第一篇：對(duì)當(dāng)?shù)孛耖g借貸情況調(diào)研報(bào)告

對(duì)當(dāng)?shù)孛耖g融資情況的調(diào)研報(bào)告

按照市委、政府領(lǐng)導(dǎo)指示，近期我辦組織人行、銀監(jiān)局通過(guò)走訪、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、電話問(wèn)卷、約見(jiàn)、實(shí)地調(diào)查等手段對(duì)2010年我市中小企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、個(gè)體工商戶及城鎮(zhèn)居民、農(nóng)牧戶就民間融資情況進(jìn)行了調(diào)查了解。同時(shí)也走訪了法院、公安局、經(jīng)委、國(guó)土、建委、產(chǎn)業(yè)辦、統(tǒng)計(jì)局、工商聯(lián)、工業(yè)園區(qū)等部門(mén)從側(cè)面了解了民間融資活動(dòng)的現(xiàn)狀。本次調(diào)查抽樣了145戶中小企業(yè)、12家房地產(chǎn)企業(yè)、56戶個(gè)體工商戶及部分城鎮(zhèn)居民和農(nóng)牧民,結(jié)合人民銀行的民間融資季度監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料情況，就我市民間融資現(xiàn)狀、成因、風(fēng)險(xiǎn)因素、對(duì)策建議等方面綜合形成調(diào)研報(bào)告如下：

一、我市民間融資活動(dòng)現(xiàn)狀

民間融資是指出資人與受資人之間在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金所有權(quán)的金融行為。在我市普遍存在的民間融資主要是民間借貸活動(dòng)，也是我們本次調(diào)查的主要內(nèi)容。

（一）民間融資規(guī)模

根據(jù)調(diào)查情況進(jìn)行測(cè)算，我市民間融資規(guī)模大約120億元，1 占2010年全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的34.61%。其中；房地產(chǎn)行業(yè)約30億元，中小企業(yè)（包括農(nóng)畜產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)加工、食品加工、飼料加工、化工、制藥、物流、供熱、汽車(chē)貿(mào)易等行業(yè)）約43億元，農(nóng)牧民及城鎮(zhèn)居民約20億元，個(gè)體工商戶約7億元，礦山采選業(yè)及高耗能冶煉小企業(yè)10億元，特殊融資主體約10億元。

（二）民間融資主體

從資金借入方來(lái)看，主要存在于中小企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、個(gè)體工商戶，主要為經(jīng)營(yíng)性融資，也是民間融資最主要的力量。其中中小企業(yè)融入資金約占融資總額的35.83%，房地產(chǎn)企業(yè)約占25%，礦山采選業(yè)及高耗能冶煉小企業(yè)約占8.33%，特殊融資主體約占8.33%。其次是城鄉(xiāng)居民個(gè)人短期內(nèi)解決生活急用進(jìn)行的融資，約占16.67%。

從資金借出方來(lái)看，資金融出方主要以個(gè)人為主，個(gè)人放貸約占融出資金總額的 %。其次是向工商管理部門(mén)注冊(cè)的小額貸款公司、典當(dāng)行、投資公司及寄賣(mài)行等公司，約占融出資金總額的 ％。至2010年末，全市注冊(cè)的小額貸款公司46家，注冊(cè)資本20.29億元，典當(dāng)行為 家，注冊(cè)資本 億元，投資公司 家，注冊(cè)資本 億元，寄賣(mài)行 家，注冊(cè)資本 億元。再次是還沒(méi)有在工商管理部門(mén)注冊(cè)的組織，約占融出資金總額的 ％。

（三）民間融資的資金來(lái)源及用途

民間融資的資金主要來(lái)源于個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)營(yíng)積累及城鄉(xiāng)居民家庭收入的積蓄。在被調(diào)查者中有 人有資金融出行為，其中 人的資金為自有資金，占調(diào)查總數(shù)的 %，借入資金融出的僅占 %。在存款利率較低，股市低迷的情況下，一些城鄉(xiāng)居民沒(méi)有更好的投資渠道，選擇民間融資以獲取更高的利息。特別是近年來(lái)我市實(shí)施棚戶區(qū)改造以來(lái)，城郊居民由于土地征遷獲得大量資金，這些資金在購(gòu)買(mǎi)房屋、汽車(chē)及留足生活必需資金后，其余富余資金進(jìn)行了民間融資活動(dòng)。

民間借貸資金的主要用途：中小企業(yè)主要是用于滿足流動(dòng)資金需求，房地產(chǎn)企業(yè)主要是用于墊付工程用款，個(gè)體工商戶主要用于商貿(mào)流通資金周轉(zhuǎn)，城鎮(zhèn)居民主要是融資購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品。農(nóng)牧區(qū)村民融資主要是購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、子女上學(xué)、結(jié)婚等開(kāi)支。

（四）民間融資的約定形式及利率水平

民間融資主要發(fā)生在熟人之間，因此，一般企業(yè)、城鎮(zhèn)居民以打借條的形式，農(nóng)牧民一般采取口頭協(xié)議的形式。民間融資的利率水平一般在月利率1.5%—3.5%之間，定價(jià)參考銀行貸款基礎(chǔ)利率適當(dāng)浮動(dòng)和貸款期限長(zhǎng)短等。表現(xiàn)為信用融資利率高，抵押擔(dān)保利率低；短期利率高，長(zhǎng)期利率稍低；居民個(gè)人消費(fèi)利率低，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性利率高。對(duì)實(shí)力較強(qiáng)、信用良好的企業(yè)或個(gè)人月 3 利率為1.5％，借款用于臨時(shí)性需要的，月利率一般在2%—3%之間,農(nóng)村利率低（月利率一般在1.5%—2%），城市利率高（月利率一般在2.5%—3.5%）。

(五)民間融資的期限結(jié)構(gòu)

