第一篇：人行個(gè)人信用報(bào)告解讀

人行個(gè)人信用報(bào)告解讀

一、概述..................................................................................................................2

(一)個(gè)人信用報(bào)告綜述.............................................................................................2(二)個(gè)人信用報(bào)告結(jié)構(gòu).............................................................................................2

1.信用報(bào)告頭..............................................................................................................................................2 2.信用報(bào)告主體.........................................................................................................................................2 3.信用報(bào)告說明.........................................................................................................................................3

(三)個(gè)人信用報(bào)告版本.............................................................................................3(四)信用報(bào)告形成規(guī)則.............................................................................................4

二、各模塊詳細(xì)解讀..............................................................................................5

(一)個(gè)人基本信息....................................................................................................5

1.個(gè)人身份信息.........................................................................................................................................5 2.居住信息..................................................................................................................................................6 3.職業(yè)信息..................................................................................................................................................6

(二)信用交易信息....................................................................................................7

1.信用匯總信息.........................................................................................................................................7 2.信用明細(xì)信息.........................................................................................................................................9

(三)特殊交易..........................................................................................................16(四)特別記錄..........................................................................................................17(五)本人聲明..........................................................................................................17(六)查詢記錄..........................................................................................................17

一、概述

(一)個(gè)人信用報(bào)告綜述

個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。為了結(jié)構(gòu)清晰，根據(jù)信息類別不同將信用報(bào)告內(nèi)容劃分為多個(gè)部分，每個(gè)部分為一個(gè)段，并將每一段進(jìn)一步劃分為多個(gè)子段。

(二)個(gè)人信用報(bào)告結(jié)構(gòu)

個(gè)人信用報(bào)告由信用報(bào)告名稱和信用報(bào)告內(nèi)容組成。信用報(bào)告內(nèi)容包括信用報(bào)告頭、信用報(bào)告主體、信用報(bào)告說明三個(gè)部分。

1.信用報(bào)告頭

信用報(bào)告頭主要包括報(bào)告編號(hào)、報(bào)告時(shí)間、查詢信息等內(nèi)容。2.信用報(bào)告主體

信用報(bào)告主體由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特別記錄、本人聲明、查詢記錄六段組成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。? 基本信息包含被征信人的個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息三個(gè)子段，具體數(shù)據(jù)項(xiàng)包括姓名、性別、證件類型、證件號(hào)碼、出生日期、學(xué)歷、地址、配偶姓名等數(shù)據(jù)項(xiàng)。? 信用交易信息記錄被征信人的信用交易歷史和現(xiàn)狀，包括匯總信息和明細(xì)信息，反映了信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體情況和明細(xì)情況。信用交易信息段包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息和信用卡明細(xì)信息、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息九個(gè)子段。? 特殊交易信息用于描述被征信人在商業(yè)銀行發(fā)生的特殊信用交易的總體情況，包括展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等情況。? 特別記錄用于描述數(shù)據(jù)上報(bào)機(jī)構(gòu)上報(bào)的應(yīng)引起特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡、核銷后還款等信息。? ? 3.本人聲明用于描述消費(fèi)者本人對(duì)信用報(bào)告某些內(nèi)容的解釋和說明。

查詢記錄顯示何人（或機(jī)構(gòu)）在何時(shí)、以何種理由查詢過該人的信用報(bào)告。信用報(bào)告說明

信用報(bào)告說明是對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容的一些解釋信息和征信服務(wù)中心對(duì)信用報(bào)告所涉及的權(quán)利和責(zé)任的說明。

(三)個(gè)人信用報(bào)告版本

一般情況下，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)提供的信用報(bào)告版本為銀行標(biāo)準(zhǔn)版。同時(shí)，為適應(yīng)不同的查詢目的，系統(tǒng)也提供了信用報(bào)告用戶自定義版。1.銀行標(biāo)準(zhǔn)版

銀行標(biāo)準(zhǔn)版是包括貸款和信用卡所有匯總和明細(xì)信息的版本，包含所有子段。用戶默認(rèn)情況下得到的是個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版。2.用戶自定義版

用戶自定義版是用戶按照自己的需要且根據(jù)系統(tǒng)提供的可選方式定制的信用報(bào)告版式。提供給用戶選擇的最小單位為子段，基本信息中的個(gè)人身份信息為必選的部分，其他所有段及子段都為可選部分。

在用戶自定義版中商業(yè)銀行常用的幾個(gè)版本包括貸款定制版、信用卡定制版和匯總信息定制版。? 貸款定制版是專為貸款業(yè)務(wù)定制的版式，和銀行標(biāo)準(zhǔn)版相比不包含信用卡匯總信息和信用卡明細(xì)信息。? 信用卡定制版是專為信用卡業(yè)務(wù)定制的版式，和銀行標(biāo)準(zhǔn)版相比不包含貸款匯總信息和貸款明細(xì)信息。? 匯總信息定制版的信用交易信息只有匯總信息，和銀行標(biāo)準(zhǔn)版相比不包含貸款明細(xì)信息、信用卡明細(xì)信息和為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息。

備注：隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，信用報(bào)告版本會(huì)做進(jìn)一步修改完善

(四)信用報(bào)告形成規(guī)則

1.信息獲取時(shí)間是系統(tǒng)獲取該信息的時(shí)間，反映個(gè)人信用報(bào)告信息的可參考性。2.個(gè)人身份信息，選擇數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的信息中獲取時(shí)間最新的一條進(jìn)行顯示。3.居住信息最多顯示最新獲取到的5條不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同，按照信息獲取時(shí)間由新到舊排序。

4.職業(yè)信息最多顯示最新獲取到的5條不同的信息。不同的信息是指工作單位名稱不同，按照信息獲取時(shí)間由新到舊排序。

5.在查詢者為商業(yè)銀行時(shí)，為了保護(hù)商業(yè)銀行的商業(yè)秘密，在個(gè)人信用報(bào)告信用交易明細(xì)信息中將和查詢者所屬的法人機(jī)構(gòu)名稱不同的記錄中的部分信息以“*”號(hào)顯示，包括業(yè)務(wù)號(hào)、發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱、貸款法人機(jī)構(gòu)名稱。6.個(gè)人信用報(bào)告中的幣種是指賬戶開立時(shí)所使用的幣種。

