第一篇：田東鍛制信用“金鑰匙”

田東鍛制信用“金鑰匙”

貧困地區(qū)要發(fā)展，貧困農(nóng)民要脫貧，找到正確路子之后，最大難題是投入不足。

資金從哪里來？銀行是個(gè)重要來源。然而，許多農(nóng)民由于沒有資產(chǎn)抵押或無(wú)人擔(dān)保，往往只能眼看著資金被鎖在銀行里沉睡。

2008年底，廣西壯族自治區(qū)田東縣在全國(guó)率先試水農(nóng)村金融綜合改革。在這個(gè)國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，金融改革的重頭戲是建立健全農(nóng)村信用體系，農(nóng)戶憑借信用等級(jí)，不用任何抵押、擔(dān)保，就可獲得小額信用貸款。

抓住信用這把“金鑰匙”，田東縣完成了全縣7.9萬(wàn)戶農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)的采集、入庫(kù)、評(píng)級(jí)、授信。“信用體系的核心價(jià)值在于把信用資本化，把社會(huì)責(zé)任納入到商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)衡量標(biāo)準(zhǔn)。將信用體系與精準(zhǔn)扶貧聯(lián)姻，用信用撬動(dòng)金融扶貧，讓貧困戶窮也能貸款，激活了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一池春水?！碧飽|縣委書記王軍說。

點(diǎn)中扶貧“穴位”，扶貧扶到根上

李文錄是祥周鎮(zhèn)均寧村隴撲屯村民，當(dāng)他從田東農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)員手中接過5萬(wàn)元的貸款時(shí)，自己覺得像做夢(mèng)一樣，驚喜得手都在顫抖。

均寧村是國(guó)定貧困村，當(dāng)初李文錄向田東農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款養(yǎng)牛時(shí)，根據(jù)他家的信用等級(jí)，原則上他只能貸款3萬(wàn)元，結(jié)果銀行卻貸款5萬(wàn)元給他。

“他家雖然窮，但我們了解到他誠(chéng)實(shí)、善良、勤勞、守法，而且掌握養(yǎng)牛技術(shù)，村里干部群眾對(duì)他的評(píng)價(jià)也好，因此多放貸款給他，支持他創(chuàng)業(yè)，完全可以放心?！碧飽|農(nóng)村商業(yè)銀行信貸員小梁說。

“只要你有信用，窮也能貸款?！睂⒌赖缕焚|(zhì)、鄰里關(guān)系、孝老敬親、技術(shù)專長(zhǎng)、履行社會(huì)責(zé)任等信息的權(quán)重增加，將“家庭收入”在信用評(píng)級(jí)中的權(quán)重降低，精準(zhǔn)扶貧管理子系統(tǒng)正是田東農(nóng)村信用體系的一個(gè)特殊部分。這一系統(tǒng)針對(duì)該縣的57個(gè)貧困村而開設(shè)，完善了信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貧困戶的信用評(píng)級(jí)“增信”。在田東，從2009年至2014年，獲得小額信用貸款的農(nóng)戶已經(jīng)有4.7萬(wàn)戶，貸款額超過20億元。

為滿足貧困村的貸款需求，田東還開展貧困村轉(zhuǎn)信用村工作，提高農(nóng)村貸款授信額度，加大對(duì)貧困村、貧困農(nóng)戶的信貸投放力度。截至2014年末，全縣有36個(gè)貧困村轉(zhuǎn)為信用村，累計(jì)有8234戶貧困戶獲得4.12億元貸款，為貧困村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新血液。

信用與扶貧聯(lián)動(dòng)，農(nóng)戶與資金聯(lián)姻

田東農(nóng)村信用體系的服務(wù)對(duì)象包括三類：一是7.9萬(wàn)戶農(nóng)戶、1.98萬(wàn)戶貧困戶；二是202家農(nóng)民專業(yè)合作社、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工；三是1251家中小微企業(yè)。

這個(gè)體系如何搭建起來？田東縣與人民銀行百色支行聯(lián)袂開發(fā)了一套農(nóng)戶信用信息采集與評(píng)級(jí)系統(tǒng)。

田東在167個(gè)行政村（街、社區(qū)）設(shè)立了“金融服務(wù)室”，采集數(shù)據(jù)，篩選信息，降低銀行貸前調(diào)查和貸后跟蹤成本。對(duì)于農(nóng)戶來說，數(shù)據(jù)采集包括農(nóng)戶家庭成員、生活條件、收入支出，林權(quán)、資產(chǎn)、通電、飲水、衛(wèi)生保潔、借貸情況、扶貧信息、鄰里關(guān)系、違紀(jì)違法、計(jì)劃生育等具體指標(biāo)。對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)而言，信用評(píng)級(jí)的信息指標(biāo)包含經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、社會(huì)責(zé)任，及時(shí)足額繳納國(guó)地稅、水電費(fèi)等多種信息。

在此基礎(chǔ)上，田東構(gòu)建起農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，它囊括：農(nóng)戶基本信息檔案、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、精準(zhǔn)扶貧管理子系統(tǒng)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)（農(nóng)民工、青年、婦女）信息系統(tǒng)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（專業(yè)合作社等）信息系統(tǒng)等內(nèi)容。根據(jù)信息采集，系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)，同時(shí)強(qiáng)化信息動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整信用等級(jí)。

