第一篇：互聯(lián)網金融的系統(tǒng)邏輯

互聯(lián)網金融的系統(tǒng)邏輯

互聯(lián)網與金融關系的本質是利益的重新劃分與創(chuàng)造，存量利益中，合作中摻雜著顛覆，增量利益中，顛覆里帶著融合?；仡^看永遠合理，往后看才見真諦，這一章，關于互聯(lián)網金融的前世、今生和未來。1前世：虛擬渠道垂直降維

余額寶是個老故事，但卻是整個邏輯的起點。

互聯(lián)網金融始于渠道革命。相對于傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網企業(yè)的最直接，也是最大的優(yōu)勢在于邊際成本幾乎為零的渠道，在銀行、保險、基金等高昂的銷售成本面前，互聯(lián)網是天然的革命者。一邊是支付寶沉淀下的巨量資金，一邊是能提供遠高于活期存款利息的貨幣基金，他們之間只有一架橋的距離，余額寶就充當了這個渠道，讓一個存在了40余年的金融品類煥發(fā)出革命者的榮光，余額寶成為互聯(lián)網金融的“科普先生”，成為大眾認知互聯(lián)網金融的起點。

利益結合點簡單、直接、有效！傳統(tǒng)互聯(lián)網與金融結合的邏輯基礎簡潔而有效，金融企業(yè)需要解決高渠道成本問題，互聯(lián)網企業(yè)則具備成本優(yōu)勢，同時具有強烈的切入金融領域的意愿。簡潔有效的結合邏輯使兩者結合體現(xiàn)出驚人的爆發(fā)力，喚起市場對互聯(lián)網金融強烈的看好預期?；ヂ?lián)網企業(yè)在利益結合中獲得更好的金融應用場景，金融企業(yè)則實現(xiàn)了短期大量客戶與產品的對接，區(qū)別在于互聯(lián)網的金融布局是戰(zhàn)略性的，意在一盤更大的棋。

痛點如彈簧，越被壓制，越有空間。國內金融領域是長期被高度監(jiān)管、抑制的行業(yè)，利益大、痛點多，但越是被過分壓抑的市場，越是蘊藏了巨大的革新空間。從之前的案例也可以看到，互聯(lián)網所到之處，均蘊藏了之前亟需解決的痛點。金融領域的痛點可歸納如下：銀行領域：長期被壓抑的巨量閑散資金的理財需求；證券領域：高昂的客戶成本以及兩融爆發(fā)后“洛陽紙貴”的客戶資源；保險和基金領域：居高不下的產品銷售成本。所以，這些痛點促成了一下互聯(lián)網企業(yè)和金融機構的競合關系。

從最容易的標準化產品入手。虛擬渠道極度拓寬后，最佳戰(zhàn)略即是標準化產品的鋪量，目前做的最好的領域，貨幣基金銷售、網絡開戶的爆棚都驗證了這個邏輯，如2014年券商交易額增幅的前五位分別為國金證券、華泰證券、國盛證券、中山證券和湘財證券，除了國盛證券外都具有明確的互聯(lián)網戰(zhàn)略。如果從互聯(lián)網對金融產品影響次序的圖譜上看，也是一個從簡單標準化產品到復雜個性化產品的影響過程。

BAT是這個階段不可撼動的主角，鐵人三項最齊全?；ヂ?lián)網企業(yè)切入金融領域應當具備鐵人三項：一是支付賬戶；二是貼近金融業(yè)務的消費場景；三是足夠大的平臺效應。不同稟賦的互聯(lián)網企業(yè)切入金融的效果自然不同，在強調虛擬渠道的階段，平臺效應成為是最為基礎的條件，支付賬戶與金融場景成為添色加分項。BAT三項優(yōu)勢最為突出，按稟賦排序依次為：阿里、騰訊和百度。

競合階段是簡單比拼稟賦的時代，是屬于BAT的時代，后面包括垂直互聯(lián)網企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構甚至實體企業(yè)加入后，這個行業(yè)變的更加絢麗多彩。2今生:生態(tài)公司、垂直龍頭攻堅牌照

牌照問題如此敏感，因為誰都知道那將揭幕一個時代。

從渠道到功能的延伸?；ヂ?lián)網企業(yè)的渠道邏輯簡潔有效，但也難以進行業(yè)務上的深化，我們也看到螞蟻金服控股天弘基金絕不是為了銷售余額寶，騰訊與國金證券戰(zhàn)略合作也絕不是僅為了幫其導流，生態(tài)鏈上金融場景的完善才是其最重要的目的。加載金融功能后，才能脫離僅僅依靠渠道降維所創(chuàng)造的價值，真正邁入金融領域。

生態(tài)型公司、垂直龍頭各有攻防。對于生態(tài)型公司來說，支付業(yè)務是戰(zhàn)略要地，客戶數(shù)量具備天然優(yōu)勢，一個賬戶入口帶來的是綜合性的功能和服務，支付業(yè)務是其打開金融服務的大門；對于垂直龍頭，客戶數(shù)量不具備絕對優(yōu)勢，但專業(yè)性是其立足的法寶，一個賬戶入口所帶來的是專一的金融服務，區(qū)別于生態(tài)建設，極致才是其追求目標。

公司要的永遠是大生態(tài)，垂直龍頭則靠專業(yè)性進行差異化定位和競爭，所以，對于互聯(lián)網券商，股票交易才是根本；對于P2P，風險定價才是關鍵，對于第三方支付，安全簡潔才是核心。

牌照是大金融格局重構的閥門。國內金融牌照管理體系下，若想在金融領域施展拳腳，牌照總是個繞不開的問題。國內金融改革的風口，讓牌照問題在現(xiàn)時點變得非常敏感，資本市場對此已是分吹草動。短時間窗口看，牌照問題是政策問題，目前的政策方向正沿著這個方向行進。牌照的放開意味著整個金融領域的重構，傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網金融之間錯綜復雜的顛覆與被顛覆、利益蠶食與被蠶食關系。

互聯(lián)網生存法則-唯快不破！商業(yè)銀行本身的發(fā)展階段及目前格局，使其先于證券行業(yè)對互聯(lián)網企業(yè)開放，目前騰訊和阿里巴巴分別參股的前海微眾銀行、浙江網商銀行預計馬上上線。券商牌照放開是大勢所趨，但互聯(lián)網企業(yè)風格向來只爭朝夕，去年下半年以來的牛市更加凸顯了券商牌照價值，證券垂直互聯(lián)網企業(yè)紛紛亮劍，大智慧收購湘財、東方財富收購同信。

