第一篇：以微信支付為例,探討移動支付的風險管控

第一章 緒論 第一節(jié) 選題背景

近些年，在互聯(lián)網技術和電子商務高速發(fā)展的推動下，金融與互聯(lián)網不斷相互滲透和融合，支付手段創(chuàng)新層出不窮，其中，尤其以互聯(lián)網支付和移動支付表現(xiàn)最為搶眼，并已經成為支付市場的業(yè)務增長點。

移動支付、互聯(lián)網支付等新興支付業(yè)務快速發(fā)展，為社會公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務，根本性地改變支付清算傳統(tǒng)模式，甚至改變人們的消費習慣和生活方式?；ヂ?lián)網支付業(yè)務的應用已經從網上購物、公共事業(yè)繳費等傳統(tǒng)領域，逐步滲透到航空旅游、教育、基金理財、保險、社區(qū)服務、醫(yī)療衛(wèi)生等行業(yè)或領域。與此同時，伴隨著移動互聯(lián)網和智能手機普及率的提高，移動支付也發(fā)展迅猛。

2012年，以“金融移動支付標準正式確立”為重要標志事件，被業(yè)界認定為移動支付發(fā)展的“新元年”，移動支付、支付機構、電信運營商和終端提供商等各路大軍均加大投入力度，爭搶和拓展移動支付市場。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告2013》相關數(shù)據(jù)，去年銀行共處理網上支付業(yè)務192億筆，總金額為8.23萬億元；支付機構共處理互聯(lián)網支付業(yè)務104.56億筆，金額6.89萬億元。移動支付方面，2012年，銀行共處理移動電話支付業(yè)務5.35億筆，金額2.31萬億元，支付機構共處理移動支付業(yè)務21.13億筆，金額僅為1811.94億元。隨著電子商務與互聯(lián)網技術和社交網絡融合趨勢不斷加強，互聯(lián)網支付行業(yè)的發(fā)展面臨廣闊的市場空間。龐大的用戶數(shù)量、通信技術逐步成熟等有利條件也使得移動支付市場在未來具有更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013 年第三季度，中國第三方互聯(lián)網支付、移動市場交易規(guī)模達14 205.8 億元，環(huán)比增長26.7%，同比增長50.8%。該數(shù)據(jù)顯示,全球移動支付市場現(xiàn)如今已經呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的趨勢。移動支付模式之所有有著巨大的發(fā)展空間，其很大一部分是因為移動支付不僅成本低、使用方便，跨越幅度較大，更是因為移動支付的內容多樣、方式便捷，可以隨著科技的前進一同發(fā)展，而客觀環(huán)境的支持與政策的輔助也為移動支付的發(fā)展壯大鋪平了道路。

隨著移動支付已逐漸成為網絡支付的主流方式，微信支付作為最新及最具潛力的支付方式之一脫穎而出。自2013年8月份推出之后，依靠著移動互聯(lián)網

最大的流量入口之一的微信平臺迅速發(fā)展，用戶的增長速度及成交額的增長速度已經遠遠超過了同行業(yè)其他的競爭者，在整個移動支付行業(yè)的地平線上冉冉升起。

微信產生于2013年8月5日，與微信5.0同期推出，成為以騰訊用戶為主，與財付通、微信聯(lián)合推出的移動支付創(chuàng)新產品。用戶在使用微信支付過程中，僅需要在微信中關聯(lián)相應的銀行卡，并完成銀行卡的身份驗證，那么就可以直接對所需要購買的產品與服務進行微信支付購買。支付時不需要進行任何刷卡步驟，僅需要在手機上輸入支付密碼，那么就可以完成整個支付過程與購買過程。改變了傳統(tǒng)網絡消費購買途徑需要打通線上、線下的障礙，使整個電子交易流程變得簡單、便捷。在移動支付手段中，微信支付可以實現(xiàn)公眾號支付、二維碼到秒支付、移動應用支付、刷卡支付以及紅包支付。因此，自微信支付推出以后，微信支付的活躍性與用戶的高推崇性加速了微信支付的快速發(fā)展，并且利用AA收款、信用卡還款、微信紅包、滴滴打車、Q幣充值、理財通等功能服務，使移動支付用戶得到大幅度提升。

截至2014年12月注冊用戶量已經突破7億，是亞洲地區(qū)最大用戶群體的移動即時通訊軟件，其發(fā)展勢頭迅猛。

2012年3月29日，微信用戶破1億，耗時433天；

2012年9月17日，微信用戶破2億，耗時縮短至不到6個月； 2013年1月15日，微信用戶達3億；

2013年7月25日，微信的國內用戶超過4億；8月15日，微信的海外用戶超過了1億；

2013年8月5日，微信5.0上線，“游戲中心”、“微信支付”等商業(yè)化功能推出；

2013年第四季度，微信月活躍用戶數(shù)達到3.55億（活躍定義：發(fā)送消息、登錄游戲中心、更新朋友圈）；

2014年1月28日，微信5.2發(fā)布，界面風格全新改版，順應了扁平化的潮流；

2014年2月20日，騰訊宣布推出QQ瀏覽器微信版； 2014年3月19日，微信支付接口正式對外開放；

2014年4月4日，微信學院正式成立；

2014年4月8日，微信智能開放平臺正式對外開放。2015年2月19日，微信與春晚開通互動，啟動紅包功能。

微信支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務，以綁定銀行卡的快捷支付為基礎。隨著微信用戶突破6億，越來越多的企業(yè)在微信中創(chuàng)建了公眾賬號，利用公眾賬號為用戶提供資訊、服務、商品，更多電子商務企業(yè)進入微信平臺，騰訊趁勢推出微信支付來滿足企業(yè)和消費者在微信平臺內交易的支付需求。微信支付除了可以滿足消費者在微信平臺上的支付需求，還可以滿足用戶在其他平臺的支付需求。微信支付推出之后已經有不少電子商務企業(yè)接入了微信支付，如易迅網、當當網等電子商務大企業(yè)都相繼接入微信支付，微信支付的支付領域也越來越廣泛。

微信支付推出之后主要有三種支付方式分別是公眾賬號支付、掃二維碼支付、App支付。

公眾賬號支付：用戶在微信中關注商家的公眾賬號，在商家的公眾號總選擇自己喜愛的商品，提交訂單，在商家的公眾賬號內完成支付，如關注小米手機的公眾賬號就能在購買小米手機。

掃二維碼支付：掃二維碼支付分為線下掃碼支付和線上掃碼支付，線下掃碼支付是指用戶在線下選中某些商品之后，會有生成一個支付的二維碼，用戶只需要在掃描二維碼，在手機終端確認支付，就可以完成整個支付的過程，如上品折扣百貨。線上掃碼支付是指接入微信支付的上商家在支付時，在PC端上生成一個二維碼，用戶只需要掃描PC端的二維碼跳轉至微信支付的交易頁面，完成交易流程。掃二維碼支付方式的出現(xiàn)大大簡化了移動支付的操作，但同時也遭到了央行對其安全性提出質疑，并且勒令所有支付平臺暫時停止使用二維碼支付。App支付：App支付即第三方應用商城支付，電商平臺只需接入微信支付，用戶在其平臺進行網絡交易可以調用微信支付來完成交易，用戶在第三方應用中選擇商品和服務，選擇微信支付完成支付的過程。第二節(jié) 研究的目標和方法

（一）研究目標

本文主要研究微信支付的風險管控，對微信支付過程中存在的風險進行分析概括，并提出控制、規(guī)避風險的具體措施，從而對移動支付及其風險管控的發(fā)展起到一定的指導和借鑒作用。

（二）研究方法

1、文獻研究法。對大量的移動支付理論、風險理論和相關概念的文獻進行收集、歸納、分析，作為研究的基礎依據(jù)，此外還需微信支付用戶、交易量等數(shù)據(jù)、微信所屬公司發(fā)展概況等。

2、.案例分析法。對微信支付以及相關成功案例進行分析，有助于提升微信在支付行業(yè)內的競爭地位。

3、比較分析法。將國內移動支付行業(yè)的風險管控現(xiàn)狀國外行業(yè)監(jiān)管情況進行比較，從而對我國支付行業(yè)的發(fā)展有更深刻的認識。第三節(jié) 文獻綜述

目前學術界關于移動支付的風險管控理論研究相對較少，而關于風險管控理論的研究相對比較豐富，以下分別對移動支付理論、風險管理理論和國內外現(xiàn)狀做一簡單介紹：

