第一篇：中國郵政儲蓄銀行江西省分行小貸培訓歷年簡答論述題
1.張三是我行商戶保證貸款客戶，貸款金額為5萬元，他要找的自然人保證人需要符合什么基本條件？（10分）1.具有完全的民事行為能力。2.無不良社會或商業(yè)信用記錄。3.年齡在20周歲（含20周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具有當地戶口或在當地居住滿一年以上，若保證人為農戶或微小企業(yè)主，則應在本地有房產且連續(xù)居住3年以上。
4.無賭博、吸毒、酗酒等不良行為，家庭和睦。
5.有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，并有合法、可靠的經濟來源，具備相應的保證能力，應謹慎接受公檢法部門工作人員擔任保證人。
6.保證人家庭之間、保證人與借款人家庭之間的經濟必須相互獨立，且無其他債權債務關系，保證人不可為借款人的父母。
2.題目1中的張三已找到李四和王五兩名符合條件的保證人，張三認為多追加保證人貸款就多一層保障，我行審批也會更迅速，于是申請增加自己的父親和母親為第三和第四保證人，可不可以（2分）？為什么？（4分）
不可以，保證人不可為借款人的父母。
3.我行小額貸款根據擔保方式的不同可分為那些貸款品種，并簡述這些貸款品種（10分）
信用貸款：是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。保證貸款：保證貸款由一到多個滿足條件的自然人或法人提供保證。聯(lián)保貸款：聯(lián)保貸款由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任，聯(lián)保小組成員之間需經濟獨立，聯(lián)保小組由3戶組成。
抵押貸款：是指借款人或者第三人以《擔保法》規(guī)定的財產為抵押物，從我行獲得的貸款。
質押貸款：是指借款人或第三方以《擔保法》規(guī)定的動產或權利為質押物，從我行獲得的貸款。
4.我行小額貸款發(fā)放的禁止性條款有哪些（9分）
1.嚴禁以任何形式向從事武器或軍事設備制造或貿易，有關瀕危物種的產業(yè)或貿易，經營賭場或其他賭博設施，從事貨幣投機、不動產投機或任何形式的證券投資或有害環(huán)境的活動發(fā)放貸款。
2.嚴禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實際控制的企業(yè)發(fā)放貸款，禁止與農資銷售等郵政企業(yè)的其他業(yè)務捆綁發(fā)放小額貸款。
3.嚴禁以任何形式向房地產開發(fā)及路橋基建行業(yè)發(fā)放貸款。
4.嚴禁擅自與各地政府部門合作發(fā)放貼息貸款（存單質押貸款不受此限）。
5.嚴禁擅自與擔保公司、財務公司、咨詢公司等中介機構或其他個人合作發(fā)放小額貸款，也不得擅自接受上述組織介紹的客戶。
6.嚴禁以任何形式向假借他人名義到我行申請貸款的借款人發(fā)放小額貸款。
7.嚴禁以任何形式向無明確借款用途、有貸款集中使用意圖和傾向的借款人發(fā)放小額貸款。
8.嚴禁擅自為無力按照原還款計劃歸還我行貸款的借款人辦理還舊借新。9.禁止向法院黑名單客戶發(fā)放小額貸款（黑名單客戶可登陸中華人民共和國最高人民法院網站查詢）。
5.你了解的我行小額貸款目前都有哪些催收方法（5分）
電話催收、上門催收、爭取政府和行業(yè)的幫助催收、保證人或者聯(lián)保人催收
5、請回答小額貸款“八不準”和“三嚴禁”內容
（一）不準怠慢、頂撞或刁難客戶。
（二）不準故意推脫、拖延、拒絕客戶的業(yè)務申請。
（三）不準以權謀私、以職謀利，不準向客戶提出工作以外的任何要求。
（四）不準索要和收受客戶任何形式的宴請、禮金、禮物等。
（五）不準私自對外泄露客戶的經營情況或貸款、賬戶等重要信息。
（六）不準代替客戶簽名、違規(guī)代替客戶辦理貸款手續(xù)。
（七）不準向客戶承諾未經審批的貸款。
（八）不準私下與客戶簽署任何協(xié)議或合同。
（一）嚴禁濫用職權，授意、指使或強迫員工違規(guī)辦理小額貸款。
（二）嚴禁超越權限或違規(guī)辦理小額貸款。
（三）嚴禁掩蓋或違規(guī)處臵不良貸款。
2.請簡述信貸員崗位職責。答：（1）負責貫徹執(zhí)行貸款業(yè)務宣傳營銷方案和市場拓展計劃，搜 集信貸市場信息，了解客戶資金需求；
（2）負責對借款人提出的借款申請（展期申請）進行調查，并 撰寫調查報告，提出授信建議，對貸款調查全面性、真實性承擔責任；（3）負責信貸系統(tǒng)中客戶詳細信息資料的錄入，并跟蹤監(jiān)測借
款人資金使用情況、生產經營情況、家庭狀況等內容，根據情況變化 更新借款人的基本信息和經濟檔案；
（4）負責本人所管戶貸款的貸后檢查、逾期催收及風險預警等 工作，協(xié)助貸后管理人員對所管戶貸款形成的不良資產進行保全工 作。
五、論述題（共1題，共10分）
為什么您要選擇從事信貸業(yè)務？您認為信貸因為最大的風險在哪里？
1、提升溝通能力。做信貸員對提升個人的溝通能力有很大的幫助。即使因為各種原因不再從事信貸行業(yè)，這份寶貴的經歷也對之后的求職生涯大有裨益。
2、增強人際交往能力。信貸員目前工作中所面臨的最主要的挑戰(zhàn)是客戶資源有限，市場空間越來越小，需要信貸員利用現(xiàn)有客戶資源去挖掘新客戶。在這個過程中，對信貸員的人際交往能力是很好的鍛煉。
3、培養(yǎng)觀察判斷和關注細節(jié)能力。將這些能力運用到生活的方方面面，必會有助于提升他們的幸福感，他們的細致舉動也可能幫助到身邊的親戚朋友，對其工作和生活產生影響。
4、養(yǎng)成良好職業(yè)觀念和倫理道德觀念。在這個行業(yè)中，只有具有職業(yè)觀念的人才能成功
5、“煉成”恒心和毅力。一旦經受住了“千錘百煉”，這份恒心和毅力必將大放光彩。
1、自然風險。一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災害，大量客戶可能同時發(fā)生違約
2、客觀經濟環(huán)境帶來的風險。國家的宏觀經濟條件、宏觀經濟政策和金融監(jiān)管政策等都會形成小額信貸機構風險的源泉
3、員工素質。員工素質帶來的風險。
4、制度性設計缺陷帶來的風險
5、經營不善帶來的風險
2.我行小額貸款貸前處理有哪些流程，請簡單介紹
答： 小額貸款貸前調查內容主要有三個方面：宣傳與營銷、咨詢受理和授信調查。宣傳與營銷：信用文化建設宣傳、陽光信貸政策的宣傳和小額貸款產品介紹；咨詢受理：客戶可以通過電話、網絡或到我行分支機構了解小額貸款的申請條件、辦理流程、貸款要素等方面的規(guī)定；授信調查：調查前的準備、實地調查、調查結果初評和撰寫客戶調查報告。
1、請簡述小額貸款業(yè)務流程。
答：小額貸款業(yè)務流程可劃分為貸前處理、貸中處理和貸后處理三個大部分。貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理和授信調查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署和貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產保全、貸款重組和呆賬核銷等。
1.同時符合哪些條件的客戶，再次申請時可沿用前次調查報告？（8分）
（一）距上次現(xiàn)場調查（該筆貸款須通過審批）的時間在4個月以內。
（二）貸款期間無逾期記錄。
