第一篇：準(zhǔn)貸記卡征信記錄解讀

征信知識(shí)：為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進(jìn)行了“第一次親密接觸”，沒(méi)想到這次親密接觸并非特別順利，問(wèn)題出在一張工商銀行“準(zhǔn)貸記卡” 上。2002年，筆者辦理了一張準(zhǔn)貸記卡。記得當(dāng)時(shí)的工商銀行信用卡章程規(guī)定的透支最長(zhǎng)期限為30天，因此筆者也養(yǎng)成了透支后30日內(nèi)還本付息的習(xí)慣。而 按照2009年2月22日起正式實(shí)施的《中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程》規(guī)定“準(zhǔn)貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規(guī)定的透支利率計(jì)收單利，透支期 限最長(zhǎng)為60天。”

在辦理住房公積金貸款過(guò)程中，筆者按要求打印了一份《個(gè)人信用報(bào)告》。其中“信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)了大量的 “1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現(xiàn)“1”，即為負(fù)面信息或不良信用記錄，而出現(xiàn)“1”連續(xù)三次或者24個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)六次，則拒絕發(fā)放 公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問(wèn)題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》于2009年10月13日首次全文征求社會(huì)各界意見(jiàn)，2011年7月23日第二次征求意見(jiàn)，迄今并未出臺(tái)，而且該征求意見(jiàn) 稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個(gè)人信用報(bào)告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當(dāng)然是否定的。在《個(gè)人信 用報(bào)告》中，準(zhǔn)貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對(duì)于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國(guó)人民銀行征信中心的解釋，《個(gè)人信用報(bào)告》 中的數(shù)據(jù)，只是代表所收集的事實(shí)，而對(duì)于這一事實(shí)的屬性的判斷，則由閱讀報(bào)告者自行判斷。

首先，我們來(lái)分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施，實(shí)際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長(zhǎng)56日，最短26日的一個(gè)期間，在此期間內(nèi)全額還款，則合同之債消滅，且不產(chǎn)生任何違約責(zé) 任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內(nèi)，未還款或者還款數(shù)額沒(méi)有達(dá)到最低還款額。

其次，就準(zhǔn)貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計(jì)算利息。但是，準(zhǔn)貸記卡同樣有一個(gè)期限，即“最長(zhǎng)透支期限”在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產(chǎn)生違約責(zé)任的問(wèn)題。

第三，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)邵伏軍同志主編的《百姓征信知識(shí)問(wèn)答》一書，其中，明確指出：“準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或 “2”，為什么不能說(shuō)是負(fù)面信用記錄？這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的，24個(gè)月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”，并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài)，實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響該客戶新的授信申請(qǐng)。客戶當(dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行征信 中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。

二、兩種“1”的本質(zhì)不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機(jī)構(gòu)，且采用格式合同，故各商業(yè)銀行一般采用“章程”的形式加以規(guī)定。其實(shí)，在《個(gè)人信用報(bào)告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準(zhǔn)貸記卡的“1”本質(zhì)上確實(shí)是完全不同的，但是其理由，征信中心表達(dá)的并不清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準(zhǔn)貸記卡的“最長(zhǎng)透支期限”具有相同的法律性質(zhì)，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產(chǎn)生，因透支行為發(fā) 生而開始計(jì)算。雖然這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個(gè)月的固定期日，而準(zhǔn)貸記卡的最長(zhǎng)透支期限，在期間達(dá)到60日后屆滿。無(wú)論透 支是否計(jì)息，本質(zhì)上，二個(gè)期間都屬于合同的履行期間。

其次，所謂不良信用記錄，實(shí)際上是一種違約事實(shí)的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責(zé) 任發(fā)生一次。而在準(zhǔn)貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為。準(zhǔn)貸記卡的透支行為沒(méi)合同履行期間實(shí)際上是60日，只有60日屆 滿后仍未還款，即出現(xiàn)還款記錄出現(xiàn)“3”的時(shí)候，才能完全確定為違約責(zé)任發(fā)生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說(shuō)是負(fù)面信用記錄。

