第一篇：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行招聘啟事

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行招聘啟事

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱重慶農(nóng)村商業(yè)銀行）成立于2008年6月，是在原重慶市農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建的股份制商業(yè)銀行，是全國第三家、中西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。資本金93億元，資產(chǎn)規(guī)模超過3100億元，存款余額超過2200億元，貸款余額超過1300億元，下轄1763個營業(yè)機構(gòu)，從業(yè)人員1.3萬余人，是重慶市資產(chǎn)規(guī)模最大、資金實力最強、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣的金融機構(gòu)，也是重慶市最大的涉農(nóng)貸款銀行、中小企業(yè)融資銀行和個人信貸銀行，躋身中國企業(yè)500強、全球銀行500強。

2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成功在H股主板上市，成為全國首家上市農(nóng)商行、首家境外上市地方銀行、西部首家上市銀行。同年，跨區(qū)域發(fā)展邁出堅實步伐，成功發(fā)起設(shè)立江蘇張家港華信、四川大竹隆源、云南大理海東3家村鎮(zhèn)銀行。

高速發(fā)展中的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行誠邀廣大英才加入，與我們共同成長，攜手創(chuàng)造具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行！

一、招聘崗位

（一）總行資金營運部總經(jīng)理、副總經(jīng)理；科技信息部總經(jīng)理、副總經(jīng)理；計劃財務(wù)部副總經(jīng)理；公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理；個人業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理。

（二）總行公司業(yè)務(wù)部、三農(nóng)事業(yè)部、授信審批部、辦公室、計劃財務(wù)部、產(chǎn)品創(chuàng)新部、渠道管理部、營業(yè)部工作人員。

（三）江北、合川、萬州等35家支行客戶經(jīng)理、綜合柜員。

二、招聘條件詳見附件1。

三、招聘流程

報名→資格審查→測試→體檢→辦理入職手續(xù)。

四、報名時間

2011年7月6日至7月20日

五、報名方式

訪問重慶農(nóng)村商業(yè)銀行官方網(wǎng)站（）下載應(yīng)聘報名表（附件2），如實填寫并粘貼電子照片后通過電子郵件發(fā)送至郵箱cqrcbhr@hotmail.com。應(yīng)聘資料我行將代為保密，謝絕來訪。面試時本行將對應(yīng)聘者簡歷、身份證件、學(xué)歷學(xué)位證書等進行核實，如有不實，將取消應(yīng)聘資格。

聯(lián)系電話：023-67731013023-6763761

1附件：1.招聘崗位及條件：總行辦公室、總行產(chǎn)品創(chuàng)新部、總行個人業(yè)務(wù)部、總行公司業(yè)務(wù)部、總行計劃財務(wù)部、總行科技信息部、總行渠道管理部、總行審計稽核部、總行授信審批部、總行資金營運部、總行營業(yè)部；巴南支行、北部新區(qū)支行、璧山支行、長壽支行、城口支行、大渡口支行、墊江支行、豐都支行、奉節(jié)支行、涪陵支行、合川支行、江北支行、江津支行、開縣支行、梁平支行、兩江支行、南川支行、彭水支行、綦江支行、黔江支行、榮昌支行、沙坪壩支行、石柱支行、銅梁支行、潼南支行、萬盛支行、萬州支行、巫山支行、武隆支行、西永支行、永川支行、酉陽支行、渝北支行、云陽支行、忠縣支行。

2.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)聘人員基本信息表

第二篇：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行私人銀行中心招聘啟事

中公教育.給人改變未來的力量

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行私人銀行中心招聘啟事

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行誠邀廣大英才加入，與我們共同成長！

一、崗位需求及人數(shù)

（一）私銀顧問崗 5名 主要職責(zé)：

1.負(fù)責(zé)開拓私人銀行新客戶及新增客戶總資產(chǎn)；提升潛力客戶及客戶總資產(chǎn)；維護現(xiàn)有客戶，減少私人銀行客戶的流失以及對流失客戶的挽留提升工作；

2.對私人銀行客戶的個性化需求進行收集和有效傳達(dá)，為產(chǎn)品研發(fā)提供建議；

3.負(fù)責(zé)了解私人銀行客戶個性化產(chǎn)品和增值服務(wù)需求，根據(jù)客戶需求，在咨詢顧問的協(xié)助下為客戶提供財富規(guī)劃、資產(chǎn)配置和投資咨詢等服務(wù)，為客戶提供包括金融和非金融服務(wù)在內(nèi)的全方位服務(wù);4.為支行開發(fā)與維護私人銀行客戶提供支撐，協(xié)調(diào)私人銀行客戶產(chǎn)品的服務(wù)的交付；

5.協(xié)助信貸調(diào)查人員對私人銀行客戶進行信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查； 6.完成考核期內(nèi)相關(guān)的業(yè)務(wù)指標(biāo)。任職要求：

1.年齡35歲（含）以下，國家教育部認(rèn)可的全日制本科及以上學(xué)歷； 2.5年及以上國內(nèi)外銀行、證券、信托、保險等相關(guān)工作經(jīng)驗，且具重慶中公教育(http://cq.offcn.com/)

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備2年及以上個人客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗；或具備3年及以上私人銀行客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗；

3.掌握豐富的高端客戶資源，熟悉各類金融產(chǎn)品與服務(wù)，具備獨立分析，及設(shè)計滿足客戶需求方案的能力；

4.具備較強的高端客戶市場開拓能力和客戶資源管理整合能力； 5.具備高度的責(zé)任心，較強的溝通影響力、持續(xù)學(xué)習(xí)和團隊協(xié)作能力； 6.具備中、外資銀行高端客戶管理經(jīng)驗，或公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗，或有一定客戶資源者優(yōu)先；

7.通過CFP、CFA、CPA認(rèn)證或具備相關(guān)行業(yè)資格認(rèn)證者優(yōu)先。

（二）投資咨詢顧問崗 1名 主要職責(zé)：

1.收集私人銀行客戶的投資產(chǎn)品需求，制定私人銀行投資產(chǎn)品規(guī)劃，推動研發(fā)針對私人銀行客戶的投資產(chǎn)品；

2.協(xié)助私銀顧問，為私人銀行客戶提供投資咨詢服務(wù)及提供投資產(chǎn)品配置方案，為客戶提供相應(yīng)的專業(yè)建議與報告；為客戶提供包括宏觀經(jīng)濟、金融市場、關(guān)鍵行業(yè)趨勢等內(nèi)容的最新簡報告及行業(yè)調(diào)研報告； 3.跟蹤產(chǎn)品投資業(yè)績，分析產(chǎn)品業(yè)績；為私人銀行內(nèi)部提供專業(yè)投資咨詢意見，為私銀顧問提供政策趨勢分析、金融資訊、市場最新趨勢等；

4.制定私人銀行中心投資相關(guān)的流程、制度、政策，推動個人高端客戶投資產(chǎn)品的研發(fā)及審批；

5.提供高端客戶投資業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的培訓(xùn)支持及專業(yè)指導(dǎo)；

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6.聯(lián)系、協(xié)調(diào)第三方，為私行客戶提供其他的投資產(chǎn)品和方案。任職要求：

1.年齡40歲（含）以下，財經(jīng)類相關(guān)專業(yè)，國家教育部認(rèn)可的大學(xué)本科及以上學(xué)歷；

2.具有5年（含）以上大型金融機構(gòu)工作經(jīng)驗及3年以上投資交易工作經(jīng)驗，熟悉銀行、證券、信托、基金、保險等各類金融產(chǎn)品，能熟練運用境內(nèi)外金融市場工具，擅長投資理財、市場研究和資產(chǎn)配置規(guī)劃；

3.具有扎實的經(jīng)濟、金融、投資等領(lǐng)域的相關(guān)理論知識，有深厚的專業(yè)功底；深厚的行業(yè)與公司研究能力，敏銳快捷的市場反應(yīng)能力和較強的風(fēng)險控制意識；善于對宏觀經(jīng)濟形勢和股票市場進行深入分析，為客戶提出行業(yè)配置以及投資策略建議；

4.邏輯思維能力和研究分析能力強，有良好的組織協(xié)調(diào)、溝通理解、語言表達(dá)和文字運用能力；

5.具有嚴(yán)密的邏輯思維和分析判斷能力，良好的演講能力和溝通能力；

6.具有服務(wù)高端客戶的豐富經(jīng)驗，具有私人銀行工作經(jīng)驗、取得金融行業(yè)專業(yè)資格認(rèn)證、CFP、CFA、CPA資格優(yōu)先。

（三）市場營銷管理崗 1名 主要職責(zé)：

1.制定私人銀行中心的整體營銷計劃，組織與策劃各類營銷活動，評估營銷活動，提升營銷水平；

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2.建立和完善私行客戶的增值服務(wù)體系，與服務(wù)提供方對接； 3.進行私人銀行中心的品牌營銷和宣傳策劃，管理其營銷和宣傳的渠道，執(zhí)行統(tǒng)一的銀行品牌推廣和形象宣傳；