7.無論賬戶以何種幣種開立，個(gè)人信用報(bào)告中金額類數(shù)據(jù)均是各數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)按照離報(bào)文記錄產(chǎn)生當(dāng)日最近的國家外匯管理局公布的人民幣基準(zhǔn)匯率折算成人民幣所得的數(shù)據(jù)。所有數(shù)值型數(shù)據(jù)都為各數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)生成記錄時(shí)取整所得，金額精確到元。

8.銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息和貸款匯總信息是系統(tǒng)根據(jù)各數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的數(shù)據(jù)按照一定規(guī)則匯總形成的；為他人貸款擔(dān)保匯總信息的數(shù)據(jù)是由系統(tǒng)根據(jù)明細(xì)信息累加形成的。

9.信用卡明細(xì)信息顯示首先按照卡類型排序，其次按照幣種排序，最后按照開戶日期（升序）排序。

10.貸款明細(xì)信息顯示首先按照貸款種類排序，其次按照幣種排序，最后按照開戶日期（升序）排序。

11.為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息根據(jù)被征信人為被擔(dān)保人擔(dān)保的那筆貸款的數(shù)據(jù)生成，信息顯示按照為他人貸款合同擔(dān)保金額（降序）排序。12.特殊交易信息顯示按照發(fā)生日期（降序）排序。

13.特別記錄信息顯示按照信息獲取時(shí)間（降序）排序。核銷后還款內(nèi)容在特別記錄段展現(xiàn)。

14.本人聲明信息顯示按照信息獲取時(shí)間（降序）排序。15.查詢記錄顯示按照查詢?nèi)掌冢ń敌颍┡判颉?/p>

16.在查詢者為商業(yè)銀行時(shí)，為了保護(hù)商業(yè)銀行的商業(yè)秘密，在查詢記錄中將與查詢者所屬的法人機(jī)構(gòu)名稱不同的查詢記錄中的查詢者以“*”號(hào)顯示。

二、各模塊詳細(xì)解讀

(一)1.個(gè)人基本信息

個(gè)人身份信息

姓名、證件類型、證件號(hào)碼，三者結(jié)合形成標(biāo)識(shí)項(xiàng)，能夠惟一地標(biāo)識(shí)被征信人。性別、出生日期，能夠輔助識(shí)別被征信人。最高學(xué)歷和最高學(xué)位，說明被征信人的受教育程度，作為衡量該人還款能力的參考指標(biāo)。通訊地址、郵政編碼、住宅電話、單位電話、手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱，提供了被征信人的多種聯(lián)系方式。戶籍地址，是在公安部門登記的被征信人戶口所在地的地址，提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑?；橐鰻顩r，能夠在一定程度上反映被征信人生活的穩(wěn)定程度。配偶姓名、配偶證件類型、配偶證件號(hào)碼、配偶工作單位、配偶聯(lián)系電話，是為了找到被征信人的配偶，進(jìn)而了解該人家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，同時(shí)也提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑。

2.居住信息

居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩(wěn)定程度，同時(shí)可以展示該人的房產(chǎn)擁有信息。

3.職業(yè)信息

工作單位名稱、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業(yè)、職業(yè)、職務(wù)、職稱、本單位工作起始年份，反映被征信人的工作穩(wěn)定程度及職業(yè)的分類，同時(shí)提供了了解該人信息的渠道，在一定程度上反映了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業(yè)銀行提供的本人年收入的金額。

(二)1.信用交易信息

信用匯總信息 1)銀行信貸匯總信息

銀行信貸信用信息匯總賬戶數(shù)，是按照信用卡和貸款不同業(yè)務(wù)類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡（一卡可以有多個(gè)賬戶）和貸款賬戶總數(shù)。

? 法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)。反映了被征信人的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。法人機(jī)構(gòu)數(shù)和賬戶數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和信貸業(yè)務(wù)活躍程度。? ? 機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。授信額度，是被征信人所有的信用卡的信用額度和貸款合同金額的統(tǒng)計(jì)，反映了授信機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。? 余額，是被征信人當(dāng)前未歸還信用卡透支余額（已使用額度）和貸款余額的合計(jì)，反映了被征信人當(dāng)前的負(fù)債情況。? 為他人貸款合同擔(dān)保金額，是被征信人為他人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的擔(dān)保合同金額的合計(jì)，在一定程度上反映了被征信人的或有債務(wù)情況。

2)信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息和貸記卡匯總信息。

? 準(zhǔn)貸記卡匯總信息反映了被征信人使用準(zhǔn)貸記卡的整體情況，貸記卡匯總信息反映了被征信人使用貸記卡的整體情況，而信用卡匯總信息反映了被征信人使用信用卡（包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡）的整體情況。

? 賬戶數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡賬戶（一卡可以有多個(gè)賬戶）總數(shù)，可以據(jù)此考慮該人的信用卡業(yè)務(wù)活躍程度。

? 發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡所屬的不同發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)，反映了被征信人的信用卡在不同發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)和賬戶數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和信用卡業(yè)務(wù)活躍程度。

? 發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡所屬的不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。

? 信用額度，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡的信用額度的合計(jì)，反映了授信機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。

? 透支余額，針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言，是對(duì)被征信人所有準(zhǔn)貸記卡的透支余額的合計(jì)，反映了被征信人的準(zhǔn)貸記卡負(fù)債情況。

? 已使用額度，針對(duì)貸記卡而言，是被征信人的所有貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人貸記卡負(fù)債情況。

? 透支余額/已使用額度，在信用卡匯總信息中顯示被征信人所有準(zhǔn)貸記卡的透支余額和貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人信用卡的總體負(fù)債情況。

? 準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是被征信人的所有準(zhǔn)貸記卡的透支180天以上未付余額的匯總。從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和；如果從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額=0。反映了被征信人的還款意愿或能力。

3)貸款匯總信息

? ? 貸款匯總信息反映了被征信人使用貸款的整體情況。

筆數(shù)，是指被征信人有幾筆貸款，反映被征信人的貸款業(yè)務(wù)活躍程度。

? 貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)。結(jié)合筆數(shù)反映被征信人的貸款在不同貸款法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)和筆數(shù)相結(jié)合可以反映被征信人的忠實(shí)程度和貸款業(yè)務(wù)的活躍程度。

? 貸款機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計(jì)。貸款合同金額，是被征信人與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同的金額合計(jì)。反映了貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。