田東縣委常委華東說，目前，這一信用體系主要由人民銀行田東支行、縣金融辦、縣扶貧辦等部門共同管理。今后將以政府購(gòu)買服務(wù)等方式，轉(zhuǎn)交第三方（企事業(yè)單位）經(jīng)營(yíng)，政府監(jiān)督。

為應(yīng)對(duì)潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)，田東沒少作防范。探索開發(fā)“小農(nóng)戶+小貸款+小保險(xiǎn)”等模式，規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金800萬(wàn)元，用于“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?。截?014年末，田東償付農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款壞賬61.5萬(wàn)元，償付農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款壞賬149.5萬(wàn)元，償付資金互助社不良貸款8.8萬(wàn)元。全縣涉農(nóng)貸款的整體不良率維持在0.9%左右，遠(yuǎn)低于廣西平均水平。

種好信用“梧桐”，引來金融“鳳凰”

過去，銀行卡、自助銀行、柜員機(jī)、“商易通”電話等金融工具，對(duì)田東群眾來說很陌生。如今，它們已飛入尋常百姓家。

據(jù)介紹，田東信用體系撬動(dòng)了金融主體的發(fā)展，形成了三大金融體系――即以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開發(fā)銀行為主的政策性金融，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為主的商業(yè)性金融，以田東農(nóng)村商業(yè)銀行、北部灣村鎮(zhèn)銀行為主的合作性金融格局，服務(wù)層次多元，共同支農(nóng)惠農(nóng)。

值得一提的是，田東組建了村鎮(zhèn)銀行，重組改制農(nóng)村信用社為農(nóng)村商業(yè)銀行，成立了兩家農(nóng)民資金互助社，組建了助農(nóng)融資擔(dān)保公司，與廣西金融投資集團(tuán)共同設(shè)立了縣域金融綜合服務(wù)中心。

看到小額信用貸款風(fēng)生水起，許多保險(xiǎn)公司應(yīng)勢(shì)而動(dòng)，搶灘田東，推出了新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。既探索開發(fā)了“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，有效保證農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，降低自然原因?qū)е碌纳a(chǎn)收入的波動(dòng)性，間接保證還款來源，也推出了香蕉、甘蔗、芒果、竹子、水稻、養(yǎng)雞等10個(gè)具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

“從表面上看，信用體系只產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，但認(rèn)真觀察，它也能催生社會(huì)效益。這可謂一舉兩得，相得益彰。”王軍說。

第二篇：QJ／DT02.3253-2004熱軋、鍛制圓鋼技術(shù)協(xié)議200912

東北特鋼集團(tuán)有限責(zé)任公司技術(shù)協(xié)議

供淄博水環(huán)真空泵廠有限公司 42CrMo4H-G熱軋、鍛制圓鋼技術(shù)協(xié)議范圍

本協(xié)議規(guī)定了 42CrMo4H-G熱軋鍛制圓鋼的尺寸、化學(xué)成分、交貨狀態(tài)、力學(xué)性能、淬透性、低倍組織、非金屬夾雜物、晶粒度、超聲波探傷、表面質(zhì)量等要求。本協(xié)議適用于直徑不大于 750mm熱軋、鍛制圓鋼。規(guī)范性引用文件

下列文件中的條款通過本標(biāo)準(zhǔn)的引用而成為本標(biāo)準(zhǔn)的條款。凡是注日期的引用文件，其隨后所有的修改單（不包括勘誤的內(nèi)容）或修訂版均不適用于本標(biāo)準(zhǔn)，然而，鼓勵(lì)根據(jù)本標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成協(xié)議的各方研究是否可使用這些文件的最新版本。凡是不注日期的引用文件，其最新版本適用于本標(biāo)準(zhǔn)。

GB/T223 鋼鐵及合金化學(xué)分析方法

GB/T225 鋼的末端淬火試驗(yàn)方法

GB/T226 鋼的低倍組織及缺陷酸蝕試驗(yàn)方法

GB/T228 金屬材料室溫拉伸試驗(yàn)方法

GB/T229 金屬夏比缺口沖擊試驗(yàn)方法

GB/T230 金屬洛氏硬度試驗(yàn)方法

GB/T231.1 金屬布氏硬度試驗(yàn) 第1部分：試驗(yàn)方法

GB/T702 熱軋圓鋼和方鋼尺寸、外形、重量及允許偏差

GB/T908 鍛制圓鋼和方鋼尺寸、外形、重量及允許偏差

GB/T1979 結(jié)構(gòu)鋼低倍組織缺陷評(píng)級(jí)圖

GB/T2101 型鋼驗(yàn)收、包裝、標(biāo)志及質(zhì)量證明書的一般規(guī)定

GB/T3077 合金結(jié)構(gòu)鋼

GB/T17505 鋼及鋼產(chǎn)品交貨一般技術(shù)要求

GB/T20066 鋼和鐵 化學(xué)成分測(cè)試用試樣的取樣和制樣方法

ASTM E45 鋼中非金屬夾雜物含量測(cè)定方法

ASTM E112 金屬平均晶粒度測(cè)定的標(biāo)準(zhǔn)方法

SEP1921 大于或接近直徑100mm及邊緣尺寸的鍛圓棒超聲波試驗(yàn)

