòu)執(zhí)行？ 答：由在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行。
4、“三個辦法、一個指引”規(guī)定了哪些主要內(nèi)容？
答：一是強化貸款的全流程管理；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，防范貸款被挪用風險；三是強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理；四是強調(diào)加強貸后管理；五是明確貸款人的法律責任。
5、銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”中所指的“貸款人”指哪些機構(gòu)？
答：是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
6、在華外國銀行分支機構(gòu)是否也要遵守“三個辦法、一個指引”的相關(guān)規(guī)定？
答：經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的外國銀行在華分支機構(gòu)開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關(guān)規(guī)定。
7、銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”中引入的“實貸實付”有何意義？ 答：引入“實貸實付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟，使銀行加強貸款使用的精細化管理，有效管控信用風險和法律風險。
8、“三個辦法、一個指引”對貸款程序作了怎樣的規(guī)定？ 答：借款人向銀行貸款按如下程序進行：借款人向銀行提出貸款申請—銀行受理借款人貸款申請并進行貸前調(diào)查—銀行對貸款進行全面風險評價及審批—借款人與銀行簽訂貸款合同—借款人向銀行提出貸款發(fā)放與支付申請—貸款資金發(fā)放與支付—銀行開展貸后檢查。
9、《固貸管理辦法》中對固定資產(chǎn)貸款是如何定義的？
答：定義為：貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。
10、《固貸管理辦法》的主要內(nèi)容有哪些？
答：包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。
11、《固貸管理辦法》中對貸款人的法律責任有何規(guī)定？
答：《固貸管理辦法》明確了貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。
12、《固貸管理辦法》出臺是否會影響企業(yè)的貸款申請與使用？ 答：《固貸管理辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款用途管理，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。
13、《固貸管理辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本？
答：《固貸管理辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務(wù)成本。
14、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備哪些條件？
答：應(yīng)具備以下條件：(1)借款人依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；(2)借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；(3)借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；(4)國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；(5)借款用途及還款來源明確、合法；(6)項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；(7)符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；(8)貸款人要求的其他條件。
15、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人對借款人提出的貸款申請有何要求？
答：貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
16、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的內(nèi)容主要有哪些？ 答：貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查人員應(yīng)當確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。
17、《固貸管理辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)怎樣簽訂？
答：貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
18、《固貸管理辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些要素和細節(jié)？ 答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。
19、《固貸管理辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些貸款資金支付條件？
答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
20、《固貸管理辦法》規(guī)定，對借款人的賬戶如何管理？
答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。
21、《固貸管理辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)對銀行做出哪些承諾？ 答：包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。
22、《固貸管理辦法》規(guī)定，銀行應(yīng)在借款合同中與借款人約定哪些違約責任條款？
答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標約束等情形時借款人應(yīng)承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
23、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)應(yīng)建立怎樣的崗位制衡機制？
答：貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。
24、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認哪些條件？ 答：貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。
25、《固貸管理辦法》中規(guī)定的“貸款人受托支付”的定義是什么？ 答：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
26、《固貸管理辦法》規(guī)定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式？
答：《固貸管理辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。
27、《固貸管理辦法》規(guī)定，銀行如何辦理受托支付？
答：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。
28、《固貸管理辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么？ 答：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
29、《固貸管理辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些義務(wù)？銀行如何監(jiān)督貸款用途的真實性？
答：借款人應(yīng)按照銀行要求，定期匯總報告貸款資金支付情況。銀行要通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
30、《固貸管理辦法》中，對借款人項目資本金的控制要求是怎樣規(guī)定的？
答：固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
31、《固貸管理辦法》規(guī)定，銀行在什么情形下，可以對借款人采取有關(guān)信貸制裁措施？
答：(1)信用狀況下降；(2)不按合同約定支付貸款資金；(3)項目進度落后于資金使用進度；(4)違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。
32、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進行貸后管理？ 答：貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
33、《固貸管理辦法》規(guī)定，對借款人超過投資規(guī)模的，貸款人應(yīng)如何處理？
答：項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔保。
34、《固貸管理辦法》規(guī)定，在貸后管理中，應(yīng)如何管理貸款抵(質(zhì))押物？
答：貸款人應(yīng)對抵(質(zhì))押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。
35、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人的現(xiàn)金流？ 答：貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。
36、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人還款準備金賬戶？
答：合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。
37、《固貸管理辦法》規(guī)定，借款人違反合同約定的，貸款人應(yīng)如何管理？
答：借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責任。
38、《固貸管理辦法》規(guī)定，借款人出現(xiàn)不能按期還款的，貸款人應(yīng)如何處理？ 答：固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。
39、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的由什么機構(gòu)進行監(jiān)管制裁？
答：由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行監(jiān)管制裁。
40、《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人在什么情況下要受到處罰？ 答：(1)受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；(2)與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；(3)超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；(4)未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；(5)與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；(6)未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；(7)有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。
41、對固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的情形，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可據(jù)何規(guī)定采取監(jiān)管措施？
答：銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。
42、《融資指引》與《固貸辦法》有何關(guān)系？
答：《固貸管理辦法》是《融資指引》的立法依據(jù)之一，項目融資業(yè)務(wù)中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均須遵照《固貸辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
43、固貸管理規(guī)定中，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)哪些情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付？
