第一篇：銀行授信流程和材料

銀行授信材料和流程

一、銀行授信概述

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

即銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方做出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。

授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方做出保證的行為。授信可以分為兩類：表內(nèi)授信和表外授信。

表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

二、授信額度

授信額度是指商業(yè)銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標(biāo)，只要授信余額不超過(guò)對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標(biāo)，無(wú)論累計(jì)發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門(mén)均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對(duì)金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。

授信額度簡(jiǎn)單地說(shuō),就是銀行能貸給你最高多少的錢(qián)。

授信額度是指銀行在一定金額及期限內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，其特點(diǎn)是：

1、一次授信，循環(huán)使用，隨用隨還。一次授信后，在約定的時(shí)間和額度內(nèi)隨借隨用隨還；

2、憑證貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便。借款人依據(jù)授信合同辦理授信業(yè)務(wù)，銀行不再重新進(jìn)行授信調(diào)查、審批；

3、如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可辦理授信合同規(guī)定的開(kāi)立承兌匯票、國(guó)際結(jié)算融資等業(yè)務(wù)。

三、銀行授信流程

(一)凡在銀行開(kāi)立了存款賬戶并有一定存款和結(jié)算往來(lái)的公司客戶，當(dāng)企業(yè)需要貸款時(shí),可向銀行提出申請(qǐng), 并向銀行提供以下資料：

① 企業(yè)借款申請(qǐng)書(shū)。

② 借款人和保證人雙方企業(yè)法人資格和法定代表人資格以及有關(guān)法律文件。③中國(guó)人民銀行核發(fā)的《貸款卡》。

④ 公司經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，還須提交擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬證明文件。

⑤ 銀行認(rèn)可的保證人或抵押、質(zhì)押擔(dān)保。

（二）辦理手續(xù)

銀行同意辦理客戶的申請(qǐng)后，借貸雙方須簽訂《授信額度協(xié)議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽訂《保證合同》；屬于財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，還須簽訂《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理公證、登記和抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、保險(xiǎn)等手續(xù)。

（三）授信

首先，銀行信貸審批中心對(duì)企業(yè)的資質(zhì)審核一個(gè)額度→企業(yè)提供所需材料→經(jīng)各個(gè)審批部門(mén)的審批→授信完成，授信步驟結(jié)束（此時(shí)，企業(yè)有審批額度，授信期限等等信息）。

然后就是用信，在審批結(jié)束后，授信有效期內(nèi)，可以辦理相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)（此業(yè)務(wù)必須是審批批復(fù)通過(guò)的業(yè)務(wù)）。

授信審批流程在授信有效期內(nèi)只走一遍，每次做業(yè)務(wù)在未超過(guò)授信有效期和授信額度之前，辦理業(yè)務(wù)直接進(jìn)入用信步驟就可以，用信流程一般不是很復(fù)雜，就是看看額度，合同，期限，利率對(duì)不對(duì)之類的。

總之，授信是對(duì)企業(yè)資質(zhì)的評(píng)價(jià)判斷，授予銀行的信用給企業(yè)，簡(jiǎn)稱貸款審批。

用信是企業(yè)已有銀行的授信額度，使用銀行的信用叫用信，簡(jiǎn)稱額度使用。授信額度的確立流程分為以下幾個(gè)步驟：

①分析貸款需求及其產(chǎn)生原因；

②確定借款期限及其合理性；

③確定借款額度及合理性；

④評(píng)估相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)；

⑤償債能力分析；

⑥作出借款決定，同時(shí)建立授信額度；

⑦整合授信額度，提交審核。

第二篇：銀行授信全流程總結(jié)

1.授信申請(qǐng)。借款人有授信資金需求時(shí)，應(yīng)根據(jù)銀行的要求提出授信申請(qǐng)，并承諾所提供的資料合法有效。主要內(nèi)容包括：借款人的基本情況（借款人名稱、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況等），申請(qǐng)授信的基本情況（包括授信品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、用途、用款計(jì)劃和還款計(jì)劃等），如果涉及項(xiàng)目授信，還應(yīng)提供項(xiàng)目情況。2.授信受理。銀行在收到借款人相關(guān)資料后，指定客戶經(jīng)理進(jìn)行受理，根據(jù)借款人的情況，設(shè)計(jì)授信產(chǎn)品，并與借款人討論，確定授信方案。