Q/DT0053 高精度大型鍛材尺寸、外形、重量及允許偏差

3.1 公稱直徑不大于∮250mm熱軋圓鋼的尺寸、外形及允許偏差按 GB/T702中 2組有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3.2 公稱直徑不大于∮250mm鍛制圓鋼的尺寸、外形及允許偏差按 GB/T908中 2組有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。大于∮250mm鍛制圓鋼的尺寸、外形及允許偏差按 Q/DT0053有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3.3 鋼材兩端應(yīng)切平，切斜度≤10mm。

3.3 長(zhǎng)度

3.3.1 熱軋圓鋼交貨長(zhǎng)度 4m ~5.5m；鍛制圓鋼交貨長(zhǎng)度合同注明。

3.3.2 定尺或倍尺交貨軋材長(zhǎng)度允許偏差為 0 ~+50mm，定尺或倍尺交貨鍛材長(zhǎng)度允許偏差為 0 ~+100mm。

3.4 鋼材按實(shí)際重量交貨。要求

4.1牌號(hào)及化學(xué)成分鋼的牌號(hào)、化學(xué)成分（熔煉分析,wt%）及成品化學(xué)成份允許偏差應(yīng)符合表 1規(guī)定。

殘存元素按GB/T3077-1999中優(yōu)質(zhì)鋼一覽的要求執(zhí)行。4.2 冶煉方法

電爐+真空精煉（允許

Ca處理）4.3 交貨狀態(tài)及加工比

鋼材以調(diào)質(zhì)處理狀態(tài)交貨，交貨硬度HB 240～280。熱軋材加工比≥5，鍛材加工比≥3。

4.4 力學(xué)性能

4.4.1 試樣熱處理制度

在距鋼材表面 1/2半徑的位置取∮25mm試樣毛坯，并按表 2要求進(jìn)行調(diào)質(zhì)處理。4.4.2 用熱處理毛坯制成試樣進(jìn)行力學(xué)性能檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果應(yīng)符合表 3要求。

4.5.1 在距鋼材表面 20mm處沿鋼材縱向取∮30mm試樣毛坯。

4.5.2 試樣毛坯需經(jīng)890℃（保溫 40分鐘）正火處理，端淬溫度850℃±10℃。

4.6 低倍組織

鋼的橫截面酸浸低倍組織試片上不得有目視可見的縮孔、氣泡、裂紋、夾雜、翻皮、白點(diǎn)、晶間裂紋。一般疏松和錠型偏析均≤3級(jí)。

4.7 非金屬夾雜物

在距表面 1/2半徑處，取非金屬夾雜物試樣。按 ASTM E45中 A法進(jìn)行非金屬夾雜物檢驗(yàn)，A、B、C、D類夾雜物≤2級(jí)合格。

4.8 晶粒度

4.8.1 距表面 1/2半徑處取樣。

4.8.2 試樣熱處理制度：淬火溫度850℃；保溫 1.5小時(shí)，水淬。4.8.3 按 ASTM E112進(jìn)行鋼的奧氏體晶粒度檢驗(yàn)，6 ~8級(jí)合格，最大不連續(xù)晶粒不超過 5級(jí)。4.9 超聲波探傷

按 SEP1921進(jìn)行超聲波探傷，軋材≤∮250mm，D/d級(jí)合格；鍛材≤∮500mm，D/d 級(jí)合格；＞∮500mm ~∮750mm，圓鋼中心的 1/5半徑范圍 C/c級(jí)合格，其余區(qū)域 D/d級(jí)合格。

4.10 表面質(zhì)量

鋼材的表面質(zhì)量應(yīng)符合 GB/T3077中切削加工用鋼要求。5 試驗(yàn)方法

6.1 檢查和驗(yàn)收

6.1.1 鋼材出廠的檢查和驗(yàn)收由供方質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門進(jìn)行。

6.1.2 供方必須保證交貨的鋼材符合本標(biāo)準(zhǔn)或合同的規(guī)定；必要時(shí)，需方有權(quán)對(duì)本標(biāo)準(zhǔn)或合同所規(guī)定的任一檢驗(yàn)項(xiàng)目進(jìn)行檢查和驗(yàn)收。6.2 組批規(guī)則

鋼材應(yīng)按批檢查和驗(yàn)收，每批由同一牌號(hào)、同一爐號(hào)、同一加工方法、同一尺寸、同一交貨狀態(tài)、同一熱處理制度（爐次）的鋼材組成。

6.3 取樣數(shù)量及取樣部位

每批鋼材的取樣數(shù)量和取樣部位應(yīng)符合表 5的規(guī)定。6.4 復(fù)驗(yàn)與判定規(guī)則

6.4.1 鋼材的復(fù)驗(yàn)與判定規(guī)則按 GB/T17505規(guī)定執(zhí)行。

6.4.2 供方若能保證鋼材合格時(shí)，對(duì)同一爐號(hào)的鋼材或鋼坯的力學(xué)性能、非金屬夾雜物的檢驗(yàn)結(jié)果，允許以坯代材，以大代小。7包裝、標(biāo)志和質(zhì)量證明書