民間融資的期限一般在1年以?xún)?nèi)，個(gè)別企業(yè)借入的資金按期結(jié)算利息，本金循環(huán)使用。調(diào)查了解到，個(gè)體戶及私營(yíng)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)借貸的期限多為1-6個(gè)月。農(nóng)牧民購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料受農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期影響，還款期多在6個(gè)月以上，一般不超過(guò)1年。(六)民間融資的風(fēng)險(xiǎn)控制

民間融資多數(shù)是發(fā)生是熟人圈中。因此，個(gè)人信譽(yù)的高低成為借貸難易度的首要考查條件。“不熟不貸”成為風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段。以財(cái)產(chǎn)作抵押的很少，且不需公正等程序。據(jù)從市中級(jí)人民法院調(diào)查了解，2010年民間借貸訴訟案例共有1262件，涉案金額7169萬(wàn)元，占民間融資的0.72％,近年來(lái)案件數(shù)量相對(duì)平穩(wěn)，略有增長(zhǎng)。

二、民間融資的成因

（一）中小企業(yè)及農(nóng)牧民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難

一是對(duì)于中小企業(yè)、個(gè)體工商戶而言，其發(fā)展迅速，用于擴(kuò)大生產(chǎn)、正常流動(dòng)的資金需求旺盛，但由于受信息不透明、財(cái)務(wù)不健全、缺乏合適抵押物、科技含量低、負(fù)債能力有限等自身?xiàng)l 4 件限制，加之正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)模效益、風(fēng)險(xiǎn)防范的要求，難以滿足中小企業(yè)的融資需求。二是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響。如房地產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的信貸政策實(shí)行從嚴(yán)控制，90%的房地產(chǎn)公司不能在國(guó)有商業(yè)銀行取得信貸資金，據(jù)調(diào)查，我市房地產(chǎn)公司只有5家在四大商業(yè)銀行有借貸行為，貸款額只有6.5億元，而近三年物價(jià)不斷上漲，特別是建筑原材料以年均15%的幅度增長(zhǎng)，造成建筑企業(yè)成本不斷擴(kuò)大，資金需求明顯增加。三是隨著新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)民的生活、生產(chǎn)消費(fèi)需求層次提高。遇到建房、治病、婚喪嫁娶等一些大的生活事件需要一定的資金籌措。

（二）宏觀調(diào)控進(jìn)一步壓縮了正規(guī)金融供給，推動(dòng)了民間融資

2010年下半年，為了穩(wěn)定物價(jià)，抑制通貨膨脹，央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，調(diào)整貸款規(guī)模上限，同時(shí)伴隨出臺(tái)房產(chǎn)新政、清理地方投融資平臺(tái)等一系列舉措，旨在收緊銀根，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。但這一政策的實(shí)施使金融機(jī)構(gòu)信貸投入相對(duì)減弱，致使中小企業(yè)流動(dòng)資金供應(yīng)緊張，造成生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口加大，推動(dòng)了民間融資的活躍。

（三）社會(huì)閑散資金多，可供投資渠道窄，為民間借貸提供了資金來(lái)源

由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)?shù)貍€(gè)人財(cái)富增加，2010年全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到14421元，同比增長(zhǎng)10.4%，農(nóng)牧民人均純收入8240元，同比增長(zhǎng)12.2%，城鄉(xiāng)居民的生活水平和個(gè)人收入有了顯著的提高，為民間融資提供了穩(wěn)定可靠的資金來(lái)源。而銀行存款利率較低，又沒(méi)有合適的理財(cái)產(chǎn)品，且股市低迷，在缺乏合適的投資渠道情況下，資金呈閑散狀態(tài)，自然轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)，以求保值增值，從而為民間借貸提供了充足的資金來(lái)源。

（四）正規(guī)金融制度安排的機(jī)制約束

一是我市資本市場(chǎng)相對(duì)滯后。對(duì)于通過(guò)公開(kāi)資本市場(chǎng)直接募集資金，現(xiàn)行《證券法》對(duì)企業(yè)的資本規(guī)模、盈利能力等設(shè)定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，通過(guò)IPO、發(fā)行企業(yè)債券對(duì)于絕在多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)可望而不可及。二是金融服務(wù)缺位，為民間融資的發(fā)展提供了較大的空間。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大中企業(yè)集中，對(duì)縣級(jí)及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，只能保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求，難以承擔(dān)起全面支持“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資留下了發(fā)展空間。三是國(guó)有商業(yè)銀行貸款門(mén)檻較高，中小企業(yè)難以跨越，為民間融資提供了發(fā)展機(jī)會(huì)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行貸款實(shí)行集中省級(jí)分行 6 審批，在貸款對(duì)象上優(yōu)中選優(yōu)，非常謹(jǐn)慎。貸款標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)統(tǒng)一，信用等級(jí)門(mén)檻較高，絕大部分中小企業(yè)被拒之門(mén)外。

（五）銀行存款利率低，給民間大量資金提供了有利的投資機(jī)遇

從2008年底雖然銀行存款利率連續(xù)上調(diào)，目前一年期存款利率已上調(diào)到3.25％，但如果抵消物價(jià)上漲因素后，實(shí)際利率為負(fù)，一些資金富余者深感在銀行存款盡管安全，但收益低，投資證券又存在較大風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)債發(fā)行量小，而民間借貸利息收入一般高出銀行存款利率的2—6倍，有較高的資金回報(bào)率，獲利較為豐厚，因此，將富余資金投向民間融資以獲取較高的收益，形成民間借貸的重要來(lái)源。

（六）民間融資自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

一是民間借貸的信息成本、交易成本、監(jiān)督成本較低。民間借貸雙方由于地緣、人緣的關(guān)系，信息不對(duì)稱(chēng)程度低，有利于降低交易成本。能夠較好識(shí)別償債人的信用狀況、還款能力、資金用途，易于了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，有利于降低監(jiān)督成本。二是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、融資方式靈活，較好地適應(yīng)了中小企業(yè)、農(nóng)戶資金需“短、頻、快”的特點(diǎn)。