答：（1）信用狀況下降；
（2）不按合同約定支付貸款資金；（3）項目進度落后于資金使用進度；
（4）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。
44、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ 答：第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。
第二，要求貸款人設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。
第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。
第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。
45、固貸管理規(guī)定中，貸款人有何情形時，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施？
答：（1）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（2）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（3）貸款調(diào)查、風險評價未盡職的；（4）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；（5）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
46、在制定《固定資產(chǎn)管理辦法》的同時，為什么還需要專門制定《項目融資指引》？
答：采用項目融資方式的項目通常都屬于固定資產(chǎn)投資項目，所發(fā)放的貸款屬于固定資產(chǎn)貸款，因此，《指引》明確《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是其立法依據(jù)之一，項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但項目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現(xiàn)金流或者項目自身資產(chǎn)價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與，并通過復(fù)雜的融資和擔保結(jié)構(gòu)以分散和降低風險等。這些風險特征使得項目融資不同于一般的固定資產(chǎn)貸款，需要采取一些有針對性的措施對其風險加以控制和防范。因此，在制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的基礎(chǔ)上，還需要專門制定《指引》。
47、請問《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的發(fā)布日期是哪天？ 答：2009年7月23日。
48、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》分為幾個部分，各是什么？ 答：共分8個部分，第一章“總則”，第二章“受理與調(diào)查”，第三章“風險評價與審批”，第四章“合同簽訂”，第五章“發(fā)放與支付”，第六章“貸后管理”，第七章“法律責任”，第八章“附則”。
49、簡述《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的制定目的。
答：規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
50、請問《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的制定依據(jù)有哪些？ 答：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。
51、簡述《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的適用對象。
答：中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。
52、如何理解本辦法中“固定資產(chǎn)貸款”的概念？
答：本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。
53、銀行業(yè)金融機構(gòu)開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循哪些原則？ 答：依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信。
54、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對開展固定資產(chǎn)貸款的貸款人內(nèi)控機制建設(shè)有什么原則性要求？
答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
55、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對固定資產(chǎn)貸款風險限額管理有什么原則性要求？
答：貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。
56、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對固定資產(chǎn)貸款合同約定及貸后管理有什么原則性要求？
答：貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
57、借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)當具備哪些基本條件？ 答：借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄。
58、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對符合申請條件的貸款項目有什么具體要求？
答：項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序。
59、簡述固貸貸款人盡職調(diào)查的主要內(nèi)容。
答：（1）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（2）貸款項目的情況；（3）貸款擔保情況；（4）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。
60、簡述固定資產(chǎn)貸款風險評價的總體要求。
答：貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
61、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對固定資產(chǎn)貸款風險評價指標和標準種類設(shè)定是如何規(guī)定的？
答：設(shè)置定量或定性的指標和標準。
62、貸款人應(yīng)當從哪些方面對固定資產(chǎn)貸款風險進行全面評價？ 答：從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。63、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人審批貸款應(yīng)當遵循什么原則？
答：審貸分離、分級審批。
64、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對貸款人審批貸款有何具體要求？ 答：貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
65、按照辦法規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款提款條件應(yīng)當包括哪些內(nèi)容？ 答：提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等。
66、固定資產(chǎn)貸款提款及資金支付有關(guān)要求是否要在合同中進行體現(xiàn)，辦法對此作何規(guī)定？
答：是。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。
67、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人應(yīng)當與借款人對有關(guān)賬戶管理作何約定？
答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。
68、按照固貸辦法關(guān)于合同的有關(guān)規(guī)定，借款人方面發(fā)生何種重大事項需事前征得貸款人同意？
答：進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等。69、固貸辦法規(guī)定，貸款人與借款人應(yīng)在合同中就何種違約情形約定違約責任？
答：未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標約束等情形。
70、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對貸款發(fā)放支付管理有什么原則性要求？
答：貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。71、對于合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，固貸辦法對貸款發(fā)放支付作何要求？
答：合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。
72、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定的貸款支付方式有哪些？ 答：貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
73、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對借款人自主支付有什么具體要求？
答：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
74、簡述《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定的貸后檢查的主要內(nèi)容。答：貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析。
75、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求貸后管理建立何種制度體系？ 答：建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。
76、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)當采取何種措施？
答：貸款人應(yīng)對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。77、對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人應(yīng)當如何處理？ 答：對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處置。
1、銀監(jiān)會出臺的《流貸辦法》主要內(nèi)容是什么？
答：主要有總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。
2、《流貸辦法》的核心指導思想是什么？ 答：是對流動資金貸款進行需求測算。
3、《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有哪些要求？ 答：第一，明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定;第二，進一步嚴格支付管理的相關(guān)要求;第三，加強對流動資金貸款的貸后管理。
4、《流貸辦法》對流動資金貸款用途有哪些限制？
答：流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用。
5、《流貸辦法》要求貸款人如何防范超額授信風險？
答：要求貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。
6、《流貸辦法》規(guī)定，借款人申請流動貸款，應(yīng)具備哪些條件？ 答：流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：(1)借款人依法設(shè)立；(2)借款用途明確、合法；(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；(4)借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(6)貸款人要求的其他條件。
7、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人對流動資金貸款應(yīng)如何進行盡職調(diào)查？ 答：貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。