3未來:上升為云和大數(shù)據,下沉為

O2O

如果說前兩個階段是存量利益的重構，未來階段則是價值的創(chuàng)新，是市場對互聯(lián)網金融的真正期待。

互聯(lián)網的優(yōu)勢在于大數(shù)據、云計算。金融牌照的放開意味著嚴格意義上進入門檻的消失，加功能完畢后互聯(lián)網真正的優(yōu)勢才會真正顯現(xiàn)。龐大的互聯(lián)網用戶所積淀的大數(shù)據紅利是這個行業(yè)最為得天獨厚的優(yōu)勢，甚至是中國經濟未來的巨大紅利。

下一個風口，在云端、在征信、亦在精準銷售。互聯(lián)網平臺所積累的成員巨量數(shù)據包含了關于成員的、精準到個人的用戶習慣、資信水平，大數(shù)據紅利下，通過云計算的模型分析，在征信、精準銷售方面大有可為，這個階段中征信系統(tǒng)至于互聯(lián)網金融平臺相當于起步階段交易功能之于互聯(lián)網的重要性。中國超6億網民所積淀的大數(shù)據紅利，是繼WTO紅利、人口紅利后下一個重磅動力，其對于金融系統(tǒng)的革新也最為明顯。

產業(yè)鏈金融的崛起。供應鏈金融的崛起是互聯(lián)網金融在產業(yè)鏈上的延伸，從而實現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流的多流合一。模式上從過去圍繞核心大企業(yè)的“1+N”模式，變化延伸為以多個產品供應鏈+1個第三方互聯(lián)網平臺+N個上下游中小企業(yè)的“1+N+1”平臺模式，所聚集資源較之以前獲得極大拓展。這個階段，是互聯(lián)網與金融真正的融合，區(qū)隔兩者已經不再重要。4互聯(lián)網重塑傳統(tǒng)金融格局

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融產生重大沖擊，行業(yè)格局也可能因此重塑。券商傳統(tǒng)業(yè)務受到沖擊

因證券公司不同業(yè)務的門檻和監(jiān)管不同，在互聯(lián)網金融下，其影響的程度和時間也不同。同質化，低利潤率，低技術含量的零售業(yè)務是率先受到沖擊的，而技術、資本和風控要求高的業(yè)務在后期才會受到影響?；ヂ?lián)網金融降倒逼券商盈利模式轉型，新業(yè)務和綜合業(yè)務將是重要方向。

零售業(yè)務首當其沖，資本中介業(yè)務優(yōu)勢降低?；ヂ?lián)網證券下勢必對經紀業(yè)務帶來沖擊，若經紀牌照放開，純通道業(yè)務競爭將更激烈，傭金率將大幅下降。倒逼經紀業(yè)務從純通道向提供投資咨詢增值服務轉型。在互聯(lián)網金融下，未來資本中介的格局也將發(fā)生變化，面臨來自互聯(lián)網平臺下的低資金成本沖擊，原有高利差盈利模式將難以為繼，中介業(yè)務優(yōu)勢不再。2014年經紀和兩融業(yè)務貢獻比57%，在互聯(lián)網金融下，兩融業(yè)務的貢獻將有所收窄。

證券互聯(lián)網化路徑：從導流到超級賬戶管理

互聯(lián)網證券1.0：入口導流—流量變現(xiàn)。互聯(lián)網為券商帶來的首要看點是導流，互聯(lián)網平臺擁有大容量、低成本客戶和渠道資源，將大大提升證券行業(yè)銷售能力。同時，互聯(lián)網渠道成本遠低于物理網點，券商物理網點的不足反而成為其受益于網絡渠道的有利優(yōu)勢。目前各券商都積極與互聯(lián)網企業(yè)合作，其首要目的是客戶導流。（國金、中山與騰訊合作、廣發(fā)與新浪等合作）。導流之后變是變現(xiàn)，通過提供多樣化的服務和產品將導流的客戶變?yōu)橛行Э蛻魧崿F(xiàn)流量變現(xiàn)?；ヂ?lián)網證券2.0：價值挖掘—賬戶管理。互聯(lián)網證券第一步是流量導入和變現(xiàn)，但這僅僅是開始，互聯(lián)網證券的關鍵在于客戶價值挖掘，通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)客戶導入、客戶沉淀，進而實現(xiàn)價值挖掘。實現(xiàn)利用互聯(lián)網平臺完成客戶消費、理財、交易、投資和融資的賬戶管理功能，通過整合場內和場外兩層級的產品交易能力，以證券賬戶為核心，打造為客戶提供一站式、多元化的金融解決方案。

互聯(lián)網證券3.0：超級賬戶管理。隨著互聯(lián)網金融深化，賬戶功能將進一步升級，未來證券賬戶不是局限于體系內的金融投資理財、交易功能，而是具有打通體系內和體系外的全功能，是集綜合業(yè)務、產品、服務于一體的超級大平臺，具有證券賬戶、資管賬戶、期貨賬戶、信用賬戶、場外市場賬戶、港股簿記賬戶、非金融服務賬戶的全功能賬戶。未來可實現(xiàn)客戶名下資產全景展示、多賬戶交易、全產品在線購買、轉賬支付、生活服務等綜合服務需求。國泰君安推出的“君弘一戶通賬戶”是未來超級賬戶的雛形，可以統(tǒng)一管理客戶在國泰君安旗下的證券賬戶、資管賬戶、期貨賬戶、信用賬戶、場外市場賬戶等各類實體賬戶，是行業(yè)發(fā)展的方向。

未來商業(yè)模式：走向商業(yè)互聯(lián)網化

互聯(lián)網趨勢下，證券公司商業(yè)模式將迎來業(yè)務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、價值創(chuàng)新。互聯(lián)網金融以產品為媒介提供資金和支持匹配的平臺，完成資金融通，賬戶衍生出各類貨幣，實現(xiàn)支付、交易、消費等多功能，體現(xiàn)移動金融，將加速券商服務理念及業(yè)務模式創(chuàng)新，促使其由“行商”向“網商”轉變。倒逼傳統(tǒng)券商從“以我為主”，“以業(yè)務供給為導向”的商業(yè)模式向“用戶體驗”為主，以客戶需求為導向的商業(yè)模式。