3.授信調(diào)查。銀行在確定授信方案后，由客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查，收集借款人的信息（借款人授信申請(qǐng)書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、購(gòu)銷合同、銀行對(duì)賬單等，若涉及項(xiàng)目授信，應(yīng)提供項(xiàng)目情況），分析借款人信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等，評(píng)估項(xiàng)目效益和借款人還本付息能力。同時(shí)分析借款人擔(dān)保能力，如果涉及抵（質(zhì)）押物，須分析抵（質(zhì)）押物權(quán)屬情況、市場(chǎng)價(jià)值和抵押率等，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

4.授信審查?？蛻艚?jīng)理將調(diào)查報(bào)告上交審批部門(mén)，審批部門(mén)根據(jù)調(diào)查報(bào)告和授信相關(guān)資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、還款付息能力和擔(dān)保情況進(jìn)行審查，根據(jù)主要風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置相應(yīng)先決條件和管理要求，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。

5.授信審批。有權(quán)審批人按照“審貸分離、逐級(jí)審批”的原則，對(duì)信貸資金的投向、授信金額、期限和利率等進(jìn)行決策，逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。

6.合同簽訂。銀行與借款人應(yīng)共同簽署借款合同，明確借貸雙方權(quán)利和業(yè)務(wù)，基本內(nèi)容包括借款品種、金額、期限、利率、用途和還款保障等。對(duì)于保證擔(dān)保授信，銀行還需與保證人簽訂保證合同，對(duì)于抵（質(zhì)）押擔(dān)保授信，銀行還需簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦理抵押手續(xù)等。

7.授信發(fā)放。銀行設(shè)立獨(dú)立的部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)授信審核發(fā)放。授信發(fā)放前應(yīng)確保借款人滿足合同提款條件，并按合同約定的方式對(duì)授信資金的支付實(shí)施管理，監(jiān)督授信用途實(shí)際使用情況。

8.授信支付。銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)授信支付審核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，銀行將授信資金通過(guò)借款人賬戶直接支付給其交易對(duì)手，確保授信按約定用途使用。

9.貸后管理。銀行應(yīng)監(jiān)督借款人授信使用情況，跟蹤了解借款人的財(cái)務(wù)狀況及還款能力，檢查抵（質(zhì)）押物有效性和保證人擔(dān)保能力，客戶經(jīng)理定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，并了解借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況或項(xiàng)目實(shí)際施工情況。

10.授信收回或處置。銀行應(yīng)在授信到期前向借款人提示到期還本付息。對(duì)于授信展期的，銀行應(yīng)評(píng)估展期的合理性和可行性；對(duì)因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還授信的，銀行可與借款人協(xié)商授信重組；對(duì)于不良授信，銀行應(yīng)按照規(guī)定采取核銷或保全處置方式。

審貸分離分級(jí)審批

劉經(jīng)理是負(fù)責(zé)信貸的客戶經(jīng)理，另外這家支行行長(zhǎng)是馬行長(zhǎng)。張行長(zhǎng)是專門(mén)負(fù)責(zé)信貸的總行行長(zhǎng)。小王今天去銀行貸款。負(fù)責(zé)給他的貸款的是劉經(jīng)理，而審貸款的是馬行長(zhǎng)，馬行長(zhǎng)審批完還要交張行長(zhǎng)審批。完了劉經(jīng)理才能放給小王。這就是審貸分離，分級(jí)審批。這樣做的目的就是最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和壞賬的發(fā)生。