? ? 最高貸款余額，是被征信人貸款余額的歷史最高值。

貸款余額，是被征信人所有貸款的當(dāng)前未還貸款余額的合計(jì)。反映了被征信人的當(dāng)前負(fù)債情況，結(jié)合其他指標(biāo)可以反映被征信人的還款意愿或能力。

? 當(dāng)前逾期總額，是被征信人所有貸款的當(dāng)前應(yīng)還未還金額（包括本金和利息）的合計(jì)。反映了被征信人的還款意愿或能力。

2.信用明細(xì)信息 1)信用卡明細(xì)信息

信用卡明細(xì)信息反映了被征信人每張信用卡的活動(dòng)情況。

? ? 卡類型，包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡。

業(yè)務(wù)號(hào)，是商業(yè)銀行惟一標(biāo)識(shí)本行內(nèi)一筆業(yè)務(wù)的號(hào)碼，由商業(yè)銀行自行制定。

? 發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱，是指被征信人的該張信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)的法人名稱。例如某人使用由中國工商銀行北京市分行宣武支行發(fā)放的牡丹卡，則其發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)名稱為“中國工商銀行”。在商業(yè)銀行查詢時(shí)可以看出哪些卡是本行發(fā)的。

? 擔(dān)保方式是指被征信人的該張信用卡使用的擔(dān)保形式，反映了該張信用卡的風(fēng)險(xiǎn)程度。

? ? 幣種，指賬戶開立時(shí)所使用的幣種。

開戶日期，是信用卡的發(fā)卡日期，反映被征信人與金融機(jī)構(gòu)之間建立信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額或貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)等指標(biāo)，可以分析被征信人的信用狀況。如果兩張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額相等，或兩張貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)相等，但是開戶日期不同，其信用狀況也不同。

? 信用額度，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使用（透支）的金額，反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信用評(píng)估狀況。

? 最大負(fù)債額，是此卡的實(shí)際使用額度（透支）的最高值，反映了持卡人的歷史負(fù)債情況。

? 透支余額/已使用額度，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此處為透支余額，卡類型為貸記卡時(shí)，此處為己使用額度。此數(shù)據(jù)只包含本金，不包括利息和罰息，反映了此張信用卡的當(dāng)前負(fù)債情況。

? 賬戶狀態(tài)，指賬戶當(dāng)前處于何種狀態(tài)，如正常、凍結(jié)、止付等，反映了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)該張信用卡風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。

? 本月應(yīng)還款金額，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，為本月內(nèi)累計(jì)透支金額與利息之和；卡類型為貸記卡時(shí)，為出單日計(jì)算出的最低還款額。表示持卡人在該月應(yīng)歸還發(fā)卡機(jī)構(gòu)的金額。

? 本月實(shí)際還款金額，卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，為累計(jì)還款額，即上一個(gè)月累計(jì)償還透支部分的金額合計(jì)；卡類型為貸記卡時(shí)，為上一結(jié)算周期的實(shí)際還款金額。和應(yīng)還款金額等指標(biāo)結(jié)合起來反映持卡人的還款能力和還款意愿。

? 最近一次實(shí)際還款日期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)時(shí)間之前，被征信人對(duì)該張信用卡進(jìn)行還款的最近一次還款的日期。結(jié)合賬戶狀態(tài)、透支余額/已使用額度等指標(biāo)反映被征信人的活動(dòng)情況，從而了解被征信人的活躍程度及還款意愿、還款能力。

? 當(dāng)前逾期期數(shù)。卡類型為貸記卡時(shí)，指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額次數(shù)；卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒有意義，顯示為零。

? 當(dāng)前逾期總額，卡類型為貸記卡時(shí)，指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額總額，包括利息（含罰息）和費(fèi)用（包括超限費(fèi)和滯納金）；卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，此數(shù)據(jù)項(xiàng)沒有意義，顯示為零。

? 準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是被征信人的該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和；如果從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額＝0。反映被征信人的還款意愿或能力。

? 貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)，是被征信人的該張貸記卡在12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)，反映被征信人的還款意愿或能力。

? 信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄，最近24個(gè)月為本賬戶從最后上報(bào)的一筆業(yè)務(wù)的結(jié)算月開始（含本結(jié)算月）往前的24個(gè)月。反映了被征信人在一段時(shí)間內(nèi)的還款意愿或能力的變化過程，從而預(yù)測被征信人在未來時(shí)間里的還款可能性。

? 還款狀態(tài)說明：

? 卡類型為準(zhǔn)貸記卡： “/”-未開立賬戶；

“*”-本月沒有透支行為且上月該賬戶沒有透支余額； “N”-正常。即透支后還清； “1”-表示透支1-30天； “2”-表示透支31-60天； “3”-表示透支61-90天； “4”-表示透支91-120天；

“5”-表示透支121-150天； “6”-表示透支151-180天； “7”-表示透支180天以上； “C”-結(jié)清的銷戶；

“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。? 卡類型為貸記卡： “/”-未開立賬戶；

“*”-本月未使用額度且不需要還款；

“N”-正常，即當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或使用額度后處于免息期

內(nèi)；

“1”-表示未還最低還款額1次； “2”-表示連續(xù)未還最低還款額2次； “3”-表示連續(xù)未還最低還款額3次 “4”-表示連續(xù)未還最低還款額4 次； “5”-表示連續(xù)未還最低還款額5次； “6”-表示連續(xù)未還最低還款額6次； “7”-表示連續(xù)未還最低還款額7次以上； “C”-結(jié)清的銷戶；

“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。? ? 結(jié)算年月，是“24個(gè)月還款狀態(tài)”的參照時(shí)間點(diǎn)。

信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄中顯示的編號(hào)對(duì)應(yīng)信用卡明細(xì)信息中的編號(hào)。

2)貸款明細(xì)信息

貸款明細(xì)信息反映了被征信人每筆貸款的活動(dòng)情況。

? ? 貸款種類，是根據(jù)貸款用途來劃分的業(yè)務(wù)類別。

業(yè)務(wù)號(hào)，是商業(yè)銀行惟一標(biāo)識(shí)本行內(nèi)一筆業(yè)務(wù)的號(hào)碼，由商業(yè)銀行自行制定。

? 貸款法人機(jī)構(gòu)名稱，是指被征信人的該筆貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的法人名稱。例如某人的由中國工商銀行北京市分行宣武支行發(fā)放的一筆貸款，貸款法人機(jī)構(gòu)名稱為“中國工商銀行”。在商業(yè)銀行查詢時(shí)可以看出哪些貸款是本行發(fā)放的。

