第一篇：重慶農村商業(yè)銀行模擬試題綜合

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一、單項選擇題

1、弗里德曼的貨幣需求函數(shù)強調＿＿＿＿＿。a.利率的主導作用 b.匯率的重要作用 c.恒常收入的重要影響 d.人力資本的比率

2、財政赤字能否引起通貨膨脹，取決于＿＿＿＿＿。a.赤字的多秒 b.赤字的彌補辦法 c.赤字形成的原因 d.赤字發(fā)生的時間

3、在二級銀行體制下，貨幣供慶理等于＿＿＿＿＿。a.原始存款貨幣乘數(shù) b.基礎貨幣貨幣乘數(shù) c.派生存原始存款 d.基礎貨幣原始存款

4、按照國際慣例，普通股股東具有＿＿＿＿＿權利。a.股息優(yōu)先 b.認股優(yōu)先 c.清償優(yōu)先 d.資產分配優(yōu)先

5、公司哪起人認購全部股份而設立的股份有限公司，其設立的方式稱為＿＿＿＿＿。a.募集設立 b.發(fā)起設立 c.定向募集設立 d.社會募集設立

6、從商業(yè)銀行業(yè)務的角度看，票據(jù)貼現(xiàn)是銀行的＿＿＿＿＿，屬于信貸范疇。a.中間業(yè)務 b.表外業(yè)務 c.授信業(yè)務

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d.委托業(yè)務

7、下列票據(jù)行為中，屬于基本票據(jù)行為的是＿＿＿＿＿。a.承兌 b.付款 c.背書 d.出票

8、商業(yè)銀行的存種類劃分方法之一，是根據(jù)存款的期限及提款方式分為活期存款、儲蓄存款和＿＿＿＿＿。a.擔保存款 b.公家存款 c.定期存款 d.私人存款

9、中國工商銀行于2000年4月份購買了摩托羅拉（中國）電子有限公司10億元人民幣應收賬款，這是國目前最大一筆＿＿＿＿＿業(yè)務。a.貸款

b.代理融通 c.負債 d.中間

10、服務性租賃亦稱經營笥租賃，是指出租人不僅要向承租人提供設備的使用權，還要身承租人提供設備的＿＿＿＿＿服務的一種租賃形式。a.技術 b.資金 c.使用 d.改造

11、某銀行最近開展了信用簽證和驗資業(yè)務，這些業(yè)務屬于＿＿＿＿＿業(yè)務。a.技術服務 b.代理融通 c.資信咨詢 d.評估咨詢

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12、一般說來，商業(yè)銀行流動性資產與流動性負債的比例不得低于＿＿＿＿＿。a.20% b.25% c.30% d.35%

13、商業(yè)銀行資產負債管理理論發(fā)展的歷史順序是＿＿＿＿＿。a.負債管理理論資產管理理論資產負債管理理論 b.資產管理理論負債管理理論資產負債管理理論 c.資產負債管理理論資產管理理論負債管理理論 d.資產負債管理理論負債管理理論資產管理理論

14、我國某商業(yè)銀行在一段時間內在人民銀行備付金存日平均余額為500萬元，庫存現(xiàn)金日平均余額為100萬元，在該時段各項存款日平均余額為65000萬元，請問該銀行的支付能力＿＿＿＿＿。a.不足 b.較足

c.正好符合人民銀行規(guī)定的比例 d.大大超出人民銀行規(guī)定的比例

15、一般說來，我國商業(yè)銀行貸款與存款的比例不得超過＿＿＿＿＿。a.100% b.65% c.80% d.75%

16、政策性金融機構資金來源的渠道主要有＿＿＿＿＿。a.政府提供、發(fā)行債券、借款籌資、社會保障體及郵政儲蓄 b.政府投資、企業(yè)存款存款、國外借款

c.政府撥款、吸收存款、國外借款、社會保障體系及郵政儲蓄 d.政府撥款、企業(yè)借款、居民儲蓄、發(fā)行債券

17、政策性金融機構具有＿＿＿＿＿等五個特征。

a.一般由政府倡導、企業(yè)出資、公益笥、專業(yè)性、特殊的融資原則 b.完全由政府投資、不完全以盈利為目的、公益性、計算性、投資性

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c.一般由政府牽頭、企業(yè)集資、投資大型項目、貸款對象單

一、獨立的法律依據(jù) d.一般由政府出資、不完全以盈利為目的、業(yè)務領域和對象確定、特殊的融資原則、獨立的法律依據(jù)

18、中國農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放的農副產品收購貸款的種類包括收購貸款、專項儲備貸款和＿＿＿＿＿。a.加工貸款

b.農副產品收購風險貸款 c.扶貧貸款 d.銷售結算貸款

19、政策性金融機構和商業(yè)性金融機構之間的根本性區(qū)別就在于＿＿＿＿＿。a.有自己的管理制度 b.不完全以盈利為目的 c.接受國家的宏觀調控 d.由政府出資建立

20、投資銀行最本源、最基礎的業(yè)務活動是 a.證券承銷業(yè)務 b.證券經紀業(yè)務 c.項目融資業(yè)務 d.公司理財業(yè)務

21、中國香港規(guī)定基金不可投資任何類別的地產或地產權益，這屬于基金＿＿＿＿＿限制。a.投資范圍 b.投資數(shù)額 c.投資運用方式 d.投資規(guī)模

22、在下列金融租賃業(yè)務中，哪一種租賃方式能夠保證承租人既可以擁有原有設備的使用權，又能使這些設備所占用的資金轉化為增加其他設備的投資基金？＿＿＿＿＿。a.杠桿租賃 b.直接租賃 c.回租租賃 d.轉租賃

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23、下列不屬于金融咨詢業(yè)務內容的是＿＿＿＿＿。a.資信咨詢 b.工程項目咨詢 c.經濟信息咨詢 d.企業(yè)信用等級評估

24、在證券回購交中，融資方在某一日進行證券回購反向交易時，其交價格為＿＿＿＿＿。a.市場價格 b.法定價格 c.固定價格 d.浮動價格

25、交雙方按約定價格就是否買賣證券的權力達成的交是＿＿＿＿＿。a.遠期交易 b.期貨交易 c.信用交易 d.期權交易

26、我國國債發(fā)行方式從最初的行政分配到目前的＿＿＿＿＿，經歷了一個不斷向發(fā)行國際化與市場化的漸進過程。a.認購抽簽 b.比例配售 c.承購包銷 d.公開招標

27、金融市場交易活動的載體是＿＿＿＿＿。a.金融工具 b.貨幣資金 c.有形市場 d.無形市場

28、歐洲貨幣體系創(chuàng)立的一子貨幣是＿＿＿＿＿。a.特別提款權 b.歐元 c.歐洲計算單位

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d.歐洲貨幣單位

29、經濟主體在運用外幣計價結算的經濟活動中，因外匯匯率變動引起應收賬款或應付賬的實際價值變動而發(fā)生實際損失。這種匯率風險類型是＿＿＿＿＿。a.交易風險 b.經濟風險 c.會計風險 d.折算風險

30、根據(jù)國際貨幣基金組織 店鋪地址：http://shop107744870.taobao.com/

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34、調控社會總需求的兩大支柱政策是＿＿＿＿＿。a.貨幣政策與產業(yè)政策 b.貨幣政策與財政政策 c.財政政策與產業(yè)政策 d.產業(yè)政策與就業(yè)政策

35、按照業(yè)務性質，中央銀行具有＿＿＿＿＿等四種職能。a.宏觀調控、發(fā)行貨幣、制定貨幣政策、調節(jié)金融市場 b.宏觀調控、微觀操作、金融監(jiān)管、金融稽核

c.發(fā)行貨幣、代理國庫、管理存款準備金、公開市場操作 d.宏觀調控、金融服務、金融監(jiān)管、國金融合作

36、國際銀行監(jiān)管的資本標準規(guī)定，附屬資本不能超過核心資本的＿＿＿＿＿。a.20% b.50% c.100% d.150%

37、證券自律監(jiān)管體制通常通過＿＿＿＿＿方式來約束證券交行為。a.獨立的監(jiān)管機構監(jiān)督 b.統(tǒng)一的證券立法 c.道義勸告 d.中央銀行督查

38、證券監(jiān)管發(fā)行的注冊制度是指向有關機關申請＿＿＿＿＿的一種制度。a.場內交易 b.場外交易 c.備案登記 d.批準許可

39、銀行分散監(jiān)管體制主要以＿＿＿＿＿為代表。a.美國 b.英國 c.日本 d.法國

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二、不定項選擇

40、中央銀行投資基礎貨幣的渠道有＿＿＿＿＿。a.對金融機構貸款 b.對工商企業(yè)貸款 c.對個人貸款 d.收購金銀外匯 e.買賣政府債券

41、凱恩斯主義認為，人們持有貨幣的機有＿＿＿＿＿。a.投資 b.消費 c.交易 d.預防 e.投機

42、發(fā)生通貨緊縮的原因有＿＿＿＿＿。a.貨幣緊縮 b.資產泡沫破滅 c.經濟衰退 d.多種結構因素 e.流動性陷阱

43、商業(yè)信用是銀行信用的基礎，但卻不是最重要的信用形式。其原因是＿＿＿＿＿。a.規(guī)模受到企業(yè)資本數(shù)量的限制 b.提供形式僅為貨幣資金 c.供求受到嚴格的方向限制 d.提供期限僅為長期借貸

44、我國商業(yè)匯票的出票行為受到的限制主要有＿＿＿＿＿。a.必須以真實委托付款關系為基礎 b.出票人必須是在銀行開立賬戶的法人 c.出票人必須在銀行有一定量存款 d.必須按規(guī)定格式記載

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e.必須依約定發(fā)送

45、信用的三要素是指＿＿＿＿＿。a.債權債務關系 b.信用流通市場 c.一定時間間隔 d.信用工具

46、商業(yè)銀行的互換業(yè)務包括＿＿＿＿＿。a.貸款互換 b.貨幣互換 c.利率互換 d.利率貨幣互換 e.存款互換

47、商業(yè)銀行擔保業(yè)務除履約擔保和質量擔保外，還包括＿＿＿＿＿。a.投標擔保 b.結算擔保 c.承兌擔保 d.還款擔保

48、金融創(chuàng)新包括＿＿＿＿＿等類型。a.金融結構的創(chuàng)新 b.金融工具的創(chuàng)新 c.金融制度的創(chuàng)新 d.金融業(yè)務的創(chuàng)新

49、西方商業(yè)銀行資本金除普資本外，還采取以下方法籌集資金＿＿＿＿＿。a.回購協(xié)議 b.次級債 c.優(yōu)先股 d.向中央銀行借款

50、商業(yè)銀行的借入款管理主要包括＿＿＿＿＿。a.向中央銀行的借款管理 b.向企業(yè)的借款管理

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c.向同業(yè)的借款管理 d.發(fā)行金融債券的管理