（三）擔保條件未改變。
（四）貸款用途與上次調查時一致。
（五）申請貸款額度不大于上次申請貸款金額
2.列出適用于除種植、養(yǎng)殖以外的客戶的授信額度測算方法。（3分）適用于除種植、養(yǎng)殖以外的客戶。（1）基于凈收入的測算
全部客戶均可采用下列方法測算授信額度。授信額度=貸款期間內凈收入*70%（2）基于營業(yè)收入的測算
對于每月具有較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流的客戶，可采用下列方法測算授信額度。授信額度=平均月營業(yè)收入*100%（3）基于現(xiàn)金流的測算
對于工程承包類、家裝建材類、貨運物流等現(xiàn)金流不穩(wěn)定的行業(yè)，必須采用以下方法測算授信額度。
授信額度=貸款期間內現(xiàn)金流入*30%
3.《小額貸款產品手冊》中講解了哪五類產品貸款？其中屬于新型農業(yè)經營主體的創(chuàng)新貸款是指哪個產品？（8分）
1.小額循環(huán)貸 2.煙草貸 3.財政惠農信貸通 4.新型農業(yè)經營主體貸款 5.油茶貸
新型農業(yè)經營主體的創(chuàng)新貸款是指：家庭農場（專業(yè)大戶）農民專業(yè)合作社貸款
4.請談談新制度施行后可如何發(fā)展本單位的小額貸款？（11分）
1、持續(xù)堅定不移的推進惠農下鄉(xiāng)入村的推介會工作
2、提升客戶支用意愿。由分管領導、三農部經理和支行長分別和信貸員組成支用營銷小組，對未支用客戶組個進行走訪，提升客戶支用率。
3、提升考核獎勵，提高員工積極性。
4、組織信貸客戶經理對結存老客戶進行電話和上門回訪
5、加強與市分行審查審批的溝通，盡量優(yōu)化流程，提升 服務品質，優(yōu)化貸款體驗。
六、論述題
小額貸款業(yè)務的整體風險控制的基本原則事什么？談談你對這些基本原則的理解，在今后工作應該如何按照這些原則發(fā)展業(yè)務？（8分）。
整體風險控制的基本原則是小額、流動、分散?！靶☆~”、“分散”的信貸運作原則是防范和降低金融風險的客觀要求。在信貸工作中，如果按照“小額、流動、分散”的原則運作，對借款戶投入小額適量的流動資金，萬一客戶出現(xiàn)意外事故，完全可以采取種種經濟、行政、法律的手段進行清收，工作就比較主動。相反，如給某個客戶投入過度的大量貸款，萬一客戶資不抵債或關停，則顯得十分被動，弄不好還得以保貸款本金繼續(xù)向其注入貸款，陷于更為被動境地。貸款投量的小額化，資金的流動化，投向的分散化，有利于使各種貸款的收益和損失相互抵銷，從而保證貸款資產能夠穩(wěn)妥地獲取一定數額的效益，不致造成巨大損失，以切實有效地降低貸款風險。
1、簡述小額貸款申請人須滿足的基本條件。1.中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力。
2.信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄。
3.年齡在20周歲（含20周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具有當地戶口或在當地連續(xù)居住一年以上；農戶小額貸款的申請人必須已婚（含離異、喪偶），家庭成員中必須有兩名（含兩名）以上的勞動力。4.無賭博、吸毒、酗酒等不良行為。
5.應從事符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，且應連續(xù)正常經營1年以上（含1年）。
6.貸款用途正當、合理，有一定的自有資金和經營管理能力。
7.微小企業(yè)主的微小企業(yè)必須為私人所有或私營控股，國有股份比例合計不得超過49%，且國家不能直接或間接參與日常管理。
8.有限責任公司個人股東、合伙企業(yè)個人合伙人貸款的，公司股東或合伙企業(yè)合伙人應在5人以內（含5人），且借款人在公司所持股份不低于20%。9.主要經營場所或常住地址原則上應在一級支行規(guī)定的有效經營地域范圍內，是否可以跨地域放款，由一級分行自主決定。
2、初次申請小額貸款的客戶，受理階段客戶應提供哪些材料？
答：申請人有效身份證件的原件與復印件。目前接受的有效身份證件僅指身份證；使用臨時身份證的，必須同時提供戶口簿（在貸后工作中，應要求客戶補充提供身份證）。申請人已婚的，還須提供配偶的身份證原件與復印件，以及婚姻證明材料（結婚證或夫妻戶口在一起的戶口簿）的原件與復印件。
4、簡述小額貸款貸后檢查的主要內容有哪些？
答：小額貸款貸后檢查的主要內容：第一，貸款資金實際用途；第二：借款人生產經營情況，經營收入、成本費用等影響借款人還款能力的因素變化情況。（1）客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎信息的變更情況；（2）客戶家庭成員人數及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；（3）客戶在其它金融機構的貸款情況及民間融資情況；（4）客戶對外擔保情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔保能力、資信狀況等變化情況；（5）客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；（6）客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因、形成不良貸款的原因；（7）其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。
4、小額貸款業(yè)務實行關系人回避原則。關系人包括哪些？
若申請人為我行信貸調查人員、審查審批人員的關系人，則在管戶信貸員分配及審查審批過程中必須回避。關系人包括父母、配偶、子女，近親屬（兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女），債權人、債務人及其他有人身關系或財產關系的人。
1、請你結合自身情況，如何揚長避短做好信貸業(yè)務？ 1.較強的專業(yè)知識，業(yè)務技能 2.豐富的相關知識.應具備人際交往能力.敏銳的觀察和判斷能力。善于察言觀色；多方收集信息，準確驗證自己的判斷。.良好的抗壓能力
6、要有一定的頭腦，善于分析、思考問題。
1、請結合你所在地方經濟環(huán)境，論述如何做好農村金融服務？
1、創(chuàng)新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業(yè)務；盡快開發(fā)一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。
2、拓寬支農領域。開發(fā)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發(fā)結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業(yè)的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。
3、改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，要繼續(xù)增加小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現(xiàn)場放貸，設立“貸款專柜”，簡化手續(xù)，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法。