8、流動資金貸款額度如何確定？
答：《流貸辦法》規(guī)定銀行應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素合理測算借款人的營運資金需求，并基于營運資金需求與現(xiàn)有流動資金的差額審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度。
9、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何建立內(nèi)部績效考核制度？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
10、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進行流動資金貸款審批？ 答：貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。
11、《流貸辦法》規(guī)定，流動資金貸款合同應(yīng)如何簽訂？
答：貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。
12、《流貸辦法》規(guī)定，流動資金借款合同中需要約定的支付條款，主要有哪些內(nèi)容？
答：借款合同中約定的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：(1)貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；(2)支付方式變更及觸發(fā)變更條件；(3)貸款資金支付的限制、禁止行為；(4)借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。
13、《流貸辦法》規(guī)定，借款人須向貸款人承諾哪些事項？ 答：貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：(1)向貸款人提供真實、完整、有效的材料；(2)配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；(3)進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；(4)貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；(5)發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
14、《流貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定借款人出現(xiàn)哪些違約情形，貸款人才可以采取信貸制裁措施？
答：合同中應(yīng)約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：(1)未按約定用途使用貸款的；(2)未按約定方式進行貸款資金支付的；(3)未遵守承諾事項的；(4)突破約定財務(wù)指標的；(5)發(fā)生重大交叉違約事件的；(6)違反借款合同約定的其他情形的。
15、《流貸辦法》規(guī)定，借款人在什么情況下，應(yīng)采用受托支付方式支用貸款資金？
答：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：(1)與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；(2)支付對象明確且單筆支付金額較大；(3)貸款人認定的其他情形。
16、《流貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)履行什么義務(wù)？
答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的約定，向貸款人定期匯總報告貸款資金支付情況。
17、《流貸辦法》規(guī)定，貸款支付過程中，出現(xiàn)借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)如何處理？
答：貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。
18、簡述合理確定貸款結(jié)構(gòu)需要考慮的其他因素。
答：綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)。
19、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人貸后管理的主要內(nèi)容是什么？ 答：貸款人應(yīng)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
20、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何通過借款人賬戶進行流動資金使用情況監(jiān)督？
答：貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。
21、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何加強動態(tài)管理，防范化解信貸風險？ 答：貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
22、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)依據(jù)哪些情況確定與借款人的后續(xù)合作？
答：貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
23、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人可以采取什么方法保護銀行債權(quán)？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護貸款人債權(quán)。
24、《流貸辦法》規(guī)定，對流動資金貸款需要展期的如何辦理？ 答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。
25、《流貸辦法》規(guī)定，對銀行的哪些違規(guī)行為可以采取監(jiān)管措施？ 答：(1)流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；(2)未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；(3)貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；(4)對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。
26、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人的哪些行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要進行處罰？
答：(1)以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；(2)未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；(3)與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；(4)放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；(5)超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；(6)未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；(7)嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。
27、流動資金貸款申請應(yīng)具備哪些條件？
答：（1）借款人依法設(shè)立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。
28、《流動資金貸款管理暫行辦法》對開展流動資金貸款的貸款人內(nèi)控機制建設(shè)有什么原則性要求？
答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
29、請問《流動資金貸款管理暫行辦法》的發(fā)布日期是哪天？ 答：2010年2月12日。
30、《流動資金貸款管理暫行辦法》有無準備期，如有，請說明具體時限。
答：無。
31、《流動資金貸款管理暫行辦法》應(yīng)歸于何種立法層次？ 答：部門規(guī)章。
32、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》的制定目的。
答：規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
33、《流動資金貸款管理暫行辦法》的制定依據(jù)有哪些？ 答：依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)制定。
34、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》的適用對象。
答：中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。
35、如何理解本辦法中“流動資金貸款”的概念？ 答：本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。
36、銀行業(yè)金融機構(gòu)開展流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循哪些原則？ 答：貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。
37、《流動資金貸款管理暫行辦法》對開展流動資金貸款的貸款人內(nèi)控機制建設(shè)有什么原則性要求？
答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
38、《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人應(yīng)當如何實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制？
答：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。
39、《流動資金貸款管理暫行辦法》對貸款人風險限額管理有什么原則性要求？
答：貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
40、《流動資金貸款管理暫行辦法》對防止貸款挪用有何具體規(guī)定？ 答：流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。
41、簡述借款人營運資金需求的測算要素。
答：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求。
42、簡述流資貸款盡職調(diào)查的主要內(nèi)容。
答：（1）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況；（2）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；（3）借款人所在行業(yè)狀況；（4）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況（5）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況；（6）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（7）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（8）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（9）對有擔保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
43、《流貸辦法》主要從哪幾個方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求？
答：一是要求貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
44、貸款人應(yīng)當根據(jù)什么原則，建立流動資金貸款評審制度和流程？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。
45、流資貸款貸款人與借款人應(yīng)當在合同中約定，借款人發(fā)生何種重大事項前需征得貸款人同意？
答：進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項。
46、流資貸款貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)何種情形時，借款人應(yīng)承擔違約責任？
答：（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務(wù)指標的；（5）發(fā)生重大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。