51、下列資產負債比例管理指標中，屬于流動性管理的指標有＿＿＿＿＿。a.風險權重資產比例 b.拆借資金比例 c.備付金比例 d.資產流動性比例 e.中長期貸款比例

52、下列關于商業(yè)銀行資本充足率表述正確的有＿＿＿＿＿。a.醬與加權風險資產之比不低于8% b.核心資本與加權風險資產之比不低于4% c.附屬資本不能超過核心資本的100% d.各項貸款占各項存款之比不超過75%

53、政策性金融機構的資金運用主要有＿＿＿＿＿等形式。a.貸款 b.保險 c.投資 d.信托 e.租賃

54、我國進出口銀行出口信貸業(yè)務的特點是＿＿＿＿＿。a.解決外國出口商或本國進口商的資金周轉困難 b.支持的對象多為大型設備出口 c.支持的對象多為轉品貿易

d.集信貸、保險于一體的貿易金融服務手段 e.是政府干預經濟的重要手段

55、國家開發(fā)銀行的貸款管理程序是＿＿＿＿＿。a.貸款項目的申請與調查 b.貸項目的受理與評審 c.貸款項目的談判與合同簽定 d.貸項目的執(zhí)行與監(jiān)管

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e.貸款項目的回收與評價

56、下列哪些方式為投資銀行證券經紀業(yè)務？＿＿＿＿＿。a.有價證券買賣的經紀 b.有價證券上市調查 c.有價證券買賣的咨詢介紹

d.有價證券分銷e.代理買賣有價證券

57、在確定投資計劃基礎上，建立一個基金資金投資組合要經過哪幾個步驟？＿＿＿＿＿。a.確定目標 b.確定規(guī)模 c.選擇證券和項目 d.修改組合 e.估計組合成果

58、在下列業(yè)務中，屬于金融信托業(yè)務的有＿＿＿＿＿。a.委托投資 b.自營貸款 c.信托投資 d.信托存款 e.信托借款

59、目前在我國境外上市外資股包括＿＿＿＿＿。a.a股 b.b股 c.h股 d.n股 e.st股

60、在西方，通過票據(jù)發(fā)行融資之所以被稱?quot;橋式融資'，在于短期商業(yè)票據(jù)具有＿＿＿＿＿特點。a.高貼水性 b.高盈利性 c.高風險性 d.高流動性

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61、在金融市場上，直接融資具有以下特點＿＿＿＿＿。a.融資雙方屬于直接信用關系 b.融資方式為銀行信用

c.銀行在這一方式中屬于雙重身份 d.融資主要借助有價證券進行

62、下列關于證券交易所描述正確的有＿＿＿＿＿。a.實行'公平、公開、公正'原則 b.價格由交易雙方議確定 c.大部分實行會員制 d.交雙方直接面對面進行

e.屬于有組織、專門集中進行交的場所

63、下列因素中可能造成一國貨幣貶值的因素有＿＿＿＿＿。a.國際收支逆差 b.高于他國的通貨膨脹 c.國內利率上升

d.國內總需求增長快于總供給 e.緊縮性財政政策

64、以牙買加協(xié)定為基礎的牙買加體，即目前的國際貨幣體系的運行特征有＿＿＿＿＿。a.可兌換黃金的美元本位 b.多元化的國際儲備體系 c.可調整的固定匯率

d.以管理浮動為主的多種匯率安排并存

65、下列屬于全球性國際金融機構的有＿＿＿＿＿。a.國開發(fā)協(xié)會 b.泛美開發(fā)銀行 c.國際清算銀行 d.亞洲開發(fā)銀行 e.國際貨幣基金組織

66、中央銀行選擇貨幣政策類型的依據(jù)是＿＿＿＿＿。a.國家總的經濟目標

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b.市場的物價水平c.貨幣流通自身的要求

d.社會總需求與總供給的平衡狀況 e.社會就業(yè)程度

67、中央銀行是政府管理貨幣金融的最高機構，在金融體系中居于核心地位。它是＿＿＿＿＿。a.政府的銀行 b.國民的銀行 c.銀行的銀行 d.貨幣發(fā)行的銀行 e.清算的銀行

68、中央銀行一般性貨幣政策工具主要有＿＿＿＿＿。a.存款準備金率 b.再貼現(xiàn) c.再貸款 d.公開市場業(yè)務 e.利率限制

69、我國證券監(jiān)管的目標有＿＿＿＿＿。a.促進證券市場依法經營 b.保護投資者合法權益 c.提高證券經營機構的效率 d.保證證券市場合法競爭

e.合理配置金融資源、支持國民經濟發(fā)展

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答案

一、單選題

1c 2b 3b 4b 5b 6c 7d 8c 9b 10a 11c 12b 13b 14a 15d 16a 17d 18d 19b 20a 21a 22c 23b 24c 25d 26d 27a 28d 29a 30c 31c 32c 33d 34b 35d 36c 37c 38c 39a

二、不定項

40ade 41cde 42abde 43ac 44abde 45acd 46bcd 47acd 48bcd 49bc 50acd 51cde 52abc 53ac 54bde 55bcde 56ace 57acde 58acde 59cd 60abc 61ad 62ace 63abd 64bd 65ace 66acd 67acde 68abd 69abde

第二篇：重慶農村商業(yè)銀行招聘考試專業(yè)知識模擬試題2（xiexiebang推薦）

重慶農村商業(yè)銀行招聘考試專業(yè)知識模擬試題2

一、單項選擇題

1、弗里德曼的貨幣需求函數(shù)強調的是（A）。A．恒常收入的影響 B．資本積累的影響 C．利率的主導作用 D．稅收收入的影響

2、財政赤字能否引起通貨膨脹，取決于赤字的（B）。A．影響范圍 B．彌補辦法 C．形成原因 D．發(fā)生時間

3、馬克思貨幣必要量規(guī)律的前提條件是（D）。A．金是貨幣商品

B．商品價格總額是既定的 C．執(zhí)行流通手段智能的貨幣量 D．以上均正確

4、劃分貨幣層次的主要依據(jù)是貨幣的（C）。A．實用性 B．貨幣性 C．流動性 D．購買方

5、在國際收支中，（D）是指收入大于支出。A．逆差 B．貸差 C．借差 D．順差

6、倡導“需求拉上說”通貨膨脹的是（B）。A．貨幣學派 B．凱恩斯學派 C．銀行學派 D．北歐學派

7、在多數(shù)情況下，項目融資中的借款單位是（B）。A．項目建設工程公司 B．項目公司 C．咨詢公司

D．項目管理公司

8、C（）是指資金供給者和需求者越來越多通過證券市場進行投融資的過程。A．金融化 B．投資化 C．證券化 D．融資化

9、以下選項中，（A）屬于直接融資的特征之一。A．分散性

B．相對集中性 C．可逆性 D．風險性

10、下列屬于間接融資特征的是（C）。A．部分具有不可逆性 B．相對較強的自主性

C．融資主動權主要掌握在金融中介手中 D．信譽差異較大

11、在有限追索權項目融資中，有限追索范圍不包括（A）A．資金使用范圍上的有限性 B．時間上的有限性 C．對象上的有限性 D．金額上的有限性

12、TOT和BOT在金融方式上的根本區(qū)別在于（C）。A．管理 B．轉移 C．建設 D．經營

13、我國中央銀行的發(fā)行基金是指（C）。A．財政性撥款 B．證券基金

C．待發(fā)行的貨幣 D．流動資金

14、某國為了擴大本國大型機器設備或成套設備的出口，指定商業(yè)銀行或進出口銀行向外國進口商或進口商所在地的銀行提供貸款，這種行為稱為（C）。A．直接信貸 B．間接信貸 C．買方信貸 D．賣方信貸

15、以下屬于銀行金融機構的是（A）。A．信用合作機構 B．證券機構 C．保險機構

D．金融資產管理公司

16、商業(yè)銀行的主要業(yè)務不包括（C）。A．經營存款 B．經營貸款 C．向政府貸款 D．辦理轉帳結算

17、貨幣發(fā)行是中央銀行最重要的（A）業(yè)務。A．負債 B．存款 C．貸款 D．轉帳結算

18、國際儲備中最重要的部分是（C）。A．設備儲備 B．現(xiàn)金儲備 C．外匯儲備 D．材料儲備

19、信息不對稱是指（D）A.信息不全 B.信息不透明

C.信息在傳遞過程中損耗

D.交易的一方對另一方信息掌握的不充分

20、下列屬于商業(yè)銀行負債業(yè)務創(chuàng)新的項目的是（C）。A．回購協(xié)議 B．備用信用證

C．可轉讓支付命令帳戶 D．金融期權

21、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造表現(xiàn)在（）。C A．信用工具的創(chuàng)建上 B．信用量的創(chuàng)造上 C．提供信用上 D．保險信用上

22、法定存款準備金率（A），商業(yè)銀行用于放款的資金就越多。A．越低 B．越小 C．越好 D．越接近零

23、狹義上的金融創(chuàng)新是微觀金融主體的金融創(chuàng)新，以1961年美國銀行推出的（B）為典型標志。A．單位協(xié)定存款

B．大額可轉讓定期存單 C．通知存款 D．托收中現(xiàn)金

24、我國21世紀以來，金融管理制度創(chuàng)新的內容可表述為（B）。A．黃金市場開鑼

B．對于混業(yè)經營的嘗試 C．設立同業(yè)拆借市場 D．設立證券市場

25、根據(jù)2005年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標》，反映銀行資產負債比例方面的指標，主要體現(xiàn)在（A）層次上。A．風險水平B．管理水平C．資金水平D．經營水平

26、根據(jù)商業(yè)銀行資產負債管理的速度對稱原理，資產運用不足，表明商業(yè)銀行的（B）小。A．平均利潤率 B．平均流動率 C．平均利息率 D．平均速動率

27、某銀行信貸人員要完成對客戶自身項目的了解，必須完成的步驟是（D）。A．債務調查 B．信用調查

C．現(xiàn)金狀況調查 D．財務分析

28、商業(yè)銀行經營的核心和靈魂是（B）A．市場細分 B．市場營銷 C．市場管理 D．市場優(yōu)化

29、商業(yè)銀行風險產生的客觀因素不包括（C）。A．政治體制變革 B．宏觀金融政策變動 C．疏于管理

D．經濟政策調整

30、下列選項中，（B）既是財務管理的重要組成部分，又是揭示矛盾、探索規(guī)律、改善管理的途徑。A．會計報告 B．財務分析 C．資產評估

D．財務狀況調查

31、在西方國家被稱為“橋式融資”的是（D）。A．浮動利率債券 B．票據(jù)發(fā)行

C．銀行承兌匯票 D．短期商業(yè)票據(jù)

32、馬科維茨指出，在同一期望收益前提下，最為有效的投資組合是（D）。A．高收益 B．低收益 C．高風險 D．低風險

33、（D）是指按借貸協(xié)議在一定時期可以變動的利率，其具有一定的科學合理性

A．名義利率 B．實際利率 C．固定利率 D．浮動利率

34、現(xiàn)有一張無償還期債券，其市場價格是20元，當永久年金是5元時，該債券的年內回報率是（B）。A．27.5% B．25% C．20.5% D．15%