4.制作私人銀行營銷服務(wù)模板、服務(wù)手冊等，為私銀顧問提供日常服務(wù)的營銷支持；

5.進行競爭分析，了解市場最新的私人銀行市場活動及趨勢。任職要求：

1.年齡35歲（含）以下，國家教育部認(rèn)可的全日制大學(xué)本科（含）以上學(xué)歷；

2.具有4年（含）以上市場營銷策劃、項目管理、業(yè)務(wù)推廣、客戶管理等相關(guān)工作經(jīng)驗，對金融行業(yè)及產(chǎn)品有一定了解，具備銀行相關(guān)工作經(jīng)驗者優(yōu)先；

3.具備較強的事業(yè)心、責(zé)任感和進取心；良好的道德品質(zhì)和職業(yè)操守，誠實守信，無不良從業(yè)記錄；

4.具有較強的協(xié)調(diào)溝通能力、文字表達(dá)能力及團隊合作意識； 5.身體健康，精力充沛，具有良好的心理素質(zhì)和抗壓能力； 6.持有金融理財師（AFP/CFP）、金融分析師（CFA）、律師、注冊會計師等國內(nèi)或國際專業(yè)執(zhí)業(yè)資格證書者優(yōu)先； 7.具有私人銀行相關(guān)工作經(jīng)驗者優(yōu)先。

二、報名要求

在線報名：請訪問我行官方網(wǎng)站在指定頁面完成用戶注冊，登錄后在招聘信息中申請職位，按要求完整填寫簡歷并提交，每人限填報一個重慶中公教育(http://cq.offcn.com/)

中公教育.給人改變未來的力量

崗位。

已注冊的賬號的應(yīng)聘者，登錄后請先更新簡歷信息再申請職位。

三、注意事項

用戶投遞簡歷后可自行登錄查詢簡歷是否投遞成功。我行會根據(jù)報名情況定期通知簡歷條件符合人員進入測試環(huán)節(jié)，請保持通訊暢通，并時刻關(guān)注我行官方網(wǎng)站。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行 二〇一五年一月二十九日

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第三篇：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行

目錄

一、實習(xí)目的........................................................1

二、實習(xí)要求........................................................1

三、實習(xí)單位簡介....................................................1

3·1關(guān)于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的歷史.................................1 3·2關(guān)于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化.............................2 3·3關(guān)于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù).............................3 3·4關(guān)于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略.................................3

四、實習(xí)內(nèi)容........................................................4

五、實習(xí)過程........................................................5

六、實習(xí)的心得與收獲................................................6

七、實習(xí)日志........................................................7

八、實習(xí)照片.......................................錯誤！未定義書簽。

0

一、實習(xí)目的

據(jù)學(xué)校畢業(yè)實習(xí)要求，本人于2013年2月15日到3月15日在重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江津支行城郊分理處進行了為期一個月的畢業(yè)實習(xí)。實習(xí)期間，在單位領(lǐng)導(dǎo)師的幫助下，熟悉金融機構(gòu)的主要經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)并較好掌握了銀行各方面的實務(wù)工作，鍛煉和提高銀行經(jīng)營和管理的理論水平和實際工作能力。

二、實習(xí)要求

1)通過在重慶農(nóng)村商業(yè)銀行實習(xí)進一步了解和鞏固在學(xué)校期間所學(xué)的各門金融學(xué)課程的基本理論和基礎(chǔ)知識，學(xué)會理論聯(lián)系實際，增強自我解決實際問題的能力。

2)通過在重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的實習(xí)，達(dá)到學(xué)校的社會實踐要求，并在單位指導(dǎo)老師的指導(dǎo)、幫助和教育下，熟悉重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動，較為系統(tǒng)地學(xué)習(xí)銀行個人金融管理工作和日常業(yè)務(wù)的操作流程。3)通過在重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的實習(xí)，學(xué)會如何更好的適應(yīng)新的工作環(huán)境以及端正自我的學(xué)習(xí)及工作態(tài)度，為更好的走入社會打下堅定地基礎(chǔ)。

三、實習(xí)單位簡介

3·1關(guān)于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的歷史

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量居重慶市金融機構(gòu)首位。原重慶農(nóng)村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農(nóng)信社八個改革試點之一。

1951年9月，西南地區(qū)第一家農(nóng)村信用社——璧山縣獅子鄉(xiāng)信用社成立，揭開了重慶農(nóng)村合作金融發(fā)展史冊的第一頁。

1996年8月，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政關(guān)系。由農(nóng)村金融體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)的辦公室（簡稱農(nóng)改辦）負(fù)責(zé)全市農(nóng)村信用社的改革與管理工作。

2000年3月，重慶市農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立。是全國首批成立的6家省級聯(lián)社之一，履行對全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)的管理職能。同時，撤銷農(nóng)改辦。其他5家為北京、上海、天津、寧夏、江蘇。

2003年8月，重慶市農(nóng)村信用社被確定為全國農(nóng)村信用社首批8家改革試點單位之一，拉開了深化農(nóng)村信用社改革的新一輪序幕。另外7家分別是浙江、山東、江西、貴州、吉林、陜西和江蘇省。

2005年11月，重慶首家農(nóng)村合作銀行——武隆農(nóng)村合作銀行正式成立。2007年9月，在重慶農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上組建重慶農(nóng)商行工作正式啟動。2008年6月，經(jīng)國務(wù)院同意、中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司正式成立。

2010年12月16日，重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市

3·2關(guān)于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化

愿景：成為具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行 使命：服務(wù)客戶 回報股東 成就員工 奉獻(xiàn)社會 核心價值觀：誠信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展 企業(yè)精神： 求實 進取

經(jīng)營理念： 效益與規(guī)模并重 質(zhì)量與速度并重 內(nèi)控與發(fā)展并重 工作作風(fēng)： 明 快 實 嚴(yán) 溝通口號： 根植地方 服務(wù)大眾

3·3關(guān)于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)

目前主要包括：

1)人民幣業(yè)務(wù)。吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等。

2)外匯業(yè)務(wù)。外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結(jié)算；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯借款；外匯擔(dān)保；結(jié)匯、售匯；發(fā)行和代理發(fā)行股票以外的外幣有價證券；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；代客外匯買賣；資信調(diào)查、咨詢、見證業(yè)務(wù)。

3·4關(guān)于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略

市場定位：

服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟。戰(zhàn)略目標(biāo)：

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行。

階段目標(biāo)（2009-2011）：

1)建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。

2)推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。3)探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農(nóng)業(yè)保險公司，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)方式。

4)完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。

5)堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金支持和金融服務(wù)力度。

四、實習(xí)內(nèi)容

每一次的實習(xí)都獲益良多，這次也不例外。除了大致上掌握了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)，熟悉了銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度以外，還從客觀上對自己所學(xué)的有關(guān)銀行方面的各項知識和理論有了更深一層的認(rèn)識。在實習(xí)期間，我能夠做到虛心學(xué)習(xí)，認(rèn)真工作，認(rèn)真地完成各項工作任務(wù)，并與同事建立了良好的關(guān)系，得到了行里員工的一致認(rèn)可。實習(xí)過程主要包括以下幾個階段：

實習(xí)崗位：大堂經(jīng)理及綜合柜員 實習(xí)過程主要包括以下2個主要階段：

（一）培訓(xùn)階段

1）通過培訓(xùn)了解單位基本情況和機構(gòu)設(shè)置，人員配備，企業(yè)文化和營業(yè)網(wǎng)點安全保衛(wèi)等。

2）學(xué)習(xí)掌握人民幣的基本方法，鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓(xùn)練。學(xué)習(xí)銀行卡及基本知識。

3）學(xué)習(xí)銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業(yè)務(wù)，如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)等。4）學(xué)習(xí)銀行會計核算方法，科目設(shè)置與賬戶設(shè)置，記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會計科目賬戶與企業(yè)的異同。

5）學(xué)習(xí)外匯英語及中行柜臺營銷技巧與服務(wù)禮儀。并進行零售業(yè)務(wù)的綜合操作測試。

（二）實習(xí)階段

1）跟支行主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件 2）跟基金經(jīng)理學(xué)習(xí)理財產(chǎn)品銷售 3）跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作

4）跟大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)大堂營銷技巧及解答客戶咨詢

五、實習(xí)過程

(一)跟支行主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件

在實習(xí)的前幾天里，我主要跟主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件。一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實務(wù)操作，其中會計占決大多數(shù)，既要強化已有的知識，還要學(xué)習(xí)新的知識，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件。結(jié)合中行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態(tài)。銀行的創(chuàng)新和進步，是與國外銀行競爭的基本條件。所以銀行從上到下，都要樹立一種競爭意識，服務(wù)意識。

