第一篇：中國城市居民信用卡使用習(xí)慣調(diào)查白皮書

中國城市居民信用卡使用習(xí)慣調(diào)查白皮書

第一部分 背景

如今信用卡已成為人們使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具之一，也是中國個(gè)人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品之一。研究表明，今后10年間中國信用卡發(fā)卡量的年均增速將保持在14%左右。到2020年，信用卡累計(jì)發(fā)卡量將超過10億張。信用卡將越來越深地滲入到人們生活，在日常消費(fèi)中扮演著越來越重要的角色。

但在信用卡越來越普及的當(dāng)下，信用卡的功能實(shí)際上是小額的貸款功能和理財(cái)功能的綜合體。持卡人是否完全理解并使用信用卡、其用卡消費(fèi)習(xí)慣在如何變化，了解上述問題將令銀行業(yè)更好的服務(wù)信用卡持有者。

為此，2013年9月，南方都市報(bào)、金融觀察和銀行聯(lián)合發(fā)起中國信用卡使用習(xí)慣調(diào)查活動(dòng)，有針對性的對信用卡使用習(xí)慣進(jìn)行深度調(diào)查，了解消費(fèi)者的所想所求。

一、調(diào)研對象：中國信用卡持卡人

二、調(diào)研內(nèi)容：

1、刻畫國內(nèi)信用卡行業(yè)概況；

2、了解持卡人對信用卡的滿意度和使用情況。

三、調(diào)研區(qū)域：

北京、上海、廣州、深圳以及其它消費(fèi)主導(dǎo)的二線城市

四、調(diào)研方法及執(zhí)行情況

本次調(diào)研采取網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的形式，共收回有效樣本1000份。從調(diào)查區(qū)域上看，廣州/深圳的樣本數(shù)為290人，占29%；北京樣本數(shù)為260人，占26%；上海樣本數(shù)為250人，占25%；其他二線城市選取樣本200人，占樣本總數(shù)的20%。

從持卡人職業(yè)特征上看，參與的調(diào)研群體主要以公司白領(lǐng)為主。公司職員參與人數(shù)為739人，占總樣本的74%；其次為公務(wù)員和事業(yè)單位職員，總數(shù)為92人，占總樣本的9%；自由職業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營戶、學(xué)生以及其他職業(yè)，在總樣本數(shù)中分別占比9%、6%以及1%、1%。

所有的有效問卷均經(jīng)過在線調(diào)查系統(tǒng)邏輯自動(dòng)檢查功能查錯(cuò)，誤差率控制在5%以內(nèi)。

五、分析維度

根據(jù)樣本中不同類型持卡人對信用卡的態(tài)度及行為分析，主要分群維度包括用戶價(jià)值、用戶用卡頻率及用戶年收入。

在用戶價(jià)值方面，以每月平均刷卡消費(fèi)金額（不含透支取現(xiàn)，下同）作為主要判斷標(biāo)準(zhǔn)，分為高價(jià)值用戶、中端用戶及低端用戶。其中，高價(jià)值用戶每月平均刷卡消費(fèi)金額在3,000元及以上，中端客戶在1,000~2,999元，低端用戶則在999元及以下。在總樣本中的比例分別為39%、39%、22%。

在用戶用卡頻率方面，以每月平均刷卡消費(fèi)頻次作為主要判斷標(biāo)準(zhǔn)，分為高頻用戶、中頻用戶及低頻用戶。其中，高頻用戶指幾乎每天都用卡，中頻客戶每周用卡1-4次，低頻用戶每月用卡1-2次或幾 乎不用卡。在總樣本中的比例分別為32%、65%、3%。

在用戶年收入方面，以全年個(gè)人稅前收入總數(shù)作為主要判斷標(biāo)準(zhǔn)，分為高收入用戶、中等收入用戶及低收入用戶。其中，高收入用戶年收入在150,000元及以上，中等收入用戶年收入在50,000-149,999元，低收入用戶年收入在49,999及以下。在總樣本中的比例分別為21%、52%、27%。

第二部分 主要內(nèi)容

一、國內(nèi)信用卡行業(yè)概況

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，中國城市居民已使用信用卡平均在2-5年，且多數(shù)持卡人經(jīng)常使用信用卡。其中，最常使用的信用卡為位列國內(nèi)行業(yè)第一梯隊(duì)的招商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行及四大國有銀行。

信用卡刷卡金額 用戶收入越高刷卡消費(fèi)金額越大

從刷卡金額看，用戶平均每月刷卡金額均值為3,523元，其中，上海居民刷卡的熱情更高。上海用戶均值最高為3,779元，廣州/深圳用戶稍低為3，355元。月均刷卡金額在3,000元以上的比例，一線城市達(dá)到42%，明顯多于二線城市的30%。同樣的，每周刷卡比例一線城市明顯較高。

在使用信用卡的人群中，收入越高的人群對于信用卡的使用更加頻繁、刷卡月均消費(fèi)金額也越大。數(shù)據(jù)顯示，高收入用戶月均刷卡金額達(dá)到7,757元，遠(yuǎn)高于中等收入的3,874元和低收入的2,424元。而在月均刷卡消費(fèi)在3,000元以上的高價(jià)值用戶的平均年收入為16萬元，大約是低端用戶平均年收入的2倍多。其中，七成多高價(jià)值用戶的年收入集中在10~50萬元。而高價(jià)值用戶的平均使用時(shí)長明顯高于其他人群，達(dá)到5.2年。

一線城市高端用戶用卡頻次較高

不同類型城市居民對于銀行卡的選擇訴求也很不一樣，一線城市相對更在乎還款的便捷服務(wù)、積分政策及用卡安全等，且刷卡概率明顯高于二線城市。就刷卡頻率而言，北京和上海用戶的刷卡頻次明顯高于廣州深圳用戶，其中北京用戶每天使用的比例達(dá)到了11%。

此外，52%的高價(jià)值用戶每周使用3~4次以上，明顯高于中端用戶和低端用戶。相較而言，低端用戶的使用頻次多集中在每月1~2次以下，達(dá)到70%，對信用卡的使用較為低頻。在各家銀行中，34%的廣發(fā)忠誠用戶每周使用3~4次以上，高于其他銀行忠誠用戶使用頻次。