35、資產風險度與預期收益的關系是（D）。A．預期收益率相同，資產風險度一定相同 B．預期收益率相同，資產風險度不一定相同 C．資產風險度相同，預期收益率一定相同 D．資產風險度不同，預期收益率一定相同

36、金融衍生工具價值主要依據(jù)原生金融工具的（C）確定 A．當前價格 B．票面價格 C．未來價格 D．現(xiàn)期收益

37、在套利操作中，套利者通過即期外匯交易買入高利率貨幣，同時做一筆遠期外匯交易，賣出與短期投資期限相吻合的該貨幣。這種用來防范匯率風險的方法被稱為A A．掉期交易

B．貨幣互換交易 C．期權交易 D．套利交易

38、跨國公司在對海外子公司財務報表進行并表處理時遇到的匯率風險類型屬于（B）。A．流動風險 B．折算風險 C．系統(tǒng)風險 D．經濟風險

39、根據(jù)購買力平價理論，決定匯率長期趨勢的主導因素是（D）。A．相對利率 B．總供給 C．總需求

D．相對通貨膨脹率

40、既針對未來預期的匯率變動又針對未來收益的風險類型是（B）。A．未來風險 B．經濟風險 C．匯率風險 D．預期風險

41、貨幣可兌換程度主要取決于國家的（B）。A．技術實力 B．經濟實力 C．經濟結構 D．政治政策

42、結構性國際收支出現(xiàn)逆差時，發(fā)展中國家往往采取的措施是（D）。A．財政政策 B．緩沖政策 C．匯率政策 D．直接管制措施

43、貨幣政策最終目標之間基本統(tǒng)一的是經濟增長與C A．穩(wěn)定物價 B．供求平衡 C．充分就業(yè)

D．國際收支平衡

44、我國自改革開放起至1997年，貨幣政策雙重傳導機制中的直接傳導所運用的貨幣政策工具是信貸計劃與（B）A．央行貸款 B．信貸限額

C．公開市場業(yè)務 D．央行基準利率

45、在市場經濟條件下，社會總需求是指（D）。A．消費需求和投資需求 B．進口需求和出口需求 C．全社會固定資產投資總額 D．有貨幣支付能力的總需求

46、一般性貨幣政策的主要作用在于對（B）進行總量調控，對整個經濟產生影響。

A．貨幣儲存量 B．貨幣供應量 C．貨幣發(fā)行量 D．現(xiàn)金發(fā)行量

47、將貨幣當局概覽和存款銀行概覽歸并，剔除中央銀行與存款銀行之間的信貸往來而合成的是（D）A．資產概覽 B．信貸概覽 C．供應概覽 D．貨幣概覽

48、為了控制價格、貨幣工資和其他收入的增長率而采取的貨幣和財政措施的行動是（D）。A．財政政策 B．產業(yè)政策 C．貨幣政策 D．以上均正確 49、2004年4月，中國人民銀行公布了新的存款準備金管理辦法，開始執(zhí)行（B）A．等額存款準備金率 B．差別存款準備金率 C．固定存款準備金率 D．浮動存款準備金率

50、下列各項中，屬于金融風險基本特征的是（A）。A．隱蔽性 B．確定性 C．不相關性 D．主觀性

51、金融風險按（C）可劃分為靜態(tài)金融風險和動態(tài)金融風險。A．市場的運作 B．產生的形態(tài) C．產生的根源 D．金融機構的性質

52、分散監(jiān)管制由并列的多個銀行監(jiān)管機構執(zhí)行監(jiān)管職能，主要以（D）為代表。A．英國 B．中國 C．法國 D．美國

53、銀行（B）就是監(jiān)管當局要最大限度地評估銀行機構的風險。A．風險評估 B．審慎監(jiān)管 C．估計損益 D．審計監(jiān)督

54、證券發(fā)行的注冊制度是指有關機關申請（C）的一種制度。A．立項登記 B．查案登記 C．備案登記 D．審計登記

55、金融約束論與金融抑制論的根本區(qū)別在于（D）。A．金融約束是市場化的管制，金融抑制是人為的管制 B．金融約束是適度管制，金融抑制是嚴格管制 C．金融約束是主動的，金融抑制是被動的

D．金融約束的目的是通過創(chuàng)造租金以提供適當?shù)募顧C制

56、金融深化與經濟發(fā)展的關系是（C）A．金融深化促進經濟發(fā)展 B．金融深化導致經濟倒退

C．金融深化并不必然帶來經濟發(fā)展 D．金融深化導致金融抑制

57、所有形式的金融深化，本質上講，其內容都是某種意義上有關（B）的交易。A．產品 B．信息 C．技術 D．資本

58、金融自由化最直接的原因是（D）。A．經濟自由化決定的

B．國際經濟發(fā)展的必然產物 C．防止自然壟斷市場

D．銀行業(yè)競爭的加劇，盈利的利潤空間變窄

59、世界各國的金融體系大致可分為 中介體主導型和市場主導型，市場主導型的代表國家是（B）A．英國、法國 B．英國、美國 C．美國、日本 D．日本、英國

60、金融創(chuàng)新最重要的控制原則是（C）A．利率控制原則 B．滿足市場需求原則 C．風險控制原則 D．逆向選擇控制原則

二、多項選擇題

61、在治理通貨膨脹中，收入指數(shù)化方案可以收到的功效是（BC）。A．避免工資和物價螺旋上升

B．剝奪政府收入，打消其通貨膨脹動機 C．抵消對個人收入影響，克服分配不公 D．提高企業(yè)素質與產品質量 E．增加財政收入，減少財政支出

62、通貨膨脹對社會再生產的破壞作用主要表現(xiàn)在（ABDE）A．破壞生產發(fā)展 B．擾亂流通秩序

C．供應貨幣不足，出現(xiàn)搶購商品行為 D．國民收入盲目分配 E．貨幣信用危機

63、組成項目融資的基本模塊不包括項目的（DE）。A．投資結構 B．融資結構 C．資金結構

D．技術更新結構 E．產品結構

64、直接融資的特征包括（ABCE）。A．直接性和分散性 B．信譽差異大 C．部分具有可逆性 D．全部具有可逆性 E．相對較強的自主性

65、中央銀行經營國際儲備的重要作用包括（ABCE）。A．刺激國內經濟增長 B．維護匯率穩(wěn)定 C．增強國際信譽度 D．擴大出口

E．平衡國際收支

66、商業(yè)銀行貸款按其信貸資金的來源可劃分為（CD）A．可疑貸款 B．關注貸款 C．自營貸款 D．委托貸款 E．次級貸款

67、下列關于基礎貨幣的表達式，錯誤的是（CDE）。A．基礎貨幣=流通中的通貨+存款準備金 B．基礎貨幣=貨幣供應量/貨幣乘數(shù) C．基礎貨幣=流通中的通貨+庫存現(xiàn)金 D．基礎貨幣=庫存現(xiàn)金+在中央銀行的存款 E．基礎貨幣=法定存款總額*庫存現(xiàn)金

68、根據(jù)許多經濟學家的觀點，可將金融工程學的研究范圍概括為（）A．對新型金融工具的研究與開發(fā)

B．按照供求平衡的原理使金融工具和市場條件達到完美組合

C．從整體上構筑更為完善的金融體系，增強金融市場的穩(wěn)定性和有效性 D．對金融體系的研究與開發(fā) E．金融機構對金融工具的研究

69、選擇貸款客戶的實質是（）A．選擇市場 B．選擇貸款人 C．選擇項目 D．開拓市場 E．選擇領導人

70、提高商業(yè)銀行利潤的途徑不包括（）A．縮小資產規(guī)模 B．提高成本

C．加強經營管理 D．靈活的調度資金 E．提高資產質量

71、下列屬于衍生金融工具的有（）A．貸款承諾 B．金融期貨 C．互換 D．金融期權 E．備用信用證

72、對利率與有價證券市場價格的關系表述正確的是（）A．利率下降，有價證券收益下降，有價證券價格上漲 B．利率上升，有價證券價值提升，有價證券價格上漲 C．利率上升，有價證券收益降低，有價證券價格下跌

D．利率下降，能加大對有價證券投資的需要，有價證券價格上升 E．利率上升，有價證券投資需求銳減，有價證券價格下降

73、根據(jù)《國際貨幣基金協(xié)定》第三十條，下列各項中屬于經常性交易的是（）A．直接投資本金的撤回 B．應付貸款利息的支付 C．間接投資折舊的支付 D．移民的固定財產變賣轉移 E．數(shù)額不大的家庭生活費用匯款

74、國際收支出現(xiàn)逆差時，可以采取的政策是（）A．公開市場業(yè)務 B．緊縮的財政政策 C．政府貼現(xiàn)

D．緊縮的貨幣政策 E．外匯緩沖政策

75、貨幣政策中介目標承擔的功能主要有（）A．管理 B．補充 C．傳導 D．緩沖 E．調節(jié)

76、非市場化的匯率形成機制對外匯市場和宏觀經濟運行帶來的問題主要有()。A．市場缺乏價格發(fā)現(xiàn)功能

B．絕大部分外匯資金不能被企業(yè)運用 C．外匯資金的成本被人為降低 D．外匯市場運行效率低下

E．中央銀行干預外匯市場的被動性導致貨幣政策失去自主性

77、銀行監(jiān)管當局的監(jiān)管內容不包括（）A．市場范圍監(jiān)管 B．市場準入監(jiān)管 C．市場價格監(jiān)管 D．市場運營監(jiān)管 E．市場推出監(jiān)管

78、國際證監(jiān)會公布的證券監(jiān)管目標是（）A．保護國家的利益 B．保護投資者的利益 C．增強市場透明度 D．增加證券監(jiān)管力度 E．降低系統(tǒng)風險

79、金融自由化的條件至少包括（）A．微觀經濟穩(wěn)定 B．資本充足率高 C．財政紀律良好 D．法規(guī)、制度完善 E．金融監(jiān)管充分

80、金融自由化與金融監(jiān)管的關系是（）A．兩者互不相干

B．金融自由化是相對金融監(jiān)管而言的

C．要加強金融監(jiān)管，就是放棄金融自由化 D．金融自由化否認了金融監(jiān)管

E．既要贊同金融自由化，也要主張政府適當干預的金融監(jiān)管

答案：

一、單項選擇題

1、A

2、B

3、D

4、C

56、B

7、B

8、C

9、A 1011、A

12、C

13、C

14、C 1516、C

17、A

18、C

19、D 2021、C

22、A

23、B

24、B 2526、B

27、D

28、B

29、C 3031、D

32、D

33、D

34、B 3536、C

37、A

38、B

39、D 40、D、C、A、C、A、B、D、B

41、B

42、D

43、C

44、B

45、D

46、B

47、D

48、D

49、B 50、A

51、C

52、D

53、B

54、C

55、D

56、C

57、B

58、D

59、B 60、C

二、多項選擇題

61、BC 62、ABDE 63、DE 64、ABCE 65、BCE 66、CD 67、CDE 68、AC 69、AD 70、AB 71、BCD 72、CDE 73、BE 74、BD 75、CD 76、ABDE 77BE、AC 78、BCE 79、CDE 80、