(二)跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作

在學(xué)習(xí)各種相關(guān)銀行知識的同時，我還積極向綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作。因為現(xiàn)在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行實時操作。但是就是從旁邊的學(xué)習(xí)中，我同樣學(xué)到了很多的東西。當(dāng)銀行提出從以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心到以顧客為中心轉(zhuǎn)變的原則時，就是對業(yè)務(wù)員最大的挑戰(zhàn)和考驗。業(yè)務(wù)員所要求的不僅是熟練的業(yè)務(wù)操作，更應(yīng)懂得如何同顧客交流，為顧客服務(wù)，服務(wù)優(yōu)于管理，一個好的管理者更是一個好的服務(wù)者。同時，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業(yè)務(wù)方面的知識。儲蓄業(yè)務(wù)實行的是柜員負(fù)責(zé)制,就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù),即開戶,存取現(xiàn)金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)等。

(三)跟大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)大堂營銷技巧及解答客戶咨詢

在實習(xí)的大部分時間里，我除了跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)，分鈔、扎鈔外就是跟大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)大堂營銷技巧，維持大堂的排隊秩序及解答客戶的咨詢。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在交往活動中形成的行為規(guī)范與準(zhǔn)則,成天與客戶打交道的大堂經(jīng)理，代表著企業(yè)的形象和名譽，所以一切都要小心謹(jǐn)慎。經(jīng)理告訴我要做好大堂的禮儀工作，就必須做到以下四個方面，干練、穩(wěn)重、自信、親和。營業(yè)中的禮儀主要有四大內(nèi)容：(1)解答客戶問題。(2)營業(yè)中分流客戶。(3)維護大堂秩序。(4)適當(dāng)理財產(chǎn)品的營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經(jīng)理必須了解銀行的每一業(yè)務(wù)及其操作流程，所以要想做好一個大堂經(jīng)理，必須擁有豐富的知識面。

六、實習(xí)的心得與收獲

通過這次畢業(yè)前的實習(xí)，除了讓我對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的我，這次的畢業(yè)實習(xí)無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎(chǔ)。

首先，我覺得在學(xué)校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責(zé)任心和扎實認(rèn)真的工作態(tài)度。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。比如：如果是一個柜員的匯款業(yè)務(wù)沒經(jīng)其他柜員審核，匯款就不會發(fā)出，柜員就會受到風(fēng)險處罰。如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。所以在辦理與銀行現(xiàn)金有關(guān)業(yè)務(wù)時一定要謹(jǐn)慎細(xì)心。

其次，我覺得盡快完成自己的角色轉(zhuǎn)變。對于我們這些即將踏上崗位的大學(xué)生來說，如何更快的完成角色轉(zhuǎn)變是非常重要和迫切的問題。走上社會之后，環(huán)境，生活習(xí)慣都會發(fā)生很大變化，如果不能盡快適應(yīng)，仍把自己能學(xué)生看待，必定會被殘酷的社會淘汰。既然走上社會就要以一名公司員工的身份要求自己，嚴(yán)格遵守公司的各項規(guī)章制度。

第三，我覺得工作中每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。比如，掛失業(yè)務(wù)辦理時需要本人親自持本人身份證件辦理。而在實際業(yè)務(wù)發(fā)生時往往很多人因為身份證丟失而持本人戶口簿或他人持身份證為丟失人掛失等雖然可能明知是本人，這些都是不被允許的。而當(dāng)對方有所疑問時，也必須要耐心的解釋為什么必須得這么做?，F(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認(rèn)識到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度并虛心向他人請教。

最后，還要有明確的職業(yè)規(guī)劃。所以今后在工作之余還要抓緊時間努力學(xué)習(xí)銀行相關(guān)知識，早日通過銀行理財師的考試，相信只有這樣才能在自己的工作崗位上得到更好的發(fā)展。

雖然這只是短短的一個實習(xí)，但對我來說，是大學(xué)生涯中很重要的一部分積累，這在我以后的學(xué)習(xí)生活中都會發(fā)揮很重要的作用。

七、實習(xí)日志

2013年2月15日

在實習(xí)的第一天，我主要跟主任學(xué)習(xí)，一方面強化已有的知識，還要學(xué)習(xí)新的知識，另一方面，還要學(xué)習(xí)農(nóng)商行的現(xiàn)行文件。

比如，農(nóng)商行在針對形象、內(nèi)控雙提升過程中出現(xiàn)的問題，制定了《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行員工形體儀態(tài)規(guī)范》和《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行員工儀容儀表規(guī)范》等19個規(guī)范性文件為基礎(chǔ)，細(xì)化了網(wǎng)點窗口服務(wù)規(guī)范52條，具體實施要求200余項，為網(wǎng)點不斷規(guī)范服務(wù)行為、提升服務(wù)品質(zhì)提供了可靠的制度保障。

2013年2月17日

今天帶我實習(xí)學(xué)習(xí)的是趙經(jīng)理，她負(fù)責(zé)的主要是銀行的個人理財業(yè)務(wù)，對客戶進行理財，理財規(guī)劃是指理財團隊根據(jù)客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、未來收支狀況以及風(fēng)險偏好為基礎(chǔ)，通過按照科學(xué)的方法重新擺布資產(chǎn)、運用財富，助您更好的管理財富、實現(xiàn)理財和生活目標(biāo)的服務(wù)。

由于趙經(jīng)理已經(jīng)在這個分理處工作10多年了，所以有許多老客戶。針對這些老客戶的理財額度、理財目標(biāo)和風(fēng)險偏好等趙經(jīng)理再熟悉不過了，所以很快地完成了一筆筆理財產(chǎn)品的交易。而對于銀行的新客戶，趙經(jīng)理就會很耐心地為其講解并不斷了解客戶，例如客戶的用于理財?shù)馁Y金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標(biāo)、客戶的風(fēng)險偏好。然后引導(dǎo)客戶填寫相關(guān)資料，再判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應(yīng)理財方案。趙經(jīng)理忙著工作的同時，我也沒有閑下來，在一旁一邊觀察著基金經(jīng)理的銷售理財產(chǎn)品的過程，一邊認(rèn)真地做著筆記。慢慢地，我對重慶農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)下銷售的理財產(chǎn)品有了一個大致的了解，我明白了該怎么跟客戶溝通，了解他們的經(jīng)濟情況、風(fēng)險偏好等。

理財產(chǎn)品銷售最忙碌的時段是在下午，我主動地與前來咨詢理財產(chǎn)品的客戶交流，了解他們的基本情況，把排隊等候客戶的資本資料遞給趙經(jīng)理，在一定程度上降低了經(jīng)理的工作壓力，我心里很是滿足。

2013年2月27日

跟著基金經(jīng)理學(xué)習(xí)10天之后，我開始熟悉儲蓄業(yè)務(wù)操作流程。分理處的儲蓄業(yè)務(wù)實行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，掛失,解掛，大小鈔兌換，受理中間業(yè)務(wù)等。學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等。

在辦理活期儲蓄開戶時，需填寫內(nèi)容有存款日期、戶名、存款金額的活期儲蓄存款憑條，并將憑條、現(xiàn)金和個人身份證明交銀行經(jīng)辦人員。銀行經(jīng)辦人員審核后，發(fā)給客戶存折；若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網(wǎng)點的密碼器上自行按規(guī)定格式輸入密碼?；钇诖嬲壑С至憬痤~開戶，辦卡則至少保持1萬。大額款項的支取要登記報備，涉及到支票的該筆款項的支票也要由會計主管簽字后方可支取等等業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)。

2013年3月8日

經(jīng)過一段時間的學(xué)習(xí)儲蓄業(yè)務(wù)的操作流程后，我開始自己從課本上學(xué)習(xí)銀行的會計業(yè)務(wù)。而且，由于現(xiàn)在大多數(shù)銀行普遍實行柜員制電算化，實際上操作都由電腦提示。于是，我又從銀行最基本的活期、定期存款出發(fā)，全面了解其業(yè)務(wù)流程，并有針對性的學(xué)習(xí)了有關(guān)規(guī)定，個人信貸業(yè)務(wù)、銀行卡、個人代理業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)，其中，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中主要包括流動資金貸款、項目貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等幾類。

個人消費貸款，又稱消費信貸。主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款與個人助學(xué)貸款等。其中，住房信貸分為個人住房按揭貸款、個人住房公積金貸款、個人二手房貸款、個人商用房貸款與個人住房裝修貸款。

在我所處的城郊分理處的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)賬支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支。如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記賬員審核

無誤后記賬，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對賬后)。轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，計復(fù)核員復(fù)核。

2013年3月12日

從今天開始主要是跟在指導(dǎo)老師后面看，看指導(dǎo)老師具體怎么操作，了解了銀行柜面服務(wù)的全套流程，由于銀行有規(guī)定：非工作人員不得操作，并且我非農(nóng)行人員，是不可接觸現(xiàn)金的。所以剛開始我的任務(wù)就是指導(dǎo)客戶填單子等類似于大堂經(jīng)理的工作。

今天，有一位客戶因為等候時間長而心存抱怨，在辦理業(yè)務(wù)時有意為難工作人員，拿出上百元的零鈔要求分次分張存入。這種之前網(wǎng)上看到的劇情真真實實地發(fā)生在我實習(xí)的這個銀行的時候，我頓時傻眼了。