（一）移動支付理論研究情況

移動支付也被稱之為手機支付，就是允許消費者可以利用手機、平板電腦等移動終端對所消費的產品或者服務進行賬戶支付的一種服務形式。個人或者單位通過互聯(lián)網設備、移動設備或者近距離傳感設備以間接的方式，或者直接的方式向金融機構發(fā)送支付指令，從而產生資金轉移行為或者貨幣支付行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將金融機構、移動運營商、互聯(lián)網與終端設備相連接，為用戶提供貨幣支付、貨幣轉移、繳費等多項金融業(yè)務。

移動支付包括遠程支付與近場支付兩種形式，其中，遠程支付是指通過指令的方式（如手機支付、電話銀行支付或者網上銀行支付等）形式借助支付工具（如匯款、轉賬、快遞）進行的支付方式，如掌上視頻、掌中充值等均屬于遠程支付。近程支付則是利用手機刷卡的形式進行購物、打車等日常消費，較為方便、快捷，符合現(xiàn)代都市人的消費觀念。移動支付可以采用手機短信、無線應用協(xié)議或者無線語音業(yè)務增值服務的方式進行支付，不論采取那一種形式，都與金融互聯(lián)網之間有著密不可分的聯(lián)系。但是目前支付標準不統(tǒng)一給相關的推廣工作造成了很多困惑。移動支付標準的制定工作已經持續(xù)了三年多，主要是銀聯(lián)和中國移動兩大

陣營在比賽。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。強大的數(shù)據(jù)意味著，今后幾年全球移動支付業(yè)務將呈現(xiàn)持續(xù)走強趨勢。

馮偉濤、韓李枚（2008）指出移動支付可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務。隨著3G時代的到來, 移動支付將成為移動商務一個重要的組成部分, 具有十分巨大的市場空間。近年來, 由銀行、移動運營商、移動支付服務提供商(第三方)、商家和用戶構成等環(huán)節(jié)組成的產業(yè)鏈已具雛形。

陳輝（2010）認為金融移動支付標準正式成立，商業(yè)銀行、支付機構、終端提供商、移動運營商、銀行卡轉接清算機構等都加大了移動支付的發(fā)展力度，積極拓展移動支付市場，推動移動支付產業(yè)的快速增長。移動支付作為現(xiàn)在社會全新的電子支付方式在促進電子商務零售市場發(fā)展、拓展金融支付服務的深度以及滿足消費者多元化支付需求等方面都發(fā)揮了積極作用。

劉丹、房憲鵬（2009）認為移動支付是現(xiàn)在社會最主要的電子交易支付模式，并且其隨著世界經濟的不斷前進而創(chuàng)新，具備巨大的發(fā)展?jié)摿?。移動支付對于客戶具備方便、快捷、安全、保密等特點，因此伴隨著移動終端用戶的不斷增加，移動支付在未來也有著廣闊的發(fā)展空間。

（二）風險管控理論

早在19世紀，西方古典經濟學派就提出了風險的概念，認為風險是經營活動的副產品，經營者的收入是其在經營活動中承擔風險的報酬。

2001年國際內部審計師協(xié)會將風險定義為可能對目標的實現(xiàn)產生影響的不確定性，并指出風險衡量標準的后果和可能性。隨后的學者研究風險概念不僅包含了未來結果朝不利方向變動的可能性，即風險損失，而且將未來結果超有利和不利兩方面的變動都包括在內。2002年英國風險管理協(xié)會共同發(fā)布了風險管理標準，將風險定義為事件及其后果的可能性的結合，既關注風險的消極面，也關注風險的積極面。

由于客觀需求的推動，風險研究首先出現(xiàn)于保險業(yè)，進而擴展到銀行業(yè)、證券業(yè)等金融領域。風險管控最早由美國學者在1930年美國管理協(xié)會一次關于保險問題的會議上提出，英國經濟學家莫伯瑞和布蘭查德在1955年出版的《保險論》中首次對風險管控進行了系統(tǒng)性研究。1964年，美國風險管控專家威廉姆

斯將風險管控定義為：風險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發(fā)生的各種可能性，或者減少風險事件發(fā)生時造成的損失。明確提出了風險控制的四種基本方法是：風險回避、損失控制、風險轉移和風險保留。

中國理論界的普遍認識是將風險管控看作為各經濟主體通過風險識別、度量、分析，并在此基礎上采取適宜的措施防范控制風險，用合理經濟的手段綜合處理風險，以最大限度實現(xiàn)保障的科學管理過程。(三)國內外移動支付風險管控現(xiàn)狀

在對國外互聯(lián)網支付、移動支付發(fā)展的基礎理論上，張洪偉(2013)提出早在2000年互聯(lián)網支付剛剛起步的時候，美國、澳大利亞及歐盟就關注網上第三方支付的風險以及監(jiān)管問題，盡管互聯(lián)網支付形式與傳統(tǒng)支付業(yè)務存在差異，但互聯(lián)網支付的本質仍是支付，支付渠道或支付工具的改變不會導致已有的風險控制與監(jiān)管體制失靈。因此，歐美等第三方國家的傳統(tǒng)支付監(jiān)管方式與第三方支付監(jiān)管方式并沒有太大的區(qū)別。因為互聯(lián)網用戶群體較為龐大，支付方式也具備創(chuàng)新性與特殊性，因此歐美等國家的第三方監(jiān)管部門對待移動支付也較為謹慎，在要求創(chuàng)新，強化監(jiān)管的同時，也額外針對客戶權益保護進行均衡處理。澳大利亞與美國等國家針對第三方移動支付運用商的監(jiān)管機制較為成熟，有著明確的法律法規(guī)；而歐盟的貨幣一體化起步較晚，監(jiān)管制度雖然處于不斷變換的過程中，但是卻依舊保持著明確的監(jiān)管制度，將具體的法律流程進行貫徹時候死，總體而言，風險管控較為成熟。

而國內對移動支付風險管控的研究則需要進一步加強，2005 年1 月，國務院頒布了“關于加快電子商務發(fā)展的若干意見”，確立了我國加快電子商務發(fā)展的六大舉措。2005年4 月1 日我國實施《電子簽名法》，對我國電子商務的發(fā)展也具有十分重要的意義。

蔣銀科、肖毅、聶笑一（2014）認為，微信支付是終究還是屬于電子支付，而在我國關于電子支付的法律并不成熟，當前我國僅有一部涉及電子金融行業(yè)的《電子簽名法》在維系互聯(lián)網及移動支付領域的信息安全與金融安全。這個情況導致一旦消費者因電子交易而出現(xiàn)的錢財糾紛都難以解決，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的電子支付法律法規(guī)，不能良好的執(zhí)行相關條例內容的原因，因此也導致消費者在移動支付過程中不能保護自身的合法權益。在移動支付過程中，消費者經常會因為金

融詐騙或者遭遇支付障礙而產生的案件，但是卻通常因為取證難、立案難、訴訟難等若干司法與執(zhí)法環(huán)節(jié)的缺失也會導致消費者對于電子支付的謹慎使用，這對電子支付的發(fā)展不利，對微信支付的發(fā)展更不利。微信支付擁有央行發(fā)布的基金支付牌照，背后又有騰訊公司的技術、資金的支持，但是微信支付是由民營企業(yè)創(chuàng)建，在信用方面遠不如國家支持的銀行及電子支付經驗更加豐富的企業(yè)。

因此，應盡快建立電子支付的法律框架，明確有關第三方支付機構的合法地位，明確其開辦資質、資本管理、風險控制及交易中的法律責任。第二章 移動支付及風險管控理論 第一節(jié) 移動支付理論

1、移動支付概述

移動支付也被稱之為手機支付，就是允許消費者可以利用手機、平板電腦等移動終端對所消費的產品或者服務進行賬戶支付的一種服務形式。個人或者單位通過互聯(lián)網設備、移動設備或者近距離傳感設備以間接的方式，或者直接的方式向金融機構發(fā)送支付指令，從而產生資金轉移行為或者貨幣支付行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將金融機構、移動運營商、互聯(lián)網與終端設備相連接，為用戶提供貨幣支付、貨幣轉移、繳費等多項金融業(yè)務、移動支付包括遠程支付與近場支付兩種形式，其中，遠程支付是指通過指令的方式（如手機支付、電話銀行支付或者網上銀行支付等）形式借助支付工具（如匯款、轉賬、快遞）進行的支付方式，如掌上視頻、掌中充值等均屬于遠程支付。近程支付則是利用手機刷卡的形式進行購物、打車等日常消費，較為方便、快捷，符合現(xiàn)代都市人的消費觀念。移動支付可以采用手機短信、無線應用協(xié)議或者無線語音業(yè)務增值服務的方式進行支付，不論采取那一種形式，都與金融互聯(lián)網之間有著密不可分的聯(lián)系。