第三篇：重慶農村商業(yè)銀行

目錄

一、實習目的........................................................1

二、實習要求........................................................1

三、實習單位簡介....................................................1

3·1關于重慶農村商業(yè)銀行的歷史.................................1 3·2關于重慶農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化.............................2 3·3關于重慶農村商業(yè)銀行的各項業(yè)務.............................3 3·4關于重慶農村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略.................................3

四、實習內容........................................................4

五、實習過程........................................................5

六、實習的心得與收獲................................................6

七、實習日志........................................................7

八、實習照片.......................................錯誤！未定義書簽。

0

一、實習目的

據(jù)學校畢業(yè)實習要求，本人于2013年2月15日到3月15日在重慶農村商業(yè)銀行江津支行城郊分理處進行了為期一個月的畢業(yè)實習。實習期間，在單位領導師的幫助下，熟悉金融機構的主要經濟業(yè)務活動，系統(tǒng)地學習并較好掌握了銀行各方面的實務工作，鍛煉和提高銀行經營和管理的理論水平和實際工作能力。

二、實習要求

1)通過在重慶農村商業(yè)銀行實習進一步了解和鞏固在學校期間所學的各門金融學課程的基本理論和基礎知識，學會理論聯(lián)系實際，增強自我解決實際問題的能力。

2)通過在重慶農村商業(yè)銀行的實習，達到學校的社會實踐要求，并在單位指導老師的指導、幫助和教育下，熟悉重慶農村商業(yè)銀行的主要經濟業(yè)務活動，較為系統(tǒng)地學習銀行個人金融管理工作和日常業(yè)務的操作流程。3)通過在重慶農村商業(yè)銀行的實習，學會如何更好的適應新的工作環(huán)境以及端正自我的學習及工作態(tài)度，為更好的走入社會打下堅定地基礎。

三、實習單位簡介

3·1關于重慶農村商業(yè)銀行的歷史

重慶農村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業(yè)銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處，資產規(guī)模、存款規(guī)模、網點數(shù)量居重慶市金融機構首位。原重慶農村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農信社八個改革試點之一。

1951年9月，西南地區(qū)第一家農村信用社——璧山縣獅子鄉(xiāng)信用社成立，揭開了重慶農村合作金融發(fā)展史冊的第一頁。

1996年8月，農村信用社與農業(yè)銀行脫離行政關系。由農村金融體制改革領導小組下設的辦公室（簡稱農改辦）負責全市農村信用社的改革與管理工作。

2000年3月，重慶市農村信用社聯(lián)合社成立。是全國首批成立的6家省級聯(lián)社之一，履行對全市農村合作金融機構的管理職能。同時，撤銷農改辦。其他5家為北京、上海、天津、寧夏、江蘇。

2003年8月，重慶市農村信用社被確定為全國農村信用社首批8家改革試點單位之一，拉開了深化農村信用社改革的新一輪序幕。另外7家分別是浙江、山東、江西、貴州、吉林、陜西和江蘇省。

2005年11月，重慶首家農村合作銀行——武隆農村合作銀行正式成立。2007年9月，在重慶農村信用社基礎上組建重慶農商行工作正式啟動。2008年6月，經國務院同意、中國銀監(jiān)會批準，重慶農村商業(yè)銀行股份有限公司正式成立。

2010年12月16日，重慶市農村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市

3·2關于重慶農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化

愿景：成為具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行 使命：服務客戶 回報股東 成就員工 奉獻社會 核心價值觀：誠信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展 企業(yè)精神： 求實 進取

經營理念： 效益與規(guī)模并重 質量與速度并重 內控與發(fā)展并重 工作作風： 明 快 實 嚴 溝通口號： 根植地方 服務大眾

3·3關于重慶農村商業(yè)銀行的各項業(yè)務

目前主要包括：

1)人民幣業(yè)務。吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務等。

2)外匯業(yè)務。外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；發(fā)行和代理發(fā)行股票以外的外幣有價證券；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；代客外匯買賣；資信調查、咨詢、見證業(yè)務。

3·4關于重慶農村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略

市場定位：

服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務縣域經濟。戰(zhàn)略目標：

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行。

階段目標（2009-2011）：

1)建立完善的公司治理結構，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經營管理層制度，科學規(guī)范議事制度和決策程序。

2)推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。3)探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農業(yè)保險公司，不斷拓展業(yè)務領域、創(chuàng)新服務方式。

4)完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉變”為主要內容的經營管理體制改革，提高集約化經營管理能力。

5)堅持服務“三農”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對農業(yè)、農村和農民的資金支持和金融服務力度。

四、實習內容

每一次的實習都獲益良多，這次也不例外。除了大致上掌握了重慶農村商業(yè)銀行的各項業(yè)務，熟悉了銀行日常業(yè)務的操作流程以及工作制度以外，還從客觀上對自己所學的有關銀行方面的各項知識和理論有了更深一層的認識。在實習期間，我能夠做到虛心學習，認真工作，認真地完成各項工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。實習過程主要包括以下幾個階段：

實習崗位：大堂經理及綜合柜員 實習過程主要包括以下2個主要階段：

（一）培訓階段

1）通過培訓了解單位基本情況和機構設置，人員配備，企業(yè)文化和營業(yè)網點安全保衛(wèi)等。

2）學習掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務技能操作的訓練。學習銀行卡及基本知識。

3）學習銀行的基本業(yè)務流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務，如受理現(xiàn)金支票，轉賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務，如貸記卡、準貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務;貸款業(yè)務等。4）學習銀行會計核算方法，科目設置與賬戶設置，記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會計科目賬戶與企業(yè)的異同。

5）學習外匯英語及中行柜臺營銷技巧與服務禮儀。并進行零售業(yè)務的綜合操作測試。

（二）實習階段

1）跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件 2）跟基金經理學習理財產品銷售 3）跟綜合柜員學習銀行基本業(yè)務操作

4）跟大堂經理學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢

五、實習過程

(一)跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件

在實習的前幾天里，我主要跟主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件。一方面要學習相關的實務操作，其中會計占決大多數(shù)，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件。結合中行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態(tài)。銀行的創(chuàng)新和進步，是與國外銀行競爭的基本條件。所以銀行從上到下，都要樹立一種競爭意識，服務意識。

(二)跟綜合柜員學習銀行基本業(yè)務操作

在學習各種相關銀行知識的同時，我還積極向綜合柜員學習銀行基本業(yè)務操作。因為現(xiàn)在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行實時操作。但是就是從旁邊的學習中，我同樣學到了很多的東西。當銀行提出從以產品創(chuàng)新為中心到以顧客為中心轉變的原則時，就是對業(yè)務員最大的挑戰(zhàn)和考驗。業(yè)務員所要求的不僅是熟練的業(yè)務操作，更應懂得如何同顧客交流，為顧客服務，服務優(yōu)于管理，一個好的管理者更是一個好的服務者。同時，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業(yè)務方面的知識。儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制,就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務,即開戶,存取現(xiàn)金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業(yè)務及外匯業(yè)務等。

(三)跟大堂經理學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢

在實習的大部分時間里，我除了跟綜合柜員學習銀行業(yè)務，分鈔、扎鈔外就是跟大堂經理學習大堂營銷技巧，維持大堂的排隊秩序及解答客戶的咨詢。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在交往活動中形成的行為規(guī)范與準則,成天與客戶打交道的大堂經理，代表著企業(yè)的形象和名譽，所以一切都要小心謹慎。經理告訴我要做好大堂的禮儀工作，就必須做到以下四個方面，干練、穩(wěn)重、自信、親和。營業(yè)中的禮儀主要有四大內容：(1)解答客戶問題。(2)營業(yè)中分流客戶。(3)維護大堂秩序。(4)適當理財產品的營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經理必須了解銀行的每一業(yè)務及其操作流程，所以要想做好一個大堂經理，必須擁有豐富的知識面。

六、實習的心得與收獲

通過這次畢業(yè)前的實習，除了讓我對重慶農村商業(yè)銀行的基本業(yè)務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業(yè)實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。

首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心和扎實認真的工作態(tài)度。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。比如：如果是一個柜員的匯款業(yè)務沒經其他柜員審核，匯款就不會發(fā)出，柜員就會受到風險處罰。如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經辦人負責賠償。所以在辦理與銀行現(xiàn)金有關業(yè)務時一定要謹慎細心。

其次，我覺得盡快完成自己的角色轉變。對于我們這些即將踏上崗位的大學生來說，如何更快的完成角色轉變是非常重要和迫切的問題。走上社會之后，環(huán)境，生活習慣都會發(fā)生很大變化，如果不能盡快適應，仍把自己能學生看待，必定會被殘酷的社會淘汰。既然走上社會就要以一名公司員工的身份要求自己，嚴格遵守公司的各項規(guī)章制度。

第三，我覺得工作中每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。比如，掛失業(yè)務辦理時需要本人親自持本人身份證件辦理。而在實際業(yè)務發(fā)生時往往很多人因為身份證丟失而持本人戶口簿或他人持身份證為丟失人掛失等雖然可能明知是本人，這些都是不被允許的。而當對方有所疑問時，也必須要耐心的解釋為什么必須得這么做?，F(xiàn)在銀行已經類似于服務行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度并虛心向他人請教。

最后，還要有明確的職業(yè)規(guī)劃。所以今后在工作之余還要抓緊時間努力學習銀行相關知識，早日通過銀行理財師的考試，相信只有這樣才能在自己的工作崗位上得到更好的發(fā)展。

雖然這只是短短的一個實習，但對我來說，是大學生涯中很重要的一部分積累，這在我以后的學習生活中都會發(fā)揮很重要的作用。

七、實習日志

2013年2月15日

在實習的第一天，我主要跟主任學習，一方面強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習農商行的現(xiàn)行文件。

比如，農商行在針對形象、內控雙提升過程中出現(xiàn)的問題，制定了《重慶農村商業(yè)銀行員工形體儀態(tài)規(guī)范》和《重慶農村商業(yè)銀行員工儀容儀表規(guī)范》等19個規(guī)范性文件為基礎，細化了網點窗口服務規(guī)范52條，具體實施要求200余項，為網點不斷規(guī)范服務行為、提升服務品質提供了可靠的制度保障。

2013年2月17日

今天帶我實習學習的是趙經理，她負責的主要是銀行的個人理財業(yè)務，對客戶進行理財，理財規(guī)劃是指理財團隊根據(jù)客戶的現(xiàn)有資產狀況、未來收支狀況以及風險偏好為基礎，通過按照科學的方法重新擺布資產、運用財富，助您更好的管理財富、實現(xiàn)理財和生活目標的服務。

