第一篇：上海嘉定洪都村鎮(zhèn)銀行股份有限公司“人才貸”業(yè)務(wù)管理辦法

上海嘉定洪都村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

“人才貸”業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步拓展上海嘉定洪都村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）在高層次人才圈中的信貸業(yè)務(wù)，積極扶持嘉定區(qū)內(nèi)科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型人才及其所在企業(yè)的發(fā)展，本行將面向嘉定區(qū)內(nèi)相關(guān)人才推出“人才貸”信貸產(chǎn)品。為提高金融服務(wù)水平和加強(qiáng)信貸管理，防范和控制“人才貸”風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《上海嘉定洪都村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸基本制度(試行)》等相關(guān)文件，制定本辦法。

第二條 “人才貸”系指本行對在嘉定區(qū)內(nèi)工作生活的科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型人才及其所在企業(yè)發(fā)放的用于支持個人創(chuàng)業(yè)、發(fā)展及消費(fèi)等指定用途，可在授信期限和授信額度內(nèi)循環(huán)使用的信用、保證或抵押貸款。

第二章 貸款對象、條件、用途

第三條 貸款對象指在嘉定區(qū)內(nèi)工作生活的科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型人才及其所在企業(yè)。

第四條 申請“人才貸”的借款人必須符合以下條件。

（一）以企業(yè)為主體進(jìn)行借款申請的，應(yīng)符合如下條件： 1．屬嘉定區(qū)內(nèi)的科技型、創(chuàng)新型或創(chuàng)業(yè)型企業(yè)； 2．在嘉定注冊成立1年以上并在嘉定實(shí)體運(yùn)營，技術(shù)、項(xiàng)目、資金、人才等要素比較完備；

3．經(jīng)營發(fā)展方向符合國家及嘉定區(qū)產(chǎn)業(yè)政策；

4．企業(yè)發(fā)展市場前景較好，能夠較快形成一定規(guī)模，發(fā)展壯大； 5．經(jīng)營正常，財(cái)務(wù)狀況、資信情況良好。

（二）以個人為主體進(jìn)行借款申請的，應(yīng)符合如下條件： 1．為科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的法定代表人、實(shí)際控制人或股東；

2．有固定的居住和經(jīng)營場所，收入來源穩(wěn)定合法，具有完全民事行為能力和按期償還貸款本息的意愿、能力；

3．借款人無違規(guī)、違紀(jì)行為，信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無拖債、賴債行為；

4．借款期限加上借款人年齡不得超過借款人退休年齡； 5．無不良信用記錄；

6．借款人必須在本行開立個人結(jié)算賬戶與貸款賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)用以自動扣款還本付息。

第五條 貸款用途：“人才貸”僅用于個人的創(chuàng)業(yè)、發(fā)展、消費(fèi)和企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)。不得發(fā)放無指定用途或貸款用途不真實(shí)等中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會嚴(yán)令禁止發(fā)放的貸款。

第三章 貸款期限、利率、額度

第六條 貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的收入狀況、還款能力等情況合理確定，均采取綜合授信方式，授信期限原則上不超過3年，貸款期限原則上不超過1年。貸款采取最高額授信管理方式，做到“先授信、后用信”，一次授信循環(huán)使用。

第七條 貸款利率應(yīng)綜合考慮借款主體的實(shí)際情況和本行利率政策，具體為：

（一）以企業(yè)為借款主體的，其利率水平如下： 1．信用貸款，為基準(zhǔn)利率上浮XX%;2．保證貸款，為基準(zhǔn)利率上浮XX%;3．抵押貸款，為基準(zhǔn)利率上浮XX%。

（二）以個人為借款主體的，其利率水平如下： 1．信用貸款，為基準(zhǔn)利率上浮XX%;2．保證貸款，為基準(zhǔn)利率上浮XX%;3．抵押貸款，為基準(zhǔn)利率上浮XX%。

第八條 授信額度應(yīng)根據(jù)借款主體的資質(zhì)條件、收入狀況、還款能力、擔(dān)保方式等情況綜合確定，具體如下：

（一）以企業(yè)為借款主體進(jìn)行貸款的，其額度水平如下： 1．信用貸款，最高授信額度不得超過XXX萬元； 2．保證貸款，最高授信額度不得超過XXX萬元； 3．抵押貸款，最高授信額度不得超過抵押物價(jià)值的XX%。

（二）以個人為借款主體進(jìn)行貸款的，其額度水平如下： 1．信用貸款，最高授信額度不得超過XXX萬元； 2．保證貸款，最高授信額度不得超過XXX萬元； 3．抵押貸款，最高授信額度不得超過抵押物價(jià)值的XX%。第九條 為加強(qiáng)對科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型人才及其所在企業(yè)的扶持力度，壯大本行客戶群體，對各級政府（國家、市、區(qū)、鎮(zhèn)）及部門認(rèn)定的人才及所在企業(yè)可適當(dāng)提高授信額度，具體為；

（一）為國家千人計(jì)劃、萬人計(jì)劃、長江學(xué)者、杰出青年的，以個人進(jìn)行貸款時(shí)，最高授信額度可在同等條件下提高XX%；以所在企業(yè)貸款時(shí)，最高授信額度可在同等條件下提高XX%。

（二）為市、區(qū)人才計(jì)劃、杰出青年的，以個人進(jìn)行貸款時(shí)，最高授信額度可在同等條件下提高XX%；以所在企業(yè)貸款時(shí)，最高授信額度可在同等條件下提高XX%。

（三）為市、區(qū)、鎮(zhèn)級以上科技園區(qū)、孵化器等人才計(jì)劃資助對象的，以個人進(jìn)行貸款時(shí)，最高授信額度可在同等條件下提高XX%；以所在企業(yè)貸款時(shí)，最高授信額度可在同等條件下提高XX%。

第四章 統(tǒng)一授信的程序

第十條 授信金額在各支行（部）權(quán)限以內(nèi)的，由各支行（部）按照調(diào)查、審查、審議與審批等操作流程完成，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度。

第十一條 授信金額超過各支行（部）權(quán)限的，按照下列操作流程辦理：

（一）授信調(diào)查。各支行（部）對客戶的資產(chǎn)、資信、身份及收入狀況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)授信額度核定方法擬定最高額統(tǒng)一授信額度，核定授信額度內(nèi)容，包括借款人的資質(zhì)、年收入金額及支出、各項(xiàng)資產(chǎn)總額等。交本行風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查。

（二）授信審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部對各支行（部）上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)資料的完整性、有效性和合理性進(jìn)行審查，提出最高額統(tǒng)一授信額度的核定意見，提交貸審會審議。

（三）授信審議與批準(zhǔn)。本行貸審會對送審的材料進(jìn)行審議，形成審議意見后報(bào)行長審定。

（四）授信額度使用。統(tǒng)一授信額度審批后記入客戶檔案，由各支行（部）內(nèi)部掌握。根據(jù)客戶需要，可一次性全額發(fā)放統(tǒng)一授信額度，但期限不能超過一年；可循環(huán)使用信用。各支行（部）在授信額度與授信期限內(nèi)，在最高額借款合同內(nèi)，能夠循環(huán)使用該核定額度內(nèi)的信用，隨借隨還。