自助化、碎片化。隨著互聯(lián)網技術持續(xù)發(fā)展，金融服務對物理場所和時間的依賴度將越來越低，逐漸向互聯(lián)網、移動互聯(lián)網遷移，用戶更傾向于通過終端設備，隨時隨地地、自助式地獲取資訊，完成交易和服務。證券業(yè)“互聯(lián)網屬性”將持續(xù)加強，同時證券業(yè)務營銷手段和服務途徑也更網絡化，金融服務走向自助化和碎片化。

產品化、標準化。隨著社會財富的不斷增長，對投融資的需求也將不斷被激活和釋放，對金融服務的需求也快速膨脹，提供給社會資金的選擇方式也將走向產品化和標準化?；ヂ?lián)網金融平臺將是標準化金融產品的重要載體，行業(yè)將涌現(xiàn)一批平臺式的“金融超市”。

商務化、賬戶化。未來證券互聯(lián)網將在“客戶導流”和“證券交易電子化”的基礎上進行延伸和擴展，升級為“證券商業(yè)網絡化”，最終實現(xiàn)通過互聯(lián)網和移動互聯(lián)網建立的完整線上業(yè)務流程和商業(yè)模式，實現(xiàn)客戶開發(fā)和維護、營銷、交易、清算結算等所有商業(yè)活動的完全在線化，從“技術革命”演進到真正的“模式革命”。同時，未來互聯(lián)網金融將圍繞證券公司五大基礎功能提供綜合金融服務，打造綜合賬戶、支付通路、移動客戶端等在內的完整“賬戶生態(tài)系統(tǒng)”，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和產品創(chuàng)新，并通過賬戶和客戶端應用實現(xiàn)價值。

全新生態(tài)格局：誰主沉??？

在券商“觸網”和互聯(lián)網“金融化”的趨勢下，證券業(yè)不僅迎來原有競爭格局的變化，還面臨外來進入者的格局重塑。BAT企業(yè)、垂直領域服務商已在陸續(xù)進軍證券業(yè)，互聯(lián)網金融的滲透最直接的是長尾客戶互聯(lián)網化，加速線上線下新老客戶、零售客戶、高凈值客戶、機構客戶分層，同時也將引發(fā)行業(yè)商業(yè)模式的新變革?；ヂ?lián)網下證券業(yè)將重新洗牌，未來有望形成大型券商的綜合服務型、中小券商的特色服務型、大型平臺服務商、垂直領域服務商平臺型多業(yè)態(tài)模式。

大型券商綜合服務型。大型券商綜合平臺強，存量客戶資源多，在互聯(lián)網金融趨勢下，易受到傭金戰(zhàn)流失客戶的威脅。他們更多采取構建互聯(lián)網業(yè)務平臺，建立綜合賬戶體系，提供全產業(yè)鏈，多元化金融服務的方式應對挑戰(zhàn)。大型券商將定位于全功能、多服務的發(fā)展模式。國泰君安、廣發(fā)、海通都建立互聯(lián)網金融部、發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務平臺迎接互聯(lián)網。

中小型券商特色服務型。中小型券商資本規(guī)模、網點數(shù)量偏少。在市場化競爭加劇和互聯(lián)網金融滲透下，中小券商面臨解決客戶積累和盈利模式轉型問題，他們會采取積極擁抱互聯(lián)網，與互聯(lián)網巨頭或掌握巨量客戶數(shù)據的平臺公司結成戰(zhàn)略同盟，聚焦核心業(yè)務發(fā)展。通過在線理財、線下咨詢、聯(lián)合品牌推廣等合作形式，以低成本的價格優(yōu)勢快速導入網站或平臺客戶流量，通過低價策略與互聯(lián)網渠道相結合，迅速聚集客戶資產，結合自身資源稟賦打造特色化服務模式。如：國金證與騰訊達成戰(zhàn)略合作推出“傭金寶”，中山與騰訊合作自選股平臺，齊魯與阿里合作在互聯(lián)網上建立網上商城，華創(chuàng)引入第三方支付公司證通電子公司，建立華創(chuàng)證券網上商城。方正與阿里合作建立網上商城—天貓“泉友會旗艦店”，長城與騰訊合作建網上商城—“長城證券拍拍商城”，東吳與同花順進行戰(zhàn)略合作。

垂直服務商平臺服務型。垂直領域金融服務商通過為證券公司提供相應的金融軟件設計、制作等服務，這類公司希望進入證券領域拓寬業(yè)務邊界，挖掘客戶價值。將通過提供廉價甚至免費的交易通道，獲取客戶資產、數(shù)據和流量，將證券業(yè)務打造為其業(yè)務生態(tài)圈的一環(huán)。商圈平臺內豐富的場景應用可從多個渠道為證券業(yè)務導入客戶流量，并對客戶形成巨大粘性。2014年7月大智慧收購湘財證券、2015年4月東方財富收購同信證券，垂直型企業(yè)東方財富、大智慧、同花順等金融服務商也是互聯(lián)網金融的受益者。大型BAT企業(yè)商圈服務型。BAT借助龐大的客戶基礎和豐富的互聯(lián)網運營經驗在積極試水證券業(yè)務，跨界而來的互聯(lián)網企業(yè)具有客戶資源，大數(shù)據資源、云服務等優(yōu)勢，可將客戶的經濟活動和金融活動緊密連接起來，全面獲取客戶的消費、投資等活動的海量大數(shù)據，配合數(shù)據挖掘技術的應用，可對客戶信用度、風險偏好，投資資產進行精確識別。未來阿里、騰訊、百度將是互聯(lián)網證券的較大受益者。

5互聯(lián)網金融產業(yè)圖譜

互聯(lián)網金融是一個龐大的產業(yè)體系，絕不是簡單的金融觸網和互聯(lián)網向金融滲透。從宏觀到微觀，從基礎到應用，我們將產業(yè)體系的交易結構分為三層：基礎設施層、業(yè)務入口層、產品應用層。

基礎設施層：互聯(lián)網金融之根

基礎設施層是互聯(lián)網金融建立和進一步發(fā)展的基礎，是相關交易結構賴以存在的基本要素?；A設施層既包括支付清算體系、征信系統(tǒng)、IT運維、金融信息安全系統(tǒng)等“硬件”，也涵蓋了整體金融法制環(huán)境、市場服務體系、社會信用環(huán)境、各類規(guī)則標準等“軟件”。支付清算