由于趙經理已經在這個分理處工作10多年了，所以有許多老客戶。針對這些老客戶的理財額度、理財目標和風險偏好等趙經理再熟悉不過了，所以很快地完成了一筆筆理財產品的交易。而對于銀行的新客戶，趙經理就會很耐心地為其講解并不斷了解客戶，例如客戶的用于理財?shù)馁Y金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標、客戶的風險偏好。然后引導客戶填寫相關資料，再判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。趙經理忙著工作的同時，我也沒有閑下來，在一旁一邊觀察著基金經理的銷售理財產品的過程，一邊認真地做著筆記。慢慢地，我對重慶農村商業(yè)銀行現(xiàn)下銷售的理財產品有了一個大致的了解，我明白了該怎么跟客戶溝通，了解他們的經濟情況、風險偏好等。

理財產品銷售最忙碌的時段是在下午，我主動地與前來咨詢理財產品的客戶交流，了解他們的基本情況，把排隊等候客戶的資本資料遞給趙經理，在一定程度上降低了經理的工作壓力，我心里很是滿足。

2013年2月27日

跟著基金經理學習10天之后，我開始熟悉儲蓄業(yè)務操作流程。分理處的儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶，存取現(xiàn)金，掛失,解掛，大小鈔兌換，受理中間業(yè)務等。學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等。

在辦理活期儲蓄開戶時，需填寫內容有存款日期、戶名、存款金額的活期儲蓄存款憑條，并將憑條、現(xiàn)金和個人身份證明交銀行經辦人員。銀行經辦人員審核后，發(fā)給客戶存折；若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網點的密碼器上自行按規(guī)定格式輸入密碼?；钇诖嬲壑С至憬痤~開戶，辦卡則至少保持1萬。大額款項的支取要登記報備，涉及到支票的該筆款項的支票也要由會計主管簽字后方可支取等等業(yè)務操作細節(jié)。

2013年3月8日

經過一段時間的學習儲蓄業(yè)務的操作流程后，我開始自己從課本上學習銀行的會計業(yè)務。而且，由于現(xiàn)在大多數(shù)銀行普遍實行柜員制電算化，實際上操作都由電腦提示。于是，我又從銀行最基本的活期、定期存款出發(fā)，全面了解其業(yè)務流程，并有針對性的學習了有關規(guī)定，個人信貸業(yè)務、銀行卡、個人代理業(yè)務、公司金融業(yè)務，其中，企業(yè)貸款業(yè)務中主要包括流動資金貸款、項目貸款、房地產開發(fā)貸款等幾類。

個人消費貸款，又稱消費信貸。主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款與個人助學貸款等。其中，住房信貸分為個人住房按揭貸款、個人住房公積金貸款、個人二手房貸款、個人商用房貸款與個人住房裝修貸款。

在我所處的城郊分理處的票據(jù)業(yè)務主要是指支票，包括轉賬支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支。如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記賬員審核

無誤后記賬，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對賬后)。轉賬支票的審核內容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，計復核員復核。

2013年3月12日

從今天開始主要是跟在指導老師后面看，看指導老師具體怎么操作，了解了銀行柜面服務的全套流程，由于銀行有規(guī)定：非工作人員不得操作，并且我非農行人員，是不可接觸現(xiàn)金的。所以剛開始我的任務就是指導客戶填單子等類似于大堂經理的工作。

今天，有一位客戶因為等候時間長而心存抱怨，在辦理業(yè)務時有意為難工作人員，拿出上百元的零鈔要求分次分張存入。這種之前網上看到的劇情真真實實地發(fā)生在我實習的這個銀行的時候，我頓時傻眼了。

看到客戶一臉怒氣，柜面員工發(fā)音快，立刻意識到客戶是在發(fā)泄不滿的情緒。這時候，該員工并沒有與客戶斗氣，而是仍然面帶微笑，熱情接待，悉心詢問了解客戶不滿的原因，用親切的微笑、柔和的語氣向客戶做出解釋，安撫客戶不滿的情緒，使客戶最終放棄了刁難工作人員的想法。

“其實也沒什么，只是等久了心里有些生氣，也不是故意要刁難你，對不起啊?！?客戶一邊說著一邊從提包里拿出5萬元現(xiàn)金，存了一年定期?！跋胂肴绻闶穷櫩停阆胍裁礃拥姆漳?？服務其實就是急客戶所急，想客戶所想，不是嗎？”站在我一旁的大堂經理樸實地說道。是啊，有些事情換個角度想想往往就會得到不一樣的答案。

第四篇：重慶農村商業(yè)銀行信用卡章程

重慶農村商業(yè)銀行信用卡章程

第一章 總 則

第一條 為適應重慶農村商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，為持卡人提供全面優(yōu)質的服務，根據(jù)國家有關法律、法規(guī)，特制定本章程。

第二條 本章程所稱重慶農村商業(yè)銀行信用卡（以下簡稱信用卡）是重慶農村商業(yè)銀行（以下簡稱發(fā)卡銀行）面向社會公開發(fā)行的、持卡人可在發(fā)卡銀行核定的信用額度內先消費后還款的信用支付工具，具有消費信用、存取現(xiàn)金和轉賬結算等功能。

第三條 信用卡以人民幣為結算幣種。

第四條 信用卡按發(fā)卡對象不同分為單位卡和個人卡，按信用等級不同分為普卡、金卡、白金卡和鉆石卡。其中個人卡分為主卡和附屬卡。

第五條 發(fā)卡銀行、持卡人和擔保人應共同遵守本章程。第六條 本章程涉及的部分名詞遵從如下定義：

持卡人指向發(fā)卡銀行申請個人卡并獲得卡片核發(fā)的申請者本人，包括主卡持卡人和附屬卡持卡人；或指由法人或其他組織向發(fā)卡銀行申請并獲得核發(fā)卡片，由法定代表人或其他組織負責人授權持有該卡片的人員。信用卡卡片僅限持卡人本人使用。

信用額度指發(fā)卡銀行依據(jù)持卡人資信狀況核定的，在卡片有效期內可以循環(huán)使用的最高限額，是持卡人名下所有卡片（含主卡、附屬卡）的共用額度。

交易日指持卡人實際用卡消費、存取現(xiàn)金或轉賬結算等實際發(fā)生交易的日期。

銀行記賬日指發(fā)卡銀行在持卡人發(fā)生交易后將交易款項記入其信用卡賬戶，或根據(jù)規(guī)定將有關費用、利息等記入其信用卡賬戶的日期。

賬單日指發(fā)卡銀行每月對持卡人的累計未還消費交易本金、取現(xiàn)交易本金、費用等進行匯總，結計利息，并計算出持卡人應還款額的日期。

最后還款日指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應該償還其全部應還款額或最低還款額的最后日期。還款日指持卡人實際向發(fā)卡銀行償還其欠款的日期。

全部應還款額指截至當前賬單日，持卡人累計已記賬但未償還的交易本金，以及利息、費用等的總和。

最低還款額指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應該償還的最低金額，包括累計未還消費交易本金和取現(xiàn)交易本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額，發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應該償還的其他欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。

免息還款期指持卡人在最后還款日（含）之前償還全部應還款額的前提下，可享受免息待遇的消費交易自銀行記賬日至還款日之間的時間段。

超限費指當持卡人累計未還交易金額超過發(fā)卡銀行為其核定的信用額度時，按規(guī)定應向發(fā)卡銀行支付的費用。滯納金指當持卡人在最后還款日（含）前還款金額不足最低還款額時，按規(guī)定向發(fā)卡銀行支付的費用。

第二章 申 領

第七條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力且資信良好的自然人，包括常住國內的外籍人士、港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件和相關證明文件申領個人卡主卡，個人卡主卡持卡人還可為其他具有完全民事行為能力的自然人或限制民事行為能力的自然人（必須得到其法定代理人的許可）申領附屬卡。每張主卡最多可申請五張附屬卡。主卡持卡人可隨時申請注銷附屬卡。

第八條 附屬卡持卡人與主卡持卡人共用同一信用額度，主卡持卡人可在信用額度內設定附屬卡的使用限額，附屬卡所有交易款項及相應的利息、費用等均記入主卡賬戶，由主卡持卡人承擔全部還款責任；主卡持卡人與具有完全民事行為能力的附屬卡持卡人對所欠銀行款項互相承擔連帶清償責任，具有限制民事行為能力的附屬卡持卡人只對其所持附屬卡發(fā)生的債務承擔清償責任。

第九條 在中國境內金融機構開立基本存款賬戶并具有償還能力的機關、團體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織（以下統(tǒng)稱單位），可憑經中國人民銀行核準的基本存款賬戶開戶登記證和相關證明文件申領單位卡。單位卡的持卡人須由單位法定代表人（負責人）或其授權代理人書面指定。各持卡人的所有交易款項均記入該單位信用卡賬戶內，由單位承擔還款責任。單位可隨時書面申請注銷持卡人用卡資格或變更持卡人。

第十條 申請人申領信用卡須同意遵守本章程，應按發(fā)卡銀行的規(guī)定，正確、完整、真實地填寫申請表和提交發(fā)卡銀行要求的相關證明文件，并同意發(fā)卡銀行向有關部門、單位和個人了解和查詢申請人的資信情況，保留和使用相關數(shù)據(jù)。

第十一條 發(fā)卡銀行根據(jù)申請人提交的申請表及證明材料等對申請人的資信情況進行審查，決定是否發(fā)卡、是否要求申請人提供擔保及采取何種擔保方式。擔保應另行簽訂相應的擔保合同。

第十二條 發(fā)卡銀行根據(jù)申請人資信情況、擔保情況的審查結果，核定申請人的信用額度，確定領卡方式及種類。第十三條 單位卡持卡人的信用額度由申請單位在其總信用額度內確定，發(fā)卡銀行審批。

第三章 使 用

第十四條 持卡人憑卡可在境內外帶有銀聯(lián)受理標識的特約商戶以及發(fā)卡銀行指定的其他特約商戶消費，在境外帶有銀聯(lián)受理標識的取現(xiàn)網點或自助機具上提取當?shù)貛欧N現(xiàn)鈔，在境內帶有銀聯(lián)受理標識的自助機具上或發(fā)卡銀行指定的取現(xiàn)網點、自助機具上提取人民幣現(xiàn)金，并享受發(fā)卡銀行提供的其他服務。單位卡不能提取現(xiàn)金。

第十五條 持卡人憑信用卡在信用額度內提取人民幣現(xiàn)金或在境外提取外幣現(xiàn)鈔時，每卡每日累計取現(xiàn)金額按國家有關法律法規(guī)，以及銀聯(lián)、發(fā)卡銀行和收單銀行的相關規(guī)定執(zhí)行。持卡人累計未還取現(xiàn)金額不得超過核定信用額度的規(guī)定比例。