? 擔(dān)保方式，是指被征信人的該筆貸款使用的擔(dān)保形式，反映了該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。

? 幣種，指賬戶開立時(shí)所使用的幣種。

? 賬戶狀態(tài)，指賬戶當(dāng)前處于何種狀態(tài)，如正常、逾期、結(jié)清等，是貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估。

? 還款頻率，是被征信人的該筆貸款連續(xù)兩次還款時(shí)間的間隔，從一個(gè)側(cè)面反映了被征信人取得收入的頻度和還款習(xí)慣。

? 還款月數(shù)，是被征信人的該筆貸款要?dú)w還的總的時(shí)間所折合的月數(shù)，結(jié)合貸款發(fā)放日期、結(jié)算月等指標(biāo)可以反映貸款的進(jìn)行狀態(tài)。

? 貸款發(fā)放日期，是被征信人的該筆貸款的第一次放款日，反映被征信人與貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)之間建立信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合當(dāng)前逾期總額等指標(biāo)，分析被征信人的信用狀況。如果兩筆貸款的當(dāng)前逾期總額相等，但是貸款發(fā)放日期不同，其信用狀況也不同。

? 貸款到期日期，是被征信人的該筆貸款的計(jì)劃結(jié)束日期，反映被征信人與貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)之間預(yù)期結(jié)束信用關(guān)系的時(shí)間。結(jié)合貸款發(fā)放日期，反映該筆貸款的時(shí)間長短。

? 貸款合同金額，是該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下的合同總金額，無論貸款以何幣種發(fā)放均折合為人民幣金額，反映貸款機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人的信任度。

? 最高貸款余額，即最大負(fù)債額，是該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下貸款余額的歷史最高值。

? 貸款余額，是被征信人的該筆貸款金額中的當(dāng)前未歸還部分（只包含本金），反映被征信人在該筆貸款協(xié)議項(xiàng)下的當(dāng)前負(fù)債情況。

? 剩余還款月數(shù)，被征信人該筆貸款的剩余還款期數(shù)所折合的月數(shù)。結(jié)合貸款余額等指標(biāo)可以反映被征信人從當(dāng)前到貸款到期前每月平均負(fù)債情況。

? 最近一次實(shí)際還款日期，指貸款機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)之前，被征信人對(duì)該筆貸款進(jìn)行還款的最近一次還款的日期。結(jié)合賬戶狀態(tài)、貸款余額等指標(biāo)反映被征信人的還款情況，從而了解被征信人的還款意愿和還款能力。

? 本月應(yīng)還款金額，貸款到期前，指根據(jù)還款計(jì)劃表，被征信人應(yīng)在連續(xù)兩個(gè)結(jié)算/應(yīng)還款日期間歸還的累計(jì)金額；貸款到期后，指被征信人所欠全部金額。

? 本月實(shí)際還款金額，是連續(xù)兩個(gè)結(jié)算/應(yīng)還款日期間的實(shí)際還款金額總和。結(jié)合本月應(yīng)還款金額等指標(biāo)反映被征信人的還款能力和還款意愿。

? 當(dāng)前逾期期數(shù)，是被征信人的該筆貸款當(dāng)前應(yīng)歸還而未歸還的期數(shù)。

? 當(dāng)前逾期總額，是被征信人的該筆貸款當(dāng)前應(yīng)歸還而未歸還的總金額（包括利息和罰息）。結(jié)合當(dāng)前逾期期數(shù)反映被征信人還款能力和還款意愿。

? 累計(jì)逾期次數(shù)，是被征信人的該筆貸款曾經(jīng)發(fā)生過的應(yīng)歸還而未歸還的期數(shù)總和，反映被征信人的還款能力和還款意愿。

? 最高逾期期數(shù)，是被征信人的該筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值。反映被征信人的還款能力和還款意愿。

? 逾期31－0天未歸還貸款本金、逾期61-90天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180天以上未歸還貸款本金，是被征信人的該筆貸款按逾期天數(shù)分段匯總的逾期金額。可以比較詳細(xì)地反映被征信人的貸款逾期程度。

? 貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄，若該筆貸款尚未到期，最近24個(gè)月是本賬戶從最后上報(bào)的一筆業(yè)務(wù)的結(jié)算月開始（含本結(jié)算月）往前的24個(gè)月；若該筆貸款已經(jīng)到期，最近24個(gè)月是本賬戶從到期月開始（含到期月）往前的24個(gè)月。它反映了被征信人在一段時(shí)間內(nèi)的還款意愿或能力的變化過程，從而預(yù)測被征信人在未來時(shí)間里的還款可能性。

? 還款狀態(tài)說明： “/”-未開立賬戶；

“*”-本月以前沒有逾期，本月不需還款；

“N”-正常（借款人已按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部）； “1”－表示逾期1-30天； “2”-表示逾期31-60天； “3”-表示逾期61-90天； “4”-表示逾期91-120天； “5”-表示逾期121-150天； “6”-表示逾期151-180天； “7”－表示逾期180天以上；

“D”-擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）;

“Z”－以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分）；

“C”-結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）； “G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。? 結(jié)算年月，是“最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”的參照時(shí)間點(diǎn)。最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄中顯示的編號(hào)對(duì)應(yīng)貸款明細(xì)信息中的編號(hào)。

3)為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息

為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息反映了被征信人為其他自然人貸款擔(dān)保的情況。? 為他人貸款合同擔(dān)保金額，是被征信人為被擔(dān)保人擔(dān)保的那筆貸款的擔(dān)保合同金額。? 被擔(dān)保人實(shí)際貸款余額，是被征信人為被擔(dān)保人擔(dān)保的那筆貸款的當(dāng)前實(shí)際貸款余額。

(三)特殊交易

特殊交易信息段記錄在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的特殊交易的有關(guān)信息。

? 特殊交易類型，表明特殊交易是展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債還是其他類型。? 發(fā)生日期，特殊交易類型為展期時(shí)，表示展期（延期）開始日期；特殊交易類型為擔(dān)保人代還時(shí)，表示擔(dān)保人還款日期；特殊交易類型為以資抵債時(shí)，表示以資抵債還款日期；特殊交易類型為其他時(shí)，表示商業(yè)銀行記錄該筆交易的日期。? 變更月數(shù)，表示新的還款月數(shù)和發(fā)生此特殊交易前的還款月數(shù)的差值。用正、負(fù)數(shù)、O分別表示延長、縮短還款期限和還款期限沒有變化，數(shù)值向上取整。? 發(fā)生金額，各種特殊交易的發(fā)生金額。特殊交易類型為展期（延期）時(shí)，表示展期（延期）時(shí)的貸款余額；特殊交易類型為擔(dān)保人代還時(shí)，表示擔(dān)保人