支付清算系統(tǒng)，是一個國家或地區(qū)對交易者之間的債權債務關系進行清償?shù)南到y(tǒng)。具體來講，它是由提供支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的規(guī)則、實現(xiàn)支付指令傳遞及資金清算的專業(yè)技術手段共同組成的，用以實現(xiàn)債權債務清償及資金轉移的一系列組織和安排。隨著互聯(lián)網金融的普及，支付清算筆數(shù)大幅增加，而單筆金額呈小額化趨勢，這對支付清算要求越來越高。數(shù)據顯示，2008-2014年，非現(xiàn)金支付筆數(shù)復合增速為23%，而金額復合增速為19%。

2004年3月，中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網金融專業(yè)委員會成立，首批會員單位75家，其中，互聯(lián)網企業(yè)達44家，馬明哲任首任會長。征信

征信解決信用問題，是互聯(lián)網金融得以發(fā)展的基石。國內征信市場格局初步形成，共有各類征信機構150多家，市場規(guī)模約20多億元。主要分為三大類：

? 政府背景的信用信息服務機構（約20家）。各級政府推動社會信用體系建設，政府或其所屬部門設立征信機構，接受各類政務信息或采集其他信用信息，并向政府部門、企業(yè)和社會公眾提供信用信息服務。

? 社會征信機構（約50家）。業(yè)務范圍擴展至信用等級、信用調查等；征信機構主要以從事企業(yè)征信業(yè)務為主，從事個人征信業(yè)務的征信機構較少。

? 信用評級機構。目前，納入人民銀行統(tǒng)計范圍的信用評級機構共70多家，其中8家從事債券市場評級業(yè)務，業(yè)務規(guī)模相對較大。與傳統(tǒng)征信相比，互聯(lián)網征信將迎來爆發(fā)式發(fā)展。和傳統(tǒng)征信數(shù)據主要來源于借貸領域有所不同，脫胎于互聯(lián)網的信用數(shù)據來源更廣、種類更豐富，時效性也更強，涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、社交關系等方面。通過大數(shù)據和云計算，互聯(lián)網征信能多維度勾勒出網絡用戶的信用狀況。

大數(shù)據征信利用社交網絡、電商網站、網貸平臺中產生的大量碎片化數(shù)據，非結構性特征強，挖掘其中相關性被放在更加突出的位置。云計算則通過利用安全的中央網絡和存儲能力來增加效率，同時允許他們使用專有的硬件來運行關鍵業(yè)務應用程序，為用戶提供了效率和安全的保障。IT基礎設施

回顧互聯(lián)網的發(fā)展歷程，可以說技術的進步是推動產業(yè)互聯(lián)網變革的先決條件——3G的普及帶來的移動網絡速度飛躍推動了移動互聯(lián)網的高速發(fā)展，電子標簽和傳感器在設備中的應用也成為物聯(lián)網概念真正落地的前提……互聯(lián)網金融也不例外。

云端化和平臺化為互聯(lián)網金融走向普惠金融和互聯(lián)互通提供了技術架構的基礎。在金融走向普惠、擁抱長尾市場的過程中，傳統(tǒng)金融IT的架構可能無法支撐巨量涌入的長尾客戶，而小型互聯(lián)網金融機構亦無法負擔龐大的初始IT投資，IT系統(tǒng)的云端化勢在必行。同時，IT架構的云端化將徹底打破傳統(tǒng)架構的限制，實現(xiàn)平臺上各類機構之間信息的自由流通，由此產生的呈指數(shù)級增長的數(shù)據量在平臺上沉淀，則成為了互聯(lián)網金融大數(shù)據的基礎。基于金融行業(yè)系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性高要求，傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網化有較高的技術門檻?；鞓I(yè)經營的趨勢的加劇下，產品線齊全、覆蓋行業(yè)廣泛的IT服務商最有可能滿足用戶需求，形成贏者通吃局面。

從布局的行業(yè)的廣泛程度和主要客戶對互聯(lián)網創(chuàng)新的動力和力度來看，我們認為在證券資管領域形成全面產品覆蓋，并在保險、銀行等領域擁有豐富建設經驗的金融IT龍頭將最有可能承擔起傳統(tǒng)金融機構擁抱互聯(lián)網的IT建設。

既然IT架構的改造和升級是實現(xiàn)互聯(lián)網金融的前提，我們相信金融IT服務商在互聯(lián)網金融時代，在產業(yè)鏈中的地位將得到明顯提升。尤其是對互聯(lián)網創(chuàng)新最為急迫的中小金融機構客戶，IT廠商所提供的價值有望由傳統(tǒng)的IT服務升級為IT咨詢，從而更深度地介入到金融客戶的互聯(lián)網化過程中去。同時，平臺化的趨勢也將使得IT服務商原有的傳統(tǒng)金融機構客戶有了信息出入口的價值。

總的來說，作為驅動互聯(lián)網金融實現(xiàn)落地的前提條件，金融IT服務商有望實現(xiàn)產業(yè)鏈地位的升級帶來的盈利模式轉型，突破以往規(guī)模不經濟的服務與解決方案模式，向平臺化下按照流量、使用量、資產規(guī)模收費的模式轉型。業(yè)務入口層：互聯(lián)網金融之干

接入系統(tǒng)層是互聯(lián)網金融大樹之桿，連接著基礎設施層和應用層，主要包括第三方支付、行情軟件、互聯(lián)網平臺等。第三方支付：互聯(lián)網切入金融的橋頭堡 支付媒介的產生滿足人們進行商品交易的需求，從自給自足到易貨貿易，從金屬貨幣到紙幣，從地區(qū)貨幣流轉到國際支付結算，商品交易空間范圍的擴大反過來不斷推動支付媒介的創(chuàng)新，那么當電子商務興起，商品交易從物理世界拓展至虛擬空間，會誕生怎樣的互聯(lián)網支付工具？

銀行匯款及郵寄支票只是對在線支付難題簡單粗暴的解答，網上銀行及信用卡支付并未搭建統(tǒng)一的支付系統(tǒng)，用戶迫切地需要這樣一種支付媒介，它需要能與所有網站和銀行數(shù)據對接以完成簡單輕松支付，它還需要能提供信用擔保以完成“一手交錢、一手交貨”，于是第三方互聯(lián)網支付公司應運而生，截至2014年7月，全國已有269家第三方支付企業(yè)獲得支付牌照。

