第一篇：銀行授信（推薦）

所謂授信，就是銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。個(gè)人綜合授信額度包括抵押額度、質(zhì)押額度和信用額度，對(duì)于這三種額度，借款人可以單獨(dú)或合并申請(qǐng)。其中申請(qǐng)抵押額度須以本人名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，抵押額度不超過銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%；申請(qǐng)質(zhì)押額度須以銀行認(rèn)可的質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押額度不超過質(zhì)押物價(jià)值的90%；信用額度由銀行依據(jù)申請(qǐng)人提供的資料和調(diào)查結(jié)果，按個(gè)人信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)予以評(píng)定，上限為30萬元。目前，浦發(fā)行確定的個(gè)人綜合授信有效期最長(zhǎng)為5年，每年進(jìn)行一次復(fù)核。另外有一個(gè)消息：中國(guó)工商銀行綜合授信須知商銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶或能夠提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶的部分或全部融資業(yè)務(wù)，提供一個(gè)融資承諾額度，在此額度內(nèi)的融資業(yè)務(wù)，工商銀行將通過簡(jiǎn)便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時(shí)滿足以下條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合授信服務(wù)：1.信用等級(jí)在AA+（含）以上；2.資產(chǎn)負(fù)債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；3.或有負(fù)債余額不超過凈資產(chǎn)；4.近兩年沒有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，上半年總資產(chǎn)報(bào)酬率不低于行業(yè)平均水平；5.近兩年無不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。至于企業(yè)與銀行具體的授信項(xiàng)目如何開展，一般是企業(yè)向銀行信貸部門申請(qǐng)授信額度，銀行審核后給予企業(yè)的一個(gè)額度。取得銀行的授信額度須提供企業(yè)的基本資料(基本情況和經(jīng)審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表),同時(shí)提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位或者擔(dān)保物然后才能在額度內(nèi)辦理貸款、承兌等業(yè)務(wù)。

銀行評(píng)級(jí)授信分為個(gè)人與企業(yè)

個(gè)人評(píng)級(jí)資料較簡(jiǎn)介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產(chǎn)證明、人行征信系統(tǒng)查詢情況、公安局身證核查情況等。企業(yè)評(píng)級(jí)資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表、對(duì)帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據(jù)企業(yè)提供的材料，根據(jù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、投融資狀況等綜合分析，對(duì)企業(yè)預(yù)貸款的綜合分析評(píng)價(jià)。一般企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要先提交材料于銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)（分為A+，AA，AAA等若干等級(jí)），然后再進(jìn)行綜合授信，可獲得授信額度。

第二篇：關(guān)于銀行授信

銀行授信

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三

方

作

出

保

證的行

為。

授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。銀行授信業(yè)務(wù)流程

先要說個(gè)概念，授信不等于貸款。授信的范圍很大，只要有敞口，都叫授信，貸款的范圍很小，指的僅僅是銀行有條件的借你一筆錢。中資銀行的企業(yè)授信么，1、客人先開戶，開戶資料就是代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)證、開戶證等。開戶后 3 天賬戶可用。

2、然后企業(yè)聯(lián)系客戶經(jīng)理，和客戶經(jīng)理說自己的貸款需求，要多少錢，要什么 產(chǎn)品（國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品），多少期限，自己公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)怎么 樣，賬期結(jié)構(gòu)怎么樣。

3、銀行客戶經(jīng)理根據(jù)你們公司的業(yè)務(wù)情況，給你設(shè)計(jì)產(chǎn)品。產(chǎn)品很多，不一定 是純粹的 1 年 1 放的流貸，什么信用證啦，保函啦，押匯啦，國(guó)內(nèi)保理（國(guó)際 保理）啦……要根據(jù)之前客人提供的公司信息來設(shè)計(jì)，和客人溝通，敲定最終的 授信方案。

4、敲定方案之后，企業(yè)一般提供一些這筆授信所需的所有項(xiàng)目資料，具體提供 哪些要看你之前和客戶經(jīng)理商量敲定的是做什么方案，每種產(chǎn)品要求的東西都不 一樣，外匯授信一般提供報(bào)關(guān)單，提單，客戶（你們公司的客戶）的相關(guān)資料，發(fā)票，海運(yùn)單，保險(xiǎn)單，合同等等，人民幣業(yè)務(wù)一般提供房產(chǎn)證（如果有抵押），存單（如果有質(zhì)押），法人授權(quán)書，審計(jì)報(bào)告，起碼 3 年年報(bào)+若干月報(bào)，交易 合同，繳稅憑證（或者報(bào)稅系統(tǒng)打印），部分科目明細(xì)，該筆授信有關(guān)的具體的 項(xiàng)目資料等等。這個(gè)要具體問題具體分析了，一句兩句說不清的。

5、客戶經(jīng)理搜集齊所有資料，就開始寫調(diào)查報(bào)告，期間會(huì)讓客戶補(bǔ)件，可能會(huì) 多次上門拜訪，會(huì)問客人一些財(cái)務(wù)和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問題，客戶要積極配合。

6、寫完調(diào)查報(bào)告，上報(bào)分行待審會(huì)，審批通過或者不通過。

7、不通過的一般復(fù)議，復(fù)議再?zèng)]戲，一般當(dāng)年就沒戲了。通過的就可以放款了。客人提供后續(xù)一些資料，到銀行來做業(yè)務(wù)審批，審批過程由客戶經(jīng)理辦理，客戶 最后蓋章就行了。外資銀行么麻煩一點(diǎn)。其他都差不多，但是在客戶提交的材料上基本是厚厚一疊，一筆貸款的檔案 相當(dāng)于中資銀行一個(gè)客戶的全套檔案那么多。而且貸后管理極其繁瑣，收費(fèi)也比 較貴族化，所以一般企業(yè)，除了國(guó)際大企業(yè)需要國(guó)際性銀行撐個(gè)臉面，一般都選 擇內(nèi)資銀行。價(jià)格可以談，手續(xù)相對(duì)也比較簡(jiǎn)單。外資銀行對(duì)客戶經(jīng)理的要求較高，所有的調(diào)查報(bào)告全部用英文寫，而且外資 沒有待審會(huì)一說，credit 都是相互獨(dú)立的。企業(yè)除了配合客戶經(jīng)理以外，還要配 合 credit，因?yàn)?credit 收到每個(gè)案子，最終都要親自去企業(yè)調(diào)查情況。內(nèi)資的信 審也會(huì)下企業(yè)，但是不是每個(gè)都去。但是話說回來，無論