信用卡忠誠用戶 高價(jià)值用戶中廣發(fā)招商忠誠度最高

眾所周知，忠誠用戶是各銀行爭奪的用戶對象。而從這部分人群對信用卡品牌的選擇上看，廣發(fā)忠誠用戶的經(jīng)濟(jì)收入水平較高，平均年收入高于其他銀行的忠誠用戶；廣發(fā)忠誠用戶使用信用卡的時(shí)長較長，在用戶連續(xù)使用粘性上優(yōu)于其他銀行。廣發(fā)忠誠用戶的月刷卡均值為4,312元，明顯高于其他銀行忠誠用戶，比第二位的招商忠誠用 戶的3,683元高，優(yōu)勢明顯。相較而言，四大國有銀行的忠誠用戶的經(jīng)濟(jì)水平較低；招商銀行忠誠用戶和交行忠誠用戶的平均年收入水平相近。

高價(jià)值用戶信用額度高

信用額度方面，1000份樣本中，用戶擁有信用卡額度多為8千元~10萬元間，均值為31，705元。各個(gè)價(jià)值群體中，高價(jià)值用戶中達(dá)到30,000以上額度的比例占到53%，遠(yuǎn)高于其他用戶人群，低端用戶的信用額度多集中在8，000元以下，額度均值僅為15，596元。從品牌看，廣發(fā)銀行與招商銀行的信用額度均值同屬于第一陣營，較其他銀行領(lǐng)先較多。

用戶辦卡的驅(qū)動(dòng)因素主要為安全性、還款便利性和信用額度 從對信用卡的訴求上，功能性利益是用戶選擇辦卡的主要影響因素，而吸引用戶辦理信用卡的因素主要是：安全性、還款便利性和信用額度。其中，高價(jià)值用戶對信用額度和還款便利性更重視。其中，對于各個(gè)品牌的選擇不同，也反應(yīng)了持卡人的不同訴求。如廣發(fā)忠誠用戶對信用額度，安全性比較重視。此外，調(diào)查也顯示，各個(gè)地區(qū)的持卡人對于銀行卡的訴求有所偏重，如北京用戶辦卡重點(diǎn)考慮信用度；上海用戶重點(diǎn)考慮還款便利性；廣州深圳用戶重點(diǎn)考慮信用額度和安全性。用戶用卡大部分為日常消費(fèi)

從功能的選擇上看，持卡人平時(shí)信用卡使用時(shí)機(jī)排序依次為日常消費(fèi)、大宗商品購買。八成左右的高價(jià)值用戶和中端用戶會在日常消費(fèi)中使用信用卡，這說明，銀行業(yè)已培育居民使用信用卡消費(fèi)習(xí)慣。而值得注意的是，現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)購物已成為信用卡消費(fèi)的三駕馬車之一。

用戶最常使用廣發(fā)招商信用卡

從品牌選擇看，調(diào)查顯示，用戶最經(jīng)常使用的信用卡主要為信用卡第一梯隊(duì)的招商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行和四大國有銀行。不過，在高價(jià)值客戶中，廣發(fā)銀行在高價(jià)值用戶中的忠誠度較高，達(dá)到21%，居于第二位；同時(shí)在廣州/深圳區(qū)域廣發(fā)銀行的忠誠度也較高，達(dá)到26%；高價(jià)值用戶人群中，廣發(fā)銀行信用卡的忠誠度達(dá)到21%，高于交通銀行和四大國有銀行。而從對用戶的滲透情況看，信用卡的用戶滲透率行業(yè)第一梯隊(duì)的招商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行及四大國有銀行遠(yuǎn)高于其他梯隊(duì)的銀行。

二、信用卡滿意度及使用情況

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，信用卡持卡人對于產(chǎn)品的要求越來越高，用戶使用信用卡的滿意度也由于各類服務(wù)及功能而有著不同的顯現(xiàn)。

1、信用卡總體使用情況

信用卡申領(lǐng) 有形優(yōu)惠成首要開卡因素 首先，在申請信用卡環(huán)節(jié)，過去相當(dāng)長的時(shí)間里，客戶從提交申請到最終拿到信用卡，往往需要數(shù)周乃至更長的時(shí)間。不過通過此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著服務(wù)理念的提升，科技的進(jìn)步和銀行流程的簡化，持卡人申領(lǐng)信用卡的速度已較過去有明顯改善，已經(jīng)不再成為用戶選擇辦卡的主要影響因素。

與此同時(shí)，功能性利益日益受到信用卡申領(lǐng)人的重視。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：信用卡優(yōu)惠、安全性、還款便利、信用額度已成為用戶在選擇銀行卡時(shí)最主要考慮的4個(gè)因素，分別占到受訪信用卡客戶數(shù)的75%、73%、66%和66%。

其中，信用卡有形優(yōu)惠（諸如廣發(fā)日、買一送一等），已成為廣發(fā)銀行和招商銀行忠誠用戶首要的重視要素，分別占2家銀行信用卡忠誠客戶數(shù)的80%以上；而相對來說，四大國有銀行的忠誠客戶對安全性最為重視，占受訪忠誠客戶數(shù)的76%。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，除了上述4個(gè)因素外，銀行形象、積分兌換、透支取現(xiàn)額、客服、國內(nèi)外使用便利性等因素，亦是信用卡忠誠客戶選擇辦卡時(shí)考慮較多的因素。其中，客戶服務(wù)好和國內(nèi)外通用便利性雖然不是主要影響因素，但不排除在辦卡后，其重要性會明顯提升。

分人群看，信用卡高頻用戶比中頻用戶和低頻用戶更為關(guān)注透支取現(xiàn)額、客戶服務(wù)和國內(nèi)外通用便利性，高頻用戶上述3項(xiàng)因素上的重視程度，分別比低頻用戶高出13、13和30個(gè)百分點(diǎn)。其中，對于招行和廣發(fā)2大信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)先的銀行來說，廣發(fā)的高頻用戶更為重視還款便利，而招行的高頻用戶對客戶服務(wù)質(zhì)量的要求顯然更高；此 外，2家銀行高頻用戶的刷卡頻次差異較小，幾乎天天刷卡的客戶占比均在25%左右。

