第一篇：個人信用新版報告問題解讀

個人信用新版報告問題解讀

隨著個人信用報告在貸款、信用卡申請、求職等領(lǐng)域的廣泛使用，還在多個領(lǐng)域有重要作用。信用記錄幾乎涉及到個人每一項重大經(jīng)濟活動中，如果沒有良好的個人信用記錄，很多事可能都辦不成。居民個人對于信用報告的查詢需求越來越多，關(guān)注程度越來越高。個人征信系統(tǒng)的新版信用報告（2011版信用報告）的投入使用，它與老版區(qū)別在哪？查詢過程是否有變？新版信用報告都體現(xiàn)哪些信息？

查詢新版?zhèn)€人信用報告不收費

個人征信報告的查詢可在當?shù)厝嗣胥y行征信中心以及各商業(yè)銀行均可辦理，只需攜帶本人身份證原件及復印件，并在查詢銀行填寫“個人信用報告查詢申請表”，在表格上填寫聯(lián)系方式、查詢原因并簽字。銀行便可通過征信系統(tǒng)提供個人信用報告。

新版信用報告改版情況”

信用報告內(nèi)容方面，除了報告編號、查詢時間、報告時間、姓名、證件類型、證件號碼、婚姻狀況等基本信息外，涉及個人信用記錄的部分，共有四大類：信貸記錄、公共記錄、查詢記錄和說明。老版報告中會出現(xiàn)的學歷、居住信息、職業(yè)信息等已不再顯示；此外，老版列明的“信用卡最近24個月每個月還款狀態(tài)記錄”等條目均不在新版顯示范圍之內(nèi)。

2009年10月之前的負面信息不展示。

新版信用報告將逾期信息的起計時點定于2009年10月，為何仍會顯示此前的信用卡賬戶明細呢？2009年10月之前有關(guān)信用卡、貸款業(yè)務的信貸記錄還會在報告中體現(xiàn)，不過，涉及負面信息的內(nèi)容則不會展示。比如2009年10月之前辦理過信用卡業(yè)務，并有過逾期還款記錄，目前在個人信用報告中并不體現(xiàn)逾期信息。不過，5年期限的起點是從逾期還款者還款完畢那天起，若一直拖著沒還，說明逾期還在發(fā)生，也就不受5年期限限制。

發(fā)現(xiàn)個人信用報告記載的內(nèi)容有誤，可以提出異議申請。在提出異議申請時，要本人親自到查詢機構(gòu)提出異議申請，只需帶上自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構(gòu)備查。在查詢時，你還需如實填寫個人信用報告?zhèn)€人異議申請表。也可以委托他人提出異議申請，代理人應攜帶委托人和代理人有效身份證件原件及復印件、委托人授權(quán)查詢委托書、授權(quán)委托書公證證明或委托人近一周的信用報告。若對異議處理結(jié)果仍然有異議，除了可以向人民銀行征信部門反映、向法院提起訴訟，還可以向當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。

出錯可提異議15個工作日內(nèi)答復。

如果用戶查詢后質(zhì)疑記錄與實際情況不符該怎么辦？個人征信系統(tǒng)采集的個人信息，主要來自個人辦理信用卡、貸款等業(yè)務時預留的個人信息，比如婚姻狀況這部分，或許會出現(xiàn)信息滯后的問題。個人征信系統(tǒng)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準的原因包括個人在向銀行申請貸款、信用卡時信息填寫有誤，信息變化未通知銀行，或者是數(shù)據(jù)報送過程出現(xiàn)問題等。如果個人對于自己信用報告中反映的信息持否定或不同意見，可到征信管理部門提出異議申請，通常會在15個工作日內(nèi)得到回復。個人信用污點保存時限為何設(shè)定為5年？

國務院法制辦2011年7月份公布的《征信管理條例(第二次征求意見稿)》就規(guī)定：征信機構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構(gòu)應予刪除。個人信用報告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，而不是永久展示在個人信用報告中，也是一種國際慣例。比如，美國保存7年。