2、移動支付的產業(yè)鏈構成

移動支付的產業(yè)鏈主要由移動運營商、銀行、移動設備提供商、移動支付服務提供商、商家以及用戶構成，因此需要不斷對其進行完善，才可以在獲得各自利益的前提下，實現(xiàn)共贏。

首先，移動運營商是連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺

其次，銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系。

第三，移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現(xiàn)移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業(yè)務問題。

第四，移動支付服務提供商是移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當?shù)谌姜毩⒅Ц斗剑邆鋮f(xié)調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務。

第五，商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性。

第六，用戶是移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接受程度均是決定未來移動支付發(fā)展的重要因素。

3、移動支付典型商業(yè)模式分析

移動支付當前的經典商業(yè)模式主要被分為以下三種：

首先，移動運營商為主導的商業(yè)模式。該商業(yè)模式中，移動運營商是唯一能夠為產業(yè)鏈提供業(yè)務支持的機構，產業(yè)鏈關系較為簡單，沒有金融機構的參與。移動運營商不僅是移動支付賬戶的管理者，也是移動支付業(yè)務數(shù)據(jù)的網絡傳輸提供者。移動運營商一般采用兩種方式進行賬戶管理，首先，開設一個單獨的賬戶作為移動支付款項結算的部分，用戶需要在賬戶中存入一定進入的現(xiàn)金才可以進行使用；其次，將移動支付款項直接打入電信賬單中才可以進行使用在該商業(yè)模式中，移動運營商掌握據(jù)對的獨立權與控制權，但是卻具備四點不足，首先，傳統(tǒng)支付業(yè)務金融機構與商家之間的資費賬單結算時間為24小時之內，也就是一天，但是移動運營商的賬單結算周期一般為一個月，這種長時間的結算周期對于移動運營商而言時間較長；其次，由于移動運營商自身涉及金融類業(yè)務需要受到嚴格的政府管制，因此只能夠經營與移動通訊業(yè)務有關的支付業(yè)務；第三，由于移動運營商缺乏處理風險的防范能力，缺少運作和管理金融類業(yè)務的經驗，因此支付額度受到較大的限制，在當前只能開展一些額的較小的移動支付業(yè)務。第四，移動運營商需要承擔相應的風險與責任，容易與國家的金融政策產生沖突。

其次，以金融機構為主導的商業(yè)模式。該商業(yè)模式簡單的利用通信設備與銀行專線進行連接，將手機賬號與用戶賬號相互綁定，用戶在進行消費過程中只需

要利用自己的手機綁定的銀行卡，就可以完成交易支付。在這個過程中，移動互聯(lián)網僅為用戶提供一個信息交流的平臺，并參與到整個信息交易過程中，而金融機構則是為用戶提供整套的資金支付途徑。以金融機構為主導的商業(yè)模式，銀行需要為用戶的資金賬號則全部責任，需要承擔相應的風險，因此在我國很多大型銀行都獨立壟斷了手機銀行業(yè)務，避免風險的產生。但是，該商業(yè)模式也具備一定的缺點，那就是移動支付業(yè)務在不同的銀行之間具備獨立性，不能相互聯(lián)系，具備極大的不便捷性，浪費了業(yè)務資源。并且，不同的銀行之間的移動支付業(yè)務也各不相同，客戶只有一個手機，那么就只能在一個時間段采用一個銀行的移動支付業(yè)務。對于用戶而言，這種霸王條款，不僅具備約束性，更有著極大的不便捷性，會造成各類不公平競爭現(xiàn)象的產生。

第三，以第三方機構為主的商業(yè)模式。在我國主要是由掌上通公司、泰康公司、聯(lián)動優(yōu)勢公司以及金中華公司主宰第三方支付平臺業(yè)務。大部分商戶都體現(xiàn)出了移動支付性，這種運營方式也是對傳統(tǒng)支付形式的一種補充。以第三方機構為主的商業(yè)模式，不僅將移動運營商、用戶與金融機構進行串聯(lián)，更可以增加用戶交易過程中的便捷性與高效性，彌補了傳統(tǒng)支付業(yè)務的缺陷，實現(xiàn)了以金融機構為主，各銀行之間用戶信息共享的規(guī)模性效應。但是，這種商業(yè)模式對第三方具備較高的要求，不僅要求第三方機構具備相對應的科研能力，還需要掌握較強的經濟水平與技術條件，承擔來自移動運營商、用戶以及金融機構之間的關系處理壓力。

4、移動支付發(fā)展的新特性

面對互聯(lián)網金融高度發(fā)展的今天，移動支付發(fā)展也具備了全新的屬性，2014-2015年成為移動支付發(fā)展具備挑戰(zhàn)的一年，加強了支付手段、市場比例以及安全性的保證。

首先，第三方移動支付工具的選擇更加理性。在2014的全國移動支付使用客戶中，女性占據(jù)55%的使用比例，如利用移動支付進行網購；而使用移動支付用戶的年齡也從25-30歲擴大到了23-35歲之間，人數(shù)的增加刺激了第三方移動支付工具的選擇。在使用第三方移動支付工具的用戶中，30%選擇電腦支付，70%選擇手機支付；遠遠高于2013年的45%選擇電腦支付，55%選擇手機支付。就目前，隨著國內智能手機的普及，各類移動工具成為人們日常生活中必不可少的選

擇，不論是工作、家庭生活還是消費購物，手機都成為現(xiàn)代消費的主體。因此，基于這個角度分析，第三方支付工具在手機客戶端上進行應用推廣，會取得更加顯著的效果。消費者經過數(shù)年的消費習慣，也逐漸養(yǎng)成了利用第三方移動支付工具消費的習慣，在第三方移動支付工具的選擇方面也更加理性、成熟，各種體驗效果較差的APP也逐漸從手機客戶端消失，證明了消費者在第三方移動支付工具的選擇中更加冷靜、成熟。

其次，移動支付方式形成多樣化發(fā)展趨勢?，F(xiàn)如今，各類全新的移動支付手段逐漸展現(xiàn)在消費者的眼前，并呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)。除了傳統(tǒng)電腦客戶端支付方式外，還增加了全新的支付手段，如近場支付、聲波支付、AA支付、二維碼掃描支付等。與此同時，現(xiàn)代用戶在使用移動支付手段的過程中，往往更加注重支付手段的體現(xiàn)效果，因此移動支付方式的客戶體驗性也成為客戶選擇使用的關鍵，如安裝的便捷性、系統(tǒng)的穩(wěn)定性與流暢性等都是客戶所需要的。雖然這些支付方式的使用頻率在逐漸提高，也逐漸被用戶所了解，但是隨著科技的逐漸發(fā)展，各類全新的支付方式也會迎來全新的發(fā)展空間。

第三，移動支付更加注重安全性與便捷性?，F(xiàn)在各類詐騙手段匯集，科技在提升，各類與金融有關的安全保障也成為移動支付所重點關注的話題。用戶希望可以再移動支付風險中獲得更多更加安全的保障措施。比如，賬號掛失時可以提供更多的便利、賬號異常變動時可以提供信息提醒等；在安全保障的同時，消費者對移動支付的便捷性也成為安全需求的保障。移動支付在安全與便捷性的基礎上，更加增強了針對安全性的保護措施與便捷性的管理措施，為消費者的使用提供了更加豐富的管理空間。

5、作為國內代表性產品的微信支付

作為國內近幾年流行的移動支付手段，除了支付寶、Paypal之外，微信支付成為當下移動支付最具代表性的產品。微信產生于2013年8月5日，與微信5.0同期推出，成為以騰訊用戶為主，與財付通、微信聯(lián)合推出的移動支付創(chuàng)新產品。用戶在使用微信支付過程中，僅需要在微信中關聯(lián)相應的銀行卡，并完成銀行卡的身份驗證，那么就可以直接對所需要購買的產品與服務進行微信支付購買。支付時不需要進行任何刷卡步驟，僅需要在手機上輸入支付密碼，那么就可以完成整個支付過程與購買過程。改變了傳統(tǒng)網絡消費購買途徑需要打通線上、線下的障礙，使整個電子交易流程變得簡單、便捷。

