第一篇：銀行授信知識大全（本站推薦）

所謂授信，就是銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。個人綜合授信額度包括抵押額度、質押額度和信用額度，對于這三種額度，借款人可以單獨或合并申請。其中申請抵押額度須以本人名下的可設定抵押權利的房產(chǎn)作為抵押擔保，抵押額度不超過銀行認可的抵押物價值的70%；申請質押額度須以銀行認可的質押物進行質押擔保，質押額度不超過質押物價值的90%；信用額度由銀行依據(jù)申請人提供的資料和調查結果，按個人信用評定標準予以評定，上限為30萬元。目前，浦發(fā)行確定的個人綜合授信有效期最長為5年，每年進行一次復核。另外有一個消息：中國工商銀行綜合授信須知商銀行對優(yōu)質客戶或能夠提供低風險擔保的客戶的部分或全部融資業(yè)務，提供一個融資承諾額度，在此額度內的融資業(yè)務，工商銀行將通過簡便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時滿足以下條件的優(yōu)質客戶提供綜合授信服務：1.信用等級在AA+（含）以上；2.資產(chǎn)負債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；3.或有負債余額不超過凈資產(chǎn)；4.近兩年沒有出現(xiàn)經(jīng)營虧損，上半年總資產(chǎn)報酬率不低于行業(yè)平均水平；5.近兩年無不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。至于企業(yè)與銀行具體的授信項目如何開展，一般是企業(yè)向銀行信貸部門申請授信額度，銀行審核后給予企業(yè)的一個額度。取得銀行的授信額度須提供企業(yè)的基本資料(基本情況和經(jīng)審計的年度財務報表),同時提供銀行認可的擔保單位或者擔保物然后才能在額度內辦理貸款、承兌等業(yè)務。

銀行評級授信分為個人與企業(yè)

個人評級資料較簡介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產(chǎn)證明、人行征信系統(tǒng)查詢情況、公安局身證核查情況等。

企業(yè)評級資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務證、公司章程、驗資報告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財務報表及最近一期財務報表、對帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據(jù)企業(yè)提供的材料，根據(jù)對企業(yè)經(jīng)營狀況、財務狀況、投融資狀況等綜合分析，對企業(yè)預貸款的綜合分析評價。一般企業(yè)進行貸款時，要先提交材料于銀行進行評級（分為A+，AA，AAA等若干等級），然后再進行綜合授信，可獲得授信額度。

銀行授信

授信是指商業(yè)銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業(yè)務，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔保、借款擔保、有追索權的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務。

授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。

表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

什么是銀行授信？銀行授信是什么意思？

授信是指商業(yè)銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任 做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項墊款等表內業(yè)務，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔 保、借款擔保、有追索權的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務。簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。

授信工作中的概念

（一）授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調查、業(yè)務受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理與問題授信管理等各項授信業(yè)務活動。

（二）授信工作人員指商業(yè)銀行參與授信工作的相關人員。

（三）授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求。

（四）授信工作盡職調查指商業(yè)銀行總行及分支機構授信工作盡職調查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。

授信決策與實施盡職要求

授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構向借款人所作的借款,須在一定期限內歸還,并支付利息?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內、表外業(yè)務，開信用證也要授信。商業(yè)銀行授信決策應在書面授權范圍內進行，不得超越權限進行授信。

商業(yè)銀行授信決策應依據(jù)規(guī)定的程序進行，不得違反程序或減少程序進行授信。

商業(yè)銀行在授信決策過程中，應嚴格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨立發(fā)表決策意見，不受任何外部因素的干擾。

商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務進行授信：1.國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；2.違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；3.違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4.其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目。

客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權或變相越權和超授權批準的，商業(yè)銀行不得提供授信：1.項目批準文件；2.環(huán)保批準文件；3.土地批準文件；4.其他按國家規(guī)定需具備的批準文件。

商業(yè)銀行授信決策做出后，授信條件發(fā)生變更的，商業(yè)銀行應依有關法律、法規(guī)或相應的合同條款重新決策或變更授信。

商業(yè)銀行實施有條件授信時應遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實施授信。

商業(yè)銀行對擬實施的授信應制作相應的法律文件并審核法律文件的合法合規(guī)性，法律文件的主要條款提示參見《附錄》中的“格式合同文本主要條款提示”。

商業(yè)銀行授信實施時，應關注借款合同的合法性。被授權簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應對借款合同進行逐項審查，并對客戶確切的法律名稱、被授權代表客戶簽名者的授權證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進行確認。

授信與貸款的區(qū)別

授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構向借款人所作的借款,須在一定期限內歸還,并支付利息?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內、表外業(yè)務，開信用證也要授信。

