第一篇：擔(dān)保公司與銀行的合作協(xié)議書

擔(dān)保公司與銀行的合作協(xié)議書

甲方：XX銀行

乙方：xx擔(dān)保有限公司

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》和中國人民銀行《貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，就農(nóng)戶在甲方辦理養(yǎng)殖貸款業(yè)務(wù)時(shí)，乙方為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保的有關(guān)事宜，經(jīng)雙方協(xié)商一致，訂立本協(xié)議。

第一條

雙方合作應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。第二條

乙方為甲方提供保證擔(dān)保的貸款種類為養(yǎng)殖貸款。

第三條

雙方合作貸款擔(dān)保的基本形式為：乙方為農(nóng)戶在銀行貸款提供擔(dān)保。

第四條

乙方作為甲方辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的合作伙伴，為向甲方申請(qǐng)辦理養(yǎng)殖貸款業(yè)務(wù)的客戶提供擔(dān)保，擔(dān)保比例雙方在具體合同中協(xié)商等。第五條

甲、乙雙方應(yīng)積極開展養(yǎng)殖貸款宣傳活動(dòng)。第六條 雙方推薦的農(nóng)戶，原則上應(yīng)符合如下標(biāo)準(zhǔn)： ? 養(yǎng)殖具備一定規(guī)模和一定期限，養(yǎng)殖收入比較穩(wěn)定。

? 在甲方或別的銀行辦理過養(yǎng)殖貸款：在甲方或別的銀行有信貸歷史記錄，且無不良記錄的。

? 養(yǎng)殖有固定的設(shè)施和場所，并且是自有的。

? 自己的直系親屬在國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位管理者；律師、醫(yī)生、教師等高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員；經(jīng)營狀況良好且被總行、省行確定為目標(biāo)客戶的AA級(jí)以上企業(yè)中層以上管理人員及中級(jí)以上技術(shù)職務(wù)人員等，并且愿意給農(nóng)戶貸款提供反擔(dān)保，這樣的農(nóng)戶優(yōu)先落實(shí)。

其他客戶在能夠落實(shí)反擔(dān)保措施，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，經(jīng)雙方同意也可辦理養(yǎng)殖貸款及擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第七條 擔(dān)保貸款僅限于養(yǎng)殖流動(dòng)資金貸款，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模固定設(shè)施貸款另行安排。第八條，養(yǎng)殖擔(dān)保貸款?？顚Ｓ?。期限最長不超過1年（含）。貸款利率按照人民銀行、有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第九條

第十一條 乙方推薦的客戶，由乙方向甲方提出申請(qǐng)，并提供農(nóng)戶的相應(yīng)資料。

第十二條 甲方在收到申請(qǐng)資料后2個(gè)工作日內(nèi)，雙方人員共同完成對(duì)客戶資料的真實(shí)性及農(nóng)戶資信狀況的調(diào)查。如在乙方單獨(dú)進(jìn)行調(diào)查的情況下，甲方有權(quán)對(duì)乙方推薦客戶的資信、還款能力等進(jìn)行調(diào)查、評(píng)價(jià)，對(duì)不符合貸款條件的客戶有權(quán)拒絕貸款。同意貸款的，必須由農(nóng)戶和保證人當(dāng)面簽訂借款合同。

第十三條 在雙方調(diào)查意見一致的基礎(chǔ)上，由乙方撰寫調(diào)查報(bào)告并組織材料，甲方客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)后報(bào)有權(quán)部門進(jìn)行審核、審批。

第十四條 甲方應(yīng)在收到相關(guān)材料后2個(gè)工作日內(nèi)給予乙方答復(fù)。對(duì)同意發(fā)放貸款的，甲方應(yīng)與農(nóng)戶和乙方逐筆簽訂借款合同和保證合同。甲方發(fā)放貸款，貸款暫由應(yīng)由乙方保管，監(jiān)督農(nóng)戶將款項(xiàng)用于購買雞苗、藥品和飼料。對(duì)不同意發(fā)放貸款的，甲方應(yīng)向乙方說明情況。第十六條 乙方擔(dān)保貸款的不良率五級(jí)分類口徑應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，每期還款成功率應(yīng)達(dá)到95%以上。第十七條 乙方可以代收農(nóng)戶銷售款及時(shí)歸還農(nóng)戶貸款，如果由農(nóng)戶自己還款，甲方按月為乙方提供客戶還款明細(xì)，對(duì)未按時(shí)還款的農(nóng)戶由乙方負(fù)責(zé)進(jìn)行催收，甲方應(yīng)積極配合協(xié)助。對(duì)拖欠貸款本息的農(nóng)戶，甲方應(yīng)及時(shí)書面通知乙方，由乙方負(fù)責(zé)催收；對(duì)農(nóng)戶已經(jīng)連續(xù)2期未足額還款的，乙方應(yīng)于客戶連續(xù)拖欠的第3期期滿前3日代農(nóng)戶結(jié)清全部貸款本息，否則，甲方有權(quán)從乙方保證金帳戶中直接扣劃。對(duì)乙方代償?shù)慕杩睿追綉?yīng)在回單中注明“擔(dān)保公司代為償還”字樣或提供代為償還證明，并加蓋業(yè)務(wù)專用章。