在移動支付手段中，微信支付可以實現(xiàn)公眾號支付、二維碼到秒支付、移動應用支付、刷卡支付以及紅包支付。將支付場景實現(xiàn)多元化的交易形式。微信支付離用戶更近，在沒有明顯差異體驗的情況下，可以自動定位，誰離用戶近，那么誰就會成為用戶支付的入口，避免了傳統(tǒng)用戶支付交易需要通過PC版的電子錢包，不再屬于傳統(tǒng)的移動支付模式。因此，自微信支付推出以后，微信支付的活躍性與用戶的高推崇性加速了微信支付的快速發(fā)展，并且利用AA收款、信用卡還款、微信紅包、滴滴打車、Q幣充值、理財通等功能服務，使移動支付用戶得到大幅度提升，不在依托于騰訊用戶群體，而是逐漸擴大了近7億的微信用戶群體，這也對支付寶、PayPal等其他移動支付方式產生了一定的威脅。第二節(jié) 風險管控理論

1、風險識別的依據(jù)和方法（1）風險識別的依據(jù)

首先，風險管理計劃。風險管理計劃是規(guī)劃和設計如何進行風險管理的過程，定義了風險管理的行動方式與方案，對風險進行管理。如如何進行風險識別。風險分析、風險量化以及風險應對的規(guī)劃。

其次，風險規(guī)劃。風險規(guī)劃主要包括目標、任務、進度、范圍、計劃等對風險的規(guī)劃識別值。在進行風險規(guī)劃過程中需要考到國家政策，并依據(jù)政策實施規(guī)劃。

第三，歷史資料。風險所需要收集的資料可以使歷史資料，也可以使通過信息渠道獲得的文獻資料。將一系列的資料進行匯總，從而對識別風險有著很大的幫助。

第四，風險種類。風險分為很多種，如技術風險、市場風險、質量風險以及法律風險等，不同的風險具備不同的特征，因此需要掌握不同風險的特征。

第五，制約因素與假設條件。風險識別中的各種依據(jù)都是依托于假設條件，并在眾多制約因素中選擇最有可能成立的條件，然后對其進行審查，發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風險。（2）風險識別方法

風險識別的方法有很多，但是在具體的應用過程中應結合實際情況，綜合運

用。

首先，檢查表。綜合運用記錄和整理風險監(jiān)測數(shù)據(jù)，將可能遇到的各類風險進行排列，共檢測人員進行檢測核對。內容包括檢測范圍、結果、進度、融資、成本等。

其次，集思廣益法。通過一個自由無批評的議會環(huán)境，與眾多人進行溝通，暢所欲言，在發(fā)言過程中不進行批判性的言論、不進行討論，從而發(fā)揮集體智慧，提高風險識別的有效率。

第三，專家調查法。將所要預測的風險問題向專家咨詢，然后通過匯集、整理后反饋給專家，然后再次征求專家的意見，直至穩(wěn)定。這種方法應用于風險識別中具備可靠性。

第四，情景分析法。通過數(shù)字、圖標等工具，對可能發(fā)生的某種風險問題進行描繪，從而識別可能引發(fā)風險的關鍵因素，注重風險發(fā)生的條件與因素。

第五，環(huán)境分析法。綜合風險的優(yōu)勢、劣勢、機遇與挑戰(zhàn)進行分析，從而對風險的發(fā)生有一個準確的判斷。環(huán)境分析法分析形式簡單，但是具備較強的實用性與可操作性。

2、風險識別流程及管控要點（1）風險識別流程

風險識別流程主要包括以下幾點：

首先，識別風險。識別風險就是在中可能發(fā)生風險前將風險進行識別并定位風險的存在，其具體包括，的潛在的風險、引起這些風險的主要因素以及風險可能引起的后果。由風險管理小組定期，或在制定計劃或修訂計劃階段負責執(zhí)行。識別風險常用的方法為頭腦風暴法、經驗法以及情景分析法。識別風險的結果為風險清單以及風險的征兆。識別風險的任務就在于將風險進行有效識別，并對風險的后果進行科學鑒定與評估。識別風險的過程是通過不斷的分析，將不同的風險因素進行分解，然后將較為復雜的事物分解成為具備關聯(lián)性的可行性因素，從而找出其中具備反向思維的風險，并對其進行風險識別。在識別風險時也需要將一個綜合性的風險逐步分解成為具備多個風險意識的問題，再進一步分析找出形成風險的影響因素。

其次，風險度量。度量風險就是對已經識別出的的風險事件進行評價，確定

可能出現(xiàn)的情況以及發(fā)生風險事件的概率與后果，并根據(jù)自身的準則確定風險事件的等級，做出總體評估。度量風險的任務是對風險發(fā)生可能性大小和風險后果的嚴重程度等做出定量的估計或做出這新情況的統(tǒng)計分布描述。風險是一種不確定性，即存在著會出現(xiàn)一定經濟損失的可能性。

第三，應對風險。應對風險主要是對風險提出相應的解決措施與方法，通過對風險識別、估價以及評價，把風險發(fā)生的概率、損失進行綜合思考，可能得到風險發(fā)生各種風險的可能性與危害程度，然后根據(jù)自身的情況確定的危險等級，從而決定采取什么的措施可以及時的對風險進行控制。經過風險識別和度量確定出的風險一般會有兩種情況：其一是整體風險超出了組織或用戶能夠接受的水平；其二是整體風險在組織或用戶可接受的水平之內。對于這兩種不同的情況，各自可以有一系列的應對風險措施。對于第一種情況，在整體風險超出組織或用戶能夠接受的水平時，組織或用戶至少有兩種基本的應對措施可以選擇：其一是當整體風險超出可接受水平很高時，由于無論如何努力也無法完全避免風險所帶來的損失，所以應該立即停止或取消項日；其二是當整體風險超出可接受水平不多時，由于通過主觀努力和采取措施能夠避免或消減風險損失，所以應該制定各種各樣的應對風險措施，并通過開展風險控制落實這些措施，從而避免或消減風險所帶來的損失。

第四，控制風險。控制風險就是通過對風險識別、度量和應對全過程的控制，從而保證風險管理能達到預定的目標。實際上控制風險是進展和環(huán)境的綜合，其可以及時的針對的變化采取相應的措施，并及時的進行反饋，根據(jù)風險對的影響程度，重新進行識別、度量、應對，控制的同時還需要針對每件風險事件制定成敗標準和判據(jù)。（2）管控要點

首先，危險性。歷年來重大的金融危機都是由于風險導致，因此風險的危險性是不言而喻的。

其次，客觀性。移動支付的風險是客觀存在的，并且只能進行控制和降低，不能消滅。從某種意義進行分析，不管是風險的高或者低，風險都是客觀存在的。而移動支付作為其中的調配者只能對風險進行控制，降低其發(fā)生的概率，不能對其進行消除。

第三，不確定性。由于經濟活動具備不確定性因素，因此在經濟市場中的企業(yè)也在經營過程中面臨著不確定的風險，任何的不確定性因素也都會導致企業(yè)對銀行的正常還貸，期間包括市場供需變化、政策調整、金融危機、自然災害、信息不對稱等風險。

第四，可控性。風險是一種客觀存在的事實，其不受到各種因素的干擾。在移動支付的風險中也客觀存在，但是其具備可控制性。第三章 移動支付風險因素分析及管控 第一節(jié) 移動支付風險管控域外經驗概述

1、美國移動支付風險管控

首先，法律定位與監(jiān)管原則。美國移動風險管控策略中將第三方支付平臺定義為貨幣服務機構，但其不屬于銀行或者其他金融機構，屬于現(xiàn)代銀行業(yè)貨幣服務監(jiān)督制度的延伸，可以對貨幣轉移業(yè)務進行監(jiān)管。在對第三方移動支付監(jiān)管的過程中，都需要奉行審慎監(jiān)管、最低限度、權力分散以及過程監(jiān)管的原則，既需要鼓勵創(chuàng)新，有需要適度監(jiān)管，保證消費者的利益。

其次，監(jiān)管部門與監(jiān)管體制。美國第三方移動支付管理部門包括商業(yè)監(jiān)督管理機構、消費者信貸監(jiān)督管理機構以及金融監(jiān)督管理機構等。聯(lián)邦層面的移動支付管理機構包括美國聯(lián)邦儲備局、財政部貨幣監(jiān)理署與聯(lián)邦存款保險公司等多個監(jiān)督管理機構。其中，第三方支付機構的監(jiān)管部門是美國聯(lián)邦存款保險公司，該機構的用戶滯留金需要存在在銀行設立的無息賬戶中，這些銀行則是聯(lián)邦存款保險公司的被保險人，聯(lián)邦存款保險公司可以通過存款延伸保險實現(xiàn)用戶以及第三方移動支付機構的監(jiān)管。而其他監(jiān)管部門則可以通過雙線的監(jiān)督管理體制對第三方移動支付機構進行監(jiān)管，從而實現(xiàn)權力分散和相互制約的目的。