第五章 貸款的流程

第十二條 首次貸款申請可以和授信一并報(bào)送，授信后的循環(huán)用信（貸款），只需報(bào)送用信（貸款）材料。

第十三條 首次貸款申請，借款人應(yīng)向本行提供以下資料：

（一）以企業(yè)為主體的：

1．信用貸款：營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、開戶許可證、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)證書、公司章程、驗(yàn)資證明、近三年及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡、繳稅證明、水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)憑證、董事會或股東會決議、貸款用途證明、企業(yè)資產(chǎn)證明、企業(yè)借款申請書、企業(yè)征信查詢授權(quán)書、企業(yè)征信報(bào)告、法人代表或?qū)嶋H控制人身份證、法人代表或?qū)嶋H控制人戶口本、法人代表或?qū)嶋H控制人婚姻證明、法人代表或?qū)嶋H控制人資產(chǎn)證明、法人代表或?qū)嶋H控制人征信查詢授權(quán)書、法人代表或?qū)嶋H控制人征信報(bào)告、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人戶口本、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人婚姻證明、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人個人征信查詢授權(quán)書、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人個人征信報(bào)告。

2．保證貸款：營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、開戶許可證、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)證書、公司章程、驗(yàn)資證明、近三年及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡、繳稅證明、水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)憑證、董事會或股東會決議、貸款用途證明、企業(yè)資產(chǎn)證明、企業(yè)借款申請書、企業(yè)征信查詢授權(quán)書、企業(yè)征信報(bào)告、法人代表或?qū)嶋H控制人身份證、法人代表或?qū)嶋H控制人戶口本、法人代表或?qū)嶋H控制人婚姻證明、法人代表或?qū)嶋H控制人資產(chǎn)證明、法人代表或?qū)嶋H控制人征信查詢授權(quán)書、法人代表或?qū)嶋H控制人征信報(bào)告、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人戶口本、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人婚姻證明、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人個人征信查詢授權(quán)書、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人個人征信報(bào)告。保證人為法人的，應(yīng)提供以下資料：營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、開戶許可證、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)證書、公司章程、驗(yàn)資證明、近三年和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、董事會或股東會決議、企業(yè)資產(chǎn)證明、企業(yè)征信查詢授權(quán)書、企業(yè)征信報(bào)告、法人代表或?qū)嶋H控制人身份證、法人代表或?qū)嶋H控制人戶口本、法人代表或?qū)嶋H控制人婚姻證明、法人代表或?qū)嶋H控制人資產(chǎn)證明、法人代表或?qū)嶋H控制人征信查詢授權(quán)書、法人代表或?qū)嶋H控制人征信報(bào)告。

保證人為自然人的，應(yīng)提供以下資料：身份證、戶口本、婚姻證明、資產(chǎn)證明、個人或家庭收入證明、個人征信查詢授權(quán)書、個人征信報(bào)告。

3．抵押貸款：營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、開戶許可證、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)證書、公司章程、驗(yàn)資證明、近三年及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡、繳稅證明、水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)憑證、董事會或股東會決議、貸款用途證明、企業(yè)資產(chǎn)證明、企業(yè)借款申請書、企業(yè)征信查詢授權(quán)書、企業(yè)征信報(bào)告、法人代表或?qū)嶋H控制人身份證、法人代表或?qū)嶋H控制人戶口本、法人代表或?qū)嶋H控制人婚姻證明、法人代表或?qū)嶋H控制人資產(chǎn)證明、法人代表或?qū)嶋H控制人征信查詢授權(quán)書、法人代表或?qū)嶋H控制人征信報(bào)告、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人戶口本、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人婚姻證明、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人個人征信查詢授權(quán)書、企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人個人征信報(bào)告。

抵押物權(quán)人為法人的，應(yīng)提供如下資料：營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、同意用于借款人抵押聲明。

抵押物權(quán)人為自然人的，應(yīng)提供如下資料：身份證、戶口本、婚姻證明、同意用于借款人抵押聲明。

抵押物資料：抵押物價(jià)值評估報(bào)告。

（二）以個人為主體的：

1．信用貸款：身份證、戶口本、婚姻證明、資產(chǎn)證明、個人或家庭收入證明、貸款用途證明、借款申請書、個人貸款談話記錄、個人征信查詢授權(quán)書、個人征信報(bào)告。

2．保證貸款：身份證、戶口本、婚姻證明、資產(chǎn)證明、個人或家庭收入證明、貸款用途證明、借款申請書、個人貸款談話記錄、個人征信查詢授權(quán)書、個人征信報(bào)告。

保證人為法人的，應(yīng)提供以下資料：營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、開戶許可證、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)證書、公司章程、驗(yàn)資證明、近三年和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、董事會或股東會決議、企業(yè)資產(chǎn)證明、企業(yè)征信查詢授權(quán)書、企業(yè)征信報(bào)告、法人代表或?qū)嶋H控制人身份證、法人代表或?qū)嶋H控制人戶口本、法人代表或?qū)嶋H控制人婚姻證明、法人代表或?qū)嶋H控制人資產(chǎn)證明、法人代表或?qū)嶋H控制人征信查詢授權(quán)書、法人代表或?qū)嶋H控制人征信報(bào)告。

保證人為自然人的，應(yīng)提供以下資料：身份證、戶口本、婚姻證明、資產(chǎn)證明、個人或家庭收入證明、個人征信查詢授權(quán)書、個人征信報(bào)告。

3．抵押貸款：身份證、戶口本、婚姻證明、資產(chǎn)證明、個人或家庭收入證明、貸款用途證明、借款申請書、個人貸款談話記錄、個人征信查詢授權(quán)書、個人征信報(bào)告。

抵押物權(quán)人為法人的，應(yīng)提供如下資料：營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、同意用于借款人抵押聲明。

抵押物權(quán)人為自然人的，應(yīng)提供如下資料：身份證、戶口本、婚姻證明、同意用于借款人抵押聲明。

抵押物資料：抵押物價(jià)值評估報(bào)告。第十四條 貸款調(diào)查

（一）核實(shí)借款人是否屬科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型人才；

（二）核定借款人、擔(dān)保人提供的所有資料是否真實(shí)、合法；

（三）調(diào)查借款人、擔(dān)保人的資信狀況和收入來源情況，是否有償還貸款本息的能力，申請貸款額度是否準(zhǔn)確；

（四）核實(shí)借款人、擔(dān)保人是否有固定住所或經(jīng)營場所，是否有住房，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄，保證人是否有影響代償能力的不良品行和不良信用記錄，抵押物價(jià)值是否能覆蓋貸款金額。

（五）核實(shí)借款人收入情況，了解其主要支出情況；

（六）形成調(diào)查報(bào)告材料。第十五條 貸款審查、審批

（一）貸款審查崗按規(guī)定要求進(jìn)行審查，并簽署意見；各支行（部）權(quán)限范圍內(nèi)的，報(bào)各支行（部）審批。

（二）各支行（部）對超權(quán)限的報(bào)本行風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查無異議后，簽署意見提交本行貸審會審議。第十六條 貸款發(fā)放