第二篇：銀行授信（推薦）

所謂授信，就是銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟狀況，授予其一定期限內的貸款額度。在授信期限及額度內，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。個人綜合授信額度包括抵押額度、質押額度和信用額度，對于這三種額度，借款人可以單獨或合并申請。其中申請抵押額度須以本人名下的可設定抵押權利的房產(chǎn)作為抵押擔保，抵押額度不超過銀行認可的抵押物價值的70%；申請質押額度須以銀行認可的質押物進行質押擔保，質押額度不超過質押物價值的90%；信用額度由銀行依據(jù)申請人提供的資料和調查結果，按個人信用評定標準予以評定，上限為30萬元。目前，浦發(fā)行確定的個人綜合授信有效期最長為5年，每年進行一次復核。另外有一個消息：中國工商銀行綜合授信須知商銀行對優(yōu)質客戶或能夠提供低風險擔保的客戶的部分或全部融資業(yè)務，提供一個融資承諾額度，在此額度內的融資業(yè)務，工商銀行將通過簡便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時滿足以下條件的優(yōu)質客戶提供綜合授信服務：1.信用等級在AA+（含）以上；2.資產(chǎn)負債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；3.或有負債余額不超過凈資產(chǎn)；4.近兩年沒有出現(xiàn)經(jīng)營虧損，上半年總資產(chǎn)報酬率不低于行業(yè)平均水平；5.近兩年無不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。至于企業(yè)與銀行具體的授信項目如何開展，一般是企業(yè)向銀行信貸部門申請授信額度，銀行審核后給予企業(yè)的一個額度。取得銀行的授信額度須提供企業(yè)的基本資料(基本情況和經(jīng)審計的財務報表),同時提供銀行認可的擔保單位或者擔保物然后才能在額度內辦理貸款、承兌等業(yè)務。

銀行評級授信分為個人與企業(yè)

個人評級資料較簡介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產(chǎn)證明、人行征信系統(tǒng)查詢情況、公安局身證核查情況等。企業(yè)評級資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務證、公司章程、驗資報告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財務報表及最近一期財務報表、對帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據(jù)企業(yè)提供的材料，根據(jù)對企業(yè)經(jīng)營狀況、財務狀況、投融資狀況等綜合分析，對企業(yè)預貸款的綜合分析評價。一般企業(yè)進行貸款時，要先提交材料于銀行進行評級（分為A+，AA，AAA等若干等級），然后再進行綜合授信，可獲得授信額度。

第三篇：銀行授信清單

授信所需資料(廣發(fā)銀行)

1、營業(yè)執(zhí)照正副本復印件（年檢后）

2、組織機構代碼證正副本復印件（年檢后）

3、稅務登記證正副本復印件（年檢后）

4、貸款卡和年檢證明復印件（貸款卡號碼，查詢密碼）

5、人民銀行頒發(fā)的《開戶許可證》

6、最新的驗資報告

7、企業(yè)查詢卡（工商局查詢）

8、最新的公司章程（工商局查詢）

9、近三期年末審計報告以及近期財務報表（報表附注）

10、企業(yè)的行業(yè)相關資質證書

11、有關公司基本情況的介紹，主要包括目前經(jīng)營狀況、行業(yè)地位、行業(yè)特征、競爭優(yōu)勢、產(chǎn)品類別、未來規(guī)劃等

12、本年購銷合同（金額較大的訂單）

13、主要結算銀行對賬單（2～3家銀行近6個月的，用于核對銷售收入）

14、年末納稅申報表及近期納稅申報表

15、企業(yè)稅單復印件

16、上下游客戶介紹（能與報表對應上主要的上下游各五個）

17、截止到目前對外融資情況，包括授信銀行、授信品種、授信額度、期限、利率、保證金比例、使用情況、擔保方式

18、對外擔保情況，包括擔保對象、期限、擔保額度

19、根據(jù)2012年末報表說明銷售收入構成，包括產(chǎn)品品種、成本構成、售價、產(chǎn)量、生產(chǎn)周期、回款周期

20、近三個月繳納水電費憑證（如果沒有請?zhí)峁┱f明）

21、借款申請書，主要包括借款用途及還款來源。

上述材料請加蓋企業(yè)公章

第四篇：銀行授信申請書[推薦]

銀行授信申請書

銀行授信申請書一：銀行授信申請書

XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社：

我公司成立于20XX年9月，公司注冊資本100萬元。主要經(jīng)營奶牛養(yǎng)殖、牛奶及飼料銷售等。公司注冊地址欒城縣西營鄉(xiāng)前牛村。截止目前，公司占地 畝建筑面積平方米，擁有 養(yǎng)殖戶，現(xiàn)養(yǎng)奶牛 頭。公司管理規(guī)范，經(jīng)營正常，并符合國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策。為了更好的抓住機遇，擴大商機，促進我公司持續(xù)健康的發(fā)展，我公司急需貸款150萬元，特向貴社提出貸款申請，以作為強有力的資金保障后盾，望貴社給予支持。現(xiàn)將具體事宜匯報如下：

