第一篇：淺析互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的風(fēng)險及對策——以支付寶為例

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的風(fēng)險及對策

——以支付寶為例

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)第三方支付具有傳統(tǒng)支付方式不具有的特征，因此近年來發(fā)展規(guī)模愈發(fā)龐大。但互聯(lián)網(wǎng)中第三方支付存在金融和技術(shù)兩大風(fēng)險，包括沉淀資金、洗錢、套現(xiàn)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險，根據(jù)這些風(fēng)險，文章也從宏觀監(jiān)管和微觀內(nèi)控兩個方面提出相應(yīng)對策?！娟P(guān)鍵詞】第三方支付風(fēng)險對策支付寶 【正文】

第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，也是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展的底層支撐力量和進一步發(fā)展的推動力。隨著國內(nèi)電子商務(wù)的興起，一些信息服務(wù)企業(yè)興辦的支付平臺也已經(jīng)開始嶄露頭角，第三方支付作為新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的市場需求前景。

第三方支付的特征與發(fā)展趨勢

與其他支付方式相比，第三方支付服務(wù)具有以下特征：

一、操作便捷。在第三方支付模式下，用戶僅僅需要將銀行卡與第三方支付平臺進行綁定，借助賬號與密碼就能完成相關(guān)的交易，特別是現(xiàn)在手機客戶端的發(fā)展，讓第三方支付更加便捷。

二、支付中介。第三方支付的具體形式是付款人和收款人不直接發(fā)生貨款往來，借助第三方支付平臺完成款項在付款人、銀行、支付服務(wù)商、收款人之間的轉(zhuǎn)移。第三方支付平臺所完成的資金轉(zhuǎn)賬都與交易訂單密切相關(guān)。

三、信用保證。運行規(guī)范的第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方抵賴交易行為以及為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。第三方支付是商家和消費者之間的信用紐帶。

2009年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴大，并在2013年成功突破17萬億元的基礎(chǔ)，達到17.2萬億元，同比增長38.71%；2014年交易規(guī)模達到23.3萬億元；2015年交易規(guī)模達31.2萬億元。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付競爭格局微調(diào)，支付寶仍然占據(jù)半壁江山。

第三方支付的風(fēng)險

但在現(xiàn)實中，雖然第三方支付平臺對網(wǎng)絡(luò)交易提供了擔保，增強了買賣雙方對于網(wǎng)絡(luò)交易的信心，但它自身的安全卻沒有得到擔保。特別是當?shù)谌街Ц镀脚_的交易規(guī)模發(fā)展到一定程度時，如果出了問題，第三方自身能否擔當相應(yīng)的責任？到目前為止，第三方支付服務(wù)存在諸多隱患，然而普通用戶卻難以意識到這些風(fēng)險的存在，這些風(fēng)險包括金融風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。

一、金融風(fēng)險

對于第三方支付公司來說，金融風(fēng)險包括沉淀資金、洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險，而第三方支付公司面臨和傳統(tǒng)支付不一樣的難點：（1）主體的虛擬性，大部分交易是非實名的。（2）由于網(wǎng)絡(luò)的遍及性，使得傳播范圍廣。（3）由于第三方支付具有跨國界性，解決不同國家法律之間的差異又存在一道障礙。1.沉淀資金風(fēng)險

在交易過程中，第三方支付一般規(guī)定只有當買方收到商品并做出反饋后，系統(tǒng)才能把貨款劃到賣方賬戶，這就形成了在途資金。與銀行相比，第三方支付的在途資金沉淀時間更長，加上買賣雙方暫存在支付平臺賬戶內(nèi)的資金，資金沉淀量會非常巨大。以支付寶為例，據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，考慮到出項資金和進項資金之間的時間差，支付寶賬戶沉淀資金每月至少在 100 億元左右。隨著以余額寶為代表的“寶寶”軍團的推出，似乎緩解了這一風(fēng)險。但是面對銀行不斷推出的理財產(chǎn)品，余額寶的年化收益率持續(xù)低于3%，遠低于剛推出時7%的收益率，貨幣基金逐漸褪去剛開始的光輝。

2.洗錢風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)交易更具有隱蔽性。網(wǎng)絡(luò)交易的多個環(huán)節(jié)都可以被利用來轉(zhuǎn)移“黑錢”，并且速度快，瞬間即可到賬，監(jiān)管機構(gòu)難以掌握全部環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)交易在一定程度上脫離了傳統(tǒng)監(jiān)管部門的監(jiān)管。第三方支付將款項在銀行之間的流動割裂開來，監(jiān)管機構(gòu)難以像在銀行一樣追蹤款項的流動。

3.套現(xiàn)風(fēng)險

《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公布后，明確規(guī)定信用卡不得透支為支付賬戶充值。隨后很多支付企業(yè)取消了信用卡充值功能。但是這也不能完全堵截信用卡套現(xiàn)，持卡人可以通過網(wǎng)絡(luò)購買自己的商品，或者與其他人相互購買商品從而進行套現(xiàn)。交易資金進入支付平臺的賬戶，“商家”獲得“購物者”支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程。

二、技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險是指在第三方支付企業(yè)運營過程中，由于自然原因、人為因素、技術(shù)漏洞、管理缺陷等產(chǎn)生的，通過技術(shù)層面反映出來的風(fēng)險。

1.系統(tǒng)風(fēng)險

系統(tǒng)風(fēng)險可以分為硬件風(fēng)險和軟件風(fēng)險，是固有風(fēng)險。

硬件突發(fā)的故障可能導(dǎo)致不同程度的風(fēng)險，例如硬盤損壞導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)丟失，CPU突然斷電導(dǎo)致整個支付系統(tǒng)暫停運營等，硬件故障導(dǎo)致的損失有可能是無法恢復(fù)的，因此對于硬件風(fēng)險應(yīng)該足夠重視。