2、談一談你是如何理解信貸業(yè)務發(fā)展和風險控制之間的關系的？
1、要讓業(yè)務跟著制度走，就是說，制度在先，業(yè)務在后。在制定規(guī)章制度時，要多考慮業(yè)務發(fā)展中容易出現(xiàn)的問題，及時制定針對性防范措施，這樣，就會避免業(yè)務剛開辦，弊病一大堆等現(xiàn)象的發(fā)生。
2、個人信貸業(yè)務要有一個統(tǒng)攬部門，做到統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一管理。這樣一方面即可以解決個人貸款品種的分散管理問題，減少風險點，又可實現(xiàn)真正意義上的信貸分離，另一方面還可以組織全行優(yōu)秀信貸人員，集中精力干好工作，徹底改變點多、分散、風險隱患大的現(xiàn)象，促進個人信貸業(yè)務快速發(fā)展。
3、加強后臺控制，使后臺真正發(fā)揮識別風險和防范風險的作用。
權益檢驗： 應有權益
= 初始權益 + 期間利潤 + 期間生意外注資
-期間生意外提款 + 資產升值-資產貶值
比較
實際權益
= 資產負債表中權益 +（表外項目）
適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產經營周期較長的客戶：
授信額度=（每周期營業(yè)收入—每周期營業(yè)成本）*貸款期內生產周期期數—貸款期內生活支出—貸款期限內應償還的其他借款本金
第二篇：中國郵政儲蓄銀行江西省小貸培訓歷年考試填空題
1.每筆商戶保證小額貸款至少要有 1 名保證人，所有保證人的擔保能力之和應覆蓋 貸款本金。
2.小額貸款的貸后處理業(yè)務流程可分為 貸后檢查、貸款預警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產保全、貸款重組和呆賬核銷。3.客戶的征信情況分類按照從優(yōu)到差依次為 正常、瑕疵類、次級類、禁入類。
4.在辦理商戶小額貸款時，如敬業(yè)執(zhí)照所有人和實際經營者不是同一人，則應由 實際經營者 申請貸款。
5.保證人為農戶的，所擔保的債權金額最高是 其年收入金額，保證人為微小企業(yè)主的，其所擔保的債權金額最高為 其年凈收入金額。
6.單一借款人最高授信額度不得超過客戶的 還款能力 和
合理的資金需求 二者中的較低者。
7.聯(lián)保小組的額度為各成員單戶授信額度的 最高值。成員中，最高額度不得大于最低額度的 150%。
1.我行小額貸款的計息方式有兩種，即（按期計息）和（按日計息）。
2.對于階段性還款的農戶貸款寬限期最長為（10）個月，商戶為（4）個月。建議客戶還款時間為還款日下午（4）點鐘以前。
3.貸款發(fā)生逾期的，對逾期部分加收罰息，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎上加收（50）%。
4.貸款分類采用以風險為基礎的分類方法（簡稱貸款風險分類法），按貸款本息收回的可能性，把貸款分為五類，其中（次級）、（可疑）、（損失）三類貸款稱為不良貸款。目前我行將逾期（10）天以上的小額貸款歸入不良貸款。
5.我行小額貸款的單筆最低限額為（1000）元，最高限額為（10萬）元，最小變動單位為（100）元。
6.我行小額貸款利率為（14.4）%。
7.小額貸款風險控制的基本原則為（小額）、（流動）、（分散）。8.我行小額貸款業(yè)務管理和經營機構層級從上到下分為5級，即總行、（一級分行）、（二級分行）、一級支行、（小額貸款營業(yè)機構）。
9.我行小額貸款產品的期限以月為單位，普通小額貸款產品的期限最短為（1）月，最長為（12）月。若客戶簽署聯(lián)保貸款協(xié)議，則協(xié)議有效期為（2）年。10.我行對小額貸款借款人年齡的要求是在（20）周歲（含）至（60）周歲（含）之間，具有當地戶口或在當地居住滿（1）年以上。
11.（貸款展期）指在一定貸款期間內允許客戶暫時不歸還我行的貸款本息。12.小額貸款的經營原則為（安全性）、（流動性）、（效益性）。13.我行小額貸款利率為（14.4）%。
1.小額貸款，是指中國郵政儲蓄銀行向 單一自然人 發(fā)放的、用于滿足其生產經營活動資金需求的、金額較小 的貸款。2.小額貸款業(yè)務采取 等級管理 制度，對信貸員的小額貸款放款權限進行 控制 和 管理。
3.信貸員所管戶的小額貸款中，不良率超過 3%（不含已經移交給資產保全部門的貸款，下同）或不良金額超過100萬元、且持續(xù)時間超過一個月的，或信貸員發(fā)生重大違規(guī)操作、存量貸款發(fā)現(xiàn)較大潛在風險時，二級分行三農金融部門應暫停其貸前調查的資格。
4.聯(lián)保貸款由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任，聯(lián)保小組成員之間需經濟獨立，聯(lián)保小組由 3 戶組成，在本辦法下發(fā)前已經生效的 4-5戶聯(lián)保額度繼續(xù)有效，額度失效后重新按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。
5.再次申請貸款的優(yōu)質老客戶要求：申請人僅須提供 居民身份證及復印件 ；保證人的工作情況未發(fā)生變化且保證人仍然愿意為客戶提供擔保的，可僅要求保證人提供三至六個月的工資卡銀行流水
6.審查崗應對所審查的貸款按 10% 的比例，通過電話方式就貸款申請和調查基本信息與申請人或保證人進行核實。
7.對審批通過的貸款，信貸員應及時聯(lián)系貸款申請人，告知審批結果，請申請人及其他相關人員攜帶身份證件，按約定的時間和地點到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關手續(xù)。如客戶未在 7 個工作日內簽訂上述合同，則需要重新申請業(yè)務。
1、上崗培訓包括（理論培訓和實踐培訓），（理論培訓）由總行或一級分行組織，時間不少于一周，培訓結束要進行考核；（實踐培訓）可選擇在業(yè)務發(fā)展較好的支行進行，也可以在各自支行進行，時間不少于3周，實習培訓完成后由二級分行組織崗前考核?？己司ㄟ^的，方可頒發(fā)上崗證書。所有信貸從業(yè)人員必須（持證上崗）。
2、為保護郵政和郵儲銀行職工，避免糾紛，符合貸款條件的郵政和郵儲銀行職工的（直系親屬），只能辦理保證貸款，不得辦理聯(lián)保貸款。郵政和郵儲銀行職工不得為我行貸款客戶提供任何形式的（擔保）。郵儲銀行和郵政職工不得（申請小額貸款）。
3、農戶保證貸款和商戶保證貸款由（一到多個）個滿足條件的（自然人或法人）提供保證，又分為（普通保證貸款）（保證人為單筆借款合同作保證）和（最高額保證貸款）（保證人在最高債權額限度內為一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同作保證）。
6、有限責任公司個人股東、合伙企業(yè)個人合伙人貸款的，公司股東或合伙企業(yè)合伙人應在(5人以內（含5人），)以內，且借款人在公司所持股份不低于(20%)。
7、為了控制信貸風險，切實有效地執(zhí)行審貸分離制度，各級信貸機構在配備崗位人員時應注意：（沖突崗位）原則上不得由同一人兼任，（直系親屬）不能同時擔任沖突崗位，實行（近親屬）回避制度。