一、企業(yè)基本情況

本公司成立于**年。在工業(yè)園占地*畝，建筑面積**平方米，機器**臺(套)，**生產(chǎn)線*條。公司被國家民委確定為少數(shù)民族用品定點生產(chǎn)企業(yè)、發(fā)展成為**縣**產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢骨干企業(yè)和“2321”勞務實訓基地。本公司經(jīng)營穩(wěn)健，具有先進的經(jīng)營理念和較高的管理水平。

一、企業(yè)資產(chǎn)負債狀況

目前本公司總資產(chǎn)為*元，其中固定資產(chǎn)*元，存貨*元，應收賬款*元，其它資產(chǎn)*元。

本公司在建行貸款*萬元，城南信用社貸款*萬元，應付賬款*元。資產(chǎn)負債*%。

三、公司的經(jīng)營情況

本公司在發(fā)展過程中，積極調整經(jīng)營策略，注重銷售市場的開發(fā)與維護。20XX年已經(jīng)實現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營，完全擺脫了盲目收購的被動經(jīng)營局面。與**公司和深圳**有限公司建立了長期的購銷合作關系。生產(chǎn)中嚴把質量關，以優(yōu)質的產(chǎn)品贏得了眾多客戶。實行了無毛絨的加工經(jīng)營策略，目前取得了很好的市場效益和經(jīng)濟效益。

四、公司發(fā)展情況

本公司20XX年創(chuàng)收總營業(yè)收入達*萬元，向國庫上繳稅金*萬元;20XX年創(chuàng)收總營業(yè)收入達到*萬元，向國庫上繳稅金*萬元。

我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構架已經(jīng)形成。注重誠信建設、技術進步、制度創(chuàng)新。多年來管理完善，在市場價格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進，在經(jīng)營過程中嚴把收售關，密切關注市場行情，靈活經(jīng)營，再加上風險意識很強，誠心度高，多年來生意蒸蒸日上.越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營已進入一個良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運營正常，管理過程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。

五、貸款用途及還款來源

本公司貸款用于補充流動資金，收購原料。還款來源為銷售回籠資金。

我們相信，在貴行的支持下，我公司將會繼續(xù)作大做強，成為***行業(yè)領頭軍。

特此申請

企業(yè)法人：

***制品有限公司

****年*月*日

>銀行授信申請書二：授信申請書>>（140字）

**銀行*支行：

公司生產(chǎn)、經(jīng)營及財務狀況介紹（主要是公司的主導產(chǎn)品、市場占有率、公司的技術水平、近三年的財務狀況簡介等）

為擴大再生產(chǎn)。。，現(xiàn)向貴行申請額度授信**萬元，其中：流東資金貸款**萬元，信用證**萬元??，（說明需要貸款及信用證等的具體原因，并具體測算）

署名

日期

蓋章

>銀行授信申請書三：民生銀行授信申請書>>（118字）

中國民生銀行股份有限公司XX分行：

我司目前由于XXXX的原因，XXXXXX(結果:一般是銷售增長或者需要擴建廠房等），因此，需要流動資金（或技改貸款等）XXX萬元，期限XXX年，望貴行接洽為盼。

此致

敬禮

XXXXXX有限公司

（公章）

年 月 日

第五篇：銀行金融機構授信管理辦法

ⅩⅩⅩⅩ銀行金融機構授信管理辦法

第一章總則

第一條 為加強我行對金融機構授信業(yè)務管理，統(tǒng)一授信標準，防范和控制信用風險，保障資金安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律法規(guī)，結合我行實際情況，特制定本辦法。

第二條 本辦法適用于境內銀行金融機構、境內非銀行金融機構、境外金融機構的授信業(yè)務。其中：

“境內銀行金融機構”是指在中國境內注冊、具備獨立法人資格的銀行類金融機構，包括全國性銀行（含政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行）和地方性銀行（含城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作機構等），中外合資商業(yè)銀行以及境外銀行在境內設立的全資法人子銀行。

“境內非銀行金融機構”是指在中國境內注冊，具備獨立法人資格的非銀行金融機構，包括證券公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、保險公司、金融租賃公司、資產(chǎn)管理公司、汽車金融公司、期貨公司和基金公司等。