軟件風(fēng)險主要是各類軟件在運用過程中引發(fā)的風(fēng)險。雖然在開發(fā)過程中會經(jīng)過無數(shù)次測試，但任何一款軟件都不可能做到零風(fēng)險，例如數(shù)據(jù)庫的并發(fā)數(shù)，當用戶人數(shù)逐漸增多，同一時間使用支付系統(tǒng)的用戶也越來越多，達到數(shù)據(jù)庫并發(fā)數(shù)上限時，就可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫崩潰，無法進行操作。

2.數(shù)據(jù)風(fēng)險

信息化高度發(fā)展的同時,必然能伴隨大量的數(shù)據(jù)資源。而海量的數(shù)據(jù)需要足夠的帶寬、大量的存儲設(shè)置，以及先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，很容易造成企業(yè)發(fā)展的瓶頸。如何開發(fā)系統(tǒng)、有效運用這些數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值也是困擾企業(yè)技術(shù)條線的難題。

其次是數(shù)據(jù)的安全問題，數(shù)據(jù)可以分為傳輸中的數(shù)據(jù)、靜態(tài)數(shù)據(jù)、處理中的數(shù)據(jù)三類，這三類數(shù)據(jù)都面臨著不同的風(fēng)險。由于第三方支付的接口直接同銀行關(guān)聯(lián)，在支付時會保留客戶姓名、身份證號、銀行卡號、密碼等關(guān)鍵信息，不法分子可能會通過系統(tǒng)漏洞盜取這些靜態(tài)數(shù)據(jù)信息，加以利用，從而盜取客戶資金。

3.網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)信息安全，存放在接入互聯(lián)網(wǎng)的存儲設(shè)備上的數(shù)據(jù)，容易受到惡意或者偶然的攻擊，使其保密性、完整性、可用性等受到威脅。尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)離不開電子商務(wù)，各類數(shù)據(jù)傳輸都必須依賴互聯(lián)網(wǎng)，并且這些數(shù)據(jù)很多是關(guān)系到用戶資金安全的數(shù)據(jù)，具有很強的隱私性，因此必須重視網(wǎng)絡(luò)安全帶來的困擾。

第三方支付風(fēng)險的對策

由于第三方支付具有信息化、國際化、網(wǎng)絡(luò)化、無形化的特點，電子支付所面臨的風(fēng)險擴散更快、危害性更大。因此必須采取措施，對第三方支付金融風(fēng)險加強防范，促進第三方支付的健康發(fā)展。下面將分別從宏觀監(jiān)管、微觀內(nèi)控兩個方面提出防范第三方支付金融風(fēng)險的防范措施。

一、宏觀監(jiān)管

宏觀監(jiān)管在于從宏觀層面對第三方支付進行規(guī)范，促進第三方支付持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，防止第三方支付引起的混亂和風(fēng)險。第三方支付作為贏利性組織，經(jīng)營過程必然存在風(fēng)險，且由于其涉及資金流通，因此需對其進行監(jiān)管和經(jīng)營約束。

1．完善法律法規(guī)并強化執(zhí)行

由于第三方支付涉及的部門多、牽涉的情況復(fù)雜、面臨的問題多，相關(guān)的法律法規(guī)尚未完全建立起來，因此，相關(guān)部門要適應(yīng)第三方支付新的發(fā)展形勢，加快法律法規(guī)制定步伐，盡快建立適應(yīng)我國國情的第三方支付監(jiān)管法律體系。同時，要加強對現(xiàn)有法律法規(guī)的執(zhí)行力度，加大對違法違紀支付行為的懲處力度，使現(xiàn)有的監(jiān)管措施能夠真正落到實處。

2．建立健全市場準入制度和退出機制

有關(guān)部門應(yīng)對取得支付許可證的條件做出具體規(guī)定，要加大對現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)許可條件的執(zhí)行力度。同時，需要建立健全市場退出制度，對于那些不符合支付業(yè)務(wù)許可條件或是已拿到支付業(yè)務(wù)許可證后由于條件變化而不再具備條件的企業(yè)，要采取摘牌、收購或兼并等措施，使其退出第三方支付市場。

3．強化第三方支付的反洗錢和反套現(xiàn)責任

我國應(yīng)借鑒歐美等發(fā)達國家或地區(qū)的反洗錢和反套現(xiàn)的經(jīng)驗和做法，將從事第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)納入反洗錢法規(guī)定的負有“反洗錢義務(wù)”的非金融機構(gòu)范圍，將第三方支付企業(yè)納入反套現(xiàn)監(jiān)管范圍。要求第三方支付企業(yè)依法建立健全客戶身份識別制度，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過多種方式對客戶的身份進行識別，并與公安部全國公民身份信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進行比對，建立密鑰托管機制和電子支付認證制度。

二、微觀內(nèi)控 1．完善治理結(jié)構(gòu)

為防止決策者與執(zhí)行者相互串通進行冒險交易，第三方支付企業(yè)應(yīng)健全治理結(jié)構(gòu)，成立專門的風(fēng)險管理部門，加強對第三方支付可能遭受的風(fēng)險進行管理。確保第三方支付企業(yè)具有完善的內(nèi)控制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)程度、定期對內(nèi)部控制情況和金融風(fēng)險防范情況進行評估等。2．創(chuàng)新服務(wù)模式

第三方支付企業(yè)的技術(shù)門檻相對不高，可復(fù)制性比較強，如果企業(yè)不能開發(fā)出更多的服務(wù)和支付模式，并且迅速占領(lǐng)市場，盈利渠道狹窄，就會面臨被市場淘汰的危險。為避免同質(zhì)化服務(wù)帶來的價格競爭和惡性競爭，第三方支付企業(yè)在進行常規(guī)的第三方支付服務(wù)的同時，要走差異化發(fā)展的道路，創(chuàng)新服務(wù)模式，從而拓展盈利渠道。