8、有限責任公司個人股東申請貸款的，應提上和（最近三個月）的財務報表，有限責任公司主要結算賬戶最近（6）個月的交易明細。
13、貸款發(fā)生逾期，管戶信貸員應及時進行（電話催收）并登記相關信息；逾期超過（3天，必須進行現(xiàn)場催收，對客戶經營情況進行調查，明確逾期原因，并采取措施解決逾期問題；逾期超過（10）天，應進入不良貸款催收流程?，F(xiàn)場催收需要完成催收情況報告。
14、禁止擅自與（擔保公司、財務公司、咨詢公司）中介機構或（其他個人）合作發(fā)放小額貸款，也不得接受（上述）組織介紹的客戶。
15、信貸員崗負責對借款人提出的(借款申請)進行調查，并撰寫(調查報告)，提出(授信建議)，對貸款調查的(完整性、真實性)(合規(guī)性）承擔責任。
1、小額貸款業(yè)務以“安全性、流動性、效益性”為經營原則，按照“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的方式開展經營，以“小額、流動、分散”為整體風險控制的基本原則。
3、一級支行信貸會計主管崗負責對信貸放款崗的操作中，需進行授權事宜進行審核并授權。
4、二級支行小額貸款業(yè)務主管崗，負責組織轄區(qū)內小額貸款業(yè)務的營銷及小額貸款業(yè)務團隊的管理。二級支行可根據實際情況設置小額貸款業(yè)務主管崗，也可以由二級支行支行長兼任。
5、對小額貸款從業(yè)人員從業(yè)資格實行年審制度。一級分行每兩年必須對轄區(qū)范圍內二級分行、一級支行和二級支行的小額貸款從業(yè)人員的信貸從業(yè)資格進行年審。年審方式為閉卷考試，考試合格的視為通過年審。
9、商戶小額貸款應從事符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，且應連續(xù)正常經營1年以上（含1年）。
11、小額貸款分類，根據客戶對象的不同，可分為農戶小額貸款和商戶小額貸款。根據擔保方式的不同，可分為信用貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款和質押貸款。
13、關于小額貸款擔保額度，保證人為農戶的，其所擔保的債權金額最高為其年收入金額；保證人為微小企業(yè)主的，其所擔保的債權金額最高為其年凈收入金額，保證人其他對外擔保余額應予以扣除（住房按揭貸款擔保除外）。保證人為國家公務員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等，其所擔保的債權金額最高為其年收入金額的5倍，且其月均收入最低應為2000元，保證人其他對外擔保余額及本人貸款余額應予以扣除（住房按揭貸款擔保除外）。法人保證人符合我行公司貸款或小企業(yè)貸款準入條件的，可直接按照公司貸款或小企業(yè)貸款的相關授信原則，核定其授信額度用于擔保；其他情況的法人保證人，均須由總行或經總行授權的一級分行準入并核定其可擔保額度。
15、小額貸款額度在綜合考慮客戶還款能力、還款意愿、資金需求等因素基礎上，評估小額貸款客戶的最高授信額度。
16、適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產經營周期較長的客戶還款能力的測算公式：授信額度=（每周期營業(yè)收入-每周期營業(yè)成本）*貸款期間內生產周期期數-貸款期間內生活支出-貸款期限內應償還的其他借款本金
17、基于凈收入的還款能力測算公式：授信額度=貸款期間內凈收入*70%，適用于除種植、養(yǎng)殖以外的客戶。
18、對于每月具有較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流的客戶，可采用基于營業(yè)收入的測算授信額度?；跔I業(yè)收入的還款能力測算公式：授信額度=平均月營業(yè)收入*100%。
19、對于工程承包類、家裝建材類、貨運物流等現(xiàn)金流不穩(wěn)定的行業(yè)，必須采用基于現(xiàn)金流方法測算授信額度。測算公式：授信額度=貸款期間內現(xiàn)金流入*30%。
20、貸款期限內現(xiàn)金流入應根據客戶同期歷史經營情況進行測算，現(xiàn)金流入一般應取自客戶用于生意結算的銀行流水；對于以現(xiàn)金為主要結算方式的客戶，則根據客戶的日記帳測算現(xiàn)金流入情況。
2、小額貸款借款人資產負債率限制方面，對于商戶小額貸款：以借款人獲得我行貸款后的資產負債數據為準，服務行業(yè)客戶資產負債率不得超過70%，其他行業(yè)不得超過50%。對于農戶小額貸款：對于資產負債率指標可不做限制。
3、小額貸款利率實行風險定價原則，由總行綜合考慮資金成本、央行基準利率、通貨膨脹率、貸款損失風險、經營管理成本及市場競爭狀況等因素后，制定全國的貸款產品利率的浮動范圍。
4、小額貸款實行雙人調查，低風險業(yè)務、貸款額度在1萬元以下的業(yè)務或經總行批準的經辦機構可實行單人調查。
5、小額貸款的審查審批方式分為單人審查單人審批和單人審查審批兩種方式。
6、貸款償還有由系統(tǒng)日終自動從賬戶扣款和柜面交易發(fā)起還款兩種方式
7、貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風險的有效途徑，由信貸員和貸后管理崗共同負責貸后檢查工作。
8、對于已經生效的額度，可以進行額度注銷、凍結、解凍結及額度調整（增加或減少）管理。
9、在合同履行期間，經借款人申請，并經有關責任人各方協(xié)商同意，可對合同相關內容進行變更，具體包括還款賬號變更、還款方式變更、貸款期限變更、貸款停息等。
10、貸款發(fā)生逾期，管戶信貸員應及時進行電話催收并記錄；逾期超過3天，必須進行現(xiàn)場催收。一級支行三農金融部經理、二級支行小額貸款業(yè)務主管及貸后管理崗有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務。
11、原則上，損失類貸款、涉訴貸款必須移交資產保全部門，不良貸款在向資產保全部門移交之前，應對相關責任人進行責任認定和責任追究。
12、小額貸款業(yè)務流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預警監(jiān)測、貸款回收、逾期催收、資產保全、貸款重組、呆賬核銷等。
13、優(yōu)質老客戶是指：正常結清（含提前結清）2筆及以上小額貸款，且累計用款期限在12個月以上（含12個月），征信報告等級為正常類或瑕疵類。對于符合優(yōu)質老客戶準入資格的客戶，有條件地簡化須客戶提供的申請資料，申請人僅須提供居民身份證及其復印件即可，保證人的工作情況未發(fā)生變化且保證人仍然愿意為客戶提供擔保的，可僅要求保證人提供近三至六個月的工資卡銀行流水。
15、我行小額貸款業(yè)務貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢人行征信系統(tǒng)等。
16、貸后檢查按照檢查時間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。
17、在貸款發(fā)放后一周到1個月之間，信貸員應到客戶生產經營現(xiàn)場進行貸后首期檢查，完成檢查報告；要求客戶提供資金使用相關交易資料和憑證，若借款人能提供交易資料和憑證的，將使用憑證復印或拍照打印存檔；若借款人不能提供交易資料和憑證的，應由借款人填寫《貸款支用報告書》并簽字。