“境外金融機構”是指在中國境外及香港、澳門和臺灣地區(qū)注冊，具備獨立法人資格的商業(yè)銀行、非商業(yè)銀行金融機構、綜合性金融控股集團等。

第三條 本辦法所稱授信是根據(jù)授信對象的財務狀況、經(jīng)營管理、信用情況及其所在國家或地區(qū)風險情況，結合與我行的業(yè)務往來等，為其提供授信。授信范圍包括但不限于：拆借、存放、金融機構借款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)轉貼現(xiàn)、理財投資、債券、外匯買賣、貿易融資、擔保、回購等。

第二章金融機構授信管理 第四條 我行的金融機構授信，應遵循“統(tǒng)一授信、區(qū)別對待、合理核定、實時調整”的原則。

（一）統(tǒng)一授信，是指對客戶不同幣種和各種形式的信用業(yè)務進行統(tǒng)一計量、統(tǒng)一授信管理，實行風險總控。

（二）區(qū)別對待，是指根據(jù)客戶不同資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營管理水平、盈利能力、業(yè)務結構以及風險承擔能力等因素，按各類業(yè)務產(chǎn)品的風險系數(shù)確定不同的授信額度。

（三）合理核定，是指經(jīng)辦機構應在確定的授信額度內，根據(jù)業(yè)務實際需要、客戶還款能力和資產(chǎn)負債結構、信貸政策以及授信審批條件等情況，具體確定每筆授信方案，包括額度、利率、期限、品種等。

（四）適時調整，是指根據(jù)市場環(huán)境和客戶經(jīng)營狀況、監(jiān)管政策、資信情況發(fā)生變化而進行適時調整。

第五條 我行對金融機構授信根據(jù)授信業(yè)務申請方式分為主動授信與申請授信。

（一）主動授信，是指我行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需求，對與我行具有長期合作關系，實力雄厚的優(yōu)質金融機構，主動辦理內部授信送審及審批業(yè)務。

我行根據(jù)交易對手的資產(chǎn)規(guī)模、資信狀況、市場環(huán)境等綜合因素確定并將根據(jù)業(yè)務需要實時更新主動授信客戶清單。主動授信客戶為政策性銀行及上市銀行、我行認可的國際評級機構（穆迪、標準普爾、惠譽三家機構）評級為Baa級以上的境內或境外外資銀行、監(jiān)管評級 在AA級以上的商業(yè)銀行及其他已上市金融機構等。

（二）申請授信，是指我行根據(jù)客戶的業(yè)務需求，辦理金融機構客戶授信。

申請授信客戶主體為除主動授信類客戶以外的金融機構。第六條 對國內規(guī)模較大、知名度較高的政策性銀行及大型商業(yè)銀行根據(jù)其規(guī)模情況直接給予授信額度。其中，對工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行給予授信額度300億元，國家開發(fā)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行給予授信額度200億元，招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行給予授信額度150億元，華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行、上海銀行給予授信額度100億元，恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行直接給予授信額度50億元。對我行認可的國際評級機構（穆迪、標準普爾、惠譽三家機構）評級為A以上的境內或境外外資銀行給予授信額度300億元。

上述金融機構的授信額度無須申報，可直接使用。資金運營中心可根據(jù)此類銀行經(jīng)營情況及與我行業(yè)務合作情況變化，直接調低其授信額度。根據(jù)業(yè)務開展需要，需調高授信額度的，須按權限呈報相關行領導審批。

第七條 金融機構授信額度根據(jù)性質分為基本授信額度和特別授信額度。一般金額機構基本授信額度有效期為一年，額度在有效期內可循環(huán)使用；特別授信額度及期限實行單報單批，額度不得循環(huán)使用。第八條 金融機構的授信額度以人民幣為基礎幣別，若授信額度的使用涉及人民幣以外的幣別，按授信業(yè)務送審時我行公布的外匯牌價中間價折算成授信額度基礎幣別。

第九條 我行一般僅對金融機構法人核定授信額度，金融機構總分支機構及其關聯(lián)、附屬機構的各項信用業(yè)務均納入授信額度統(tǒng)一管理。

第十條 我行對下述各類業(yè)務，按授權規(guī)定由資金運營中心根據(jù)自身資金頭寸及市場情況掌握，并按規(guī)定程序報批或續(xù)做，我行對交易對手免核授信額度。

（一）全國銀行間市場債券交易平臺的國債、央行票據(jù)、政策性金融債交易；

（二）交易性金融資產(chǎn)科目、可供出售金融資產(chǎn)科目項下的一般性金融債交易；

（三）投資政策性銀行發(fā)行的債券，與政策性銀行進行本外幣資金存/拆放業(yè)務；

（四）與中國外匯交易中心做市商銀行及政策性銀行進行的即期外匯交易；

（五）買斷式票據(jù)轉貼現(xiàn)轉出業(yè)務，正回購票據(jù)轉貼現(xiàn)業(yè)務；

（六）以主體評級AA級以上（含）、債項評級AA+級以上（含）或風險管理部門認定同等風險水平的債券為標的的買入返售交易；

（七）存放金額、期限對等（折算為人民幣的存入金額不小于存出金額，且存入期限不短于存出期限）的本外幣互存業(yè)務；

（八）全國銀行間市場債券正回購交易。

第三章 職責分工

第十一條 資金運營中心內設風險管理機構（以下簡稱“運營中心”），負責全行金融機構同業(yè)客戶授信業(yè)務（以下簡稱“同業(yè)授信”）的審批與管理，具體職責如下：