3．建立嚴格內(nèi)控制度

內(nèi)部控制制度對于改善第三方支付企業(yè)經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟效益、防范金融風(fēng)險具有重要作用，因此，應(yīng)在第三方支付企業(yè)內(nèi)部建立起一套相互制約、相互牽制和相互聯(lián)系的組織形式和職責分工制度，從事前、事中、事后全面防范金融風(fēng)險的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)下的第三方支付平臺已經(jīng)成為人們生活中必不可少的環(huán)節(jié)，防范風(fēng)險的發(fā)生、找到對策應(yīng)對相應(yīng)的風(fēng)險都尤為重要，只有給第三方支付平臺一個安全穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，才能避免人民群眾的財產(chǎn)遭受不必要的損失。

參考文獻：

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第二篇：基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付寶為例

Industry(中國地質(zhì)大學(xué)(武漢)經(jīng)濟管理學(xué)院，湖北武漢430074)要：我國電子商務(wù)發(fā)展已有很大進步，網(wǎng)上支付是否能夠安全、便捷、順暢地完成，始終是人們關(guān)注的焦點．以支此基礎(chǔ)上對其進行了SWOT分析，并針對第三方支付企業(yè)普遍面臨的問題和挑戰(zhàn)提出了相應(yīng)的解決對策，以期為第三方關(guān)鍵詞：支付寶}SWOT分析；第三方支付模式文章編號：1672—3198(2008)08一0353—02支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是由阿里巴巴公司創(chuàng)辦，為支付服務(wù)．其實質(zhì)是第三方支付企業(yè)作為信用中介，在買家確認收到商品前，替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù)。這種模式使得買賣雙方的交易風(fēng)險得到控制，維護我國電子商務(wù)發(fā)展已有很大進步，但安全支付是中國成千上萬中小商城和個人賣家的崛起，大批的個人依買家的充分信任，也沒有足夠的實力有效解決資金流和物用，能解決困擾網(wǎng)絡(luò)購物的誠信問題。2003年10月誕生于淘寶網(wǎng)，推出擔保交易模式；2004年12月，支付寶平臺獨立，支付寶公司開始運營；2005年3月，推出“你敢付，我敢賠”全額賠付機制；到2006底，支付寶用戶超過3300萬，日交易總額超過1億元人民幣，日交易筆數(shù)超過46萬筆；截至2007年11月19日，支付寶用戶巳經(jīng)超過5600萬戶，日交易總額超過2．3億元，日交易筆數(shù)支付寶作為網(wǎng)上安全支付工具，其服務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋淘寶于2003年10月推出支付寶服務(wù)后，會員注冊數(shù)和成交率節(jié)節(jié)攀升。到2006年12月，注冊會員超過3000萬人，全年成交額突破169億，比2005年80．2億元增長了110％；2007年注冊會員達到5300萬，交易總額突破433．1億元人民幣，與2006年相比增長156．3％。淘寶網(wǎng)銷售額持續(xù)5年以高于100％速度增長，創(chuàng)造了電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)支付寶是淘寶實現(xiàn)贏利的突破口，其作為網(wǎng)絡(luò)交易安申請一個支付寶賬號，選擇與支付寶合作的銀行進行息}確認無誤后付款到支付寶；支付寶作為中介立刻通知賣方發(fā)貨；賣方發(fā)貨后把支付寶上的狀態(tài)改為“等待買家收貨”I買方確認收貨后將支付寶的狀態(tài)改為“付款”，支付寶支付寶在設(shè)計之初就更多地考慮買方利益，用戶通過支付寶付款時，貨款并不直接打到賣方的賬上，而是由支付寶替買賣雙方暫時保管，只有用戶確認收貨并在自己的支付寶賬戶中認可交易時，貨款才會被轉(zhuǎn)到賣方賬戶中．這作者簡介：李亞明(1984一)，中國地質(zhì)大學(xué)(武漢)經(jīng)濟管理學(xué)院2007級企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向{企業(yè)電子商務(wù)與營銷管

基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付寶為例

作者：李亞明

作者單位：中國地質(zhì)大學(xué)(武漢)經(jīng)濟管理學(xué)院,湖北,武漢,430074 刊名：

現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)

英文刊名： MODERN BUSINESS TRADE INDUSTRY 年，卷(期)：2008，20(8)被引用次數(shù)：1次

相似文獻(3條)1.期刊論文廖井婷關(guān)于第三方支付企業(yè)——支付寶的swot分析-今日財富（下旬刊）2010,""(2)本文主要介紹了第三方支付企業(yè)--支付寶的基本情況,對其進行swot分析,并對支付寶在行業(yè)中持續(xù)發(fā)展提出建議.2.期刊論文吳勝.瞿惠琴.WU Sheng.QU Hui-qin基于支付寶的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的開發(fā)-無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報 2009,8(3)引入旅游電子商務(wù)的概念,分析了網(wǎng)上支付的優(yōu)點,借助支付寶第三方支付技術(shù),通過一個旅行社電子商務(wù)網(wǎng)站改造的實例介紹了采用ASP技術(shù)集成和 開發(fā)網(wǎng)上支付的方法.3.學(xué)位論文蒼翠農(nóng)業(yè)銀行福建省分行電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)策略研究 2009近年，隨著我國網(wǎng)民數(shù)量的不斷增加以及電子商務(wù)環(huán)境與條件的不斷成熟，我國電子商務(wù)發(fā)展非常迅速。電子商務(wù)作為一個新興的行業(yè)，市場巨大，前景誘人，受到人們越來越多的關(guān)注，電子支付是電子商務(wù)發(fā)展的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

本文在分析了我國電子商務(wù)、電子支付發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)銀行在電子商務(wù)支付方面發(fā)展現(xiàn)狀與目標的基礎(chǔ)上，通過具體的營銷案例，分析了這幾年農(nóng)