三、民間融資風(fēng)險(xiǎn)分析

民間融資日趨活躍，在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金，緩 7 解了資金供求之間的矛盾，對(duì)商業(yè)銀行信用起到了拾遺補(bǔ)缺、取長(zhǎng)補(bǔ)短的作用，對(duì)于調(diào)劑社會(huì)資金余缺、優(yōu)化金融資源配臵，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用，但同時(shí)對(duì)貨幣政策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)、地區(qū)金融穩(wěn)定、正常經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

（一）有利方面

1、手續(xù)簡(jiǎn)便，效率高。民間融資多發(fā)生在親朋好友及熟人之間，對(duì)資金的用途、還款來(lái)源以及本人的道德品行相互了解。因此，只要借方提出要求，貸方口頭同意后，一般只需一二天，甚至當(dāng)時(shí)就可以辦妥所有手續(xù)，取得資金。而金融機(jī)構(gòu)審批一筆貸款最快也需要一月，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，同時(shí)需要借款者提供繁瑣的資料，辦理抵押、擔(dān)保等手續(xù)。兩者比較可以看出，民間融資的優(yōu)勢(shì)在于手續(xù)簡(jiǎn)便，效率高，符合城鄉(xiāng)居民個(gè)人、中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)業(yè)主用款急的特點(diǎn)。

2、彌補(bǔ)正規(guī)金融信貸服務(wù)不足。中小企業(yè)由于規(guī)模小、資信度低、有效抵押資產(chǎn)不足，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制的限制，缺乏靈活的信貸政策，中小企業(yè)難以從正規(guī)金融渠道籌措生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，民間融資以其手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活、服務(wù)方便和特點(diǎn)，適應(yīng)了多種經(jīng)濟(jì)成份和不同經(jīng)營(yíng)形式的資金需求，一定程度上緩解中小企業(yè)融資難題，發(fā)揮了資金調(diào)劑作用，是對(duì)正規(guī)金融體系不完善的一種補(bǔ)充。

3、優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)。民間融資分流了一部分原本通過(guò)正規(guī)金融滿足的資金需求，客觀上緩解了商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。以盈利動(dòng)機(jī)為特征的民間融資，注重信用關(guān)系的維護(hù)，完全是用市場(chǎng)機(jī)制模式運(yùn)作，提高了金融資源的配臵效率，是一種有效的社會(huì)資金配臵方式，一定程度促進(jìn)了地區(qū)的金融穩(wěn)定。

4、促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要貢獻(xiàn)者，其利用民間融資進(jìn)行擴(kuò)大投資、技術(shù)改造和經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，中小企業(yè)發(fā)發(fā)展、壯大民間融資發(fā)揮了功不可沒(méi)的作用。

5、民間融資是一種天然的直接融資的形式，歷史悠久，具有較強(qiáng)的社會(huì)基礎(chǔ)，而且借貸雙方關(guān)系較固定和熟悉，易于被人們所接受。

6、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，償還率高。民間融資合約雙方均以個(gè)人出現(xiàn)，不涉及企業(yè)，隱含著借款人對(duì)債務(wù)將承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，增強(qiáng)了借款人的還款意識(shí)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，這是民間融資償還率高的主要原因。

7、民間資金作為銀行貸款的補(bǔ)充，能夠切實(shí)解決小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)、生活的資金需要，已成為中小企業(yè)發(fā)展的一大資金支持。

8、民間融資能夠適當(dāng)打破銀行業(yè)的資金借貸壟斷，推動(dòng)直 9 接融資的發(fā)展和銀行業(yè)服務(wù)水平的提高。

9、民間融資也能在一定程度上揭示資金利用規(guī)律，為正確判斷國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)的發(fā)展?fàn)顩r提供依據(jù)。

（二）不利方面

1、對(duì)國(guó)家貨幣政策的貫徹實(shí)施在一定程度上會(huì)有所削弱。中央銀行通過(guò)實(shí)施貨幣政策影響資金松緊、流向和結(jié)構(gòu)，但由于民間融資利率高，吸引了較多投資者，加之人們受投機(jī)套利的影響，對(duì)投資選擇又存有僥幸心理，致使社會(huì)一部分資金被高利貸所分流，使得相當(dāng)一部分儲(chǔ)蓄存款游離于國(guó)家金融體系之外，給中央銀行的金融宏觀調(diào)控帶來(lái)了一定的難度，從而影響金融宏觀調(diào)控的實(shí)際效果。

2、給金融宏觀分析的準(zhǔn)確性帶來(lái)影響。由于目前的金融統(tǒng)計(jì)將民間融資數(shù)據(jù)排除在外，因此據(jù)此做出的金融宏觀分析準(zhǔn)確性不夠，如無(wú)可靠的修正方法必定會(huì)影響宏觀決策。

3、影響金融業(yè)的正常發(fā)展。民間融資造成存款分流，影響銀行信貸的擴(kuò)張能力，加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并使資金的集中性效果減弱，影響金融業(yè)的自身發(fā)展和對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度。

4、不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。部分企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素外，與企業(yè)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單

一、科技含量低、不符合產(chǎn)業(yè)政策也有一定的聯(lián) 10 系，民間融資的存在和發(fā)展，為它們繼續(xù)維持生存提供了土壤。民間融資在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下投機(jī)性較強(qiáng)，跟風(fēng)現(xiàn)象比較普遍，看什么行業(yè)掙錢(qián)就一哄而上，短期化行為明顯，容易造成整個(gè)民間投資結(jié)構(gòu)的不合理。