第三，監(jiān)督立法與監(jiān)管依據(jù)。在件管理法方面，美國現(xiàn)有法律中很少有針對監(jiān)管所設置的條例，因此隨著移動互聯(lián)網的進步，律法方面也逐漸進行了補充與完善。如《金融服務現(xiàn)代法》就是針對電子商務實施的對子限度原則，并禁止聯(lián)邦政府與各級政府對電子商務實施歧視性稅收以及多重征稅的政策，將第三方支付機構界定為非銀行金融機構，實行功能性監(jiān)管等。

第四，監(jiān)管措施與監(jiān)管手段。美國對第三方移動支付方式進行法律風險、市場風險、資金風險以及技術風險方面實施風險管控，并要求移動支付的后臺業(yè)務

邏輯與用戶行為需要進行安全進風險監(jiān)控，而不是將風險轉嫁給用戶。

2、英國移動支付風險管控

隨著移動支付的應用于逐漸普及，安全的可靠性與反洗錢逐漸成為解決商用技術與方案的最佳衡量因素。英國的傳統(tǒng)業(yè)務已經基本完善，而移動支付業(yè)務的安全性問題是現(xiàn)在很多英國銀行所需要重點解決的難點。首先，移動支付的安全風險管控。英國銀行對消費者都會定期進行安全意識教育，從而促進金融機構的服務發(fā)展，并盡一切可能減少黑客入侵客戶移動支付營養(yǎng)程度的可能。如果在客戶使用期間出現(xiàn)了詐騙系統(tǒng)而銀行未能及時檢測，那么銀行則需要承擔全部責任，減少客戶的風險損失。其次，移動支付的商戶風險管控。英國銀行長期關注于銀行聯(lián)名卡，并將其作為用戶消費的關鍵首選。但是，隨著移動支付手段的不斷提升，越來越多的商戶希望移動銀行成為消費者消費的主要渠道，并以此享受到更多的服務。英國銀行也針對其進行了信息應用程序的加強，為商戶與用戶提供多元化的風險分析渠道，保證商戶與用戶的資金安全。

3、澳大利亞移動支付風險管控

首先，移動支付管理具備健全的操作環(huán)境。澳大利亞具備獨特的資訊通信發(fā)展管理局，該管理局不僅可以針對移動支付的環(huán)境進行完善，更可以令第三方機構、金融機構與移動運營商之間達成相互操作的協(xié)議。在澳大利亞資訊通信發(fā)展管理局的管理下，用戶進行移動消費的生活更加便捷，多種不同的支付形式也滿足了公民的日常生活，有益于移動支付多元化的發(fā)展。

其次，澳大利亞健全的移動支付法規(guī)標準。澳大利亞在移動支付方面具備健全的法律法規(guī)，并將傳統(tǒng)的互聯(lián)網支付模式進行有效改善，政府也會對移動支付模式進行監(jiān)管。澳大利亞針對第三方移動支付運用商的監(jiān)管機制較為成熟，有著明確的法律法規(guī)，雖然由于貨幣一體化起步較晚，監(jiān)管制度雖然處于不斷變換的過程中，但是卻依舊保持著明確的監(jiān)管制度，將具體的法律流程進行貫徹時候死，總體而言，風險管控較為成熟。

4、德國移動支付風險管控

德國移動支付在雜貨店、超市以及公共交通中使用的最為頻繁，但是想票務支付、乘車等依舊不能滿足用戶的需求。用戶對移動支付的各類附加功能有著較高的期待，而移動支付提供的快捷體驗，也令德國用戶愛不釋手。首先，移動支

付的響應風險管控。德國銀行在進行移動支付過程中認為，消費者通過手機或者電腦渠道進行電子消費，那么就已經享受到了實時服務，體現(xiàn)到了現(xiàn)代科技的便捷性，因此這也是德國銀行移動支付響應能力提升的表現(xiàn)，因此需要重點防范風險的效率，減少風險發(fā)生的可能。其次，移動支付的渠道風險管控。德國銀行認為，現(xiàn)如今國內外各類移動支付軟件層出不窮，金融機構、第三方機構和運營商都需要為移動支付打造一個全方位的安全環(huán)境，為移動支付營造一個良好的發(fā)展空間，身體力行為用戶的消費源泉保駕護航。

5、日本移動支付風險管控

日本移動支付風險管控主要集中在以下兩個方面：首先，風險管控戰(zhàn)略定位合理。移動支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，他為日本用戶提供了一個全新的支付渠道，便捷、省時，作為未來的支付方向，日本政府投入大量資金對移動支付管理部門進行管理，從多元化的角度對移動支付風險提供保障措施。其次，對金融機構進行風險管控。日本政府為了用戶資金的安全針對本國的移動運營商與信用卡公司進行了控股，令每項業(yè)務的推出都需要政府的參與，以此保證用戶的資金安全。

6、香港移動支付風險管控

香港經濟發(fā)達，但是資源、市場有限，不能與內地相比，因此在移動支付方面存在較大的風險危機。香港政府對移動支付政策的介入。香港政府針對移動支付進行了全新定義，雖然允許移動市場創(chuàng)造新的市場機遇，但是卻沒有進行合理的法規(guī)限定，缺乏具體法規(guī)的后果就是阻礙暫定競爭者進入市場，造成幾家獨大的后果。其次，香港移動支付模式消費主張風險較大。香港是一個高度發(fā)達的城市，其每年流動人口都成倍上漲，消費者在其中有著多種不同的支付方式，而移動支付則成為支付的主要方法，并認為移動支付比信用卡、八達通、現(xiàn)金具有更引人注目的價值主張。雖然香港移動網絡支持超過9000個公共無線接入點，可以保障全境連接，但是卻依舊缺乏相應的風險管控措施。第二節(jié) 國內移動支付風險管控現(xiàn)狀

1、國內移動支付的發(fā)展概述

2014年，國內移動支付迎來新的發(fā)展高峰，第三方移動支付的市場集中度更加明顯，支付寶、財付通兩家企業(yè)占據(jù)了93.4%的市場份額，其中支付寶的市

場份額為82.8%，財付通的市場份額為10.6%。在移動支付時代，不同于傳統(tǒng)的第三方互聯(lián)網支付的是，同時擁有龐大用戶群和應用場景的互聯(lián)網企業(yè)掌握了絕對的市場份額優(yōu)勢。與此同時，隨著智能終端和4G網絡在各地區(qū)全方位普及，我國超7.3億城鎮(zhèn)人口和超6.3億農村人口將陸續(xù)享受到移動互聯(lián)網帶來的便利。預計2015年移動支付行業(yè)在我國小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村地區(qū)的滲透率會更加快速增長

（1）移動支付業(yè)務發(fā)展迅猛

我國移動支付發(fā)展可大致分為三個階段，分別為移動互聯(lián)網遠程支付、O2O電子商務支付以及近場支付。目前，我們大部分處在第一第二階段。根據(jù)央行最新發(fā)布2014年支付體系運行總體情況，移動支付業(yè)務發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2014年全國共發(fā)生電子支付業(yè)務333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%。移動支付業(yè)務45.24億筆，金額22.59萬億元，同比分別增長170.25%和134.30%，移動支付占電子支付比例提升至1.6%。尤為令人矚目的是，移動支付滲透率大幅提升，由2013年的0.9%，提升至2014年的1.6%。隨著移動支付業(yè)務的發(fā)展，芯片制造、卡片生產等移動支付產業(yè)鏈企業(yè)，將迎來新發(fā)展機遇。相比于2013年，2014年的移動支付業(yè)務規(guī)模在不斷擴大，業(yè)務種類不斷增加。而交易金額的提升，意味著移動支付使用的人群范圍正逐漸擴大。（2）市場參與主體涵蓋面廣，數(shù)量不斷增加

現(xiàn)代金融服務領域中，移動支付是重要的發(fā)展對象。移動支付不僅方便、快捷，更可以減少國內金融的地區(qū)差異與城鄉(xiāng)差異，緩解了銀行實體柜臺的業(yè)務壓力，因此在未來的發(fā)展中具備巨大的發(fā)展?jié)摿?。?014年而言，國內各商業(yè)銀行均已陸續(xù)推出了以移動支付為主的手機銀行、短信銀行與手機WAP支付等多種移動金融服務。與此同時，部分銀行更是聯(lián)合中國移動、中國聯(lián)通、中國電信與中國銀聯(lián)等，推出了各類移動近場支付產品和服務。在2014年，國內使用最多的移動支付方式，主要包括遠程支付和近場支付。遠程支付，指通過移動網絡，利用短信、GPRS等空中接口，和后臺支付系統(tǒng)建立連接，實現(xiàn)各種轉賬、消費等支付功能的支付方式;近場支付，指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現(xiàn)信息交互，進行貨幣資金轉移的支付方式，也就是通過NFC等技術實現(xiàn)支付。截止到2014年底，我國共有41家支付機構獲得了中國人民銀行的《支付業(yè)務許