業(yè)銀行福建省分行在發(fā)展電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的問題。為了解決上述問題，我通過SWOT分析法詳細分析了農(nóng)行的優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅，同時在全國農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)進行了廣泛的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)中國市場上處于“長尾”的中小企業(yè)，供需雙方對于對方的信譽都不太了解，需要一個有擔保性質(zhì)的

中間人來協(xié)助完成交易。政府性質(zhì)的機構(gòu)和銀行來擔任這樣的角色就很容易建立起這樣一種信用體系。這種信用體系類似于現(xiàn)在非常成功的支付寶，但

跟支付寶比起來，由于銀行的直接參與將更具有更高的可信度。由此我們提出了在電子商務(wù)支付領(lǐng)域復(fù)制支付寶成功運營模式的發(fā)展策略，并在這一策

略的指導(dǎo)下推出了電子商務(wù)信用支付平臺，開辟電子商務(wù)支付“藍海市場”。指出其優(yōu)勢在于突破了傳統(tǒng)B2B電子商務(wù)資金實時清算的模式，由銀行方為

中小企業(yè)客戶進行電子商務(wù)支付提供了交易資金的信用保障，是商業(yè)銀行加強電子商務(wù)流程滲透和控制的一次嘗試。

本文結(jié)合福建省內(nèi)電子商務(wù)的市場情況及客戶特點，提出立足農(nóng)行實施服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略，利用創(chuàng)新推出的電子商務(wù)信用支付平臺作為突破口，吸引采用交易市場中介模式的中小企業(yè)作為電子商務(wù)客戶，形成農(nóng)行電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特色和優(yōu)勢，打開電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展局面的發(fā)展策

略。提出了實施這種策略所需的政策支持和具體發(fā)展措施，并且預(yù)測采用這種發(fā)展策略的實施效果，存在的不足及進一步的研究展望，對福建農(nóng)行電子 商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的指導(dǎo)意義。

引證文獻(1條)1.駱炎平基于SWOT分析的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營研究[期刊論文]-現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2009(14)本文鏈接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xdsmgy200808207.aspx 授權(quán)使用：華南理工大學(xué)(hnlgdx)，授權(quán)號：a230735a-cd66-4651-8c67-9e440124ebf8

下載時間：2010年12月6日

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險及監(jiān)管對策研究.

互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險及監(jiān)管對策研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力推進了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但也對風(fēng)險防控、金融穩(wěn)定、監(jiān)管創(chuàng)新提出了新的挑戰(zhàn)。在新常態(tài)下，如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保風(fēng)險防控到位，亟需加強研究。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險以及當前的管理政策，提出強化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防控、創(chuàng)新監(jiān)管的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險防控 對策 研究

一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基本情況

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈蓬勃發(fā)展態(tài)勢。2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達9.22萬億元，P2P 市場規(guī)模約1000億元，眾籌市場規(guī)模約100億元，網(wǎng)絡(luò)小貸市場規(guī)模約5000億元，基金銷售約6000億元，金融機構(gòu)創(chuàng)新約1000億元，財富管理約100億元。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與其獨特的優(yōu)勢密不可分，與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使金融信息和業(yè)務(wù)處理方式更加先進，能為客戶提供更自主靈活和方便快捷的金融體驗。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)認識不清導(dǎo)致投資者風(fēng)險意識薄弱。

互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變傳統(tǒng)金融的功能和本質(zhì)，創(chuàng)新之處在于創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)技術(shù)、交易渠道和方式，主要功能仍是資金融通、價格發(fā)現(xiàn)、支付清算等方面，沒有超越現(xiàn)有金融體系范疇。這也說明互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融同樣會具有較大風(fēng)險，甚至面臨的局部風(fēng)險遠大于傳統(tǒng)金融。比如，“余額寶”等產(chǎn)品直接將收益冠以活期儲蓄的若干倍，忽視了貨幣市場基金的風(fēng)險特征。再如，人人貸（P2P）型網(wǎng)上借貸機構(gòu)向企業(yè)發(fā)放貸款的行為缺乏足夠貸后管理和風(fēng)險防控措施，導(dǎo)致一部分網(wǎng)貸企業(yè)因為不良貸款不斷積累或突發(fā)貸款損失而無法正常運營。然而，由于沒有認清互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，很多投資者把互聯(lián)網(wǎng)金融當作“救命稻草”，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融局部風(fēng)險擴大可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。

（二）混業(yè)經(jīng)營加大分業(yè)監(jiān)管風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)普遍具有跨行業(yè)、跨部門、業(yè)務(wù)交叉性強等特征，形成了銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)進行深度融合和交叉的模式。在目前分業(yè)監(jiān)管格局下，對于涉及銀行、券商、基金、保險等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，具體誰來監(jiān)管、如何監(jiān)管以及工信部、公安部等其他相關(guān)部門如何協(xié)調(diào)配合，已成為現(xiàn)有監(jiān)管體系面臨的巨大挑戰(zhàn)。跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚不成熟、部門間職能不清等方面問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在很多不規(guī)范的領(lǐng)域與灰色地帶。如處理不當，既有可能影響金融創(chuàng)新，也有可能

帶來監(jiān)管套利，影響金融秩序穩(wěn)定。

（三）技術(shù)漏洞和信用缺失風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用風(fēng)險應(yīng)引起足夠重視。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險依然存在。一是由于互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融交易面臨網(wǎng)絡(luò)癱瘓的技術(shù)風(fēng)險。二是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)障礙問題。既有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決方案風(fēng)險，也有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持風(fēng)險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系還需進一步完善。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)仍處于起步階段，尚存在以下主要問題：一是客戶身份認定問題?？蛻粼谏矸菡J定上采取非實名制，且缺少對于客戶信息安全的保護機制。二是互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程虛擬化程度高，真實性不易考察驗證。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性增加反洗錢的難度。