18、信貸員和貸后管理崗均可對客戶進行貸后常規(guī)檢查，原則上每季度進行一次電話檢查，每半年至少進行一次實地檢查，并完成檢查報告；貸后管理崗要對存量貸款進行抽查，每月電話檢查存量貸款的10%（存量較大的可酌情減少，但不得少于50筆）、現(xiàn)場檢查存量貸款的2%（存量較大的可適當減少，但不得少于10筆）。
19、對逾期超過3天的貸款，管戶信貸員必須與二級支行小額貸款業(yè)務主管或貸后管理崗一同去客戶住所或生產經營現(xiàn)場進行貸后特別檢查與貸款逾期催收。
20、自然人保證人年齡在20周歲（含20周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具有當地戶口或在當地居住滿一年以上，若保證人為農戶或微小企業(yè)主，則應在本地有房產且連續(xù)居住3年以上。
第三篇：2019年中國郵政儲蓄銀行江西省分行校園招聘公告
2019年中國郵政儲蓄銀行江西省分行校園招聘公告
江西華圖提醒您：2019年中國郵政儲蓄銀行江西省分行校園招聘公告已公布，報名時間為2018年8月26日-9月30日。
報名入口
（報名入口http://jx.huatu.com/2018/0827/1519270.html）
江西郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，經過三十年的長足發(fā)展，已建成全省覆蓋城鄉(xiāng)網點面最廣、交易額最多、跨省交易成功率最高的個人金融服務網絡，擁有聯(lián)接全球的個人外匯結算網絡，最新開發(fā)的對公網絡，先進科學的小額貸款網絡和全省數量最多、聯(lián)接最廣的支行數量。近年來，江西省分行堅守大型零售銀行戰(zhàn)略定位，積極服務地方社會經濟發(fā)展，踐行普惠金融，各項工作得到各級政府、監(jiān)管部門、集團公司和總行的多次肯定：獲得“江西省五一勞動獎狀”、“江西省第十四屆文明單位”、“全省支持地方經濟發(fā)展突出貢獻獎”、“支持縣域經濟發(fā)展十大金融機構獎”、“全省小微企業(yè)金融服務工作先進單位”、“全省定點幫扶貧困村工作先進單位”、“2016勞動保障誠信等級示范單位”、“2016江西銀行業(yè)金口碑”、“2017勞動保障守法誠信示范單位”等各類獎項。
中國郵政儲蓄銀行江西省分行將傳承江西紅色基因，積極發(fā)揮資金、網點、網絡和服務優(yōu)勢，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，為廣大客戶提供優(yōu)質、便捷、普惠、易得的金融服務，致力于成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行。
一、招聘機構江西省分行 南昌市分行 吉安市分行 景德鎮(zhèn)市分行 九江市分行 撫州市分行 萍鄉(xiāng)市分行 上饒市分行 新余市分行 宜春市分行 鷹潭市分行 贛州市分行
二、招聘崗位(1)通用崗位 招聘條件：
1.基本要求。遵紀守法、誠實守信、品德端正、身體健康、無不良記錄。具有較強的溝通協(xié)調和開拓創(chuàng)新能力，有團隊合作精神。
2.學歷要求。境內院校應屆畢業(yè)生應獲得國家統(tǒng)招的全日制“雙一流”建設高校碩士研究生(含)以上學歷、學位，在2019年8月前畢業(yè)，報到時須獲得國家認可的就業(yè)報到證、畢業(yè)證和學位證。境外院校應屆畢業(yè)生須具有境外知名高等院校碩士研究生(含)以上學歷、學位。在2019年8月前畢業(yè)，報到時須獲得畢業(yè)證和學位證以及國家教育部出具的學歷(學位)認證。
3.專業(yè)要求。以經濟、金融、管理、統(tǒng)計、法學、計算機、信息、數學、物理、工程等專業(yè)背景為主。
4.外語要求。主修語種為英語的，須通過國家大學英語六級(CET6)考試(成績在425分及以上)，或托業(yè)(TOEIC)聽讀公開考試630分及以上，或新托福(TOEFL-IBT)考試75分及以上，或雅思(IELTS)考試5.5分及以上。主修語種為其他外語的，應通過該語種相應的外語水平考試。英語專業(yè)畢業(yè)生應至少達到專業(yè)英語四級(含)以上水平;其他外語專業(yè)畢業(yè)生應通過該語種相應的外語水平考試。以上外語考試成績及證書報到時須在有效期內。
其他：錄用為省分行本部崗位的，原則上應在我行基層營業(yè)網點工作一年以上。(2)柜員崗位 招聘條件：
1.基本要求。遵紀守法、誠實守信、品德端正、身體健康、無不良記錄。具有較強的溝通協(xié)調和開拓創(chuàng)新能力，有團隊合作精神。
2.學歷要求。境內院校應屆畢業(yè)生須具有國家統(tǒng)招的全日制普通高等院校大學本科(含)以上學歷、學位，在2019年8月前畢業(yè)，報到時須獲得國家認可的就業(yè)報到證、畢業(yè)證和學位證。境外院校應屆畢業(yè)生須具有境外正規(guī)高等院校本科(含)以上學歷、學位。在2019年8月前畢業(yè)，報到時須獲得畢業(yè)證和學位證以及國家教育部出具的學歷(學位)認證。
3.專業(yè)要求。以經濟、金融、管理、統(tǒng)計、法學、計算機、信息、數學、物理、工程等專業(yè)背景為主。
4.外語要求。主修語種為英語的，須通過國家大學英語四級(CET4)考試(成績在425分及以上)，或托業(yè)(TOEIC)聽讀公開考試630分及以上，或新托福(TOEFL-IBT)考試75分及以上，或雅思(IELTS)考試5.5分及以上。主修語種為其他外語的，應通過該語種相應的外語水平考試。英語專業(yè)畢業(yè)生應至少達到專業(yè)英語四級(含)以上水平;其他外語專業(yè)畢業(yè)生應通過該語種相應的外語水平考試。以上外語考試成績及證書報到時須在有效期內。
三、工作地點：江西
四、招聘程序(一)網上報名。具體報名時間為2018年8月26日-9月30日。請應聘者注冊并登錄智聯(lián)招聘網申系統(tǒng)，在線填寫個人簡歷，完成職位申請。(二)資格審查與甄選。我行將根據招聘條件對應聘者進行資格審查，并根據崗位需求分布及報名情況等，擇優(yōu)甄選確定入圍筆試人員。(三)筆試。2018年10月下旬在全國部分城市組織統(tǒng)一筆試。(四)面試、體檢及錄用等后續(xù)工作具體安排另行通知，請及時關注。
五、應聘須知(一)本次招聘統(tǒng)一采取網上報名方式。每位應聘者可根據意愿申報一個崗位，并按照系統(tǒng)頁面提示填報轄屬機構及崗位意向。應聘者申請報名時須選擇一個筆試城市意向。
(二)應聘者應對申請資料信息的真實性負責。如與事實不符，我行有權取消其應聘資格，解除相關協(xié)議約定。
(三)招聘期間，我行將通過招聘系統(tǒng)信息提示、手機短信或電子郵件等方式與應聘者聯(lián)系，請保持通信暢通。
(四)我行從未成立或委托成立任何考試中心、命題中心等機構或類似機構，從未編輯或出版過任何校園招聘考試參考資料，從未向任何機構提供過校園招聘考試相關的資料和信息。
第四篇：2014年中國郵政儲蓄銀行江西省分行大學生村官招聘公告
給人改變未來的力量
2014年中國郵政儲蓄銀行江西省分行大學生村官招聘公告
為充實和優(yōu)化郵儲銀行江西省分行基層人才隊伍，強化郵儲銀行“三農”服務的功能，著力為廣大客戶提供全方位、多層次的金融服務，同時為到期的大學生“村官”提供新的成長平臺，江西省分行擬定向全省招聘聘用期滿的大學生村官，誠邀有志于農村金融事業(yè)的優(yōu)秀大學生村官加盟!