是中資還是外資，首次貸款提供的資料都不亞于企業(yè)做 一次審計(jì)。只不過，外資銀行每次貸款要提供的資料都不亞于做一次審計(jì)，而內(nèi) 資銀行只是第一次煩，煩完了后面就好辦了。

融資方式，即企業(yè)融資的渠道。它可以分為兩類：債務(wù)性融資和權(quán)益性融資。

債務(wù)性融資包括銀行貸款、發(fā)行債券和應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款等，后者主要指股票融資。債務(wù)性融資構(gòu)成負(fù)債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權(quán)人一般不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策，對(duì)資金的運(yùn)用也沒有決策權(quán)。

債務(wù)融資可分為營(yíng)運(yùn)資本融資與資本性支出融資，其優(yōu)點(diǎn)是借入資金并在有還款能力的適當(dāng)時(shí)候償還給債權(quán)人。債務(wù)融資的主要渠道有朋友、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。營(yíng)運(yùn)資本負(fù)債融資（流動(dòng)資產(chǎn)——流動(dòng)負(fù)債），一般是借入短期負(fù)債，購買存貨支付應(yīng)付賬款，如果特許人必須通過增加存貨和給員工加薪來實(shí)現(xiàn)更高的銷售和利潤(rùn)，這種融資方式往往就十分合適和必要。

營(yíng)運(yùn)資本負(fù)債融資一般是從銀行貸款、商業(yè)信用社或信用合作社獲得，它是短期的。資本性支出融資（土地、建筑、設(shè)備及固定資產(chǎn)），是通過簽訂長(zhǎng)期債務(wù)合同獲得。在特許企業(yè)啟動(dòng)市場(chǎng)擴(kuò)張或重組時(shí)，尤其要進(jìn)行資本性支出融資。資本性支出融資的主要渠道有商業(yè)銀行、風(fēng)險(xiǎn)資本、制造商、壽險(xiǎn)公司及其他商業(yè)貸款人。債務(wù)融資通常有銀行貸款、股票融資、債ā融資及融資租賃等方式。較適合目前國(guó)內(nèi)特許企業(yè)進(jìn)行債務(wù)融資的是銀行定期（質(zhì)押）貸款和融資租賃。特許人可根據(jù)種類和要求的不同，來取得改善經(jīng)營(yíng)或拓展市場(chǎng)所需的資金。

1.銀行定期貸款

銀行是特許企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質(zhì)，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專項(xiàng)貸款三類。專項(xiàng)貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。其中，定期（質(zhì)押）貸款是銀行與特許人簽定的一種正式合同，約定特許人在特定時(shí)期（貸款期限）內(nèi)使用一定量的資本（本金）并支付既定比例的利息。這種貸款一般要求按月歸還部分本金和利息，或允許采用貸款償還方式付款，即貸款期間僅償還部分本金，到期時(shí)償還一筆金額較大的貸款。通常，這種貸款一般要求提供抵押物（土地、建筑不動(dòng)產(chǎn)、設(shè)備或其它固定資產(chǎn)），如果特許人不能按規(guī)定還貸，銀行將沒收這些抵押物。

2.融資租賃

融資租賃又稱金融租賃，是一種新的產(chǎn)品營(yíng)銷和資產(chǎn)管理的運(yùn)作模式，也是一種資產(chǎn)性資金融通方式。它是所有權(quán)與使用權(quán)之間的一種借貸關(guān)系，即出租人（所有者）在一定期間內(nèi)將租賃物租給承租人（使用者）使用，承租人則按租約規(guī)定分期付給一定的租賃費(fèi)，到期取得該租賃物的所有權(quán)。融資租賃實(shí)際上是以融物的形式達(dá)到融資的目的。對(duì)于中小型特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)來說，融資租賃是融資與融物的結(jié)合，集貿(mào)易、金融、租借為一體，運(yùn)作比較靈活、簡(jiǎn)單，對(duì)提高企業(yè)的籌資融資效益是十分有效的融資方式。常使用的有營(yíng)業(yè)租賃、金融租賃或者分期付款、售后租回等方式。

權(quán)益融資是指向其他投資者出售公司的所有權(quán)，即用所有者的權(quán)益來交換資金。這將涉及到公司的合伙人、所有者和投資者間分派公司的經(jīng)營(yíng)和管理責(zé)任。權(quán)益融資可以讓企業(yè)創(chuàng)辦人不必用現(xiàn)金回報(bào)其它投資者，而是與它們分享企業(yè)利潤(rùn)并承擔(dān)管理責(zé)任，投資者以紅利形式分得企業(yè)利潤(rùn)。權(quán)益資本的主要渠道有自有資本、朋友和親人或風(fēng)險(xiǎn)投資公司。為了改善經(jīng)營(yíng)或進(jìn)行擴(kuò)張，特許人可以利用多種權(quán)益融資方式獲得需的所資本。

風(fēng)險(xiǎn)投資

當(dāng)一個(gè)發(fā)展中的特許人需要額外的資本來使他的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃獲得成功，但卻缺少抵押品或者相關(guān)能力和資歷來還付本息時(shí)，或者特許人想從一家商業(yè)銀行進(jìn)行傳統(tǒng)的債務(wù)融資而特許人又需要證明他自己能夠還付本息時(shí)，該特許人可認(rèn)真考慮風(fēng)險(xiǎn)投資本為公司融資的來源之一。但特許人需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題是：由于特許人需要資本來彌補(bǔ)“軟成本”—包括人員成本和市場(chǎng)營(yíng)銷成本，特許人可能較難獲得債務(wù)融資。不過，隨著特許經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)內(nèi)企業(yè)發(fā)展的成功商業(yè)模式，越來越多的私人投資者和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)愿意向特許人提供資本了。比如：國(guó)內(nèi)的火鍋餐飲連鎖品牌小肥羊和經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店品牌如家，剛剛在2006獲得風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的資金。

但是，風(fēng)險(xiǎn)基金的要求也非?？量蹋麄兛偸窃谂で竽切┯掠谶M(jìn)取、生活和經(jīng)營(yíng)方式都積極向上并富有進(jìn)取精神的企業(yè)家。

此外，風(fēng)險(xiǎn)基金往往要求持有特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)一定的股權(quán)，要求參與董事會(huì)，要求特許人提供詳細(xì)的報(bào)告，列明企業(yè)發(fā)展計(jì)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品特征、管理層的能力等。在股本結(jié)構(gòu)上，還要求企業(yè)管理層必須投入一定比例的資金，一般在25#M~T^02左右，以約束管理層對(duì)企業(yè)的承諾。