第三，在準(zhǔn)貸記卡問(wèn)題上，征信中心的這種設(shè)計(jì)是不科學(xué)的，大致記錄本身存在大量問(wèn)題。客戶當(dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向中國(guó)人 民銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。按照“報(bào)送數(shù)據(jù)”（似乎是每月8日）時(shí)間為準(zhǔn)這種設(shè)計(jì)，違約行為發(fā)生 后，很可能不被記錄。如，在8日之前產(chǎn)生違約狀態(tài)，但是在也8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來(lái)的。

三 余論

個(gè)人信用報(bào)告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實(shí)存在大量不科學(xué)的問(wèn)題。對(duì)“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個(gè) 即為重要的方面。而這者不單單是銀行業(yè)或者征信中心本身的問(wèn)題，也與信息利用者的素質(zhì)密切相關(guān)。最后談幾個(gè)于此問(wèn)題相關(guān)的問(wèn)題，作為“余論”。

1、《信用報(bào)告》只是作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的作用，在證據(jù)體系中僅僅相當(dāng)于事實(shí)，而對(duì)事實(shí)的評(píng)判，則是利用者的工作。我國(guó)住房公積金中心的法律地位應(yīng)當(dāng) 屬于法律授權(quán)的組織，盡管相關(guān)法律尚未完善，但是，其貸款為行政合同之給付，其行為應(yīng)當(dāng)受行政法制約。以行政權(quán)判讀《信用報(bào)告》其行為性質(zhì)雖然與商業(yè)銀行 行使經(jīng)營(yíng)自主權(quán)不同，但是，對(duì)于“負(fù)面信息”“逾期”“惡意透支”等現(xiàn)象的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該統(tǒng)一，即以違約責(zé)任發(fā)生為準(zhǔn)繩，這也是征集和利用信用信息的唯一準(zhǔn) 繩。

2、應(yīng)當(dāng)加速有關(guān)立法進(jìn)程。各商業(yè)銀行如何掌握松緊（即違約次數(shù)多寡），固然是其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，但是，作為不是商業(yè)銀行、而應(yīng)當(dāng)受行政法約束的“住房公積金中心”，應(yīng)當(dāng)制定全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)，必然需要加速立法進(jìn)程，制定類似《社會(huì)保障法》的法律。

3、對(duì)于是否放貸這一涉及行政相對(duì)人重大利益的行政決定，必須給與行政復(fù)議和行政訴訟的救濟(jì)。在辦理貸款過(guò)程中，有關(guān)申請(qǐng)表格居然赫然寫著類似 “對(duì)住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規(guī)避糾紛，實(shí)在是不明智之舉。其實(shí)在社會(huì)保障領(lǐng)域，退休人員對(duì)于退休金有疑義的，也應(yīng)該進(jìn)行行 政復(fù)議和行政訴訟，畢竟，法律授權(quán)的組織行使的乃是行政權(quán)，不受制約的行政權(quán)才是最可怕的。

準(zhǔn)貸記卡透支期限是60天，超過(guò)60天即屬于逾期狀態(tài)。但銀行會(huì)給你一個(gè)月的時(shí)間，也就是說(shuō)90天以后會(huì)進(jìn)行催收。而且會(huì)將你的信息自動(dòng)放到人民銀行征信系統(tǒng)中，每個(gè)月更新一次。到你超過(guò)180天以后，你就會(huì)正式進(jìn)入黑名單。如果還完透支，24個(gè)月以后才能取消污點(diǎn)。

你現(xiàn)在透支1300元，銀行的利息是萬(wàn)分之五（日息）每天利息0.65元，一個(gè)月是19.5元，每月還400元，其中380元還本金，三個(gè)多月就換完了，基本上不會(huì)影響你的個(gè)人信用。

準(zhǔn)貸記卡是信用卡的一種，一般額度是5000（普卡）和10000（金卡）元人民幣，因?yàn)槭谴婵钣欣⒌乃院芏鄦挝挥米鞴べY卡。準(zhǔn)貸記卡無(wú)論消費(fèi)還是取現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬（透支）都會(huì)產(chǎn)生每天萬(wàn)分之五的利息，同時(shí)欠款需要在第一次產(chǎn)生欠款后60天內(nèi)還清，否則有可能影響正常用卡，導(dǎo)致逾期凍結(jié)。雖然準(zhǔn)貸記卡沒(méi)有每月固定還款期，沒(méi)有滯納金不會(huì)進(jìn)入黑名單，但是長(zhǎng)時(shí)間透支都有可能會(huì)影響到在人行的征信情況，建議樓主以后盡量減少此卡透支，因?yàn)橛欣ⅰ＞芸ㄒ话愣际窍群腿诵姓餍挪块T調(diào)閱申請(qǐng)人相應(yīng)記錄后審核的，如果樓主對(duì)自己的征信有疑問(wèn)可以和當(dāng)?shù)厝诵胁块T去查閱一下。