一、招聘對象
中共江西省委組織部及省人力資源和社會保障廳2012年選聘的大學生“村官”。
二、招聘人數
擬全省定向招聘50人左右。
三、招聘崗位
中國郵政儲蓄銀行江西省分行各縣支行客戶經理(信貸員)崗位。
四、用工形式
招聘錄用人員成為郵儲銀行在崗職工，按合同用工管理，與銀行簽訂勞動合同，享受合同用工薪酬、福利和社保待遇。
五、招聘條件
1.在村工作滿2年(時間計算到2014年9月1日)，聘用期滿且考核稱職及以上或具有縣級黨委組織部門出具的聘用期間工作鑒定稱職及以上的大學生“村官”;
2.具有從事農村金融事業(yè)的強烈意愿，志愿長期服務江西省郵儲銀行縣域機構和接受系統(tǒng)內調動，認同江西省郵儲銀行企業(yè)文化;3.全日制大學本科及以上學歷并取得相應學位，獲英語四級及以上證書(425分以上);4.專業(yè)以金融、經濟、財務會計、法律、審計、計算機、人力資源和市場營銷類為主，對于條件特別優(yōu)秀的應聘人員，可適當放寬專業(yè)條件;5.年齡在30周歲及(1984年1月1日以后出生，特別優(yōu)秀的可以適當放寬年齡)以下;6.應聘的單位原則上應為擔任村干部工作所在地縣支行;7.中共黨員、擔任村“兩委”負責人、考核連續(xù)兩年以上優(yōu)秀、被評為縣級及以上優(yōu)秀大學生村干部的，同等條件下優(yōu)先錄用。
8.與擬招聘縣支行員工不存在夫妻關系、直系血親關系、三代以內旁系血親關系及近姻親關系。
六、招聘流程
1.報名：首先，請符合條件的應聘人員下載《中國郵政儲蓄銀行江西省分行大學生村官招聘報名登記表》;其次，請應聘人員填寫《中國郵政儲蓄銀行江西省分行大學生村官招聘報名登記表》由縣(市、區(qū))委組織部蓋章后，同本人“學歷學位證書、英語四級證書、學習培訓證書、獲獎
江西中公教育總部地址：江西省南昌市陽明路310號江西省出版大廈8樓
給人改變未來的力量
證書及其他證明本人工作業(yè)績的材料”掃描件一起發(fā)送至郵儲銀行江西省分行人力資源部郵箱jxpsbchr@126.com。
2.報名時間：本次大學生村官招聘報名截止時間為2014年9月10日24:00。
3.筆試、面試和體檢：具體時間、地點將另行通知(如報名截止后一個月內未收到相關通知，視作未通過)。
請每位應聘人員保持通訊暢通!
“更多詳情請進江西南昌事業(yè)單位考試網：http://jx.offcn.com/?wt.mc_id=bk14127 也可加入江西中公教育官網微信平臺：jx.offcn 或加入新浪官方微博：江西中公教育”
江西中公教育總部地址：江西省南昌市陽明路310號江西省出版大廈8樓
第五篇：中國郵政儲蓄銀行江西省分行再就業(yè)小額擔保貸款管理辦法(試行)
附件1：
中國郵政儲蓄銀行江西省分行再就業(yè)小額擔保貸款管理辦法（試行）
I
目錄
第一章 總 則..........................................1 第二章 貸款機構與人員.................................1 第三章 貸款對象和條件.................................1 第四章 貸款金額、期限、利率和還款方式.................2 第五章 貸款業(yè)務流程...................................3 第六章 擔?；鸸芾?..................................9 第七章 貸后管理......................................10 第八章 附 則........................................11
II
第一章 總 則
第一條 為貫徹落實全國、全省再就業(yè)工作會議精神，支持幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)，規(guī)范中國郵政儲蓄銀行江西省分行再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務經營與管理，根據《中華人民共和國就業(yè)促進法》、《國務院關于做好促進就業(yè)工作的通知》（國發(fā)?2008?5號）和《中國人民銀行、財政部、人力資源部和社會保障部關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》（銀發(fā)?2008?238號）、《江西省下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理實施辦法》（南銀發(fā)?2003?78號）、《中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法》等相關法律法規(guī)和政策制度，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱的再就業(yè)小額擔保貸款是指郵政儲蓄銀行向誠實守信、有勞動能力和就業(yè)愿望的再就業(yè)人員發(fā)放的，且由政府擔保機構設立擔?；鹛峁５?，扶持創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的貸款。
第三條 本辦法適用于所有開辦再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務的中國郵政儲蓄銀行江西省分行各級分支機構。
第二章 貸款機構與人員
第四條 再就業(yè)小額擔保貸款的貸款行必須經中國郵政儲蓄銀行總行和江西省分行授權才能辦理業(yè)務。
第五條 各級分支行信貸業(yè)務部必須指定專門人員，負責再就業(yè)小額擔保貸款的管理工作，以及與再就業(yè)擔保機構的合作事宜。
第三章 貸款對象和條件
第六條 貸款對象。借款人必須是由與我行簽訂合作協(xié)議的擔保機構審核通過，推薦到我行辦理再就業(yè)小額擔保貸款的客戶，且擔保機構 已為所推薦的貸款客戶提供貸款擔保。同時借款人必須滿足我行貸款的基本規(guī)定：
（一）信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄；
（二）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，具備完全民事行為能力，具有當地戶口或在當地連續(xù)居住一年以上；
（三）無賭博、吸毒、酗酒等不良行為；
（四）貸款的用途正當、合理，有一定的自由資金和經營管理能力；
（五）主要經營場所和常住地址在一級支行信貸業(yè)務部規(guī)定的有效經營地域范圍內。
第七條 貸款用途。根據《江西省下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理實施辦法》規(guī)定，再就業(yè)小額擔保貸款的資金可用于下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事商業(yè)、服務業(yè)、貿易和農業(yè)等領域，但必須符合國家和地方環(huán)保法規(guī)，嚴禁從事國家禁止和我行慎入的行業(yè)。