（四）期限錯配和流動性風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一般市場風(fēng)險的同時還具有特殊市場風(fēng)險。一是期限錯配風(fēng)險?！坝囝~寶”、“理財通”等產(chǎn)品賬戶是短期的、甚至即時的，而其投資的貨幣市場基金卻是較長時期的，資產(chǎn)與負債之間存在嚴重錯配。二是流動性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能投資到房地產(chǎn)、私募基金等具有相對固定期限的理財產(chǎn)品，一旦遇到投資者大量同時撤資，管理方很難提供即時流動性。三是信用風(fēng)險。由于P2P 等網(wǎng)上借貸機構(gòu)缺乏信用擔保、違約處置和資本金約束等信用擔保要素，風(fēng)

險防控機制和措施缺失，一旦發(fā)生違約等情況，風(fēng)險也較大。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一定程度上沖擊傳統(tǒng)金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展已對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生一定程度沖擊，加劇銀行間競相抬升利率，并改變負債結(jié)構(gòu)。在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中，銀行業(yè)面臨存款被分流、利差空間被壓縮的風(fēng)險。一些銀行開始競相通過上浮存款利率以及調(diào)高理財產(chǎn)品收益率爭奪客戶資金。同時，銀行活期和定期存款被金融產(chǎn)品分流后，個人存款減少，企業(yè)和同業(yè)存款增加，導(dǎo)致銀行負債結(jié)構(gòu)改變。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對貨幣市場也有負面影響。

三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊含的風(fēng)險較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多，既包括工信部、公安部等，也包括一行三會等。

（一）網(wǎng)上銀行。

2005年11月，在總結(jié)國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，進一步明確電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理、監(jiān)督管理以及法律責任等細則。此外，為了推動電子銀行系統(tǒng)的安全建設(shè)工作，銀監(jiān)會還發(fā)

布了《電子銀行安全評估指引》，從2006年3月1日起施行。2007年，銀監(jiān)會引發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理和服務(wù)的通知》，促進網(wǎng)上銀行健康持續(xù)發(fā)展，積極防范針對網(wǎng)上銀行的不法活動，維護商業(yè)銀行和客戶權(quán)益。

（二）網(wǎng)上證券。

2012年5月18日證監(jiān)會審議通過的《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》中規(guī)定，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回撥機制，根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。在證

券委托方面，2000年3月，證監(jiān)會制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對證券網(wǎng)上委托的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范、信息披露、資格申請等做出了具體的規(guī)定，為網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。同年4月，證監(jiān)會依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》。

（三）網(wǎng)上保險。

2011年4月，為促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡(luò)保險欺詐風(fēng)險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月，保監(jiān)會印發(fā)《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準入門檻、經(jīng)營規(guī)則以

及信息披露做出了規(guī)定，并于2012年1月1日起施行。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付。

2005年10月，為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，促進電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，明確將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇。2010年，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》，依據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對其行為進行監(jiān)督和管理。2011～2012年，中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會公眾意見和建議的基礎(chǔ)上出臺對應(yīng)管理辦法，逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系。

（五）網(wǎng)絡(luò)借貸。

目前，在國內(nèi)成立一家經(jīng)營性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般需要三個步驟：第一，獲得由工商行政機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；第二，向通信管理有關(guān)部門申請并獲得《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》；第三，向工商行政機關(guān)申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營性網(wǎng)站備案，這一過程并不需

要金融監(jiān)管部門的介入。而且，我國尚未出臺民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，警示銀行業(yè)金融機構(gòu)要與P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。2013年11月，浙江省第十二屆人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過《溫州市民間融資管理條例》，自2014年3月1日起施行，該條例是中國第一部民間借貸的地方性法規(guī)，旨在引導(dǎo)和規(guī)范民間融資活動健康發(fā)展，防范和化解民間融資風(fēng)險，促進民間融資為經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)。

（六）金融搜索

金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價平臺，滿足了企業(yè)和個人消費者對于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺只是充當金融機構(gòu)與消費者之間的中介，自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié)，目前并沒有相關(guān)政策對其進行監(jiān)管。

（七）網(wǎng)絡(luò)金融超市

網(wǎng)絡(luò)金融超市通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務(wù)。目前，在市場準入方面，監(jiān)管部門已出臺相關(guān)政策，如2012年12月，證監(jiān)會公布了《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》，但是在具體管理措

施方面，現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。

四、強化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控、監(jiān)管的建議

（一）全面認識互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

為了更好地激發(fā)市場活力，支持新業(yè)態(tài)發(fā)展，應(yīng)鼓勵創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工具和方式。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生了一定風(fēng)險，部分原因是監(jiān)管措施滯后于金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，同時也說明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要規(guī)范，并通過設(shè)計相應(yīng)制度和出臺相關(guān)政策防止出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融過度發(fā)展沖擊傳統(tǒng)金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控、監(jiān)管體系。

1.要防范法律制度風(fēng)險。應(yīng)構(gòu)建多層次互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律監(jiān)管體系，既要修補現(xiàn)有法律法規(guī)漏洞，又要根據(jù)新變化制定專門規(guī)范規(guī)則，堅決打擊違法犯罪活動。同時，堅持依法行政，減少政策變動隨意性，并強化對監(jiān)管者和監(jiān)管措施的硬約束。

2.建立健全綜合監(jiān)管框架，打破部門、行業(yè)界限，共同提高監(jiān)管效率。一是繼續(xù)加強溝通協(xié)調(diào)機制建設(shè)，確保提高銀行、證券、保險、工信等相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)性，既要避免業(yè)務(wù)過多交叉，又要避免出現(xiàn)真空領(lǐng)域或灰色地帶。二是采取機構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管并重的模式，既重視機構(gòu)監(jiān)管，也重視業(yè)務(wù)監(jiān)管。三是處理好行政監(jiān)管與行業(yè)自律的關(guān)系，監(jiān)管部門履行他律性監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會要形成自律。四是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立良好的內(nèi)控機制，并進行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。