為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支 180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天（不含 180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180天，則透支180天以上未付 余額等于0。

在實(shí)際操作過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

作為一種支付工具的銀行卡，按性質(zhì)可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡三種，其中借記卡不能透支，所對(duì)應(yīng)的帳戶內(nèi)有多少錢只能用多少錢，準(zhǔn)貸記卡是具有中國(guó)特色的信用卡，在社會(huì)征信體制不完善的情況下，往往需要憑擔(dān)保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費(fèi)，目前正逐漸退出金融領(lǐng)域，而貸記卡是真正意義上的信用卡，和準(zhǔn)貸記卡最大的區(qū)別在于，申辦無(wú)須擔(dān)保無(wú)須保證金、透支消費(fèi)具有免息期。

借記卡最大的優(yōu)勢(shì)就是電子管家功能，消費(fèi)者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費(fèi)，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券通炒股業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在不少銀行都給借記卡賦予了強(qiáng)大的管家功能，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實(shí)際利用率，盡可能把保留目標(biāo)落在功能涵蓋面較廣、實(shí)用性較高的借記卡上。

但是以前的借記卡給了廣大的消費(fèi)者方便和優(yōu)惠，而現(xiàn)在方便沒(méi)有增加，優(yōu)惠卻沒(méi)有了，從今年九月分開始，國(guó)有四大銀行開始對(duì)借記卡實(shí)行收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)：5元的開卡費(fèi)，10元的年費(fèi)，還有每筆2元的同誠(chéng)跨行ATM取款費(fèi)。所以現(xiàn)在用借記卡應(yīng)該要想到在最實(shí)惠的情況下辦理。

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡

第二篇：不良信用記錄？——解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄

不良信用記錄？——解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進(jìn)行了“第一次親密接觸”，沒(méi)想到這次親密接觸并非特別順利，問(wèn)題出在一張工商銀行“準(zhǔn)貸記卡”上。2002年，筆者辦理了一張準(zhǔn)貸記卡。記得當(dāng)時(shí)的工商銀行信用卡章程規(guī)定的透支最長(zhǎng)期限為30天，因此筆者也養(yǎng)成了透支后30日內(nèi)還本付息的習(xí)慣。而按照2009年2月22日起正式實(shí)施的《中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程》規(guī)定“準(zhǔn)貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規(guī)定的透支利率計(jì)收單利，透支期限最長(zhǎng)為60天?！?/p>

在辦理住房公積金貸款過(guò)程中，筆者按要求打印了一份《個(gè)人信用報(bào)告》。其中“信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)了大量的“1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現(xiàn)“1”，即為負(fù)面信息或不良信用記錄，而出現(xiàn)“1”連續(xù)三次或者24個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)六次，則拒絕發(fā)放公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問(wèn)題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》于2009年10月13日首次全文征求社會(huì)各界意見(jiàn)，2011年7月23日第二次征求意見(jiàn)，迄今并未出臺(tái)，而且該征求意見(jiàn)稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個(gè)人信用報(bào)告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當(dāng)然是否定的。在《個(gè)人信用報(bào)告》中，準(zhǔn)貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對(duì)于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國(guó)人民

銀行征信中心的解釋，《個(gè)人信用報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，只是代表所收集的事實(shí)，而對(duì)于這一事實(shí)的屬性的判斷，則由閱讀報(bào)告者自行判斷。

首先，我們來(lái)分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施，實(shí)際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長(zhǎng)56日，最短25日的一個(gè)期間，在此期間內(nèi)全額還款，則合同之債消滅，且不產(chǎn)生任何違約責(zé)任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內(nèi)，未還款或者還款數(shù)額沒(méi)有達(dá)到最低還款額，屬于逾期，產(chǎn)生違約責(zé)任。