第四章 貸款金額、期限、利率和還款方式
第八條 貸款金額。根據江西省政府的規(guī)定，再就業(yè)小額擔保貸款的最高額度不得超過當地政府擔保機構承諾擔保的最高限額，我行再就業(yè)小額擔保貸款的貸款金額為：1000元至5萬元（含邊界值）。
第九條 貸款期限。再就業(yè)小額擔保貸款的期限以季為單位，單筆貸款的最長期限不超過兩年。
第十條 貸款利率。根據國家相關政策及江西省各級政府的規(guī)定，再就業(yè)小額擔保貸款的利率在貸款基準利率與貸款基準利率上浮三個百分點之間（含邊界值）。貸款利率為固定利率，貸款合同有效期內如遇基準利率調整，仍按貸款合同約定的利率執(zhí)行。第十一條 還款方式。再就業(yè)小額擔保貸款的還款方式采取按季（3個月）結息，到期一次性還本。
第五章 貸款業(yè)務流程
第十二條 再就業(yè)擔保機構準入。再就業(yè)擔保機構必須是各級政府勞動和社會保障部門的直屬機構，嚴禁與其他擔保機構合作辦理此項業(yè)務。
第十三條 簽訂再就業(yè)小額擔保貸款擔保協(xié)議。在業(yè)務開辦初期，各分行、一級支行必須根據國家相關法規(guī)和總行政策規(guī)定與各級政府下設的再就業(yè)擔保機構簽訂《中國郵政儲蓄銀行再就業(yè)小額貸款擔保貼息合作協(xié)議》（見附件），明確雙方的責任和義務，擔保協(xié)議的內容如有調整，必須由總行信貸部審核通過后才能執(zhí)行。擔保機構必須嚴格按照政策規(guī)定審核貸款客戶，推薦符合條件的客戶到我行貸款。
第十四條 開設貸款擔?；鹳~戶與貼息賬戶。與我行進行合作的再就業(yè)擔保機構必須在我行開立對公結算賬戶，用于存入貸款保證金與貼息資金，保證金的最大貸款擔保金額為保證金的五倍。
第十五條 借款人向再就業(yè)擔保機構提出貸款申請。申請再就業(yè)小額擔保貸款的借款人應先向當地的再就業(yè)擔保機構提出貸款申請，提交再就業(yè)擔保機構所需的相關資料。
第十六條 再就業(yè)擔保機構審核。再就業(yè)擔保機構負責對借款人的相關申請材料及貸款資格進行審核，為符合條件的申請人辦理擔保手續(xù)，并與反擔保人簽訂反擔保協(xié)議。
第十七條 推薦客戶。再就業(yè)擔保機構向我行推薦其審查審批通過的申請人，并將再就業(yè)擔保機構審查審批意見書（或同意推薦書）交我 行，同時告知客戶到我行經辦機構辦理再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務。
第十八條 貸款申請受理。
（一）客戶申請再就業(yè)小額擔保貸款必須向我行提出書面的貸款申請，提交貸款申請表?？蛻舻轿倚行☆~貸款營業(yè)機構提交貸款申請時，受理崗應及時核對客戶身份，核查再就業(yè)擔保機構是否已經將客戶推薦到我行。
在受理過程中，受理崗應指導借款申請人填寫貸款申請表，同時申請人應提供以下資料：
1.借款人及其配偶有效身份證件原件和復印件； 2.本地戶口本或居住證明材料原件和復印件； 3.工商營業(yè)執(zhí)照原件與復印件；
4.再就業(yè)擔保機構出具的審查審批意見書；
如果申請人提交材料不完整或不符合材料要求，應要求申請人補齊材料或重新提供有關材料。對符合業(yè)務申請條件的，經辦人員應對身份證等證件的復印件與原件進行比對，在復印件上加蓋“與原件相符”的章戳，由客戶本人和經辦人員簽字確認。
（二）如果申請人具有下列情形之一，其申請不予受理，應退回業(yè)務申請并向申請人說明原因：
1.年齡在18歲（不含）以下，或在60歲（不含）以上； 2.不能提供合法有效身份證明；
3.從事非法經營活動或我行規(guī)定的禁入類行業(yè)； 4.沒有營業(yè)執(zhí)照，或提供虛假的證明材料；
5.客戶未經擔保機構推薦或客戶信息與擔保機構提供的不符； 6.不符我行業(yè)務規(guī)定的其他情況。
對于申請受理通過的業(yè)務，受理崗應將業(yè)務提交給小額貸款營業(yè)機構主管崗，由其統(tǒng)一匯總，上交一級支行信貸部。
第十九條 查詢借款申請人征信記錄。一級支行審查崗應根據《關于印發(fā)個人征信系統(tǒng)管理制度的通知》（郵銀發(fā)?2008?335號）和《關于進一步明確個人信用報告分類與準入政策的通知》（郵銀發(fā)﹝2009﹞484號）的有關規(guī)定，查詢再就業(yè)小額擔保貸款申請人征信記錄，按照上述文件的相關規(guī)定實行客戶準入，將客戶準入結論做好記錄并告知小額貸款營業(yè)機構主管。
第二十條 貸款調查。對于征信記錄符合我行準入政策的，小額貸款營業(yè)機構主管崗安排一名信貸員陪同擔保機構的工作人員參與實地調查。重點核實借款人身份的真實性和反擔保人身份的真實性，同時需要調查借款人貸款用途和經營項目，編制借款人損益表，分析客戶的還款能力與還款意愿，編制客戶調查表，報小額貸款營業(yè)機構主管審核。
再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務試點開辦的前兩個月，對于每筆貸款申請信貸員必須與擔保機構的工作人員一起進行實地調查，兩個月后各二級分行可向省分行提出按比例進行實地調查的申請，說明在何種條件下需實地調查，待省分行審批同意后可按照一定的比例進行實地調查，原則上每個月每個支行實地調查的比例不得低于申請客戶數的20%，在受理申請、審查中存在可疑或異議的必須實地調查。
對于反擔保人身份真實性的調查，應利用從可信第三方獲得的反擔保人單位、辦公電話等信息，對反擔保人的擔保意愿和能力進行調查，嚴禁簡單使用相關申請文件的信息進行調查。第二十一條 小額貸款營業(yè)機構主管審核通過的，提交一級支行審查崗審查。貸款審查時，須提交的材料包括：
1.申請表；
2.申請人有效身份證復印件； 3.申請人營業(yè)執(zhí)照； 4.客戶調查表；
5.再就業(yè)擔保機構審查審批意見書（或同意推薦書）。
第二十二條 審查要點。審查崗應對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：
1.對再就業(yè)擔保機構審查審批意見書（或同意推薦書）進行核實，審查是否符合與我行簽訂的協(xié)議約定的各項內容，各項要素是否齊全，資料是否完整；
2.將客戶的各項貸款申請資料與再就業(yè)擔保機構移交的客戶資料進行核對，核實客戶申請資料的真實性；
3.核查客戶身份的真實性，確認借款申請人是再就業(yè)擔保機構的推薦客戶；
4.核實是否進行了實地調查，查看調查表內容是否合理。審查完成后，審查崗須填寫貸款審查意見，對資料的真實性、合規(guī)性和完整性負審查責任。