2.合伙

這是特許人在發(fā)展初期融資常用的渠道之一。合伙企業(yè)成立的一個(gè)前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始資金用于預(yù)期的費(fèi)用支出。當(dāng)合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí),各合伙人均應(yīng)承但無限連帶清償責(zé)任；各合伙人對(duì)執(zhí)行合伙企業(yè)事務(wù)享有同等權(quán)利。這種合伙形式，根據(jù)合伙法規(guī)定，合伙企業(yè)只能按無限合伙方式設(shè)立，所有合伙人都必須對(duì)合伙企業(yè)承擔(dān)無限責(zé)任，由此所有合伙人只能作為普通合伙人對(duì)合伙的債務(wù)負(fù)連帶責(zé)任，除非不投資或介入其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。根據(jù)規(guī)定，經(jīng)營(yíng)決策要經(jīng)過全體合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成為特許經(jīng)營(yíng)體系的加盟商。所有合伙人對(duì)企業(yè)的所有債務(wù)負(fù)全責(zé)，并承諾積極參于管理企業(yè)，并按所得利潤(rùn)分別納稅。

另一種合伙方式是有限合伙。有限合伙人僅以投資額為限承擔(dān)企業(yè)債務(wù)或承擔(dān)約定的風(fēng)險(xiǎn)，得到的好處是可以分享企業(yè)利潤(rùn)并享受個(gè)人稅收優(yōu)惠。如果有限合伙人確實(shí)參于企業(yè)管理，則此合伙人自行轉(zhuǎn)為普通合伙人。

企業(yè)融資的方式包括哪些？

企業(yè)融資是指以企業(yè)為主體融通資金，使企業(yè)及其內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間資金供求由不平衡到平衡的運(yùn)動(dòng)過程。當(dāng)資金短缺時(shí)，以最小的代價(jià)籌措到適當(dāng)期限，適當(dāng)額度的資金；當(dāng)資金盈余時(shí)，以最低的風(fēng)險(xiǎn)、適當(dāng)?shù)钠谙尥斗懦鋈ィ匀〉米畲蟮氖找?，從而?shí)現(xiàn)資金供求的平衡。

企業(yè)融資按照有無金融中介分為兩種方式：直接融資和間接融資。直接融資是指不經(jīng)過任何金融中介機(jī)構(gòu)，而由資金短缺的單位直接與資金盈余的單位協(xié)商進(jìn)行借貸，或通過有價(jià)證券及合資等方式進(jìn)行的資金融通，如企業(yè)債券、股票、合資合作經(jīng)營(yíng)、企業(yè)內(nèi)部融資等。間接融資是指通過金融機(jī)構(gòu)為媒介進(jìn)行的融資活動(dòng)，如銀行信貸、非銀行金融機(jī)構(gòu)信貸、委托貸款、融資租賃、項(xiàng)目融資貸款等。直接融資方式的優(yōu)點(diǎn)是資金流動(dòng)比較迅速，成本低，受法律限制少；缺點(diǎn)是對(duì)交易雙方籌資與投資技能要求高，而且有的要求雙方會(huì)面才能成交。相對(duì)于直接融資，間接融資則通過金融中介機(jī)構(gòu)，可以充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化負(fù)債。但直接融資又是發(fā)展現(xiàn)代化大企業(yè)、籌措資金必不可少的手段，故兩種融資方式不能偏廢。

籌集資金的來源主要包括：企業(yè)外部的銀行信貸資金、非銀行金融機(jī)構(gòu)資金、其他單位資金、社會(huì)個(gè)人資金、外國(guó)資金及企業(yè)內(nèi)部資金籌集。企業(yè)投資主要有實(shí)物投資（含直接經(jīng)營(yíng)投資）和金融投資（如股票、債券投資）。

從狹義上講，融資即是一個(gè)企業(yè)的資金籌集的行為與過程。也就是公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，通過科學(xué)的預(yù)測(cè)和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)需要的理財(cái)行為。公司籌集資金的動(dòng)機(jī)應(yīng)該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進(jìn)行。我們通常講，企業(yè)籌集資金無非有三大目的：企業(yè)要擴(kuò)張、企業(yè)要還債以及混合動(dòng)機(jī)（擴(kuò)張與還債混合在一起的動(dòng)機(jī)）。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當(dāng)事人通過各種方式到金融市場(chǎng)上籌措或貸放資金的行為。融資可以分為直接融資和間接融資。直接融資是不經(jīng)金融機(jī)構(gòu)的媒介，由政府、企事業(yè)單位，及個(gè)人直接以最后借款人的身份向最后貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，其融通的資金直接用于生產(chǎn)、投資和消費(fèi)。間接融資是通過金融機(jī)構(gòu)的媒介，由最后借款人向最后貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，如企業(yè)向銀行、信托公司進(jìn)行融資等等。

企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)最終取決于企業(yè)融資的速度和規(guī)模，無論你有多么領(lǐng)先的技術(shù)，多么廣闊的市場(chǎng)。

融資可比作一個(gè)商品項(xiàng)目，交易的標(biāo)的是項(xiàng)目，買方是投資者，賣方是融資者，融資的訣竅是設(shè)計(jì)雙贏的結(jié)果。

中國(guó)人融資喜歡找關(guān)系，房西苑老師認(rèn)為關(guān)系不重要，重要的是找對(duì)門。融資有商務(wù)模式劃分，還有專業(yè)分工，程序分工，融資者需根據(jù)投資者的特點(diǎn)，去設(shè)計(jì)自己的融資模式。

融資不是一錘子買賣，是一個(gè)過程，關(guān)于融資的戰(zhàn)術(shù)，房西苑老師列舉了八個(gè)戰(zhàn)術(shù)，同時(shí)介紹了自己的看家本領(lǐng)——圍點(diǎn)打援。

關(guān)于國(guó)內(nèi)融資的難點(diǎn)，房西苑老師認(rèn)為有三個(gè)瓶頸：一是項(xiàng)目包裝，二是資金退路，三是資產(chǎn)溢價(jià)，這三個(gè)難點(diǎn)，房老師認(rèn)為是有融資者自身的弱點(diǎn)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制存在的問題構(gòu)成。