第十八條 乙方確認(rèn)，當(dāng)農(nóng)戶未按合同約定履行其債務(wù)時(shí)，無論甲方對(duì)合同項(xiàng)下的債權(quán)是否擁有其他擔(dān)保，甲方均有權(quán)直接要求乙方在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

第十九條 乙方將固定保證金存入甲方銀行內(nèi)，甲方銀行參照保證金5-10倍金額的額度并按照上級(jí)銀行分配額度核定乙方本次擔(dān)保貸款額度為人民幣

萬元，額度有效期：

****年**月**日至

****年**月**日

第二十二條

乙方在甲方存入基本保證金不低于人民幣100萬元，同時(shí)，按每次擔(dān)保貸款余額新增的1%存入追加保證金，追加保證金及補(bǔ)足基本保證金于季末次月15日內(nèi)繳存甲方。甲方每月向乙方提供貸款擔(dān)保余額。乙方在甲方保證金余額超出基本保證金與按照貸款余額追加保證金的部分，甲方應(yīng)退還乙方。保證金賬戶不得辦理日常結(jié)算，不得用于存放保證金外的其他用途的款項(xiàng)。每年度末，甲方與乙方商定次年保證金繳存比例。

第二十三條

乙方替農(nóng)戶清償《借款合同》項(xiàng)下所欠甲方的全部債務(wù)后，甲方必須將農(nóng)戶有關(guān)憑證原件轉(zhuǎn)給乙方，在乙方的追償權(quán)沒有實(shí)現(xiàn)之前，甲方配合乙方追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。第二十五條

擔(dān)保期間，甲方如變更借款合同和保證合同，應(yīng)取得乙方書面同意，對(duì)未經(jīng)乙方同意變更的部分，乙方不再承擔(dān)保證責(zé)任。

第二十六條

甲方應(yīng)積極主動(dòng)配合乙方開展養(yǎng)殖貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，提高市場競爭力。雙方定期召開業(yè)務(wù)合作分析會(huì)、培訓(xùn)會(huì)，交流溝通促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

第二十七條

甲方有權(quán)對(duì)乙方的經(jīng)營、管理狀況定期進(jìn)行考核，乙方有義務(wù)按照甲方要求積極配合并提供相關(guān)報(bào)表、資料，否則甲方可暫停受理乙方業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

第二十八條 甲、乙雙方應(yīng)故不能或暫停開展業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)提前十五日書面通知對(duì)方，以便通知客戶，防止出現(xiàn)影響雙方信譽(yù)的情況。

第二十九條

甲方有權(quán)根據(jù)考核情況并依據(jù)以下條款自行確定是否與乙方暫停或終止合作，待乙方滿足有關(guān)要求后，可恢復(fù)受理新的業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

（一）暫停合作條件。出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，甲方有權(quán)暫停受理乙方新的業(yè)務(wù)申請(qǐng)：（1）擔(dān)保的貸款連續(xù)兩個(gè)月不良率五級(jí)分類口徑超過5‰或逾期非應(yīng)計(jì)口徑超過1%；（2）擔(dān)保的貸款連續(xù)三個(gè)月還款成功率在95%以下；（3）保證金余額不足且不能及時(shí)補(bǔ)充；

（4）貸款擔(dān)保額度飽和且無能力按標(biāo)準(zhǔn)繳存保證金；（5）乙方出現(xiàn)重大法律糾紛；

（8）甲方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要停止發(fā)放貸款的其它情況。

（二）終止合作條件。出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，甲方有權(quán)終止與乙方的合作關(guān)系：（1）乙方凈資產(chǎn)低于人民幣1000萬元，或資產(chǎn)負(fù)債率高于70%；（2）擔(dān)保的貸款連續(xù)兩個(gè)月不良率五級(jí)分類口徑超過1%（3）擔(dān)保的貸款連續(xù)三個(gè)月還款成功率在90%以下；

（4）乙方對(duì)申請(qǐng)人提供相關(guān)資料中的虛假內(nèi)容審核不嚴(yán)，或在業(yè)務(wù)實(shí)施過程中存在欺詐行為；

（5）乙方出現(xiàn)重大法律糾紛，已對(duì)擔(dān)保能力產(chǎn)生較大影響；（7）甲方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要終止合作的其它情況。

第三十條

乙方原則上只與甲方合作，如與其他銀行合作又與甲方合作，甲方有權(quán)視情相應(yīng)扣減擔(dān)保額度。

第三十一條

本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人（負(fù)責(zé)人），或其授權(quán)代理人簽字并加蓋單位公章之日起生效，有效期一年。協(xié)議到期后如雙方均未提出終止合作協(xié)議自動(dòng)延期一年。乙方擔(dān)保賠償責(zé)任不受本協(xié)議有效期（即雙方合作期限）的影響，直至乙方擔(dān)保的每一筆貸款本息清償完畢為止。

第三十二條 本協(xié)議如有爭議，雙方可協(xié)商解決或向甲方所在地人民法院起訴。

第三十三條

本協(xié)議一式四份，雙方各持兩份。本協(xié)議未盡事宜，經(jīng)雙方協(xié)商一致后，可作補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