（一）貸款審批后，各支行（部）可與借款人辦理相關(guān)手續(xù)；

（二）貸款發(fā)放應(yīng)直接通過貸款關(guān)聯(lián)賬戶劃轉(zhuǎn)借款人；

（三）對達(dá)到受托支付規(guī)定的，貸款的資金匯劃按受托支付規(guī)定要求匯劃。

第十七條 貸款收回

（一）借款人必須按合同約定還本付息；

（二）貸款逾期或擠占挪用的，按規(guī)定執(zhí)行罰息。

第六章 授信期限內(nèi)的再次用信（貸款）流程 第十八條 借款人在授信期限和額度內(nèi)再次申請用信（貸款）時(shí)，需對照客戶授信基本材料進(jìn)行逐一核實(shí)，確保客戶情況無重大變化。

第十九條 再次用信（貸款）的申請材料

（一）用信（貸款）申請書；

（二）授信批復(fù)；

（三）借款人身份證明；

（四）資金用途證明材料。

第二十條 再次用信（貸款）的審查及審批

（一）支行（部）客戶經(jīng)理收到借款人提交的用信（貸款）申請材料后，應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查批復(fù)的時(shí)效、額度及相關(guān)落實(shí)條件是否到位或發(fā)生變化，資金用途證明材料的真實(shí)性等。確定無異議后在借款人提交的用信申請書上簽署意見，提交支行（部）負(fù)責(zé)人審批。

（二）支行（部）負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)借款人再次用信（貸款）的審批。

第二十一條 再次用信（貸款）的發(fā)放

（一）用信（貸款）材料審批后，各支行（部）可與借款人辦理相關(guān)手續(xù)；

（二）用信（貸款）發(fā)放應(yīng)直接通過貸款關(guān)聯(lián)賬戶劃轉(zhuǎn)借款人；

（三）對達(dá)到受托支付規(guī)定的，用信（貸款）的資金匯劃按受托支付規(guī)定要求匯劃。

第二十二條 貸款收回

（一）借款人必須按合同約定還本付息；

（二）貸款逾期或擠占挪用的，按規(guī)定執(zhí)行罰息。

第七章 貸款管理

第二十三條 貸款發(fā)放后按規(guī)定進(jìn)行跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)借款人不按合同約定用途使用貸款的，及時(shí)按擠占挪用貸款利率執(zhí)行處罰；發(fā)現(xiàn)貸款有風(fēng)險(xiǎn)的，并及時(shí)處置收回貸款，以化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條 每季末客戶經(jīng)理對借款人承諾存款賬戶進(jìn)行一次檢查，并將異常情況報(bào)本行風(fēng)險(xiǎn)管理部備案。

第二十五條 借款人連續(xù)出現(xiàn)未能按期歸還貸款本息的，各支行（部）要加緊催收；并按借款相關(guān)承諾，依法對其關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行扣劃，情世嚴(yán)重的依法進(jìn)行訴訟清收。

第二十六條 各支行（部）按規(guī)定建立健全“人才貸”的檔案管理。

第八章 附 則

第二十七條 本辦法由本行制定、解釋和修訂。第二十八條 未盡事宜，參照國家相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行。第二十九條 本辦法自頒布之日起執(zhí)行。

第二篇：銀行按揭融資業(yè)務(wù)貸后管理辦法

銀行按揭融資業(yè)務(wù)貸后管理辦法

一、原則性規(guī)定

銀行按揭融資業(yè)務(wù)的貸后管理原則上遵循人單合一的原則，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人負(fù)責(zé)制作業(yè)務(wù)臺帳并進(jìn)行借款的催收，對于惡意逾期嚴(yán)重的客戶則需要及時(shí)轉(zhuǎn)到法務(wù)部門，按照債權(quán)清理程序?qū)ζ洳扇》墒侄未呤?，必要時(shí)進(jìn)行訴訟和拖車。

二、還款日期的確定

銀行按揭融資業(yè)務(wù)的還款日原則上是放款次月的15日，并將每月的15日定為還款日期，對于有些情況特殊的客戶，如其工程款回款日在月末的客戶，可以分兩種情況處理：

1、我公司分期向銀行打款，則在最后一期款項(xiàng)支付前還款日期應(yīng)在每月19日之前；

2、若我公司一次性支付款或者已經(jīng)雖然分期付款但是已經(jīng)將全部款項(xiàng)支付的，可以將還款日期根據(jù)客戶工程回款日進(jìn)行調(diào)整，并在合同中約定明確。

三、欠款的催收

1、常規(guī)催收規(guī)定

借款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)于還款日的前五日發(fā)短信給客戶進(jìn)行友情提醒，讓客戶做好還款準(zhǔn)備。還款日當(dāng)天應(yīng)該電話通知客戶進(jìn)行還款，確認(rèn)客戶按時(shí)還款后應(yīng)該電話告知客戶并提醒下個月同一時(shí)間還款，以便客戶做好資金預(yù)算。

2、逾期借款的催收階段

逾期借款的催收分為幾個階段，不同階段應(yīng)該采取不同的催收手段。

（1）逾期初期：當(dāng)客戶產(chǎn)生逾期時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)在還款日的次日電話通知客戶已經(jīng)產(chǎn)生逾期，并告知客戶逾期的不良后果以及逾期會產(chǎn)生的利息，催促客戶及時(shí)還款，并要求客戶口頭承諾還款的期限，期間業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)持續(xù)監(jiān)控還款交易，并會同財(cái)務(wù)部門檢查還款賬戶余額，落實(shí)還款情況。如客戶失約，應(yīng)在失約次日進(jìn)行二次電催，滾動頻率以此類推。從逾期發(fā)生的首日開始，至當(dāng)月的月底，對未能及時(shí)還款的逾期客戶，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人將逾期客戶名單報(bào)送給部門負(fù)責(zé)人，次月由部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督導(dǎo)催款。

（2）逾期時(shí)間超過30天：需要給客戶寄送書面催款函，列明逾期利息及違約金，并依據(jù)合同條款向其說明違約責(zé)任，在郵寄特快專遞后要及時(shí)到郵局查詢回執(zhí)，以保證債權(quán)主張的時(shí)效。

（3）逾期時(shí)間超過45天，在督促借款人還款的同時(shí)還需要電話通知其擔(dān)保人，如有必要可書面通知其擔(dān)保人，督促其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（4）逾期時(shí)間在兩個月以內(nèi)的客戶，催收的主體是業(yè)務(wù)經(jīng)辦人。逾期時(shí)間超過兩個月，則可以轉(zhuǎn)給法務(wù)部門進(jìn)行處理，并提供完整的前期催收記錄。法務(wù)部門按照訴訟的要求開始著手準(zhǔn)備材料，給客戶寄送督促還款的律師函，并通過電話施壓及上門清收的方式加大對逾期客戶的催收力度。