信用卡激活 1/4客戶未有激活信用卡

在此次調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，大約有1/4的受訪客戶表示手中還有未激活的銀行信用卡。這種現(xiàn)象廣泛分布在高價(jià)值用戶、中端用戶和低端用戶中間，其中29%的中端用戶表示手中有未激活的信用卡。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不知道激活程序的用戶很少，而忘記激活和激活程序繁瑣是造成用戶未激活信用卡的障礙。其中，高價(jià)值用戶忘記激活信用卡的概率較高，達(dá)到48%。

從受訪客戶的反饋看，持卡人普遍認(rèn)為信用卡品牌轉(zhuǎn)換的成本較高。廣發(fā)忠誠用戶和交行忠誠用戶對信用卡激活程序的便捷性比較敏感，2家銀行均有超過半數(shù)的持卡人明確表示，激活程序繁瑣是造成他們未激活其他銀行信用卡的主要原因。這也反襯出廣發(fā)和交行信用卡在激活的便捷性具備較大優(yōu)勢，也給競爭對手設(shè)置了一定障礙。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，招商銀行忠誠用戶的粘性較強(qiáng)，不容易通過發(fā)卡來拉動(dòng)用戶轉(zhuǎn)移，因?yàn)?5%的招商銀行忠誠用戶會忘記激活手中的其他銀行信用卡。而在活躍度方面，招商銀行和廣發(fā)銀行的比例也領(lǐng)先于其他銀行。不過值得一提的是，多數(shù)用戶認(rèn)為，通過經(jīng)常性的激活提醒有可能降低這種品牌轉(zhuǎn)換障礙。

2、持卡人使用信用卡的滿意度

根據(jù)對信用卡滿意度的調(diào)查結(jié)果顯示，持卡人對信用卡積分政策、有形優(yōu)惠活動(dòng)、境外用卡、臨時(shí)額度調(diào)整、分期業(yè)務(wù)、還款渠道等幾個(gè)服務(wù)及功能方面最為注重。

積分政策：客戶普遍認(rèn)為 “雞肋”，招行、廣發(fā)滿意度業(yè)內(nèi)領(lǐng)先

在信用卡積分政策滿意度調(diào)查方面，招商銀行、廣發(fā)銀行無論是在細(xì)分客戶群還是在細(xì)分地域分布上，均明顯領(lǐng)先同業(yè)。

總體來看，招商銀行的積分政策滿意度較高，而交行和廣發(fā)銀行雖然在細(xì)分客戶和細(xì)分地域方面有所差異，但總體的滿意度相近，與招行處于第一陣營。

在積分兌換方面，調(diào)查顯示普遍信用卡持卡人認(rèn)為信用卡積分較“雞肋”，對積分政策最不滿意的地方中，積分禮品不夠誘人高居第一，占比達(dá)到52%。其中尤以中高端客戶對此不滿意程度最高。

其中，廣發(fā)和招行的持卡人對積分禮品的不滿意見最為集中，這也從另外角度反映出2家銀行的持卡人對于積分禮品兌換政策改良仍抱有相當(dāng)期望?；诖耍瑥V發(fā)信用卡日前推出“積分換購”活動(dòng)，積分“變身”成為了錢，無論是美食佳肴，還是日用百貨，消費(fèi)者都可以用積分去埋單。這一積分兌換政策，也受到廣發(fā)忠誠用戶的歡迎。

值得一提的是，往年一度備受客戶指責(zé)的銀行信用卡服務(wù)態(tài)度在本地調(diào)查中不滿意比例較低，其中廣發(fā)忠誠用戶對服務(wù)態(tài)度的不滿意比例僅有12%。

有形優(yōu)惠：受歡迎程度高

在信用卡有形優(yōu)惠方面，招行、廣發(fā)、交行的持卡人對所持信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)提及頻率最高，分別達(dá)到83%、85%和77%。

具體來看，招行“五折美食日”和廣發(fā)的“廣發(fā)日”受歡迎程度最高，處于市場前列，且大幅遠(yuǎn)超其他銀行；此外招行、廣發(fā)和交行的優(yōu)惠活動(dòng)，也對四大國有銀行的忠誠用戶有一定吸引力。總體來說，招商銀行美食日優(yōu)惠對中端用戶吸引力最高，對四大國有銀行忠誠用戶也有較高的吸引力；廣發(fā)日的優(yōu)惠活動(dòng)對高價(jià)值和中端用戶的吸引力較強(qiáng)，活動(dòng)喜好度分別為25%和22%。

境外用卡：安全性最重要

隨著國內(nèi)居民人均收入的日益提高和人民幣持續(xù)升值，出國旅游消費(fèi)的人數(shù)逐年攀升，由此也帶動(dòng)了信用卡境外使用量的快速增長。

調(diào)查顯示，用戶境外使用信用卡首先集中關(guān)注安全性、其次是還款渠道和使用便捷。

從細(xì)分客戶群看，高價(jià)值用戶對安全性關(guān)注度最高，達(dá)到92%。從發(fā)卡行忠誠客戶看，廣發(fā)的忠誠用戶對安全性、使用便捷性的關(guān)注度高于其他銀行的忠誠用戶。

總之，安全性是所有用戶境外使用信用卡關(guān)注的首要因素，尤其得到高價(jià)值用戶的關(guān)注度高；廣發(fā)忠誠用戶因境外使用比例高于其他銀行，對使用的安全性和便捷性的關(guān)注高于其他銀行。

臨時(shí)額度：廣發(fā)臨時(shí)額度滲透率最高

信用卡臨時(shí)額度調(diào)整是發(fā)卡行針對持卡人臨時(shí)大額消費(fèi)但額度不足時(shí)，提供的一種及時(shí)快捷的增值服務(wù)項(xiàng)目，目前國內(nèi)主要商業(yè)銀行的信用卡均已具備了該項(xiàng)功能。

然而在本次調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，臨時(shí)額度功能在用戶中雖然有較高認(rèn)知度（只有12%的受訪者表示未聽說過），但除了廣發(fā)用戶外，其他銀行使用滲透度不高（聽說過但從未使用過的受訪者高達(dá)60%）；僅有28%的用戶使用過或經(jīng)常使用臨時(shí)額度。