其次，就準(zhǔn)貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。準(zhǔn)貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計(jì)算利息。但是，準(zhǔn)貸記卡同樣有一個(gè)期間，即60日的“最長(zhǎng)透支期限”。在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產(chǎn)生違約責(zé)任的問(wèn)題。

第三，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)邵伏軍同志主編的《百姓征信知識(shí)問(wèn)答》一書，其中，明確指出：“準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或“2”，為什么不能說(shuō)是負(fù)面信用記錄？這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的，24個(gè)月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”，并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài)，實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響該客戶新的授信申請(qǐng)?？蛻舢?dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。

二、兩種“1”的本質(zhì)不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機(jī)構(gòu)，且采用格式合同，故各商業(yè)銀行一般采用“章程”的形式加以規(guī)定。其實(shí)，在《個(gè)人信用報(bào)告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準(zhǔn)貸記卡的“1”本質(zhì)上確實(shí)是完全不同的，中國(guó)人民銀行征信中心的結(jié)論正確，但是其理由，表達(dá)的不夠清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準(zhǔn)貸記卡的“最長(zhǎng)透支期限”具有相同的法律性質(zhì)，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產(chǎn)生，因透支行為發(fā)生而開始計(jì)算。這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個(gè)月的固定期日，而準(zhǔn)貸記卡的最長(zhǎng)透支期限，在期間達(dá)到60日后屆滿。無(wú)論透支是否計(jì)息，本質(zhì)上，二個(gè)期間都屬于合同的履行期間，在履約期間履行還款，均為正常還款。

其次，所謂不良信用記錄，實(shí)際上是一種違約事實(shí)的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責(zé)任發(fā)生一次。這種違約一般稱為“逾期”，屬于不良信用記錄。而在準(zhǔn)貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為，而不存在“逾期”問(wèn)題，更不產(chǎn)生違約責(zé)任。準(zhǔn)貸記卡的透支行為，合同履行期間實(shí)際上是60日，只有60日屆滿后仍未還款，即還款記錄出現(xiàn)“3”的時(shí)候，才能完全確定為違約責(zé)任發(fā)生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說(shuō)是負(fù)面信用記錄。第三，在準(zhǔn)貸記卡征信問(wèn)題上，征信中心的這種設(shè)計(jì)是不科學(xué)的，導(dǎo)致記錄本身不準(zhǔn)確。按照征信中心的說(shuō)法：準(zhǔn)貸記卡客戶當(dāng)月只要使用了

準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。按照“報(bào)送數(shù)據(jù)”（似乎是每月8日）時(shí)間為準(zhǔn)這種設(shè)計(jì)，違約行為發(fā)生后，很可能不被記錄。如，在8日之前產(chǎn)生違約狀態(tài)，但是在8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來(lái)的；再如，8日后透支，次月8日前還清，雖然透支20多日也不會(huì)記錄。

三、余論

個(gè)人信用報(bào)告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實(shí)存在大量不科學(xué)的問(wèn)題。對(duì)“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個(gè)即為重要的方面。而這者不單單是銀行業(yè)或者征信中心本身的問(wèn)題，也與信息利用者的素質(zhì)密切相關(guān)。最后談幾個(gè)于此問(wèn)題相關(guān)的問(wèn)題，作為“余論”。

1、《信用報(bào)告》只是作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的作用，在證據(jù)體系中僅僅相當(dāng)于事實(shí)，而對(duì)事實(shí)的評(píng)判，則是利用者的工作。我國(guó)住房公積金中心的法律地位應(yīng)當(dāng)屬于法律授權(quán)的組織，盡管相關(guān)法律尚未完善，但是，其審批屬于行政法上的具體行政行為，其發(fā)放貸款貸為給付行政，一切行為應(yīng)當(dāng)受行政法制約。以行政權(quán)為基礎(chǔ)判讀《信用報(bào)告》其行為性質(zhì)雖然與商業(yè)銀行行使經(jīng)營(yíng)自主權(quán)不同，但是，對(duì)于“負(fù)面信息”“逾

期”“惡意透支”等現(xiàn)象的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與商業(yè)銀行以及征信中心完全統(tǒng)一，即應(yīng)當(dāng)以違約責(zé)任發(fā)生為準(zhǔn)繩，這也是合理判讀信用信息的唯一準(zhǔn)繩，決不能另搞一套。