甲方：—————————（蓋章）

乙方：———————（蓋章）

法定代表人：——————（簽章）

法定代表人：————（簽章）

日期：

****年**月**日

日期：

****年**月**日

第二篇：擔(dān)保公司與銀行合作協(xié)議書

合作協(xié)議書

甲方：銀行

負(fù)責(zé)人：職務(wù)：地址：

聯(lián)系人：聯(lián)系電話：

乙方：

法定代表人：職務(wù)：

地址：

聯(lián)系人：聯(lián)系電話：

為加強(qiáng)雙方業(yè)務(wù)合作，為借款人提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)，根據(jù)

《合同法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，就

雙方合作事宜達(dá)成如下協(xié)議：

一、定 義

除本協(xié)議另有約定外，本協(xié)議所用術(shù)語具有以下含義：

1.1 借款人：是指向甲方申請(qǐng)辦理表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)的自然人

和其他法人、經(jīng)濟(jì)組織。

1.2 擔(dān)保保證金：是指乙方按照對(duì)甲方擔(dān)保責(zé)任余額的一定

比例向甲方繳存的資金，用于保障乙方的代償能力。

二、合作內(nèi)容

2.1 借款人向甲方申請(qǐng)辦理表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)，乙方為借款人

提供連帶責(zé)任保證。

2.2 擔(dān)保的主債權(quán)具體情況根據(jù)雙方在具體辦理業(yè)務(wù)時(shí)簽訂的保證合同確定。

三、擔(dān)保保證金

3.1 乙方向甲方提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)按照下列標(biāo)準(zhǔn)繳存擔(dān)保保證金：

為自然人提供擔(dān)保，擔(dān)保保證金不低于擔(dān)保責(zé)任余額的5％。為法人、企、事業(yè)單位提供擔(dān)保，擔(dān)保保證金不低于擔(dān)保責(zé)任余額的10％。

3.2 乙方應(yīng)在甲方指定的分支機(jī)構(gòu)開立擔(dān)保保證金賬戶，專項(xiàng)用于存放擔(dān)保保證金。

3.3 甲方有權(quán)要求乙方補(bǔ)充、追加擔(dān)保保證金。擔(dān)保保證金適用于乙方在甲方所有分支機(jī)構(gòu)的所有擔(dān)保業(yè)務(wù)。在乙方擔(dān)保的信貸客戶發(fā)生違約時(shí)，甲方有權(quán)選擇以擔(dān)保保證金及/或執(zhí)行其他擔(dān)保用于清償貸款本息、墊款本息及其他相關(guān)費(fèi)用。

3.4 乙方需動(dòng)用擔(dān)保保證金時(shí)，應(yīng)通知甲方。擔(dān)保保證金余額不足時(shí)，乙方應(yīng)當(dāng)及時(shí)補(bǔ)足。

四、擔(dān)保費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)由借款人承擔(dān)，并直接支付給乙方。具體擔(dān)保費(fèi)率由乙方與借款人協(xié)商確定。

五、擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)

5.1 借款人沒有按照法律規(guī)定或合同約定按時(shí)、足額履行還款義務(wù)時(shí)，在借款到期之日起30日內(nèi)代為履行還款義務(wù)（擔(dān)保銀行承兌的代償，需到期日墊付）。乙方不足額履行代償義務(wù)的，甲方可以從擔(dān)保保證金或乙方在甲方任何機(jī)構(gòu)開立的賬戶中扣收款項(xiàng)。

5.2 乙方履行代償義務(wù)后，有權(quán)向借款人追償。

六、甲方的權(quán)利義務(wù)

6.1 在辦理具體信貸業(yè)務(wù)時(shí)，有權(quán)獨(dú)立決定是否對(duì)借款人辦理信貸業(yè)務(wù)、是否接受乙方提供的擔(dān)保；

6.2 有權(quán)調(diào)查了解乙方的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)控制情況；

6.3 有權(quán)根據(jù)本協(xié)議第五條和相關(guān)合同約定要求乙方履行擔(dān)保責(zé)任；

6.4 借款人出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約信息及其他重大風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知乙方。

6.5對(duì)乙方所擔(dān)保的每筆貸款，甲方應(yīng)收到乙方關(guān)于每筆貸款的放款通知書后方可放款，否則乙方不承擔(dān)保證責(zé)任。

七、乙方的權(quán)利義務(wù)

7.1 對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查，并自行決定是否為借款人提供擔(dān)保；

7.2 按甲方要求及時(shí)提供經(jīng)營信息和有關(guān)資料，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保情況等，配合甲方的調(diào)查和貸后檢查；

7.3 自身或者借款人出現(xiàn)可能對(duì)甲方債權(quán)產(chǎn)生不利影響的事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知甲方。

八、風(fēng)險(xiǎn)控制

8.1 乙方出現(xiàn)以下情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知甲方并盡快采取措施予以糾正，甲方在風(fēng)險(xiǎn)因素消除前有權(quán)暫停接受乙方提供新的擔(dān)保：

（一）擔(dān)保保證金不足：

（二）對(duì)外擔(dān)保余額超過自身實(shí)收資本的10倍?；蛘邔?duì)單個(gè)