看到客戶一臉怒氣，柜面員工發(fā)音快，立刻意識到客戶是在發(fā)泄不滿的情緒。這時候，該員工并沒有與客戶斗氣，而是仍然面帶微笑，熱情接待，悉心詢問了解客戶不滿的原因，用親切的微笑、柔和的語氣向客戶做出解釋，安撫客戶不滿的情緒，使客戶最終放棄了刁難工作人員的想法。

“其實也沒什么，只是等久了心里有些生氣，也不是故意要刁難你，對不起啊?！?客戶一邊說著一邊從提包里拿出5萬元現(xiàn)金，存了一年定期?！跋胂肴绻闶穷櫩?，你想要什么樣的服務(wù)呢？服務(wù)其實就是急客戶所急，想客戶所想，不是嗎？”站在我一旁的大堂經(jīng)理樸實地說道。是啊，有些事情換個角度想想往往就會得到不一樣的答案。

第四篇：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信用卡章程

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信用卡章程

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，為持卡人提供全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本章程。

第二條 本章程所稱重慶農(nóng)村商業(yè)銀行信用卡（以下簡稱信用卡）是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱發(fā)卡銀行）面向社會公開發(fā)行的、持卡人可在發(fā)卡銀行核定的信用額度內(nèi)先消費后還款的信用支付工具，具有消費信用、存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能。

第三條 信用卡以人民幣為結(jié)算幣種。

第四條 信用卡按發(fā)卡對象不同分為單位卡和個人卡，按信用等級不同分為普卡、金卡、白金卡和鉆石卡。其中個人卡分為主卡和附屬卡。

第五條 發(fā)卡銀行、持卡人和擔(dān)保人應(yīng)共同遵守本章程。第六條 本章程涉及的部分名詞遵從如下定義：

持卡人指向發(fā)卡銀行申請個人卡并獲得卡片核發(fā)的申請者本人，包括主卡持卡人和附屬卡持卡人；或指由法人或其他組織向發(fā)卡銀行申請并獲得核發(fā)卡片，由法定代表人或其他組織負(fù)責(zé)人授權(quán)持有該卡片的人員。信用卡卡片僅限持卡人本人使用。

信用額度指發(fā)卡銀行依據(jù)持卡人資信狀況核定的，在卡片有效期內(nèi)可以循環(huán)使用的最高限額，是持卡人名下所有卡片（含主卡、附屬卡）的共用額度。

交易日指持卡人實際用卡消費、存取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬結(jié)算等實際發(fā)生交易的日期。

銀行記賬日指發(fā)卡銀行在持卡人發(fā)生交易后將交易款項記入其信用卡賬戶，或根據(jù)規(guī)定將有關(guān)費用、利息等記入其信用卡賬戶的日期。

賬單日指發(fā)卡銀行每月對持卡人的累計未還消費交易本金、取現(xiàn)交易本金、費用等進行匯總，結(jié)計利息，并計算出持卡人應(yīng)還款額的日期。

最后還款日指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款額或最低還款額的最后日期。還款日指持卡人實際向發(fā)卡銀行償還其欠款的日期。

全部應(yīng)還款額指截至當(dāng)前賬單日，持卡人累計已記賬但未償還的交易本金，以及利息、費用等的總和。

最低還款額指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的最低金額，包括累計未還消費交易本金和取現(xiàn)交易本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額，發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還的其他欠款金額，以及以前月份最低還款額未還部分的總和。

免息還款期指持卡人在最后還款日（含）之前償還全部應(yīng)還款額的前提下，可享受免息待遇的消費交易自銀行記賬日至還款日之間的時間段。

超限費指當(dāng)持卡人累計未還交易金額超過發(fā)卡銀行為其核定的信用額度時，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費用。滯納金指當(dāng)持卡人在最后還款日（含）前還款金額不足最低還款額時，按規(guī)定向發(fā)卡銀行支付的費用。

第二章 申 領(lǐng)

第七條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力且資信良好的自然人，包括常住國內(nèi)的外籍人士、港澳臺同胞，均可憑本人有效身份證件和相關(guān)證明文件申領(lǐng)個人卡主卡，個人卡主卡持卡人還可為其他具有完全民事行為能力的自然人或限制民事行為能力的自然人（必須得到其法定代理人的許可）申領(lǐng)附屬卡。每張主卡最多可申請五張附屬卡。主卡持卡人可隨時申請注銷附屬卡。

第八條 附屬卡持卡人與主卡持卡人共用同一信用額度，主卡持卡人可在信用額度內(nèi)設(shè)定附屬卡的使用限額，附屬卡所有交易款項及相應(yīng)的利息、費用等均記入主卡賬戶，由主卡持卡人承擔(dān)全部還款責(zé)任；主卡持卡人與具有完全民事行為能力的附屬卡持卡人對所欠銀行款項互相承擔(dān)連帶清償責(zé)任，具有限制民事行為能力的附屬卡持卡人只對其所持附屬卡發(fā)生的債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任。

第九條 在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶并具有償還能力的機關(guān)、團體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織（以下統(tǒng)稱單位），可憑經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)的基本存款賬戶開戶登記證和相關(guān)證明文件申領(lǐng)單位卡。單位卡的持卡人須由單位法定代表人（負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人書面指定。各持卡人的所有交易款項均記入該單位信用卡賬戶內(nèi)，由單位承擔(dān)還款責(zé)任。單位可隨時書面申請注銷持卡人用卡資格或變更持卡人。

第十條 申請人申領(lǐng)信用卡須同意遵守本章程，應(yīng)按發(fā)卡銀行的規(guī)定，正確、完整、真實地填寫申請表和提交發(fā)卡銀行要求的相關(guān)證明文件，并同意發(fā)卡銀行向有關(guān)部門、單位和個人了解和查詢申請人的資信情況，保留和使用相關(guān)數(shù)據(jù)。

第十一條 發(fā)卡銀行根據(jù)申請人提交的申請表及證明材料等對申請人的資信情況進行審查，決定是否發(fā)卡、是否要求申請人提供擔(dān)保及采取何種擔(dān)保方式。擔(dān)保應(yīng)另行簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。

第十二條 發(fā)卡銀行根據(jù)申請人資信情況、擔(dān)保情況的審查結(jié)果，核定申請人的信用額度，確定領(lǐng)卡方式及種類。第十三條 單位卡持卡人的信用額度由申請單位在其總信用額度內(nèi)確定，發(fā)卡銀行審批。

第三章 使 用

第十四條 持卡人憑卡可在境內(nèi)外帶有銀聯(lián)受理標(biāo)識的特約商戶以及發(fā)卡銀行指定的其他特約商戶消費，在境外帶有銀聯(lián)受理標(biāo)識的取現(xiàn)網(wǎng)點或自助機具上提取當(dāng)?shù)貛欧N現(xiàn)鈔，在境內(nèi)帶有銀聯(lián)受理標(biāo)識的自助機具上或發(fā)卡銀行指定的取現(xiàn)網(wǎng)點、自助機具上提取人民幣現(xiàn)金，并享受發(fā)卡銀行提供的其他服務(wù)。單位卡不能提取現(xiàn)金。

第十五條 持卡人憑信用卡在信用額度內(nèi)提取人民幣現(xiàn)金或在境外提取外幣現(xiàn)鈔時，每卡每日累計取現(xiàn)金額按國家有關(guān)法律法規(guī)，以及銀聯(lián)、發(fā)卡銀行和收單銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。持卡人累計未還取現(xiàn)金額不得超過核定信用額度的規(guī)定比例。

第十六條 信用卡憑密碼或簽名的方式使用。持卡人與發(fā)卡銀行約定在消費時使用簽名的方式，只須在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內(nèi)相同的簽名。持卡人與發(fā)卡銀行約定在消費時使用密碼加簽名的方式，則需要輸入消費交易密碼并在簽購單上簽署與卡片背面簽名欄內(nèi)相同的簽名。持卡人使用信用卡交易時受理機構(gòu)規(guī)定需要出示身份證件的，持卡人須出示本人有效身份證件。

持卡人在柜面或自助機具提取現(xiàn)金時，需要輸入取款交易密碼，在柜面取現(xiàn)還需要在取款單上簽名。

第十七條 凡憑密碼進行的交易，發(fā)卡銀行視為持卡人本人所為，相應(yīng)產(chǎn)生的電子信息記錄為該項交易完成的有效憑證；凡不憑密碼進行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證為該項交易完成的有效憑證。持卡人應(yīng)在安全的技術(shù)和商戶環(huán)境下在互聯(lián)網(wǎng)（INTERNET）上使用信用卡，否則持卡人須對該卡在互聯(lián)網(wǎng)上使用所導(dǎo)致的風(fēng)險和損失自行承擔(dān)責(zé)任。