5、民間融資行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。由于民間融資不規(guī)范，資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間融資的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使資金到期無(wú)法歸還，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛，嚴(yán)重的甚至?xí)l(fā)一定的社會(huì)問(wèn)題。

6、加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本。民間融資一般伴隨著高息，而且以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)債率較高，較高的利息增加了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

7、在民間融資高利率的驅(qū)使下，部分資金融出方是將從銀行貸款轉(zhuǎn)放出去，如一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)。

8、容易引發(fā)一定的社會(huì)問(wèn)題，民間融資良莠不齊，容易出現(xiàn)詐騙行為，從而引起社會(huì)群體事件。

9、民間借貸過(guò)于集中化，易受行業(yè)、宏觀調(diào)控政制影響。2010年我市房地產(chǎn)業(yè)戶均民間借貸3127萬(wàn)元，而近年來(lái)國(guó)家連續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策控制房地產(chǎn)業(yè)的信貸規(guī)模，房地產(chǎn)企業(yè)一旦出現(xiàn)資金鏈中斷，就會(huì)使放款者遭受損失，易產(chǎn)生糾紛，給社會(huì)和金 11 融穩(wěn)定產(chǎn)生重大影響。

（三）正常融資與非法融資的界定標(biāo)準(zhǔn)

弄清民間融資的界定標(biāo)準(zhǔn)，是正確引導(dǎo)和規(guī)范民間融資的前提。據(jù)調(diào)查分析顯示，目前，民間融資大致可以劃分為三類(lèi)：一是融資程序、范圍、利率和期限都合規(guī)的，法律界定為合法的融資行為；二是以詐騙等為主要目的的非法融資行為；三是界于前兩類(lèi)之間的，至少?zèng)]有明顯違法行為的融資，其融資資金又有合法用途，并有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展或人民生活水平提高的融資行為。應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲打擊的，只能是非法融資的部分，而并不違法的部分民間融資，實(shí)際上包含了急需解決的民間融資法律界定問(wèn)題。

1、相關(guān)法律、法規(guī)認(rèn)可的融資行為界定為正常融資。最高法院的司法解釋明確了公民之間、公民和單位之間、公民和企業(yè)之間的借貸是民間借貸的正常融資行為。并根據(jù)1999年最高法院的一個(gè)司法解釋?zhuān)诠衽c非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)之間的借貸，只要是雙方當(dāng)事人真實(shí)意志的表示，就認(rèn)定真實(shí)有效，界定為合法民間借貸，但具備下列情形之一的就應(yīng)當(dāng)認(rèn)為無(wú)效：一是以借貸的名義向職工非法集資，二是向社會(huì)非法集資，三是向社會(huì)公眾發(fā)放貸款，四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

2、以詐騙等為目的的民間融資界定為非法融資。一些不法分子或不法機(jī)構(gòu)，打著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的幌子，進(jìn)行非法融資，攪亂了 12 民間融資的正常秩序，真正造成了民間融資的負(fù)面影響。由于這類(lèi)融資往往具有隱蔽性、欺騙性，在融資初期較難界定，再加上社會(huì)公眾中存在的盲從心理帶來(lái)了滋生的土壤。對(duì)此類(lèi)非法融資行為，須在事前從多方面加以判定：首先，須審查融資行為程序是否規(guī)范，有無(wú)實(shí)行備案；其次是分析資金使用效果是否真實(shí)可行；再次是對(duì)資金投向跟蹤分析，看是否存在詐騙嫌疑；最后是對(duì)融資規(guī)模、利率水平全范圍監(jiān)管，分析是否存在誘騙的可能。對(duì)屬于擾亂金融秩序、具有誘騙嫌疑的融資行為必須將其消滅在萌芽狀態(tài)。

3、從是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序和是否影響宏觀調(diào)控效果等角度判別正常與非法融資。是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序和是否影響宏觀調(diào)控效果等角度是社會(huì)各界判別民間融資是否應(yīng)該存在的焦點(diǎn)。特別是對(duì)于上文中提到的第三類(lèi)融資情況，正處于生死中線的融資尷尬局面。對(duì)于這類(lèi)民間融資要一改“以成敗論英雄”的判別方法，特別注重從源頭分析是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序和是否影響宏觀調(diào)控等問(wèn)題。如果不會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響，則要將其追加為正常融資；如果有負(fù)面影響，則看能否通過(guò)政策措施、跟蹤監(jiān)管考慮向良性轉(zhuǎn)化；如果有百害而無(wú)一利，則要堅(jiān)決取締。但我們要清楚地認(rèn)識(shí)到，民間融資正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系，并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú) 13 法替代的、為中小型企業(yè)發(fā)展提供資金支持和集聚社會(huì)閑散資金的重大作用，如何引導(dǎo)好正當(dāng)?shù)拿耖g融資行為，已是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。

四、規(guī)范和發(fā)展民間融資的建議、意見(jiàn)

鑒于民間融資在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活中的重要作用，承認(rèn)民間融資的合法地位是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求。因此，對(duì)民間融資行為應(yīng)采取“疏堵結(jié)合、標(biāo)本兼治”的辦法綜合解決，對(duì)于非法的民間融資要堅(jiān)決取締，對(duì)于合理的民間融資應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，有效監(jiān)管，使民間融資活動(dòng)步入規(guī)范化的發(fā)展軌道，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

（一）加快立法，為正當(dāng)民間融資提供法律保障

目前尚未有專(zhuān)門(mén)法律明確規(guī)定民間融資的法律地位，而是散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》中，國(guó)家應(yīng)針對(duì)民間融資的特征，制訂適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的管理辦法，賦予其應(yīng)有的法律地位。根據(jù)民間融資主體的普遍性和不確定性以及民間借貸的多樣性，民間融資管理辦法應(yīng)體現(xiàn)出民間融資行為的規(guī)范、融資范圍的限定以及融資行為人社會(huì)責(zé)任的規(guī)定，對(duì)民間融資活動(dòng)的權(quán)利義務(wù)、交易要求、期限利率、稅收征管、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確條款，以保護(hù)和規(guī)范正常的民間借貸行為。