還款金額；特殊交易類型為以資抵債時(shí)，表示以資抵債金額；特殊交易類型為其他時(shí)，填相應(yīng)的發(fā)生金額。? 明細(xì)記錄，描述特殊交易的詳細(xì)內(nèi)容。

(四)特別記錄

特別記錄是指數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的，應(yīng)引起特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡、核銷后還款等信息。

特別記錄信息，展示特別記錄的詳細(xì)內(nèi)容。特別記錄類型為核銷后還款時(shí)，將業(yè)務(wù)號(hào)、核銷金額、備注等綜合到其中

(五)本人聲明

本人聲明反映了被征信人對(duì)本人信用報(bào)告某些內(nèi)容的解釋和說明。本部分內(nèi)容是被征信人對(duì)信用報(bào)告某些內(nèi)容提出異議后未收到回復(fù)或?qū)貜?fù)不滿意而提出的解釋說明。

? 聲明內(nèi)容，被征信人針對(duì)提出過但沒有收到滿意答復(fù)的異議而提出的一些有關(guān)異議項(xiàng)目的解釋說明。? 聲明日期，指被征信人提出聲明的日期。

(六)查詢記錄

查詢記錄反映了被征信人的信用報(bào)告被查詢的情況。

? ? 查詢?nèi)掌冢樵冋卟樵儽徽餍湃诵庞脠?bào)告的時(shí)間。查詢者，查詢信用信息的人員或機(jī)構(gòu)名稱。

? 查詢?cè)颍樵冃庞眯畔⒌睦碛?，如貸款審批、貸后管理、信用卡審批、本人查詢、異議確認(rèn)等。

查詢?nèi)掌?、查詢者、查詢?cè)?，為被征信人提供了追蹤查詢記錄的依?jù)，也為查詢者從一個(gè)側(cè)面了解被征信人的風(fēng)險(xiǎn)狀況提供參考。

第二篇：如何理解人行的個(gè)人信用報(bào)告

學(xué)號(hào)：0901121063

姓名：程傳琴

班級(jí)：09金融（2）班

如何理解人行的個(gè)人信用報(bào)告

一、個(gè)人信用報(bào)告是什么？

個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是人民銀行征信中心系統(tǒng)的基礎(chǔ)核心產(chǎn)品，如實(shí)詳細(xì)地記錄了個(gè)人的基本信息、信用交易信、公共記錄、和公共事業(yè)信息等信用信息，是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的檔案，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

二、個(gè)人信用報(bào)告的結(jié)構(gòu)

為了結(jié)構(gòu)清晰，根據(jù)信息類別不同將信用報(bào)告內(nèi)容劃分為多個(gè)部分，每個(gè)部分為一個(gè)段，并將每一段進(jìn)一步劃分為多個(gè)子段。個(gè)人信用報(bào)告由信用報(bào)告名稱和信用報(bào)告內(nèi)容組成。信用報(bào)告內(nèi)容包括信用報(bào)告頭、信用報(bào)告主體、信用報(bào)告說明三個(gè)部分。

三、個(gè)人信用報(bào)告的作用

個(gè)人信用報(bào)告的作用在于客觀呈現(xiàn)信用歷史，幫助授信人據(jù)此對(duì)信息主體的“信用習(xí)慣”和“未來償還風(fēng)險(xiǎn)”能力作出判斷，減輕信息不對(duì)稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而建立“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制。它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

四、個(gè)人信用報(bào)告的影響

（一）人行受理信用報(bào)告本人查詢量顯著增長，公民信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄自然人7.87億人的在個(gè)人征信系統(tǒng)中

已擁有的自己的個(gè)人信用報(bào)告。

（二）個(gè)人信用報(bào)告已成為金融機(jī)構(gòu)審貸的重要參考

目前，各金融機(jī)構(gòu)已建立了依托個(gè)人征信系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)審查制度，查詢申請(qǐng)人信用報(bào)告，已成為信貸審查的固定程序，信用報(bào)告已成為審貸的重要參考，個(gè)人信息報(bào)告在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平發(fā)揮著積極的作用。

（三）個(gè)人信用報(bào)告使用報(bào)告使用范圍擴(kuò)大，服務(wù)社會(huì)功能不斷增強(qiáng)

1、協(xié)助相關(guān)職能部門履行法律職責(zé)。

2、服務(wù)政府部門項(xiàng)目審批及優(yōu)秀評(píng)選。

3、服務(wù)證券交易市場。

4、用于企業(yè)求職招聘和作為內(nèi)部升遷參考。

5、用于“人人貸”等民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

五、與國外個(gè)人信用體系工作的對(duì)比

一、美國的個(gè)人信用體系

在美國，經(jīng)過長期改良并借助計(jì)算機(jī)應(yīng)用功能的信用管理相當(dāng)規(guī)范。美國的信用報(bào)告公司給外界提供的有關(guān)個(gè)人信用的文件成為個(gè)人信用報(bào)告，包括以下幾個(gè)反方面的內(nèi)容：

（1）個(gè)人信息（2）信用歷史（3）調(diào)查的情況

（4）公開記錄

（一）美國信用評(píng)分制度

美國的信用報(bào)告公司采用了評(píng)分的方法，評(píng)分的標(biāo)準(zhǔn)各有不同。評(píng)分越高，貸款的代價(jià)越低；評(píng)分越低，貸款的代價(jià)越高。一個(gè)人的信用報(bào)告不僅打出個(gè)人的信用評(píng)分，還表示等級(jí)并給出比例。比如一個(gè)獲得761分的申請(qǐng)人被歸到“出色”的最高級(jí)別，同時(shí)報(bào)告還給出73.79%的比例。順便告訴他美國的消費(fèi)者中73.79%的人信用評(píng)分不如他，換句話說，他屬于26.21%擔(dān)心用出色人的行列。