第十八條 持卡人需要修改、重置密碼，應(yīng)按發(fā)卡銀行指定的方式申請更換密碼。

第十九條 信用卡卡片有效期為三年，過期自動失效。發(fā)卡銀行為持卡人提供到期自動換卡服務(wù)。若持卡人到期不愿換卡，應(yīng)于卡片有效期到期前一個月以書面或發(fā)卡銀行認(rèn)可的其他形式通知發(fā)卡銀行，但卡片到期后，信用卡賬戶下尚未結(jié)清的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然有效。

第二十條 信用卡損壞時，持卡人應(yīng)按發(fā)卡銀行規(guī)定的或雙方約定的其他方式辦理換卡手續(xù)。

第二十一條 信用卡遺失、被竊或遭他人占有時，持卡人應(yīng)及時通過發(fā)卡銀行營業(yè)網(wǎng)點柜面或客戶服務(wù)熱線辦理掛失。發(fā)卡銀行在核對相關(guān)資料后，進行掛失處理。掛失經(jīng)發(fā)卡銀行確認(rèn)后即生效，掛失生效前所發(fā)生經(jīng)濟損失均由持卡人(單位卡由申領(lǐng)單位)承擔(dān)，但持卡人和發(fā)卡銀行另有約定的除外。持卡人與他人合謀、惡意串通或有其他不誠實的行為，或者不配合發(fā)卡銀行調(diào)查情況時，由持卡人承擔(dān)所有損失，發(fā)卡銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。

第四章 計息、還款及賬戶管理

第二十二條 持卡人在最后還款日前（含）償還全部應(yīng)還款額的，其當(dāng)期賬單上本期發(fā)生的消費交易款項享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇。

信用卡消費交易款項免息還款期最長為56天。

第二十三條 持卡人可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。持卡人未能在最后還款日前（含）全額還款的，不享受免息還款期待遇，已償還部分計收自記賬日至還款日的利息，未償還部分自記賬日起計息。持卡人預(yù)借現(xiàn)金和超過信用額度用卡時，不享受免息還款期待遇，自記賬日起計息。

第二十四條 對持卡人不符合免息還款條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。第二十五條 持卡人未在到期還款日前還清最低還款額時，除按上述計息方法支付透支利息外，對最低還款額未還部分，還應(yīng)支付5％滯納金。

第二十六條 持卡人超過信用額度使用時，除按上述計息方法支付透支利息外，對超過信用額度部分，還應(yīng)支付5％超限費。第二十七條 發(fā)卡銀行對持卡人信用卡賬戶中的存款不計付利息。

第二十八條 單位卡持卡單位償還欠款的，須從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得從基本存款賬戶之外的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得直接以銷貨收入或現(xiàn)金存入。

第二十九條 個人卡持卡人償還欠款的，須以其持有的現(xiàn)金存入或從其在發(fā)卡銀行開立的個人銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬存入，若從單位存款賬戶轉(zhuǎn)入應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第三十條 持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，要求約定賬戶是在發(fā)卡銀行開立的存款賬戶且與信用卡同名的賬戶，發(fā)卡銀行將于最后還款日從約定賬戶中扣收相應(yīng)的款項，用于歸還其信用卡賬戶欠款。

第三十一條 發(fā)卡銀行對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分再按利息、費用、取現(xiàn)交易（含轉(zhuǎn)賬交易）本金、消費交易本金的順序逐項抵償其欠款。

第三十二條 主卡持卡人或持卡單位在信用卡卡片有效期內(nèi)或到期后不再使用卡片的，應(yīng)在償還賬戶所有欠款后向發(fā)卡銀行提出賬戶銷戶申請，發(fā)卡銀行在受理賬戶銷戶申請45天后辦理正式結(jié)清手續(xù)（卡片到期已超過45天的除外）。單位卡結(jié)清賬戶時，賬戶內(nèi)剩余的人民幣資金轉(zhuǎn)回其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。

第五章 發(fā)卡銀行的權(quán)利和義務(wù)

第三十三條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：

（一）發(fā)卡銀行有權(quán)索取、使用、審查、處理申請人和持卡人的個人資料，向任何有關(guān)方面核實申請人的有關(guān)資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡，有權(quán)核定持卡人的信用額度。對未批準(zhǔn)的申請資料不予退還。

（二）發(fā)卡銀行有權(quán)向持卡人收取一定的費用并記入其信用卡賬戶。詳細(xì)收費項目及標(biāo)準(zhǔn)見附表1和附表2。

（三）發(fā)卡銀行有權(quán)根據(jù)持卡單位或持卡人的資信變動情況、用卡情況等，對單位卡持卡單位的總信用額度或個人卡主卡持卡人的信用額度進行調(diào)整，并將調(diào)整結(jié)果通知有關(guān)當(dāng)事人。

（四）信用卡卡片注銷或賬戶結(jié)清后，發(fā)卡銀行有權(quán)收回信用卡。對持卡人未交回的卡片，發(fā)卡銀行保留對該卡片在此后發(fā)生的、因非發(fā)卡銀行原因而導(dǎo)致的有效交易款項及相應(yīng)的利息、費用等的追索權(quán)。

（五）持卡人超過最后還款日未歸還欠款時，發(fā)卡銀行有權(quán)催收，有權(quán)停止其信用卡的使用，并可要求其保證人承擔(dān)保證責(zé)任、處置其保證金或抵質(zhì)押物，必要時有權(quán)提請司法機關(guān)追究持卡人的法律責(zé)任或采取其他相應(yīng)的追索措施。

（六）持卡人如有利用信用卡進行欺詐等惡意行為，發(fā)卡銀行有權(quán)對其信用卡止付，授權(quán)特約商戶、取現(xiàn)網(wǎng)點等收回該卡，并采取措施追回欠款，必要時可提請司法機關(guān)追究持卡人的法律責(zé)任。

（七）發(fā)卡銀行有權(quán)依照有權(quán)機關(guān)的指令，查詢或凍結(jié)持卡人的信用卡賬戶。

（八）因供電、通訊等原因?qū)е鲁挚ㄈ瞬荒苡每ǖ?，發(fā)卡銀行有義務(wù)視情況協(xié)助持卡人解決問題或提供必要的幫助，但對因此而可能給持卡人造成的損失不承擔(dān)責(zé)任。

第三十四條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：

（一）向申請人提供有關(guān)信用卡的使用說明資料，包括信用卡章程、使用說明、收費標(biāo)準(zhǔn)、計息方法等。

（二）對有交易、費用發(fā)生，或雖未發(fā)生交易或費用但賬戶有未償還余額的持卡人，發(fā)卡銀行應(yīng)在其賬單日結(jié)計其賬務(wù)，并以寄發(fā)對賬單、短信、郵件等方式將其賬務(wù)情況通知持卡人；持卡人因?qū)~務(wù)變動情況有疑義而提出查詢或更正要求的，發(fā)卡銀行應(yīng)及時給予答復(fù)。

（三）發(fā)卡銀行應(yīng)對申請人的資料保密，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

（四）信用卡未經(jīng)持卡人激活，發(fā)卡銀行不扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和本行雙方均認(rèn)可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

（五）發(fā)卡銀行應(yīng)設(shè)立24小時客戶服務(wù)電話，向持卡人提供業(yè)務(wù)咨詢、賬戶查詢、投訴受理及掛失辦理等服務(wù)。

第六章 持卡人的權(quán)利和義務(wù)

第三十五條 持卡人的權(quán)利：

（一）持卡人有權(quán)享有發(fā)卡銀行承諾的各項服務(wù)，監(jiān)督其服務(wù)質(zhì)量，并對與承諾不符的服務(wù)進行投訴。

（二）持卡人在用卡交易后，有權(quán)向發(fā)卡銀行索取最近3個月的對賬單，或通過發(fā)卡銀行提供的客戶服務(wù)熱線以及其他渠道了解其賬務(wù)變動情況；對賬務(wù)變動情況有疑義的，有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行提出查詢或更正要求，必要時還可申請調(diào)閱簽購單的服務(wù)，如調(diào)閱簽購單后查明交易確為持卡人本人所為，持卡人須按發(fā)卡銀行的規(guī)定承擔(dān)簽購單調(diào)閱手續(xù)費。

（三）持卡人有權(quán)知曉信用卡的功能、使用方法、收費項目、利率及有關(guān)計算公式。

（四）持卡人不承擔(dān)其信用卡掛失生效后因該卡被偽冒、盜用所產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，國家有權(quán)機關(guān)依法扣劃卡內(nèi)資金除外。第三十六條 持卡人的義務(wù)：

（一）信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借信用卡而導(dǎo)致的經(jīng)濟責(zé)任及產(chǎn)生的風(fēng)險損失由持卡人承擔(dān)。

（二）發(fā)卡銀行因持卡人交易及還款記錄良好而調(diào)高持卡人信用額度的，如持卡人接到通知后不愿調(diào)高信用額度，應(yīng)要求發(fā)卡銀行恢復(fù)其原有信用額度。但持卡人對已發(fā)生的有效交易款項及相應(yīng)的利息、費用等負(fù)有清償責(zé)任。