第三篇：銀行授信（推薦）

所謂授信，就是銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。個(gè)人綜合授信額度包括抵押額度、質(zhì)押額度和信用額度，對(duì)于這三種額度，借款人可以單獨(dú)或合并申請(qǐng)。其中申請(qǐng)抵押額度須以本人名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，抵押額度不超過(guò)銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%；申請(qǐng)質(zhì)押額度須以銀行認(rèn)可的質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押額度不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%；信用額度由銀行依據(jù)申請(qǐng)人提供的資料和調(diào)查結(jié)果，按個(gè)人信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)予以評(píng)定，上限為30萬(wàn)元。目前，浦發(fā)行確定的個(gè)人綜合授信有效期最長(zhǎng)為5年，每年進(jìn)行一次復(fù)核。另外有一個(gè)消息：中國(guó)工商銀行綜合授信須知商銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶或能夠提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶的部分或全部融資業(yè)務(wù)，提供一個(gè)融資承諾額度，在此額度內(nèi)的融資業(yè)務(wù)，工商銀行將通過(guò)簡(jiǎn)便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時(shí)滿足以下條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合授信服務(wù)：1.信用等級(jí)在AA+（含）以上；2.資產(chǎn)負(fù)債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；3.或有負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)；4.近兩年沒(méi)有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，上半年總資產(chǎn)報(bào)酬率不低于行業(yè)平均水平；5.近兩年無(wú)不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)；以及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。至于企業(yè)與銀行具體的授信項(xiàng)目如何開(kāi)展，一般是企業(yè)向銀行信貸部門(mén)申請(qǐng)授信額度，銀行審核后給予企業(yè)的一個(gè)額度。取得銀行的授信額度須提供企業(yè)的基本資料(基本情況和經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表),同時(shí)提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位或者擔(dān)保物然后才能在額度內(nèi)辦理貸款、承兌等業(yè)務(wù)。

銀行評(píng)級(jí)授信分為個(gè)人與企業(yè)

個(gè)人評(píng)級(jí)資料較簡(jiǎn)介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產(chǎn)證明、人行征信系統(tǒng)查詢情況、公安局身證核查情況等。企業(yè)評(píng)級(jí)資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表、對(duì)帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據(jù)企業(yè)提供的材料，根據(jù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、投融資狀況等綜合分析，對(duì)企業(yè)預(yù)貸款的綜合分析評(píng)價(jià)。一般企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要先提交材料于銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)（分為A+，AA，AAA等若干等級(jí)），然后再進(jìn)行綜合授信，可獲得授信額度。

第四篇：關(guān)于銀行授信

銀行授信

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三

方

作

出

保

證的行

為。

授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。銀行授信業(yè)務(wù)流程

先要說(shuō)個(gè)概念，授信不等于貸款。授信的范圍很大，只要有敞口，都叫授信，貸款的范圍很小，指的僅僅是銀行有條件的借你一筆錢(qián)。中資銀行的企業(yè)授信么，1、客人先開(kāi)戶，開(kāi)戶資料就是代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)證、開(kāi)戶證等。開(kāi)戶后 3 天賬戶可用。

2、然后企業(yè)聯(lián)系客戶經(jīng)理，和客戶經(jīng)理說(shuō)自己的貸款需求，要多少錢(qián)，要什么 產(chǎn)品（國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品），多少期限，自己公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)怎么 樣，賬期結(jié)構(gòu)怎么樣。

3、銀行客戶經(jīng)理根據(jù)你們公司的業(yè)務(wù)情況，給你設(shè)計(jì)產(chǎn)品。產(chǎn)品很多，不一定 是純粹的 1 年 1 放的流貸，什么信用證啦，保函啦，押匯啦，國(guó)內(nèi)保理（國(guó)際 保理）啦……要根據(jù)之前客人提供的公司信息來(lái)設(shè)計(jì)，和客人溝通，敲定最終的 授信方案。