（二）設(shè)立民間融資監(jiān)管組織，正確引導(dǎo)，合理監(jiān)管

一是建議市委、政府成立非常設(shè)的“巴彥淖爾市民間融資活動(dòng)監(jiān)督管理領(lǐng)導(dǎo)小組”，由人民銀行、銀監(jiān)局、公安、工商、金融辦等部門(mén)組成，并設(shè)立領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，各部門(mén)各負(fù)責(zé)掌握民間融資情況，定期匯集相關(guān)信息，反映動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)社會(huì)問(wèn)題的苗頭情勢(shì)，及進(jìn)向領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告，并經(jīng)常研究引導(dǎo)、規(guī)范、發(fā)展、利用民間融資活動(dòng)的政策取向。二是領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)引導(dǎo)民間融資活動(dòng)步入契約化、規(guī)范化發(fā)展軌道，給予借貸雙方當(dāng)事人合同的規(guī)范性、利率的法律有效性等方面提供咨詢(xún)和指導(dǎo)，減少債務(wù)糾紛的發(fā)生。三是把民間金融組織納入正規(guī)金融監(jiān)管體系，對(duì)已經(jīng)存在的民間金融組織進(jìn)行審核、登記，規(guī)范其組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)范圍、進(jìn)入退出機(jī)制等，加強(qiáng)資本充足率和債權(quán)債務(wù)約束管理。監(jiān)督民間借貸，依據(jù)管理辦法條款進(jìn)行管理。四是加強(qiáng)金融輿論宣傳，倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例，充分揭示地下錢(qián)莊、亂集資等的危害性，提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）完善監(jiān)測(cè)體系，做好風(fēng)險(xiǎn)提示

支持人民銀行完善民間融資監(jiān)測(cè)體系，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，通過(guò)定期采集民間融資活動(dòng)的數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間借貸的交易對(duì)象、資金來(lái)源、資金運(yùn)用、利率水平等，為宏觀調(diào)控提供決策支持，并做好信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)防范、化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，15 并切斷與“地下經(jīng)濟(jì)”的聯(lián)系。

（四）以完善金融體系為原則，引導(dǎo)進(jìn)入正規(guī)金融體系 一是政府應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)需求，降低門(mén)檻，適當(dāng)增加村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)農(nóng)資金互助社、典當(dāng)?shù)日?guī)金融組織。并給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼和優(yōu)惠稅費(fèi)政策扶持，形成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、有效激勵(lì)約束、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)多元化的輔助性正規(guī)金融組織。二是對(duì)目前存在的超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄賣(mài)行等不合法民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo)，創(chuàng)造多種條件將其“改良”為正當(dāng)?shù)拿耖g融資機(jī)構(gòu)。三是按照國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》精神，積極引導(dǎo)民間資本入股農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行或其他金融組織。

（五）搭建多種形式的民間融資平臺(tái)，豐富民間信用體系 一是探索建立中小型企業(yè)融資公司。定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，以吸收民間資本為主要資金來(lái)源，以中小型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，放款利率實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)。允許其嘗試辦理委托貸款、銀行轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，或同意其將借款人的借條當(dāng)作抵押物拿到銀行獲得貸款，拓展其融資渠道。二是鼓勵(lì)組建合法正規(guī)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)，如巴彥淖爾市民間借貸網(wǎng)，即對(duì)有借貸意愿的雙方進(jìn)行匹配，然后借貸雙方自愿簽訂相關(guān)合同后放款，中介機(jī)構(gòu)只收取一定的手續(xù)費(fèi)。

（六）加大信貸投資力度，拓寬融資渠道

金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)加大信貸投放力度，關(guān)心中小企業(yè)特別是私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)企業(yè)和居民的金融服務(wù)。在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對(duì)符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，及時(shí)給予信貸支持。同時(shí)，鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。

（七）創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，發(fā)展委托信貸業(yè)務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，充分發(fā)揮銀行信用中介的職能，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)水平。積極探索開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，為民間借貸的雙方牽線搭橋，銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限及利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，資金貸出方不但風(fēng)險(xiǎn)更小，同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐?，銀行為委托人提供更多的投資理財(cái)機(jī)會(huì)，最終使民間融資由地下行為變?yōu)殛?yáng)光操作。民生銀行浙江分行已在這方面做了嘗試。具體來(lái)說(shuō)，這種業(yè)務(wù)有兩種方式：一種是貸款人想放款還沒(méi)有找到借款者，可以把自己愿意出借的資金量和利率要求告訴銀行，銀行在自身不能滿足需求的客 17 戶中幫助其尋找借款者，待借貸行為完成后，銀行作為中間業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)，同時(shí)向借款人收取證金；另一種是借貸雙方彼此信任，自愿發(fā)生借貸行為以通過(guò)銀行辦理委托貸款手續(xù)，銀行從中收取千分之一手續(xù)費(fèi)。通過(guò)銀行中介辦理個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)民間融資活動(dòng)，無(wú)論其操作的規(guī)范性還是法律的保障性，都是民間借貸所無(wú)法比擬的。

（八）充分發(fā)揮現(xiàn)有領(lǐng)導(dǎo)小組作用，防范與應(yīng)對(duì)突發(fā)事件發(fā)生

為維護(hù)金融穩(wěn)定，打擊非法集資活動(dòng)，應(yīng)對(duì)銀行業(yè)突發(fā)事件，市政府相繼成立了由政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，相關(guān)部門(mén)為成員的巴彥淖爾市維護(hù)金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組和巴彥淖爾市打擊非法集資活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，將領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室分別設(shè)在市人行和市銀監(jiān)分局，并制定了《中國(guó)人民銀行巴彥淖爾中心支行金融機(jī)構(gòu)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《銀行業(yè)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》。因此，領(lǐng)導(dǎo)小組要按照相關(guān)預(yù)案要求預(yù)防和最大程度地減少銀行業(yè)突發(fā)事件給金融業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，預(yù)防和最大程度地減輕銀行業(yè)突發(fā)事件給金融消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p害，維護(hù)地區(qū)金融穩(wěn)定。同時(shí)要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng)，嚴(yán)防民間借貸成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的溫床。