2、應(yīng)當(dāng)加速有關(guān)立法進(jìn)程。一方面，在征信報(bào)告的判讀標(biāo)準(zhǔn)方面，國(guó)

家應(yīng)在《征信管理?xiàng)l例》制定中統(tǒng)一規(guī)則，凡是征信利用者均應(yīng)遵守，無(wú)論商業(yè)銀行、住房公積金中心抑或其他單位個(gè)人，庶幾可以避免很多混亂。另一方面，各商業(yè)銀行如何掌握松緊（如多少違約次數(shù)才能為不良信用之認(rèn)定），固然是其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，但是，作為不是商業(yè)銀行、而應(yīng)當(dāng)受行政法約束的“住房公積金中心”，在不良信用尺度上制定全國(guó)統(tǒng)一的科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，不是由各地住房公積金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量權(quán)，以期其行政行為走上法制化軌道。這兩方面，都必然需要加速立法進(jìn)程才能實(shí)現(xiàn)。

3、對(duì)于是否放貸這一涉及行政相對(duì)人重大利益的行政決定，必須給與行政復(fù)議和行政訴訟的救濟(jì)。在辦理貸款過(guò)程中，有關(guān)申請(qǐng)表格居然赫然寫著類似“對(duì)住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規(guī)避糾紛，是在是不明智之舉?，F(xiàn)實(shí)中，對(duì)公積金中心提起行政訴訟之案例，已不罕見(jiàn)。如，邵陽(yáng)市中院在判例中認(rèn)為，邵陽(yáng)市住房公積金管理中心是法律、法規(guī)授權(quán)的組織，具有行使住房公積金提取、使用的審批權(quán)及行政處罰權(quán)，具備行政主體資格，其貸款審批行為屬于行政行為事實(shí)上，可以依法提起行政訴訟。事實(shí)上，不但對(duì)于住房公積金中心，對(duì)于社會(huì)保障機(jī)構(gòu)，退休人員對(duì)于退休金有疑義的，也應(yīng)該進(jìn)行行政復(fù)議和行政訴訟，畢竟，法律授權(quán)的組織行使的乃是行政權(quán)。在這些并非政府機(jī)關(guān)的“法律授權(quán)組織”面前，每個(gè)人，不論公務(wù)員、法官、大學(xué)教授，還是企業(yè)、銀行業(yè)員工，都是事實(shí)上的或者潛在的行政相對(duì)人，而不受制約的行政權(quán)才是最可怕的。

第三篇：準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)表附頁(yè)(個(gè)人征信業(yè)務(wù)與計(jì)息規(guī)則頁(yè))

ABC(2013)5014

授權(quán)書

（個(gè)人征信業(yè)務(wù)）

重要提示：

尊敬的客戶：為了維護(hù)您的權(quán)益，請(qǐng)?jiān)诤炇鸨臼跈?quán)書前，仔細(xì)閱讀本授權(quán)書各條款（特別是黑體字條款），關(guān)注您在授權(quán)書中的權(quán)利、義務(wù)。如有任何疑問(wèn)，請(qǐng)向經(jīng)辦行咨詢。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：

一、本人同意并不可撤銷地授權(quán)：貴行（包括貴行各分支機(jī)構(gòu)）按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定采集并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和其他依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)提供符合相關(guān)規(guī)定的本人個(gè)人信息和包括信貸信息在內(nèi)的信用信息（包括本人在貴行辦理業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的不良信息）。

二、本人同意并不可撤銷地授權(quán)：貴行（包括貴行各分支機(jī)構(gòu)）可以根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和其他依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)查詢、打印、保存符合相關(guān)規(guī)定的本人個(gè)人信息和包括信貸信息在內(nèi)的信用信息。用途如下：

（一）審核本人或配偶貸款申請(qǐng)的；

（二）審核本人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；

（三）審核本人或配偶作為擔(dān)保人的；

（四）受理本人擔(dān)任法定代表人、負(fù)責(zé)人或出資人的法人或其他組織的貸款或該法人或其他組織作為擔(dān)保人，需要查詢本人信用狀況的；

（五）受理本人擔(dān)任法定代表人、負(fù)責(zé)人或出資人的法人、商戶或其他組織的特約商戶開戶申請(qǐng)，需要查詢本人信用狀況的；

（六）對(duì)已向本人或配偶發(fā)放的個(gè)人貸款，已辦理的貸記卡（準(zhǔn)貸記卡），本人擔(dān)任法定代表人、負(fù)責(zé)人或出資人的特約商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的；