信用評(píng)分的原理是借用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和分析技術(shù)的結(jié)合，將消費(fèi)者以往相互關(guān)聯(lián)有繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過加權(quán)平分得出簡單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便與決策。同時(shí)信用評(píng)分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個(gè)工作指南，貸款取舍的決定更為規(guī)范。

（二）評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

信用評(píng)估公司根據(jù)信用資料中的五項(xiàng)基本內(nèi)容對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行打分。(1)付賬記錄(2)未償還貸款(3)開立賬戶的時(shí)間長短(4)申請(qǐng)貸款情況(5)信貸種類及綜合信用

信用評(píng)分公司對(duì)個(gè)人信用積分的計(jì)算方式幾十年一直保密，只是后來要求公開的呼聲不斷高漲才一度向公眾披露。美國最著名信用評(píng)

分公司費(fèi)科公司公布的信用記錄的計(jì)分方式：①是否按時(shí)付賬的記錄占總積分的35%；②負(fù)債金額的多少占總機(jī)分的30%；③信用記錄期限的長短占總積分的15%；④申請(qǐng)信用的次數(shù)占10%；⑤各種綜合信用的評(píng)估占10%。

（三）對(duì)美國個(gè)人信用體系的評(píng)價(jià)

美國的個(gè)人信用體系較為完善，發(fā)展比較早，幾乎包含了一個(gè)人的各種信用記錄，是美國公民日常生活，實(shí)現(xiàn)各種經(jīng)濟(jì)行為的通行證。因而，在美國，公民的違約成本巨大，公民的誠信度高，值得我國借鑒與學(xué)習(xí)。

二、德國的個(gè)人信用體系

（1）德國信用管理的法律的基本內(nèi)容

德國迄今沒有一部專門的信用管理法，有關(guān)信用的法規(guī)散見于商法、民法、信貸法和數(shù)據(jù)保護(hù)法等法律法規(guī)中。其中有 ①規(guī)范信用信息公開的法律，如《商典法》、《特定企業(yè)與企業(yè)集團(tuán)賬目公布法》、《破產(chǎn)條例》、《民事訴訟條例》等法律法規(guī)中的規(guī)定。

②保護(hù)個(gè)人隱私的法律，如《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》等。③規(guī)范催帳程序的法律，如《反不道德支付法》。④關(guān)于信用監(jiān)督的法律規(guī)定，如《信貸法》的規(guī)定。(2)德國社會(huì)信用體系的結(jié)構(gòu)、從信用信息來源看，德國社會(huì)信用體系包括公共信用信息系統(tǒng)和和私營信用服務(wù)系統(tǒng)兩大部分。其中，公共信用信息系統(tǒng)

主要有聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單。私營信用服務(wù)系統(tǒng)主要從事企業(yè)與個(gè)人資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、商帳追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)。

（3）德國社會(huì)信用體系的特點(diǎn) ①信用體系結(jié)構(gòu)多樣化 ②信用保險(xiǎn)和征信公司規(guī)模大

③混合經(jīng)營成為信用服務(wù)公司的發(fā)展趨勢(shì)

三、我國與美國德國信用系統(tǒng)的比較

因?yàn)槲覈膫€(gè)人信用信息系統(tǒng)建立的晚，在各方面都沒有西方國家健全與完善，并且，也沒有形成構(gòu)成一個(gè)特別完善的系統(tǒng)。因此，要向西方國家尤其是美國學(xué)習(xí)，建立完善的系統(tǒng)，讓信用充斥整個(gè)社會(huì)，真正讓每個(gè)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中以信用立足。

第三篇：個(gè)人信用報(bào)告解讀

附

3個(gè)人信用報(bào)告解讀

一、“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別？

答：“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請(qǐng)的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請(qǐng)后，生成您的信用報(bào)告的時(shí)間。

二、婚姻狀況從哪里采集？

答：婚姻狀況由您辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供，其內(nèi)容來自您提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。

三、信息概要展示了哪些內(nèi)容？

答：信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔(dān)保筆數(shù)。

四、“賬戶數(shù)”是什么意思？

答：“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個(gè)信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算，您的信用報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。

五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)”指的是什么？ 答：“未銷戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷戶（含正在使用和尚

未激活）的信用卡賬戶數(shù)量?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)

清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數(shù)量（包含本金和利息），只是不同業(yè)務(wù)種類采用了兩種表達(dá)方

式。準(zhǔn)貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”？

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時(shí)或足額償還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息（含罰息）和費(fèi)用（包括超限費(fèi)和滯

納金）。

八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容？

答：“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事

判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。當(dāng)您

沒有公共記錄時(shí)，該部分不展示明細(xì)信息。

九、什么是“查詢記錄”？

答：“查詢記錄”反映您的信用報(bào)告被查詢的歷史記錄，顯

示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過您的信用報(bào)告。展示內(nèi)

容包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊(cè)颉?/p>

第四篇：個(gè)人信用報(bào)告解讀

個(gè)人信用報(bào)告解讀

一、信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別？ 答：信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。在正常情況下，兩者間隔時(shí)間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來說，信用報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時(shí)間”時(shí)，個(gè)人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔?，如：?bào)告編號(hào)：***2583999 查詢時(shí)間：2007.03.16 16：14：20 報(bào)告時(shí)間：2007.03.16 16：16：21。

二、個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？答：個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：

（一）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；

（二）信用交易信息，如個(gè)人的信用卡、貸款和為他人貸款擔(dān)保等信息；

（三）最近開立結(jié)算賬戶時(shí)填寫的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時(shí)間；

（四）個(gè)人非銀行信息，包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息和個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；

（五）特殊交易信息；

（六）個(gè)人聲明信息；

（七）異議標(biāo)注信息；

（八）查詢記錄。

需要說明的是，目前，中國人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫從部分省（市）的住房公積金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國展開。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒有。

三、個(gè)人身份信息是怎么來的？

答：個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)及時(shí)到與您發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改您的資料，以確保個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

四、“明細(xì)信息”是什么意思？ 答：個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況，后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。

五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

答：信用額度是指商業(yè)銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。例如，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A 卡和B 卡。兩張卡共享10000元的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A 卡消費(fèi)3000元后，當(dāng)他再用B 卡去消費(fèi)時(shí)，由于B 卡的額度與A 卡共享，這就意味著B 卡實(shí)際只能使用7000元的額度。假設(shè)A 卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成，兩個(gè)賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報(bào)告中展示為：