第二篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告

民間借貸調(diào)研報(bào)告

省聯(lián)社：

我縣的民間融資現(xiàn)狀

我社經(jīng)過(guò)對(duì)我轄20戶牧戶、10戶工商戶和2家專(zhuān)業(yè)合作社調(diào)查，2012年2季度末，我縣民間融資市場(chǎng)小，由于我縣人口少，小企業(yè)更是少之又少，牧民民間借貸也主要是治病、建房、子女結(jié)婚等生活方面的開(kāi)支，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展牛羊價(jià)格的不斷攀升，牧民的牛羊變現(xiàn)能力增強(qiáng)，同時(shí)我社加大對(duì)農(nóng)戶貸款及小微企業(yè)的投放力度，民間借貸空間小。

加強(qiáng)民間融資監(jiān)管工作的建議

金融部門(mén)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對(duì)那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借

貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對(duì)一些乘人之危而攫取高額

暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸

行為。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融

一定的法律地位，尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加

強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融**”；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸

活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資。

要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場(chǎng)發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資

領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有

制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)，進(jìn)一步規(guī)范典當(dāng)行、基

金會(huì)、協(xié)助會(huì)的審批和經(jīng)營(yíng)行為。

強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間融資健康運(yùn)行。首

先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有

憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其

次要引導(dǎo)民間融資用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)或

賭博、販毒等違法行為上。

強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間融資。人民銀行、銀監(jiān)部

門(mén)、工商管理等部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)民間融資的管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開(kāi)展民間融資，嚴(yán)厲打擊個(gè)別高利貸行為，特別是對(duì)參與高利貸行為的鄉(xiāng)村干部，政府部門(mén)要嚴(yán)肅查處，以維護(hù)金融秩序和社會(huì)安定。

第三篇：關(guān)于溫州民間借貸服務(wù)登記服務(wù)的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于溫州民間借貸登記服務(wù)中心運(yùn)行情況的調(diào)研

縣政府：

為了規(guī)范和理順我縣民間借貸工作，報(bào)經(jīng)縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，縣工信局帶領(lǐng)有關(guān)人員于5月8日至10日赴溫州就民間借貸登記服務(wù)工作進(jìn)行了調(diào)研，期間先后到溫市金融辦了解情況、鹿城區(qū)民間借貸登記服務(wù)中心進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、與浙江攀遠(yuǎn)律師事務(wù)所負(fù)責(zé)人進(jìn)行座談?，F(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一、溫州的經(jīng)驗(yàn)

１、成立的背景。溫州民間借貸登記服務(wù)中心是落實(shí)國(guó)務(wù)院在溫州開(kāi)展金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的重要舉措，是為進(jìn)一步引導(dǎo)規(guī)范溫州市民間借貸市場(chǎng)，大力營(yíng)造規(guī)范有序的融資環(huán)境，積極拓展投資渠道，引導(dǎo)民間資金合法有序的進(jìn)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)之中，遏制社會(huì)資金體制外無(wú)序循環(huán)，減少非法融資現(xiàn)象，防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范民間資本有序、健康流動(dòng)的有益探索。

２、成立時(shí)間。溫州首家民間借貸登記服務(wù)中心經(jīng)溫州市政府批準(zhǔn)成立，2012年4月26日揭牌正式運(yùn)作，溫州民間借貸登記服務(wù)中心以公司化形式運(yùn)營(yíng)，注冊(cè)資金600萬(wàn)元，由14家法人和8個(gè)自然人投資設(shè)立，目前已入駐的機(jī)構(gòu)包括從事民間借貸融資對(duì)接業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和配套服務(wù)機(jī)構(gòu)。

３、中心的職責(zé)。中心主要為民間借貸中介機(jī)構(gòu)和相關(guān)配套服務(wù)機(jī)構(gòu)提供場(chǎng)地、綜合信息匯總及發(fā)布、借貸登記等綜合服務(wù)，并通過(guò)相應(yīng)的進(jìn)駐機(jī)構(gòu)為個(gè)人、機(jī)構(gòu)、企業(yè)提供資金供需撮合以及融資信息、第三方鑒證、資信評(píng)價(jià)等專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)。４、中心運(yùn)行準(zhǔn)則。

規(guī)避非法集資，實(shí)行借貸雙方直接對(duì)接。借貸雙方在合法、自愿的情況下，實(shí)行一對(duì)一的直接對(duì)接活動(dòng)，避免非法金融傳銷(xiāo)和非法集資活動(dòng)。

杜絕高利貸，規(guī)范民間借貸利率操作。嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定的利率政策由借貸雙方直接協(xié)商融資利息，避免中介機(jī)構(gòu)從中抬高利率，獲取暴利。降低民間借貸融資成本，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化、從源頭上杜絕高利率產(chǎn)生。

強(qiáng)化信息來(lái)源，充分發(fā)揮配套服務(wù)機(jī)構(gòu)作用。中心引入公證處、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行等配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，借助專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)就民間借貸的合法性和風(fēng)險(xiǎn)把控形成強(qiáng)有力的配套服務(wù)體系，減少借貸雙方法律糾紛和借貸風(fēng)險(xiǎn)。

堅(jiān)守兩條底線，秉承中介職守。借貸雙方的資金流直接結(jié)算，杜絕第三方服務(wù)中介戶頭代理結(jié)算，借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，服務(wù)中心對(duì)民間借貸壞帳不承擔(dān)責(zé)任。