被保證人（關(guān)聯(lián)企業(yè)視為單個(gè)被保證人）擔(dān)保余額超過自身實(shí)收資本的10％；

（三）其他可能對(duì)乙方審慎經(jīng)營產(chǎn)生不利影響的情形。

8.2 乙方出現(xiàn)以下情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知甲方，甲方有權(quán)終止本協(xié)議：

（一）股東、管理層出現(xiàn)重大糾紛，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營；

（二）公司及高級(jí)管理人員涉及違法、犯罪行為；

（三）公司涉及重大行政處罰、經(jīng)濟(jì)糾紛、大額代償?shù)龋瑖?yán)重影響正常經(jīng)營；

（四）不履行代償責(zé)任或者其他到期債務(wù)；

（五）連續(xù)兩年虧損，或者發(fā)生重大經(jīng)營性虧損、投資虧損，或者其他重大損失；

（六）進(jìn)入停業(yè)、整頓、清算、破產(chǎn)等非正常狀態(tài)；

（七）出現(xiàn)本協(xié)議第8.1條規(guī)定的情形，拒絕采取糾正措施，或者在甲方要求的合理期限內(nèi)沒有糾正；

（八）其他嚴(yán)重?cái)U(kuò)大乙方經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的情形。

九、違約責(zé)任

甲乙雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照本協(xié)議和相關(guān)保證合同約定履行各項(xiàng)義務(wù)，如因違反約定給對(duì)方造成損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

十、協(xié)議的生效與終止

10.1 本協(xié)議有效期一年，自雙方簽章之日起生效。

10.2甲乙雙方經(jīng)協(xié)商同意后可提前終止本協(xié)議。

10.3甲乙雙方在本協(xié)議框架下訂立的保證合同不受本協(xié)

議不成立、不生效、無效或終止的影響，乙方均應(yīng)忠實(shí)履行擔(dān)保義務(wù)。

十一、爭議的解決

本協(xié)議履行中產(chǎn)生的爭議，由雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成的，按以下第2種方式處理：

1、由仲裁委員會(huì)仲裁；

2、訴訟解決。

十二、雙方約定的其他事項(xiàng)

十三、附則

本協(xié)議一式兩份，由甲乙雙方各持一份，自雙方簽章之日起有效。

甲方：（公章）乙方：（公章）

負(fù)責(zé)人：（簽字）法定代表人：（簽字）

簽約時(shí)間：年月日

簽約地點(diǎn)：

第三篇：擔(dān)保公司與銀行的合作協(xié)議書

甲方：中國建設(shè)銀行股份有限公司

乙方：山東xx擔(dān)保有限公司

個(gè)人汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議

甲方：中國建設(shè)銀行股份有限公司

乙方：山東xx擔(dān)保有限公司

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》和中國人民銀行《汽車貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，就借款人在甲方辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)，乙方為借款人提供保證擔(dān)保的有關(guān)事宜，經(jīng)雙方協(xié)商一致，訂立本協(xié)議。

第一條雙方合作應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。

第二條乙方為甲方提供保證擔(dān)保的貸款種類為個(gè)人汽車貸款。

第三條雙方合作貸款擔(dān)保的基本形式為：抵押（房產(chǎn)或車輛等）+乙方全額連帶責(zé)任保證+乙方保證金+車輛基本保險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等）。

第四條 對(duì)貸款合同公證、購買車輛基本保險(xiǎn)等，應(yīng)在甲乙雙方商定的有關(guān)機(jī)構(gòu)辦理。

第五條 乙方作為甲方辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的合作伙伴，為向甲方申請(qǐng)辦理個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的客戶（包括異地的購車客戶等）提供全額連帶責(zé)任擔(dān)保和全程購車服務(wù)，并協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)，具體包括：咨詢、受理、調(diào)查、公證、評(píng)估、提車、抵押登記等服務(wù)項(xiàng)目。同時(shí)，還協(xié)助甲方加強(qiáng)貸后管理，包括對(duì)到期貸款的提醒、逾期貸款的催收、墊付和抵押物的處置等。

第六條 乙方應(yīng)定期了解抵押物（包括房產(chǎn)、汽車和其他財(cái)產(chǎn)等）的使用與保管情況，如發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題，應(yīng)及時(shí)通知甲方和借款人，研究具體措施加以解決。在了解過程中，甲方應(yīng)給予積極配合。

第七條 乙方為借款人提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保，保證擔(dān)保期限為擔(dān)保合同約定的保證期限。與保證合同不一致的，以保證合同為準(zhǔn)。保證擔(dān)保的范圍是甲方向借款人發(fā)放的貸款本金、利息和罰息，以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費(fèi)用。

第八條 甲、乙雙方應(yīng)積極開展個(gè)人汽車貸款營銷及組織汽車團(tuán)購活動(dòng)。

第九條 雙方推薦的客戶，原則上應(yīng)符合如下標(biāo)準(zhǔn)：

甲方存量住房貸款和公積金貸款客戶：還款金額超過貸款本金的50%，或還款期限超過3年，且沒有逾期欠款記錄的。?

在甲方辦理過住房貸款和消費(fèi)貸款的客戶：在甲方有信貸歷史記錄，且無不良記錄的。?