（三）為了保護自己的合法用卡權(quán)益不受侵犯，持卡人在收到信用卡卡片后，應(yīng)立即在卡片背面的簽名欄內(nèi)簽上與申請表上相同的簽名，并在用卡交易時使用此簽名。因卡片未簽名導(dǎo)致的交易責(zé)任及損失由持卡人承擔(dān)。

（四）持卡人應(yīng)妥善保管和正確使用密碼，不應(yīng)將密碼透露給任何他人。凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。因密碼保管或使用不當(dāng)而導(dǎo)致的損失由持卡人承擔(dān)。

（五）持卡人應(yīng)在發(fā)卡銀行核定的信用額度內(nèi)用款，并在最后還款日（含）前償還全部應(yīng)還款額或最低還款額。持卡人選擇約定賬戶自動還款方式的，應(yīng)當(dāng)在指定還款賬戶中保留足夠的余額。

（六）持卡人用卡后應(yīng)妥善保管交易憑證，以防卡片資料被他人盜取；注意查收對賬單，如未按時收到對賬單，應(yīng)及時向發(fā)卡銀行查詢。持卡人不能以未收到對賬單為由拒絕向發(fā)卡銀行支付欠款（包括相應(yīng)的滯納金、利息等）。

（七）持卡人和保證人如個人資料、聯(lián)系地址、通訊方式或指定的對賬單寄送地址等發(fā)生變動，應(yīng)在變動后立即以書面或發(fā)卡銀行認(rèn)可的其他形式通知發(fā)卡銀行，否則，由此產(chǎn)生的損失發(fā)卡銀行不承擔(dān)責(zé)任。

（八）持卡人應(yīng)妥善保管所持信用卡卡片，如卡片遺失或被盜，應(yīng)立即通過發(fā)卡銀行提供的客戶服務(wù)熱線或營業(yè)網(wǎng)點柜面辦理掛失。

（九）持卡人對其信用卡賬戶正式結(jié)清前發(fā)生的所有有效交易款項及相應(yīng)的利息、費用等均負(fù)有清償責(zé)任。

（十）持卡人與特約商戶之間發(fā)生的任何交易糾紛，均由雙方自行解決，發(fā)卡銀行不承擔(dān)任何責(zé)任，持卡人不應(yīng)以此為由拒絕向發(fā)卡銀行償還所欠款項。

（十一）發(fā)卡銀行根據(jù)有權(quán)機關(guān)的凍結(jié)指令凍結(jié)持卡人信用卡賬戶的，如賬戶凍結(jié)期間因非發(fā)卡銀行的原因?qū)е氯杂薪灰装l(fā)生的，持卡人對相應(yīng)欠款仍負(fù)有清償責(zé)任。

第七章 附 則

第三十七條 本章程未盡事宜，按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章執(zhí)行。持卡人用卡交易過程中涉及境外機構(gòu)的，有關(guān)爭議處理按照中國銀聯(lián)的規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 發(fā)卡銀行保留根據(jù)國家法律和規(guī)定修改本章程的權(quán)利，本章程的修改或調(diào)整，發(fā)卡銀行報經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案并公布后即生效，無須另行通知。修改后的條款對所有當(dāng)事人具有同等約束力。

第三十九條 本章程由重慶農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)制定和解釋，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案后施行，原《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡章程》同時廢止。

附表1：江渝信用卡普卡/金卡收費項目及標(biāo)準(zhǔn)

收費項目 收費標(biāo)準(zhǔn)(人民幣)

單位金卡：300元/卡，單位普卡：200元/卡。

備注

年費

個人金卡：主卡200元/卡，附屬卡100元/卡； 個人普卡：主卡100元/卡，附屬卡50元/卡。

境內(nèi)取現(xiàn)：按取現(xiàn)金額的1%，最低5元，最高50元；

按年預(yù)先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計算。

取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費

按筆收取，取現(xiàn)不分同城異地均收取手

境外ATM取現(xiàn)：12元+交易金額1%，最低續(xù)費，本行取現(xiàn)（轉(zhuǎn)賬）不收手續(xù)費。13元。

超限費 超限部分的5%，最低5元。

持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取

滯納金

持卡人在最后還款日（含）前未償還最

最低還款額未還部分的5%，最低10元。

低還款額時收取 20元/卡 每封信函20元 卡片掛失：50元/卡

每份列印一個賬單的賬務(wù)信息 持卡人申請調(diào)閱簽購單服務(wù)，經(jīng)調(diào)閱簽購單確認(rèn)交易為持卡人本人所為時收取

持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領(lǐng)新卡時收取。

持卡人申請加急寄送卡片時收取 補換卡工本費 卡片快遞手續(xù)費 掛失手續(xù)費

補印/補寄對賬單手續(xù)費

5元/份（自索取日起最近三個月內(nèi)免費）境內(nèi)正本：50元/份；

簽購單調(diào)閱手續(xù)費 副本：20元/份； 境外副本：50元/份。日息萬分之五，按月

透支利率

計收復(fù)利。

ATM查詢費（境外）

10元/次

持卡人在預(yù)借現(xiàn)金、未全額還款、逾期情況下計收。

1．各項收費如有變動，以最新公告為準(zhǔn)； 2．金卡免快遞手續(xù)費、補換卡工本費； 3．境外含港、澳、臺地區(qū)；

4、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行保留對各項費用的最終解釋權(quán)。

附表2：江渝信用卡白金卡/鉆石卡收費項目及標(biāo)準(zhǔn)

收費項目 收費標(biāo)準(zhǔn)(人民幣)

個人白金卡：主卡2000元； 附屬卡1000元；

備注

按年預(yù)先收取，收取后不再退還，不足一年的按一年計算。年費

個人鉆石卡：主卡6800元； 附屬卡2800元。本行取現(xiàn)：免費。跨行取現(xiàn)：

取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費

境內(nèi)：取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬按金額的 1%，最低5元，最高50元。

境外：ATM取現(xiàn)：12元+交易金額1%，最低13元。

按筆收取

透支利率 日息萬分之五，按月計收復(fù)利

持卡人在預(yù)借現(xiàn)金、未全額還款、逾期情況下計收

持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取

持卡人在最后還款日（含）前未償還最低還款額時收取

持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因申請換領(lǐng)新卡時收取

卡片掛失時收取 每份列印一個月的 超限費 超信用額度部分的5%，最低5元

滯納金 最低還款額未還部分的5%，最低10元

補換卡工本費 卡片掛失手續(xù)費 補印/補寄對賬單手續(xù)費

免費 免費

5元/份（自索取日起最近三個月內(nèi)免費）

賬務(wù)信息

持卡人申請調(diào)閱簽購單服務(wù)，經(jīng)調(diào)簽購單調(diào)閱手續(xù)費 免費 閱簽購單確認(rèn)交易為持卡人本人所為時收取

卡片快遞手續(xù)費 短信服務(wù)費 ATM查詢費（境外）

免費

人民幣3元/月/戶 免費

持卡人申請加急寄送卡片時收取 境外含港澳臺地區(qū)

注：各項收費如有變動，以最新公告為準(zhǔn)。

第五篇：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

之

農(nóng)房抵押貸款

服務(wù)創(chuàng)新

指導(dǎo)老師：劉汝萍

金融0801 丁先騉20080546

一、案例內(nèi)容

內(nèi)容提要：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行全國范圍內(nèi)率先試行農(nóng)房抵押貸款并逐步在全市全面推廣這一惠農(nóng)政策

關(guān)鍵字：重慶農(nóng)商行、農(nóng)房抵押貸款

1、引言：

2010年開始重慶農(nóng)村商業(yè)銀行以石柱縣為試點，出臺了《石柱縣農(nóng)村居民房屋抵押貸款管理辦法》，創(chuàng)新了農(nóng)房抵押這一貸款擔(dān)保方式，破解了農(nóng)房抵押難題。貸款額度最高可達(dá)房屋評估價值的60%，期限最長可達(dá)3年。重慶農(nóng)商行的董事長是劉建忠，他曾說：“作為地方最大的銀行，也是最大的支農(nóng)銀行，我們始終把創(chuàng)新作為服務(wù)‘三農(nóng)’重要突破口?！?/p>

2、相關(guān)背景介紹：

農(nóng)村居民房屋因量多、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難、政策障礙多等因素影響，被稱為“沉睡的資本”?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》等法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)不能抵押，但承包林地、四荒地的經(jīng)營權(quán)可以用于抵押。原因在于前者是農(nóng)民生活的必需品，而后者是農(nóng)民維持溫飽所需之外的生產(chǎn)資料。而后下發(fā)的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》和《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，《決定》中的相關(guān)表述有“完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理，依法保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)”，“逐步建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，對依法取得的農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地，必須通過統(tǒng)一有形的土地市場、以公開規(guī)范的方式轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)，在符合規(guī)劃的前提下與國有土地享有平等權(quán)益”。《意見》則首次提出，“探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點用于貸款擔(dān)保?！苯陙?，隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)進程的加快，如何盤活這些資本，以農(nóng)村居民房屋為抵押，拓寬“三農(nóng)”融資渠道，備受各界關(guān)注。在重慶農(nóng)商行啟動試點之前，山東萊蕪、浙江天臺、四川成都、浙江溫州等地已陸續(xù)啟動了農(nóng)村居民房屋抵押貸款的探索工作。