4、敲定方案之后，企業(yè)一般提供一些這筆授信所需的所有項(xiàng)目資料，具體提供 哪些要看你之前和客戶經(jīng)理商量敲定的是做什么方案，每種產(chǎn)品要求的東西都不 一樣，外匯授信一般提供報(bào)關(guān)單，提單，客戶（你們公司的客戶）的相關(guān)資料，發(fā)票，海運(yùn)單，保險(xiǎn)單，合同等等，人民幣業(yè)務(wù)一般提供房產(chǎn)證（如果有抵押），存單（如果有質(zhì)押），法人授權(quán)書(shū)，審計(jì)報(bào)告，起碼 3 年年報(bào)+若干月報(bào)，交易 合同，繳稅憑證（或者報(bào)稅系統(tǒng)打印），部分科目明細(xì)，該筆授信有關(guān)的具體的 項(xiàng)目資料等等。這個(gè)要具體問(wèn)題具體分析了，一句兩句說(shuō)不清的。

5、客戶經(jīng)理搜集齊所有資料，就開(kāi)始寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，期間會(huì)讓客戶補(bǔ)件，可能會(huì) 多次上門(mén)拜訪，會(huì)問(wèn)客人一些財(cái)務(wù)和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，客戶要積極配合。

6、寫(xiě)完調(diào)查報(bào)告，上報(bào)分行待審會(huì)，審批通過(guò)或者不通過(guò)。

7、不通過(guò)的一般復(fù)議，復(fù)議再?zèng)]戲，一般當(dāng)年就沒(méi)戲了。通過(guò)的就可以放款了?？腿颂峁┖罄m(xù)一些資料，到銀行來(lái)做業(yè)務(wù)審批，審批過(guò)程由客戶經(jīng)理辦理，客戶 最后蓋章就行了。外資銀行么麻煩一點(diǎn)。其他都差不多，但是在客戶提交的材料上基本是厚厚一疊，一筆貸款的檔案 相當(dāng)于中資銀行一個(gè)客戶的全套檔案那么多。而且貸后管理極其繁瑣，收費(fèi)也比 較貴族化，所以一般企業(yè)，除了國(guó)際大企業(yè)需要國(guó)際性銀行撐個(gè)臉面，一般都選 擇內(nèi)資銀行。價(jià)格可以談，手續(xù)相對(duì)也比較簡(jiǎn)單。外資銀行對(duì)客戶經(jīng)理的要求較高，所有的調(diào)查報(bào)告全部用英文寫(xiě)，而且外資 沒(méi)有待審會(huì)一說(shuō)，credit 都是相互獨(dú)立的。企業(yè)除了配合客戶經(jīng)理以外，還要配 合 credit，因?yàn)?credit 收到每個(gè)案子，最終都要親自去企業(yè)調(diào)查情況。內(nèi)資的信 審也會(huì)下企業(yè)，但是不是每個(gè)都去。但是話說(shuō)回來(lái)，無(wú)論

是中資還是外資，首次貸款提供的資料都不亞于企業(yè)做 一次審計(jì)。只不過(guò)，外資銀行每次貸款要提供的資料都不亞于做一次審計(jì)，而內(nèi) 資銀行只是第一次煩，煩完了后面就好辦了。

融資方式，即企業(yè)融資的渠道。它可以分為兩類：債務(wù)性融資和權(quán)益性融資。

債務(wù)性融資包括銀行貸款、發(fā)行債券和應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款等，后者主要指股票融資。債務(wù)性融資構(gòu)成負(fù)債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權(quán)人一般不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策，對(duì)資金的運(yùn)用也沒(méi)有決策權(quán)。

債務(wù)融資可分為營(yíng)運(yùn)資本融資與資本性支出融資，其優(yōu)點(diǎn)是借入資金并在有還款能力的適當(dāng)時(shí)候償還給債權(quán)人。債務(wù)融資的主要渠道有朋友、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。營(yíng)運(yùn)資本負(fù)債融資（流動(dòng)資產(chǎn)——流動(dòng)負(fù)債），一般是借入短期負(fù)債，購(gòu)買(mǎi)存貨支付應(yīng)付賬款，如果特許人必須通過(guò)增加存貨和給員工加薪來(lái)實(shí)現(xiàn)更高的銷售和利潤(rùn)，這種融資方式往往就十分合適和必要。