3.采取適度審慎原則，處理好創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險之間的關(guān)系。一是放寬互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入，明確業(yè)務(wù)范圍，通過設(shè)定特定交易條件強化監(jiān)管來保證交易安全。探索國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融負面清單管理模式，真正實現(xiàn)“非禁即入”。同時，從資本充足金、內(nèi)部風(fēng)險控制能力等方面合理確定互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻。二是對業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于成長階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可按相關(guān)規(guī)定給予稅收優(yōu)惠政策等相關(guān)政策支持。三是在考慮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合規(guī)性和潛在風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加以引導(dǎo)。

（三）完善配套措施，營造合理、有序的競爭環(huán)境。隨著中國經(jīng)濟規(guī)模繼續(xù)擴大、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，應(yīng)通過制度創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展營造良好的競爭環(huán)境，真正讓市場在資源配置中起決定性作用。一

是加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)。建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺，并加強投資者與管理方相互監(jiān)督、良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的稅收征管，互聯(lián)網(wǎng)金融交易符合現(xiàn)行稅收制度規(guī)定，應(yīng)按規(guī)定納稅，研究完善促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的征管方式。三是加強國際交流與合作。積極借鑒相關(guān)國家和國際機

構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范上的經(jīng)驗，提高認識水平、學(xué)習(xí)先進技術(shù)，完善監(jiān)管框架、提高監(jiān)管能力。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險對策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險對策研究

【摘 要】我國金融領(lǐng)域已步入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)在提供快捷、便利金融服務(wù)的同時，亦存在著一定的安全風(fēng)險。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險進行了分類，研究了防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險的對策，并展望了其發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；安全風(fēng)險；對策

我國的金融行業(yè)已經(jīng)全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成了革命性的沖擊，潛移默化地改變著銀行業(yè)在金融市場中的定位。據(jù)統(tǒng)計，2012年移動支付占全球支付市場比例已達到2.2%，并且以年均40%的速度繼續(xù)增長；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的增長速度達到100%；網(wǎng)上銀行對柜臺業(yè)務(wù)的替代率超過了50%。互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、便捷等特點，極大地提高了金融改革體系的效率。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)安全方面眾所周知的缺陷，以及金融業(yè)的重要地位，因此當前對互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險的研究也得到了越來越多的重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險分類

互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險可以分為信息技術(shù)類安全風(fēng)險和業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險兩大類。信息技術(shù)類安全風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身不完善導(dǎo)致的，包括信息技術(shù)選擇風(fēng)險、信息技術(shù)安全風(fēng)險；業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)自身特點導(dǎo)致的，包括業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、商譽風(fēng)險和法律風(fēng)險。

1.信息技術(shù)類安全風(fēng)險

（1）信息技術(shù)選擇風(fēng)險

金融機構(gòu)為支持和提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，必須選擇一種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案。信息技術(shù)供應(yīng)商提供的技術(shù)解決方案不存在統(tǒng)一的標準，金融機構(gòu)選擇的技術(shù)方案可能存在設(shè)計缺陷或漏洞，會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)選擇風(fēng)險。這些風(fēng)險會使金融機構(gòu)后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，更新升級困難，引起巨大的技術(shù)損失。

（2）信息技術(shù)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)安全風(fēng)險主要來源于服務(wù)器系統(tǒng)故障風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)通信安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易基于互聯(lián)網(wǎng)通信，交易記錄存儲于服務(wù)器系統(tǒng)中。無論從硬件技術(shù)還是軟件技術(shù)上講，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都不是絕對完備和可靠的。合法用戶接入網(wǎng)絡(luò)的端口或門戶的同時，黑客等惡意攻擊者也能乘虛而入。網(wǎng)絡(luò)安全不僅與漏洞有關(guān)，還與病毒和制作木馬的黑客相關(guān)。病毒作為一種傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代仍將是一大挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險

（1）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

金融機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的設(shè)計缺陷、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)錯誤、銀行員工的操作失誤等都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生操作風(fēng)險，嚴重情形下可能危及網(wǎng)上銀行的總體安全；網(wǎng)上銀行客戶泄漏自己的重要信息也可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。當前操作風(fēng)險主要來自于銀行內(nèi)部員工犯罪以及客戶不當操作泄漏個人賬戶信息。

（2）商譽風(fēng)險

商譽風(fēng)險是指金融機構(gòu)的商業(yè)信用風(fēng)險。商業(yè)信用風(fēng)險會給金融機構(gòu)帶來長久的、持續(xù)的消極影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)上消費信貸、網(wǎng)上投資等更多金融服務(wù)，同時也給金融機構(gòu)帶來更多的商譽風(fēng)險。

（3）法律風(fēng)險

金融機構(gòu)必須遵守已有法律，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，為了占領(lǐng)市場，新業(yè)務(wù)的推出總是超前于相關(guān)法律制度的出臺。新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展與相關(guān)法律出臺的滯后可能引發(fā)金融機構(gòu)與客戶的法律糾紛，增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易費用，影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險對策

1.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融前瞻性的法律法規(guī)

防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律體系建設(shè)遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是各國對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的根本原因之一。行之有效的法律框架才是防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，推動互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展的有力保障。因此，修改現(xiàn)有法律條款或制定新的適合并促進互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尤為重要和緊迫。