個人如何維護信用報告？

既然個人信用報告如此重要，那么怎樣才能維護自己的信用報告呢？有了個人不良信用記錄，可以采取這些措施———首先，避免出現(xiàn)新的逾期。銀行在判斷一個人的信用狀況時，通常考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。其次，若手頭的信用卡出現(xiàn)了逾期，千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決，應該采取正常使用、正常還款的方式，因為一旦信用卡逾期以后被注銷，有可能會被銀行認定為“惡意透支”。

個人作為信用報告主體的基本權(quán)利，人民銀行征信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務。

個人可以到所在地的中國人民銀行各地分支行、征信分中心查詢。在查詢個人信用報告時，帶上自己的有效身份證件的原件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構(gòu)備查，還需如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

個人信用報告對于個人來說很重要，那么哪些行為可能會導致個人信用污點呢？

在日常生活中有幾種容易出現(xiàn)負面記錄的情況：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是因按揭貸款、消費貸款等貸款利率上調(diào)等原因，還款金額發(fā)生變化，但仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是個人貸款沒有按時歸還，為他人提供擔保，被擔保人沒有按時償還貸款而產(chǎn)生的逾期記錄；五是水、電等公用事業(yè)收費繳費、個人所得稅和行政處罰罰金等未按時繳存而產(chǎn)生的逾期記錄。

第二篇：個人信用報告解讀

個人信用報告解讀

一、信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區(qū)別？ 答：信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來說，信用報告中反映的信息，應當是截至“報告時間”時，個人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅲ纾簣蟾婢幪枺?**2583999 查詢時間：2007.03.16 16：14：20 報告時間：2007.03.16 16：16：21。

二、個人信用報告的信息有哪些欄目？答：個人信用報告的信息包括以下欄目：

（一）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；

（二）信用交易信息，如個人的信用卡、貸款和為他人貸款擔保等信息；

（三）最近開立結(jié)算賬戶時填寫的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時間；

（四）個人非銀行信息，包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息和個人電信繳費信息等；

（五）特殊交易信息；

（六）個人聲明信息；

（七）異議標注信息；

（八）查詢記錄。

需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分?。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動和社會保障等部門采集個人的信用信息，這項工作正逐步向全國展開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費信息等，有些城市則沒有。

三、個人身份信息是怎么來的？

答：個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與您發(fā)生業(yè)務的商業(yè)銀行更改您的資料，以確保個人信用報告中身份信息的及時性和準確性。

四、“明細信息”是什么意思？ 答：個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。

五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

答：信用額度是指商業(yè)銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。例如，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A 卡和B 卡。兩張卡共享10000元的信用額度，當這位客戶使用A 卡消費3000元后，當他再用B 卡去消費時，由于B 卡的額度與A 卡共享，這就意味著B 卡實際只能使用7000元的額度。假設(shè)A 卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報告中展示為：

六、未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？

答：有朋友問，銀行給了我2 萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當歸還信用卡消費額或貸款時，授信額度會自動恢復，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，應當記入您的信用報告。

七、如何理解信用卡的最大負債額？

答：在每個賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內(nèi)當期應還的金額，信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內(nèi)應還金額的最高值。

八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。

九、什么是“逾期”？

答：逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

十、如何理解“當前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

答：這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，3 月至7 月連續(xù)5 個月未還款。下邊我們來計算該客戶7 月的當前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定金額的次數(shù)，由于該客戶連續(xù)5 個月也就是5 期沒有還款，所以當前逾期期數(shù)是5。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1 次，就累加1 次，所以也是5 次；最高逾期期數(shù)是當前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3 月至7 月的當前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，也是5。

假設(shè)2006 年8 月該客戶把前5 個月應歸還的貸款共10 000 元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當前逾期期數(shù)，雖然8 月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5 個月累計逾期次數(shù)是5次，第6 個月再逾期1 次，累計逾期次數(shù)增加到6 次。至于最高逾期期數(shù)，取3 月至8 月“當前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即5 次。