營(yíng)運(yùn)資本負(fù)債融資一般是從銀行貸款、商業(yè)信用社或信用合作社獲得，它是短期的。資本性支出融資（土地、建筑、設(shè)備及固定資產(chǎn)），是通過(guò)簽訂長(zhǎng)期債務(wù)合同獲得。在特許企業(yè)啟動(dòng)市場(chǎng)擴(kuò)張或重組時(shí)，尤其要進(jìn)行資本性支出融資。資本性支出融資的主要渠道有商業(yè)銀行、風(fēng)險(xiǎn)資本、制造商、壽險(xiǎn)公司及其他商業(yè)貸款人。債務(wù)融資通常有銀行貸款、股票融資、債ā融資及融資租賃等方式。較適合目前國(guó)內(nèi)特許企業(yè)進(jìn)行債務(wù)融資的是銀行定期（質(zhì)押）貸款和融資租賃。特許人可根據(jù)種類和要求的不同，來(lái)取得改善經(jīng)營(yíng)或拓展市場(chǎng)所需的資金。

1.銀行定期貸款

銀行是特許企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質(zhì)，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專項(xiàng)貸款三類。專項(xiàng)貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。其中，定期（質(zhì)押）貸款是銀行與特許人簽定的一種正式合同，約定特許人在特定時(shí)期（貸款期限）內(nèi)使用一定量的資本（本金）并支付既定比例的利息。這種貸款一般要求按月歸還部分本金和利息，或允許采用貸款償還方式付款，即貸款期間僅償還部分本金，到期時(shí)償還一筆金額較大的貸款。通常，這種貸款一般要求提供抵押物（土地、建筑不動(dòng)產(chǎn)、設(shè)備或其它固定資產(chǎn)），如果特許人不能按規(guī)定還貸，銀行將沒(méi)收這些抵押物。

2.融資租賃

融資租賃又稱金融租賃，是一種新的產(chǎn)品營(yíng)銷和資產(chǎn)管理的運(yùn)作模式，也是一種資產(chǎn)性資金融通方式。它是所有權(quán)與使用權(quán)之間的一種借貸關(guān)系，即出租人（所有者）在一定期間內(nèi)將租賃物租給承租人（使用者）使用，承租人則按租約規(guī)定分期付給一定的租賃費(fèi)，到期取得該租賃物的所有權(quán)。融資租賃實(shí)際上是以融物的形式達(dá)到融資的目的。對(duì)于中小型特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資租賃是融資與融物的結(jié)合，集貿(mào)易、金融、租借為一體，運(yùn)作比較靈活、簡(jiǎn)單，對(duì)提高企業(yè)的籌資融資效益是十分有效的融資方式。常使用的有營(yíng)業(yè)租賃、金融租賃或者分期付款、售后租回等方式。

權(quán)益融資是指向其他投資者出售公司的所有權(quán)，即用所有者的權(quán)益來(lái)交換資金。這將涉及到公司的合伙人、所有者和投資者間分派公司的經(jīng)營(yíng)和管理責(zé)任。權(quán)益融資可以讓企業(yè)創(chuàng)辦人不必用現(xiàn)金回報(bào)其它投資者，而是與它們分享企業(yè)利潤(rùn)并承擔(dān)管理責(zé)任，投資者以紅利形式分得企業(yè)利潤(rùn)。權(quán)益資本的主要渠道有自有資本、朋友和親人或風(fēng)險(xiǎn)投資公司。為了改善經(jīng)營(yíng)或進(jìn)行擴(kuò)張，特許人可以利用多種權(quán)益融資方式獲得需的所資本。