甲方龍卡貸記卡客戶：甲方龍卡貸記卡無逾期欠款記錄的金卡客戶；普通卡客戶連續(xù)使用甲方貸記卡年限超過2年、使用頻率較高，且無逾期欠款記錄。?甲方樂當(dāng)家理財(cái)卡客戶：理財(cái)卡白金卡、金卡客戶，且無不良信用記錄。?以下幾類重要客戶員工沒有不良信用記錄的：甲方確定的重點(diǎn)集團(tuán)客戶總部及其AA級(jí)以上企業(yè)、機(jī)構(gòu)客戶。?

以下特定行業(yè)、職業(yè)的客戶：國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位管理者；律師、醫(yī)生、教師等高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員；經(jīng)營狀況良好且被總行、省行確定為目標(biāo)客戶的AA級(jí)以上企業(yè)中層以上管理人員及中級(jí)以上技術(shù)職務(wù)人員等。?

其他客戶在能夠落實(shí)擔(dān)保措施，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，經(jīng)雙方同意也可辦理個(gè)人汽車貸款及擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第十條 擔(dān)保貸款購買車輛原則上首付款比例不低于30%，期限最長不超過3年（含）。對(duì)符合第九條規(guī)定的優(yōu)質(zhì)客戶，首付款比例可為20%，期限可延長至5年。貸款利率按照人民銀行、建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十一條 乙方營銷的客戶，由乙方向甲方提出申請(qǐng)，并提供借款人的相應(yīng)資料。甲方營銷的客戶，可向乙方推薦，由乙方自行決定擔(dān)保與否。

第十二條 甲方在收到申請(qǐng)資料后2個(gè)工作日內(nèi)，雙方客戶經(jīng)理共同完成對(duì)客戶資料的真實(shí)性及借款人資信狀況的調(diào)查。如在乙方單獨(dú)進(jìn)行調(diào)查的情況下，甲方有權(quán)對(duì)乙方推薦客戶的資信、還款能力等進(jìn)行調(diào)查、評(píng)價(jià)，對(duì)不符合貸款條件的客戶有權(quán)拒絕貸款。同意貸款的，必須由借款人和保證人當(dāng)面簽訂借款合同、保證合同、抵押合同等。甲方向乙方推薦客戶應(yīng)征得客戶同意并書面授權(quán)。乙方對(duì)甲方推薦的客戶有權(quán)按其評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行調(diào)查，同時(shí)負(fù)有對(duì)客戶資料的保密義務(wù)，對(duì)不符合擔(dān)保條件的有權(quán)拒絕擔(dān)保。需對(duì)借款人提供的抵押物進(jìn)行評(píng)估的，必須由甲方指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)辦理。

第十三條 在雙方調(diào)查意見一致的基礎(chǔ)上，由乙方客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報(bào)告并組織材料，甲方客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)后報(bào)有權(quán)部門進(jìn)行審核、審批。

第十四條 甲方應(yīng)在收到相關(guān)材料后2個(gè)工作日內(nèi)給予乙方答復(fù)。對(duì)同意發(fā)放貸款的，甲方應(yīng)與客戶和乙方逐筆簽訂借款合同和保證合同。對(duì)于尚未在甲方開立賬戶的經(jīng)銷商（應(yīng)積極做工作使其開戶），應(yīng)由乙方監(jiān)督借款人將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商賬戶。對(duì)不同意發(fā)放貸款的，甲方應(yīng)向乙方說明情況。

第十五條 乙方客戶經(jīng)理應(yīng)于貸款發(fā)放之日起15日內(nèi)陪同客戶到指定經(jīng)銷商處提車，辦理車輛掛牌、抵押登記、公證、交納保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)手續(xù)；于辦理抵押登記之日起20日內(nèi)將相關(guān)憑證和資料原件返還甲方保管。

第十六條 乙方擔(dān)保貸款的不良率五級(jí)分類口徑應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，逾期非應(yīng)計(jì)口徑應(yīng)控制在1%以內(nèi)，每月代扣成功率應(yīng)達(dá)到95%以上。

第十七條 甲方按月為乙方提供客戶還款明細(xì)，對(duì)未按時(shí)還款的借款人由乙方客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)進(jìn)行催收，甲方應(yīng)積極配合協(xié)助。對(duì)拖欠貸款本息的借款人，甲方應(yīng)及時(shí)書面通知乙方，由乙方負(fù)責(zé)催收；對(duì)客戶已經(jīng)連續(xù)2期未足額還款的，乙方應(yīng)于客戶連續(xù)拖欠的第3期期滿前3日代客戶結(jié)清全部貸款本息，否則，甲方有權(quán)從乙方保證金帳戶中直接扣劃。對(duì)乙方代償?shù)慕杩?，甲方?yīng)在回單中注明“銀聯(lián)擔(dān)保公司代為償還”字樣或提供代為償還證明，并加蓋業(yè)務(wù)專用章。

第十八條 乙方確認(rèn)，當(dāng)債務(wù)人未按主合同約定履行其債務(wù)時(shí)，無論甲方對(duì)主合同項(xiàng)下的債權(quán)是否擁有其他擔(dān)保（包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押、保函、備用信用證等擔(dān)保方式），甲方均有權(quán)直接要求乙方在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。第十九條 乙方應(yīng)在甲方指定的下屬機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，甲方負(fù)責(zé)為乙方提供辦公場地，乙方自行承擔(dān)辦公費(fèi)用并服從甲方的統(tǒng)一管理。對(duì)異地購車的客戶，可由乙方負(fù)責(zé)辦理具體事項(xiàng)。