從細(xì)分客戶群角度看，高價(jià)值用戶使用臨時(shí)額度的比例高于其他人群，達(dá)到42%。

從發(fā)卡行忠誠客戶角度看，由于廣發(fā)在近兩年有了SMART-E系統(tǒng)的支撐，多個(gè)渠道辦理臨時(shí)額度調(diào)整相對最為便捷（最快僅需3秒），所以廣發(fā)忠誠用戶的臨時(shí)額度滲透率最高，達(dá)30%以上；其次臨時(shí)額度使用情況較好的為招商銀行，但也只有約1/3的客戶使用過該項(xiàng)功能，而包括2家銀行在內(nèi)的大多數(shù)發(fā)卡行在進(jìn)一步提升臨時(shí)額度滲透率方面都有較大的潛力空間。

分期付款：廣發(fā)忠誠用戶使用率居銀行之首

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)用戶對信用卡分期付款的認(rèn)知度很高，使用率也較高，達(dá)到44%，但仍有提升的空間，有54%用戶聽說但未使用，而高價(jià)值用戶和中端用戶的分期付款的使用率較高，達(dá)到四成以上；低端用戶的使用率較低，大約38%。此外，調(diào)查顯示四成多用戶使用過信用卡分期付款，使用率較高，認(rèn)知但未使用比例為54%，仍有一定潛力可挖；廣發(fā)忠誠用戶的使用率達(dá)到49%，居于各銀行之首。

信息接收渠道多樣化：微信賬單或?qū)⑽磥矸较?/p>

調(diào)查顯示，用戶使用電子賬單和手機(jī)短信的比例分別達(dá)到72%和55%，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的紙質(zhì)賬單和電話客服。

其中，高價(jià)值用戶使用電子賬單的比例高于其他人群，達(dá)到77%；招行和廣發(fā)的忠誠用戶顯然更偏愛使用電子賬單方面，比例均達(dá)75%；而交行和4大國有銀行的忠誠用戶在這方面沒有表現(xiàn)出明顯的偏好。整體來看，用戶獲取系統(tǒng)賬單的主要方式，一方面已從過去的紙質(zhì)賬單演變?yōu)殡娮淤~單、手機(jī)短信等非實(shí)體賬單；另一方面，隨著新通訊技術(shù)的發(fā)展，微信賬單等新的方式已經(jīng)出現(xiàn)，并將成為未來發(fā)展的方向。

微信賬單雖然發(fā)展時(shí)間不長，但仍然獲得了7%的占比，未來可與電子賬單搭配使用。其中，招商銀行在利用微信賬單上先行一步，已經(jīng)有11%的招商銀行忠誠用戶使用微信賬單。

還款便捷性：便捷性滿意度招行領(lǐng)先廣發(fā)緊追 調(diào)查顯示，網(wǎng)上（手機(jī)）還款和銀行自動(dòng)劃賬已經(jīng)成為還款方式主流，占比分別達(dá)到54%和49%，高價(jià)值用戶尤其更偏好這兩種方式，表現(xiàn)出對還款便捷性更為關(guān)注；而ATM機(jī)還款的占比僅有39%，雖然較前幾年有所下降，但與自動(dòng)劃賬、銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬方式一樣，仍是主流的信用卡還款方式之一。其中，廣發(fā)忠誠用戶對網(wǎng)上（手機(jī)）還款使用比例高于其他銀行忠誠用戶。

值得一提的是，經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，拉卡拉的使用滲透率已經(jīng)達(dá)到15%，雖還沒有成為主流方式，但廣發(fā)忠誠用戶中拉卡拉的使用滲透率已經(jīng)達(dá)到21%，占比較高，對拉卡拉已經(jīng)形成一定使用依賴。

通過對還款方式背后的動(dòng)機(jī)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，選擇網(wǎng)上還款用戶最關(guān)注還款便利性，而選擇銀行自動(dòng)劃賬的用戶相對更為重視銀行形象；選擇ATM還款的用戶相對更為重視信用額度；選擇拉卡拉用戶的刷卡頻次稍高一些，而網(wǎng)上還款用戶刷卡頻次多為每周1~2次。

從客戶滿意度的角度看，招商銀行再次全面勝出，用戶對招商銀行的還款便捷性滿意度達(dá)到33%；在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和規(guī)模上最小的廣發(fā)銀行居于第四位，與交行和四大國有銀行的差距不大。特別是在高價(jià)值用戶和廣州/深圳用戶2項(xiàng)調(diào)查中，廣發(fā)銀行還款便捷滿意度均居第二位，僅次于招行。

對廣發(fā)來說，其信用卡便捷滿意度在高價(jià)值用戶、中端用戶、廣州/深圳區(qū)域用戶中排位領(lǐng)先，有能力追趕業(yè)內(nèi)同屬于領(lǐng)先地位的招商銀行。而招商銀行在中高端用戶、公司職員用戶中的便捷性滿意度全面超越同業(yè)。

第三部分 調(diào)研小結(jié)

通過本次調(diào)查顯示，盡管目前的信用卡服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量較過去有了明顯改善，但仍有進(jìn)一步提升的潛力和空間。

接受調(diào)查的信用卡用戶普遍認(rèn)為，信用卡服務(wù)改進(jìn)應(yīng)多傾向于“增加積分運(yùn)用途徑”，“使用安全”，和“刷卡優(yōu)惠”等；而高價(jià)值用戶對“使用安全”更為重視。

其次，銀行信用卡服務(wù)差異，可以多在用戶改進(jìn)意愿強(qiáng)的積分運(yùn)用途徑、使用安全、刷卡優(yōu)惠上多做差異性服務(wù)。

第三，對于使用信用卡增加個(gè)人信用，盡管超過9成的用戶知道，但交行和四大國有銀行的忠誠用戶對此的了解程度明顯不及股份制銀行，需要進(jìn)一步做好教育和普及。