（5）逾期時(shí)間超過六個月，則需要對逾期客戶進(jìn)行訴訟和拖車。

3、催收的流程

（1）前期準(zhǔn)備：對逾期客戶建立催收記錄臺賬，列明客戶所購產(chǎn)品及貸款金額，欠款金額及逾期利息，家庭住址及聯(lián)絡(luò)方式等基本信息，了解客戶是否有過投訴、服務(wù)情況，如有必要可以事先跟經(jīng)銷商取得聯(lián)系，了解一下客戶工作、性格、欠款原因等情況。

（2）電話溝通：對逾期客戶進(jìn)行電話催款，向客戶闡明逾期的嚴(yán)重責(zé)任后果及將要承擔(dān)的高額違約金和利息，詢問客戶的欠款原因及還款意愿，在語言表達(dá)上要言辭懇切、保持微笑，聲音洪亮、鏗鏘有力，思路清晰、堅(jiān)持原則（預(yù)先整理好思路，避免受客戶導(dǎo)入的其他話題而影響），對客戶的還款承諾做好電話記錄（必要時(shí)要進(jìn)行通話錄音），對于承諾2次以上仍不能兌現(xiàn)的，可以語氣嚴(yán)肅、態(tài)度冷淡一些（可以責(zé)難，但不可用侮辱性的語言及近似恐嚇性的話語，對客戶的家人尤其是父母、子女可以告知利害關(guān)系，讓其勸導(dǎo)債務(wù)人還款，但不可采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為），不可亂承諾客戶可以恢復(fù)信用記錄或減免利息和滯納金等。

如果條件允許，所有的通話內(nèi)容都要做好錄音，每次電話溝通后都要如實(shí)記錄電催內(nèi)容，不得弄虛作假，做不實(shí)記錄。

注：各種類型電話的測試要求：

a、無人接聽——需不同日期、不同時(shí)間段進(jìn)行測試；

b、故障或者暫停使用——先測試兩次，最少每5天測試一次； c、傳真號——需在一周內(nèi)分時(shí)段測試2次以上； d、空號——測試兩次，確定無效可以隱藏；

e、無此人——簡單核對地址、戶主姓名或者電話使用時(shí)間，通話2次確定無效的可以隱藏； f、公司電話：

還在職——確認(rèn)債務(wù)人的電話和公司地址，并詢問可以聯(lián)系的時(shí)間和其他有效電話，留電要求轉(zhuǎn)告回電；

已離職——確定該號碼的地址，找人事部或其他與債務(wù)人關(guān)系密切的人探聽債下落，留電轉(zhuǎn)告。公司電話通話2次以上確定無效后方可以隱藏；

g、聯(lián)系人電話：

同意轉(zhuǎn)達(dá)——緊密跟進(jìn)兩次，主動聯(lián)系，此類電話需要保持

與對方的聯(lián)系，注意跟進(jìn)力度；

敷衍代尋——需要保持與對方的聯(lián)系，注意跟進(jìn)密度，2-3天

跟進(jìn)一次，若對方反感可以暫停跟進(jìn)或者降低跟進(jìn)密度；

拒絕轉(zhuǎn)達(dá)——堅(jiān)持留下聯(lián)絡(luò)電話，建立可后續(xù)之切入點(diǎn)，嘗

試讓對方轉(zhuǎn)告?zhèn)鶆?wù)人回電，保持與對方的聯(lián)系。

（3）上門催收：對于通過電話反復(fù)催收仍以各種理由拖延或拒絕還款的客戶，應(yīng)及時(shí)上門催收，上門催收小組（可配合經(jīng)銷商上門人員）在分析客戶實(shí)際情況后，按區(qū)域合理安排上門路線（客戶家庭地址、施工場地等），上門時(shí)要攜帶客戶資料、合同檔案、收款收據(jù)，甚至是催款函和律師函，上門全程需要錄音，實(shí)際上門地址需要拍照存檔，并及時(shí)整理上門反饋情況（設(shè)備所在地及周邊環(huán)境、客戶資金和財(cái)產(chǎn)狀況、收取利息或滯納金情況），報(bào)送給相關(guān)負(fù)責(zé)人。

上門催收要領(lǐng)：

a.對債權(quán)數(shù)據(jù)要了如指掌（總欠款、逾期、當(dāng)月款，實(shí)收）b.事先制定上門的計(jì)劃

①目標(biāo)明確（預(yù)計(jì)回款、未來3-6個月解決逾期的計(jì)劃）②行程安排（時(shí)間、地點(diǎn)）

c.記住客戶住所、工地行走路線（畫圖）d.談判時(shí)注意的事項(xiàng)：

① 盡量先讓客戶說，闡述現(xiàn)狀，仔細(xì)傾聽

② 重點(diǎn)對客戶最新的經(jīng)營狀況進(jìn)行了解，最好能交流未來6個月客戶的打算規(guī)劃

③ 反詢問（就客戶闡述的某些內(nèi)容進(jìn)行詢問，了解客戶的意圖和下一步動向）

④ 注意客戶的言行舉止、眼神等細(xì)節(jié)

（4）停機(jī)處理：對于上門無效的逾期客戶采取停機(jī)措施。

a.停機(jī)的準(zhǔn)備（通知、說辭）

b.客戶還款、解鎖：達(dá)到預(yù)計(jì)回款的處理；未達(dá)到預(yù)計(jì)回款的處理

c.停機(jī)后不要求解鎖的（2周以上）；特別是省外機(jī)器時(shí)刻關(guān)注動態(tài)。

四、訴訟和拖車

對嚴(yán)重逾期而又無還款意愿的惡意欠款客戶進(jìn)行訴訟和拖車處理。構(gòu)成起訴的條件可以參考：

1、逾期三期以上；

2、態(tài)度惡劣、拆卸GPS且經(jīng)濟(jì)條件尚可拒絕還款；

3、符合法院“強(qiáng)制執(zhí)行”及“拖機(jī)”條件。（1）訴訟

a.訴訟材料的準(zhǔn)備（合同、客戶資料、賬目核對明細(xì)、催收記錄）b.訴訟報(bào)單的審批（申請、逐級審批）c.訴訟后的跟進(jìn)（訴訟不影響正常催收）（2）扣押

a.扣押前的準(zhǔn)備（查找機(jī)器：調(diào)查、上門）

查找：核對機(jī)型機(jī)號；機(jī)器的準(zhǔn)確位置；白天和晚上場地里的人數(shù)、什么人；從場地到高速路口的整個路況（有沒有限款、限高；溝渠；轉(zhuǎn)彎多不多；路邊會不會有電線、樹木、伸出的石頭影響通行；是否僅此一條路）

b.跟蹤：確定車輛位置立即聯(lián)絡(luò)拖車公司。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行銀行保函業(yè)務(wù)管理辦法

村鎮(zhèn)銀行銀行保函業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行銀行保函業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行保函業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行保函，是指村鎮(zhèn)銀行應(yīng)客戶申請，向受益人出具的、同意申請人在招投標(biāo)、履行合同、預(yù)付款或其它約定義務(wù)未能履行時(shí)，由銀行代為履行的一種書面承諾。

第二章 銀行保函分類及基本規(guī)定

第三條 銀行保函分為融資類保函和非融資類保函。融資類保函包括：借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函等。