47、如何理解“貸款人受托支付”與“借款人自主支付”的概念？ 答：“貸款人受托支付”是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象?！敖杩钊俗灾髦Ц丁笔侵纲J款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
48、流資貸款貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的哪些情況合理約定貸款資金支付方式？
答：根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種。
49、流資貸款受托支付方式下，貸款人應(yīng)如何進行支付審核？ 答：采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。
50、流資貸款受托支付方式下，對于審核同意的貸款資金，應(yīng)當通過何種途徑進行支付？
答：審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
51、流資貸款借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)如何采取措施，確保貸款支付符合約定用途？ 答：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
52、流資貸款貸款支付過程中，針對借款人出現(xiàn)的何種情況，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付？
答：借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的。
53、流資貸款貸款人應(yīng)如何在貸后及時了解掌握各種影響借款人償債能力的風險因素？
答：貸款人應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
54、流資貸款貸款人是否應(yīng)通過合同約定，對資金回籠賬戶做出要求？如有，請簡述有關(guān)規(guī)定。
答：貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。
55、流資貸款辦法關(guān)于賬戶管理協(xié)議的有關(guān)要求？
答：貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
56、針對借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，流資貸款貸款人可根據(jù)合同約定采取哪些措施？ 答：根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
57、按照流資貸款辦法規(guī)定，為維護貸款人債權(quán)，貸款人可根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定，參與借款人何種重要活動？
答：參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動。
58、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款展期的有關(guān)規(guī)定。答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。
59、按照流資貸款辦法規(guī)定，針對借款人何種情況，貸款人可與其協(xié)商重組？
答：對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。
60、按照按照流資貸款辦法規(guī)定，對確實無法收回的不良貸款，貸款人應(yīng)作何處置？
答：對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處置。
61、簡述流動資金貸款需求量的測量原理。
答：流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。
62、簡述影響流動資金需求的主要因素。
答：一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。
63、簡述借款人營運資金量的主要影響因素。
答：借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。
64、請列出借款人營運資金需求測算的參考公式。答：在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式： 營運資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）×（1＋預(yù)計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)
65、請列出營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)的計算公式，并列出有關(guān)要素計算公式。
答：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額 預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額 66、請列出估算新增流動資金貸款額度的計算公式。
答：新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金
67、簡述對集團關(guān)聯(lián)客戶估算流動資金貸款額度的其他考慮因素。答：對集團關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。
68、簡述對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，估算流動資金貸款額度的其他考慮因素。
答：可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。
69、對季節(jié)性生產(chǎn)借款人估算流動資金貸款額度的其他考慮因素。答：對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。
70、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》對建立內(nèi)部評級制度的有關(guān)要求。答：貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
1、請問《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？
答：《個人貸款管理暫行辦法》的制定主要是為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
2、請問制定《個人貸款管理暫行辦法》的主要依據(jù)是什么？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》的制定的主要依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。
3、請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”的概念？
答：《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”范圍包括了中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
4、請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“個人貸款”的概念？
答：《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“個人貸款”是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
5、請問根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個人貸款應(yīng)當遵循怎樣的原則？
答：個人貸款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。
6、請問《個人貸款管理暫行辦法》在建立個人貸款管理機制方面向貸款人提出怎樣的要求？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。
7、請問《個人貸款管理暫行辦法》在建立個人貸款風險限額管理制度方面如何要求？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。
8、請問《個人貸款管理暫行辦法》就個人貸款用途方面作何規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》第七條就個人貸款用途方面進行規(guī)定，明確要求個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。
9、請問《個人貸款管理暫行辦法》就建立借款人合理收入償債比例控制機制如何進行規(guī)定？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
10、請問根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，由哪個機構(gòu)對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。
11、請問根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，申請個人貸款應(yīng)具備哪些條件？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款申請應(yīng)具備以下條件
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意愿和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
12、請問《個人貸款管理暫行辦法》對于借款人提交個人貸款申請如何規(guī)定？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
13、請問《個人貸款管理暫行辦法》對于貸款人受理借款人貸款申請后履行職責如何規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。
14、請問按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)當至少包括哪些內(nèi)容？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。
15、請問《個人貸款管理暫行辦法》對于進行貸款調(diào)查如何進行規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
16、請問《個人貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款調(diào)查中委托第三方辦理有關(guān)事項如何規(guī)定？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。
17、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人是否可以將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。
18、《個人貸款管理暫行辦法》是否明確規(guī)定貸款人應(yīng)當建立貸款面談制度？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。
19、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人是否應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份? 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份。20、《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款審查如何進行規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。
21、《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款風險評價如何進行規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。
22、《個人貸款管理暫行辦法》對于貸款審批如何進行規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十條規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
23、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但是哪種情況可以除外？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十三條明確規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