7.1 鋼材的包裝、標(biāo)志及質(zhì)量證明書應(yīng)符合 GB/T2101的有關(guān)規(guī)定。

7.2 鋼材兩端涂黃色，并在一端粘貼鈣塑牌一端打鋼印標(biāo)明鋼號(hào)、爐號(hào)、規(guī)格。鈣塑牌及鋼印的鋼號(hào)都用“42CrMo4H-G”表示。8 實(shí)施

本技術(shù)協(xié)議自雙方簽字蓋章之日起生效并實(shí)施。

供方：東北特鋼集團(tuán)有限責(zé)任公司需方：淄博水環(huán)真空泵廠有限公司

代表：代表：

日期：年月日日期：年月日

第三篇：熱軋、鍛制圓鋼表面質(zhì)量要求以及特殊性能

熱軋、鍛制圓鋼表面質(zhì)量要求以及特殊性能

熱軋圓鋼也可以作為熱頂端圓鋼使用，但是晶粒度就不同了，尤其是在大小尺寸上！熱頂端圓鋼，是指熱頂端使用的圓鋼，而不是熱頂端生產(chǎn)出來的圓鋼。主要區(qū)別在力學(xué)性能不同。鍛制圓鋼我不太熟悉，做不了對(duì)比。鍛制圓鋼估計(jì)用在一些特殊性能要求的配件加工上。圓鋼這三樣加工方式都比較普遍，應(yīng)該面都很廣。熱軋圓鋼，用在建筑和普通五金配件加工方面很常見。冷拉圓鋼（不知道你指的是不能冷撥圓鋼。但我按冷撥圓鋼理解。）主要也是應(yīng)用在五金配件加工生產(chǎn)方面。如合頁(yè)軸芯或其它對(duì)表面和直徑準(zhǔn)度有要求的生產(chǎn)加工場(chǎng)合。熱軋圓鋼表面較規(guī)范圓滑，熱鍛圓鋼表面有鍛打形成的小平面.熱頂端圓鋼對(duì)表面質(zhì)量要求很高，稍微有一點(diǎn)點(diǎn)裂紋，在頂鍛過程中，會(huì)裂開的。鋼材抗壓強(qiáng)度×鋼管截面積，在這個(gè)基礎(chǔ)上，要考慮受壓構(gòu)件的整體穩(wěn)定系數(shù)。這個(gè)系數(shù)是由受壓構(gòu)件的長(zhǎng)細(xì)比來求得的。長(zhǎng)細(xì)比即：受壓構(gòu)件的計(jì)算長(zhǎng)度/截面回轉(zhuǎn)半徑。如果是標(biāo)準(zhǔn)尺寸的截面，可以在手冊(cè)上查到回轉(zhuǎn)半徑的值，否則就要自己計(jì)算。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)細(xì)比一般控制在40～60比較經(jīng)濟(jì)。

熱軋圓鋼只是給了鋼材一個(gè)通用的形狀，對(duì)于不同的工件所需要的性能，我們?cè)龠M(jìn)行相應(yīng)的熱處理。熱軋圓鋼和方鋼尺寸、外形、重量及允許偏差標(biāo)準(zhǔn).CR12和45#的圓鋼都有熱軋和冷拉之分，熱軋圓鋼是冷拉圓鋼的母材，也就是冷拉圓鋼是熱軋圓鋼經(jīng)過加工生產(chǎn)出來的，價(jià)格上冷拉的當(dāng)然要比熱軋的貴一些.文章來源：上海法鋼

第四篇：信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”

信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”

91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋出席由全國(guó)政協(xié)機(jī)關(guān)報(bào)人民政協(xié)報(bào)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦，91金融協(xié)辦的人民政協(xié)財(cái)經(jīng)智庫(kù)沙龍。在“破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會(huì)”會(huì)后，全國(guó)政協(xié)機(jī)關(guān)報(bào)人民政協(xié)報(bào)28日特別推出財(cái)經(jīng)專版介紹此次懇談會(huì)盛況。人民政協(xié)報(bào)作者陳建萍在《信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”》一文，直接引用91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋觀點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是用技術(shù)換時(shí)間”。

圖為：全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康和91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋深入交流，左一為中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平

人民政協(xié)報(bào)在“2014-10-28期09版”財(cái)經(jīng)專版刊登了91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋的原話，寫到，“傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，如同在現(xiàn)實(shí)生活中借錢，跟你認(rèn)識(shí)十年的人比跟你認(rèn)識(shí)一年的人，你會(huì)更信任。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)也是這樣的態(tài)度，因?yàn)樗w量小，成立時(shí)間短，那么信任度就低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要解決什么問題，我們以技術(shù)換取時(shí)間，把更多數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，告訴他這個(gè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況，把它的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的需求結(jié)合在一起，通過技術(shù)手段來增加信用，這樣信任關(guān)系更多?！?/p>

圖為：全國(guó)政協(xié)副秘書長(zhǎng)、民建中央專職副主席宋海和91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋深入交流

據(jù)悉，出席本次沙龍并發(fā)表講話的嘉賓有全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康;全國(guó)政協(xié)副秘書長(zhǎng)、民建中央專職副主席宋海;人民政協(xié)報(bào)社黨組書記、總編輯周北川;工信部中小企業(yè)司司長(zhǎng)鄭昕;中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬;中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平;全國(guó)政協(xié)委員，北京金融管理工作局局長(zhǎng)王紅;北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍;91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋等。