根據起步階段的市場和功能定位來看，目前國內的第三方支付平臺分為兩大陣營：

? 一是以支付寶、財付通、盛付通為代表的用戶粘性平臺，或者稱為互聯(lián)網型支付企業(yè)，它們起步之初是捆綁于大型電子商務網站，為自有平臺上的客戶提供支付服務，發(fā)展成熟后期業(yè)務拓展到其他領域，支付寶和財付通是當中的佼佼者。

? 二是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為代表的開放式平臺，或者成為金融型支付企業(yè)，起步之初定位于側重開發(fā)其他行業(yè)需求和應用。

清科數(shù)據顯示，2014年中國互聯(lián)網第三方支付交易規(guī)模達80767億元，同比增長50.3%，其中，支付寶、財付通在第三方支付市場占有率居前，兩者市場占有率接近70%。隨著我國電子商務環(huán)境的不斷優(yōu)越，支付場景的不斷豐富，以及金融創(chuàng)新的活躍，第三方支付將迎來更大發(fā)展機遇。

第三方互聯(lián)網支付正在重構傳統(tǒng)金融支付模式：支付寶已扮演類似央行的清算職能，為用戶直接提供部分支付清算。用戶將不再需要與商業(yè)銀行建立直接聯(lián)系，而是通過第三方支付公司與商業(yè)銀行間接取得聯(lián)系，第三方支付公司成為用戶與商業(yè)銀行支付清算的對手方，大幅提高支付清算效率。

未來，第三方支付四大趨勢：

第一，第三方支付結合場景應用的范圍會越來越廣?；ヂ?lián)網支付開始由線上延伸至線下，與線下的衣、食、住、行、玩等各種應用場景相結合，并衍生出二維碼掃描付款、NFC近場支付、聲波付款、生物特征識別付款（如指紋、人臉）等新型支付形態(tài)?；ヂ?lián)網金融平臺和產品的實現(xiàn)需要第三方支付的支撐，第三方支付推動互聯(lián)網金融生態(tài)圈的完成。例如，微信紅包應用和普及，極大地豐富了騰訊金融生態(tài)圈的內涵。

第二，移動支付業(yè)務的占比會逐步擴展。從目前第三方支付市場結構來看，互聯(lián)網支付業(yè)務占比增速顯著放緩，而移動支付業(yè)務占比則呈現(xiàn)激烈擴張的趨勢。未來第三方支付的藍海仍然在于移動支付領域，其市場前景依然廣闊。如果說電子商務的崛起成就第三方支付的黃金十年，O2O商業(yè)模式或將成為移動支付飛速發(fā)展的最大推動力。

第三，第三方支付盈利模式多樣化。除了有形收益如服務收益和沉淀資金利息外，還有大量無形收益，即獲取大量客戶資料和交易行為信用記錄，為數(shù)據服務和征信盈利提供了可能。

第四，轉型成為新型金融機構。第三方支付通過支付結算業(yè)務，在信息流、支付流、供應鏈物流、資金流等領域積累了大量資源，為發(fā)展小額信貸、第三方理財?shù)於嘶A，并依此逐步向新型金融機構轉型，提供綜合金融服務?；ヂ?lián)網巨頭：流量擁有者

不少人認為，既然是互聯(lián)網金融，只要是互聯(lián)網企業(yè)都能切入金融。我們對此持否定觀點。

互聯(lián)網企業(yè)能否順利地進入金融領域，應當滿足三個基本條件：一是支付賬戶，即用戶在該網站擁有賬戶，用于開展?jié)撛诘馁Y金流進流出；二是貼近金融業(yè)務的消費場景，即網站與金融或財經具備某種天然的聯(lián)系，能夠構建金融業(yè)務的消費場景；三是足夠大的平臺效應，具有海量用戶規(guī)模，能夠帶來聚沙成塔的效應。

依此衡量，互聯(lián)網巨頭BAT、京東、蘇寧，以及財經類垂直網站如東方財富、大智慧等企業(yè)具有向金融滲透的優(yōu)勢。而其他眾多互聯(lián)網企業(yè)，可以與傳統(tǒng)金融機構合作分享流量再變現(xiàn)的利益，但很難在互聯(lián)網金融領域有強大作為。產品應用層：互聯(lián)網金融之葉

互聯(lián)網金融的應用層是與終端用戶接觸的各種金融產品（應用）。通過互聯(lián)網+傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網金融的產品范疇極大擴大，既有傳統(tǒng)金融產品的互聯(lián)網化，也衍生出許多新業(yè)務。本報告中，我們重點分析P2P、股權眾籌、傳統(tǒng)金融互聯(lián)網化、供應鏈金融等四個應用。P2P：小生意也能打造大平臺

P2P產生于傳統(tǒng)金融體系不能滿足的投融資需求。一方面，中小個人投資者的投資渠道匱乏，現(xiàn)有的渠道要么投資門檻較高，要么投資收益較低；另一方面，中國小微企業(yè)及低凈值個人的融資需求遠遠沒有得到滿足，傳統(tǒng)金融機構出于成本考慮沒有提供有效的服務。

自2007年拍拍貸誕生以來，我國P2P企業(yè)數(shù)量過去五年出現(xiàn)爆發(fā)式增長。據網貸之家統(tǒng)計，2014年末，我國網貸平臺1575家，累計成交2528億元，貸款余額1036億元。同時，2014年平均綜合利率17.9%，平均貸款期限6.12個月。

目前，國內P2P主要有三種模式：純線上模式、純線下模式、線上線下相結合的O2O模式。由于征信基礎設施尚不規(guī)范，金融環(huán)境與國外相比尚不成熟，因此純線上獲取資金和貸款模式的P2P平臺公司發(fā)展較慢。而O2O 模式通過線上引入大量資金，線下與各類合作伙伴合作引入各類優(yōu)質貸款，并通過合作伙伴審核及自身風控模型把關雙管齊下，是目前主流的P2P 發(fā)展模式。

征信是P2P發(fā)展的重要基石。P2P平臺的壞賬率是抑制投資者積極性的重要障礙，甚至對P2P平臺亦構成威脅；更重要的是，基于大數(shù)據的互聯(lián)網金融征信體系的建立，將大幅提高P2P借貸定價效率。