十一、“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？

答：當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應視具體合同規(guī)定而定。對于準貸記卡，該數(shù)據(jù)項無意義，所以顯示為0。

十二、逾期1 天與逾期180 天有什么區(qū)別？

答：前面我們已經(jīng)說過，個人信用報告是一個客觀記錄，不管是逾期１天還是逾期180 天，都會如實體現(xiàn)在個人信用報告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期１天時，信用報告中相應的當前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180 天時，當前逾期期數(shù)為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。要說明的是，這里的數(shù)字1 和6對商業(yè)銀行判斷風險而言，一般會存在很大差別。

十三、為什么要單獨把“準貸記卡透支180 天以上未付余額”標識出來？

答：準貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數(shù)超過180 天（不含180 天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計算，透支天數(shù)未超過180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180 天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”？

答：最低還款額是針對貸記卡而言的，作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

十六、“貸記卡12 個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12 個月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12 個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是幾，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

十七、“24 個月還款狀態(tài)”是什么意思？

答：這個指標記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24 個月內(nèi)每個月的還款情況，一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態(tài)未知。

十八、“信息獲取時間”與“結(jié)算年月”兩個時間點有什么不同？ 答：信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間，也就是該記錄信息加載到個人信用數(shù)據(jù)庫的時間。結(jié)算年月是信用報告中本條記錄已更新到的月份，是最近24 個月還款狀態(tài)記錄的參照時間點。舉例說明，某個賬戶24 個月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005 年8 月，這就表示編號1 是2005 年8 月，編號2 表示結(jié)算年月往前推的一個月，即2005 年7 月，依此類推。同時，結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。

十九、“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關(guān)系？ 答：信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”，有些在信息獲取時間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個人信用報告時，可能尚未反映在個人信用報告中。

二十、什么是“特殊交易信息記錄”？

答：特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務過程中發(fā)生的展期（延期）、擔保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。

二十一、個人信用報告中“法人機構(gòu)數(shù)”和“機構(gòu)數(shù)”是一個含義嗎？

答：不是。法人機構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構(gòu)數(shù)量的合計數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務在不同法人機構(gòu)中的分布狀況。機構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機構(gòu)數(shù)量的合計數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報告中法人機構(gòu)數(shù)為3，機構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是，“法人機構(gòu)數(shù)”和“機構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個人信用報告銀行標準版中出現(xiàn)，個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。

二十二、如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息？

答：個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個人真實的工作單位。

現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時所處的狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。

住房公積金賬戶的啟封是指恢復原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復工資關(guān)系時，職工及其所在的單位應按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復正常狀態(tài)。

二十三、如何理解“個人養(yǎng)老保險金信息”中的各項信息？

答：個人養(yǎng)老保險金信息分為繳存和發(fā)放兩種。繳存信息主要包括養(yǎng)老保險金繳納單位、繳費狀態(tài)等信息，可以通過養(yǎng)老保險金繳納單位來判斷其工作單位和個人的工作穩(wěn)定性。發(fā)放信息主要是個人原工作單位名稱、離退休類別、本月實發(fā)養(yǎng)老金合計等信息。個人養(yǎng)老保險金信息也包括養(yǎng)老保險金最近24 個月的繳存（發(fā)放）狀態(tài)，但需要說明的是，繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說明個人養(yǎng)老保險金的繳存和發(fā)放狀況，不代表當事人的信用狀況。

二十四、個人電信繳費信息中的“欠費”指什么？

答：個人電信繳費信息中的“欠費”是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個月（60 天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費。例如，對在6 月使用電信業(yè)務而產(chǎn)生的費用來說，只要在7 月、8 月兩個月內(nèi)足額繳納了相應費用，就不會在個人信用報告中留下欠費記錄。因此，由于外出等原因無意造成的短時間欠費不會影響當事人的信用記錄。