人民政協(xié)報(bào)28日原文如下：

“融資難融資貴的問題，我們今天如果只限于探討破解小微企業(yè)這一難題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們應(yīng)當(dāng)很好地考慮怎么抓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，怎么有效壓縮過剩產(chǎn)能，只有把這些課題提出來，才能真正找到破解之道。”在“破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會(huì)”上，全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康作最后總結(jié)發(fā)言時(shí)，提出了令人警醒和深思的問題。

與劉明康高屋建瓴的建言不同，面對(duì)小微企業(yè)融資難融資貴這一世界性難題，與會(huì)嘉賓就具體問題進(jìn)行了務(wù)實(shí)分析，從把脈小微企業(yè)融資難融資貴原因、金融機(jī)構(gòu)如何破題、小微企業(yè)如何配合、各級(jí)政府如何扶持4個(gè)方面進(jìn)行了深入探討，讓記者印象深刻的是，信用是破解小微企業(yè)融資難融資貴的一把“金鑰匙”的共識(shí)正在形成，并成為最具操作性的解決方案。

小微企業(yè)融資難在無(wú)法獲得信用貸款

“2008年之前的10年，國(guó)務(wù)院及國(guó)務(wù)院有關(guān)部門出臺(tái)支持中小企業(yè)的文件有5個(gè)，2008年9月到現(xiàn)在也是5年，這5年出臺(tái)了120個(gè)文件，可見支持力度有多大?！弊鳛閾碛?0萬(wàn)會(huì)員的中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，李子彬不僅了解小微企業(yè)的苦楚，也知悉政府部門的努力。

政府多次強(qiáng)調(diào)切實(shí)降低企業(yè)融資成本，為什么融資難融資貴仍然成為小微企業(yè)的頭號(hào)難題呢?中國(guó)建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌見解獨(dú)到，“融資難其實(shí)難在無(wú)抵押貸款難。小企業(yè)為什么不能獲得無(wú)抵押信用貸款?因?yàn)榘凑浙y行正常的業(yè)務(wù)流程，需要先評(píng)級(jí)后貸款。這是對(duì)的，問題在于傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)是基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，事實(shí)上這種信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于大中企業(yè)是適用和科學(xué)的，但是對(duì)小企業(yè)不適用，因?yàn)樾∑髽I(yè)沒有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)積累，數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，不可能獲得足夠的信用評(píng)級(jí)，由此不可能獲得信用放款。”

黃志凌進(jìn)而分析，小企業(yè)無(wú)法獲得無(wú)抵押信用放款，銀行只能發(fā)放抵押貸款。而對(duì)于小企業(yè)難在抵押貸款也很困難，因?yàn)樾∑髽I(yè)能夠用于抵押的財(cái)產(chǎn)非常有限。由此只能尋求第三方的路徑，即借力擔(dān)保公司或者第三方擔(dān)保，這樣的結(jié)果是貸款鏈條被拉長(zhǎng)，同時(shí)融資成本大幅度提高。

全國(guó)政協(xié)副秘書長(zhǎng)、民建中央副主席宋海提供的數(shù)據(jù)支撐了這一說法，“從國(guó)有控股大型銀行小微企業(yè)定價(jià)水平來看，通常為基準(zhǔn)利率上浮30%左右，即貸款利率在8%上下，這是包含了有抵質(zhì)押擔(dān)保的平均貸款的定價(jià)水平。但是如果企業(yè)不能夠提供合格抵質(zhì)押品，采取第三方擔(dān)保的話，企業(yè)還需向擔(dān)保公司交納10%的保證金和支付3%～5%的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，其融資成本高達(dá)13%～15%。如果向民間借貸則利息更高?！?/p>

“所以小企業(yè)融資難一難二難導(dǎo)致三難，最后導(dǎo)致融資貴，就是這樣的邏輯?！秉S志凌的結(jié)論很簡(jiǎn)單。

政府要為小微企業(yè)增信扮演主要角色

既然小微企業(yè)信用不足，那么，為小微企業(yè)提供增信服務(wù)就成為破解融資難融資貴的關(guān)鍵，這需要解決兩個(gè)問題，一是思想認(rèn)識(shí)問題，二是工具手段問題，與會(huì)嘉賓提出，政府要為小微企業(yè)增信扮演主要角色，同時(shí)，有限的財(cái)政資金一定要用在刀刃上，發(fā)揮最大的杠桿效應(yīng)。

作為服務(wù)小微企業(yè)的一面旗幟，包商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西告訴記者，“我們從2005年開始全球招標(biāo)采用了當(dāng)時(shí)最先進(jìn)的微貸技術(shù)，近幾年，包商銀行對(duì)小微企業(yè)貸款不需要抵押、擔(dān)保，也不需要中介機(jī)構(gòu)。金融應(yīng)該是配置資源最有效的工具，今年我們提出了‘小微企業(yè)提升版’，一定要思考用新知識(shí)、新科技、新經(jīng)濟(jì)、新金融、新生活，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行整合、提升、重構(gòu)。如果不保護(hù)我們自己的小微企業(yè)，我們有多少錢都沒用，這應(yīng)該成為國(guó)家戰(zhàn)略。”