小生意也能打造大平臺。目前，P2P仍處于野蠻生長階段，行業(yè)監(jiān)管和規(guī)范仍有待加強。但由于行業(yè)空間巨大，包括大型電商、傳統(tǒng)金融機構紛紛布局P2P業(yè)務。隨著Lending club上市，國內很可能會孕育一批P2P巨頭；陸金所近日完成4.85億美元融資，估值接近100億美元。

P2P借貸金額正從小額延伸至大額，借貸主體正從個人對個人延伸至個人對機構、機構對機構，初步實現(xiàn)了銀行貸款環(huán)節(jié)的“互聯(lián)網化”。股權眾籌：守護創(chuàng)新的天使

眾籌融資是指通過互聯(lián)網平臺連接起發(fā)起人與投資人，在一定時間內完成項目發(fā)起者預先設定的募資金額目標的互聯(lián)網金融模式。

目前，眾籌主要有四種發(fā)展模式：股權眾籌、債權眾籌、獎勵眾籌和公益眾籌。由于金融屬性差異，本報告主要關注股權眾籌。

2014年中國股權眾籌融資事件3091起，募集金額10.31億元人民幣。目前股權眾籌模式的典型平臺有天使匯、原始會、大家投、天使客等。天使匯的募資金額遙遙領先于其他股權類眾籌平臺，項目數(shù)量較多，天使匯本年度發(fā)起項目2607個，為四家機構之首，已募集金額達7.69億元；原始會發(fā)起融資項目281個，已募金額1.94億元；大家投共發(fā)起185個融資項目，已募金額0.39億元；天使客僅有18個項目上線，但已募集的金額為0.29億元。

股權眾籌仍處于起步階段，業(yè)務的規(guī)范性和合法性是影響其發(fā)展速度的主要因素。我們認為，眾籌市場未來趨勢是投資者門檻降低、觸角伸向各行各業(yè)（目前集中在智能家居等熱點領域）、向產業(yè)鏈前后拓展（不局限于為具體產品或項目募資，甚至可以部分替代交易所功能，幫助企業(yè)在全生命周期進行融資）。傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網化

傳統(tǒng)金融機構面對互聯(lián)網的沖擊，紛紛調整經營策略，主動擁抱互聯(lián)網，第一步通過導流獲取更多用戶，第二步針對互聯(lián)網用戶特征開發(fā)新產品。1）互聯(lián)網券商

互聯(lián)網時代的證券行業(yè)產業(yè)鏈參與者包括券商、金融系統(tǒng)開發(fā)商、其他合作機構（傳統(tǒng)金融機構或互聯(lián)網公司）和用戶。在證券互聯(lián)網化的初期，這條產業(yè)鏈僅以券商為核心，系統(tǒng)開發(fā)商提供技術支持，互聯(lián)網公司提供部分渠道，以進行券商的廣告宣傳和網上交易。

然而隨著互聯(lián)網發(fā)展和人們消費行為的逐漸改變，供應鏈的核心也變得更加多元化，在”互聯(lián)網+”時代的證券產業(yè)鏈中，各個參與者都可根據自身的特點與優(yōu)勢對產品進行開發(fā)，并最終以平臺整合的形式傳遞到用戶手中，這其中傳統(tǒng)券商擁有線下服務的絕對優(yōu)勢，而系統(tǒng)開發(fā)商擁有技術優(yōu)勢，互聯(lián)網公司擁有流量和渠道優(yōu)勢。

因此，積極擁抱互聯(lián)網的傳統(tǒng)券商，能夠發(fā)揮傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網渠道的雙重優(yōu)勢，在未來競爭格局中也能獲得重要一席。2）互聯(lián)網保險

對比傳統(tǒng)線下保險，互聯(lián)網保險的參與方更為廣泛，除了原有的保險公司、代理人以外，第三方平臺、專業(yè)中介代理平臺都將發(fā)揮重要的作用，而且互聯(lián)網渠道的數(shù)據積累可以正向反饋給保險公司，進而對保險產品的設計、保險的商業(yè)模式都產生重要影響。

由于保險產品復雜，純網銷存在一定困難，因此，在互聯(lián)網保險領域，積極向互聯(lián)網靠攏的傳統(tǒng)保險機構勝出概率更大。產融結合：供應鏈金融

供應鏈金融是供應鏈管理的一個部分，其目的是為了使整個供應鏈系統(tǒng)成本達到最小，而為產業(yè)鏈環(huán)節(jié)中相對弱勢的中小企業(yè)提供基于真實交易的融資服務，幫助中小企業(yè)盤活非現(xiàn)金流動資產，提高整個產業(yè)鏈的運行效率。

供應鏈金融業(yè)務規(guī)模巨大。Wind數(shù)據顯示，截止2012年底，我國非金融企業(yè)存貸總額達43.8萬億，預付賬款總額6.9萬億，應收賬款總額16.6萬億元，應收票據6萬億元，加總計算，非金融企業(yè)供應鏈金融課融資資產總量達到73.3萬億元。假設其中有20%具備融資需求，那么供應鏈融資潛在的業(yè)務規(guī)模就高達14.7萬億元。

供應鏈金融的本質是要實現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流等的多流合一。而互聯(lián)網無疑是實現(xiàn)這一目標的最佳方式。

互聯(lián)網與供應鏈金融結合的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在網絡化、精準化、數(shù)據化三個方面，以在線互聯(lián)、風險控制、產融結合的形式，基于大數(shù)據、云平臺、移動互聯(lián)網、互聯(lián)網金融的供應鏈金融將打造一個更富有市場力的實體產業(yè)鏈生態(tài)環(huán)境，供應鏈金融要實現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流四流合一，互聯(lián)網則是實現(xiàn)這一目標的最佳方式。

垂直電商已經成功建立起相應的支付場景，支付行為帶來的商流、資金流、第三方信息流、物流在這個平臺上相互結合，共同構筑供應鏈金融生態(tài)化經營、平臺化合作。

我們認為，供應鏈金融的成功取決于四大要素：

? 大行業(yè)。支撐供應鏈融資業(yè)務的產業(yè)鏈具備大體量特點，產業(yè)鏈規(guī)模空間有多大，就決定了供應鏈融資的潛在空間有多大。

? 核心企業(yè)。產業(yè)鏈中具備領導地位的核心企業(yè)或手握行業(yè)話語權的交易平臺都具有成為供應鏈金融業(yè)務主導者的潛質，通過整合產業(yè)鏈交易信息、對接資金供給方、組織線下倉儲自有，在風險可控的基礎上為產業(yè)鏈中小企業(yè)提供可用的融資產品。