2.制定互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)規(guī)范和標準

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，特別是電子商務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)發(fā)展日益迅猛，但配套技術(shù)規(guī)范跟不上，特別是安全技術(shù)缺乏必要的標準。金融平臺開發(fā)和使用前缺乏充足測試，存在安全隱患。因此應(yīng)用技術(shù)開發(fā)測試要盡早規(guī)范化、標準化，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全標準也必須加快推出。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國信息技術(shù)水平，特別是在移動支付等領(lǐng)域還是比較落后，這對我們防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險帶來了許多不利影響。因此，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高計算機系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵技術(shù)水平，大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)軟硬件安全風(fēng)險防范能力。

4.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險評估和監(jiān)管體系

發(fā)展培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍，完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險認證、評估體系。要長期有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范納入到現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來，建立起發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標準。

三、結(jié)語及前景

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供快捷、便利的金融服務(wù)的同時，也帶來了前所未有的潛在風(fēng)險，影響到交易和資金的安全性。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用是非常必要。我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，預(yù)防和化解各類安全風(fēng)險，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)。

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第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險及監(jiān)管對策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險及監(jiān)管對策研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力推進了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但也對風(fēng)險防控、金融穩(wěn)定、監(jiān)管創(chuàng)新提出了新的挑戰(zhàn)。在新常態(tài)下，如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保風(fēng)險防控到位，亟需加強研究。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險以及當前的管理政策，提出強化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防控、創(chuàng)新監(jiān)管的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融

風(fēng)險防控

對策

研究

一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基本情況

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈蓬勃發(fā)展態(tài)勢。2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達9.22萬億元，P2P市場規(guī)模約1000億元，眾籌市場規(guī)模約100億元，網(wǎng)絡(luò)小貸市場規(guī)模約5000億元，基金銷售約6000億元，金融機構(gòu)創(chuàng)新約1000億元，財富管理約100億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與其獨特的優(yōu)勢密不可分，與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使金融信息和業(yè)務(wù)處理方式更加先進，能為客戶提供更自主靈活和方便快捷的金融體驗。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)認識不清導(dǎo)致投資者風(fēng)險意識薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變傳統(tǒng)金融的功能和本質(zhì)，創(chuàng)新之處在于創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)技術(shù)、交易渠道和方式，主要功能仍是資金融通、價格發(fā)現(xiàn)、支付清算等方面，沒有超越現(xiàn)有金融體系范疇。這也說明互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融同樣會具有較大風(fēng)險，甚至面臨的局部風(fēng)險遠大于傳統(tǒng)金融。比如，“余額寶”等產(chǎn)品直接將收益冠以活期儲蓄的若干倍，忽視了貨幣市場基金的風(fēng)險特征。再如，人人貸（P2P）型網(wǎng)上借貸機構(gòu)向企業(yè)發(fā)放貸款的行為缺乏足夠貸后管理和風(fēng)險防控措施，導(dǎo)致一部分網(wǎng)貸企業(yè)因為不良貸款不斷積累或突發(fā)貸款損失而無法正常運營。然而，由于沒有認清互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，很多投資者把互聯(lián)網(wǎng)金融當作“救命稻草”，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融局部風(fēng)險擴大可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。

（二）混業(yè)經(jīng)營加大分業(yè)監(jiān)管風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)普遍具有跨行業(yè)、跨部門、業(yè)務(wù)交叉性強等特征，形成了銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)進行深度融合和交叉的模式。在目前分業(yè)監(jiān)管格局下，對于涉及銀行、券商、基金、保險等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，具體誰來監(jiān)管、如何監(jiān)管以及工信部、公安部等其他相關(guān)部門如何協(xié)調(diào)配合，已成為現(xiàn)有監(jiān)管體系面臨的巨大挑戰(zhàn)?？绮块T監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚不成熟、部門間職能不清等方面問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在很多不規(guī)范的領(lǐng)域與灰色地帶。如處理不當，既有可能影響金融創(chuàng)新，也有可能帶來監(jiān)管套利，影響金融秩序穩(wěn)定。

（三）技術(shù)漏洞和信用缺失風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用風(fēng)險應(yīng)引起足夠重視。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險依然存在。一是由于互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融交易面臨網(wǎng)絡(luò)癱瘓的技術(shù)風(fēng)險。二是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)障礙問題。既有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決方案風(fēng)險，也有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持風(fēng)險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系還需進一步完善。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)仍處于起步階段，尚存在以下主要問題：一是客戶身份認定問題?？蛻粼谏矸菡J定上采取非實名制，且缺少對于客戶信息安全的保護機制。二是互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程虛擬化程度高，真實性不易考察驗證。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性增加反洗錢的難度。

（四）期限錯配和流動性風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一般市場風(fēng)險的同時還具有特殊市場風(fēng)險。一是期限錯配風(fēng)險。“余額寶”、“理財通”等產(chǎn)品賬戶是短期的、甚至即時的，而其投資的貨幣市場基金卻是較長時期的，資產(chǎn)與負債之間存在嚴重錯配。二是流動性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能投資到房地產(chǎn)、私募基金等具有相對固定期限的理財產(chǎn)品，一旦遇到投資者大量同時撤資，管理方很難提供即時流動性。三是信用風(fēng)險。由于P2P等網(wǎng)上借貸機構(gòu)缺乏信用擔保、違約處置和資本金約束等信用擔保要素，風(fēng)險防控機制和措施缺失，一旦發(fā)生違約等情況，風(fēng)險也較大。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一定程度上沖擊傳統(tǒng)金融市場。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展已對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生一定程度沖擊，加劇銀行間競相抬升利率，并改變負債結(jié)構(gòu)。在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中，銀行業(yè)面臨存款被分流、利差空間被壓縮的風(fēng)險。一些銀行開始競相通過上浮存款利率以及調(diào)高理財產(chǎn)品收益率爭奪客戶資金。同時，銀行活期和定期存款被金融產(chǎn)品分流后，個人存款減少，企業(yè)和同業(yè)存款增加，導(dǎo)致銀行負債結(jié)構(gòu)改變。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對貨幣市場也有負面影響。