六、未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？

答：有朋友問，銀行給了我2 萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。

七、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？

答：在每個(gè)賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額，信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。

八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。

九、什么是“逾期”？

答：逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。

十、如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

答：這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3 月至7 月連續(xù)5 個(gè)月未還款。下邊我們來計(jì)算該客戶7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定金額的次數(shù)，由于該客戶連續(xù)5 個(gè)月也就是5 期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1 次，就累加1 次，所以也是5 次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3 月至7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字，也是5。

假設(shè)2006 年8 月該客戶把前5 個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10 000 元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8 月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5 個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6 個(gè)月再逾期1 次，累計(jì)逾期次數(shù)增加到6 次。至于最高逾期期數(shù)，取3 月至8 月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即5 次。

十一、“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？

答：當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無意義，所以顯示為0。

十二、逾期1 天與逾期180 天有什么區(qū)別？

答：前面我們已經(jīng)說過，個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄，不管是逾期１天還是逾期180 天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180 天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。要說明的是，這里的數(shù)字1 和6對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言，一般會(huì)存在很大差別。

十三、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來？

答：準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180 天（不含180 天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計(jì)算，透支天數(shù)未超過180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過180 天未還款，則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識(shí)出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”？

答：最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入倒可能成為銀行信用卡的營銷對(duì)象。

十六、“貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是幾，就是有幾個(gè)月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

十七、“24 個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？

答：這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24 個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況，一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。

十八、“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？ 答：信息獲取時(shí)間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的時(shí)間。結(jié)算年月是信用報(bào)告中本條記錄已更新到的月份，是最近24 個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。舉例說明，某個(gè)賬戶24 個(gè)月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005 年8 月，這就表示編號(hào)1 是2005 年8 月，編號(hào)2 表示結(jié)算年月往前推的一個(gè)月，即2005 年7 月，依此類推。同時(shí)，結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)月。

十九、“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？ 答：信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。

二十、什么是“特殊交易信息記錄”？

答：特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。

二十一、個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎？

答：不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是，“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒有這兩類信息。

二十二、如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？

答：個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。

現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時(shí)所處的狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。

住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。

二十三、如何理解“個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息”中的各項(xiàng)信息？

答：個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息分為繳存和發(fā)放兩種。繳存信息主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納單位、繳費(fèi)狀態(tài)等信息，可以通過養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納單位來判斷其工作單位和個(gè)人的工作穩(wěn)定性。發(fā)放信息主要是個(gè)人原工作單位名稱、離退休類別、本月實(shí)發(fā)養(yǎng)老金合計(jì)等信息。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息也包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金最近24 個(gè)月的繳存（發(fā)放）狀態(tài)，但需要說明的是，繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說明個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金的繳存和發(fā)放狀況，不代表當(dāng)事人的信用狀況。

二十四、個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”指什么？

答：個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個(gè)月（60 天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)。例如，對(duì)在6 月使用電信業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的費(fèi)用來說，只要在7 月、8 月兩個(gè)月內(nèi)足額繳納了相應(yīng)費(fèi)用，就不會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中留下欠費(fèi)記錄。因此，由于外出等原因無意造成的短時(shí)間欠費(fèi)不會(huì)影響當(dāng)事人的信用記錄。

同時(shí)，進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告的電信用戶繳費(fèi)信息，不包括繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用信息。因此，對(duì)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用有疑義造成的該項(xiàng)業(yè)務(wù)欠費(fèi)也不會(huì)對(duì)本人的信用記錄造成影響。

我們將“欠費(fèi)”定義為超過60 天仍未繳納的費(fèi)用，主要是考慮到個(gè)人可能因?yàn)槌霾畹仍虿荒芗皶r(shí)繳費(fèi)，留有充足的補(bǔ)繳時(shí)間。同時(shí)，個(gè)人在使用電信服務(wù)時(shí)已經(jīng)與電信企業(yè)簽訂了服務(wù)合同，應(yīng)當(dāng)樹立尊重合同、履行合同的信用意識(shí)，及時(shí)繳納電信費(fèi)用。當(dāng)自己要長期外出時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)委托他人代繳或通過電話、銀行代繳等多種自助方式及時(shí)繳費(fèi)。

二十五、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？

答：很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報(bào)告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會(huì)出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24 個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60 天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中），而不會(huì)記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報(bào)道材料稱“信用報(bào)告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行的工作人員可能會(huì)說“因?yàn)槟阌胁涣加涗?，所以不能貸”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄，對(duì)您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同。

二十六、為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”？ 答：負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià)，個(gè)人信用報(bào)告只作客觀記錄，不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中，如果個(gè)人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

二十七、負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？ 答：個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方：

（一）“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。

（二）“貸款最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1 到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。

（三）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0 以外的情況，比如是數(shù)字1 到7。

（四）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。

二十八、為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？

答：首先，中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十九、“異議標(biāo)注”與“個(gè)人聲明”有什么不同？ 答：“異議標(biāo)注”是征信中心針對(duì)信用報(bào)告中消費(fèi)者有異議信息所做的說明?！皞€(gè)人聲明”是對(duì)于無法核實(shí)的異議信息，中國人民銀行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100 字以內(nèi)的聲明。個(gè)人聲明不得包括與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件、聲明內(nèi)容及證明材料是否規(guī)范，妥善保存?zhèn)€人聲明的原始檔案，并將其載入異議人的信用報(bào)告。需要說明的是，個(gè)人聲明對(duì)商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

三

十、什么是“查詢記錄”？

答：查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢?cè)虻葍?nèi)容。通俗地說，就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

三

十一、為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌?、查詢者、查詢?cè)虻刃畔?，?jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。對(duì)個(gè)人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過您的信用報(bào)告。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請(qǐng)過信用卡，可能說明您向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí)，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。

第五篇：個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)解讀

個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）解讀

一、“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別？

答：“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請(qǐng)的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請(qǐng)后，生成您的信用報(bào)告的時(shí)間。

二、婚姻狀況從哪里采集？

答：婚姻狀況由您辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供，其內(nèi)容來自您提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。

三、信息概要展示了哪些內(nèi)容？

答：信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔(dān)保筆數(shù)。

四、“賬戶數(shù)”是什么意思？

答：“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個(gè)信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算，您的信用報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。

五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)”指的是什么？

答：“未銷戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數(shù)量?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數(shù)量（包含本金和利息），只是不同業(yè)務(wù)種類采用了兩種表達(dá)方式。準(zhǔn)貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”？