投資者退路房老師給出上中下三策：上策是上市套現(xiàn)，中策是溢價(jià)轉(zhuǎn)讓，下策是溢價(jià)回購。

第三篇：銀行授信知識(shí)（本站推薦）

所謂授信，就是銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。個(gè)人綜合授信額度包括抵押額度、質(zhì)押額度和信用額度，對(duì)于這三種額度，借款人可以單獨(dú)或合并申請(qǐng)。其中申請(qǐng)抵押額度須以本人名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，抵押額度不超過銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%；申請(qǐng)質(zhì)押額度須以銀行認(rèn)可的質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押額度不超過質(zhì)押物價(jià)值的90%；信用額度由銀行依據(jù)申請(qǐng)人提供的資料和調(diào)查結(jié)果，按個(gè)人信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)予以評(píng)定，上限為30萬元。目前，浦發(fā)行確定的個(gè)人綜合授信有效期最長(zhǎng)為5年，每年進(jìn)行一次復(fù)核。另外有一個(gè)消息：中國(guó)工商銀行綜合授信須知商銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶或能夠提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶的部分或全部融資業(yè)務(wù)，提供一個(gè)融資承諾額度，在此額度內(nèi)的融資業(yè)務(wù)，工商銀行將通過簡(jiǎn)便、快捷的辦理程序，快速滿足客戶需求。綜合授信的條件：工商銀行為同時(shí)滿足以下條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合授信服務(wù)：1.信用等級(jí)在AA+（含）以上；2.資產(chǎn)負(fù)債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值；3.或有負(fù)債余額不超過凈資產(chǎn)；4.近兩年沒有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，上半年總資產(chǎn)報(bào)酬率不低于行業(yè)平均水平；5.近兩年無不良信用記錄。

銀行的授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購；以及貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。至于企業(yè)與銀行具體的授信項(xiàng)目如何開展，一般是企業(yè)向銀行信貸部門申請(qǐng)授信額度，銀行審核后給予企業(yè)的一個(gè)額度。取得銀行的授信額度須提供企業(yè)的基本資料(基本情況和經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表),同時(shí)提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保單位或者擔(dān)保物然后才能在額度內(nèi)辦理貸款、承兌等業(yè)務(wù)。

銀行評(píng)級(jí)授信分為個(gè)人與企業(yè)

個(gè)人評(píng)級(jí)資料較簡(jiǎn)介，一般為身份證、戶口本、工作單位證明、收入證明、資產(chǎn)證明、人行征信系統(tǒng)查詢情況、公安局身證核查情況等。

企業(yè)評(píng)級(jí)資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、法人代表身份證、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表、對(duì)帳單、保證人或抵押物資料等

銀行授信根據(jù)企業(yè)提供的材料，根據(jù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、投融資狀況等綜合分析，對(duì)企業(yè)預(yù)貸款的綜合分析評(píng)價(jià)。一般企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要先提交材料于銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)（分為A+，AA，AAA等若干等級(jí)），然后再進(jìn)行綜合授信，可獲得授信額度。

銀行授信

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。

表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

什么是銀行授信？銀行授信是什么意思？

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任 做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān) 保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。

授信工作中的概念

（一）授信工作指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問題授信管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（二）授信工作人員指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。

（三）授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求。

（四）授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告。

授信決策與實(shí)施盡職要求

授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧?duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開信用證也要授信。商業(yè)銀行授信決策應(yīng)在書面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信。

商業(yè)銀行授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信。

商業(yè)銀行在授信決策過程中，應(yīng)嚴(yán)格要求授信工作人員遵循客觀、公正的原則，獨(dú)立發(fā)表決策意見，不受任何外部因素的干擾。

商業(yè)銀行不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：1.國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2.違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3.違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4.其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。

客戶未按國(guó)家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，商業(yè)銀行不得提供授信：1.項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；2.環(huán)保批準(zhǔn)文件；3.土地批準(zhǔn)文件；4.其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。

商業(yè)銀行授信決策做出后，授信條件發(fā)生變更的，商業(yè)銀行應(yīng)依有關(guān)法律、法規(guī)或相應(yīng)的合同條款重新決策或變更授信。

商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。

商業(yè)銀行對(duì)擬實(shí)施的授信應(yīng)制作相應(yīng)的法律文件并審核法律文件的合法合規(guī)性，法律文件的主要條款提示參見《附錄》中的“格式合同文本主要條款提示”。

商業(yè)銀行授信實(shí)施時(shí)，應(yīng)關(guān)注借款合同的合法性。被授權(quán)簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對(duì)借款合同進(jìn)行逐項(xiàng)審查，并對(duì)客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)。

授信與貸款的區(qū)別

授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧?duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開信用證也要授信。

第四篇：銀行授信基礎(chǔ)知識(shí)--修改版

目錄

前言 …………………………………………………………………3

一、銀行/P2P網(wǎng)貸平臺(tái)審核借款人有哪些維度

（一）銀行審批企業(yè) ………………………………………………4

（二）銀行審批個(gè)人 ………………………………………………4

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)審批個(gè)人 …………………………………………4

二、授信需要提交的資料及各方的審批流程

（一）企業(yè)申請(qǐng)授信向銀行提交的資料及審批流程 ……………5

（二）個(gè)人申請(qǐng)授信向銀行提交的資料及審批流程 ……………7

（三）個(gè)人申請(qǐng)授信向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提交的資料及審批流程 …8

三、如何提高企業(yè)/個(gè)人的授信額度

（一）企業(yè)如何提高銀行授信額度 ………………………………8

（二）個(gè)人如何提高銀行授信額度 ………………………………9

（三）個(gè)人如何提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的授信額度 …………………8

四、銀行/P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）銀行如何對(duì)予以授信的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制 ………………9

（二）銀行如何對(duì)予以授信的個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制………………10

（三）P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)如何對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制………………11

五、目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資者口碑最好的幾家

（一）優(yōu)秀P2P平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)………………………………………12

（二）綜合實(shí)力強(qiáng)的網(wǎng)貸平臺(tái)……………………………………13

（三）投資者點(diǎn)評(píng)…………………………………………………17

六、首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行

（一）深圳前海微眾銀行…………………………………………18

（二）上海華瑞銀行………………………………………………19

（三）溫州民商銀行………………………………………………19

（四）天津金城銀行………………………………………………20

（五）浙江網(wǎng)商銀行………………………………………………21

附：“信用錢包”征信知識(shí)及常見問題

前 言

授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

授信，一般是銀行對(duì)滿足條件的客戶給與授信。授信的內(nèi)容，涵蓋的金融業(yè)務(wù)多。常見的是銀行與單位借款人簽訂綜合授信額度，在此額度下，借款人可以提用額度貸款，開立銀行承兌匯票占用部分額度，在銀行額度下對(duì)外出具保函等等。