三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊含的風(fēng)險較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多，既包括工信部、公安部等，也包括一行三會等。

（一）網(wǎng)上銀行。

2005年11月，在總結(jié)國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，進一步明確電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理、監(jiān)督管理以及法律責任等細則。此外，為了推動電子銀行系統(tǒng)的安全建設(shè)工作，銀監(jiān)會還發(fā)布了《電子銀行安全評估指引》，從2006年3月1日起施行。2007年，銀監(jiān)會引發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理和服務(wù)的通知》，促進網(wǎng)上銀行健康持續(xù)發(fā)展，積極防范針對網(wǎng)上銀行的不法活動，維護商業(yè)銀行和客戶權(quán)益。

（二）網(wǎng)上證券。

2012年5月18日證監(jiān)會審議通過的《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》中規(guī)定，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回撥機制，根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。在證券委托方面，2000年3月，證監(jiān)會制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對證券網(wǎng)上委托的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范、信息披露、資格申請等做出了具體的規(guī)定，為網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。同年4月，證監(jiān)會依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》。

（三）網(wǎng)上保險。

2011年4月，為促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡(luò)保險欺詐風(fēng)險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月，保監(jiān)會印發(fā)《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定，并于2012年1月1日起施行。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付。

2005年10月，為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，促進電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，明確將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇。2010年，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》，依據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對其行為進行監(jiān)督和管理。2011～2012年，中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會公眾意見和建議的基礎(chǔ)上出臺對應(yīng)管理辦法，逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系。

（五）網(wǎng)絡(luò)借貸。

目前，在國內(nèi)成立一家經(jīng)營性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般需要三個步驟：第一，獲得由工商行政機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；第二，向通信管理有關(guān)部門申請并獲得《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》；第三，向工商行政機關(guān)申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營性網(wǎng)站備案，這一過程并不需要金融監(jiān)管部門的介入。而且，我國尚未出臺民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，警示銀行業(yè)金融機構(gòu)要與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。2013年11月，浙江省第十二屆人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議通過《溫州市民間融資管理條例》，自2014年3月1日起施行，該條例是中國第一部民間借貸的地方性法規(guī)，旨在引導(dǎo)和規(guī)范民間融資活動健康發(fā)展，防范和化解民間融資風(fēng)險，促進民間融資為經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)。

（六）金融搜索

金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價平臺，滿足了企業(yè)和個人消費者對于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺只是充當金融機構(gòu)與消費者之間的中介，自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié)，目前并沒有相關(guān)政策對其進行監(jiān)管。

（七）網(wǎng)絡(luò)金融超市

網(wǎng)絡(luò)金融超市通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務(wù)。目前，在市場準入方面，監(jiān)管部門已出臺相關(guān)政策，如2012年12月，證監(jiān)會公布了《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》，但是在具體管理措施方面，現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。

四、強化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控、監(jiān)管的建議

（一）全面認識互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

為了更好地激發(fā)市場活力，支持新業(yè)態(tài)發(fā)展，應(yīng)鼓勵創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工具和方式。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生了一定風(fēng)險，部分原因是監(jiān)管措施滯后于金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，同時也說明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要規(guī)范，并通過設(shè)計相應(yīng)制度和出臺相關(guān)政策防止出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融過度發(fā)展沖擊傳統(tǒng)金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控、監(jiān)管體系。1.要防范法律制度風(fēng)險。應(yīng)構(gòu)建多層次互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律監(jiān)管體系，既要修補現(xiàn)有法律法規(guī)漏洞，又要根據(jù)新變化制定專門規(guī)范規(guī)則，堅決打擊違法犯罪活動。同時，堅持依法行政，減少政策變動隨意性，并強化對監(jiān)管者和監(jiān)管措施的硬約束。

2.建立健全綜合監(jiān)管框架，打破部門、行業(yè)界限，共同提高監(jiān)管效率。一是繼續(xù)加強溝通協(xié)調(diào)機制建設(shè)，確保提高銀行、證券、保險、工信等相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)性，既要避免業(yè)務(wù)過多交叉，又要避免出現(xiàn)真空領(lǐng)域或灰色地帶。二是采取機構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管并重的模式，既重視機構(gòu)監(jiān)管，也重視業(yè)務(wù)監(jiān)管。三是處理好行政監(jiān)管與行業(yè)自律的關(guān)系，監(jiān)管部門履行他律性監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會要形成自律。四是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)建立良好的內(nèi)控機制，并進行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。

3.采取適度審慎原則，處理好創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險之間的關(guān)系。一是放寬互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入，明確業(yè)務(wù)范圍，通過設(shè)定特定交易條件強化監(jiān)管來保證交易安全。探索國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融負面清單管理模式，真正實現(xiàn)“非禁即入”。同時，從資本充足金、內(nèi)部風(fēng)險控制能力等方面合理確定互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻。二是對業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于成長階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可按相關(guān)規(guī)定給予稅收優(yōu)惠政策等相關(guān)政策支持。三是在考慮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合規(guī)性和潛在風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加以引導(dǎo)。

（三）完善配套措施，營造合理、有序的競爭環(huán)境。隨著中國經(jīng)濟規(guī)模繼續(xù)擴大、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，應(yīng)通過制度創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展營造良好的競爭環(huán)境，真正讓市場在資源配置中起決定性作用。一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)。建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺，并加強投資者與管理方相互監(jiān)督、良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的稅收征管，互聯(lián)網(wǎng)金融交易符合現(xiàn)行稅收制度規(guī)定，應(yīng)按規(guī)定納稅，研究完善促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的征管方式。三是加強國際交流與合作。積極借鑒相關(guān)國家和國際機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范上的經(jīng)驗，提高認識水平、學(xué)習(xí)先進技術(shù)，完善監(jiān)管框架、提高監(jiān)管能力。