3、主題內(nèi)容： 3.1 發(fā)現(xiàn)需求

首先是市委、市政府提出的“兩翼”農(nóng)戶萬元增收工程，深得人心。農(nóng)戶增收是石柱最大的民生，是農(nóng)民的希望工程。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)趨于規(guī)?；?、集約化。農(nóng)民想致富，也能致富，所以縣政府根據(jù)石柱實際，全力推進，確保農(nóng)戶萬元增收工程早日實現(xiàn)。去年結(jié)合三項制度，村干部走村入戶，幫助農(nóng)民規(guī)劃新的增收產(chǎn)業(yè)，結(jié)合三進三同，機關(guān)干部帶技術(shù)、帶項目下鄉(xiāng)，31%的農(nóng)戶實現(xiàn)了萬元增收，一批專業(yè)大戶增收了20萬元以上，農(nóng)民人均實現(xiàn)1010元，比去年增長25.3%。

在推進萬元增收過程中關(guān)鍵是要解決更大規(guī)模發(fā)展產(chǎn)業(yè)的啟動資金，解決過河的橋和船。通過調(diào)研了解到，農(nóng)村經(jīng)濟能人、專業(yè)大戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)融資需求較為強烈，但由于無法提供擔(dān)保物從銀行那里獲得貸款支持，制約了發(fā)展。

通過調(diào)研了解到，一個農(nóng)業(yè)大戶自籌10余萬元，貸款10余萬，年可增收15萬至20萬，同時還可帶動3—5個農(nóng)戶實現(xiàn)萬元增收。農(nóng)房抵押貸款潛力巨大。在石柱有勞動能力的農(nóng)戶約11萬，以實現(xiàn)萬元增收為目標(biāo)，按2:1投入產(chǎn)出計算需投入22億元，按總戶數(shù)30%的戶均貸款10萬元計，4萬農(nóng)戶則需40億元。2010年石柱銀行存款總余額85億元，本縣貸款30.3億元，目前，農(nóng)村新建農(nóng)房的比例達(dá)到41.7%，農(nóng)房抵押貸款潛力巨大。

3.2 服務(wù)的產(chǎn)生與推廣

盡管清楚的了解并認(rèn)識到其中存在的巨大潛力，但就如前面背景介紹中所說，農(nóng)房抵押貸款在國家法律中是明令禁止的。但由于有了后面出臺的兩個相關(guān)政策，所以就有了變動的機會和可變通的余地。于是作為推出農(nóng)房抵押貸款的基礎(chǔ)和前提條件，政府必須出臺相關(guān)規(guī)定，才能真正將這項創(chuàng)新服務(wù)付諸實施。

此后，重慶農(nóng)商行圍繞如何將農(nóng)戶手中“沉睡”的房產(chǎn)資源轉(zhuǎn)化為“活”資本，在借鑒多方經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，多方磋商，廣泛聽取農(nóng)戶意見，最終與石柱縣農(nóng)委、縣國土房管局聯(lián)合出臺了《石柱縣農(nóng)村居民房屋抵押貸款管理辦法（試行）》，明確規(guī)定農(nóng)民以富余農(nóng)村住房作為擔(dān)保，就可以向農(nóng)商行申請貸款。政策的推出，開啟了農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”，農(nóng)房抵押貸款強大的金融支持，助推了全縣萬元增收工程的突飛猛進，對于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)建設(shè)具有重要意義。

3.3 解決貸款風(fēng)險大的問題

錢貸出去了，最重要的就是收回來。之所以國家法律禁止農(nóng)房抵押貸款，主要原因就在于貸款難收回的問題。雖然有農(nóng)房作為抵押，但是農(nóng)房產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難，即使銀行拿去拍賣，也只能賣給符合規(guī)定要求的農(nóng)民，而不能賣給城鎮(zhèn)居民，所以大大限制了農(nóng)房的流通性。不僅如此，在中國這樣的發(fā)展中國家，土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)是農(nóng)民最后的生存依據(jù)，在任何情況下，都不能拿走農(nóng)民土地承包權(quán)、宅基地和房產(chǎn)，否則會引發(fā)農(nóng)民流離失所，影響社會穩(wěn)定。必須避免農(nóng)民“失地、失業(yè)、失住房”的情況發(fā)生。

所以重慶農(nóng)商行規(guī)定，貸款農(nóng)戶均為貸款所在機構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、具有集體土地房屋的場鎮(zhèn)居民。生產(chǎn)經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、資金流動性強，主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購、食品批發(fā)等生產(chǎn)經(jīng)營活動。均有合法的經(jīng)濟來源，具備按期償還貸款本息的能力，資信良好，遵紀(jì)守法，無惡意不良信用記錄，借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，且所抵押的農(nóng)房具備《房屋所有權(quán)證》和《集體土地使用證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》，房屋狀況良好，無權(quán)屬糾紛，已使用年限未超過15年。有了以上幾個條件，就大大降低了貸款農(nóng)戶還不起貸款的風(fēng)險。

3.4 農(nóng)房抵押貸款實驗取得四大成效

農(nóng)房抵押貸款在石柱推行大半年時間取得的成效主要表現(xiàn)在四個方面：

（1）增加了農(nóng)戶融資有效渠道。圍繞我縣農(nóng)戶萬元增收工程，石柱縣農(nóng)商行出臺了“3331”支農(nóng)工程，計劃用3年時間，發(fā)放貸款3億元，支持和帶動3萬農(nóng)戶實現(xiàn)戶均增收1萬元。農(nóng)房抵押貸款的推出，破解了農(nóng)貸抵押難這一瓶頸，擁有農(nóng)村住房所有權(quán)的農(nóng)戶經(jīng)所在村委會同意后，均可用農(nóng)村住房抵押貸款，貸款額度最高可達(dá)房屋評估價值的60%，期限最長3年，并且實行利率優(yōu)惠。

（2）實現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏。長期以來，農(nóng)戶申請的貸款主要是農(nóng)戶小額信用貸款，授信額度較小，最高才3萬元，只能滿足零星的生產(chǎn)需要。農(nóng)房抵押貸款推出后，不但解決了農(nóng)戶“貸款難”問題，也解決銀行“難貸款”問題，因額度為房屋總價的60％，極大的提高了農(nóng)戶貸款額度。同時，因有房屋作為抵押，在一定程度上減少了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，提高了銀行放貸的積極性、主動性。例如：三河鎮(zhèn)川主村黃華銀利用20萬元的農(nóng)房抵押貸款擴大規(guī)模，肉兔養(yǎng)殖由原來的年出欄5000只擴大了年出欄2萬只，2010年增加收入15萬元。龍沙鎮(zhèn)石嶺村馬培貴，利用農(nóng)房抵押貸款13.8萬元，新租用土地11畝，搭建16個鋼架大棚，用于規(guī)模化種植草莓、西瓜，2010年增加純收入25萬元。

（3）實現(xiàn)了農(nóng)農(nóng)共贏，加快了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。目前，農(nóng)房抵押貸款的農(nóng)戶絕大多數(shù)重點是農(nóng)村專業(yè)大戶和經(jīng)濟能人，他們都有一顆干事業(yè)的決心和信心，農(nóng)房抵押貸款解決了他們因資金周轉(zhuǎn)困難而無力更好發(fā)展的難題，讓他們在較短時間便獲得了顯著效益，成為了萬元增收的排頭兵和示范戶。例如肉兔示范戶譚其順，本身就承擔(dān)著為周邊農(nóng)戶提供兔仔、技術(shù)培訓(xùn)和市場銷售的任務(wù)，帶動了近100戶農(nóng)戶實現(xiàn)增收。在他們的帶動下，今年石柱縣的肉兔、土雞、中藥材等產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴大，集約化程度大大提高。據(jù)統(tǒng)計，肉兔、土雞的出欄量分別達(dá)到270萬只和160萬只，較2009年分別增加160.5萬只和20.3萬只，中藥材產(chǎn)業(yè)基地新增2萬畝，達(dá)到30萬畝。同時，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村消費市場全面激活，農(nóng)村經(jīng)濟提速發(fā)展。

（4）促進了農(nóng)村優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)向農(nóng)商行集中。因此，哪家銀行先探索，哪家銀行就先占領(lǐng)市場，獲得優(yōu)質(zhì)客戶。

3.5 五大舉措保證形成長效機制

針對農(nóng)房抵押貸款工作存在的無法回避的問題，還需進一步加大工作力度，群策群力做好農(nóng)房抵押貸款工作。

（1）尋求政策和法律上的認(rèn)同與支持，使農(nóng)房抵押合法化，統(tǒng)一本地區(qū)農(nóng)房抵押流轉(zhuǎn)管理辦法，明確產(chǎn)權(quán)，規(guī)范評估、交易流轉(zhuǎn)。同時，建立農(nóng)房交易平臺，實現(xiàn)農(nóng)房自由交易。