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第二篇：城市居民問題問題調(diào)查

關(guān)于城市居民貧困問題的調(diào)查

城市居民的生活水平狀況和很多因素有關(guān)，以往也有很多前輩對這方面的情況作了一些詳細(xì)的調(diào)查。從那些報(bào)告中我們可以總結(jié)出，隨著城市的不斷發(fā)展，改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民個(gè)人收入總量迅速增加，人均收入和生活水平明顯提高。但是，與這一主要發(fā)展趨勢不協(xié)調(diào)的是城鎮(zhèn)貧困群體的不斷增加，城市貧困現(xiàn)象已經(jīng)成為我國不可忽視的社會問題。雖然我國在社會救助方面已經(jīng)采取了相應(yīng)的措施，但仍存在一些弊端，我們必須盡一步完善社會救助制度，兼顧效率和公平，縮小地區(qū)、城鄉(xiāng)之間的差異，保障公民基本生活，促進(jìn)社會公平，維護(hù)社會穩(wěn)定。

這次的調(diào)查時(shí)針對城市居民的貧困問題而做的一次調(diào)查，而我接下來的調(diào)查報(bào)告是聯(lián)系自己所住小區(qū)以及周邊一些地區(qū)住戶的具體情況了解所做。調(diào)查方法是最基本的談話詢問記錄和通過在互聯(lián)網(wǎng)上查詢其他城市的貧困狀況情況兩種方法綜合起來。

在我身邊的眾多家庭中，貧富差異可以說很明顯，月薪有幾萬開好車的，當(dāng)然也有沒工作月薪只有幾百的。貧富的差距在一個(gè)小區(qū)內(nèi)都如此，那么放大到不同類型的區(qū)域或城市，其貧困程度差異自然更是大了。盡管現(xiàn)在已有一些社會的保障制度和福利救助，但是城市貧困居民的情況還是不怎么客觀。在我國，其實(shí)大部分城市居民貧困的原因可以反映在以下幾點(diǎn)：

1首先，居民的收入是要靠工作得來的，那么一些區(qū)域產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整與企業(yè)破產(chǎn)，就會引起一定的職工下崗與失業(yè)，下崗與失業(yè)家庭的實(shí)際收入便會減少，從而產(chǎn)生貧困；其中，無固定職業(yè)的比例最大，僅次于的是下崗。我國這些年來的城市經(jīng)濟(jì)體制改革、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制與那些現(xiàn)象是息息相關(guān)的。就下崗這點(diǎn)來看，一般性隨著城鎮(zhèn)就業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，勞動(dòng)力供求逐漸矛盾，再加上經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口二元化明顯，是城鎮(zhèn)居民的下崗率大大的增加，其產(chǎn)生的原因非常復(fù)雜，既有體制和制度的原因，又有歷史的和現(xiàn)實(shí)的原因。

2其次，個(gè)人因素也占了很大的一部分，個(gè)人的教育程度、健康狀況、素質(zhì)修養(yǎng)、擇業(yè)觀念等各種反復(fù)多樣的原因，導(dǎo)致一部分人不能從事或只能從事低一些收入工作；

3最后應(yīng)該還要算上家庭因素，如老人的贍養(yǎng)，下一代的養(yǎng)育以及一些其他的家庭負(fù)擔(dān)都會影響一個(gè)家庭的實(shí)際開銷和收入。如今特別是在一些大城市，獨(dú)生子女比較多，這樣的話家庭因素帶來的貧困則更加的嚴(yán)重，一個(gè)家庭里若是都由獨(dú)生子女組成，那么就會有上有四個(gè)老人下還有孩子要養(yǎng)活的局面，其贍養(yǎng)系數(shù)之大或其他負(fù)擔(dān)之重可想而知。

當(dāng)然，這三個(gè)方面可以往細(xì)里分，從一些調(diào)查結(jié)果看，首要原因是無固定職業(yè)，其次是，下崗，然后是子女上學(xué)，意外事故，天災(zāi)等。而對于一些有小孩的家庭來說，子女上學(xué)已成為城市居民貧困第三大原因。在這個(gè)國民經(jīng)濟(jì)不斷增長和物價(jià)飛漲的時(shí)代，教育費(fèi)用自然也是水漲船高，在居民消費(fèi)開支中，教育開支占有很大的比例，這對本來生活上就難以維繼的貧困居民來造成很大的壓力，對子女教育費(fèi)用的支出可能導(dǎo)致其更加貧困?，F(xiàn)在托兒所幼兒園的費(fèi)用確實(shí)不低，而家長們普遍抱著這樣的想法，就是寧可花大筆的錢也不能讓孩子輸在起跑線上，苦什么都不能苦孩子。我的鄰居中有為了小孩能夠上一個(gè)好的小學(xué)而花大價(jià)錢去買學(xué)區(qū)房，自己卻負(fù)債累累。調(diào)查結(jié)果顯示，其他致貧原因主要來自貧困居民家庭因素，如子女患病、主要?jiǎng)趧?dòng)者身體狀況差失去勞動(dòng)能力、家庭突遭變故等。

城市貧困問題的存在不從根本上解決的話將會拖累整個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以如何解決城市貧困問題成為了一個(gè)很重要的事情。近年來，我國實(shí)行了包括就業(yè)和再就業(yè)工程、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、最低工資、下崗職工基本生活費(fèi)、城市居們最低生活保障等一系列扶貧幫困、親民措施，在解決城市貧困問題上發(fā)揮了巨大的作用。其具體的方法有很多：

（1）礦大就業(yè)渠道和就業(yè)面，通過就業(yè)幫助貧困群體脫貧。剛才說過，城市居民大部分的貧困原因是沒有工作，對于貧困的無業(yè)人員來說，生活的壓力是他們對于就業(yè)的積極性高過其他群體，因此只要增大崗位的數(shù)量就會有相當(dāng)一部分人能夠得到工作從而緩解貧困問題。

（2）實(shí)施再就業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃，提高貧困勞動(dòng)者素質(zhì)和職業(yè)技能水平，為再就業(yè)提供保障。政府應(yīng)該對貧困群體進(jìn)行免費(fèi)的職業(yè)培訓(xùn)，以市場為導(dǎo)向，為用工單位提供所需的各項(xiàng)技能培訓(xùn)，那樣能夠更有效的促進(jìn)就業(yè)。