風(fēng)險(xiǎn)投資

當(dāng)一個(gè)發(fā)展中的特許人需要額外的資本來(lái)使他的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃獲得成功，但卻缺少抵押品或者相關(guān)能力和資歷來(lái)還付本息時(shí)，或者特許人想從一家商業(yè)銀行進(jìn)行傳統(tǒng)的債務(wù)融資而特許人又需要證明他自己能夠還付本息時(shí)，該特許人可認(rèn)真考慮風(fēng)險(xiǎn)投資本為公司融資的來(lái)源之一。但特許人需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是：由于特許人需要資本來(lái)彌補(bǔ)“軟成本”—包括人員成本和市場(chǎng)營(yíng)銷成本，特許人可能較難獲得債務(wù)融資。不過(guò)，隨著特許經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)內(nèi)企業(yè)發(fā)展的成功商業(yè)模式，越來(lái)越多的私人投資者和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)愿意向特許人提供資本了。比如：國(guó)內(nèi)的火鍋餐飲連鎖品牌小肥羊和經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店品牌如家，剛剛在2006獲得風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的資金。

但是，風(fēng)險(xiǎn)基金的要求也非常苛刻，他們總是在努力尋求那些勇于進(jìn)取、生活和經(jīng)營(yíng)方式都積極向上并富有進(jìn)取精神的企業(yè)家。

此外，風(fēng)險(xiǎn)基金往往要求持有特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)一定的股權(quán)，要求參與董事會(huì)，要求特許人提供詳細(xì)的報(bào)告，列明企業(yè)發(fā)展計(jì)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品特征、管理層的能力等。在股本結(jié)構(gòu)上，還要求企業(yè)管理層必須投入一定比例的資金，一般在25#M~T^02左右，以約束管理層對(duì)企業(yè)的承諾。

2.合伙

這是特許人在發(fā)展初期融資常用的渠道之一。合伙企業(yè)成立的一個(gè)前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始資金用于預(yù)期的費(fèi)用支出。當(dāng)合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí),各合伙人均應(yīng)承但無(wú)限連帶清償責(zé)任；各合伙人對(duì)執(zhí)行合伙企業(yè)事務(wù)享有同等權(quán)利。這種合伙形式，根據(jù)合伙法規(guī)定，合伙企業(yè)只能按無(wú)限合伙方式設(shè)立，所有合伙人都必須對(duì)合伙企業(yè)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，由此所有合伙人只能作為普通合伙人對(duì)合伙的債務(wù)負(fù)連帶責(zé)任，除非不投資或介入其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。根據(jù)規(guī)定，經(jīng)營(yíng)決策要經(jīng)過(guò)全體合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成為特許經(jīng)營(yíng)體系的加盟商。所有合伙人對(duì)企業(yè)的所有債務(wù)負(fù)全責(zé)，并承諾積極參于管理企業(yè)，并按所得利潤(rùn)分別納稅。

另一種合伙方式是有限合伙。有限合伙人僅以投資額為限承擔(dān)企業(yè)債務(wù)或承擔(dān)約定的風(fēng)險(xiǎn)，得到的好處是可以分享企業(yè)利潤(rùn)并享受個(gè)人稅收優(yōu)惠。如果有限合伙人確實(shí)參于企業(yè)管理，則此合伙人自行轉(zhuǎn)為普通合伙人。

企業(yè)融資的方式包括哪些？

企業(yè)融資是指以企業(yè)為主體融通資金，使企業(yè)及其內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間資金供求由不平衡到平衡的運(yùn)動(dòng)過(guò)程。當(dāng)資金短缺時(shí)，以最小的代價(jià)籌措到適當(dāng)期限，適當(dāng)額度的資金；當(dāng)資金盈余時(shí)，以最低的風(fēng)險(xiǎn)、適當(dāng)?shù)钠谙尥斗懦鋈?，以取得最大的收益，從而?shí)現(xiàn)資金供求的平衡。

企業(yè)融資按照有無(wú)金融中介分為兩種方式：直接融資和間接融資。直接融資是指不經(jīng)過(guò)任何金融中介機(jī)構(gòu)，而由資金短缺的單位直接與資金盈余的單位協(xié)商進(jìn)行借貸，或通過(guò)有價(jià)證券及合資等方式進(jìn)行的資金融通，如企業(yè)債券、股票、合資合作經(jīng)營(yíng)、企業(yè)內(nèi)部融資等。間接融資是指通過(guò)金融機(jī)構(gòu)為媒介進(jìn)行的融資活動(dòng)，如銀行信貸、非銀行金融機(jī)構(gòu)信貸、委托貸款、融資租賃、項(xiàng)目融資貸款等。直接融資方式的優(yōu)點(diǎn)是資金流動(dòng)比較迅速，成本低，受法律限制少；缺點(diǎn)是對(duì)交易雙方籌資與投資技能要求高，而且有的要求雙方會(huì)面才能成交。相對(duì)于直接融資，間接融資則通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)，可以充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化負(fù)債。但直接融資又是發(fā)展現(xiàn)代化大企業(yè)、籌措資金必不可少的手段，故兩種融資方式不能偏廢。