（七）處理本人征信異議的；

（八）依法或經(jīng)有權(quán)部門要求的；

（九）其他本人申請(qǐng)或辦理的業(yè)務(wù)。

授權(quán)人聲明：貴行已依法向本人提示了相關(guān)條款（特別是黑體字條款），應(yīng)本人要求對(duì)相關(guān)條款的概念、內(nèi)容及法律效果做了說(shuō)明，本人已經(jīng)知悉并理解上述條款。

授權(quán)人（簽字）：

身份證件名稱及號(hào)碼：年月日

-------------------

準(zhǔn)貸記卡計(jì)息規(guī)則說(shuō)明

準(zhǔn)貸記卡的最長(zhǎng)透支期限為60天，持卡人須在首筆透支發(fā)生后的60天內(nèi)歸還銀行借款和相應(yīng)利息。透支利息從銀行記賬日起計(jì)算，日利率為萬(wàn)分之五（即年利率18.25%），按月計(jì)收單利并從持卡人賬戶中扣收。透支利率如有變動(dòng)，按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。如果持卡人未按時(shí)還款，征信記錄將受到影響。

第四篇：維護(hù)征信記錄

維護(hù)征信記錄，做誠(chéng)信南華人

“感謝學(xué)校安排勤工儉學(xué)崗位，讓我們上得起學(xué)?！边@是南華大學(xué)家庭貧困學(xué)生的心聲?！拔沂琴Y助工作的受益者，我決定從每月工資中拿出200元，資助家庭貧困學(xué)生?！边@是南華大學(xué)畢業(yè)生對(duì)母校的深情。“南華大學(xué)資助育人工作做得好?！边@是全國(guó)高校學(xué)生資助管理中心一位負(fù)責(zé)人的評(píng)價(jià)。

面對(duì)母校的款款用心和傾情對(duì)待，作為受益人的我們又該做些什么來(lái)回報(bào)敬愛(ài)的母校呢？——維護(hù)征信記錄，做誠(chéng)信南華人。

人的一生，總該有一種堅(jiān)持。總該有一些東西，會(huì)令你激動(dòng)，令你沸騰，令你熱淚盈眶的吧!記得有人曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：這世界上只有兩種東西能引起人內(nèi)心深深的震動(dòng)。一個(gè)是我們頭上燦爛的星空，另一個(gè)是我們心中崇高的道德。而今，我們仰望蒼穹，天空仍然明朗，內(nèi)心那些崇高的道德法則，有些卻需要我們?cè)俅魏魡?..........誠(chéng)信。李白說(shuō)“三杯不吐然諾，五岳倒為輕”形容誠(chéng)信的分量比山還重?！墩撜Z(yǔ)》中說(shuō)“人而不信，不知其可也。大車無(wú)痕，水車無(wú)軌，其何以行之哉？”沒(méi)有誠(chéng)信的人幾乎是無(wú)法想象的。

盧照鄰說(shuō)：若有人兮天一方，忠為人兮信為裳。更是把誠(chéng)信提到一個(gè)立足于世無(wú)它不可的境界。誠(chéng)信不但是一種自尊、自重、自愛(ài)，更是真實(shí)的自我展現(xiàn)，光榮額體現(xiàn)。正如古語(yǔ)說(shuō)得好：索物于暗室者。莫良于火；索道于當(dāng)世者，莫良于誠(chéng)。有了火光，才能照亮黑暗，有了誠(chéng)信，才能立足于天下。誠(chéng)信亦是人之脊梁，山無(wú)脊梁，要塌方；虎無(wú)脊梁，怎稱王；人無(wú)脊梁，莫做人，做個(gè)飲袋，裝米糧。

是的，誠(chéng)信如暗暗黑夜中的一顆明亮的啟明星，高掛于中天，指引茫茫迷途中的人們堅(jiān)強(qiáng)前行。所以立志維護(hù)征信記錄，做個(gè)誠(chéng)信的南華人——誠(chéng)之信之。