（2）進(jìn)一步完善城市居民最低生活保障制度。相應(yīng)調(diào)整最低保障政策，使之有利于鼓勵(lì)

有勞動(dòng)能力的低保對象積極就業(yè)。

（3）聯(lián)合社會力量，建立生產(chǎn)自救基地，或者建立綜合性城市貧困救助體系。城市居民

最低生活保障金只能維持生存的最低標(biāo)準(zhǔn)，要解決貧困居民家庭深層次的困難，還需要政府有關(guān)部門的大力只會和配合，共同構(gòu)建綜合社會救助體系，為貧困低保戶的教育和就醫(yī)等出臺配套的救助政策。

盡管已經(jīng)做了相當(dāng)多的措施，但是全方位的城市社會救助體系尚未完全成型，社會救助的法治不夠健全，社會力量對城市反貧困工作的作用未能得到成分的發(fā)揮，反貧困工作的社會化程度還相當(dāng)?shù)?。低保制度在很多方面還需要進(jìn)一步完善。因此為了全面解決城市貧困人口生活困難問題，應(yīng)該加快建立城市救助工作體系作為一項(xiàng)重要任務(wù)，以城市居民最低生活保障制度為主體，以臨時(shí)救助和社會互助為補(bǔ)充，以優(yōu)惠政策相配套，以基層社會組織為依托，充分發(fā)揮社會各方面的力量，是貧困居民得到多方面的照顧，走出貧困。

第三篇：信用卡如何使用（本站推薦）

信用卡如何使用

（1）刷卡時(shí)，請不要讓卡片遠(yuǎn)離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷；

（2）請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名；

（3）簽名前，請務(wù)必確認(rèn)簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費(fèi)幣種及大小寫金 額是否正確；

（4）使用信用卡時(shí)，確認(rèn)消費(fèi)必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發(fā)生下述情況 時(shí)請予配合： 由于操作標(biāo)準(zhǔn)方面的原因，部分城市的 POS 機(jī)仍需輸入密碼，請您隨意輸入 6 位數(shù)字即可。若 是大額消費(fèi)或購買易變現(xiàn)商品時(shí)，建議您輸入準(zhǔn)確的自動(dòng)提款機(jī)私人密碼。

（5）若簽賬單因錯(cuò)誤需重寫或取消該筆交易時(shí)，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給 予的退貨證明，以避免日后發(fā)生糾紛；

（6）簽賬后，請確認(rèn)特約商戶售貨員交還的信用卡，確實(shí)為您本人的信用卡；

（7）完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯(lián)，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。

二、許多人在使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物時(shí)．期待的是網(wǎng)上有許多好的商品及資訊，怕的是發(fā)生信用 卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用 SET 安全交易系統(tǒng)外，有以下幾個(gè)實(shí)用的方法可以參考：

第一，在沒有信譽(yù)的購物網(wǎng)站上最好不要刷卡。如果選擇國內(nèi)外的購物網(wǎng)站時(shí)，一定要選擇具 有知名度的商店。

第二，巧用上網(wǎng)瀏覽器的加密功能。不論是 IE 或 NETSCAPE 瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時(shí)，在網(wǎng)頁上都會出現(xiàn)金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯 示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時(shí)，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易記錄。上網(wǎng)者務(wù)必要將訂購單的網(wǎng)頁分別進(jìn)行存檔及列印，這樣既可以 讓白己隨時(shí)查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發(fā)生購物糾紛時(shí)作為購物證明。

妙用信用卡 大宗消費(fèi)刷卡可理財(cái)增值。家用電器或者婚慶宴席，費(fèi)用動(dòng)輒幾千元。刷卡消費(fèi)的話，等于免費(fèi)借用了銀行的錢先行支付，你的錢則可以躺在銀行生息，又可以多賺積分等日后換獎(jiǎng)。選擇最佳時(shí)機(jī)享受最長免息期。信用卡一般都有 25 天-58 天的免息期，只有你在每月結(jié)帳后的第一天消費(fèi)，就能享受最長 的免息期。雙幣種信用卡外幣結(jié)算本幣還。到國外旅游，帶許多外幣出國既不安全也不經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)在有許多信用卡都是本外幣雙幣種的，可以在國外用外幣消費(fèi)，回國后再到銀行用人民幣還款。理性消費(fèi)還款要準(zhǔn)時(shí)。不能盲目透支，到期要足額還款，這樣才不會支付透支利息。

刷卡六大注意

一、在商場刷卡消費(fèi)時(shí)，若發(fā)生交易錯(cuò)誤或取消交易的情況，您一定要把錯(cuò)誤的交易單當(dāng)場撕毀；如果商家使用的是儲蓄 電腦連線刷卡終端，要請銷售員開一張簽賬單以抵消原交易，再重新進(jìn)行交易或取得商家的退款說明。

二、盡量不要讓銀行卡離開您的視線范圍，注意確認(rèn)交易單據(jù)是否有兩份重疊等情況出現(xiàn)。

三、不論本市用卡，或異地用卡，均應(yīng)妥善保管好交易憑條，如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，應(yīng)該 憑交易憑條及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系。

四、在收銀行卡對賬單后應(yīng)及時(shí)核對用卡情況，在收到對賬單后 15 天內(nèi)通過客戶服務(wù)中心進(jìn)行查詢。

五、在境外消費(fèi)時(shí)，通常銀行卡交易單據(jù)上都會有三欄金額：基本消費(fèi)金額、小費(fèi)及總額。根據(jù)當(dāng)?shù)亓?xí)慣，您可在“小費(fèi)” 欄內(nèi)填寫您想支付的小費(fèi)金額，與基本消費(fèi)金額相加后的數(shù)字填入“總金額”欄內(nèi)，最后再簽字。

六、在境外刷卡時(shí)，都是憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼或者證件，您在收到國際卡后第一件事除了驗(yàn)證姓名正確與否之外，還應(yīng)在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字。