非融資類保函包括：投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、履約保函、關(guān)稅保函、即期付款保函、經(jīng)營租賃保函等。

第四條 保函業(yè)務(wù)的審批程序及權(quán)限遵照授信業(yè)務(wù)的審批程序和權(quán)限辦理。

第五條 銀行保函申請人申請出具銀行保函必須以真實(shí)的交易或工程建設(shè)項(xiàng)目為依據(jù)。

第六條 銀行保函申請人出具保函時(shí)須一次性按照銀行保函金額的0.1‰交存手續(xù)費(fèi)，最低100元，并根據(jù)保函期限一次 1

性收取擔(dān)保費(fèi)，年費(fèi)率不低于2‰。

第三章 申請、調(diào)查與審批

第七條 申請辦理銀行保函業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是依法注冊成立企事業(yè)法人或其它經(jīng)濟(jì)組織，同時(shí)應(yīng)具備如下條件：

（一）在村鎮(zhèn)銀行開立人民幣結(jié)算賬戶；

（二）資信狀況良好，具備履行保函項(xiàng)下義務(wù)的能力；

（三）有真實(shí)的工程建設(shè)項(xiàng)目或其它交易行為；

（四）能提供銀行要求的保證金，對保函金額扣除保證金后的差額部分能提供有效的反擔(dān)保。

銀行保函業(yè)務(wù)的反擔(dān)保條件遵照授信擔(dān)保的相關(guān)要求執(zhí)行，申請人需存入一定比例的保證金，保證金最低比例原則上為20%，以定期存單質(zhì)押的可以不交存保證金。

第八條 申請人申請辦理銀行保函業(yè)務(wù)時(shí)，須填寫《出具銀行保函申請書》，同時(shí)向經(jīng)辦行提供但不限于以下資料：

（一）申請人的書面申請，包括企業(yè)經(jīng)營情況、保函項(xiàng)下交易或建設(shè)項(xiàng)目的具體情況、保函期限、保函金額、保函用途等；

（二）年檢合格的營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件、國地稅稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、法定代表人身份證復(fù)印件、開戶許可證復(fù)印件、公司章程復(fù)印件、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件、貸款卡復(fù)印件；

（三）審計(jì)過的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，成立不足三年的，提交自成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）銀行保函項(xiàng)下交易合同或建設(shè)項(xiàng)目的招投標(biāo)書等相關(guān) 2

文件；

（五）申請人出具的同意辦理銀行保函業(yè)務(wù)的股東（大）會或董事會決議；

（六）銀行認(rèn)可的銀行保函樣本；

（七）村鎮(zhèn)銀行要求提供的其他資料。

第九條 受理行收到申請人的《出具銀行保函申請》和其它相關(guān)資料后，對資料進(jìn)行初審，重點(diǎn)應(yīng)審查以下事項(xiàng)：

（一）申請人的主體資格是否符合要求；

（二）提交的申請材料是否完整、齊全；

（三）《出具銀行保函申請書》的填寫是否完整；

（四）營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡是否年審合格；董事會或股東會決議是否有效；交易合同的交易背景是否真實(shí)、可行；建設(shè)項(xiàng)目的招標(biāo)文件是否規(guī)定須投標(biāo)企業(yè)提供《銀行保函》；

（五）其它須審查的事項(xiàng)。

第十條 各經(jīng)辦行對申請人提交的材料進(jìn)行初審后，同意受理的，則按照授信業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)查，不同意辦理的，則將資料退還申請人，并作好解釋工作。

第十一條 各經(jīng)辦行受理申請人的申請后，應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)流程對申請人進(jìn)行調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況，撰寫調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)寫明企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況及對銀行保函項(xiàng)下交易或建設(shè)項(xiàng)目的履約能力進(jìn)行分析，在銀行保函業(yè)務(wù)審批書上填寫審批意見，按授信業(yè)務(wù)流程進(jìn)行審批。

第四章 出具銀行保函

第十二條 審批通過后，經(jīng)辦行與申請人簽署《開立銀行保 3

函協(xié)議書》，并辦理公證、擔(dān)保等審批所要求的手續(xù)。

第十三條 申請人按審批要求的比例存入保證金，交存手續(xù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)。

第十四條 手續(xù)辦理完畢后，經(jīng)辦行為申請人出具《銀行保函》一式三份，申請人留存一份，經(jīng)辦行留存一份，另一份用作登記表外科目。

經(jīng)辦行為企業(yè)出具《銀行保函》后，應(yīng)于當(dāng)日登記《銀行保函臺賬》。

第五章 銀行保函的修改

第十五條 受理修改申請。銀行保函申請人申請修改銀行保函相關(guān)內(nèi)容時(shí)，需提交《修改銀行保函申請書》，同時(shí)提交銀行保函受益人要求或同意變更保函內(nèi)容的書面文件。

第十六條 經(jīng)辦行接到申請人的申請后，應(yīng)對申請修改事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查落實(shí)，形成調(diào)查報(bào)告，經(jīng)辦行應(yīng)按審批流程重新進(jìn)行審批。

第十七條 修改銀行保函的申請審批通過后，經(jīng)辦行根據(jù)修改情況、審批意見等，對《出具銀行保函協(xié)議書》、擔(dān)保合同、保證金情況進(jìn)行變更或重新辦理，并要求申請人交納手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)等。

對于修改內(nèi)容不涉及增大保證責(zé)任或延長保證期間的，申請人只交納工本費(fèi)及手續(xù)費(fèi)，不再交納擔(dān)保費(fèi)。

對于修改內(nèi)容屬于增大保證責(zé)任或延長保證期間的，申請人應(yīng)重新按修改后的保函金額及期限交納擔(dān)保費(fèi)。

第十八條 審批通過后，申請人按要求交納相應(yīng)的費(fèi)用，經(jīng) 4

辦行為申請人出具《銀行保函修改函》，作為原保函有效的組成部分。

經(jīng)辦行出具《銀行保函修改函》后，登記保函臺賬。

第六章 銀行保函出具后的管理

第十九條 銀行保函出具以后，經(jīng)辦行應(yīng)嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)貸后管理的要求對保函申請企業(yè)進(jìn)行檢查，主要內(nèi)容包括：

（一）保函被保證事項(xiàng)的進(jìn)展情況；

（二）被保證人生產(chǎn)、經(jīng)營、管理、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)是否正常；

（三）被保證人在銀行存貸款的變化情況；

（四）扣除保證金后的擔(dān)保情況是否產(chǎn)生不利于我行的因素；

（五）保證金賬戶情況。

第二十條 經(jīng)辦行出具保函后，應(yīng)及時(shí)登記臺賬，并嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求管理銀行保函檔案。

第七章 銀行保函的履行

第二十一條 銀行保函有效期內(nèi)，受益人要求經(jīng)辦行履行銀行保函項(xiàng)下的義務(wù)時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)詳細(xì)審核要求履行義務(wù)的條款是否在銀行保函承諾的事項(xiàng)之內(nèi)，并及時(shí)與銀行保函申請人聯(lián)系，落實(shí)具體情況，如申請人不能提出足夠的抗辯理由且經(jīng)辦行也無抗辯理由的，經(jīng)辦行應(yīng)填寫《銀行保函履約審批書》，按審批權(quán)限與程序報(bào)批，報(bào)批通過后，履行義務(wù)。