同時，進入個人信用報告的電信用戶繳費信息，不包括繳納電信增值業(yè)務費用信息。因此，對增值業(yè)務費用有疑義造成的該項業(yè)務欠費也不會對本人的信用記錄造成影響。

我們將“欠費”定義為超過60 天仍未繳納的費用，主要是考慮到個人可能因為出差等原因不能及時繳費，留有充足的補繳時間。同時，個人在使用電信服務時已經(jīng)與電信企業(yè)簽訂了服務合同，應當樹立尊重合同、履行合同的信用意識，及時繳納電信費用。當自己要長期外出時，應當及時委托他人代繳或通過電話、銀行代繳等多種自助方式及時繳費。

二十五、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？

答：很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當前逾期期數(shù)”、“當前逾期總額”、“24 個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60 天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀信用狀況作出的評判可能就不相同。

二十六、為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？ 答：負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價，個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

二十七、負面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？ 答：個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方：

（一）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負面信息。

（二）“貸款最近24 個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，比如是數(shù)字1 到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

（三）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0 以外的情況，比如是數(shù)字1 到7。

（四）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180 天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。

二十八、為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？

答：首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷，不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)會根據(jù)個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十九、“異議標注”與“個人聲明”有什么不同？ 答：“異議標注”是征信中心針對信用報告中消費者有異議信息所做的說明。“個人聲明”是對于無法核實的異議信息，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100 字以內(nèi)的聲明。個人聲明不得包括與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應當對個人聲明的真實性負責。征信中心的異議受理人員負責檢查異議回復函、身份證件、聲明內(nèi)容及證明材料是否規(guī)范，妥善保存?zhèn)€人聲明的原始檔案，并將其載入異議人的信用報告。需要說明的是，個人聲明對商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

三

十、什么是“查詢記錄”？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢原因等?nèi)容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

三

十一、為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌?、查詢者、查詢原因等信息，?jù)此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內(nèi)，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報告被越權(quán)查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

第三篇：個人信用報告解讀

附

3個人信用報告解讀

一、“查詢時間”和“報告時間”有什么區(qū)別？

答：“查詢時間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請的時間；“報告時間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。

二、婚姻狀況從哪里采集？

答：婚姻狀況由您辦理業(yè)務的金融機構(gòu)提供，其內(nèi)容來自您提供給金融機構(gòu)的信息。

三、信息概要展示了哪些內(nèi)容？

答：信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔保筆數(shù)。

四、“賬戶數(shù)”是什么意思？

答：“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。

五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)”指的是什么？ 答：“未銷戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷戶（含正在使用和尚

未激活）的信用卡賬戶數(shù)量?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)

清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數(shù)量（包含本金和利息），只是不同業(yè)務種類采用了兩種表達方

式。準貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”？

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯

納金）。

八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容？

答：“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事

判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。當您

沒有公共記錄時，該部分不展示明細信息。

九、什么是“查詢記錄”？

答：“查詢記錄”反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯

示何機構(gòu)或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內(nèi)

容包括查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢原因?/p>

第四篇：個人信用報告(個人版)解讀

個人信用報告（個人版）解讀

一、“查詢時間”和“報告時間”有什么區(qū)別？

答：“查詢時間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請的時間；“報告時間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。

二、婚姻狀況從哪里采集？

答：婚姻狀況由您辦理業(yè)務的金融機構(gòu)提供，其內(nèi)容來自您提供給金融機構(gòu)的信息。

三、信息概要展示了哪些內(nèi)容？

答：信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔保筆數(shù)。

四、“賬戶數(shù)”是什么意思？

答：“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。

五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)”指的是什么？

答：“未銷戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數(shù)量?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數(shù)量（包含本金和利息），只是不同業(yè)務種類采用了兩種表達方式。準貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”？

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯納金）。

八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容？

答：“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。

九、什么是“查詢記錄”？

答：“查詢記錄”反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯示何機構(gòu)或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢原因。