（一）負責對同業(yè)授信申報材料進行審核分析，根據(jù)相關制度規(guī)定和同業(yè)客戶經(jīng)營財務情況及信用狀況，提出同業(yè)授信額度核定審核意見；

（二）管理同業(yè)授信額度使用情況、監(jiān)控同業(yè)客戶信用風險變化情況，提出風險預警和建議，設立專人統(tǒng)一管理和控制同業(yè)授信額度。

第十二條 總行風險管理部職責：

負責指導、檢視各相關部門關于同業(yè)授信有關工作的執(zhí)行情況。第十三條 總行資產(chǎn)管理部、投資銀行部、資金運營中心等相關業(yè)務部門主要職責：

根據(jù)業(yè)務需要發(fā)起授信申請；監(jiān)控金融機構客戶市場表現(xiàn)，報告重大風險事項。

第十四條 分行相關業(yè)務部門主要職責：

根據(jù)業(yè)務需要發(fā)起授信申請；協(xié)助監(jiān)控金融機構客戶市場表現(xiàn)，報告重大風險事項。

第四章 授信調查及發(fā)起

第十五條 授信調查是指授信發(fā)起機構和授信調查人員根據(jù)目標客戶需要或我行自身業(yè)務發(fā)展需求，通過現(xiàn)場考察、高層訪談、電話溝通或收集查閱有關資料等方式，對金融機構客戶基本情況、財務狀況、非財務因素、授信用途等有關情況進行全面事前調查與綜合分析評價，并提出書面授信方案，為授信審查審批提供依據(jù)。第十六條 授信調查實行雙人經(jīng)辦，由授信調查主辦人員（以下簡稱“主辦人員”）和授信調查協(xié)辦人員（以下簡稱“協(xié)辦人員”）負責實施，保證授信材料真實、合法、有效。

第十七條 我行針對優(yōu)質金融機構客戶主動辦理的內部授信業(yè)務可以采取非現(xiàn)場調查方式。

對于無法進行現(xiàn)場調查而采取非現(xiàn)場調查的金融機構客戶，主辦人員需在調查報告中說明原因、非現(xiàn)場調查的具體方式和各種資料的來源渠道。

第十八條 授信調查應遵循合理、高效原則，根據(jù)授信調查對象性質不同，授信調查應收集的基本資料分別如下：

（一）我行主動授信類金融機構 1．近一年年報（財務報表部分）； 2．其他相關公開信息。

（二）申請授信類金融機構 1．營業(yè)執(zhí)照； 2．組織機構代碼證； 3．稅務登記證； 4．金融機構許可證； 5．開戶許可證； 6．法定代表人身份證明； 7．公司章程； 8．驗資報告；

9．近三年經(jīng)審計的財務報表（附審計報告及附注）； 10．主要財務指標表 ；

11．我行授信需要提供的其他資料。上述材料需為與原件核對無誤，且加蓋客戶公章的復印件。

第十九條 授信調查機構主、協(xié)辦人員應在調查的基礎上對客戶提供的資料進行驗證，對授信申請人調查內容如下：

（一）客戶基本情況：包括股東情況、公司治理結構、高層管理人員情況、經(jīng)營范圍、網(wǎng)點分布、所處區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境、歷史遺留問題等。

（二）客戶關聯(lián)企業(yè)情況：1.關聯(lián)企業(yè)成員范圍及變化情況；2.客戶關聯(lián)企業(yè)資產(chǎn)狀況、財務狀況、資信狀況；3.客戶與關聯(lián)企業(yè)之間的關聯(lián)關系及關聯(lián)關系變化情況；4.客戶與關聯(lián)企業(yè)關聯(lián)交易情況；5.客戶與我行關聯(lián)情況。

（三）客戶資信狀況：包括財務報表真實性、權威評級機構評級、在其他銀行授信與履約情況、與我行合作歷史及履約記錄等。

（四）近期可能影響授信對象資信的重要事項，包括：重大訴訟、仲裁事項；重大收購、出售資產(chǎn)或吸收合并事項；客戶組織結構、股權或高級管理層變動；客戶財務收支能力、資產(chǎn)質量發(fā)生重大不利變化；客戶在其他同業(yè)違約情況；客戶高管受國家監(jiān)管部門重大處罰情況；權威評級機構評級下降；外部政策、監(jiān)管要求發(fā)生重大變化等。