籌集資金的來(lái)源主要包括：企業(yè)外部的銀行信貸資金、非銀行金融機(jī)構(gòu)資金、其他單位資金、社會(huì)個(gè)人資金、外國(guó)資金及企業(yè)內(nèi)部資金籌集。企業(yè)投資主要有實(shí)物投資（含直接經(jīng)營(yíng)投資）和金融投資（如股票、債券投資）。

從狹義上講，融資即是一個(gè)企業(yè)的資金籌集的行為與過(guò)程。也就是公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，通過(guò)科學(xué)的預(yù)測(cè)和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)需要的理財(cái)行為。公司籌集資金的動(dòng)機(jī)應(yīng)該遵循一定的原則，通過(guò)一定的渠道和一定的方式去進(jìn)行。我們通常講，企業(yè)籌集資金無(wú)非有三大目的：企業(yè)要擴(kuò)張、企業(yè)要還債以及混合動(dòng)機(jī)（擴(kuò)張與還債混合在一起的動(dòng)機(jī)）。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當(dāng)事人通過(guò)各種方式到金融市場(chǎng)上籌措或貸放資金的行為。融資可以分為直接融資和間接融資。直接融資是不經(jīng)金融機(jī)構(gòu)的媒介，由政府、企事業(yè)單位，及個(gè)人直接以最后借款人的身份向最后貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，其融通的資金直接用于生產(chǎn)、投資和消費(fèi)。間接融資是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的媒介，由最后借款人向最后貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，如企業(yè)向銀行、信托公司進(jìn)行融資等等。

企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)最終取決于企業(yè)融資的速度和規(guī)模，無(wú)論你有多么領(lǐng)先的技術(shù)，多么廣闊的市場(chǎng)。

融資可比作一個(gè)商品項(xiàng)目，交易的標(biāo)的是項(xiàng)目，買(mǎi)方是投資者，賣(mài)方是融資者，融資的訣竅是設(shè)計(jì)雙贏的結(jié)果。

中國(guó)人融資喜歡找關(guān)系，房西苑老師認(rèn)為關(guān)系不重要，重要的是找對(duì)門(mén)。融資有商務(wù)模式劃分，還有專業(yè)分工，程序分工，融資者需根據(jù)投資者的特點(diǎn)，去設(shè)計(jì)自己的融資模式。

融資不是一錘子買(mǎi)賣(mài)，是一個(gè)過(guò)程，關(guān)于融資的戰(zhàn)術(shù)，房西苑老師列舉了八個(gè)戰(zhàn)術(shù)，同時(shí)介紹了自己的看家本領(lǐng)——圍點(diǎn)打援。

關(guān)于國(guó)內(nèi)融資的難點(diǎn)，房西苑老師認(rèn)為有三個(gè)瓶頸：一是項(xiàng)目包裝，二是資金退路，三是資產(chǎn)溢價(jià)，這三個(gè)難點(diǎn)，房老師認(rèn)為是有融資者自身的弱點(diǎn)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制存在的問(wèn)題構(gòu)成。