第二十二條 經(jīng)辦行因履行義務(wù)而發(fā)生的資金墊付，應(yīng)按逾 5

期貸款處理。

第二十三條 經(jīng)辦行履行銀行保函義務(wù)后，應(yīng)根據(jù)《出具銀行保函協(xié)議書》和擔(dān)保合同的約定，向銀行保函申請人、擔(dān)保合同的出質(zhì)人、抵押人或第三方保證人主張債權(quán)。

第八章 銀行保函的失效

第二十四條 銀行保函的有效期屆滿、保證義務(wù)履行完畢或申請人與受益人要求終止銀行保函效力時(shí)，銀行保函自動失效。

根據(jù)銀行保函失效的不同形式，經(jīng)辦行應(yīng)作相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理：

（一）保函有效期屆滿后第一個有效工作日內(nèi)，受理行應(yīng)制作《銀行保函失效通知書》，一式三份，二份信貸部門留存，銷記臺賬，一份交會計(jì)部門銷記表外科目。

（二）如銀行保函沒有明顯的截止日期，而是以某一事件的發(fā)生（如工程竣工驗(yàn)收合格）為有效期屆滿的條件：

1、經(jīng)辦行應(yīng)要求銀行保函申請人向受益人追回銀行保函。

2、如受益人不能退回銀行保函，應(yīng)由受益人出具銀行保函失效的書面文件。

3、如不能收到退回的銀行保函或受益人出具的銀行保函失效的文件，經(jīng)辦行可要求銀行保函申請人提供該事件已發(fā)生的證明文件。

滿足上述條件的，經(jīng)辦行均需制作《銀行保函失效通知書》，一式三份，二份留存，一份用作銷記表外科目。

（三）如經(jīng)辦行已履行銀行保函項(xiàng)下的義務(wù)，應(yīng)根據(jù)原始憑證填制會計(jì)憑證銷記表外科目。

如受益人要求終止銀行保函的效力，經(jīng)辦行應(yīng)制作《銀行保函失效通知書》，一式三份，二份留存，一份用作銷記表外科目。

第九章 附 則

第二十五條 本辦法由村鎮(zhèn)銀行管理部制定并解釋。第二十六條

本辦法自印發(fā)之日起生效。7

第四篇：村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法

XX村鎮(zhèn)銀行

小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法

第一章 總則

第一條 為改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，規(guī)范貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，促進(jìn)貸款調(diào)查、審查、審批、檢查履職盡責(zé)，提高信貸管理水平，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》及本行《小企業(yè)授信管理辦法》和有關(guān)新產(chǎn)品制度等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱授信工作盡職免責(zé)是指在轄內(nèi)機(jī)構(gòu)授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，按照本辦法規(guī)定，對授信工作各環(huán)節(jié)進(jìn)行盡職調(diào)查，并根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)論對授信工作人員作出是否追究責(zé)任的處理。

第三條 本制度所稱貸款責(zé)任人，包括客戶經(jīng)理、審查人、審批人。

第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的范圍和程序

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的范圍按貸款五級分類由正常、關(guān)注轉(zhuǎn)入次級以下的貸款。

（二）總行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定工作，解決有爭議的責(zé)任貸款； 根據(jù)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定，提出對貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人實(shí)行責(zé)任清收的具體方式，并根據(jù)責(zé)任清收完成情況，提出對貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人的處理意見。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)盡職要求

第五條 貸款主辦調(diào)查人對借款人、擔(dān)保人或其他還款義務(wù)人調(diào)查的信息資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并按規(guī)定對借款人的貸款用途和經(jīng)營動態(tài)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施，對貸款監(jiān)督檢查的有效性負(fù)責(zé)；貸款輔助調(diào)查人對貸款主辦調(diào)查人在調(diào)查期間的真實(shí)性負(fù)次要責(zé)任。

（一）貸款主辦調(diào)查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容： 1．負(fù)責(zé)受理借款申請和調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人的基本信息、財(cái)務(wù)信息、現(xiàn)金流量信息、非財(cái)務(wù)信息等，收集的信息資料需完整、有效；

2．對借款用途和收集資料的真實(shí)性進(jìn)行初審，對借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債（含或有負(fù)債）情況、盈利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物等方面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

3．根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況，對借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進(jìn)行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險(xiǎn)程度；

4．將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

5．嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查制度，對貸款用途實(shí)施跟蹤監(jiān)督檢查，提示貸款用途是否真實(shí)、合法，是否符合貸款合同約定；對借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、或有負(fù)債進(jìn)行檢查，提示對貸款償還的負(fù)面影響程度；

6．采用現(xiàn)場實(shí)地檢查，按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對借款人的合同履行情況、客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查；

7．定期（按季）、不定期的對保證人進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)督檢查，核實(shí)保證人的財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況等，確認(rèn)保證能力；

8．定期（按季）、不定期地檢查抵（質(zhì)）押物，確定抵（質(zhì)）押合同的有效性，核實(shí)抵（質(zhì)）押物真實(shí)、完整，評估抵（質(zhì)）押物價(jià)值，確認(rèn)抵（質(zhì)）押物完整無損；

9．根據(jù)檢查分析情況，對發(fā)現(xiàn)的貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)和存在問題，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示并形成檢查報(bào)告，向主管部門提出處理意見。

（二）貸款輔助調(diào)查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容： 1．負(fù)責(zé)受理借款申請和調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人的基本信息、財(cái)務(wù)信息、現(xiàn)金流量信息、非財(cái)務(wù)信息等，收集的信息資料需完整、有效；

2．對借款用途和收集資料的真實(shí)性進(jìn)行初審，對借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債（含或有負(fù)債）情況、盈利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物等方面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；

3．根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況，對借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進(jìn)行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險(xiǎn)程度；

4．將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

第六條 貸款審查人依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)政策制度對客戶經(jīng)理提交的貸款資料進(jìn)行審查，對審查的貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。

貸款審查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：

1．對貸款調(diào)查人提供的貸款資料、調(diào)查報(bào)告等進(jìn)行審核，確定提交審查的材料是否全面、完整，調(diào)查人提出的觀點(diǎn)是否有充分的佐證材料，是否客觀合理；

2．審查貸款是否符合國家經(jīng)濟(jì)金融方針政策以及系統(tǒng)內(nèi)部信貸政策和制度的規(guī)定要求；

3．對貸款調(diào)查人提供的借款人資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營情況、資信情況、抵（質(zhì)）押物或保證情況及其他非財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行分析評價(jià)，對貸款調(diào)查人提出的貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等的合理性進(jìn)行確認(rèn)；

4．按規(guī)定對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性和資料完整性進(jìn)行審查，有效識別和充分提示風(fēng)險(xiǎn)，提出明確的意見和防范控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。

第七條 貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)按照規(guī)定的程序?qū)J款進(jìn)行 4 審批，對貸款決策負(fù)準(zhǔn)確性責(zé)任。