（2）建立內(nèi)部激勵機制，真正實現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款全覆蓋。一方面加強貸前調(diào)查和貸后管理，嚴(yán)格按照貸款流程操作，嚴(yán)禁弄虛作假而出現(xiàn)道德風(fēng)險和操作風(fēng)險；另一方面建立內(nèi)部激勵機制，通過加大考核力度來加快農(nóng)房抵押貸款的發(fā)放進度，有效促進農(nóng)戶萬元增收工程的開展。

（3）政府部門設(shè)立農(nóng)房抵押貸款專項風(fēng)險補償基金，促進其長期推行，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展投入信貸資金，增強金融部門抵抗風(fēng)險能力，提高放貸的積極性。

（4）制定貼息政策，提高農(nóng)戶積極性和推動農(nóng)村金融市場健康持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)戶貸款主要用于養(yǎng)兔、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛、養(yǎng)豬以及糧食、藥材收購、食品批發(fā)等生產(chǎn)經(jīng)營活動，因此，此類貸款創(chuàng)收的效益周轉(zhuǎn)周期較長，政府將制定財政貼息政策，提高農(nóng)戶增收積極性和推動農(nóng)村金融市場健康持續(xù)發(fā)展。

（5）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，全方位助推農(nóng)戶萬元增收。充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，通過加強信用體系建設(shè)、建立擔(dān)保公司、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等舉措，從政策、法規(guī)、輿論環(huán)境等多方面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，以有效的法律手段保護借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保農(nóng)村金融綜合改革取得實效。

4、結(jié)尾

石柱縣農(nóng)商行大膽創(chuàng)新農(nóng)房抵押這一貸款擔(dān)保方式，有效助推了農(nóng)戶增收。石柱農(nóng)商行開啟的農(nóng)房抵押在重慶的“破冰之旅”僅僅是個開始，相信這一舉措對于創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，推動重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)建設(shè)將發(fā)揮不小的作用。

二、案例分析

1.分析案例中的服務(wù)企業(yè)所提供的服務(wù)有哪些特征。

①無形性。并非完全的無形，貸款款項作為有形部分，服務(wù)作為無形部分。

②不一致性。在銀行職員給農(nóng)民貸款的服務(wù)過程中，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)態(tài)度每次都可能會存在差異。

③不可分割。即消費與服務(wù)共存。如果沒有貸款利息的支付，也就得不到這項服務(wù)。

④無存貨性。貸款償還之后，服務(wù)也就消失。

2.分析案例中包括哪些類型的創(chuàng)新。

案例中的服務(wù)創(chuàng)新屬于根本創(chuàng)新型服務(wù)中的創(chuàng)始業(yè)務(wù)，即在現(xiàn)有服務(wù)市場中引入新的服務(wù)。新鴻基地產(chǎn)開發(fā)有限公司首創(chuàng)了對樓房分層銷售的模式和分期付款的方式，屬于在當(dāng)時現(xiàn)有的房地產(chǎn)服務(wù)中創(chuàng)立了新的服務(wù)，而且這種服務(wù)當(dāng)時在別的房地產(chǎn)開發(fā)公司是不能得到的，所以屬于創(chuàng)始服務(wù)。

3.分析案例中突出創(chuàng)新的驅(qū)動力?？梢苑譃閮?nèi)部驅(qū)動力和外部驅(qū)動力：

其中內(nèi)部驅(qū)動力是重慶農(nóng)商行自身的成立目的以及發(fā)展目標(biāo)，正如重慶農(nóng)商行的董事長劉建忠所說，重慶農(nóng)商行的目標(biāo)是做地方最大的銀行，也要做最大的支農(nóng)銀行，并且把服務(wù)“三農(nóng)”作為整個銀行的發(fā)展核心，而這些服務(wù)創(chuàng)新，都是作為服務(wù)三農(nóng)的重要突破口而存在。也就是說，為了達(dá)到他們的發(fā)展目標(biāo)，才促成了這方面的創(chuàng)新。

而外部驅(qū)動力則是政府的支持。作為一個直轄市，發(fā)展并沒有多少年，可以說剛直轄的時候，我們重慶現(xiàn)在還是一個城鄉(xiāng)結(jié)合部，往往一個學(xué)校，正門是城市，后門是鄉(xiāng)鎮(zhèn)。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村仍然占據(jù)很大一部分。近幾年，城市化建設(shè)也是整個重慶的發(fā)展的主要內(nèi)容。所以作為重慶本地銀行，重慶農(nóng)商行支農(nóng)業(yè)務(wù)可以得到很好的政府鼓勵與支持。不僅如此，作為本地的小銀行，與國有商業(yè)銀行以及招商銀行這種大型股份制銀行進行正常的業(yè)務(wù)競爭也是很吃虧的。而這些大銀行忽略的農(nóng)村業(yè)務(wù)方面，正是重慶農(nóng)商行抓住這塊市場的大好時機。

4.分析案例中創(chuàng)新的風(fēng)險及其防范策略

本案例中這款產(chǎn)品的創(chuàng)新面臨的風(fēng)險主要有兩個：

①法律風(fēng)險。因為國家是明令禁止農(nóng)房抵押貸款的，盡管有新的條規(guī)頒布，但畢竟沒有法律的效力強。所以也許存在一定的法律風(fēng)險。

防范措施：與政府合作出臺相關(guān)地方規(guī)定尋求政府支持以規(guī)避法律風(fēng)險。②信用風(fēng)險。有可能會出現(xiàn)農(nóng)民還不起貸款或者故意不還貸款，而農(nóng)房本身產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難，會出現(xiàn)即使有抵押物，但并不能很好的彌補損失的情況。如果大面積出現(xiàn)還不起貸款的情況，將會導(dǎo)致銀行的大量損失。

防范措施：重慶農(nóng)商行設(shè)立創(chuàng)新制度，即他們規(guī)定了很多條件限定來降低這種貸款的風(fēng)險，以至于讓他們能夠沒有后顧之憂的去實施。最大限度的刨去了有可能產(chǎn)生不良貸款的客戶，盡最大可能保證了貸款的優(yōu)良性。

5.分析案例中的新服務(wù)開發(fā)過程

首先是發(fā)現(xiàn)農(nóng)房抵押貸款需求，然后討論可能遇到的風(fēng)險以及解決方法，之后與政府機關(guān)聯(lián)系，取得政府政策上的支持并且做出貸款人的硬性規(guī)定，最后進行業(yè)務(wù)推廣搶占市場。

6.分析案例中的服務(wù)營銷創(chuàng)新

①目標(biāo)客戶的創(chuàng)新。第一點，在大多數(shù)銀行都將目光放在城市這塊大蛋糕并且競爭得頭破血流的時候，他們看到了農(nóng)村這塊市場，并且得到政府的政策支持也是他們成功的有力保障。第二點，在大多數(shù)銀行貸款都面向所有人群的時候，他們這項貸款只面向符合他們苛刻要求的小部分農(nóng)村人群，以達(dá)到減小風(fēng)險的作用。

②服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。跟第一點一樣，大多數(shù)銀行都是傳統(tǒng)的貸款方式，也不會去嘗試這種有悖于法律的新型貸款。而重慶農(nóng)商行敢于提出問題并且大膽嘗試與政府合作，最后取得成功。

7.闡述創(chuàng)新對于該企業(yè)的創(chuàng)立及發(fā)展的重要性

首先他的創(chuàng)立就是為支農(nóng)而誕生的，他的創(chuàng)立目的就是一個創(chuàng)新。然后他面向的客戶以及他的主要業(yè)務(wù)也是一個創(chuàng)新。其實也不算是創(chuàng)新，只是在本地而言相對于其他銀行，屬于一種創(chuàng)新。之后是新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，最典型的就是本案例中所說的農(nóng)房抵押貸款，這個在全國范圍內(nèi)也是屬于第一個吃螃蟹的銀行。這樣的創(chuàng)新發(fā)展模式，才讓這個本地的小銀行在激烈的競爭中存活下來，并且先重慶銀行一步在香港上市。說到上市，不得不說他的另外一個創(chuàng)新就是，國內(nèi)大部分企業(yè)上市，都是先A股后H股。而重慶農(nóng)商行走的卻是先H股后A股的上市方式，這個創(chuàng)新讓重慶農(nóng)商行的上市時間至少提前了5-10年，就是說可以提前在資本市場融資，也就是說可以更早的得到更多的資金用以發(fā)展自己。在全國農(nóng)村商業(yè)銀行中，其資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模以及貸款規(guī)模均位列第三位，僅次于北京農(nóng)商行和上海農(nóng)商行，在所有者權(quán)益排名第二，居上海農(nóng)商行之后。不僅如此，重慶農(nóng)商行還是國內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)IPO首家?？梢哉f重慶農(nóng)商行從創(chuàng)立到發(fā)展到上市，無一不是靠的創(chuàng)新，整個企業(yè)各個方面全方位的創(chuàng)新，才造就了今天的重慶農(nóng)商行。