二、取得的效果

１、民間借貸合理流動(dòng)。目前，杭州的溫州市成立了７家民間借貸登記服務(wù)中心。經(jīng)過(guò)一年的運(yùn)行，各項(xiàng)工作順利進(jìn)行，民間借貸資金總量達(dá)到1500億元。由于過(guò)去信息不對(duì)稱(chēng)，民間借貸的月利率一度高達(dá)3分或５分，民間借貸登記服務(wù)中心的成立后，民間借貸的陽(yáng)光化運(yùn)作，有效的理順和規(guī)范了溫州民間借貸市場(chǎng)，民間貸款利率控制在同期銀行利率４倍以?xún)?nèi)。

２、經(jīng)驗(yàn)正在推廣。溫州的瑞安、樂(lè)清兩地也正在籌備進(jìn)行民間借貸登記服務(wù)中心。湖南的長(zhǎng)沙市、新疆的鄂爾多斯市借鑒溫州經(jīng)驗(yàn)也成立了民間借貸登記服務(wù)中心。

三、我縣現(xiàn)情及下步工作思路

１、我縣民間借貸情況。我縣從事民間借貸的各類(lèi)商務(wù)、信息、咨詢(xún)等各類(lèi)公司80多家，擔(dān)保公司14家，各公司不同程度都存在有民間借貸的業(yè)務(wù)；據(jù)初步估計(jì)，伊川縣民間資本總量超過(guò)150億元。這些資金大多流離于民間借貸，擔(dān)保脆弱，風(fēng)險(xiǎn)高，涉及面大，對(duì)社會(huì)危害嚴(yán)重。

2、意見(jiàn)和建議。

建議我縣借鑒溫州經(jīng)驗(yàn)成立民間借貸登記服務(wù)中心?？梢韵葟馁Y金量較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差但涉及面最廣的公眾資金入手，成立伊川縣民間借貸登記服務(wù)中心。民間借貸登記服務(wù)中心可以網(wǎng)羅多家融資中

介以及公證、會(huì)計(jì)、評(píng)估、律師等機(jī)構(gòu)入駐，為撮合借貸雙方最終成交提供綜合配套服務(wù)。民間借貸登記服務(wù)中心成立后，可以為民間借貸雙方提供登記服務(wù)，充當(dāng)民間資本的“紅娘”，將個(gè)人手中幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)的資金匯聚起來(lái)，支援急需“輸血”的小微企業(yè)和個(gè)人。

伊川縣民間借貸登記服務(wù)中心的面立，對(duì)我縣民間借貸資金的規(guī)范運(yùn)營(yíng)，遏制非法集資、融資，高息貸款、防范風(fēng)險(xiǎn)等將會(huì)起到十分有效的促進(jìn)作用。根據(jù)我縣實(shí)際，我們認(rèn)為可以借鑒溫州經(jīng)驗(yàn)，成立伊川縣民間借貸登記服務(wù)中心，具有可行性。

2013年5月13日

第四篇：“兩會(huì)”對(duì)民間借貸的新政策

國(guó)家對(duì)民間借貸的新政策

今年“兩會(huì)”上，臺(tái)盟中央向政協(xié)十二屆一次會(huì)議提交了關(guān)于促進(jìn)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展的提案。臺(tái)盟中央認(rèn)為，民間借貸作為我國(guó)金融體系的重要補(bǔ)充，對(duì)于活躍金融市場(chǎng)、優(yōu)化資源配置，特別是支持廣大中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的成長(zhǎng)發(fā)揮了積極作用。但另一方面，民間借貸具有自發(fā)性、盲目性、逐利性的特點(diǎn)，其大部分資金都流向門(mén)檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)，當(dāng)民間借貸的資金配置與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策相抵觸時(shí)，國(guó)家出臺(tái)的宏觀調(diào)控政策就難以落到實(shí)處。同時(shí)，民間借貸游離于金融體制之外，得不到有效的監(jiān)督和管理，缺乏外部約束，存在很大風(fēng)險(xiǎn)性，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等事故，往往會(huì)引發(fā)不良連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)：ι鐣?huì)穩(wěn)定。因此，引導(dǎo)和規(guī)范其健康發(fā)展尤為重要

為了促進(jìn)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展，臺(tái)盟中央呼吁破除限制其發(fā)展的法律障礙、監(jiān)管障礙、經(jīng)營(yíng)障礙、信用體制障礙等，并提出四點(diǎn)建議：

一、促進(jìn)民間借貸公開(kāi)化和合法化。在法律和政策上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范民間借貸行為。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足巨大市場(chǎng)需求的情況下，允許民間金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)化和合法化。鑒于非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為中，罪與非罪的界限比較模糊，難以界定，且對(duì)民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔?，建議取消《刑法》中的非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪。對(duì)于民間借貸中的觸犯刑律行為，可以適用《刑法》中的非法經(jīng)營(yíng)罪、集資詐騙罪、合同詐騙罪、詐騙罪等相關(guān)條款來(lái)定罪處罰。

二、對(duì)民間借貸進(jìn)行有效引導(dǎo)和規(guī)范。一方面鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小貸公司，服務(wù)于廣大民營(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶。另一方面對(duì)于造成社會(huì)不穩(wěn)定的民間借貸組織，尤其是帶有黑社會(huì)和高利貸性質(zhì)的，要堅(jiān)決予以禁止和打擊。與此同時(shí)要加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳和教育，提高執(zhí)法透明度。

三、構(gòu)建行之有效的民間借貸監(jiān)管體制。包括：確定民間借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象；設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；建立健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制；建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、轉(zhuǎn)移和危機(jī)處理機(jī)制。