24、以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款是否可以參照《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規(guī)定，以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。
25、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當由哪個機構(gòu)責令其限期改正？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十一條規(guī)定，貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責令其限期改正。
26、《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但是什么情況可以除外？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第三十三條規(guī)定，有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
27、消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，是否可以參照《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規(guī)定，以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。
28、銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，是否執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。
29、《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？
答：為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
30、《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人向借款人提出怎樣的要求？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
31、《個人貸款管理暫行辦法》是否明確規(guī)定貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規(guī)程？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第四十五條規(guī)定貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規(guī)程。
32、《個人貸款管理暫行辦法》對于個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的有何規(guī)定？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十四條規(guī)定，個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。
33、《個貸辦法》的主要內(nèi)容是哪些？
答：包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風險。
34、《個貸辦法》對個人貸款用途有何規(guī)定？
答：個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。
35、《個貸辦法》的面談、面簽是指什么？
答：面談制度是指貸款調(diào)查階段，銀行應(yīng)當面核實借款人身份及貸款用途真實性，除通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質(zhì)押貸款外，其他個人貸款都應(yīng)執(zhí)行面談制度；面簽制度是指銀行應(yīng)與借款人等相關(guān)當事人當面簽訂貸款合同等，除電子渠道辦理的貸款外，個人貸款都應(yīng)嚴格執(zhí)行面簽制度。
36、《個貸辦法》在支付管理方面有何規(guī)定？
答：除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。
37、《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？ 答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，也不會影響到借款人的資金使用。
38、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構(gòu)？
答：對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)要參照執(zhí)行。
39、《個貸辦法》中所稱的個人貸款主要指什么貸款？
答：個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
40、《個貸辦法》規(guī)定，銀行業(yè)開展個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)建立怎樣的管理機制？
答：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。
41、《個貸辦法》規(guī)定開展個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循什么原則？ 答：個人貸款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。
42、《個貸辦法》中對個人貸款的期限和利率是如何要求的？ 答：個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。
43、《個貸辦法》要求貸款人如何確定個人貸款數(shù)額和期限？ 答：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
44、《個貸辦法》中，對個人貸款的條件是如何規(guī)定的？
答：個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：(1)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；(2)貸款用途明確合法；(3)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；(4)借款人具備還款意愿和還款能力；(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(6)貸款人要求的其他條件。
45、《個貸辦法》規(guī)定借款人如何申請個人貸款？
答：借款人應(yīng)以書面形式提出個人貸款申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
46、《個貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進行盡職調(diào)查？
答：貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。
47、《個貸辦法》規(guī)定，貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？
答：貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：(1)借款人基本情況；(2)借款人收入情況；(3)借款用途；(4)借款人還款來源、還款能力及還款方式；(5)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力。
48、《個貸辦法》規(guī)定的貸前調(diào)查方式有哪些？
答：貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
49、《個貸辦法》規(guī)定，貸款人是否可以委托第三方代其履行貸前調(diào)查事項？
答：貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。
50、《個貸辦法》規(guī)定如何核實借款人的真實身份？ 答：貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。
51、應(yīng)如何進行個人貸款的審查？
答：貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風險程度等。
52、應(yīng)如何評價個人貸款風險？
答：貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
53、《個貸辦法》規(guī)定，對沒有獲得批準的個人借款申請，貸款人應(yīng)如何處理？
答：對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。
54、《個貸辦法》規(guī)定，對個人貸款審批政策應(yīng)如何及時調(diào)整？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。
55、《個貸辦法》中對面簽制度是如何規(guī)定的？
答：貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
56、《個貸辦法》規(guī)定，個人貸款的借款合同中，要約定哪些重要條款？
答：借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當承擔的違約責任。
57、《個貸辦法》中，對借款合同的管理有何規(guī)定？
答：貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。
58、《個貸辦法》中對擔保抵押有何規(guī)定？
答：貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作要求。
59、《個貸辦法》中，對借款合同的執(zhí)行時效有何規(guī)定？ 答：借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。60、《個貸辦法》中規(guī)定了哪幾種個人貸款資金支付方式？ 答：有貸款人受托支付和借款人自主支付兩種貸款資金的支付方式。61、在什么情況下，經(jīng)貸款人同意，借款人可以采取自主支付方式？ 答：(1)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；(2)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；(3)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；(4)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
62、《個貸辦法》規(guī)定，對個人貸款業(yè)務(wù)如何進行貸后評價？ 答：貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。
63、按《個貸辦法》個人貸款能否展期？ 答：經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。
64、《個貸管理辦法》規(guī)定，哪些個人貸款種類可以暫不執(zhí)行？ 答：銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。
65、貸款人違反規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責令其限期改正。貸款人有哪些情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。
答：（1）貸款調(diào)查、審查未盡職的；
（2）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（3）借款合同采用格式條款未公示的；（4）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（5）支付管理不符合本辦法要求的。
66、有哪些情況的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式？
答：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；
（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。67、《個人貸款管理暫行辦法》發(fā)布日期是哪天？屬何種立法層次？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，于2010年2月12日公布，并自發(fā)布之日起施行。屬于部門規(guī)章的范疇。