第十六條 信用卡憑密碼或簽名的方式使用。持卡人與發(fā)卡銀行約定在消費時使用簽名的方式，只須在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名。持卡人與發(fā)卡銀行約定在消費時使用密碼加簽名的方式，則需要輸入消費交易密碼并在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內相同的簽名。持卡人使用信用卡交易時受理機構規(guī)定需要出示身份證件的，持卡人須出示本人有效身份證件。

持卡人在柜面或自助機具提取現(xiàn)金時，需要輸入取款交易密碼，在柜面取現(xiàn)還需要在取款單上簽名。

第十七條 凡憑密碼進行的交易，發(fā)卡銀行視為持卡人本人所為，相應產生的電子信息記錄為該項交易完成的有效憑證；凡不憑密碼進行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證為該項交易完成的有效憑證。持卡人應在安全的技術和商戶環(huán)境下在互聯(lián)網（INTERNET）上使用信用卡，否則持卡人須對該卡在互聯(lián)網上使用所導致的風險和損失自行承擔責任。

第十八條 持卡人需要修改、重置密碼，應按發(fā)卡銀行指定的方式申請更換密碼。

第十九條 信用卡卡片有效期為三年，過期自動失效。發(fā)卡銀行為持卡人提供到期自動換卡服務。若持卡人到期不愿換卡，應于卡片有效期到期前一個月以書面或發(fā)卡銀行認可的其他形式通知發(fā)卡銀行，但卡片到期后，信用卡賬戶下尚未結清的債權債務關系仍然有效。

第二十條 信用卡損壞時，持卡人應按發(fā)卡銀行規(guī)定的或雙方約定的其他方式辦理換卡手續(xù)。

第二十一條 信用卡遺失、被竊或遭他人占有時，持卡人應及時通過發(fā)卡銀行營業(yè)網點柜面或客戶服務熱線辦理掛失。發(fā)卡銀行在核對相關資料后，進行掛失處理。掛失經發(fā)卡銀行確認后即生效，掛失生效前所發(fā)生經濟損失均由持卡人(單位卡由申領單位)承擔，但持卡人和發(fā)卡銀行另有約定的除外。持卡人與他人合謀、惡意串通或有其他不誠實的行為，或者不配合發(fā)卡銀行調查情況時，由持卡人承擔所有損失，發(fā)卡銀行不承擔任何責任。

第四章 計息、還款及賬戶管理

第二十二條 持卡人在最后還款日前（含）償還全部應還款額的，其當期賬單上本期發(fā)生的消費交易款項享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇。

信用卡消費交易款項免息還款期最長為56天。

第二十三條 持卡人可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。持卡人未能在最后還款日前（含）全額還款的，不享受免息還款期待遇，已償還部分計收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日起計息。持卡人預借現(xiàn)金和超過信用額度用卡時，不享受免息還款期待遇，自記賬日起計息。

第二十四條 對持卡人不符合免息還款條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。第二十五條 持卡人未在到期還款日前還清最低還款額時，除按上述計息方法支付透支利息外，對最低還款額未還部分，還應支付5％滯納金。

第二十六條 持卡人超過信用額度使用時，除按上述計息方法支付透支利息外，對超過信用額度部分，還應支付5％超限費。第二十七條 發(fā)卡銀行對持卡人信用卡賬戶中的存款不計付利息。

第二十八條 單位卡持卡單位償還欠款的，須從其基本存款賬戶轉賬存入，不得從基本存款賬戶之外的銀行結算賬戶轉賬存入，不得直接以銷貨收入或現(xiàn)金存入。

第二十九條 個人卡持卡人償還欠款的，須以其持有的現(xiàn)金存入或從其在發(fā)卡銀行開立的個人銀行結算賬戶轉賬存入，若從單位存款賬戶轉入應符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的有關規(guī)定。

第三十條 持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，要求約定賬戶是在發(fā)卡銀行開立的存款賬戶且與信用卡同名的賬戶，發(fā)卡銀行將于最后還款日從約定賬戶中扣收相應的款項，用于歸還其信用卡賬戶欠款。

第三十一條 發(fā)卡銀行對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分再按利息、費用、取現(xiàn)交易（含轉賬交易）本金、消費交易本金的順序逐項抵償其欠款。

第三十二條 主卡持卡人或持卡單位在信用卡卡片有效期內或到期后不再使用卡片的，應在償還賬戶所有欠款后向發(fā)卡銀行提出賬戶銷戶申請，發(fā)卡銀行在受理賬戶銷戶申請45天后辦理正式結清手續(xù)（卡片到期已超過45天的除外）。單位卡結清賬戶時，賬戶內剩余的人民幣資金轉回其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。

第五章 發(fā)卡銀行的權利和義務

第三十三條 發(fā)卡銀行的權利：

（一）發(fā)卡銀行有權索取、使用、審查、處理申請人和持卡人的個人資料，向任何有關方面核實申請人的有關資料，并有權決定是否向申請人發(fā)卡，有權核定持卡人的信用額度。對未批準的申請資料不予退還。

（二）發(fā)卡銀行有權向持卡人收取一定的費用并記入其信用卡賬戶。詳細收費項目及標準見附表1和附表2。

（三）發(fā)卡銀行有權根據(jù)持卡單位或持卡人的資信變動情況、用卡情況等，對單位卡持卡單位的總信用額度或個人卡主卡持卡人的信用額度進行調整，并將調整結果通知有關當事人。

（四）信用卡卡片注銷或賬戶結清后，發(fā)卡銀行有權收回信用卡。對持卡人未交回的卡片，發(fā)卡銀行保留對該卡片在此后發(fā)生的、因非發(fā)卡銀行原因而導致的有效交易款項及相應的利息、費用等的追索權。

（五）持卡人超過最后還款日未歸還欠款時，發(fā)卡銀行有權催收，有權停止其信用卡的使用，并可要求其保證人承擔保證責任、處置其保證金或抵質押物，必要時有權提請司法機關追究持卡人的法律責任或采取其他相應的追索措施。

（六）持卡人如有利用信用卡進行欺詐等惡意行為，發(fā)卡銀行有權對其信用卡止付，授權特約商戶、取現(xiàn)網點等收回該卡，并采取措施追回欠款，必要時可提請司法機關追究持卡人的法律責任。

（七）發(fā)卡銀行有權依照有權機關的指令，查詢或凍結持卡人的信用卡賬戶。

（八）因供電、通訊等原因導致持卡人不能用卡的，發(fā)卡銀行有義務視情況協(xié)助持卡人解決問題或提供必要的幫助，但對因此而可能給持卡人造成的損失不承擔責任。

第三十四條 發(fā)卡銀行的義務：

（一）向申請人提供有關信用卡的使用說明資料，包括信用卡章程、使用說明、收費標準、計息方法等。

（二）對有交易、費用發(fā)生，或雖未發(fā)生交易或費用但賬戶有未償還余額的持卡人，發(fā)卡銀行應在其賬單日結計其賬務，并以寄發(fā)對賬單、短信、郵件等方式將其賬務情況通知持卡人；持卡人因對賬務變動情況有疑義而提出查詢或更正要求的，發(fā)卡銀行應及時給予答復。

（三）發(fā)卡銀行應對申請人的資料保密，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

（四）信用卡未經持卡人激活，發(fā)卡銀行不扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和本行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。

（五）發(fā)卡銀行應設立24小時客戶服務電話，向持卡人提供業(yè)務咨詢、賬戶查詢、投訴受理及掛失辦理等服務。

第六章 持卡人的權利和義務

第三十五條 持卡人的權利：

（一）持卡人有權享有發(fā)卡銀行承諾的各項服務，監(jiān)督其服務質量，并對與承諾不符的服務進行投訴。

（二）持卡人在用卡交易后，有權向發(fā)卡銀行索取最近3個月的對賬單，或通過發(fā)卡銀行提供的客戶服務熱線以及其他渠道了解其賬務變動情況；對賬務變動情況有疑義的，有權在規(guī)定時間內向發(fā)卡銀行提出查詢或更正要求，必要時還可申請調閱簽購單的服務，如調閱簽購單后查明交易確為持卡人本人所為，持卡人須按發(fā)卡銀行的規(guī)定承擔簽購單調閱手續(xù)費。

（三）持卡人有權知曉信用卡的功能、使用方法、收費項目、利率及有關計算公式。

（四）持卡人不承擔其信用卡掛失生效后因該卡被偽冒、盜用所產生的經濟損失，國家有權機關依法扣劃卡內資金除外。第三十六條 持卡人的義務：

（一）信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、轉讓或轉借信用卡而導致的經濟責任及產生的風險損失由持卡人承擔。

（二）發(fā)卡銀行因持卡人交易及還款記錄良好而調高持卡人信用額度的，如持卡人接到通知后不愿調高信用額度，應要求發(fā)卡銀行恢復其原有信用額度。但持卡人對已發(fā)生的有效交易款項及相應的利息、費用等負有清償責任。

（三）為了保護自己的合法用卡權益不受侵犯，持卡人在收到信用卡卡片后，應立即在卡片背面的簽名欄內簽上與申請表上相同的簽名，并在用卡交易時使用此簽名。因卡片未簽名導致的交易責任及損失由持卡人承擔。

（四）持卡人應妥善保管和正確使用密碼，不應將密碼透露給任何他人。凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。因密碼保管或使用不當而導致的損失由持卡人承擔。

（五）持卡人應在發(fā)卡銀行核定的信用額度內用款，并在最后還款日（含）前償還全部應還款額或最低還款額。持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，應當在指定還款賬戶中保留足夠的余額。

（六）持卡人用卡后應妥善保管交易憑證，以防卡片資料被他人盜?。蛔⒁獠槭諏~單，如未按時收到對賬單，應及時向發(fā)卡銀行查詢。持卡人不能以未收到對賬單為由拒絕向發(fā)卡銀行支付欠款（包括相應的滯納金、利息等）。

（七）持卡人和保證人如個人資料、聯(lián)系地址、通訊方式或指定的對賬單寄送地址等發(fā)生變動，應在變動后立即以書面或發(fā)卡銀行認可的其他形式通知發(fā)卡銀行，否則，由此產生的損失發(fā)卡銀行不承擔責任。

（八）持卡人應妥善保管所持信用卡卡片，如卡片遺失或被盜，應立即通過發(fā)卡銀行提供的客戶服務熱線或營業(yè)網點柜面辦理掛失。

（九）持卡人對其信用卡賬戶正式結清前發(fā)生的所有有效交易款項及相應的利息、費用等均負有清償責任。

（十）持卡人與特約商戶之間發(fā)生的任何交易糾紛，均由雙方自行解決，發(fā)卡銀行不承擔任何責任，持卡人不應以此為由拒絕向發(fā)卡銀行償還所欠款項。

（十一）發(fā)卡銀行根據(jù)有權機關的凍結指令凍結持卡人信用卡賬戶的，如賬戶凍結期間因非發(fā)卡銀行的原因導致仍有交易發(fā)生的，持卡人對相應欠款仍負有清償責任。