授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開信用證也要授信。

授信額度是指商業(yè)銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標(biāo)，只要授信余額不超過對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標(biāo)，無論累計(jì)發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對(duì)金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。

授信的特點(diǎn)：

（1）一次授信，循環(huán)使用，隨用隨還，一次授信后，在約定的時(shí)間和額度內(nèi)隨借隨用隨還；

（2）憑證貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便，借款人依據(jù)授信合同辦理授信業(yè)務(wù)，銀行不再重新進(jìn)行授信調(diào)查、審批；

（3）如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可以辦理授信合同規(guī)定的開立承兌匯票、國(guó)際結(jié)算融資等業(yè)務(wù)。

一、銀行/P2P網(wǎng)貸審核借款人有哪些維度

（一）銀行審核企業(yè)

1.企業(yè)類型：對(duì)于企業(yè)從事的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，銀行會(huì)放入考察因素之中，若所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目盈利性較強(qiáng)或?qū)儆诟呖萍柬?xiàng)目，相對(duì)來講申請(qǐng)貸款較為容易；

2.企業(yè)財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)狀況：如經(jīng)營(yíng)能力、還債能力、盈利能力等； 3.企業(yè)綜合信用考量：即銀行信用、商業(yè)信用、財(cái)務(wù)信用、納稅信用。若企業(yè)各方面的信用均滿足銀行的要求，沒有信用污點(diǎn)，那么申請(qǐng)小企業(yè)貸款相對(duì)較容易；

4.企業(yè)業(yè)主的綜合實(shí)力：對(duì)于企業(yè)業(yè)主的個(gè)人信用記錄、個(gè)人資產(chǎn)等信息銀行均要進(jìn)行考量，這也是影響企業(yè)貸款因素的一部分。

（二）銀行審核個(gè)人

1.職業(yè)。（職業(yè)是最主要的因素，系統(tǒng)自動(dòng)設(shè)定穩(wěn)定職業(yè)要比其他職業(yè)額度高）

2.財(cái)產(chǎn)。（財(cái)產(chǎn)對(duì)于自雇人士而言是一個(gè)很重要的因素，需備齊有關(guān)資料）

3.信用。（一是看獲得銀行授信額度{主要是貸款}的高低，二是看還款記錄如何）

4.政策。（不同銀行有不同銀行的政策，有的比較穩(wěn)健，有的比較激進(jìn)）

5.心情。（信用卡是在線審批，需看審批人員當(dāng)時(shí)工作心情）

（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)審核個(gè)人

P2P個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)是針對(duì)個(gè)人各類需求提供的貸款業(yè)務(wù)，貸款額度一般在50萬元以下，借款人不需要提供質(zhì)押物和擔(dān)保，憑借借款

② 借款人和保證人雙方企業(yè)法人資格和法定代表人資格以及有關(guān)法律文件；

③中國(guó)人民銀行核發(fā)的《貸款卡》；

④ 公司經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，還須提交擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬證明文件；

⑤ 銀行認(rèn)可的保證人或抵押、質(zhì)押擔(dān)保。2.辦理手續(xù)

銀行同意辦理客戶的申請(qǐng)后，借貸雙方須簽訂《授信額度協(xié)議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽訂《保證合同》；屬于財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，還須簽訂《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理公證、登記和抵、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、保險(xiǎn)等手續(xù)。3.授信

首先，銀行信貸審批中心對(duì)企業(yè)的資質(zhì)審核一個(gè)額度→企業(yè)提供所需材料→經(jīng)各個(gè)審批部門的審批→授信完成，授信步驟結(jié)束（此時(shí)，企業(yè)有審批額度，授信期限等等信息）。

授信額度的確立流程分為以下幾個(gè)步驟： ①分析貸款需求及其產(chǎn)生原因； ②確定借款期限及其合理性； ③確定借款額度及合理性； ④評(píng)估相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)； ⑤償債能力分析；

⑥作出借款決定，同時(shí)建立授信額度； ⑦整合授信額度，提交審核。4.用信

（三）個(gè)人申請(qǐng)授信向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提交的資料及審批流程

1.平臺(tái)注冊(cè)：借款人注冊(cè)網(wǎng)站的借款人賬號(hào)； 2.貸款申請(qǐng)：借款人提出貸款用途，金額及年限時(shí)間； 3.申貸資料準(zhǔn)備：借款人將貸款申請(qǐng)貸款所需文件、證件按要求準(zhǔn)備齊全；

4.平臺(tái)審核：平臺(tái)根據(jù)借款人提供的資料，通過資料核實(shí)、電話咨詢、面聊等方式對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估；

5.籌措借款：通過審核后，平臺(tái)發(fā)布借款信息，滿標(biāo)后放款。平臺(tái)一般會(huì)要求借款人提供：身份證明、個(gè)人信用報(bào)告、收入證明、工作證明，住址證明，前三項(xiàng)資料是平臺(tái)要求必須提供的，是平臺(tái)審貸的重要依據(jù)。

三、如何提高企業(yè)/個(gè)人的授信額度

（一）企業(yè)如何提高銀行授信額度 1.增加凈資產(chǎn)；（增資）2.銷售增長(zhǎng)趨勢(shì)；

3.上下游客戶情況；（比如有終端用戶或者上游采購優(yōu)勢(shì)）4.綜合收益；（包括但不限于能夠給銀行配1：1的存款、良好的結(jié)算情況等）

5.有無較好的擔(dān)保措施；（優(yōu)質(zhì)保證人提供的保證擔(dān)?；蛘咛峁┳泐~的抵押物）

6.如果是增額續(xù)作，原額度使用情況良好，銀行收益良好； 7.增加企業(yè)固定資產(chǎn)； 8.增加企業(yè)銀行流水； 9.維持良好的企業(yè)信用記錄。

③加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系的審查； ④審查核實(shí)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息； ⑤重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的活性信息；

⑥對(duì)擔(dān)保條件的審查。2.授信后

①授信業(yè)務(wù)部門應(yīng)跟蹤了解企業(yè)法人代表（或?qū)嶋H控制人）管理思想和經(jīng)營(yíng)措施的變化情況；

②應(yīng)密切跟蹤企業(yè)的對(duì)外投資、購銷活動(dòng)、貨款回籠等情況；

③加強(qiáng)帳戶監(jiān)管，及時(shí)識(shí)別市場(chǎng)變化對(duì)企業(yè)產(chǎn)品銷售和現(xiàn)金流量的影響；