到訪美國(guó)、歐盟、日本、韓國(guó)等多個(gè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體考察的黃志凌有一個(gè)深刻感受，西方國(guó)家政府在承擔(dān)小企業(yè)增信方面扮演著最主要的角色。為什么他們?nèi)绱酥匾?“小企業(yè)對(duì)就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定、人民生活、活躍市場(chǎng)起著大企業(yè)無(wú)法起到的作用，尤其在經(jīng)濟(jì)周期的恢復(fù)階段，小企業(yè)扮演的角色更是大企業(yè)無(wú)法比的。因此本次國(guó)際金融危機(jī)之后，美國(guó)、歐盟采取了一系列的措施扶持小企業(yè)的發(fā)展。扶持小企業(yè)的發(fā)展，不是對(duì)小企業(yè)或者給予發(fā)放貸款企業(yè)給予直接補(bǔ)貼，是通過向銀行、向金融機(jī)構(gòu)的貸款提高增信，這是所有問題的著力點(diǎn)?！?至于如何為小微企業(yè)增信，全國(guó)政協(xié)委員、天津大通投資集團(tuán)董事長(zhǎng)李占通的做法是，“我們?cè)谙嚓P(guān)政府部門的支持下建了一座科技大廈，天津市小巨人企業(yè)4000家，我這一個(gè)樓里200多家，讓金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人等天天上下班多接觸、多交流，通過交流建立互信，解決信息不對(duì)稱的問題。”作為全國(guó)中小企業(yè)“娘家人”的國(guó)家工信部中小企業(yè)司司長(zhǎng)鄭昕的觀點(diǎn)是，“目前，我國(guó)工商注冊(cè)企業(yè)已經(jīng)達(dá)到1700萬(wàn)，個(gè)體戶注冊(cè)已經(jīng)達(dá)到4700萬(wàn)，這么多海量的企業(yè)怎么服務(wù)和支持?說實(shí)話，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地支持企業(yè)，一是做不到，二是不公平。多年來，工信部秉承政府支持中介，中介服務(wù)企業(yè)的原則，我們用18億元支持了837家擔(dān)保公司，帶動(dòng)了8000億元的貸款，解決了17萬(wàn)個(gè)企業(yè)的需求?！比珖?guó)政協(xié)委員、北京市金融工作局局長(zhǎng)王紅的建議是，“目前中小微企業(yè)的信息披露不夠充分，以至于相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)獲得中小微企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性有一定問題，影響到融資的供給判斷，從供給和需求兩方面來講，今后我們也會(huì)打造很好的信用環(huán)境，把政府已經(jīng)有的信息向金融機(jī)構(gòu)開放，盡可能做統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的工作?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是用技術(shù)換時(shí)間

“傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，如同在現(xiàn)實(shí)生活中借錢，跟你認(rèn)識(shí)十年的人比跟你認(rèn)識(shí)一年的人，你會(huì)更信任。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)也是這樣的態(tài)度，因?yàn)樗w量小，成立時(shí)間短，那么信任度就低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要解決什么問題，我們以技術(shù)換取時(shí)間，把更多數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，告訴他這個(gè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況，把它的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的需求結(jié)合在一起，通過技術(shù)手段來增加信用，這樣信任關(guān)系更多?！弊鳛閯?chuàng)新金融的代表，91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋的發(fā)言讓人耳目一新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一家企業(yè)代表宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧則用更具體的描述讓人看到技術(shù)之美，“我們現(xiàn)有這樣的科技，在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，把電商信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等等抓取下來，一分鐘就可以生成較為完整的客戶畫像，做信貸的判斷?！碧茖幈硎?，“美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不同，美國(guó)信用體系建設(shè)已走過百年，我們才很短的一段時(shí)間。如何用技術(shù)換時(shí)間，利用我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)方面的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，增進(jìn)彼此的信任這是有可能的。”

另一個(gè)讓與會(huì)嘉賓關(guān)注的話題是，其實(shí)小微企業(yè)融資難融資貴的問題，不僅是給它錢那么簡(jiǎn)單，還要千方百計(jì)加強(qiáng)小微企業(yè)的能力建設(shè)?！坝械钠髽I(yè)主認(rèn)為和銀行多吃飯就能拿到貸款，但他連張報(bào)表都沒有，銀行根本沒法做?！鞭r(nóng)工民主黨中央經(jīng)濟(jì)金融委員會(huì)副主任湯東林說，“銀行的信貸員應(yīng)該深入企業(yè)教他如何理財(cái)，如何運(yùn)用資金，要綜合治理，延伸服務(wù)。”

來自一線的北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍體會(huì)深刻，“銀行實(shí)際上不是把所有的服務(wù)提供給所有的客戶，而是把不同的服務(wù)提供給不同的客戶。我們認(rèn)為企業(yè)分為四個(gè)階段：創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、成熟和騰飛，小微企業(yè)不是說得到了資金就解決了未來的問題，怎么樣讓他從創(chuàng)業(yè)到成長(zhǎng)、成長(zhǎng)到騰飛，像聯(lián)想、用友、新東方，最早給他們貸款只有20萬(wàn)、50萬(wàn)，經(jīng)過了二三十年，通過一連串的組合服務(wù)幫助他們成長(zhǎng)。我們有信心，通過我們個(gè)性化的服務(wù)，中關(guān)村將會(huì)有中國(guó)的蘋果公司出現(xiàn)!”