第二十條 乙方下屬分公司在甲方下屬機(jī)構(gòu)開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，乙方必須書面授權(quán)承認(rèn)該分公司對(duì)外簽訂擔(dān)保協(xié)議的有效性，并向甲方下屬機(jī)構(gòu)書面承諾承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

第二十一條甲方按照省行分配額度核定乙方本次擔(dān)保貸款額度為人民幣萬元，額度有效期：2006年6月23至2007年7月23日。

第二十二條乙方在甲方存入基本保證金不低于人民幣30萬元，同時(shí)，按每季度擔(dān)保貸款余額新增的1%存入追加保證金，追加保證金及補(bǔ)足基本保證金于季末次月15日內(nèi)繳存甲方。甲方每月向乙方提供貸款擔(dān)保余額。乙方在甲方保證金余額超出基本保證金與按照貸款余額追加保證金的部分，甲方應(yīng)退還乙方。保證金賬戶不得辦理日常結(jié)算，不得用于存放保證金外的其他用途的款項(xiàng)。如乙方在全省建行汽車擔(dān)保貸款余額超過10000萬元（含）時(shí)，甲方上級(jí)行（省建行）將在對(duì)乙方擔(dān)保貸款的不良率和代扣成功率等指標(biāo)綜合考核基礎(chǔ)上，與乙方商定新的保證金繳存比例，屆時(shí)甲乙雙方可根據(jù)具體情況簽訂補(bǔ)充協(xié)議。

第二十三條乙方替借款人清償《借款合同》項(xiàng)下所欠甲方的全部債務(wù)后，甲方必須將墊付憑證原件、抵押權(quán)及有關(guān)憑證原件轉(zhuǎn)給乙方，在乙方的追償權(quán)沒有實(shí)現(xiàn)之前，甲方不得出具解除抵押權(quán)的相關(guān)文件，并在配合乙方對(duì)抵押物進(jìn)行保全的同時(shí)解除抵押權(quán)，以保證乙方追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

第二十四條擔(dān)保期間，抵押物因抵押人的行為造成損失或毀損致使其價(jià)值不足以償還債務(wù)時(shí)，乙方應(yīng)及時(shí)提醒甲方要求抵押人重新提供或者增加擔(dān)保以彌補(bǔ)不足；甲方作為抵押權(quán)人可與乙方簽訂授權(quán)協(xié)議授權(quán)乙方代行該項(xiàng)權(quán)利。

第二十五條擔(dān)保期間，甲方如變更借款合同和保證合同，應(yīng)取得乙方書面同意，對(duì)未經(jīng)乙方同意變更的部分，乙方不再承擔(dān)保證責(zé)任。

第二十六條甲方應(yīng)積極主動(dòng)配合乙方開展汽車貸款業(yè)務(wù)，提高市場競爭力。雙方定期召開業(yè)務(wù)合作分析會(huì)、培訓(xùn)會(huì)，交流溝通促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

第二十七條甲方有權(quán)對(duì)乙方的經(jīng)營、管理狀況定期進(jìn)行考核，乙方有義務(wù)按照甲方要求積極配合并提供相關(guān)報(bào)表、資料，否則甲方可暫停受理乙方業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第二十八條 甲、乙雙方應(yīng)故不能或暫停開展業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)提前十五日書面通知對(duì)方，以便通知客戶，防止出現(xiàn)影響雙方信譽(yù)的情況。

第二十九條甲方有權(quán)根據(jù)考核情況并依據(jù)以下條款自行確定是否與乙方暫?；蚪K止合作，待乙方滿足有關(guān)要求后，可恢復(fù)受理新的業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

（一）暫停合作條件。出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，甲方有權(quán)暫停受理乙方新的業(yè)務(wù)申請(qǐng)：

（1）擔(dān)保的貸款連續(xù)兩個(gè)月不良率五級(jí)分類口徑超過5‰或逾期非應(yīng)計(jì)口徑超過1%；

（2）擔(dān)保的貸款連續(xù)三個(gè)月代扣成功率在95%以下；

（3）保證金余額不足且不能及時(shí)補(bǔ)充；

（4）貸款擔(dān)保額度飽和且無能力按標(biāo)準(zhǔn)繳存保證金；

（5）擔(dān)保的車輛在貸款發(fā)放之日起15日內(nèi)沒有辦理抵押登記；

（6）貸款客戶個(gè)人資料和汽車檔案資料在客戶辦理抵押登記之日起20日內(nèi)未及時(shí)返還；

（7）乙方出現(xiàn)重大法律糾紛；

（8）甲方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要停止發(fā)放貸款的其它情況。

（二）終止合作條件。出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，甲方有權(quán)終止與乙方的合作關(guān)系：