④密切關(guān)注和積累各種外部和內(nèi)部的全方位信息，包括通過媒體、網(wǎng)絡(luò)了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息；

⑤嚴(yán)格執(zhí)行退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配臵。

（二）銀行如何對(duì)予以授信的個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

1.認(rèn)真核對(duì)申請(qǐng)人與擔(dān)保人的有效身份證明文件或工作單位證明等相關(guān)資料。有條件的分行其電腦可與當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，以核實(shí)申領(lǐng)人身份證的真?zhèn)?。各行不得憑臨時(shí)身份證發(fā)給信用卡；

2.發(fā)卡行通過電話或直接上門等方式核實(shí)申請(qǐng)人所填內(nèi)容與事實(shí)是否相符，初步核定申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)、信譽(yù)情況。初審后，經(jīng)辦人員應(yīng)在申請(qǐng)表上簽署意見，交復(fù)審人員審核；

3.在初審的基礎(chǔ)上，發(fā)卡行業(yè)務(wù)主管應(yīng)進(jìn)行審批，明確是否同意發(fā)卡，并簽署姓名。初審、復(fù)審和審批應(yīng)由專人負(fù)責(zé)；

4.對(duì)已獲批準(zhǔn)的申請(qǐng)表給予開戶，應(yīng)填寫制卡表，憑制卡表制卡。打卡和密碼信制作不能由一人承擔(dān)，預(yù)發(fā)卡和密碼信封必須分專人保管和發(fā)放；

5.申請(qǐng)人憑身份證明由本人親自到發(fā)卡行辦理領(lǐng)卡手續(xù)，經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)其身份證件等進(jìn)行最后核對(duì)。持卡人應(yīng)當(dāng)著發(fā)卡行經(jīng)辦人員的面，在信用卡背面簽名欄內(nèi)簽署姓名。若由他人代領(lǐng)卡，代領(lǐng)人應(yīng)提供申請(qǐng)人及申請(qǐng)人簽署的委托授權(quán)書和其本人的身份證件，代領(lǐng)人應(yīng)是本行長(zhǎng)城卡持卡人（單位卡代領(lǐng)人須憑單位證明）。發(fā)卡行應(yīng)制定相應(yīng)的表格，供代領(lǐng)人填寫和簽名；

6.因期滿而換發(fā)新卡的，信控人員應(yīng)對(duì)該持卡人的資信進(jìn)行重新審核，提出分析意見，依此再核發(fā)新卡。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如何對(duì)借款人（企業(yè)）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

1.小額貸款機(jī)構(gòu)針對(duì)每筆借款，進(jìn)行線下實(shí)地考察，對(duì)借款人信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證以及真實(shí)性驗(yàn)證；

2.審核材料，有包括借款人銀行流水、征信報(bào)告、財(cái)產(chǎn)證明、房產(chǎn)證明、工作證明等15種必備材料的審核；

3.借款人及聯(lián)系人背景的詳盡調(diào)查。借款人需要提供3個(gè)聯(lián)系人，均由小貸公司和借款人電話核實(shí)；

4.借款人還款能力評(píng)估。通過上述三項(xiàng)審核（尤其是第1和第2項(xiàng)）還原借款人真實(shí)的月凈現(xiàn)金流，然后通過（1）總貸款金額/月凈現(xiàn)金流，和（2）月凈現(xiàn)金流/每月還款金額來確定借款人的還款能力評(píng)估；

5.通過上述4重審核后，根據(jù)自身的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人進(jìn)行二次審核，再次確認(rèn)其身份、聯(lián)系人、還款能力（信審員會(huì)對(duì)每個(gè)借款者

（二）綜合實(shí)力較強(qiáng)的百家網(wǎng)貸平臺(tái)（2015年7月）

經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2015年7月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范文件, 確立了網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介性質(zhì)。

在第三條第十五點(diǎn)突出強(qiáng)調(diào)為健全制度,規(guī)范市場(chǎng)秩序,平臺(tái)需建立信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度。平臺(tái)應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向投資者公布其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的相關(guān)信息，以便投資者充分了解平臺(tái)運(yùn)作狀況。平臺(tái)應(yīng)向各參與方詳細(xì)充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。要研究建立合格投資者制度，提升投資者保護(hù)水平。

評(píng)級(jí)根據(jù)意見所涉及內(nèi)容在原有的評(píng)級(jí)上進(jìn)行完善和突出，增強(qiáng)了對(duì)平臺(tái)信息披露、技術(shù)實(shí)力及合法合規(guī)性的考量，弱化了對(duì)平臺(tái)成交體量的考量，具體調(diào)整如下：

1.透明度積分； 2.技術(shù)積分； 3.合格投資人制度。

隨后本評(píng)級(jí)逐漸引入輿情及服務(wù)體驗(yàn)等維度，以更新演變出更適合行業(yè)變化的發(fā)展評(píng)級(jí)。

（三）投資者點(diǎn)評(píng)

六、首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行

2014年3月，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，截至今年5月末，第一批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部獲批開業(yè)。經(jīng)營(yíng)范圍為：吸收公眾存款，主要是法人及其他組織存款;發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，主要針對(duì)法人及其他組織發(fā)放貸款;辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業(yè)拆借;買賣、代理買賣外匯;銀行卡業(yè)務(wù);提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);提供保管箱服務(wù);經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

（一）深圳前海微眾銀行

總部設(shè)立在深圳前海，為國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行，由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)等企業(yè)發(fā)起。其中，騰訊認(rèn)購該行總股本30%的股份，為最大股東。微眾銀行是一家定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶的民營(yíng)銀行，會(huì)為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。2015年1月4日，李克強(qiáng)總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款，這是微眾銀行作為中國(guó)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

微眾銀行（微粒貸）白名單內(nèi)測(cè)

授信維度：人民銀行個(gè)人信用報(bào)告、公安部公民身份信息認(rèn)證查詢、騰訊征信，QQ賬戶活躍度和社交數(shù)據(jù)

授信流程：登陸手機(jī)QQ，進(jìn)入QQ錢包，在“金融理財(cái)”模塊中點(diǎn)擊“微粒貸”后輸入支付密碼

貸款流程：微粒貸主頁點(diǎn)擊查看可用額度—借款—填寫借款金額和期限—輸入財(cái)付通密碼—短信驗(yàn)證——確認(rèn)—申請(qǐng)成功（首次多1次密碼驗(yàn)證和身份完善）