68、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，針對哪些情況，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十二條規(guī)定，貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（1）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（2）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（3）違反本辦法第七條規(guī)定的；（4）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（5）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（6）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（7）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（8）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。
69、信用卡透支是否適用《個人貸款管理暫行辦法》？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規(guī)定，信用卡透支，不適用本辦法。
70、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，針對哪些情況，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十一條規(guī)定，貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（1）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（2）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（3）借款合同采用格式條款未公示的；（4）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（5）支付管理不符合本辦法要求的。71、按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十條規(guī)定，對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)如何處置？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十條規(guī)定，對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。
72、請問《個人貸款管理暫行辦法》第三十九條中，關(guān)于個人貸款展期如何規(guī)定？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第三十九條規(guī)定，經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。
73、《個人貸款管理暫行辦法》第三十八條規(guī)定，貸款人對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應(yīng)當如何處置？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十八條規(guī)定，貸款人應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。
74、《個人貸款管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定，貸款人將什么作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定，貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。
75、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十六條規(guī)定，貸款人應(yīng)怎樣確定貸款檢查的方式、內(nèi)容和頻度？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》，貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。
76、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條規(guī)定，個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對哪些方面進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全？ 答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條規(guī)定，個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
77、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規(guī)定，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前和支付后做好哪些工作？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規(guī)定，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。
78、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規(guī)定，貸款人應(yīng)當通過哪些方式，核查貸款支付是否符合約定用途？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規(guī)定，貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
79、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定哪些內(nèi)容？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規(guī)定，采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。
80、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于多少名信貸人員完成？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。
81、按照《個人貸款管理暫行辦法》第二十七條的規(guī)定，貸款人應(yīng)如何加強對貸款的發(fā)放管理？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十七條規(guī)定，貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。
82、請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人受托支付”的概念？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十九條規(guī)定，貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
83、請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“借款人自主支付”的概念？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十九條規(guī)定，借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
84、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)當主要包括哪些內(nèi)容？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當承擔的違約責任。
85、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款合同采用格式條款的，需要滿足哪些要求？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。
86、按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)依照哪些法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作？（請列舉兩部）
答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。
87、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是否包括外幣貸款？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款，因此應(yīng)當包括外幣貸款。
1、銀監(jiān)會下發(fā)的《融資指引》重點內(nèi)容是什么？
答：《融資指引》共二十二條，重點有以下六方面內(nèi)容：一是明確項目融資定義；二是明確識別、評估、管理項目建設(shè)期和經(jīng)營期兩類風險的要求；三是明確和增加保證貸款人相關(guān)權(quán)益的措施；四是進一步加強貸款資金支付的管理要求；五是加強項目收入賬戶管理；六是強調(diào)銀團貸款原則。
2、請問《項目融資業(yè)務(wù)指引》的立法目的是什么？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》的制定主要是為為促進銀行業(yè)金融機構(gòu)項目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項目融資風險。
3、請問制定《項目融資業(yè)務(wù)指引》的主要依據(jù)是什么？（請列舉至少三個）
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》主要依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》以及其他有關(guān)法律法規(guī)。
4、請問如何理解《項目融資業(yè)務(wù)指引》中所稱“項目融資”的概念？ 答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
5、請問《項目融資業(yè)務(wù)指引》第四條中貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)提出哪些要求？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第四條規(guī)定，貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。
6、請問根據(jù)《項目融資業(yè)務(wù)指引》的規(guī)定，貸款人是否可以委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供專業(yè)意見或服務(wù)？ 答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第四條規(guī)定，貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。
7、請問《項目融資業(yè)務(wù)指引》第五條對于提供項目融資的項目向貸款人提出怎樣的要求？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人提供項目融資的項目，應(yīng)當符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。
8、請問《項目融資業(yè)務(wù)指引》第六條對于融資項目中存在的建設(shè)期風險和經(jīng)營期風險所包括內(nèi)容進行怎樣劃分？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第六條規(guī)定，貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當充分識別和評估融資項目中存在的建設(shè)期風險和經(jīng)營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關(guān)風險。
9、請問《項目融資業(yè)務(wù)指引》第七條規(guī)定，貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)應(yīng)當重點從哪幾個方面評估項目風險？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第七條規(guī)定貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當以償債能力分析為核心，重點從項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險。