四、同步進(jìn)行相關(guān)配套改革。一是加快利率市場(chǎng)化改革。利率市場(chǎng)化可以鼓勵(lì)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)提高利率，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；可以相對(duì)緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題；可以有效發(fā)揮利率杠桿對(duì)企業(yè)融資活動(dòng)積極引導(dǎo)作用。二是建立和完善企業(yè)和個(gè)人征信體系，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)透明化，并建立和完善企業(yè)信用激勵(lì)及懲罰機(jī)制。三是對(duì)中小企業(yè)加強(qiáng)服務(wù)和培訓(xùn)，強(qiáng)化中小企業(yè)維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)道德和自身信用的意識(shí)。四是設(shè)立開(kāi)放式的民間借貸平臺(tái)。民間借貸平臺(tái)最大的功能在于籌資，人們通過(guò)融資性中介機(jī)構(gòu)的平臺(tái)可獲得直接融資，減少多重轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)。借貸平臺(tái)可以考慮引入專(zhuān)業(yè)化的法律機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供規(guī)范的合同文本、辦理各種擔(dān)保手續(xù)，并進(jìn)行資信調(diào)查，以降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，在規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。有效遏制民間借貸高利貸化傾向，依法打擊非法集資、金融傳銷(xiāo)等違法活動(dòng)，從而更好地推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

第五篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來(lái)民間借貸并沒(méi)有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問(wèn)題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開(kāi)展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問(wèn)題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢(qián)能按時(shí)收回來(lái)，我想這并不是法律能完全解決的問(wèn)題，這主要是借款人的誠(chéng)信問(wèn)題，誰(shuí)也不敢保證我們借出去的錢(qián)能按時(shí)收回來(lái)。所以我們?cè)诔鼋枨耙M可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于，一旦我們起訴了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書(shū)寫(xiě)過(guò)程中注意的問(wèn)題。

1、讓別人寫(xiě)借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過(guò)來(lái)咨詢(xún)，拿著一張空白的紙，說(shuō)這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈光下才看見(jiàn)紙上有寫(xiě)過(guò)字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫(xiě)的，寫(xiě)完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫(xiě)的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來(lái)起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說(shuō)你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落實(shí)在書(shū)面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一旦起訴或者申請(qǐng)執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來(lái)規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬(wàn)元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書(shū)寫(xiě)一份欠條，乙欣然同意，但是在寫(xiě)完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒(méi)在意，但是到后來(lái)錢(qián)要不來(lái)起訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來(lái)許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來(lái)證明這筆錢(qián)已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來(lái)，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說(shuō)了，本來(lái)是2014年5月1日寫(xiě)的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國(guó)范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒(méi)有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。

有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對(duì)方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到而沒(méi)法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開(kāi)始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來(lái)不利后果。有些借條寫(xiě)的很簡(jiǎn)單，“今借某某某多少錢(qián)”，沒(méi)有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問(wèn)題，因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒(méi)有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒(méi)到，我們不能起訴的問(wèn)題。

所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說(shuō)借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我錢(qián)，所以才欠我錢(qián)，比如別人買(mǎi)我東西所以才欠我錢(qián)。所以在書(shū)寫(xiě)借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返?，是因?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)，還是因?yàn)槌鼋璧鹊?，這就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對(duì)借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開(kāi)始計(jì)算。對(duì)欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說(shuō)，沒(méi)有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

四、訴訟時(shí)效問(wèn)題。

訴訟時(shí)效就是說(shuō)，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開(kāi)始計(jì)算。也就是說(shuō)如果我們?cè)俳钘l上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒(méi)還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不是絕對(duì)的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過(guò)，訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過(guò)還款，訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們?cè)诖咭^(guò)程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒(méi)錢(qián)還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來(lái)要過(guò)。

如果借條沒(méi)寫(xiě)還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開(kāi)始計(jì)算？像這種情況一般都適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過(guò)了20年后就不再受法律保護(hù)。

五、利息問(wèn)題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息，但是利息不能超過(guò)法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒(méi)約定利率，利率按照中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算。

法律保護(hù)的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期貸款利率的四倍，超過(guò)的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺(tái)司法解釋明確了利率不得超過(guò)年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。

2、利息的起算時(shí)間：

如果借條中對(duì)利息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒(méi)有約定利息，那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來(lái)咨詢(xún)，說(shuō)借款人沒(méi)有還款能力，我是不是沒(méi)有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會(huì)給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問(wèn)題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大，再一方面就是即便沒(méi)有約定利息，起訴后便開(kāi)始有利息了，而且判決生效后還開(kāi)始計(jì)算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。

本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對(duì)對(duì)方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。

但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過(guò)法律保護(hù)的最高利息。

六、擔(dān)保的問(wèn)題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問(wèn)題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)

產(chǎn)，要通過(guò)評(píng)估、拍賣(mài)等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒(méi)有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒(méi)有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見(jiàn)的物保就是房屋和汽車(chē)。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車(chē)作為擔(dān)保時(shí)，一定要去房管局或者車(chē)管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫(xiě)的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對(duì)抗第三人的，完全不影響房子或車(chē)子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對(duì)房子而言，雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn)，但是執(zhí)行過(guò)程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子，被告借了我們?cè)?0余萬(wàn)，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬(wàn)。中間我們查封了被告的一位房子，后來(lái)經(jīng)過(guò)評(píng)估、一次拍賣(mài)、二次拍賣(mài)、三次拍賣(mài)最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬(wàn)，原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來(lái)萬(wàn)，最好原告還得再掏30來(lái)萬(wàn)來(lái)買(mǎi)一個(gè)自己并不想買(mǎi)的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來(lái)也很困難。

車(chē)就能難執(zhí)行了，因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請(qǐng)法院查封車(chē)輛，法院只給封戶但不給扣車(chē)。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車(chē)，無(wú)法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車(chē)輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車(chē)輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請(qǐng)續(xù)封。