第五篇：廉政檔案信用制注入的可行性分析

廉政檔案是對(duì)黨員干部職務(wù)履行過程中廉潔與否的情況記錄。從反腐倡廉預(yù)防職務(wù)犯罪上來看，它應(yīng)是監(jiān)督黨員干部思想行為出軌的隨身“緊箍咒”；從干部管理上來看，它應(yīng)成為考察干部的首道試題，應(yīng)作為一個(gè)干部進(jìn)出、啟用的第一材料、第一標(biāo)準(zhǔn)。[范文大全文章-http://004km.cn 范文大全 幫您找文章]

作為反腐倡廉一道重要的監(jiān)督程序，廉政檔案在我國(guó)黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位中已有3年多歷史了，不少地方同時(shí)建立了干部電子版廉政檔案，利用程度也千差萬(wàn)別。隨著反腐倡廉機(jī)制的進(jìn)一步完善深入，可以說，廉政檔案在干部管理教育和預(yù)防職務(wù)犯罪上起到了一定的支撐作用、約束作用，但廉政檔案要真正成為監(jiān)督和約束黨員干部廉潔從政的一種強(qiáng)大的制度力還任重道遠(yuǎn)。筆者最近走訪了5個(gè)單位監(jiān)察室的廉政檔案，除了1個(gè)單位定期錄入廉政檔案并將廉政檔案作為干部任免的第一個(gè)重要條件之外，其它4個(gè)單位的廉政檔案均停留在“睡眠狀態(tài)”，廉政檔案成了干部監(jiān)督的一種形式，一種擺設(shè)，檔案中只有干部的社會(huì)關(guān)系登記和簡(jiǎn)歷式任職記錄，沒有干部履職中廉潔從政正反方面的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。

不可否認(rèn)廉政檔案在干部監(jiān)督管理教育和預(yù)防職務(wù)犯罪中的積極作用，但事實(shí)上，這種積極作用總是遇到執(zhí)行中種種因素的局限制約，因而廉政檔案在干部思想蛻變的預(yù)警監(jiān)督控制上的作用沒有真正發(fā)揮出來。筆者以為，廉政檔案要成為黨員干部的隨身“緊箍咒”，成為約束干部思想行為的“尚方寶劍”，各單位應(yīng)當(dāng)高度重視廉政檔案的建設(shè)投入和功能應(yīng)用外，嚴(yán)格廉政檔案定期的真實(shí)的錄入制度，將廉政檔案作為干部考察任免的“第一道窗口”，作為干部是否有德的“一票否決制”。換句話說，充分發(fā)揮廉政檔案監(jiān)督作用最為關(guān)鍵的是：廉政檔案應(yīng)該注入信用制度，或曰信用管制，誰(shuí)的檔案有貪污腐化等不良記錄，誰(shuí)的德面便存在問題，也表明這個(gè)干部已經(jīng)失信于組織，失信于群眾，這個(gè)干部便不能再用。這是用人的第一標(biāo)準(zhǔn)，沒有通融的余地。

在美國(guó)等西方國(guó)家，與一個(gè)人合作做生意，或是考察一個(gè)人品行，只要將其身份證號(hào)碼輸入專用網(wǎng)站，本人誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法等行為網(wǎng)上一查便知，這叫“身份信用制”。身份信用網(wǎng)中有不誠(chéng)信記錄，有貪污腐化記錄，沒有誰(shuí)敢與你打交道。這種制度決定著一個(gè)人的前途命運(yùn)直至政治生命，是一道永生永世的“緊箍咒”。在這種高壓管控體制面前，為人處事、權(quán)利運(yùn)作、工作生活等，誰(shuí)也不敢違規(guī)越矩，越雷池半步。在權(quán)利、利益、是非面前，誰(shuí)都是小心翼翼謹(jǐn)慎有加，不敢生非份非法非常之想，生怕一步不慎失信于人，失信于社會(huì)。因?yàn)?，一次不良的記錄足可以致命人一生幸福。這就是西方信用制的魔力所在，所以在西方國(guó)家，人人都有一種誠(chéng)實(shí)守信的危機(jī)感，違法犯罪的恐懼感，因?yàn)檎\(chéng)信缺失、違反法律制度付出的成本太重代價(jià)太大。人一旦失信與失足，造成的后果可以說是一種對(duì)自身德操的全盤否認(rèn)，一種人生道路的毀滅，一種政治前途的致命打擊，以故，人們守信與守法的自覺程度很高。

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在電子時(shí)代飛速發(fā)展的今天，我們不光可以建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)式的廉政檔案專門網(wǎng)站，也可以在廉政檔案中注入信用制。目前，每個(gè)副科以上黨員干部的廉政檔案編號(hào)都是由紀(jì)委系統(tǒng)按照全國(guó)統(tǒng)一分配的區(qū)域碼加地方碼加編號(hào)而形成的，欄目設(shè)置比較規(guī)范，功能模塊比較完善，便于全國(guó)紀(jì)檢監(jiān)察系統(tǒng)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)式的互動(dòng)管理。廉政檔案監(jiān)督作用的強(qiáng)弱取決于它的應(yīng)用利用程度，廉政信用制缺失可以理解為干部任職從政過程中的一種信用缺失，即利用職權(quán)人為故意主觀上形成了貪污腐化事實(shí)，這種事實(shí)不應(yīng)以貪污受賄的數(shù)目為標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)以性質(zhì)以次數(shù)作為衡量尺度和記錄依據(jù)。