10、請問按照《項目融資業(yè)務(wù)指引》第八條規(guī)定，貸款人如何合理確定貸款金額？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第八條規(guī)定，貸款人應(yīng)當按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。
11、請問按照《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當如何合理確定貸款期限和還款計劃？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當根據(jù)項目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。
12、請問根據(jù)《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當如何合理確定貸款利率？ 答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。
13、請問根據(jù)《項目融資業(yè)務(wù)指引》，貸款人是否可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。
14、請問《項目融資業(yè)務(wù)指引》是否明確提出貸款人應(yīng)當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)、項目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔保？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十一條明確規(guī)定，貸款人應(yīng)當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)、項目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔保。
15、《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十一條對于貸款人如何控制保險賠款權(quán)益進行怎樣規(guī)定？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十一條明確規(guī)定，貸款人應(yīng)當要求成為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。
16、請問按照《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當通過何種措施努力降低建設(shè)期風險？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》十二條規(guī)定，貸款人應(yīng)當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風險。
17、請問按照《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當通過何種措施有效分散經(jīng)營期風險？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》十二條規(guī)定，貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經(jīng)營期風險。
18、請問《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十三條對于貸款人如何有效分散風險進行怎樣規(guī)定？ 答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人可以通過為項目提供財務(wù)顧問服務(wù)，為項目設(shè)計綜合金融服務(wù)方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。
19、按照《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十四條規(guī)定，貸款人應(yīng)當如何設(shè)計合同條款，進而有效控制項目融資風險？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，恰當設(shè)計賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務(wù)指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進項目正常建設(shè)和運營，有效控制項目融資風險。
20、《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十五條對于貸款人發(fā)放貸款資金如何進行規(guī)定？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當根據(jù)項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。
21、按照《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十五條規(guī)定，在貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當注意什么？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
22、開展項目融資業(yè)務(wù)，是否適用于《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十六條規(guī)定，貸款人應(yīng)當按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。
23、開展項目融資業(yè)務(wù)，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時是否可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進度？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十六條規(guī)定，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。
24、《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十七條就貸款人與借款人約定專門賬戶方面，如何進行規(guī)定？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十七條規(guī)定，貸款人應(yīng)當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。
25、《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十八條就貸款人確保貸款安全方面如何進行規(guī)定？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第十八條明確規(guī)定，在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當持續(xù)監(jiān)測項目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風險預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當及時采取相應(yīng)措施。
26、項目融資具有哪些特征？
答：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；
（2）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；
（3）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
27、《項目融資業(yè)務(wù)指引》是否明確規(guī)定，對文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項目發(fā)放的符合項目融資特征的貸款，參照《項目融資業(yè)務(wù)指引》執(zhí)行？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第二十條明確規(guī)定，對文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項目發(fā)放的符合項目融資特征的貸款，參照本指引執(zhí)行。
28、《項目融資業(yè)務(wù)指引》應(yīng)當由哪個機構(gòu)負責解釋？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第二十一條規(guī)定，本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。
29、《項目融資業(yè)務(wù)指引》何時開始施行？ 答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》于2009年7月18日公布，自發(fā)布之日起三個月后施行。
30、《項目融資業(yè)務(wù)指引》是否是法律？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》以《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)<項目融資業(yè)務(wù)指引>的通知》（銀監(jiān)發(fā)?2009?71號）的形式下發(fā)，屬于規(guī)范性文件，不屬于法律。
31、項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容是否應(yīng)當遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行？
答：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是《項目融資業(yè)務(wù)指引》立法依據(jù)之一。項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
32、《項目融資業(yè)務(wù)指引》第四條就建立完善的項目融資操作流程和風險管理措施如何進行規(guī)定？
答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》第四條規(guī)定，貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。
33、請簡要回答《項目融資業(yè)務(wù)指引》如何就貸款人充分識別、評估并采取措施有效防范項目融資中的各類風險提出明確要求？
答：為督促貸款人充分識別、評估并采取措施有效防范項目融資中的各類風險，《項目融資業(yè)務(wù)指引》將項目融資中的各類風險按照項目建設(shè)期和經(jīng)營期兩類風險加以明確，并對貸款人應(yīng)當采取相應(yīng)措施有效降低、分散項目建設(shè)期和經(jīng)營期風險提出了明確要求。
34、請簡要回答《項目融資業(yè)務(wù)指引》如何就保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業(yè)保險等方面的權(quán)益進行明確規(guī)定？
答：為保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業(yè)保險等方面的權(quán)益，《項目融資業(yè)務(wù)指引》明確規(guī)定貸款人應(yīng)當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)、項目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔保，并根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔保。同時，貸款人還應(yīng)當要求成為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。
35、請簡要回答《項目融資業(yè)務(wù)指引》如何就進一步加強項目收入賬戶管理提出明確要求？
答：為了進一步加強項目收入賬戶管理，《項目融資業(yè)務(wù)指引》根據(jù)項目融資的風險特點，要求貸款人與借款人約定專門的項目收入賬戶，所有項目收入進入約定賬戶，按照約定的條件和方式對外支付，同時應(yīng)當對項目收入賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，當賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)當及時查明原因并采取相應(yīng)措施，以確保項目收入及時、足額歸還貸款。
36、請簡要回答《項目融資業(yè)務(wù)指引》如何強調(diào)銀團貸款方式？ 答：針對項目融資金額較大、期限較長、風險較大的特點，為防止盲目降低貸款條件、惡性競爭，有效分散風險，《項目融資業(yè)務(wù)指引》要求在多個貸款人為同一項目提供貸款的情況下，原則上應(yīng)當采取銀團貸款方式。