投資者退路房老師給出上中下三策：上策是上市套現(xiàn)，中策是溢價(jià)轉(zhuǎn)讓，下策是溢價(jià)回購(gòu)。

第五篇：銀行授信知識(shí)（本站推薦）

所謂授信，就是銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。個(gè)人綜合授信額度包括抵押額度、質(zhì)押額度和信用額度，對(duì)于這三種額度，借款人可以單獨(dú)或合并申請(qǐng)。其中申請(qǐng)抵押額度須以本人名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，抵押額度不超過(guò)銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%；申請(qǐng)質(zhì)押額度須以銀行認(rèn)可的質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押額度不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%；信用額度由銀行依據(jù)申請(qǐng)人提供的資料和調(diào)查結(jié)果，按個(gè)人信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)予以評(píng)定，上限為30萬(wàn)元。目前，浦發(fā)行確定的個(gè)人綜合授信有效期最長(zhǎng)為5年，每年進(jìn)行一次復(fù)核。另外有一個(gè)消息：中國(guó)工商銀行綜合授信須知商銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶或能夠提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶的部分或全部融資業(yè)務(wù)，提供一個(gè)融資承諾額度，在此額度內(nèi)的融資業(yè)務(wù)，工商銀行將通過(guò)簡(jiǎn)便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時(shí)滿足以下條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合授信服務(wù)：1.信用等級(jí)在AA+（含）以上；2.資產(chǎn)負(fù)債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；3.或有負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)；4.近兩年沒(méi)有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，上半年總資產(chǎn)報(bào)酬率不低于行業(yè)平均水平；5.近兩年無(wú)不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)；以及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。至于企業(yè)與銀行具體的授信項(xiàng)目如何開(kāi)展，一般是企業(yè)向銀行信貸部門(mén)申請(qǐng)授信額度，銀行審核后給予企業(yè)的一個(gè)額度。取得銀行的授信額度須提供企業(yè)的基本資料(基本情況和經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表),同時(shí)提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位或者擔(dān)保物然后才能在額度內(nèi)辦理貸款、承兌等業(yè)務(wù)。

銀行評(píng)級(jí)授信分為個(gè)人與企業(yè)

個(gè)人評(píng)級(jí)資料較簡(jiǎn)介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產(chǎn)證明、人行征信系統(tǒng)查詢情況、公安局身證核查情況等。

企業(yè)評(píng)級(jí)資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表、對(duì)帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據(jù)企業(yè)提供的材料，根據(jù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、投融資狀況等綜合分析，對(duì)企業(yè)預(yù)貸款的綜合分析評(píng)價(jià)。一般企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要先提交材料于銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)（分為A+，AA，AAA等若干等級(jí)），然后再進(jìn)行綜合授信，可獲得授信額度。

銀行授信

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。

表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

什么是銀行授信？銀行授信是什么意思？

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任 做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān) 保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。

授信工作中的概念

（一）授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問(wèn)題授信管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（二）授信工作人員指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。

（三）授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求。

（四）授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告。

授信決策與實(shí)施盡職要求

授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧?duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開(kāi)信用證也要授信。商業(yè)銀行授信決策應(yīng)在書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信。

商業(yè)銀行授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信。

商業(yè)銀行在授信決策過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨(dú)立發(fā)表決策意見(jiàn)，不受任何外部因素的干擾。

商業(yè)銀行不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：1.國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2.違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3.違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4.其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。

客戶未按國(guó)家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，商業(yè)銀行不得提供授信：1.項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；2.環(huán)保批準(zhǔn)文件；3.土地批準(zhǔn)文件；4.其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。

商業(yè)銀行授信決策做出后，授信條件發(fā)生變更的，商業(yè)銀行應(yīng)依有關(guān)法律、法規(guī)或相應(yīng)的合同條款重新決策或變更授信。

商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。

商業(yè)銀行對(duì)擬實(shí)施的授信應(yīng)制作相應(yīng)的法律文件并審核法律文件的合法合規(guī)性，法律文件的主要條款提示參見(jiàn)《附錄》中的“格式合同文本主要條款提示”。

商業(yè)銀行授信實(shí)施時(shí)，應(yīng)關(guān)注借款合同的合法性。被授權(quán)簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對(duì)借款合同進(jìn)行逐項(xiàng)審查，并對(duì)客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)。

授信與貸款的區(qū)別

授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息。客戶對(duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開(kāi)信用證也要授信。