? 弱上下游。除了核心企業(yè)以外，產業(yè)鏈的上下游企業(yè)規(guī)模越小，供應鏈金融的空間越大。

? 強控制力。核心企業(yè)對上下游客戶具有較強的把控能力，容易形成交易閉環(huán)。

沿著產業(yè)圖譜，我們可以較為清晰地勾勒出互聯(lián)網金融的投資主線。只是，需要說明的是，基于互聯(lián)網與金融融合發(fā)展的無限可能性，未來互聯(lián)網金融將繼續(xù)行業(yè)細分和模式創(chuàng)新，不斷孕育出新業(yè)務和新模式。

第二篇：工作總結---金融系統(tǒng)

200*年上半年，我處內部管理工作在支行黨委及支行監(jiān)管部門的指導和幫助下，在全處干部職工的共同努力下，逐步走上了制度化、規(guī)范化、程序化軌道，現(xiàn)將主要內管工作匯報如下：

一、建立崗位責任制，加大考核力度

年初結合本處實際情況制定出了《內部管理考核辦法》、《崗位責任制》等一整套較為完善的內部管理制度，對每個崗位，都制定了操作規(guī)程，對每筆業(yè)務都有制度來約束，并對違反操作規(guī)程的都規(guī)定了量化扣分標準，且將其在日常工作中大力貫徹落實。

二、加強業(yè)務學習，提高業(yè)務素質

建立每周一次的例會學習制度，組織職工認真學習《省分行綜合應用系統(tǒng)會計管理暫行辦法》、《會計基礎工作規(guī)范化管理施行辦法》、《支行內部管理業(yè)績評價辦法》、《外匯業(yè)務風險防范及操作規(guī)程》等本外幣業(yè)務知識及傳達上級行下發(fā)的文件精神，強化臨柜人員的風險防范意識使大家對每個崗位的工作都熟悉，成為一個多面手。在提高職工自身業(yè)務素質的同時，促進各項內管工作質量進一步提高。

三、崗位練兵，提高技能

為了更好地適應綜合柜員制的實施，我處在內部開展了崗位練兵、崗位競賽活動，并適時進行檢查測試，促進了會計、出納人員業(yè)務技能的提高,為今年能順利過渡到綜合柜員制奠定了較強的基礎。

四、嚴格坐班制度，履行坐班職責

認真履行坐班主任委派制實施細則，嚴格按其要求實施監(jiān)督，嚴格執(zhí)行內控制度，加強臨柜業(yè)務指導，工作協(xié)調以及事后的工作質量考核，對會計出納工作中出現(xiàn)的問題及時解決并分析總結，以提高內部工作的整體水平。會計基礎規(guī)范化得到有效執(zhí)行，在錯帳沖正、憑證要素、帳簿記載上都得到相應的統(tǒng)一規(guī)范。在抓內管工作的同時，狠抓規(guī)范和創(chuàng)新柜面服務工作，嚴格按省分營和支行制定的管理辦法操作執(zhí)行，組織職工反復學習，深刻體會，對客戶以真誠和友情服務，向客戶提供最好的金融服務，在柜面服務和環(huán)境服務這些方面均取得了一定進步。

五、防范金融風險，完善內部管理

我的微小疏忽，可能給客戶帶來很大麻煩；我的微小失誤，可能給農行帶來巨大損失。因此我處在風險防范方面做了較大的工作，具體為：嚴格執(zhí)行帳戶管理，按照人行帳戶管理的要求，對開戶單位逐一核查，補齊手續(xù)；加強銀企對帳工作，建立銀企對帳責任制，收回率一直保持在90%以上；嚴格執(zhí)行現(xiàn)金管理，堅持大額現(xiàn)金上報審批制度；嚴格實行大額轉帳業(yè)務審核審批制度，嚴把進出口關；加強有價單證和重要空白憑證管理，規(guī)范有價單證和重要空白憑證的使用、監(jiān)督和核算，嚴格領用手續(xù)和定期查庫制度；執(zhí)行印、押、證分管分用，金庫鑰匙的平行交接；為防止密碼泄露，操作員做到定期更換密碼及輸密他人回避制度，增強一線操作人員的責任心和安全防范意識、自我保護意識。

六、內管工作存在的問題及下半年工作打算

200*年上半年我處內管工作在全處干部職工的共同努力下，較前有了較大的進步，但是對照高標準、嚴要求，我們的工作仍然存在一些差距，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、，近年來中間業(yè)務品種發(fā)展較為迅速，這些業(yè)務涉及面廣，涵蓋品種多，客戶對這些業(yè)務的服務要求較高，相關的規(guī)章制度及操作規(guī)定又不能及時跟上，存在較大隱患；

2、由于我處作為支行的營業(yè)室，人均業(yè)務量本身就非常飽和，隨著個金部的業(yè)務發(fā)展狀大，也使我處的業(yè)務量不斷增加，主管人員及柜員每天加班、加點還是疲于應付，且貸款借據的審核及

第三篇：金融系統(tǒng)工作總結

金融系統(tǒng)工作總結

時間稍縱即逝，在七月份，由于是第一個月來上班，要注冊執(zhí)業(yè)證書，所以一個月下來，沒有執(zhí)業(yè)證書，所以沒能很好的開展業(yè)務。但自己并沒有因此而沒去開展。這個月基本都是在自己的親戚朋友之間跑，告訴他們我現(xiàn)在在華泰上班，讓他們了解華泰現(xiàn)在能夠開展的業(yè)務。另外就是在柜臺實習了一些時間，充分的了解基礎業(yè)務的辦理流程。為以后業(yè)務的開展打下更好的基礎。

八月份的時候由于執(zhí)業(yè)證書已經注冊好，可以開展業(yè)務。于是就在親戚朋友之間先開展。另外還去了興業(yè)銀行做電話銷售，對于電話銷售，有沒有成果其實是另外的，但是每一次都會自己去調整自己的心態(tài)，從一個很浮躁的自己，慢慢的變得比較踏實。我覺得這就是一個很大的進步。在該月的努力下，也成功的開了兩個客戶，那種喜悅的確難以形容。