業(yè)務(wù)模式：小存小貸

額度區(qū)間：最高20萬

認(rèn)證體系：財(cái)付通賬戶體系

合作銀行：華夏銀行、平安銀行等

（二）上海華瑞銀行

個(gè)人金融：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)模式：“特定區(qū)域存貸款”

產(chǎn)品類型：旺商貸（主要為小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中提供流動(dòng)資金貸款）、商人貸（主要是面向個(gè)體工商戶、企業(yè)實(shí)際控制人和股東提供的信用貸款）

意向授信：10億元

客戶群體：社區(qū)居民、城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)

貸款額度：最高五十萬（商人貸）

（四）天津金城銀行

開業(yè)時(shí)間：2015年4月27日

總部地點(diǎn)：設(shè)于天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)濱海新區(qū)中心商務(wù)片區(qū)

注冊(cè)資本：30億元

發(fā)起人：天津華北集團(tuán)有限公司、麥購（天津）集團(tuán)有限公司等16家民營(yíng)企業(yè)

業(yè)務(wù)重點(diǎn)：

一、天津；

二、對(duì)公業(yè)務(wù)；

業(yè)務(wù)模式：“公存公貸”

（五）浙江網(wǎng)商銀行

浙江網(wǎng)商銀行是中國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行?；诮鹑谠朴?jì)算平臺(tái)，網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行定位為網(wǎng)商首選的金融服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者和普惠金融的實(shí)踐者，為小微企業(yè)、大眾消費(fèi)者、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶、中小金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網(wǎng)商銀行，批復(fù)顯示，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司認(rèn)購該行總股本30%股份；上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購該行總股本25%股份；萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司認(rèn)購該行總股本18%股份；寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司認(rèn)購該行總股本16%股份。其他認(rèn)購股份占總股本10%以下企業(yè)的股東資格由浙江銀監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審核，其中金字火腿（002515）持有浙江網(wǎng)商銀行3%股份。

網(wǎng)商銀行（流量貸）

授信維度：申貸者身份、信用、網(wǎng)站流量以及網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)狀況。

授信流程：登陸CNZZ網(wǎng)站，點(diǎn)擊信+標(biāo)簽進(jìn)入申貸頁面，登錄支付寶實(shí)名認(rèn)證賬戶申請(qǐng)。

額度區(qū)間：2000元至100萬元

風(fēng)控審批：大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型

服務(wù)對(duì)象：創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站

客戶群體：小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶 業(yè)務(wù)模式：“小存小貸”

“信用錢包”征信知識(shí)及常見問題

1.信用評(píng)估是什么？

信用評(píng)估指信用評(píng)估機(jī)構(gòu)使用專家判斷或數(shù)學(xué)分析方法，對(duì)個(gè)人和企業(yè)履約各種承諾能力和信譽(yù)程度進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并用簡(jiǎn)單明了的符號(hào)或文字表達(dá)出來，以滿足社會(huì)需要的市場(chǎng)行為。個(gè)人信用評(píng)分--指信用評(píng)估機(jī)構(gòu)利用信用評(píng)分模型對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息進(jìn)行量化分析，以分值形式表述。個(gè)人綜合信用評(píng)分--指通過使用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龇椒?，綜合考察影響個(gè)人及其家庭的內(nèi)在和外在的主客觀環(huán)境，并對(duì)其履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的能力進(jìn)行全面的判斷和評(píng)估。針對(duì)不同的應(yīng)用，信用評(píng)分分為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、收入評(píng)分、響應(yīng)度評(píng)分、客戶流失（忠誠(chéng)度）評(píng)分、催收評(píng)分、信用卡發(fā)卡審核評(píng)分、房屋按揭貸款發(fā)放審核評(píng)分、信用額度核定評(píng)分等。2.什么是大數(shù)據(jù)征信？

大數(shù)據(jù)征信的一個(gè)基本模型是通過大數(shù)據(jù)的挖掘和機(jī)器的智能學(xué)習(xí)，具體來說，一方面是利用海量的數(shù)據(jù)挖掘和處理；另一方面大量地、深度地挖掘社交媒體，同時(shí)極大地拓展貨款人的變量。傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)里，傳統(tǒng)的信用分?jǐn)?shù)所包含的貨款人的變量一般只有幾十項(xiàng)，而大數(shù)據(jù)征信的模型里包含的變量將近1萬項(xiàng)，在7000-8000項(xiàng)以上。它搜尋極多、極邊緣的變量，試圖從中挖掘出一些有用的信息。這給您帶來的直接影響就是：你不必再因一次偶然的違約或者逾期遭到拒絕而懊惱了，因?yàn)槲覀儠?huì)看到您是怎樣一個(gè)講信用的人。3.我們?nèi)绾卧u(píng)估您的信用？

量化派運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，對(duì)海量數(shù)據(jù)行進(jìn)科學(xué)建模，在美國(guó)，這樣的技術(shù)已經(jīng)開始應(yīng)用于銀行，P2P,及小額貸款行業(yè)的風(fēng)控系統(tǒng)，量化派運(yùn)用歐美成熟的量化方法及金融經(jīng)驗(yàn)，讓你的需求與金融機(jī)構(gòu)成功匹配，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控系統(tǒng)的不足，通過快速的信用評(píng)估和機(jī)構(gòu)匹配，降低了您的融資成本，讓您的需求得到更合適，更快速的響應(yīng)。4.如何申請(qǐng)借款的？

當(dāng)您使用手機(jī)或網(wǎng)站訪問注冊(cè)后，需要按提示完善您的資料。當(dāng)您的個(gè)人信息、授權(quán)信息及借款申請(qǐng)?zhí)顚懲瓿刹⑻峤缓螅庞缅X包會(huì)對(duì)您的申請(qǐng)進(jìn)行初步審核，您可以登陸首頁上看到當(dāng)前的狀態(tài)提示。5.信用錢包借款申請(qǐng)都需要什么手續(xù)和材料？

您在填寫信息授權(quán)時(shí)，已經(jīng)完成部分信貨所需資料，信貨員會(huì)根據(jù)提供情況與您聯(lián)系安排后續(xù)辦理事宜。6.借款辦理各步周期有多長(zhǎng)？