第二十三條 貸款的審批。對于經審查符合條件的業(yè)務申請，應提交一級支行小額貸款業(yè)務主管崗進行審批。貸款審批要對是否同意授信、授信金額、期限、還款方式等內容形成明確的審批意見，審批要點如下： 1.貸款是否屬于再就業(yè)貼息項目，是否符合國家有關規(guī)定； 2.借款人主體資格、貸款用途是否符合國家與我行規(guī)定； 3.借款人的貸款目的是否合理，申請貸款金額與借款人經營狀況、貸款目的是否匹配，借款人的現(xiàn)金流與貸款償還計劃是否匹配；
4.借款人的還款意愿是否充分；
5.再就業(yè)擔保機構是否已經有效實施了反擔保措施，反擔保人的擔保意愿和能力是否充分；
6.是否存在其他會對貸款資金安全產生不利影響的因素（如行業(yè)風險、當地的民間借貸、非法集資、六合彩等情況）及控制風險的方法。
對審批未通過的客戶，應在3個工作日內通知客戶其申請未通過。同時，將審批未通過的原因通知再就業(yè)擔保機構。
第二十四條 簽署借款合同。對于審批同意發(fā)放的貸款，貸款行應及時通知借款人審批結果，請借款人攜帶身份證件在約定的時間內到我行簽署借款合同，辦理相關手續(xù)。若7天內未簽訂上述合同，則需要重新申請業(yè)務。
1.簽約前，借款人必須在我行開立個人結算賬戶，貸款結清前，該賬戶應保持正常狀態(tài)，不得做銷戶處理。對于沒有在郵政儲蓄開立個人結算賬戶的待簽約客戶，應告知客戶在簽約前，在儲蓄網點開立個人結算賬戶。
2.合同必須由借款人親自到經辦業(yè)務的營業(yè)機構當場簽訂，簽訂協(xié)議前，經辦信貸員應根據有效身份證件、申請貸款時提交的身份證復印件對客戶身份進行核實，核實無誤后方可簽約；
3.在簽訂有關的合同和借據前，應讓客戶仔細閱讀貸款的合同文本 和借據，對于客戶的疑問應予以解釋，告知其關于合同內容、權利義務、還款方式等。
4.合同、借據等應由借款人當場簽字并按手印，嚴禁信貸員或其他人員代替客戶簽字；
5.客戶到營業(yè)機構簽訂合同必須留存影像信息，包括客戶簽訂合同時的影像信息和經辦信貸員與借款人的合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案；
6.經辦信貸員將合同移交合同簽訂授權人，由其對合同及相關單據做出審核后可做系統(tǒng)借據生成及貸款發(fā)放操作。
第二十五條 貸款發(fā)放。對于審批通過，并完成簽署合同、借據等相關手續(xù)的貸款，我行將通過轉賬的方式，將貸款資金轉至借款人在我行開立的、約定用來發(fā)放及償還貸款的個人結算賬戶。
我行發(fā)放貸款后應打印再就業(yè)小額擔保貸款放款單一式兩份，我行留存一份，再就業(yè)擔保機構一份，放款單每周一由經辦支行呈送就業(yè)擔保機構。
第二十六條 貸款償還。采用賬戶扣款的方式進行，由系統(tǒng)日終自動執(zhí)行批量扣款，客戶應在每個還款日16時前將本期應歸還的貸款本息存入還款賬戶中。
再就業(yè)小額擔保貸款接受客戶提前結清，但需借款人或借款人的代理人填寫書面申請，不支持部分提前還本。
第二十七條 擔保機構代償。當貸款出現(xiàn)逾期后，逾期本金、利息與罰息由再就業(yè)擔保機構代償，再由擔保機構向借款人或反擔保人追償。第二十八條 利息結算。再就業(yè)小額擔保貸款的利息實行政府財政貼息，貸款利息由我行與再就業(yè)擔保機構按季度進行清算。
1.與再就業(yè)擔保機構的結息是按照自然季度進行結息。再就業(yè)擔保機構應在結息后一個月內將貼息資金存入貼息賬戶，信貸系統(tǒng)自動從該賬戶扣取貼息資金；
2.每筆再就業(yè)小額擔保貸款結息后，我行應打印還款清單匯總，與再就業(yè)擔保機構應扣利息進行核對；
3.結息后，再就業(yè)擔保機構最遲必須在一個月內將貼息資金轉入我行指定賬戶，否則我行有權在擔?；鹬羞M行扣劃以代償貸款利息，同時暫時停止發(fā)放新貸款。
第六章 擔保基金管理
第二十九條 保證金賬戶管理。
1.按照我行與再就業(yè)擔保機構簽訂的擔保協(xié)議約定，再就業(yè)擔保機構必須在我行開立對公結算賬戶，用于存放小額擔保貸款的擔?；?。
2.在貸款發(fā)放前，再就業(yè)擔保機構必須一次性存入一定數量的擔保基金，只有擔?；鸬劫~后，我行才能發(fā)放貸款。
3.一級支行發(fā)放的再就業(yè)小額擔保貸款的規(guī)模不得超過再就業(yè)擔保機構擔保資金的5倍。
4.再就業(yè)擔保機構在我行開立的保證金賬戶必須是活期結算賬戶，存入的擔?；鸨仨毷腔钇谫Y金，不能以定期存款的形式存入。
5.在擔保協(xié)議的存續(xù)期內，擔?；鸪倚幸驗榭蹌澊鷥斮J款本金或貼息資金轉出外，不得隨意轉出。
6.若出現(xiàn)我行扣劃再就業(yè)擔?；鸬那闆r，再就業(yè)擔保機構必須 在一個月內補足差額部分，否則我行有權暫時停止發(fā)放新貸款。
7.若擔?；鹳~戶余額少于擔保協(xié)議約定的數量時，擔保中心應及時補充擔保基金，在協(xié)議規(guī)定的期限內，擔?；鹞吹劫~前我行可以暫停發(fā)放新的貸款。
第七章 貸后管理
第三十條 貸后檢查。經辦機構要做好再就業(yè)小額擔保貸款的貸后檢查工作，要求在貸款發(fā)放后的一個月內進行首次貸后檢查，對貼息貸款的使用方向進行監(jiān)督，確保貼息貸款用途與貸款調查報告所述一致，不符合規(guī)定的應要求客戶提前結清貸款。
第三十一條 內部控制。要建立嚴格的再就業(yè)貸款業(yè)務的內部控制制度，規(guī)范貸款流程，嚴禁通過再就業(yè)擔保機構違規(guī)發(fā)放其他貸款，一經發(fā)現(xiàn)按有關規(guī)定嚴肅處理。
第三十二條 貸款檔案管理。貸款行應參照小額貸款檔案管理的做法，做好再就業(yè)小額擔保貸款的檔案管理工作,同時要做好與再就業(yè)擔保機構的資料交接工作。
第三十三條 貸款催收。貸款若發(fā)生逾期，借款人到期未按時還款，應按照擔保協(xié)議的規(guī)定期限和流程，從擔保機構開立的擔?；鹳~戶中扣劃以代償貸款本金。
第三十四條 建立有效的貸款監(jiān)督機制。要切實做好借款人貸款資金的跟蹤監(jiān)督工作，確保資金安全，專款專用。若發(fā)現(xiàn)借款人有違反合同行為，侵害雙方權益，應及時中止貸款或提前收回貸款。
第三十五條 各一級支行要設立專門的信貸業(yè)務舉報電話，公布舉報信箱的通信地址，接受社會的監(jiān)督?？傂信e報電話：95580，江西省 分行舉報電話：0791-6730621。
第八章 附 則
第三十六條 本辦法未盡事宜，按《中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法》的相關規(guī)定執(zhí)行。
第三十七條 本辦法解釋和修訂權歸中國郵政儲蓄銀行江西省分行。
第三十八條 本辦法自頒布之日起施行。
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