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時(shí)或足額償還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息（含罰息）和費(fèi)用（包括超限費(fèi)和滯納金）。

八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容？

答：“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄。

九、什么是“查詢記錄”？

答：“查詢記錄”反映您的信用報(bào)告被查詢的歷史記錄，顯示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過您的信用報(bào)告。展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢?cè)颉?/p>

十、同樣是個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版），在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別？

答：征信分中心查詢到的個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的，互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）是通過個(gè)人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報(bào)告基本相同，但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無法實(shí)時(shí)交互及保護(hù)信息安全的原因，兩網(wǎng)查詢到的報(bào)告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面：

第一，出于安全性考慮，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）中客戶的證件號(hào)碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號(hào)屏蔽，征信分中心查詢的個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）中的客戶證件號(hào)碼全部展示。

第二，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中“當(dāng)年通過互聯(lián)網(wǎng)查詢報(bào)告次數(shù)”會(huì)實(shí)時(shí)更新，分中心查詢的報(bào)告中此項(xiàng)會(huì)在1天后更新。分中心查詢的報(bào)告中的查詢記錄段明細(xì)在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查詢后會(huì)實(shí)時(shí)更新，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中此段會(huì)在1天后更新。

第三，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)以非報(bào)文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時(shí)，在分中心查詢的信用報(bào)告中會(huì)展示最新的修改結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中會(huì)在1天后更新修改結(jié)果。

個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）樣本

報(bào)告編號(hào)：20101***210351 查詢時(shí)間：2010.11.30 09:30:15 報(bào)告時(shí)間：2010.11.30

姓名: 歐陽冠軍

證件類型: 身份證

證件號(hào)碼:41010519750324xxxx 已婚

個(gè)人業(yè)務(wù)重要信息提示產(chǎn)品簡介

為提高機(jī)構(gòu)用戶貸后管理效率，征信中心聯(lián)合商業(yè)銀行共同研發(fā)了個(gè)人業(yè)務(wù)重要信息提示產(chǎn)品。經(jīng)過前期試點(diǎn)應(yīng)用，成效較好。10月30日，該產(chǎn)品正式上線，向個(gè)人征信系統(tǒng)接入用戶提供服務(wù)。

該產(chǎn)品利用個(gè)人征信系統(tǒng)即時(shí)更新的數(shù)據(jù)，每周一將各機(jī)構(gòu)客戶在其他機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重要事項(xiàng)的信息，主動(dòng)提示給該機(jī)構(gòu)。各機(jī)構(gòu)自然人客戶是指在生產(chǎn)產(chǎn)品的時(shí)點(diǎn)上，在該機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)均未出現(xiàn)重要事項(xiàng)，即客戶在該機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)五級(jí)分類為“正?！薄①~戶狀態(tài)為“正?！鼻椅闯霈F(xiàn)“逾期”的情況，以及與該機(jī)構(gòu)沒有發(fā)生信貸業(yè)務(wù)但存在有效擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶。

推送的內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)“五級(jí)分類”新增“不良”；貸款或信用卡業(yè)務(wù)新增“當(dāng)前逾期總額”大于300元的61-90天逾期或90天以上逾期；信用卡業(yè)務(wù)“賬戶狀態(tài)”新增“呆賬”；新增在其他機(jī)構(gòu)的“開戶日期”在提示日期前30天之內(nèi)的貸款或信用卡；以及新增被法院列為失信被執(zhí)行人等情況時(shí)主動(dòng)推送給相關(guān)機(jī)構(gòu)用戶總部。信息提示方式包括頁面展示和下載、接口主動(dòng)推送、郵件主動(dòng)推送3種。

用戶可以將產(chǎn)品嵌入本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將每周獲取的提示信息與本機(jī)構(gòu)借款人信息及信用報(bào)告進(jìn)行匹配，快速篩選出對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)有疑似風(fēng)險(xiǎn)的借款人，通過客戶經(jīng)理進(jìn)一步調(diào)查、了解，完成對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)情況采取進(jìn)一步的措施。本產(chǎn)品提示的信息僅作參考，各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策適當(dāng)使用。

各機(jī)構(gòu)用戶的個(gè)人征信系統(tǒng)查詢用戶可聯(lián)系本機(jī)構(gòu)的征信建設(shè)牽頭部門進(jìn)行使用。

個(gè)人信用報(bào)告介紹

個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會(huì)通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報(bào)告。

個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有六個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。

公安部身份信息核查結(jié)果實(shí)時(shí)來自于公安部公民信息共享平臺(tái)的信息。個(gè)人基本信息表示客戶本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。銀行信貸交易信息是客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細(xì)和匯總信息。非銀行信用信息是個(gè)人征信系統(tǒng)從其他部門采集的、可以反映客戶收入、繳欠費(fèi)或其他資產(chǎn)狀況的信息。

本人聲明是客戶本人對(duì)信用報(bào)告中某些無法核實(shí)的異議所做的說明。異議標(biāo)注是征信中心異議處理人員針對(duì)信用報(bào)告中異議信息所做的標(biāo)注或因技術(shù)原因無法及時(shí)對(duì)異議事項(xiàng)進(jìn)行更正時(shí)所做的特別說明。查詢歷史展示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過該人的信用報(bào)告。

個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行，消費(fèi)者也可以在人民銀行獲取到自己的信用報(bào)告。根據(jù)使用對(duì)象的不同，個(gè)人征信系統(tǒng)提供不同版式的個(gè)人信用報(bào)告，包括銀行版、個(gè)人查詢版和征信中心內(nèi)部版三種版式，分別服務(wù)于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和人民銀行。

不管是商業(yè)銀行、消費(fèi)者還是人民銀行，查詢者查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，且留存被查詢?nèi)说纳矸葑C件復(fù)印件。

個(gè)人征信系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏蝹€(gè)人在全國范圍內(nèi)的信用信息。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務(wù)時(shí)，可以向個(gè)人征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用報(bào)告：

（1）審核個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；

（2）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；

（3）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；

（4）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

消費(fèi)者可以向征信中心、征信分中心以及當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支行征信管理部門等查詢機(jī)構(gòu)提出查詢本人信用報(bào)告的書面申請(qǐng)。只需填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，同時(shí)提供有效身份證件供查驗(yàn)，并留身份證件復(fù)印件備查。