第七章 附 則

第三十七條 本章程未盡事宜，按照國家有關法律、法規(guī)、規(guī)章執(zhí)行。持卡人用卡交易過程中涉及境外機構的，有關爭議處理按照中國銀聯(lián)的規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 發(fā)卡銀行保留根據(jù)國家法律和規(guī)定修改本章程的權利，本章程的修改或調整，發(fā)卡銀行報經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案并公布后即生效，無須另行通知。修改后的條款對所有當事人具有同等約束力。

第三十九條 本章程由重慶農村商業(yè)銀行負責制定和解釋，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案后施行，原《重慶農村商業(yè)銀行江渝信用卡章程》同時廢止。

附表1：江渝信用卡普卡/金卡收費項目及標準

收費項目 收費標準(人民幣)

單位金卡：300元/卡，單位普卡：200元/卡。

備注

年費

個人金卡：主卡200元/卡，附屬卡100元/卡； 個人普卡：主卡100元/卡，附屬卡50元/卡。

境內取現(xiàn)：按取現(xiàn)金額的1%，最低5元，最高50元；

按年預先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計算。

取現(xiàn)（含轉賬）手續(xù)費

按筆收取，取現(xiàn)不分同城異地均收取手

境外ATM取現(xiàn)：12元+交易金額1%，最低續(xù)費，本行取現(xiàn)（轉賬）不收手續(xù)費。13元。

超限費 超限部分的5%，最低5元。

持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取

滯納金

持卡人在最后還款日（含）前未償還最

最低還款額未還部分的5%，最低10元。

低還款額時收取 20元/卡 每封信函20元 卡片掛失：50元/卡

每份列印一個賬單的賬務信息 持卡人申請調閱簽購單服務，經調閱簽購單確認交易為持卡人本人所為時收取

持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領新卡時收取。

持卡人申請加急寄送卡片時收取 補換卡工本費 卡片快遞手續(xù)費 掛失手續(xù)費

補印/補寄對賬單手續(xù)費

5元/份（自索取日起最近三個月內免費）境內正本：50元/份；

簽購單調閱手續(xù)費 副本：20元/份； 境外副本：50元/份。日息萬分之五，按月

透支利率

計收復利。

ATM查詢費（境外）

10元/次

持卡人在預借現(xiàn)金、未全額還款、逾期情況下計收。

1．各項收費如有變動，以最新公告為準； 2．金卡免快遞手續(xù)費、補換卡工本費； 3．境外含港、澳、臺地區(qū)；

4、重慶農村商業(yè)銀行保留對各項費用的最終解釋權。

附表2：江渝信用卡白金卡/鉆石卡收費項目及標準

收費項目 收費標準(人民幣)

個人白金卡：主卡2000元； 附屬卡1000元；

備注

按年預先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計算。年費

個人鉆石卡：主卡6800元； 附屬卡2800元。本行取現(xiàn)：免費?？缧腥‖F(xiàn)：

取現(xiàn)（含轉賬）手續(xù)費

境內：取現(xiàn)或轉賬按金額的 1%，最低5元，最高50元。

境外：ATM取現(xiàn)：12元+交易金額1%，最低13元。

按筆收取

透支利率 日息萬分之五，按月計收復利

持卡人在預借現(xiàn)金、未全額還款、逾期情況下計收

持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取

持卡人在最后還款日（含）前未償還最低還款額時收取

持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領新卡時收取

卡片掛失時收取 每份列印一個月的 超限費 超信用額度部分的5%，最低5元

滯納金 最低還款額未還部分的5%，最低10元

補換卡工本費 卡片掛失手續(xù)費 補印/補寄對賬單手續(xù)費

免費 免費

5元/份（自索取日起最近三個月內免費）

賬務信息

持卡人申請調閱簽購單服務，經調簽購單調閱手續(xù)費 免費 閱簽購單確認交易為持卡人本人所為時收取

卡片快遞手續(xù)費 短信服務費 ATM查詢費（境外）

免費

人民幣3元/月/戶 免費

持卡人申請加急寄送卡片時收取 境外含港澳臺地區(qū)

注：各項收費如有變動，以最新公告為準。

第五篇：重慶農村商業(yè)銀行服務創(chuàng)新

重慶農村商業(yè)銀行服務創(chuàng)新

之

農房抵押貸款

服務創(chuàng)新

指導老師：劉汝萍

金融0801 丁先騉20080546

一、案例內容

內容提要：重慶農村商業(yè)銀行全國范圍內率先試行農房抵押貸款并逐步在全市全面推廣這一惠農政策

關鍵字：重慶農商行、農房抵押貸款

1、引言：

2010年開始重慶農村商業(yè)銀行以石柱縣為試點，出臺了《石柱縣農村居民房屋抵押貸款管理辦法》，創(chuàng)新了農房抵押這一貸款擔保方式，破解了農房抵押難題。貸款額度最高可達房屋評估價值的60%，期限最長可達3年。重慶農商行的董事長是劉建忠，他曾說：“作為地方最大的銀行，也是最大的支農銀行，我們始終把創(chuàng)新作為服務‘三農’重要突破口?！?/p>

2、相關背景介紹：

農村居民房屋因量多、產權流轉難、政策障礙多等因素影響，被稱為“沉睡的資本”?！吨腥A人民共和國擔保法》等法規(guī)規(guī)定，農民土地承包經營權不能抵押，但承包林地、四荒地的經營權可以用于抵押。原因在于前者是農民生活的必需品，而后者是農民維持溫飽所需之外的生產資料。而后下發(fā)的《中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》和《關于加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》，《決定》中的相關表述有“完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理，依法保障農戶宅基地用益物權”，“逐步建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設用地市場，對依法取得的農村集體經營性建設用地，必須通過統(tǒng)一有形的土地市場、以公開規(guī)范的方式轉讓土地使用權，在符合規(guī)劃的前提下與國有土地享有平等權益”?！兑庖姟穭t首次提出，“探索發(fā)展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保?！苯陙恚S著城鄉(xiāng)一體化建設進程的加快，如何盤活這些資本，以農村居民房屋為抵押，拓寬“三農”融資渠道，備受各界關注。在重慶農商行啟動試點之前，山東萊蕪、浙江天臺、四川成都、浙江溫州等地已陸續(xù)啟動了農村居民房屋抵押貸款的探索工作。

3、主題內容： 3.1 發(fā)現(xiàn)需求

首先是市委、市政府提出的“兩翼”農戶萬元增收工程，深得人心。農戶增收是石柱最大的民生，是農民的希望工程。當前農村經濟發(fā)展已經趨于規(guī)模化、集約化。農民想致富，也能致富，所以縣政府根據(jù)石柱實際，全力推進，確保農戶萬元增收工程早日實現(xiàn)。去年結合三項制度，村干部走村入戶，幫助農民規(guī)劃新的增收產業(yè)，結合三進三同，機關干部帶技術、帶項目下鄉(xiāng)，31%的農戶實現(xiàn)了萬元增收，一批專業(yè)大戶增收了20萬元以上，農民人均實現(xiàn)1010元，比去年增長25.3%。

在推進萬元增收過程中關鍵是要解決更大規(guī)模發(fā)展產業(yè)的啟動資金，解決過河的橋和船。通過調研了解到，農村經濟能人、專業(yè)大戶發(fā)展產業(yè)融資需求較為強烈，但由于無法提供擔保物從銀行那里獲得貸款支持，制約了發(fā)展。

通過調研了解到，一個農業(yè)大戶自籌10余萬元，貸款10余萬，年可增收15萬至20萬，同時還可帶動3—5個農戶實現(xiàn)萬元增收。農房抵押貸款潛力巨大。在石柱有勞動能力的農戶約11萬，以實現(xiàn)萬元增收為目標，按2:1投入產出計算需投入22億元，按總戶數(shù)30%的戶均貸款10萬元計，4萬農戶則需40億元。2010年石柱銀行存款總余額85億元，本縣貸款30.3億元，目前，農村新建農房的比例達到41.7%，農房抵押貸款潛力巨大。

3.2 服務的產生與推廣

盡管清楚的了解并認識到其中存在的巨大潛力，但就如前面背景介紹中所說，農房抵押貸款在國家法律中是明令禁止的。但由于有了后面出臺的兩個相關政策，所以就有了變動的機會和可變通的余地。于是作為推出農房抵押貸款的基礎和前提條件，政府必須出臺相關規(guī)定，才能真正將這項創(chuàng)新服務付諸實施。

此后，重慶農商行圍繞如何將農戶手中“沉睡”的房產資源轉化為“活”資本，在借鑒多方經驗的基礎上，多方磋商，廣泛聽取農戶意見，最終與石柱縣農委、縣國土房管局聯(lián)合出臺了《石柱縣農村居民房屋抵押貸款管理辦法（試行）》，明確規(guī)定農民以富余農村住房作為擔保，就可以向農商行申請貸款。政策的推出，開啟了農房抵押在重慶的“破冰之旅”，農房抵押貸款強大的金融支持，助推了全縣萬元增收工程的突飛猛進，對于創(chuàng)新農村土地流轉模式，推動重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)建設具有重要意義。

3.3 解決貸款風險大的問題

錢貸出去了，最重要的就是收回來。之所以國家法律禁止農房抵押貸款，主要原因就在于貸款難收回的問題。雖然有農房作為抵押，但是農房產權流轉難，即使銀行拿去拍賣，也只能賣給符合規(guī)定要求的農民，而不能賣給城鎮(zhèn)居民，所以大大限制了農房的流通性。不僅如此，在中國這樣的發(fā)展中國家，土地承包權、宅基地和房產是農民最后的生存依據(jù)，在任何情況下，都不能拿走農民土地承包權、宅基地和房產，否則會引發(fā)農民流離失所，影響社會穩(wěn)定。必須避免農民“失地、失業(yè)、失住房”的情況發(fā)生。

所以重慶農商行規(guī)定，貸款農戶均為貸款所在機構服務轄區(qū)內的農戶、具有集體土地房屋的場鎮(zhèn)居民。生產經營項目符合國家產業(yè)政策和環(huán)保政策、產品有市場、經營有效益、資金流動性強，主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購、食品批發(fā)等生產經營活動。均有合法的經濟來源，具備按期償還貸款本息的能力，資信良好，遵紀守法，無惡意不良信用記錄，借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，且所抵押的農房具備《房屋所有權證》和《集體土地使用證》或《房地產權證》，房屋狀況良好，無權屬糾紛，已使用年限未超過15年。有了以上幾個條件，就大大降低了貸款農戶還不起貸款的風險。