（1）乙方凈資產(chǎn)低于人民幣1000萬元，或資產(chǎn)負(fù)債率高于70%；

（2）擔(dān)保的貸款連續(xù)兩個(gè)月不良率五級(jí)分類口徑超過1%或逾期非應(yīng)計(jì)口徑超過1.5%；

（3）擔(dān)保的貸款連續(xù)三個(gè)月代扣成功率在90%以下；

（4）乙方對(duì)申請(qǐng)人提供相關(guān)資料中的虛假內(nèi)容審核不嚴(yán)，或在業(yè)務(wù)實(shí)施過程中存在欺詐行為；

（5）乙方出現(xiàn)嚴(yán)重虧損；

（6）乙方出現(xiàn)重大法律糾紛，已對(duì)擔(dān)保能力產(chǎn)生較大影響；

（7）甲方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要終止合作的其它情況。

第三十條乙方原則上只與甲方合作，如與其他銀行合作又與甲方合作，甲方有權(quán)視情相應(yīng)扣減擔(dān)保額度。

第三十一條本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人（負(fù)責(zé)人），或其授權(quán)代理人簽字并加蓋單位公章之日起生效，有效期一年。協(xié)議到期后如雙方均未提出終止合作協(xié)議自動(dòng)延期一年。乙方擔(dān)保賠償責(zé)任不受本協(xié)議有效期（即雙方合作期限）的影響，直至乙方擔(dān)保的每一筆貸款本息清償完畢為止。

第三十二條 本協(xié)議如有爭議，雙方可協(xié)商解決或向甲方所在地人民法院起訴。第三十三條本協(xié)議一式四份，雙方各持兩份。本協(xié)議未盡事宜，經(jīng)雙方協(xié)商一致后，可作補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

甲方：—————————（蓋章）乙方：———————（蓋章）

法定代表人：——————（簽章）法定代表人：————（簽章）

日期：年月日日期：年月日

第四篇：如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國國平易近經(jīng)濟(jì)的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進(jìn)口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力,對(duì)GDP進(jìn)獻(xiàn)率跨越60%,對(duì)稅收進(jìn)獻(xiàn)率跨越50%。然而持久以來因自身規(guī)模小,打點(diǎn)不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險(xiǎn)能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強(qiáng)發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題,重點(diǎn)撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營和合伙中小企業(yè)成長，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟(jì)成長。

(2)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因?yàn)槠髽I(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對(duì)中小企業(yè)量身定做個(gè)性化的融資方案,對(duì)特定營業(yè)規(guī)模具有絕對(duì)優(yōu)勢。銀行經(jīng)營營業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)比,在對(duì)中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢或高效率,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)恰恰填補(bǔ)了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時(shí)刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營業(yè)有助于銀行拓展中心營業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營業(yè)收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金打點(diǎn)委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問題及原因

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營打點(diǎn)不善,普遍的不規(guī)范運(yùn)作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長能力。

一是注冊(cè)成本普遍不實(shí)。因?yàn)檎鞴懿块T缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實(shí)擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。大都擔(dān)保機(jī)構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與剖析評(píng)估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財(cái)政、評(píng)估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險(xiǎn)。今朝不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機(jī)構(gòu)委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續(xù)費(fèi),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動(dòng)資金貸款營業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法令風(fēng)險(xiǎn)。

四長短險(xiǎn)抵償機(jī)制沒有落到實(shí)處。《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》中劃定“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照昔時(shí)擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時(shí)年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風(fēng)險(xiǎn)籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險(xiǎn)籌備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實(shí)施差額提取”。但現(xiàn)實(shí)操作中,大都擔(dān)保公司沒有遵守劃定,風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險(xiǎn)分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋浸染不能充實(shí)闡揚(yáng)。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險(xiǎn)分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯(cuò)誤等。因?yàn)榇蟠蠖紖f(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。是以,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國際凡是做法,擔(dān)保機(jī)構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》劃定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊(cè)成本的10%提取保證金。現(xiàn)實(shí)上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保。可是,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作時(shí),卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險(xiǎn)也沒有降低。

四是在貸款追償時(shí),銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營業(yè)成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法令地位、處事對(duì)象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運(yùn)作軌則的專門法令律例。雖然原國家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部出臺(tái)了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點(diǎn)法子,但部門規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對(duì)擔(dān)保業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點(diǎn)機(jī)制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國家明晰劃定設(shè)立注冊(cè)資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因?yàn)樘幩圆块T劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請(qǐng)資料的真實(shí)性因?yàn)樨毟M依據(jù)也難以核實(shí)。在市場退出方面,因?yàn)槿狈ν顺鰴C(jī)制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在只開業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪顯示,某市近3年未開展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)13家,占全數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的14%,這也為個(gè)體打著擔(dān)保機(jī)構(gòu)燈號(hào)從事犯警金融營業(yè)供給了可乘之機(jī)。