十、同樣是個人信用報告（個人版），在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別？

答：征信分中心查詢到的個人信用報告（個人版）是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的，互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個人信用報告（個人版）是通過個人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報告基本相同，但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無法實時交互及保護信息安全的原因，兩網(wǎng)查詢到的報告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面：

第一，出于安全性考慮，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個人信用報告（個人版）中客戶的證件號碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號屏蔽，征信分中心查詢的個人信用報告（個人版）中的客戶證件號碼全部展示。

第二，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中“當年通過互聯(lián)網(wǎng)查詢報告次數(shù)”會實時更新，分中心查詢的報告中此項會在1天后更新。分中心查詢的報告中的查詢記錄段明細在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進行查詢后會實時更新，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中此段會在1天后更新。

第三，數(shù)據(jù)報送機構(gòu)以非報文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時，在分中心查詢的信用報告中會展示最新的修改結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中會在1天后更新修改結(jié)果。

第五篇：個人信用報告(個人版)解讀

個人信用報告（個人版）解讀

一、“查詢時間”和“報告時間”有什么區(qū)別？

答：“查詢時間”是指系統(tǒng)收到查詢操作員提出查詢申請的時間；“報告時間”是指在系統(tǒng)收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。

二、婚姻狀況從哪里采集？

答：婚姻狀況由您辦理業(yè)務的金融機構(gòu)提供，其內(nèi)容來自您提供給金融機構(gòu)的信息。

三、信息概要展示了哪些內(nèi)容？

答：信息概要按資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔保筆數(shù)。

四、“賬戶數(shù)”是什么意思？

答：“賬戶數(shù)”是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數(shù)”并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。

五、信息概要中“未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)”指的是什么？

答：“未銷戶賬戶數(shù)”是指您名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數(shù)量?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數(shù)量（包含本金和利息），只是不同業(yè)務種類采用了兩種表達方式。準貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”？

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯納金）。

八、“公共記錄”包括什么內(nèi)容？

答：“公共記錄”包含您最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。

九、什么是“查詢記錄”？

答：“查詢記錄”反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯示何機構(gòu)或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌凇⒉樵儾僮鲉T和查詢原因。

十、同樣是個人信用報告（個人版），在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別？

答：征信分中心查詢到的個人信用報告（個人版）是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的，互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個人信用報告（個人版）是通過個人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報告基本相同，但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無法實時交互及保護信息安全的原因，兩網(wǎng)查詢到的報告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面：

第一，出于安全性考慮，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個人信用報告（個人版）中客戶的證件號碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號屏蔽，征信分中心查詢的個人信用報告（個人版）中的客戶證件號碼全部展示。

第二，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中“當年通過互聯(lián)網(wǎng)查詢報告次數(shù)”會實時更新，分中心查詢的報告中此項會在1天后更新。分中心查詢的報告中的查詢記錄段明細在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進行查詢后會實時更新，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中此段會在1天后更新。

第三，數(shù)據(jù)報送機構(gòu)以非報文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時，在分中心查詢的信用報告中會展示最新的修改結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中會在1天后更新修改結(jié)果。

個人信用報告（個人版）樣本

報告編號：20101***210351 查詢時間：2010.11.30 09:30:15 報告時間：2010.11.30

姓名: 歐陽冠軍

證件類型: 身份證

證件號碼:41010519750324xxxx 已婚

個人業(yè)務重要信息提示產(chǎn)品簡介

為提高機構(gòu)用戶貸后管理效率，征信中心聯(lián)合商業(yè)銀行共同研發(fā)了個人業(yè)務重要信息提示產(chǎn)品。經(jīng)過前期試點應用，成效較好。10月30日，該產(chǎn)品正式上線，向個人征信系統(tǒng)接入用戶提供服務。