何謂誠(chéng)/何為信？仰天苦冥、、、、、、、誠(chéng)信，是不取他人院外之梨的“我心有全”。

誠(chéng)信，是一言既出駟馬難追的君子胸懷。

誠(chéng)信，是受人之托忠于人事的坦蕩風(fēng)度。

誠(chéng)信似山，沉穩(wěn)肅寂，誠(chéng)信似河，執(zhí)著向前，誠(chéng)信似光，照亮人心。因?yàn)檎\(chéng)信，時(shí)間創(chuàng)造了太多太多的美；因?yàn)檎\(chéng)信，一個(gè)個(gè)英雄展露風(fēng)華；因?yàn)檎\(chéng)信，生命之舟得以遠(yuǎn)航，盡顯風(fēng)采。誠(chéng)信，作為中華民族的傳統(tǒng)美德，數(shù)千年的傳承后依然光彩依舊。

東漢末年，群雄爭(zhēng)霸，一個(gè)個(gè)英雄的驪歌在此吹響。赤面秉赤心，騎赤兔追赤風(fēng)，馳驅(qū)時(shí)，無(wú)忘赤帝；

第五篇：解讀征信1

解讀征信

由于××銀行開展征信工作起步較晚，信貸人員掌握的征信知識(shí)不夠全面，因此還存在部分信貸人員不了解征信政策，無(wú)法根據(jù)信用報(bào)告分析客戶誠(chéng)信度的情況。以下本文將從征信原理、相關(guān)法規(guī)、數(shù)據(jù)報(bào)送等十個(gè)方面介紹征信相關(guān)知識(shí)。

1、征信的原理

信貸業(yè)務(wù)是一種延期交付交易，延期交付交易必定蘊(yùn)涵信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)在到期交易前無(wú)法衡量，只有根據(jù)原來(lái)到期履約的記錄來(lái)測(cè)算。這就是征信的工作原理。通俗的講，就是從一個(gè)人的過(guò)去，可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來(lái)。過(guò)去講信用的人，將來(lái)也會(huì)講信用，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率就小。反之，過(guò)去不講信用的人，將來(lái)也會(huì)不講信用，發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率就大。

2、征信的作用

通過(guò)征信能夠建立、維護(hù)一種失信懲處機(jī)制來(lái)提高社會(huì)信用水平。利用征信平臺(tái)，能夠在可以控制的范圍內(nèi)，將社會(huì)成員的失信行為對(duì)利益相關(guān)方進(jìn)行披露，使失信者喪失社會(huì)信任和正常便利而受到處罰，進(jìn)而形成社會(huì)約束力。

3、征信的主管單位

2003年，根據(jù)中編辦《關(guān)于中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制調(diào)整意見(jiàn)的通知》，中國(guó)人民銀行成立了征信管理局，承辦信貸征信管理工作，擬定信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理辦法和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則，承辦有關(guān)金融知識(shí)宣傳普及工作。

4、主要的征信系統(tǒng)

人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中心）管理的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是接入機(jī)構(gòu)最多、錄入信息量最大、數(shù)據(jù)質(zhì)量最高的征信系統(tǒng)。其權(quán)威性得到了社會(huì)認(rèn)可，各家商業(yè)銀行、金融性公司等都將這兩個(gè)征信平臺(tái)作為征信調(diào)查的首選。黃岡市××銀行已經(jīng)接入了這兩個(gè)系統(tǒng)并且開始定期報(bào)送數(shù)據(jù)。主要依據(jù)這兩個(gè)系統(tǒng)的征信報(bào)告對(duì)借款人進(jìn)行征信調(diào)查。截至去2011年7月，這兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄7.9億自然人和1794萬(wàn)家企業(yè)的信用記錄。

銀監(jiān)局運(yùn)營(yíng)的客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)也是一個(gè)較具影響力的征信平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)的特點(diǎn)是能比較方便的查詢到集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)公司之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。黃岡市銀行已經(jīng)接入該系統(tǒng)，數(shù)據(jù)由市聯(lián)社集中上報(bào)。

5、××銀行如何報(bào)送征信數(shù)據(jù)