三長短險(xiǎn)抵償和轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營業(yè)經(jīng)營收入來填補(bǔ)吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ?。此?擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以經(jīng)由過程再擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保營業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級(jí)政策性擔(dān)保公司、平易近營商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)小型擔(dān)保公司配合成長的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財(cái)政出資,用于對(duì)擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險(xiǎn)的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，后兩者形成彼此填補(bǔ)名目。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以獲利為目的,重點(diǎn)撐持平易近生和就業(yè)項(xiàng)目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)知足成長較成熟、行業(yè)利潤率相對(duì)較高的商業(yè)通順類、制造加工類、房地財(cái)富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實(shí)現(xiàn)市場化可持續(xù)成長模式。同時(shí),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點(diǎn)軌道。建議對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保問題立法,并擬定有關(guān)社會(huì)信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評(píng)估、信用品級(jí)評(píng)定、咨詢機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點(diǎn)法子。一是明晰準(zhǔn)入門檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊(cè)成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點(diǎn)軌制、營業(yè)操作規(guī)程、資金打點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)提防軌制等內(nèi)容。重點(diǎn)審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機(jī)制；成立和實(shí)施審、保、償分手機(jī)制；成立搜羅對(duì)在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點(diǎn)軌制；成立強(qiáng)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場退出機(jī)制。建議設(shè)置寬期限,對(duì)規(guī)按刻日內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門清理整頓。四是充實(shí)闡揚(yáng)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)浸染,強(qiáng)化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營業(yè)蝗嗽擔(dān)保營業(yè)為由違端方行各類資金運(yùn)作。

(3)增強(qiáng)銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過程成本金集中托管、把擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點(diǎn)、增強(qiáng)貸款打點(diǎn)等體例降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任進(jìn)行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。二是簡化授信審批流程。銀行對(duì)具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實(shí)施“見保即貸”和“見貸即保”。三是經(jīng)由過程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團(tuán)取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機(jī)構(gòu)間進(jìn)行分保,以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分手的目的。四昵嗒?jiǎng)雍献?。銀行設(shè)立專業(yè)團(tuán)隊(duì),在對(duì)項(xiàng)目的發(fā)芽拜訪和審批上、對(duì)貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機(jī)構(gòu)慎密合作,配合開展?fàn)I業(yè)。

(4)增強(qiáng)內(nèi)部打點(diǎn),培育人才隊(duì)伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照市場機(jī)制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和司理層運(yùn)行機(jī)制,完美各類規(guī)章軌制,提高經(jīng)營水安然安祥防控風(fēng)險(xiǎn)能力,督促其到有天資的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。二是指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引進(jìn)精曉資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)會(huì)、投融資等常識(shí)的專才,加大營業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠信、專業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊(duì)伍。

第五篇：銀行與擔(dān)保公司合作

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年１０月底放松貸款規(guī)模以來，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業(yè)總數(shù)逾９９％的中小企業(yè)是我國社會(huì)就業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽(yù)不高，信用等級(jí)普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國內(nèi)融資主要渠道的銀行對(duì)中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

目前，國內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出

機(jī)制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等等。尤其２００８年以來，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)。那些經(jīng)營方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)將贏來更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時(shí)間較長、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實(shí)現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財(cái)政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會(huì)注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運(yùn)作管理或以代償補(bǔ)償?shù)男问焦膭?lì)擔(dān)保公司開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自２００２年起中關(guān)村管委會(huì)指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實(shí)施“園區(qū)高成長企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計(jì)劃”）等４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會(huì)給予中關(guān)村擔(dān)保公司５０％的代償補(bǔ)償。隨著未來政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會(huì)得到放大，擔(dān)保能力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的３家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對(duì)一些民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，合作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，介入謹(jǐn)慎。２．擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強(qiáng)勢地位，導(dǎo)致?lián)９九c銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。大多數(shù)銀行過分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的。

因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。提升風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，首先應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：

１、擁有一套較為完整的，結(jié)合實(shí)際并不斷完善的企業(yè)評(píng)估評(píng)價(jià)體系。這個(gè)體系不僅要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力即信用記錄、反擔(dān)保措施等基本方面做出評(píng)價(jià)并得出結(jié)論，更應(yīng)在工作實(shí)踐中不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，通過及時(shí)修正、調(diào)整使其評(píng)價(jià)結(jié)論盡可能接近企業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況。

２、建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。主要包括：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大１０家客戶擔(dān)保余額不能超過擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過全部擔(dān)保余額的一定百分比等。規(guī)范的擔(dān)保公司應(yīng)主動(dòng)通過控制擔(dān)保項(xiàng)目間相關(guān)性和對(duì)總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來降低公司整體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

３、嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保公司從擔(dān)保收入和稅后利潤中提取一定比例的準(zhǔn)備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔(dān)保公司可按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的５０％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額１％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司自身應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)并通過擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)量，增加自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

４、建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度。擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，比如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測、代償、追償，對(duì)監(jiān)測、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，擔(dān)保公司與銀行之間應(yīng)加強(qiáng)相互溝通和了解，銀行應(yīng)主動(dòng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有魄力與更多管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作；擔(dān)保公司也應(yīng)勇于介紹自己，主動(dòng)向銀行提供包括審計(jì)報(bào)告、資本擔(dān)保實(shí)力、準(zhǔn)備金提取比例等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓銀行了解公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

最后，銀行業(yè)主管部門應(yīng)與擔(dān)保行業(yè)主管部門加緊研究，對(duì)目前存在爭議的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、放大倍數(shù)、擔(dān)保（反擔(dān)保）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成共識(shí)，形成操作標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)融資擔(dān)保得以健康發(fā)展。

來源：中華工商時(shí)報(bào)作者：朱鋼