該產(chǎn)品利用個人征信系統(tǒng)即時更新的數(shù)據(jù)，每周一將各機構(gòu)客戶在其他機構(gòu)出現(xiàn)重要事項的信息，主動提示給該機構(gòu)。各機構(gòu)自然人客戶是指在生產(chǎn)產(chǎn)品的時點上，在該機構(gòu)所有業(yè)務均未出現(xiàn)重要事項，即客戶在該機構(gòu)信貸業(yè)務五級分類為“正?！薄①~戶狀態(tài)為“正?！鼻椅闯霈F(xiàn)“逾期”的情況，以及與該機構(gòu)沒有發(fā)生信貸業(yè)務但存在有效擔保業(yè)務的客戶。

推送的內(nèi)容包括貸款業(yè)務“五級分類”新增“不良”；貸款或信用卡業(yè)務新增“當前逾期總額”大于300元的61-90天逾期或90天以上逾期；信用卡業(yè)務“賬戶狀態(tài)”新增“呆賬”；新增在其他機構(gòu)的“開戶日期”在提示日期前30天之內(nèi)的貸款或信用卡；以及新增被法院列為失信被執(zhí)行人等情況時主動推送給相關(guān)機構(gòu)用戶總部。信息提示方式包括頁面展示和下載、接口主動推送、郵件主動推送3種。

用戶可以將產(chǎn)品嵌入本機構(gòu)風險管理系統(tǒng)，將每周獲取的提示信息與本機構(gòu)借款人信息及信用報告進行匹配，快速篩選出對本機構(gòu)業(yè)務有疑似風險的借款人，通過客戶經(jīng)理進一步調(diào)查、了解，完成對疑似風險借款人的風險評估，并根據(jù)本機構(gòu)的業(yè)務情況采取進一步的措施。本產(chǎn)品提示的信息僅作參考，各機構(gòu)應根據(jù)本機構(gòu)的風險管理政策適當使用。

各機構(gòu)用戶的個人征信系統(tǒng)查詢用戶可聯(lián)系本機構(gòu)的征信建設(shè)牽頭部門進行使用。

個人信用報告介紹

個人信用報告是個人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等信貸業(yè)務，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報送而進入個人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報告。

個人信用報告中的信息主要有六個方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。

公安部身份信息核查結(jié)果實時來自于公安部公民信息共享平臺的信息。個人基本信息表示客戶本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。銀行信貸交易信息是客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息。非銀行信用信息是個人征信系統(tǒng)從其他部門采集的、可以反映客戶收入、繳欠費或其他資產(chǎn)狀況的信息。

本人聲明是客戶本人對信用報告中某些無法核實的異議所做的說明。異議標注是征信中心異議處理人員針對信用報告中異議信息所做的標注或因技術(shù)原因無法及時對異議事項進行更正時所做的特別說明。查詢歷史展示何機構(gòu)或何人在何時以何種理由查詢過該人的信用報告。

個人信用報告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行，消費者也可以在人民銀行獲取到自己的信用報告。根據(jù)使用對象的不同，個人征信系統(tǒng)提供不同版式的個人信用報告，包括銀行版、個人查詢版和征信中心內(nèi)部版三種版式，分別服務于商業(yè)銀行類金融機構(gòu)、消費者和人民銀行。

不管是商業(yè)銀行、消費者還是人民銀行，查詢者查詢個人信用報告時都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，且留存被查詢?nèi)说纳矸葑C件復印件。

個人征信系統(tǒng)已實現(xiàn)了在全國所有商業(yè)銀行分支機構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏蝹€人在全國范圍內(nèi)的信用信息。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務時，可以向個人征信系統(tǒng)查詢個人信用報告：

（1）審核個人貸款、貸記卡、準貸記卡申請的；

（2）審核個人作為擔保人的；

（3）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的；

（4）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

消費者可以向征信中心、征信分中心以及當?shù)氐娜嗣胥y行分支行征信管理部門等查詢機構(gòu)提出查詢本人信用報告的書面申請。只需填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，同時提供有效身份證件供查驗，并留身份證件復印件備查。