對(duì)于人行征信中心而言，××銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)含個(gè)人信用數(shù)據(jù)和企業(yè)信用數(shù)據(jù)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)是由省網(wǎng)絡(luò)中心從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接導(dǎo)出數(shù)據(jù)，并按照征信中心要求進(jìn)行轉(zhuǎn)換后發(fā)給征信中心，不需要人工進(jìn)行干預(yù)。目前黃岡市銀行全部個(gè)人借款信息已經(jīng)按月錄入了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。企業(yè)信用數(shù)據(jù)由各縣級(jí)聯(lián)社通過(guò)專用的報(bào)送系統(tǒng)進(jìn)行人工填報(bào)。由于系統(tǒng)缺乏維護(hù)，加之各縣級(jí)聯(lián)社人員變動(dòng)頻繁，新人接收后不會(huì)操作，導(dǎo)致黃岡市銀行企業(yè)借款數(shù)據(jù)未完整、及時(shí)的報(bào)送到征信中心。目前，省聯(lián)社正在組織縣級(jí)聯(lián)社對(duì)信貸管理系統(tǒng)中的企業(yè)借款信息進(jìn)行清理。計(jì)劃清理完成后，直接從信貸管理系統(tǒng)取數(shù)報(bào)征信中心，以解決人工報(bào)數(shù)質(zhì)量不高的問(wèn)題。

對(duì)于銀監(jiān)局客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)而言，××銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)含大額授信、對(duì)公客戶違約數(shù)據(jù)、個(gè)人客戶違約數(shù)據(jù)。大額授信是指單戶授信在1000萬(wàn)元以上的數(shù)據(jù)。對(duì)公、個(gè)人客戶違約數(shù)據(jù)是指貸款逾期90天以上的數(shù)據(jù)。這三項(xiàng)內(nèi)容都由市聯(lián)社信貸科匯總各聯(lián)社上報(bào)數(shù)據(jù)后集中報(bào)銀監(jiān)局。

6、什么是信用報(bào)告 個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件。信貸人員獲得客戶授權(quán)后，就可以登錄到征信系統(tǒng)查詢客戶的信用報(bào)告。信用報(bào)告一般采用表格的形式記錄借款人賬戶、貸款、信用卡、擔(dān)保等信息。在表格中用一些特殊符號(hào)描敘交易性質(zhì)。信用報(bào)告并不含有“良”或者“不良”之類的定性結(jié)論，需要信貸人員自行判斷。

7、怎么找到信用報(bào)告中的不良信用記錄

個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方：

（1）“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”。

（2）“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。

（3）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（4）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。

8、征信異議

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒(méi)有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新；二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；五是個(gè)人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易（如辦了信用卡、貸過(guò)款）但自己卻忘記了，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見(jiàn)時(shí)，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來(lái)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決。

9、異議處理流程

經(jīng)辦業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)可以直接受理客戶提出的異議申請(qǐng)。異議申請(qǐng)人需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。并附上能證實(shí)異議申請(qǐng)真實(shí)性的交易資料。

對(duì)貸款記錄提出異議的，需要提交客戶的異議處理申請(qǐng)、還款（借款）證明資料、客戶信用報(bào)告等。網(wǎng)點(diǎn)將異議申請(qǐng)資料收集齊全后，報(bào)縣級(jí)機(jī)構(gòu)審核，再逐級(jí)上報(bào)到省網(wǎng)絡(luò)中心，由省網(wǎng)絡(luò)中心匯總后報(bào)人行征信中心。

10、為什么說(shuō)貸后檢查也要查詢信用報(bào)告

根據(jù)借款合同中的交叉違約條款（交叉違約是指如果合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其它合同或類似交易項(xiàng)下出現(xiàn)違約，那么此種違約也將被視為對(duì)本合同的違約，本合同的債權(quán)人可以對(duì)該債務(wù)人采取相應(yīng)的合同補(bǔ)救措施），銀行在貸后管理過(guò)程中，必須定期查詢借款人信用報(bào)告，以便根據(jù)借款人在其他行貸款的履約情況，判斷客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力。一旦出現(xiàn)客戶出現(xiàn)違約的情況，銀行可以采取措施提前收回貸款，或者采取抵押物保全措施。在這種情況下，征信調(diào)查起到了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用。