（五）客戶財務狀況及風險特征，應根據(jù)金融機構種類的不同，側重關注其不同方面。

1.銀行類同業(yè)客戶的授信申請，應側重調查：

資產(chǎn)規(guī)模、資本充足情況、盈利能力、利潤結構、業(yè)務增長情況、資產(chǎn)質量、存貸比、撥備覆蓋率、集中度分析（行業(yè)、區(qū)域、客戶）、以及具備的業(yè)務資格等；

此外，對于監(jiān)管評級較低的銀行和非銀行金融機構等的調查除上述指標外，還應關注股本結構、歷史遺留問題、內部組織架構設置、在當?shù)劂y行中的整體排名、當?shù)卣С至Χ取數(shù)亟?jīng)濟金融狀況以及主要客戶群體等相關信息。

2.對證券類客戶的授信申請，應側重調查：

凈資本、監(jiān)管部門的券商分類、業(yè)務范圍（證券承銷與保薦、證券自營、證券資產(chǎn)管理、融資融券等）、風險控制指標狀況及風險控制方案、風險準備計提（包括自營業(yè)務、經(jīng)紀業(yè)務)、客戶交易結算資金余額、凈資產(chǎn)收益率、營業(yè)收入、前三年承銷保薦業(yè)務情況、自營投資結構情況、資產(chǎn)管理業(yè)務、具備的業(yè)務資格、綜合類券商自營業(yè)務開辦情況等。

3.對保險公司的授信申請，應側重調查：

監(jiān)管部門對其風險程度的分類（A、B、C或D類）、保費收入、保費運用及管理情況、認可資產(chǎn)負債率、實際償付能力額度變化率、償付能力充足率、應收保費率、兩年綜合成本率、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、融資風險率、市場占有率、具備的業(yè)務資格等情況。此外，還應區(qū)別財險公司與壽險公司不同的風險考核指標與標準。

4.對信托公司的授信申請，應側重調查：

注冊資本金、已發(fā)行信托計劃數(shù)量、種類及受托資產(chǎn)規(guī)模、已清算信托計劃加權平均收益率的行業(yè)排名、具備的業(yè)務資格、是否具有創(chuàng)新業(yè)務開辦資格以及業(yè)務創(chuàng)新能力、信托業(yè)務收入占比、信托業(yè)務風險控制制度、對外擔保余額、信托賠付準備金、是否出現(xiàn)違規(guī)操作信托資金的行為等。

5.對資產(chǎn)管理公司的授信申請，應側重調查：

注冊資本、不良資產(chǎn)運營能力、投資收益，合格資本、最低資本、集團合并財務杠桿率、資產(chǎn)公司杠桿率、資產(chǎn)公司流動性比率等各項監(jiān)管指標，具備的業(yè)務資格、全國資產(chǎn)管理公司排名等； 6.對企業(yè)集團財務公司的授信申請，應側重調查：

（1）財務公司。注冊資本金、資本充足率、不良貸款率、資產(chǎn)損失準備充足率、業(yè)務增長速度、具備的業(yè)務資格、全國財務公司中的排名；

（2）背靠企業(yè)集團。資產(chǎn)規(guī)模、資本金、主營業(yè)務、盈利能力、行業(yè)狀況、行業(yè)地位、經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景、集團下屬主要成員單位情況、集團內上下游公司企業(yè)協(xié)作能力、集團內部資金融通的操作水準，集團對財務公司的支持程度等。

7.對金融租賃公司的授信申請，應側重調查：

注冊資本金、主要出資人資金實力及行業(yè)分布、融資途徑、專業(yè)人員配置、租賃業(yè)務行業(yè)分布、資本充足率、資產(chǎn)質量、單一客戶融資集中度、單一客戶關聯(lián)度、集團客戶關聯(lián)度、業(yè)務資格等。

8.對基金管理公司的授信申請，應側重調查：

主要股東經(jīng)營業(yè)務、資產(chǎn)規(guī)模、投資管理人員履歷、特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務資格、外匯業(yè)務資格、已發(fā)行基金數(shù)量、規(guī)模及運作業(yè)績、管理費與資產(chǎn)規(guī)模占比、業(yè)務資格等。

第二十條 經(jīng)辦人員應通過多種渠道如外部征信機構、政府有關部門、監(jiān)管機構、權威網(wǎng)站等獲取客戶資質信息等相關資料，驗證前述取得的資料和信息，如以往處罰情況、重大事項公開信息等。