廉政檔案實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)管理后，干部的進(jìn)出、任免等于隨時(shí)置于組織監(jiān)督、群眾監(jiān)督和公開公示中，由于每個(gè)副科以上干部有一個(gè)終身不變的廉政檔案編號(hào)，就像身份證號(hào)碼一樣。干部進(jìn)出或任免的考察中，只要進(jìn)入廉政檔案網(wǎng)，輸入這個(gè)號(hào)碼，干部違法亂紀(jì)的反面事例和廉潔自律的正直行為便一覽無(wú)余，只要這個(gè)干部在履行職務(wù)過程中有過濫用權(quán)力謀取私利、貪臟枉法、行賄受賄等敗筆記錄，這個(gè)干部無(wú)論走到哪里，也無(wú)論什么裙帶關(guān)系，終身再也沒有機(jī)會(huì)得到提拔重用。從廉潔從政信用制度上來說，正是因?yàn)樗饔^故意上對(duì)組織對(duì)群眾有失信失約行為，可以斷定這個(gè)人德操上的殘缺不可用，“一棍子打死一個(gè)人一生”換來的是絕大多數(shù)干部對(duì)貪婪的恐懼，對(duì)廉政信用的牢記，正是這種近乎殘酷的嚴(yán)肅的廉政信用體制，牢牢地監(jiān)督控制著每個(gè)干部不良的思想行為，違反廉政信用制必須付出高昂的代價(jià)，糊涂一時(shí)會(huì)受害一生，這就充分利用了廉政檔案特殊管制、跟蹤監(jiān)督的魔力。

廉政檔案的錄入注重證據(jù)事實(shí)，紀(jì)檢監(jiān)察部門對(duì)涉嫌貪污賄賂、濫權(quán)瀆職等違紀(jì)違法事實(shí)調(diào)查清楚后，由本人認(rèn)可并簽字，方可錄入干部廉政檔案。首次錄入可考慮立即錄入和緩期錄入，對(duì)于性質(zhì)上屬于主觀故意的貪污腐化等不潔經(jīng)濟(jì)行為，不論其數(shù)目多少，在事實(shí)清楚、證據(jù)充足的前提下，應(yīng)當(dāng)立即錄入；而對(duì)于因人指使控制，或因人威逼陷害等非主觀故意的貪臟枉法行為，當(dāng)事人事后又能夠及時(shí)認(rèn)識(shí)反省到，并向紀(jì)檢監(jiān)察部門主動(dòng)交待，配合調(diào)查的，可以暫緩錄入廉政檔案，留觀警醒，待本人再次出現(xiàn)越軌事實(shí)時(shí)，無(wú)條件一并錄入廉政檔案，讓其一輩

在我國(guó)，建立廉政檔案網(wǎng)，啟動(dòng)廉政檔案信用管制，從理論和實(shí)踐上看都是可行的。一是電子時(shí)代強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支持，無(wú)處不達(dá)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，奠定了電子廉政檔案互動(dòng)管理、互動(dòng)查詢的基礎(chǔ)；二是各級(jí)各地各單位紀(jì)檢監(jiān)察部門對(duì)副科以上干部，均建立了本級(jí)本地本單位干部廉政檔案文字卷和電子版，并一級(jí)對(duì)一級(jí)形成了集中的資源管理機(jī)制，加上每個(gè)副科以上干部都匹配了一個(gè)對(duì)應(yīng)的廉政檔案編號(hào)，只要建站聯(lián)網(wǎng)，每個(gè)干部的廉政檔案便可以進(jìn)入集中的網(wǎng)絡(luò)資源管理，進(jìn)行互動(dòng)查詢互動(dòng)考察，特殊職位干部的廉政檔案查詢，可通過紀(jì)檢監(jiān)察部門掌握的密碼進(jìn)入；三是目前逐步健全的反腐倡廉機(jī)制如財(cái)產(chǎn)申報(bào)制、重罰治腐制、任前廉政協(xié)議制等，為廉政檔案信用制聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)管理開辟了通道。

廉政檔案信用制注入后，特別是這種信用制網(wǎng)絡(luò)化以后，黨員干部日常履職中“小錯(cuò)不斷、大錯(cuò)不犯，小貪不斷、大貪不敢”的思想行為必然戛然而止，誰(shuí)都知道政治生命的重要，誰(shuí)都害怕廉政檔案直點(diǎn)要穴的生殺予奪，誰(shuí)都不愿意因小失大。一時(shí)的不檢點(diǎn)，被錄入廉政檔案，意味著從此失信于組織，失信于群眾，帶來的是一輩子受制于廉政檔案永不得翻身的代價(jià)，這筆賬攤上誰(shuí)都冤枉不劃算，誰(shuí)都不敢跟廉政檔案信用制叫板。 >