第四篇：信用卡使用

這位父親之所以一筆筆替女兒還錢就是怕女兒被追究刑責(zé)。的確如此。有一個(gè)“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數(shù)額在1萬元以上，經(jīng)過2次催收，3個(gè)月不還，就可能被追究刑事責(zé)任。這也成了“信用卡犯罪”甚至“金融詐騙”犯罪中的主要類型。北京和上海是信用卡人均擁有量最高的城市。在北京，管轄海淀、石景山、昌平、門頭溝、延慶五區(qū)縣的一中院，11-13年年中，三年審理的信用卡詐騙案有1145起，其中六成是惡意透支。而上海的統(tǒng)計(jì)是，在2012年檢察機(jī)關(guān)受理的信用卡詐騙案中，超過八成都是惡意透支，有1700多件。

一旦被判罪名成立，刑罰很嚴(yán)厲。浙江的王春雷案被當(dāng)作一個(gè)典型案例在推廣，以警世人。他因?yàn)榻?jīng)營飯店失敗，無力償還5萬元的卡債，東躲西藏后，終于被起訴，被判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣5萬元。

當(dāng)然，不說刑責(zé)，就算被普通追起債來，也讓很多人叫苦不迭。媒體報(bào)道過，不少銀行會把業(yè)務(wù)外包給第三方。這個(gè)第三方就可能無所不用其極了。去年，?？诿襟w就報(bào)道，因?yàn)榍穫朐?，結(jié)果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾，不得安生?！璠詳細(xì)]

走投無路下，子債父償這種事情并不少見，甚至有人鋌而走險(xiǎn)

這位替女還債的父親絕非特例。以往媒體也報(bào)道過“賣房替兒還債”這樣的事情?！案鼊僖换I”的是，還有人為了還卡債去搶劫。2012年，北京發(fā)生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項(xiàng)鏈。據(jù)媒體報(bào)道，犯罪動(dòng)機(jī)竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

讓人走投無路的追債、索債方式爭議很大，不具備可持續(xù)性

早有人問，有“惡意透支”，為何沒有“惡意發(fā)卡”

對于大部分人來說，刷了卡還不上錢，當(dāng)然有自己理財(cái)失敗、花錢無度的責(zé)任。也有少部分人是因?yàn)椴豢傻挚沽?，例如那位被判刑的王春雷，根?jù)報(bào)道，他是因?yàn)橥顿Y飯店失敗這個(gè)意外還不上款的。

另一方面，早就有人在問，有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發(fā)卡”？這位女兒就提到辦卡很容易。銀行跑馬圈地，濫發(fā)信用卡是個(gè)眾所周知的事情。這樣的飛速增長，似乎沒有停下來的架勢。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，截止2013年年末，2013年信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91 億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03 個(gè)百分點(diǎn)。大家都濫發(fā)，一人多卡也成為主流。一個(gè)銀行辦張卡透支1萬元，有10個(gè)銀行的10張卡就能透支10萬元。有的人干脆拆東墻補(bǔ)西墻，以卡養(yǎng)卡，當(dāng)然，最后也不能翻身。

治“惡意透支”者罪，而不問源頭或者說“鼓勵(lì)者”，確實(shí)有不公平的嫌疑。更為嚴(yán)重的是，根據(jù)相關(guān)法律解釋，其實(shí)即使被起訴，還錢也基本沒事。刑法似乎被利用成了銀行討債的一個(gè)手段。原文是，“惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。”北京一中院的統(tǒng)計(jì)就是，在一審法院宣判前能夠退賠全部或部分贓款的占案件總數(shù)的67%。而事實(shí)上，早有專家指出，發(fā)卡方和消費(fèi)者之間的事情，怎么說都先是民事糾紛，動(dòng)不動(dòng)就用公檢法來解決問題，實(shí)在有揮霍公共資源的潛在問題。…[詳細(xì)]

告別走投無路，應(yīng)該允許“個(gè)人破產(chǎn)”，防范更大的社會性風(fēng)險(xiǎn)

“個(gè)人破產(chǎn)”是讓欠債人不會背負(fù)巨債，一輩子不得翻身，是一種救濟(jì)

對于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個(gè)人破產(chǎn)”。而目前中國大陸只有“企業(yè)破產(chǎn)”沒有“個(gè)人破產(chǎn)”，被稱為一半的破產(chǎn)法。破產(chǎn)聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實(shí)，它本質(zhì)是一種救濟(jì)。

一般而言，多數(shù)無力還債的“卡奴”其實(shí)是社會弱勢群體，倘若被舉債壓垮，還可能會發(fā)生很嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，或者去“搶”，或者“自殘”。而允許“個(gè)人破產(chǎn)”，其實(shí)是一種救濟(jì)方式。美國曾經(jīng)的調(diào)查是，大部分的申請破產(chǎn)者都是無力支付醫(yī)療費(fèi)的因病致貧者等弱勢群體。中國估計(jì)也八九不離十，就拿前文提到的北京一中院的統(tǒng)計(jì)來說，“在惡意透支型信用卡詐騙案中，被告人多為無業(yè)的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪時(shí)處于無業(yè)狀態(tài)，他們多以打零工、家庭救濟(jì)作為收入來源，只有17%的被告人具有大學(xué)以上的教育經(jīng)歷。”所以，“個(gè)人破產(chǎn)”是對弱勢群體的道德關(guān)懷。

當(dāng)然，救濟(jì)也不止體現(xiàn)在對“弱勢群體”的關(guān)懷上?？赡芤徽f到破產(chǎn)，大家會想到香港藝人鐘鎮(zhèn)濤，他就申請過破產(chǎn)，2002年宣布破產(chǎn)，2006年解除破產(chǎn)令。并且，他在告別破產(chǎn)后，很快就通過勤奮工作，利用自己的知名度開始賺錢。他的破產(chǎn)就會讓人覺得和“弱勢群體”不沾邊，甚至?xí)焕斫?。不過，破產(chǎn)的救濟(jì)功能，其實(shí)最本質(zhì)的是給予背負(fù)巨債的人一個(gè)“重生”的機(jī)會。而“重生”之后的舉債人，能夠重新融入社會，也有了能力為社會作出更多的貢獻(xiàn)。否則，背債還不上，對于債權(quán)人和債務(wù)人來說，都是“一潭死水、了無生機(jī)”，對于社會而言也是如此。