3.4 農房抵押貸款實驗取得四大成效

農房抵押貸款在石柱推行大半年時間取得的成效主要表現(xiàn)在四個方面：

（1）增加了農戶融資有效渠道。圍繞我縣農戶萬元增收工程，石柱縣農商行出臺了“3331”支農工程，計劃用3年時間，發(fā)放貸款3億元，支持和帶動3萬農戶實現(xiàn)戶均增收1萬元。農房抵押貸款的推出，破解了農貸抵押難這一瓶頸，擁有農村住房所有權的農戶經所在村委會同意后，均可用農村住房抵押貸款，貸款額度最高可達房屋評估價值的60%，期限最長3年，并且實行利率優(yōu)惠。

（2）實現(xiàn)了銀農雙贏。長期以來，農戶申請的貸款主要是農戶小額信用貸款，授信額度較小，最高才3萬元，只能滿足零星的生產需要。農房抵押貸款推出后，不但解決了農戶“貸款難”問題，也解決銀行“難貸款”問題，因額度為房屋總價的60％，極大的提高了農戶貸款額度。同時，因有房屋作為抵押，在一定程度上減少了銀行發(fā)放貸款的風險，提高了銀行放貸的積極性、主動性。例如：三河鎮(zhèn)川主村黃華銀利用20萬元的農房抵押貸款擴大規(guī)模，肉兔養(yǎng)殖由原來的年出欄5000只擴大了年出欄2萬只，2010年增加收入15萬元。龍沙鎮(zhèn)石嶺村馬培貴，利用農房抵押貸款13.8萬元，新租用土地11畝，搭建16個鋼架大棚，用于規(guī)?；N植草莓、西瓜，2010年增加純收入25萬元。

（3）實現(xiàn)了農農共贏，加快了農村經濟發(fā)展。目前，農房抵押貸款的農戶絕大多數(shù)重點是農村專業(yè)大戶和經濟能人，他們都有一顆干事業(yè)的決心和信心，農房抵押貸款解決了他們因資金周轉困難而無力更好發(fā)展的難題，讓他們在較短時間便獲得了顯著效益，成為了萬元增收的排頭兵和示范戶。例如肉兔示范戶譚其順，本身就承擔著為周邊農戶提供兔仔、技術培訓和市場銷售的任務，帶動了近100戶農戶實現(xiàn)增收。在他們的帶動下，今年石柱縣的肉兔、土雞、中藥材等產業(yè)加快發(fā)展，產業(yè)規(guī)模迅速擴大，集約化程度大大提高。據(jù)統(tǒng)計，肉兔、土雞的出欄量分別達到270萬只和160萬只，較2009年分別增加160.5萬只和20.3萬只，中藥材產業(yè)基地新增2萬畝，達到30萬畝。同時，農村商貿流通業(yè)快速發(fā)展，農村消費市場全面激活，農村經濟提速發(fā)展。

（4）促進了農村優(yōu)質資產向農商行集中。因此，哪家銀行先探索，哪家銀行就先占領市場，獲得優(yōu)質客戶。

3.5 五大舉措保證形成長效機制

針對農房抵押貸款工作存在的無法回避的問題，還需進一步加大工作力度，群策群力做好農房抵押貸款工作。

（1）尋求政策和法律上的認同與支持，使農房抵押合法化，統(tǒng)一本地區(qū)農房抵押流轉管理辦法，明確產權，規(guī)范評估、交易流轉。同時，建立農房交易平臺，實現(xiàn)農房自由交易。

（2）建立內部激勵機制，真正實現(xiàn)農房抵押貸款全覆蓋。一方面加強貸前調查和貸后管理，嚴格按照貸款流程操作，嚴禁弄虛作假而出現(xiàn)道德風險和操作風險；另一方面建立內部激勵機制，通過加大考核力度來加快農房抵押貸款的發(fā)放進度，有效促進農戶萬元增收工程的開展。

（3）政府部門設立農房抵押貸款專項風險補償基金，促進其長期推行，更好地為“三農”發(fā)展投入信貸資金，增強金融部門抵抗風險能力，提高放貸的積極性。

（4）制定貼息政策，提高農戶積極性和推動農村金融市場健康持續(xù)發(fā)展。由于農戶貸款主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購、食品批發(fā)等生產經營活動，因此，此類貸款創(chuàng)收的效益周轉周期較長，政府將制定財政貼息政策，提高農戶增收積極性和推動農村金融市場健康持續(xù)發(fā)展。

（5）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，全方位助推農戶萬元增收。充分發(fā)揮政府的引導作用，通過加強信用體系建設、建立擔保公司、發(fā)展農業(yè)保險等舉措，從政策、法規(guī)、輿論環(huán)境等多方面改善農村金融生態(tài)環(huán)境，以有效的法律手段保護借貸雙方的權利和義務，確保農村金融綜合改革取得實效。

4、結尾

石柱縣農商行大膽創(chuàng)新農房抵押這一貸款擔保方式，有效助推了農戶增收。石柱農商行開啟的農房抵押在重慶的“破冰之旅”僅僅是個開始，相信這一舉措對于創(chuàng)新農村土地流轉模式，推動重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)建設將發(fā)揮不小的作用。

二、案例分析

1.分析案例中的服務企業(yè)所提供的服務有哪些特征。

①無形性。并非完全的無形，貸款款項作為有形部分，服務作為無形部分。

②不一致性。在銀行職員給農民貸款的服務過程中，服務標準與服務態(tài)度每次都可能會存在差異。

③不可分割。即消費與服務共存。如果沒有貸款利息的支付，也就得不到這項服務。

④無存貨性。貸款償還之后，服務也就消失。

2.分析案例中包括哪些類型的創(chuàng)新。

案例中的服務創(chuàng)新屬于根本創(chuàng)新型服務中的創(chuàng)始業(yè)務，即在現(xiàn)有服務市場中引入新的服務。新鴻基地產開發(fā)有限公司首創(chuàng)了對樓房分層銷售的模式和分期付款的方式，屬于在當時現(xiàn)有的房地產服務中創(chuàng)立了新的服務，而且這種服務當時在別的房地產開發(fā)公司是不能得到的，所以屬于創(chuàng)始服務。

3.分析案例中突出創(chuàng)新的驅動力?？梢苑譃閮炔框寗恿屯獠框寗恿Γ?/p>

其中內部驅動力是重慶農商行自身的成立目的以及發(fā)展目標，正如重慶農商行的董事長劉建忠所說，重慶農商行的目標是做地方最大的銀行，也要做最大的支農銀行，并且把服務“三農”作為整個銀行的發(fā)展核心，而這些服務創(chuàng)新，都是作為服務三農的重要突破口而存在。也就是說，為了達到他們的發(fā)展目標，才促成了這方面的創(chuàng)新。

而外部驅動力則是政府的支持。作為一個直轄市，發(fā)展并沒有多少年，可以說剛直轄的時候，我們重慶現(xiàn)在還是一個城鄉(xiāng)結合部，往往一個學校，正門是城市，后門是鄉(xiāng)鎮(zhèn)。經過一段時間的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村仍然占據(jù)很大一部分。近幾年，城市化建設也是整個重慶的發(fā)展的主要內容。所以作為重慶本地銀行，重慶農商行支農業(yè)務可以得到很好的政府鼓勵與支持。不僅如此，作為本地的小銀行，與國有商業(yè)銀行以及招商銀行這種大型股份制銀行進行正常的業(yè)務競爭也是很吃虧的。而這些大銀行忽略的農村業(yè)務方面，正是重慶農商行抓住這塊市場的大好時機。

4.分析案例中創(chuàng)新的風險及其防范策略

本案例中這款產品的創(chuàng)新面臨的風險主要有兩個：

①法律風險。因為國家是明令禁止農房抵押貸款的，盡管有新的條規(guī)頒布，但畢竟沒有法律的效力強。所以也許存在一定的法律風險。

防范措施：與政府合作出臺相關地方規(guī)定尋求政府支持以規(guī)避法律風險。②信用風險。有可能會出現(xiàn)農民還不起貸款或者故意不還貸款，而農房本身產權流轉難，會出現(xiàn)即使有抵押物，但并不能很好的彌補損失的情況。如果大面積出現(xiàn)還不起貸款的情況，將會導致銀行的大量損失。

防范措施：重慶農商行設立創(chuàng)新制度，即他們規(guī)定了很多條件限定來降低這種貸款的風險，以至于讓他們能夠沒有后顧之憂的去實施。最大限度的刨去了有可能產生不良貸款的客戶，盡最大可能保證了貸款的優(yōu)良性。

5.分析案例中的新服務開發(fā)過程

首先是發(fā)現(xiàn)農房抵押貸款需求，然后討論可能遇到的風險以及解決方法，之后與政府機關聯(lián)系，取得政府政策上的支持并且做出貸款人的硬性規(guī)定，最后進行業(yè)務推廣搶占市場。

6.分析案例中的服務營銷創(chuàng)新

①目標客戶的創(chuàng)新。第一點，在大多數(shù)銀行都將目光放在城市這塊大蛋糕并且競爭得頭破血流的時候，他們看到了農村這塊市場，并且得到政府的政策支持也是他們成功的有力保障。第二點，在大多數(shù)銀行貸款都面向所有人群的時候，他們這項貸款只面向符合他們苛刻要求的小部分農村人群，以達到減小風險的作用。

②服務產品創(chuàng)新。跟第一點一樣，大多數(shù)銀行都是傳統(tǒng)的貸款方式，也不會去嘗試這種有悖于法律的新型貸款。而重慶農商行敢于提出問題并且大膽嘗試與政府合作，最后取得成功。

7.闡述創(chuàng)新對于該企業(yè)的創(chuàng)立及發(fā)展的重要性

首先他的創(chuàng)立就是為支農而誕生的，他的創(chuàng)立目的就是一個創(chuàng)新。然后他面向的客戶以及他的主要業(yè)務也是一個創(chuàng)新。其實也不算是創(chuàng)新，只是在本地而言相對于其他銀行，屬于一種創(chuàng)新。之后是新業(yè)務的創(chuàng)新，最典型的就是本案例中所說的農房抵押貸款，這個在全國范圍內也是屬于第一個吃螃蟹的銀行。這樣的創(chuàng)新發(fā)展模式，才讓這個本地的小銀行在激烈的競爭中存活下來，并且先重慶銀行一步在香港上市。說到上市，不得不說他的另外一個創(chuàng)新就是，國內大部分企業(yè)上市，都是先A股后H股。而重慶農商行走的卻是先H股后A股的上市方式，這個創(chuàng)新讓重慶農商行的上市時間至少提前了5-10年，就是說可以提前在資本市場融資，也就是說可以更早的得到更多的資金用以發(fā)展自己。在全國農村商業(yè)銀行中，其資產規(guī)模、存款規(guī)模以及貸款規(guī)模均位列第三位，僅次于北京農商行和上海農商行，在所有者權益排名第二，居上海農商行之后。不僅如此，重慶農商行還是國內農村金融機構IPO首家?？梢哉f重慶農商行從創(chuàng)立到發(fā)展到上市，無一不是靠的創(chuàng)新，整個企業(yè)各個方面全方位的創(chuàng)新，才造就了今天的重慶農商行。