可證》，允許從事移動支付業(yè)務，移動交易市場參與主體數(shù)量的擴大，也在一定程度上提升了移動支付的發(fā)展空間。（3）客戶應用基礎顯著提升

智能手機與移動互聯(lián)網的普及率逐漸提升，國內智能手機用戶規(guī)模也在穩(wěn)步增長，為移動支付發(fā)展提供了堅實的客戶應用基礎。截止到2014年底，國內手機用戶超過了13.5億，3G用數(shù)量超過4.6億，4G 用戶突破2.3億；移動支付高效的業(yè)務手段與便捷的服務模式與相對低廉的交易費用為用戶的使用帶來了巨大的吸引力。截止到2014年，國內商業(yè)銀行的移動支付客戶數(shù)量約為9.57億個，同比增長91%；國內移動支付機構手機進場支付客戶約為2987.98萬個，支付機構移動近場支付的特約商戶數(shù)量為498743戶。（4）金融移動支付國家標準順利制定

移動支付行業(yè)技術標準的制定、實施與發(fā)布，進一步降低了移動支付行業(yè)所潛在的政策風險，能夠有效滿足當前和今后一段時期內我國移動支付發(fā)展的技術需求，有利于增強我國移動支付安全管理水平和技術風險防范能力，為行業(yè)內實現(xiàn)互聯(lián)互通、合作共贏奠定良好的基礎。

2、國內移動支付風險管控的發(fā)展

3、國內移動支付風險管控相關法律及其他規(guī)定梳理

4、國內移動支付風險管控的不足 第三節(jié) 移動支付關鍵風險因素分析

1、技術風險因素分析

2、支付流程風險因素分析

3、信用違約風險因素分析

第四章 微信支付的流程與風險點的特征分析 第一節(jié) 微信支付商業(yè)模式分析 第二節(jié) 微信支付發(fā)展的SWOT分析

第三節(jié) 微信支付的常見應用領域識別及分析 第四節(jié) 基于不同支付渠道的政策和法律風險

1、公眾賬號支付

2、掃二維碼支付

3、App支付

4、其他新型支付渠道

第五節(jié) 微信支付的關鍵風險因素分析及管控措施

1、技術風險因素分析

2、支付流程風險因素分析

3、信用違約風險因素分析

第五章 移動支付風險管控的發(fā)展對策與建議 第一節(jié) 管控不同移動支付風險的措施 第二節(jié) 微信支付風險管控的啟示 第三節(jié) 對移動支付風險管控的若干建議

第二篇：微信Native支付

在這篇微信公眾平臺開發(fā)教程中，我們將介紹如何開發(fā)實現(xiàn)微信支付的Native功能。本文分為以下三個部分： 1.生成Native支付URL 2.生成二維碼 3.生成Package

一、生成Native支付URL Native（原生）支付URL是一系列具有weixin://wxpay/bizpayurl?前綴的URL，同時后面緊跟著一系列辨別商戶的鍵值對。Native（原生）支付URL的規(guī)則如下：

weixin://wxpay/bizpayurl?sign=XXXXX&appid=XXXXXX&productid=XXXXXX×tamp=XXXXXX&noncestr=XXXXXX 生成代碼如下

1create_native_url(“1234567890”);5 ?> 其中productid是商品唯一id，開發(fā)人員需要定義并維護自己的商品id，這個id與一張訂單等價，微信后臺憑借該id通過POST商戶后臺獲取交易信息。上述代碼生成的URL如下：

weixin://wxpay/bizpayurl?appid=wxb489e8caeabcdefg&noncestr=BBvdr5atZ9D7s08X&productid=1234567890&sign=e15d2466a85cd62b530e2f690604e7502f67ccb5×tamp=1408025996

二、生成二維碼

生成二維碼可以用第三方接口，也可以使用自己的代碼或插件，這里介紹PHP QR Code。PHP QR Code是一個PHP二維碼生成類庫，利用它可以輕松生成二維碼，官網提供了下載和多個演示demo，查看地址：http://phpqrcode.sourceforge.net/。其生成二維碼的語法非常簡單，直接填入URL當參數(shù)即可。范例如下

include 'phpqrcode.php';QRcode::png('http://004km.cn/txw1958/');這樣就生成了一個支付的二維碼。

三、生成Package 當用戶掃描上述二維碼的時候，會調用Native支付URL，URL需要調用訂單信息Package返回給用戶，而該Package由WxPayHelper類的create_native_package()實現(xiàn)，調用代碼如下：

1

4$commonUtil = newCommonUtil();5$wxPayHelper = newWxPayHelper();6$wxPayHelper->setParameter(“bank_type”, “WX”);7$wxPayHelper->setParameter(“body”, “方倍工作室微信支付開發(fā)教程”);8$wxPayHelper->setParameter(“partner”, “1900000109”);9$wxPayHelper->setParameter(“out_trade_no”, $commonUtil->create_noncestr());10$wxPayHelper->setParameter(“total_fee”, “1”);11$wxPayHelper->setParameter(“fee_type”, “1”);12$wxPayHelper->setParameter(“notify_url”, “htttp://004km.cn”);13$wxPayHelper->setParameter(“spbill_create_ip”, “127.0.0.1”);14$wxPayHelper->setParameter(“input_charset”, “GBK”);15echo$wxPayHelper->create_native_package();16 ?>

當用戶掃描二維碼后，將直接跳到商品頁面，如下所示

第三篇：微信支付 不只是支付

微信支付—— 不僅僅是支付

微信支付不只是支付，是支付行為帶來的信息觸達，社交網絡的扭轉和對用戶的深度關懷。

收藏和分享是最典型用戶需求，自從微信有了傳播能力后，在好友圈分享超過了數(shù)十億次的品牌都將有它自身的社會影響力。

如今微信用戶達到7億，月活躍用戶數(shù)接近4億。微信公眾帳號總數(shù)800萬個，每日新增1.5萬個。微信綁定銀行卡人數(shù)達到3億。

消費者使用方法：

首先登錄微信5.4版本進入【我】點擊==【錢包】點擊=【刷卡】：

微信用戶開通“刷卡”功能

在支付界面有2種識別碼：分別是條形碼和二維碼。

為了資金安全，條形碼和二維會每分鐘自動更新一次，同時用戶也可自行刷新。刷卡功能支持切換零錢和已綁定的銀行卡。

在商家購物、支付時，打開微信進入“錢包”點擊“刷卡”出示條形碼和二維碼，商家使用帶有掃碼功能的POS機或掃碼搶掃描后，即可完成微信刷卡支付。

扣率：黃金珠寶扣率為2% 其他行業(yè)統(tǒng)一為0.6% 可以刷信用卡和儲蓄卡，T+1到賬。實體店開通微信支付的現(xiàn)實收益 一 默認關注商家公眾號

微信支付后默認關注商家公眾號，幫助商家吸引粉絲，而且是精準粉絲。

二 可以向客戶發(fā)紅包

商家要想向客戶發(fā)微信紅包必須先開通微信支付，才有向客戶發(fā)紅包的資格，2014年12月24日騰訊公司開放了商戶（公眾號、APP或者線下）發(fā)送紅包的功能。（以往的紅包只能是幾個著名的特約商家發(fā)放，普通商家無法發(fā)放）。如今這項商戶期盼已久的功能接口正式開放。

三 微信“搖一搖”大升級 ：能搖紅包和優(yōu)惠券

微信“搖一搖”會在即將更新的版本中，推出新功能：直接可以搖出企業(yè)紅包和優(yōu)惠券。用戶收到紅包后必須要去消費，紅包才

有價值。如果十家同類型的商店，有3家能搖到紅包，7家無法搖到紅包，客戶就回去有紅包的商家消費。

搖一搖有硬件要求。商家需要提前在店里安裝好支持搖一搖的硬件設備，手機等設備可以接受到搖一搖傳輸?shù)男盘?。范圍?0米以內。

用戶的智能手機需要打開藍牙。用戶微信搖一搖界面將出現(xiàn)“周邊”（只有附近安裝搖一搖硬件設備時才會出現(xiàn)周邊）。微信要更新到6.1版本。

搖一搖既可以只搖出商家紅包和優(yōu)惠券，也可以搖出一套活動方案。

Ktv 餐廳 酒店 商場有不同方案。

商家安裝搖一搖的現(xiàn)實收益：

首先是客戶在沒有走到這家店之前，可以搖出這家店的信息，起到了廣告宣傳的作用。第二就是可以搖出紅包，吸引客流進店，商家傳統(tǒng)的引流方法是發(fā)紙質的宣傳單，促銷券。宣傳紙張、人力都是高昂的成本.而商家使用搖一搖來發(fā)送促銷券，省去了這些成本。