您提交申請(qǐng)后，信用錢包會(huì)在1個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行初審，初審?fù)ㄟ^后會(huì)將您的申請(qǐng)匹配到相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)實(shí)際情況一般在3-5個(gè)工作日內(nèi)安排信貸員與您取得聯(lián)系，請(qǐng)您保持電話正常接聽。7.什么叫“預(yù)獲金額”？

App端為您顯示的“預(yù)獲金額”是系統(tǒng)在收到您的信息授權(quán)后，根據(jù)這些信息利用國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)模型和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)評(píng)估出來的，此項(xiàng)金額并非您的“可獲得借款金額”。您的申請(qǐng)額度將以您的填寫額度為準(zhǔn)，成功借款額度取決于您與信貸員及借款平臺(tái)的最終協(xié)議。8.信用錢包的服務(wù)城市有哪些？

目前除港、澳、臺(tái)及西藏、新疆、青海六個(gè)?。ㄊ?自治區(qū)/特別行政區(qū)），其他省份均有城市覆蓋。如您的城市未覆蓋，可在申請(qǐng)時(shí)選擇與您相近城市進(jìn)行辦理。

9.申請(qǐng)借款時(shí)，初審不成功的原因有哪些？

若您在初步審核程序中不成功，請(qǐng)您首先核實(shí)授權(quán)的信息是否真實(shí)有效，如信息填寫正確，則因您所提交的資料不符合信貸申請(qǐng)條件導(dǎo)致失敗。

10.部分信息授權(quán)無法完成的原因有哪些？

首先，您在填寫授權(quán)項(xiàng)時(shí)請(qǐng)不要隨意輸入，常見授權(quán)失敗信息包括：征信查詢碼錯(cuò)誤（需撥打400-810-8866咨詢征信中心），運(yùn)營(yíng)商服務(wù)密碼錯(cuò)誤（需咨詢相對(duì)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)10086/聯(lián)通10010/電信10000),淘寶/京東賬戶錯(cuò)誤（提供信息不匹配實(shí)名），郵箱賬單錯(cuò)誤（郵箱信息不匹配實(shí)名），如您輸入信息正確仍出現(xiàn)錯(cuò)誤，請(qǐng)與客服聯(lián)系。11.信用錢包申請(qǐng)借款需要支付哪些費(fèi)用？

信用錢包并非信貸公司，無法直接為您提供借款服務(wù)，您無需支付任何費(fèi)用。我們將根據(jù)您的信息與需求為您匹配最優(yōu)質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)，更快獲得貨款。

12.借款的金額、期限、年利率、放/還款方式是如何規(guī)定的？

信用錢包在您的申請(qǐng)受理后，合作公司的信貨員會(huì)在3-5個(gè)工作日左右和您聯(lián)系，貸款相關(guān)問題您可以與信貸員詢問，請(qǐng)您保持電話正常接聽。

13.如果我想取消申請(qǐng)，如何注銷我的信息？

如您需要取消申請(qǐng)，直接致電客服進(jìn)行取消即可，注銷賬戶信息則需要客服幫您進(jìn)行登記，大約1-2周左右完成注銷。14.我的信息安全如何保障？

我們對(duì)于客戶資料視為公司最寶貴的財(cái)富，您所填寫的信息全部進(jìn)行了加密處理，即使是我們的工作人員也無法查看資料的具體內(nèi)容，同樣公司也有著嚴(yán)格的信息保密機(jī)制。您的申請(qǐng)全程采用銀行最高級(jí)別加密技術(shù)，傳播過程全密文加密傳輸并存儲(chǔ)，全面保障用戶的信息安全。

第五篇：銀行授信資料

? 營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本（最新）

? 組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本（2014年審過）? 稅務(wù)登記證正副本（有效）? 開戶許可證 ? 信用機(jī)構(gòu)代碼證

? 其他相關(guān)證照（資格證書，合格證，授權(quán)證書等）? 貸款卡

? 貸款卡年審回執(zhí)（最新）? 公司章程（最新）? 公司驗(yàn)資報(bào)告（最新）? 公司工商變更登記

? 公司簡(jiǎn)介（歷史沿革、員工及管理層、經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)模式及特點(diǎn)、前兩年經(jīng)營(yíng)情況及本年發(fā)展規(guī)劃）? 法人身份證 ? 法人簡(jiǎn)歷 ? 股東身份證

? 2011，2012，2013年財(cái)務(wù)年報(bào)+科目余額表 ? 2014年財(cái)務(wù)即期報(bào)表及科目余額表 ? 上下游合同及對(duì)應(yīng)發(fā)票

? 2013年及2014年近期納稅申報(bào)表和完稅憑證 ? 2014年1月至今公司主要銀行對(duì)賬單 ? 辦公租賃合同（或房屋買賣合同）

?近三個(gè)月水、電費(fèi)，租金單據(jù)（發(fā)票或收據(jù)）

武漢山水美城置業(yè)有限公司 聯(lián)系人：吳佳俊/張?chǎng)H鵬

聯(lián)系電話：***/*** 郵箱：136590441@qq.com

? 營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本（最新）√

? 組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本（2014年審過）√ ? 稅務(wù)登記證正副本（有效）√ ? 開戶許可證√ ? 信用機(jī)構(gòu)代碼證√

? 其他相關(guān)證照（資格證書，合格證，授權(quán)證書等）√ ? 貸款卡√

? 貸款卡年審回執(zhí)（最新）√

? 公司章程（最新）工商打印的最新章程；工商最新企業(yè)信息查詢 ? 公司驗(yàn)資報(bào)告（最新）√ ? 公司工商變更登記√

? 公司簡(jiǎn)介（歷史沿革、員工及管理層、經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)模式及特點(diǎn)、前兩年經(jīng)營(yíng)情況及本年發(fā)展規(guī)劃）√ ? 法人身份證√ ? 法人簡(jiǎn)歷√ ? 股東身份證√

? 2011，2012，2013年財(cái)務(wù)年報(bào)+科目余額表（審計(jì)報(bào)告報(bào)表無電子檔）? 2014年財(cái)務(wù)即期報(bào)表及科目余額表無電子檔，差11月科目余額表 ? 上下游合同及對(duì)應(yīng)發(fā)票（沒有上游合同及發(fā)票，下游發(fā)票和合同不匹配）? 2013年及2014年近期納稅申報(bào)表和完稅憑證 沒有 ? 2014年1月至今公司主要銀行對(duì)賬單10-12月沒有 ? 辦公租賃合同（或房屋買賣合同）√

?近三個(gè)月水、電費(fèi)，租金單據(jù)（發(fā)票或收據(jù)）√