第二十一條 經(jīng)辦人員應履行盡職調查職責，依據(jù)綜合分析評價，論證與客戶建立授信關系的有利因素和主要風險點，以及控制風險的措施，初步確定授信業(yè)務品種、金額、期限、幣種等，形成授信調查報告。經(jīng)辦機構主、協(xié)辦人員分別在授信調查報告上簽字確認。

第二十二條 授信調查申報機構各級負責人應對授信材料進行初審，確定授信的必要性、合理性和合法合規(guī)性，并在授信調查報告 上提出明確意見并簽字確認；若發(fā)現(xiàn)授信調查材料不夠完善，應要求經(jīng)辦人員補充調查。

第二十三條 申報機構必須確保上報的所有授信審批資料的真實性、完整性和準確性。對授信對象提供的復印件，必須核對原件，并簽章說明。各類授信審批資料如收集確有困難，需書面說明原因。在盡職調查報告中，調查人應嚴格遵循“了解你的客戶”原則，充分識別及陳述該筆授信業(yè)務所面臨的潛在風險，同時須在信貸管理系統(tǒng)內提交至資金運營中心。

第五章 授信審查和審批

第二十四條 總行其他部門或分行發(fā)起的授信申請，由資金運營中心負責受理審查。授信審查必須遵循“獨立、客觀、公正、效率”原則，做到客觀、公正地反映和評價授信項目真實情況、風險狀況及綜合效益。

第二十五條 授信審查人員應根據(jù)不同客戶類型的風險特征，在授信調查的基礎上，審查相關送審資料，有針對性地提出審查意見。

第二十六條 各級審查人員進行授信審查時依據(jù)的資料主要有：

（一）申報機構報送的授信調查資料和授信調查報告；

（二）授信調查機構負責人簽署的意見 ；

（三）審查人員自身掌握的授信對象情況、行業(yè)狀態(tài)等有關信息；

（四）審查人員認為需要提供的其他資料。

第二十七條 審查人員審查過程中，發(fā)現(xiàn)送審程序不規(guī)范、基本資料不全的，可以予以退回；發(fā)現(xiàn)送審材料存在事實不清、資料不齊或材料存在疑點的，應要求授信調查機構補充、完善或做出解釋。第二十八條 授信審查人員審查內容包括：

（一）客戶基本情況。包括股東情況、公司治理結構合理性、高層管理人員資歷、所處區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境等非財務因素。

（二）客戶與我行合作歷史、履約記錄及綜合收益等。

（三）客戶財務狀況。認真評估授信對象近兩年財務報表，分析可能影響客戶履約能力的有關因素，應根據(jù)金融機構種類有針對性地分析重點問題。

（四）是否滿足監(jiān)管部門設置的各項監(jiān)管指標標準。

（五）近期發(fā)生的重大事項對客戶經(jīng)營造成的影響。

（六）授信產(chǎn)品種類是否合法合規(guī)，授信對象是否具有有關業(yè)務資格，是否符合我行業(yè)務發(fā)展方向等。

（七）不同類型金融客戶授信審查重點應根據(jù)客戶類型有所區(qū)別。

（八）其他需審查的情況。

第二十九條 在上述審查基礎上，授信審查人員根據(jù)我行與授信對象實際需求，結合近期市場變化情況及我行階段性同業(yè)發(fā)展規(guī)劃，對授信額度、期限、幣種及業(yè)務品種等提出審查意見。

第三十條 授信審查中發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦機構可能存在越權違規(guī)、弄虛作假、有意隱瞞重大事項等行為或審查嚴重失職的，授信審查人員應及時將材料報送有關部門進行核實。

第三十一條 授信審批指有權審批人在審批權限內，根據(jù)審查機構提出的授信金額、期限、幣種、業(yè)務品種及風險控制對策的審查意見以及自身綜合判斷做出決定的行為。第三十二條 授信審批決策由各級有權審批人具體實施，各級有權審批人審批權限根據(jù)經(jīng)批準的書面授權書確定，不得超越權限進行授信。

第三十三條 有權審批人在進行最終決策前，應審閱相關送審材料以及審查部門出具的審查報告和意見。在充分知悉授信相關情況后，利用其專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗，在對項目進行利弊權衡和分析判斷后做出授信決策。

第三十四條 授信審批決策應遵循“誰審批、誰負責”的原則，有權審批人外出時應按照我行授權相關規(guī)定辦妥授權事宜：

（一）有權審批人未按照我行授權的相關規(guī)定進行轉授權或超過授權范圍進行轉授權，釀成風險或造成損失的，由轉授權人負全部責任；

（二）有權審批人按照我行授權的相關規(guī)定在權限范圍內進行轉授權的，由被轉受權人對其審批的授信項目負主要責任。

第三十五條 授信到期前，授信使用機構應在授信到期前一個月收集擬繼續(xù)對其進行綜合授信的同業(yè)客戶的相關授信資料，并按照規(guī)定對其進行授信工作。對額度即將到期但尚未獲得其最新授信資料的金融同業(yè)客戶或無法落實管理的金融同業(yè)客戶，資金運營中心有權根據(jù)客戶授信額度使用情況，收回或調劑額度的分配。對于業(yè)務到期未續(xù)做，所造成的業(yè)務損失，由原額度發(fā)起機構承擔全部管理責任。