37、為什么項目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項目的風險特征？ 答：項目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現(xiàn)金流或者項目自身資產(chǎn)價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與，并通過復(fù)雜的融資和擔保結(jié)構(gòu)以分散和降低風險等。（以上為要點，非標準答案）
38、請問如何理解《項目融資業(yè)務(wù)指引》中所稱“貸款人”的概念？ 答：《項目融資業(yè)務(wù)指引》中所稱“貸款人”范圍包括了中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
39、為什么說銀監(jiān)會新規(guī)的出臺，有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。
答：銀監(jiān)會成立以來，倡導以風險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規(guī)的出臺，將有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷更新風險管理理念，應(yīng)用先進風險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風險管理架構(gòu)體系，進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運行和長遠發(fā)展。同時，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權(quán)益，促進貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟，發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會造成任何影響。
第四篇：三個辦法一個指引學習心得
以制度為依據(jù) 以法規(guī)為準繩 從嚴從細、更精更準地開展貸款審查工作
-----我學習“三法一指引”的幾點體會
銀監(jiān)會頒布“三法一指引”后，給貸款審查工作提出了更高更新的要求。筆者作為基層聯(lián)社的貸款審查人員，針對“三法一指引”的新特點、新規(guī)定，結(jié)合平時執(zhí)行過程中面臨的工作難點、疑點，梳理出以下觀點供同仁參考。
一、對申請資料的審查應(yīng)注重其真實性、完整性和有效性。
“三法一指引”要求貸款人對貸款申請資料的方式和具體內(nèi)容要向申請人提出要求，并承諾提供的材料真實、完整、有效。而有的申請人為達到申請成功的目的，提供虛假資料或隨意篡改資料，調(diào)查人員為了達到貸款營銷的目的往往在只是確保還款來源地情況下給以忽略。審查人員在審查時就應(yīng)著重注意對其一是申報主體資格的真實性、完整性和有效性進行審查。如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件；審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情形。如果是個人借款，要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章；二是主體資信程度真實性、有效性審查。要著重注意審查企業(yè)（或個人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機構(gòu)貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風險等，審查申請人信用等級和授信額度，最好是對上兩個的信用等級及其他金融機構(gòu)的信用評級情況作介紹，對信用等級和授信額度的突增突減要做說明。在征信系統(tǒng)中查詢后，對征信系統(tǒng)登記不及時的，要向有關(guān)金融機構(gòu)電話核實或派員核實，并在審查報告中如實反映。
二、對申請資料內(nèi)容和用途的審查要注重其合法性、合規(guī)性。
“三法一指引”明確要求，貸款人應(yīng)對調(diào)查情況形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性、有效性負責。這里面涉及到有資料完整，手續(xù)齊全的情況，但必須確保其合法合規(guī)才能有效，主要包括印章、簽字等情況的核實和審查。要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項是否清楚；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。同時還要審查貸款調(diào)查時是否二人以上，調(diào)查人是否在采集的每份資料上加蓋“經(jīng)調(diào)查核對，資料真實”章，并簽名。目前部分信用社蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是形式審查，并不能證明該資料原件是否真實，也不是調(diào)查人對資料真實性的承諾，因此，統(tǒng)一改蓋“經(jīng)調(diào)查核對，資料真實”章為宜。此外，還要審查調(diào)查報告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。才能確保調(diào)查環(huán)節(jié)和調(diào)查資料的合法、合規(guī)。而對申請用途的合法性審查，要重點注意屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于
房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件；貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；審查個人經(jīng)營項目是否合法合規(guī)等；審查是否涉及流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)投資等。
三、對擔保貸款的審查要注重其有效性、可操作性。
審查保證擔保貸款時，必須以審慎性原則考察保證人的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。此外，根據(jù)我國《擔保法》規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效；醫(yī)院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體擔保無效；國家機關(guān)，法人分支機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)擔保無效；法律、法規(guī)規(guī)定對外保證合同應(yīng)當經(jīng)國家主管部門批準的，未批準擔保無效。
對公司擔保審查。首先審查公司提供擔保行為是否符合該公司章程規(guī)定；審查被擔保人與擔保人關(guān)系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。其次審查公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權(quán)。最后是在接受公司提供的擔保時，要審查公司對外提供擔保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務(wù)可能要承擔擔保債權(quán)落空的法律后果。
抵押貸款審查。首先，審查抵押物權(quán)利證書真實性。其次，審查抵押物詳細清單。包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、認定價值等。
最后，審查抵押物的價值依據(jù)。現(xiàn)實中，特別要關(guān)注政府有關(guān)部門對土地經(jīng)濟環(huán)境、土地市場發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃、計劃等方面的政策，實時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。要重點注意在有關(guān)抵押物手續(xù)完整、資料齊全、價值合理情況下是否存在隱含難以變現(xiàn)的因素，以評價其是否具有可操作性。
四、對合同、協(xié)議的審查應(yīng)注重其規(guī)范性、嚴謹性。
貸款合同是一筆貸款法律憑證的最終書面依據(jù)，由于省聯(lián)社統(tǒng)一制定了格式合同，聯(lián)社審查人員主要是對格式合同的審查，要重點審查借款合同的主要條款。主要內(nèi)容有：借款種類，即根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途等確定的類別；借款用途，即借款人使用貸款的范圍；借款數(shù)額，即合同標的；借款利率，即一定時期內(nèi)利息量與本金的比率；借款期限，即借款使用期限；還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道；擔保條款，即債權(quán)實現(xiàn)的保障條款。同時包括借貸雙方約定的其它條款?！叭ㄒ恢敢边€要求，對借款支付方式應(yīng)明確約定，因此，要對照借款人申請的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時間、金額、交易對手賬號等。而 “三法一引”明確要求采取受托支付的，即使簽訂了自主支付方式的協(xié)議，也應(yīng)視為無效。
借款合同的簽訂與生效。借款合同必須采用書面形式。我國《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時生效；合同自標的物交付之日起生效；附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時生效；法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當辦理批準、登記等手續(xù)的，自辦妥批準或登記手續(xù)之日起生效。
此外，在注意合同的規(guī)范性、嚴謹性時，要注意規(guī)避容易忽略的法律風險。
主要包括：1.格式條款，即當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的合同條款。對此，信用社應(yīng)向?qū)Ψ阶鞅匾奶崾竞驼f明。
2.借款合同與擔保合同的關(guān)系，即在簽訂借款合同過程中，要實現(xiàn)主從合同的統(tǒng)一。3.要正確填寫合同的條款，比如金額的大小寫必須一致等。
4.締約過失責任，即在合同訂立過程中，一方當事人因沒有履行應(yīng)負的義務(wù)，致使另一方當事人遭受損失，前者要承擔相應(yīng)的民事責任。這些問題都是在簽訂合同時容易忽略的細節(jié)。總之，貸款審查是一項知識面廣、技術(shù)性強、實踐操作復(fù)雜的系統(tǒng)性工作，我們只有在平時工作中不斷探索積累經(jīng)驗、不斷充實更新知識，才能適應(yīng)精細化管理的要求，促進工作質(zhì)量的全面提高。
第五篇：三個辦法一個指引自查報告
三個辦法一個指引自查報告
中國銀監(jiān)會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》并稱“三個辦法一個指引”（以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排。
目前我行只開展了個人貸款，根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》：個人貸款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則，我行建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。
一、受理與調(diào)查
1、要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
2、受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。
二、風險評價與審批
貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。
三、協(xié)議與發(fā)放
與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外；應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。
四、支付管理
按照借款合同約定，我行采用借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，對每一筆貸款資金的流向我行都有詳細地記錄。
五、貸后管理
個人貸款支付后，我們采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
我行嚴格按照“三個辦法一個指引”的要求來發(fā)放貸款，從2010年10月到2011年一月期間。我行對外共發(fā)放個人貸款1520萬：其中：馬連英35萬個人存單質(zhì)押貸款，現(xiàn)已結(jié)清；郭巧萍1000萬存單質(zhì)押貸款，現(xiàn)已結(jié)清；宋新軍行政事業(yè)單位貸款10萬，現(xiàn)已結(jié)清；孫保慶400萬房產(chǎn)抵押貸款，期限三年，處于正常狀態(tài)；張志慧75萬房產(chǎn)抵押貸款，期限一年，處于正常狀態(tài)；
淇縣支行
2011年4月13日
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