和團購類似，商家把做廣告的利潤讓給了用戶，但是團購網站是要盈利的，而微信搖一搖只是O2O中閉環(huán)的一項，并不通過商家盈利，所以減輕了商家的負擔。

四個人打車三個用滴滴

目前快的打車紅包在微信朋友圈的轉發(fā)已經被騰訊屏蔽，快的打車的市場份額降低到25%，四個打車的客戶有三個用滴滴打車。這表明微信紅包在朋友圈轉發(fā)對商家的影響是巨大的。

更多營銷方式：

基于消費記錄的會員和營銷

1消費既會員的全面會員體系

微信支付打通商家的微信會員卡系統(tǒng)，如客戶消費100元，微信支付系統(tǒng)可以識別會員身份，9折會員金額會跳轉成90元。2基于消費歷史的會員營銷活動

例如 抽獎：抽到獎品后要來店內領獎，進店又產生消費。抽 獎活動也可以轉發(fā)朋友圈.線上線下所有的營銷方式都可以在微信中實現(xiàn)，吸引客戶到店內，然后通過微信支付，形成一個完整O2O閉環(huán)。

三 微信微店銷售

客戶關注公眾號從而實現(xiàn)移動客戶端銷售。如 元祖食品 微信微店上線。從線下銷售擴大到線上銷售。從本地擴大到全國。

接入方式

1、微信提供接口，想要擁有此功能的商家，我們可以代為申請接口，并協(xié)助完成開發(fā)即可。

2、硬件支持，最好是能支持紅外掃碼的硬件掃描設備。激光掃碼比較麻煩，因為屏幕反光的原因，只有少部分比較貴的激光掃碼搶支持。

3、目前300塊錢以下的不需要輸入支付密碼。

4、掃碼支付完成后，推薦關注商家公眾號。

5、商戶開通扣率，不分行業(yè)統(tǒng)一0.6%(珠寶和線上游戲為2%)

可以將公眾號和商家原有CRM打通，就可實現(xiàn)類似招商銀行信用卡的功能，支付完畢后，商家公眾號自動下發(fā)購買的商品，還可以隨時查詢以往的購物記錄，實用且環(huán)保，商家還可以借助公眾號做一些用戶維護。

這一切都無需對店內現(xiàn)有系統(tǒng)進行任何改變，也不影響店內原有服務與結賬流程。案例： 海王星辰連鎖藥房 七匹狼 王府井百貨 舉例: 海底撈

海底撈是一家著名的火鍋連鎖店，在中國擁有近百家門店，雇員1萬多人，每年接待3000萬人次，直接掃描二維碼就可用微信支付埋單結賬。一個月的微信支付金額達到5000萬。

成效：3個月的時間獲得10萬粉絲。獲得粉絲后又在自己的平臺做廣告商。（微信公眾平臺有十萬粉絲可以做廣告商，替其他商家做廣告，點擊一次0.5元左右）

JACK&JONES（杰克.瓊斯）是丹麥Bestseller 集團旗下的主要品牌之一。全球18個國家和地區(qū)均設有形象店。用戶可以在其微信店鋪內選購商品，利用微信支付，還可以在線下選購衣服到線上下單

線上網站：

當當網

攜程網 京東商城

5173游戲平臺

途牛網 驢媽媽等

第四篇：微信支付潛在的三大風險

微信支付潛在的三大風險

一、微信支付須綁定市民個人身份證、銀行卡賬號及手機號碼等信息，幾乎將與支付相關的個人信息全覆蓋。但智能手機的配套插件和支付安全系數(shù)，遠遠低于PC終端。

二、微信作為新生事物，缺乏傳統(tǒng)金融業(yè)長期發(fā)展的制度沉淀，巨量支付的過程中產生的風險難以掌控，行為也難以追蹤，有可能成為洗錢或者金融犯罪的另類渠道。

三、缺乏傳統(tǒng)金融業(yè)的金融儲備和金融監(jiān)管缺位，一味求大和搶占互聯(lián)網金融地盤，一旦出現(xiàn)公司財務黑洞或鏈條斷裂，也可能爆出“支付危機”。

微信支付的常見安全隱患應對 為此，江門市金融消費權益保護聯(lián)合會對市民使用微信支付時的安全問題進行了調查整理，針對微信支付幾類常見的安全隱患，向市民提供相應的防范對策。

隱患一：信息泄露后易冒用

市民劉先生發(fā)現(xiàn)自己的微信賬號最近四處向朋友借錢，通過調查了解，原來是他之前所用的手機號碼停用后，沒有及時與微信解除綁定，導致被他人冒用。劉先生后來才發(fā)現(xiàn)，他和舊號碼的新用戶共用了一個微信號，導致他的個人隱私和信息都被泄露了，如果沒及時發(fā)現(xiàn)后果真是不堪設想。

防范對策：

舊手機不能隨便丟，里面可能存著個人的電話簿、短信、照片、個人賬號等信息，要特別注意換手機號后，還要和微信解綁。如果不解綁，就可能造成信息泄露。同時，智能手機可能包含大量私人信息或涉密信息，且與普通電腦相比，智能手機自身信息安全防范能力弱。不要輕易將密碼告訴陌生人，針對不同的網銀設置不同的密碼，如果身份證等物品丟失，要及時采取補救措施，進行掛失和補辦。

隱患二：微信點贊獲獎品是圈套

市民蔣女士在微信上看到一個某公司發(fā)起的活動，稱“集齊50個贊，即可免費贈海南三日游，轉發(fā)有獎??”當她集齊50個贊后，卻收到了一張需要自己付費的旅游套票。蔣女士這才恍然大悟，原來這個活動名義上是送旅游，實際上，后續(xù)項目都需要自己付費，市民如果用微信支付，就一步步落入了騙子商家的圈套。

防范對策：

微信集贊的一些騙子商家，只是用這種方式宣傳品牌。因此市民在遇到這種活動時，要提高警惕，保持理性。不要相信“天上掉餡餅”的美事。避免盲目跟風，上當受騙?？吹讲荒軆冬F(xiàn)或者不確定性的承諾，如果沒有公布程序的內容，就不要參與。同時，不要隨意轉發(fā)商家集贊活動的消息，防止自己上當受騙還散播了負能量，導致更多人上當受騙，也中了不法商家的圈套。

隱患三：易克隆、假冒微信頭像

市民鐘先生稱，由于微信只是聊天工具，無法綁定身份證等個人信息進行實名認證，同時微信頭像和昵稱可以隨意更換，存在一定身份認證漏洞，容易被不法分子盜用好友頭像和昵稱冒充身份。

防范對策： 在使用微信時，可以通過添加個性備注或設置聊天背景來區(qū)分類似名字的好友。另外需要注意的是，在對方發(fā)送消息后，還要仔細查看其資料，如果存在懷疑，應及時查證，避免上當受騙。

隱患四：一旦盜刷，賬戶被清空

不少市民擔心，現(xiàn)在很多人都習慣將自己所有的資金存放在同一個銀行賬戶內，平時經常在微信上使用打車軟件和繳費等等，將所有錢存放在一個賬戶里，支付起來很方便，不用擔心余額不足。但是，在便于管理的同時也帶來了安全隱患。如果用這張存放全部資金的銀行卡開通了微信銀行，如果一旦被盜刷就可能將賬戶內的資金全部清空。

防范對策：

不要將資金集中在同一賬戶內，應該將自己的資金存放在不同的賬戶內，分散被盜刷帶來的風險。這樣，即使不慎被盜刷，也可以盡量減少損失。

第五篇：移動支付微講堂講稿

移動支付微講堂講稿

一、開場

近年來，隨著智能手機的普及，人們使用手機的時間逐漸超過使用電腦的時間，與此同時，隨著移動支付的發(fā)展，移動購物將成為消費主流。移動支付不僅意味著支付方式的變革，更意味著一種全新的生活方式的到來。