貸款審批人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：

1．審批發(fā)放符合國家方針政策、金融法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度的貸款；

2．在授權(quán)范圍內(nèi)審批發(fā)放貸款； 3．按照規(guī)定的審批程序?qū)徟l(fā)放貸款； 4．對關(guān)系人申請的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)申請回避；

5．應(yīng)嚴(yán)格遵循客觀、公正的原則，不受外部因素干擾明確決策意見。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定

第八條 除“三違”（違法、違規(guī)、違程）貸款責(zé)任追究另有規(guī)定外，對其他每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人追究責(zé)任時(shí)，根據(jù)其在信貸業(yè)務(wù)中職責(zé)的不同和過失的大小，可將其責(zé)任劃分為完全責(zé)任、主要責(zé)任、次要責(zé)任、無責(zé)任四種。

（一）貸款主辦人及其責(zé)任界定

1．貸款主辦人對貸款及其他授信業(yè)務(wù)提出同意發(fā)放的建議并經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)而發(fā)放貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任，審查人、審批人負(fù)次要責(zé)任；

2．貸款主辦人在貸款手續(xù)上明確簽署“不同意發(fā)放”字樣的，而貸款審查人、審批人同意發(fā)放所形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，貸款審查人、審批人負(fù)主要責(zé)任，客戶經(jīng)理無責(zé)任。

（二）貸款繼辦人及其責(zé)任界定

貸款繼辦人，指原貸款主辦人因工作變動而對該筆貸款進(jìn)行接收，并承擔(dān)管理和催收責(zé)任的現(xiàn)客戶經(jīng)理。

對貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款繼辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任：

1．貸款接管后，因貸款繼辦人管理和催收不力造成貸款損失或喪失勝訴權(quán)的。

2．貸款接管后，繼辦人對原貸款主辦人所移交的貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有在書面移交中提出異議的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)（主辦人的三違貸款除外）。

對貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款主辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任：

1．冒名貸款。

2．違法、違規(guī)、違程辦理的貸款。

3．貸款主辦人在辦理貸款移交時(shí)，為逃避責(zé)任，故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)的貸款。

4．喪失貸款勝訴權(quán)的貸款。

5．在貸款辦理移交時(shí)，沒有按規(guī)定辦理書面移交、界定手續(xù)的。6．移交時(shí)貸款已逾期或欠息的。

（三）貸款審查人及其責(zé)任界定

貸款審查人明確提出同意發(fā)放該筆貸款的建議并得到有權(quán)人批 6 準(zhǔn)，而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)的，貸款審查人應(yīng)負(fù)次要責(zé)任；對審查人簽署不同意發(fā)放意見，審批人決定同意發(fā)放貸款而形成風(fēng)險(xiǎn)的，貸款審查人不負(fù)任何責(zé)任。

（四）貸款審批人及其責(zé)任界定

除貸款主辦人簽署不同意發(fā)放貸款的意見后，貸款審批人卻簽署了同意的意見，對所形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)由審批人負(fù)主要責(zé)任外，其余貸款審批人只要在貸款手續(xù)上簽署了同意的意見，對形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)的只負(fù)次要責(zé)任；簽署不同意發(fā)放意見的，不負(fù)任何責(zé)任。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)條件

第九條 在貸款真實(shí)、合規(guī)、準(zhǔn)確和有效的前提下，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，借款人還款能力下降且符合下列情形之一的，經(jīng)依法追究后剩余部分，根據(jù)貸款責(zé)任人在自己崗位的盡職情況，可予以貸款責(zé)任人全部或部分免責(zé)：

（一）自然人借款人信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內(nèi)由于重大疾病、意外事故或自然災(zāi)害等客觀原因?qū)е聜麣?、失蹤、死亡的?/p>

（二）借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H主要經(jīng)營者（或?qū)嶋H控制者）信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內(nèi)意外死亡或發(fā)生重大疾病導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難的；

（三）由于國家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，使整體行業(yè)、產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng) 險(xiǎn)，導(dǎo)致借款人經(jīng)營困難的；

（四）國家政策性貸款出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的；

（五）抵（質(zhì)）押物因市場原因自然降價(jià)或因不可抗力致使抵（質(zhì)）物全部或部分滅失的，經(jīng)依法處臵抵（質(zhì)）物所得價(jià)款或保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~不足以補(bǔ)償?shù)郑ㄙ|(zhì)）押貸款本息的部分；

（六）落實(shí)債務(wù)貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)較原來沒有增加的；

（七）其他因外部客觀非正常原因造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)；

（八）其它認(rèn)定免責(zé)的情形。

第十條 有下列情形之一的，對貸款責(zé)任人不得免責(zé)：

（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)政策或地方產(chǎn)業(yè)政策的貸款；

（二）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>

（三）違規(guī)發(fā)放的以貸收息、以貸還貸的貸款；

（四）借名、冒名的貸款；

（五）未對客戶資料進(jìn)行認(rèn)真、全面和準(zhǔn)確核實(shí)的；

（六）未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；

（七）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未派員及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；未根據(jù)預(yù)警信號及時(shí)采取必要保全措施的；

（八）故意隱瞞真實(shí)情況或提供虛假信息的；

（九）未按規(guī)定依法辦理抵（質(zhì)）押登記或抵（質(zhì)）押登記手續(xù)不全的貸款；

（十）超規(guī)定抵（質(zhì)）押率的貸款或抵押物評估嚴(yán)重失實(shí)明顯偏高的貸款；

（十一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他同類借款人貸款條件的貸款；

（十二）其他違法違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)的貸款。

第五章 附 則

第十一條 本辦法適用于2014年12 月31日后發(fā)生的小微企業(yè)問題授信的責(zé)任認(rèn)定。

第十二條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第五篇：農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司銀行小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引

******農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引

第一章

總 則

第一條 為認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）和《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2015]38號）的要求，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決正常經(jīng)營的小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難問題，降低小微企業(yè)融資成本，提高融資效率，結(jié)合************農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“我行”）實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱續(xù)貸，是指我行在小微企業(yè)原貸款到期前（含展期后到期）與其簽訂新的借款合同，并落實(shí)好相應(yīng)擔(dān)保手續(xù)后，通過新發(fā)放新貸款償還原有貸款的行為。

第三條 本辦法所稱小微企業(yè)包括符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）規(guī)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個體工商戶。

第四條 小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“規(guī)范操作、封閉運(yùn)行和名單制管理”的原則。

（一）規(guī)范操作：續(xù)貸業(yè)務(wù)須視同新增業(yè)務(wù)如實(shí)進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，不得簡化操作程序；

（二）封閉運(yùn)行：續(xù)貸資金直接用于償還原貸款，不用于其他用途；

（三）名單制管理：續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行名單制管理，未納入名單范圍的客戶不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

第二章

適用對象和條件

第五條

續(xù)貸業(yè)務(wù)適用的對象為專注實(shí)體經(jīng)濟(jì)、資質(zhì)良好的小微企業(yè)貸款客戶（含個體工商戶）。

第六條

申請辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的借款人，必須符合以下條件：

（一）企業(yè)經(jīng)營依法合規(guī)，所屬行業(yè)符合國家法律法規(guī)和行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策要求，無違法違規(guī)經(jīng)營行為；