周末的時候就會在家里看書，因為九月底要考基金考試。所以為了能夠一次通過，都比較花時間在復習上。去爭取能夠和別人面對面交流的機會。因為我認為，能夠面對面交流才是最好的機會，只要人家肯坐下來和你交流，才有和別人促成合作的機會。而且在九月份，開始在摸索適合自己的方法，在找一些比較好的渠道去發(fā)展自己的業(yè)務。

雖然三個月下來，只開了三個客戶，但是我覺得整體上來說，還是要找到屬于自己最好的方式，找到一個正確的渠道去開展業(yè)務。而且最重要的還是要熟悉公司的業(yè)務，特別是創(chuàng)新業(yè)務。只有足夠專業(yè)，能夠一一去解答客戶的問題，才能更好的得到客戶的信任。得到了客戶的信任，才能更好的促成與客戶之間的合作。只有足夠專業(yè)，有比別人更好的服務。便能更好的去開展業(yè)務，更好的發(fā)展更多的客戶。

在證券業(yè)的寒冬進入這個行業(yè)，雖然生存的壓力很大，競爭也很大，但是我相信，堅持過去了，就會是明天。

第四篇：金融系統(tǒng)自我鑒定

金融系統(tǒng)自我鑒定

能掌握并熟練運用國際金融、貨幣銀行學、中央銀行、保險學、財產保險、人壽保險、西方金融理論、金融市場學、金融營銷學業(yè)、銀行會計、商業(yè)銀行、西方經濟學等專業(yè)知識和技能，并掌握了計算機初級，中級知識，能熟練運用WINDOWS操作系統(tǒng)

各位評委大家好,我是一名即將畢業(yè)的計算機系準畢業(yè)生，金融系統(tǒng)自我鑒定。大學的四年,給我奠定了扎實的專業(yè)理論基礎，良好的組織能力，團隊協(xié)作精神，務實的工作作風還有良好的為人處世能力。

通過大學四年專業(yè)課的學習，能掌握并熟練運用國際金融、貨幣銀行學、中央銀行、保險學、財產保險、人壽保險、西方金融理論、金融市場學、金融營銷學業(yè)、銀行會計、商業(yè)銀行、西方經濟學等專業(yè)知識和技能，并掌握了計算機初級，中級知識，能熟練運用WINDOWS操作系統(tǒng)，熟練掌握internet，能用WpS、Microsoft Word等進行文檔編輯及操作，并能運用photoshop等工具軟件進行圖像設計，掌握了Microsoft Visual Foxpro數(shù)據庫的制作。

曾擔任院學生會成員、副班長等職，現(xiàn)任計算機系團總支組織部部長。多次組織系部、班級聯(lián)歡會、春游等活動，受到老師、同學們的一致好評。思想修養(yǎng)上，我品質優(yōu)秀，思想進步，篤守誠、信、禮、智的做人原則。

對即將畢業(yè)的我來說,雖然缺少工作經驗和社會閱歷,雖然缺少工作經驗和社會閱歷，讀萬卷書，行萬里路，這些我將在以后的實踐工作和學習之中不斷提高!我深信機遇定會垂青有準備的人，我憧憬著美好的未來，時刻準備著!

金融行業(yè)實習自我鑒定

本文由自我鑒定網提供參考!

一個金融專業(yè)大學生的實習自我鑒定和金融實習自我鑒定范文樣本，供參加實習的大學生朋友們參考，自我鑒定《金融系統(tǒng)自我鑒定》。在農業(yè)銀行實習這段時間里,使我受益匪淺,專業(yè)理論知識和社會實踐得到了很好結合.通過這次的實習,除了讓我對農業(yè)銀行的基本業(yè)務有了一定了解,能進行基本操作外,我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的.作為一名一直生活在單純的大學校園的我,這次的畢業(yè)實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺,為我今后踏入社會奠定了基礎.首先,我覺得學校和單位很大的一個不同點就是進入社會以后必須要有很強的責任心.在工作崗位上,我們必須要有強烈的責任感,必須要對自己的崗位負責,要對自己辦理的業(yè)務負責.如果沒有完成當天應該完成的工作,那職員就必須得加班;如果是不小心弄錯了錢款,而又無法追回的話,那就必須由經辦人自己負責賠償.自我鑒定網

其次,我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng),正所謂做一行就要懂一行的行規(guī).在這一點上我從實習單位同事那里深有體會.比如,有的業(yè)務辦理需要身份證件,雖然客戶可能是自己認識的人,他們也會要求對方出示證件,而當對方有所微詞時,他們也總是耐心的去解釋為什么必須得這么做.在銀行職員的工作態(tài)度問題尤為重要,比如：在對待客戶的態(tài)度,首先是要用敬語,如“您好,請簽字,請慢走”;其次與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送,最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答.這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度,這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展.最后,我覺得到了實際工作中以后,學歷雖然很重要,但個人的業(yè)務能力和交際能力更為重要.任何工作,做得時間久了是誰都會做的,在實際工作中動手能力更重要.實習過程里使我深深體會到,如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起,使我們具備較強的處理基本實務的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識,這才是我們實習的真正目的。

第五篇：金融系統(tǒng)十個嚴禁

金融系統(tǒng)領導干部和員工“十個嚴禁”是什么？

1、嚴禁從事違規(guī)違法經營活動，或者授意、指使、縱容包庇其他人員從事違規(guī)違法經營活動；

2、嚴禁為親屬、朋友等關系人違規(guī)辦理貸款、投資、擔保、融資、結算、提現(xiàn)等金融業(yè)務；

3、嚴禁利用職權接受宴請、高檔消費或收受貴重禮品、有價證券；

4、嚴禁泄露、出賣金融、證券秘密；

5、嚴禁濫定級別、亂提工資、亂發(fā)獎金和實物；

6、嚴禁違反規(guī)定新建、擴建、購買辦公樓，進行豪華裝修；

7、嚴禁利用節(jié)假日公費或關系戶公款接待進行旅游度假，不準參加用公款支付的打高爾夫球等高消費娛樂活動；

8、嚴禁以各種名義收受下屬單位、個人或關系戶贈送的慰問金、禮金和各類紅包，不準占用企業(yè)和下屬單位的小轎車等交通工具；

9、嚴禁利用干部提拔調動、職稱評定、工作安排等機會收受有關人員錢物；

10、嚴禁個人經商辦企業(yè)或伙同他人經商辦企業(yè)。