再來看這位父親的訴求，“家里人替她還了錢，并不代表這個(gè)孩子有償還能力，如果能把她拉黑就能杜絕以后再犯，既是對孩子本人負(fù)責(zé)，也是對國家財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。”而目前的情況是，銀行并不同意這個(gè)父親的請求?！皞€(gè)人破產(chǎn)制度”剛好能夠滿足，給予教育和警示，又不會讓她翻不了身。…[詳細(xì)] “個(gè)人破產(chǎn)”也是給予借債雙方以約束，讓其在借貸行為產(chǎn)生前就三思

倘若有“個(gè)人破產(chǎn)”制度存在，銀行在發(fā)信用卡之前會更加地慎重。事實(shí)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)早就注意到信用卡濫發(fā)無度，也三令五申，不過還是沒有用。那么，“個(gè)人破產(chǎn)”制度的存在，不啻為在制度設(shè)計(jì)上的約束。

而對于消費(fèi)者來說，也是約束，倘若申請破產(chǎn)，就不會發(fā)生這種父親給各大銀行寫信求別發(fā)卡的事情。當(dāng)然，在很長一段時(shí)間內(nèi)節(jié)衣縮食、簡樸過日子，也是一次很好的“理財(cái)教育”，幫助杜絕大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣。在一些地方，成熟的“個(gè)人破產(chǎn)制度”還包括強(qiáng)制性參加由政府組織的金融理財(cái)課程教育。并且目前破產(chǎn)的主流發(fā)展方向已經(jīng)轉(zhuǎn)向積極型，不至于在破產(chǎn)期間受到太多牽制，什么都不能做。這方面下段有具體論述。

最大問題是有償還能力者也借破產(chǎn)來逃避債務(wù)，但是不能因噎廢食，且破產(chǎn)也分好幾種

但是，“個(gè)人破產(chǎn)制度”也是有弊端的，也是因此，許多專家們認(rèn)為中國不適合“個(gè)人破產(chǎn)”制度。這個(gè)弊端就是明明有能力償還債務(wù)，卻通過財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等方式來逃避。有時(shí)候，貪便宜是人性的一種。比如美國，2005年對破產(chǎn)法進(jìn)行了大修，提高了破產(chǎn)的門檻，原因就是，之前門檻太低，申請破產(chǎn)的案例數(shù)激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人們怕引起嚴(yán)重的道德危機(jī)。尤其是在中國沒有完善的財(cái)產(chǎn)登記制度和社會信用環(huán)境下，人們更覺得該謹(jǐn)慎。

不過，話分兩頭說，一項(xiàng)公共政策一定是利弊權(quán)衡后的結(jié)果。而破產(chǎn)也分為好幾種，并非單一的。第一種就是就是所謂的完全破產(chǎn)，也就是欠債人除保留最基本的生活資料，其它的財(cái)產(chǎn)都會被變賣，平均分給債權(quán)人，相應(yīng)的，他的枷鎖也解除了，幾年后又是一條“好漢”，有機(jī)會東山再起。第二種則是近年來的流行趨勢，叫作“重整型”，前一種是消極破產(chǎn)的話，這一種是積極破產(chǎn)，通過法定的程序，對積欠的債務(wù)做一個(gè)有規(guī)律的長期償還安排，不至于對財(cái)產(chǎn)和生活影響太大。本世紀(jì)初，韓國爆發(fā)了嚴(yán)重的信用卡債危機(jī)，2003年9月底，債務(wù)拖欠比率達(dá)到11.2％，拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人一度達(dá)全國勞動(dòng)人口的16％。許多人無力償債。盡管韓國沒有“惡意透支入刑”這一說，不過欠債人也感受到沉重壓力，快被催債公司逼上絕路。并且，因?yàn)樾庞闷飘a(chǎn)，沒有擔(dān)保人，也很難找到新工作來還債。結(jié)果，韓國在2002年成立了“信用恢復(fù)委員會”等機(jī)構(gòu)，幫助欠債人陽光還貸。給受資助人制定長期計(jì)劃，讓其每月都還一筆。這實(shí)質(zhì)就是債務(wù)重整計(jì)劃。另外，一般而言，破產(chǎn)程序的實(shí)施也會促進(jìn)雙方進(jìn)行和解，倘若金額不多，各退一步，是一個(gè)令人滿意的方式。

第五篇：信用卡使用

?信用卡可以直接使用網(wǎng)上銀行嗎？

您的信用卡需要在網(wǎng)銀上或者網(wǎng)點(diǎn)注冊開通網(wǎng)上銀行后，才可以使用。如果您是網(wǎng)銀客戶，則需要在網(wǎng)上做“賬戶追加”即可實(shí)現(xiàn)信用卡網(wǎng)銀功能。

?信用卡激活有什么作用？

您在使用信用卡前需要進(jìn)行“信用卡激活”操作，無論是主卡還是附屬卡（包括：新發(fā)卡、補(bǔ)發(fā)卡、換卡），只有在選擇網(wǎng)銀方式或電話方式進(jìn)行激活成功并設(shè)置查詢密碼后才能使用。

?通過網(wǎng)上銀行可以給其他人的信用卡還款？ 如果您的轉(zhuǎn)出賬戶是簽約賬戶，可以通過網(wǎng)上銀行為本人及他人信用卡進(jìn)行還款，并需要知道對方的卡號及姓名。

?通過轉(zhuǎn)賬功能能否辦理網(wǎng)上信用卡還款業(yè)務(wù)？

可以辦理。

?通過個(gè)人網(wǎng)上銀行掛失信用卡收費(fèi)嗎？網(wǎng)上銀行掛失需要收取20元手續(xù)費(fèi)。掛失成功后，不能解掛失，可以換卡或銷卡。

?什么是“最低還款額還款”？

最低還款額還款為您還款的底限，是您在規(guī)定的到期還款日前，按時(shí)還足最低還款額以上，不影響您信用記錄，不會有滯納金。最低還款額計(jì)算方式如下：最低應(yīng)還款額=本期利息+本期費(fèi)用+本期取現(xiàn)本金+上期最低還款額未還部分+（上期消費(fèi)未計(jì)入上期最低還款額且未還的余額+本期額度內(nèi)消費(fèi)金額）×10%。