（二）企業(yè)和實(shí)際控制人信用良好，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)無重大違約；

（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況，還款能力與還款意愿較強(qiáng)，社會信用良好；

（四）企業(yè)主業(yè)突出，無跨行業(yè)投資房地產(chǎn)、資本市場等行為；

（五）企業(yè)負(fù)債適度，對外擔(dān)保適度；

（六）信用等級A級（含）以上，企業(yè)原流動資金貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

（七）企業(yè)主行為規(guī)范，未發(fā)現(xiàn)有涉賭、涉毒等不良習(xí)性，無參與民間高利借貸（包括借入和借出）行為；

（八）符合經(jīng)辦行社要求的其他條件。

第七條 存在以下情況之一的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：

（一）現(xiàn)有存量貸款已形成逾期或存在未結(jié)清利息的；

（二）現(xiàn)有存量貸款雖未欠息，但存在連續(xù)2期或累計(jì)3期及以上欠息記錄的；

（三）原貸款用途存在違規(guī)情況的；

（四）貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實(shí)際保證能力或抵（質(zhì)）押物實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化等對貸款償還產(chǎn)生不利影響，又不能提供其他有效、足額擔(dān)保的；

（五）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；

（六）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；

（七）借款人賬戶被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全的；

（八）借款人存在涉訴案件未結(jié)案的；

（九）流動資金貸款以外的其他信貸業(yè)務(wù)；

（十）經(jīng)辦行社認(rèn)定其他禁止辦理續(xù)貸的情況。第八條 經(jīng)辦行社應(yīng)對實(shí)施續(xù)貸操作的小微企業(yè)實(shí)行“名單制”管理。優(yōu)先選擇專注于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、成長性優(yōu)異、信譽(yù)良好的小微企業(yè)進(jìn)入“名單庫”，對于過度擴(kuò)張、投資于虛擬經(jīng)濟(jì)、不符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)應(yīng)排除在外。

入“名單庫”企業(yè)采取支行機(jī)構(gòu)推薦、總行認(rèn)定的遴選模式。“名單庫”實(shí)行動態(tài)管理，對不符合條件的入庫企業(yè)應(yīng)及時(shí)退出。

第三章

操作要點(diǎn)

第九條

續(xù)貸業(yè)務(wù)僅適用于小微企業(yè)流動資金貸款。第十條 續(xù)貸額度根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況 3 合理確定，但最高不得超過原貸款額度。

第十一條 續(xù)貸期限根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期、特點(diǎn)等因素合理設(shè)定。

第十二條

續(xù)貸利率由經(jīng)辦行社結(jié)合自身利率定價(jià)制度，由借貸雙方協(xié)商確定。

第十三條

對 “名單庫”內(nèi)小微企業(yè)，可采取以下措施開展續(xù)貸操作：

第十四條 實(shí)施續(xù)貸操作的貸款，新發(fā)放貸款不超過擬歸還貸款金額。

第四章 續(xù)貸受理、審查與審批

第十五條 有續(xù)貸需求的客戶須在原貸款到期前1個月提出書面續(xù)貸申請，明確借款用途為償還（原合同編號）合同項(xiàng)下借款，并按經(jīng)辦行社的要求提供相關(guān)資料，資料范圍應(yīng)滿足我行相關(guān)制度規(guī)定。

第十六條 經(jīng)辦行社除視同新增貸款業(yè)務(wù)如實(shí)開展貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，多渠道掌據(jù)借款人經(jīng)營狀況、對外融資和擔(dān)保情況，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）深入調(diào)查、分析即時(shí)清收與續(xù)貸的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和滿足借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營需要；

（二）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。

第十七條 經(jīng)辦行社除嚴(yán)格按照新增貸款的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行4 審查審批，同時(shí)關(guān)注以下事項(xiàng)：

（一）借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；

（二）著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第五章 合同簽訂及發(fā)放

第十八條 對審批通過的續(xù)貸業(yè)務(wù)，在落實(shí)審批意見后，經(jīng)辦行社必須與借款人重新簽訂借款合同。同時(shí)，借款合同、借據(jù)等相關(guān)文本的“貸款用途”一欄明確填寫“本貸款用于償還×××（原合同編號）合同項(xiàng)下借款”。

第十九條 續(xù)貸業(yè)務(wù)必須與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同，有效落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，同時(shí)必須做到以下幾點(diǎn)：

（一）擔(dān)保措施必須等同或優(yōu)于原貸款的擔(dān)保。

（二）必須通過合同載明等方式書面告知擔(dān)保人續(xù)貸之事實(shí)，擔(dān)保應(yīng)予確認(rèn)并書面同意提供擔(dān)保。

（三）抵、質(zhì)押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵、質(zhì)押登記手續(xù)。

（四）對于延續(xù)原抵押物的擔(dān)保，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)必須采用第二順位抵押的方式（即：經(jīng)辦行社與借款人簽訂新的借款合同和抵押合同后，在第一順位抵押權(quán)未注銷的情況下，進(jìn)行二次順位抵押。抵押登記手續(xù)完成后，為企業(yè)發(fā)放新的流動資金貸款用于歸還原有貸款，并注銷原抵押擔(dān)保關(guān)系，第二順位抵押權(quán)自動變更為第一順位抵押權(quán)）。

（五）辦理順位抵押登記時(shí)，必須要確保抵押物不存在查封、扣押、凍結(jié)等情況。

（六）除經(jīng)辦行社外，原則上同一抵押物上不存在其他抵押權(quán)人。

第二十條 放款部門對相關(guān)合同和登記等手續(xù)審核無誤后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條

新發(fā)放的流動資金貸款實(shí)行封閉運(yùn)行，貸款發(fā)放后即直接用于償還原貸款。

第六章 續(xù)貸業(yè)務(wù)管理

第二十二條 經(jīng)辦行社應(yīng)按《******農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理制度》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，在對借款人進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的管理，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 經(jīng)辦行社應(yīng)嚴(yán)格按照要求做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作。對于入選名單庫的小微企業(yè)，在進(jìn)行續(xù)貸操作后，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，可以劃分為正常類。

第二十四條 對發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，將按照相關(guān)責(zé)任追究制度對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：

（一）為不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸的；

（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的；

（三）通過續(xù)貸操作掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況

（四）不按制度要求操作，擅自降低續(xù)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、簡化操作程序的

（五）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險(xiǎn)的；

（六）未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的；

（七）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。

第七章

附 則

第二十五條 本辦法由************農(nóng)村商業(yè)銀行制定、解釋和修改，未盡事宜，遵照我行相關(guān)制度執(zhí)行。

第二十六條 凡有續(xù)貸業(yè)務(wù)需求的行社，制訂相應(yīng)的管理辦法或業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則，須報(bào)******農(nóng)村商業(yè)銀行總行備案審核后，方可開辦續(xù)貸業(yè)務(wù)。未經(jīng)許可，不得開辦。

第二十七條 經(jīng)辦行社制訂的管理辦法或業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則，必須符合本指引的要求。

第二十八條 本指引自下發(fā)之日起施行。