第三十六條 授信額度的使用，可遵照如下流程辦理：

（一）同業(yè)授信額度使用登記統(tǒng)計工作交由資金運營中心負責。各業(yè)務單位開展相關同業(yè)業(yè)務時，需填寫紙質版《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請表》（附件1）并報送資金運營中心審核，中心 經(jīng)辦人員確認相關交易對手等同業(yè)機構的分類授信額度是否足夠，對符合的分類授信額度予以扣減，并出具意見。同業(yè)授信額度應逐步通過系統(tǒng)剛性控制，在未實現(xiàn)系統(tǒng)控制前應設立臺賬，專人管理，及時核對。發(fā)現(xiàn)同業(yè)授信額度超額使用的，要立即停止使用并糾正。

（二）各業(yè)務部門需使用同業(yè)授信額度時，可于T-1日經(jīng)內部相關審批流程后提交《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請表》至資金運營中心，經(jīng)資金運營中心審批同意后，與相關業(yè)務資料一起提交運營部門放款。

（三）總行運營管理部在辦理相關同業(yè)業(yè)務放款時，需檢查業(yè)務部門提交的材料中是否有《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請表》，并核查資金運營中心意見。

第六章 授信后盡職管理

第三十七條 金融機構客戶授信后盡職管理指我行對客戶實施授信后，授信后管理機構通過對授信對象經(jīng)營變化及市場上各種可能影響客戶履約能力的因素進行動態(tài)追蹤、監(jiān)測、反饋和分析，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號并采取有效處理措施的行為。授信后盡職管理工作主要包括授信后檢查、風險預警和檔案管理等內容。

我行授信后盡職管理的目標是：

（一）對各種可能影響還款的因素進行動態(tài)監(jiān)測、實時預警、事前控制，主動、及時、及早發(fā)現(xiàn)并防范授信風險；

（二）對授信客戶情況進行跟蹤和反饋，搜集客戶需求信息，推動深入營銷和服務增值，維護和發(fā)展我行優(yōu)質目標客戶；

（三）發(fā)現(xiàn)我行授信工作中存在的問題和不足，完善授信管理基 礎工作，提高我行授信管理水平和服務質量。

第三十八條 授信后檢查由授信申請機構與授信使用機構負責實施，其中授信申請機構主要負責對授信對象進行授信后檢查，檢查內容包括授信對象的經(jīng)營狀況、盈利能力、融資能力、在其他金融機構的履行情況等全面風險狀況；授信使用機構負責對其辦理的具體業(yè)務品種的風險狀況進行檢查分析。

第三十九條 授信后檢查過程中如發(fā)現(xiàn)授信對象存在潛在風險或發(fā)生影響其履約能力的重大事件時，應及時以書面形式向資金運營中心與風險管理部報告。

第四十條 已授信對象存在下列情況之一者，應及時向資金運營中心與風險管理部報告，并核減、暫停或取消授信額度。

（一）出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務危機，包括但不限于：所有者權益折人民幣余額小于5000萬元；出現(xiàn)嚴重流動性問題或連續(xù)3年虧損且無明顯改善；

（二）與我行業(yè)務往來中有違約行為；

（三）提供的授信資料有虛假成份；

（四）授信對象業(yè)務資質被撤銷、債務到期未及時兌付；

（五）發(fā)生規(guī)模及影響較大的群體性事件，如存款擠提等；

（六）其他可能影響我行資金安全的事件或隱患。

如對上述授信對象需再啟用授信額度，須重新按照正常授信流程進行申報。

第四十一條 在額度有效期內，授信使用機構應繼續(xù)加強與客戶的聯(lián)系，做好授信后客戶維護工作：

（一）及時了解和搜集客戶對我行授信業(yè)務及授信品種的意見，以及對其他金融產(chǎn)品和金融服務的需求信息，開展深入營銷，擴大與客戶的合作領域；

（二）適時推介我行最新金融產(chǎn)品，深入挖掘客戶合作價值，提高我行集中授信的綜合效益。

第四十二條 授信后檔案管理。

金融機構授信業(yè)務的檔案由該授信發(fā)起機構按照總行檔案管理有關規(guī)定進行保管。

第七章 附則

第四十三條 本辦法由資金運營中心負責解釋。

附件1：《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信額度提取申請表》 附件2：《調查報告模板》

附件3：《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業(yè)授信審批表》