下面我們來看看小周是如何使用一部手機度過精彩的一天。場景1：早上起床，洗漱完畢后，小周帶上手機出門，刷手機坐地鐵，不需要帶公交卡和零錢。

場景2：到達公司門口，小周刷手機通過門禁進入辦公室，同時完成了考勤，開始一天忙碌的工作。

場景3：午餐時間到了，小周來到公司食堂，在點菜完畢后，拿出手機來結賬。

場景4：下班后，小周和同事去超市購物，買單時再一次掏出了手機。

好，這就是移動支付帶給我們的變化。不過這些只是移動支付一些簡單的應用，下面讓我們對移動支付進行更深入的了解。

今天我們一起來了解下移動支付的定義、主要分類，以及目前主流的移動支付方式，最后我們對支付寶錢包和NFC近場支付進行大致的介紹。

二、定義

移動支付：是指用戶使用具有移動通訊能力的終端設備對所消費

移動支付微講堂講稿 的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

簡單地說，就是通過移動終端進行支付。這里的移動終端主要是指手機。

三、分類

通常，我們可以把移動支付分為兩大類：分別是近場支付和遠程支付。顧名思義，這是通過支付距離的遠近來進行分類的。

遠程支付基本通過登錄特定網站或給手機安裝應用程序的方式來實現(xiàn)，這種方式需要在線支付。少部分也可以通過短信的方式來實現(xiàn)。

近場支付可以通過給手機加裝或更換硬件設備的方式來實現(xiàn)，包括更換成支持非接功能的SIM卡和加裝SD卡或手機藍牙皮等方式，這種方式基本可以實現(xiàn)離線支付，也就是說，直接刷手機來支付，不需要上網，甚至不需要手機有電。這個支付方式專業(yè)的叫法是，手機非接支付。近場支付也可以通過應用程序在線支付，如二維碼支付。

四、主流支付方式

目前，在我國移動支付市場上，有三大參與方，分別是商業(yè)銀行、移動運營商和以支付寶為代表的第三方支付機構。三方各有優(yōu)勢，前者擁有完善、成熟的資金清算系統(tǒng)，后兩者擁有龐大的客戶資源。三個參與者主要的移動支付產品分別是手機銀行、手機錢包和移動支付應用軟件。

手機銀行基本涵蓋網上銀行的功能。現(xiàn)如今，部分銀行也開發(fā)出

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更貼近用戶生活的與支付寶錢包類似的應用軟件。

手機錢包能夠實現(xiàn)非接支付功能，但需要客戶更換SIM卡，對手機型號的要求也很高。我們在最后部分的NFC手機支付介紹中會對其進一步深入了解。

第三方支付公司的移動支付應用軟件更加貼近生活，下面我們以支付寶錢包為例進行簡要介紹。

五、支付寶錢包

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（艾瑞咨詢）：2014年，我國第三方移動支付市場交易規(guī)模達到59924.7億元，較2013年增長391.3%。預計到2018年第三方移動支付的交易規(guī)模有望超過18萬億。

支付寶的市場份額約為82.8%，遙遙領先于其他第三方支付機構。其主要原因是，其依托的淘寶網、天貓網交易量驚人，使其從網購支付通道慢慢成長起來，之后通過不斷添加生活化的應用、前幾年又加入余額寶功能，使其在支付用戶的量級、黏性和場景鋪設的速度、力度等方面都能夠保持遙遙領先。

新版支付寶錢包主要內容分為四個板塊：錢包、商家、朋友和財富。（老版是支付寶、服務窗、探索和財富，老版的支付寶就是現(xiàn)在的錢包界面，服務窗并入到朋友界面里）

我們所要用到的主要功能幾乎在第一界面“錢包”內都可以找到。在“錢包”界面最上面是運用最多的“掃一掃”和“付款”，分別用于付款和收款。這個可以對應之前講的“近場支付”。

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常用的功能還有：轉賬、手機充值、信用卡還款、紅包等。這些是“遠程支付”功能。

下面我們來介紹幾個非常實用的應用： “掃一掃”

首先是“掃一掃”，掃一掃其實里面包括掃二維碼、條形碼和銀行卡三個功能。

掃二維碼大家買東西的時候可能已經接觸過，就不說了。我們來看一下掃條形碼，這是一包維達餐巾紙，我們先選擇“條形碼”，掃一下餐巾紙側邊的條形碼，就出來商品名稱和淘寶里各家商戶里賣的價格。

再來看一下掃“銀行卡”，掃一下這張平安銀行卡，會出現(xiàn)卡號和兩個選項“開通快捷支付”和“轉賬到該卡”，下次我們在支付寶上建立銀行卡快捷支付方式和轉賬的時候，就不用再一個一個輸賬號數(shù)字了。

生活繳費

寧波目前已開通水、電、燃氣、有線電視、固話寬帶等繳費。點擊“生活繳費”、“電費”、在右上角選擇城市——寧波市，繳費單位選擇“寧波電業(yè)局”，輸入“戶號”，電費繳款單上面有。

螞蟻花唄

螞蟻花唄是支付寶的信用消費服務，支持用戶在淘寶、天貓消費，也可直接在“愛花唄”里消費，確認收貨后次月10日前還款。第一次登錄，會顯示你的信用額度，是根據(jù)用戶的網購綜合情況計算得到的?？申P聯(lián)賬戶余額、借記卡、余額寶自動還款，如果逾期不還每天將收

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取萬分之五的逾期費。

服務窗

在“朋友”界面里有“服務窗”這個功能，點擊右上角的加號，可以添加“大眾點評網”等飲食娛樂團購網站和“阿里旅游”等旅游或酒店團購網站，非常實用，添加以后可以在服務窗里找到。

阿里旅游

在支付寶上可以直接下載“阿里旅游”，這個應用可以訂機票、火車票、酒店，可以買到特價機票，而且新用戶還可以享受半價住星級酒店，這個應用可以幫助大家省幾百塊錢。

另外，商家這個界面類似于大眾點評網，經常會有搶購活動，比如最近周一到周五每天有8.8元搶電影票活動。

六、NFC手機支付

NFC：Near Field Communication的縮寫，亦稱為近距離無線通訊技術。它是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC 和智能控件工具間進行近距離無線通信。

NFC手機支付：是指消費者在購買商品或服務時，通過采用支持NFC技術的手機完成支付。其本質是將金融IC卡的電子錢包功能加載到手機SIM卡上，使手機成為銀行卡的另一種形式。

要實現(xiàn)NFC手機支付，在硬件上需要具備三個條件： 1．有一個支持NFC功能的手機； 2．有一張支持NFC功能的SIM卡；

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3．要有支持非接支付的POS機。

目前，后兩者都很容易實現(xiàn)，支持NFC功能的SIM卡可以向運營商換取，市面上很多POS機基本都已支持非接支付功能；最大的障礙在于支持NFC功能的手機。

雖然目前最新的三星、小米、華為、中興等品牌的智能手機基本都能夠支持NFC功能。但是2013年之前出產的手機和所有蘋果手機都不支持NFC功能，只能通過加裝SD卡或藍牙皮的方式實現(xiàn)非接支付。

寧波模式

2014年下半年，寧波人行首創(chuàng)“銀行發(fā)行SIM卡、運營商寫手機號”合作新模式。這一模式下，運營商僅需負責通信功能，銀行直接采購并向客戶發(fā)行SIM卡，實現(xiàn)“SIM卡也是銀行卡”的功能。目前，這一由寧波首創(chuàng)的移動金融合作新模式已在合肥、貴陽等其他試點城市復制推廣。下面我們來了解一下這種手機支付方式的辦理流程。

準備工作：首先在銀行申請手機支付SIM卡，到移動運營商的營業(yè)廳寫入手機號；然后通過掃二維碼的方式下載并安裝軟件。第一步，修改手機設置：打開手機NFC功能，選擇采用SIM卡方式； 第二步，下載手機支付安全證書、激活SIM卡手機支付功能； 第三步，注冊新用戶，關聯(lián)銀行卡；

第四步，進行電子錢包圈存，也就是把銀行卡的錢放進電子錢包中，至此，手機電子錢包中已有電子現(xiàn)金，可以拿著手機在帶有閃付功能的POS機上使用了。

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目前，使用NFC手機支付可以刷公交、地鐵、出租車、公共自行車。還可以完成考勤、通過門禁系統(tǒng)、加載會員卡等，應用領域豐富。

從上面的講解中我們可以了解到，支付寶的互聯(lián)網驗證模式和NFC手機支付的物理介質驗證模式在安全理念上存在差異，業(yè)務的便利性和可拓展性也存在差異。但無論哪一種都是目前移動支付領域的潮流。學習和使用最先進的支付方式，能夠使我們的生活更加便捷。我的講座就到這里，謝謝大家。